Izvješće Komisije Europskom parlamentu i Vijeću

o provedbi i učinku Direktive 2009/110/EZ, posebno o primjeni bonitetnih zahtjeva za institucije za elektronički novac

1.UVOD

U skladu s člankom 17. Direktive 2009/110/EZ o osnivanju, obavljanju djelatnosti i bonitetnom nadzoru poslovanja institucija za elektronički novac (dalje u tekstu: „EMD 2”) Komisija je obvezna najkasnije do 1. studenoga 2012. Europskom parlamentu, Vijeću, Europskom gospodarskom i socijalnom odboru i Europskoj središnjoj banci dostaviti izvješće s cjelovitom ocjenom provedbe i učinka te Direktive, uz prijedlog za njezino preispitivanje kad je primjereno. Ovo je izvješće odgovor Komisije na taj zahtjev.

Postupak preispitivanja EMD-a 2 temelji se na dvjema vanjskim studijama na tu temu. Prva se studija sastojala od ocjene pravne usklađenosti prenošenja EMD-a 2 u zakonodavstvo 27 država članica te je završena u travnju 2013. U drugoj se studiji analizirao ekonomski učinak EMD-a 2 na tržište elektroničkog novca i ona je završena krajem 2014. Osim toga, Komisija je uzela u obzir doprinose država članica i dionika koje su prikupili njezini savjetodavni odbori za politiku platnog prometa u maloprodaji i ažurirala je u siječnju 2017. podatke o broju institucija za elektronički novac koje imaju odobrenje za rad, na koje se primjenjuje odstupanje i koje imaju slobodu pružanja prekograničnih usluga .

U ovom je izvješću obuhvaćeno razdoblje od 2009. do 2014. Izrada ovog izvješća kasnila je jer većina država članica nije provela Direktivu do datuma za njezino prenošenje, odnosno travnja 2011. Do roka za dostavu ovog izvješća, odnosno 1. studenoga 2012., samo su 23 države članice u potpunosti prenijele Direktivu o elektroničkom novcu u svoje nacionalno pravo, i to u većini slučajeva netom prije tog datuma. Tada je tržište elektroničkog novca imalo premalo praktičnog iskustva s EMD-om 2 da bi pružilo smislene povratne informacije o stvarnim učincima tog novog zakonodavnog akta. Komisija je smatrala da je važno uzeti u obzir i rezultate postupka preispitivanja Direktive o platnim uslugama (dalje u tekstu: „PSD”), koji će imati učinak na pravni okvir institucija za e-novac na temelju višestrukog unakrsnog upućivanja u EMD-u 2 na njezin pravni okvir. Europski parlament i Vijeće donijeli su revidiranu Direktivu o platnim uslugama (PSD 2) krajem 2015. i ona je stupila na snagu 13. siječnja 2016.

Komisija je 5. srpnja 2016. donijela i zakonodavni prijedlog o izmjeni Četvrte direktive ((EU) 2015/849) o sprečavanju pranja novca kako bi se uklonili najnoviji rizici u pogledu financiranja terorizma koji su utvrđeni nakon terorističkih napada u Parizu (COM (2016), 450 (final)). Taj će prijedlog vjerojatno imati učinak i na tržište e-novca u Uniji, a posebno u dijelu u kojem se odnosi na anonimne instrumente plaćanja s unaprijed uplaćenim sredstvima, čija bi upotreba mogla postati ograničenija. Ti najnoviji događaji nisu se mogli uzeti u obzir u izvješću o EMD-u 2, ali sve potencijalne izmjene okvira za sprečavanje pranja novca/financiranje terorizma za te instrumente morat će se uzeti u obzir u mogućem preispitivanju EMD-a 2.

U ovom se izvješću opisuje prenošenje EMD-a 2 (odjeljak 3.), preispituje se njegova dosadašnja primjena i učinak (odjeljak 4.) te učinak nedavnog preispitivanja PSD-a (odjeljak 5.) i odnos između EMD-a 2 i Četvrte direktive o sprečavanju pranja novca (AMLD 4) (odjeljak 6.). U njemu se utvrđuju glavni problemi koji su nastali primjenom Direktive (odjeljak 7.) dok se u odjeljku 8. donose određeni zaključci. Rad na ovom izvješću započeo je prije donošenja postojećih Smjernica za bolju regulativu te stoga ono ne sadržava evaluaciju EMD-a 2 u skladu s tim smjernicama.

2. KONTEKST

Elektronički novac (e-novac) digitalni je ekvivalent gotovine koji se može temeljiti na softveru ili hardveru. E-novac koji se temelji na karticama, kao što je e-novac pohranjen na kartici s unaprijed uplaćenim sredstvima ili u elektroničkom novčaniku, smatra se hardverski pohranjenom informacijom. Druga je opcija pohraniti e-novac na račun za plaćanje na internetu koji se u tom slučaju smatra softverski pohranjenom informacijom.

Pravni okvir o elektroničkom novcu uspostavljen je Direktivom 2000/46/EZ o osnivanju, obavljanju djelatnosti i bonitetnom nadzoru poslovanja institucija za elektronički novac (dalje u tekstu: Prva direktiva o elektroničkom novcu).

U vrijeme preispitivanja Prve direktive o elektroničkom novcu 2006. podaci o ograničenom broju institucija za elektronički novac koje imaju sva odobrenja za rad ili o malom volumenu izdanog elektroničkog novca pokazali su da elektronički novac još zapravo nije zaživio u većini država članica. Za neke od odredbi iz Prve direktive o elektroničkom novcu, posebno kapitalni zahtjevi uvedeni za institucije za elektronički novac, brojni su dionici gledajući unatrag smatrali da su prezahtjevne te da stoga predstavljaju prepreku razvoju tržišta elektroničkog novca. U preispitivanju iz 2006. zaključeno je, posebno s obzirom na skorašnje donošenje PSD-a, da je potrebno daljnje djelovanje kako bi se promicala uspostava istinskog jedinstvenog tržišta usluga elektroničkog novca u Europskoj uniji.

Komisija je na temelju toga predložila EMD 2 koji je usmjeren na modernizaciju odredbi iz Prve direktive o elektroničkom novcu, posebno u pogledu bonitetnog sustava za institucije za elektronički novac, čime se osigurava usklađenost s Direktivom o platnim uslugama.

Europski parlament i Vijeće donijeli su 2009. EMD 2, čiji je cilj bila uspostava modernog i usklađenog pravnog okvira za izdavanje i iskup e-novca, čime bi se omogućilo osmišljavanje novih, inovativnih i sigurnih usluga elektroničkog novca. U tu se svrhu EMD-om 2 predviđa potpuno usklađen i pojednostavnjen skup pravila o izdavanju odobrenja institucijama za izdavanje e-novca te su osnažena prava i obveze potrošača povezani s iskupom financijskih sredstava te se ta Direktiva primjenjuje na pružatelje usluga e-novca u svim državama članicama EU-a, na Islandu te u Lihtenštajnu i Norveškoj.

Modernizacijom pravila EU-a o elektroničkom novcu, posebno usklađivanjem bonitetnog sustava za institucije za elektronički novac sa zahtjevima za institucije za platni promet iz PSD-a, u okviru EMD-a 2 nastojalo se novim društvima osigurati pristup tržištu i potaknuti stvarno i djelotvorno tržišno natjecanje među svim sudionicima na tržištu kako bi se poboljšala učinkovitost i smanjio trošak plaćanja.





3.PRENOŠENJE EMD-a 2