Proposta di DIRETTIVA DEL PARLAMENTO EUROPEO E DEL CONSIGLIO relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno, recante modifica delle direttive 2002/65/CE, 2013/36/UE e 2009/110/CE e che abroga la direttiva 2007/64/CE /* COM/2013/0547 final - 2013/0264 (COD) */





RELAZIONE 1. Contesto della proposta Motivazione e obiettivi della proposta Il mercato dei pagamenti elettronici in Europa offre grandi opportunità di innovazione. Negli ultimi anni i consumatori hanno già modificato in maniera significativa le loro abitudini di pagamento. Insieme alla crescita costante del numero di pagamenti con carta di credito e con carta di debito, l'affermarsi del commercio elettronico e la popolarità sempre maggiore degli smartphone hanno spianato la strada alla diffusione di nuovi mezzi di pagamento. I vantaggi di una migliore integrazione dei mercati e di una minore frammentazione in questo campo a livello europeo sono notevoli. La presente iniziativa consentirà ai consumatori e agli esercenti di beneficiare pienamente del mercato interno, in particolare del commercio elettronico. L'obiettivo della proposta è contribuire a un ulteriore sviluppo del mercato UE per i pagamenti elettronici, in cui consumatori, dettaglianti e altri operatori di mercato potranno godere appieno dei vantaggi offerti dal mercato interno dell'UE, in linea con la strategia Europa 2020 e con l'agenda digitale. La maggiore integrazione del mercato sta assumendo un'importanza sempre maggiore ora che l'economia digitale sta poco a poco soppiantando il commercio tradizionale. A tal fine e nell'ottica di promuovere una maggiore concorrenza, efficienza e innovazione nel settore dei pagamenti elettronici, è opportuno creare chiarezza giuridica e condizioni di parità, che si traducano in una convergenza verso il basso dei costi e dei prezzi a carico degli utenti di servizi di pagamento, che creino una maggiore scelta e trasparenza dei servizi di pagamento, che agevolino la prestazione di servizi di pagamento innovativi, sicuri e trasparenti e che garantiscano la sicurezza e la trasparenza dei servizi di pagamento. Questi obiettivi saranno conseguiti grazie all'aggiornamento e all'integrazione del vigente quadro in materia di servizi di pagamento, all'introduzione di norme che rafforzino la trasparenza, l'innovazione e la sicurezza nel settore dei pagamenti al dettaglio e a una maggiore uniformità tra le norme nazionali, con un occhio di riguardo per le legittime esigenze dei consumatori. Con le misure proposte si intende realizzare questi propositi con modalità neutre sul piano tecnologico, che manterranno la propria validità a prescindere dall'ulteriore evoluzione dei servizi di pagamento. Inoltre, la proposta, che ingloba e abroga la direttiva 2007/64/CE del Parlamento europeo e del Consiglio (la cosiddetta direttiva sui servizi di pagamento)[1], che ha gettato le basi del quadro giuridico armonizzato per la creazione del mercato integrato dei pagamenti, crea condizioni di parità e accresce l'accessibilità del vigente quadro in materia di pagamenti per tutti i portatori di interesse. In un'epoca in cui la distinzione tra istituti di pagamento (soggetti alla direttiva sui servizi di pagamento) e istituti di moneta elettronica (soggetti alla direttiva 2009/110/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[2], ovvero la seconda direttiva sulla moneta elettronica) è sempre meno netta e si assiste alla convergenza delle tecnologie e dei modelli commerciali, è opportuno mirare alla piena modernizzazione del quadro dei pagamenti digitali con una fusione delle due categorie di operatori e delle rispettive normative. Tuttavia tale proposito è subordinato al riesame della direttiva sulla moneta elettronica nell'ottica di garantire un quadro regolamentare uniforme. Purtroppo il ritardo con cui molti Stati membri hanno proceduto all'attuazione della direttiva sulla moneta elettronica non ha consentito di maturare un'esperienza sufficiente della direttiva per procedere ad una sua valutazione assieme alla direttiva sui servizi di pagamento e per considerare possibili sinergie nell'ambito del riesame. Per il 2014 è previsto un riesame della direttiva 2009/110/CE. Contesto generale Negli ultimi 12 anni l'integrazione dei pagamenti al dettaglio nell'UE ha registrato considerevoli progressi, con il vigente acquis legislativo e regolamentare in materia di pagamenti. Il quadro giuridico istituito dalla direttiva sui servizi di pagamento, dal regolamento (CE) n. 924/2009 sui pagamenti transfrontalieri[3] e dalla seconda direttiva sulla moneta elettronica ha già consentito significativi progressi sul piano dell'integrazione dei mercati dei pagamenti al dettaglio. Il regolamento (UE) n. 260/2012[4], che fissa i termini per la migrazione all'area unica dei pagamenti in euro (SEPA), ha costituito un ulteriore passo in avanti stabilendo delle scadenze per la migrazione ai bonifici e agli addebiti diretti paneuropei e sostituendo i programmi nazionali in materia di pagamenti domestici e transfrontalieri in euro nell'Unione europea (il regolamento entrerà in vigore dal 1º febbraio 2014 in tutta la zona euro). Tale quadro regolamentare è integrato dalla giurisprudenza della Corte di giustizia dell'Unione europea e dalle decisioni della Commissione nell'ambito del diritto della concorrenza in materia di pagamenti al dettaglio. Il mercato dei pagamenti al dettaglio è molto dinamico e si è innovato a ritmi serrati negli ultimi anni. Al contempo, settori importanti di questo mercato, soprattutto pagamenti effettuati con carte e nuovi mezzi di pagamento, come internet e dispositivo mobile, sono spesso ancora frammentati lungo i confini nazionali così che diventa difficile sviluppare efficacemente servizi di pagamento digitali innovativi e di facile utilizzo e offrire a consumatori e dettaglianti metodi di pagamento comodi e sicuri (con l'eventuale eccezione delle carte di credito) a livello paneuropeo per l'acquisto di una crescente varietà di beni e servizi. I recenti sviluppi di questi mercati hanno anche evidenziato alcune lacune nel vigente quadro giuridico che disciplina i pagamenti e fallimenti del mercato sui mercati dei pagamenti con carta, via internet e tramite dispositivo mobile oggetto della presente iniziativa. Dal riesame del quadro europeo e in particolare della direttiva sui servizi di pagamento e dalla consultazione sul Libro verde della Commissione del 2012 intitolato "Verso un mercato europeo integrato dei pagamenti tramite carte, Internet e telefono mobile"[5] è emersa la necessità di adottare ulteriori misure e di apportare adeguamenti alla regolamentazione vigente, in particolare alla direttiva sui servizi di pagamento, affinché il quadro dei pagamenti possa rispondere meglio alle esigenze di un vero e proprio mercato europeo dei pagamenti e contribuire a tutti gli effetti a un contesto dei pagamenti che favorisca la concorrenza, l'innovazione e la sicurezza. Nella comunicazione della Commissione del 2012 dal titolo "L'Atto per il mercato unico II – Insieme per una nuova crescita"[6], l'ammodernamento del quadro legislativo per i pagamenti al dettaglio è indicato come una priorità chiave in considerazione del suo potenziale per nuovi impulsi di crescita e per l'innovazione. La revisione della direttiva sui servizi di pagamento e l'elaborazione di una proposta legislativa sulle commissioni interbancarie multilaterali per i pagamenti tramite carta figurano tra le principali azioni della Commissione per il 2013. Disposizioni vigenti nel settore della proposta La presente iniziativa è parte integrante di un più ampio pacchetto di misure legislative in materia di servizi di pagamento e andrà ad integrare e aggiornare il quadro giuridico vigente in materia di servizi di pagamento nell'UE, in particolare: – la direttiva 2007/64/CE, che istituisce un quadro giuridico armonizzato per pagamenti più rapidi e semplici in tutta l'UE, creando maggiore concorrenza nei sistemi di pagamento e favorendo le economie di scala. La direttiva ha reso più agevole l'attuazione operativa dell'area unica dei pagamenti in euro; – il regolamento (CE) n. 924/2009 relativo ai pagamenti transfrontalieri, che abroga il regolamento (CE) n. 2560/2001 e che estende agli addebiti diretti l'ambito di applicazione del regolamento. Il regolamento elimina le differenze nelle commissioni applicate agli utenti di servizi di pagamento per i pagamenti nazionali e per i pagamenti transfrontalieri in euro all'interno dell'Unione europea e si applica a tutti i pagamenti elaborati elettronicamente; – il regolamento (UE) n. 260/2012, che stabilisce dei termini per la migrazione di bonifici e addebiti diretti paneuropei e sostituisce i programmi nazionali per i pagamenti nazionali e transfrontalieri in euro all'interno dell'Unione europea; – la direttiva 2009/110/CE sulla moneta elettronica, che istituisce il quadro giuridico per l'emissione e il rimborso di moneta elettronica e allinea il regime prudenziale per gli istituti di moneta elettronica ai requisiti applicabili agli istituti di pagamento ai sensi della direttiva sui servizi di pagamento; – il regolamento (CE) n. 1781/2006, che dispone che i prestatori di servizi di pagamento comunichino i dati informativi relativi all'ordinante lungo tutta la catena di pagamento al fine di prevenire, investigare e individuare i casi di riciclaggio di denaro e di finanziamento del terrorismo. Oltre al quadro legislativo, anche un certo numero di procedimenti in materia di concorrenza condotti a livello europeo e a livello nazionale ha affrontato le pratiche anticoncorrenziali nel mercato dei pagamenti. Coerenza con altri obiettivi e politiche dell'Unione Gli obiettivi della proposta sono pienamente in linea con le politiche e gli obiettivi dell'Unione. In primo luogo, la presente proposta contribuirà a migliorare il funzionamento del mercato interno dei servizi di pagamento e, in senso più ampio, di tutti i beni e servizi, tenuto conto della necessità di mezzi di pagamento innovativi, efficienti e sicuri. Agevolando le operazioni economiche all'interno dell'UE essa contribuirà anche al raggiungimento dei più ampi obiettivi stabiliti nella strategia Europa 2020 e alla promozione di nuovi impulsi per la crescita. In secondo luogo, l'iniziativa in oggetto sostiene le politiche dell'UE in altri settori, come la protezione dei dati, le sanzioni amministrative, l'antiriciclaggio e il finanziamento del terrorismo, e più in particolare: – le iniziative legislative della Commissione relative all'agenda digitale europea[7], in particolare la proposta della Commissione di un quadro giuridico in materia di identificazione elettronica e servizi di amministrazione fiduciaria per transazioni elettroniche[8], la proposta concernente misure volte a garantire un elevato livello di sicurezza delle reti e dell'informazione in tutta l'Unione[9] nonché le priorità strategiche individuate nella comunicazione sul commercio elettronico e dei servizi on-line[10], che mirano a realizzare un mercato unico digitale; – gli sforzi della Commissione per aumentare la concorrenza stabilendo pari condizioni in termini di obblighi, diritti e opportunità per gli operatori del mercato e agevolando la prestazione transfrontaliera di servizi di pagamento; – la proposta legislativa della Commissione sulle commissioni interbancarie sulle operazioni di pagamento tramite carta e sull'applicazione di alcune regole e pratiche commerciali restrittive, elaborata parallelamente e in stretto coordinamento con la presente proposta; – la direttiva 2011/83/CE sui diritti dei consumatori[11], che mira a promuovere un vero e proprio mercato interno tra imprese e consumatori e a trovare il giusto equilibrio tra un elevato livello di tutela dei consumatori e la competitività delle imprese, limitando pertanto ai costi effettivamente sostenuti la discrezionalità degli esercenti di fatturare spese per l'utilizzo di strumenti di pagamento. 2. Consultazione delle parti interessate e valutazione d'impatto Consultazione delle parti interessate L'11 gennaio 2012 la Commissione europea ha pubblicato il Libro verde intitolato "Verso un mercato europeo integrato dei pagamenti tramite carte, internet e telefono mobile"[12], seguito da un'ampia consultazione pubblica. La Commissione ha ricevuto oltre 300 risposte da autorità, da organizzazioni della società civile, dalle associazioni di imprese e da imprese di vari settori, ossia una vasta rappresentanza dei portatori di interesse. Ulteriori osservazioni, documenti di sintesi e contributi sono pervenuti al di fuori della consultazione. Il contributo circostanziato dei portatori di interesse[13] ha fornito informazioni pertinenti su alcuni recenti sviluppi e su possibili esigenze di modifica del vigente quadro dei pagamenti. Il 4 maggio 2012 si è inoltre tenuta un'audizione pubblica sul tema, cui hanno partecipato circa 350 portatori di interesse. Il 20 novembre 2012 il Parlamento europeo ha adottato una risoluzione dal titolo "Verso un mercato europeo integrato dei pagamenti tramite carte, internet e telefono mobile"[14]. La risoluzione riconosce gli obiettivi e gli ostacoli all'integrazione individuati nel Libro verde e invoca un'azione legislativa su diversi aspetti relativi ai pagamenti con carta, suggerendo al contempo più prudenza in materia di pagamenti su internet e tramite dispositivo mobile in considerazione della minore maturità di tali mercati. La risoluzione richiede inoltre una riforma del modello di governance dell'area unica dei pagamenti in euro. Dalla consultazione è emersa l'esigenza di importanti adeguamenti normativi del quadro vigente, al fine di rafforzare l'efficacia del mercato europeo dei pagamenti e contribuire a un contesto dei pagamenti che favorisca la concorrenza, l'innovazione e la sicurezza. Consulenza di esperti Per quanto riguarda il riesame della direttiva sui servizi di pagamento e del regolamento sui pagamenti transfrontalieri nel mercato interno, e l'eventuale necessità di rivedere entrambi i testi giuridici, la Commissione si è attivata per ottenere prove sul campo e per garantire il pieno coinvolgimento dei vari portatori di interesse. Il processo di riesame della Commissione sull'impatto della direttiva sui servizi di pagamento e del regolamento relativo ai pagamenti transfrontalieri nel mercato interno si è basato su due appositi studi esterni. Questi studi hanno fornito alla Commissione un quadro complessivo degli effetti economici e giuridici derivanti dalla direttiva sui servizi di pagamento. Il primo studio, condotto dai consulenti esterni dell'agenzia di comunicazione Tipik nel 2011, fornisce una valutazione della conformità giuridica dell'attuazione della direttiva sui servizi di pagamento nei 27 Stati membri[15]. Nel corso del 2012 un secondo studio, svolto da London Economics e IFF in associazione con PaySys, ha analizzato l'impatto della direttiva sui servizi di pagamento sul mercato interno e l'applicazione del regolamento relativo ai pagamenti transfrontalieri nell'Unione. Il contributo degli Stati membri e degli operatori del mercato interessati sono stati raccolti tramite i comitati consultivi della Commissione nel settore dei pagamenti, ossia il comitato dei pagamenti (composto di rappresentanti dei paesi dell'UE) e il gruppo di esperti del mercato dei sistemi di pagamento (composto di rappresentanti sul fronte dell'offerta e della domanda). La Commissione ha altresì consultato ulteriori portatori di interesse su questioni particolari, a seconda dei casi. Valutazione d'impatto La Commissione ha effettuato una valutazione d'impatto[16], in cui ha analizzato le possibili conseguenze dell'assenza di un mercato dei pagamenti integrato europeo. Sono state esaminate soprattutto le seguenti fonti di problemi: – l'applicazione non uniforme delle norme vigenti negli Stati membri, a causa delle numerose opzioni e di criteri di applicazione spesso molto generici; in particolare, alcune esenzioni stabilite nella direttiva sui servizi di pagamento appaiono troppo generiche o non al passo con gli sviluppi del mercato e sono soggette a interpretazioni molto divergenti; le lacune dell'ambito di applicazione si manifestano anche in caso di operazioni di pagamento in cui una parte dell'operazione è situata al di fuori del SEE e operazioni in valute non-UE, che si traducono in una costante frammentazione dei mercati, nell'arbitraggio regolamentare e in distorsioni della concorrenza; – il vuoto giuridico in cui operano taluni nuovi prestatori di servizi internet, ad esempio terzi prestatori di servizi che offrono servizi di ordine di pagamento basati sull'online banking; questi servizi rappresentano un'alternativa di pagamento valida e spesso meno costosa rispetto ai pagamenti con carta, che può essere di interesse anche per i consumatori che non dispongono di carte; La maggior parte di detti prestatori al momento non è soggetta al vigente quadro normativo, poiché non detiene fondi in qualsiasi momento. Il vuoto giuridico rischia di costituire un pregiudizio all'innovazione e ad adeguate condizioni di accesso al mercato; – l'assenza di standardizzazione e interoperabilità tra le diverse soluzioni di pagamento (pagamenti tramite carta, internet e dispositivo mobile), sotto diversi aspetti e a vari livelli, soprattutto sul piano transfrontaliero, aggravata da accordi di governance carenti nel mercato dei pagamenti al dettaglio dell'UE; – le pratiche di tariffazione eterogenee e non coordinate (applicate dagli esercenti per l'utilizzo di uno specifico strumento di pagamento) tra Stati membri (laddove circa la metà degli Stati membri dell'UE consente e l'altra metà vieta l'applicazione di maggiorazioni), che determinano incertezza tra i consumatori che fanno acquisti all'estero o in internet e creano condizioni di disparità; – nel settore delle carte di pagamento, diverse regole e pratiche commerciali restrittive, che si traducono in distorsioni della concorrenza (per quando riguarda le commissioni interbancarie multilaterali e le regole in materia di discrezionalità e flessibilità degli esercenti nell'accettazione delle carte). I problemi individuati e qui sopra esposti hanno comportato conseguenze per i consumatori, gli esercenti, i nuovi prestatori di servizi di pagamento e l'intero mercato dei servizi di pagamento. Nella valutazione d'impatto si giunge alla conclusione che, per quanto riguarda la direttiva sui servizi di pagamento, le opzioni migliori per migliorare la situazione attuale al fine di i) favorire lo sviluppo di pari condizioni di concorrenza tra prestatori storici e nuovi prestatori di servizi di pagamento tramite carta, internet e dispositivo mobile, ii) migliorare l'efficienza, la trasparenza e ampliare la scelta di strumenti di pagamento per gli utenti di servizi di pagamento (consumatori ed esercenti) e iii) garantire un livello elevato di tutela per questi ultimi sarebbero: – rafforzare il progetto dell'area unica dei pagamenti in euro e consentire a tutti i portatori di interesse di partecipare più attivamente alla formulazione e alla realizzazione della politica dei pagamenti al dettaglio (governance); – favorire la standardizzazione mediante un adeguato quadro di governance e un maggiore coinvolgimento delle organizzazioni europee di standardizzazione (standardizzazione); – garantire la certezza del diritto in materia di commissioni interbancarie per pagamenti basati su carta e fornire indicazioni chiare su un modello commerciale accettabile per le attuali e future iniziative in materia di pagamenti basati su carta (commissioni interbancarie); – abolire le regole commerciali restrittive per i pagamenti tramite carta che causano distorsioni del mercato (misure di accompagnamento relative alle commissioni interbancarie); – armonizzare le politiche degli Stati membri in materia di maggiorazioni, in linea con le decisioni di natura regolamentare sulle commissioni interbancarie (misure di accompagnamento relative alle commissioni interbancarie); – definire condizioni d'accesso alle informazioni sulla disponibilità di fondi per terzi prestatori, inclusi i servizi di ordine di pagamento (ambito di applicazione della direttiva sui servizi di pagamento); – adeguare l'ambito di applicazione e migliorare la coerenza del quadro legislativo (ambito di applicazione della direttiva sui servizi di pagamento); – migliorare l'applicazione della direttiva sui servizi di pagamento (misure di perfezionamento della direttiva sui servizi di pagamento); – rafforzare i diritti degli utenti di servizi di pagamento e tutelare i diritti dei consumatori alla luce delle modifiche normative (ambito di applicazione della direttiva sui servizi di pagamento, misure di accompagnamento relative alle commissioni interbancarie). La valutazione d'impatto è stata accolta con favore dal comitato per la valutazione d'impatto nel corso dell'audizione del 20 marzo 2013. Dando seguito alle raccomandazioni del suddetto comitato sono state apportate diverse modifiche al documento, in particolare: – è stata argomentata meglio l'urgenza di procedere alla revisione della direttiva sui servizi di pagamento e sono state illustrate meglio le ragioni a favore di una regolamentazione delle commissioni interbancarie multilaterali mediante atto legislativo; – è stata semplificata la presentazione degli impatti, descrivendo l'impatto delle opzioni più importanti nel testo principale e trattando aspetti meno rilevanti negli allegati; – sono state illustrate in maniera più chiara le interdipendenze tra le diverse opzioni e pacchetti di misure. La maggior parte delle misure di politica prospettate è oggetto della presente proposta. Ciò vale soprattutto per i settori già disciplinati dalle vigenti disposizioni della direttiva sui servizi di pagamento, ad esempio l'accesso al mercato per i terzi prestatori, le maggiorazioni e le norme per gli istituti di pagamento. Altre misure, in particolare le disposizioni in materia di commissioni interbancarie multilaterali e le misure di sostegno, saranno oggetto di un'apposita proposta legislativa, presentata in parallelo. Occorre che alcune misure di cui sopra siano realizzate con strumenti non legislativi, ad esempio questioni relative al coinvolgimento delle organizzazioni europee di standardizzazione e alla governance dell'area unica dei pagamenti in euro. Occorre rafforzare la governance dell'area unica dei pagamenti in euro, compreso il ruolo dell'attuale Consiglio SEPA, un organo direttivo ad-hoc di alto livello istituito sotto la presidenza congiunta della Commissione e della Banca centrale europea per un periodo iniziale di tre anni con l'obiettivo di migliorare il coinvolgimento dei portatori di interesse nell'area unica dei pagamenti in euro. A tal fine è necessario chiarire il mandato del Consiglio SEPA, riesaminarne la composizione e bilanciare meglio gli interessi del lato dell'offerta e del lato della domanda, al fine di garantire un'efficace consulenza alla Commissione e alla Banca centrale europea sul futuro orientamento del progetto SEPA e di favorire la creazione di un mercato integrato, competitivo e innovativo per i pagamenti al dettaglio, in particolare nella zona euro. La Commissione collaborerà con la Banca centrale europea al fine di definire metodi appropriati per delineare i compiti, la composizione, la presidenza e il funzionamento dei meccanismi di governance che riguardano l'area unica dei pagamenti in euro. 3. ELEMENTI GIURIDICI DELLA PROPOSTA Base giuridica La presente proposta è basata sull'articolo 114 del TFUE. Sussidiarietà e proporzionalità La realizzazione di un mercato integrato dell'UE per i pagamenti elettronici al dettaglio contribuisce all'obiettivo di un mercato interno sancito dall'articolo 3 del trattato sull'Unione europea. L'integrazione dei mercati è necessaria per concretizzare pienamente una serie di vantaggi per i cittadini europei, tra cui una maggiore concorrenza tra i prestatori di servizi di pagamento e una maggiore scelta, innovazione e sicurezza per gli utenti di servizi di pagamento, in particolare i consumatori. Infine, un mercato integrato dei pagamenti agevola l'offerta transfrontaliera di beni e servizi e contribuisce in tal modo a realizzare un vero e proprio mercato unico. La portata della revisione della direttiva sui servizi di pagamento è proporzionata ai vari aspetti emersi ad oggi. La direttiva rimane globalmente adeguata al suo fine; al contempo è necessario che il quadro giuridico dell'Unione europea evolva per tenere debitamente conto dei più recenti sviluppi tecnologici e commerciali nel settore dei pagamenti al dettaglio. Per sua natura, un mercato dei pagamenti integrato, basato su reti che si estendono al di là delle frontiere nazionali, richiede un approccio a livello di Unione, poiché i principi, le norme, le procedure e gli standard applicabili devono essere uniformi in tutti gli Stati membri, in modo da garantire la certezza del diritto e condizioni di parità per tutti i partecipanti al mercato. Data l'attuale frammentazione del mercato, con un intervento individuale a livello di Stati membri non sarebbe possibile conseguire l'obiettivo di un mercato dei pagamenti integrato ed efficiente per i beni e i servizi offerti sia a livello nazionale sia transfrontaliero. L'approccio sostiene l'obiettivo di un ulteriore rafforzamento dell'area unica dei pagamenti in euro ed è in linea con l'agenda digitale, in particolare con la creazione di un mercato unico del digitale. Esso favorirà l'innovazione tecnologica e contribuirà a realizzare nuovi impulsi di crescita e a creare posti di lavoro, in particolare nei settori del commercio elettronico e del commercio mobile. 4. INCIDENZA SUL BILANCIO La direttiva ha un'incidenza finanziaria indicata nella scheda finanziaria legislativa allegata alla presente proposta. 5. Informazioni supplementari Spazio economico europeo L'atto proposto riguarda un settore contemplato dall'accordo SEE ed è quindi opportuno estenderlo allo Spazio economico europeo. Documenti esplicativi La nuova direttiva proposta contiene numerosi adeguamenti della direttiva vigente e taluni nuovi obblighi a carico degli Stati membri, con un giusto margine di discrezionalità per quanto riguarda le modalità di attuazione nell'ordinamento nazionale, ad esempio per quando riguarda le nuove disposizioni in materia di sicurezza. Gli Stati membri sono pertanto tenuti a fornire documenti esplicativi sulle misure di attuazione che intendono adottare per consentire alla Commissione di avere un quadro più esatto delle pertinenti misure nazionali e assicurarsi della corretta attuazione della direttiva. Illustrazione dettagliata della proposta La seguente breve sintesi mira a facilitare il processo decisionale illustrando brevemente le principali modifiche rispetto alla direttiva sui servizi di pagamento da abrogare: Articolo 2 – Ambito di applicazione: si propone di estendere l'ambito di applicazione in termini sia geografici che di valute considerate. Articolo 2, paragrafo 1: le disposizioni della direttiva sui servizi di pagamento in materia di trasparenza e requisiti informativi si applicheranno anche alle operazioni di pagamento verso paesi terzi nelle quali solo uno dei prestatori di servizi di pagamento è situato nell'Unione europea (le cosiddette operazioni "one leg"), relativamente alle parti delle operazioni di pagamento eseguite nell'Unione. Articolo 2, paragrafo 2: le disposizioni della direttiva sui servizi di pagamento in materia di trasparenza e requisiti informativi sono estese a tutte le valute e non si applicheranno più solo alle valute dell'UE. Articolo 3 – Esclusione dall'ambito di applicazione: questa disposizione chiarisce e aggiorna i casi di esclusione dall'ambito di applicazione, previsti dalla vigente direttiva sui servizi di pagamento, per una serie di operazioni di pagamento (e di attività correlate). Articolo 3, lettera b): l'esenzione relativa agli agenti commerciale è stata modificata e si applica solamente agli agenti commerciali che agiscono per conto o del pagatore o del beneficiario, ma non per conto di entrambi. L'esenzione prevista dalla vigente direttiva sui servizi di pagamento è sempre più utilizzata per operazioni di pagamento gestite da piattaforme di commercio elettronico per conto sia del venditore (il beneficiario) che dell'acquirente (il pagatore). Poiché tale utilizzo non rientra nella finalità dell'esenzione, è pertanto opportuno limitarne ulteriormente l'applicazione. Articolo 3, lettera k): l'esenzione relativa alle reti limitate è sempre più spesso applicata alle grandi reti che registrano elevati volumi di pagamenti e hanno ampie gamme di prodotti e servizi. Una tale applicazione va chiaramente al di là della finalità iniziale di questa esenzione e fa sì che elevati volumi di pagamento non siano soggetti al quadro normativo, creando uno svantaggio competitivo per gli operatori dei mercati regolamentati. La nuova definizione di reti limitate, che è in linea con la definizione di cui alla direttiva 2009/110/CE, dovrebbe contribuire a ridurre questi rischi. Articolo 3, lettera l): l'attuale esenzione relativa ai contenuti digitali (o esenzione "telecomunicazioni") è ridefinita al fine di limitarne l'applicazione esclusivamente ai servizi di pagamento accessori prestati dai fornitori di reti o di servizi di comunicazione elettronica, come ad esempio gli operatori di telecomunicazione. L'esenzione sarà applicabile alla fornitura di contenuti digitali da parte di terzi, nel rispetto di determinate soglie stabilite dalla presente proposta di direttiva. La nuova definizione mira a garantire condizioni di parità tra i vari prestatori e a tutelare più efficacemente i consumatori in materia di pagamenti. Soppressione del vigente articolo 3, lettera o): l'esclusione dall'ambito di applicazione della direttiva sui servizi di pagamento dei servizi di prelievo di contante tramite sportelli automatici di prestatori indipendenti ha determinato la creazione di reti di distributori automatici che addebitano ai consumatori commissioni elevate sui prelievi. Sembrerebbe che questa disposizione abbia incentivato le reti di sportelli automatici esistenti di proprietà delle banche ad annullare i rapporti contrattuali che intrattengono con altri prestatori di servizi di pagamento per poter addebitare direttamente commissioni più elevate ai consumatori. Di conseguenza, è opportuno sopprimere tale esenzione. Articolo 9 – Requisiti in materia di tutela: i requisiti in materia di tutela saranno semplificati e quelli applicabili agli istituti di pagamento autorizzati a norma della direttiva sui servizi di pagamento saranno ulteriormente armonizzati. In particolare sarà limitata la possibilità per gli Stati membri di abbassare tali requisiti e verrà ridotto il numero di metodi possibili di tutela ai fini di una maggiore parità di condizioni e certezza del diritto. Articolo 14 – Punto di accesso elettronico europeo presso l'ABE: questo articolo prevede l'istituzione di un punto di accesso elettronico unico, che collega fra loro i registri pubblici nazionali a livello dell'Unione, allo scopo di migliorare la trasparenza degli istituti di pagamento autorizzati e registrati. Articolo 27 – Condizioni: la possibilità di applicare un regime agevolato ai piccoli istituti di pagamento sarà estesa a un numero più elevato di tali istituti, poiché alcuni Stati membri hanno avuto esperienze negative (ad esempio l'insolvenza) con piccoli prestatori di servizi di pagamento il cui volume di attività superava la soglia vigente per il regime di deroga. L'obiettivo è conseguire il giusto equilibrio, da un lato, evitando a istituti di dimensione molto ridotta oneri normativi inutili e, dall'altro, garantendo agli utenti di servizi di pagamento un adeguato livello di tutela. Articolo 29 – Accesso ai sistemi di pagamento: questo articolo perfeziona le norme relative all'accesso ai sistemi di pagamento, precisando le condizioni per l'accesso indiretto degli istituti di pagamento ai sistemi di pagamento designati ai sensi della direttiva 98/26/CE (direttiva sul carattere definitivo del regolamento); l'accesso previsto è paragonabile a quello utilizzato dagli enti creditizi di dimensioni più ridotte. Articolo 55, paragrafi 3 e 4 – Spese applicabili: queste disposizioni armonizzeranno ulteriormente la pratica delle maggiorazioni, tenendo debitamente conto della direttiva 2011/83/UE sui diritti dei consumatori e della proposta della Commissione di regolamento (UE) n. xxx del Parlamento europeo e del Consiglio relativo alle commissioni interbancarie sulle operazioni di pagamento tramite carta, che è presentata contemporaneamente alla presente proposta. La flessibilità accordata dalla vigente direttiva sui servizi di pagamento, che consente agli esercenti di imporre una spesa o di offrire una riduzione al pagatore o di orientarlo in altri modi verso l'uso di mezzi di pagamento più efficienti, cui si aggiunge la possibilità per gli Stati membri di vietare o limitare tali maggiorazioni nel loro territorio, ha portato a un'estrema eterogeneità sul mercato. Tredici Stati membri si sono avvalsi della facoltà di vietare le maggiorazioni in virtù della vigente direttiva sui servizi di pagamento. I diversi regimi in vigore negli Stati membri creano problemi e confusione sia per gli esercenti e che per i consumatori, in particolare in vendite o acquisti transfrontalieri di beni e servizi via internet. La proposta di vietare le maggiorazioni è direttamente legata all'applicazione di massimali alle commissioni interbancarie, prevista dalla succitata proposta di regolamento relativo alle commissioni interbancarie sulle operazioni tramite carta. Data la notevole riduzione delle commissioni che gli esercenti dovranno pagare alla loro banca, le maggiorazioni non sono più giustificate per le carte soggette a commissione interbancaria multilaterale regolamentata, che rappresenteranno oltre il 95% del mercato delle carte ad uso dei privati. Pertanto le norme proposte contribuiranno a migliorare l'esperienza dei consumatori che pagano mediante carta nell'Unione e a incrementare l'uso delle carte di pagamento in sostituzione del contante. Per quanto riguarda le carte non soggette al regolamento sulle commissioni interbancarie di cui alla suddetta proposta, cioè le carte aziendali e le carte dei circuiti a tre parti, gli esercenti saranno ancora autorizzati ad applicare delle maggiorazioni, a condizione che corrispondano ai costi reali sostenuti, tenendo debitamente conto della direttiva 2011/83/UE. Articoli 65 e 66 – Responsabilità del prestatore di servizi di pagamento e responsabilità del pagatore per le operazioni di pagamento non autorizzate: le modifiche proposte intendono semplificare e armonizzare le norme in materia di responsabilità in caso di operazioni non autorizzate, migliorando la tutela degli interessi legittimi degli utenti dei servizi di pagamento. Eccetto in caso di frode e negligenza grave, l'importo massimo che, in qualsiasi circostanza, un utente dei servizi di pagamento può essere obbligato a pagare in caso di operazione di pagamento non autorizzata sarà ridotto da 150 EUR a 50 EUR. Verrà inoltre precisato che un ritardo di pagamento non dà necessariamente luogo a rimborso. Articolo 67 – Rimborsi per operazioni di pagamento disposte dal beneficiario o per il suo tramite: questa disposizione precisa il diritto di rimborso nel caso di addebiti diretti, allineandolo al sistema principale di addebito diretto SEPA (SEPA Core Direct Debit Rulebook), a condizione che il bene o il servizio pagato non sia stato ancora utilizzato. Ai sensi della normativa vigente, agli addebiti diretti si applicano regimi di rimborso differenti, a seconda che sia stata data o meno un'autorizzazione preventiva, che l'importo superi l'importo atteso o che, in alternativa, sia stato concordato un altro diritto. Articolo 85 – Misure di sicurezza: le norme proposte disciplinano gli aspetti relativi alla sicurezza e all'autenticazione in linea con la proposta della Commissione di direttiva del Parlamento europeo e del Consiglio sulla sicurezza delle reti e dell'informazione. Titoli da I a V e allegato I, punto 7 – Inclusione di nuovi servizi e di nuovi prestatori di servizi che consentono l'accesso a conti di pagamento: l'ambito di applicazione della vigente direttiva sui servizi di pagamento non comprende questi operatori, in quanto non sono mai in possesso dei fondi del pagatore o del beneficiario. Il fatto che questi terzi prestatori non siano attualmente soggetti alla normativa, almeno in alcuni Stati membri, ha suscitato preoccupazioni in materia di sicurezza, protezione dei dati e responsabilità, nonostante i potenziali benefici generati da tali servizi e prestatori di servizi. La proposta estende l'ambito di applicazione della direttiva sui servizi di pagamento ai terzi prestatori che offrono servizi di ordine di pagamento basati sull'on-line banking (allegato I, punto 7). Questa disposizione dovrebbe favorire lo sviluppo di nuove soluzioni di pagamento elettronico a basso costo su internet, garantendo al tempo stesso norme appropriate in materia di sicurezza, protezione dei dati e responsabilità. Per poter prestare servizi di ordine di pagamento, i terzi prestatori saranno tenuti a ottenere l'autorizzazione o l'iscrizione e a essere soggetti a vigilanza come gli istituti di pagamento (titolo II). Analogamente agli altri prestatori di servizi di pagamento, saranno soggetti a diritti e obblighi armonizzati, e in particolare a obblighi in materia di sicurezza (articoli 85 e 86). Le norme previste riguarderanno in particolare le condizioni di accesso alle informazioni sui conti di pagamento (articolo 58), gli obblighi in materia di autenticazione (articolo 87) e di rettifica delle operazioni (articoli 63 e 64) e una ripartizione equilibrata delle responsabilità (articoli 65 e 66). I nuovi prestatori di servizi di pagamento usufruiranno di questo nuovo regime, a prescindere dal fatto che siano o meno in possesso dei fondi del pagatore o del beneficiario in un qualsiasi momento. Capo 6 – Procedure di reclamo e di ricorso extragiudiziali per la risoluzione delle controversie: queste disposizioni rafforzeranno il rispetto effettivo della direttiva Le nuove misure aggiornano l'obbligo di predisporre procedure di reclamo e di ricorso extragiudiziali e di applicare sanzioni adeguate. Articolo 92 – Sanzioni: conformemente ad altre proposte recenti nel settore dei servizi finanziari, gli Stati membri saranno tenuti ad uniformare le sanzioni amministrative, a predisporre opportune misure e sanzioni amministrative per i casi di violazione della direttiva e a garantire che le sanzioni siano debitamente applicate. Autorità bancaria europea: la proposta di direttiva prevede in vari ambiti l'intervento dell'ABE, che ha il compito di contribuire al funzionamento uniforme e coerente dei meccanismi di vigilanza (in virtù del regolamento (UE) n. 1093/2010). In particolare, l'ABE sarà invitata a emanare orientamenti e progetti di norme tecniche di regolamentazione in vari settori, ad esempio al fine di chiarire le norme in materia di «passaporto» per gli istituti di pagamento che operano in diversi Stati membri, o di garantire la messa in atto di adeguati requisiti di sicurezza. 2013/0264 (COD) Proposta di DIRETTIVA DEL PARLAMENTO EUROPEO E DEL CONSIGLIO relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno, recante modifica delle direttive 2002/65/CE, 2013/36/UE e 2009/110/CE e che abroga la direttiva 2007/64/CE (Testo rilevante ai fini del SEE) IL PARLAMENTO EUROPEO E IL CONSIGLIO DELL'UNIONE EUROPEA, visto il trattato sul funzionamento dell'Unione europea, in particolare l'articolo 114, vista la proposta della Commissione, previa trasmissione del progetto di atto legislativo ai parlamenti nazionali, visto il parere del Comitato economico e sociale europeo[17], visto il parere della Banca centrale europea[18], sentito il garante europeo della protezione dei dati, deliberando secondo la procedura legislativa ordinaria, considerando quanto segue: (1) Negli ultimi anni sono stati compiuti notevoli progressi nell'integrazione del mercato dei pagamenti al dettaglio nell'Unione, in particolare con l'adozione della normativa dell'Unione in materia di pagamenti, segnatamente della direttiva 2007/64/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[19], del regolamento (CE) n. 924/2009 del Parlamento europeo e del Consiglio[20], della direttiva 2009/110/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[21] e del regolamento (UE) n. 260/2012 del Parlamento europeo e del Consiglio[22]. La direttiva 2011/83/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[23] ha ulteriormente integrato il quadro giuridico per i servizi di pagamento fissando un limite specifico alla possibilità per i dettaglianti di applicare una maggiorazione ai propri clienti per l'uso di un dato mezzo di pagamento. (2) La direttiva 2007/64/CE è stata adottata nel dicembre 2007, sulla base di una proposta della Commissione del dicembre 2005. Da allora con la rapida crescita del numero di pagamenti elettronici e tramite dispositivo mobile e con la commercializzazione di nuovi tipi di servizi di pagamento il mercato dei pagamenti al dettaglio ha registrato considerevoli innovazioni tecniche. (3) Dal riesame del quadro giuridico dell'Unione sui servizi di pagamento, in particolare dall'analisi dell'impatto della direttiva 2007/64/CE, e dalla consultazione sul Libro verde della Commissione "Verso un mercato europeo integrato dei pagamenti tramite carte, Internet e telefono mobile"[24] è emerso che gli sviluppi hanno dato origine a sfide importanti sotto il profilo regolamentare. Importanti settori del mercato dei pagamenti, in particolare i pagamenti tramite carta, internet e dispositivo mobile spesso risultano ancora frammentati lungo le frontiere nazionali. Molti prodotti e servizi di pagamento innovativi non rientrano, interamente o in buona parte, nell'ambito di applicazione della direttiva 2007/64/CE. Inoltre, in alcuni casi l'ambito di applicazione della direttiva 2007/64/CE, in particolare gli elementi da esso esclusi, come determinate attività svolte in relazione ai pagamenti escluse dalle regole generali, si è rivelato troppo ambiguo, troppo generico o semplicemente superato rispetto all'evoluzione del mercato. Questa situazione ha causato incertezza giuridica, potenziali rischi per la sicurezza della catena di pagamento e la mancanza di protezione dei consumatori in alcuni settori. Finora nell'UE è stato difficile diffondere e mettere a disposizione dei consumatori e dei dettaglianti servizi di pagamento digitali innovativi e di facile utilizzo con metodi di pagamento efficienti, comodi e sicuri. (4) Visto lo sviluppo dell'economia digitale, la creazione di un mercato unico integrato per i pagamenti elettronici è essenziale per garantire che i consumatori, gli esercenti e le imprese possano trarre il massimo vantaggio dal mercato interno. (5) È opportuno elaborare nuove norme al fine di colmare le lacune regolamentari, garantendo al contempo maggiore chiarezza giuridica e un'applicazione uniforme del quadro legislativo in tutta l'Unione. Occorre che gli operatori già attivi sul mercato e i nuovi operatori beneficino delle medesime condizioni operative, in modo da favorire una più ampia diffusione dei nuovi mezzi di pagamento e garantire un elevato livello di protezione dei consumatori che si avvalgono di tali servizi di pagamento in tutta l'Unione. Ciò dovrebbe consentire una diminuzione dei costi e delle tariffe a carico degli utenti di servizi di pagamento e tradursi in una maggiore scelta e trasparenza dei servizi di pagamento. (6) Negli ultimi anni i rischi di sicurezza relativi ai pagamenti elettronici sono aumentati a causa della maggiore complessità tecnica dei pagamenti elettronici, del continuo aumento del numero di pagamenti elettronici effettuati in tutto il mondo e dell'avvento di nuovi tipi di servizi di pagamento. Poiché la sicurezza dei servizi di pagamento è una condizione fondamentale per il buon funzionamento del relativo mercato, occorre che gli utenti di tali servizi godano di un'adeguata protezione contro questi rischi. I servizi di pagamento sono essenziali per il mantenimento di attività economiche e sociali cruciali e pertanto i prestatori di servizi di pagamento come gli enti creditizi sono stati classificati tra gli "operatori del mercato" a norma dell'articolo 3, punto 8, della direttiva [inserire il numero della direttiva sulla sicurezza delle reti e dell'informazione una volta adottata] del Parlamento europeo e del Consiglio[25]. (7) Oltre che con le misure generali da adottare a livello di Stati membri previste dalla direttiva [inserire il numero della direttiva sulla sicurezza delle reti e dell'informazione una volta adottata], occorre che i rischi di sicurezza inerenti alle operazioni di pagamento siano affrontati a livello di prestatori di servizi di pagamento. È opportuno che le misure di sicurezza a carico dei prestatori di servizi di pagamento siano proporzionate ai relativi rischi di sicurezza. Occorre mettere in atto un meccanismo di notifica periodica che garantisca che i prestatori di servizi di pagamento forniscano annualmente alle autorità competenti informazioni aggiornate sulla valutazione dei rischi di sicurezza e sulle misure (supplementari) che hanno adottato per contrastarli. Inoltre, affinché i danni ad altri prestatori di servizi di pagamento e ad altri sistemi di pagamento, tra cui disfunzioni sostanziali di un sistema di pagamento, nonché agli utenti siano ridotti al minimo, è essenziale che i prestatori di servizi di pagamento siano soggetti all'obbligo di notificare senza indugio i principali incidenti di sicurezza all'Autorità bancaria europea. (8) Il quadro regolamentare per i servizi di pagamento rivisto è integrato dal regolamento (UE) [XX/XX/XX] del Parlamento europeo e del Consiglio[26]. Tale regolamento introduce norme relative all'applicazione di commissioni interbancarie multilaterali e bilaterali a tutte le operazioni effettuate dai consumatori con carta di credito e con carta di debito e a tutti i pagamenti elettronici e tramite dispositivo mobile basati su tali carte e limita l'applicazione di determinate regole commerciali in materia di operazioni tramite carta. Il regolamento in oggetto mira inoltre ad accelerare ulteriormente la realizzazione di un vero e proprio mercato integrato dei pagamenti basati su carta. (9) Al fine di evitare approcci divergenti nei vari Stati membri a danno dei consumatori, è opportuno che le disposizioni in materia di trasparenza e di requisiti informativi a carico dei prestatori di servizi di pagamento stabilite nella presente direttiva si applichino anche alle operazioni in cui il prestatore di servizi di pagamento del pagatore o del beneficiario sono situati nello Spazio economico europeo (in appresso "SEE") e l'altro prestatore di servizi di pagamento è situato al di fuori del SEE. Occorre inoltre estendere l'applicazione delle disposizioni in materia di trasparenza e requisiti informativi alle operazioni effettuate in tutte le valute tra i prestatori di servizi di pagamento situati all'interno del SEE. (10) La definizione dei servizi di pagamento deve essere neutra sotto il profilo tecnologico e consentire l'ulteriore sviluppo di nuovi tipi di servizi di pagamento, garantendo pari condizioni operative ai prestatori di servizi di pagamento esistenti e ai nuovi prestatori. (11) L'esenzione delle operazioni di pagamento effettuate tramite un agente commerciale per conto del pagatore o del beneficiario, prevista dalla direttiva 2007/64/CE, viene applicata con modalità diverse negli Stati membri. Alcuni Stati membri consentono di applicare l'esenzione alle piattaforme di commercio elettronico che agiscono come intermediari per conto dei singoli acquirenti e dei singoli venditori senza un reale margine decisionale nella negoziazione o conclusione della vendita o dell'acquisto di beni o servizi. Ciò va al di là dell'ambito di applicazione dell'esenzione e può far aumentare i rischi per i consumatori, poiché tali prestatori non sono soggetti alle norme sulla protezione garantita dal quadro giuridico. Le diverse pratiche nell'applicazione producono inoltre un effetto distorsivo della concorrenza nel mercato dei pagamenti. È pertanto necessario che la definizione sia formulata in maniera più precisa e chiara al fine di rispondere a queste preoccupazioni. (12) Le informazioni provenienti dal mercato dimostrano che le attività di pagamento soggette all'esenzione relativa alle reti limitate spesso implicano volumi e valori di pagamento notevoli e offrono ai consumatori centinaia o migliaia di prodotti e servizi, ponendosi pertanto in contrasto con la finalità dell'esenzione relativa alle reti limitate prevista dalla direttiva 2007/64/CE. Ciò si traduce in maggiori rischi e nella mancata protezione giuridica per gli utenti di servizi di pagamenti, in particolare per i consumatori, nonché in chiari svantaggi per gli operatori dei mercati regolamentati. Al fine di limitare tali rischi è necessaria una descrizione più precisa del concetto di rete limitata, in linea con la direttiva 2009/110/CE. È pertanto opportuno ritenere che uno strumento sia utilizzato nell'ambito di una tale rete limitata se esso può essere utilizzato soltanto per l'acquisto di beni e di servizi in determinati negozi o catene di negozi o per una gamma limitata di beni o di servizi, indipendentemente dall'ubicazione geografica del punto vendita. Tali strumenti potrebbero includere le tessere clienti, le carte carburante, le tessere di membro, le tessere per i mezzi di trasporto pubblici, i buoni pasto o i buoni per servizi specifici, che talvolta sono oggetto di disposizioni specifiche di diritto fiscale o del lavoro volte a promuovere l'uso di tali strumenti per raggiungere gli obiettivi previsti dalla legislazione sociale. Quando tale strumento ad uso specifico si trasforma in uno strumento ad uso generale, è opportuno che l'esclusione dall'ambito di applicazione della presente direttiva non sia più applicabile. Non è opportuno escludere dall'ambito di applicazione della presente direttiva gli strumenti che possono essere utilizzati per effettuare acquisti presso i punti vendita di esercenti registrati, atteso che tali strumenti di norma sono concepiti per una rete di prestatori di servizi in continua crescita. Occorre che l'esenzione si applichi in combinazione con l'obbligo di potenziali prestatori di servizi di pagamento di notificare attività rientranti nell'ambito di applicazione della definizione di "rete limitata". (13) La direttiva 2007/64/CE esclude dal suo ambito di applicazione determinate operazioni di pagamento eseguite tramite dispositivi di telecomunicazione o dispositivi di tecnologia dell'informazione se l'operatore di rete non agisce esclusivamente quale intermediario per la fornitura di beni e servizi digitali attraverso il dispositivo in questione, ma conferisce anche un valore aggiunto a tali beni o servizi. In particolare, questa esenzione rende possibili la fatturazione con l'operatore (operator billing) o gli acquisti con addebito diretto sulla bolletta telefonica che, a partire dalle suonerie per telefoni cellulari e dai servizi SMS premium, contribuisce allo sviluppo di nuovi tipi di modelli commerciali basati sulla vendita a basso costo di contenuti digitali. Le informazioni provenienti dal mercato non confermano che questo metodo di pagamento, che i consumatori ritengono essere comodo per pagamenti di piccola entità, sia diventato un servizio generale di intermediazione di pagamento. Tuttavia, a causa dell'ambiguità nella formulazione dell'attuale esenzione, questa disposizione è stata applicata in maniera disomogenea nei diversi Stati membri. Ciò ha determinato mancanza di certezza giuridica per gli operatori e i consumatori e in alcuni casi ha consentito ad altri servizi di intermediazione di pagamento di ottenere l'esenzione dall'applicazione della direttiva 2007/64/CE. È pertanto opportuno restringere l'ambito di applicazione della direttiva. Occorre che l'esenzione riguardi specificamente i micropagamenti per i contenuti digitali, quali suonerie, sfondi, musica, giochi, video o applicazioni. È opportuno che l'esenzione si applichi solo ai servizi di pagamento offerti come servizi accessori ai servizi di comunicazione elettronica (ossia l'attività principale dell'operatore interessato). (14) Analogamente, la direttiva 2007/64/CE esclude dal suo ambito di applicazione i servizi di pagamento offerti da gestori di sportelli automatici per il prelievo di contante (ATM) indipendenti dalle banche o da altri prestatori di servizi di pagamento. Originariamente la disposizione era volta a incentivare l'installazione di ATM di tipo stand-alone in aree remote e scarsamente popolate, consentendo ai gestori di applicare spese in aggiunta alle commissioni versate ai prestatori di servizi di pagamento emittenti della carta, ma non era destinata ad essere utilizzata da gestori di ATM che dispongono di centinaia o addirittura migliaia di apparecchi installati in uno o più Stati membri. Questa situazione si traduce in una mancata applicazione di tale direttiva a una parte crescente del mercato degli ATM, con effetti negativi sulla tutela dei consumatori. Questa situazione incentiva inoltre i gestori di ATM presenti sul mercato a ridefinire il proprio modello commerciale e a porre termine al tradizionale rapporto contrattuale con i prestatori di servizi di pagamento per poter applicare commissioni più elevate direttamente ai consumatori. Di conseguenza, è necessario abolire tale esenzione. (15) I prestatori di servizi che intendono beneficiare dell'esenzione di cui alla direttiva 2007/64/CE spesso non consultano le autorità per verificare se le loro attività rientrano o meno nell'ambito di applicazione della direttiva e si basano esclusivamente sulle proprie valutazioni. Alcune di queste esenzioni potrebbero essere state utilizzate dai prestatori di servizi per ridefinire i modelli commerciali in modo da escludere dall'ambito di applicazione della direttiva le attività di pagamento offerte. Ciò può aumentare i rischi per gli utenti di servizi di pagamento e creare condizioni disomogenee per i prestatori di servizi di pagamento nel mercato interno. Occorre pertanto che i prestatori di servizi siano tenuti a notificare determinate attività alle autorità competenti al fine di garantire un'interpretazione uniforme delle norme in tutto il mercato interno. (16) È importante introdurre l'obbligo a carico dei potenziali prestatori di servizi di pagamento di notificare l'intenzione di svolgere attività nel quadro di una rete limitata se il volume delle operazioni di pagamento è superiore a una determinata soglia. È opportuno che le autorità competenti esaminino se le attività possano essere considerate attività prestate nel quadro di una rete limitata e prendano una decisione motivata in materia sulla base dei criteri di cui all'articolo 3, lettera k). (17) Occorre che le nuove norme seguano l'approccio adottato nella direttiva 2007/64/CE applicandosi a tutti i tipi di servizi di pagamento elettronici. Pertanto non è ancora opportuno che le nuove norme si applichino ai servizi nell'ambito dei quali il trasferimento di fondi dal pagatore al beneficiario, o il loro trasporto, sia eseguito esclusivamente in banconote e monete o il trasferimento sia basato su assegni cartacei, cambiali su supporto cartaceo, pagherò o altro strumento, voucher su supporto cartaceo o carte ad uso interno, tramite i quali viene ordinato ad un prestatore di servizi di pagamento o ad altra parte di mettere dei fondi a disposizione del beneficiario. (18) Successivamente all'adozione della direttiva 2007/64/CE si sono diffusi nuovi tipi di servizi di pagamento, in particolare nel settore dei pagamenti via internet. In particolare, i terzi prestatori hanno ampliato i servizi offerti estendendoli ai cosiddetti servizi di ordine di pagamento a consumatori ed esercenti, spesso senza entrare in possesso dei fondi da trasferire. Tali servizi incentivano il commercio elettronico con un software che fa da ponte tra il sito web dell'esercente e la piattaforma di on-line banking del consumatore per disporre pagamenti via internet sulla base di bonifici o addebiti diretti. I terzi prestatori offrono un'alternativa a basso costo ai pagamenti con carta per gli esercenti e i consumatori e consentono a questi ultimi di fare acquisti on-line anche senza carta di credito. Tuttavia, poiché i terzi prestatori attualmente non sono soggetti alla direttiva 2007/64/CE, essi non sono soggetti né alla vigilanza di un'autorità competente né agli obblighi stabiliti dalla direttiva 2007/64/CE. Ciò solleva una serie di questioni giuridiche, ad esempio sul piano della tutela dei consumatori, della sicurezza e della responsabilità nonché della concorrenza e delle questioni legate alla protezione dei dati. Occorre quindi che le nuove disposizioni affrontino questi aspetti. (19) Le rimesse di denaro sono un servizio di pagamento semplice generalmente basato su contante consegnato da un pagatore a un prestatore di servizi di pagamento, che trasferisce l'importo corrispondente, per esempio tramite una rete di comunicazione, a un beneficiario o a un altro prestatore di servizi di pagamento che agisce per conto del suddetto beneficiario. In alcuni Stati membri supermercati, esercenti e altri dettaglianti forniscono al pubblico un servizio corrispondente che consente di pagare le utenze domestiche e altre fatture periodiche. È opportuno che questi servizi di pagamento delle fatture siano trattati alla stregua di una rimessa di denaro, a meno che le competenti autorità non ritengano che l'attività rientri in un altro servizio di pagamento. (20) È necessario specificare le categorie di prestatori di servizi di pagamento che possono legittimamente prestare servizi di pagamento in tutta l'Unione: si tratta di enti creditizi che raccolgono depositi da utenti che possono essere utilizzati per il finanziamento di operazioni di pagamento e che dovrebbero continuare ad essere soggetti ai requisiti prudenziali fissati dalla direttiva 2013/36/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[27], degli istituti di moneta elettronica che emettono moneta elettronica che può servire per finanziare operazioni di pagamento e che dovrebbero continuare ad essere soggetti ai requisiti prudenziali di cui alla direttiva 2009/110/CE, degli istituti di pagamento e degli uffici postali che sono autorizzati dal diritto nazionale. (21) È opportuno che la presente direttiva stabilisca norme relative all'esecuzione delle operazioni di pagamento qualora i fondi siano moneta elettronica quale definita dalla direttiva 2009/110/CE. Occorre tuttavia che la presente direttiva non regolamenti l'emissione di moneta elettronica né modifichi la regolamentazione prudenziale degli istituti di moneta elettronica di cui alla stessa direttiva. Pertanto agli istituti di pagamento non è consentito emettere moneta elettronica. (22) La direttiva 2007/64/CE ha istituito un regime prudenziale introducendo un'autorizzazione unica per tutti i prestatori di servizi di pagamento che non siano collegati alla raccolta di depositi o all'emissione di moneta elettronica. A tal fine la direttiva 2007/64/CE ha introdotto una nuova categoria di prestatori di servizi di pagamento, denominati di seguito "istituti di pagamento", autorizzando persone giuridiche che non rientrino nelle categorie esistenti a prestare servizi di pagamento in tutta l'Unione, previo il rispetto di una serie di condizioni rigorose e ad ampio raggio. In questo modo, tali servizi sarebbero soggetti alle stesse condizioni in tutta l'Unione. (23) Le condizioni per la concessione e il mantenimento dell'autorizzazione ad operare in qualità di istituti di pagamento sono rimaste sostanzialmente invariate. Come nella direttiva 2007/64/CE, le condizioni includono requisiti prudenziali proporzionati ai rischi operativi e finanziari cui sono esposti tali organismi nel corso della loro attività. In questo contesto è necessario un efficace regime comprendente capitale iniziale combinato con capitale di funzionamento, che potrebbe essere elaborato in modo più sofisticato a tempo debito in funzione delle esigenze del mercato. A motivo della varietà di scelta esistente nel settore dei servizi di pagamento, occorre che la direttiva consenta l'applicazione di vari metodi combinati con un certo margine di discrezionalità nella vigilanza al fine di assicurare che gli stessi rischi siano trattati allo stesso modo per tutti i prestatori di servizi di pagamento. È opportuno che i requisiti per gli istituti di pagamento riflettano il fatto che gli istituti di pagamento esercitano attività più specializzate e limitate, che generano pertanto rischi molto più ristretti e più facili da monitorare e controllare di quelli derivanti dalla più ampia gamma di attività degli enti creditizi. In particolare, occorre che agli istituti di pagamento sia vietato raccogliere depositi da utenti e sia consentito usare i fondi consegnati dagli utenti solo per la prestazione di servizi di pagamento. Occorre che le norme prudenziali richieste, compreso il capitale iniziale, siano adeguate al rischio correlato ai rispettivi servizi di pagamento forniti dall'istituto di pagamento. È opportuno che i servizi che permettono unicamente di accedere ai conti di pagamento, senza fornire un conto, siano considerati a rischio medio per quanto concerne il capitale iniziale. (24) Occorre prevedere che i fondi dei clienti siano tenuti separati dai fondi detenuti dall'istituto di pagamento per altre attività commerciali. Tuttavia gli obblighi di tutela appaiono necessari solo quando un istituto di pagamento è in possesso dei fondi dei clienti. Occorre inoltre che gli istituti di pagamento siano soggetti a requisiti efficaci in materia di lotta al riciclaggio dei proventi di attività illecite e al finanziamento del terrorismo. (25) È opportuno che la presente direttiva non modifichi gli obblighi degli istituti di pagamento in materia di documenti contabili e di revisione dei conti annuali e consolidati. Occorre che gli istituti di pagamento redigano i conti annuali e consolidati in conformità della direttiva del Consiglio 78/660/CEE[28] nonché, se del caso, della direttiva 83/349/CEE[29] e della direttiva 86/635/CEE[30]. È opportuno che i conti annuali e i conti consolidati formino oggetto di revisione, a meno che l'istituto di pagamento non sia esonerato da tale obbligo in virtù della direttiva 78/660/CEE e, se del caso, delle direttive 83/349/CEE e 86/635/CEE. (26) Gli sviluppi tecnologici negli ultimi anni hanno portato anche alla nascita di una serie di servizi accessori, ad esempio servizi di informazioni sui conti e di analisi aggregata degli investimenti (account aggregation). Occorre che tali servizi siano trattati anche nella presente direttiva al fine di garantire ai consumatori una protezione adeguata e la certezza del diritto quanto al loro status. (27) È opportuno che quanto prestano uno o più dei servizi di pagamento contemplati dalla presente direttiva i prestatori di servizi di pagamento detengano sempre conti di pagamento riservati esclusivamente alle operazioni di pagamento; Per poter prestare servizi di pagamento è indispensabile che gli istituti di pagamento abbiano accesso ai conti di pagamento. Occorre che gli Stati membri garantiscano che tale accesso sia fornito in modo proporzionato all'obiettivo legittimo che intende servire. (28) Occorre che la presente direttiva disciplini la concessione di crediti da parte degli istituti di pagamento, ossia la concessione di linee di credito e l'emissione di carte di credito, solo se strettamente connessa a servizi di pagamento. Solo qualora un credito sia concesso al fine di facilitare servizi di pagamento e si tratti di un credito a breve termine e sia concesso per un periodo non superiore a 12 mesi, anche su base revolving, è opportuno che gli istituti di pagamento siano autorizzati a concederlo in relazione alle loro attività transfrontaliere, a condizione che per il suo rifinanziamento vengano principalmente utilizzati i fondi propri dell'istituto di pagamento nonché altri fondi provenienti dai mercati dei capitali, ma non i fondi detenuti per conto dei clienti per effettuare operazioni di pagamento. È opportuno che tali regole lascino impregiudicata la direttiva del Consiglio 2008/48/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[31], nonché altre pertinenti normative dell'Unione o nazionali relative alle condizioni per la concessione di crediti ai consumatori non armonizzate dalla presente direttiva. (29) Nel complesso, la cooperazione tra le autorità nazionali competenti per il rilascio delle autorizzazioni agli istituti di pagamento, per i controlli e per le decisioni in merito alla revoca di tali autorizzazioni ha dato prova di funzionare adeguatamente. Occorre tuttavia che la cooperazione tra le autorità competenti venga rafforzata, sia in termini di informazioni scambiate, sia di un'applicazione e interpretazione uniformi della direttiva, nei casi in cui l'istituto di pagamento autorizzato intenda fornire servizi di pagamento anche in uno Stato membro diverso dal suo Stato membro d'origine, in virtù del diritto di stabilimento o di libera prestazione dei servizi ("passaporto"). È opportuno incaricare l'Autorità bancaria europea (ABE) di elaborare una serie di orientamenti sulla cooperazione e lo scambio di dati. (30) Per rafforzare la trasparenza degli istituti di pagamento autorizzati dalle autorità competenti o registrati presso di esse, compresi gli agenti e le succursali, occorre predisporre un portale web che funga da punto di accesso elettronico europeo con l'ABE e che colleghi i registri nazionali. Occorre che tali misure contribuiscano a rafforzare la cooperazione tra le autorità competenti. (31) Occorre aumentare la disponibilità di informazioni precise e aggiornate imponendo agli istituti di pagamento di comunicare senza indugio alle autorità competenti del loro Stato membro d'origine qualsiasi modifica che incida sull'accuratezza delle informazioni e delle prove fornite in relazione all'autorizzazione, compresi ulteriori agenti, succursali o entità cui vengono esternalizzate attività. È inoltre opportuno che le autorità competenti verifichino, in caso di dubbio, che le informazioni pervenute siano esatte. (32) Sebbene la presente direttiva definisca i poteri minimi delle autorità competenti nell'ambito del controllo dell'osservanza delle disposizioni da parte degli istituti di pagamento, è necessario che tali poteri siano esercitati nel rispetto dei diritti fondamentali, compreso il diritto alla vita privata. Per i casi in cui l'esercizio di tali poteri potrebbe implicare importanti interferenze con il diritto al rispetto della vita privata e familiare, del proprio domicilio e delle comunicazioni, è opportuno che gli Stati membri mettano in atto misure di salvaguardia adeguate ed efficaci contro eventuali abusi o arbitrarietà, ad esempio e se del caso, tramite autorizzazione preventiva dell'autorità giudiziaria dello Stato membro interessato. (33) È importante garantire che tutti i prestatori di servizi di rimessa di denaro siano soggetti a obblighi minimi di natura giuridica e regolamentare. Pertanto, è auspicabile richiedere la registrazione dell'identità e della sede operativa di tutti i prestatori di servizi di rimessa di denaro, anche di persone che non sono in grado di soddisfare tutte le condizioni per l'autorizzazione come istituti di pagamento. Questo approccio è conforme alla motivazione della raccomandazione speciale VI del gruppo di azione finanziaria internazionale sul riciclaggio dei capitali, che prevede un meccanismo in base al quale i prestatori di servizi di pagamento che non siano in grado di soddisfare tutte le condizioni previste nella raccomandazione possano essere comunque trattati come istituti di pagamento. A tal fine occorre che gli Stati membri inseriscano tali persone nel registro degli istituti di pagamento senza applicare loro tutte o alcune condizioni richieste per l'autorizzazione. Tuttavia, è essenziale che la possibilità di deroga sia soggetta a requisiti rigorosi relativi al volume delle operazioni di pagamento. È opportuno che gli istituti di pagamento beneficiari di una deroga non abbiano il diritto di stabilimento né di libera prestazione di servizi e che non esercitino indirettamente tali diritti in quanto membri di un sistema di pagamento. (34) Per qualsiasi prestatore di servizi di pagamento è essenziale essere in grado di accedere ai servizi delle infrastrutture tecniche dei sistemi di pagamento. Occorre tuttavia che tale accesso sia soggetto a opportuni requisiti al fine di garantire l'integrità e la stabilità di tali sistemi. È opportuno che ciascun prestatore di servizi di pagamento che chieda di partecipare a un sistema di pagamento fornisca ai partecipanti di tale sistema la prova che le sue disposizioni interne sono sufficientemente solide per affrontare qualsiasi tipo di rischio. Detti sistemi di pagamento includono di norma, ad esempio, i circuiti di carte a quattro parti nonché i principali sistemi per il trattamento dei bonifici e degli addebiti diretti. Per assicurare parità di trattamento in tutta l'Unione tra le diverse categorie di prestatori di servizi di pagamento autorizzati, in funzione del tipo di autorizzazione in loro possesso, è necessario chiarire le regole in materia di accesso alla prestazione di servizi di pagamento e di accesso ai sistemi di pagamento. (35) Occorre prevedere che gli istituti di pagamento e gli enti creditizi autorizzati non siano discriminati in modo che qualsiasi prestatore di servizi di pagamento operante nel mercato interno sia in grado di utilizzare i servizi delle infrastrutture tecniche di tali sistemi di pagamento alle stesse condizioni. È opportuno prevedere un trattamento differenziato tra i prestatori di servizi di pagamento autorizzati e quelli che beneficiano di una deroga a norma della presente direttiva nonché di una deroga a norma dell'articolo 3 della direttiva 2009/110/CE in considerazione delle differenze nel loro quadro prudenziale. In ogni caso le differenze nelle condizioni di prezzo dovrebbero essere consentite solo se motivate da differenze nei costi sostenuti dai prestatori di servizi di pagamento. Occorre che rimangano impregiudicati sia il diritto degli Stati membri di limitare l'accesso a sistemi di importanza sistemica a norma della direttiva 98/26/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[32], sia le competenze della Banca centrale europea e del Sistema europeo di banche centrali (SEBC) in materia di accesso ai sistemi di pagamento. (36) In alcuni casi gli Stati membri hanno concesso l'accesso indiretto a specifici sistemi di pagamento a determinati prestatori di servizi di pagamento, analogamente alle disposizioni della direttiva 98/26/CE. Tale decisione è a discrezione dello Stato membro interessato. Tuttavia, per garantire eque condizioni di concorrenza tra i prestatori di servizi di pagamento, occorre che la presente direttiva disponga che lo Stato membro che ha concesso a un prestatore di servizi di pagamento l'accesso indiretto a tali sistemi, agisca in maniera non discriminatoria riservando lo stesso trattamento a tutti i prestatori di servizi di pagamento che sono nella stessa situazione. (37) Negli ultimi anni alcuni sistemi di pagamento a tre parti in cui il sistema agisce come prestatore di servizi di pagamento unico sia per il pagatore che per il beneficiario, sono diventati operatori a pieno titolo nel mercato del trattamento dei pagamenti. Di conseguenza non è più giustificato consentire a tali sistemi di beneficiare di un'esenzione in materia di concessione dell'accesso ai servizi di pagamento ad altri prestatori di servizi di pagamento laddove altri sistemi di pagamento non possono beneficiare di tale esenzione. (38) Occorre porre in essere una serie di regole per assicurare la trasparenza delle condizioni e dei requisiti informativi applicati ai servizi di pagamento. (39) È opportuno che la presente direttiva non si applichi alle operazioni di pagamento effettuate in contante dato che per il contante esiste già un mercato unico dei pagamenti. Occorre inoltre che essa non si applichi alle operazioni di pagamento tramite assegni cartacei, in quanto per la loro natura non consentono un trattamento altrettanto efficace quanto altri mezzi di pagamento. Tuttavia, è opportuno che le buone pratiche in materia si ispirino ai principi enunciati nella presente direttiva. (40) Dato che i consumatori e le imprese non si trovano nella stessa posizione, non necessitano dello stesso livello di protezione. Mentre è importante garantire i diritti dei consumatori con disposizioni cui non si può derogare per contratto, è ragionevole far sì che le imprese e le organizzazioni stabiliscano diversamente quando non hanno a che fare con i consumatori. Tuttavia, è opportuno che gli Stati membri possano stabilire che le microimprese, quali definite dalla raccomandazione 2003/361/CE della Commissione[33] debbano essere trattate al pari dei consumatori. In ogni caso è opportuno che alcune disposizioni di base della presente direttiva siano sempre applicabili a prescindere dallo status dell'utente. (41) Occorre che la presente direttiva specifichi gli obblighi a carico dei prestatori di servizi di pagamento in materia di fornitura di informazioni agli utenti di servizi di pagamento; per poter fare scelte con cognizione di causa, spaziando in tutta l'Unione, gli utenti dovrebbero infatti ricevere informazioni chiare e di qualità elevata, sui servizi di pagamento. Per assicurare la trasparenza, è opportuno che la presente direttiva fissi i requisiti armonizzati indispensabili per garantire il livello necessario e sufficiente di informazione agli utenti di servizi di pagamento per quanto riguarda sia il contratto di servizi di pagamento, sia le operazioni di pagamento. Al fine di promuovere il corretto funzionamento del mercato unico dei servizi di pagamento, occorre che gli Stati membri possano adottare solo le disposizioni in materia di informazione previste nella presente direttiva. (42) È opportuno che i consumatori siano protetti contro le pratiche sleali e ingannevoli, in linea con la direttiva 2005/29/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[34], con la direttiva 2000/31/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[35] e con la direttiva 2002/65/CE del Parlamento europeo e del Consiglio[36]. Le ulteriori disposizioni di queste direttive sono ancora applicabili. Tuttavia, occorre in particolare chiarire la relazione tra la presente direttiva e la direttiva 2002/65/CE in materia di obblighi di informazione precontrattuale.. (43) Occorre che le informazioni da fornire siano proporzionate alle necessità degli utenti e comunicate in un formato standard. Tuttavia è opportuno che i requisiti di informazione riguardanti le singole operazioni di pagamento siano diversi da quelli applicabili ai contratti quadro che prevedono le serie di operazioni di pagamento. (44) In pratica, i contratti quadro e le operazioni di pagamento da questi contemplate sono di gran lunga più comuni ed economicamente rilevanti delle singole operazioni di pagamento. In presenza di un conto di pagamento o uno strumento di pagamento specifico, è necessario un contratto quadro. Pertanto, occorre che i requisiti di informazione preventiva sui contratti quadro siano abbastanza ampie e le informazioni siano sempre fornite su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, quali gli estratti conto stampati dagli sportelli automatici, i CD-ROM, i DVD e i dischi rigidi dei personal computer in cui possono essere memorizzati i messaggi di posta elettronica, nonché i siti internet, sempre che tali siti consentano di recuperarle agevolmente durante un periodo di tempo adeguato ai fini informativi e consentano la riproduzione immutata delle informazioni memorizzate. Tuttavia, è opportuno che il modo in cui sono fornite le successive informazioni sulle operazioni di pagamento effettuate possa essere deciso nell'ambito del contratto quadro tra i prestatori di servizi di pagamento e gli utenti di servizi di pagamento, come ad esempio che nel servizio di internet banking tutte le informazioni sul conto di pagamento siano rese accessibili on-line. (45) Occorre che nelle singole operazioni di pagamento siano sempre fornite solo le informazioni essenziali su iniziativa del prestatore di servizi di pagamento. Dato che il pagatore è di norma presente quando dà l'ordine di pagamento, non è necessario esigere che le informazioni debbano essere in ogni caso fornite su supporto cartaceo o su un altro supporto durevole. Il prestatore di servizi di pagamento può fornire informazioni oralmente allo sportello o rendere queste facilmente accessibili in altro modo, per esempio esponendo nei locali un cartello con le condizioni. È inoltre opportuno che siano fornite informazioni su dove reperire altre informazioni più dettagliate (per esempio l'indirizzo del sito web). Tuttavia, qualora richiesto dal consumatore, occorre che le informazioni essenziali siano fornite su supporto cartaceo o su un altro supporto durevole. (46) È opportuno che la presente direttiva confermi il diritto del consumatore di ricevere informazioni importanti a titolo gratuito prima che sia vincolato da qualsiasi contratto di servizi di pagamento. Occorre inoltre che il consumatore possa esigere informazioni preventive nonché il contratto quadro su supporto cartaceo a titolo gratuito in ogni momento nel corso del rapporto contrattuale in modo da consentirgli di paragonare i servizi resi dai prestatori di servizi di pagamento e le relative condizioni e verificare in caso di controversie i suoi diritti e obblighi contrattuali. È opportuno che tali disposizioni rispettino la direttiva 2002/65/CE. Occorre che le disposizioni esplicite sulla libera informazione nella presente direttiva non abbiano l'effetto di permettere l'imposizione di spese per la fornitura di informazioni ai consumatori in conformità delle altre direttive applicabili. (47) È opportuno che il modo in cui l'informazione richiesta viene data dal prestatore di servizi di pagamento all'utente di servizi di pagamento tenga conto delle esigenze di quest'ultimo nonché degli aspetti tecnici e pratici e del rapporto costi-efficacia a seconda della situazione per quanto riguarda l'accordo previsto nel rispettivo contratto di servizi di pagamento. Occorre che la direttiva distingua così tra due modi in cui il prestatore di servizi di pagamento può dare informazioni all'utente: o l'informazione è fornita, cioè comunicata attivamente dal prestatore a tempo debito come richiesto dalla presente direttiva, senza ulteriore sollecitazione da parte dell'utente; o l'informazione è messa a disposizione dell'utente tenendo conto delle sue eventuali richieste di ulteriori informazioni. In quest'ultimo caso è opportuno che l'utente prenda un'iniziativa attiva per ottenere le informazioni, ad esempio chiedendole espressamente al prestatore, accedendo alla casella postale elettronica del conto bancario o inserendo una carta bancaria nei terminali per stampare gli estratti conto. A tal fine occorre che il prestatore di servizi di pagamento provveda affinché l'accesso all'informazione sia possibile e le informazioni siano disponibili per l'utente. (48) Inoltre è opportuno che il consumatore riceva senza spese aggiuntive le informazioni di base sulle operazioni di pagamento effettuate. In caso di un'operazione di pagamento singola, occorre che il prestatore di servizi di pagamento non addebiti separatamente le spese di informazione. In modo analogo è opportuno che le successive informazioni mensili relative a operazioni di pagamento nell'ambito di un contratto quadro siano date a titolo gratuito. Tuttavia, tenuto conto dell'importanza della trasparenza nello stabilire i costi e delle differenti esigenze del cliente, occorre che le parti possano concordare l'addebito di spese per informazioni aggiuntive o più frequenti. Al fine di tenere conto delle diverse pratiche nazionali, occorre consentire agli Stati membri di stabilire che l'estratto conto mensile dei pagamenti su supporto cartaceo sia sempre fornito gratuitamente. (49) Per agevolare la mobilità dei clienti, è opportuno che i consumatori abbiano il diritto di rescindere un contratto quadro dopo un anno senza dover sostenere spese. Per i consumatori occorre che il termine di preavviso non sia superiore a un mese e per i prestatori di servizi di pagamento non sia inferiore a due mesi. Occorre che la presente direttiva faccia salvo l'obbligo del prestatore di servizi di pagamento di sciogliere il contratto di servizi di pagamento in circostanze eccezionali in base ad altra normativa dell'Unione o nazionale pertinente, ad esempio la normativa in materia di riciclaggio di capitali e finanziamento del terrorismo, le azioni mirate al congelamento di fondi o le misure specifiche legate alla prevenzione dei reati e alle relative indagini. (50) È opportuno che gli strumenti di pagamento di importo ridotto siano un'alternativa economica e di agevole uso in caso di beni e servizi a basso prezzo e non siano oggetto di requisiti eccessivi. Occorre pertanto limitare all'essenziale i requisiti informativi e le relative regole di esecuzione tenendo conto anche delle capacità tecnologiche che è lecito attendersi da strumenti utilizzati per pagamenti di importo ridotto. Nonostante il sistema semplificato occorre che gli utenti di servizi di pagamento siano adeguatamente tutelati considerati i rischi limitati posti da tali strumenti di pagamento, specialmente in relazione agli strumenti di pagamento prepagati. (51) È necessario stabilire i criteri i terzi prestatori devono soddisfare per accedere e utilizzare le informazioni relative alla disponibilità di fondi sul conto dell'utente dei servizi di pagamento detenuto presso un altro prestatore di servizi di pagamento. In particolare occorre che sia il terzo prestatore, sia il prestatore di servizi di pagamento di radicamento del conto dell'utente di servizi di pagamento soddisfino i necessari requisiti in materia di protezione dei dati e di sicurezza stabiliti o citati nella presente direttiva o indicati negli orientamenti dell'ABE. Occorre che i pagatori diano il consenso esplicito al terzo prestatore per accedere al loro conto di pagamento ed essere adeguatamente informati in merito in merito alla portata dell'accesso. Per garantire lo sviluppo delle attività di altri prestatori di servizi di pagamento che non possono ricevere depositi, è necessario che gli enti creditizi forniscano loro le informazioni sulla disponibilità di fondi, se il pagatore ha dato il suo consenso alla comunicazione di tali informazioni al prestatore di servizi di pagamento emittente dello strumento di pagamento. (52) Occorre che i diritti e gli obblighi degli utenti di servizi di pagamento e dei prestatori di servizi di pagamento siano opportunamente adeguati al fine di tenere conto del coinvolgimento del terzo prestatore nell'operazione ogniqualvolta si ricorra al servizio di ordine di pagamento. In particolare, è opportuno che una ripartizione equilibrata delle responsabilità tra il prestatore di servizi di pagamento che amministra il conto e il terzo prestatore coinvolto nell'operazione induca entrambi i soggetti ad assumersi la responsabilità per la parte dell'operazione sotto il loro controllo e indichi chiaramente la parte responsabile in caso di incidenti. In caso di frode o di controversia, occorre che i terzi prestatori siano soggetti all'obbligo specifico di fornire al pagatore e al prestatore di servizi pagamento di radicamento del conto il riferimento delle operazioni e le informazioni dell'autorizzazione relativa all'operazione in questione. (53) Al fine di ridurre i rischi e le conseguenze di operazioni di pagamento non autorizzate o effettuate in modo inesatto, occorre che l'utente di servizi di pagamento informi il prestatore di servizi di pagamento il più presto possibile in merito a eventuali contestazioni riguardanti presunte operazioni di pagamento non autorizzate o effettuate in modo inesatto, sempre che il prestatore abbia ottemperato agli obblighi di informazione di cui alla presente direttiva. Se questo termine per la notifica è rispettato dall'utente, è opportuno che questi si possa rivolgere al tribunale entro i termini di prescrizione ai sensi della legge nazionale. Occorre che la presente direttiva lasci impregiudicate altre rivendicazioni tra utenti e prestatori di servizi di pagamento. (54) Nel caso di operazioni di pagamento non autorizzate occorre che al pagatore venga immediatamente rimborsato l'importo della rispettiva operazione. Al fine di tutelare il pagatore da eventuali svantaggi, occorre che la data valuta dell'accredito del rimborso non sia successiva alla data di addebito del rispettivo importo. Al fine di incentivare l'utente dei servizi di pagamento a notificare senza indugio al suo prestatore l'eventuale furto o perdita di uno strumento di pagamento e di ridurre pertanto il rischio di operazioni di pagamento non autorizzate, occorre prevedere che l'utente debba rispondere solo per un importo molto limitato, a meno che non abbia agito in modo fraudolento o con grave negligenza. In tale contesto un importo di 50 EUR appare adeguato al fine di garantire un sistema armonizzato e un livello elevato di protezione degli utenti all'interno dell'Unione. Inoltre, una volta che l'utente ha notificato al prestatore di servizi di pagamento il rischio di uso fraudolento del suo strumento di pagamento, non dovrebbe essere tenuto a coprire eventuali perdite supplementari derivanti dall'uso non autorizzato di tale strumento. La presente direttiva lascia impregiudicate le responsabilità dei prestatori di servizi di pagamento per la sicurezza tecnica dei loro prodotti. (55) Per valutare l'eventuale negligenza dell'utente di servizi di pagamento occorre prendere in considerazione tutte le circostanze. È opportuno che di norma le prove e il grado della presunta negligenza siano valutati sulla base del diritto nazionale. Occorre che le clausole e le condizioni contrattuali per la fornitura e l'uso di uno strumento di pagamento, il cui effetto sarebbe quello di aumentare l'onere della prova per il consumatore o ridurre l'onere della prova per l'emittente, siano considerate nulle e prive di effetti. Inoltre, in situazioni specifiche, in particolare se lo strumento di pagamento non è disponibile nel punto vendita, come nel caso dei pagamenti on-line via internet, è opportuno che il prestatore di servizi di pagamento sia tenuto a fornire prove della presunta negligenza poiché in tali casi i mezzi a disposizione del pagatore sono molto limitati. (56) Occorre prevedere delle disposizioni per la ripartizione delle perdite in caso di operazioni di pagamento non autorizzate. Fatta eccezione per casi di frode e negligenza grave, è opportuno che il consumatore non debba mai pagare più di 50 EUR nel caso di un'operazione non autorizzata dal suo conto. Disposizioni diverse possono applicarsi agli utenti di servizi di pagamento qualora essi siano utenti professionali, in quanto tali utenti sono normalmente in grado di valutare il rischio di frode e di adottare contromisure. (57) È opportuno che la presente direttiva stabilisca norme per il rimborso a tutela del consumatore quando l'importo dell'operazione di pagamento effettuata è superiore a quello che si poteva ragionevolmente prevedere. Al fine di prevenire un danno finanziario per il pagatore, è necessario garantire che la data valuta dell'accredito di qualsiasi rimborso non sia successiva alla data di addebito del relativo importo. Nel caso di addebiti diretti occorre che i prestatori di servizi di pagamento possano stabilire condizioni ancora più favorevoli per i loro clienti, che dovrebbero avere il diritto incondizionato al rimborso di qualsiasi operazione di pagamento controversa. Tuttavia, tale diritto di rimborso incondizionato che garantisce il massimo livello di protezione dei consumatori non è giustificato nel caso in cui l'esercente abbia già adempiuto il contratto e il consumatore abbia già usufruito del bene o del servizio corrispondente. Nei casi in cui l'utente presenti una richiesta di rimborso di un'operazione di pagamento, è opportuno che il diritto di rimborso non influisca né sulla responsabilità del pagatore nei confronti del beneficiario derivante dal rapporto sottostante, ad esempio per i beni o i servizi ordinati, consumati o legittimamente fatturati, né sul diritto dell'utente per quanto riguarda la revoca di un ordine di pagamento. (58) Per la pianificazione finanziaria e l'adempimento degli obblighi di pagamento entro i termini, i consumatori e le imprese devono avere la certezza circa il tempo necessario per eseguire l'ordine di pagamento. Pertanto, occorre che la presente direttiva preveda il momento in cui diritti e obblighi diventano effettivi, in particolare quello in cui il prestatore di servizi di pagamento riceve l'ordine di pagamento, anche quando abbia avuto la possibilità di riceverlo tramite gli strumenti di comunicazione convenuti nel contratto di servizi di pagamento, nonostante un eventuale precedente coinvolgimento nel processo di creazione e trasmissione dell'ordine di pagamento, ad esempio controlli di sicurezza e della disponibilità dei fondi, informazioni sull'uso del PIN (il codice di identificazione personale), rilascio di una promessa di pagamento. Inoltre, è opportuno che la ricezione di un ordine di pagamento abbia luogo quando il prestatore di servizi di pagamento del pagatore riceve l'ordine di pagamento da addebitare sul conto del pagatore. Il giorno o il momento in cui un beneficiario trasmette al prestatore di servizi ordini di pagamento per la riscossione, ad esempio di un pagamento con carta o di addebiti diretti, o in cui il prestatore di servizi di pagamento concede al beneficiario un prefinanziamento sugli importi in questione (mediante un credito contingente sul conto) non dovrebbe avere alcuna rilevanza al riguardo. Occorre che gli utenti possano fare affidamento sulla corretta esecuzione di un ordine di pagamento valido e completo se il prestatore di servizi di pagamento non ha alcun motivo contrattuale o statutario di rifiutarlo. Nei casi in cui il prestatore di servizi di pagamento rifiuti l'ordine di pagamento, occorre che il rifiuto e il relativo motivo siano comunicati all'utente dei servizi di pagamento quanto prima, secondo quanto previsto dalla normativa dell'Unione e nazionale. (59) Alla luce della velocità con la quale i sistemi di pagamento moderni pienamente automatizzati trattano le operazioni di pagamento e del fatto quindi che dopo un certo momento gli ordini di pagamento non possono essere revocati senza elevati costi di intervento manuale, è necessario fissare un termine chiaro per la revoca di pagamento. Tuttavia, a seconda del tipo del servizio di pagamento e dell'ordine di pagamento il momento può variare per accordo tra le parti. Occorre che la revoca in questo contesto sia applicabile solo al rapporto tra utente dei servizi di pagamento e prestatore di servizi di pagamento, non pregiudicando pertanto l'irrevocabilità e il carattere definitivo delle operazioni di pagamento nei sistemi di pagamento. (60) È opportuno che tale irrevocabilità non pregiudichi i diritti o gli obblighi di un prestatore di servizi di pagamento a norma della legislazione di alcuni Stati membri, derivanti dal contratto quadro del pagatore o da disposizioni legislative, regolamentari e amministrative o da direttive nazionali, per quanto riguarda il rimborso al pagatore dell'importo dell'operazione di pagamento eseguita in caso di controversia fra il pagatore e il beneficiario. Occorre che tale rimborso sia considerato come un nuovo ordine di pagamento. Fatta eccezione per tali casi, è opportuno che le controversie giuridiche derivanti dal rapporto alla base dell'ordine di pagamento siano risolte esclusivamente fra il pagatore e il beneficiario. (61) È essenziale, per il trattamento completamente integrato e automatizzato dell'operazione e per la certezza giuridica rispetto all'adempimento di eventuali obblighi sottostanti tra gli utenti di servizi di pagamento, che la totalità dell'importo trasferito dal pagatore sia accreditata sul conto del beneficiario. Di conseguenza, è opportuno che nessuno degli intermediari partecipanti all'esecuzione delle operazioni di pagamento abbia la possibilità di effettuare deduzioni dall'importo trasferito. Tuttavia, occorre che il beneficiario abbia la possibilità di concludere un accordo con il prestatore di servizi di pagamento in base al quale quest'ultimo possa dedurre le proprie spese. Ciononostante, al fine di consentire al beneficiario di verificare che l'importo dovuto sia stato correttamente pagato, è opportuno che le informazioni successive fornite sull'operazione di pagamento riportino non solo l'importo totale dei fondi trasferiti ma anche l'importo di eventuali spese. (62) Per quanto riguarda le spese, l'esperienza ha dimostrato che la ripartizione delle spese tra il pagatore e il beneficiario è il sistema più efficiente, in quanto agevola il trattamento completamente automatizzato dei pagamenti. Occorre pertanto prevedere che, di norma, le spese siano prelevate direttamente al pagatore e al beneficiario dai rispettivi prestatori di servizi di pagamento. Occorre tuttavia che ciò si applichi solo quando l'operazione di pagamento non richiede un cambio di valuta. L'importo di eventuali spese applicate può anche essere pari a zero in quanto è opportuno che le disposizioni della presente direttiva non influiscano sulla pratica secondo cui il prestatore di servizi di pagamento non addebita ai consumatori l'accreditamento sui loro conti. Analogamente, a seconda dei termini del contratto, il prestatore di servizi di pagamento può addebitare solo al beneficiario (esercente) le spese di utilizzo del servizio di pagamento, da cui consegue che non vengono imposte spese al pagatore. L'addebito di spese da parte dei sistemi di pagamento può assumere la forma di una commissione di sottoscrizione. Le disposizioni sull'importo trasferito o su eventuali spese applicate non hanno alcun impatto diretto sulle tariffe tra i prestatori di servizi di pagamento o eventuali intermediari. (63) Diverse pratiche nazionali in materia di tariffazione per l'utilizzo di un determinato strumento di pagamento (di seguito "maggiorazioni") hanno portato a un'estrema eterogeneità del mercato dei pagamenti nell'Unione e confondono i consumatori, in particolare nel settore del commercio elettronico e in un contesto transfrontaliero. Gli esercenti situati negli Stati membri in cui è consentito applicare maggiorazioni offrono prodotti e servizi negli Stati membri in cui ciò è vietato, addebitando comunque tali maggiorazioni ai consumatori. Inoltre, la revisione delle pratiche relative alla maggiorazione è pienamente motivata dal fatto che il regolamento (UE) n. xxx/yyyy stabilisce norme in materia di commissioni interbancarie multilaterali per pagamenti tramite carta. Poiché le commissioni interbancarie sono la componente principale dei prezzi spesso così esosi dei pagamenti e poiché le maggiorazioni in pratica sono limitate ai pagamenti tramite carta, è opportuno che le norme sulle commissioni interbancarie siano accompagnate da una revisione delle norme sulle maggiorazioni. Al fine di promuovere la trasparenza dei costi e l'uso degli strumenti di pagamento più efficienti, occorre che gli Stati membri e i prestatori di servizi di pagamento non impediscano al beneficiario di addebitare al pagatore delle spese per l'utilizzo di uno strumento di pagamento specifico, tenendo debitamente conto delle disposizioni di cui alla direttiva 2011/83/UE. Tuttavia, è opportuno che il diritto del beneficiario di chiedere una maggiorazione si applichi soltanto agli strumenti di pagamento per cui le commissioni interbancarie sono non regolamentate. Ciò dovrebbe fungere da meccanismo di orientamento verso l'uso di mezzi di pagamento meno costosi. (64) Per migliorare l'efficienza dei pagamenti in tutta l'Unione, è opportuno che tutti gli ordini di pagamento disposti dal pagatore denominati in euro o in una valuta di uno Stato membro non appartenente alla zona euro, compresi i bonifici e le rimesse di denaro, siano soggetti a un tempo di esecuzione massimo di un giorno. Per tutti gli altri pagamenti, ad esempio quelli disposti dal beneficiario o per il suo tramite, compresi gli addebiti diretti e i pagamenti con carte, in mancanza di un accordo esplicito tra il prestatore di servizi di pagamento e il pagatore che preveda un periodo di tempo più lungo, occorre che si applichi lo stesso tempo di esecuzione di un giorno. Se l'ordine di pagamento è impartito su supporto cartaceo, è opportuno che detti periodi siano prorogati di un'ulteriore giornata operativa, consentendo così la continuità nella fornitura dei servizi di pagamento per i consumatori abituati ai soli documenti cartacei. In caso di ricorso a un sistema di addebito diretto, occorre che il prestatore di servizi di pagamento del beneficiario trasmetta l'ordine di riscossione entro il termine convenuto fra il beneficiario e il prestatore di servizi di pagamento, consentendo in tal modo il regolamento alla data convenuta. Considerato che le infrastrutture di pagamento nazionali sono spesso molto efficienti e per impedire un deterioramento dei livelli attuali di servizio, è opportuno che gli Stati membri possano mantenere o fissare regole che, se del caso, prevedano un tempo di esecuzione inferiore a una giornata operativa. (65) Occorre che le disposizioni relative all'esecuzione per la totalità dell'importo e al tempo di esecuzione costituiscano la buona pratica nei casi in cui uno dei prestatori di servizi non sia situato nell'Unione. (66) È essenziale che gli utenti di servizi di pagamento siano a conoscenza dei costi e delle spese reali dei servizi di pagamento per poter operare la loro scelta. Di conseguenza, è opportuno che non sia ammesso l'uso di metodi di fissazione dei prezzi non trasparenti, in quanto è comunemente riconosciuto che tali metodi rendono estremamente difficile per gli utenti stabilire il prezzo reale del servizio di pagamento. In particolare, occorre che l'uso di date valuta che svantaggiano l'utente non sia consentito. (67) Il buon funzionamento e l'efficienza del sistema di pagamento dipende dal fatto che l'utente possa confidare che il prestatore di servizi di pagamento esegua l'operazione di pagamento in modo corretto ed entro i tempi stabiliti. In generale il prestatore è in grado di valutare i rischi inerenti all'operazione di pagamento. È il prestatore che gestisce il sistema di pagamento, adotta le disposizioni per richiamare i fondi erroneamente attribuiti o distribuiti e decide nella maggior parte dei casi in merito agli intermediari che partecipano all'esecuzione di un'operazione di pagamento. Alla luce di tutte queste considerazioni, è assolutamente appropriato introdurre una disposizione di responsabilità del prestatore di servizi di pagamento, tranne in circostanze anormali e imprevedibili, rispetto all'esecuzione di un'operazione di pagamento che ha accettato di eseguire su richiesta dell'utente ad eccezione di atti e omissioni del prestatore di servizi di pagamento del beneficiario la cui selezione incombe esclusivamente al beneficiario. Tuttavia, al fine di non privare il pagatore di protezione nel caso (poco probabile) in cui non sia appurato (non liquet) se l'importo del pagamento sia stato debitamente ricevuto dal prestatore di servizi di pagamento del beneficiario o meno, occorre che il corrispondente onere della p