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1( ,'( ·j,· COMMISSIONE DELLE COMUNITÀ EUROPEE 
Bruxelles, 09.07.1997 
COM(97) 353 def. 
COMMUNICAZIONE DELLA COMMISSIONE 
al Parlament(J eur(Jpeo, al C(Jnsig/i(J, 
ali' Istituto ffl(Jnetario europeo ed al C(Jmitat(J ec(Jn(Jmico e sociale 
ACCRESCERE LA FIDUCIA DEI CONSUMATORI NEGLI STRUMENTI DI 
PAGAMENTO ELETTRONICI NEL MERCATO UNICO 

INTRODUZIONE 
Dieci anni dopo la pubblicazione, nel gennaio 1987, de11a prima Comunicazione della 
Commissione sugli strumenti di pagamento1, le carte di pagamento sono ormai ampiamente 
diffuse e rappresentano una quota considerevole del mercato degli strumenti di pagamento. 
L'impiego degli strumenti atti al pagamento senza contanti è infatti aumentato notevolmcntc2. 
A titolo di esempio, il numero dei pagamenti per abitante mediante carta è aumentato da 7 nel 
1990 (nei 12 Stati membri dc11a CE) a 14 nel 1995, mentre la loro quota nel numero totale 
delle operazioni di pagamento è cresciuta dal 9% nel 1990 (nella Comunità a 12) al 13,5% nel 
1995. 
Dopo la pubblicazione della comunicazione <lei 1987, sono stati gradualmente introdotti 
nuovi metodi di pagamento seguenti: 
• prodotti di "accesso al conto hancario ": strumenti che consentono l'accesso a distanza 
ai conti detenuti presso gli enti finanziari, solitamente presso le banche. Questa 
categoria comprende gli strumenti di banca a domicilio e di banca telefonica, nonché le 
carte di pagamento; 
• prodotti di "moneta elettronica": strumenti nei quali è stato immagazzinato valore 
sotto forma elettronica, siano essi carte con banda magnetica o a micro-circuito, oppure 
le memorie dei computer (prodotti detti di "e-money" o "cyber-money"). 
Entro la fine del prossimo decennio, si prevede che una parte notevole del commercio al 
dettaglio si svolgerà via Internet. Quanto più frequentemente le merci e i servizi verranno 
offerti per via elettronica o a distanza, tanto più forte sarà la pressione concorrenziale sui 
prestatori dei servizi di pagamento in questione affinché offrano soluzioni sempre più 
agevoli, sicure ed efficienti. 
CAMPO DI APPLICAZIONE E CONTENUTO 
Il collegamento tra il commercio elettronico ed i nuovi strumenti di pagamento è sottolineato 
nella Comunicazione "Un'iniziativa europea in materia di commercio elettronico"3. Il 
commercio elettronico non potrà svilupparsi senza sistemi di pagamento elettronico affidabili, 
facili da utilizzare, efficienti e sicuri, che andranno a tutto vantaggio dei prestatori di servizi 
commerciali. La Comunicazione riconosce inoltre che l'esistenza di meccanismi di 
pagamento elettronico trasparenti e sicuri agevola il passaggio alla moneta umca, 
particolarmente durante il periodo transitorio. 
2 
3 "Una prospettiva per l'Europa: le carte elettroniche di pagamento", Comunicazione della Commissione 
al Consiglio COM(86) 754 del 12.01.1987. 
"Payment Systems in EC Member State", Comitato dei Governatori delle Banche centrali degli 
Stati membri della Comunità economica europea, settembre 1992; Libro blu sui sistemi di pagamento 
dell'Unione europea, Istituto monetario europeo, aprile 1996; Addendum al Libro blu per il 1995. 
Comunicazione della Commissione, al Consiglio, al Parlamento europeo, al Comitato economico e 
sociale e al Comitato delle regioni, COM(97) 157 del 15.04.1997. 
2 
La Comunicazione ha individualo quattro campi principali nei quali le puhhliche aulorilù 
dovranno apportare un conlrihuto notevole in materia di pagamenti elettronici. Esse dovranno 
infatti: 
(i) definire il quadro di vigilanza adeguato per l'emissione della moneta elettronica, al 
fine di assicurare la stabilità e l'affidabilità degli emittenti della moneta stessa; 
Dato che la moneta elettronica potrebbe essere utilizzata in pagamento di una gamma 
ampia di beni e servizi, la Commissione, l'IME e gli Stati membri stanno attualmente 
valutando il quadro più appropriato per sovrintendere all'emissione <li moneta 
elettronica, al fine di assicurare la stabilità e l'affidabilità degli emittenti <li detta 
moneta ed, in ultima istanza, di salvaguardare gli interessi degli utenti. Alla luce di tale 
discussione, la Commissione intende presentare entro la fine del 1997 (scadenza per il 
completamento dei lavori) una proposta di direttiva recante le condizioni d'applicazione 
agli emittenti di moneta elettronica. 
(ii) fornire orientamenti agli emittenti ed agli utenti di tali strumenti sotto il profilo della 
trasparenza, delle responsabilità e delle procedure di ricorso, al fine di garantire la 
piena fiducia degli utenti in questione; 
Onde accrescere la fiducia negli strumenti di pagamento elettronico, gli utenti 
necessitano di un 'informazione chiara, di modalità eque di ripartizione de11a 
responsabilità e di un accesso agevolate a mezzi efficaci di ricorso. Questi aspetti sono 
oggetto della presente comunicazione: sono pertanto trattati in maggior dettaglio nei 
capitoli successivi. 
(iii) chiarire l'applicazione delle regole di concorrenza della Comunità al fine di realizzare 
un adeguato equilibrio tra l'interoperabilità e lo sviluppo di una sana e vigorosa 
concorrenza in tali mercati; 
Compatibilmente a11'esigenza di creare un vero mercato unico, è opportuno tendere 
all'interoperabilità degli strumenti di pagamento elettronico; in altre parole, gli 
strumenti emessi/accettati da un ente determinato ( od in un dato Stato membro) 
guadagnerebbero in termini di convenienza per l'utente ed efficienza per il mercato 
qnanto più ampiamente utilizzati. La compatibilità tra sistemi di pagamento elettronico, 
che interessa tanto gli utenti quanto le imprese, si baserà sostanzialmente su accordi tra 
gli opearatori. Tali accordi dovranno essere conformi alle regole comunitarie della 
concorrenza. Per fornire orientamenti, la Commissione pubblicherà nel corso del 1998 
una nota che preciserà le modalità di applicazione di dette regole di concorrenza ai 
mezzi di pagamento elletronico. 
(iv) affrontare i rischi di uso fraudolento e di contraffazione, migliorando la sicurezza dei 
pagamenti in questione. 
I mezzi di pagamento devono offrire garanzie sufficienti che non possano essere 
utilizzati ai fini di o in associazione ad attività criminose. Per quanto concerne la 
sicurezza da un punto di vista tecnico, si rendono necessarie delle soluzioni che rendano 
i sistemi di pagamento elettronico il più sicuri possibile. Ciò passa in particolare 
attraverso lo sviluppo di adeguati meccanismi di criptaggio, di firma elettronica e di 
altre tecniche con simile finalità, una responsabilità che compete in prima istanza agli 
operatori. Cionondimeno, una ulteriore soluzione al problema della sicurezza fa 
affidamento al ricorso ad adeguati strumenti giuridici, in particolare quelli attinenti alla 
3 
sfera del diritto penale. Prendendo atto della rilevanza di dette questioni, il Consiglio 
Europeo di Amsterdam ha adottato un Piano d'Azione contro il Crimine Organizzato, 
nel quale si invita il Consiglio e la Commissione ad esaminare, entro la fine del 1998, la 
questione della frode e della contraffazione relativamente agli strumenti di pagamento, 
inclusi gli strumenti di pagamento elettronico. Accogliendo tale invito, la Commissione 
valuterà la necessità di un 'iniziativa specifica in materia. 
Infine, a complemento delle iniziative suindicate, la Commissione intende altresì valutare 
1 'opportunità di procedere ad un ammodernamento ed una messa a giorno della precedente 
Raccomandazione del 19874, al fine di stabilire un quadro chiaro di riferimento concernente 
le relazioni tra enti acquirenti ed enti accettanti degli strumenti di pagamento elettronico. 
La presente comunicazione è pertanto la prima di una serie di iniziative nel contesto di un più 
ampio approccio integrato, il cui obiettivo fondamentale à la creazione di sistemi di 
pagamento elettronico affidabili, di agevole impiego, efficaci e sicuri, a vantaggio di tutte le 
parti interessate. 
FORNIRE ORIENTAMENTI AGLI EMITTENTI E AGLI UTENTI 
Il successo dei nuovi strumenti di pagamento dipende dall'accettazione e dalla fiducia da 
parte della clientela. Se tale fiducia dipende soprattutto dalla trasparenza delle condizioni di 
utilizzo degli strumenti in questione, devono essere chiaramente definiti anche gli obblighi 
rispettivi degli emittenti e degli utenti degli stessi5• 
La raccomandazione della Commissione6 del 1988 ha stabilito norme minime che dovrebbero 
disciplinare la relazione intercorrente tra l'emittente e il detentore di una carta o di un altro 
strumento di pagamento. È ormai tempo di rivedere la raccomandazione predetta per i due 
motivi seguenti. 
In primo luo1:o, le parti interessate hanno espresso preoccupazioni concernenti: 
• la portata delle responsabilità rispettive delle parti in caso di perdita o furto dello 
strumento di pagamento interessato, e la questione dell'onere della prova in caso di 
controversia; 
4 
5 Raccomandazione della Commissione 87/598/CEE dell'8 dicembre 1987 relativa ad un codice europeo 
di buona condotta in materia di pagamento elettronico (Relazioni fra istituti finanziari, 
commercianti prestatori di servizio e consumatori), GU n. L 365 del 24.12.1987, pag. 72. 
Comunicazione della Commissione "Servizi finanziari: come rafforzare la fiducia dei consumatori", 
COM(97}309 def. del 2(>.()(>.1997, sul seguito del Lihro verde del maggio I 996 "Servizi finanziari: come 
soddisfare le aspettative dei consumatori". 
Raccomandazione della Commissione 88/590/CEE del 17 novembre 1988 concernente i sistemi di 
pagamento, in particolare il rapporto tra il proprietario della carta e l'emittente della carta, GU n. L 317 
del 24.11.1988, pag. 55. 
4 
• l'esigenza di disciplinare in modo più efficace le applicazioni relativi alla banca a 
domicilio (basate sul telefono e sul computer) e gli strumenti prepagati, e 
• più in generale, la disponibilità per la clientela di informazioni esaurienti su tutti gli 
strumenti di pagamento e sulle procedure di ricorso efficaci. 
In secondo luogo, dal momento in cui è stata adottala la raccomandazione del 1988 si è 
sviluppata una generazione di prodotti completamente nuovi, quc1li relativi alla moneta 
elettronica. Dato che quest'ultima si trova ancora ad uno stadio di sviluppo relativamente 
limitato, è importante evitare di imporre obblighi amministrativi onerosi che ne potrebbero 
arrestare la crescita. A tal fine, il campo di applicazione della Raccomandazione aggiornata è 
esteso ai soli strumenti del tipo ricaricabile, le cui caratteristiche, in particolare il potenziale 
collegamento al conto del cliente, sono quelle per le quali l'esigenza di tutela del cliente è più 
sentita. 
La Commissione ha inoltre deciso di assoggettare i prodotti di moneta elettronica solo a 
quelle disposizioni che li riguardano più direttamente (in particolare, agli obblighi 
concernenti la trasparenza anteriormente allo svolgimento delle operazioni, ad un numero 
limitato di disposizioni in materia di responsabilità ed infine alle norme concernenti le 
procedure di ricorso). Tuttavia, gli emittenti di tali prodotti potranno decidere di applicare 
volontariamente le norme previste per i prodotti di accesso bancario a distanza, realizzando 
così un livello ancora superiore di tutela dei consumatori. 
5 
IL CAMMINO DA COMPIERE 
Onde tener conto delle opinioni espresse dai comitati consultivi della ( 'ommissiom: e del 
parere dell'Istituto monetario europeo, si L: preparala una versione aggiornala ddla 
raccomandazione iniziale del 1988. 
La nuova raccomandazione allegata alla presente comunicazione modifica e completa la 
precedente sotto gli aspetti seguenti: 
• stabilisce obblighi dettagliati in materia di trasparenza, precisando le informazioni 
m1mme da fornire agli utenti anticipatamente (contratti) o posteriormente (estratti 
conto); 
• chiarisce gli obblighi e le responsabilità rispettivi delle parti, al fine di promuovere 
l'obiettivo di una maggiore trasparenza, e 
• invita ad istituire procedure di ricorso atte ad affrontare reclami presentati dalla 
clientela in relazione ai servizi o ai prodotti interessati. 
Entro il 31 dicembre I 998, la Commissione invita 
• gli emittenti degli strumenti di pagamento elettronici a conformarsi alle disposizioni 
della nuova raccomandazione e 
• gli Stati membri ad assicurarsi dell'esistenza di mezzi adeguati ed efficaci di soluzione 
delle controversie tra emittenti ed utenti degli strumenti di pagamento in questione, in 
conformità di detta raccomandazione. 
La Commissione esaminerà i progressi compiuti tra la data di adozione della 
raccomandazione in causa e la fine del 1998, quando essa svolgerà inoltre uno studio 
su11'attuazione della raccomandazione stessa. Se detta raccomandazione non risulterà 
applicata in misura soddisfacente, la Commissione proporrà una direttiva in questa materia. 
<, 
ALLEGATO 
RACCOMANDAZIONE DELLA COMMISSIONE 
relativa alle operazioni mediante strumenti di pagamento elettronici, con particolare 
riferimento alle relazioni tra gli emittenti ed i titolari di tali strumenti 
7 
RACCOMANDAZIONE DELLA COMMISSIONE 
relativa alle operazioni mediante strumenti di pagamento elettronici, con particolare 
riferimento alle relazioni tra gli emittenti ed i titolari di tali strumenti 
LA COMMISSIONE DELLE COMUNITÀ EUROPEE, 
Visto il trattato che istituisce la Comunità europea, in particolare l'articolo 155, 
secondo trattino, 
(1) considerando che uno dei principali obiettivi della Comunità è di assicurare il pieno 
funzionamento del mercato interno, di cui i sistemi di pagamento sono parte essenziale; 
che le operazioni effettuate mediante strumenti di pagamento elettronici rappresentano 
una parte crescente, per volume e valore, dei pagamenti nazionali e transfrontalieri; che, 
dato il contesto attuale contraddistinto da innovazione e progresso tecnologico rapidi_ 
tale tendenza alla crescita è destinata ad accelerare, quale corollario dell'accresciuta 
gamma di imprese, mercati e attività commerciali innovativi, generati dal commercio 
elettronico; 
(2) considerando che è importante che i singoli cittadini e le imprese possano utilizzare gli 
strumenti di pagamento elettronici in tutta la Comunità; che la presente 
raccomandazione intende dar seguito ai progressi compiuti nel completamento del 
mercato interno, in particolare alla luce del processo di liberalizzazione dei movimenti 
dei capitali, e contribuirà altresì alla realizzazione dell'Unione economica e monetaria; 
(3) considerando che la presente raccomandazione riguarda le operazioni effettuate 
mediante strumenti di pagamento elettronici; che ai fini della presente disciplina detti 
strumenti comprendono fra l'altro quelli che consentono l'accesso, anche a distanza, ai 
conti della clientela, segnatamente le carte di pagamento e le applicazioni relative alla 
banca telefonica ed a domicilio; che le operazioni svolte per mezzo di una carta di 
pagamento comprendono il pagamento elettronico e non elettronico etlettuato mediante 
una carta di pagamento, compresi i processi per cui occorre una firma e viene rilasciata 
una ricevuta; che ai fini della presente raccomandazione, gli strumenti di pagamento 
comprendono inoltre gli strumenti di moneta elettronica ricaricabili aventi forma di 
carte con valore immagazzinato e di memorie di elaboratori elettronici collegati in rete; 
che gli strumenti di moneta elettronica del tipo ricaricabile, date le loro caratteristiche 
ed in particolare il potenziale collegamento al conto del titolare, sono quelli per i quali 
l'esigenza di tutela del cliente è più sentita; che, quanto agli strumenti elettronici di 
pagamento, la presente raccomandazione riguarda pertanto solo gli strumenti del tipo 
ricaricabile; 
( 4) considerando che la presente raccomandazione intende contribui re all'avvento della 
società dell'informazione ed in particolare de] commercio elettronico, promuovendo la 
fiducia dei clienti e l'accettazione dei dettaglianti riguardo agli strumenti in questione; 
(5) 
(6) 
(7) 
(8) che, a tal fine, la Commissione intende inoltre valutare la possibilità di un 
ammodernamento e di un aggiornamento della raccomandazione 87 /598/CEE 1, al fine 
di stabilire un quadro di riferimento chiaro per le relazioni tra enti acquirenti ed enti 
accettanti strumenti di pagamento elettronico; che conformemente agli obiettivi sopra 
enunciati, la presente raccomandazione fissa norme minime concernenti le informazioni 
da fornire in relazione alle modalità e alle condizioni applicate alle operazioni effettuate 
per mezzo di strumenti di pagamento elettronici, nonché gli obblighi e le responsabilità 
minimi delle parti interessate; che dette modalità e condizioni dovrebbero essere 
espresse per iscritto, se del caso anche elettronicamente, conservando un giusto 
equilibrio tra gli interessi delle parti; che, secondo la direttiva 93/13/CEE del Consiglio, 
del 5 aprile 1993, concernente le clausole abusive nei contratti stipulati con i 
consumatori2, dette modalità e condizioni dovrebbero essere facilmente leggibili ed in 
forma facilmente comprensibile; 
considerando che, al fine di assicurare la trasparenza, si raccomandano le norme 
minime necessarie per garantire un adeguato livello di informazione della clientela 
dopo la conclusione di un contratto e dopo l'esecuzione di operazioni per mezzo di uno 
strumento di pagamento, comprese le informazioni sugli oneri imposti e sui tassi di 
cambio e di interesse applicati; che, al fine di informare il cliente delle modalità di 
calcolo del tasso d'interesse, si dovrebbe far riferimento alla direttiva 87/102/CEE del 
Consiglio, del 22 dicembre 1987, relativa al ravvicinamento delle disposizioni 
legislative, regolamentari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al 
consumo3, come modificata dalla direttiva 90/88/CEE4; -
considerando che con la presente raccomandazione si indicano norme minime 
concernenti gli obblighi e le responsabilità delle parti; che le informazioni fornite ai 
titolari degli strumenti in questione devono precisare chiaramente la portata degli 
obblighi dei clienti in quanto titolari di strumenti di pagamento elettronici i quali 
consentono loro di effettuare pagamenti a favore di terzi e di effettuare da soli talune 
operazioni finanziarie; 
considerando che al fine di agevolare il ricorso da parte della clientela, la presente 
raccomandazione invita gli Stati membri a garantire procedure adeguate ed efficaci per 
la risoluzione di eventuali controversie tra titolari ed emittenti; che il 14 febbraio 1996 
la Commissione ha pubblicato un piano di azione sull'accesso dei consumatori ai mezzi 
di ricorso e sulla composizione delle controversie concernenti i consumatori nel 
mercato interno; che detto piano di azione comprende iniziative specifiche intese a 
promuovere le procedure stragiudiziali; che al fine di garantire l'affidabilità di tali 
procedure si sono proposti criteri obiettivi (Allegato II) e si è previsto l'impiego di 
modelli di reclamo (Allegato III); 
considerando che la presente raccomandazione mira a garantire un alto livello di 
protezione dei consumatori nel campo degli strumenti di pagamento elettronici; 
GU n. L 365 del 24.12.1987, pag. 72. 
GU n. L 95 del 21.4.1993, pag. 29. 
GU n. L 42 del J 2.2.1987, pag. 48. 
GU n. L 61 del 10.3.1990, pag. 14. 
q 
(9) considerando che è essenziale che le operazioni eseguite mediante strumenti di 
pagamento elettronici siano registrate affinché possano essere poi individuate e gli 
eventuali errori possano essere corretti; che l'onere della prova deve essere a carico 
dell'emittente al fine di dimostrare che le operazioni in causa sono state registrate e 
contabilizzate correttamente e che non hanno subito guasti tecnici od altri 
inconvenienti. 
(1 O) considerando che, salvo eventuali diritti conferiti al titolare dalle leggi nazionali, le 
istruzioni di pagamento da questo impartite riguardo alle operazioni eseguite mediante 
uno strumento di pagamento elettronico devono essere irrevocabili, tranne quando 
l'ammontare dell'operazione non era noto al momento del conferimento dell'istruzione; 
( 11) considerando che occorre fissare regole precise concernenti le responsabilità 
dell'emittente per l' inesecuzione o per l'esecuzione inesatta delle istruzioni di 
pagamento impartite da un cliente e per le operazioni non autorizzate da un cliente, 
subordinatamente agli obblighi propri dei clienti in caso di perdita o di furto di uno 
strumento di pagamento elettronico; 
( 12) considerando che la Commissione controllerà l'applicazione della presente 
raccomandazione e, se la riterrà insoddisfacente, proporrà una opportuna disciplina 
cogente in materia, 
RACCOMANDA QUANTO SEGUE: 
SEZIONE I 
Campo d'applicazione e definizioni 
Articolo t 
Campo d'applicazione 
1. La presente raccomandazione si applica alle operazioni seguenti: 
a) trasferimento di fondi mediante strumenti di pagamento elettronici, ad 
eccezione dei trasferimenti conferiti su istruzione ed eseguiti da istituzioni 
finanziarie; 
b) ritiro di denaro contante mediante strumenti di pagamento elettronici e 
caricamento o scaricamento di tali strumenti presso attrezzature come le casse 
automatiche e gli sportelli automatici, nonché presso l'emittente o presso un 
ente obbligato contrattualmente ad accettare detti strumenti di pagamento. 
1. In deroga al paragrafo 1, alle operazioni eseguite mediante strumenti di moneta 
elettronica, non si applicano le disposizioni seguenti: l'articolo 4, paragrafo 1, 
l'articolo 5, lettera b), secondo e terzo trattino; l'articolo 6, l'articolo 7, paragrafo 2, 
lettera c), l'articolo 7, paragrafo 2, lettera d), l'articolo 7, paragrafo 2, lettera e), primo 
trattino; l'articolo 8, paragrafo 1, 2 e 3, e l'articolo 9, paragrafo 2. Ciononostante, 
IÒ 
qualora lo strumento di moneta elettronica sia utilizzato al fine del caricamento e 
scaricamento di valore mediante accesso a distanza al conto del titolare, la presente 
raccomandazione si applica interamente. 
2. La presente raccomandazione non si applica a quanto segue: 
a) il pagamento per assegno; 
b) la funzione di garanzia svolta da talune carte in relazione al pagamento per 
assegno; 
Articolo 2 
Definizioni 
Ai fini della presente raccomandazione valgono le seguenti definizioni: 
a) 
b) 
c) 
d) 
e) 
t) "Strumento di pagamento elettronico": uno strumento che consente al titolare di 
effettuare le operazioni di cui all'articolo 1, paragrafo 1. In questa definizione 
rientrano sia gli strumenti di pagamento mediante accesso a distanza, sia gli strumenti 
di moneta elettronica. 
"Strumento di pagamento mediante accesso a distanza": uno strumento che consente 
al titolare di accedere ai fondi detenuti sul proprio conto presso un ente, al fine di 
effettuare un pagamento a favore di un beneficiario, di norma attraverso l'impiego di 
un codice di identi ficazionc personale o ogni altra analoga prova di identità. Tale 
definizione comprende in particolare le carte di pagamento ( carte di credito, di debito, 
di debito differito e carte accrediti ve) e le applicazioni relative alla banca telefonica o 
a domicilio. 
"Strumento di moneta elettronica": uno strumento di pagamento ricaricabile che non 
sia uno strumento di pagamento mediante accesso a distanza, sia esso una carta con 
valore immagazzinato o una memoria di elaboratore elettronico, sulla quale è caricato 
elettronicamente il valore, affinché il titolare possa effettuare le operazioni di cui 
all'articolo 1, paragrafo 1. 
"istituzione finanziaria"~ l'istituzione definita all'articolo 4, paragrafo 1 del 
regolamento (CE) n. 3604/93 del Consiglio5• 
"Emittente": colui che, nello svolgimento delle proprie attività, mette a disposizione 
di un'altra persona uno strumento di pagamento in applicazione di un contratto che 
hanno stipulato. 
"Titolare": colui che detiene uno strumento di pagamento in forza di un contratto 
concluso con un emittente. 
GU n. L 332, del 31.12.1993, pag. 4. 
Il 
SEZIONE II 
Trasparenza delle condizioni relative alle operazioni 
Articolo 3 
Informazioni minime contenute nelle le modalità e condizioni contrattuali relative 
all'emissione e all'impiego di uno strumento di pagamento elettronico 
I. Prima della firma del contratto, o comunque con sufficiente anticipo rispetto alla 
consegna di uno strumento di pagamento elettronico, l'emittente comunica al titolare 
le modalità e condizioni contrattuali (in prosieguo: "le condizioni") relative 
all'emissione e ali' impiego di detto strumento. Le condizioni recano indicazione della 
legge applicabile al contratto. 
2. Le condizioni sono comunicate per iscritto, se opportuno anche per via elettronica, e 
sono redatte con espressioni facilmente comprensibili, in una forma facilmente 
leggibile, per lo meno nella lingua o nelle lingue ufficiali dello Stato membro nel 
quale è offerto lo strumento di pagamento. 
3. Le condizioni comprendono almeno quanto segue: 
a) una descrizione del!o strumento di pagamento elettronico, comprese, se del 
caso, le caratteristiche tecniche delle attrezzature di comunicazione il cui 
impiego è autorizzato dal titolare, nonché le modalità di tale impiego, 
compresi gli eventuali limiti finanziari applicati; 
b) una descrizione degli obblighi e delle respons~bilità rispettivi del titolare e 
dell'emittente, comprese le ragionevoli precauzioni che il titolare deve 
prendere per tenere al sicuro sia lo strumento di pagamento elettronico sia gli 
elementi (come un numero d'identificazione personale o un altro codice) che 
ne consentono l'impiego; 
c) se del caso, il termine entro il quale viene effettuato di norma l'addebito o 
l'accredito sul conto del titolare, compresa la data di valuta, oppure, ove 
quest'ultimo non abbia alcun conto presso l'emittente, il termine entro il quale 
di norma verrà emessa la fattura; 
d) il tipo di oneri eventualmente imposti al titolare, m particolare i dettagli 
relativi agli oneri seguenti: 
l'importo di ogni eventuale tariffa iniziale e annua; 
le spese di commissione e gli oneri eventualmente imposti al titolare 
dall'emittente per particolari categorie di operazioni; 
il tasso d'interesse, compresa la modalità di calcolo, eventualmente 
applicati; 
e) il termine entro il quale un'operazione può essere contestata dal titolare, con 
l'indicazione delle procedure di ricorso disponibili e delle modalità previste 
per accedervi. 
Il 
4. Se lo strumento di pagamento elettronico può essere impiegato all'estero (al di fuori 
del paese di emissione/affiliazione), vengono altresì comunicate al titolare le 
informazioni seguenti: 
a) l'indicazione dell'importo di ogni spesa od onere addebitato per le operazioni 
in valuta estera, compresi, se del caso, i tassi applicati; 
b) il tasso di cambio di riferimento utilizzato per la conversione delle operazioni 
in valuta estera, compresa la data presa a base per determinare tale tasso. 
Articolo 4 
Informazioni successive a un'operazione 
1. L'emittente fornisce al titolare informazioni relative alle operazioni effettuate 
mediante uno strumento di pagamento elettronico. Tali informazioni sono redatte per 
iscritto, eventualmente anche per via elettronica, in una forma facilmente 
comprensibile, e comprendono almeno quanto segue: 
a) un riferimento che consenta al titolare di identificare l'operazione, comprese, 
se del caso, le informazioni relative all'accettante presso o con il quale si è 
svolta l'operazione stessa; 
b) l'importo dell'operazione addebitato al titolare nella moneta di fatturazione e, 
se del caso, tale importo in moneta estera; 
c) l'importo di ogni eventuale spesa ed onere addebitati per particolari tipi di 
operazioni. 
L'emittente comunica inoltre al titolare il tasso di cambio utilizzato per la conversione 
delle operazioni in valuta estera. 
2. L'emittente di uno strumento di moneta elettronica offre al titolare la possibilità di 
verificare le ultime cinque operazioni eseguite, nonché il saldo residuale caricato sullo 
strumento. 
SEZIONE III 
Obbligazioni e responsabilità dei contraenti 
Articolo 5 
Obbligazioni del titolare 
Il titolare ha gli obblighi seguenti: 
a) impiega lo strumento di pagamento elettronico in conformità delle condizioni che 
disciplinano l'emissione e l'uso di tale strumento; in particolare, prende tutte le 
ragionevoli precauzioni utili al fine di tenere al sicuro lo strumento e gli elementi 
( come il numero di identificazione personale o un altro codice) che ne consentono 
l'impiego; 
b) notifica all'emittente o all'ente precisato da quest'ultimo, immediatamente dopo 
esserne venuto a conosccnL"..a, quanto segue: 
la perdita o il furto dello strumento di pagamento elettronico o degli elementi 
che ne consentono l'impiego; 
la registrazione sul suo conto di un'operazione non autorizzata; 
un errore o qualsiasi altra irregolarità nella gestione del conto da parte 
dell'emittente; 
c) non trascrive il proprio codice d'identificazione personale od ogni altro codice in una 
forma facilmente riconoscibile, in particolare sullo strumento di pagamento 
elettronico o su ogni altro oggetto che abitualmente conserva o porta con tale 
strumento; 
d) ad eccezione degli ordini per il quale l'ammontare dell'operazione non era noto al 
momento del conferimento, non può revocare un ordine dato per mezzo del proprio 
strumento di pagamento elettronico. 
Articolo 6 
Responsabilità del titolare 
1. Fino al momento della notificazione, il titolare sostiene la perdita subita in 
conseguenza dello smarrimento o del furto dello strumento di pagamento elettronico 
nei limiti di un massimale non superiore ai 150 ECU. Detto massimale non si applica 
ove il titolare abbia agito con colpa grave, in violazione dell'articolo 5, lettere a), b) 
e c ), oppure in maniera fraudolenta. 
2. Salvo il caso in cui abbia agito in maniera fraudolenta, il titolare non è responsabile 
delle perdite derivanti dallo smarrimento o dal furto dello strumento elettronico di 
pagamento, dopo aver eseguito la notificazione in conformità dell'articolo 5, lettera b ). 
3. In deroga ai paragrafi 1 e 2, l'uso dello strumento di pagamento senza che sia richiesta 
la presentazione o l'identificazione elettronica dello strumento, esclude la 
responsabilità del titolare. Il solo impiego di un codice riservato o di altra analoga 
prova d'identità esclude altresì la responsabilità del titolare. 
Articolo 7 
Obblighi dell'emittente 
1. L'emittente può modificare le condizioni applicate, purché il titolare disponga 
individualmente di un preavviso sufficiente per poter risolvere il contratto se lo 
desidera. Viene indicato un termine non inferiore ad un mese, trascorso il quale si 
presume che il titolare abbia accettato le nuove condizioni se non ha previamente 
risolto il contratto. 
Ogni eventuale variazione significativa del tasso d'interesse effettivo non è soggetta, 
tuttavia, alle disposizioni di cui al primo comma ed ha effetto alla data precisata nella 
pubblicazione di tale variazione. In tal caso, e salvo il diritto del titolare di risolvere il 
contratto, l'emittente ne informa individualmente il titolare non appena possibile. 
2. L'emittente ha le seguenti obbligazioni: 
a) comunica il numero d'identificazione personale o altro codice del titolare solo 
a quest'ultimo; 
b) non invia uno strumento di pagamento elettronico non richiesto, salvo in 
sostituzione di uno strumento già in possesso del titolare; 
c) tiene una contabilità interna per un periodo di tempo sufficiente affinché le 
operazioni di cui all'articolo 1, paragrafo 1, possano essere individuate e gli 
errori possano essere corretti; 
d) si assicura che mezzi adeguati siano messi a disposizione del titolare ai fini 
della notificazione di cui all'articolo 5, lettera b). Qualora la notificazione 
venga eseguita mediante chiamata telefonica, l'emittente o l'ente precisato da 
quest'ultimo fornisce al titolare gli estremi probanti l'avvenuta notificazione; 
e) in ogni controversia con il titolare in relazione a un'operazione di cui 
all'articolo 1, paragrafo 1, salve eventuali prove contrarie addotte dal titolare, 
prova che l'operazione in causa: 
è stata correttamente registrata e contabilizzata; 
non è incorsa in alcun guasto tecnico o altro inconveniente. 
Articolo 8 
Responsabilità dell'emittente 
1. Salvo il disposto degli articoli 5 e 6, e dell'articolo 7, paragrafo 2, lettere a) ed e), 
l'emittente è responsabile di quanto segue: 
a) inesecuzione o esecuzione inesatta delle operazioni di cui all'articolo 1, 
paragrafo 1, iniziate dal titolare anche con attrezzature/terminali o mediante 
apparecchiature che non sono sotto il controllo diretto o esclusivo 
dell'emittente, purché tali operazioni non siano state 1mz1ate con 
attrezzature/terminali o mediante apparecchiature il cui impiego non è stato 
autorizzato dall'emittente; 
b) operazioni non autorizzate dal titolare, nonché ogni altro errore o irregolarità 
imputabile all'emittente nella gestione del conto del titolare. 
2. Salvo il disposto del paragrafo 3, l'emittente è responsabile a norma del paragrafo 1 
per gli importi seguenti: 
a) l'importo dell'operazione non eseguita o eseguita in modo inesatto, 
maggiorato eventualmente degli interessi; 
b) la somma necessaria al fine di ripristinare il titolare nella situazione in cui si 
trovava prima dello svolgimento dell'operazione non autorizzata. 
3. Qualsiasi altra conseguenza finanziaria, in particolare quelle concernenti l'entità del 
danno da risarcire, è a carico dell'emittente secondo il diritto applicabile al contratto 
concluso tra l'emittente e il titolare. 
4. L'emittente è responsabile nei confronti del titolare di uno strumento di moneta 
elettronica per la perdita dell'ammontare dei fondi caricati su detto strumento nonché 
per l'esecuzione inesatta delle operazioni del titolare, ove la perdita o l'esecuzione 
inesatta siano imputabili ad un guasto dello strumento stesso, del 
terminale/attrezzatura o di qualsiasi altra apparecchiatura utilizzata per eseguire 
un'operazione, purché detto guasto non sia provocato dal titolare volontariamente o in 
violazione dell'articolo 3, paragrafo 3, lettera a). 
SEZIONE IV 
Notificazione, soluzione delle controversie e disposizione finale 
Articolo 9 
Notificazione 
1. L'emittente o l'ente da esso precisato mette a disposizione i mezzi con cui il titolare 
possa, in qualsiasi momento del giorno e della notte, notificare la perdita o il furto del 
suo strumento di pagamento elettronico. 
lv 
2. Ricevuta la n9tificazione, l'emittente o l'ente da esso precisato ha l'obbligo di 
intraprendere ogni azione ragionevolmente possibile per impedire ogni ulteriore uso 
dello strumento di pagamento elettronico in questione, anche se il titolare ha agito con 
colpa grave o in modo fraudolento. 
Articolo 10 
Soluzione delle controversie 
Gli Stati membri sono invitati ad assicurarsi che sussistano strumenti adeguati ed efficaci per 
la soluzione delle controversie fra titolari ed emittenti. 
Articolo 11 
Disposizione finale 
Gli Stati membri sono invitati a provvedere affinché gli emittenti di strwnenti elettronici di 
pagamento svolgano le loro attività conformemente agli articoli da 1 a 9, entro il 
31 dicembre 1998. 
Fatto a Bruxelles, 
Per la Commissione 
Mario MONTI 
Membro della Commissione 
/},-/CJ 
SClrnDA D'IMPATTO SULLI : IMPRl :SE 
Raccomandazione ru~ll.1_ C!m1m~n~ <;q_nçrrnr,1klL9-filPJzioni dictrnak nwdiantc 
strumenti di pacamcn.t,_Lclcttronici, ~.Il .v;utkfilar~ rif<.~rimcnto alle r.cliuim1.Ltr_;t.Jili 
emittenti ed i detentori di tali strumenti 
la. Necessità di disposizioni legislative comunitarie alla luce del principio di 
sussidiarietà. Obiettivi principali 
Al fine di beneficiare pienamente del mercato interno e dell'Unione economica e 
monetaria, è d'importanza fomlamcntalc che le imprese e i privati siano in grado di 
effettuare pagamenti in modo rapido, affidabile cd economico in tutta la Comunità. La 
presente raccomandazione intende ammodernare cd aggiornare la precedente, emanata 
nel 198812 . 11 suo ohicttivo è anzitutto di stabilire i requisiti minimi necessari per 
l'informazione adeguata della clientela. Si tratta in primo luogo delle informazioni 
sulle condizioni contrattuali applicate alle operazioni effettuate mediante strumenti di 
pagamento elettronici, informa;,.ioni che consentono ai clienti di compiere una scelta 
più oculata cd in ulli1m.1 analisi di aumentare la concorn.:11;,,a in questo campo. In 
secondo luogo, al fine di promuovere la trasparcru.a, occorre ripartire chiaramente tra 
le parti gli ohhlighi e le rcsponsahilitù rispcltivi. Pertanto la presente raccomandazione 
stabilisce anche standard di qualil.'t minimi, che sono ritenuti necessari in vista 
dell'obiettivo fondamentale sopra menzionato. Infine, al fine di agevolare l'accesso 
della clientela a procedure di ricorso semplificate, la presente raccomandazione invita 
gli Stati membri ad assicurarsi che esistano procedure adeguate cd efficaci per la 
composizione delle controversie tra emittenti e clienti. 
1 b. Conseguenze generali della raccomandazione. Vantaggi e svantaggi 
12 Si ritiene che il processo di applicazione di tali norme in materia di trasparenza, di 
responsabilità e di ricorso porterà gli emittenti a rivedere propri sistemi utilizzati per 
l'effettuazione delle operazioni in causa, e pertanto ad acquistare maggiore efficienza. 
Questi fattori contribuiranno a migliorare progressivamente ed in misura significativa 
la qualità dei servizi offerti, riducendone nel contempo i costi, e contribuendo quindi 
allo sviluppo del commercio, con particolare riguardo a11'attività economica 
caratterizzata da piccoli importi e da margini di profitto ridotti a11'interno dell'UE. 
11 probabile ricorso accresciuto all'utilizzo di mezzi di pagamento elettronico potrehbe 
esercitare un impatto sulla struttura e sul funzionamento del mercato del lavoro, sia in 
seno all'industria dei sistemi di pagamento che per quanto concerne il segmento ddlc 
PMI, benché saranno necessarie ulteriori analisi per valutare tali cambiamenti. Già 
allo stadio attuale sembra che il nuovo potenziale di occupazione si concretizzerà 
soprattutto nei servizi basati sull'informazione e ad elevato valore. Sarà necessario 
realizzare azioni di formazione e di istruzione in funzione di tali nuove competenze. 
Raccomandazione della Commissione 88/590/CEE del 17 novembre 1988 concernente i sistemi di 
pagamento, in particolare il rapporto tra il proprietario della carta e l'emittente della carta, GU n. L 317 
del 24 novembre 1988. 
19 
2. Imprese interessate dalla raccomandazione 
Settore di attività, dimensioni delle imprese e numero totale di persone occupate 
La raccomandazione riguarda le hanche e tutti gli enti che offrono al puhblico 
strumenti di pagamento elettronici. In pratica si tratta per la stragrande maggioranza di 
banche e simili, anche se potranno essere interessati anche altri prestatori di servizi, 
fra cui gli operatori del commercio al dettaglio. Assai poche di tali imprese sono di 
piccole dimensioni. 
Particolari caratteristiche del settore, ad esempio posizione dominante di un 
numero limitato di grandi aziende 
Il settore può ancora trarre vantaggio da11'aumento del grado di interoperabilità 
tecnica, che incoraggerà la maggiore integrazione dei sistemi di pagamento a livello 
europeo. 
Conseguenze per le imprese minime, gli artigiani ed i lavoratori autonomi 
È assai raro che imprese di dimensioni minime offrano al pubblico servizi di 
pagamento elettronico. Tuttavia, quali beneficiari del1a raccomandazione, cioè quali 
utenti di tali servizi, esse ne trarranno vantaggio; lo stesso vale per gli artigiani e i 
lavoratori autonomi. 
Concentrazioni geografiche 
Non vi sono particolari concentrazioni geografiche. 
3. Misure che le imprese dovranno prendere per conformarsi alla raccomandazione 
Costi di adeguamento 
I costi dì adeguamento riguarderanno principalmente la produzione, ovvero 
l'aggiornamento, di materiale informativo sulle condizioni offerte per le operazioni 
effettuate mediante strumenti di pagamento elettronici ( descrizione dei servizi offerti e 
dei principali obblighi e responsabilità delle parti, indicazione degli clementi di costo, 
avvertimenti specifici concernenti taluni mezzi di pagamento e riferimento alle 
procedure di ricorso aperte agli utenti). Gli emittenti dovranno inoltre esaminare la 
qualità dei propri sistemi per assicurarsi che la qualità pubblicizzata co1Tisponda 
effettivamente a quel la reale. 
Tali costi saranno probabilmente compensati parzialmente o addirittura totalmente Ja 
benefici di marketing, poiché gli enti interessati apprenderanno a costruirsi un 
vantaggio competitivo sulla base degli standard qualitativi dei servizi che fòmiscono1 
in modo da attrarre clienti nuovi o speciédizzati. 
Altre procedure amministrative o moduli da compilarsi 
Nessuno. 
20 
Licenze o autorizzazioni necessarie 
Nessuna. 
Riscossione di tasse 
Nessuna. 
4. Effetti economici della raccomandazione, in termini di costi e benefici 
Occupazione 
La raccomandazione in quanto tale non dovrehhe esercitare un impatto signi fìcativo 
sul live11o dell'occupazione. Il prohahile ricorso accresciuto all'utilizzo di mezzi di 
pagamento elettronico potrehhe esercitare un impatto sulla struttura e sul 
funzionamento del mercato del lavoro, sia in seno all'industria dei sistemi di 
pagamento che per quanto concerne il segmento delle PMI, benché saranno necessarie 
ulteriori analisi per valutare tali cambiamenti. Già allo stadio attuale sembra che il 
nuovo potenziale di occupazione si concretizzerà soprattutto nei servizi basati 
sull'informazione e ad elevato valore. Sarà necessario realizzare azioni di formazione 
e di istruzione in funzione di tali nuove competenze 
Investimenti e creazione di nuove imprese 
Gli effetti in termini di investimenti saranno senza dubbio positivi, poiché gli enti 
interessati coglieranno questa occasione per migliorare i propri servizi. 
Posizione competitiva delle imprese, all'interno della Comunità e sui mercati dei 
paesi terzi 
La maggiore cnicic1v.a e la riduzione dei costi per l'attività economica all'interno della 
Comunità saranno estremamente positivi. Non ci saranno effetti diretti sui rapporti 
con paesi terzi, sehbenc si possano prevedere effetti positivi di ricaduta. 
Attuazione da parte delle pubbliche autorità 
A parte i costi puramente regolamentari/amministrativi necessari per assicurare il 
rispetto della raccomandazione, le spese per l'attuazione della proposta potranno 
essere trascurabili, a seconda della situazione attuale nello Stato membro interessato. 
Altri effetti indiretti 
Nessun altro effetto, oltre a quelli accennati ai punti 1 e 2. 
Costi e benefici della raccomandazione 
* Costi: per conformarsi alla raccomandazione, gli emittenti non avranno 
bisogn0 di accrescere in misura esorbitante le spese di puhhlicità, poiché si 
tratterà principalmente dì produrre, o migliorare, materiale relativo ai contratti. 
Per quanto riguarda il necessario riesame dei sistemi, si prevede che le 
21 
* 
* riduzioni di costi conseguibili compenseranno abbondantemente costi 
d'investimento che da tale riesame risultino eventualmente necessari. 
Benefici: Tenendo conto dei più importanti clementi presenti e futuri 
( completamento graduale del mercato unico e transizione verso la piena 
Unione economica e monetaria, avvento della società dell'informazione e 
sviluppo del commercio elettronico), si prevedono notevoli benefici lordi in 
termini di aumento della fiducia della clientela, ampliamento della scelta ed 
abbassamento dei costi delle transazioni elettroniche. 
Bilancio: nettamente positivo in termini di benefici. 
5. Impatto sulle PMI. Eventuali misure differenziate, obblighi ridotti o diversi, 
tenuto conto degli effetti specifici sulle PMI 
La raccomandazione tiene conto delle particolari esigenze delle PMI. In generale essa 
è stata elaborata al fine di sviluppare l'impiego dei moderni strumenti di pagamento 
elettronici, per impartire un ulteriore incentivo al commercio, a vantaggio diretto delle 
PMI. 
Consultazione 
6. Momento delle consultazioni e della pubblicazione dell'intento di introdurre o 
aggiornare una normativa 
Nell'arco di molti anni, la Commissione ha promosso la più ampia consultazione di 
tutte le parti interessate e la più tempestiva informazione sulle proprie politiche in 
questo campo. Ciò si è concretato nelle seguenti iniziative: 
Libro verde13 (documento di consultazione) del setterribre 1990, il quale invitava 
tutte le parti interessate a formulare osservazioni e conteneva in allegato una 
decisione di costituzione di due gruppi consultivi; 
creazione, nel marzo 1991, di due gruppi permanenti sui sistemi di pagamento i 
quali si sono riuniti frequentemente durante tutto il 1991 e l'inizio del 1992, 
preparando per la Commissione (nel febbraio 1992) relazioni pubblicate nel 
marzo 1992; 
documento di lavoro della Commissione del marzo 199214 , basato sulle relazioni 
dettagliate dei gruppi consultivi suddetti, contenente l'annuncio della politica 
proposta e dell'intenzione di introdurre disposizioni normative in caso di mancata 
osservanza su base volontaria; 
13 Documento di discussione "li sistema dei pagamenti nel mercato interno europeo", COM(90)447. 
14 "Trasparenza e qualità di esecuzione dei pagamenti transfrontalieri", SEC(93) 1968 del 
14 dicembre 1993. 
22 
l'i 
I<> 
17 
18 comunicazione'" al Parlamento europeo, al Consiglio dell'Unione europea, 
ali' Istituto monetario europeo e al Comitato economico e sociale del novembre 
I <J<J4, la quale stabiliva un programma di lavoro ulteriore nel campo dei sistemi di 
pagamento; 
riconoscimento dcli' importanza del le '"relazioni con la clientela" nel senso più 
ampio, Libro verde del maggio I 9961<> e successiva comunicazione17 che stabiliva 
un piano d'azione ed annunciava l'intenzione della Commissione di promuovere 
la fiducia nei pagamenti elettronici; 
comunicazione18 della Commissione al Parlamento europeo, al Consiglio 
dell'Unione europea, al Comitato economico e sociale e al Comitato delle regioni 
dell'aprile 1997, che annuncia l'adozione di provvedimenti intesi a favorire lo 
sviluppo di sistemi di pagamento elettronici affidabili, facili da usare, efficienti e 
sicuri come condizione per l'incremento del commercio elettronico. 
Elenco delle organizzazioni che sono state consultate sulla raccomandazione e 
che hanno espresso la propria opinione, comprese le preoccupazioni e le 
obiezioni alla raccomandazione definitiva. Ragioni per cui non è possibile o 
desiderabile venire incontro alle loro preoccupazioni 
Associazioni europee del settore creditizio: in generale, accolgono favorevolmente i 
lavori compiuti al fine di chiarire e di ammodernare la raccomandazione del 1988 
(molte delle loro osservazioni tecniche dettagliate sono state recepite e sono prese in 
considerazione nella presente raccomandazione), pur lamentando il moltiplicarsi 
eccessivo de11e iniziative in vista de11a terza fase de11 'UEM. 
Esperti governativi: I primi progetti della raccomandazione sono stati notevolmente 
modificati per tener conto nella misura più ampia possibile de11e osservazioni 
formulate dall'IME. 
PMI: sono decisamente a favore dei principi de11a raccomandazione, preferendo 
l'autoregolamentazionè, purché se ne possano misurare gli effetti nel breve periodo. 
Organizzazioni dei consumatori: appoggiano l'iniziativa della Commissione, anche 
se avrebbero preferito uno strumento legislativo vincolante. 
Consultazione delle organizzazioni che rappresentano le PMI 
Vedi sopra. 
"Pagamenti all'interno dcll'lJE: trasparenza, qualità di esecuzione e stahilità", COM(94)4J6 dcf. del 
18 novembre 1994. 
"Servizi finanziari: come soddisfare le aspcllalivc dei consumatori", COM(96)209 def. del 
22 maggio 1996. 
"Servizi finanziari: come rafforzare la fiducia dc i consumatori", COM(97 )309 dcf. del 26 giugno 1997. 
"Un'iniziativa europea in materia di commercio elettronico", COM(97)157 def. del 15 aprile 1997. 
23 
Verifica ed esame 
7. Effetti della raccomandazione e dei costi sostenuti per conformarsi ad essa. 
Trattamento dei reclami. 
Entro il 31 dicembre 1988, la Commissione invita 
• gli emittenti di strumenti di pagamento elettronici a conformarsi alle 
disposizioni della nuova raccomandazione, e 
• gli Stati membri ad assicurarsi che esistano procedure adeguate cd efficaci di 
soluzione delle controversie tra emittenti cd utenti, conformemente alla 
presente raccomandazione. 
La Commissione controllerà i progressi realizzati tra l'adozione della raccomandazione stessa 
e la fine del 1998. Sempre alla fine del 1998, essa effettuerà altrcsì uno studio sull'attuazione 
della raccomandazione. Se quest'ultima non sarà stata attuata in misura soddisfacente, la 
Commissione proporrà una direttiva in materia. 
24 

ISSN 0254-1505 
COM(97) 353 def. 
DOCUMENTI 
IT 06 09 10 
N. di catalogo CB-C0-97-358-IT-C 
Ufficio delle pubblicazioni ufficiali delle Comunità europee 
L-2985 Lussemburgo ISBN 92-78-22688-2