IT Gazzetta ufficiale dell'Unione europea C 218/74

Parere del Comitato economico e sociale europeo in merito alla proposta di regolamento del Parlamento europeo e del Consiglio che fissa i requisiti tecnici per i bonifici e gli addebiti diretti in euro e che modifica il regolamento (CE) n. 924/2009

COM(2010) 775 definitivo — 2010/0373 (COD)

2011/C 218/13

Relatore: WUERMELING

Il Parlamento europeo, in data 18 gennaio 2011, e il Consiglio, in data 28 gennaio 2011, hanno deciso, conformemente al disposto dell'articolo 114 del Trattato sul funzionamento dell'Unione europea, di consultare il Comitato economico e sociale europeo in merito alla:

Proposta di regolamento del Parlamento europeo e del Consiglio che fissa i requisiti tecnici per i bonifici e gli addebiti diretti in euro e che modifica il regolamento (CE) n. 924/2009

COM(2010) 775 definitivo - 2010/0373 (COD).

La sezione specializzata Mercato unico, produzione e consumo, incaricata di preparare i lavori del Comitato in materia, ha formulato il proprio parere in data 5 aprile 2011.

Alla sua 471a sessione plenaria, dei giorni 4 e 5 maggio 2011 (seduta del 5 maggio), il Comitato economico e sociale europeo ha adottato il seguente parere con 137 voti favorevoli, 8 voti contrari e 19 astensioni.

1. Conclusioni e raccomandazioni del Comitato

1.1 Il Comitato economico e sociale europeo (CESE) sostiene gli sforzi della Commissione europea volti a creare l'area unica dei pagamenti in euro (AUPE). È importante per la realizzazione del mercato interno che si possano effettuare pagamenti in euro da un conto, senza ricorrere al denaro contante, seguendo un'unica procedura valida per tutta l'Europa.

1.2 Il CESE ritiene però necessario modificare in alcuni punti la proposta di regolamento presentata dalla Commissione europea, per consentire una transizione agevole al nuovo sistema nell'interesse di tutte le parti: i consumatori e le imprese in quanto utilizzatori e le banche in quanto fornitori dei servizi.

1.3 I tempi previsti dalla proposta di regolamento per il passaggio vincolante alle procedure di pagamento AUPE sono ritenuti troppo stretti dal CESE. La funzionalità, sicurezza e facilità d'uso del nuovo sistema potranno essere garantite soltanto se tutti gli istituti di credito disporranno di tempo sufficiente per prepararsi. Per i bonifici, il termine di attuazione non dovrebbe essere di uno, ma di tre anni a partire dall'entrata in vigore del regolamento. Per gli addebiti, tale termine dovrebbe essere non di due ma di quattro anni a partire dall'entrata in vigore del regolamento.

1.4 L'autorizzazione della proposta di regolamento per gli atti delegati dovrebbe essere drasticamente ridotta o soppressa, poiché l'adeguamento al progresso tecnico e agli sviluppi del mercato delle disposizioni relative alle procedure di pagamento contenute nel regolamento ha effetti pratici considerevoli. Su questi aspetti deve essere il legislatore a decidere, nel quadro del procedimento legislativo e anche con la partecipazione del CESE.

1.5 Il CESE accoglie con favore il fatto che, in base alla proposta di regolamento, nel futuro le commissioni interbancarie multilaterali per gli addebiti saranno vietate in via di principio. In questo modo si conferiscono chiarezza e trasparenza ai complessi rapporti contrattuali che stanno alla base delle procedure di pagamento, con un beneficio particolare per le piccole e medie imprese.

2. Contesto del parere

2.1 La realizzazione dell'area unica dei pagamenti in euro rientra fra le priorità della Commissione europea in materia di completamento del mercato interno. Con le nuove procedure europee del bonifico e dell'addebito AUPE, gli utilizzatori degli strumenti di pagamento possono effettuare pagamenti senza uso di contanti a livello nazionale o transfrontaliero ricorrendo a una procedura unica. Ciò facilita i pagamenti, riduce gli oneri amministrativi e risparmia spese a tutte le parti interessate al commercio all'interno dell'UE, dai consumatori alle imprese. Prossimamente, saranno più di 500 milioni i cittadini e più di 20 milioni le imprese che potranno beneficiare delle nuove procedure.

2.2 Le prime essenziali disposizioni quadro relative all'AUPE sono state fissate negli anni scorsi. La direttiva 2007/64/CE relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno ha introdotto condizioni e diritti armonizzati per i clienti dei servizi di pagamento nell'UE, aprendo di fatto il mercato interno di tali servizi. In un primo tempo la varietà dei sistemi dei diversi paesi e la molteplicità delle procedure per i pagamenti nazionali e transfrontalieri sono rimaste immutate, ma è stata predisposta una base giuridica per la creazione di una procedura unica per tutti i pagamenti transfrontalieri.

2.3 Il regolamento (CE) n. 924/2009 relativo ai pagamenti transfrontalieri nella Comunità stabilisce che le commissioni per le operazioni di addebito transfrontaliere siano in principio uguali a quelle applicate alle operazioni nazionali e crea la base per l'infrastruttura dei pagamenti dell'AUPE.

2.4 Il CESE ha elaborato pareri su entrambi i testi (1), apprezzando che, dopo l'introduzione dell'euro, si intendesse creare anche un'area unica dei pagamenti in euro.

2.5 Il bonifico AUPE è disponibile dal 28 gennaio 2008 per il trattamento dei pagamenti da parte delle banche. Dal novembre 2009, i tempi per il trattamento di un bonifico non possono superare i tre giorni lavorativi, e nel 2012 questo termine sarà ridotto a un giorno solo.

2.6 L'addebito AUPE esiste dal 2 novembre 2009. Sono previste due diverse procedure: l'addebito AUPE di base pensato come possibilità generale (SEPA Core Direct Debit) e l'addebito AUPE per le aziende pensato per i pagamenti fra controparti commerciali (SEPA Business to Business Direct Debit). Dal novembre 2010 vige l'obbligo per tutte le banche di accettare gli addebiti AUPE di base.

2.7 L'utilizzo delle procedure di pagamento AUPE è al momento ancora ridotto: all'inizio del 2011, vale a dire a tre anni dall'introduzione, i bonifici AUPE erano ancora circa il 4 % del totale. Se continuerà così ci vorranno ancora oltre 25 anni prima che i benefici dell'AUPE possano dispiegarsi completamente.

2.8 La Commissione europea considera insufficienti i progressi del progetto AUPE conseguiti con l'approccio puramente di mercato e propone misure legislative volte a rendere obbligatorio l'utilizzo degli strumenti di pagamento AUPE: a una certa data, gli strumenti di pagamento nazionali dovranno essere completamente sostituiti da procedure AUPE.

2.9 La Commissione europea ha fatto eseguire delle valutazioni, da cui è risultato che, sul lato dell'offerta, il passaggio alle procedure di pagamento AUPE comporterà per le banche una perdita di 52 miliardi di euro. Secondo tali valutazioni, sul lato della domanda gli utilizzatori beneficeranno invece di prezzi più bassi e di vantaggi operativi.

2.10 La proposta della Commissione del 16 dicembre 2010 prevede pertanto date ultime entro le quali i bonifici e gli addebiti nazionali dovranno cessare a favore dell'utilizzo esclusivo degli strumenti di pagamento AUPE. Dopo l'entrata in vigore del regolamento negli Stati membri che adottano l'euro, le procedure di bonifico nazionali potranno essere impiegate ancora per 12 mesi, le procedure di addebito nazionali per 24.

2.11 Una differenza sostanziale, per i cittadini e le imprese, del bonifico e dell'addebito AUPE rispetto alle procedure nazionali fin qui in uso sta nel fatto che, anche per i pagamenti nazionali, si devono utilizzare i codici IBAN (International Bank Account Number) e BIC (Bank Identifier Code) al posto del codice di avviamento bancario e del numero di conto tradizionali. L'IBAN è un numero di conto bancario internazionale standardizzato che può comportare fino a 34 caratteri. Il BIC è il formato internazionale del codice di avviamento bancario di un istituto di credito, e può comportare fino a 11 caratteri.

3. Osservazioni generali

3.1 Il CESE accoglie con soddisfazione la proposta della Commissione europea. La proposta di regolamento rappresenta il passo decisivo per realizzare un'area unica dei pagamenti in euro ben funzionante.

3.2 Il mercato interno è uno dei principali motori della crescita economica dell'UE, e l'introduzione dell'euro ha rappresentato un modo importante di avvicinare sempre più gli Stati membri fra di loro. Il CESE di conseguenza ritiene che occorra ora portare a compimento anche il progetto di un sistema di pagamenti unico per tutta l'Europa.

3.3 Secondo il Comitato però la proposta di regolamento è troppo ambiziosa nella fissazione delle date ultime per la cessazione delle procedure di pagamento nazionali. Il punto decisivo è il successo del progetto, non la velocità della sua attuazione. I pagamenti sono una questione assai delicata soprattutto per i consumatori, ma anche per tutti gli altri soggetti economici. Come nel caso dell'introduzione dell'euro occorre adottare tutte le misure possibili, come test, periodi di prova, campagne d'informazione ecc., così da poter escludere eventuali problemi di funzionamento, complicazioni tecniche, disguidi nei pagamenti, smarrimenti di importi trasferiti o simili. Per queste misure è assolutamente indispensabile prevedere il tempo necessario. Per questo il CESE mette in guardia da una fretta esagerata che può compromettere la riuscita del progetto agli occhi dei cittadini. Naturalmente va anche considerato che un periodo di transizione troppo lungo potrebbe causare costi aggiuntivi.

3.4 Al momento non sono ancora state chiarite in via definitiva tutte le questioni aperte per consentire una transizione agevole alle procedure di pagamento AUPE. Al riguardo occorre considerare che molti punti rimasti aperti possono essere affrontati solo a livello nazionale, fra le parti che partecipano al progetto AUPE. Occorre in modo particolare arrivare a un rapporto equilibrato tra offerta e domanda, ossia fra gli interessi delle banche e quelli degli utilizzatori.

3.5 Sia da parte dei consumatori che da parte degli operatori economici si chiede spesso perché per l'AUPE si debba rinunciare alle procedure di pagamento tradizionali. Tutte le parti conoscono bene, grazie a una lunga consuetudine, le procedure nazionali coi loro vecchi numeri di conto e codici di avviamento bancario. Con le nuove procedure AUPE, i bonifici e gli addebiti transfrontalieri vengono certo semplificati, ma tali procedure diventano obbligatorie anche per i pagamenti nazionali, ben più numerosi: alla Commissione europea e alle banche spetta il compito di illustrare meglio i vantaggi, in termini di velocità e di costi, delle nuove procedure di pagamento AUPE.

3.6 La riuscita del progetto AUPE dipende sostanzialmente dalla sua accettazione da parte dei consumatori e degli operatori economici. A tal fine occorre anzitutto diffondere con urgenza la conoscenza degli strumenti di pagamento AUPE e dei loro elementi costitutivi, rappresentati dai codici IBAN e BIC. Occorre cioè una più incisiva campagna d'informazione da parte del settore creditizio: finora non in tutti gli Stati membri è stata sufficiente, col risultato che i requisiti dei nuovi prodotti AUPE non sono conosciuti in modo soddisfacente da ampie fasce di popolazione, e persino da molte piccole e medie imprese.

3.7 Per aumentare la facilità d'uso del codice IBAN, che può comportare fino a 34 caratteri, se ne potrebbero eliminare almeno quattro (spazi vuoti, trattini, nuovi campi). Va considerato che soprattutto i consumatori di età avanzata possono incontrare problemi con le nuove serie di dati e di cifre. Le banche dovrebbero pertanto prestare assistenza ai consumatori, ad esempio mediante opportuni programmi di conversione.

3.8 Occorre inoltre procedere a un numero sufficiente di prove dei nuovi strumenti di pagamento. Ciò non è stato finora possibile per tutti i prodotti AUPE: ad esempio, l'addebito AUPE può essere utilizzato su tutto il territorio solo da quando è entrato in vigore l'obbligo di accettarlo, nel novembre 2010. Soltanto l'applicazione pratica consente alle parti interessate, sia banche che utilizzatori, di riconoscere ed eliminare difficoltà iniziali e problemi pratici. Occorre prevedere tempi tecnici sufficientemente lunghi soprattutto per garantire che le nuove procedure di pagamento AUPE possano essere applicate in modo automatizzato e siano quindi in grado di far fronte a un utilizzo di massa.

3.9 Secondo il CESE, l'introduzione obbligatoria dell'AUPE deve essere accompagnata da misure cautelari sufficienti, e occorre garantire la funzionalità delle procedure in particolare per un'attività di massa. Il pagante, il ricevente e il prestatore di servizi di pagamento devono avere la garanzia che il pagamento si svolga in modo corretto, puntuale e affidabile.

3.10 Va anche considerato che, nel passaggio alle procedure di pagamento AUPE, si pongono problemi attuativi a livello nazionale. Ad esempio in Germania (di gran lunga il primo paese UE per quanto riguarda il ricorso agli addebiti) non è ancora stato chiarito se i mandati di addebito attuali possano essere utilizzati anche per le procedure di addebito AUPE. Occorre trovare quindi una soluzione efficiente e giuridicamente sicura che non causi ingiusti svantaggi né ai consumatori né alle imprese. Non sarebbe infatti proponibile dover scrivere a tutti i clienti e chiedere loro di emettere nuovi mandati, poiché ne risulterebbe un onere sproporzionato in termini amministrativi e di costi. Non sarebbe una soluzione felice neanche per il consumatore, che verrebbe sottoposto a una pioggia di lettere dalle sue controparti contrattuali.

3.11 Serve inoltre, a livello europeo e nazionale, un maggiore coinvolgimento degli utilizzatori nella concezione delle procedure di pagamento. Ciò è vero non soltanto per la fase attuale di attuazione degli strumenti di pagamento AUPE, ma anche e soprattutto nell'ottica di un ulteriore sviluppo delle procedure. Con la fondazione del Consiglio AUPE, la Commissione europea e la Banca centrale europea hanno compiuto un primo passo verso tale maggiore coinvolgimento ma, purtroppo, le associazioni degli utilizzatori presenti in tale organo non rappresentano a sufficienza le parti coinvolte nel progetto AUPE. Sarebbe inoltre importante insediare, sotto l'ala del Consiglio AUPE, un gruppo di esperti paritetico composto da prestatari e utilizzatori dei servizi, che sarebbe incaricato dell'ulteriore elaborazione tecnica delle procedure di pagamento AUPE.

4. Osservazioni specifiche

4.1 Articolo 5, paragrafi 1 e 2 - Tempi sufficienti per il passaggio all'AUPE

4.1.1 Secondo il CESE, i tempi proposti dalla Commissione europea per il passaggio obbligatorio alle procedure di pagamento AUPE sono troppo stretti: la prima cosa che occorre garantire è che i nuovi prodotti AUPE siano altrettanto efficienti e sicuri delle procedure di pagamento nazionali fin qui utilizzate.

4.1.2 Per i bonifici, il termine di attuazione non dovrebbe essere di uno, ma di tre anni a partire dall'entrata in vigore del regolamento.

4.1.3 Per gli addebiti, tale termine dovrebbe essere non di due ma di quattro anni a partire dall'entrata in vigore del regolamento.

4.1.4 Tempi più ampi sono necessari soprattutto per creare fra i consumatori un clima di fiducia verso le nuove procedure di pagamento AUPE. Occorre aumentare il grado di notorietà dell'AUPE, in particolare per quanto riguarda la conoscenza dei codici IBAN e BIC. Inoltre, vanno fatti conoscere meglio i vantaggi delle procedure di pagamento AUPE. All'atto pratico, i nuovi prodotti devono dimostrarsi efficienti e sicuri. Occorre inoltre risolvere problematiche nazionali come la migrazione dei mandati.

4.1.5 Dal punto di vista delle imprese, i tempi più lunghi sono indispensabili data la necessità di un oneroso adattamento dei processi. Le imprese devono effettuare investimenti aggiuntivi e adattare processi e sistemi operativi, ad esempio adeguando l'intero archivio dei dati sulla clientela ai codici IBAN e BIC. Nel quadro della valutazione d'impatto, la stessa Commissione europea ha osservato che il ciclo abituale degli investimenti per i sistemi IT nelle imprese va dai 3 ai 5 anni.

4.2 Articolo 5, paragrafo 4, in combinato disposto con l'articolo 12 - Esclusione di un passaggio di competenze eccessivo

4.2.1 Secondo il CESE è necessario che anche in futuro le decisioni fondamentali sull'organizzazione dell'AUPE siano adottate dal legislatore europeo con la partecipazione delle istituzioni consultive, come il CESE stesso. Secondo il CESE sarebbe eccessivo conferire alla Commissione europea un'autorizzazione generale sotto forma di atti delegati per effettuare qualunque adeguamento al progresso tecnico e agli sviluppi del mercato. Anche le piccole modifiche delle procedure per qualunque processo di pagamento europeo possono avere notevoli effetti per i consumatori, le imprese e i prestatori di servizi di pagamento, e andrebbero prima discusse approfonditamente e decise nel quadro del processo legislativo ordinario.

4.2.2 L'articolo 290 del Trattato sul funzionamento dell'Unione europea (TFUE) stabilisce che la delega dei poteri per l'adozione di atti delegati è consentita soltanto per integrare o modificare determinati elementi non essenziali dell'atto legislativo.

4.2.3 I requisiti relativi ai bonifici e addebiti elencati nell'allegato della proposta di regolamento sono criteri decisivi per i futuri prodotti AUPE. Ogni modifica minore dei requisiti è in grado di influenzare in modo decisivo i processi tecnici riguardanti sia i prestatari sia gli utilizzatori. Infine, dai requisiti elencati in allegato risulta anche l'obbligo di abolire le procedure nazionali non conformi ai requisiti AUPE. Una modifica dei requisiti senza un sufficiente coinvolgimento del Parlamento europeo e del Consiglio è quindi da rifiutare.

4.3 Articolo 6 - Chiarezza sulla futura struttura dei costi

4.3.1 Il CESE accoglie con favore il fatto che nel futuro le commissioni interbancarie multilaterali per gli addebiti saranno vietate in via di principio. Occorre garantire che le future commissioni sulle procedure di pagamento siano trasparenti e che vengano associate ai servizi effettivamente prestati dalle banche.

4.3.2 La Commissione europea ha sottolineato fin dall'inizio del progetto che le nuove procedure AUPE non potranno essere più costose delle vecchie procedure nazionali. Il CESE è perfettamente d'accordo con questo principio e invita la Commissione ad adottare tutte le misure necessarie affinché i nuovi pagamenti AUPE non vengano resi più costosi dei precedenti pagamenti nazionali attraverso un innalzamento delle tariffe nazionali, al pari di quanto è avvenuto durante l'introduzione dell'euro: in caso contrario, le nuove procedure di pagamento non potranno essere accettate, in particolare da parte dei consumatori. Le commissioni interbancarie multilaterali non sono diffuse in tutti i paesi della zona euro. Pertanto, sarebbe un segnale davvero sbagliato se tali commissioni fossero introdotte per la prima volta in determinati paesi della zona euro insieme alle procedure di pagamento AUPE.

4.3.3 Il Comitato sottolinea inoltre che, per le operazioni dirette cui un prestatore di servizi di pagamento non può dar corso correttamente perché l'ordine di pagamento è stato rigettato, rifiutato, restituito o rinviato (operazioni R), al consumatore va addebitata una commissione interbancaria multilaterale solo in caso di insufficienza di fondi sul conto alla data in cui è dovuto il pagamento dell'addebito diretto. In tutti gli altri casi, tale commissione deve essere corrisposta dal ricevente. Il ricevente, la banca del ricevente o quella del pagante non possono riversare sul pagante le commissioni per le operazioni R non causate da quest'ultimo.

Bruxelles, 5 maggio 2011 Il presidente del Comitato economico e sociale europeo Staffan NILSSON

(1) GU C 318 del 23.12.2006, pag. 51 e GU C 228 del 22.9.2009, pag. 66.