A4-0048/97

Risoluzione sul Libro verde della Commissione sui servizi finanziari: come soddisfare le aspettative dei consumatori (COM(96) 0209 - C4-0339/96)

Il Parlamento europeo,

- visto l'articolo 129 A del trattato CE,

- visto il Libro verde della Commissione «Servizi finanziari: come soddisfare le aspettative dei consumatori» (COM(96) 0209 - C4-0339/96),

- vista la Convenzione di Roma del 1980 sulla legislazione applicabile agli obblighi contrattuali,

- vista la proposta di direttiva concernente la protezione dei consumatori in materia di contratti a distanza (95/C 288/01),

- vista la seconda direttiva sugli enti creditizi (89/646/CEE),

- visto il parere del Comitato economico e sociale (CES 802/96),

- visti la relazione della commissione per la protezione dell'ambiente, la sanità pubblica e la tutela dei consumatori e i pareri della commissione giuridica e per i diritti dei cittadini e della commissione per i problemi economici e monetari e la politica industriale (A4-0048/97),

A. considerando che il Libro verde non si prefigge lo scopo di essere esaustivo e coprire tutti gli aspetti dei servizi finanziari, ma piuttosto di avviare un dibattito generale al riguardo cui partecipino le organizzazioni dei consumatori, l'industria, le altre istituzioni dell'Unione europea e gli Stati membri,

B. considerando che i servizi finanziari di tipo transfrontaliero offerti ai consumatori sono destinati a una rapida espansione,

C. considerando che, nella prospettiva della moneta unica, il quadro legislativo comunitario che disciplina i servizi finanziari deve essere valutato con attenzione,

D. considerando che un vero mercato europeo nel settore dei servizi finanziari garantirà ai consumatori una più libera scelta e quindi l'efficenza del mercato,

E. considerando che la legislazione concernente i consumatori dovrebbe essere elaborata parallelamente a quella sul mercato interno,

F. considerando che l'attuale legislazione dell'Unione nel settore dei servizi finanziari è servita in primo luogo alla realizzazione del mercato interno e solo in misura limitata tiene conto della tutela dei consumatori; considerando in particolare che, a causa dei recenti sviluppi tecnologici, sono emerse carenze nella legislazione in materia di tutela dei consumatori;

G. considerando che la legislazione comunitaria deve essere aggiornata mediante disposizioni concernenti le dinamiche del settore dei servizi finanziari espresse

- dalla globalizzazione dei mercati finanziari e l'introduzione di nuove tecnologie, che hanno creato sia nuovi prodotti finanziari che nuove tecniche di commercializzazione,

- dall'impatto economico, sociale e culturale di tali sviluppi,

- dall'introduzione dell'euro, che modificherà radicalmente le condizioni di lavoro per i settori finanziari e faciliterà l'accesso dei consumatori ai servizi finanziari transfrontalieri,

H. considerando che le attuali restrizioni e i costi connessi alle transazioni transfrontaliere impediscono ai consumatori di trarre vantaggio dal mercato interno,

I. considerando che esistono casi di persone vulnerabili che sono state truffate o raggirate da operatori finanziari senza scrupoli, il che dimostra la necessità di una forte protezione dei consumatori a livello europeo,

1. riconosce l'importanza per il consumatore di un mercato interno completo e competitivo per i servizi finanziari che comporti prezzi più bassi, una maggiore scelta e prodotti di alta qualità;

2. constata purtroppo che il mercato interno dei servizi finanziari e delle assicurazioni permane incompleto e che il consumatore non può di conseguenza raccoglierne i frutti;

3. accoglie pertanto con favore il Libro verde della Commissione «Servizi finanziari: come soddisfare le aspettative dei consumatori» e lo considera un'iniziativa seria, atta a individuare le lacune legislative e a colmarle;

4. rileva che il Libro verde pone chiaramente in rilievo l'esistenza di asimmetrie e squilibri nel mercato dei servizi finanziari nonché il fatto che il consumatore, in generale, è la parte più debole nella relazione contrattuale;

5. ritiene insufficiente che la Commissione si concentri sulle vendite a distanza e sulle nuove possibilità di pagamento elettronico e reputa assolutamente urgente un'analisi esauriente della tutela dei consumatori anche nel settore del diritto bancario, dei titoli di credito e delle assicurazioni;

6. ribadisce che la legislazione comunitaria dovrà essere finalizzata a garantire una maggiore competitività dell'offerta, una circolazione dell'offerta e della domanda effettivamente libera, un'informazione adeguata, veritiera ed efficace del singolo consumatore, nonché maggiori trasparenza e certezza dei contratti transfrontalieri;

7. è convinto che occorra un approccio globale, che tenga conto delle dinamiche del settore dei servizi finanziari da una lato e, d'altro lato, delle aspettative dei consumatori;

8. è convinto la Comunità debba usare i poteri di cui dispone a norma degli articoli 100A e 129 A per far in modo che i consumatori traggano il massimo beneficio dal mercato interno dei servizi finanziari;

9. rileva che il quadro giuridico che disciplina i servizi finanziari è frammentario e talvolta addirittura potenzialmente contraddittorio, come dimostrano le norme sulla tassazione nel settore assicurativo;

10. ritiene che le parti contraenti debbano poter scegliere, quando sia possibile, l'applicazione della legislazione nazionale, tenendo conto dei principi stabiliti dalla giurisprudenza della Corte di giustizia e dalla Convenzione di Roma del 1980;

11. constata che la mancanza di armonizzazione fiscale rappresenta un serio ostacolo al funzionamento del mercato interno nel settore bancario e assicurativo e deplora che alcuni Stati membri introducano misure fiscali dettate da considerazioni protezionistiche;

12. chiede pertanto alla Commissione di intervenire più rigorosamente contro le misure fiscali (quali la non deducibilità fiscale dei contratti firmati in un altro Stato membro, in particolare per le assicurazioni sulla vita o i prestiti) che ostacolano il funzionamento del mercato interno e accoglie favorevolmente a tale riguardo la sentenza della Corte di giustizia nella causa Wielockx ((Causa C-80/94, Sentenza della Corte di giustizia dell'11 agosto 1995, G.H.E.J. Wielockx contro Ispettorato delle imposte dirette.));

13. rileva che il concetto di «interesse generale» non è soggetto a una definizione comune non discriminatoria e può quindi essere applicato in modo da creare barriere alla concorrenza e alla libera circolazione dei servizi;

14. sollecita la Commissione a dar seguito al suo progetto di comunicazione sulla libera prestazione dei servizi e interesse generale nella seconda direttiva bancaria ((GU C 291 del 4.11.1995, pag. 7.)) invitando gli Stati membri a trasmettere alla Commissione e a tutti gli operatori del mercato un elenco di tutte le regole di «interesse generale» applicabili al settore bancario; invita la Commissione a definire anche per il settore assicurativo, in analogia con il settore bancario, orientamenti per quanto riguarda il ricorso all'«interesse generale»;

15. invita la Commissione a presentare proposte per quanto riguarda la definizione dell'interesse generale, al fine di evitare deroghe eccessive al principio del riconoscimento reciproco;

16. rileva che l'attività di alcuni intermediari finanziari non regolamentati è dannosa sia per i consumatori dell'Unione che per il settore finanziario e chiede pertanto alla Commissione di presentare una proposta di direttiva concernente gli intermediari finanziari non regolamentati;

17. invita la Commissione a dare urgentemente seguito alla risoluzione di questo Parlamento sulla liquidazione dei danni riportati da incidente stradale subiti in uno Stato membro diverso dallo Stato di origine della vittima ((GU C 308 del 20.11.1995, pag. 108.));

18. invita la Commissione, tenendo conto del principio della libera tariffazione quale stabilito dalla terza direttiva sulle assicurazioni non vita, a intervenire contro gli Stati membri che mantengono nella loro legislazione nazionale una scala «bonus malus» per le assicurazioni automobilistiche quale sistema uniforme e obbligatorio;

19. invita la Commissione, in vista di un migliore funzionamento del mercato interno e in cooperazione con i settori interessati, a esaminare in che modo possano essere armonizzate le condizioni di minima generali per i contratti assicurativi senza pregiudicare l'attuale gamma di prodotti assicurativi;

20. è convinto che i consumatori abbiano diritto allo stesso livello di informazione e formazione sui loro diritti in tutta l'Unione;

21. ritiene che il consumatore debba essere urgentemente informato circa le possibilità che gli si offrono in un mercato interno dei servizi finanziari e delle assicurazioni; ritiene altresì che l'iniziativa «cittadini d'Europa» sia idonea a rispondere a tale bisogno;

22. ritiene che la realizzazione dell'unione economica e monetaria consentirà al consumatore di confrontare meglio, a livello transfrontaliero, i servizi finanziari, rendendo in tal modo più accessibili i servizi finanziari internazionali;

23. è convinto che ai consumatori di tutta l'Unione debbano essere riconosciuti i medesimi diritti di ricorso e che la possibilità di esercitare tali diritti, attualmente disuguale, debba essere oggetto di una valutazione;

24. rileva che il concetto e il quadro normativo del difensore civico e di istituti di arbitrato analoghi nel quadro dei servizi finanziari differiscono notevolmente da uno Stato membro all'altro;

25. si pronuncia a favore di organi arbitrali e di conciliazione per il settore finanziario e assicurativo a condizione che offrano sufficienti garanzie di indipendenza e siano composti, in parti uguali, da rappresentanti dei consumatori e degli imprenditori; ritiene che gli organi arbitrali e di conciliazione debbano riferire circa i ricorsi e il loro svolgimento, accordando vasta pubblicità a tale informazione sia nei confronti degli imprenditori che dei consumatori;

26. auspica che i difensori civici siano associati strettamente alla preparazione, realizzazione e valutazione della legislazione nel settore finanziario e assicurativo;

27. invita la Commissione a vegliare attentamente su un corretto recepimento e una corretta applicazione delle direttive relative ai servizi finanziari e alle assicurazioni da parte degli Stati membri e a intervenire con più rigore contro gli Stati membri che omettono di applicare la normativa comunitaria vigente;

28. rileva il basso livello di attuazione della raccomandazione concernente un codice europeo di buona condotta per il pagamento elettronico e della raccomandazione concernente i sistemi di pagamento e le carte di pagamento;

29. invita pertanto la Commissione a svolgere un'analisi approfondita ed esauriente della legislazione esistente, al fine di individuare la portata e la gravità delle disfunzioni degli aspetti relativi al consumatore della legislazione che disciplina i servizi finanziari bel settore dei pagamenti elettronici e delle carte di pagamento, e a formulare, sulla base di ciò, una proposta legislativa relativa ai pagamenti elettronici e alle carte di pagamento;

30. si rammarica che il Libro verde non prenda in considerazione gli sviluppi che comporterà l'introduzione dell'euro;

31. ritiene che la Commissione dovrebbe tener conto delle conseguenze che avrà sui servizi finanziari la creazione di uno spazio monetario senza frontiere;

32. reputa opportuno che i contratti transnazionali utilizzino come moneta di base l'euro non appena quest'ultimo avrà corso legale;

33. ritiene che la direttiva sui trasferimenti transfrontalieri debba essere modificata in seguito alla scomparsa delle operazioni di cambio che giustificano le disposizioni attualmente in vigore;

34. sollecita la Commissione a introdurre il concetto di «eurocompatibilità» in tutte le sue azioni in questo settore, ovverossia a tener conto in tutte le azioni che intraprende dell'introduzione dell'euro a partire dal 1° gennaio 1999;

35. sollecita la Commissione a promuovere un dialogo tra le associazioni dei consumatori e le associazioni e gli enti professionali dei vari servizi finanziari al fine di garantire l'individuazione di ogni opportunità di soluzione non legislativa raggiunta di comune accordo;

36. invita la Commissione a proporre quanto prima possibile una normativa sulle questioni pendenti che necessitano di una soluzione;

37. propone che detta normativa consista in parte di una legislazione quadro orizzontale, relativa a questioni comuni a tutti i servizi finanziari, comprendente in ogni caso:

- l'informazione dei consumatori e la trasparenza dei mercati e dei prezzi;

- la protezione dei diritti contrattuali della parte più debole, compreso il diritto di rescissione di relazioni contrattuali a lungo termine e l'accesso al ricorso;

- la qualità e la sicurezza dei prodotti finanziari;

- la competenza e l'integrità degli intermediari;

- l'accesso ai servizi di base, ovvero il diritto a non essere esclusi dal circuito finanziario della società moderna;

- l'indebitamento eccessivo, in merito al quale si invita nel contempo la Commissione a studiare la possibilità di elaborare requisiti minimi in materia di registrazione positiva del credito da parte di organizzazioni senza fini di lucro, volti a evitare che i consumatori accumulino debiti eccessivi;

e in parte di misure verticali relative

- agli aspetti tecnologici diversi dalle carte di credito e di pagamento e dallo «home banking», che richiedono un approccio specifico;

- al credito immobiliare/ipotecario, compresi i finanziamenti destinati ai gruppi vulnerabili;

38. invita la Commissione a formulare in ogni caso entro un anno una proposta di direttiva concernente la vendita a distanza di prodotti e contratti finanziari;

39. invita la Commissione a informarlo regolarmente sui risultati dei vari studi e ricerche svolti a nome della Commissione nel settore dei servizi finanziari;

40. incarica il suo Presidente di trasmettere la presente risoluzione al Consiglio e alla Commissione.