N. C 80/4 Gazzetta ufficiale delle Comunità europee 27. 3. 79 
II 
(Atti preparatori) 
COMMISSIONE 
Proposta di direttiva del Consiglio relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, 
regolamentari ed amministrative, degli Stati membri in materia di credito al consumo 
(Presentata dalla Commissione al Consiglio il 27febbraio 1979) 
IL CONSIGLIO DELLE COMUNITÀ EUROPEE, 
visto il trattato che istituisce la Comunità economica 
europea, in particolare l'articolo 100, 
vista la proposta della Commissione, 
visto il parere del Parlamento europeo, 
visto il parere del Comitato economico e sociale, 
considerando che esistono notevoli disparità fra le 
legislazioni attualmente in vigore negli Stati membri 
della Comunità economica europea in materia di cre­
dito al consumo; 
considerando che le disparità tra le normative nazio­
nali possono compromettere l'istituzione di un re­
gime che garantisca che la concorrenza fra prestatori 
non sia falsata nel mercato comune; 
considerando che queste disparità si risolvono in un 
grado diverso di tutela concessa ai consumatori nei 
vari Stati membri, limitano le possibilità del consuma­
tore di ottenere un credito al consumo in un altro 
Stato membro e influiscono sul volume e sulla natura 
dei crediti richiesti e sull'acquisto di beni e di servizi; 
considerando che pertanto queste disparità incidono 
sulla libera circolazione delle merci e dei servizi colle­
gati con la concessione di prestiti e ostacolano così 
lo sviluppo armonioso delle attività economiche nel­
l'insieme della Comunità; considerando che il programma preliminare della Co­
munità economica europea per una politica di prote­
zione e d'informazione del consumatore (') prevede 
in particolare che il consumatore deve essere protetto 
contro condizioni abusive di credito e che è oppor­
tuno armonizzare in via prioritaria le condizioni ge­
nerali relative al credito al consumo; 
considerando che, per le ragioni summenzionate, le 
legislazioni in vigore negli Stati membri influiscono 
direttamente sul funzionamento del mercato co­
mune; 
considerando che, nella Comunità, il volume del cre­
dito al consumo per il soddisfacimento dei bisogni 
privati è notevolmente aumentato negli ultimi de­
cenni; che tale tendenza risulta, nel complesso, in 
fase crescente; 
considerando che le forme creditizie in uso sono cam­
biate nel corso del tempo; che nuove forme di cre­
dito sono state elaborate e sono in continua evolu­
zione; 
considerando che il consumatore non sempre riceve 
esaurienti informazioni sulle condizioni e sul costo 
del credito, né sulla portata degli obblighi così con­
tratti; che spesso le condizioni contrattuali sono svan­
taggiose per il consumatore; 
considerando che si può ottenere una migliore prote­
zione del consumatore emanando disposizioni mi­
nime da valere per tutte le forme di credito; che tutta­
via è opportuno prevedere norme specifiche per i cre­
diti allo scoperto concessi o accettati dalle banche e 
da altri istituti finanziari; 
(') GU n. C 92 del 25. 4. 1975, pag. 1. 
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considerando che, in funzione delle conseguenze eco­
nomiche particolari per ciascuno Stato membro, 
potrebbe essere necessario fissare differenti valori 
limite, al di sopra o al di sotto dei quali le disposi­
zioni della presente direttiva non si applicano; che 
tali valori limite devono essere fissati secondo una 
procedura comunitaria; 
considerando che l'indicazione dei costi del credito 
nella pubblicità e negli uffici commerciali del presta­
tore o dell'intermediario può facilitare al consuma­
tore il confronto fra più offerte; che le visite al consu­
matore da quest'ultimo non sollecitate, per proporgli 
la conclusione di un prestito personale, sono assoluta­
mente da vietare; 
considerando che la tutela del consumatore viene ul­
teriormente migliorata ove i contratti di credito siano 
stipulati per iscritto e contengano determinate indica­
zioni sulle condizioni contrattuali essenziali; 
considerando che occorre impedire che, in caso di 
mora nei pagamenti da parte del consumatore, il pre­
statore possa riacquistare il possesso del bene fornito 
a credito, mentre il consumatore resta obbligato al 
pagamento; che pertanto si deve disporre che il con­
tratto di credito è risolto nel caso in cui il prestatore 
rientri in possesso dei beni; 
considerando che, a ragione della notevole impor­
tanza che un credito assume nella situazione econo­
mica e spesso anche personale del consumatore, si 
deve concedere al consumatore la facoltà di adem­
piere anticipatamente ai suoi obblighi; che in tal caso 
devono essere restituiti gli interessi e gli altri costi 
del credito, conformemente alle disposizioni da adot­
tare da parte degli Stati membri; 
considerando che, nel caso di cessione dei diritti deri­
vanti da un contratto di credito, la posizione giuri­
dica del consumatore non può diventare più onerosa; 
considerando che occorre limitare l'impiego di valori 
commerciali nella conclusione di contratti di credito 
con consumatori; che gli assegni devono essere consi­
derati soltanto come normali mezzi di pagamento; 
considerando che, se il creditore e il fornitore di un 
bene collaborano nella singola fattispecie, è necessa­
rio che entrambi siano solidalmente tenuti al rim­
borso dei pagamenti effettuati dal consumatore, nel 
caso in cui il bene non venga fornito o venga fornito 
in modo non conforme alle clausole del contratto; 
che tuttavia non è opportuno imputare al creditore 
anche i danni che il bene difettoso abbia causato ad 
altri beni del consumatore o di terzi; considerando che opportune misure per il controllo 
dei datori di prestito dovranno essere adottate da 
parte degli Stati membri; 
considerando che non deve essere concessa la facoltà 
di derogare mediante contratto alle norme emanate 
in applicazione della presente direttiva; 
considerando che le disposizioni della presente diret­
tiva non escludono che gli Stati membri possano 
adottare altre misure per la protezione del consuma­
tore nel rispetto dei loro obblighi derivanti dal trat: 
tato che istituisce la Comunità economica europea e 
in particolare delle norme concernenti la libera circo­
lazione delle merci, la libera prestazione dei servizi e 
la concorrenza, 
HA ADOTTATO LA PRESENTE DIRETTIVA: 
Articolo 1 
1. La presente direttiva si applica ai contratti di 
credito. 
2. Ai sensi della presente direttiva si intende: 
a) per «consumatore» qualsiasi persona fisica che 
non agisca prevalentemente nel quadro dell'eserci­
zio di un'attività commerciale o professionale; 
b) per «creditore» una persona fisica o giuridica che 
conceda un credito nell'esercizio di un'attività 
commerciale o professionale; 
e) per «contratto di credito» un contratto in base al 
quale il creditore concede al consumatore un cre­
dito sotto forma di dilazione di pagamento, di 
prestito, di promessa di prestito o di altra assi­
stenza finanziaria, e il consumatore deve rimbor­
sare il credito, ivi compresi eventuali interessi e 
costi, in più soluzioni; 
d) per «tasso effettivo d'interesse annuo», il costo 
globale del credito, comprensivo degli interessi e 
di tutti i costi, espresso in percentuale annua del­
l'ammontare del credito concesso; il tasso effet­
tivo d'interesse annuo viene calcolato secondo le 
norme stabilite dagli Stati membri. 
3. Vengono considerati contratti di credito, ai 
sensi del paragrafo 2, anche i contratti di fornitura di 
beni o di servizi conclusi con un consumatore allor­
ché: 
a) siano finanziati attraverso un contratto di credito 
stipulato fra il fornitore e il consumatore; 
b) siano finanziati attraverso un contratto di credito 
stipulato fra il creditore e il consumatore, qualora 
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il creditore collabori con il fornitore per quanto 
riguarda il contratto per la fornitura di beni o di 
servizi. 
4. Gli Stati membri adattano le disposizioni della 
presente direttiva ai contratti conclusi fra un interme­
diario del credito e un consumatore. 
Articolo 2 
1. La presente direttiva non si applica : 
a) ai contratti di credito o di promessa di credito 
destinati principalmente all'acquisto di diritti di 
proprietà su un terreno o immobile costruito o da 
costruirsi, oppure destinati al restauro o al miglio­
ramento di un immobile; 
b) ai contratti di locazione; 
e) ai contratti, in particolare quelli per la fornitura 
di beni o di servizi, in base ai quali viene concessa 
al consumatore una dilazione massima di tre mesi 
per il pagamento del prezzo stabilito nel con­
tratto; 
d) fatte salve le disposizioni all'articolo 8, al credito 
concesso o accettato da un istituto finanziario 
sotto forma di anticipi su un conto corrente, 
escluse le carte di credito; 
e) ai contratti di credito comportanti importi mag-
, gioii o minori dei valori limite fissati dalla Com­
missione, per lo Stato membro che lo richieda, in 
seguito a consultazione di quest'ultimo. 
2. Nel caso in cui le disposizioni del paragrafo 1, 
lettera e), del presente articolo sono applicabili, gli 
Stati membri interessati adottano le necessarie misure 
per impedire che le disposizioni relative al credito al 
consumo siano eluse mediante una speciale articola­
zione dei contratti e in particolare mediante la distri­
buzione dell'importo del credito in più contratti. 
Articolo 3 
Fatte salve le disposizioni generali sulla pubblicità in­
gannevole e sleale, nella pubblicità con cui una per­
sona dichiari la propria disponibilità a concludere o a 
favorire la conclusione di contratti di credito e nella 
quale siano citati i costi del credito, devono essere 
citati tutti i costi. Se viene citata una percentuale, si 
deve indicare anche il tasso effettivo ài interesse 
annuo. Articolo 4 
Ogni Stato membro può vietare che, senza sua 
preventiva richiesta, il consumatore sia visitato nella 
propria abitazione, sul posto di lavoro o in qualsiasi 
altro luogo per proporgli la conclusione di un con­
tratto di credito. 
Articolo 5 
Chiunque sia disposto a proporre o a favorire la con­
clusione di contratti di credito deve esporre in modo 
visibile nei suoi uffici commerciali aperti al pubblico 
il tasso d'interesse annuo e tutti gli altri costi con­
nessi ai prestiti da lui proposti e/o la possibilità per il 
consumatore di ottenere un'offerta vincolante per il 
creditore, se quest'ultimo concede il prestito. In en­
trambi i casi deve indicare, a titolo esemplificativo, il 
tasso effettivo d'interesse annuo in relazione a pre­
stiti di un determinato importo. 
Articolo 6 
1. I contratti di credito devono essere conclusi per 
iscritto e firmati da entrambe le parti. Per il creditore 
è sufficiente la stampigliatura della firma autografa. 
Il consumatore deve ricevere una copia del contratto 
scritto. 
2. Il testo del contratto deve contenere le condi­
zioni essenziali e almeno i seguenti dati: 
a) contratti di credito che concernono la fornitura di 
beni o di servizi: 
1. la descrizione dei beni o dei servizi che costitui­
scono l'oggetto del contratto; 
2. il prezzo d'acquisto in contanti e il prezzo d'ac­
quisto a rate; 
3. il tasso effettivo di interesse annuo qualora il 
prezzo d'acquisto in contanti e il prezzo d'ac­
quisto a rate siano diversi; 
4. l'importo dell'eventuale acconto, nonché la sca­
denza, il numero e l'importo delle rate; 
5. le clausole in merito alla riduzione del prezzo 
per rimborso anticipato; 
6. l'indicazione della persona cui spetta la pro­
prietà dei beni e le condizioni alle quali il con­
sumatore acquista la proprietà dei beni; 
7. dati su eventuali garanzie; 
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b) contratti di credito relativi alle carte di credito: 
1. un segno di riconoscimento della carta di cre­
dito; 
2. l'eventuale valore massimo dell'importo del cre­
dito; 
3. il tasso di interesse annuale, nella misura in cui 
questo esiste, e l'ammontare delle spese; 
4. le condizioni di rimborso; 
e) altri contratti di credito che ricadono sotto il di­
sposto della presente direttiva: 
1. l'importo o il massimale del credito o, in caso 
di promessa di prestito, l'importo o il massi­
male del credito proposto; 
2. il tasso d'interesse annuo e tutti gli altri costi; 
3. il tasso effettivo d'interesse annuo, escluso il 
caso in cui si tratti di una promessa di prestito; 
in questo caso, questo tasso deve essere indi­
cato nel momento il cui il prestito è accordato; 
4. i dati concernenti le eventuali garanzie; 
5. le condizioni di rimborso. 
Articolo 7 
La legislazione di ciascuno Stato membro precisa le 
conseguenze giuridiche derivanti dall'inosservanza 
delle disposizioni dell'articolo 6. 
Articolo 8 
Nonostante l'esclusione prevista all'articolo 2, para­
grafo 1, lettera d), il consumatore deve essere infor­
mato per iscritto in merito ai crediti concessi sotto 
forma di anticipi su conto corrente ai sensi dell'arti­
colo 2, paragrafo 1, lettera d): 
a) al momento della conclusione del contratto; 
— dell'eventuale massimale del credito; 
— del tasso di interesse annuo, degli oneri appli­
cabili al momento della conclusione del con­
tratto e delle condizioni secondo cui questo ul­
timo potrà essere modificato; 
— delle modalità secondo cui è ammessa la riso­
luzione del contratto; 
b) nel corso del contratto di credito: 
di qualsiasi modifica del tasso di interesse annuo 
e delle spese applicabili al momento in cui essa en­
tra in vigore. La notifica può aver luogo a mezzo 
di un estratto conto se la periodicità di questi 
estratti è inferiore o uguale a un mese; e) qualora uno scoperto accettato tacitamente si pro­
lunghi per oltre un periodo di tre mesi: 
del tasso di interesse annuo e degli eventuali costi 
applicati, nonché di qualsiasi modifica di questi 
elementi. 
Articolo 9 
1. Il contratto di credito non produce più effetti a 
decorrere dal momento in cui il creditore, in forza 
del diritto di proprietà o di un altro diritto su un 
bene fornito in applicazione di un contratto di cre­
dito, riacquista il possesso di tale bene. 
2. Gli Stati membri stabiliscono le norme necessa­
rie per garantire che il ricupero del bene non com­
porti un ingiustificato danno per una delle parti in 
causa. 
Articolo 10 
Il consumatore ha il diritto di adempiere in via antici­
pata agli obblighi che gli derivano dai contratto di 
credito; in tal caso gli interessi e le altre spese ine­
renti al credito devono essergli restituiti secondo le 
disposizioni da emanarsi dagli Stati membri. 
Articolo 11 
Se il creditore cede a un terzo i suoi diritti verso il 
consumatore derivanti da un contratto di credito, il 
consumatore può far valere nei confronti del terzo le 
eccezioni ed i divieti (ivi compreso il diritto a com­
pensazione) che avrebbe potuto far valere nei con­
fronti del creditore prima della cessione del credito. 
Articolo 12 
In applicazione del contratto di credito: 
a) non è ammesso far asoT a titolo di garanzia o di 
pagamento, di valori commerciali che non siano 
le banconote e gli assegni ; 
b) gli assegni possono essere usati soltanto come 
mezzi di pagamento. 
Artk&l& 13 
1. Se il consumatore fornisce la prova dell'esi­
stenza della cooperazione di cui all'articolo 1, para­
grafo 3, lettera b), e il bene o il servizio non viene 
fornito per causa non imputabile al consumato-re, e 
se quest'ultimo può, a norma delle disposizioni 
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vigenti in uno Stato membro, richiedere al fornitore 
il rimborso dei pagamenti effettuati e rifiutare ulte­
riori pagamenti, un analogo diritto può essere eserci­
tato nei confronti del creditore. 
2. Alle condizioni di cui al paragrafo 1, il consu­
matore può esercitare gli stessi diritti, qualora il bene 
o il servizio fornito non sia conforme a quanto stabi­
lito dal contratto. 
3. Nei casi di cui ai paragrafi 1 e 2 il fornitore e il 
creditore sono solidalmente responsabili nei con­
fronti del consumatore ai fini dell'eventuale restitu­
zione degli importi da quest'ultimo pagati. 
4. Restano impregiudicati gli altri diritti del consu­
matore nei confronti del fornitore, nonché i diritti 
del creditore nei confronti del fornitore. 
Articolo 14 
1. Gli Stati membri stabiliscono: 
a) che le persone che desiderino proporre o favorire 
la conclusione di contratti di credito, devono es­
sere sufficientemente autorizzate ad esercitare 
tale attività, oppure 
b) che l'attività delle persone che propongono o favo­
riscono la conclusione di contratti di credito 
dev'essere soggetta al controllo di un'autorità, 
oppure 
e) che venga istituito un organismo competente a co­
noscere dei reclami presentati dai singoli consuma­
tori in merito ai contratti di credito da essi stipu­
lati o ad essi proposti, nonché dei reclami presen­
tati da organizzazioni di consumatori in merito a 
contratti di credito oppure a condizioni di credito 
proposte a singoli consumatori; 
d) se le persone di cui al paragrafo 1, lettera a), ri­
spondono alla definizione di cui all'articolo 1 
della prima direttiva di coordinamento concer­
nente le attività bancarie ('), esse non possono 
ottenere l'autorizzazione ufficiale ad esercitare la 
loro attività prima di aver ricevuto l'autorizza­
zione bancaria. Ove l'autorizzazione bancaria 
venga ritirata si intende anche ritirata Pautoriz-
(') GU n. L 322 del 17. 12. 1977, pag. 30. zazione ufficiale ad esercitare attività nel campo 
del credito al consumo. 
2. L'organismo di cui al paragrafo 1, lettera e), ha 
facoltà di esaminare i reclami presentati, di consi­
gliare i singoli consumatori sulle norme giuridiche po­
ste a loro tutela, nonché di promuovere procedimenti 
giudiziari per conto di singoli consumatori che non 
vogliano far valere direttamente i loro diritti, ma che 
autorizzano l'organismo ad agire per conto di essi. 
Articolo 15 
Non è lecito derogare alle disposizioni adottate in ap­
plicazione della presente direttiva mediante pattui­
zioni contrattuali che siano pregiudizievoli per il con­
sumatore. 
Articolo 16 
Fermo restando gli obblighi previsti dal trattato, gli 
Stati membri hanno la facoltà di emanare o di mante­
nere in vigore disposizioni più rigorose a tutela dei 
consumatori. 
Articolo 17 
1. Gli Stati membri emanano le disposizioni legi­
slative, regolamentari e amministrative necessarie per 
conformarsi alla presente direttiva entro un termine 
di diciotto mesi a decorrere dalla notifica e ne infor­
mano immediatamente la Commissione. 
2. Gli Stati membri prendono cura di comunicare 
alla Commissione il testo dei più importanti provvedi­
menti di diritto interno che essi adotteranno nel set-' 
tore contemplato dalla presente direttiva. 
Articolo 18 
Gli Stati membri sono destinatari della presente diret­
tiva.