Direttiva 2008/48/CE – Relazione ai colegislatori (conformemente all'articolo 27, paragrafo 2, della direttiva sul credito al consumo)

1.Introduzione

La direttiva 2008/48/CE relativa ai contratti di credito ai consumatori (direttiva sul credito al consumo, in seguito denominata "direttiva") armonizza taluni aspetti delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di contratti di credito ai consumatori. Essa persegue due obiettivi principali:

(I)migliorare la tutela dei consumatori, rafforzandone in tal modo la fiducia e

(II)favorire lo sviluppo di un mercato interno ben funzionante del credito al consumo offerto a livello transfrontaliero, garantendo parità di condizioni per i fornitori di credito al consumo in tutti gli Stati membri.

La direttiva non intende indurre i consumatori a ricorrere maggiormente al credito, quanto piuttosto fornire loro tutte le informazioni necessarie a una riflessione e a un confronto delle offerte prima di contrarre un prestito e conferire loro diritti in caso di ripensamento. Essa si applica ai crediti al consumo di importo compreso tra 200 EUR e 75 000 EUR, come prestiti concessi per consumo personale, scoperti e carte di credito, nonché ai prestiti non garantiti di importo superiore a 75 000 EUR finalizzati alla ristrutturazione di un bene immobile residenziale. La direttiva non si applica a determinati tipi specifici di credito al consumo (ad esempio, taluni crediti a tasso zero, alcuni contratti di leasing).

La direttiva è entrata in vigore nel giugno 2008 e gli Stati membri avevano tempo fino all'11 giugno 2010 per recepirla. Attualmente non sono in corso procedimenti d'infrazione nei confronti degli Stati membri per mancato recepimento della direttiva .

La direttiva ha promosso l'avvio di riforme sostanziali del credito al consumo nella maggior parte degli Stati membri. Gli Stati membri hanno dovuto elaborare e istituire un quadro giuridico completamente nuovo per il mercato del credito oppure modificare la loro legislazione vigente. Laddove la direttiva stabiliva disposizioni armonizzate, gli Stati membri non hanno potuto mantenere né introdurre nel proprio ordinamento disposizioni diverse da quelle in essa stabilite. Agli Stati membri è stato tuttavia concesso un margine di manovra discrezionale per avvalersi di particolari opzioni normative per nove disposizioni facoltative . Inoltre, alcune disposizioni della direttiva fissano obiettivi chiari ma non indicano espressamente il risultato da raggiungere. Ciò ha conferito agli Stati membri un ulteriore margine di discrezionalità nell'attuazione della direttiva.

L'articolo 27, paragrafo 2, della direttiva impone alla Commissione di controllare le ripercussioni che le opzioni normative degli Stati membri hanno sul mercato interno e sui consumatori . Nel piano d'azione riguardante i servizi finanziari destinati ai consumatori del 2017, la Commissione ha sottolineato inoltre l'importanza di i) un mercato unico più approfondito e sicuro per il credito al consumo e di ii) una migliore valutazione del merito creditizio . Nel parere della piattaforma REFIT della Commissione del 2019 si raccomandava di valutare la pertinenza, l'efficacia e l'efficienza dei requisiti relativi alle informazioni pubblicitarie di base da fornire.

In tale contesto, la Commissione ha deciso di procedere a una valutazione completa della direttiva per valutarne l'efficacia, l'efficienza, la coerenza, la pertinenza e il valore aggiunto dell'UE . La valutazione è stata effettuata in linea con i principi per legiferare meglio, compresa una consultazione pubblica aperta tra gennaio e aprile 2019 e altre attività di consultazione dei portatori di interessi.

La presente relazione illustra i principali risultati della valutazione e gli insegnamenti tratti dall'applicazione della direttiva negli ultimi dieci anni, comprese le considerazioni prescritte dall'articolo 27, paragrafo 2, della direttiva . Essa si basa sui risultati di un esaustivo documento di valutazione preparato dai servizi della Commissione e pubblicato contemporaneamente alla presente relazione.

2.Principali risultati della valutazione

2.1Risultato complessivo

La conclusione generale della valutazione è che la direttiva si è rivelata parzialmente efficace nel garantire un livello elevato di tutela dei consumatori e nel promuovere lo sviluppo di un mercato unico del credito e che i suoi obiettivi sono ancora pertinenti nel contesto di un panorama normativo che mostra una significativa frammentazione in tutta l'UE.

Efficacia

Sono stati parzialmente raggiunti tanto un elevato livello di tutela dei consumatori, quanto lo sviluppo di un mercato interno del credito al consumo ben funzionante. Le disposizioni più efficaci della direttiva sono quelle relative al diritto di recesso e al diritto al rimborso anticipato, nonché la disposizione che disciplina il tasso annuo effettivo globale. Per contro, le disposizioni relative alle valutazioni del merito creditizio e alle banche dati sul credito non sono state pienamente efficaci. Le ragioni per cui la direttiva è stata solo parzialmente efficace sono imputabili sia alla direttiva stessa (ad esempio, la formulazione imprecisa di determinati articoli) sia a fattori esterni, come l'applicazione e l'esecuzione pratiche negli Stati membri , nonché ad aspetti del mercato del credito al consumo non contemplati dalla direttiva.

Efficienza