COMMISSIONE DELLE COMUNITÀ' EUROPEE 
Bruxelles, 24.09.1997 
COM(97) 465 def. 
Relazione sull'applicazione della direttiva 87/102 relativa al 
ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e 
amministrative degli Stati membri in materia di credito al consumo -
COM(95) 117 def. dell'11.05.95 
Sintesi delle reazioni e dei commenti 
(presentata dalla Commissione) 

I. INTRODUZIONE E SINTESI 
LI Cronistoria 4 
1.1.1 Relazione sull'applicazione della direttiva 87/102/CEE 4 
1.1.2 Consultazioni sulla relazione 4 
1.1.2.1 Parlamento europeo 4 
1.1."2.2 Consiglio 5 
LI.2.3 Altri 5 
1.2 Conclusioni della relazione di sintesi 6 
IL PROBLEMATICHE SOLLEVATE DALLA RELAZIONE 
COM(95)117DEF. 7 
ILI Estensione del campo d'applicazione (articoli 1 e 2) 7 
IL 1.1 Limiti finanziari (>200 e <20.000 ECU) 7 
IL 1.2 Credito per l'avviamento di un'attività commerciale 8 
IL 1.3 Contratti con opzione di acquisto 8 
IL 1.4 Prestiti immobiliari/ipoteche 9 
IL 1.5 Elenco di eccezioni nell'articolo 2 10 
11.2 Pubblicità destinata ai giovani consumatori 10 
11.3 Obbligo ai consumatori di fornire informazioni e obbligo ai 
professionisti di fornire consulenza 11 
11.4 Norme sullo scoperto bancario (articoli 2.1 e 6) 12 
IL 5 Indagini sulla situazione dei consumatori prima di ordinare 
il recupero dei beni (articolo 7) 13 
11.6 Rimborso anticipato (articolo 8) 13 
11.7 Titoli cambiari (articolo 10) 14 
11.8 Stipulazione di un contratto di credito con una persona diversa 
dal fornitore (articolo 11) 14 
11.9 Istituzione di organismi atti a ricevere i reclami da parte dei 
consumatori (articolo 12) 15 
IL 10 Periodi di "riflessione" 15 
IL 11 Conseguenze della mancata esecuzione dei contratti di credito 
al consumo 16 
11.12 Usura 17 
11.13 Mediatori 18 
IL 14 Protezione dei dati 18 
11.15 Garanti 19 
IL 16 Sovraindebitamento 20 
III. PROBLEMATICHE GENERALI 21 
IV. AZIONI ASSOCIATE 22 
V. Il LIBRO VERDE E LA COMUNICAZIONE DELLA 
COMMISSIONE SUI SERVIZI FINANZIARI 22 
VI. ALLEGATI 23 
I. INTRODUZIONE E SINTESI 
1.1 Cronistoria 
/. 1.1 Relazione sull 'applicazione della direttiva 87/102/CEE 
1. Conformemente all'articolo 17 della direttiva 87/102/CEE del Consiglio sul 
ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati 
membri in materia di credito al consumo, la Commissione è tenuta a presentare una 
relazione al Consiglio sull'applicazione di tale direttiva entro un quinquennio dalla data 
della sua entrata in vigore. 
2. Ai sensi delle disposizioni dell'articolo 17, un questionario riguardante vari 
aspetti del mercato del credito al consumo è stato distribuito nel giugno 1994 (lettera 
D02058 del 24 giugno 1994) agli Stati membri e alle associazioni europee di datori di. 
credito, commercianti e consumatori. Sono stati richiesti i pareri del mondo accademico. 
In base alle risposte ricevute e a vari studi commissionati dalla Commissione sul 
recepimento della direttiva e sul funzionamento del mercato, è stata elaborata una 
relazione, adottata I'll maggio 1995 dalla Commissione come documento COM(95) 117 
def. 
3. La relazione voleva essere un documento di discussione e le problematiche in essa 
trattate dovevano considerarsi non tanto "proposte" quanto una la discussione del tema 
"credito al consumo" e, in determinate istanze sulle quali la Commissione aveva già 
riflettuto, un giudizio di massima della Commissione stessa. In altri termini, la relazione 
non costituiva un programma legislativo, ma doveva essere vista quale un elemento tra 
vari altri ai fini della preparazione di una versione modificata della direttiva 87/102/CEE 
con ulteriori emendamenti. 
1.1.2 Consultazioni sulla relazione 
4. La relazione è stata trasmessa formalmente al Parlamento europeo e al Consiglio 
in data 11 maggio 1995. 
1.1.2.1 Parlamento europeo 
La commissione Affari giuridici è stata nominata quale commissione direttiva. È stata 
associata ai lavori la commissione "Ambiente, Sanità pubblica e Protezione dei 
consumatori". 
1.1.2.1.1 Commissione "Ambiente, Sanità pubblica e Protezione dei 
consumatori" 
La funzione di relatrice è stata svolta dall'onorevole Annemarie Kuhn (PSE/D) e la 
proposta di parere, adottata il 25 aprile 1996, risulta in ampia misura favorevole agli 
argomenti presentati nella relazione riguardo agli emendamenti alla direttiva 87/102 
(estensione del campo d'applicazione, pubblicità e informazione, tipi di accordi di 
credito, periodo di "riflessione", ecc.) e ai suoi punti di vista sul credito ipotecario. 
1.1.2.1.2 Commissione "Affari giuridici" 
L'onorevole Ernesto Caccavale (UPE/IT) è stato nominato relatore. La sua proposta 
preliminare di relazione, in forma di documento di lavoro, è stata discussa in occasione di 
un'indagine conoscitiva pubblica organizzata dalla commissione affari giuridici il 22 
aprile 1996 e dalla stessa commissione in quanto tale il 22-23 luglio, il 28 ottobre e il 26 
novembre 1996. La proposta di relazione è stata approvata il 17 dicembre 1996, ma la sua 
adozione ha avuto luogo nella sessione plenaria del PE solo I'll marzo 1997. 
Nell'allegato 2 figura il testo della risoluzione adottata. 
1.1.2.2 Consiglio 
La relazione è stata discussa dal gruppo di lavoro su protezione e informazione dei 
consumatori nelle sessioni del settembre e dell'ottobre 1995. Il Consiglio del 9 novembre 
1995 ha adottato una risoluzione in cui esprime il proprio consenso nei confronti delia-
relazione, invitando la Commissione a "tener conto delle osservazioni ricevute sulla sua 
relazione..., di cui sarebbe necessario rendere disponibile una sintesi". 
La presente relazione di sintesi costituisce la risposta della Commissione alla 
richiesta del Consiglio. 
1.1.2.3 Altri 
Oltre alla procedura di consultazione formale sopra citata, la relazione di sintesi si basa 
sulle seguenti misure di consultazione: 
a) La relazione COM(95) 117 def. è stata trasmessa nel giugno 1995 agli Stati membri 
dello Spazio economico europeo (SEE) tramite i loro rappresentanti permanenti e in 
modo diretto a talune autorità nazionali incaricate degli affari dei consumatori 
(Ombudsmen). Le autorità nazionali sono state invitate a formulare osservazioni sulla 
relazione e a tal fine è stata trasmessa nel gennaio 1996 una lettera "promemoria" in cui 
si chiedeva di rispondere entro la metà di marzo 1996. Una seconda lettera "promemoria" 
è stata inviata nel giugno 1996, con la richiesta di rispondere entro la metà di luglio 1996. 
Sono state ricevute risposte dai seguenti Stati: Belgio, Danimarca, Germania, Spagna, 
Francia, Irlanda, Lussemburgo, Paesi Bassi, Austria, Portogallo, Finlandia, Svezia, 
Regno Unito, Islanda e Norvegia. Tra questi, il Lussemburgo e la Norvegia non hanno 
formulato alcuna osservazione sulla relazione1. L'Italia, citando "difficoltà strutturali e 
mancanza di coordinamento" ha dichiarato di non essere in grado di valutare 
l'applicazione della direttiva. La Grecia ha risposto al questionario originale, distribuito 
nel 1994, su cui si basava la relazione COM(95) 117 def. 
b) Inoltre, la relazione è stata distribuita alle organizzazioni finanziarie, di vendita al 
dettaglio e dei consumatori, in breve a tutte le parti in causa nel processo di consultazione 
originario (questionario), nonché a tutte le altre parti potenzialmente interessate. 
Nell'allegato 1 figura un elenco delle risposte ricevute. 
1 Dato che l'Islanda è l'unico Stato membro dell' SEE che ha presentato un contributo, le sue 
osservazioni su ciascun tema sono citate separatamente subito dopo quelle degli Stati membri dell'UE. 
1.2 Conclusioni della relazione di sintesi 
5. La relazione di sintési contiene varie osservazioni ricevute sulla base di un elenco 
di temi sollevati dalla relazione COM(95) 117 def., in particolare: 
estensione del campo d'applicazione della direttiva 87/102/CEE 
pubblicità destinata ai giovani consumatori 
obbligo ai consumatori di fornire informazioni e obbligo ai professionisti di fornire 
consulenza 
norme sullo scoperto bancario 
indagine sulla situazione dei consumatori prima di ordinare il recupero dei beni 
rimborso anticipato 
titoli cambiari 
stipulazione di un contratto di credito con una persona diversa dal fornitore 
istituzione di organismi atti a ricevere i reclami dei consumatori 
periodi di "riflessione" 
conseguenze della mancata esecuzione dei contratti di credito al consumo 
usura 
mediatori 
protezione dei dati 
garanti 
sovraindebitamento 
altri temi di carattere generale. 
6. In base alle osservazioni ricevute su questi temi, si possono trarre le seguenti 
conclusioni: 
- gi Stati membri risultano più o meno divisi sulle proposte contenute nella relazione 
COM(95) 117, dato che il Regno Unito, i Paesi Bassi e la Germania danno segni di 
maggiore scetticismo, mentre il Portogallo, l'Irlanda, la Spagna e la Svezia sembrano 
meglio disposti; 
- in generale, l'Islanda si associa alle proposte della Commissione; 
- in linea di massima, l'industria dei servizi finanziari preferisce mantenere lo status quo 
e sottolinea le difficoltà in rapporto all'introduzione di nuove norme, pur mostrandosi 
più disponibile riguardo ai codici di condotta; 
d'altra parte, le associazioni dei consumatori e dei consulenti finanziari accolgono 
generalmente con favore le proposte e sottolineano l'esigenza di provvedimenti 
legislativi invece dei codici di condotta. 
IL PROBLEMATICHE SOLLEVATE DALLA RELAZIONE COM(95) 117 DEF. 
ILI Estensione del campo d'applicazione (articoli 1 e 2). 
//. 1.1 Limiti finanziari (>200 e<20.000 ECU) 
7. La direttiva riguarda gli importi di credito al consumo compresi fra i 200 ECU e i 
20.000 ECU. La direttiva stabilisce che il Consiglio riveda a scadenze periodiche questi 
limiti. Dato che taluni Stati membri non hanno fatto riferimento ai limiti citati nella 
direttiva, la relazione (paragrafi 24 e 155) ha proposto una revisione verso l'alto o 
l'abolizione del massimale di 20.000 ECU nella direttiva. 
8. Le risposte degli Stati membri sono risultate divise sul tema del massimale, con il 
Regno Unito e i Paesi Bassi disposti ad accettare un aumento dell'importo, ma non il suo 
abbandono. La Francia invece ha manifestato il desiderio che il massimale sia mantenuto, 
mentre l'Austria ha affermato che l'esperienza dimostra che non vi sono difficoltà anche 
se si toglie il massimale. Altri paesi, considerando che i consumatori devono essere 
protetti anche per importi di credito superiori, si sono espressi a favore dell'abolizione 
del massimale (Finlandia, Spagna, Portogallo, Svezia) oppure non hanno definito limiti 
finanziari nella loro legislazione (Germania, Irlanda). L'Islanda è faorevole all'abolizione 
del massimale. 
9. Le risposte provenienti dall'industria dei servizi finanziari erano contrarie 
all'abolizione del massimale, anche se dimostravano una disponibilità ad accettarne 
aumenti, in linea con l'indicizzazione. Altre voci si sono levate contro qualunque 
aumento del massimale, per varie ragioni, fra cui la "difficoltà di calcolo dei tassi annui 
per maggiori importi", conformemente al punto di vista che chi contrae un credito per un 
importo superiore a 20.000 ECU si trova generalmente in una migliore posizione di 
negoziato e deve quindi continuare a fruire del gioco della libera concorrenza. La Finance 
& Leasing Association (FLA) è andata ancora oltre, affermando che "se deve esservi 
revisione del massimale, allora fino ad un limite prefissato, determinato a livello 
nazionale dai singoli Stati membri, e quindi non in ECU". La European Banking 
Federation (EBF) ha affermato che gli Stati membri che non prevedevano un massimale 
dovevano essere incoraggiati ad allinearsi all'importo stabilito dalla direttiva. 
10. Le associazioni dei consumatori e dei consulenti finanziari, al contrario, hanno 
espresso parere favorevole all'abolizione dei limiti in quanto "ciò comporterebbe una 
regolamentazione di un maggior numero di transazioni, compresi i mutui ipotecari". 
11. L'industria dei servizi finanziari si è opposta anche all'abolizione del limite 
inferiore in quanto "comporterebbe oneri considerevoli sui finanziatori nel caso di 
acquisti inferiori a 200 ECU". 
//. 1.2 Credito per l'avviamento di un 'attività commerciale 
12. Ai paragrafi 21 e 108, è stata prospettata la possibilità di comprendere i crediti 
accesi da consumatori che intendono avviare un'attività commerciale. 
13. Come si può vedere dall'allegato 2, questo concetto ha anche interessato in 
grande misura il Parlamento europeo. 
14. Vari altri Stati membri hanno espresso parere contrario a questa proposta (Paesi 
Bassi, Regno Unito, Danimarca, Spagna, Francia). Altri ancora hanno ampliato il campo 
d'applicazione della loro legislazione fino a coprire il credito al consumo con l'obiettivo 
di avviare un'attività commerciale (Germania), o si sono comunque dichiarati favorevoli 
all'idea (Portogallo, Finlandia, Svezia2). Anche l'Islanda è favorevole a questa proposta. 
15. L'industria dei servizi finanziari e la Camera di commercio americana si sono, 
opposte affermando che questa categoria di utenti del credito ha una maggiore 
disponibilità di consulenza professionale e meno bisogno di protezione. Le persone in 
questione richiedono una flessibilità maggiore di quella che una regolamentazione può 
offrire loro e, fra l'altro, potrebbero veder ridotte le loro possibilità di ottenere un credito 
qualora dovessero essere anch'esse contemplate dalla direttiva. 
16. Altri hanno inoltre sostenuto che ogni cambiamento della definizione di 
"consumatore" nella direttiva sarebbe in contrasto con le definizioni di "consumatore" 
nelle altre direttive che riguardano questa categoria di cittadini. 
17. Anche se il Consiglio danese dei consumatori (Forbrugerrâdet) non vede alcuna 
ragione di estendere il campo d'applicazione della direttiva nei termini sopra citati, esso 
potrebbe comunque essere favorevole all'idea di estenderla fino a comprendere le 
persone giuridiche che costituiscono una classe di consumatori (p.es. cooperative). 
II. 1.3 Contratti con opzione di acquisto 
18. Ai paragrafi 18 e 125, la relazione ha proposto l'estensione del campo 
d'applicazione della direttiva ai contratti con opzione di acquisto. 
19. Secondo i Paesi Bassi questa idea potrebbe essere presa in esame, forse nel senso 
di limitare l'esenzione, nella direttiva, agli accordi diretti di locazione nei quali non vi è 
trasferimento di proprietà. Altri Stati membri hanno inserito gli accordi di locazione con 
opzione di acquisto nella loro legislazione (Spagna, Francia, Irlanda, Svezia). L'Islanda è 
alquanto scettica riguardo a questa proposta. 
20. Eurofinas e Eurolease si sono opposte con grande vigore alla proposta, in quanto 
a loro parere il leasing è molto diverso dal credito (e non è possibile calcolare tassi 
annuali per il leasing). La FLA ha affermato che questa è una delle ragioni per le quali si 
La Svezia è favorevole all'estensione del campo d'applicazione solo nel senso di includere le istanze 
giuridiche di consumatori. 
propone nel Regno Unito di eliminare le transazioni più modeste dal campo 
d'applicazione della legge sul credito al consumo. 
21.11 gruppo dei consumatori in Europa ha espresso il parere che la direttiva debba essere 
estesa fino a comprendere i contratti di locazione per beni di consumo, dato che - di per 
sé - non vi è alcuna differenza tra un prestito per un acquisto e un prestito per una 
locazione, mentre altre organizzazioni di consulenza finanziaria si sono dichiarate 
favorevoli all'abolizione dell'esenzione. 
IL 1.4 Prestiti immobiliari / ipoteche 
22. Nel paragrafo 121 della relazione si è discussa .l'estensione del campo 
d'applicazione della direttiva ai prestiti immobiliari non coperti da un'ipoteca; è stata 
inoltre presa in considerazione l'opportuniità di una direttiva riguardante le ipoteche. 
23. I Paesi Bassi, pur esprimendoli parere che i consumatori debbano essere protetti 
in questo settore, preferiscono un codice di condotta a misure legislative, come del resto è 
la situazione attuale del paese. Alcuni Stati membri (UK, Danimarca) si sono associati 
all'opinione che il credito ipotecario non debba essere regolamentato a livello europeo. 
Altri ancora (Finlandia, Spagna, Francia, Irlanda, Austria) hanno invece espresso il parere 
che sia particolarmente importante coprire i consumatori in rapporto ai prestiti di tipo 
immobiliare. Essi hanno pertanto inserito nella loro legislazione i prestiti immobiliari non 
coperti da ipoteca e sono favorevoli all'intervento legislativo nel settore del credito 
ipotecario.3 Anche il Portogallo e la Svezia hanno accolto con favore le proposte 
contenute nella relazione. L'Islanda, pur accogliendo le proposte, ritiene comunque che 
sia necessario disporre di maggiori informazioni prima di decidere sulla fattibilità di una 
direttiva sul credito ipotecario. 
24. Analogamente, le associazioni di consulenti finaziari e di consumatori ritengono 
che i prestiti di questo tipo debbano essere contemplati dalla direttiva e che solo i prestiti 
o gli accordi di credito impiegati per garantire un'interesse in campo immobiliare 
debbano essere assicurati ponendo a garanzia un immobile, dato che è ingiusto che un 
pagamento irregolare effettuato con una carta di credito comporti la perdita dell'alloggio 
familiare, come invece è possibile nel Regno Unito. Il Gruppo dei Consumatori in 
Europa ha sottolineato che alcune società finanziarie sono scoraggiate dalle differenze di 
legislazione, ad esempio sull'acquisto di beni immobili, dall'offrire mutui ipotecari 
transfrontalieri, mentre altre società offrono mutui di questo genere. Il gruppo in 
questione afferma quindi che i consumatori devono aver diritto almeno ad una protezione 
di base in questo settore (p.es.: informazione sui termini e sulle condizioni, possibilità di 
ottenere compensazioni, disponibilità di dati comparativi4...). 
25. L'industria dei servizi finanziari si oppone alla regolamentazione delle ipoteche 
nella direttiva, date le differenze che esistono tra legislazioni nazionali e considerata 
l'impossibilità di definire una parità di trattamento in tali condizioni. Essa ha inoltre 
sottolineato che la Commissione non può regolamentare la legge civile, p.es. la 
3 Spagna: direttiva separata; Francia: modifica della direttiva 87/102/CEE. 
4 Prontuario che consenta ai consumatori di effettuare comparazioni. 
registrazione di beni immobili, le norme per il recupero dei beni, ecc. Da altre partì è 
stato affermato che i consumatori che si accingono a far eseguire lavori di restauro hanno 
ovviamente già consultato i relativi professionisti e non richiedono quindi alcuna 
protezione, mentre le legislazioni nazionali vi avranno in una certa misura già provveduto 
per taluni aspetti (notaio, ispettore dei lavori, ecc.). I prestiti edilizi sono stati considerati 
in termini di investimento e non di prestito al consumo, indipendentemente dalla 
sicurezza del prestito stesso. 
IL 1.5 Elenco di eccezioni nell 'articolo 2 
26. Nei paragrafi 18 e 119-163, si è proposto di abbreviare l'elenco delle eccezioni 
nell'articolo 2 della direttiva. In generale, l'industria dei servizi finanziari del Regno 
Unito e il governo di tale paese si sono opposti a questa idea, in quanto le eccezioni non 
sono considerate alla stregua di deroghe, bensì di limiti razionali e giustificabili alla 
portata della direttiva e, come tali, sono state inserite nel "Exempt Agreement Order"5. 
La Svezia, invece, potrebbe appoggiare la proposta della Commissione di esaminare se la 
deroga relativa agli accordi riguardanti il credito rimborsabile in quattro rate sia o meno 
di interesse per gli Stati membri che l'hanno inserita nella loro legislazione nazionale e 
ciò con l'eventuale scopo di annullare tale deroga. 
27. Il Consiglio danese dei consumatori ritiene che la maggior parte delle eccezioni 
formulate nell'articolo 2(1) debbano essere abolite in quanto arbitrarie. 
28. Riguardo al tema del "credito gratuito", il Money Advice and Budgeting Service 
(MABS) irlandese6, affermando che non può esistere alcuna forma di credito gratuito, 
sarebbe favorevole ad un'iniziativa atta a far sì che i consumatori venissero a disporre di 
tutti i dati e i dettagli relativi alle offerte di credito gratuito, in modo da consentire loro di 
prendere decisioni chiare e ponderate. 
IÏ.2 Pubblicità destinata ai giovani consumatori 
29. Nei paragrafi 22 e 171 della relazione si solleva la questione della necessità o 
meno di un codice di condotta per la pubblicità dei crediti rivolti ai giovani. Si tenga 
presente che la legislazione di taluni Stati membri regolamenta già questo problema. 
30. Le risposte degli Stati membri sono state molto diverse. Alcuni di essi si sono 
dichiarati favorevoli, come il Belgio, che dispone già di un codice siffatto, la Spagna, la 
Francia, che sostiene misure legislative di carattere generale in questo settore, l'Austria, 
che è favorevole all'introduzione di norme generali per la protezione dei giovani, che 
5 Il regolamento del 1989 (Consumer Credit (Exempt Agreements) Order) definito al paragrafo 16(5) 
della legge sul credito al consumo (Consumer Credit Act) stabilisce determinate esenzioni dagli effetti 
della legge per taluni accordi di credito. 
Organismo istituito dal Department of Social Welfare per combattere i problemi in cui si trovano le 
persone che contraggono crediti da prestatari di denaro. 
10 
vanno oltre la semplice pubblicità, la Finlandia, la Svezia, secondo cui questo codice non 
dovrebbe essere ristretto alle attività di marketing mirate sui giovani. Tra le voci 
discordanti rammentiamo quella del Regno Unito che ha richiesto di provare l'esistenza 
di questi problemi e si è comunque dichiarato favorevole piuttosto ad una 
autoregolamentazione da parte degli ambienti professionali che hanno tutto l'interesse ad 
agire in modo responsabile; i Paesi Bassi, che pur avendo una legislazione più protettiva, 
non ritengono che la pubblicità rivolta ai minori debba essere regolamentata in modo 
specifico. L'Islanda, la cui legislazione contiene norme generali a tal fine, è favorevole 
alle proposte formulate nella relazione. 
31. Le organizzazioni finanziarie e di marketing non si sono in generale opposte ai 
codici di condotta, anche se alcune di esse non si sono mostrate molto convinte della loro 
necessità, dato che nel loro stesso interesse le banche tendono ovviamente a limitare 
comportamenti rischiosi da parte dei giovani consumatori. La Citicorp, in particolare, 
ritiene che ad eccezione di norme uniformi di divulgazione delle modalità di credito e 
delle norme destinate ad impedire la pubblicità ingannevole, ogni restrizione della 
pubblicità sul credito ridurrebbe la trasparenza ed erigerebbe barriere che avrebbero come 
conseguenza una distorsione delle condizioni di concorrenza. 
32. Le associazioni di consumatori e di consulenti finanziari, ad eccezione del 
Consiglio danese dei consumatori e del MABS che sono favorevoli ad un codice di buona 
prassi, hanno espresso l'opinione che ogni regolamentazione del settore debba essere 
effettuata attraverso misure legislative e non tramite codici, dato che qualora questi 
ultimiessi non venissero rispettati, si avrebbe una legittimazione dell'abuso, per cui se la 
scelta ricadesse sui codici, la loro osservanza dovrebbe essere sorvegliata strettamente. Il 
Gruppo dei Consumatori in Europa ritiene che tutti i consumatori possano trarre 
vantaggio da un codice di buona prassi. 
II.3 Obbligo ai consumatori di fornire informazioni e obbligo ai professionisti di 
fornire consulenza 
33. Nei paragrafi 23 e 180 della relazione è stata sollevata la questione della 
definizione dell'obbligo per il consumatore di fornire informazioni (p.es. tutti i particolari 
necessari alla transazione creditizia) e ai professionisti di fornire consulenza (p.es. 
tenendo conto delle circostanze in cui si trova il consumatore dal punto di vista 
finanziario). 
34. Si rileva una certa ambiguità su questo punto, dato che da parte dei professionisti 
si teme che l'imposizione di fornire pareri e consulenza comporti un sovraccarico di 
informazione, oppure l'esigenza di fornire anche informazioni sui prodotti offerti dai 
concorrenti7, un conflitto di interessi ed anche le possibilità di conseguenze giudiziarie in 
caso di negligenza. L'intenzione dei redattori del capitolo non era quella di spingersi così 
lontano, dato che il termine "consulenza" è stato impiegato in senso generale, intendendo 
con questo il fatto che l'utente sia posto in condizioni tali da prendere una decisione ben 
7 Si noti comunque che una legge approvata di recente in Danimarca impone al creditore di fare proprio 
questo! 
11 
informata, sia in un ufficio che presso un istituto finanziario o di credito. Nella relazióne 
si è anche chiarito che tutte queste esigenze nel campo dell'informazione devono essere 
reciproche. 
35. Gli Stati membri hanno sollevato vari problemi nel senso che la consulenza 
dev'essere fornita su misura delle circostanze personali di ciascun cliente, pur facendo 
riferimento a regole generali. Alcuni Stati membri, p.es. il Belgio, hanno già agito in tal 
senso. Si osserva inoltre una certa esitazione riguardo alla definizione di questo obbligo 
di informazione reciproca in Danimarca, Germania, Austria e Regno Unito, mentre in 
Spagna, Portogallo e Finlandia vi è un netto favore per questa scelta e altrettanto vale in 
altri paesi, come la Francia e la Svezia, a condizione che le proposte della Commissione 
siano definite in termini più specifici. 
36. L'industria dei servizi finanziari ha espresso in generale parere negativo sulla 
proposta, forse dovuto ad un malinteso, affermando che la responsabilità di formulazione 
della decisione sarebbe sottratta al cliente, oppure che tale obbligo di informazione non 
sarebbe stato necessario in quanto sarebbe comunque tornato a vantaggio del creditore. 
37. Le organizzazioni dei consumatori e dei consulenti finanziari hanno accolto con 
entusiasmo la proposta, pur sottolineando la necessità di una giusta misura delle 
consulenze e dell'informazione, mentre va posta in luce l'importanza (come del resto 
hanno fatto varie banche) di una consulenza indipendente a favore dei consumatori. 
II.4 Norme sullo scoperto bancario (articoli 2.1 e 6) 
38. • Nei paragrafi 25 e 150 della relazione è stato proposto l'emendmento dell'articolo 
6 della direttiva in modo da contemplare le linee di credito collegate ad una carta 
bancaria. Al momento attuale, questo tipo di credito (di norma una linea di credito 
collegata ad un conto corrente cui si può accedere attraverso una carta bancaria) non è 
regolamentato perché è previsto il rimborso entro tre mesi, oppure perché la legislazione 
nazionale non considera le carte bancarie alla stregua delle carte di credito, tranne nel 
caso in cui il credito cui esse danno accesso faccia parte dello stesso accordo. 
39. Le risposte degli Stati membri sono state ancora una volta varie e spaziano dalla 
posizione del Belgio e della Svezia, in cui la proposta ha già trovato realizzazione pratica, 
alla preferenza del Regno Unito per nuove norme di carattere generale che tengano conto 
degli sviluppi del mercato e alla posizione della Germania che non vede la necessità di 
norme addizionali. Un gran numero di Stati membri è favorevole all'adattamento della 
direttiva alla moltitudine di operazioni svolte attraverso le carte di credito (Danimarca, 
Spagna, Francia, Irlanda, Paesi Bassi8, Austria, Portogallo, Finlandia). Secondo l'Islanda, 
questa problematica dev'essere studiata in maniera più approfondita. 
40. L'industria dei servizi finanziari preferisce in generale mantenere lo status quo ed 
ha indicato le difficoltà di fornire dettagli sui programmi di rimborso, mentre le 
associazioni di consumatori e di consulenti finanziari si sono dichiarate favorevoli alla 
I Paesi Bassi ritengono che solo i crediti della durata superiore a tre mesi debbano essere presi in 
considerazione. 
12 
definizione di norme in rapporto alle carte di credito p.es.: costi, importi minimi da 
rimborsare, programmi di rimborso, ecc.). 
41. Talune associazioni di consumatori, d'altra parte, si sono dichiarate favorevoli 
all'abolizione dell'articolo 2.1(e), per far sì che il credito sotto forma di anticipi su conto 
corrente rientri nel campo d'applicazione della direttiva (Consiglio danese dei 
consumatori), oppure hanno sostenuto la proposta della relazione di specificare 
ulteriormente la normativa delle carte di credito (Consumer DebNet, MABS). 
II.5 Indagini sulla situazione dei consumatori prima di ordinare il recupero 
dei beni (articolo 7) 
42. Nel paragrafo 188 della relazione, in cui si discute il recupero dei beni, è stato, 
considerato auspicabile che sia data facoltà ai tribunali di passare in rassegna le 
circostanze (finanziarie e di altra natura) in cui si trovano i consumatori, prima di 
ordinare il recupero dei beni, in modo da evitare casi di arricchimento ingiusto. 
43. I Paesi Bassi e varie associazioni professionali ritengono che si tratti di una 
questione di sussidiarietà, mentre altri ambienti professionali hanno espresso il timore 
che ci si trovi nella situazione definita dagli americani di "bancarotta individuale", in cui 
i creditori non riescono più a recuperare i beni da essi finanziati. Il Regno Unito ritiene 
che la legislazione nazionale preveda già norme più che adeguate in questo settore, 
mentre la Svezia, pur dimostrando un certo scetticismo al riguardo, propone comunque 
l'introduzione di norme per determinare il valore dei beni recuperati e per definire 
l'annullamento dei debiti. In Islanda, la situazione è ben regolamentata, ma le autorità 
nazionali mostrano un certo favore per l'idea di fornire ulteriori direttrici ai tribunali. 
44. Alcune organizzazioni di consumatori e di consulenti finanziari (The Consumer 
DebNet network, the Danish Consumer Council, MABS) d'altra parte, hanno accolto 
favorevolmente la proposta contenuta nella relazione. 
II.6 Rimborso anticipato (articolo 8) 
45. Il paragrafo 193 della relazione sottolinea il fatto che le norme riguardanti il 
rimborso anticipato e che prevedono quindi il diritto per i consumatori di rescindere un 
contratto di credito in corso prima della sua scadenza, diviene più importante nel contesto 
dell'Unione monetaria. 
46. Gli Stati membri, ad eccezione dei Paesi Bassi che ritengono di disporre di una 
legislazione già adeguata, non hanno formulato osservazioni su questo tema. Anche 
secondo l'Islanda, la legislazione nazionale copre adeguatamente la questione. 
13 
47. Citicorp si è fatta interprete delle preoccupazioni degli ambienti finanziari, 
sottolineando che la possibilità di rescissione dei contratti dopo l'introduzione dell'Euro 
avrebbe un forte effetto di rallentamento dell'attività del settore.9 
48. Infine, Money Advice and Budgeting Service hanno raccomandato l'estensione di 
un sistema di abbuoni in caso di rimborso anticipato dei mutui ipotecari. 
II.7 Titoli cambiari (articolo 10) 
49. Nei paragrafi 26 e 205 della relazione è stato proposto di vietare i pagamenti di 
crediti a mezzo dì titoli cambiari. 
50. Nella maggior parte degli Stati membri è già stato preso questo provvedimento, vi 
sono comunque state varie reazioni alla proposta. È ovvio che le reazioni positive sono, 
venute dagli Stati membri la cui legislazione contempla tale materia, sia pure in modo 
diverso, e cioè: Belgio, Spagna, Francia, Finlandia, Svezia. Altri Stati membri hanno 
dimostrato un minore entusiasmo (Paesi Bassi: nessuna necessità di una maggiore 
armonizzazione in questo settore), oppure hanno espresso parere negativo (Austria, 
Regno Unito: nessun problema fondamentale con i consumatori fino ad oggi, i titoli 
cambiari sono utili strumenti commerciali). Quest'ultima osservazione rivela comunque 
una confusione, dato che si sta valutando soltanto il divieto di servirsi di titoli cambiari 
per il rimborso di crediti al consumo, e non l'impiego in generale di questo strumento 
commerciale (con implicazioni per il commercio internazionale e gli accordi esistenti, 
p.es.: UNCITRAL, ecc.). L'Islanda ha espresso al riguardo un parere negativo. 
II.8 Stipulazione di un contratto di credito con una persona diversa dal fornitore 
(articolo 11) 
51. La maggior parte degli Stati membri ha recepito l'articolo 11 così com'è stato 
redatto, mentre altri sono andati oltre. L'ambiguità è derivata dal termine 
"esclusivamente", che potrebbe rendere inapplicabile l'articolo qualora il fornitore, ad 
esempio, facesse occasionalmente ricorso ad un altro creditore. Al paragrafo 213 della 
relazione è stato quindi proposto, per amore di chiarezza, di espungere il termine 
"esclusivamente" dal testo dell'articolo 11. 
52. Solo quattro Stati membri hanno risposto su questo punto: i Paesi Bassi hanno 
affermato che si tratta di una questione di sussidiarietà e di legislazione civile, mentre il 
Regnò Unito, che di recente ha deciso dopo una revisione della legislazione nazionale10, 
di mantenere la situazione odierna, ha affermato di non risentire di questo problema. La 
9 Ricordiamo che, in relazione all'osservazione di Citicorp, esiste un'importante differenza tra il diritto 
di rimborso anticipato e il principio di continuità dei contratti. Il primo si applica indipendentemente 
dalla valuta, cioè al momento in cui entrerà in vigore l'Euro, l'I. 1.1999, un consumatore che rimborsi 
il suo debito prima del termine fissato nel contratto, avrà i diritto di ottenere una diminuzione equa del 
costo totale del credito, espresso in Euro. Il secondo significa che l'introduzione dell'Euro non deve 
costituire una giustificazione per l'applicazione di clausole che consentano al creditore di annullare 
unilateralmente un contratto o di modificarne i termini. 
10 Sezione 75 del Consumer Credit Act (legge sul credito al consumo). 
14 
Svezia e la Francia, d'altra parte, concordano con le proposte della relazione e la Francia 
propone una modifica dell'articolo 11, in modo da renderlo meno restrittivo e più chiaro 
perspicuo. 
53. Secondo la FLA, questa proposta, assieme alle proposte sull'abolizione del 
massimale e l'inclusione di forme di credito per l'avviamento di attività commerciali, 
comporterebbe problemi di bilancio contingenti per i garanti dei crediti. 
54. Il Consiglio danese dei consumatori, d'altra parte, ha espresso il suo accordo 
sull'emendamento proposto. 
II.9 Istituzione di organismi atti a ricevere i reclami da.parte dei consumatori 
(articolo 12) 
55. Mentre l'articolo 12 della direttiva prevedeva tre opzioni per gli Stati membri per 
la supervisione dell'attuazione della direttiva stessa, nella relazione (paragrafi 27 e 219) 
si propone che la terza di queste opzioni, cioè l'istituzione di organismi atti a ricevere i 
reclami da parte dei consumatori, sia resa obbligatoria. 
56. Taluni Stati membri (Spagna, Francia, Paesi Bassi, Regno Unito) hanno espresso 
il parere che i loro atttuali meccanismi sono adeguati a ricevere i reclami dei 
consumatori. La Francia ritiene tuttavia che si debba dare precedenza al trattamento dei 
litigi transfrontalieri. La Svezia, invece, si è espressa a favore. Riguardo alle sanzioni, la 
Danimarca potrebbe accettare l'introduzione di un articolo-quadro che lascia agli Stati 
membri un certo spazio di manovra. L'Islanda ha dichiarato il suo appoggio 
all'istituzione degli organismi suddetti e ritiene che il coordinamento sia utile per quanto 
riguarda le sanzioni. 
57. Il settore dei servizi finanziari ha espresso il parere che gli attuali codici di buona 
prassi / accordi volontari siano adeguati e che la sussidiarietà fa sì che i singoli Stati 
membri siano in una posizione ottimale per decidere in materia di meccanismi per la 
composizione di reclami, secondo esigenze che sono loro proprie. 
58. Le associazioni di consumatori e di consulenti finanziari hanno invece sostenuto 
l'opinione che si debba imporre agli Stati membri, nell'attuare la legislazione 
dell'Unione europea, di indicare a quali organismi sia affidata tale responsabilità; hanno 
inoltre sostenuto l'opportunità di sanzioni in caso di mancata osservanza. 
59. - La Commissione esamina attualmente l'applicazione esatta dell'articolo 12 nella 
legislazione degli Stati membri nell'ambito del suo compito di sorveglianza del 
recepimento delle direttive. 
ILIO Periodi di "riflessione" 
60. Dato che alcuni Stati membri hanno introdotto varie forme di periodi di 
"riflessione" durante i quali i consumatori possono rescindere determinati contratti di 
credito, nei paragrafi 29 e 266 della relazione figura la proposta di studiare - ove 
possibile - un periodo di riflessione armonizzato e la messa in atto di tale norma. 
15 
61. Alcuni Stati membri hanno espresso dubbi sul fatto che un periodo di riflessióne 
generalizzato a tutte le transazioni possa renderele più difficili e aumentare il costo del 
credito e/o causare mcertezze sul piano giuridico (Germania, Paesi Bassi, Austria, Regno 
Unito). Altri Stati si sono dichiarati d'accordo sull'idea di un periodo di riflessione 
armonizzato (Spagna, Francia, Svezia) o hanno espresso il parere che questo argomento 
richieda ulteriori studi (Danimarca). Anche l'Islanda si è allineata su quest'ultima 
posizione. 
62. Il settore dei servizi finanziari ha sostenuto che vi sarebbero ritardi inutili che a 
loro volta avrebbero effetti negativi sul consumatore. I periodi di riflessione sono 
specifici alle circostanze sociali ed economiche di ciascuno Stato membro e non 
potrebbero in alcun caso applicarsi ai mutui ipotecari. Se passasse la proposta, gli utenti 
in malafede verrebbero a disporre di possibilità di speculazione. 
63. Le organizzazioni dei consumatori hanno accolto con favore questa iniziativa, ad 
esempio nel caso dei crediti che superano un determinato importo prescritto. 
11.11 Conseguenze della mancata esecuzione dei contratti di credito al consumo 
64. Nei paragrafi 30 e 267-270 della relazione vengono discusse le conseguenze per i 
consumatori della mancata esecuzione dei contratti di credito (difetto, penalità, procedure 
di recupero dei beni) e si propone di realizzare un migliore equilibrio tra le parti in causa. 
La relazione afferma che la Commissione esamina attualmente la possibilità di formulare 
norme fondamentali, ad esempio sotto forma di codice di condotta sul recupero dei 
crediti. 
65. Allo scopo di ottenere una conoscenza approfondita dei problemi relativi alla 
mancata esecuzione dei contratti di credito al consumo, la Commissione ha avviato uno 
studio avente l'obiettivo di analizzare la natura e l'adeguatezza degli strumenti di 
controllo posti in atto dai quindici Stati membri in questo settore. Le conclusioni della 
relazione finale al termine dello studio, consegnato nel dicembre 1996, sono: 
a) in linea generale, le incertezze e le lacune delle legislazioni nazionali sono state 
colmate in misura limitata dalla giurisprudenza; 
b) la giurisprudenza di per sé non è soddisfacente in ordine alla protezione degli 
interessi dei consumatori; 
e) sussiste la necessità di un'azione correttiva a livello europeo, specificata nello 
studio. 
66. Le risposte degli Stati membri rappresentano un'ampia gamma di posizioni, da 
quella dei Paesi Bassi (sussidiarietà) a quella della Finlandia che descrive le norme 
nazionali in questo settore. Secondo l'Austria, si sente la necessità di norme armonizzate 
per proteggere i creditori nel caso di mancato pagamento in altri Stati membri, mentre 
secondo il Regno Unito la legislazione nazionale è sufficiente ad affrontare con efficacia 
questo problema. Inoltre, gli altri Stati membri sono in grado di appoggiare queste 
16 
iniziative (Spagna, Svezia11), oppure non constatano problemi a condizione che "le 
iniziative siano meglio precisate (Francia). L'Islanda non ha invece formulato commenti 
in quanto ritiene che le intenzioni della Commissione in questo settore non siano ancora 
chiare. 
67. Il settore dei servizi finanziari ha manifestato idee diverse sul tema di un codice di 
condotta, dato che alcune associazioni si sono dichiarate favorevoli (a condizione che vi 
sia un supporto stabilito dalla legge), mentre da altre parti si è affermato che ciò non era 
necessario, dato che tutti gli Stati membri avevano norme diverse al riguardo. 
68. Le organizzazioni dei consulenti finanziari e dei consumatori hanno espresso il 
parere che sussista la necessità urgente di un codice di condotta e hanno richiesto la 
trasparenza nelle procedure di recupero. La Consumer DebtNet e la MABS, pur 
dichiarandosi d'accordo su un codice di condotta riguardo alle pratiche di recupero, 
manifestano un certo scetticismo riguardo alla cessione dello stipendio e si oppongono 
fermamente a tutte le penalità o agli interessi imposti in caso di mancato pagamento. 
11.12 Usura 
69. Il tema dell'usura è stato discusso in molti Stati membri negli ultimi anni. Nei 
paragrafi 31 e 297 della relazione, si propone che il dibattito sull'usura abbia luogo anche 
a livello comunitario, particolarmente nel contesto dell'Unione monetaria, dato che 
qualunque normativa, nel caso essa sia ritenuta necessaria, dovrà essere stabilita a livello 
comunitario. 
70. Le risposte degli Stati membri sono state discordanti e variano dall'opinione dei 
Paesi Bassi che tutti i problemi si risolvono fissando un massimale per i tassi d'interesse 
a livello nazionale, alla conclusione del Regno Unito che ha abbandonata il sistema dei 
tassi imposti a livello nazionale, perché si è visto che questo sistema non funziona. 
Alcuni Stati membri condividono in ampia misura le opinioni espresse nella relazione 
(Spagna, Irlanda12, Portogallo, Finlandia), mentre altri, pur manifestando il loro assenso, 
ritengono che l'introduzione di massimali per i tassi d'interesse a livello comunitario sia 
difficile (Svezia) o poco realistica (Germania). La Danimarca e la Francia, invece, 
ritengono che l'introduzione di norme comunitarie sull'usura debba essere evitata. 
L'Islanda è in linea di massima favorevole alle proposte "contenute nella relazione. 
71. Il BEUC concorda sul fatto che l'argomento dev'essere discusso e regolamentato 
sul piano giuridico a livello europeo attraverso la definizione di un massimale dei tassi 
d'interesse. Questa idea è condivisa dal MABS, che propone inoltre di offrire prestiti di 
piccolo importo da parte delle banche della Comunità e delle Unioni di credito, la qual 
cosa costituirebbe una fonte ideale di credito per le famiglie a basso reddito. Da altre 
parti, sia in rappresentanza dei consumatori che dei settori professionali, è stato espresso 
un parere favorevole ad un dibattito a livello comunitario. 
11 La Svezia ha proposto anche norme riguardanti il diritto del creditore ad un pagamento anticipato in 
conformità delle disposizioni della legge svedese sul credito. 
12 Ministry of Social Welfare. 
17 
72. In generale, il settore dei servizi finanziari ha espresso parere negativo 
sull'imposizione di massimali per i tassi d'interesse, a livello nazionale o comunitario, 
per ragioni diverse che variano dalla mancanza di competenze della Commissione in 
materia, al desiderio di vedere un orientamento flessibile che non comporti distorsioni del 
mercato, oltre alla necessità di permettere alle banche di modificare i tassi d'interesse che 
riflettono i rischi da esse assunti. La FLA ha affermato che un dibattito europeo non 
sarebbe altro che "una perdita di tempo e di denaro (sic!)". 
11.13 Mediatori 
73. Nei paragrafi 32 e 302 della relazione si sostiene che sarà commissionato uno 
studio sul tema dei mediatori in campo creditizio, allo scopo di determinare se le norme 
destinate a proteggere i consumatóri siano o meno poste in atto in modo efficace. 
74. Gli Stati membri che hanno formulato oservazioni (Francia, Svezia, UK, Spagna), 
hanno in generale espresso parere favorevole sull'idea di uno studio. La Spagna è perfino 
favorevole all'istituzione di un registro dei mediatori. L'Islanda è favorevole allo studio. 
75. Alcune risposte esprimono l'interesse per lo studio in questione e sottolineano 
l'esigenza di rafforzare e di adattare i sistemi esistenti in modo da comprendere tutti i tipi 
di istanze che concedono prestiti. Il Consiglio danese dei consumatori ritiene che sussista 
l'esigenza di imporre le stesse esigenze di informazione sui mediatori in campo creditizio 
di quelle stabilite per i fornitori di credito. L'Associazione delle banche inglesi ha anche 
proposto, qualora esistano problemi in questo campo in altri Stati membri, l'opportunità 
di estendere a questa categoria di operatori commerciali le normative riguardanti la 
pubblicità o le licenze commerciali, come già avviene nel Regno Unito. 
76. La conclusione principale della relazione finale dello studio, consegnato nel 
luglio 1996, è che i mediatori in campo creditizio svolgono un ruolo indubbiamente utile, 
ma sono spesso criticati per talune pratiche poco chiare (mancanza di informazioni 
corrette ai consumatori, pubblicità fuorviante, tassi di interesse da usurai, 
incoraggiamento al sovraindebitamento, ecc.). Di conseguenza, si sente l'esigenza a 
livello comunitario di un'azione di riassetto in questo campo. Nello studio sono 
contenute varie raccomandazioni a tal fine. 
11.14 Protezione dei dati 
77. ' Nella relazione vengono discussi i temi del credit-scoring (credito a punti) e del 
credit-referencing (referenze sulla solvibilità del cliente) nei paragrafi 303-338. Le 
risposte di molti Stati membri si sono limitate ad una semplice descrizione dei 
sistemi/della legislazione vigente sul loro territorio, mentre in altri casi si è manifestato 
l'accordo con l'enunciato della relazione che spetti agli Stati membri applicare le norme 
della direttiva-quadro sulla protezione dei dati personali in questi settori. La 
Commissione non ha quindi assunto alcuna posizione particolare al riguardo e si è 
limitata a descrivere talune preoccupazioni. 
78. Le associazioni di consumatori e di consulenti finanziari hanno condiviso le 
preoccupazioni riguardo ai parametri di impiego di tali dati; la Money Advice 
Association li ha descritti in termini di "fedine penali di criminali economici" ed ha 
18 
affermato che i rimedi in caso di abuso o di impiego improprio degli stessi sono "minimi 
e inefficaci". 
79. Vi sono inoltre state altre risposte che hanno variato dal sostegno di orientamenti 
volontari all'auspicio di un maggiore impiego del credito a punti. La CGER, cioè la 
Caisse Générale d'Epargne et de Retraite belga ha espresso la sua preferenza per centrali 
di raccolta di dati negativi13, ma si è opposta all'istituzione di centrali a livello europeo, 
mentre Eurofinas ha auspicato l'istituzione di un sistema di raccolta di referenze sul 
credito a livello europeo, adeguatamente regolamentato e controllato. 
11.15 Garanti 
80. La discussione sui garanti o fideiussori figura nei paragrafi 339-345. Per garante 
s'intende una terza persona rispetto ad un contratto di credito, che lo garantisce e accetta, 
la responsabilità in caso di mancato rimborso da parte del cliente. Dato che in molti casi i 
fideiussori sono assai meno protetti da un punto di vista legale dei mutuatari stessi 
(spesso si tratta di un amico o di un parente) e non sono contemplati dalla direttiva 
87/102, vari Stati membri hanno introdotto diverse forme di protezione per questa 
categoria di persone. Nella relazione si propone di estendere anche ai fideiussori taluni 
obblighi di informazione previsti dalla direttiva. 
81. Nelle loro risposte alla relazione, taluni Stati membri (Austria, Finlandia) hanno 
descritto la rispettiva legislazione nazionale in riferimento ad aspetti quali l'obbligo dei 
creditori di informare il fideiussore, oppure in riferimento alle norme che disciplinano il 
grado di affinità. Altri Stati membri (Danimarca14, Spagna, Francia15, Svezia) in parallelo 
alle associazioni di consumatori e di consulenti finanziari, hanno appoggiato l'idea della 
Commissione di estendere talune forme di protezione nella direttiva anche ai fideiussori. 
Il Regno Unito ritiene che la legislazione nazionale, assieme ai codici di condotta, sia 
sufficiente ad affrontare ogni sorta di problema. Anche l'Islanda sostiene le proposte 
contenute nella relazione. 
82. Il settore dei servizi finanziari si è opposto ad ogni novità in questo settore, 
indicando in vari modi che le garanzie, che non costituiscono un credito, non possono 
rientrare nel campo di definizione di un provvedimento che regolamenta il credito al 
consumo, mentre le norme sul segreto bancario impediscono la comunicazione a terzi 
(p.es. il fideiussore) di dettagli sul contratto di credito. Inoltre, si deve tener conto del 
principio di sussidiarietà e valutare se la legislazione nazionale/i codici di condotta sono 
effettivamente adeguati a far fronte alla situazione. 
13 Centri di informazione sul credito in cui si conservano dati sulla solvibilità dei consumatori. 
14 Anche il Consiglio danese dei consumatori auspica il divieto totale di garanzie globali. 
15 La Francia è favorevole ad una proposta più radicale, secondo cui i fideiussori dovrebbero fruire dello 
stesso livello di protezione riservato ai debitori. 
19 
11.16 Sovraindebitamento 
83. Nei paragrafi 35 e 364-383 della relazione viene descritto il problema del 
sovraindebitamento, che è fonte di crescenti preoccupazioni per tutti gli Stati membri in 
questi ultimi anni. La relazione propone che la Commissione studi l'applicazione di 
norme in materia negli Stati membri, in base a meccanismi non vincolanti da proporsi, e 
sottolinea l'esigenza di un intervento europeo che tenga però conto del principio di 
sussidiarietà. 
84. Vari Stati membri hanno descritto nelle loro risposte i propri sistemi nazionali per 
regolamentare il sovraindebitamento. Ricordiamo fra questi il sistema in vigore in 
Irlanda, dove il governo affronta il problema sul piano della comunità locale e fornisce ai 
consumatori una formazione sulla pianificazione del proprio bilancio personale e 
sull'accesso al credito. Vari Stati membri hanno osservato che il sovraindebitamento 
comporta problemi sociali di più ampia portata, ma i Paesi Bassi hanno affermato che 
sarebbe giustificabile inserire nella direttiva norme secondo le quali gli Stati membri 
sarebbero obbligati a definire provvedimenti atti a prevenire un superamento dei limiti di 
credito. Da altre parti sono state sostenute le proposte formulate nella relazione (Spagna, 
Portogallo, Svezia). Il Regno Unito ha invece affermato che la direttiva sul credito al 
consumo non è "un mezzo adeguato per promuovere iniziative di politica sociale di 
ampia portata", mentre la Francia ha espresso il parere che si tratti di una problematica 
che rientra nell'ambito di competenze degli Stati membri. Infine, l'Islanda, pur non 
essendo contraria all'idea di uno studio sulla situazione negli Stati membri, non si è 
sentita di incoraggiare un intervento su scala comunitaria. 
85. Vari ambienti professionali hanno fatto riferimento al principio della sussidiarietà, 
ad esempio con l'affermazione della Banking Federation che "l'azione della 
Commissione debba limitarsi a facilitare lo scambio di informazioni tra le parti 
interessate". La Bankenfachverband ha affermato che il debito è un problema 
internazionale, ma non un problema transfrontaliero, la qual cosa esula dalla portata del 
credito al consumatore e per tale motivo deve restare al di fuori delle deliberazioni della 
Commissione. 
Il Savings Bank Group, pur raccomandando il rispetto del principio di sussidiarietà, ha 
formulato osservazioni concrete al fine di fornire un parere affidabile e responsabile sul 
credito con l'organizzazione di una campagna di informazione dei consumatori 
sull'impiego responsabile del denaro, sulla consapevolezza dell'esigenza di compiere un 
risparmio regolare e sulla necessità di "proporre soluzioni individuali e assistenza 
adeguate in caso di sovraindebitamento". 
86. Il Consiglio danese dei consumatori si è dichiarato favorevole all'idea di uno 
studio. Alcune organizzazioni di consulenza finanziaria (MABS e Consumer DebNet) 
hanno espresso il loro favore per i dieci punti fondamentali presentati dal Consumer Law 
Group che, fra l'altro, comprendono una migliore informazione, l'istituzione di istanze 
indipendenti per assistere i nuclei familiari sovraindebitati in caso di procedimenti legali, 
ecc. 
20 
III. PROBLEMATICHE GENERALI 
87. Molte risposte hanno sottolineato l'esigenza di un recepimento efficace e di una 
sorveglianza adeguata delle normative nazionali. Il Regno Unito ha espresso la speranza 
che la Commissione "valuti l'adeguatezza dell'attuazione e assicuri che siano stati 
introdotti provvedimenti nazionali corretti allo scopo di dare un seguito adeguato 
all'attuale legislazione". 
88. Sotto il profilo dell'orientamento generale della relazione (necessità di 
raggiungere un'armonizzazione su scala comunitaria nel settore del credito al consumo), 
alcuni Stati membri si sono dichiarati favorevoli (Francia, Irlanda, Spagna, Portogallo, 
Finlandia), mentre altri (Danimarca, Germania, Paesi Bassi) si sono dichiarati contrari 
facendo riferimento al principio di sussidiarietà e/o al modesto volume di attività 
transfrontaliera nel settore. 
89. Sul fronte dei consumatori, occorre osservare che l'Associazione danese dei 
consumatori ha formulato osservazioni generali riguardanti l'esigenza di introdurre criteri 
obiettivi sulle circostanze in cui un creditore può modificare unilateralmente la natura di 
un contratto (tasso d'interesse, oneri, ecc.) e si è fatto interprete della necessità di adottare 
norme più severe riguardo alla capacità/obbligo del creditore di valutare meglio la 
situazione finanziara del cliente, tenendo presente l'obbligo di informare i consumatori in 
merito alle ragioni per le quali la loro domanda di credito è stata respinta ed ha inoltre 
trattato il tema della base giuridica su cui formulare una proposta di direttiva. L'Agenzia 
svedese del consumatore (Konsumentverket) ha d'altra parte proposto che una versione 
modificata della direttiva 87/102 contenga determinate norme della legge svedese sul 
credito al consumo (chiara indicazione del prezzo in contanti e degli oneri del credito in 
tutte le offerte di acquisto rateale, le condizioni in cui i tassi d'interesse possono 
cambiare e le informazioni al riguardo). 
90. Dato che la maggior parte delle organizzazioni bancarie è opposta a varie 
proposte in base al principio di sussidiarietà e di libera scelta dei consumatori, nonché di 
libertà delle parti di concludere un contratto, è opportuno citare l'opinione di Consumer 
DebtNet, secondo cui si deve sottolineare il fatto che per milioni di cittadini dell'UE che 
vivono in condizioni di povertà, la libertà di scelta è un lusso che non si possono 
permettere. 
91. Riguardo alla più ampia problematica giuridica sollevata dalla relazione in 
rapporto alle clausole minime, all'armonizzazione, "al bene di tutti", la American 
Chamber of Commerce e la Citicorp hanno espresso parere favorevole all'istituzione di 
un vero mercato interno dei servizi di credito al consumo, da realizzare (a) tramite 
l'armonizzazione totale a livello comunitario di talune norme nazionali di credito al 
consumo, eliminando quindi la necessità di nuove norme nazionali che riguardino le 
medesime problematiche (periodo di "riflessione", informazione dei consumatori, ecc.) e 
- qualora un'armonizzazione totale risulti impossibile da realizzarsi - (b) tramite 
l'applicazione del principio del reciproco riconoscimento dell'esigenza di soddisfare le 
norme di credito al consumo, escludendo quindi il ricorso ad eccezioni dovute al "bene di 
tutti" in questo settore. D'altra parte, la Banking Federation, ha affermato che l'ostacolo 
principale alla stipulazione di contratti di credito transfrontalieri è costituito dalla 
clausola minima, dato che l'ampia divergenza delle legislazioni nazionali comporta una 
mancanza di fiducia da parte dei consumatori, da un lato, e un'incertezza giuridica per i 
fornitori di credito, dall'altro. 
21 
92. Riguardo alla forma del contratto e alla possibilità di una sua 
normalizzazione, la Citicorp, basandosi sulle esperienze compiute negli Stati Uniti, è 
favorevole all'introduzione di un modulo standardizzato, sia pure non obbligatorio, di 
contratto, che comunque non metterebbe a repentaglio la libertà delle banche di elaborare 
nuovi prodotti su misura delle esigenze dei consumatori. 
93. Alcune delle risposte negative alla relazione sono derivate da malintesi, p.es. 
alcune persone hanno ritenuto che la discussione sulle carte di pagamento che figura nella 
relazione comportasse la proposta di inserirle nel campo di applicazione della direttiva, 
mentre non si è mai inteso fare nulla del genere. 
IV. AZIONI CONCOMITANTI 
94. Oltre alla procedura di consultazione, la Commissione ha avviato vari studi sulle 
problematiche sollevate nella relazione, in riferimento anche a studi già eseguiti sulla 
mancata esecuzione di contratti e sui mediatori. I nuovi studi riguardano la pubblicità 
destinata ai giovani, la fattibilità di assoggettare il credito ipotecario ai provvedimenti 
della direttiva 87/102/CEE, l'usura, la protezione dei dati, i servizi bancari e finanziari a 
distanza e la vendita porta a porta e saranno eseguiti nel corso dei primi 6-8 mesi del 
1997. 
V. Il LIBRO VERDE E LA COMUNICAZIONE DELLA COMMISSIONE SUI 
SERVIZI FINANZIARI 
95. Il processo di revisione della direttiva del 1987 non può inoltre essere isolato 
dalle attività svolte in settori paralleli. La Commissione ha pubblicato un Libro verde dal 
titolo "Servizi finanziari: come soddisfare le aspettative dei consumatori"16 nel maggio 
1996 e, a titolo di seguito del Libro verde, una comunicazione "Servizi finanziari : come 
accrescere la fiducia dei consumatori" nel giugno 199717. Quest'ultima espone i risultati 
della consultazione sul Libro verde della Commissione e contiene le reazioni di 
quest'ultima. La comunicazione sottolinea l'importanza dei mediatori in campo creditizio 
e della conclusione del processo di revisione della direttiva 87/102/CEE; in tale contesto, 
attira particolarmente l'attenzione su due degli elementi coinvolti nel processo, e cioè il 
credito ipotecario e il sovraindebitamento. 
16 COM (96) 209 def. del 22 maggio 1996 
17 COM (97) 309 def. del 26 giugno 1997 
22 
VI. ALLEGATI 
Allegato 1: Reazioni alla relazione della Commissione sulla direttiva 87/102/CEE 
A. Paesi 
Paese I Risposta 
B 25.03.96 
DK 30.05.96 
D 02.08.95 
EL 24.07.96 
ES 05.07.96 
F 24.07.96 
IRL 26.02.06 
IT 10.07.96 
LUX 12.03.96 
NL 15.02.96 
Ò 02.05.96 
P 16.07.96 
SF 11.04.96 
SV 05.07.96 
UK 07.11.95 
ISL 21.6.96 
N 23.1.96 
23 
B. Settore professionale dei servizi finanziari 
Settore professionale dei servizi finanziari SM Risposta 
Associazione Bancaria Italiana ~ Discorso 22.4.96 
(Sig. E. Granata) 
Bankenfachverband "^ Presa di posizione 
(Wacket, Schirnding) 12 10 95 
Barclays UK Presa di posizione 
(Sig. Andrew MacThomas) 25 10 95 
Bayr. Hypotheken und Wechsel-Bank "^ Discorso / Relazione 
(Dr. H. Bruchner) 22.04.96 
British Bankers' Association yg Presa di posizione 
(Sig. Geoffrey Cooke) 13.10.95 
Discorso 22.04.96 
CCCS UK Discorso/Relazione 
(Sig. Malcolm Hurlston) 22 04 96 
CGER B Discorso/Relazione 
(Sig. G. Thierry Maniquet) 22.04.96 
Citicorp UE Osservazioni prowi-
(Clint Walker, Peter Kerstens) Intnl sèrie 03.10.95 
R. J. Srednicki Presa di posizione 
13.11.95 
Discorso/Relazione 
22.04.96 
Comité Consultatif Conseil National du Crédit F Doc- 9539 20-09.95 
DocCC 95.56 14.11.95 
Credit Card Research Group ' ^ Presa di posizione 
(Sig.ra Elizabeth Phillips) 26 10 9 
Deutscher Sparkassen und Giroverband p Lettera 07 11 95 
(Dr.Berndt) 
Eurofinas UE Presa di posizione 
(Sig.. Baert) 12.09.95 
Sig.. Hopkin UK Discorso/Relazione 
22.04.96 
EUROGIRO UE Risposta 11.12.95 
(Sig. John Baden) 
Europay International UE Lettera 21.08.95 
(Sig.. Goosse) Intnl 
European Association of Co-operative Banks jjg Lettera 14 03 96 
(Sig. Ravoet) 
European Federation of Building Societies D Presa di posizione 
(Sig. Zehnder) UE 18 12 95 
24 
European Federation of Leasing Companies yg Presa di posizione 
(Sig.. Baert) 19.09.95 
European Mortgage Federation ~E Memorandum 22.11.95 
(Sig.ra Lambert / Ms Hardt) 
European Savings Bank Group TJE Presa di posizione 
(Sig. De Noose) 27.11.95 
Federation Bancaire ^ Lettera 17.10.95 
(Sig. Bômcke) | 
Finance and Leasing Association JJJ^ I Lettera 01.09.95 
(Sig. Cronin) ¥ Conferenza 06.10.95 
Federation Royale des Notaires Belges ^ Lettera 29 01 96 
(Sig. Deckers) 
FinansbolagensFôrening ~ sv Lettera 21.09.95 
(Sig.. Hakan Broman) 
Nederlands Associatie voor Direct Marketing, ^ Osservazioni 
Distance Selling 21.09.95 
(Sig.. Geertman) 
The EU Committee of the American Chamber UE Presa di posizione 
of Commerce Intnl 141195 
(Sig.. Seddon-Brown) 
Zentraler KreditAusschuss p Presa di posizione 
(Sig. Fischer) 07.11.95 
25 
C. Organizzazioni dei consumatori 
I Organizzazioni dei consumatori SM Risposta 
I BEUC UE Discorso/Relazione 
I (Ms. K. Schweren) 22 04 96 
Consumer DebtNet WT preSa di posizione 
1 (Ms Joan Conlin) Intnl jg 3 95 
Consumers in Europe Group W Documento presentato al 
(Mr. Stephen Crampton) UE Comitato ristretto della 
Camera dei Comuni 
03.10.95 
Credit and Debt Policy Group / Threshold ^ Lettera 31 01 96 
(Ms Mary Higgins) 
Money Advice Association ÛÂT Presa di posizione ~~ 
(Mr Norman Laws) 9 01 96 
St. Vincent de Paul "^T" Presa di posizione 
(Mr Liam O'Dwyer) 11 01 96 
Forbrugerrâdet (Mr Ole Just) DK Presa di posizione 
14.06.96 
Conseil National du Credit - Comité FR Presa di posizione 
Consultatif 19.9.95 
Money Advice and Budgeting Service - IRL Presa di posizione 
MABS (Ms Maura Dowling) 26.8.96 
26 
Allegato 2: Risoluzione del Parlamento europeo sulla relazione' della 
Commissione relativa all'applicazione della direttiva 87/102/CEE 
27 
3. Crediti al consumo 
A4-0010/97 
Risoluzione sulla relazione della Commissione sull'applicazione della direttiva 87/102/CEE 
relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli 
Stati membri in materia di credito al consumo (COM(95)0117 - C4-0185/95) 
Il Parlamento europeo, 
vista la relazione della Commissione COM(95)0117 - C4-0185/95, 
vista la proposta di risoluzione dell'on. Vitorino sulla tutela dei cittadini che beneficiano di 
crediti finanziari (B4-0553/95), 
vista la Convenzione di Bruxelles del 1968 sulla giurisdizione e l'esecuzione delle decisioni 
giudiziali in materia civile e commerciale (*), 
vista la Convenzione di Roma del 1980 sulla legge applicabile alle obbligazioni contrattuali (2), 
vista la Convenzione di Lugano del 1988 sulla giurisdizione e l'esecuizone delle decisioni 
giuridiziali in materia civile e commericale (3), 
visti la relazione della commissione giuridica e per i diritti dei cittadini e il parere della 
commissione per la protezione dell'ambiente, la sanità pubblica e la tutela dei consumatori (A4-
0010/97), 
A. considerando che l'ambito della relazione della Commissione è ampio in quanto esamina non 
solo lo stato dell'attuazione della direttiva ma anche le prevedibili evoluzioni nel mercato del 
credito, 
B. considerando che il mercato del credito è in rapida espansione nell'Unione, 
C. considerando che, ferma restando la nozione in generale accettata dal corpus juris europeo, 
ai soli fini del credito al consumo una nuova nozione di cittadino/consumatore dovrà allargare 
la tutela prevista a favore dei consumatori a quei soggetti giuridici come, per esempio, le 
piccole imprese che, nell'esercizio dei poteri negoziali, si trovino in una situazione di obiettivo 
squilibrio comparabile a quella che si determina tra il piccolo risparmiatore e l'istituto 
mutuante, 
D. considerando che gli attuali limiti e costi esistenti per le operazioni transfrontaliere impediscono 
ai cittadini in quanto consumatori di beneficiare di una maggiore possibilità di scelta e di prezzi 
più competitivi, 
E. considerando che è necessario garantire l'effettivo rispetto delle regole della libera concorrenza 
nel mercato interno e che il consumatore ha il diritto di scegliere e cambiare senza penalità tra 
O GU C 189 del 28.7.1990, pag. 2 (nella sua ultima versione) 
(2) GU L 266 del 9.10.1980, pag. 1. 
(3) GU L 319 del 25.11.1988, pag. 9. 
6 /PE 257.131 (i:\PV SliANCU>ROVISOI\ADOPTES\97-03-l l.it 
diversi prodotti e offerenti (mobilità), 
F. considerando che è opportuno, allo stato attuale dell'evoluzione del Mercato interno e del 
principio di sussidiarietà, porsi la questione dell'efficacia della legislazione comunitaria e del 
ruolo delle istituzioni comunitarie, 
G. considerando che l'effettivo esercizio della libertà di scelta e la reale diversificazione dell'offerta 
renderanno sempre più necessaria l'esistenza di efficaci strumenti per l'informazione e 
l'educazione del consumatore, affinché quest'ultimo possa effettivamente svolgere un ruolo 
attivo, 
H. considerando inoltre che un'effettiva libera concorrenza in un mercato europeo del credito 
comporterà una diversificazione dell'offerta, una moltiplicazione dei soggetti offerenti e una 
maggiore diffusione dei servizi tra soggetti che operano e vivono nelle regioni dell'Unione, 
I. considerando che durante il passaggio alla moneta unica, in particolare nella fase di 
adeguamento che durerà circa tre anni, il principio della continuità dei contratti sarà 
fondamentale per garantire la necessaria stabilità dei mercati finanziari; che l'auspicata 
prospettiva della moneta unica richiede una più appronfondita riflessione sull'opportunità di 
adottare una nuova e unica legislazione orizzontale valida per tutta la materia del credito, 
J. considerando che la competenza dell'Unione in materia è sostegno e complemento della politica 
attuata dagli Stati membri per garantire la sicurezza e gli interessi economici dei consumatori 
e che la normativa comunitaria sul credito al consumo ha fornito inoltre un impulso all'adozione 
di disposizioni legislative a livello nazionale e dovrà mirare 
- alla completa attuazione del mercato interno, 
- alla tutela della salute, della sicurezza e degli interessi economici dei consumatori, 
- alla garanzia di un'informazione adeguata, 
- a un elevato livello di protezione (articolo 129 A del trattato CE), 
K. considerando che gli articoli che stabiliscono le quattro libertà fondamentali godono oggi di 
diretta applicabilità, che, allo stato attuale del diritto, l'approccio comunitario contribuirà a 
conseguire un elevato livello di tutela dei consumatori mediante le misure adottate nel quadro 
della realizzazione del mercato interno e che la politica del credito stricto sensu resta 
competenza degli Stati membri, fatto salvo l'obbligo di rispettare il diritto comunitario, 
L. considerando che la norma stabilita all'articolo 129A in correlazione con gli articoli 2, 3 e 3B 
del trattato CE, conferisce alla Comunità la possibilità di intervenire nel settore con "poteri di 
indirizzo" a carattere generale, concretizzabili nell'indicazione di obiettivi da raggiungere, 
nell'adozione di misure di armonizzazione minima nonché nello stimolo della cooperazione tra 
le autorità nazionali competenti, 
M. considerando che l'articolo 100A del trattato CE è la base giuridica opportuna per le misure 
di armonizzazione aventi per oggetto l'instaurazione e il funzionamento del mercato interno, 
N. considerando le competenze attribuite alle istituzioni comunitarie nel quadro del terzo pilastro, 
1. ritiene che l'Unione debba fare uso di tutti gli strumenti giuridici attribuiti dai trattati per 
favorire la creazione di un mercato europeo del credito; 
2. ritiene che, nel rispetto del principio di sussidiarietà, l'Unione debba far propria una politica 
legislativa che miri all'adozione, a medio termine, di una disciplina generale del mercato 
europeo del credito, che stabilisca norme finalizzate all'espansione del mercato senza trascurare 
G:\PV_SEANC\PROVISOI\ADOPTES\97-03-11.it PE 257.131/ 7 
la necessaria protezione degli interessi dei consumatori e nello stesso tempo lo stimolo della 
libera concorrenza; 
3. ritiene che sia la "nozione di consumatore" che la "sfera di applicazione" della direttiva 
87/102/CEE debbano essere attentamente valutate; 
4. ritiene che il consumatore necessiti più in generale non di una normativa meramente protettiva 
ma di una normativa che ne stimoli il ruolo attivo e ne tuteli il diritto a cercare e ricevere 
liberamente le informazioni che gli permettano di porsi in condizioni di parità contrattuale; 
5. si dichiara tuttavia contrario, per evitare svantaggi per i consumatori, alla proposta della 
Commissione, volta a estendere il campo di applicazione della direttiva sul credito al consumo 
ai prestiti non garantiti da ipoteca destinati al restauro o al rinnovo di immobili, poiché in tal 
caso detti prestiti non potrebbero più essere offerti ai tassi di interesse dei crediti ipotecari (più 
vantaggiosi rispetto a quelli dei crediti al consumo), ovvero i consumatori sarebbero gravati 
da costi supplementari relativi all'accensione e all'iscrizione delle garanzie ipotecarie; 
6. ritiene che vadano esaminate tutte le possibilità di istituire autorità nazionali o organi di 
intermediazione di tutti i tipi e si dichiara favorevole a promuovere il mantenimento e lo 
sviluppo di procedure arbitrali e giudiziali semplici ed efficaci a garanzia dei diritti dei 
consumatori, tenendo anche conto, in questo contesto, della rilevanza delle controversie 
transnazionali; 
7. è convinto che gli strumenti di autoregolamentazione potranno consentire l'adozione di 
standard specifici, ma non potranno dare risposte a tutti i problemi esistenti; 
8. sottolinea che le misure di standardizzazione dei contratti secondo codici di condotta volontari 
e flessibili possono rivelarsi utili solamente a patto che la varietà dell'offerta e la possibilità di 
scelta per il consumatore non vengano penalizzate; 
9. ritiene che vadano incoraggiate tutte le diverse formule proponibili al fine di favorire l'esistenza 
di un reciproco obbligo di informazione corretta, completa e veritiera per tutte le parti 
contraenti; 
10. ritiene che tutte le forme di pubblicità e promozione potranno essere oggetto di disposizioni 
più particolareggiate su aspetti quali il contenuto, l'evidenziazione tipologica del prodotto, 
l'obbligo di consegna di un prospetto, limiti e garanzie per la pubblicità rivolta ai minori, 
sempre che tali norme non siano già inserite o inseribili in altri atti specifici; 
11. ritiene che, nel caso di crediti per il finanziamento di beni di consumo, la possibilità del 
rimborso anticipato dovrebbe essere consentita al debitore senza costi amministrativi 
ingiustificati e non necessari; 
12. ritiene che le regole nazionali in materia di recupero dei beni in caso di inesecuzione del 
contratto, così come quelle in materia di responsabilità solidale dei creditori e del rivenditore, 
debbano essere armonizzate nella misura in cui questo risulti necessario, nel rispetto del 
principio di sussidiarietà; 
13. ritiene che, per quanto riguarda la conclusione di contratti di credito per il finanziamento di 
beni di consumo, l'esercizio del diritto di ritrattazione entro un periodo stabilito vada 
garantito in modo uniforme in tutta la Comunità secondo modalità e con scadenze unitarie; 
14. ricorda che le pratiche quali la cessione del credito, la richiesta di titoli di garanzia, 
8 /PE 257.131 ( i:\PV_Sl-ANaPR(JVl.S()l\ADOPri.-:S\97-03-11.it 
2>0 
l'assicurazione sul debito restante debbono rispettare i principi dell'autonomia della volontà 
dei contraenti, dell'autonomia contrattuale e della sicurezza giuridica; 
15. ritiene che le iniziative comunitarie dovrebbero prevenire fenomeni come quello dell'eccessivo 
indebitamento attraverso l'informazione e l'educazione del consumatore e che si dovrebbe 
altresì prevedere la possibilità per gli istituti di credito di informarsi sulla solvibilità del cliente, 
nel rispetto delle norme sul diritto alla tutela della sfera privata; 
16. appoggia l'intenzione della Commissione di verificare se e in che misura i consumatori 
incontrino problemi nei rapporti con gli intermediari del credito; ricorda che, per quanto 
riguarda l'estensione a fideiussori e garanti di determinati obblighi di cui alla direttiva 
87/102/CEE, è necessario tener conto delle differenze di fatto rispetto al primo mutuatario; 
richiama l'attenzione sul fatto che le aperture di credito collegate all'emissione di una carta di 
credito, a prescindere dalla pluralità di definizioni esistenti in questo settore secondo la 
relazione della Commissione, rientrano sin d'ora nel campo d'applicazione della direttiva 
87/102/CEE, segnatamente all'articolo 1, paragrafo 2, lettera e); 
17. è dell'opinione che l'adozione di una normativa comunitaria di armonizzazione in materia di 
credito ipotecario appaia inopportuna, poiché il credito ipotecario è indissolubilmente connesso 
con i meccanismi nazionali di garanzia e di realizzo, che divergono fortemente fra loro; che una 
regolamentazione a livello europeo del credito ipotecario renderebbe contemporaneamente 
necessario il ravvicinamento delle disposizioni in materia di garanzia e realizzo degli Stati 
membri, e in ultima analisi un'armonizzazione a livello europeo del diritto civile nazionale; 
18. ricorda che lo strumento più efficace per lottare con successo contro l'usura - patologia di un 
mercato dominato dalla regola dell'offerta - è rappresentato, oltre che dal pieno funzionamento 
del mercato, da una migliore informazione, formazione e protezione del consumatore, nonché 
da un più accorto controllo, da parte delle autorità nazionali, degli istituti ed organismi che 
offrono credito; 
19. sottolinea l'importanza di predisporre effettive procedure conciliatorie e pregiudiziali in quanto 
esse, proprio perché complementari e in grado di prevenire costose procedure giurisdizionali, 
possono svolgere un ruolo fondamentale, soprattutto nei contenziosi transfrontalieri; 
20. ritiene che l'importanza di sviluppare e dar seguito a tutte le ipotesi di contenimento dei costi 
per le parti è chiaramente una priorità; 
21. ritiene altresì che la migliore forma di tutela dei cittadini è la predisposizione di un sistema che 
garantisca la libertà di scelta nella libera concorrenza; 
22. invita la Commissione a informarlo regolarmente sul risultato dei diversi studi e ricerche 
commissionati in materia e a comunicargli quanto prima - senza con questo voler ostacolare 
la presentazione di proposte di atti normativi - la propria posizione sulle considerazioni qui 
approvate in materia di politica legislativa; 
23. incarica il suo Presidente di trasmettere la presente risoluzione alla Commissione e al Consiglio. 
G:\PV SEANC\PROVISOI\ADOPTES\97-03-11 .it PE 257.131/9 



ISSN 0254-1505 
COM(97) 465 def. 
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ISBN 92-78-24943-2 
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