IZVJEŠĆE KOMISIJE EUROPSKOM PARLAMENTU,VIJEĆU, EUROPSKOM GOSPODARSKOM I SOCIJALNOM ODBORU I ODBORU REGIJA Provedba Europskog mikrofinancijskog instrumenta Progress — 2012. /* COM/2013/0562 final */





IZVJEŠĆE KOMISIJE EUROPSKOM PARLAMENTU,VIJEĆU, EUROPSKOM GOSPODARSKOM I SOCIJALNOM ODBORU I ODBORU REGIJA Provedba Europskog mikrofinancijskog instrumenta Progress — 2012. SADRŽAJ 1........... Uvod.............................................................................................................................. 4 2........... Provedba na razini pružatelja mikrokredita...................................................................... 4 2.1........ Sklopljeni ugovori........................................................................................................... 4 2.2........ Financirane aktivnosti...................................................................................................... 6 2.3........ Financirani i odbijeni zahtjevi......................................................................................... 10 3........... Provedba na razini korisnika mikrozajmova................................................................... 11 3.1........ Obujam mikrozajmova i broj krajnjih korisnika.............................................................. 11 3.2........ Učinak mikrofinanciranja Progress na društvo i zapošljavanje......................................... 11 3.2.1..... Dopiranje do skupina u nepovoljnom položaju............................................................... 12 3.2.2..... Mali iznosi za veliki učinak............................................................................................ 13 3.3........ Sektorska i regionalna raspodjela poduzeća koja primaju potporu................................. 14 4........... Dopunjavanje i usklađivanje s drugim instrumentima....................................................... 15 5........... Zaključci i izgledi.......................................................................................................... 16 1. Uvod Europski mikrofinancijski instrument za zapošljavanje i socijalnu uključenost uspostavljen je Odlukom br. 283/2010/EU (dalje u tekstu „Odluka“) u ožujku 2010. Javni i privatni subjekti, uključujući banke i nebankarske institucije, mogu zatražiti potporu u okviru mikrofinanciranja Progress u obliku jamstava ili financiranog instrumenta (dužnički instrumenti, instrumenti podjele rizika i kapital). Za jamstva koja financira Europska komisija raspoređeno je 25 milijuna EUR iz ukupnog proračuna. Preostala sredstva za financirane instrumente čine 75 milijuna EUR od Komisije i 100 milijuna EUR od Europske investicijske banke (EIB), koja je pristala osigurati jednaki doprinos kao i Komisija te je već potaknula očekivani učinak poluge mikrofinanciranja Progress [1]. Početnom proračunu od 75 milijuna EUR dodano je 3 milijuna EUR 2010. iz Pripremnih aktivnosti Europskog parlamenta [2] i 2 milijuna EUR 2013. iz prošlogodišnjeg postupka globalnog transfera. Za mikrofinanciranje Progress na raspolaganju su sredstva od ukupno 205 milijuna EUR za financiranje jamstava i financiranih instrumenata. Europski investicijski fond (EIF) izdaje jamstva i upravlja financiranim instrumentima u ime Komisije i EIB-a. Subjekti odabrani za sudjelovanje postaju financijski posrednici koji osiguravaju mikrozajmove od najviše 25 000 EUR, iako se većina odlučila za manje iznose. Korisnici su svih poticanih mikrozajmova pojedinci i mikropoduzeća za koje bi se u tržišnim uvjetima smatralo da su u nepovoljnom položaju i da im se vjerojatno neće odobriti zajam [3]. U ovom se izvješću analizira provedba mikrofinanciranja Progress nakon više od dvije godine rada. Većina podataka EIF-a dostavljena je do 30. rujna 2012. Novije informacije uključene su kada je to bilo moguće. Struktura dokumenta u skladu je sa zahtjevima određenima u članku 8. Odluke. Njegov prvi dio sadržava detaljne informacije o sklopljenim ugovorima. U središnjem dijelu izvješćuje se o podacima prikupljenima u okviru ocjene socijalnog učinka Instrumenta. U sljedećem odjeljku opisano je dopunjavanje i usklađenost mikrofinanciranja Progress s drugim programima. U zadnjem dijelu utvrđene su moguće buduće posljedice i kretanja. 2. Provedba na razini pružatelja mikrokredita 2.1. Sklopljeni ugovori Vrste posrednika Mikrofinanciranje Progress nudi široki spektar financijskih instrumenata. Raznolikost portfelja njegovih proizvoda odražava se u raznolikoj prirodi posrednika. Oni uključuju javne i privatne subjekte iz bankarskog sektora i izvan njega. Trenutačno sudjeluje 26 institucija u 15 država članica koje koriste jednu ili obje mogućnosti Instrumenta [4]. Sklapanje ugovora s pružateljem iz Ujedinjene Kraljevine (nebankarskom institucijom) bilo je planirano za svibanj 2013. · 1 javna institucija: ICREF (ES) · 11 nebankarskih institucija: Adie (FR), Créa-Sol (FR), Crédal Société Coopérative (BE), FAER (RO), Inicjatywa Mikro (PL), JOBS MFI (BG), Microfinance Ireland (IE) [5], microStart (BE), Mikrofond (BG), Patria Credit (RO), Qredits (NL) · 14 banaka: Banca di Credito Cooperativo Mediocrati (IT), Banca di Credito Cooperativo Emilbanca (IT), Banca Popolare di Milano (IT), Banca Transilvania (RO), Banco Espirito Santo (PT), Cooperative Central Bank (CY), Erste Bank der österreichischen Sparkassen AG (AT), FM Bank (PL), Millennium bcp (PT), Pancretan Cooperative Bank (EL), Sberbank banka (SI)[6], SEFEA (IT), Societe Generale Expressbank (BG), Šiaulių bankas (LT) Aktivnost pružatelja mikrokredita u državama članicama U okviru mikrofinanciranja Progress utvrđeni su uvjeti za osiguranje širokog pristupa mikrokreditima u velikom broju država članica. EIF je obvezan izdati jamstva u najmanje dvanaest država članica. Pružatelji usluga iz devet zemalja dobili su pokriće jamstava do ožujka 2013. (za detalje vidi odjeljak 2.2.). Za svaku je zemlju određen dopušteni prag od 16 %. Slično tome, u svakoj državi članici predviđen je dopušteni prag od 10 % za financirane instrumente. Svrha je tih uvjeta pridonijeti uravnoteženoj raspodjeli sredstava u državama članicama. Taj je najviši prag ostvaren u Belgiji nakon potpisivanja ugovora s društvom Societe Generale Expressbank. Druge dvije zemlje, Rumunjska i Italija, blizu su postizanja gornje granice za financirane instrumente (trenutačno 18,0 milijuna EUR), s obvezama u iznosu od 16,5, odnosno 15,8 milijuna EUR. Jedanaest novih korisnika financijskih usluga potpisalo je ugovore u okviru mikrofinanciranja Progress od Izvješća o provedbi za 2011. Šestorica pružatelja zajmova dolaze iz zemalja koje prethodno nisu bile obuhvaćene mikrofinanciranjem Progress: Austrije, Irske i Italije. Oni uključuju banke i nebankarske institucije. Zemljopisna raspodjela mikrofinanciranja Progress do ožujka 2013. Jamstva su do ožujka 2013. dobili posrednici iz devet država članica (BE, IE, EL, FR, NL, AT, PL, PT i RO), za razliku od samo njih šest u prethodnom razdoblju. Financirani instrumenti primjenjivali su se u deset zemalja (BG, ES, FR, IT, CY, LT, PL, PT, RO i SI), što je jedna više u odnosu na prethodnu godinu. Poteškoće u širenju na ostale države članice mogle bi se djelomično objasniti konkurentskim nacionalnim programima, a djelomično nedostatkom kapaciteta među samim pružateljima mikrokredita (vidi odjeljak 4.). 2.2. Financirane aktivnosti Jamstva Komisija, koja jedina financira ovaj instrument [7], jamči za do 75 % gubitaka nastalih u portfelju mikrozajmova pružatelja usluga. Za sada svi pružatelji usluga koriste najveće moguće pokriće u smislu stupnja jamstva (75 %).Utvrđena je gornja granica od 20 % za pokriće gubitka, tj. dio portfelja koji bi potencijalno mogao ostati neplaćen i bio pokriven jamstvom. Do sada je to bilo u rasponu od 5,5 % do 20 %. Za korištenje ovog instrumenta ne naplaćuju se nikakve naknade, no posrednici su obvezni isplatiti najmanje 90 % dogovorenog portfelja. Ako ne ostvare taj iznos, naplaćuje se naknada za neiskorišteni dio. Taj je prag poticaj institucijama koje pružaju mikrokredite da aktivno kontaktiraju s krajnjim korisnicima. Općenitije, jamstva omogućuju pružateljima mikrokredita da prošire svoje aktivnosti na rizičnije skupine. Na primjer, Millenium bcp ne primjenjuje svoj sustav bodovanja na klijente koji koriste mikrozajmove pokrivene jamstvom, jer ti klijenti najvjerojatnije ne bi mogli ispuniti standardne kriterije banke. S druge strane, jamstvo bi se moglo koristiti, i koristi se, za pojednostavnjenje standardnih uvjeta za dobivanje zajma smanjenjem kamatnih stopa ili zahtjeva u vezi s instrumentima osiguranja, ili, pak, produljenjem dospijeća mikrozajmova. U Izvješću o provedbi za 2011. navedena je potreba produljenja trajanja jamstava s tri na šest godine, jer posrednici nisu mogli ostvariti očekivane rezultate u smislu raspodjele jamstava. To je napravljeno izmjenom u listopadu 2011. Empirički dokazi pokazuju da je ta promjena dovela do znatnog rasta potražnje za jamstvima, pri čemu se ukupan obujam i više nego udvostručio od prošle godine. Financirani instrumenti Potražnja za financiranim instrumentima još je veća nego za jamstvima. To opravdava isplatu sredstava u okviru mikrofinanciranja Progress, pri čemu je za njih iz proračuna predviđeno 180 milijuna EUR [8]. Od svih instrumenata zajmovi s pravom prvenstva privlače najviše interesa. Jedan podređeni zajam izdan je 2012. (Sherbank banka). Osim toga, prvi posao u vezi sa zajmom s podjelom rizika potpisan je s društvom Banca Popolare di Milano na iznos od 8,8 milijuna EUR. Iako još nije potpisan nijedan ugovor o sudjelovanju u vlasničkom kapitalu, u tijeku su pregovori o izravnom kapitalnom ulaganju s mogućim talijanskim nebankarskim pružateljem usluga. Stalan interes za zajmove s pravom prvenstva mogao bi se objasniti njihovim tehničkim svojstvima. Za razliku od ostalih sofisticiranijih i složenijih financijskih proizvoda, zajmovima s pravom prvenstva jednostavnije je i lakše upravljati. Negativna strana je u tome što je njihov učinak manji nego kod zajmova s podjelom rizika ili podređenih zajmova, kod kojih posrednici moraju dati veće neizravne zajmove krajnjim korisnicima u odnosu na zajam s pravom prvenstva. Stroži uvjeti potrebni su i za one koji su cilj ulaganja. Kada se u okviru mikrofinanciranja Progress ulaže u pružatelja usluga, pružatelj mora stvoriti portfelj mikrozajmova koji je najmanje tri puta veći od kapitalnog ulaganja(vidi i donji odjeljak o mogućem učinku poluge). Kako bi se povećao učinak poluge proizvoda, u nekim se slučajevima zajmovi s pravom prvenstva izdaju uz uvjet multipliciranja između 1,5 i 2,0 puta, posebno za zajmove s pravom prvenstva s bankama i ponovljenim transakcijama s posrednicima koji su osigurali sufinanciranje trećih stranaka. Ukupno je potpisano 29 ugovora za jamstva i financirane instrumente. Jedan pružatelj usluga koristi oba instrumenta, dok su druga dva već potpisala dva uzastopna ugovora s EIF-om. Sažetak tih podataka nalazi se u sljedećoj tablici[9]. Pregled aktivnosti mikrofinanciranja Progress na dan 31. ožujka 2013. Država članica || Posrednik || Instrument || Potpora posredniku (EUR) BE || Crédal Société Coopérative || Jamstvo || 250 000 BE || microStart || Jamstvo || 110 000 BG || Mikrofond || Zajam s pravom prvenstva || 3 000 000 BG || JOBS MFI || Zajam s pravom prvenstva || 6 000 000 BG || Societe Generale Expressbank || Zajam s pravom prvenstva || 8 500 000 IE || Microfinance Ireland (First Step) || Jamstvo || 1 627 875 EL || Pancretan Cooperative Bank || Jamstvo || 750 000 ES || ICREF || Zajam s pravom prvenstva || 4 000 000 FR || Adie || Jamstvo || 2 200 000 FR || Créa-Sol || Zajam s pravom prvenstva || 1 000 000 || || Zajam s pravom prvenstva II || 1 000 000 IT || BCC Mediocrati || Zajam s pravom prvenstva || 3 000 000 IT || SEFEA || Zajam s pravom prvenstva || 2 000 000 IT || BCC Emilbanca || Zajam s pravom prvenstva || 2 000 000 IT || Banca Popolare di Milano || Zajam s podjelom rizika || 8 800 000 CY || Cooperative Central Bank || Zajam s pravom prvenstva || 8 000 000 LT || Siauliu Bankas || Zajam s pravom prvenstva || 5 000 000 NL || Qredits || Jamstvo || 1 300 000 || || Jamstvo II || 1 700 000 AT || Erste Bank || Jamstvo || 473 644 PL || FM Bank || Jamstvo || 1 880 000 PL || Inicjatywa Mikro || Zajam s pravom prvenstva || 3 771 000 PT || Banco Espírito Santo || Zajam s pravom prvenstva || 8 750 000 PT || Millenium bcp || Jamstvo || 310 000 RO || Patria Credit || Jamstvo || 960 000 || || Zajam s pravom prvenstva || 8 000 000 RO || FAER || Zajam s pravom prvenstva || 973 000 RO || Banca Transilvania || Zajam s pravom prvenstva || 7 500 000 SI || Sberbank banka || Podređeni zajam || 8 750 000 15 DČ || 26 pružatelja mikrokredita || 29 ugovora || 101 605 519 Financijski opseg Ukupan iznos namijenjen jamstvima (gornja granica), koji obuhvaća deset transakcija s devet pružatelja mikrokredita navedenih u gornjoj tablici, iznosi 11,6 milijuna EUR. Jamstva se aktiviraju samo u slučaju neplaćanja konzorcijskog zajma. Ovisno o portfelju klijenata pružatelja mikrozajmova, jamstva koja su im izdana ne moraju se nikada povući. Od pružatelja usluga se također očekuje da koriste druga sredstva (npr. pravna sredstva, restrukturiranje) prije nego što se odluče za povlačenje jamstava. Za sada su samo dva pružatelja usluga (microStart i FM Bank) morala povući jamstva u ukupnom iznosu od 40 000 EUR, odnosno 200 000 EUR. Iznos povučenih jamstava vjerojatno će se povećavati u budućnosti, kako se bude povećavao opseg mikrozajmova koji se isplaćuju korisnicima i koji su pokriveni jamstvima. Zajmovi s pravom prvenstva i podređeni zajmovi koji se financiranju u okviru mikrofinanciranja Progress isplaćuju se u skladu s dogovorenim pravilima plaćanja u obrocima. Isplata može početi samo kada se ispune uvjeti određeni za pojedinog posrednika. Do ožujka 2013. isplaćeno je 55,0 milijuna EUR od ukupnog predviđenog iznosa od 90 milijuna EUR [10]: Posrednik (država članica) || Isplata posredniku (EUR) od ožujka 2013. Mikrofond (BG) || 1 500 000 Patria Credit (RO) || 6 000 000 Siauliu Bankas (LT) || 2 500 000 Cyprus Cooperative Bank (CY) || 4 000 000 JOBS MFI (BG) || 4 000 000 FAER (RO) || 700 000 ICREF (ES) || 4 000 000 Inicjatywa Mikro (PL) || 2 800 000 Sberbank banka (SI) || 8 800 000 Banca Transilvania (RO) || 7 500 000 BCC Mediocrati (IT) || 1 500 000 SEFEA (IT) || 1 100 000 BCC Emilbanca (IT) || 1 100 000 Societe General Expressbank (BG) || 4 500 000 Banco Espiríto Santo (PT) || 4 000 000 Créa-Sol (FR) || 1 000 000 Ukupno isplate || 55 000 000 Mogući učinak poluge Cilj mikrofinanciranja Progress nije samo učiniti sredstva EU-a raspoloživima, nego i stvoriti učinak poluge za ukupna ulaganja od oko 500 milijuna EUR, tj. pet puta više od doprinosa EU-a. Taj učinak poluge postiže se zajedničkim ulaganjem drugih partnera, obnovljivom prirodom sredstava i ponuđenim proizvodima. Partnerstvom s EIB-om, kojim je osiguran iznos jednak iznosu Komisije, udvostručen je početni iznos. Kombinirani iznos (zajedno s dodatnim doprinosom u okviru Pripremnih aktivnosti Europskog parlamenta i postupka globalnog transfera) sada se multiplicira putem mikrozajmova koje izdaju financijski posrednici. Jamstva imaju posebno jak učinak poluge. Pružateljima mikrokredita su do ožujka 2013. izdana jamstva u vrijednosti od 11,6 milijuna EUR. Očekuje se da će se ona prenijeti u moguće mikrozajmove ukupnog iznosa od 134,8 milijuna EUR, što znači da će pomoću ovog proizvoda postići omjer financijske poluge od 11,6. Kod financiranih instrumenata omjer poluge iznosi otprilike 3,7. Kod nekih zajmova, kao što je prvi zajam za Créa-Sol, jedini učinak poluge proizlazi iz dodatnog financiranja od strane EIB-a, jer se od pružatelja usluge samo očekivalo da potpiše sporazume o zajmu s krajnjim korisnicima na iznose koji su jednaki iznosu zajma. Očekuje se da će se drugim zajmom društva Créa-Sol ostvariti obujam mikrozajmova koji je 1,5 puta veći od odobrenog zajma. Drugi pružatelji usluga, posebno Banca Popolare di Milano (zajam s podjelom rizika) ili Sberbank banka (podređeni zajam), stvaraju dodatni učinak poluge prilikom podjele mikrozajmova koji je najmanje dvostruko veći od iznosa primljenog u okviru mikrofinanciranja Progress. Ukupni učinak multipliciranja za cijeli portfelj mikrofinanciranja Progress, kako je dogovoreno u ugovorima s posrednicima, iznosi 5,5. 2.3. Financirani i odbijeni zahtjevi Da bi mogli koristiti mikrofinanciranje Progress, podnositelji zahtjeva moraju biti uspješni u sudjelovanju u pozivima za podnošenje prijedloga koje organizira EIF i, u slučaju jamstava, moraju dobiti odobrenje Komisije. Zahtjev se može službeno odbaciti na sastanku Uprave EIF-a ili Komisija može ne odobriti jamstvo. Nijedan zahtjev nije odbačen od pokretanja mikrofinanciranja Progress, jer se za odobrenje dostavljaju samo prijedlozi koji prođu postupak provjere uz dužnu pažnju od strane EIF-a. Od uvođenja mikrofinanciranja Progress, EIF je u kontaktu s više od 180 mogućih pružatelja usluga. Sa 27 posrednika [11] koji su potpisali transakcije do ožujka 2013., stopa uspješnosti sklapanja poslova iznosi 15 %, što je djelomično rezultat, kako smo vidjeli, nacionalnih programa i drugog dostupnog financiranja, posebno u nordijskim zemljama i Njemačkoj. Drugi razlog niske stope sklapanja poslova može biti usmjerenost EIF-a na velike iznose zbog visokih troškova transakcija ili stroge procjene kreditnog rejtinga. Budući da Komisija pokriva prvi gubitak, ova bi se politika mogla ponovno procijeniti. 3. Provedba na razini korisnika mikrozajmova 3.1. Obujam mikrozajmova i broj krajnjih korisnika Trenutačni učinak multipliciranja od 5,5 puta u skladu je s očekivanom ciljnom koristi. Daljnji sporazumi s pružateljima mikrokredita i puna iskorištenost isplaćenog obujma kredita sljedećih godina bit će potrebni za ostvarivanje procijenjenog iznosa od 500 milijuna EUR podijeljenog na otprilike 46 000 mikrozajmova do trenutka zatvaranja instrumenta 2020. Do datuma izvješćivanja 2012. ukupni portfelj jamstava sastojao se od 2 920 mikrokredita za 2 836 klijenata [12] u vrijednosti od 28,05 milijuna EUR. Ponuda mikrozajmova na temelju financiranih instrumenata dovela je do 3 358 ugovora potpisanih s 3 253 krajnjih korisnika. Vrijednost zajmova iznosila je 21,1 milijun EUR u rujnu 2012. U usporedbi s razinom iskorištenosti 2011., obujam mikrozajmova na temelju jamstava povećao se za 61 %, a mikrozajmova na temelju financiranih instrumenata za 122 % u šest mjeseci. Struktura iskorištenosti u skladu je s početnom pretpostavkom da će mikrofinanciranje Progress imati slab početak, no da će se stalno povećavati i u drugom dijelu zabilježiti snažan rast. Visoka razina iskorištenosti već je bila vidljiva do rujna 2012., i to najviše u Nizozemskoj, gdje je potpisan dodatni sporazum s društvom Qredits, pri čemu se gornja granica za jamstva povećala na 3 milijuna EUR. Dobra iskorištenost zabilježena je i u Bugarskoj, Poljskoj i Rumunjskoj. Drugi sporazum o zajmu s pravom prvenstva potpisan je i s korisnikom u Francuskoj, jer je početni iznos već bio u potpunosti isplaćen. Prognoze EIF-a čak su još optimističnije u vezi s budućim rastom. Očekuje se da će ukupni obujam mikrozajmova osiguranih preko trenutačnih posrednika dosegnuti 142,4 milijuna EUR do rujna 2013. i 288,8 milijuna EUR do ožujka 2015. Jedno moguće objašnjenje zašto veći rast nije zabilježen u ranijim fazama mikrofinanciranja Progress jest nedostatak institucionalnih kapaciteta pružatelja mikrokredita. Zato su potrebne dodatne aktivnosti, kako je analizirano u odjeljku 4. ovog izvješća. 3.2. Učinak mikrofinanciranja Progress na društvo i zapošljavanje Učinak na društvo i zapošljavanje jedno je od glavnih pitanja politike o mikrofinanciranju Progress. Ovo Izvješće o provedbi prvo je izvješće koje sadrži podatke o tom učinku dobivene od značajnog broja krajnjih korisnika. Iako je potrebna promjena njihovih unutarnjih postupaka i sustava, pružatelji usluga uspjeli su prikupiti podatke o 4 688 krajnjih korisnika od 6 089 mikropoduzetnika koji sudjeluju u mikrofinanciranju Progress. To omogućuje analizu nekih kretanja u kontaktiranju sa skupinama u nepovoljnom položaju, uzimajući u obzir njihovu dob, spol, obrazovanje ili manjinsku skupinu. Ocjenjivanjem prikupljenih podataka možemo ispitati pozitivne i negativne strane. Međutim, ti su podaci samo djelomično relevantni, jer neki korisnici nisu u potpunosti ispunili upitnik. Zbog toga nije moguća ukupna analiza a neki su prikupljeni podaci iz tog razloga manje relevantni. Svijest o tim preprekama može pomoći u donošenju potrebnih izmjena radi poboljšanja kvalitete i pouzdanosti izvješćivanja o učinku na društvo za budući instrument (vidi i odjeljak 5.) kada će se morati preispitati zahtjevi u vezi s prikupljanjem podataka. 3.2.1. Dopiranje do skupina u nepovoljnom položaju Poduzetništvo među mladim i starijim osobama Iako većina osoba koje su primile mikrozajam od posrednika ima između 25 i 54 godine (85,04 %), značajna je skupina mlađih od 25 godina (5,22 %). To je više od prosječne stope samozapošljavanja u toj dobnoj skupini (4,1 %) prema Anketi o radnoj snazi u EU-u za 2011. (LFS) [13]. Mikrofinanciranje Progress, stoga, služi kao pomoć u samozapošljavanju te dobne skupine. Posrednici s posebno velikim udjelom mladih klijenata su Qredits (25,00 %), Siauliu Bankas (14,29 %) i Millennium bcp (12,08 %). Posrednici također bilježe profil zaposlenika klijenata prema dobi i 11,25 % zaposlenika mlađe je od 25. Starije osobe (55+) čine 9,74% krajnjih korisnika. Prema LFS-u, oni predstavljaju 19,2 % (50-64) i 49,9 % (65+) samozaposlenih u svojim dobnim skupinama. Međutim, kako se navodi u LFS-u za te dobne skupine, samozapošljavanje može služiti samo kao odgoda mirovine ili mogućnost bavljenja samoodrživom poljoprivredom nakon mirovine. Tim dvjema skupina mikrozajam vjerojatno nije nužno potreban. Tri su banke s najvećim udjelom klijenata starijih od 55 godina Mikrofond, FAER i Siauliu Bankas. Njihov udio iznosi između 14,9 i 15,91% a 10,67 % zaposlenika krajnjih korisnika starije je od 55 godina. Poduzetnice Dostupni podaci o krajnjim korisnicima mikrofinanciranja Progress pokazuju da je omjer muškaraca i žena 60,73 prema 39,27. To je poboljšanje s obzirom na današnje stanje u Europi gdje žene predstavljaju samo 34,4 % svih poduzetnika [14]. Mikrofinanciranjem Progress ispravlja se to stanje i pruža potpora poduzetnicama. Kako je prethodno navedeno, neki prikupljeni podaci ne pružaju potpunu sliku i trebalo bi ih oprezno tumačiti. Dva pružatelja usluga imaju veći udio mikrozajmova odobrenih ženama nego muškarcima. Siauliu Bank zabilježio je 57,14 % zajmova danih ženama, a Millennium bcp 50,34 %. U slučaju litavske banke to odražava njihovu politiku kojom se nastoji poboljšati pristup financijama poduzetnicama. Crédal je, također, zabilježio veći omjer od prosječnog – 51,72 prema 48,28. Posrednici su dostavili informacije o zaposlenicima svojih klijenata od kojih 38,30 % čine žene. Zbog nedostatka dodatnih podataka u potporu tome daljnja analiza nije moguća. Otvaranje radnih mjesta putem samozapošljavanja i osnivanja poduzeća 31,89 % krajnjih korisnika izjavilo je da su bili nezaposleni ili neaktivni u trenutku podnošenja zahtjeva za dobivanje zajma. Mikrofinanciranje Progress pružilo im je priliku da iskoriste zajam za pokretanje vlastitog poduzeća. Također postoji mogućnosti pozitivnog učinka na preostale podnositelje zahtjeva koji su izjavili da su zaposleni (67,52 %) ili da studiraju (0,59 %). Mikrozajmovi mogu pomoći zaposlenim klijentima u izbjegavanju ozbiljnih problema s likvidnošću ili proširenju svojeg poslovanja. Oni koji još studiraju mogli bi koristiti zajam za pokretanje vlastitog poslovanja nakon ili čak i prije diplomiranja. Dostupni podaci za obje mogućnosti mikrofinanciranja također pokazuju da je gotovo 80 % poduzeća koja su dobila potporu poslovalo manje od tri godine a 40,58 % bilo je osnovano samo šest mjeseci ili manje prije podnošenja zahtjeva za dobivanje mikrozajma. To potvrđuje da je pristup financiranju značajna prepreka tijekom faze pokretanja novog poslovanja koju mikrofinanciranje Progress pomaže ukloniti. Potpora novim poduzećima čini se većom među nebankarskim posrednicima i posrednicima pokrivenima jamstvom. To bi bilo u skladu s početnom pretpostavkom o korištenju jamstava u slučaju rizičnijih klijenata, uz financirane instrumente (posebno zajmove s pravom prvenstva) usmjerene na veći broj manje rizičnih klijenata. Podaci o procjeni održivosti poslovanja i otvaranju radnih mjesta još nisu dostupni. Obrazovanje Uspješni podnositelji zahtjeva za odobrenje proizvoda u okviru mikrofinanciranja Progress obuhvaćaju osobe bez formalnog obrazovanja pa do osoba s visokom stručnom spremom. S obzirom na to da se ostvareno obrazovanje uobičajeno povezuje s nižim rizikom od nezaposlenosti, važno je uočiti da osobe bez formalnog obrazovanja ili samo s osnovnoškolskim obrazovanjem čine 7,28 % svih korisnika. Iako su u nepovoljnom položaju prilikom traženja posla, čini se da su pronašle drugu mogućnost u samozapošljavanju. Slično objašnjenje moglo bi se primijeniti na više od 50 % relativno niskokvalificiranih korisnika koji imaju samo srednjoškolsko obrazovanje. Preostali korisnici imaju višu ili visoku stručnu spremu, što odražava široku usmjerenost pružatelja usluga koji ovdje sudjeluju. Potpora manjinama Postoje jasni znakovi znatnog dopiranja do manjinskog stanovništva, iako se takvi podaci ne smiju prikupljati u svim državama članicama. To je dovelo do vrlo malog broja korisnika za koje je službeno utvrđeno da pripadaju manjinskoj skupini na ukupnoj razini. Na razini pružatelja usluga, Mikrofond (BG) je izvijestio da 18,18 %, svih njihovih klijenata pripada manjinskoj skupini, JOBS MFI (BG) 12,5 % a FAER (RO) 14,63 %. Smatra se da su ti korisnici uglavnom pripadnici Roma. Budući da se suočavaju s preprekama na tržištu rada, samozapošljavanje bi moglo biti rješenje za njih. Qredits (NL) je također zabilježio udjel manjinskih skupina od 12,5 %. 3.2.2. Mali iznosi za veliki učinak Mikrozajmovi se obično odobravaju za male iznose. Ne očekuje se da će poduzetnici početnici i samozaposlene osobe iz osjetljivih skupina tražiti velike iznose. Najčešće se traže mikrozajmovi na manje od 5 000 EUR (37 %), a slijede ih mikrozajmovi do 10 000 EUR (25 %). Mikrozajmovi do 15 000, 20 000 i 25 000 EUR po svakoj kategoriji privlače otprilike svakog osmog korisnika. Mikrozajmovi društva microStart u prosjeku se odobravaju na iznos od 4 958 EUR. MicroStart, koji posluje u migracijskih područjima Bruxellesa, ima specifičnu ciljnu skupinu klijenata. Mikrozajmovi koje nudi taj posrednik manji su od najvećeg dopuštenog iznosa od 25 000 EUR, s gornjom granicom od 10 000 EUR. Slično tome, jedna od dvije inicijative Erste banke osigurava mikrozajmove od najviše 12 500 EUR. To ne znači da će se potrebe krajnjih korisnika uvijek pokrivati tim malim iznosima. Naprotiv, očekuje se da će oni, kada se njihovo poslovanje proširi zahvaljujući mikrozajmu u okviru mikrofinanciranja Progress, moći zatražiti veći zajam izvan okvira mikrofinanciranja Progress. 3.3. Sektorska i regionalna raspodjela poduzeća koja primaju potporu Poljoprivreda i trgovina i dalje su dva najzastupljenija sektora, koja čine više od polovine svih poduzeća koja primaju potporu. Nije iznenađujuće da poljoprivreda prima potporu gotovo isključivo iz financiranih instrumenata, jer oni prevladavaju u zemljama s visokom razinom uključenosti u ruralnim područjima (vidi kartu niže) — Rumunjskoj i Bugarskoj. Potpora trgovini osigurava se manje ili više jednako iz oba proizvoda. Sektorska raspodjela financiranih mikropoduzeća Regionalna raspodjela financiranih mikropoduzeća Broj korisnika prema klasifikaciji regija NUTS1 4. Dopunjavanje i usklađivanje s drugim instrumentima Pokriće ulaganja i rizika u okviru mikrofinanciranja Progress omogućuje pružateljima mikrokredita da povećaju i optimiziraju svoj portfelj širenjem na rizičnije ciljne skupine. Stvoreni su različiti drugi instrumenti koji služe kao njegova dopuna. Posrednici su ugovorom obvezani surađivati s organizacijama koje pružaju osposobljavanje i mentorstvo. Države članice mogu koristiti Europski socijalni fond za pružanje pomoći poduzetnicima početnicima u obliku podučavanja i osposobljavanja. Takva bi potpora trebala pozitivno utjecati na poslovne vještine korisnika i jasno nadopunjavati pristup financiranju osiguranom u okviru mikrofinanciranja Progress. Na primjer, u Irskoj se inicijativa „Usmjerenost na rast“, osmišljena radi potpore ženama poduzetnicama početnicama putem mentorstva i podučavanja, djelomično financira u okviru Operativnog programa za ulaganje u ljudski kapital 2007. 2013. Uspješni sudionici te inicijative mogli bi htjeti zatražiti mikrozajam, npr. u okviru mikrofinanciranja za Irsku (koja je već potpisala sporazum s EIF-om u okviru mikrofinanciranja Progress) kako bi financirali svoje nove poslovne ideje. Još uvijek ima prostora za poboljšanje u pogledu mentorstva i osposobljavanja koje se nudi zajedno s potporom u okviru mikrofinanciranja Progress. Dok to Komisiji predstavlja najveći prioritet, EIF bi mogao poboljšati način na koji svi pružatelji koji su dobili potporu ispunjuju taj zahtjev. Konkretno, EIF bi mogao detaljnije promotriti broj i kvalitetu ugovora između pružatelja usluga i organizacija koje osiguravaju osposobljavanje i mentorstvo te ojačati užu suradnju, posebno s programima koje podupire ESF. Nacionalna potpora i potpora EU-a mogu se međusobno nadopunjavati. To je slučaj u Austriji u kojoj jedan od dva proizvoda koji nudi Erste Bank uživa koristi od snižene stope jamstva za mikrokredit od 66,67 %, jer ga podupire i austrijska vlada. JASMINE je inicijativa Europske komisije i EIF-a kojom se nastoji pomoći pružateljima mikrokredita da poboljšaju svoje poslovanje, prošire se i postanu samoodrživi. Korisnicima koje odabere EIF pruža se tehnička pomoć, a sastoji se od institucionalne procjene ili rejtinga nakon posebno prilagođenog osposobljavanja. Dvanaest financijskih posrednika u okviru mikrofinanciranja Progress već je imalo koristi od inicijative, uključujući nedavne primjere društava BCC Mediocrati i microStart 2012. Godišnje se pružateljima usluga nudi od osam do deset radionica kako bi se osigurala potpora poslovnom razvoju, a postoji i služba za korisnike JASMINE za odgovaranje na pitanja. „Europski kodeks ponašanja za pružanje mikrokredita“, u kojem su određene smjernice dobre prakse i zajednički standardi, razvijen je u okviru inicijative JASMINE. Kodeks pruža potporu sektoru prilikom rješavanja problema u vezi s pristupom dugoročnom financiranju, održavanjem/povećanjem kvalitete usluga i poticanjem transparentnosti u sektoru. Kodeks će se sljedećih mjeseci nadopuniti internetskom aplikacijom JASMINE Online koja sadrži informacije o pružateljima mikrokredita u EU-u i na kojoj se izrađuju izvješća u skladu s preporukom Kodeksa. Postupanje u skladu s njom preporučuje se u programu koji slijedi nakon mikrofinanciranja Progress (vidi odjeljak 5.) i može postati uvjet pružateljima usluga za dobivanje sredstava. 5. Zaključci i izgledi Mikrofinanciranje Progress zadovoljava veliku potražnju od strane banaka i nebankarskih pružatelja usluga. Posrednicima je do ožujka 2013. dodijeljen 101 milijun EUR od 203 milijuna EUR (ulaganja su još uvijek moguća do 2016.). Uzimajući u obzir dogovoreni opseg mikrozajmova koji trebaju ostvariti pružatelji usluga, trenutačni učinak poluge od 5,5 veći je od ciljanog. Zemljopisna pokrivenost mikrofinanciranja Progress proširena je na 15 država članica. Gotovo 50 milijuna EUR već je dodijeljeno krajnjim korisnicima koji uključuju članove skupina u nepovoljnom položaju, posebno žene, mlade, manjine i niskokvalificirane radnike. Mikrofinanciranje Progress značajno je pridonijelo stvaranju radnih mjesta pomaganjem velikom postotku osoba koje su prethodno bile nezaposlene ili neaktivne da se zaposle. Privremena procjena, koja će se predstaviti 2014., osigurat će detaljniju analizu programa. Utvrđen je prostor za poboljšanje za odgovarajuće mentorstvo i osposobljavanje mikropoduzetnika. Komisija će i dalje tražiti od EIF-a da osigura ispunjenje ugovorne obveze. Pitanje institucionalnog kapaciteta pružatelja usluga, za koje je potvrđeno da predstavlja usko grlo koje usporava isplatu zajmova, bit će predmet sljedećeg instrumenta u okviru Programa za socijalnu promjenu i inovacije 2014.-2020. (PSCI) [15]. Osim financiranja portfelja i podjele rizika, kao što je to slučaj za mikrofinanciranje Progress, ovim novim instrumentom ponudit će se financiranje izgradnje kapaciteta i tehnička pomoć pružateljima mikrokredita pod jedinstvenim krovom. Uredba o uspostavljanju PSCI-ja 2014.-2020. trenutačno se nalazi u posljednjoj fazi tripartitnih pregovora. Komisija se nada da će se suzakonodavci složiti o prijenosu bilance mikrofinanciranja Progress koja će ostati nakon što se povuku jamstva i otplate zajmovi i vlasnički kapital do isteka mikrofinanciranja Progress na proračun PSCI-ja kako bi se u potpunosti iskoristio obnovljivi instrument na razini EU-a kojim se pruža potpora stvaranju radnih mjesta i financijskoj uključenosti. [1] Za više informacija o učinku poluge mikrofinanciranja Progress, upućujemo na dio Mogući učinak poluge ovog izvješća. [2] Pripremne aktivnosti Europskog parlamenta – „Promicanje povoljnijeg okruženja za mikrokredite u Europi“. [3] Za informacije o funkcioniranju mikrofinanciranja Progress, molimo vidjeti Izvješće o provedbi za 2010. COM(2011)195. [4] Patria Credit koristi jamstava i financirane instrumente. [5] Sporazum je na početku potpisan s društvom First Step (IE). Ovaj pružatelje prestat će davati zajmove nakon uspostave mikrofinanciranja za Irsku. [6] Jedan je ugovor potpisan s društvom Volksbank Slovenia. Taj je subjekt preimenovan u Sberbank banka nakon što ga je preuzeo Sberbank. U izvješću se upućuje na taj subjekt pod njegovim trenutačnim nazivom. [7] Za razliku od financiranih instrumenata. [8] Uključujući doprinos EIB-a. [9] Zajam s pravom prvenstva društvu Pancretan Cooperative Bank, o kojem se ranije izvješćivalo, više nije predmet izvješćivanja, jer taj zajam nije isplaćen i cjelokupan će se iznos opozvati. [10] Slijede isplate društvu Banca Popolare di Milano (IT) i drugog zajma društvu Créa-Sol. Pokazalo se nemogućim izvršiti isplatu društvu Pancreatan Cooperative Bank (EL) zbog nepredvidivih promjena sustava. [11] Uključujući ugovor potpisan s društvom First Step. [12] Razlika između broja mikrozajmova i broja korisnika može se u nekim slučajevima objasniti pristupom postupnog korištenja zajma, što znači da korisnik najprije primi mali iznos, a nakon nekog vremena dodatni zajam. Ukupan iznos zajma po klijentu ne prelazi 25 000 EUR. . [13] http: //epp. eurostat. ec. europa. eu/cache/ITY_OFFPUB/KS-SF-12-040/EN/KS-SF-12-040-EN. PDF. [14] http: //ec. europa. eu/enterprise/newsroom/cf/itemdetail. cfm? item_id=6358&lang=en&title=Unleashing-Europe’s-entrepreneurial-potential-to-bring-back-growth. [15] COM(2011) 609 završna verzija.