IT Gazzetta ufficiale dell'Unione europea C 147/7

Sintesi della decisione della Commissione

del 26 febbraio 2014

relativa a un procedimento a norma dell’articolo 101 del trattato sul funzionamento dell’Unione europea e dell’articolo 53 dell’accordo SEE

Caso AT.39398 Visa MIF

[notificata con il numero C(2014) 1199 final]

(Il testo in lingua inglese è il solo facente fede)

2014/C 147/06

Il 26 febbraio 2014 la Commissione ha adottato una decisione relativa ad un procedimento a norma dell’articolo 101 del trattato sul funzionamento dell’Unione europea e dell’articolo 53 dell’accordo SEE. Conformemente al disposto dell’articolo 30 del regolamento (CE) n. 1/2003 del Consiglio (1) , la Commissione pubblica i nomi delle parti e il contenuto essenziale della decisione, comprese le sanzioni irrogate, tenendo conto del legittimo interesse delle imprese alla protezione dei loro segreti aziendali.

(1) Il caso in questione riguarda la fissazione di commissioni interbancarie concordate a livello multilaterale (Multilateral Interchange Fees, in appresso «MIF») da parte di Visa Europe Limited («Visa Europe») per le operazioni POS (point of sale) intraregionali, per determinate operazioni POS nazionali (2) e per le operazioni POS effettuate in paesi non SEE appartenenti al territorio di Visa Europa (3) mediante carte di credito Visa e carte di addebito Visa ad uso dei consumatori, nonché le regole relative all’affiliazione transfrontaliera.

1. RISERVE PRELIMINARI N MATERIA DI CONCORRENZA

(2) Nella comunicazione degli addebiti del 3 aprile 2009 (la «comunicazione degli addebiti»), la Commissione è giunta alla conclusione preliminare che con la fissazione delle MIF, Visa Europe ha violato l’articolo 101 del trattato e l’articolo 53 dell’accordo SEE.

(3) L’8 dicembre 2010 la Commissione ha adottato una decisione ai sensi dell’articolo 9 del regolamento (CE) n. 1/2003 (la «decisione relativa agli impegni»). La decisione ha reso giuridicamente vincolanti per quattro anni nei confronti di Visa Europe gli impegni volti a: i) limitare allo 0,20 % la MIF media ponderata applicabile alle operazioni mediante carta di addebito ad uso dei consumatori, oggetto del procedimento, e ii) mantenere e/o introdurre una serie di modifiche delle regole che disciplinano la rete.

(4) Nella comunicazione degli addebiti complementare del 31 luglio 2012 (la «comunicazione degli addebiti complementare»), la Commissione ha riformulato e ulteriormente precisato le proprie obiezioni sulle commissioni interbancarie multilaterali applicabili alle carte di credito ad uso dei consumatori. La Commissione ha inoltre esteso l’ambito del procedimento all’applicazione diretta di MIF interregionali (o internazionali) se i commercianti sono ubicati nel SEE, e ha altresì espresso il parere preliminare che le regole di Visa Europe in materia di affiliazione transfrontaliera hanno violato l’articolo 101 del trattato e l’articolo 53 dell’accordo SEE.

(5) Le commissioni interbancarie sono versate dalla banca dell’operatore commerciale («banca acquirente») alla banca del titolare della carta («banca emittente») per ciascuna operazione effettuata con una carta presso un punto vendita dell’operatore commerciale. Quando il titolare utilizza la carta per acquistare beni o servizi presso un operatore commerciale, quest’ultimo paga in effetti alla propria banca acquirente una commissione sul servizio commerciale. Una parte di detta commissione è trattenuta dalla banca acquirente (il margine della banca acquirente), una parte è versata alla banca emittente (la MIF) e una piccola parte spetta all’operatore del sistema (Visa, nella fattispecie). Di fatto, una percentuale considerevole della commissione sul servizio commerciale è determinata dalle MIF.

(6) Nella valutazione preliminare era stata espressa la preoccupazione che le MIF avessero come oggetto e come effetto una rilevante restrizione della concorrenza sui mercati dell’affiliazione a scapito degli operatori commerciali e, indirettamente, dei loro clienti. Sembra infatti che le MIF aumentino in misura eccessiva la base sulla quale le banche acquirenti fissano la commissione sul servizio commerciale (MSC), creando così un rilevante elemento di costo per tutte le banche acquirenti. Secondo la valutazione preliminare della Commissione, le MIF di Visa Europe non sono obiettivamente necessarie. L’effetto restrittivo sui mercati delle banche acquirenti è ulteriormente rafforzato dall’effetto delle MIF sui mercati in rete e sui mercati di emissione, nonché da altre regole e pratiche di rete, quali l’obbligo di accettare tutte le carte, la regola di non discriminazione, la combinazione (4) e la segmentazione dei mercati delle banche acquirenti dovute alle norme che limitano l’affiliazione transfrontaliera (5). Nella comunicazione degli addebiti e nella comunicazione complementare degli addebiti la Commissione afferma inoltre che le MIF non soddisfano i requisiti per la deroga di cui all’articolo 101, paragrafo 3, del trattato poiché non determinano incrementi di efficienza in grado di trasferire ai consumatori una congrua parte dell’utile che esse generano.

(7) Nel sistema di Visa Europe le banche acquirenti transfrontaliere sono soggette a una regola che prescrive l’applicazione delle MIF applicabili nel paese in cui avviene l’operazione. In base a tale regola, le banche acquirenti transfrontaliere devono applicare automaticamente le MIF specifiche per paese o le MIF intraregionali o le MIF nazionali registrate. I membri emettenti o acquirenti di Visa nel paese in cui si svolge l’operazione e le banche acquirenti transfrontaliere possono discostarsi dalle MIF nazionali o dalle MIF specifiche per paese concludendo accordi bilaterali che prevedano la riduzione o l’assenza di commissioni interbancarie. Tuttavia, le banche acquirenti transfrontaliere rischiano di trovarsi in una situazione di svantaggio se vogliono concludere accordi bilaterali di questo tipo poiché è assai probabile che non abbiano forti legami con le banche emittenti nazionali. Nei paesi in cui esistono importanti accordi bilaterali che coinvolgono banche acquirenti nazionali, le banche acquirenti transnazionali devono generalmente applicare le più elevate MIF specifiche per paese o intraregionali o nazionali registrate. Si ritiene che anche questa regola abbia per oggetto e per effetto una restrizione territoriale e in materia di prezzi che impedisce alle banche acquirenti di paesi con MIF più basse di offrire i propri servizi in altri paesi a prezzi che riflettano tale basso livello delle commissioni interbancarie. Alla luce dell’obiettivo del conseguimento di un mercato interno dei pagamenti, ciò rappresenta una restrizione molto grave che appare ingiustificata. Tale compartimentazione artificiale dei mercati dell’affiliazione danneggia i consumatori, in quanto gli operatori commerciali sono tenuti a pagare un prezzo più elevato per i servizi di affiliazione. Nella comunicazione complementare degli addebiti, la Commissione ha quindi ritenuto in via preliminare che l’obiettivo e il contenuto di tale regola sia mantenere la segmentazione dei mercati nazionali, limitando l’ingresso e la concorrenza sul mercato delle banche acquirenti transfrontaliere.

2. DECISIONE RELATIVA AGLI IMPEGNI

(8) Il 10 maggio 2013 Visa Europe ha proposto di assumere impegni ai sensi dell’articolo 9 del regolamento (CE) n. 1/2003 al fine di eliminare le riserve della Commissione relative alla concorrenza.

(9) A norma dell’articolo 27, paragrafo 4, del regolamento (CE) n. 1/2003, il 14 giugno 2013 è stata pubblicata nella Gazzetta ufficiale dell’Unione europea una comunicazione nella quale si sono descritti in sintesi il caso e gli impegni proposti e si è chiesto ai terzi interessati di presentare le loro osservazioni su tali impegni entro un mese dalla pubblicazione. Il 30 agosto 2013 la Commissione ha informato Visa Europe delle osservazioni pervenutele da terzi in seguito alla pubblicazione della comunicazione. Il 5 novembre 2013 Visa Europe ha presentato impegni riveduti.

(10) Con decisione del 26 febbraio 2014, a norma dell’articolo 9 del regolamento (CE) n. 1/2003, la Commissione ha reso gli impegni riveduti vincolanti per Visa Europe per quattro anni. Il contenuto essenziale degli impegni è sintetizzato di seguito: a) Visa Europe si impegna a limitare allo 0,3 % le MIF medie annue ponderate relative alle carte di credito applicabili alle operazioni intra-SEE effettuate con le proprie carte di credito ad uso dei consumatori entro i due mesi successivi alla notifica a Visa Europe della decisione relativa agli impegni; b) nei due anni successivi alla notifica della decisione relativa agli impegni, tale tetto si applica inoltre in ciascuno Stato SEE nel quale Visa Europe fissa direttamente MIF nazionali specifiche relative alle carte di credito e agli Stati SEE nei quali le MIF intra-SEE relative alle carte di credito si applicano alle operazioni nazionali in assenza di altre MIF; c) Visa Europe si impegna altresì a garantire che dal 1o gennaio 2015 — il tetto dello 0,3 % si applicherà anche a tutte le MIF fissate da Visa Europe relative alle operazioni effettuate presso commercianti ubicati nello spazio SEE con carte di credito Visa emesse in Stati non appartenenti al SEE, ma facenti parte del territorio Visa Europe (6) («intra Visa Europe non-EEA credit MIFs») e — il tetto dello 0,2 % si applicherà anche a tutte le MIF fissate da Visa Europe relative alle operazioni effettuate presso commercianti ubicati nello spazio SEE con carte di addebito Visa emesse in Stati non appartenenti al SEE ma facenti parte del territorio di Visa Europe («intra Visa Europe non-EEA debit MIFs»); d) Visa Europe si impegna a modificare le proprie regole sulle operazioni transfrontaliere a partire dal 1o gennaio 2015 per consentire alle banche acquirenti transfrontaliere di offrire le MIF nazionali relative alle carte di addebito o le MIF nazionali relative alle carte di credito in vigore nel paese in cui opera l’operatore commerciale o MIF pari allo 0,2 % sulle operazioni con carta di addebito e MIF pari allo 0,3 % sulle operazioni con carta di credito, subordinatamente al rispetto di talune condizioni; e) Visa Europe si impegna a proseguire nell’adozione di ulteriori misure di trasparenza. Visa Europe si impegna in particolare a: — introdurre una regola che imponga alle banche acquirenti di offrire ai commercianti una commissione sui servizi commerciali calcolata in base ad una «MIF plus plus» versando una commissione amministrativa; in altri termini, nei contratti e nelle fatture, le banche acquirenti devono, su richiesta, scomporre la base sulla quale fissano le commissioni in tre componenti, ossia la MIF, tutte le altre commissioni applicabili relative al sistema di pagamento e la commissione della banca acquirente. Visa Europe esigerà che, entro dodici mesi dalla notifica a Visa Europe della decisione relativa agli impegni, le banche acquirenti applichino questa norma a tutti i nuovi accordi ed entro diciotto mesi anche ai contratti vigenti, — introdurre una struttura di MIF semplificata per le MIF fissate da Visa Europe in modo da ridurre di almeno il 25 % il numero di categorie di commissioni e favorire la trasparenza e il confronto fra tassi diversi.

(11) Visa Europe nomina un fiduciario incaricato di controllare che detti impegni siano rispettati. Prima della nomina, la Commissione ha la facoltà di approvare o rifiutare il fiduciario proposto.

(12) Questi impegni sono validi per un periodo di quattro anni a partire dalla data della notifica a Visa Europe della decisione sugli impegni.

(13) I tetti medi ponderati delle MIF, previsti negli impegni, sono stati valutati in base al test d’indifferenza per il commerciante (Merchant Indifference Test – MIT). Nella decisione gli impegni sono ritenuti adeguati e necessari, senza essere sproporzionati, per ovviare alle riserve espresse nella comunicazione degli addebiti e nella comunicazione complementare degli addebiti.

(14) Il comitato consultivo sulle pratiche restrittive e le posizioni dominanti ha espresso il 17 febbraio 2014 parere favorevole all’adozione della decisione. Il consigliere-auditore ha presentato la sua relazione finale il 19 febbraio 2014.

(15) La decisione ha chiuso il procedimento per quanto riguarda le MIF fissate da Visa Europe per: le operazioni all’interno del territorio SEE, le operazioni nazionali effettuate con carte di credito, le operazioni con carte di credito e di addebito in paesi facenti parti del territorio di Visa Europa ma non appartenenti al SEE, le operazioni internazionali, nonché per le MIF applicabili in caso di affiliazione transnazionale.

(16) La decisione non copre tuttavia le MIF fissate da Visa Inc. e Visa International Service Association, che la Commissione deve ancora valutare.

(1) GU L 1 del 4.1.2003, pag. 1.

(2) Attualmente in Belgio, Irlanda, Islanda, Italia, Lettonia, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Svezia e Ungheria.

(3) Si tratta di operazioni effettuate presso commercianti ubicati nel SEE mediante carte Visa ad uso dei consumatori emesse in paesi non appartenenti al SEE nel territorio di Visa Europe. Il territorio di Visa Europe comprende il SEE, Andorra, le Isole Fær Øer, l’Islanda, la Groenlandia, Israele, Monaco, San Marino, le isole Svalbard e Jan Mayen, la Svizzera, la Turchia e Città del Vaticano.

(4) L’obbligo di accettare tutte le carte (Honour Alla Cards Rule – HACR) è una regola del sistema Visa che obbliga gli operatori commerciali che hanno acconsentito ad accettare pagamenti con la carta di un particolare marchio (per esempio VISA, VISA Electron e VPAY) ad accettare indiscriminatamente tutte le carte debitamente presentate di tale marchio, a prescindere dall’identità della banca emittente o dal tipo di carta appartenente al marchio in questione. La regola di non discriminazione è una regola del sistema VISA che impedisce agli operatori commerciali di applicare maggiorazioni alle operazioni effettuate con carte di pagamento VISA, VISA Electron o VPAY, a meno che la legge locale consenta espressamente all’operatore commerciale di imporre una sovrattassa. La combinazione è una prassi in base alla quale la banca acquirente impone agli operatori commerciali la stessa base per la fissazione della MSC per accettare le differenti carte di pagamento dello stesso regime di pagamento (per esempio le carte di addebito o di credito Visa) o per accettare le carte di pagamento appartenenti a sistemi diversi di carte di pagamento (per esempio le carte di credito Visa e MasterCard). Nella valutazione preliminare la Commissione osserva che tali regole e pratiche riducono la capacità dei commercianti di limitare l’esercizio collettivo di potere di mercato dei membri di Visa Europe mediante le MIF, rafforzando quindi gli effetti anticoncorrenziali di queste ultime.

(5) L’affiliazione transfrontaliera è un’attività svolta dalle banche acquirenti allo scopo di affiliare operatori commerciali residenti in un paese SEE diverso da quello in cui è situata la banca acquirente.

(6) Il territorio Visa Europe comprende il SEE, Andorra, le Isole Fær Øer, l’Islanda, la Groenlandia, Israele, Monaco, San Marino, le isole Svalbard e Jan Mayen, la Svizzera, la Turchia e Città del Vaticano.