N. C 113/22 Gazzetta  ufficiale  delle  Comunità  europee 7. 5. 80 
Parere  in merito  ad una proposta  di direttiva  del Consiglio  relativa  al ravvicinamento  delle 
disposizioni  legislative,  regolamentari  ed amministrative  degli  Stati  membri  in materia  di 
credito  al consumo 
Il testo  che ha formato  oggetto  della  consultazione  è pubblicato  sulla  Gazzetta  ufficiale 
delle  Comunità  europee  n. C 80 del 27 marzo  1979,  pagina  4. 
A. FONDAMENTO  GIURIDICO  DEL  PARERE 
Il Consiglio  ha deciso  in data  12 marzo  1979  di consultare,  conformemente  alle disposi-
zioni  dell'articolo  100 del trattato  che istituisce  la Comunità  economica  europea,  il Co-
mitato  economico  e sociale  sulla  proposta  di cui sopra. 
B. PARERE  DEL  COMITATO  ECONOMICO  E SOCIALE 
Il Comitato  economico  e sociale  ha emesso  il parere  sull'argomento  summenzionato  nel 
corso  della  175a  sessione  plenaria,  svoltasi  a Bruxelles  il 30 e 31 gennaio  1980. 
Il testo  del parere  viene  riportato  in appresso: 
IL COMITATO  ECONOMICO  E SOCIALE, 
visto  il trattato  che istituisce  la Comunità  economica 
europea,  in particolare  l'articolo  100, 
vista la richiesta  di parere  presentata  dal Consiglio 
delle  Comunità  europee  in data  12 marzo  1979, 
vista la decisione  del proprio  ufficio  di presidenza  di 
incaricare  la sezione  «Ecologia,  salute  pubblica  e 
consumo»  dell'elaborazione  di un parere  in materia 
(decisione  del 22 marzo  1979), 
visto  il parere  formulato  dalla  sezione  l'8 gennaio 
1980, 
vista la relazione  presentata  dal sig. Ramaekers,  rela-
tore, 
visto  quanto  deliberato  dai propri  membri  il 30 gen-
naio (175*  sessione  plenaria  — 30 e 31 gennaio 
1980), 
HA ADOTTATO  IL SEGUENTE  PARERE 
con 69 voti favorevoli,  11 contrari  e 23 astensioni: 
1. OSSERV  AZIONI  GENERALI 
1.1. Il Comitato  rileva  la notevole  importanza  as-
sunta  dal credito  al consumo  nella  società  contempo-
ranea,  e parimenti  lo straordinario  sviluppo  regi-
strato  negli  ultimi  due decenni,  tanto  al livello  quan-
titativo  quanto  al livello  delle  nuove  forme  a cui ha 
dato luogo. 1.2. Consapevole  dei rischi  possibili  di eccessivo  in-
debitamento  che  comporterebbe  uno  sviluppo 
troppo  grande  del credito  al consumo  e dello  squili-
brio che può esistere  tra le parti  di un contratto  di cre-
dito al consumo,  il Comitato  desidera  sottolineare 
tuttavia  che il rapido  incremento  del credito  al con-
sumo  ha avuto  come  effetto  diretto  quello  di consen-
tire ai consumatori  di acquistare  nuovi  beni  e servizi 
e dunque  di migliorare  il loro  tenore  di vita. 
1.3. In tal contesto,  il Comitato  approva  l'orienta-
mento  della  Commissione,  la quale  con  le misure 
proposte  dalla  direttiva  tende  ad assicurare  la tutela 
del consumatore  e contemporaneamente  a preservare 
la lealtà  che deve  governare  la concorrenza  tra gli 
istituti  di credito. 
1.4. Più  in particolare,  auspicando  una  completa 
armonizzazione  in materia,  il Comitato  accoglie  po-
sitivamente  l'impostazione  globale  con cui la Com-
missione  considera  il complesso  delle  operazioni  di 
credito. 
Consapevole  inoltre  dell'importanza  di dare  al con-
sumatore  la possibilità  di operare  le sue scelte  con 
cognizione  di causa  e di consentire  in tal modo  il nor-
male  gioco  della  concorrenza,  assicurando  la traspa-
renza  del mercato,  il Comitato  sottolinea  la necessità 
che il consumatore  venga  informato  in modo  com-
pleto  delle  condizioni  alle quali  il credito  al consumo 
gli viene  offerto. 
1.5. Il Comitato  costata  che nella  direttiva  mancano 
disposizioni  relative  a diversi  problemi,  a suo avviso 
importanti.  Ad esempio,  il problema  del libero  ac-
cesso  al credito  e il relativo  corollario  di vietare 
discriminazioni  di razza,  sesso,  stato  civile  e naziona-
7. 5. 80 Gazzetta  ufficiale  delle  Comunità  europee N. C 113/23 
lità; il problema  dei  centri  di informazione  e 
dell'adozione  di misure  per quanto  concerne  la di-
fesa della  vita privata;  la facoltà  di sospendere  i pa-
gamenti  nel caso  di situazioni  socialmente  gravi  per il 
consumatore.  Informato  dai rappresentanti  della 
Commissione  che tale  istituzione  sta esaminando  i 
problemi  in materia,  il Comitato  attende  con inte-
resse  i risultati  dei lavori  intrapresi  su detti  punti. 
Il Comitato  si rammarica  inoltre  che la direttiva  non 
prevede  la particolare  misura  di tutela  costituita  dal 
periodo  di riflessione.  Consapevole  tuttavia  del fatto 
che l'introduzione  di tale misura  presenta  delle  diffi-
coltà,  e considerando  che la sua applicazione  trava-
lica la problematica  del credito  al consumo,  il Comi-
tato invita  la Commissione  ad approfondire  gli stùdi 
in proposito  e a formulare  delle  proposte  in tempo 
opportuno. 
1.6. Infine,  a un livello  più specificamente  formale, 
il Comitato  rileva  con  rammarico  la mancanza  di 
precisione  nei testi  riguardanti  diversi  concetti. 
2. OSSERVAZIONI  PARTICOLARI 
2.1. Campo  di applicazione  della  direttiva  (articoli  1 
e 2) 
2.1.1.  Definizione  del termine  «consumatore»  (arti-
colo 1, punto  2, lettera  a) 
Dato  che l'articolo  1, punto  2, lettera  a), intende  defi-
nire il campo  di applicazione  della  direttiva,  questo 
risulterebbe  più chiaro  e i tribunali  disporrebbero  di 
un migliore  orientamento  se il consumatore  fosse  de-
finito  come  una persona  fisica  che non agisce  — né 
pretende  agire  — in veste  commerciale  o professio-
nale. 
2.1.2.  Definizione  del concetto  «contratti  di credi-
to» (articolo  1, punto  2, lettera  c) 
Il Comitato  approva  la definizione  che consente,  a li-
vello  dei principi  e con le eccezioni  necessarie,  di 
considerare  tutti  i tipi di credito. 
Esso insiste  sull'importanza  del fatto  che il consuma-
tore goda  di un'uguale  tutela  in tutti  i casi e che venga 
evitata  ogni  distorsione  nella  concorrenza,  in quanto 
nessuna  forma  di credito  deve  avere  priorità  rispetto 
alle altre. 
2.1.3.  Applicazione  della  direttiva  ai contratti  di 
fornitura  di beni  o di servizi  (articolo  1, pun-
to 3) 
Il Comitato  approva  l'inclusione  nel campo  di appli-
cazione  della  direttiva  dei contratti  di fornitura  di beni e di servizi  finanziati  dal fornitore  e di quelli  fi-
nanziati  dal creditore,  qualora  esista  una collabora-
zione  tra questo  e il fornitore  di beni  o servizi.  A tale 
riguardo,  rammenta  che agli occhi  del consumatore  il 
contratto  di credito  relativo  all'acquisto  di beni  o di 
servizi  rappresenta  un'unica  operazione  nel corso 
della  quale  esso  acquista  beni  o servizi  ottenendo 
delle  facilitazioni  di pagamento. 
Al pari  della  Commissione,  il Comitato  rileva  che la 
questione  dipenderà  soprattutto  dalle  circostanze 
concrete.  Tuttavia,  in termini  più generali,  esso  ri-
tiene  che sia necessario  considerare  che vi è collabo-
razione  tra il fornitore  di beni  e di servizi  e il credi-
tore tutte  le volte  che si stabilisce  tra i due,  con piena 
cognizione  di causa,  una collaborazione. 
2.1.4.  Applicazione  della  diretti  va agli intermediari 
(articolo  1, punto  4) 
Il Comitato  fa anzitutto  osservare  che è giuridica-
mente  inesatto  parlare  di contratti  di credito  conclusi 
tra un intermediario  e un consumatore,  in quanto  il 
contratto  viene  sempre  stipulato  tra il creditore  e il 
consumatore. 
D'altra  parte,  per quanto  riguarda  il termine  «inter-
mediario»,  il Comitato  ritiene  che esso  vada  inteso 
nel senso  più ampio,  e che si debba  applicare  la diret-
tiva sia che intervenga  un mediatore,  o un agente,  o 
qualsiasi  altro  intermediario.  Infatti,  l'unica  preoccu-
pazione  deve  essere  quella  di sottoporre  tutti  i con-
tratti  di credito,  siano  essi conclusi  direttamente  o in-
direttamente  con il creditore,  alle disposizioni  della 
direttiva. 
2.1.5.  Esclusione  del  credito  immobiliare  dal 
campo  di applicazione  della  direttiva  (artico-
lo 2, punto  1, lettera  a) 
Il Comitato  costata  che è necessario  distinguere  a tale 
proposito  la forma  del prestito  — prestito  ipotecario 
o no — dalla  sua destinazione.  Quest'ultima,  molto 
più difficile  da individuare  e da delimitare,  non 
dovrebbe  essere  assunta  come  criterio  dalla  proposta 
di direttiva. 
Il Comitato  giudica  quindi  che l'esclusione  dovrebbe 
riguardare  il prestito  garantito  da ipoteca,  in quanto 
questo  tipo  di prestito  forma  già oggetto  di regola-
mentazioni  specifiche. 
Esso ritiene  invece  che i contratti  di credito  destinati 
a finanziare  il miglioramento  o il restauro  degli  im-
mobili  debbano  essere  inclusi  nella  proposta  di diret-
tiva, in quanto  questo  tipo  di contratto  rientra  nel 
credito  al consumo  e non  nel credito  immobiliare 
puro. 
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Infine,  per quanto  riguarda  quest'ultimo  tipo  di con-
tratto,  il Comitato  fa presente  che esso  costituisce 
una problematica  molto  specifica  e richiede  dunque 
una direttiva  particolare. 
2.1.6.  Esclusione  dei contratti  di locazione  (artico-
lo 2, punto  1, lettera  b) 
Il Comitato  fa osservare  che se si deve  prevedere  una 
tutela  a questo  riguardo,  visti  gli abusi  cui questo  tipo 
di contratto  può  dare  luogo,  le norme  giuridiche  co-
involte  dal contratto  di locazione  puro  sono  talmente 
differenti  da quelle  applicate  al normale  tipo  di cre-
dito al consumo  da rendere  impossibile  la loro  inclu-
sione  nella  proposta  di direttiva.  Esso  ritiene  dunque 
che a tale proposito  sia necessaria  una direttiva  speci-
fica. Tale  esclusione  non  può  comunque  favorire  la 
stipulazione  di contratti  di locazione-vendita  o di lo-
cazione  con opzione  di acquisto  il cui effetto  sarebbe 
di aggirare  le disposizioni  della  direttiva. 
2.1.7.  Esclusione  dei contratti  inferiori  o superiori  a 
dei valori  limite  (articolo  2, punto  1, lette-
ra e) 
Il Comitato  comprende  tale misura  di esclusione,  la 
cui assenza  porrebbe  problemi  molto  gravi  agli isti-
tuti di credito. 
Esso  è inoltre  d'accordo  sulla  procedura  proposta,  in 
base alla quale  la Commissione  procede  a tale esclu-
sione  unicamente  su domanda  dello  Stato  membro. 
Giudica  infatti  che,  pur  preservando  il coordina-
mento  necessario  a livello  comunitario,  tale  proce-
dura  consente  di tener  conto  delle  esigenze  nazionali 
cui questo  tipo  di misura  risponde. 
Esso  ritiene  inoltre  che comunque  i provvedimenti 
attuati  dagli  Stati  membri  non possono  avere  l'effetto 
di escludere  un numero  eccessivo  di contratti  dal 
campo  di applicazione  della  direttiva. 
2.1.8.  Esclusione  dei contratti  di durata  inferiore  ai 
tre mesi  (articolo  2, punto  1, lettera  c) 
Per le stesse  ragioni  esposte  al punto  2.1.7,  il Comi-
tato ritiene  che la procedura  adottata  per quanto  con-
cerne  l'esclusione  dei contratti  inferiori  o superiori  a 
dei valori  limite  dovrebbe  essere  seguita  anche  per 
l'esclusione  dei  contratti  in funzione  della  loro 
durata. 
Il Comitato  rileva  infatti  che l'esclusione  dei contratti 
tanto  in funzione  del loro  ammontare  quanto  in fun-
zione  della  loro  durata  ha delle  implicazioni  di cui è 
necessario  tenere  conto  al livello  delle  economie 
degli  Stati  membri,  in particolare  come  strumento  di 
politica  congiunturale. 2.1.9.  Obbligo  degli  Stati  membri  di provvedere 
all'osservanza  della  direttiva  (articolo  2, pun-
to 2) 
Il Comitato  approva  il principio  di tale misura,  ma ri-
tiene  che dovrebbe  applicarsi  a tutte  le esclusioni  e 
non soltanto  a quella  dei contratti  inferiori  o supe-
riori a dei valori  limite. 
Esso  giudica  inoltre  che il ricorso  esplicito  agli Stati 
membri  non  sia necessario  per il rispetto  del princi-
pio in questione,  in quanto  è nella  natura  stessa  di 
una direttiva  fissare  gli obiettivi  che gli Stati  membri 
devono  raggiungere  adottando  la loro  legislazione.  Il 
Comitato  reputa  pertanto  che sia sufficiente  preci-
sare che le disposizioni  della  direttiva  vengono  appli-
cate quando  vi è un tentativo  di eluderla  ricorrendo 
alle esclusioni. 
2.1.10.  Gli  anticipi  su conto  corrente  (articolo  2, 
punto  1, lettera  d), e articolo  8) 
Il Comitato  considera  gli anticipi  su conto  corrente 
una forma  importante  del credito  al consumo  e ap-
poggia  la proposta  della  Commissione  di applicare  a 
tali anticipi  disposizioni  particolari,  data  la loro  na-
tura specifica.  Insiste  ciò nonostante  sull'importanza 
dell'informazione  e mette  l'accento  sulla  indispen-
sabilità  di un suo aggiornamento.  A tale proposito,  è 
del parere  che l'utilizzazione  degli  estratti  conto  sia 
adeguata  alle esigenze  di questo  tipo  di credito. 
2.1.11.  Le  carte  di credito  (articolo  6, punto  2, let-
tera b) 
Il Comitato  insiste  sulla  necessità  di operare  una 
distinzione  tra la carta  di pagamento  e la carta  di cre-
dito.  Tale  differenza  risiede  nelle  scadenze  e nel fra-
zionamento  o no dei pagamenti.  Rileva  inoltre  l'esi-
stenza  di carte  miste  che cumulano  le differenti  possi-
bilità. 
In tale quadro,  il Comitato  osserva  che le carte  di pa-
gamento  vere  e proprie  sono  escluse  dalla  proposta 
di direttiva  sulla  base  dell'articolo  1, punto  2, lettera 
c), che prevede  il contratto  di credito  soltanto  se esi-
ste più di un versamento,  e dell'articolo  2, punto  1, 
lettera  c), che esclude  i contratti  di durata  inferiore  ai 
tre mesi. 
Per quanto  riguarda  le carte  di credito,  il Comitato  ri-
tiene  che non si possa  in alcun  caso  pervenire  ad una 
vanificazione  della  direttiva  escludendole  dal suo 
campo  d'applicazione. 
A suo avviso  tuttavia,  tenendo  conto  del meccanismo 
di funzionamento  delle  carte  di credito,  si rende  ne-
cessario  prevedere  delle  procedure  particolari  di in-
formazione  al loro  riguardo,  informazione  che 
dovrebbe  risultare  quanto  più possibile  semplice  e al 
tempo  stesso  efficace. 
7. 5. 80 Gazzetta  ufficiale  delle  Comunità  europee N. C 113/25 
Nell'equiparare  il meccanismo  della  carta  di credito 
ad una  modalità  dell'anticipo  su conto  corrente,  il 
Comitato  reputa  che dovrebbe  essere  fornita  un'in-
formazione  in materia  secondo  quanto  previsto 
all'articolo  8 relativamente  all'anticipo  su conto  cor-
rente,  attraverso  una serie  di ritocchi  dell'articolo  8 e 
dell'articolo  2, punto  1, lettera  d). 
Verrebbe  in tal modo  fornita  un'informazione  scritta 
al momento  della  stipulazione  del contratto,  e nel 
corso  della  durata  del contratto  attraverso  gli estratti 
conto. 
2.2. Definizione  del «tasso  effettivo  d'interesse  an-
nuo»  (articolo  1, punto  2, lettera  d) 
Riguardo  al concetto  in quanto  tale di tasso  effettivo 
d'interesse  annuo,  il Comitato  rileva  che esso,  sia al 
livello  dei termini  della  definizione  proposta  sia per 
sua stessa  natura,  rischierà  di falsare  l'informazione 
del consumatore.  Il Comitato  propone  dunque  di so-
stituire  «taux  de chargement»  (cioè  onere  annuo 
espresso  in percentuale)  a «tasso  effettivo  d'interesse 
annuo».  Tale  onere  dovrebbe  essere  definito  in modo 
da rendere  il costo  totale  del credito  espresso  in per-
centuale  annua  dell'importo  del credito  concesso, 
comprendente  interessi  e altri  oneri:  gli oneri  da in-
cludere  nel calcolo  e il metodo  di calcolo  dovranno 
essere  fissati  secondo  le norme  stabilite  dagli  Stati 
membri. 
D'altra  parte,  per quanto  riguarda  il calcolo  del tasso 
effettivo  d'interesse  annuo,  il Comitato  ritiene  neces-
saria  la ricerca  di una formula  unica,  se possibile,  al 
livello  europeo,  basata  su pratiche  commerciali  esi-
stenti,  e si domanda  se vi sia compatibilità  tra tale 
obiettivo  e il rinvio  agli Stati  membri  per quanto  con-
cerne  l'elaborazione  delle  regole  di calcolo,  come 
previsto  dalla  proposta  di direttiva.  Esso  giudica  che, 
sia per la necessità  di salvaguardare  l'uguaglianza  dei 
cittadini  davanti  alla legge  europea,  sia per i rischi  di 
distorsione  che si pongono,  è al livello  europeo  che 
deve  venir  fatta  chiarezza  in materia.  Rileva  tuttavia 
che la scelta  della  formula  in questione  non è di com-
petenza  sua bensì  degli  esperti,  e che tale scelta  non 
può ritardare  l'adozione  della  proposta  di direttiva 
da parte  degli  Stati  membri. 
Il Comitato  propone  quindi  che la scelta  della  for-
mula  venga  fatta  dalla  Commissione  entro  un peri-
odo uguale  a quello  fissato  agli  Stati  membri  per 
l'adeguamento  della  loro  legislazione  alla direttiva  in 
oggetto.  Propone  inoltre  che gli Stati  membri  dispon-
gano  successivamente  di altri  due anni  per applicare 
la formula  scelta. 
2.3. Tutela  del consumatore  all'atto  della  stipula-
zione  del contratto 
2.3.1.  Informazione  del  consumatore 
La pubblicità  (articolo  3) 
Il Comitato  desidera  sottolineare  che il principio  sta-
bilito  in tale articolo  è che il pubblico  non deve  essere indotto  in errore  dall'informazione  che gli viene  for-
nita. 
L'indicazione  del costo  totale  o del tasso  effettivo 
d'interesse  annuo  è quindi  richiesta  soltanto  a partire 
dal momento  in cui le spese  inerenti  al credito  o una 
percentuale  vengono  citate  nella  pubblicità. 
Il Comitato  fa tuttavia  osservare  che sarà  impossibile 
indicare  il costo  totale  del credito  nel caso  ove non si 
conosca  la durata  del prestito  stesso.  Propone  dun-
que che in casi del genere  sia comunque  possibile  for-
nire al consumatore  il maggior  numero  possibile  di 
informazioni  in merito  al costo  del credito.  Ritiene 
infatti  che l'articolo  in oggetto  non  debba  avere  la 
conseguenza  di ridurre  l'informazione. 
L'affissione  (articolo  5) 
Il Comitato  reputa  che le disposizioni  relative  all'af-
fissione  potrebbero  comportare  delle  complicazioni 
pe^r gli istituti  di credito,  e che dunque  sia opportuno 
fondere  questo  articolo  nell'ambito  più  restrittivo 
dell'articolo  3 relativo  alla  pubblicità. 
Il Comitato  è pertanto  del parere  che soltanto  a par-
tire dal momento  in cui vengono  indicati  i tassi  o le 
spese  attraverso  affissioni  nei locali  aperti  al pub-
blico  si debba  esigere  che siano  citati  nelle  affissioni 
stesse  il tasso  annuo  di interesse  e le altre  spese  ine-
renti  ai prestiti,  con un'informazione  che deve  essere 
leale  e completa  nei confronti  del consumatore  e 
degli  altri  creditori. 
Il contratto  scritto  (articoli  6 e 7) 
Fatto  salvo  quanto  detto  a proposito  delle  carte  di 
credito  e degli  anticipi  su conto  corrente,  il Comitato 
approva  la proposta  della  Commissione  di istituire  il 
contratto  di credito  per iscritto.  Ritiene  infatti  che il 
contratto  scritto  sia il mezzo  più efficace  per assicu-
rare l'informazione  delle  parti  circa  i rispettivi  diritti 
e obblighi. 
Il Comitato  si oppone  tuttavia  a che  il contratto 
scritto  contenga  soltano  le condizioni  essenziali  del 
contratto,  in quanto  tale  nozione  potrebbe  essere 
fonte  di confusione  e di distorsioni  che danneggereb-
bero sicuramente  il consumatore.  Propone  dunque  di 
sostituire  «essenziali»  con «tutte». 
Il Comitato  rileva  parimenti  alcune  gravi  omissioni 
nell'enumerazione  degli  elementi  che  devono  figu-
rare nel contratto,  ad esempio  data,  luogo,  nome  e in-
dirizzo  delle  parti. 
Esso  ritiene  inoltre  necessario  formulare  diverse  os-
servazioni  a proposito  della  redazione. 
Ad esempio,  all'inizio  dell'articolo  6, punto  2, lettera 
a), dovrebbe  essere  aggiunto  il brano  di frase 
«quando  la proprietà  delle  merci  non viene  trasferita 
immediatamente  al consumatore»  e, per quanto  con-
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cerne  le garanzie,  il termine  «dati»  (Nota  del tradut-
tore:  Nel  documento  della  Commissione,  la parola 
«dati»  traduce  i due  termini  francesi  «précisions» 
[articolo  6.2, lettera  a), punto  7] e «indications»  [arti-
colo 6.2, lettera  c), punto  4] è troppo  vago,  e tali dati 
richiederebbero  una maggiore  precisazione  [articolo 
6, punto  2, lettera  a), punto  7 e articolo  6, punto  2, let-
tera c), punto  4]. 
D'altra  parte  per quanto  concerne  la vendita  per cor-
rispondenza,  il Comitato  fa osservare  che nei casi  in 
cui essa  si accompagna  all'apertura  di un conto  cor-
rente  il disposto  dell'articolo  8 avrebbe  come  conse-
guenza  la necessità  di stipulare  un contratto  scritto 
per ogni  acquisto  successivo  all'apertura  del conto 
corrente,  il che comporterebbe  delle  difficoltà  prati-
che considerevoli. 
Il Comitato  rammenta  che  si tratta  anzitutto  di un 
problema  di informazione  del consumatore,  poiché 
la questione  del supporto  di tale informazione  si ri-
duce  di importanza  quando  l'informazione  stessa  è 
salvaguardata. 
Esso propone  dunque  che alla vendita  per corrispon-
denza  venga  dedicato  un paragrafo  a parte,  nel quale 
si stabilisca  che la firma  di una versione  semplificata 
di contratto  al momento  dell'apertura  del credito  è 
sufficiente  qualora  nel catalogo  o in un documento 
equivalente  figuri  un'informazione  dettagliata  circa 
tutte le condizioni  del credito. 
Le informazioni  che devono  figurare  nel catalogo 
dovrebbero  essere  enumerate  nella  proposta  di diret-
tiva e comunque  comprendere  il costo  del credito. 
Infine,  per quanto  concerne  le conseguenze  giuridi-
che previste  dalla  proposta  di direttiva  in caso  di 
inosservanza  delle  disposizioni  relative  al contratto 
scritto,  il Comitato  ritiene  importante  che per l'armo-
nizzazione  delle  legislazioni  la direttiva  fissi  chiara-
mente  gli obiettivi  perseguiti,  i quali  non possono  es-
sere domandati  agli Stati,  come  prevede  il testo  attua-
le. 
Il Comitato  rammenta  a tale proposito  che compete 
alla direttiva  e non agli Stati  membri  determinare  gli 
obiettivi  che  vanno  raggiunti  attraverso  la regola-
mentazione,  mentre  gli Stati  membri  devono  unifor-
marsi  a tali obiettivi  prendendo  le necessarie  misure 
giuridiche. 
2.3.2.  Particolari  misure  di tutela 
La vendita  a domicilio  (articolo  4) 
Il Comitato  fa osservare  che il disposto  di tale  arti-
colo non  è che un'applicazione  dell'articolo  16, il 
quale  consente  in generale  agli Stati  membri  di preve-
dere misure  più rigorose  di quelle  della  direttiva.  Ri-
tiene  inoltre  che la pratica  commerciale  aggressiva 
della  vendita  a domicilio,  unita  per giunta  ad una 
forma  di credito  al consumo,  può  risultare  estrema-
mente  pericolosa  per il consumatore. Esso  suggerisce  dunque  che la proposta  di direttiva 
preveda  il divieto  di ogni  forma  di vendita  a domici-
lio, tranne  nei casi in cui sia concesso  al consumatore 
un periodo  di riflessione  sufficiente.  Reputa  infatti 
che se è necessario  attenuare  il divieto  puro  e sem-
plice  della  vendita  a domicilio  nel quadro  del credito 
al consumo,  il periodo  di riflessione  si rivela  però  in-
dispensabile  per un acquisto  fatto  con la dovuta  pon-
derazione. 
Divieto  dell'uso  dei titoli  di credito  e degli  ef-
fetti  all'ordine  (articolo  12) 
Il Comitato  approva  tale divieto.  Ritiene  che esso  sia 
indispensabile  perché  le varie  misure  di tutela  previ-
ste dalla  direttiva  non risultino  vanificate.  Infatti,  va-
lori commerciali  come  i titoli  di credito  e gli effetti 
all'ordine  consentono  di riscuotere  direttamente  il 
credito  dal consumatore  senza  che questi  possa  far 
valere  i diritti  che gli competono  in base  al contratto 
iniziale,  sia esso  nella  fattispecie  un contratto  di cre-
dito o di vendita. 
Il Comitato  tiene  tuttavia  a sottolineare  che tale di-
vieto  deve  valere  unicamente  per i rapporti  tra com-
mercianti  e consumatori,  mentre  sarebbe  completa-
mente  assurdo  nei rapporti  tra commercianti,  in 
quanto  i valori  commerciali  hanno  la funzione  di fa-
cilitare  i rapporti  di affari. 
2.4. Tutela  del consumatore  nell'adempimento  degli 
obblighi  del contratto 
2.4.1.  Particolari  misure  di tutela 
Riserva  di proprietà  (articolo  9) 
Il Comitato  constata  con rammarico  la mancanza  di 
precisione  nella  redazione  di tale  articolo.  Da una 
parte  fa osservare  che è inesatto  sul piano  giuridico 
prevedere  che  la ripresa  di possesso  comporti  la 
rescissione  automatica  del contratto,  in quanto  gli 
obblighi  di ciascuna  delle  parti,  non necessariamente 
a quel  momento,  sono  stati  soddisfatti. 
D'altra  parte,  esso  fa presente  che l'articolo  non pre-
vede  la necessità  di giustificare  la ripresa  di pos-
sesso. 
A tale riguardo  il Comitato  propone  che il creditore 
non possa  più riprendere  possesso  del bene  qualora  il 
consumatore  abbia  versato  un quarto  del costo  del 
credito. 
Adempimento  anticipato  (articolo  10) 
Il Comitato  rammenta  la sua proposta  di adottare  il 
concetto  di onere  annuo  espresso  in percentuale,  che 
consente  di indicare  separatamente,  raggruppandoli 
al tempo  stesso,  il tasso  di interesse  rimborsabile,  gli 
oneri  fissi  non rimborsabili  (apertura  della  pratica  e 
assicurazione),  e gli oneri  prò rata  temporis  che pos-
sono  essere  rimborsati. 
7. 5. 80 Gazzetta  ufficiale  delle  Comunità  europee N. C 113/27 
Esso  ritiene  che un tale  concetto  sia particolarmente 
adeguato  per quanto  concerne  il rimborso  anticipato 
del credito  e consenta  di evitare  qualsiasi  confusione 
per ciò che riguarda  il rimborso  «delle  altre  spese 
inerenti  al credito». 
Il Comitato  reputa  inoltre  che il consumatore  debba 
ricevere  un'informazione  sul carattere  rimborsabile  o 
no degli  oneri  del credito  al momento  della  conclu-
sione  del contratto,  in modo  da favorire  l'informa-
zione  reciproca  delle  due  parti  in tempore  non  su-
specto. 
D'altra  parte,  il Comitato  deplora  che la proposta  di 
direttiva  non  contempli  la nozione  di un rimborso 
proporzionale,  fissata  secondo  le diverse  modalità 
del contratto,  eventualmente  interpretate  dal giu-
dice. 
Esso  è del parere  infatti  che,  ad eccezione  degli  oneri 
fissi,  un principio  di equità  impone  la proporziona-
lità del rimborso  per quanto  concerne  l'interesse  e gli 
altri oneri. 
Il Comitato  si oppóne  inoltre  a che venga  fatto  rinvio 
agli Stati  membri,  in quanto  ciò comporta  il rischio  di 
veder  sorgere  degli  ostacoli  tecnici  agli  scambi  e di 
pregiudicare  l'armonizzazione  delle  regolamenta-
zioni. 
Interdipendenza  tra il contratto  di credito  e il 
contratto  di fornitura  di beni  o servizi  (articolo 
13) 
Nel caso  di collaborazione  tra il creditore  e il forni-
tore di beni  o di servizi  che danno  luogo  a un con-
tratto  di credito,  nei termini  già precisati,  e fermo  re-
stando  che né gli anticipi  in conto  corrente  né le carte 
di credito,  né il credito  bancario  accordato  diretta-
mente  all'acquirente  senza  che il fornitore  vi sia asso-
ciato  in un qualsiasi  modo,  sono  considerati  da tale 
disposto,  il Comitato  approva  le misure  previste 
dalla  proposta  di direttiva  per quanto  concerne  il 
contratto  di prestito  in caso  di mancata  fornitura  o in 
caso di non conformità  dei beni  o dei servizi  in que-
stione. 
Tuttavia,  esso  giudica  che lo stesso  principio  di inter-
dipendenza  debba  valere  per quanto  concerne  il con-
tratto  di vendita  quando  il consumatore  si vede  rifiu-
tare un credito.  Ritiene  che anche  in questo  caso  il 
consumatore  debba  poter  essere  rimborsato  dal for-
nitore. 
Il Comitato  rileva  infatti  che in tal caso,  al pari  che 
nei due casi considerati  dalla  proposta  di direttiva,  le due operazioni  di fornitura  di beni  o di servizi  e di fi-
nanziamento,  sebbene  giuridicamente  autonome,  ri-
sultano  da una  collaborazione  stabilita  come  prima 
cognizione  di causa  tra il fornitore  e il creditore. 
Infine,  per quanto  concerne  la responsabilità  solidale 
del creditore  e del fornitore  prevista  con il rimborso 
dei pagamenti  effettuati,  il Comitato  reputa  che il ri-
corso  debba  essere  intentato  in primo  luogo  contro  il 
fornitore,  in quanto  i casi  previsti  dalla  proposta  di 
direttiva  si riferiscono  alla fornitura  di beni  o di ser-
vizi. 
2.4.2.  Meccanismi  di controllo  (articolo  14) 
Il Comitato  è del parere  che le varie  misure  di con-
trollo  previste  dalla  proposta  di direttiva  debbano  es-
sere cumulative  piuttosto  che alternative.  Per un ver-
so, esso  giudica  che  l'ottenimento  di un'autorizza-
zione  ufficiale  e il controllo  esercitato  da un'autorità 
amministrativa  sono  reciprocamente  collegate,  in 
quanto  il controllo  dovrebbe  concretarsi  nel ritiro 
dell'autorizzazione  qualora  le attività  in questione 
non siano  conformi  alle disposizioni  della  direttiva. 
Per altro  verso,  esso  ritiene  che l'esistenza  di un or-
gano  incaricato  di prendere  in esame  i reclami  dei 
consumatori  e delle  loro  organizzazioni  sia indispen-
sabile  per il rispetto  e l'effettiva  attuazione  delle  mi-
sure di tutela.  Inoltre,  intende  sottolineare  che 
un'unica  organizzazione  deve  essere  sufficiente  per 
quanto  riguarda  gli organismi  che si servono  di agen-
ti. A tale proposito  nella  direttiva  non dovrebbe  sus-
sistere  alcuna  ambiguità. 
Infine,  per quanto  concerne  l'autorizzazione  banca-
ria che devono  ottenere  gli istituti  di cui all'articolo  1 
della  prima  direttiva  sulle  attività  bancarie  per poter 
ricevere  l'autorizzazione  ufficiale  a esercitare  la loro 
attività  nel campo  del credito  al consumo,  il Comi-
tato fa osservare  che tale  disposizione  è destinata  a 
porre  dei problemi  in quegli  Stati  in cui, pur rispon-
dendo  alle caratteristiche  di cui all'articolo  1 della  di-
rettiva  menzionata,  taluni  istituti  non ottengono  l'au-
torizzazione  bancaria.  Il Comitato  fa presente  che 
una soluzione  dovrà  essere  trovata  a tale riguardo. 
2.5. Attuazione  della  direttiva  (articolo  17) 
Il Comitato  ritiene  che  il periodo  per l'attuazione 
della  direttiva  negli  Stati  membri  debba  essere  por-
tato a 24 mesi.  Inoltre,  per quanto  riguarda  il divieto 
della  lettera  di cambio,  il Comitato  propone  che la 
scadenza  sia di 36 mesi.  Giudica  infatti  opportuno 
che gli Stati  membri  dispongano  di tutto  il tempo  ne-
cessario  per adeguare  le rispettive  legislazioni. 
Fatto  a Bruxelles,  il 31 gennaio  1980. 
Il Presidente 
del Comitato  economico  e sociale 
Raffaele  VANNI 
N. C 113/28 Gazzetta  ufficiale  delle  Comunità  europee 7. 5. 80 
ALLEGATO 
al parere  del Comitato  economico  e sociale 
Nel corso  del dibattito  sono  stati  respinti  i seguenti  emendamenti: 
Punto  1.5, secondo  capoverso 
Modificare  come  segue: 
«Il Comitato  ritiene  che la proposta  di direttiva  in esame  debba  prevedere  il diritto  di resina-
zione  (periodo  di riflessione)  ai fini della  tutela  dei consumatori.  A questo  proposito  si ri-
manda  a quanto  è detto  in appresso  al punto  2.3.2  sulle  particolari  misure  di tutela». 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  19; voti contrari,  52; astensioni,  12. 
Punto  2.1.11:  Le carte  di credito  (articolo  6, punto  2, lettera  b) 
Sopprimere  il terzo  capoverso. 
Motivazione 
Le carte  di credito  non sono  escluse  dal campo  di applicazione  della  direttiva.  Notare  in proposito 
la restrizione  all'esclusione  espressa  nell'articolo  2, punto  Inietterà  d) e le norme  relative  alle infor-
mazioni  da fornire  secondo  l'articolo  6, punto  2, lettera  b). È vero  che le limitazioni  di cui al prece-
dente  paragrafo  escludono  le carte  di credito  in circostanze  quasi  equivalenti  alla emissione  di un 
assegno,  ma è tuttavia  ammesso  il loro  uso per un credito  rimborsabile  a rate in un periodo  che su-
pera i tre mesi. 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  24; voti  contrari,  43; astensioni,  20. 
Punto  2.3.1:  «La  pubblicità  (articolo  3)»,  secondo  capoverso 
Cancellare  questo  capoverso  (L'indicazione  del...  nella  pubblicità)  e sostituirlo  con il seguente  te-
sto: 
«Per tale motivo  si deve  ricorrere  all'informazione  normalizzata  circa  le condizioni  alle quali 
il credito  viene  concesso». 
Motivazione 
Nella  sua formulazione  attuale,  il punto  di vista  espresso  non è chiaro.  Se vi è chi offre  un credito 
indicandone  i costi  e la durata  e d'altro  canto  vi è chi fa riferimento  alla percentuale  di interesse  ef-
fettivo,  il consumatore  non è in grado  di comparare  le due offerte.  Dal momento  che l'obiettivo  è 
quello  di informare  il consumatore  circa  le offerte  del mercato,  si deve  prescrivere  il ricorso  all'in-
formazione  normalizzata. 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  19; voti  contrari,  41; astensioni,  17. 
Punto  2.3.1  : «L'affissione  (articolo  5)»,  secondo  capoverso 
Cancellare  il testo  a partire  da «il tasso  annuo  di interesse  ...»  e sostituirlo  con quanto  segue: 
«... i costi  annui  espressi  in percentuale  degli  oneri  ovvero  gli oneri  annuali  espressi  in per-
centuale». 
Motivazione 
Se si mantiene  l'attuale  formulazione,  il Comitato  si contraddice.  A pagina  10 (terzo  capoverso  — 
settima  riga)  si afferma  che per calcolare  l'effettivo  tasso  di interesse  si deve  tener  conto  di tutti  gli 
oneri,  mentre  nel punto  in esame  si sostiene  che si devono  indicare  il tasso  annuo  d'interesse  e le al-
tre spese  inerenti  ai prestiti. 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  22; voti  contrari,  25; astensioni,  25. 
7. 5. 80 Gazzetta  ufficiale  delle  Comunità  europee N. C 113/29 
Punto  2.3.1:  «Il contratto  scrìtto  (articoli  6 e 7)» 
Aggiungere  al punto  2, lettera  b), dell'articolo  6: 
«contratti  di credito  relativi  alle carte  di credito  che stipulano  un diritto  a un prestito  rimbor-
sabile  in almeno  quattro  rate». 
Motivazione 
Allorché  la durata  del credito  è inferiore  a tre mesi,  la transazione  è esclusa  dal campo  di applica-
zione  della  direttiva  e quest'ultima  si applica  solo  nei casi in cui il credito  si estende  su un periodo 
più lungo. 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  2; voti  contrari,  50; astensioni,  19. 
Punto  2.3.1  : «Il contratto  scrìtto»,  dopo  il quinto  capoverso 
Aggiungere  dopo  questo  capoverso: 
«Bisognerebbe  aggiungere  un comma  supplementare  all'articolo  6, punto  2, lettera  c) cioè  "6) 
le circostanze  che potrebbero  determinare  una variazione  del tasso  d'interesse  annuale  o del 
tasso  effettivo  d'interesse  annuo"». 
Motivazione 
I banchieri  ed i creditori  dovrebbero  prevedere  gli aumenti  e le riduzioni  dei tassi  d'interesse  in vi-
gore. 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  4; voti  contrari,  50; astensioni,  18. 
Punto  2.3.2:  Particolari  misure  di tutela 
Aggiungere  quanto  segue  dopo  il secondo  capoverso,  relativo  alla «Vendita  a domicilio»: 
«Periodo  di riflessione 
A giudizio  del Comitato,  un periodo  di riflessione  con diritto  di resinazione  potrebbe  rivelarsi 
utile ai fini della  tutela  del consumatore,  anche  nel caso  di sistemi  di vendita  diversi  dalla  ven-
dita a domicilio  di cui si è parlato  in precedenza.  Il Comitato  ritiene  tuttavia  che il pericolo  di 
stipulare  avventatamente  dei contratti  di credito  diventi  maggiore  anche  attraverso  sistemi  di 
vendita  diversi  dalle  vendite  a domicilio  e aumenterà  ulteriormente  con il moltiplicarsi  delle 
nuove  forme  di credito  (ad esempio  con il credito  permanente). 
Pur essendo  consapevole  che l'introduzione  del provvedimento  testé  proposto  comporterà 
tutta una serie  di problemi,  tenuto  conto  di quanto  detto  in precedenza,  il Comitato  reputa  op-
portuno  che la direttiva  preveda  il diritto  di resinazione  (periodo  di riflessione)  come  specifica 
misura  di tutela  per tutte  le forme  di credito  al consumo». 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  19; voti  contrari,  52; astensioni,  12. 
Punto  2.4.1  : Riserva  di proprietà  (articolo  9) 
Nel primo  capoverso  sostituire  «Da  una  parte»  con «In particolare  ...». 
Sostituire  i due capoversi  seguenti  con il testo  seguente: 
«Ciò  premesso  si prevedono  gravi  difficoltà  per l'adozione,  da parte  degli  Stati  membri,  di 
provvedimenti  che assicurino  che la ripresa  di possesso  non comporta,  per una delle  parti  con-
traenti,  un danno  ingiustificato.  Con  il risultato  che un contenzioso  di vasta  portata  si presen-
terebbe  ancora  per parecchi  anni». 
Motivazione 
Le ragioni  sono  evidenti. 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  20; voti  contrari,  27; astensioni,  21. 
N. C 113/30 Gazzetta  ufficiale  delle  Comunità  europee 7. 5. 80 
Punto  2.4.1  : Interdipendenza  tra il contratto  di credito  e il contratto  di fornitura  di beni  o di servizi 
(articolo  13) 
Sopprimere  i quattro  paragrafi  e sostituirli  con  il testo  seguente: 
«La gravosa  responsabilità  che questo  articolo  fa incombere  al creditore  deve  dissuadere  qual-
siasi istituto  finanziario  dal  fornire  crediti  in circostanze  simili.  Sebbene  il consumatore  deve 
fornire  la prova  dell'esistenza  di collaborazione  tramite  il contratto  che è finanziato  da un con-
tratto  di credito  (articolo  1, punto  3, lettera  b), ci sarebbe  inevitabilmente  una condizione  con-
cernente  la mancata  fornitura  o la non  conformità  alla qualità  e ai criteri  stabiliti  da parte  del 
fornitore. 
È improbabile  che qualsiasi  banca  o istituto  di credito  accetti  obblighi  come  quelli  prescritti 
dall'articolo  in parola  e che equivarrebbero  ad un'associazione  del tipo  joint-venture  con  il 
fornitore.  L'articolo  dispone  che  il consumatore  può  avere  dei diritti  a norma  delle  disposi-
zioni  nazionali  le quali  resterebbero  opponibili  al fornitore,  ma è irragionevole  immaginare 
che le banche  e gli istituti  analoghi  facciano  da balie  ai consumatori  nell'esercizio  della  loro  li-
bera  scelta  di acquistare  e accettare  beni  o servizi. 
Non è chiaro  se l'applicazione  dell'articolo  13 sia obbligatoria  nei contratti  di credito  a norma 
della  proposta  di direttiva:  l'articolo  15 potrebbe  essere  interpretato  come  avente  un'implica-
zione  in tal senso.  In questo  caso  la sezione  prevede  una  grave  flessione  del credito  disponibile 
per i consumatori». 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  6; voti  contrari,  42; astensioni,  29. 
A seguito  dell'adozione  di emendamenti  nel corso  della  discussione,  sono  stati  soppressi  i seguenti 
passaggi  del parere  della  sezione: 
Punto  2.1.1  (articolo  1, punto  2, lettera  a) 
«La sezione  approva  la definizione  data  dalla  proposta  di direttiva  del termine  "consumato-
re". Rileva  che  mentre  per un verso  delimita  il campo  di applicazione  della  direttiva,  esclu-
dendo  in particolare  le persone  giuridiche  e quelle  che operano  nel quadro  di un'attività  com-
merciale  o professionale,  per un altro  verso  la definizione  precisa  ulteriormente  l'applicazione 
specificando  che il termine  vale  soltanto  quando  le attività  sono  esercitate  "prevalentemente". 
In tal modo,  fornendo  al giudice  un orientamento  per i casi  limite,  la definizione  consentirà  di 
unificare  la giurisprudenza  in relazione  alla  questione  fondamentale  del campo  di applica-
zione  ed eviterà  ogni  vanificazione  della  direttiva». 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  56; voti  contrari,  21; astensioni,  17. 
Punto  2.1.10  (articolo  2, punto  1, lettera  d), e articolo  8 
«Considerando  gli anticipi  su conto  corrente  una  forma  importante  del credito  al consumo,  la 
sezione  giudica  indispensabile  che  essi  figurino  nella  proposta  di direttiva». 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  33; voti  contrari,  32; astensioni,  24. 
Punto  2.1.10,  primo  capoverso 
«Infine,  sottolinea  quanto  sia importante  non.escludere  gli anticipi  su conto  corrente  di durata 
inferiore  ai 3 mesi  dalle  procedure  previste  dalla  proposta  di direttiva,  data  l'esistenza  di nu-
merosi  prestiti  di durata  inferiore  alle  10 settimane». 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  50; voti  contrari,  24; astensioni,  6. 
Punto  2.2, primo  capoverso 
«... Essa  ritiene  che il concetto  di "onere  annuo  espresso  in percentuale"  che comprende  i di-
versi  oneri  del credito  non  confondendoli  però  col tasso  di interesse,  il quale  rappresenta  la re-
munerazione  del credito,  è tale da fornire  al consumatore  un'informazione  più fedele  alla real-
tà». 
7. 5. 80 Gazzetta  ufficiale  delle  Comunità  europee N. C 113/31 
Esito  della  votazione: 
voti favorevoli,  39; voti  contrari,  34; astensioni,  9. 
A seguito  dell'adozione  di emendamenti  nel corso  della  discussione,  sono  stati  modificati  i seguenti 
passaggi  del parere  della  sezione: 
Punto  2.2,  secondo  capoverso 
«... necessaria  la ricerca  di una  formula  unica  a livello  europeo». 
Esito  della  votazione 
Unanimità. 
Punto  2.4.1  : «Interdipendenza  tra  il contratto  di credito  e il contratto  di fornitura  di beni  o servizi 
(articolo  13)»,  terzo  capoverso,  ultima  frase 
«... siano  intrinsecamente  legate  dal punto  di vista  del consumatore». 
Esito  della  votazione 
Unanimità. 
Punto  2.5 
«La sezione  ritiene  che il periodo  per l'attuazione  della  direttiva  negli  Stati  membri  debba  es-
sere portato  a 24 mesi.  Giudica  infatti  opportuno  che  gli Stati  membri  dispongano  di tutto  il 
tempo  necessario  per adeguare  le rispettive  legislazioni». 
Esito  della  votazione 
Unanimità.