A4-0010/97

Risoluzione sulla relazione della Commissione sull'applicazione della direttiva 87/102/CEE relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo (COM(95)0117 - C4-0185/95)

Il Parlamento europeo,

- vista la relazione della Commissione COM(95)0117 - C4-0185/95,

- vista la proposta di risoluzione dell'on. Vitorino sulla tutela dei cittadini che beneficiano di crediti finanziari (B4-0553/95),

- vista la Convenzione di Bruxelles del 1968 sulla giurisdizione e l'esecuzione delle decisioni giudiziali in materia civile e commerciale ((GU C 189 del 28.7.1990, pag. 2 (nella sua ultima versione).)),

- vista la Convenzione di Roma del 1980 sulla legge applicabile alle obbligazioni contrattuali ((GU L 266 del 9.10.1980, pag. 1.)),

- vista la Convenzione di Lugano del 1988 sulla giurisdizione e l'esecuizone delle decisioni giuridiziali in materia civile e commericale ((GU L 319 del 25.11.1988, pag. 9.)),

- visti la relazione della commissione giuridica e per i diritti dei cittadini e il parere della commissione per la protezione dell'ambiente, la sanità pubblica e la tutela dei consumatori (A4-0010/97),

A. considerando che l'ambito della relazione della Commissione è ampio in quanto esamina non solo lo stato dell'attuazione della direttiva ma anche le prevedibili evoluzioni nel mercato del credito,

B. considerando che il mercato del credito è in rapida espansione nell'Unione,

C. considerando che, ferma restando la nozione in generale accettata dal corpus juris europeo, ai soli fini del credito al consumo una nuova nozione di cittadino/consumatore dovrà allargare la tutela prevista a favore dei consumatori a quei soggetti giuridici come, per esempio, le piccole imprese che, nell'esercizio dei poteri negoziali, si trovino in una situazione di obiettivo squilibrio comparabile a quella che si determina tra il piccolo risparmiatore e l'istituto mutuante,

D. considerando che gli attuali limiti e costi esistenti per le operazioni transfrontaliere impediscono ai cittadini in quanto consumatori di beneficiare di una maggiore possibilità di scelta e di prezzi più competitivi,

E. considerando che è necessario garantire l'effettivo rispetto delle regole della libera concorrenza nel mercato interno e che il consumatore ha il diritto di scegliere e cambiare senza penalità tra diversi prodotti e offerenti (mobilità),

F. considerando che è opportuno, allo stato attuale dell'evoluzione del Mercato interno e del principio di sussidiarietà, porsi la questione dell'efficacia della legislazione comunitaria e del ruolo delle istituzioni comunitarie,

G. considerando che l'effettivo esercizio della libertà di scelta e la reale diversificazione dell'offerta renderanno sempre più necessaria l'esistenza di efficaci strumenti per l'informazione e l'educazione del consumatore, affinché quest'ultimo possa effettivamente svolgere un ruolo attivo,

H. considerando inoltre che un'effettiva libera concorrenza in un mercato europeo del credito comporterà una diversificazione dell'offerta, una moltiplicazione dei soggetti offerenti e una maggiore diffusione dei servizi tra soggetti che operano e vivono nelle regioni dell'Unione,

I. considerando che durante il passaggio alla moneta unica, in particolare nella fase di adeguamento che durerà circa tre anni, il principio della continuità dei contratti sarà fondamentale per garantire la necessaria stabilità dei mercati finanziari; che l'auspicata prospettiva della moneta unica richiede una più appronfondita riflessione sull'opportunità di adottare una nuova e unica legislazione orizzontale valida per tutta la materia del credito,

J. considerando che la competenza dell'Unione in materia è sostegno e complemento della politica attuata dagli Stati membri per garantire la sicurezza e gli interessi economici dei consumatori e che la normativa comunitaria sul credito al consumo ha fornito inoltre un impulso all'adozione di disposizioni legislative a livello nazionale e dovrà mirare

- alla completa attuazione del mercato interno,

- alla tutela della salute, della sicurezza e degli interessi economici dei consumatori,

- alla garanzia di un'informazione adeguata,

- a un elevato livello di protezione (articolo 129 A del trattato CE),

K. considerando che gli articoli che stabiliscono le quattro libertà fondamentali godono oggi di diretta applicabilità, che, allo stato attuale del diritto, l'approccio comunitario contribuirà a conseguire un elevato livello di tutela dei consumatori mediante le misure adottate nel quadro della realizzazione del mercato interno e che la politica del credito stricto sensu resta competenza degli Stati membri, fatto salvo l'obbligo di rispettare il diritto comunitario,

L. considerando che la norma stabilita all'articolo 129A in correlazione con gli articoli 2, 3 e 3B del trattato CE, conferisce alla Comunità la possibilità di intervenire nel settore con "poteri di indirizzo¨ a carattere generale, concretizzabili nell'indicazione di obiettivi da raggiungere, nell'adozione di misure di armonizzazione minima nonché nello stimolo della cooperazione tra le autorità nazionali competenti,

M. considerando che l'articolo 100A del trattato CE è la base giuridica opportuna per le misure di armonizzazione aventi per oggetto l'instaurazione e il funzionamento del mercato interno,

N. considerando le competenze attribuite alle istituzioni comunitarie nel quadro del terzo pilastro,

1. ritiene che l'Unione debba fare uso di tutti gli strumenti giuridici attribuiti dai trattati per favorire la creazione di un mercato europeo del credito;

2. ritiene che, nel rispetto del principio di sussidiarietà, l'Unione debba far propria una politica legislativa che miri all'adozione, a medio termine, di una disciplina generale del mercato europeo del credito, che stabilisca norme finalizzate all'espansione del mercato senza trascurare la necessaria protezione degli interessi dei consumatori e nello stesso tempo lo stimolo della libera concorrenza;

3. ritiene che sia la "nozione di consumatore¨ che la "sfera di applicazione¨ della direttiva 87/102/CEE debbano essere attentamente valutate;

4. ritiene che il consumatore necessiti più in generale non di una normativa meramente protettiva ma di una normativa che ne stimoli il ruolo attivo e ne tuteli il diritto a cercare e ricevere liberamente le informazioni che gli permettano di porsi in condizioni di parità contrattuale;

5. si dichiara tuttavia contrario, per evitare svantaggi per i consumatori, alla proposta della Commissione, volta a estendere il campo di applicazione della direttiva sul credito al consumo ai prestiti non garantiti da ipoteca destinati al restauro o al rinnovo di immobili, poiché in tal caso detti prestiti non potrebbero più essere offerti ai tassi di interesse dei crediti ipotecari (più vantaggiosi rispetto a quelli dei crediti al consumo), ovvero i consumatori sarebbero gravati da costi supplementari relativi all'accensione e all'iscrizione delle garanzie ipotecarie;

6. ritiene che vadano esaminate tutte le possibilità di istituire autorità nazionali o organi di intermediazione di tutti i tipi e si dichiara favorevole a promuovere il mantenimento e lo sviluppo di procedure arbitrali e giudiziali semplici ed efficaci a garanzia dei diritti dei consumatori, tenendo anche conto, in questo contesto, della rilevanza delle controversie transnazionali;

7. è convinto che gli strumenti di autoregolamentazione potranno consentire l'adozione di standard specifici, ma non potranno dare risposte a tutti i problemi esistenti;

8. sottolinea che le misure di standardizzazione dei contratti secondo codici di condotta volontari e flessibili possono rivelarsi utili solamente a patto che la varietà dell'offerta e la possibilità di scelta per il consumatore non vengano penalizzate;

9. ritiene che vadano incoraggiate tutte le diverse formule proponibili al fine di favorire l'esistenza di un reciproco obbligo di informazione corretta, completa e veritiera per tutte le parti contraenti;

10. ritiene che tutte le forme di pubblicità e promozione potranno essere oggetto di disposizioni più particolareggiate su aspetti quali il contenuto, l'evidenziazione tipologica del prodotto, l'obbligo di consegna di un prospetto, limiti e garanzie per la pubblicità rivolta ai minori, sempre che tali norme non siano già inserite o inseribili in altri atti specifici;

11. ritiene che, nel caso di crediti per il finanziamento di beni di consumo, la possibilità del rimborso anticipato dovrebbe essere consentita al debitore senza costi amministrativi ingiustificati e non necessari;

12. ritiene che le regole nazionali in materia di recupero dei beni in caso di inesecuzione del contratto, così come quelle in materia di responsabilità solidale dei creditori e del rivenditore, debbano essere armonizzate nella misura in cui questo risulti necessario, nel rispetto del principio di sussidiarietà;

13. ritiene che, per quanto riguarda la conclusione di contratti di credito per il finanziamento di beni di consumo, l'esercizio del diritto di ritrattazione entro un periodo stabilito vada garantito in modo uniforme in tutta la Comunità secondo modalità e con scadenze unitarie;

14. ricorda che le pratiche quali la cessione del credito, la richiesta di titoli di garanzia, l'assicurazione sul debito restante debbono rispettare i principi dell'autonomia della volontà dei contraenti, dell'autonomia contrattuale e della sicurezza giuridica;

15. ritiene che le iniziative comunitarie dovrebbero prevenire fenomeni come quello dell'eccessivo indebitamento attraverso l'informazione e l'educazione del consumatore e che si dovrebbe altresì prevedere la possibilità per gli istituti di credito di informarsi sulla solvibilità del cliente, nel rispetto delle norme sul diritto alla tutela della sfera privata;

16. appoggia l'intenzione della Commissione di verificare se e in che misura i consumatori incontrino problemi nei rapporti con gli intermediari del credito; ricorda che, per quanto riguarda l'estensione a fideiussori e garanti di determinati obblighi di cui alla direttiva 87/102/CEE, è necessario tener conto delle differenze di fatto rispetto al primo mutuatario; richiama l'attenzione sul fatto che le aperture di credito collegate all'emissione di una carta di credito, a prescindere dalla pluralità di definizioni esistenti in questo settore secondo la relazione della Commissione, rientrano sin d'ora nel campo d'applicazione della direttiva 87/102/CEE, segnatamente all'articolo 1, paragrafo 2, lettera c);

17. è dell'opinione che l'adozione di una normativa comunitaria di armonizzazione in materia di credito ipotecario appaia inopportuna, poiché il credito ipotecario è indissolubilmente connesso con i meccanismi nazionali di garanzia e di realizzo, che divergono fortemente fra loro; che una regolamentazione a livello europeo del credito ipotecario renderebbe contemporaneamente necessario il ravvicinamento delle disposizioni in materia di garanzia e realizzo degli Stati membri, e in ultima analisi un'armonizzazione a livello europeo del diritto civile nazionale;

18. ricorda che lo strumento più efficace per lottare con successo contro l'usura - patologia di un mercato dominato dalla regola dell'offerta - è rappresentato, oltre che dal pieno funzionamento del mercato, da una migliore informazione, formazione e protezione del consumatore, nonché da un più accorto controllo, da parte delle autorità nazionali, degli istituti ed organismi che offrono credito;

19. sottolinea l'importanza di predisporre effettive procedure conciliatorie e pregiudiziali in quanto esse, proprio perché complementari e in grado di prevenire costose procedure giurisdizionali, possono svolgere un ruolo fondamentale, soprattutto nei contenziosi transfrontalieri;

20. ritiene che l'importanza di sviluppare e dar seguito a tutte le ipotesi di contenimento dei costi per le parti è chiaramente una priorità;

21. ritiene altresì che la migliore forma di tutela dei cittadini è la predisposizione di un sistema che garantisca la libertà di scelta nella libera concorrenza;

22. invita la Commissione a informarlo regolarmente sul risultato dei diversi studi e ricerche commissionati in materia e a comunicargli quanto prima - senza con questo voler ostacolare la presentazione di proposte di atti normativi - la propria posizione sulle considerazioni qui approvate in materia di politica legislativa;

23. incarica il suo Presidente di trasmettere la presente risoluzione alla Commissione e al Consiglio.