IT Gazzetta ufficiale dell'Unione europea C 51/3

PARERE DELLA BANCA CENTRALE EUROPEA

del 19 novembre 2013

in merito a una proposta di direttiva del Parlamento europeo e del Consiglio sulla comparabilità delle spese relative al conto di pagamento, sul trasferimento del conto di pagamento e sull’accesso al conto di pagamento con caratteristiche di base

(CON/2013/77)

(2014/C 51/02)

Introduzione e base giuridica

Il 24 settembre 2013 la Banca centrale europea (BCE) ha ricevuto dal Consiglio una richiesta di parere in merito alla proposta di direttiva sulla comparabilità delle spese relative al conto di pagamento, sul trasferimento del conto di pagamento e sull’accesso al conto di pagamento con caratteristiche di base (1) (di seguito «la proposta di direttiva»).

La BCE è competente a formulare un parere in virtù dell’articolo 127, paragrafo 4, e dell’articolo 282, paragrafo 5, del trattato sul funzionamento dell’Unione europea, poiché la proposta di direttiva prevede disposizioni che incidono sui compiti del Sistema europeo di banche centrali inerenti la promozione del regolare funzionamento dei sistemi di pagamento e il contributo a una buona conduzione delle politiche riguardanti la stabilità del sistema finanziario, come indicato all’articolo 127, paragrafo 2, quarto trattino, e 127, paragrafo 5, del trattato. In conformità del primo periodo dell’articolo 17.5 del regolamento interno della Banca centrale europea, il Consiglio direttivo ha adottato il presente parere.

1. Finalità e contenuti della proposta di direttiva

La proposta di direttiva istituisce un quadro comune dell’UE per la tutela dei diritti dei consumatori legati all’accesso e all’uso dei conti di pagamento. Tale quadro comprenderà regole concernenti: a) la trasparenza e la comparabilità delle spese addebitate ai consumatori per il conto di pagamento detenuto nell’Unione (2); b) i servizi per il trasferimento del conto di pagamento erogati ai consumatori dai prestatori di servizi di pagamento (3); c) il diritto dei consumatori residenti legalmente nell’Unione di aprire e servirsi di un conto di pagamento con caratteristiche di base nell’Unione indipendentemente dalla loro nazionalità o dallo Stato membro di residenza (4); d) le questioni correlate, quali designazione e funzioni delle autorità competenti e sanzioni in caso d’inadempimento da parte dei prestatori di servizi di pagamento (5).

2. Osservazioni di carattere generale

La BCE appoggia con convinzione la proposta di direttiva. In passato, in altre circostanze, la BCE ha appoggiato l’imposizione di specifici obblighi di trasparenza per le operazioni finanziarie, unitamente a un effettivo monitoraggio della conformità agli stessi, al fine di facilitare la comparazione tra differenti prodotti e servizi e, quindi, di migliorare la concorrenza tra gli agenti finanziari (6). La BCE ha altresì promosso la definizione di norme volte a facilitare l’esecuzione dei pagamenti transfrontalieri (7). Infine, la proposta di direttiva dovrebbe garantire ai consumatori un più facile accesso ai conti di pagamento e contribuire alla creazione di un’area di pagamento estesa a tutta l’Unione — obiettivo che la BCE ha coerentemente sostenuto (8).

3. Osservazioni di carattere specifico

3.1. Definizioni

Le definizioni di cui alla proposta di direttiva (9) dovrebbero essere uniformate a quelle della direttiva 2007/64/CE del Parlamento europeo e del Consiglio (di seguito la «direttiva sui servizi di pagamento» o «PSD»), e del regolamento (UE) n. 260/2012 del Parlamento europeo e del Consiglio (10) (di seguito il «regolamento SEPA»), a meno che sussistano ragioni obiettive per non utilizzare le definizioni già in uso. Ciò vale, in particolare, per le definizioni dei termini «supporto durevole» e «addebito diretto». L’uso di terminologia standardizzata, fondata sulla vigente normativa dell’UE in materia di servizi di pagamento, migliorerà la coerenza e faciliterà la comprensione degli atti giuridici dell’Unione. Nell’interesse della chiarezza e della coerenza, appare altresì opportuno definire il «trasferimento» semplicemente nel senso dei servizi erogati a norma dell’articolo 10 della proposta di direttiva (11).

3.2. Elenco dei servizi interessati e poteri delle autorità di ottenere informazioni

L’elenco dei servizi di pagamento di base oggetto della proposta di direttiva dovrebbe riportare i servizi di pagamento che rappresentano almeno l’80 % dei servizi di pagamento soggetti a spese più rappresentativi a livello nazionale. Potrebbe, tuttavia, rivelarsi eccessivo imporre condizioni più stringenti rendendo obbligatorio l’inserimento in tale elenco di un certo numero di servizi. Sarebbe inoltre opportuno chiarire che le autorità competenti hanno il potere di ottenere dai prestatori di servizi di pagamento informazioni sulla redditività dei singoli servizi erogati in relazione ai conti di pagamento, ai fini della compilazione dell’elenco dei servizi di pagamento più rappresentativi (12). Possono essere imposti a tale scopo specifici obblighi di segnalazione, che dovrebbero al contempo garantire il diritto dei prestatori di servizi di pagamento di proteggere i propri segreti commerciali dalla concorrenza (13).

3.3. Diritto di aprire un conto di pagamento con caratteristiche di base — Limitazione sotto il profilo della valuta del conto

La proposta di direttiva introduce il diritto dei consumatori residenti legalmente nell’Unione di aprire e utilizzare un conto di pagamento con caratteristiche di base in qualsiasi Stato membro (14). La formulazione dell’articolo 15 della proposta di direttiva può, tuttavia, essere interpretata nel senso che i prestatori di servizi di pagamento potrebbero essere tenuti, su richiesta, ad aprire un conto di pagamento con caratteristiche di base nella valuta di uno qualsiasi degli Stati membri. Considerato che l’osservanza di un requisito di così vasta portata può non essere sostenibile in termini economici, è sufficiente che il diritto di aprire e utilizzare un conto di pagamento sia limitato ai conti di pagamento nella valuta dello Stato membro in cui è situato il prestatore di servizi di pagamento (15).

3.4. Cooperazione transfrontaliera

Infine, l’obbligo di collaborare che la proposta di direttiva pone in capo alle autorità nazionali competenti all’interno di uno Stato membro, al fine di garantire l’effettiva osservanza della proposta stessa (16), dovrebbe essere ampliato e comprendere anche l’obbligo per le autorità competenti di Stati membri diversi di cooperare su base transfrontaliera. Ciò al fine di assicurare che le misure e le pratiche nazionali di attuazione non siano talmente divergenti tra loro da compromettere il conseguimento dello scopo della proposta di direttiva di ravvicinare legislazioni e misure per creare un mercato unico dei servizi relativi ai conti di pagamento nell’Unione (17).

Laddove la BCE raccomanda che la proposta di direttiva sia modificata, proposte redazionali specifiche sono contenute a tal fine nell’allegato, accompagnate da note esplicative.

Fatto a Francoforte sul Meno, il 19 novembre 2013 Il presidente della BCE Mario DRAGHI

(1) COM(2013) 266 final.

(2) Si veda il capo II della proposta di direttiva.

(3) Si veda il capo III della proposta di direttiva.

(4) Si veda il capo IV della proposta di direttiva.

(5) Si vedano i capi V e VI della proposta di direttiva.

(6) Si vedano il punto 2.4 del parere CON/2007/29, il punto 1.1 del parere CON/2012/103 e il punto 3 delle osservazioni di carattere generale del parere CON/2012/10. Tutti i pareri della BCE sono pubblicati sul suo sito web all’indirizzo http://www.ecb.europa.eu

(7) Si veda il punto 11 del parere CON/2001/34.

(8) Si veda la direttiva 2007/64/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 13 novembre 2007, relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno (GU L 319 del 5.12.2007, pag. 1).

(9) Si veda l’articolo 2 della proposta di direttiva.

(10) Regolamento (UE) n. 260/2012 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 14 marzo 2012, che stabilisce i requisiti tecnici e commerciali per i bonifici e gli addebiti diretti in euro (GU L 94 del 30.3.2012, pag. 22).

(11) Si vedano le proposte di modifica nn. da 1 a 3. Cfr. anche punto 3.3 del parere CON/2013/32.

(12) Si veda l’articolo 3, paragrafo 2, punti 4) e 5), della proposta di direttiva.

(13) Si veda la proposta di modifica n. 4.

(14) Si veda l’articolo 15 della proposta di direttiva.

(15) Si veda la proposta di modifica n. 5.

(16) Si veda l’articolo 20, paragrafo 2, della proposta di direttiva.

(17) Si veda la proposta di modifica n. 6.