1987L0102 — IT — 01.03.1990 — 001.001 — 1
Trattandosi di un semplice strumento di documentazione, esso non impegna la responsabilità delle istituzioni
►B DIRETTIVA DEL CONSIGLIO
del 22 dicembre 1986
relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative degli Stati
membri in materia di credito al consumo
(87/102/CEE)
(GU L 42 del 12.2.1987, pag. 48)
Modificata da:
Gazzetta ufficiale
n. pag. data
►M1Direttiva 90/88/CEE del Consiglio del 22 febbraio 1990 L 61 14 10.3.1990
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DIRETTIVA DEL CONSIGLIO
del 22 dicembre 1986
relativa al ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamen-
tari e amministrative degli Stati membri in materia di credito al
consumo
(87/102/CEE)
IL CONSIGLIO DELLE COMUNITÀ EUROPEE,
visto il trattato che istitutisce la Comunità economica europea, in parti-
colare l’articolo 100,
vista la proposta della Commissione(1),
visto il parere del Parlamento europeo (2),
visto il parere del Comitato economico e sociale(3),
considerando che esistono notevoli divergenze nelle legislazioni degli
Stati membri in materia di credito al consumo;
considerando che le divergenze tra le legislazioni possono provocare
distorsioni di concorrenza fra creditori nel mercato comune;
considerando che queste stesse divergenze limitano la possibilità del
consumatore di ottenere un credito in altri Stati membri; che esseinfluiscono sul volume e sulla natura dei crediti richiesti, nonchésull’acquisto di beni e servizi;
considerando che pertanto tali divergenze incidono sulla libera circola-
zione delle merci e dei servizi che il consumatore potrebbe ottenere acredito e ostacolano quindi direttamente il funzionamento del mercatocomune.
considerando che, a motivo dell’aumento del volume del credito
concesso ai consumatori nella Comunità, l’istituzione di un mercatocomune del credito al consumo gioverebbe in egual misura ai consuma-tori, ai creditori, ai produttori, ai commercianti all’ingrosso e al detta-glio di beni e ai fornitori di servizi;
considerando che i programmi della Comunità economica europea per
una politica di protezione e d’informazione del consumatore(
4)preve-
dono in particolare che il consumatore deve essere protetto controcondizioni abusive di credito e che è opportuno armonizzare in viaprioritaria le condizioni generali relative al credito al consumo;
considerando che le divergenze tra legislazioni e prassi si traducono, per
quanto attiene al credito al consumo, in una tutela diseguale del consu-matore nei vari Stati membri;
considerando che le forme di credito offerte ai consumatori e utilizzate
da questi sono cambiate notevolmente negli ultimi anni; che nuoveforme di credito al consumo sono state predisposte e sono in continuaevoluzione;
considerando che il consumatore deve ricevere adeguate informazioni
sulle condizioni e sul costo del credito e sugli obblighi contratti; chequeste informazioni devono concernere, tra l’altro, il tasso annuo deglioneri inerenti al credito o, in mancanza di questo, l’importo totale che ilconsumatore deve pagare per il credito; considerando che in attesa diuna decisione su un metodo o metodi comunitari di calcolo del tassoannuo degli oneri, gli Stati membri dovrebbero poter continuare aseguire gli attuali metodi o prassi per il calcolo di detto tasso o, in
(1) GU n. C 80 del 27. 3. 1979, pag. 4, e
GU n. C 183 del 10. 7. 1984, pag. 4.
(2) GU n. C 242 del 12. 9. 1983, pag. 10.
(3) GU n. C 113 del 7. 5. 1980, pag. 22.
(4) GU n. C 92 del 25. 4. 1975, pag. 1, e
GU n. C 133 del 3. 6. 1981, pag. 1.
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mancanza di questi, dovrebbero adottare disposizioni volte a indicare il
costo totale del credito per il consumatore;
considerando che spesso le condizioni contrattuali possono essere svan-
taggiose per il consumatore; che si può ottenere una migliore protezionedel consumatore prescrivendo determinate condizioni da applicare atutte le forme di credito;
considerando che, data la natura specifica di taluni contratti di credito e
tipi di transazione, questi contratti o transazioni dovrebbero essere deltutto o in parte esclusi dal campo d’applicazione della direttiva;
considerando che dovrebbe essere possibile per gli Stati membri, in
consultazione con la Commissione, esentare dalla direttiva alcune formedi credito di carattere non commerciale concesso a particolari condi-zioni;
considerando che le pratiche esistenti in alcuni Stati membri per quanto
riguarda gli atti autentici redatti dinnanzi ad un notai ooaung i u dice
sono tali da rendere superflua in questi casi l’applicazione di talunedisposizioni della presente direttiva; che pertanto dovrebbe essere possi-bile per gli Stati membri esentare tali atti dalle disposizioni inquestione;
considerando che i contratti di credito relativi a somme molto elevate
tendono a differire dalle normali transazioni di credito al consumo; chel’applicazione delle disposizioni della presente direttiva a contratti rela-tivi a importi molto modesti potrebbe comportare eccessivi oneri ammi-nistrativi sia per i consumatori che per i creditori; che pertanto icontratti per importi superiori o inferiori a determinati limiti finanziaridovrebbero essere esclusi dalla direttiva;
considerando che l’indicazione dei costi del credito nella pubblicità e
negli uffici commerciali del creditore o dell’intermediario può facilitareal consumatore il confronto fra più offerte;
considerando che la tutela del consumatore viene ulteriormente miglio-
rata ove i contratti di credito siano stipulati per iscritto e contenganodeterminate indicazioni minime sulle condizioni contrattuali;
considerando che in caso di crediti concessi per l’acquisizione di beni,
gli Stati membri dovrebbero stabilire le condizioni alle quali il bene puòessere recuperato, in particolare quando il consumatore non abbia dato ilsuo consenso; che, al momento del recupero, in conteggi tra le partidovrebbero essere stabiliti in modo che il recupero non comporti uningiustificato arrichimento;
considerando che al consumatore deve essere concessa la facoltà di
adempiere anticipatamente ai suoi obblighi; che, in tal caso, deve averediritto a una equa riduzione del costo complessivo del credito;
considerando che, nel caso di cessione dei diritti acquisiti dal creditore
in forza di un contratto di credito, la posizione del consumatore nondeve diventare più debole;
considerando che gli Stati membri che consentono l’uso, da parte del
consumatore, di cambiali, effetti all’ordine e assegni in relazione a uncontratto di credito devono assicurarsi che nell’uso di detti strumenti ilconsumatore sia adeguatamente protetto;
considerando che, per quanto riguarda i beni e servizi che il consuma-
tore ha sottoscritto per contratto di acquistare a credito, il consumatore,almeno nelle circostanze sotto definite, deve godere, nei confronti delcreditore, di diritti che si aggiungono ai suoi normali diritti contrattualinei riguardi di questo e del fornitore di beni o servizi; che le circostanzedi cui sopra sussistono quando tra il creditore e il fornitore di beni oservizi esiste un precedente accordo in base al quale il credito è messoda quel creditore a disposizione esclusivamente dei clienti di quelfornitore per consentire al consumatore l’acquisto di merci o di servizida tale fornitore;
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considerando che l’ECU è l’unità definita dal regolamento (CEE) n.
3180/78 (1), modificato da ultimo dal regolamento (CEE) n. 2626/84 (2);
che gli Stati membri dovrebbero entro certi limiti essere liberi di arron-tondare gli importi in moneta nazionale risultanti dalla conversionedegli importi espressi in ECU nella presente direttiva; che gli importidella presente direttiva dovrebbero essere riesaminati periodicamentetenendo conto dell’evoluzione economica e monetaria nella Comunità e,se necessario, riveduti;
considerando che dovranno essere adottate da parte degli Stati membri
opportune misure per autorizzare le persone che lo desiderano aproporre o farsi intermediari per contratti di credito, o per ispezionare ocontrollare le attività delle persone che concedono crediti o si fannointermediari per la concessione di crediti o per mettere in grado iconsumatori di presentare reclamo in merito ai contratti di creditooppure alle condizioni di credito;
considerando che i contratti di credito non dovrebbero derogare, a
detrimento del consumatore, alle disposizioni che danno esecuzione oche corrispondono alla presente direttiva; che tali disposizioni nondovrebbero essere eluse mediante una speciale formulazione deicontratti;
considerando che la presente direttiva è intesa a conseguire un certo
grado di ravvicinamento delle disposizioni legislative, regolamentari eamministrative degli Stati membri in materia di crediti al consumononché un certo livello di protezione del consumatore e pertanto nondovrebbe essere escluso che gli Stati membri possano mantenere oadottare misure più severe per la protezione del consumatore nelrispetto dei loro obblighi derivanti dal trattato;
considerando che entro il 1
ogennaio 1995 la Commissione dovrebbe
presentare al Consiglio una relazione in merito all’attuazione dellapresente direttiva,
HA ADOTTATO LA PRESENTE DIRETTIVA:
Articolo 1
1. La presente direttiva si applica ai contratti di credito.2. Ai sensi della presente direttiva si intende:
a) per «consumatore», la persona fisica che, per le transazioni discipli-
nate dalla presente direttiva, agisce per scopi che possono conside-rarsi estranei alla sua attività professionale;
b) per «creditore», una persona fisica o giuridica che concede un
credito nell’esercizio di un’attività commerciale o professionale,ovvero un gruppo di tali persone;
c) per «contratto di credito», un contratto in base al quale il creditore
concede o promette di concedere al consumatore un credito sottoforma di dilazione di pagamento, di prestito o di altra analogafacilitazione finanziaria.
I contratti relativi alla prestazione continuata di un servizio, pubblico
o privato, in base ai quali il consumatore ha il diritto di versare ilcorrispettivo per tale servizio, per la durata della fornitura, mediantepagamenti rateali, non sono considerati contratti di credito ai finidella presente direttiva;
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d) per «costo totale del credito al consumatore», tutti i costi del credito,
compresi gli interessi e le altre spese che il consumatore deve pagareper il credito;
(1) GU n. L 379 del 30. 12. 1978, pag. 1.
(2) GU n. L 247 del 16. 9. 1984, pag. 1.
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e) per «tasso annuo effettivo globale», il costo totale del credito al
consumatore espresso in percentuale annua dell’ammontare delcredito concesso e calcolato in conformità dell’articolo 1 bis.
Articolo 1 bis
1. a) Il tasso annuo effettivo globale che rende uguali, su base annua, i
valori attuali di tutti gli impegni (prestiti, rimborsi e oneri)esistenti o futuri presi dal creditore e dal consumatore, è calcolatoconformemente alla formula matematica che figura nell’allegatoII.
b) Nell’allegato III si danno quattro esempi di calcolo a titolo indi-
cativo.
2. Per il calcolo del tasso annuo effettivo globale, si determina il
costo totale del credito al consumatore quale è definito all’articolo 1,paragrafo 2, lettera d), escluse le spese seguenti:
i) le spese che il consumatore deve pagare per l’inadempimento di un
qualsiasi obbligo cui è soggetto e che figura nel contratto di credito;
ii) le spese diverse dal prezzo di acquisto che spettano al consumatore
all’acquisto di beni o servizi, indipendentemente dal fatto che sitratti di un acquisto in contanti o a credito;
iii) le spese di trasferimento di fondi, come pure le spese per il mante-
nimento di un conto destinato a ricevere gli importi addebitati atitolo di rimborso del credito, del pagamento degli interessi e deglialtri oneri tranne nel caso in cui il consumatore non disponga di unaragionevole libertà di scelta in materia e tali spese siano anormal-mente elevate; tuttavia questa disposizione non si applica alle spesedi riscossione di tali rimborsi o di tali pagamenti, indipendente-mente dal fatto che siano riscossi in contanti o in un altro modo;
iv) i contributi dovuti a titolo dell’iscrizione ad associazioni o a gruppi
derivanti da accordi distinti dal contratto di credito, anche se talicontributi hanno un’incidenza sulle condizioni del credito;
v) le spese per le assicurazioni o garanzie; sono tuttavia incluse quelle
che siano intese ad assicurare il rimborso al creditore in caso dimorte, invalidità, infermità o disoccupazione del consumatore, diuna somma pari o inferiore all’importo totale del credito, compresigli interessi e le altre spese e che sono imposte obbligatoriamentedal creditore per la concessione del credito.
3. a) Se le operazioni di credito previste nella presente direttiva sono
soggette a disposizioni legislative nazionali vigenti al 1
omarzo
1990 le quali impongono limiti massimi al tasso annuo effettivoglobale di dette operazioni e permettono di non prendere inconsiderazione, per quanto riguarda i suddetti limiti massimi,spese di carattere forfettario, diverse da quelle di cui al paragrafo2, lettere da i) a v), gli Stati membri possono, esclusivamente aifini di dette operazioni, non prendere in considerazione lesuddette spese per il calcolo del tasso annuo effettivo globale,purché si esiga, nei casi di cui all’articolo 3 e nel contratto dicredito, che il consumatore sia informato in merito al loroimporto e alla loro inclusione tra i pagamenti da effettuare.
b) Gli Stati membri non possono più applicare la disposizione della
lettera a) a decorrere dall’entrata in vigore della formula matema-tica unica per il calcolo del tasso annuo effettivo globale nellaComunità conformemente al paragrafo 5, lettera c).
4. a) Il tasso annuo effettivo globale è calcolato al momento in cui si
conclude il contratto di credito, fatte salve le disposizioni dell’ar-ticolo 3 relativo agli avvisi e offerte pubblicitarie.
b) Il calcolo è effettuato nell’ipotesi che il contratto di credito sia in
vigore per il periodo di tempo convenuto e che il creditore e ilconsumatore soddisfino agli obblighi nei termini ed entro le dateconvenute.
5. a) Nonostante le disposizioni del paragrafo 1, lettera a ) e a titolo
provvisorio, gli Stati membri che, prima del 1
omarzo 1990,
applicano disposizioni giuridiche che permettano l’utilizzazione,
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per il calcolo del tasso annuo effettivo globale, di una formula
matematica diversa da quella stabilita nell’allegato II, possonocontinuare ad applicarle nel proprio territorio per un periodo ditre anni a decorrere dal 1
ogennaio 1993.
Gli Stati membri prendono le misure opportune per garantire che
sul proprio territorio si utilizzi soltanto una formula matematicaper il calcolo del tasso annuo effettivo globale.
b) La Commissione presenta al Consiglio, sei mesi prima della
scadenza del termine fissato alla lettera a), una relazione con unaproposta che permetta, alla luce dell’esperienza acquisita, diapplicare un’unica formula matematica comunitaria per il calcolodel tasso annuo effettivo globale.
c) Anteriormente al 1
ogennaio 1996, il Consiglio delibera, a
maggioranza qualificata, sulla proposta della Commissione.
6. Nei contratti di credito contenenti clausole che permettono di
modificare il tasso d’interesse e l’importo o il livello di altre spese, iquali sono ripresi nel tasso annuo effettivo globale ma non possonoessere quantificati al momento del suo calcolo, il tasso annuo effettivoglobale è calcolato nell’ipotesi che il tasso e le altre spese si manten-gano fissi rispetto al livello iniziale e si applichino fino alla scadenzadel contratto di credito.
7. Se necessario, è possibile assumere le seguenti ipotesi per il
calcolo del tasso annuo effettivo globale:
— se nel contratto di credito non è stabilito un limite al credito,
l’importo del credito accordato è pari all’importo fissato dallo Statomembro interessato, senza superare una cifra equivalente a 2 000ecu;
— se non è stabilito un limite di tempo per il rimborso del credito e se
esso non risulta dalle clausole del contratto o dal mezzo di paga-mento del credito accordato, la durata del contratto di credito è unanno;
— salvo indicazione contraria, quando il contratto prevede varie date di
rimborso, il credito è soddisfatto ed i rimborsi sono effettuati alladata più prossima prevista nel contratto.
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Articolo 2
1. La presente direttiva non si applica:
a) ai contratti di credito o di promessa di credito:
— destinati principalmente all’acquisto o alla conservazione di
diritti di proprietà su un terreno o un immobile costruito o dacostruirsi;
— destinati al restauro o al miglioramento di un immobile in quanto
tale;
b) ai contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di
proprietà passi alla fine al locatario.
c) al credito concesso o messo a disposizione senza rimunerazione in
interessi o altri oneri;
d) ai contratti di credito in base ai quali non si impone nessun interesse,
a condizione che il consumatore accetti di rimborsare il credito conun pagamento unico;
e) al credito concesso da un istituto di credito o da un istituto finan-
ziario sotto forma di apertura di credito in conto corrente, diversi daiconti coperti da una carta di credito.
A siffatti crediti si applicano tuttavia le disposizioni dell’articolo 6;
f) ai contratti di credito per importi inferiori a 200 ECU o superiori a
20 000 ECU;
g) ai contratti di credito in base ai quali il consumatore è tenuto a
rimborsare il credito:
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— o entro un periodo non superiore a tre mesi;
— oppure in non più di quattro pagamenti rateali entro un periodo
non superiore a dodici mesi.
2. Uno Stato membro può, in consultazione con la Commissione,
esentare dall’applicazione della presente direttiva alcuni tipi di credito:
— concessi a tassi effettivi globali inferiori a quelli prevalenti sul
mercato e
— che non vengono offerti al pubblico in genere.
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3. Le disposizioni dell’articolo 1 bis e degli articoli d a4a1 2n o ns i
applicano ai contratti di credito o alle promesse di credito garantiti daipoteca su un bene immobile, sempreché questi non sono già esclusi dalcampo di applicazione della presente direttiva in virtù del paragrafo 1,lettera a).
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4. Gli Stati membri possono esentare dalle disposizioni degli articolida 6 a 12 i contratti di credito sotto forma di atto autentico firmatodinanzi ad un notai ooaung i u dice.
Articolo 3
Fatte salve le disposizioni della direttiva 84/450/CEE del Consiglio, del
10 settembre 1984, relativa al ravvicinamento delle disposizioni legisla-tive, regolamentari ed amministrative degli Stati membri in materia dipubblicità ingannevole(
1), nonché le norm e e i prinicpi applicabili alla
pubblicità sleale, nella pubblicità o nelle offerte esposte negli ufficicommerciali e con cui una persona dichiari la propria disponibilità aconcedere un credito o a farsi intermediaria per la conclusione dicontratti di credito e indichi il tasso di interesse o altre cifre riguardantiil costo del credito, deve essere citato anche, espresso in percentuale, iltasso annuo effettivo globale, eventualmente mediante un esempiotipico se non è possibile avvalersi di altre modalità.
Articolo 4
1. I contratti di credito deveno essere conclusi per iscritto. Il consu-
matore deve ricevere un esemplare del contratto scritto.
2. Il documento scritto deve contenere:
a) un’indicazione del tasso annuo effettivo globale, espresso in percen-
tuale;
b) un’indicazione delle condizioni secondo cui il tasso annuo effettivo
globale può essere modificato;
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c) un estratto dell’importo, del numero e della periodicità o delle date
dei versamenti che il consumatore deve effettuare per rimborsare ilcredito e pagare gli interessi e le altre spese, nonché l’importo totaledi questi versamenti, quando ciò è possibile;
d) un estratto degli elementi di costo che sono riportati all’articolo 1
bis, paragrafo 2, eccettuate le spese connesse al mancato adempi-mento degli obblighi contrattuali, e che non sono inclusi nel calcolodel tasso annuo effettivo globale ma che devono essere pagati dalconsumatore in determinate condizioni, nonché un elenco in cui siprecisano tali condizioni. Se si conoscerà l’importo esatto di questielementi, lo si indica; in caso contrario, se possibile, si fornisce unmetodo di calcolo o la stima più realista possibile.
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Qualora non sia possibile indicare il tasso annuo effettivo globale
espresso in percentuale, saranno fornite al consumatore adeguate infor-mazioni nel documento scritto. Tali informazioni devono almeno
(1) GU n. L 250 del 19. 9. 1984, pag. 17.
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comprendere le informazioni previste all’articolo 6, paragrafo 1,
secondo trattino.
3. Il documento scritto deve inoltre comprendere gli altri elementi
essenziali del contratto.
A titolo d’esempio, nell’allegato della presente direttiva figura un
elenco di elementi di cui gli Stati membri possono imporre l’inclusioneobbligatoria nel contratto scritto in quanto essenziali.
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Articolo 6
1. Nonostante l’esclusione prevista all’articolo 2, paragrafo 1, lettera
e), in caso di accordo tra un istituto di credito o una istituzione finan-ziaria e un consumatore sulla concessione di crediti sotto forma dianticipi suconto corrente che non sia il conto di u na carta di credito, ilconsumatore deve essere informato al momento o prima della conclu-sione del contratto:
— dell’eventuale massimale del credito;
— del tasso di interesse annuo e degli oneri applicabili dal momento
della conclusione del contratto e delle condizioni a cui essi potrannoessere modificati;
— delle modalità secondo cui è ammessa la risoluzione del contratto.
Queste informazioni devono essere confermate per iscritto.2. Inoltre, nel corso del contratto di credito, il consumatore dev’es-
sere informato di qualsiasi modifica del tasso d’interesse annuo o dellespese applicabili, al momento in cui essa entra in vigore. Tale notificapuò aver luogo a mezzo di un estratto conto o in ogni altro modoaccettabile per gli Stati membri.
3. Negli Stati membri in cui è ammessa la pratica della tacita accetta-
zione degli scoperti, lo Stato deve garantire che il consumatore siainformato del tasso di interesse annuo e delle relative spese nonché diqualsiasi modifica di queste ultime, ove lo scoperto si prolunghi oltre tremesi.
Articolo 7
In caso di crediti concessi per l’acquisizione di beni, gli Stati membri
stabiliscono le condizioni alle quali il bene può essere recuperato, inparticolare quando il consumatore non abbia dato il suo consenso. Essicurano inoltre che, quando il creditore rientra in possesso del bene, iconteggi tra le parti siano stabiliti in modo che tale recupero noncomporti un ingiustificato arricchimento.
Articolo 8
Il consumatore deve avere la facoltà di adempiere in via anticipata gli
obblighi che gli derivano dal contratto di credito. In tal caso, in confor-mità alle disposizioni degli Stati membri, egli deve avere diritto a unaequa riduzione del costo complessivo del credito.
Articolo 9
Se i diritti del creditore derivanti da un contratto di credito sono ceduti a
un terzo, il consumatore deve avere la facoltà di far valere nei confrontidel terzo le eccezioni ed i mezzi di difesa che poteva far valere neiconfronti del creditore originario, ivi compreso il diritto alla compensa-zione ove questo sia ammesso nello Stato membro in questione.
Articolo 10
Gli Stati membri che, relativamente ai contratti di credito, permettono al
consumatore di:
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a) effettuare un pagamento con titoli cambiari, compresi i vaglia
cambiari,
b) offrire garanzie mediante titoli cambiari, compresi i vaglia cambiari
ed assegni bancari,
provvedono affinché il consumatore sia adeguatamente protetto in tale
uso di questi strumenti.
Articolo 11
1. Gli Stati membri provvedono affinché l’esistenza di un contratto
di credito non pregiudichi in alcun modo i diritti del consumatore neiconfronti del fornitore di beni o di servizi acquisiti in base a talecontratto qualora i beni o servizi non siano fomiti o non sianocomunque conformi al contratto di fornitura.
2. Quando:
a) per l’acquisto di beni o la fornitura di servizi il consumatore
conclude un contratto di credito con una persona diversa dal forni-tore, e
b) tra il creditore e il fornitore dei beni o dei servizi esiste un prece-
dente accordo in base al quale il credito è messo esclusivamente daquel creditore a disposizione dei clienti di quel fornitore per l’ac-quisto di merci o di servizi di tale fornitore, e
c) il consumatore di cui alla lettera a) ottiene il credito in conformità al
precedente accordo, e
d) i beni o i servizi considerati dal contratto di credito non sono fomiti
o sono forniti soltanto in parte, o non sono conformi al relativocontratto di fornitura, e
e) il consumatore ha proceduto contro il fornitore, ma non ha ottenuto
la soddisfazione cui aveva diritto,
il consumatore ha il diritto di procedere contro il creditore.
Gli Stati membri stabiliranno entro quali limiti e a quali condizioni il
diritto è esercitabile.
3. Il paragrafo 2 non è applicabile quando la singola operazione è di
un valore inferiore a un importo pari a 200 ECU.
Articolo 12
1. Gli Stati membri:
a) provvedono affinché le persone che desiderano proporre o farsi
intermediarie per contratti di credito ottengano un’autorizzazioneufficiale in tal senso, o specificamente o in quanto fornitori di beni edi servizi, oppure
b) provvedono affinché l’attività delle persone che concedono crediti o
si fanno intermediarie per la concessione di crediti sia soggettaall’ispezione o al controllo di un’istituzione o di un’autorità, oppure
c) incoraggiano la creazione di appropriati organismi atti a ricevere i
reclami in merito ai contratti di credito oppure alle condizioni dicredito e a fornire ai consumatori informazioni o consigli al
riguardo.
2. Gli Stati membri possono prevedere che l’autorizzazione di cui al
paragrafo 1, lettera a), non sia necessaria quando le persone che propon-gono o si fanno intermediarie per la conclusione di contratti di creditorispondono alla definizione di cui all’articolo 1 della prima direttiva delConsiglio, del 12 dicembre 1977, relativa al coordinamento delle dispo-sizioni legislative, regolamentari e amministrative, riguardanti l’accessoall’attività degli enti creditizi e il suo esercizio(
1), e sono autorizzate
conformemente alle disposizioni di tale direttiva.
(1) GU n. L 322 del 17. 12. 1977, pag. 30.
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Se le persone che concedono crediti o si fanno intermediarie per laconcessione di crediti sono state autorizzate, sia in modo specifico tantoai sensi del paragrafo 1, lettera a), quanto in base alle disposizioni delladirettiva sopra menzionata, ma quest’ultima autorizzazione è in seguitorevocata, l’autorità competente per il rilascio dell’autorizzazione speci-fica di concedere crediti, di cui al paragrafo 1, lettera a), viene infor-mata e decide se le persone in questione possono continuare a conce-dere crediti o a farsi intermediarie per la concessione di crediti oppurese l’autorizzazione specifica rilasciata in base al paragrafo 1, lettera a),debba essere revocata.
Articolo 13
1. Ai sensi della presente direttiva, l’ECU è l’unità definita dal
regolamento (CEE) n. 3180/78, modificato dal regolamento (CEE) n.2626/84. Il controvalore in moneta nazionale è inizialmente quelloapplicabile il giorno dell’adozione della presente direttiva.
Gli Stati membri possono arrotondare gli importi in moneta nazionale
risultanti dalla conversione degli importi espressi in ECU purché talearrotondamento non superi 10 ECU.
2. Il Consiglio, suproposta della Commissione, procede ogni cinqu e
anni e per la prima volta nel 1995 all’esame e, se del caso, allarevisione degli importi della presente direttiva, tenendo conto dell’evo-luzione economica e monetaria nella Comunità.
Articolo 14
1. Gli Stati membri provvedono affinché i contratti di credito non
deroghino, a detrimento del consumatore, alle disposizioni del dirittonazionale che danno esecuzione o che corrispondono alla presente diret-tiva.
2. Gli Stati membri adottano inoltre le misure necessarie per impe-
dire che le norme emanate in applicazione della presente direttiva sianoeluse mediante una speciale formulazione dei contratti e in particolareattraverso la distribuzione dell’importo del credito in più contratti.
Articolo 15
La presente direttiva non impedisce agli Stati membri di mantenere o
adottare disposizioni più rigorose a tutela dei consumatori, fermirestando gli obblighi previsti dal trattato.
Articolo 16
1. Gli Stati membri mettono in vigore le misure necessarie per
conformarsi alla presente direttiva non oltre il 1
ogennaio 1990 e ne
informano immediatamente la Commissione.
2. Gli Stati membri comunicano alla Commissione il testo delle
disposizioni essenziali di diritto interno che essi adottano nel settoredisciplinato dalla presente direttiva.
Articolo 17
Entro il 1
ogennaio 1995 la Commissione presenta una relazione al
Consiglio in merito all’attuazione della presente direttiva.
Articolo 18
Gli Stati membri sono destinatari della presente direttiva.
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►M1 ALLEGATO I ◄
ELENCO DEGLI ELEMENTI DI CUI ALL’ARTICOLO 4, PARAGRAFO
3
1.Contratti di credito che concernono la fornitura di determinati beni o
servizi
i) La descrizione dei beni o dei servizi che costituiscono l’oggetto del
contratto;
ii) il prezzo di acquisto in contanti e il prezzo stabilito dal contratto di
credito;
iii) l’importo dell’eventuale acconto, nonché il numero, l’importo e la data
di scadenza delle rate, oppure il metodo da utilizzare per determinareciascuno di tali dati, qualora non siano noti al momento della conclu-sione del contratto;
iv) l’indicazione che il consumatore ha diritto, in conformità dell’articolo 8,
a una riduzione in caso di rimborso anticipato;
v) l’indicazione della persona cui spetta la proprietà dei beni, qualora il
passaggio di proprietà non sia immediato, e le condizioni alle quali ilconsumatore acquista la proprietà dei beni;
vi) una descrizione delle eventuali garanzie richieste;
vii) l’eventuale periodo di riflessione;
viii) l’indicazione della(e) assicurazione(i) eventualmente richiesta(e) e,
qualora la scelta dell’assicuratore non venga lasciata al consumatore,l’indicazione del relativo costo;
▼
M1
ix) l’indicazione dell’eventuale obbligo per il consumatore di costituire un
risparmio di un certo importo il quale deve essere messo su un contospeciale.
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B
2.Contratti di credito operanti mediante carte di credito
i) L’eventuale valore massimo dell’importo del credito;
ii) le condizioni di rimborso o il modo per stabilirle;
iii) l’eventuale periodo di riflessione.
3.Contratti di credito sotto forma di crediti allo scoperto permanenti, non
altrimenti contemplati dalla direttiva
i) L’importo dell’eventuale massimale del credito o il metodo per determi-
narlo;
ii) le condizioni di utilizzazione e di rimborso;
iii) l’eventuale periodo di riflessione.
4.Altri contratti di credito che ricadono sotto la direttiva
i) L’importo dell’eventuale massimale del credito;
ii) l’indicazione dell’eventuale garanzia richiesta;
iii) le condizioni di rimborso;
iv) l’eventuale periodo di riflessione;
v) l’indicazione che il consumatore ha diritto, in conformità dell’articolo 8, a
una riduzione in caso di rimborso anticipato.
1987L0102 — IT — 01.03.1990 — 001.001 — 12
▼M1
ALLEGATO II
EQUAZIONE DI BASE CHE RAPPRESENTA L’EQUIVALENZA DEI
PRESTITI, DA UN LATO, E DEI RIMBORSI E ONERI, DALL’ALTRO
Significato delle lettere e dei simboli:
K è il numero d’ordine di un prestito,K/prime1 è il numero d’ordine di un rimborso o di pagamento di oneri,
A
K è l’importo del prestito numero K,
A/prime1K/prime1 è l’importo del rimborso o del pagamento di oneri numero K /prime1,
è il segno che indica una sommatoria,
m è il numero d’ordine dell’ultimo prestito,
m/prime1 è il numero d’ordine dell’ultimo rimborso o dell’ultimo paga-
mento degli oneri,
tK è l’intervallo, espresso in anni e frazioni di anni, tra la data del
prestito numer o1el e date degli ulteriori prestiti d a2am ,
tK/prime1 è l’intervallo, espresso in anni e frazioni di anni, tra la data del
prestito numer o1el edate dei rimborsi o pagamenti di oneri
d a1am /prime1,
i è il tasso globale effettivo che può essere calcolato (con l’al-
gebra, oppure con successive approssimazioni, oppure con unprogramma di calcolatore) quando gli altri termini dell’equa-zione sono noti nel contratto o altrimenti.
Osservazioni
a) Le somme versate da entrambe le parti in vari momenti non sono necessaria-
mente dello stesso importo, né sono versate necessariamente ad intervallieguali.
b) La data iniziale è quella del primo prestito.
c) Il divario tra le date utilizzate nel procedimento di calcolo è espresso in anni
o frazioni di anno.
1987L0102 — IT — 01.03.1990 — 001.001 — 13
▼M1
ALLEGATO III
ESEMPI DI CALCOLO
1.Primo esempio
La somma prestat aS=1 0 0 0e c u.
Essa è rimborsata con un solo versamento di 1 200 ecu effettuato 18 mesi
dopo la data del prestito, ossia 1,5 anni dopo.
L’equazione diventa 1 000 =1 200
( 1+i )1,5
o( 1+i )1,5= 1,2
1+ i = 1,129243 …i = 0,129243 …
Questo importo è arrotondato a 12, 9%oa l 12,92 % a seconda che lo Stato o
l’uso consentano di arrotondare la percentuale al primo o al secondo deci-male.
2.Secondo esempio
La somma prestat aèS=10 0 0e c u;m ai lm ut u ante trattiene 50 ecuper le
spese di inchiesta e di incartamento, in modo che il prestito di fatto è su950ecu; il rimborso di 1 200 ecu, come nel primo esempio, è effettuato 18 mesidopo la data del prestito.
L’equazione diventa 950 =1200
( 1+i )1,5
o( 1+i )1,5=1 200
950= 1,263157 …
1+ i = 1,16851 …
i = 0,16851 … arrotondato a 16,9 o
a 16,85 %
3.Terzo esempio
La somma prestata è 1 000 ecu, rimborsabili in due versamenti di 600 ecu
ciascuno, effettuati dop o1e2 anni.
L’equazione diventa 1 000 =600
1+i+600
( 1+i )2
Essa può essere risolta con l’algebra, e port aai=0,1306623 arrotondato al
13,1 % o 13,07 %.
4.Quarto esempio
La somma prestata è 1 000 ecu e gli importi da pagare da parte del mutuario
sono:
dopo tre mesi (0,25 anni): 272 ecu
dopo sei mesi (0,50 anni): 272 ecudopo dodici mesi (1 anno): 544 ecu
Totale
1 088 ecu
L’equazione diventa:
1 000 =272
( 1+i )0,25+272
( 1+i )0,50+544
1+i
L’equazione permette di calcolare i con successive approssimazioni che
possono essere programmate con un calcolatore tascabile.
Il risultato è:i = 0,1321 arrotondato al 13,2 o al 13,21 %.