N.C 183/4 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee 10.7.84 
II 
(Atti preparatori) 
COMMISSIONE 
Proposta modificata di direttiva del Consiglio relativa al ravvicinamento delle disposizioni 
legislative regolamentari ed amministrative degli Stati membri in materia di credito al 
consumo (') 
COM(84) 342 def. 
(Presentata dalla Commissione al Consiglio in virtù dell'articolo 149, secondo comma, del 
trattato CEE il 22 giugno 1984) 
(84/C 183/05) 
VERSIONE ORIGINARIA NUOVA PROPOSTA 
IL CONSIGLIO DELLE COMUNITÀ EUROPEE, 
visto il trattato che istituisce la Comunità economica 
europea, in particolare l'articolo 100, 
vista la proposta della Commissione, 
visto il parere del Parlamento europeo 
visto il parere del Comitato economico e sociale, 
considerando che esistono notevoli disparità fra le le­
gislazioni attualmente in vigore negli Stati membri 
della Comunità economica europea in materia di cre­
dito al consumo; 
considerando che le disparità tra le normative nazio­
nali possono compromettere l'istituzione di un regime 
che garantisca che la concorrenza fra prestatori non 
sia falsata nel mercato comune; 
considerando che queste disparità si risolvono in un 
grado diverso di tutela concessa ai consumatori nei 
vari Stati membri, limitano le possibilità del consuma­
tore di ottenere un credito al consumo in un altro 
Stato membro e influiscono sul volume e sulla natura 
dei crediti richiesti e sull'acquisto di beni e di servizi; 
considerando che pertanto queste disparità incidono 
sulla libera circolazione delle merci e dei servizi colle-IL CONSIGLIO DELLE COMUNITÀ EUROPEE, 
visto il trattato che istituisce la Comunità economica 
europea, in particolare l'articolo 100, 
vista la proposta della Commissione, 
visto il parere del Parlamento europeo 
visto il parere del Comitato economico e sociale, 
considerando che esistono notevoli disparità tra le le­
gislazioni attualmente in vigore negli Stati membri 
della Comunità economica europea in materia di cre­
dito al consumo; 
considerando che le disparità tra le normative nazio­
nali ostano all'istituzione di un regime che garantisca 
che il gioco della concorrenza fra prestatori non sia 
falsata nel mercato comune; 
considerando che queste disparità danno luogo o sono 
associate ad una pluralità di prassi diverse nei dieci 
mercati nazionali di credito al consumo all'interno 
della Comunità economica europea; che le divergenze 
tra prassi e normative si traducono, per quanto attiene 
al credito al consumo, in una tutela diseguale del con­
sumatore nei vari Stati membri; 
considerando che queste stesse disparità limitano la 
possibilità del consumatore di ottenere un credito al 
consumo in un altro Stato membro; che influiscono 
sul volume e sulla natura dei crediti richiesti, nonché 
sull'acquisto di beni e servizi; 
considerando che pertanto tali disparità incidono sulla 
libera circolazione delle merci e dei servizi che il con-
C) GU n. C 80 del 27. 3. 1979, pag. 4. 
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VERSIONE ORIGINARIA NUOV<\ PROPOSTA 
gati con la concessione di prestiti e ostacolano così lo 
sviluppo armonioso delle attività economiche nell'in­
sieme della Comunità; 
considerando che il programma preliminare della Co­
munità economica europea per una politica di prote­
zione e d'informazione del consumatore (L) prevede 
in particolare che il consumatore deve essere protetto 
contro condizioni abusive di credito e che è oppor­
tuno armonizzare in via prioritaria le condizioni ge­
nerali relative al credito al consumo; 
considerando che, per le ragioni summenzionate, le 
legislazioni in vigore negli Stati membri influiscono 
direttamente sul funzionamento del mercato comune; 
considerando che, nella Comunità, il volume del cre­
dito al consumo per il soddisfacimento dei bisogni 
privati è notevolmente aumentato negli ultimi de­
cenni; che tale tendenza risulta nel complesso, in fase 
crescente; 
considerando che le forme creditizie in uso sono cam­
biate nel corso del tempo; che nuove forme di credito 
sono state elaborate e sono in continua evoluzione; 
considerando che il consumatore non sempre riceve 
esaurienti informazioni sulle condizioni e sul costo 
del credito, né sulla portata degli obblighi così con­
tratti; che spesso le condizioni contrattuali sono svan­
taggiose per il consumatore; sumatore potrebbe ottenere a credito e ostacolano 
quindi lo sviluppo armonioso delle attività econo­
miche nell'insieme della Comunità; 
considerando che il programma preliminare della Co­
munità economica europea per una politica di prote­
zione e d'informazione del consumatore (') prevede 
in particolare che il consumatore deve essere protetto 
contro condizioni abusive di credito e che è oppor­
tuno armonizzare in via prioritaria le condizioni ge­
nerali relative al credito al consumo; 
considerando che il secondo programma della Comu­
nità economica europea per una politica di protezione 
e d'informazione del consumatore (2) fa riferimento 
alla proposta della Commissione per una direttiva sul 
credito al consumo, tuttora all'esame del Consiglio; 
che, nel secondo programma, paragrafo 30, si chiede 
alla Commissione di continuare l'azione già intrapresa 
nell'ambito del programma preliminare e non ancora 
condotta a termine, soprattutto per quanto riguarda 
talune pratiche commerciali sleali; che, infine, queste 
ultime sono in parte disciplinate dalla presente diret­
tiva, nella misura in cui incidono sul credito al con­
sumo; 
considerando che le normative in vigore negli Stati 
membri in materia di credito al consumo non solo de­
terminano una frammentazione del mercato, ma, per 
loro stessa natura, tendono a perpetuare tale fram­
mentazione, ostacolando di conseguenza l'instaura­
zione di un mercato comune del credito al consumo; 
che, a motivo del notevole e costante aumento del vo­
lume del credito concesso ai consumatori nella Comu­
nità economica europea, espressione della dipendenza 
della società dal credito in generale, esse influiscono 
direttamente sul funzionamento del mercato comune; 
considerando che l'istituzione di un mercato comune 
del credito al consumo gioverebbe in ugual misura ai 
consumatori, ai prestatori di fondi , ai produttori di 
beni e ai fornitori di servizi; 
considerando che le forme di credito di cui i consuma­
tori possono avvalersi sono cambiate notevolmente ne­
gli ultimi anni; che nuove forme di credito al consumo 
sono state predisposte e sono in continua evoluzione; 
considerando che il consumatore non sempre riceve 
esaurienti informazioni sulle condizioni e sul costo 
del credito, né sulla portata degli obblighi così con­
tratti; che egli sarebbe notevolmente agevolato, a questo 
riguardo, se fosse informato, tra l'altro del tasso annuo 
degli oneri inerenti al credito; che, per ciascuna for-
(') GU n. C 91 del 25. 4. 1975, pàg. 1. (') GU n. C 92 del 25. 4. 1975, pàg. 1. 
O GU n. C Ì33 del 3. 6. 1981, pag. 1. 
N. C 183/6 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee 10.7.84 
VERSIONE ORIGINARIA NUOVA PROPOSTA 
mula di credito al consumo, si dovrebbe stabilire un 
metodo uniforme di calcolo del tasso annuo degli 
oneri del credito, da applicarsi in tutti gli Stati mem­
bri; 
considerando che si può ottenere una migliore prote­
zione del consumatore emanando disposizioni minime 
da valere per tutte le forme di credito; che tuttavia è 
opportuno prevedere norme specifiche per i crediti 
allo scoperto concessi o accettati dalle banche e da 
altri istituti finanziari; considerando che spesso le condizioni contrattuali 
sono svantaggiose per il consumatore; 
considerando che si può ottenere una migliore prote­
zione del consumatore prescrivendo determinate con­
dizioni da valere per tutte le forme di credito; 
considerando, tuttavia, che è opportuno escludere dal 
campo di applicazione della presente direttiva talune 
forme di credito al consumo e taluni tipi di transa­
zioni, segnatamente: 
a) i prestiti finalizzati precipuamente all'acquisizione e 
alla conservazione di diritti di proprietà su beni im­
mobili, ovvero al restauro o alla ristrutturazione di 
edifìci; 
b) i contratti di affitto in forza dei quali il titolo di 
proprietà non passa alla fine al locatario; 
e) i prestiti destinati a finanziare la fornitura di beni o 
di servizi e che il consumatore è tenuto a rimbor­
sare entro tre mesi dalla data in cui il relativo cre­
dito è stato concesso, 
d) i prestiti concessi sotto forma di anticipo su un 
conto corrente, o accettati sotto tale forma, da un 
istituto di credito o da altra istituzione finanziaria; 
si dovrebbero tuttavia adottare specifiche norme in 
merito ai crediti allo scoperto accordati o ammessi 
da dette istituzioni, 
e) i prestiti di importo inferiore a 200 ECU o supe­
riore a 30 000 ECU, con la possibilità di allineare 
tali limiti sul tasso medio annuo d'inflazione regi­
strato nella Comunità europea; 
considerando che, in funzione delle conseguenze eco­
nomiche particolari per ciascuno Stato membro, po­
trebbe essere necessario fissare differenti valori limite, 
al di sopra o al di sotto dei quali le disposizioni della 
presente direttiva non si applicano; che tali valori 
limite devono essere fissati secondo una procedura 
comunitaria; considerando che è necessario aggiornare periodica­
mente, secondo una procedura comunitaria, i valori 
limite al di sopra o al di sotto dei quali la presente 
direttiva non si applica; che, ai fini della certezza del 
diritto, detti limiti e i corrispondenti valori espressi 
nelle nonete nazionali degli Stati membri devono es­
sere fissati sulla base dei tassi di cambio vigenti nel 
giorno in cui gli stessi limiti sono fissati; che, per lo 
stesso motivo, i valori limite espressi nelle varie mo­
nete nazionali devono restare in vigore finché non si 
sia proceduto al loro aggiornamento; 
considerando che l'indicazione dei costi del credito 
nella pubblicità e negli uffici commerciali del presta­
tore o dell'intermediario può facilitare al consumatore 
il confronto fra più offerte; che le visite al consuma-considerando che l'indicazione dei costi del credito 
nella pubblicità e negli uffici commerciali del presta­
tore o dell'intermediario può facilitare al consumatore 
il confronto fra più offerte; che il consumatore do-
10.7.84 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee N.C 183/7 
VERSIONE ORIGINARIA NUOVA PROPOSTA 
tore da quest'ultimo non sollecitate, per proporgli la 
conclusione di un prestito personale, sono assoluta­
mente da vietare; vrebbe aver diritto a un periodo di riflessione di al­
meno sette giorni a decorrere dalla data in cui ha sti­
pulato un credito in conseguenza di una visita non ri­
chiesta al suo domicilio, sul posto di lavoro o in altro 
luogo, oppure quando la stipulazione del relativo con­
tratto sia avvenuta in una sede diversa dagli uffici del 
prestatore e dell'intermediario; che il consumatore do­
vrebbe essere informato del suo diritto al suddetto pe­
rìodo di riflessione; 
considerando che la tutela del consumatore viene ul­
teriormente migliorata ove i contratti di credito siano 
stipulati per iscritto e contengano determinate indica­
zioni sulle condizioni contrattuali essenziali; considerando che la tutela del consumatore viene ul­
teriormente migliorata ove i contratti di credito siano 
stipulati per iscritto e contengano almeno determinate 
indicazioni minime sulle condizioni contrattuali; che le 
conseguenze derivanti dall'inosservanza delle disposi­
zioni relative alla pubblicazione di tali condizioni con­
trattuali sono da stabilirsi in conformità della norma­
tiva nazionale; 
considerando che occorre impedire che, in caso di 
mora nei pagamenti da parte del consumatore, il pre­
statore possa riacquistare il possesso del bene fornito 
a credito, mentre il consumatore resta obbligato al 
pagamento; che pertanto si deve disporre che il con­
tratto di credito è risolto nel caso in cui il prestatore 
rientri in possesso dei beni; considerando che si deve disporre la risoluzione del 
contratto di credito nel caso in cui il prestatore rientri 
in possesso dei beni; che il recupero dei beni o la riso­
luzione anticipata del contratto di credito non devono 
recare indebiti pregiudizi ad alcuna delle parti; che, se 
il consumatore, dopo aver pagato un'aliquota del 
prezzo stabilito, diventa insolvente, il prestatore non 
deve essere autorizzato, se non per ordine del giudice, 
a recuperare i beni forniti a credito; 
considerando che, a ragione della notevole impor­
tanza che un credito assume nella situazione econo­
mica e spesso anche personale del consumatore, si 
deve concedere al consumatore la facoltà di adem­
piere anticipatamente ai suoi obblighi; che in tal caso 
devono essere restituiti gli interessi e gli altri costi del 
credito, conformemente alle disposizioni da adottare 
da parte degli Stati membri; considerando che, a ragione della notevole impor­
tanza che un credito assume nella situazione econo­
mica e spesso anche personale del consumatore, si 
deve concedere a quest'ultimo la facoltà di adempiere 
anticipatamente ai suoi obblighi; che, in tal caso gli 
interessi e altri oneri pendenti devono essere ridotti o, 
se già pagati devono essere restituiti conformemente 
alle disposizioni adottate dagli Stati membri; 
considerando che, nel caso di cessione dei diritti deri­
vanti da un contratto di credito, la posizione giuridica 
del consumatore non può diventare più onerosa; considerando che, nel caso di cessione dei diritti acqui­
siti dal prestatore in forza di un contratto di credito, 
la posizione del consumatore non può diventare più 
onerosa; 
considerando che occore limitare l'impiego di valori 
commerciali nella conclusione di contratti di credito 
con consumatori; che gli assegni devono essere consi­
derati soltanto come normali mezzi di pagamento; considerando che occorre limitare l'impiego di stru­
menti negoziabili nella conclusione di contratti di cre­
dito con i consumatori; che in questo contesto sol­
tanto gli assegni e le banconote devono essere conside­
rati come normali mezzi di pagamento; 
considerando che, se il creditore e il fornitore di un 
bene collaborano nella singola fattispecie, è necessario 
che entrambi siano solidalmente tenuti al rimborso dei 
pagamenti effettuati dal consumatore, nel caso in cui 
il bene non venga fornito o venga fornito in modo 
non conforme alle clausole del contratto; che tuttavia considerando che, se il prestatore (denominato «il cre­
ditore») e il fornitore di beni o servizi (denominato «il 
fornitore») collaborano in condizioni tali per cui la 
fornitura di beni o la prestazione di servizi sono finan­
ziate dal creditore in virtù di un accordo concluso con 
il fornitore, entrambi sono solidalmente tenuti al rim-
N.C 183/8. Gazzetta ufficiale delle Comunità europee 10.7.84 
VERSIONE ORIGINARIA NUOVA PROPOSTA 
non è opportuno imputare al creditore anche i danni 
che il bene difettoso abbia causato ad altri beni del 
consumatore o di terzi; 
considerando che opportune misure per il controllo 
dei datori di prestito dovranno essere adottate da 
parte degli Stati membri; 
considerando che non deve essere concessa la facoltà 
di derogare mediante contratto alle norme emanate in 
applicazione della presente direttiva; borso dei pagamenti già effettuati dal consumatore, 
nel caso in cui i beni o i servizi non vengano forniti o 
non siano conformi alle clausole del contratto; che, in 
tal caso, se il creditore rimborsa il consumatore, è op­
portuno che egli sia risarcito dal fornitore; 
considerando che opportune misure per il controllo 
dei datori di prestito dovranno essere adottate da 
parte degli Stati membri; 
considerando che non va concessa la facoltà di dero­
gare mediante contratto alle norme emanate in attua­
zione della presente direttiva; 
considerando che le disposizioni della presente diret­
tiva non escludono che gli Stati membri possano adot­
tare altre misure per la protezione del consumatore 
nel rispetto dei loro obblighi derivanti dal trattato che 
istituisce la Comunità economica europea e in parti­
colare delle norme concernenti la libera circolazione 
delle merci, la libera prestazione dei servizi e la con­
correnza, considerando che le disposizioni della presente diret­
tiva non devono escludere che gli Stati membri pos­
sano adottare altre misure per la protezione del con­
sumatore nel rispetto dei loro obblighi derivanti dal 
trattato che istituisce la Comunità economica europea 
e in particolare dalle norme concernenti la libera cir­
colazione delle merci, la libera prestazione dei servizi 
e la concorrenza; 
considerando che l'entrata in vigore, negli Stati mem­
bri, delle disposizioni che stabiliscono, per ciascuna 
forma di credito al consumo, un metodo uniforme per 
il calcolo del tasso annuo degli oneri del credito deve 
coincidere con l'entrata in vigore delle norme emanate 
dagli Stati membri in attuazione delle altre disposi­
zioni della presente direttiva, 
HA ADOTTATO LA PRESENTE DIRETTIVA: HA ADOTTATO LA PRESENTE DIRETTIVA: 
Articolo 1 
1. La presente direttiva si applica ai contratti di 
credito. 
2. Ai sensi della presente direttiva si intende: 
a) per «consumatore» qualsiasi persona fisica che non 
agisca prevalentemente nel quadro dell'esercizio di 
un'attività commerciale o professionale; 
b) per «creditore» una persona fisica o giuridica che 
conceda un credito nell'esercizio di un'attività 
commerciale o professionale; 
e) per «contratto di credito» un contratto in base al 
quale il creditore concede al consumatore un ere­
ditò sotto forma di dilazione di pagamento, di pre­
stito, di proméssa di prestito o di altra assistenza 
finanziaria, e il consumatore deve rimborsare il 
crédito, ivi compresi eventuali interessi è costi, in 
più soluzióni; Articolo 1 
1. La presente direttiva si applica ai contratti di 
credito. 
2. Ai sensi della presente direttiva si intende: 
a) per «consumatore» la persona fisica che, per le 
transazioni disciplinate dalla presente direttiva, agi­
sce per scopi che possono considerarsi estranei alla 
sua attività professionale; 
b) per «creditore» una persona fisica o giuridica che 
conceda un credito nell'esercizio di un'attività 
commerciale o professionale, ovvero un gruppo di 
tali persone; 
e) per «contratto di credito» un contratto in base al 
quale il creditore concede 0 promette di concedere 
al consumatore un credito sotto forma di dilazione 
di pagamento, di prèstito, o di altra assistenza fi­
nanziaria, e il consumatore deve rimborsare il cre­
dito, ivi compresi eventuali interessi e oneri, in più 
di una soluzione; 
10.7.84 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee N.C 183/9 
VERSIONE ORIGINARIA NUOVA PROPOSTA 
d) per «tasso effettivo d'interesse annuo», il costo 
globale del credito, comprensivo degli interessi e 
di tutti i costi, espresso in percentuale annua del­
l'ammontare del credito concesso; il tasso effettivo 
d'interesse annuo viene calcolato secondo le 
norme stabilite dagli Stati membri. d) per «tasso annuo di oneri», il costo globale del cre­
dito, espresso in percentuale annua dell'ammon­
tare del credito concesso. Il costo complessivo del 
credito comprende, in particolare, gli interessi e 
tutti gli altri oneri derivanti: 
1. dallo stesso contratto di credito; 
2. da qualsiasi transazione effettuata in adempi­
mento del contratto di credito; 
3. da qualsiasi contratto che, su richiesta del credi­
tore, debba essere stipulato o mantenuto dal 
consumatore o da un suo congiunto, quale con­
dizione per la concessione del credito ; 
4. da qualsiasi contratto di garanzia attinente alla 
concessione del credito; 
5. da qualsiasi obbligo legale connesso con la stipu­
lazione del contratto di credito. 
Quanto previsto ai punti da 1 a 4 non comprende i 
premi relativi a contratti di assicurazione, qualora 
la scelta dell'assicuratore è lasciata al consumatore. 
Ogni qualvolta si fa riferimento, nella presente di­
rettiva, al tasso annuo d'oneri, si intende la percen­
tuale annua degli oneri inerenti al credito, calcolata 
in conformità delle norme emanate in attuazione 
della direttiva di cui al capoverso seguente. 
Entro un anno dalla pubblicazione della presente 
direttiva, la Commissione adotta una direttiva che 
stabilisca un metodo uniforme per il calcolo del 
tasso annuo d'oneri. 
3. Vengono considerati contratti di credito, ai sensi 
del paragrafo 2, anche i contratti di fornitura di beni 
o di servizi conclusi con un consumatore allorché: 
a) siano finanziati attraverso un contratto di credito 
stipulato fra il fornitore e il consumatore; 
b) siano finanziati attraverso un contratto di credito 
stipulato fra il creditore e il consumatore, qualora 
il creditore collabori con il fornitore per quanto 
riguarda il contratto per la fornitura di beni o di 
servizi. 3. Vengono considerati contratti di credito, ai sensi 
del paragrafo 2, i contratti di fornitura di beni o di 
servizi conclusi con un consumatore allorché siano fi­
nanziati attraverso un contratto di credito stipulato 
tra il fornitore e il consumatore. 
4. Gli Stati membri adattano le disposizioni della 
presente direttiva ai contratti conclusi fra un interme­
diario del credito e un consumatore. 4. Gli Stati membri applicano, per quanto di ra­
gione le disposizioni della presente direttiva ai con­
tratti in cui intervenga un intermediario. 
Articolo 2 
1. La presente direttiva non si applica: 
a) ai contratti di credito o di promessa di credito de­
stinati principalmente all'acquisto di diritti di pro­
prietà su un terreno o immobile costruito o da co­
struirsi, oppure destinati al restauro o al migliora­
mento di un immobile; Articolo 2 
1. La presente direttiva non si applica: 
a) ai contratti di credito o di promessa di credito de­
stinati principalmente all'acquisto o alla conserva­
zione di diritti di proprietà su un terreno o un im­
mobile costruito o da costruirsi, oppure destinati al 
restauro o al miglioramento della struttura di un 
immobile; 
N.C 183/10 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee 10.7.84 
VERSIONE ORIGINARIA NUOVA PROPOSTA 
b) ai contratti di locazione; 
e) ai contratti, in particolare quelli per la fornitura di 
beni o di servizi, in base ai quali viene concessa al 
consumatore una dilazione massima di tre mesi per 
' il pagamento del prezzo stabilito nel contratto; 
d) fatte salve le disposizioni all'articolo 8, al credito 
concesso o accettato da un istituto finanziario 
sotto forma di anticipi su un conto corrente, 
escluse le carte di credito; 
e) ai contratti di credito comportanti importi mag­
giori o minori dei valori limite fissati dalla Com­
missione, per lo Stato membro che lo richieda, in 
seguito a consultazione di quest'ultimo. b) ai contratti di locazione, in virtù dei quali il diritto 
di proprietà non passa alla fine al locatario. 
e) invariato 
d) fatte salve le disposizioni dell'articolo 8, al credito 
concesso o accettato da un istituto finanziario 
sotto forma di anticipi su un conto corrente, 
esclusi i conti coperti da una carta di credito; 
e) ai contratti di credito per importi inferiori a 200 
ECU o superiori a 30 000 ECU, fermo restando il 
periodico allineamento di tali limiti ad opera della 
Commissione, sul tasso medio annuo di inflazione 
nella Comunità. 
La parità tra le monete nazionali degli Stati mem­
bri e i valori limite summenzionati è fissata sulla 
base dei tassi di cambio vigenti nel giorno stesso in 
cui detti limiti vengono fissati e resta in vigore fin­
ché la Commissione non procede all'adeguamento 
dei valori limite. 
2. Nel caso in cui le disposizioni del paragrafo 1, 
lettera e), del presente articolo sono applicabili, gli 
Stati membri interessati adottano le necessarie misure 
per impedire che le disposizioni relative al credito al 
consumo siano eluse mediante una speciale articola­
zione dei contratti e in particolare mediante la distri­
buzione dell'importo del credito in più contratti. 2. Gli Stati membri adottano le misure necessarie 
per impedire che le norme emanate in applicazione 
della presente direttiva siano eluse mediante una spe­
ciale articolazione dei contratti e in particolare attra­
verso la distribuzione dell'importo del credito in più 
contratti. 
Articolo 3 
Fatte salve le disposizioni generali sulla pubblicità in­
gannevole e sleale, nella pubblicità con cui una per­
sona dichiari la propria disponibilità a concludere o a 
favorire la conclusione di contratti di credito e nella 
quale siano citati i costi del credito, devono essere ci­
tati tutti i costi. 
Se viene citata una percentuale, si deve indicare anche 
il tasso effettivo di interesse annuo. Articolo 3 
Fatte salve le disposizioni generali sulla pubblicità in­
gannevole e sleale, nella pubblicità con cui una per­
sona dichiari la propria disponibilità a concludere o a 
favorire la conclusione di contratti di credito e nella 
quale sia indicato, esplicitamente o implicitamente, il 
tasso d'interesse o d'oneri deve essere citata anche la 
percentuale annua degli oneri, eventualmente me­
diante un esempio, se non è possibile avvalersi di altre 
modalità. 
Articolo 4 
Ogni Stato membro può vietare che, senza sua pre­
ventiva richiesta, il consumatore sia visitato nella pro­
pria abitazione, sul posto di lavoro o in qualsiasi altro 
luogo per proporgli la conclusione di un contratto di 
credito. Articolo 4 
Il contratto di credito che sia il risultato di una visita 
ricevuta dal consumatore, senza sua preventiva richie­
sta, presso il suo domicilio, sul posto di lavoro o in 
qualsiasi altro luogo e la cui stipulazione sia avvenuta 
in una sede diversa dagli uffici del creditore o dell'in­
termediario può essere rescisso dal consumatore me­
diante notifica trasmessa al creditore entro un periodo 
di riflessione di almeno sette giorni a decorrere dalla 
data di conclusione del contratto. Il consumatore è in­
formato del suo diritto di recedere dal contratto me-
10.7.84 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee N.C 183/11 
VERSIONE ORIGINARIA 
Articolo 5 
Chiunque sia disposto a proporre o a favorire la con­
clusione di contratti di credito deve esporre in modo 
visibile nei suoi uffici commerciali aperti al pubblico il 
tasso d'interesse annuo e tutti gli altri costi connessi ai 
prestiti da lui proposti e/o la possibilità per il consu­
matore di ottenere un'offerta vincolante per il credi­
tore, se quest'ultimo concede il prestito. In entrambi i 
casi deve indicare, a titolo esemplificativo, il tasso ef­
fettivo d'interesse annuo in relazione a prestiti di un 
determinato importo. 
Articolo 6 
1. I contratti di credito devono essere conclusi per 
iscritto e firmati da entrambe le parti. Per il creditore 
è sufficiente la stampigliatura della firma autografa. 
Il consumatore deve ricevere una copia del contratto 
scritto. 
2. Il testo del contratto deve contenere le condizio­
ni essenziali e almeno i seguenti dati: 
a) contratti di credito che concernono la fornitura di 
beni o servizi. 
1. la descrizione dei beni o dei servizi che costi­
tuiscono l'oggetto del contratto; 
2. il prezzo d'acquisto in contanti e il prezzo 
d'acquisto a rate; 
3. il tasso effettivo di interesse annuo qualora il 
prezzo d'acquisto in contanti e il prezzo d'ac­
quisto a rate siano diversi; 
4. l'importo dell'eventuale acconto, nonché la 
scadenza, il numero e l'importo delle rate; 
5. le clausole in merito alla riduzione del prezzo 
per rimborso anticipato; 
6. l'indicazione della persona cui spetta la pro­
prietà dei beni e le condizioni alle quali il con­
sumatore acquista la proprietà dei beni; 
7. dati su eventuali garanzie; NUOVA PROPOSTA 
diante avviso redatto per iscritto in termini comprensi­
bili, notificatogli al più tardi al momento della conclu­
sione del contratto. 
Ai sensi del presente articolo, il perìodo di tempo du­
rante il quale il consumatore detiene il possesso dei 
beni forniti e può restituirli senza corrispettivo potrà 
essere considerato come periodo di riflessione. 
Articolo 5 
Qualsiasi offerta di credito esposta presso un ufficio 
commerciale aperto al pubblico deve indicare il tasso 
annuo d'oneri, eventualmente mediante un esempio. 
Articolo 6 
1. I contratti di credito devono essere conclusi per 
iscritto. Il consumatore deve ricevere una copia del 
contratto scritto. 
2. Il testo del contratto deve contenere almeno i se­
guenti elementi: 
a) contratti di credito che concernono la fornitura di 
determinati beni o servizi : 
1. invariato; 
2. invariato; 
3. il tasso annuo degli oneri; 
4. l'importo dell'eventuale acconto, nonché il nu­
mero, l'importo e la data di scadenza delle 
rate, oppure il metodo da utilizzare per deter­
minare ciascuno di tali dati, qualora non siano 
noti al momento della conclusione del con­
tratto; 
5. l'indicazione che il mutuatario ha diritto, in 
conformità dell'articolo 10, a una riduzione o a 
un rimborso in caso di pagamento anticipato; 
6. invariato; 
7. l'indicazione dell'eventuale garanzia richiesta; 
N.C 183/12 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee 10.7.84 
VERSIONE ORIGINARIA NUOVA PROPOSTA 
b) contratti di credito relativi alle carte di credito : 
1. un segno di riconoscimento della carta di cre­
dito; 
2. l'eventuale valore massimo dell'importo del cre­
dito; 
3. il tasso di interesse annuale, nella misura in cui 
questo esiste, e l'ammontare delle spese; 
4. le condizioni di rimborso; 
e) altri contratti di credito che ricadono sotto il di­
sposto della presente direttiva: 
1. l'importo o il massimale del credito o, in caso 
di promessa di prestito, l'importo o il massi­
male del credito proposto; 
2. il tasso d'interesse annuo e tutti gli altri costi; 
3. il tasso effetivo d'interesse annuo, escluso il 
caso in cui si tratti di una promessa di prestito; 8. l'eventuale perìodo di riflessione; 
9. le clausole e le condizioni applicabili agli aggiu­
stamenti del tasso d'interesse; 
10. l'indicazione dell'/delle assicurazione(i) even­
tualmente richiesta(e) e, qualora, la scelta del­
l'assicuratore non venga lasciata al consuma­
tore, l'indicazione del relativo costo; 
b) Contratti di credito operanti mediante carte di cre­
dito: 
1. il numero di serie della carta di credito, se è 
noto; 
2. invariato; 
3. il tasso annuo d'oneri: 
4. le condizioni del rimborso o il modo per deter­
minarle ; 
5. l'eventuale periodo di riflessione; 
6. le clausole e le condizioni applicabili agli aggiu­
stamenti del tasso d'interesse. 
Le disposizioni del paragrafo 1 e del paragrafo 2, 
lettera a), non si applicano ai contratti di fornitura 
di beni o di prestazione di servizi conclusi con un 
consumatore e finanziati mediante un preesistente 
contratto di credito in corso ed operante mediante 
una carta di credito. 
e) Contratti di credito sotto forma di conti correnti, 
non altrimenti contemplati dalla presente direttiva: 
1. il massimale del credito o il metodo per determi­
narlo; 
2. il tasso annuo d'oneri; 
3. le condizioni di utilizzazione e di rimborso; 
4. l'eventuale periodo di riflessione; 
5. le clausole e le condizioni applicabili agli aggiu­
stamenti del tasso d'interesse. 
Le disposizioni del paragrafo 1 e del paragrafo 2, 
lettera a), non si applicano ai contratti di fornitura 
di beni o di prestazione di servizi conclusi con un 
consumatore e finanziati mediante un preesistente 
contratto di credito sotto forma di conto corrente, 
non altrimenti contemplato dalla presente direttiva, 
il quale sia stato concluso tra lo stesso fornitore e 
lo stesso consumatore. 
d) Altri contratti di credito che ricadono sotto il di­
sposto della presente direttiva: 
1. invariato 
2. il tasso annuo d'oneri: 
3. l'indicazione dell'eventuale garanzia richiesta. 
10. 7. 84 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee N. C 183/13 
VERSIONE ORIGINARIA NUOVA PROPOSTA 
in questo caso, questo tasso deve essere indi­
cato nel momento in cui il prestito è accor­
dato; 
i dati concernenti le eventuali garanzie; 
le condizioni di rimborso. 4. le condizioni di rimborso; 
5. l'eventuale perìodo di riflessione; 
6. le clausole e le condizioni applicabili agli aggiu­
stamenti del tasso di interesse. 
Articolo 7 
La legislazione di ciascuno Stato membro precisa le 
conseguenze giuridiche derivanti dall'inosservenza 
delle disposizioni dell'articolo 6. Articolo 7 
Invariato. 
Articolo 8 
Nonostante l'esclusione prevista all'articolo 2, para­
grafo 1, lettera d), il consumatore deve essere infor­
mato per iscritto in merito ai crediti concessi sotto 
forma di anticipi su conto corrente ai sensi dell'arti­
colo 2, paragrafo 1, lettera d) : 
a) al momento della conclusione del contratto; 
— dell'eventuale massimale del credito; 
— del tasso di interesse annuo, degli oneri appli­
cabili al momento della conclusione del con­
tratto e delle condizioni secondo cui questo ul­
timo potrà essere modificato; 
— delle modalità secondo cui è ammessa la riso­
luzione del contratto; 
b) nel corso del contratto di credito; di qualsiasi mo­
difica del tasso di interesse annuo e delle spese ap­
plicabili al momento in cui essa entra in vigore. La 
notifica può aver luogo a mezzo di un estratto 
conto se la periodicità di questi estratti è inferiore 
o uguale a un mese; 
e) qualora uno scoperto accettato tacitamente si pro­
lunghi per oltre un periodo di tre mesi: 
del tasso di interesse annuo e degli eventuali costi 
applicati, nonché di qualsiasi modifica di questi 
elementi. Articolo 8 
Nonostante l'esclusione prevista all'articolo 2, para­
grafo 1, lettera d), il consumatore deve essere infor­
mato per iscritto in merito ai crediti concessi sotto 
forma di anticipi su conto corrente ai sensi dell'arti­
colo 2, paragrafo 1, lettera d): 
a) al momento o prima della conclusione del con­
tratto; 
— invariato; 
— invariato; 
— invariato; 
b) nel corso del contratto di credito, di qualsiasi mo­
difica del tasso di interesse annuo e delle spese ap­
plicabili al momento in cui essa entra in vigore. La 
notifica può aver luogo a mezzo di un estratto 
conto se la periodicità di questi estratti è inferiore 
o uguale a tre mesi; 
e) qualora uno scoperto accettato tacitamente si pro­
lunghi per oltre un periodo di tre mesi, del tasso di 
interesse annuo e degli eventuali costi applicati, 
nonché di qualsiasi modifica di questi elementi. 
Articolo 9 
1. Il contratto di credito non produce più effetti a 
decorrere dal momento in cui il creditore, in forza 
del diritto di proprietà o di un altro diritto su un bene 
fornito in applicazione di un contratto di credito, 
riacquista il possesso di tale bene. 
2. Gli Stati membri stabiliscono le norme necessa­
rie per garantire che il ricupero del bene noti com­
porti uti ingiustificato danno per una delle parti in 
càusa. Articolo 9 
1. Il contratto di credito afferente a beni non pro­
duce più effetti dal momento in cui si verifica la ri­
presa in possesso di codesti beni in forza di un diritto 
di proprietà o di un altro diritto. 
2. Gli Stati membri stabiliscono le norme necessa­
rie per garantire che il recupero del bene o la risolu­
zione anticipata di un contrattò di credito non com­
portino un ingiustificato dannò per Una delle parti in 
causa. 
N.C 183/14 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee 10.7.84 
VERSIONE ORIGINARIA NUOVA PROPOSTA 
3. Se il consumatore ha rimborsato almeno un 
terzo del prezzo contrattuale del bene, il creditore non 
può riacquistarne il possesso in forza del diritto di pro­
prietà o di un altro diritto, tranne per ordine dell'au­
torità giudiziaria. 
4. Se il creditore recupera il bene in violazione delle 
norme emanate in attuazione dei paragrafi 2 e 3, il 
contratto di credito si risolve e il consumatore è 
sciolto da tutti gli obblighi che gli derivano dal con­
tratto e ha il diritto di recuperare la totalità delle 
somme versate al creditore in forza dello stesso. 
Articolo 10 
Il consumatore ha il diritto di adempiere in via antici­
pata agli obblighi che gii derivano dal contratto di 
credito; in tal caso gli interessi e le altre spese inerenti 
al credito devono essergli restituiti secondo le disposi­
zioni da emanarsi dagli Stati membri. Articolo 10 
Il consumatore ha il diritto di adempiere in via antici­
pata agli obblighi che gli derivano dal contratto di 
credito; in tal caso ha diritto a una congrua riduzione 
dell'importo totale dovuto, o ad un rimborso equiva­
lente se è già stata pagata l'intera somma in confor­
mità delle disposizioni da emanare dagli Stati membri. 
Articolo 11 
Se il creditore cede a un terzo i suoi diritti verso il 
consumatore derivanti da un contratto di credito, il 
consumatore può far valere nei confronti del terzo le 
eccezioni ed i divieti (ivi compreso il diritto a com­
pensazione) che avrebbe potuto far valere nei con­
fronti del creditore prima della cessione del credito. Articolo 11 
Invariato. 
Articolo 12 
In applicazione del contratto di credito: 
a) non è ammesso far uso, a titolo di garanzia o di 
pagamento, di valori commerciali che non siano le 
banconote e gli assegni; 
b) gli assegni possono essere usati soltanto come 
mezzi di pagamento. Articolo 12 
In applicazione del contratto di credito: 
a) soltanto gli assegni e le banconote possono essere 
usati come mezzo di pagamento o di rimborso; 
b) fatto salvo il disposto della lettera a), gli strumenti 
negoziabili non possono essere usati né per costi­
tuire garanzie né come mezzo di pagamento; 
e) se un consumatore diventa finanziariamente obbli­
gato nei confronti del detentore in buona fede di 
uno strumento negoziabile sarà indennizzato dal 
creditore relativamente ai versamenti eseguiti. 
Articolo 13 
1. Se il consumatore fornisce la prova dell'esistenza 
della cooperazione di cui all'articolo 1, paragrafo 3, 
lettera b), e il bene o il servizio non viene fornito per 
causa non imputabile al consumatore, e se quest'ul­
timo può, a norma delle disposizioni vigenti in uno 
Stato membro, richiedere al fornitore il rimborso dei Articolo 13 
1. Qualora sia comprovata l'esistenza di un contrat­
to tra un fornitore di beni o di servizi e un creditore, 
in forza del quale la fornitura di un bene o di un 
servizio è finanziata da uno o più prestiti al consuma­
tore, e qualora il bene o il servizio in oggetto non 
venga fornito, senza che il consumatore ne sia respon -
10.7.84 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee N.C 183/15 
VERSIONE ORIGINARIA 
pagamenti effettuati e rifiutare ulteriori pagamenti, un 
analogo diritto può essere esercitato nei confronti del 
creditore. 
2. Alle condizioni di cui al paragrafo 1, il consu­
matore può esercitare gli stessi diritti, qualora il bene 
o il servizio fornito non sia conforme a quanto stabi­
lito dal contratto. 
3. Nei casi di cui ai paragrafi 1 e 2 il fornitore e il 
creditore sono solidalmente responsabili nei confronti 
del consumatore ai fini dell'eventuale restituzione de­
gli importi da quest'ultimo pagati. 
4. Restano impregiudicati gli altri diritti del consu­
matore nei confronti del fornitore, nonché i diritti del 
creditore nei confronti del fornitore. 
Articolo 14 
1. Gli Stati membri stabiliscono; 
a) che le persone che desiderino proporre o favorire 
la conclusione di contratti di credito, devono es­
sere sufficientemente autorizzate ad esercitare tale 
attività, oppure 
b) che l'attività delle persone che propongono o favo­
riscono la conclusione di contratti di credito 
dev'essere soggetta al controllo di un'autorità, op­
pure 
e) che venga istituito un organismo competente a co­
noscere dei reclami presentati dai singoli consuma­
tori in merito ai contratti di credito da essi stipu­
lati o ad essi proposti, nonché dei reclami presen­
tati da organizzazioni di consumatori in merito a 
contratti di credito oppure a condizioni di credito 
proposte a singoli consumatori; 
d) se le persone di cui al paragrafo 1, lettera a), ri­
spondono alla definizione di cui all'articolo 1 della 
prima direttiva di coordinamento concernente le 
attività bancarie (*), esse non possono ottenere 
l'autorizzazione ufficiale ad esercitare la loro atti­
vità prima di aver ricevuto l'autorizzazione banca­
ria. Ove l'autorizzazione bancaria venga ritirata si 
intende anche ritirata l'autorizzazione ufficiale ad 
esercitare attività nel campo del credito al con­
sumo. 
(') GU n. L 322 del 17. 12. 1977, pag. 30. NUOVA PROPOSTA 
sabile, questi ha diritto a recuperare dal fornitore o 
dal creditore, oppure da entrambi, la totalità delle 
somme versate in forza del contratto di fornitura di 
beni o servizi o del contratto di credito, per quanto 
riguarda i beni o servizi non forniti, nonché a sospen­
dere i pagamenti al fornitore o al creditore. 
2. Alle condizioni di cui al paragrafo 1, il consu­
matore ha gli stessi diritti, qualora il bene o il servizio 
fornito non sia conforme a quanto stabilito dal con­
tratto, sempre che ai sensi della normativa nazionale in 
materia il difetto di conformità conferisca al consuma­
tore il diritto di recedere dal contratto. 
3. Nei casi di cui ai paragrafi 1 e 2 il fornitore e il 
creditore sono solidalmente responsabili nei confronti 
del consumatore. 
4. Restano impregiudicati gli altri diritti del consu­
matore nei confronti del fornitore, nonché i diritti del 
creditore nei confronti del fornitore. 
Salvo pattuizione contraria delle parti, il creditore ha 
diritto di rivalersi sul fornitore per eventuali perdite 
subite per effetto dell'applicazione del presente arti­
colo. 
Articolo 14 
1. Gli Stati membri stabiliscono: 
a) invariato; 
b) invariato: 
e) che venga istituito un organismo autorizzato a co­
noscere dei reclami presentati dai singoli consuma­
tori in merito ai contratti di credito da essi stipu­
lati o ad essi proposti, nonché dei reclami presen­
tati da organizzazioni di consumatori in merito a 
contratti di credito oppure a condizioni di credito 
proposte a singoli consumatori; 
2. Se le persone che propongono o favoriscono la 
conclusione di contratti di credito rispondono alla de­
finizione di cui all'articolo 1 della prima direttiva del 
77/780/CEE del Consiglio relativa al coordinamento 
delle disposizioni legislative, regolamentari e ammini­
strative, riguardanti l'accesso all'attività degli enti cre­
ditizi e il suo esercizio (*), esse non possono ottenere 
l'autorizzazione ufficiale ad esercitare la loro attività 
prima di aver ricevuto l'autorizzazione a norma della 
direttiva precitata. 
(') GU n. L 322 del 17. 12. 1977, pag. 30. 
N.C 183/16 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee 10.7. 84 
VERSIONE ORIGINARIA 
2. L'organismo di cui al paragrafo 1, lettera e), ha 
facoltà di esaminare i reclami presentati, di consi­
gliare i singoli consumatori sulle norme giuridiche po­
ste a loro tutela, nonché di promuovere procedementi 
giudiziari per conto di singoli consumatori che non 
vogliono far valere direttamente i loro diritti, ma che 
autorizzano l'organismo ad agire per conto di essi. 
Articolo 15 
Non è lecito derogare alle disposizioni adottate in ap­
plicazione della presente direttiva mediante pattui­
zioni contrattuali che siano pregiudizievoli per il con­
sumatore. 
Articolo 16 
Fermo restando gli obblighi previsti dal trattato, gli 
Stati membri hanno la facoltà di emanare o di mante­
nere in vigore disposizioni più rigorose a tutela dei 
consumatori. 
Articolo 17 
1. Gli Stati membri emanano le disposizioni legi­
slative, regolamentari e amministrative necessarie per 
conformarsi alla presente direttiva entro un termine di 
diciotto mesi a decorrere dalla notifica e ne infor­
mano immediatamente la Commissione. 
2. Gli Stati membri prendono cura di comunicare 
alla Commissione il testo dei più importanti provvedi­
menti di diritto interno che essi adotteranno nel set­
tore contemplato dalla presente direttiva. 
Articolo 18 
Gli Stati membri sono destinatari della presente diret­
tiva. NUOVA PROPOSTA 
Ove l'autorizzazione prevista da tale direttiva venga 
revocata, si intende revocata anche l'autorizzazione uf­
ficiale a proporre o a favorire la conclusione di con­
tratti di credito. 
Nondimeno, in deroga al disposto del comma prece­
dente, se le persone in oggetto rinunciano espressa­
mente alla loro facoltà di ricevere depositi, esse pos­
sono continuare a erogare prestiti o a fungere da in­
termediari ai fini della conclusione di contratti di cre­
dito, sempre che l'atto di rinuncia sia notificato alle 
autorità competenti a rilasciare l'autorizzazione uffi­
ciale e dette autorità ritengano le persone in questione 
idonee a continuare l'esercizio di attività creditizie. 
3. L'organismo autorizzato a ricevere i reclami ai 
sensi del paragrafo 1, lettera e), ha altresì facoltà di 
esaminare i reclami presentati, di consigliare i singoli 
consumatori sulle norme giuridiche poste a loro tu­
tela, nonché di promuovere procedimenti giudiziari 
per conto di singoli consumatori che non vogliano far 
valere direttamente i loro diritti, ma che autorizzano 
l'organismo a agire per conto di essi. 
Articolo 15 
Invariato. 
Articolo 16 
Invariato. 
Articolo 17 
1. Gli Stati membri emanano le disposizioni legi­
slative, regolamentari e amministrative necessarie per 
conformarsi alle presente direttiva e alla direttiva di 
cui all'articolo 1, paragrafo 2, lettera d), entro un ter­
mine di diciotto mesi a decorrere dalla notifica della 
presente direttiva e ne informano immediatamente la 
Commissione. 
2. Gli Stati membri prendono cura di comunicare 
alla Commissione il testo dei più,importanti provvedi­
menti di diritto interno che essi adotteranno nei set­
tori contemplati dalle due direttive summenzionate. 
Articolo 18 
Invariato.