Na temelju pozitivne evaluacije programa 2015. Komisija je u lipnju 2016. podnijela zakonodavni prijedlog o uspostavi programa Unije za daljnju potporu tim dvjema organizacijama od 1. svibnja 2017. do 31. prosinca 2020. U svibnju 2017. suzakonodavci su donijeli Uredbu (EU) 2017/826, kojom je uspostavljen taj program. U njoj je navedeno da su korisnici tog programa organizacije BETTER FINANCE i Finance Watch.

Na inicijativu Europskog parlamenta Komisija je krajem 2011. pokrenula pilot-projekt kako bi se osigurala bespovratna sredstva za potporu razvoju centra za stručnost u području financija. Komisija je stoga u razdoblju od 2012. do 2015. i na temelju otvorenog poziva na podnošenje prijedloga dodijelila bespovratna sredstva za poslovanje dvjema neprofitnim organizacijama: Finance Watch i BETTER FINANCE. Ta su bespovratna sredstva najprije dodijeljena u okviru pilot-projekta koji je trajao dvije godine, a zatim u obliku pripremnog djelovanja.

U istom je razdoblju BETTER FINANCE primio bespovratna sredstva EU-a u iznosu od 1 092 947 EUR. BETTER FINANCE nije dobio znatna sredstva od trećih strana. Velik udio svojeg proračuna (udio koji nije bio pokriven bespovratnim sredstvima Komisije) pokrio je članarinama. Baš kao i Finance Watch, i BETTER FINANCE ima manje članova iz istočne nego iz zapadne Europe. Smatra se da ta organizacija osobito djelotvorno pruža ulazne informacije za oblikovanje politika na razini EU-a. BETTER FINANCE odazvao se na brojna savjetovanja na razini EU-a te iznio ulazne informacije za politike na događanjima, u publikacijama i na sastancima. Proizveo je i visokokvalitetna ostvarenja te se smatra da vrlo djelotvorno upotrebljava resurse i proizvodi ostvarenja uz male troškove. Ocijenjeno je da je njegova prisutnost na društvenim medijima relativno mala, no da se povećava. BETTER FINANCE usto ima nove internetske stranice, što će poboljšati njegovu dostupnost i pristupačnost za korisnike.

Od 2017. do 2019. Finance Watch primio je bespovratna sredstva EU-a u iznosu od 2 686 957 EUR. Dobio je i dodatna sredstva od trećih strana, prije svega od jedne organizacije (zaklada MAVA). Od 2015. stekao je nove članove iz drugih država članica, no i dalje ima manje članova iz istočne nego iz zapadne Europe. Finance Watch na lako razumljiv način obrađuje tehničke teme sa stajališta potrošača. Omjer troškova i ostvarenja (ostvarenja uključuju izvješća, informativne i stručne publikacije, videozapise, događanja i priopćenja za medije) od 2017. do 2019. bio mu je relativno stabilan. Smatra se da organizacija vrlo djelotvorno koristi društvene medije. Svoj komunikacijski potencijal povećala je i novim internetskim stranicama.

Zaključak je ovog izvješća o evaluaciji da su ciljevi programa općenito ostvareni. Ostvaren je cilj daljnjeg jačanja uključenosti potrošača i krajnjih korisnika financijskih usluga u oblikovanje politika Unije u području financijskih usluga. Rad organizacija Finance Watch i BETTER FINANCE obogatio je rasprave o politikama, a obje su organizacije iznijele alternativna stajališta koja bi oblikovatelji politika inače možda previdjeli ili zanemarili. Obje su organizacije dragocjenim stručnim znanjem pridonijele javnim savjetovanjima i radu mnogih važnih stručnih skupina Komisije i europskih nadzornih tijela u kojima su sudjelovale. Svoja su stajališta iznosile oblikovateljima politika i na druge načine, među ostalim na raspravama, sastancima, u stručnim publikacijama, na radionicama, okruglim stolovima i konferencijama itd. Općenito je ostvaren i cilj informiranja potrošača i drugih krajnjih korisnika financijskih usluga o bitnim pitanjima regulacije financijskog sektora. Organizacije Finance Watch i BETTER FINANCE potrošače su informirale kampanjama, priopćenjima za medije itd.

Evaluacija pilot-projekta i naknadnog pripremnog djelovanja, koja je provedena 2015., pokazala je da je cilj te mjere općenito ostvaren. Stoga je donesena Uredba (EU) 2017/826. Tom se uredbom uspostavlja program Unije za razdoblje od 1. svibnja 2017. do 31. prosinca 2020. radi daljnje potpore aktivnostima organizacija BETTER FINANCE i Finance Watch. Cilj je ovog izvješća o evaluaciji ispuniti obvezu iz članka 9. te uredbe i ocijeniti program u pogledu ostvarenja sljedećih ciljeva: i. povećanje sudjelovanja potrošača u oblikovanju politika Unije u području financijskih usluga te ii. informiranje potrošača o bitnim pitanjima regulacije financijskog sektora.

Na inicijativu Europskog parlamenta Komisija je krajem 2011. pokrenula pilot-projekt kako bi se osigurala bespovratna sredstva za potporu razvoju centra za stručnost u području financija. Cilj je tog centra bio pomoći potrošačima i drugim krajnjim korisnicima zastupanjem njihovih interesa i jačanjem njihove sposobnosti sudjelovanja u oblikovanju politika Unije u području financijskih usluga. Na temelju otvorenog poziva na podnošenje prijedloga Komisija je za razdoblje od 2012. do 2015. dodijelila „bespovratna sredstva za poslovanje” dvjema organizacijama: Finance Watch i BETTER FINANCE (najprije u okviru pilot-projekta, a nakon toga u obliku pripremnog djelovanja). Od 2016. ta su bespovratna sredstva zamijenjena „bespovratnim sredstvima za djelovanje”.

Od 2017. do 2019. korisnik je od Komisije primio 1 092 947 EUR. Udio financijskih sredstava koji nije pokriven bespovratnim sredstvima Komisije BETTER FINANCE osigurava uglavnom iz članarina i doprinosa partnera (čiji je udio u njegovim ukupnim prihodima za 2018.–2019. iznosio otprilike 37 %).

Izvoditelj je proveo internetske ankete o organizacijama BETTER FINANCE i Finance Watch. Ankete su se sastojale od skupa pitanja posebno prilagođenih svakoj vrsti dionika. Obuhvaćeno je pet skupina dionika: organizacije članice, udruge banaka, potrošačke organizacije, nacionalna javna tijela i javna tijela EU-a. Na obje ankete moglo se odgovoriti od 7. listopada do 3. prosinca 2019. Ankete su poslane 309 dionika, a odgovorilo je ukupno njih 179 (stopa sudjelovanja od 58 %).

Zbog složenosti zakonodavnog postupka usuglašeni tekst zakonodavnog akta ili neki njegov dio ne može se pripisati zagovaranju samo jedne organizacije. No jasno je da je zakonodavac prihvatio određene izmjene koje su korisnici predložili tijekom zakonodavnih pregovora. Primjerice, zakonodavci su prihvatili određene izmjene prijedloga o PEPP-u koje su predložili BETTER FINANCE i Finance Watch. Dionici s kojima se razgovaralo za potrebe studije ocijenili su da se oblikovanje financijskih politika poboljšalo zahvaljujući ovom programu. Ti su dionici istaknuli i da su se oblikovatelji politika osjećali informiranijima zahvaljujući radu korisnika.

Osim organizacija Finance Watch i BETTER FINANCE, na razini EU-a za sada ne postoji nijedna druga organizacija koja se u jednakoj mjeri bavi sličnim rasponom tema u području financijskih usluga. Druge organizacije (npr. BEUC, COFACE ili AGE Europe) zastupaju potrošače, no nisu usredotočene samo na financijske usluge, a možda nemaju ni istu razinu specijalizacije ni stručnog znanja o toj temi. S obzirom na složenost i tehničku prirodu zakonodavstva o financijskim uslugama, takvo temeljito poznavanje širokog raspona financijskih tema nužno je da bi se na odgovarajući način mogli zastupati interesi potrošača.

BETTER FINANCE i Finance Watch uspješno su se afirmirali kao važan glas potrošača u području financijskih usluga, odnosno u području u kojem su stekli veliko stručno znanje. Kao što je pokazala studija, dionici iznimno cijene BETTER FINANCE i Finance Watch te se smatra da je njihov doprinos visoke kvalitete. Njihove se aktivnosti međusobno dopunjuju i samo djelomično preklapaju. BETTER FINANCE usredotočen je na pitanja korisnika financijskih usluga, s posebnim naglaskom na ulagatelje i mirovinske štediše, te na održivo financiranje i digitalne financije. Finance Watch bavi se općenito financijskim uslugama za građane, ali i drugim temama, kao što su održivo financiranje i pitanja povezana s bonitetom. Od 2017. do 2019. te su dvije organizacije zajedno pokrivale većinu tema povezanih s potrošačima ili korisnicima u raspravi o politici EU-a u području financijskih usluga.

Program Unije omogućuje tim organizacijama da osiguraju stručno znanje koje im je potrebno da bi djelotvorno zastupale interese potrošača i krajnjih korisnika pri oblikovanju financijskih politika. S obzirom na to da ovise o financijskim sredstvima EU-a, Finance Watch i BETTER FINANCE bez tih bespovratnih sredstava ne bi mogli pružiti istu razinu potpore interesima korisnika financijskih usluga. Usto je u strukturnom smislu i dalje teško privući dodatno financiranje za potrošačke teme. To je djelomično zbog velike raspršenosti interesnih skupina i neznatnih poticaja za svakog pojedinca. To vrijedi za organizacije BETTER FINANCE i Finance Watch, kao i za druge organizacije koje zastupaju potrošače. Da te dvije organizacije ne dobivaju bespovratna sredstva EU-a, nije vjerojatno da bi njihovu ulogu mogle preuzeti druge organizacije u EU-u.

Finance Watch nastavio je aktivno sudjelovati u radu stručnih skupina Komisije i europskih nadzornih tijela, kao što su Komisijina Skupina korisnika financijskih usluga, Komisijina Tehnička stručna skupina za održivo financiranje te Savjetodavna stručna skupina za digitalnu etiku Europskog nadzornog tijela za osiguranje i strukovno mirovinsko osiguranje (EIOPA). U predmetnom se razdoblju neznatno povećalo njegovo sudjelovanje u stručnim skupinama. Finance Watch imao je pet mjesta u stručnim skupinama 2017. te sedam 2018. i 2019.

Finance Watch usto objavljuje sve više informativnih i stručnih publikacija o različitim temama (četiri 2017., devet 2018. i trinaest 2019.). Primjerice, objavio je informativnu bilješku ESMA’s role in sustainable finance (Uloga ESMA-e u održivom financiranju) (2017.), sažetak politike o novčanim pošiljkama (2018.) te sažetak politike Insurance and discrimination (Osiguranje i diskriminacija) (2019.). Tijekom izbora za Europski parlament Finance Watch pripremio je informativne bilješke za kandidate te surađivao s novoizabranim zastupnicima u Europskom parlamentu u pripremi budućeg parlamentarnog saziva. Od 2017. do 2019. Finance Watch izradio je 24 publikacije, uključujući nekoliko bilješki o politikama i dokumenata za raspravu, ali i nekoliko opsežnih izvješća o istraživanjima. Primjerice, 2018. je objavio drugo izdanje dokumenta Global green finance index (GGFI 2) (Globalni indeks zelenog financiranja), koji se temelji na istraživanju stajališta financijskih stručnjaka iz cijelog svijeta o kvaliteti i raširenosti ponuda zelenog financiranja u 110 međunarodnih financijskih središta.

Cilj kontaktiranja s krajnjim korisnicima i dionicima izvan financijskog sektora ostvaren je kampanjama, događanjima u zajednicama, videozapisima, karikaturama itd. Broj događanja koje je organizirao Finance Watch povećao se od 2017. do 2019. (u prosjeku 12 događaja godišnje). Primjerice, 2018. je organizirao forum Change Finance (na kojem su se okupili razni stručnjaci kako bi raspravljali o raznim temama), koji je bio osobito djelotvoran u kontaktiranju s potrošačima. Druga mjera koja je privukla veliku pozornost 2019. bila je kampanja koju je Finance Watch pokrenuo u vezi s planovima Facebooka da uvede vlastiti platni sustav/valutu pod nazivom Libra. Kampanjom se nastojalo informirati oblikovatelje politika i javnost o rizicima za stabilnost financijskog sustava te se javnosti omogućilo da svoje bojazni izrazi u predstavci. Proizveo je i niz videozapisa (49 videozapisa od 2017. do 2019.) kako bi građanima pomogao da bolje razumiju financijska pitanja. Primjerice, 2018. je objavio nekoliko kratkih videozapisa o raznim temama, kao što su kapitalni zahtjevi, održivo financiranje, bonusi za posrednike i poticaji za prekomjerno preuzimanje rizika. Finance Watch svoj je komunikacijski potencijal uspio povećati uvođenjem karikatura, koje su bile djelotvorne u dopiranju do šire javnosti i dionika izvan financijskog sektora.

Organizacija je informirala javnost o pitanjima važnima za regulaciju financijskih tržišta preko svojih članova i poduzimanjem koordiniranih mjera na nacionalnoj razini. Kao što su istaknuli dionici s kojima se razgovaralo, Finance Watch je svojim stručnim znanjem pridonio nacionalnim raspravama dionika. U nekoliko slučajeva ti su dionici preveli publikacije organizacije Finance Watch na svoj nacionalni jezik.

Ispitanici u anketi ocijenili su da su komunikacijske aktivnosti organizacije Finance Watch visoke kvalitete i da im je bilten posebno djelotvoran. U predmetnom je razdoblju Finance Watch objavio 51 priopćenje za medije. Ispitanici u anketi smatrali su da su priopćenja za medije djelotvorno sredstvo informiranja potrošača. Finance Watch dijelio je sadržaj u društvenim medijima te reagirao na razne teme, kao što su klimatske promjene i pandemija bolesti COVID-19. Ocijenjeno je da osobito djelotvorno upotrebljava društvene i internetske medije te mu se povećala vidljivost u usporedbi s drugim sličnim organizacijama. Broj pratitelja organizacije Finance Watch u društvenim medijima znatno se povećao od 2017. do 2019. i velik je u usporedbi s brojem pratitelja drugih sličnih organizacija (ima 21 000 pratitelja na Facebooku i 10 750 pratitelja na Twitteru). Svoj komunikacijski potencijal povećao je i novim internetskim stranicama. Finance Watch usto se može pohvaliti iznimno velikom prisutnošću u međunarodnim medijima s obzirom na to da je od 2017. do 2019 u njima spomenut u 374 članka.

Studija je sveukupno pokazala da javnost, među ostalima dužnosnici europskih institucija, članovi organizacije Finance Watch i drugi dionici, smatra da su ostvarenja organizacije Finance Watch visoke kvalitete.

Učinkovitost

Studija je pokazala da je u evaluacijskom razdoblju omjer troškova i ostvarenja organizacije Finance Watch bio relativno stabilan. Od 2017. do 2018. povećanje rashoda za stručno znanje, analizu politika, zagovaranje i javne poslove dovelo je do povećanja broja ostvarenja (na primjer izvješća, informativne i stručne publikacije, javne rasprave, javne intervencije i videozapisi). Omjer troškova i ostvarenja bio je relativno stabilan i u područjima kao što je komunikacija, što upućuje na to da je održana ista razina učinkovitosti.

Od 2018. do 2019. rashodi u području komunikacije neznatno su se povećali. Povećanje broja komunikacijskih ostvarenja u 2019. u usporedbi s 2018. (kao što su događanja, priopćenja za medije i pokretanje novih internetskih stranica) pokazatelj je veće učinkovitosti takvih ostvarenja.

BETTER FINANCE

Djelotvornost

BETTER FINANCE informirao je oblikovatelje politika o stajalištima krajnjih korisnika financijskih usluga svojim odgovorima na javna savjetovanja, sudjelovanjem u stručnim skupinama, dokumentima o stajalištu i raspravama s različitim interesnim skupinama. Tijekom predmetnih godina BETTER FINANCE bavio brojnim temama koje su važne za korisnike financijskih usluga. BETTER FINANCE u 2017. se uvelike usredotočio na mirovinsku štednju i ulaganje na temelju robotiziranog savjetovanja . Tijekom 2018. usmjerio se, među ostalim, na teme povezane sa zaštitom ulagatelja i korisnika financijskih usluga te na usklađenost s pravilima o predugovornim objavama za upakirane investicijske proizvode za male ulagatelje. BETTER FINANCE u 2019. se bavio temama kao što su kolektivna pravna zaštita, Direktiva MiFID II, PEPP, PRIIP-ovi, UCITS, Solventnost II, Direktiva IDD, IORP, unija tržišta kapitala, održivo financiranje (taksonomija, znak za okoliš) i digitalne financije.

Tijekom navedene tri godine BETTER FINANCE bio je osobito djelotvoran. Primjerice, odgovorio je na gotovo 70 savjetovanja. Javna savjetovanja odnosila su se na brojne teme, a posebno teme važne za ulagatelje. Primjerice, BETTER FINANCE pridonio je 2017. savjetovanju ESMA-e o zahtjevima za upravljanje u skladu s Direktivom MiFID i savjetovanju o obliku i sadržaju prospekta. BETTER FINANCE odgovorio je 2018., među ostalim, na zajednički savjetodavni dokument europskih nadzornih tijela o izmjenama dokumenta s ključnim informacijama o PRIIP-ovima i na Komisijin upitnik o prikladnosti objava o okolišnim, društvenim i upravljačkim čimbenicima. Odgovorio je 2019. na savjetovanje ESMA-e o uvrštavanju rizika i čimbenika održivosti u Direktivu UCITS i Direktivu AIFMD. BETTER FINANCE usto je odgovorio i na savjetovanja u području održivog financiranja i digitalnih financija, na primjer savjetovanje Komisije o pravilima za digitalna rješenja i učinkovito prekogranično poslovanje, savjetovanje EBA-e o dokumentu za raspravu o njezinu pristupu financijskim tehnologijama te na upitnik Stručne skupine na visokoj razini za održivo financiranje. Ispitanici su istaknuli da BETTER FINANCE obrađuje tehnička područja na način koji je lako razumljiv potrošačima i krajnjim korisnicima. Osim toga, BETTER FINANCE tijekom navedene tri godine izradio je više od 15 dokumenta o stajalištu.

BETTER FINANCE nastavio je sudjelovati u radu i pridonositi raspravama stručnih skupina, na primjer Komisijine Skupine korisnika financijskih usluga, Interesne skupine za bankarstvo (EBA) te Foruma na visokoj razini o uniji tržišta kapitala i Stručne skupine za PEPP (EIOPA). U predmetnom se razdoblju neznatno povećalo njegovo sudjelovanje u stručnim skupinama. BETTER FINANCE imao je osam mjesta u stručnim skupinama 2017., osam 2018. i deset 2019. Organizacija je usto pozvana da sudjeluje u nizu rasprava, na primjer u Europskom parlamentu o prijedlogu o PEPP-u.

Uz bilješke o politikama i dokumente za raspravu BETTER FINANCE izradio je niz opsežnih izvješća o istraživanjima (četiri 2017., sedam 2018. i šest 2019.) u kojima je utvrdio aktualna pitanja koja su važna za potrošače i krajnje korisnike financijskih usluga. Primjerice, izdao je 2017. publikacije o „robotiziranom savjetovanju” i mirovinskoj štednji. Nadalje, objavio je izvješća o temama povezanima sa zaštitom ulagatelja, na temelju kojih je Europski parlament zatražio daljnje djelovanje, konkretno dokument Mis-selling of Financial Products (Nepravilna prodaja financijskih proizvoda). BETTER FINANCE objavio je 2018. izvješće o istraživanju Fund Benchmark Disclosure Compliance (Usklađenost s obvezom objave referentne vrijednosti za mjerenje uspješnosti fonda), u kojem je ispitao usklađenost dokumenata s ključnim informacijama za ulagatelje za odabrane fondove UCITS-a koji ulažu u vlasničke instrumente s propisima.

Cilj boljeg informiranja potrošača nastojao se ostvariti kampanjama, događanjima i priopćenjima za medije. Od 2017. do 2019. BETTER FINANCE objavio je više od 70 priopćenja za medije s informacijama o promjenama u politikama i regulatornim promjenama na europskoj razini koje utječu na ulagatelje i krajnje korisnike financijskih usluga. Sve većim brojem priopćenja za medije na brojnim jezicima korisnik je uspostavio vezu s financijskim i općim medijima.

Tijekom navedene tri godine BETTER FINANCE organizirao je u prosjeku osam događanja godišnje (npr. međunarodne konferencije i konferencije za medije), a broj sudionika na tim događanjima svake je godine bio sve veći. Primjerice, BETTER FINANCE i organizacija CFA Institute zajednički su 2019. organizirali međunarodnu konferenciju o održivoj vrijednosti za novac. BETER FINANCE usto se može pohvaliti velikom prisutnošću u međunarodnim medijima s obzirom na to da je od 2017. do 2019 u njima spomenut u 296 članaka.

Početkom 2019. BETTER FINANCE pokrenuo je nove internetske stranice i tako posjetiteljima osigurao pristupačnije sučelje i jednostavniji pristup najvažnijim informacijama. Usto je u biltenu obavještavao svoje članove i dionike o najnovijim zakonodavnim i regulatornim promjenama.

Studija je pokazala da je prisutnost organizacije BETTER FINANCE u društvenim medijima relativno slaba (u usporedbi sa sličnim organizacijama). Računi organizacije BETTER FINANCE u društvenim medijima imaju ograničen broj pratitelja, koji se ipak povećava (452 pratitelja na Facebooku i 1 340 pratitelja na Twitteru).