Comunicazione ai sensi dell'articolo 19, paragrafo 3, del regolamento n. 17 del Consiglio(1)

Casi COMP/34.324 - Maestro, COMP/34.579 - Europay (Eurocard-MasterCard) e COMP/35.578 - Regole Europay di adesione e di licenza

(2002/C 89/07)

(Testo rilevante ai fini del SEE)

1. INTRODUZIONE

1. Tra il 1992 e il 1995 Europay International SA notificò alla Commissione una serie di regole e di regolamenti per la disciplina del funzionamento delle carte di pagamento internazionali gestite dalla società, in particolare la carta Eurocard-MasterCard (che in Europa, nella maggior parte dei casi, funziona come carta di debito ad addebito differito) e la carta di debito Maestro. La notificazione relativa a Eurocard-MasterCard venne estesa, nel 1994, all'intero territorio del SEE. Nel 1995 Europay International notificò le regole di adesione e di licenza applicabili a tutti i suoi prodotti.

2. Il 23 maggio 1997 la Commissione ha ricevuto una denuncia da parte di EuroCommerce, organismo rappresentativo del commercio al dettaglio, all'ingrosso e internazionale dell'Unione europea, avente tra l'altro ad oggetto vari aspetti del sistema di carte di pagamento di Europay International.

2. LE PARTI

2.1. Europay International

3. Europay International (di seguito "Europay") è una società per azioni ("Société Anonyme") di diritto belga, costituita il 1o settembre 1992 a seguito dalla fusione di Eurocard International e eurocheque International(2).

4. L'obiettivo di Europay è mettere a punto e gestire sistemi di pagamento e relativi servizi a beneficio dei licenziatari. Mediante EPS-net, una rete gestita dalla controllata European Payment Services SA, Europay fornisce ai suoi membri servizi di scambio di dati a livello internazionale, nonché servizi di autorizzazione, compensazione e liquidazione. Europay non si occupa direttamente dell'emissione delle carte ai titolari né della stipula delle convenzioni di affiliazione con gli esercenti per l'accettazione delle carte: a ciò provvedono i membri, che sono più di 7000.

5. Europay ha sviluppato vari prodotti, rispettivamente per il "pagamento anticipato" (traveller cheque in euro e borsellini elettronici), per il "pagamento contestuale" (eurocheque, carte Maestro) nonché per il "pagamento posticipato" (Eurocard-MasterCard).

6. La proprietà di Europay è ripartita tra diversi istituti finanziari e MasterCard International(3). Tutti gli azionisti UE sono società nazionali di carte di pagamento o altri tipi di associazioni nazionali di banche: insieme detengono una quota pari a circa l'80 %. La maggior parte degli azionisti UE sono anche membri Europay titolari di licenza per l'emissione di carte Europay e per la stipula di convenzioni di affiliazione con gli esercenti per le operazioni mediante prodotti Europay.

7. Il consiglio di amministrazione di Europay decide sull'adozione e la modifica delle regole e dei regolamenti che disciplinano i vari servizi di pagamento Europay. Esso approva le domande di adesione e di licenza e fissa il livello di tutte le commissioni interbancarie multilaterali di riferimento che la banca dell'esercente deve pagare alla banca del titolare della carta per ogni operazione transfrontaliera di acquisto mediante un prodotto Europay e, in assenza di disposizioni specifiche, per le operazioni a livello nazionale per le quali non sia stata espressamente fissata una commissione interbancaria nazionale.

8. A seguito di accordi con MasterCard, Europay detiene i diritti esclusivi sulla gestione in Europa dei marchi Mastercard, Maestro e Cirrus, di proprietà di MasterCard.

2.2. I membri di Europay

9. I membri di Europay devono essere istituti creditizi o enti di loro proprietà. Tuttavia non possono essere membri di Europay gli enti o gli istituti creditizi, nonché le relative controllate, che gestiscono sistemi di pagamento internazionali concorrenti o che sono controllati, direttamente o indirettamente, da un sistema di pagamento internazionale concorrente per una quota superiore al 50 %. Tutti i membri sono tenuti a sottoscrivere l'accordo di adesione e di licenza di Europay. È richiesta una licenza distinta per ogni prodotto Europay per il quale i membri vogliano svolgere attività di emissione o di affiliazione. Nel sistema Europay esistono due principali tipologie di licenze: una licenza principale (principal licence) e una licenza di associato (affiliate licence). Il titolare di una licenza principale tratta direttamente con Europay e può proporre a quest'ultima licenziatari per una licenza di associato. I licenziatari titolari di una licenza principale sono responsabili solidalmente delle operazioni effettuate dai loro licenziatari associati.

3. IL MERCATO

3.1. Funzionamento del sistema di carte Europay

10. Oggetto della notificazione di Europay è il funzionamento dei sistemi di pagamento mediante carta. In generale le carte Europay possono essere utilizzate o per acquistare beni o servizi oppure per prelevare denaro contante presso uno sportello bancario o un distributore automatico di banconote (ATM). Nel primo caso l'operazione richiede l'intervento di quattro parti: il titolare della carta Europay, la banca emittente (che rilascia la carta al titolare), l'esercente e la banca affiliante (che stipula con gli esercenti la convenzione per l'accettazione della carta Europay). Nel caso degli ATM intervengono solo tre parti: il titolare della carta, la banca emittente ed il gestore del distributore automatico.

3.2. Concorrenza tra sistemi

11. Sul mercato europeo operano attualmente, oltre a Europay, le seguenti grandi organizzazioni di pagamento internazionali: Visa International, Japan Credit Bureau (JCB) e i sistemi internazionali proprietari American Express e Diners Club International. MasterCard International opera in Europa grazie all'accordo concluso con Europay. Tra queste organizzazioni internazionali di pagamento, Visa è di gran lunga il concorrente più importante di Europay in Europa. Visa e Europay detengono assieme il 90 % circa delle carte internazionali emesse nell'UE. Visa ha una posizione forte soprattutto in Gran Bretagna, Spagna e Francia. Europay invece è più forte in Germania, nei Paesi Bassi e in Austria.

12. Oltre agli operatori internazionali di carte di pagamento, nei vari Stati membri sono attivi anche numerosi operatori nazionali.

3.3. Concorrenza all'interno del sistema

Emissione di carte Europay

13. In origine Europay contava un unico membro responsabile dell'emissione delle carte in ogni Stato membro. Nel corso degli anni la situazione è mutata nella maggior parte degli Stati membri, a seguito della nomina di altri membri, sia principali che associati. Oggigiorno il mercato dell'emissione di carte Europay è un mercato concorrenziale: in tutti gli Stati membri operano numerosi emittenti.

La stipula di convenzioni di affiliazione con gli esercenti per l'accettazione delle carte Europay

14. Sul mercato delle affiliazioni invece la concorrenza all'interno del sistema è meno intensa: in quattro Stati membri: Austria, Danimarca, Francia e Germania, gli affilianti detengono ancora formalmente poteri esclusivi di affiliazione per Eurocard-MasterCard. Di fatto questa esclusività è stata tuttavia abolita nel maggio 2000 (cfr. infra). In Belgio, Grecia, Paesi Bassi e Spagna i diritti esclusivi dei membri Europay sono stati aboliti nel maggio 1993. Solo di recente altri affilianti Europay hanno fatto il loro ingresso su questi mercati, il che spiega come mai di fatto questi mercati siano ancora dominati dai vecchi membri esclusivi di Europay. Anche altri Stati membri, quali il Lussemburgo, il Portogallo e la Finlandia, sono di fatto dominati da un unico affiliante Europay.

4. GLI ACCORDI

4.1. Cenni generali

15. La notifica presentata da Europay riguarda le norme e i regolamenti che disciplinano il funzionamento di Europay International e l'operato dei suoi membri [ossia le regole di adesione e di licenza Europay (Europay Membership and Licensing Rules)] nonché tutte le disposizioni internazionali concernenti le varie carte di pagamento Europay [ossia gli statuti e le regole MasterCard (MasterCard Bylaws and Rules), il regolamento Eurocard (Eurocard Rule Book) e il manuale Maestro per la regione europea (Maestro Manual European Region)]. Inoltre, la notificazione riguarda anche vari accordi-tipo in materia di licenza dei prodotti, nonché l'accordo-tipo di adesione e di licenza. L'insieme degli accordi Europay notificati è di seguito denominato "le regole Europay".

16. Le regole Europay disciplinano principalmente le relazioni tra Europay e i suoi membri, ossia le banche che emettono carte Europay e che affiliano esercenti per l'accettazione delle carte Europay. Le regole notificate contengono anche clausole applicabili ai rapporti tra i membri Europay (rapporto interbancario). Oltre a ciò, le regole Europay contengono clausole concernenti il rapporto tra le banche affilianti e gli esercenti (tra cui la cosiddetta regola di non discriminazione e la regola che impone l'obbligo di onorare tutte le carte).

4.2. Disposizioni specifiche

17. La presente comunicazione ha ad oggetto le disposizioni specifiche precisate di seguito. In particolare, la comunicazione non concerne né le commissioni interbancarie(4) fissate dagli accordi notificati, né le regole relative alle carte per il prelievo presso gli ATM o alle loro funzioni.

4.2.1. La regola di non discriminazione

18. Ai sensi delle regole Europay, è fatto divieto agli esercenti di applicare commissioni ai titolari di carta che effettuino il pagamento tramite carta Eurocard-MasterCard e/o Maestro. Tuttavia, sono consentiti sconti per pagamenti in contanti.

4.2.2. Il principio di territorialità nella concessione delle licenze

19. Di norma un membro Europay è autorizzato ad emettere solo carte di pagamento Europay collegate a conti bancari accesi nell'ambito della sua area d'uso. Un membro Europay può inoltre stipulare convenzioni di affiliazione solo per operazioni effettuate nell'ambito della sua area d'uso. Secondo la definizione di Europay l'area d'uso (area of use) è il territorio geografico per il quale il membro ha ottenuto la licenza di utilizzo di un particolare marchio Europay, territorio che abbraccia di norma con un unico paese. Un membro Europay può fare richiesta di una licenza aggiuntiva per l'emissione e l'affiliazione in un altro territorio nel quale abbia l'autorizzazione ad operare nel settore dei sistemi di pagamento.

4.2.3. Le regole Europay sulle emissioni transfrontaliere(5)

20. Vi sono delle specifiche eccezioni al principio della licenza territoriale per Eurocard-MasterCard. Sono consentite: l'emissione transfrontaliera passiva, l'emissione a cittadini di qualsiasi paese per il quale il membro Europay detiene una licenza, indipendentemente dal paese in cui risiedono, e, a determinate condizioni, l'emissione transfrontaliera di carte aziendali al personale di multinazionali. Inoltre, i membri Europay possono effettuare emissioni transnazionali senza restrizioni, a condizione che abbiano ottenuto la licenza per il paese in cui intendono effettuare le emissioni e che le carte vengano emesse sulla base della relativa licenza. Europay non richiede la costituzione di una filiale o di una controllata nell'area d'uso aggiuntiva. Europay ha inoltre chiarito che, ai sensi delle regole Europay, l'emissione di una carta Eurocard/MasterCard non è vincolata al possesso di un conto bancario nell'ambito dell'aerea d'uso; è necessaria solo l'apertura di un conto collegato alla carta (un semplice numero di riferimento utilizzato per la fatturazione delle spese effettuate con le relative carte di credito) presso l'emittente transfrontaliero.

4.2.4. Le regole Europay relative alla stipula di convenzioni transfrontaliere per l'affiliazione di esercenti(6)

21. Le regole Europay consentono l'affiliazione transfrontaliera, a condizione che sia stata ottenuta una licenza aggiuntiva per il paese dove l'affiliazione deve essere effettuata. Europay non richiede la costituzione di una filiale o di una controllata nell'area d'uso aggiuntiva. Avendo in alcuni paesi rinunciato di fatto, a partire dal maggio 2000, ai diritti esclusivi di affiliazione (cfr. supra), i licenziatari esclusivi Eurocard-MasterCard non sono più in grado di bloccare l'attività transnazionale. Dal gennaio 2001, Europay consente inoltre ai suoi membri di stipulare a livello centrale convenzioni per l'affiliazione di esercenti, aventi la loro sede in Europa occidentale, compresi tutti i paesi dello Spazio economico europeo (cosiddetta "affiliazione a livello centrale"). Inizialmente, l'affiliazione a livello centrale era consentita solo alle compagnie aeree internazionali; gradualmente Europay ha esteso la categoria degli esercenti internazionali cui è possibile applicare l'affiliazione centrale, cosicché dal gennaio 1999 tale categoria comprende ormai tutti gli esercenti internazionali. Nel dicembre 2000 il consiglio di amministrazione di Europay ha deciso di liberalizzare i criteri relativi agli esercenti per l'affiliazione a livello centrale in Europa occidentale. Dal gennaio 2001 è possibile stipulare a livello centrale convenzioni per l'affiliazione di esercenti, localizzati in Europa occidentale, indipendentemente dal numero di paesi in cui l'esercente detiene punti vendita.

4.2.5. Le nuove regole sull'esclusività

22. In alcuni paesi dello Spazio economico europeo (Austria, Danimarca, Francia, Germania, Islanda e Norvegia), Europay ha concesso ad un unico licenziatario una licenza esclusiva Eurocard-MasterCard, licenza che conferisce diritti esclusivi di affiliare esercenti per l'effettuazione di operazioni tramite Eurocard-MasterCard. Anche se dal punto di vista formale questi diritti esclusivi sono destinati a permanere, Europay ha concordato con i suoi membri, tramite l'aggiunta di un addendum agli accordi di licenza esclusiva, che a partire dal 1o maggio 2000(7) ogni membro europeo possa richiedere nei summenzionati paesi una cosiddetta licenza di affiliazione di associato speciale (Special Affiliate Acquiring licence) che di fatto pone fine al diritto esclusivo del licenziatario Europay nei paesi in oggetto.

4.2.6. Il divieto di stipulare convenzioni di affiliazione con esercenti senza avere emesso carte

23. Inizialmente, i licenziatari principali di Eurocard-MasterCard erano obbligati a emettere, o direttamente o indirettamente attraverso loro associati, un ragionevole numero di carte in ogni area d'uso di cui detenevano una licenza. Nel dicembre 2000 il consiglio di amministrazione di Europay ha deciso di allentare questa regola in Europa occidentale. Dal 1o maggio 2001, i licenziatari principali hanno solo l'obbligo di emettere un numero ragionevole di carte almeno in uno dei paesi per i quali detengono una licenza.

24. Il numero di carte Eurocard-MasterCard da emettere e da gestire viene fissato nel piano d'affari consolidato del licenziatario principale, basandosi tra l'altro sulle dimensioni e sulle capacità del licenziatario principale e dei suoi associati e sulle caratteristiche del mercato e dell'area d'uso. Inoltre, i licenziatari principali che desiderino iniziare a stipulare convenzioni di affiliazione con imprese devono poter dimostrare l'avvio irrevocabile del loro programma di emissione di carte e provare che essi e/o una o più delle loro controllate hanno emesso un numero di carte corrispondente a quello fissato nel piano d'azienda approvato da Europay. Ai sensi delle nuove regole di Europay, un membro titolare di licenza per più di un paese dell'Europa occidentale deve soddisfare questi requisiti solo in uno di detti paesi.

4.2.7. L'obbligo di onorare tutte le carte

25. Gli esercenti sono tenuti a onorare senza discriminazione tutte le carte Eurocard-MasterCard in corso di validità quando queste vengono utilizzate dai clienti per l'effettuazione di operazioni di pagamento, e di seguire una politica di non discriminazione nei confronti dei clienti che vogliano effettuare acquisti utilizzando una carta Eurocard-MasterCard. Gli esercenti devono onorare senza discriminazione tutte le carte Maestro in corso di validità quando queste vengono utilizzate dai clienti per l'effettuazione di operazioni di pagamento.

5. CONCLUSIONE

26. Tenuto conto di quanto sopra, la Commissione intende adottare una posizione favorevole in merito alle disposizioni degli accordi notificati menzionati ai punti precedenti. Prima di procedere all'adozione della relativa decisione, la Commissione invita i terzi interessati a presentare osservazioni entro un mese dalla pubblicazione della presente comunicazione nella Gazzetta ufficiale delle Comunità europee. I terzi interessati sono pregati di specificare i passi del testo delle loro osservazioni contenenti segreti commerciali o altri dati riservati che a loro parere non dovrebbero essere divulgati, specificando le ragioni. In questo caso le parti interessate sono invitate a trasmettere sia una versione riservata che una versione non riservata delle loro osservazioni. Le osservazioni devono essere inviate, con l'indicazione del riferimento: caso COMP/34.324 - Maestro, COMP/34.579 - Eurocard-MasterCard, COMP/ 35.578 - Regole Europay di adesione e di licenza, a mezzo posta, al seguente indirizzo:

Commissione europea,

Direzione generale Concorrenza,

Direzione D, Unità D1 (Servizi finanziari)

B - 1049 Bruxelles

oppure a mezzo fax (32-2) 296 98 07

(1) GU 13 del 12.2.1962, pag. 204/62.

(2) Europay International ha comunicato alla Commissione che Europay International e MasterCard International hanno in progetto di fondersi in una nuova società per azioni. L'integrazione delle due organizzazioni si concluderà prevedibilmente nel primo trimestre del 2002.

(3) MasterCard International è un'associazione senza scopo di lucro (membership corporation) registrata nello stato del Delaware, USA, che possiede e gestisce un sistema di carte di pagamento e di traveller cheque a livello mondiale. MasterCard detiene attualmente una quota di partecipazione azionaria in Europay pari al 12,25 %. Una volta conclusa l'integrazione tra Europay International e MasterCard International (cfr. nota 2) la nuova società, la MasterCard Inc. verrà a detenere il 100 % delle azioni di MasterCard International. Tutti i principali membri di Europay International diverranno azionisti di MasterCard Inc.

(4) Cfr. punto 7 della presente comunicazione.

(5) L'emissione transfrontaliera è definita come l'emissione di carte a titolari che risiedono in un paese diverso dal paese in cui ha sede la banca emittente.

(6) L'affiliazione transfrontaliera di esercenti è definita come l'affiliazione di esercenti localizzati in un paese diverso dal paese in cui ha sede la banca affiliante. Comprende anche l'affiliazione a livello centrale.

(7) L'addendum agli accordi di licenza esclusiva entrerà in vigore in Norvegia al più tardi entro il 1o maggio 2002.