Comunicazione a norma dell'articolo 19, paragrafo 3, del regolamento n. 17 del Consiglio(1)

Caso COMP/29.373 - Visa International

(2001/C 226/10)

(Testo rilevante ai fini del SEE)

1. INTRODUZIONE

1. Il 31 gennaio 1977, la società "Ibanco Ltd", dal 1979 conosciuta come "Visa International Service Association", ha notificato alla Commissione varie disposizioni e regolamenti che disciplinano l'associazione Visa (Certificate of Incorporation, statuto e regolamenti operativi), al fine di ottenere un'attestazione negativa, a norma dell'articolo 81, paragrafo 1, o, in alternativa, un'esenzione a norma dell'articolo 81, paragrafo 3, del trattato CE.

2. Dopo aver inizialmente inviato una lettera amministrativa di conformità, nel 1992, a seguito di una denuncia, la Commissione ha riaperto l'indagine sul caso Visa provvedendo a ritirare la lettera amministrativa. Nella nuova indagine si è tenuto conte anche della denuncia presentata il 23 maggio 1997 da "EuroCommerce", organismo rappresentativo del commercio al dettaglio, all'ingrosso e internazionale nella Comunità, vertente tra l'altro su vari aspetti del sistema di carte di pagamento di Visa International, in particolare le commissioni interbancarie multilaterali.

2. LE PARTI

3. Visa International Service Association ("Visa") è una società privata con fini di lucro, la cui proprietà e ripartita tra circa 20000 istituzioni finanziarie aderenti in tutto il mondo. Nel 1999 il reddito di Visa a livello mondiale ammontava a 1455 milioni di USD, di cui circa [...](2) milioni conseguiti nell'area Visa UE. Visa, società di diritto statunitense, è il gestore della rete del sistema di pagamento tramite carta. A tal fine essa gestisce i marchi commerciali, stabilisce le regole del sistema e fornisce servizi di autorizzazione e compensazione attraverso una rete informatica e telematica mondiale denominata VisaNet. Visa non provvede direttamente all'emissione di carte ai titolari né stipula le convenzioni di affiliazione con gli esercenti per l'accettazione delle carte Visa: a ciò provvedono le istituzioni finanziarie aderenti, su specifica licenza Visa.

4. Visa ha suddiviso il territorio nel quale esercita la sue attività in sei aree mondiali. L'area Visa UE, che oltre alla Comunità comprende anche Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Turchia, Israele, Cipro, Malta e Svizzera, conta più di 5000 membri Visa. L'organo direttivo è il consiglio di amministrazione regionale Visa per l'area UE (consiglio d'amministrazione regionale UE), eletto ogni due anni dalle istituzioni finanziarie aderenti a Visa di tale regione. Il consiglio UE è competente per gli affari intraregionali, ad esempio l'adozione del regolamento operativo regionale per l'area Visa UE, e per la fissazione delle commissioni interbancarie intraregionali UE di base.

5. La società Visa conta varie categorie di aderenti; in linea generale, può aderire a qualunque categoria ogni istituzione organizzata secondo le leggi che disciplinano le banche commerciali nel paese in cui ha sede e che sia autorizzata ad accettare depositi a vista. Tuttavia Visa non accetta le domande di adesione di un candidato che sia considerato dal consiglio d'amministrazione come un concorrente della società.

3. GLI ACCORDI

3.1. Generalità

6. La notificazione presentata da Visa riguarda le norme e i regolamenti che disciplinano l'associazione tra Visa e i suoi membri (ossia "Certificate of incorporation", lo statuto internazionale e le deleghe dei consigli d'amministrazione regionali) nonché tutte le disposizioni internazionali concernenti le carte di pagamento Visa (ossia il regolamento operativo internazionale generale, il regolamento operativo regionale per l'Unione europea, le regole per la risoluzione delle controversie e le specifiche delle carte e dei marchi). L'insieme delle regole e dei regolamenti Visa notificati sono, di seguito, denominati "le regole Visa"(3).

3.2. La commissione interbancaria

7. A norma delle regole Visa, la banca affiliante è tenuta a pagare alla banca emittente una commissione interbancaria di rimborso per ogni operazione effettuata tramite carta Visa quando emittente e affiliante sono diversi. Nell'area Visa UE tale commissione interbancaria è fissata di norma dal consiglio di amministrazione Visa per l'area UE che, secondo Visa, è composto in misura pressoché paritetica da banche che sono emittenti nette e banche che sono affilianti nette. Attualmente la commissione interbancaria multilaterale è sempre una commissione ad valorem; essa viene fissata in percentuale sulle vendite nette. Per esempio, il livello esatto varia in funzione del tipo di carta Visa utilizzata. Per Visa il livello esatto delle proprie commissioni interbancarie multilaterali costituisce un segreto commerciale ed essa non consente alle banche aderenti di divulgare informazioni al riguardo ai propri clienti, come ad esempio agli esercenti (su cui normalmente le banche affilianti fanno gravare il costo della commissione interbancaria multilaterale).

8. La commissione interbancaria multilaterale, fissata dal consiglio di amministrazione regionale Visa per l'area UE, si applica di norma a tutte le operazioni intraregionali effettuate mediante carta Visa nell'area UE, vale a dire a quelle operazioni in cui una carta Visa emessa nello Stato membro A viene utilizzata in un punto vendita dello Stato membro B. Secondo quanto dichiarato da Visa nel 1999 tali operazioni hanno rappresentato nella Comunità circa il 10 % di tutte le operazioni effettuate mediante carta Visa nei punti vendita. Nel caso in cui gli aderenti Visa non abbiano concluso accordi multilaterali o bilaterali per le commissioni interbancarie sulle operazioni nazionali, la commissione fissata dal consiglio di amministrazione Visa per l'area UE si applica anche alle operazioni nazionali. Secondo quanto dichiarato da Visa è questo il caso di Grecia, Irlanda, Italia, Paesi Bassi e Svezia. Le commissioni interbancarie per le operazioni nazionali fissate dagli aderenti nazionali Visa non sono state inserite nella notificazione di Visa International.

3.3. Argomentazioni addotte da Visa in merito alla commissione interbancaria

9. Visa non ritiene che la commissione interbancaria multilaterale vada considerata alla stregua di un prezzo pagato per determinati servizi forniti dagli emittenti agli affilianti o agli esercenti. Ritiene piuttosto che la commissione costituisca un trasferimento tra imprese che cooperano tra loro al fine di fornire un servizio di rete caratterizzato da esternalità e da una domanda comune. Secondo Visa, la commissione interbancaria multilaterale costituisce il necessario aggiustamento finanziario degli squilibri tra i costi legati all'emissione e all'affiliazione e gli introiti provenienti dai titolari di carta e dagli esercenti. Visa afferma che, nell'attuale configurazione del sistema Visa, gli introiti provenienti dai titolari di carta sono notevolmente inferiori rispetto ai costi sostenuti dalle banche emittenti. Al contrario, gli introiti che le banche affilianti ricevono dagli esercenti sono notevolmente superiori rispetto ai costi da loro sostenuti per il sistema di pagamento nel suo complesso. La commissione interbancaria avrebbe lo scopo di correggere questi squilibri al fine di accrescere la domanda e l'uso del servizio di pagamento. Senza un'adeguata commissione interbancaria il sistema non potrebbe funzionare ad un livello ottimale e il punto di forza del sistema Visa, vale a dire l'ampio numero di titolari di carta e di esercenti, ne risulterebbe indebolito.

4. MODIFICHE PROPOSTE DA VISA

10. Per sciogliere i dubbi della Commissione il consiglio d'amministrazione Visa le ha presentato una proposta formale di modifica delle commissioni interbancarie multilaterali intraregionali UE. Tale proposta è stata approvata dal Comitato esecutivo del consiglio d'amministrazione Visa UE il 27 giugno 2001.

11. La proposta di Visa prevede i seguenti elementi:

a) una riduzione del livello della commissione interbancaria multilaterale intraregionale;

b) l'introduzione di parametri di riferimento oggettivi rispetto ai quali valutare la commissione interbancaria multilaterale intraregionale attualmente pagata dagli affilianti agli emittenti;

c) la trasparenza.

12. La proposta riguarda le operazioni tramite POS con carte di pagamento accessibili ai consumatori. Le carte commerciali sono escluse dalla proposta perché secondo Visa esse riguardano un prodotto relativamente nuovo dalle caratteristiche specifiche. Tali carte inoltre rappresenterebbero solo una piccola parte di tutte le operazioni tramite carta Visa.

4.1. Riduzione del livello

13. Visa propone di ridurre il livello generale delle commissioni interbancarie multilaterali intraregionali applicabili alle carte di pagamento per i consumatori nell'area Visa UE attraverso l'introduzione di una commissione interbancaria multilaterale fissa per operazione, per le carte di debito diretto, e la graduale riduzione del livello della commissione interbancaria multilaterale ad valorem per operazione, applicabile a certi tipi di carte di credito e di debito differito.

14. Visa propone di introdurre una commissione interbancaria multilaterale intraregionale media di 0,28 EUR per le operazioni di addebito diretto con carta di debito, non appena ciò sarà tecnicamente possibile, probabilmente a partire dall'aprile 2002. Tale commissione verrebbe mantenuta per cinque anni ma sarebbe soggetta ad un adeguamento qualora si verificasse una variazione considerevole del tasso di inflazione. Secondo quanto dichiarato da Visa ciò rappresenterebbe una riduzione superiore al 50 % per un'operazione media di addebito diretto con carta di debito.

15. Secondo la proposta le commissioni interbancarie multilaterali applicabili alle operazioni intraregionali con certi tipi di carte di credito e di debito differito verrebbero ridotte in un periodo di cinque anni. Sommandosi ad alcune riduzioni di commissione interbancarie multilaterali già decise, questa modifica porterebbe la commissione interbancaria multilaterale media ponderata allo 0,7 % per il 2007 rispetto all'attuale commissione interbancaria (secondo la stima di Visa dei volumi di operazioni con i diversi tipi di carte in tale data). Visa calcola che quale effetto delle modifiche (per l'insieme di carte di credito e di debito) gli introiti delle commissioni interbancarie multilaterali per le banche emittenti diminuirebbero di oltre il 20 % nel periodo di cinque anni, rispetto agli inttroiti che si otterrebbero se la proposta non venisse applicata.

4.2. Obiettività

16. Visa propone l'uso di tre categorie di costi, relativamente alla fornitura dei servizi di pagamento Visa, come parametro di riferimento oggettivo rispetto al quale valutare le commissioni interbancarie multilaterali intraregionali attualmente versate dagli affilianti agli emittenti per le operazioni tramite POS. Le tre categorie di costi sono: il costo dell'esecuzione delle operazioni, il costo della copertura finanziaria gratuita per i detentori della carta e il costo della garanzia di pagamento. Uno studio dovrebbe determinare gli elementi di costo compresi in ciascuna delle tre categorie di costi e per alcune componenti di costo, ai fini del calcolo dei parametri di riferimento, si dovrebbe tenere conto solo di una percentuale.

17. Secondo la proposta di Visa il livello effettivo delle commissioni interbancarie multilaterali non dovrebbe superare la somma di queste tre categorie di costo se non in casi eccezionali, come ad esempio per scoraggiare un comportamento che potrebbe impedire il progresso tecnico. La Commissione verrebbe consultata preventivamente. Al di sotto di tale livello Visa potrebbe fissare a sua discrezione il livello delle commissioni interbancarie multilaterli che essa considera adeguate dal punto di vista commerciale.

4.3. Trasparenza

4.3.1. Studi sui costi

18. Visa presentererebbe alla Commissione, poco dopo il loro completamento, gli studi sui costi con i calcoli basati sulle tre categorie di costi citate al punto 16 (indicando separatamente i dati per le carte di credito e di debito differito e quelli per le carte di debito diretto).

19. Gli studi sui costi verrebbero effettuati da Visa e verificati da una società di contabilità indipendente. I dati utilizzati per la preparazione dello studio sui costi verrebbero forniti da un campione rappresentativo di banche aderenti a Visa dell'area Visa UE, situate all'interno del SEE.

4.3.2. Trasparenza per gli esercenti delle commissioni interbancarie multilaterali

20. La proposta di Visa prevede anche la modifica delle regole Visa al fine di consentire alle banche membri di rivelare agli esercenti sia il livello delle commissioni interbancarie multilaterali intraregionali in vigore nell'area Visa EU che le relative percentuali delle tre categorie di costi qualora gli esercenti richiedano tale informazione. Gli esercenti devono essere informati della possibilità di richiedere alle rispettive banche tali informazioni.

5. INTENZIONE DELLA COMMISSIONE

21. Tenuto conto di quanto precede, la Commissione intende adottare una posizione favorevole in merito alle disposizioni relative alla commissione interbancaria multilaterale contenute nelle regole Visa notificate. Prima di farlo invita i terzi interessati a presentare osservazioni entro un mese dalla pubblicazione della presente comunicazione nella Gazzetta ufficiale delle Comunità europee. Dette osservazioni devono essere inviate, indicando il riferimento caso COMP/29.373 - Visa International, a mezzo posta, al seguente indirizzo: Commissione europea Direzione generale della Concorrenza

Direzione D, Unità D1 (Servizi finanziari)

Rue de la Loi/Wetstraat 200 B - 1049 Bruxelles, oppure a mezzo fax (32-2) 296 98 07.

(1) GU 13 del 21.2.1962, pag. 204/62, modificato da ultimo dal regolamento (CE) n. 1216/1999 (GU L 148 del 15.6.1999, pag. 5).

(2) Il testo fra parentesi quadre è stato omesso per non divulgare informazioni riservate.

(3) Per quanto riguarda alcune disposizioni specifiche delle regole Visa, la Commissione ha pubblicato il 14 ottobre 2000 una comunicazione ai sensi dell'articolo 19, paragrafo 3, del regolamento n. 17 del Consiglio (GU C 293 del 14.10.2000, pag. 18), in cui invitava i terzi interessati a trasmettere le loro osservazioni in merito all'intenzione della Commissione di adottare una posizione favorevole rispetto a tali disposizioni. Dette disposizioni riguardavano in particolare la cosiddetta regola di non discriminazione e le regole modificate sui servizi transfrontalieri.