AN COIMISIÚN EORPACH An Bhruiséil,14.3.2018 COM(2018) 135 final 2018/0063(COD) Togra le haghaidh TREOIR Ó PHARLAIMINT NA hEORPA AGUS ÓN gCOMHAIRLE maidir le seirbhíseoirí creidmheasa, ceannaitheoirí creidmheasa agus comhthaobhacht a aisghabháil (Téacs atá ábhartha maidir le LEE) {SWD(2018) 75 final}

{SWD(2018) 76 final}



MEABHRÁN MÍNIÚCHÁIN 1.COMHTHÉACS AN TOGRA •Forais agus cuspóirí an togra Is cuid thábhachtach é an togra seo den obair chun Aontas Eacnamaíoch agus Airgeadaíochta na hEorpa (AEA) a neartú. Déanfaidh córas airgeadais níos comhtháite feabhas a chur ar bhuanseasmhacht an Aontais Eacnamaíoch agus Airgeadaíochta in aghaidh suaitheadh neamhfhabhrach trí rioscaí a roinnt ar bhonn príobháideach trasteorann, agus san am céanna an gá a laghdú atá le rioscaí a chomhroinnt ar bhonn poiblí. Chun na cuspóirí sin a bhaint amach, ba cheart don Aontas Eorpach an tAontas Baincéireachta a chur i gcrích agus bunchlocha uile Aontas na Margaí Caipitil a chur i bhfeidhm. Leagann Teachtaireacht an 11 Deireadh Fómhair 2017 ón gCoimisiún bealach chun cinn leis an Aontas Baincéireachta a chur i gcrích trí laghdú riosca agus comhroinnt riosca a chur chun cinn san am céanna, mar chuid den treochlár chun AEA a neartú de réir mar atá leagtha amach ag an gCoimisiún an 6 Nollaig 2017. Tá sé ríthábhachtach dul i ngleic le stoc mór iasachtaí neamhthuillmheacha (NPLanna) agus le carnadh ionchasach sa todhchaí díobh chun an tAontas Baincéireachta a chur i gcrích. Laghdóidh sin na rioscaí a thuilleadh agus ligfidh sé do na bainc díriú ar iasachtaí a thabhairt do ghnóthaí agus do shaoránaigh. Is iasachtaí iad na hiasachtaí neamhthuillmheacha nach bhfuil an tiasachtaí in ann na híocaíochtaí sceidealta a íoc chun ús nó aisíocaíochtaí caipitil a chumhdach. Nuair a bhíonn íocaíochtaí dlite gan íoc le níos mó ná 90 lá, nó nuair a dhéantar measúnú nach dócha go ndéanfaidh iasachtaí iasacht a aisíoc, rangaítear an iasacht mar iasacht neamhthuillmheach. Mar gheall ar an ngéarchéim airgeadais agus na cúluithe eacnamaíocha a tháinig aisti b’fhorleithne é míchumas iasachtaithe a gcuid iasachtaí a aisíoc, de réir mar a bhí deacrachtaí íocaíochta leanúnacha nó féimheacht i gceist le tuilleadh cuideachtaí agus saoránach. B’amhlaidh a bhí an cás go háirithe i mBallstáit a raibh tréimhsí fada cúluithe eacnamaíocha rompu. Dá thoradh sin agus imthosca eile, tháinig méadú ar iasachtaí neamhthuillmheacha ar leabhair roinnt banc. Tá dhá phríomhbhealach ar féidir go gcuirfidh stoc mór iasachtaí neamhthuillmheacha isteach ar fheidhmíocht bainc. Ar an gcéad dul síos, saothraíonn iasachtaí neamhthuillmheacha níos lú ioncaim do bhanc ná iasachtaí tuillmheacha agus dá réir sin laghdaíonn siad brabúsacht an bhainc, agus d’fhéadfaidís a bheith ina gcúis caillteanas lena laghdófaí a chaipiteal. Is féidir leis na héifeachtaí sin amhras a chruthú faoi inmharthanacht an bhainc sna cásanna is crua agus bíonn impleachtaí ionchasacha leis sin maidir le cobhsaíocht airgeadais. Ar an dara dul síos, tá méideanna suntasacha acmhainní bainc, idir acmhainní daonna agus acmhainní airgeadais, nach mbíonn ar fáil de dheasca iasachtaí neamhthuillmheacha. Laghdaíonn sé sin cumas an bhainc iasacht a thabhairt, lena náirítear d’fhiontair bheaga agus mheánmhéide (FBManna). Bíonn tionchar go háirithe ag soláthar laghdaithe creidmheasa ar FBManna, ós rud é go mbraitheann siad ar iasachtaí bainc níos mó ná a bhraitheann cuideachtaí móra, rud a chuireann isteach ar fhás eacnamaíoch agus ar chruthú post. Is minic a bhíonn iasachtú bainc thar a bheith costasach agus chuir géarchéim airgeadais 2008 isteach go mór ar mhéideanna iasachtaithe bainc do FBManna, rud a chuireann bac ar fhorbairt agus ar fhás FBManna. Tá margaí tánaisteacha dea-fhorbartha le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha ar cheann de bhunchlocha CMU dhea-fheidhmigh. Tá bunú Aontas na Margaí Caipitil (CMU) ar cheann de phríomhchuspóirí thosaíocht an Choimisiúin foinsí nua cistiúcháin a chur ar fáil le haghaidh gnóthaí AE, FBManna agus cuideachtaí nuála ardfháis go háirithe. Cé go bhfuil tionscadal Aontas na Margaí Caipitil dírithe ar rochtain ar airgeadais neamhbhainc a éascú le haghaidh gnóthaí san Aontas Eorpach agus an tairgeadas neamhbhainc sin a éagsúlú, admhaíonn sé freisin an ról lárnach atá ag bainc i leith geilleagar an Aontais Eorpaigh a mhaoiniú. Dá réir sin, is é is aidhm le ceann de shruthanna oibre Aontas na Margaí Caipitil feabhas a chur ar chumas na mbanc iasacht a thabhairt do ghnólachtaí, lena náirítear trí neartú a gcumais luach a aisghabháil de chomhthaobhacht arna cur ar fáil chun iasachtaí a urrú. Ní mór dul i ngleic le hardleibhéil iasachtaí neamhthuillmheacha le cur chuige cuimsitheach. Cé gur ar na bainc agus ar na Ballstáit fós an phríomhfhreagracht ó thaobh dul i ngleic le hardleibhéil iasachtaí neamhthuillmheacha, tá gné shoiléir d’AE i gceist freisin i leith stoic reatha iasachtaí neamhthuillmheacha a laghdú, agus cosc a chur ar charnadh iomarcach iasachtaí neamhthuillmheacha amach anseo i bhfianaise idirnascacht chóras baincéireachta an Aontais Eorpaigh agus go háirithe idirnascacht chóras baincéireachta an limistéir euro. Go háirithe, tá éifeachtaí leathnú amach tábhachtacha ag Ballstáit a bhfuil ardleibhéil iasachtaí neamhthuillmheacha acu ann ar gheilleagar an Aontais Eorpaigh ina iomláine, ó thaobh fás eacnamaíoch agus cobhsaíocht airgeadais araon. Ghlac an Chomhairle “Plean Gníomhaíochta chun dul i ngleic le hIasachtaí Neamhthuillmheacha san Eoraip” i mí Iúil 2017 ag féachaint don ghné AE sin agus ag cur leis an gcomhaontú comhroinnte faoin ngá leanúint ar aghaidh agus síneadh a chur leis na gníomhaíochtaí arna dtionscnamh ag an gCoimisiún cheana. Sa Phlean Gníomhaíochta leagtar amach cur chuige cuimsitheach atá dírithe ar mheascán de gníomhaíochtaí beartais comhlántacha i gceithre réimse: (i) maoirseacht agus rialú banc, (ii) creataí athstruchtúrúcháin, dócmhainneachta agus aisghabháil fiach a athchóiriú, (iii) margaí tánaisteacha i gcomhair sócmhainní tochsail a fhorbairt, agus (iv) athstruchtúrú an chórais baincéireachta a chur chun cinn. Ní mór gníomhaíocht sna réimsí sin a dhéanamh ar an leibhéal náisiúnta agus ar leibhéal an Aontais i gcás inarb iomchuí. Beidh tionchar níos láidre ag bearta áirithe ar mheasúnú riosca na mbanc ar thionscnamh na hiasachta, cothóidh cinn eile mear-aithint agus bainistíocht níos fearr ar iasachtaí neamhthuillmheacha, agus cuirfidh bearta eile feabhas ar luach margaidh na niasachtaí neamhthuillmheacha sin. Treiseoidh na gníomhaíochtaí sin a chéile ach ní bheidís éifeachtach go leor dá gcuirfí chun feidhme iad ar bhonn leithleaseach. Príomhchodanna na hiarrachta sin is ea an togra seo mar aon leis na bearta eile atá á gcur chun tosaigh ag an gCoimisiún mar phacáiste cuimsitheach le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha, agus an ghníomhaíocht arna glacadh ag an Sásra Maoirseachta Aonair (SMA) agus ag an Údarás Baincéireachta Eorpach (ÚBE). Cuidíonn an Coimisiún, trí roinnt bearta comhlántacha éagsúla a chomhcheangal, an timpeallacht iomchuí a chruthú do bhainc chun dul i ngleic le hiasachtaí neamhthuillmheacha ar a gcláir chomhardaithe agus déanfaidh sé an riosca go ndéanfaí iasachtaí neamhthuillmheacha a charnadh amach anseo a laghdú. Ceanglófar ar bhainc acmhainní leordhóthanacha a chur de leataobh nuair a éireoidh iasachtaí nua neamhthuillmheach, rud a chruthóidh dreasachtaí iomchuí chun dul i ngleic le hiasachtaí neamhthuillmheacha go luath agus carnadh iomarcach iasachtaí neamhthuillmheacha a sheachaint. Má néiríonn iasachtaí neamhthuillmheach, beidh bainc in ann dul i ngleic le hiasachtaí neamhthuillmheacha ach sásraí forfheidhmiúcháin níos éifeachtúla a bheith ann le haghaidh iasachtaí urrúsaithe, faoi réir coimircí iomchuí le haghaidh iasachtaithe. Dá ainneoin sin, má éiríonn stoic d’iasachtaí neamhthuillmheacha rómhór – mar atá faoi láthair i gcás bainc agus Ballstáit áirithe – beidh bainc in ann iad a dhíol i margaí tánaisteacha éifeachtúla iomaíocha trédhearcacha le hoibreoirí eile. Déanfaidh maoirseoirí iad a threorú maidir leis sin, bunaithe ar na cumhachtaí atá acu cheana a bhaineann go sonrach le bainc, cumhachtaí Cholún 2 mar a thugtar orthu, faoin Rialachán maidir le Ceanglais Chaipitil (RCC). I gcás ina mbeidh Iasachtaí Neamhthuillmheacha ina bhfadhb mhór fhorleathan, is féidir leis na Ballstáit cuideachtaí bainistithe sóchmhainní náisiúnta a bhunú nó bearta malartacha eile a dhéanamh laistigh den chreat cúnaimh stáit agus rialacha réitigh banc atá ann faoi láthair. Cuirfidh an togra seo bac ar charnadh iomarcach iasachtaí neamhthuillmheacha ar chláir chomhardaithe na mbanc ar dhá bhealach. Ar an gcéad dul síos, tabharfaidh an togra cúnamh do bhainc iasachtaí neamhthuillmheacha a bhainistiú ar bhonn níos fearr trí éifeachtúlacht na nósanna imeachta aisghabhála fiach a mhéadú trí nós imeachta comhchoiteann leithleach um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe (AECE) a chur ar fáil. I dtromlach na gcásanna, téann bainc i ngleic lena gcuid iasachtaí neamhthuillmheacha iad féin trí luach a aisghabháil le réiteach. Is iasachtaí iad atá urraithe le comhthaobhacht sciar mhóir de na hiasachtaí a éiríonn neamhthuillmheach. Cé gur féidir le bainc comhthaobhacht a fhorfheidhmiú faoi na creataí náisiúnta dócmhainneachta agus aisghabhála fiach, féadfaidh an próiseas a bheith mall agus éiginnte. Idir an dá linn, fanfaidh iasachtaí neamhthuillmheacha ar chláir chomhardaithe na mbanc, rud a fhágfaidh go mbeidh an banc neamhchosanta ar éiginnteacht fhada agus nach mbeidh a acmhainní ar fáil. Cuireann sé sin bac ar an mbanc díriú isteach ar iasachtú nua do chustaiméirí inmharthana. Dá réir sin, leis an togra seo cuirtear modhanna níos éifeachtúla ar fáil do bhainc agus d’aonáin údaraithe eile iasachtaí urraithe a eisiúint chun a gcuid airgid a aisghabháil as iasachtaí urraithe d’iasachtaithe gnó, lasmuigh den chúirt. Bheadh teacht ar an nós imeachta seachbhreithiúnach níos éifeachtúla sin dá mbeadh sé comhaontaithe roimh ré idir an tiasachtóir agus an tiasachtaí, sa chomhaontú iasachta. Ní bhainfidh sé le creidmheasanna tomhaltóirí agus é deartha ionas nach gcuirfidh sé isteach ar athstruchtúrú coisctheach ná ar imeachtaí dócmhainneachta agus gan ordlathas creidmheasanna i gcás dócmhainneachta a athrú. Tugtar tosaíocht i gcónaí do nósanna imeachta athstruchtúraithe agus dócmhainneachta thar nós imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe atá leagtha amach sa togra seo. Ar an dara dul síos, spreagfaidh an togra forbairt margaí tánaisteacha le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha. I roinnt cásanna, tharlódh nach mbeadh bainc in ann a niasachtaí neamhthuillmheacha a bhainistiú ar mhodh éifeachtach ná éifeachtúil. Aisghabhálfaidh na bainc níos lú luacha sna cásanna sin dá gcuid iasachtaí ná mar bheadh indéanta ina mhalairt de chás. D’fhéadfadh an cás sin a bheith ann, mar shampla, nuair a bheadh bainc o comhair carnadh mór iasachtaí neamhthuillmheacha agus nach mbeadh an fhoireann nó an saineolas is gá acu chun freastal orthu mar is ceart. D’fhéadfadh deacrachtaí ag bainc freisin punann iasachtaí neamhthuillmheacha a bhainistiú nuair a thitfeadh an cineál iasachtaí lasmuigh de phríomhshaineolas an bhainc ar aisghabháil a dhéanamh ina leith. Tharlódh gurbh é an réiteach is fearr sa chás sin seirbhísiú na niasachtaí sin a sheachfhoinsiú chuig seirbhíseoir creidmheasa speisialaithe nó an comhaontú creidmheasa a dhíol le ceannaitheoir creidmheasa a bhfuil an ghoile riosca is gá chomh maith leis an saineolas chun é a bhainistiú. Ar na cúiseanna sin, cuireann an togra seo deireadh le bacainní míchuí a bhíonn ar sheirbhísiú creidmheasa a dhéanann tríú páirtithe agus ar aistriú creidmheasanna d’fhonn margaí tánaisteachta a fhorbairt a thuilleadh le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha. Chuir an éagsúlacht atá ann faoi láthair i gcreata reachtacha na mBallstát le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha bac ar theacht chun cinn margaidh thánaistigh éifeachtaigh le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha. Cruthaítear sa togra sraith chomhchoiteann rialacha ar gá do sheirbhíseoirí creidmheasa tríú páirtí í a chomhlíonadh chun feidhmiú laistigh den Aontas. Leagtar amach comhchaighdeáin sa togra chun iompar agus faireachán iomchuí ar fud an Aontais a áirithiú, agus iomaíochas níos géire a éascú idir seirbhíseoirí i leith rochtain ar an margadh a chomhchuibhiú idir na Ballstáit. Laghdóidh sé sin an costas iontrála do cheannaitheoirí iasachta ionchasacha trí inrochtaineacht a mhéadú agus na costais ar sheirbhísiú creidmheasa a laghdú. Ós rud é go mbeadh tuilleadh ceannaitheoirí sa mhargadh an bealach, ba cheart gurbh fhusa, ceteris paribus, margadh níos iomaíche a chruthú ina mbeadh líon mór ceannaitheoirí, as a dtiocfadh éileamh níos mó agus praghsanna idirbhirt níos airde. Tá an togra seo comhlántach i leith roinnt beart eile arna gcur i láthair inniu de réir mar atá leagtha amach sa Teachtaireacht “An dara tuarascáil ar dhul chun cinn maidir le laghdú ar Iasachtaí Neamhthuillmheacha san Eoraip” ón gCoimisiún. D’fhonn cosc a chur ar an riosca go ndéanfaí soláthar nár leor é le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha sa todhchaí, eisíonn an Coimisiún togra ar leith freisin maidir le hasbhaintí a bhaineann le soláthar ar féidir nach leor é le haghaidh neamhchosaintí neamhthuillmheacha, togra lena leasaítear an Rialachán maidir le Ceanglais Chaipitil (RCC). Leis an leasú tugtar isteach cúlstopanna stuama reachtacha mar a thugtar orthu arb ionann iad agus íosleibhéil soláthairtí agus asbhaintí a mbeadh sé ar na bainc a dhéanamh as a gcistí féin chun na caillteanais a tabhaíodh agus atá tuartha a chumhdach i dtaobh iasachtaí nuathionscanta a éiríonn neamhthuillmheach ar ball. Mar chuid eile den phacáiste iasachtaí neamhthuillmheacha, foráiltear treoir neamhcheangailteach do Bhallstáit faoin dóigh ar féidir leo cuideachtaí bainistíochta sócmhainní náisiúnta (AMCanna) a bhunú, nuair is iomchuí, de réir rialacha baincéireachta an Aontais Eorpaigh agus rialacha an Aontais Eorpaigh maidir leis an státchabhair. Cuireann an Gormchló AMC moltaí praiticiúla ar fáil chun AMCanna a dhearadh agus a chur ar bun ar an leibhéal náisiúnta, ar bhonn na gcleachtas is fearr de réir thaithí na mBallstát. Treisíonn na tionscnaimh sin a chéile. Áirithítear leis na cúlstopanna stuama reachtacha go gcumhdófar go leordhóthanach iasachtaí neamhthuillmheacha sa todhchaí, sa dóigh go mbeidh sé níos éasca iad a réiteach nó a dhíol. Is cúnamh é an Gormchló AMC do Bhallstáit a bhfuil cúnamh ag teastáil uathu a gcuid banc a athstruchtúrú trí chuideachtaí bainistíochta sócmhainní a bhunú chun dul i ngleic le hiasachtaí neamhthuillmheacha. Comhlántar na héifeachtaí sin leis an iarracht margaí tánaisteacha a fhorbairt a thuilleadh le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha ós rud é go gcothódh éileamh níos iomaíche ar iasachtaí neamhthuillmheacha agus go méadódh sin a luach margaidh. Thairis sin, laghdaíonn forfheidhmiú luathaithe comhthaobhachta na costais a bhaineann le hiasachtaí neamhthuillmheacha a réiteach ós sásra tapa é le haghaidh luach na comhthaobhachta a aisghabháil. San am céanna, ní chuireann an togra isteach ar an iliomad cosaintí le haghaidh iasachtaithe atá le fáil i reachtaíocht an Aontais Eorpaigh agus i reachtaíocht náisiúnta. Tugann sé isteach roinnt cosaintí breise, d’fhonn teorainn a chur le rioscaí ionchasacha a eascraíonn as díol iasachtaí tomhaltóirí agus creidmheasanna tuillmheacha. •Comhsheasmhacht le forálacha beartais atá sa réimse beartais cheana

Déantar caighdeánú leis an togra seo ar an gcóras rialála (rialacha sainmhíniúcháin, údaraithe, maoirseachta, iompair) le haghaidh seirbhíseoirí creidmheasa agus ceannaitheoirí creidmheasa. I láthair na huaire, de bhun éagsúlachtaí sa reachtaíocht náisiúnta agus ina cur chun feidhme idir na Ballstáit tá éagsúlacht mhór samhlacha gnó agus méid éagothrom gníomhaíochta idir na Ballstáit agus dá réir sin níor rannchuidigh siad ach le líon thar a bheith teoranta de dhíolacháin ar iasachtaí neamhthuillmheacha i roinnt Ballstát ina bhfuil ardchóimheasa iasachtaí neamhthuillmheacha. Dá thoradh sin, tá ar institiúidí creidmheasa a dteastaíonn uathu a gcuid punann creidmheasa ina bhfuil iasachtaí neamhthuillmheacha a dhiúscairt déileáil le bonn infheisteoirí atá scoilte idir teorainneacha náisiúnta, agus bíonn ar sheirbhíseoirí creidmheasa déileáil le deacrachtaí suntasacha chun creidmheasanna lena mbaineann gné thrasteorann (go háirithe bailiú trasteorann) a sheirbhísiú agus níl ach scóip theoranta ann ó thaobh barainneachtaí scála a réadú ar bhonn gníomhaíochtaí trasteorann. Tá an togra seo comhsheasmhach le hAirteagal 169 den Chonradh ar Fheidhmiú an Aontais Eorpaigh (CFAE), le reachtaíocht thánaisteach agus le rialacha an Aontais lena mbaineann an aidhm ardleibhéal cosanta do thomhaltóirí a áirithiú, i réimse na seirbhísí airgeadais. Chuige sin, cinntear sa togra go mbeidh feidhm fós ag rialacha cosanta tomhaltóirí d’fhonn an leibhéal céanna cosanta a áirithiú, cibé duine ar leis an creidmheas nó a dhéanann an creidmheas a sheirbhísiú agus cibé córas dlí atá i bhfeidhm i mBallstát cheannaitheoir an chreidmheasa nó sheirbhíseoir an chreidmheasa. Soiléirítear sa togra go mbeidh feidhm fós ag cosaint tomhaltóirí agus go háirithe na cearta arna ndámhachtain do thomhaltóirí faoin Treoir um Chreidmheas Morgáiste agus faoin Treoir um Chreidmheas Tomhaltóirí agus faoin Treoir um Théarmaí Conarthacha Míchothroma maidir le creidmheas arna dhámhachtain ag institiúid chreidmheasa cibé duine a dhéanfaidh an creidmheas a cheannach nó a sheirbhísiú ina dhiaidh sin. Ina theannta sin, ar nós Airteagal 17 den Treoir um Chreidmheas Tomhaltóirí, i gcás ina sannfar cearta an chreidiúnaí do thríú páirtí, leasófar an Treoir um Chreidmheas Morgáiste lena shonrú go mbeidh an tomhaltóir i dteideal aon chosaint a bhí ar fáil aige i gcoinne an chreidiúnaí tosaigh a phléadáil i gcoinne an tsannaí. Tá an togra comhsheasmhach freisin leis an Treoir um Airgeadas Comhthaobhach (FCD), lenar tugadh córas Eorpach isteach le haghaidh comhthaobhacht idir urrúis, airgead tirim agus éilimh chreidmheasa a chur ar fáil agus a fhorfheidhmiú. Ní chuirfeadh an nós imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe atá leagtha amach sa togra seo isteach ar chomhthaobhacht arna rialú ag an Treoir um Airgeadas Comhthaobhach ós rud é go ndéanfadh sé rialú ar fhorfheidhmiú cineálacha eile comhthaobhachta seachas na cinn atá faoi chuimsiú na Treorach um Airgeadas Comhthaobhach. Go bunúsach, chuirfeadh an togra seo nósanna imeachta éifeachtacha lasmuigh den chúirt ar fáil chun comhthaobhacht i bhfoirm sócmhainní sochorraithe agus dochorraithe, arna gcur ar fáil ag cuideachtaí agus ag fiontraithe chun iasachtaí a urrú, a fhorfheidhmiú, ach ní chuirfidh an togra seo isteach ar chúrsaí a rialaítear leis an Treoir um Chomhthaobhacht Airgeadais. Áiritheoidh an tionscnamh comhsheasmhacht iomlán le himeachtaí réamhdhócmhainneachta agus dócmhainneachta arna dtionscnamh faoi réir dhlíthe agus rialacháin náisiúnta na mBallstát. Áiritheofaí comhsheasmhacht tríd an bprionsabal go bhfuil an forfheidhmiú seachbhreithiúnach comhthaobhachta atá leagtha amach sa togra seo indéanta chomh fada agus nach bhfuil feidhm ag bac ar ghníomhaíochtaí forfheidhmithe aonair, i gcomhréir leis na dlíthe náisiúnta is infheidhme. Thairis sin, áiritheodh an togra seo comhsheasmhacht iomlán agus comhlántacht le togra an Choimisiúin maidir le creataí athstruchtúrúcháin coisctheacha (Togra Athstruchtúrúcháin) inar moladh bearta chun éifeachtacht na nósanna imeachta athstruchtúrúcháin agus dócmhainneachta a fheabhsú agus a áirithiú go mbeidh na nósanna imeachta athstruchtúrúcháin coisctheacha ar fáil ionas gur féidir le cuideachtaí inmharthana a bhfuil deacrachtaí airgeadais acu dócmhainneacht a sheachaint. Cé go bhfuil sé mar aidhm ag an Togra Athstruchtúrúcháin creat breithiúcháin comhchuibhithe a bhunú maidir le hathstruchtúrú coisctheach agus dara deis le haghaidh cuideachtaí agus fiontraithe, is é is aidhm don togra seo éifeachtacht na nósanna imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta lasmuigh den chúirt a fheabhsú. D’fhonn comhsheasmhacht agus comhlántacht iomlán leis an Togra Athstruchtúrúcháin a áirithiú, bheadh an forfheidhmiú seachbhreithiúnach comhthaobhachta atá leagtha amach sa togra seo indéanta chomh fada agus nach bhfuil feidhm ag bac ar ghníomhaíochtaí forfheidhmithe aonair, i gcomhréir leis an Togra Athstruchtúrúcháin. Foráiltear sa Togra Athstruchtúrúcháin go bhfuil creidiúnaithe, lena náirítear creidiúnaithe urraithe cuideachta nó fiontraí atá faoi réir imeachtaí athstruchtúraithe, faoi réir bac ar ghníomhaíochtaí aonair forfheidhmithe ionas gur féidir leis an bhféichiúnaí plean athstruchtúrúcháin a idirbheartú le creidiúnaithe agus dócmhainneacht a sheachaint. •Comhsheasmhacht le beartais eile de chuid an Aontais Breis agus cúig bliana i ndiaidh do Cheannairí Stáit agus do Rialtais na mBallstát teacht ar chomhaontú maidir le hAontas Baincéireachta a chruthú, tá dhá cholún den Aontas Baincéireachta i bhfeidhm – maoirseacht aonair agus réiteach aonair – agus an leabhar rialacha aonair d’institiúidí uile an Aontais Eorpaigh ina bhunchloch acu. Cé go bhfuil dul chun cinn tábhachtach déanta, tá tuilleadh céimeanna de dhíth chun an tAontas Baincéireachta a chur i gcrích, lena náirítear scéim aonair ráthaithe taiscí a chruthú, de réir mar atá leagtha amach i dTeachtaireacht an 17 Deireadh Fómhair 2017 ón gCoimisiún agus sa Treochlár arna chur i láthair an 6 Nollaig, mar chuid den phacáiste chun an tAontas Eacnamaíoch agus Airgeadaíochta a dhoimhniú. Anuas ar an bpacáiste cuimsitheach athchóirithe arna mholadh ag an gCoimisiún i mí na Samhna 2016 (“Pacáiste athchóirithe baincéireachta”), tá forbairt ar mhargadh tánaisteach le haghaidh iasachtaí agus soláthar cosanta feabhsaithe do chreidiúnaithe urraithe mar chuid de na bearta laghdaithe riosca atá de dhíth chun athléimneacht na hearnála baincéireachta a neartú i gcomhthráth le tabhairt isteach na Scéime Eorpaí Árachais Taiscí (SEÁT). Ag an am céanna, is é is aidhm do na bearta a áirithiú go mbeidh leabhar rialacha aonair leanúnach ann d’institiúidí uile an Aontais Eorpaigh, bídís san Aontas Baincéireachta nó ná bíodh. Tá cuspóirí foriomlána an tionscnaimh seo, mar a mhínítear thuas, comhsheasmhach agus comhleanúnach le bunchuspóirí an Aontais Eorpaigh, is iad sin cobhsaíocht airgeadais a chur chun cinn, dóchúlacht agus méid na tacaíochta ó cháiníocóirí i gcás ina réiteofar institiúid chomh maith le rannchuidiú le cistiú comhchuí inbhuanaithe na gníomhaíochta geilleagraí, rud a chothóidh leibhéal ard iomaíochais agus cosanta tomhaltóirí. Fógraíodh an tionscnamh seo sa Teachtaireacht maidir le hAthbhreithniú meántéarma ar an bPlean Gníomhaíochta chun Aontas Margaí Caipitil a Fhorbairt. Leis an Teachtaireacht leagadh béim air gur féidir le margaí caipitil fosta cúnamh a thabhairt do bhainc Eorpacha dúshláin iasachtaí neamhthuillmheacha a shárú. Leagadh béim air go bhfuil beartais lena mbaineann an aidhm feidhmiú na margaí tánaisteacha le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha a fheabhsú ina bpríomhchuid de réiteach inmharthanach, agus go bhféadfadh bainistiú iasachtaí neamhthuillmheacha tairbhe a bhaint as creataí forfheidhmithe iasachtaí níos intuartha agus níos éifeachtúla arna ndearadh ionas gur féidir le creidiúnaithe urraithe luach a aisghabháil go tapa. Tá sé ar cheann de chuspóirí an togra seo feabhas a chur ar an gcumas atá ag creidiúnaithe urraithe luach a aisghabháil ó chomhthaobhacht ar bhonn níos tapa trí nósanna imeachta seachbhreithiúnacha um fhorfheidhmiú comhthaobhachta. Lena chur ar a gcumas do chreidiúnaithe urraithe, bainc san áireamh, luach a fháil de chomhthaobhacht ar bhonn níos tapa, rannchuideodh an togra seo tuilleadh iasachtaí bainc don gheilleagar, do FBManna go háirithe, a éascú agus ar phraghas níos ísle, i gcomhréir le cuspóir Aontas na Margaí Caipitil rochtain ar airgeadas le haghaidh cuideachtaí a éascú. Áiritheodh na forálacha maidir le seirbhíseoirí agus ceannaitheoirí iasachtaí tuilleadh intuarthachta agus trédhearcachta i margaí tánaisteacha le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha, a ligfeadh do cheannaitheoirí ionchasacha, dá réir sin, na sócmhainní sin a phraghsáil ar bhonn níos cruinne. Ligfeadh sé sin do na bainc a niasachtaí neamhthuillmheacha a dhíol do linn níos mó infheisteoirí as a bhféadfaí teacht ar phraghsanna idirbhirt a bheadh níos gaire do luach forluiteach na sócmhainní. Bheadh cláir chomhardaithe níos fearr ann mar gheall air sin agus bheadh institiúidí creidmheasa níos ullmhaithe sreabhadh creidmheasa nua a chur ar fáil don gheilleagar. Tá sé ríthábhachtach maidir le feidhmiú agus cobhsaíocht earnáil baincéireachta na hEorpa, agus dá réir sin don gheilleagar i gcoitinne, go rachfar i ngleic leis na rioscaí atá fágtha san earnáil sin. Go háirithe, tá éifeachtaí leathnú amach tábhachtacha ag Ballstáit a bhfuil ardleibhéil iasachtaí neamhthuillmheacha acu ann ar gheilleagair eile san Aontas Eorpach agus don Aontas Eorpach i gcoitinne, ó thaobh fás eacnamaíoch agus cobhsaíocht airgeadais araon. Dá mbeadh margaí iasachtaí neamhthuillmheacha deighilte idir teorainneacha náisiúnta de dheasca éagsúlachtaí móra i gcórais údarúcháin, ní bheadh sin comhsheasmhach le cuspóir Aontas na Margaí Caipitil. Tá an tionscnamh seo gan dochar do na cosaintí atá i bhfeidhm do thomhaltóirí, lena náirítear i gcás ina dtiocfaidh institiúid neamhchreidmheasa in áit an chreidiúnaí bunaidh. Áirítear cheana i reachtaíocht an Aontais Eorpaigh roinnt beart maidir le cosaint tomhaltóirí. Foráiltear sa togra go mbeidh ar na ceannaitheoirí creidmheasa agus ar na seirbhíseoirí creidmheasa dlí an Aontais a chomhlíonadh maidir le cosaint do thomhaltóirí is infheidhme maidir leis an gcomhaontú creidmheasa tosaigh. Mar an gcéanna, beidh feidhm fós ag na rialacha cosanta tomhaltóirí atá i bhfeidhm i mBallstát an tomhaltóra, a eascraíonn go díreach as an gconradh creidmheasa tosaigh nó as rialacha eile is infheidhme maidir leis na creidmheasanna a thugtar do thomhaltóirí nó a bhaineann leis na rialacha ginearálta cosanta tomhaltóirí atá i bhfeidhm i mBallstát an tomhaltóra. Áirítear freisin leis na cosaintí thuasluaite na bearta éigeantacha nó deonacha dá bhforáiltear chun tomhaltóirí a chosaint sa Bhallstát ina gcónaíonn siad de ghnáth, go háirithe na nósanna imeachta aisghabhála fiachais foirmiúla agus neamhfhoirmiúla arna gcur ar bun ag comhlachtaí poiblí nó príobháideacha trína gcuirtear comhairle fiachais ar fáil do theaghlaigh a bhfuil an iomarca fiach orthu, le haghaidh fiachas a aisghabháil. Thairis sin, maidir le cleachtadh gníomhaíochtaí seirbhísithe creidmheasa i gcomhthéacs trasteorann, beidh an ionstraim seo gan dochar do rialacha comhchuibhithe an Aontais Eorpaigh lena socraítear an dlí is infheidhme, an dlínse is infheidhme agus aithint agus a fhorfheidhmiú na breithiúnais i gcúrsaí sibhialta agus tráchtála lena náirítear imeachtaí dócmhainneachta. Níl cearta iasachtaithe, cearta cosanta sonraí pearsanta ná forálacha dlí sibhialta náisiúnta lena rialaítear sannadh conarthaí faoi chuimsiú an togra seo. Ní mór próiseáil sonraí pearsanta i gcomhthéacs na Treorach seo na rialacha maidir le cosaint sonraí pearsanta a chomhlíonadh go hiomlán. 2.BUNÚS DLÍ, COIMHDEACHT AGUS COMHRÉIREACHT •Bunús dlí Tugann Airteagal 114 den Chonradh ar Fheidhmiú an Aontais Eorpaigh (CFAE) inniúlacht do Pharlaimint na hEorpa agus don Chomhairle bearta a ghlacadh maidir le comhfhogasú na bhforálacha atá leagtha síos le dlí, le rialachán nó le gníomhaíocht riaracháin sna Ballstáit, arb é is cuspóir dóibh bunú agus feidhmiú an mhargaidh inmheánaigh. Ceadaítear le hAirteagal 114, CFAE don AE bearta a ghlacadh ní hamháin chun deireadh a chur le bacainní reatha ar bhunú agus ar fheidhmiú an mhargaidh inmheánaigh, ach chun dul i ngleic leis na bacainní a dhíspreagann oibreoirí eacnamaíocha le leas iomlán a bhaint as tairbhí an mhargaidh sin go háirithe infheistiú i mBallstáit eile. Ina theannta sin, tugtar le hAirteagal 53 den Chonradh ar Fheidhmiú an Aontais Eorpaigh (CFAE) inniúlacht do Pharlaimint na hEorpa agus don Chomhairle Treoracha a ghlacadh le haghaidh forálacha náisiúnta maidir le gníomhaíochtaí eacnamaíocha a chomhordú. Faoi láthair, ní féidir le ceannaitheoirí creidmheasa agus seirbhíseoirí creidmheasa leas a bhaint as an margadh inmheánach de bharr bacainní arna gcruthú de dheasca reachtaíochtaí náisiúnta a bheith éagsúil in éagmais córas rialála agus maoirseachta tiomnaithe comhleanúnach. Ní rialaítear ceannaitheoirí nach bainc iad creidmheasa arna dhámhachtain ag institiúidí creidmheasa i mBallstáit áirithe, agus i mBallstáit eile tá siad faoi réir ceanglais éagsúla, ceanglais arb ionann iad ina amanna agus ceanglas ceadúnais iomlána baincéireachta a fháil. Dá bharr sin, is amhlaidh gur féidir le ceannaitheoirí feidhmiú go dleathach i mBallstát amháin ach bacainní nach beag a bheith i gceist dóibh creidmheasanna a cheannach i mBallstáit eile. Tá sin ar cheann de na cúiseanna go bhfeidhmíonn ceannaitheoirí den chuid is mó i líon teoranta Ballstát, rud a fhágann nach bhfuil ach méid teoranta iomaíochais sa mhargadh inmheánach ós rud é go bhfuil líon na gceannaitheoirí ag a bhfuil spéis íseal go leor fós, rud a laghdaigh raon feidhme agus méid ionchasach margaidh éifeachtúil iomaíoch le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha. Is claonadh é i margaí le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha nach mbíonn i gceist ach méideanna beaga trádála, braisle láidir a bheith i gceithre Bhallstát nach bhfuil ach ceann amháin acu ina Bhallstát beag (Éire, an Iodáil, an Ríocht Aontaithe agus an Spáinn). Bíonn claonadh sna margaí sin cinsealacht a bheith ag ceannaitheoirí móra, rud is féidir a mhíniú go pointe de bhun na nardbhacainní a bhíonn i bhfeidhm agus a chuireann bac ar iontráil sa mhargadh agus a chuireann iomaíochas as a riocht.

Bíonn bacainní ar sheirbhíseoirí creidmheasa freisin forleathnú trasteorann a dhéanamh agus scála a gcuid gníomhaíochtaí a mhéadú. Ar an gcéad dul síos, ní rialaítear an ghníomhaíocht sin ach i roinnt de na Ballstáit agus is mór an difear idir an dóigh a sainítear iad ó Bhallstát go Ballstát. Cuireann sé sin bac, go praiticiúil, ar fhorbairt straitéisí forleithne trí bhunú tánaisteach nó trí sholáthar trasteorann seirbhísí sa mhargadh inmheánach. Ar an dara dul síos, i gcuid mhór de na Ballstáit is gá údarú a bheith ann le haghaidh roinnt gníomhaíochtaí a dhéanann na seirbhíseoirí creidmheasa sin. Déanann na húdaruithe sin ceanglais dhifriúla a fhorchur agus ní dhéanann siad foráil maidir le féidearthachtaí ó thaobh méadú ar bhonn trasteorann. Ar deireadh, i gcásanna áirithe, ceanglaítear nach mór a bheith bunaithe sa Bhallstát de réir an dlí, rud a chuireann cosc ar an tsaoirse bhunúsach seirbhísí a sholáthar ar bhonn trasteorann. Ina theanta sin, cuireann na bacainní a chuireann cosc ar sheirbhíseoirí creidmheasa oibriú ar bhonn trasteorann isteach go hindíreach ar cheannaitheoirí ionchasacha, a bhféadfadh sé a bheith dodhéanta dóibh rochtain a fháil ar mhargadh náisiúnta agus creidmheasanna a cheannach ó institiúidí creidmheasa, mura féidir leo an seirbhísiú a eisfhoinsiú ansin ó aonáin eile seachas an banc ónar bhfuair siad an comhaontú creidmheasa ná seirbhísí seirbhíseoirí creidmheasa ó Bhallstáit eile de chuid an Aontais Eorpaigh a úsáid. Cuireann na héagsúlachtaí móra ar chaighdeáin rialála arna nglacadh ag Ballstáit le hilroinnt an mhargaidh, rud a chuireann srian le saorshreabhadh caipitil agus seirbhísí laistigh d’AE, a mbíonn easpa iomaíochais mar thoradh air agus a gcuirtear moill dá dheasca ar fhorbairt ar mhargadh tánaisteach feidhmiúil le haghaidh creidmheasanna bainc. Is dócha go bhfuil lagbhrú iomaíoch ar an dá mhargadh (an ceann le haghaidh ceannacháin agus an ceann le haghaidh seirbhísíú creidmheasa) ann nuair nach atá ann rannpháirtíocht infheisteoirí agus seirbhíseoirí teoranta. Is é an toradh a bhíonn air sin na táillí arda a ghearrann gnólachtaí seirbhísithe creidmheasa ar cheannaitheoirí as ucht a gcuid seirbhísí agus na praghsanna ísle a bhíonn infhaighte ag bainc má dhíolann siad iasachtaí neamhthuillmheacha d’infheisteoirí nach bainc iad, rud a laghdaíonn dreasachtaí do bhainc scaradh go pras lena stoc mór iasachtaí neamhthuillmheacha. Ní bhaineann creidiúnaithe a dhámh iasachtaí urraithe do chuideachtaí agus d’fhiontraithe tairbhe i ngach Ballstát as nósanna imeachta tapa éifeachtacha chun forfheidhmiú a dhéanamh i leith na niasachtaí sin má mhainnigh iasachtaí gnó. Dá mbeadh na nósanna imeachta sin ar fáil, thiocfadh laghdú ar an riosca go gcarnódh bainc iasachtaí neamhthuillmheacha. D’fhonn luach a aisghabháil den chomhthaobhacht de chuid iasachtaí i mBallstát eile, tá ar an gcreidiúnaí rialacha a leanúint atá éagsúil leis na rialacha i mBallstát baile an chreidiúnaí, agus nach eol don chreidiúnaí a éifeachtaí atá siad. Ní féidir leis an gcreidiúnaí nós imeachta a chomhaontú le hiasachtaí faoi láthair atá ag na Ballstáit go léir. Cruthaíonn sin costais maidir le comhairle dlí agus ciallaíonn sé go bhféadfadh tréimhse níos faide a bheith i gceist le nósanna imeachta aisghabhála, agus rátaí aisghabhála níos ísle a bheith i gceist freisin. Féadfaidh an tionchas go naisghabhfaí ar mhéid níos lú, nó sa chás is measa, nach naisghabhfaí aon rud, ó iasacht urraithe dá mainneodh féichiúnaí, iasachtóir a dhíspreagadh le hiasachtaí a chur ar fáil ar bhonn trasteorann ar an gcéad dul síos, nó is féidir leis praghas iasachtaithe a ardú le haghaidh cuideachtaí. Is ionann é sin agus díspreagadh d’iasachtaithe le dul i muinín creidiúnaithe i mBallstáit eile. Cuireann sé sin bac ar shaorghluaiseacht caipitil agus bíonn éifeacht dhíreach aige ar fheidhmiú an mhargaidh aonair. Tá acmhainneacht in Aontas na Margaí Caipitil nár úsáideadh fós maidir le cistiú a chur ar fáil do chuideachtaí, do FBManna go háirithe, a bhraitheann go mór ar iasachtú bainc. Mar an gcéanna, ba cheart d’infheisteoirí a bhfuil sé i gceist acu punanna iasachtaí neamhthuillmheacha a cheannach éiginnteachtaí dlíthiúla ionchasacha a chur san áireamh maidir le luach a aisghabháil den chomhthaobhacht a bhaineann leis na hiasachtaí sin, agus i gcás ina mbeidh aisghabháil luacha trasteorann níos deacra nó má gabhann éiginnteachtaí dlíthiúla léi, cuirfidh sin isteach ar an bpraghas, agus dá réir sin, ar an seans go néireodh le bainc punanna a dhíol nó iad a dhíol d’infheisteoirí ó Bhallstát eile freisin ar phraghas chomh gar agus is féidir don phraghas arna socrú ag soláthar na mbanc i leith na niasachtaí sin. Is ionann an ilroinnt reatha agus céimeanna éagsúla deiseanna cistiúcháin do chuideachtaí, ós rud é nach mbíonn an teacht céanna ar iasachtaí bainc ag cuideachtaí, ag FBManna go háirithe, sna Ballstáit nach bhfuil nósanna imeachta éifeachtúla iontu le haghaidh luach a aisghabháil ó iasachtaí urraithe. Dá ndéanfaí creat maidir le nósanna imeachta éifeachtúla um fhorfheidhmiú comhthaobhachta lasmuigh den chúirt a bhunú bhainfeadh na creidiúnaithe urraithe go léir i ngach Ballstát tairbhe as infhaighteacht d’uirlis leithleach chomhchoiteann bhrostaithe chun luach a aisghabháil as iasacht urraithe sa chás nach naisíocann iasachtaí gnó an iasacht. Ba cheart go gcruthódh sé sin dreasachtaí chun tuilleadh iasachtaithe a dhéanamh ar bhonn trasteorann trí éiginnteacht a laghdú maidir le torthaí an nós imeachta um fhorfheidhmiú (m.sh. ráta aisghabhála agus am aisghabhála) i gcás idirbheartaíochtaí trasteorann. •Coimhdeacht (maidir le hinniúlacht neamheisiach) Faoi Airteagal 4 CFAE, ní mór gníomhaíocht AE chun an margadh inmheánach a chur i gcrích a mheas i dtaca le prionsabal na coimhdeachta a leagtar amach in Airteagal 5(3) den Chonradh ar an Aontas Eorpach (CAE). Ní mór a mheasúnú an amhlaidh nárbh fhéidir leis na Ballstáit cuspóirí an togra a ghnóthú faoi chuimsiú a gcóras dlí náisiúnta agus, de bharr fhairsinge agus éifeachtaí na gcuspóirí, gur fearr is féidir iad a ghnóthú ar leibhéal an Aontais. Ó tharla géarchéim airgeadais 2008, chuir an stoc iasachtaí neamhthuillmheacha a bhí ag dul i méad go dtí le deireanas isteach ar bhraistintí ar earnáil baincéireachta na hEorpa ar an iomlán agus b’ionann iad agus seachtrachtaí diúltacha don Aontas Eorpach ar an iomlán. Tá na tosca sin níos ábhartha fiú i gcomhthéacs an Aontais Bhaincéireachta. D’fheidhmigh roinnt Ballstát go réamhghníomhach chun dul i ngleic leis an stoc mór iasachtaí neamhthuillmheacha sna blianta beaga anuas, rud a bhí cothaithe ag clár coigeartaithe eacnamaíoch de chuid an Aontais Eorpaigh/an Chiste Airgeadaíochta Idirnáisiúnta den chuid is mó. Cé gur aithin na Ballstáit chomh tromchúiseach agus atá fadhb na niasachtaí neamhthuillmheacha, theip ar an gcuid is mó acu bearta éifeachtacha a ghlacadh chun dul i ngleic le taobh ‘éilimh’ aistriú na niasachtaí neamhthuillmheacha. Astu siúd a rinne gníomhaíochtaí maidir le ceannach agus seirbhísiú creidmheasa a rialú; rinne siad é gan foráil a dhéanamh le haghaidh cásanna trasteorann. Mar gheall air sin, ní leorga iomaíochas sa mhargadh. Tá ilroinnt ag dul i bhfeidhm ar na margaí sin mar gheall ar na cineálacha cur chuige atá glactha ag na Ballstáit agus na léirmhíniúcháin éagsúla atá acu go háirithe maidir le gníomhaíochtaí seirbhísithe creidmheasa. Dá réir sin, ní féidir na cuspóirí a bhaint amach le gníomhaíocht aonair ag na Ballstáit. Tá faireachán á dhéanamh ag Ranna an Choimisiúin ar an margadh le roinnt blianta anuas agus d'aithin siad go bhfuil ag méadú ar fhadhbanna éagsúla nach mór idirghabháil a dhéanamh ina leith ar leibhéal an Aontais. Is léir ón bhfianaise arna bailiú i staidéir agus i gcomhairliúcháin phoiblí nár leor an téarnamh ar fhás eacnamaíoch chun stoc na niasachtaí neamhthuillmheacha a laghdú ós rud é go bhfuil siad ag cur isteach ar iontaofacht na mbanc, ar a soláthar creidmheasa agus ar na hionchais maidir le fás eacnamaíoch ar an bhforiomlán. Níor tugadh faoi iarracht chomhordúcháin ar bith go dtí seo i measc na mBallstát maidir le rialacha le haghaidh ceannaitheoirí agus seirbhíseoirí creidmheasa bainc. Ní fhéadfadh na bearta a rinne na Ballstáit ach dálaí a margadh náisiúnta féin a leigheas, agus níor leor sin chun an tionchar diúltach ar fheidhmiú an Mhargaidh Aonair a laghdú. Dá soláthrófaí creat ar leibhéal AE bheadh dálaí iontrála aonchineálacha ann do cheannaitheoirí creidmheasa agus do sheirbhíseoirí creidmheasa mar aon le pas le haghaidh a gcuid gníomhaíochtaí a chur i gcrích ar fud an Mhargaidh Aonair. Is é an toradh a bheadh air sin tuilleadh iomaíochais idir infheisteoirí ionchasacha in iasachtaí bainc agus ligfeadh sé do bhainc iad a dhíol ar phraghsanna níos iomaíche. Dá réir sin, ligfeadh sé sin do na bainc neamhchosaint ar iasachtaí neamhthuillmheacha a laghdú agus acmhainní a atreorú i dtreo iasachtú nua don gheilleagar. San am céanna, áiritheodh na cosaintí arna gcur ar fáil le haghaidh tomhaltóirí, go gcoimeádfaí an leibhéal cosanta do thomhaltóirí fud fad an Aontais nuair a dhéanfaí iasachtaí do thomhaltóirí arna ndámhachtain i dtús báire ag institiúidí creidmheasa a dhíol agus a sheirbhísiú. Ar an gcaoi chéanna, tá rialacha baile ar fhorais a bhaineann go príomha le cúinsí baile bunaithe ag Ballstáit a bhfuil nósanna imeachta um fhorfheidhmiú seachbhreithiúnach socraithe acu cheana féin. I roinnt cásanna, tá na nósanna imeachta um fhorfheidhmiú seachbhreithiúnach comhthaobhachta ann le tamall fada agus ní gá gurb ionann iad a bheith ann agus dreasacht le haghaidh idirbhearta trasteorann. Mar gheall ar na héagsúlachtaí ar éifeachtúlacht na nósanna imeachta náisiúnta atá ann cheana agus easpa nósanna imeachta dá leithéid sin i roinnt Ballstát, is é an cuspóir córais éifeachtacha dá leithéid sin a chur ar fáil ar fud an Aontais Eorpaigh, agus a áirithiú gur féidir le bainc nó le gnóthais eile atá údaraithe creidmheas a dhámhachtain i ngach Ballstát a leithéid de nós imeachta a úsáid. I bhfianaise na nasc nádúrtha idir forfheidhmiú comhthaobhachta agus dlíthe sibhialta, maoine, tráchtála, réamhdhócmhainneachta, dócmhainneachta agus poiblí na mBallstát, is gá go mbeadh sé indéanta na rialacha atá beartaithe maidir le sásra comhchoiteann leithleach um fhorfheidhmiú seachbhreithiúnach comhthaobhachta a chur chun feidhme ar bhealach atá comhsheasmhach le dlíthe na mBallstát sin. Bunaítear sna forálacha thíos, dá réir sin, sásra comhchoiteann forlíontach gan aon cheangal ar Bhallstáit cur isteach ar a gcóras náisiúnta um fhorfheidhmiú seachbhreithiúnach i gcás ina mbeidh na córais sin ann le haghaidh an chineáil comhthaobhachta atá cumhdaithe sa togra. Dearadh forfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe mar shásra ar leith chun a áirithiú gur féidir sásra um fhorfheidhmiú seachbhreithiúnach a chomhaontú ar bhonn conarthach idir creidiúnaí agus iasachtaí gnó le haghaidh sócmhainní sochorraithe agus dochorraithe arna gceapadh mar chomhthaobhacht. Is féidir na cuspóirí sin a bhaint amach ar bhonn níos fearr ar leibhéal an Aontais Eorpaigh. •Comhréireacht De réir phrionsabal na comhréireachta, níor cheart go rachadh inneachar ná foirm ghníomhaíocht an Aontais Eorpaigh thar a bhfuil riachtanach chun cuspóirí na gConarthaí a ghnóthú. Níl sa togra seo ach a bhfuil riachtanach chun dul isteach sa mhargadh agus forbairt trasteorann a spreagadh, agus é sin gan dochar d’fhorálacha sa dlí náisiúnta maidir le cearta creidiúnaí a aistriú go hiarbhír, nó d’aon rialacha is infheidhme maidir le hathstruchtúrú coisctheach nó imeachtaí dócmhainneachta. Bunaítear leis na forálacha thíos córas rialála atá comhréireach maidir le dálaí a chruthú atá ceangailteach go leor le bheith éifeachtach na cuspóirí a bhaint amach ach a fhágann uasmhéid solúbthachta ann do na Ballstáit forálacha náisiúnta lena gcosnaítear cearta agus cosaintí iasachtaithe a choimeád.

Thairis sin, cé nach gcuireann sé isteach ar na rialacha cosanta tomhaltóirí atá ann cheana, tugtar san áireamh sa togra an gá le cosaintí méadaithe nuair a bhíonn creidmheasanna tomhaltóirí i gceist. I bhfianaise na gcúiseanna dlisteanacha imní sin tugadh ceanglas isteach sa togra go núsáidfeadh ceannaitheoirí tríú tír iasachtaí tomhaltóirí seirbhísí seirbhíseoirí creidmheasa údaraithe, atá faoi réir ag ceanglais na Treorach seo agus atá faoi réir maoirseacht san Aontas Eorpach ag údaráis inniúla náisiúnta. Mar an gcéanna, is é is sprioc don sásra um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe cothromaíocht a bhaint amach idir leasanna creidiúnaí agus leasanna an iasachtaí gnó. Níl sé ar fáil le haghaidh iasachtaí arna ndámhachtain do thomhaltóirí a fhorfheidhmiú, agus fiú i gcás úinéirí gnó, ní bheadh sé ar fáil chun comhthaobhacht a fhorfheidhmiú ina mbeidh áit chónaithe tosaigh an iasachtaí ghnó. I gcás inar íoc iasachtaí gnó cuid mhór (85 %) den tsuim atá le híoc faoin gcomhaontú creidmheasa cheana, bheadh sé riachtanach tuilleadh ama a thabhairt dó chun íocaíocht a dhéanamh sula bhféadfaí comhthaobhacht a fhorfheidhmiú. Tá an ionstraim dhlíthiúil arna roghnú, Treoir, saincheaptha chun cothrom iomaíochta a áirithiú idir creidiúnaithe urraithe maidir lena gcumas nós imeachta seachbhreithiúnach a chomhaontú leis an iasachtaí chun luach a aisghabháil den chomhthaobhacht d’fhonn cobhsaíocht airgeadais a choimeád agus deiseanna cistiúcháin le haghaidh cuideachtaí a mhéadú. •An rogha ionstraime Roghnaíodh Treoir chun a áirithiú gur féidir le Ballstáit na forálacha lena mbaineann a thrasuí ar dhóigh a bheidh comhsheasmhach leis na dlíthe príobháideacha agus poiblí atá ann cheana agus na naisc éagsúla le dlíthe sibhialta, tráchtála, maoine agus dócmhainneachta á dtabhairt san áireamh. Ní fhoráiltear in Airteagal 53 den Chonradh ar Fheidhmiú an Aontais Eorpaigh atá mar bhunús dlí an togra seo ach maidir le Treoir a ghlacadh. Thairis sin, is cosúil go mbeadh Treoir ar an rogha ionstraime is iomchuí mar gheall ar an riachtanas comhoibriú riaracháin a áirithiú agus san am céanna cead a thabhairt leanúint den éagsúlacht roghanna maoirseachta atá ann faoi láthair sna Ballstáit maidir leis na gníomhaíochtaí atá cumhdaithe sa togra seo. 3.TORTHAÍ Ó MHEASTÓIREACHTAÍ EX POST, Ó CHOMHAIRLIÚCHÁIN LEIS NA PÁIRTITHE LEASMHARA AGUS Ó MHEASÚNUITHE TIONCHAIR •Meastóireachtaí ex post/seiceálacha oiriúnachta ar an reachtaíocht atá ann cheana Níl feidhm ag seiceálacha oiriúnachta ex post ós rud é nach raibh an réimse sin rialaithe roimhe seo ach ar leibhéal náisiúnta, •Comhairliúcháin leis na páirtithe leasmhara Rinne seirbhísí an Choimisiúin comhairliúchán poiblí tiomnaithe a dhéanamh maidir le forbairt margaí tánaisteacha le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha agus creidiúnaithe urraithe a chosaint ar mhainneachtain iasachtaithe. Tugadh fianaise cháilíochtúil sna freagraí ar an gcomhairliúchán poiblí sin a thacaíonn le measúnú tionchair a fhorbairt. Is léiriú beacht é an togra ar an aiseolas a bailíodh sa chomhairliúchán. Is léiriú é an togra ar an aiseolas a fuarthas ón ngrúpa saineolaithe a ndeachaigh seirbhísí an Choimisiúin i gcomhairle leo maidir le forfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe. Is cur chuige níos comhréirí an togra chun cuspóir an bheartais a bhaint amach seachas comhchuibhiú iomlán trí cheart urrúis nua a chruthú, de réir mar a bhí a foráilte i dtús báire sa chomhairliúchán poiblí. Dearbhaíodh i dtromlach na bhfreagraí ar an gcomhairliúchán poiblí maidir le margaí tánaisteacha le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha go bhfuil méid, leachtacht agus struchtúr reatha na margaí san Aontas Eorpach ina mbac ar bhainistiú agus ar réiteach iasachtaí neamhthuillmheacha san Aontas Eorpach. I gcás thromlach soiléir na bhfreagróirí sin a nocht tuairim, is ionann éagsúlachtaí i rialacha náisiúnta maidir le díolacháin iasachtaí neamhthuillmheacha agus bac éifeachtach ar fhorbairt margaí le haghaidh iasachtaí neamhthuillmheacha. Maidir leis an gcineál atá bacainní ar ghníomhaíocht thrasteorann, tagraíonn tromlach na bhfreagraí don chreat dlí, do rialacha dócmhainneachta agus do chleachtais áitiúla. Éilíonn roinnt páirtithe leasmhara rialacha breise chun thomhaltóirí/d’fhéichiúnaithe a chosaint agus measann páirtithe leasmhara eile gur leor iad na rialacha reatha agus gur cheart iad a choimeád. Tacaíonn tromlach suntasach le creat an Aontais Eorpaigh le haghaidh seirbhíseoirí iasachta. Molann beagnach gach freagróir a thacaíonn le creat a bheith ag an Aontas Eorpach le haghaidh seirbhíseoirí iasachta gur cheart an creat córas ceadúnaithe a chumhdach agus molann thart ar leath acu go rialódh sé maoirseacht ar sheirbhíseoirí iasachta. •Bailiú agus úsáid saineolais Baineadh leas sa togra as cuid mhór taighde, staidéir sheachtracha, comhairliúcháin spriocdhírithe, agallamh agus as foinsí eile nach iad. D’fhoilsigh eagraíochtaí Eorpacha agus idirnáisiúnta éagsúla tuarascálacha anailíseacha a chuireann le ceardlanna taighde agus le comhairliúcháin le páirtithe leasmhara (an Bord Eorpach um Riosca Sistéamach (BERS), an tÚdarás Baincéireachta Eorpach (ÚBE), an Sásra Maoirseachta Aonair (SMA), an Banc Ceannais Eorpach (BCE) agus an Ciste Airgeadaíochta Idirnáisiúnta (CAI)). D’fhéadfadh seirbhísí an Choimisiúin go háirithe cur leis an tuarascáil ó fhoghrúpa tiomnaithe maidir le hiasachtaí neamhthuillmheacha de chuid Choiste Seirbhísí Airgeadais na Comhairle, agus le taighde ó chomhairliúcháin, ó acadóirí agus ó mheithle machnaimh. Bunaíodh grúpa saineolaithe as Ballstáit agus institiúidí de chuid an Aontais Eorpaigh i lár 2017 chun leanúint de Phlean Gníomhaíochta na Comhairle. Baineadh leas sa togra freisin as iarrataí spriocdhírithe ar fhaisnéis ar aireachtaí Ceartais agus ar shaineolaithe dlí na mBallstát, agus as roinnt cruinnithe le saineolaithe náisiúnta ó Bhallstáit. San áireamh sa bhailiú faisnéise bhí cruinnithe le páirtithe leasmhara agus páipéir thaighde acadúla. •Measúnú tionchair Rinneadh imscrúdú ar na príomhthionchair eacnamaíocha agus shóisialta in dhá mheasúnú tionchair a ghabhann leis an togra seo.

Rinneadh imscrúdú sa chéad mheasúnú tionchair ar chás ceannaitheoirí creidmheasa agus seirbhíseoirí creidmheasa. Tá tuairisc ann ar an gcás bunlíne agus cuirtear é sin i gcomparáid le trí rogha fhéideartha le haghaidh bacainní iontrála ar cheannaitheoirí iasachta agus ar sheirbhíseoir iasachta a laghdú. Tugann an bhunlíne san áireamh go mbeadh bacainní sainiúla ar theacht isteach ann fós i roinnt Ballstát agus go bhfanfadh rialacha iompair a dhíspreagann teacht isteach infheisteoirí agus forbairt caidrimh idir infheisteoirí agus seirbhíseoirí iasachta gan éifeacht. Ceapadh trí rogha, bunaithe ar an raon rialacha a fheidhmíonn sna Ballstáit agus ar chomhphlé faoi na cleachtais rialála is fearr, chun teacht isteach sa mhargadh a éascú agus a chomhchuibhiú, trí leas a bhaint as prionsabail chomhchoiteanna ardleibhéil neamhcheangailteacha lena ndírítear ar na bacainní is suntasaí, as caighdeáin chomhchoiteanna cheangailteacha lena gceadaítear gníomhaíocht trasteorann le pasanna nó le leabhar rialacha aonair ceangailteach lena mbaineann pasanna. De réir na hanailíse a rinneadh sa mheasúnú tionchair, tá an dá rogha dheireanacha chomh éifeachtúil céanna agus astu siúd measadh go raibh an rogha lena mbaineann caighdeáin chomhchoiteanna cheangailteacha níos comhréirí chun an cuspóir a bhaint amach, i bhfianaise, chomh maith leis sin, na bhforálacha atá thar a bheith éagsúil maidir le haistrithe creidmheasa agus cearta iasachtaithe sna Ballstáit a bhféadfadh spás le haghaidh roghanna náisiúnta a bheith de dhíth ina leith. Cuireadh an measúnú tionchair isteach chuig an mBord um Ghrinnscrúdú Rialála an 8 Nollaig 2017. Thug an Bord tuairim dhiúltach ar an measúnú tionchair agus rinne sé roinnt moltaí chun feabhas a chur air. Athbhreithníodh an doiciméad dá réir sin agus cuireadh faoi bhráid an Bhoird an athuair é an 29 Eanáir 2018. Chuir an Bord um Ghrinnscrúdú Rialála tuairim dhearfach ar fáil an 13 Feabhra 2018. Is iad seo a leanas na príomhathruithe a tugadh isteach sa mheasúnú tionchair chun na tuairimí ón mBord a chur san áireamh: Tugadh isteach aon réamhrá nua amháin do na trí thionscnamh reachtacha go léir maidir le hiasachtaí neamhthuillmheacha. Tá míniú ann ar shaincheist na niasachtaí neamhthuillmheacha i gcomhthéacs níos leithne agus tá tuilleadh sonraí ann i ndáil leis na naisc ar bhealach idir na tionscnaimh éagsúla sa Phlean Gníomhaíochta um Iasachtaí Neamhthuillmheacha. Cuireadh éagsúlachtaí i gcearta iasachtaithe i láthair mar chúiseanna fadhbanna mar aon le comhphléití faoin dóigh a nidirghníomhaíonn siad le hathruithe ar an gcóras údarúcháin le haghaidh infheisteoirí in iasachtaí neamhthuillmheacha agus le haghaidh seirbhíseoirí iasachta. Tagraíodh dó sin freisin sa chomhphlé faoi thionchar ginearálta an tionscnaimh. Rinneadh na forálacha nithiúla a shonrú a thuilleadh, lena náirítear cur síos ar raon ionchasach na bhforálacha sin mar aon le comhphlé faoi na cleachtais is fearr agus faoin dóigh ar féidir iad a chomhcheangal i gcóras rialála comhsheasmhach. Rinneadh soiléiriú go bhfuil idir iasachtaí tuillmheacha agus iasachtaí neamhthuillmheacha i gceist sna díolacháin iasachta. Tar éis na moltaí maidir leis an dara tuairim ón mBord um Ghrinnscrúdú Rialála, tugadh isteach na hathruithe seo a leanas: Cúngaíodh an tacar roghanna tosaíochta agus rinneadh tuairisc mhionsonraithe ar na forálacha nithiúla lena mbaineann. Forleathnaíodh an tacar táscairí monatóireachta chun iompar seirbhíseoirí iasachta agus ceannaitheoirí iasachtaí neamhthuillmheacha a chumhdach maidir le cearta agus maoirseoirí iasachtaithe. Bhain an dara measúnú tionchair leis an bhforfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe. Rinneadh ceithre rogha bheartais a shainaithint agus a iniúchadh. Thagair an chéad rogha do ghníomhaíocht neamhrialála fhéideartha bunaithe ar thionscnaimh chomhchuibhiúcháin idirnáisiúnta atá ann cheana maidir le nósanna imeachta um fhorfheidhmiú seachbhreithiúnach comhthaobhachta ina molfadh an Coimisiún do Bhallstáit nósanna imeachta dá leithéid a chur i bhfeidhm. Rinneadh fiosrú sa dara rogha arb í an rogha thosaíochta í ar an bhféidearthacht comhchuibhiú íosta ar nós imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe ar fud an Aontais Eorpaigh a bhunú ionas go mbeadh nós imeachta éifeachtúil um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe ar fáil dóibh agus ar na buntáistí a bhainfeadh leis an mbunú sin. Rinneadh iniúchadh sa tríú rogha ar an argóint ar son urrús nua a chruthú le nós imeachta lánchomhchuibhithe um fhorfheidhmiú seachbhreithiúnach. Breithníodh sa cheathrú rogha a diúltaíodh ag céim luath ar an gceist ar cheart sásra forfheidhmiúcháin lasmuigh den chúirt a bhunú ar leibhéal an Aontais trí chóras malartach. Tá an togra tacaithe ag tuairim dheimhneach arna heisiúint ag an mBord um Ghrinnscrúdú Rialála maidir le forfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe an 12 Eanáir 2018. De réir mar a mhol an Bord um Ghrinnscrúdú Rialála, leasaíodh an measúnú tionchair tríd an tuairisc ar thionchar an togra ar reachtaíocht náisiúnta na mBallstát a chur san áireamh. •Oiriúnacht rialála agus simpliú Laghdódh creat údarúcháin comhchuibhithe na costais riaracháin ar fud an Aontais Eorpaigh agus tugann sé an deis do sheirbhíseoirí creidmheasa a gcuid gníomhaíochtaí a mhórscálú i mBallstáit éagsúla tríd an bpas a úsáid. •Cearta bunúsacha Sa togra urramaítear na cearta bunúsacha agus comhlíontar na prionsabail atá aitheanta i gCairt um Chearta Bunúsacha an Aontais Eorpaigh, go háirithe tsaoirse chun gnó a sheoladh , an ceart chun maoine, an ceart chun triail chóir a fháil, cosaint sonraí pearsanta agus cosaint an tomhaltóra. 4.IMPLEACHTAÍ BUISÉADACHA Ní bhaineann aon chostais bhuiséadacha i ar bhuiséad an Aontais Eorpaigh leis an togra reachtach seo. 5.EILIMINTÍ EILE •Pleananna cur chun feidhme, agus socruithe faireacháin, meastóireachta agus tuairiscithe

Tá sé beartaithe go ndéanfar measúnú 5 bliana tar éis chur chun feidhme an bhirt agus i gcomhréir le Treoirlínte an Choimisiúin maidir le rialáil níos fearr. Is é cuspóir an mheasúnaithe a mheas, i measc rudaí eile, a éifeachtaí agus a éifeachtúla agus a bhí sé maidir le baint amach na gcuspóirí beartais agus cinneadh a dhéanamh an bhfuil bearta nó leasuithe nua ag teastáil. Tabharfaidh na Ballstáit an fhaisnéis is gá chun an Tuarascáil sin a ullmhú don Choimisiún. •Doiciméid mhíniúcháin (le haghaidh treoracha) I bhfianaise éagsúlacht na gcóras dlí agus faireacháin náisiúnta agus an ghá go ndéanfaí an Treoir a chur chun feidhme go comhsheasmhach, ba cheart doiciméad amháin nó níos mó ina mbeidh míniú ar an nasc idir comhpháirteanna na Treorach agus codanna comhfhreagracha ionstraimí náisiúnta trasuí a chur le fógairt na mbeart trasuí arna ndéanamh ag na Ballstáit. •Míniúchán mionsonraithe ar fhorálacha sonracha an togra Cuimsíonn Teideal I an tábhar, an raon feidhme agus na sainmhínithe. Baineann an Treoir le ceannaitheoirí agus le seirbhíseoirí creidmheasa arna eisiúint i dtús báire ag institiúid chreidmheasa nó ag a fochuideachtaí, cibé cineál iasachtaí lena mbaineann. Ní bhainfidh an Treoir le ceannach ná le seirbhísiú comhaontaithe creidmheasa a dhéanann institiúid chreidmheasa nó a fochuideachtaí san Aontas Eorpach ná le ceannach ná seirbhísiú comhaontuithe creidmheasa arna neisiúint ag cineálacha eile creidiúnaithe seachas institiúidí creidmheasa agus a gcuid fochuideachtaí. Maidir leis an nós imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe, baineann an Treoir seo le comhaontuithe creidmheasa arna dtabhairt i gcrích idir creidiúnaithe, bainc den chuid is mó, agus iasachtaithe chun críocha a dtrádála, a ngnó nó a ngairme agus atá urraithe ag aon sócmhainní sochorraithe agus dochorraithe ar leis an iasachtaí iad agus atá curtha i ngeall do chreidiúnaí d’fhonn aisíoc iasachta a urrú. Ba cheart go seachnófaí tionchair dhiúltacha do thomhaltóirí agus do theaghlaigh má theorannaítear an raon feidhme d’iasachtaí corparáideacha. Fiú i gcás iasachtaithe gnó, eisiafar príomháit chónaithe úinéirí gnó ón raon feidhme, bunaithe ar dhálaí sóisialta. Leagtar amach in Airteagal 3 na sainmhínithe a úsáidtear le haghaidh chuspóirí na Treorach seo. Bunaítear creat i dTeideal IIle haghaidh seirbhíseoirí comhaontuithe creidmheasa arna neisiúint ag institiúidí creidmheasa. Cuimsítear na rialacha i gCaibidil I le haghaidh seirbhíseoirí creidmheasa a údarú. Leagtar amach in Airteagal 5 an tsraith uasta ceanglas ar gá do sheirbhíseoirí creidmheasa iad a chomhlíonadh le bheith údaraithe ina mBallstát baile. Leagtar amach in Airteagal 6 na nósanna imeachta don údarú agus in Airteagal 7 na cásanna inar féidir údarú a tharraingt siar. Tugtar oibleagáid isteach le hAirteagal 8 clár poiblí seirbhíseoirí creidmheasa údaraithe a chur ar bun i ngach Ballstát. Tá ceanglas in Airteagal 9 go bhfuil an caidreamh idir seirbhíseoir creidmheasa agus creidiúnaí bunaithe ar chonradh i scríbhinn lena náirítear, i measc saincheisteanna eile, tagairt shoiléir d’oibleagáid cloí le dlí an Aontais agus leis an dlí náisiúnta is infheidhme maidir leis an gcomhaontú creidmheasa. Ina theannta sin, tá ar sheirbhíseoir creidmheasa taifid a choimeád ar feadh 10 mbliana ar féidir le húdaráis inniúla rochtain a fháil orthu. Foráiltear in Airteagal 10 maidir le rialacha maidir le heisfhoinsiú gníomhaíochtaí a dhéanann seirbhíseoirí creidmheasa trína áirithiú go bhfanfaidh siad iomlán freagrach as na hoibleagáidí go léir faoi na forálacha náisiúnta lenar trasuíodh an Treoir seo. Baineann Caibidil II le seirbhísiú creidmheasa trasteorann a chur ar fáil. Ceanglaíonn Airteagal 11 ar Bhallstáit an tsaoirse seirbhísí a chur ar fáil san Aontas a áirithiú le haghaidh seirbhíseoirí creidmheasa údaraithe. Chuige sin, tá forálacha sonracha maidir le nósanna imeachta agus cumarsáid idir údaráis bhaile agus óstaigh leagtha amach sa Treoir. Foráiltear in Airteagal 12 le haghaidh rialacha sonracha faoin dóigh a ndéanfar na seirbhíseoirí trasteorann sin a mhaoirsiú trí ualach na maoirseachta a chomhroinnt idir údaráis inniúla bhaile agus an Bhallstáit is óstach. Cumhdaíonn Teideal III ceannaitheoirí creidmheasa. Foráiltear in Airteagal 13 go ndéanfaidh creidiúnaithe an fhaisnéis go léir atá riachtanach do cheannaitheoir creidmheasa a chur ar fáil sula ndéanfaidh siad conradh, agus urraim iomchuí á tabhairt do rialacha cosanta sonraí pearsanta. Nuair a dhéanfar an chéad aistriú creidmheasa ó institiúid chreidmheasa chuig ceannaitheoir nach institiúid chreidmheasa é, déanfar é sin a chur in iúl do mhaoirseoir na hinstitiúide creidmheasa.

Sainordaíonn Airteagal 14 go núsáidfeadh institiúidí creidmheasa caighdeáin sonraí arna gcur ar fáil ag an Údarás Baincéireachta Eorpach. D’fhorchuir Airteagal 15 oibleagáid ar na hionadaithe, atá bunaithe san Aontas, de na ceannaitheoirí creidmheasa nach bhfuil bunaithe san Aontas, úsáid a bhaint as seirbhíseoir creidmheasa údaraithe nó as institiúid chreidmheasa san Aontas i gcás comhaontuithe creidmheasa arna dtabhairt i gcrích le tomhaltóirí. Cuimsíonn Airteagal 16 na rialacha maidir le ceannaitheoirí creidmheasa na húdaráis inniúla a chur ar an eolas faoi sheirbhísiú an chreidmheasa arna cheannach. Cuimsíonn Airteagal 17 riail lena gceanglaítear, i gcás ina naistreofar comhaontú creidmheasa, go sannfaidh an ceannaitheoir tríú tír ionadaí atá bunaithe san Aontas. Beidh an tionadaí sin freagrach as na oibleagáidí a fhorchuirfear ar cheannaitheoirí creidmheasa leis an Treoir seo. Leagtar amach in Airteagal 18 na rialacha maidir leis an gceannaitheoir creidmheasa an comhaontú creidmheasa fhormeidhmíú go díreach agus maidir leis na hoibleagáidí faisnéise atá curtha ar na ceannaitheoirí creidmheasa agus ar na húdaráis inniúla. Le hAirteagal 19 cuirtear oibleagáidí faisnéise ceannaitheora i láthair i gcás ina dtraschuirfidh an ceannaitheoir an comhaontú creidmheasa. Cuimsíonn Teideal IV an mhaoirseacht a dhéanann na húdaráis inniúla. Leagtar amach in Airteagal 20 oibleagáidí an chomhlíonta leanúnaigh leis na forálacha náisiúnta lenar trasuíodh an Treoir seo agus sannadh na núdarás inniúil a bheidh freagrach as na feidhmeanna agus na dualgais a a fheidhmiú agus a dhéanamh arna socrú sna forálacha náisiúnta lena gcuirfear an Treoir chun feidhme. Mionsonraíonn Airteagal 21 cumhachtaí maoirseachta na núdarás inniúil agus foráiltear in Airteagal 22 maidir le rialacha maidir le pionósacha riaracháin agus bearta feabhais. Le Teideal V bunaítear creat um forfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe, ar ionstraim é arna comhaontú idir an creidiúnaí urraithe agus an tiasachtaí gnó ar bhonn deonach agus ar féidir leis an gcreidiúnaí urraithe leas a bhaint aisti a uaithe a bheidh na coinníollacha atá leagtha amach in Airteagal 23 comhlíonta. Ceanglaíonn Airteagal 24 ar Bhallstáit go mbeidh nós imeachta forfheidhmiúcháin amháin i bhfeidhm acu ar féidir é a úsáid chun críche an tsásra um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe atá leagtha amach sa togra seo. Is féidir le Ballstáit rogha a dhéanamh idir ceant poiblí agus nósanna imeachta díolacháin phríobháideacha a úsáidtear go minic chun comhthaobhacht a réadú. i gcás ina mbunófar sa dlí náisiúnta nós imeachta maidir le sócmhainn a leithreasú, is féidir an nós imeachta sin a úsáid chun críche an nós imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe sin. Tá lánrogha ag Ballstáit an cineál nós imeachta forfheidhmiúcháin ba cheart a chur ar fáil do chreidiúnaithe a shocrú, mar gheall ar an iliomad nasc idir forfheidhmiú comhthaobhachta agus dlíthe príobháideacha agus poiblí, agus, go háirithe, ag brath ar an gcineál slándála ba cheart a úsáid chun comhthaobhacht a leithreasú. Tugtar an ceart in Airteagal 28 don iasachtaí cur in aghaidh úsáid an nós imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe sna cúirteanna náisiúnta. D’fhonn an tiasachtaí a chosaint, ceanglaíonn Airteagal 29 ar an gcreidiúnaí, i gcás ina naisghabhálfar an iomarca tríd an nós imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe, aon difríocht dheimhneach idir an tsuim atá le híoc faoin gcomhaontú creidmheasa urraithe agus na fáltais a fuarthas ó na sócmhainní a dhíol (tar éis ceant poiblí nó díolachán príobháideach) a íoc don iasachtaí gnó. I gcás leithreasaithe, is iomchuí go mbeidh sé ar an gcreidiúnaí aon difríocht dheimhneach idir an tsuim atá le híoc faoin gcomhaontú creidmheasa urraithe agus luacháil na sócmhainne a íoc don iasachtaí. Tá sé d’aidhm ag Airteagal 32 a áirithiú go mbeidh an nós imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe iomlán comhsheasmhach comhlántach le himeachtaí réamhdhócmhainneachta nó dócmhainneachta a a thionscnófar i gcomhréir le dlíthe na mBallstát. Tá sé d’aidhm ag Airteagal 32 freisin a áirithiú go mbeidh an nós imeachta um fhorfheidhmiú comhthaobhachta seachbhreithiúnach luathaithe iomlán comhsheasmhach agus comhlántach leis an Togra Athstruchúrúcháin trína shonrú go bhfuil creidiúnaithe, lena náirítear creidiúnaithe cuideachta nó fiontraí atá faoi réir imeachtaí athstruchtúrúcháin, faoi réir an bhaic ar ghníomhaíochtaí forfheidhmithe aonair. Ceanglaíonn Airteagal 33 ar Bhallstáit agus, i gcás institiúidí creidmheasa, ar mhaoirseoirí institiúidí creidmheasa sonraí a bhailiú, ar bhonn bliantúil, i ndáil le líon na niasachtaí urraithe a forfheidhmíodh le himeachtaí lasmuigh den chúirt, leis na tréimhsí ama agus luach na rátaí aisghabhála, agus na sonraí sin a tharchur chuig an gCoimisiún ar bhonn bliantúil. Le Teideal VI foráiltear cosaintí sonracha le haghaidh tomhaltóirí in Airteagal 34 i gcás ina ndéanfar comhaontú creidmheasa a mhionathrú agus foráiltear in Airteagal 35 láimhseáil gearán a dhéanann an seirbhíseoir creidmheasa agus na húdaráis inniúla araon. Athdhearbhaíonn Airteagal 36 urramú rialacha um chosaint sonraí pearsanta. Foráiltear le hAirteagal 37 oibleagáid um chomhar riaracháin ghinearálta idir na húdaráis inniúla. Cuimsíonn Teideal VII leasú in Airteagal 38 ar an Treoir um Chreidmheas Morgáiste go mbeidh foráil ann i gcás ina naistrítear creidmheas chuig tomhaltóir arna chumhdach ag an Treoir sin, go mbeidh an tomhaltóir i dteideal pléadáil i gcoinne an cheannaitheora creidmheasa i leith aon chosaint a bhí ar fáil dó ar an gcreidiúnaí tosaigh agus oibleagáid é sin a chur in iúl don tomhaltóir. Cuimsíonn Teideal VIII na forálacha críochnaitheacha faoi leagan amach Coiste chun cuidiú leis an gCoimisiún, faoin athbhreithniú, faoi sprioc-am an trasuí, faoi theacht i bhfeidhm agus faoi sheolaithe

2018/0063 (COD) Togra le haghaidh TREOIR Ó PHARLAIMINT NA hEORPA AGUS ÓN gCOMHAIRLE maidir le seirbhíseoirí creidmheasa, ceannaitheoirí creidmheasa agus comhthaobhacht a aisghabháil (Téacs atá ábhartha maidir le LEE) TÁ PARLAIMINT NA hEORPA AGUS COMHAIRLE AN AONTAIS EORPAIGH, Ag féachaint don Chonradh ar Fheidhmiú an Aontais Eorpaigh, agus go háirithe Airteagal 53 agus Airteagal 114 de, Ag féachaint don togra ón gCoimisiún Eorpach, Tar éis dóibh an dréachtghníomh reachtach a chur chuig na parlaimintí náisiúnta, Ag féachaint don tuairim ó Choiste Eacnamaíoch agus Sóisialta na hEorpa, Ag gníomhú dóibh i gcomhréir leis an ngnáthnós imeachta reachtach, De bharr an méid seo a leanas: (1)Is tosaíocht don Aontas é straitéis chuimsitheach a bhunú chun dul i ngleic leis an bhfadhb a bhaineann le hiasachtaí neamhthuillmheacha. Cé gur ar na hinstitiúidí creidmheasa atá an fhreagracht dul i ngleic le hiasachtaí neamhthuillmheacha go príomha, tá gné shoiléir ann a bhaineann leis an Aontas freisin i leith stoic iasachtaí neamhthuillmheacha a laghdú, chomh maith le cosc a chur ar mhéadú iomarcach iasachtaí neamhthuillmheacha amach anseo. De bharr a idirnasctha atá na córais bhaincéireachta agus airgeadais ar fud an Aontais, córais ina bhfuil institiúidí creidmheasa in ann oibriú san iliomad dlínsí agus Ballstát, is mór an dóchúlacht go mbeidh éifeachtaí iarmharta ann idir na Ballstáit agus san Aontas ina iomláine, i dtéarmaí fás eacnamaíoch agus cobhsaíocht airgeadais araon. (2)Cuirfidh córas airgeadais comhtháite feabhas ar bhuanseasmhacht an Aontais Eacnamaíoch agus Airgeadaíochta in aghaidh suaitheadh neamhfhabhrach trí rioscaí a roinnt ar bhonn príobháideach trasteorann, agus laghdóidh sé san am céanna an gá le rioscaí a roinnt ar bhonn poiblí. Chun na cuspóirí sin a bhaint amach, ba cheart don Aontas an tAontas Baincéireachta a thabhairt i gcrích agus Aontas na Margaí Caipitil a fhorbairt a thuilleadh. Cuid ríthábhachtach de thabhairt i gcrích an Aontais Bhaincéireachta is ea dul i ngleic le stoic arda iasachtaí neamhthuillmheacha agus an fhadhb a d’fhéadfadh a bheith ann amach anseo má charntar iad ar an ábhar go bhfuil sé ríthábhachtach chun an earnáil bhaincéireachta a thabhairt i gcrích, cobhsaíocht airgeadais a choimeád agus iasachtaí a spreagadh chun fostaíocht agus fás a chruthú laistigh den Aontas. (3)I mí Iúil 2017 ina “Plean Gníomhaíochta chun Dul i nGleic le hIasachtaí Neamhthuillmheacha san Eoraip” d’iarr an Chomhairle ar institiúidí éagsúla bearta iomchuí a dhéanamh chun aghaidh a thabhairt arís ar líon ard na niasachtaí neamhthuillmheacha san Aontas. Sa Phlean Gníomhaíochta leagtar amach cur chuige cuimsitheach a dhíríonn isteach ar mheascán de ghníomhaíochtaí beartais comhlántacha i gceithre cinn de réimsí: (i) maoirseacht agus rialú banc, (ii) creata athstruchtúraithe, dócmhainneachta agus aisghabháil fiach a athchóiriú, (iii) margaí tánaisteacha le haghaidh sócmhainní tochsail a fhorbairt, agus (iv) athstruchtúrú an chórais bhaincéireachta a chur chun cinn. Ní mór gníomhaíocht sna réimsí sin a dhéanamh ar an leibhéal náisiúnta agus ar leibhéal an Aontais i gcás inarb iomchuí. D’fhógair an Coimisiún go raibh rún den chineál céanna aige sa “Teachtaireacht maidir leis an Aontas Baincéireachta a thabhairt i gcrích” an 11 Deireadh Fómhair 2017, inar iarradh pacáiste cuimsitheach maidir le dul i ngleic le hIasachtaí Neamhthuillmheacha laistigh den Aontas. (4)Leis an Treoir seo, mar aon le bearta eile atá á gcur chun tosaigh ag an gCoimisiún, chomh maith leis an ngníomhaíocht a rinne an Banc Ceannais Eorpach i gcomhthéacs na maoirseachta baincéireachta faoin Sásra Maoirseachta Aonair agus a rinne an tÚdarás Baincéireachta Eorpach, cruthófar an timpeallacht iomchuí d’institiúidí creidmheasa chun dul i ngleic le hIasachtaí Neamhthuillmheacha ar a gcláir chomhardaithe agus déanfaidh sé an riosca a bhaineann le carnadh Iasachtaí Neamhthuillmheacha a laghdú. (5)Ceanglófar ar institiúidí creidmheasa acmhainní leordhóthanacha a chur de leataobh nuair a éireoidh iasachtaí nua neamhthuillmheach, agus ba cheart go gcruthófaí dreasachtaí iomchuí mar gheall air sin chun dul i ngleic le hiasachtaí neamhthuillmheacha go luath, rud a chuirfeadh cosc ar charnadh iomarcach na niasachtaí sin. I gcás ina néireoidh iasachtaí neamhthuillmheach, bheadh institiúidí creidmheasa in ann Iasachtaí Neamhthuillmheacha a fhorfheidhmiú ach sásraí forfheidhmithe níos éifeachtúla a bheith ann le haghaidh iasachtaí urraithe, faoi réir coimircí iomchuí le haghaidh iasachtaithe. Dá ainneoin sin, má éiríonn stoic d’Iasachtaí Neamhthuillmheacha rómhór – mar is amhlaidh faoi láthair i gcás institiúidí creidmheasa áirithe agus Ballstáit áirithe – ba cheart an deis a bheith ag institiúidí creidmheasa iad a dhíol i margaí tánaisteacha éifeachtúla iomaíocha trédhearcacha le hoibreoirí eile. Déanfaidh údaráis inniúla institiúidí creidmheasa iad a threorú chuige sin, agus sin bunaithe ar na cumhachtaí atá acu cheana a bhaineann go sonrach le bainc, cumhachtaí Cholún 2 mar a thugtar orthu, faoi Rialachán (AE) Uimh. 575/2013 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle (an Rialachán maidir le Ceanglais Chaipitil). I gcás ina néireoidh Iasachtaí Neamhthuillmheacha ina bhfadhb mhór go forleathan, is féidir leis na Ballstáit cuideachtaí bainistíochta sócmhainní náisiúnta a bhunú nó bearta malartacha eile a dhéanamh laistigh den chreat cúnaimh stáit atá ann faoi láthair agus laistigh de rialacha réitigh banc. (6)Ba cheart go gcuirfeadh an Treoir seo ar chumas institiúidí creidmheasa dul i ngleic le hiasachtaí ar bhonn níos fearr a luaithe a éireoidh siad neamhthuillmheach trí choinníollacha a fheabhsú chun an chomhthaobhacht a úsáidtear leis an gcreidmheas a chur faoi urrús a fhorfheidhmiú nó an creidmheas a dhíol le tríú páirtithe. Dá dtabharfaí isteach forfheidhmiú comhthaobhachta luathaithe mar shásra tapa le haghaidh luach na comhthaobhachta a aisghabháil, laghdófaí na costais a bhaineann le hIasachtaí Neamhthuillmheacha a réiteach agus, dá bhrí sin, thacófaí le hinstitiúidí creidmheasa agus le ceannaitheoirí Iasachtaí Neamhthuillmheacha araon ó thaobh aisghabháil luacha de. Ina theannta sin, nuair a bhíonn ar institiúidí creidmheasa aghaidh a thabhairt ar charnadh mór Iasachtaí Neamhthuillmheacha agus go bhfuil an fhoireann nó an saineolas chun iad a sheirbhísiú gann, réiteach amháin a d’fhéadfadh a bheith ann an seirbhísiú a dhéantar ar na hiasachtaí a eisfhoinsiú chuig seirbhíseoir creidmheasa speisialaithe nó an comhaontú creidmheasa a aistriú chuig ceannaitheoir creidmheasa a bhfuil an fonn riosca is gá aige chomh maith leis an saineolas chun é a bhainistiú. (7)An dá réiteach atá ann d’institiúidí creidmheasa chun dul i ngleic le hIasachtaí Neamhthuillmheacha dá bhforáiltear leis an Treoir seo, treisíonn siad a chéile. A bhuí le hachar ama níos gairide le haghaidh forfheidhmiú agus rátaí téarnaimh méadaithe, a bhfuiltear ag súil leis mar thoradh ar fhorfheidhmiú comhthaobhachta sheachbhreithiúnaigh luathaithe, déanann sé luach Iasachtaí Neamhthuillmheacha a mhéadú. Dá réir sin, dhéanfadh sé praghsanna tairgthe a ardú ó thaobh idirbhearta Iasachtaí Neamhthuillmheacha de. Éifeacht bhreise a bheidh aige sin nach mbeidh díol Iasachtaí Neamhthuillmheacha chomh casta céanna má dhéantar an iasacht a chomhthaobhú. Is é is cúis leis sin go bhfuil déanamh amach praghsanna níos simplí maidir le hIasachtaí Neamhthuillmheacha comhthaobhaithe ná iasacht gan urrús in idirbheart margaidh tháinaisteach mar go leagtar síos le luach na comhthaobhachta luach íosta maidir le hIasacht Neamhthuillmheach. Dá mbeadh margadh tánaisteach níos leachtaí ann agus é ag feidhmiú níos fearr le haghaidh Iasachtaí Neamhthuillmheacha ina léireodh infheisteoirí tuilleadh suime in Iasachtaí Neamhthuillmheacha, a mbeadh mír an fhorfheidhmithe luathaithe á hionchorprú iontu, bheadh dreasachtaí breise ann le haghaidh institiúidí creidmheasa forfheidhmiú comhthaobhachta sheachbhreithiúnaigh luathaithe a úsáid tráth a eisítear na hiasachtaí nua. Lena chois sin, an comhchuibhiú atá bainte amach leis an Treoir seo, dhéanfadh sé dream infheisteoirí a fhorbairt ar fud an Aontais a bheadh toilteanach infheistiú in Iasachtaí Neamhthuillmheacha.

(8)Cé go ndéantar tagairt do na téarmaí ‘iasachtaí’ agus ‘bainc’ go coitianta sa díospóireacht phoiblí, úsáidfear anseo feasta na téarmaí níos cruinne ‘creidmheas’ nó ‘comhaontuithe creidmheasa’ nó ‘institiúid chreidmheasa’. Ina theannta sin, mura sonraítear a mhalairt, cumhdaítear a gcuid fochuideachtaí ag na téarmaí banc agus institiúidí creidmheasa freisin. (9)Ba cheart, leis an Treoir seo forbairt margaí tánaisteacha le haghaidh Iasachtaí Neamhthuillmheacha san Aontas a chothú trí dheireadh a chur le baic ar institiúidí creidmheasa Iasachtaí Neamhthuillmheacha a aistriú go dtí institiúidí neamhchreidmheasa, agus cearta tomhaltóirí a choimirciú san am céanna. Ba cheart na ceanglais údarúcháin a shimpliú agus a chomhchuibhiú le haghaidh seirbhíseoirí creidmheasa le haon bheart a bheartófar. Ba cheart creat a bhunú leis an Treoir seo ar fud an Aontais le haghaidh ceannaitheoirí agus seirbhíseoirí comhaontuithe creidmheasa arna neisiúint ag institiúidí creidmheasa araon. (10)Mar sin féin, faoi láthair, ní féidir le ceannaitheoirí creidmheasa agus seirbhíseoirí creidmheasa leas a bhaint as an margadh inmheánach de bharr bacainní arna gcruthú ag reachtaíochtaí náisiúnta éagsúla in éagmais córas rialála agus maoirseachta atá tiomnaithe agus comhleanúnach chuige sin. Is mór an difear atá idir rialacha na mBallstát i dtaca leis an dóigh a bhféadfaidh institiúidí neamhchreidmheasa comhaontuithe creidmheasa a fháil ó institiúidí creidmheasa. Na hinstitiúidí neamhchreidmheasa a cheannaíonn creidmheas arna eisiúint ag institiúidí creidmheasa, ní rialaítear iad i mBallstáit áirithe, agus i mBallstáit eile tá siad faoi réir ceanglais éagsúla, agus amanna ceanglais arb ionann iad agus ceanglas údarú a fháil ó institiúid chreidmheasa. Ba é an toradh a bhí ar na difríochtaí sin sna ceanglais rialála gur cruthaíodh bacainní móra ar cheannach dleathach creidmheasa ar bhonn trasteorann san Aontas trí na costais chomhlíonta a mhéadú, costais nár mhór a íoc chun féachaint le punanna creidmheasa a cheannach. Dá thoradh sin, oibríonn ceannaitheoirí creidmheasa i líon teoranta Ballstát, rud a fhágann nach bhfuil ach beagán iomaíochta sa mhargadh inmheánach, mar gur beag an líon ceannaitheoirí creidmheasa a bhfuil suim acu ann. I ngeall air sin, tá margadh tánaisteach neamhéifeachtúil ann le haghaidh Iasachtaí Neamhthuillmheacha. Sa bhreis air sin, na margaí le haghaidh Iasachtaí Neamhthuillmheacha, ar margaí naisiúnta iad ar an iomlán, is iondúil go leanann siad de bheith beag. (11)Ba iad éileamh íseal, iomaíocht lag agus praghsanna tairge ísle ar phunanna comhaontuithe creidmheasa sna margaí tánaisteacha na torthaí a bhí ar rannpháirtíocht theoranta na ninstitiúidí neamhchreidmheasa, rud atá ina dhíspreagadh d’institiúidí creidmheasa le comhaontuithe creidmheasa neamhthuillmheacha a dhíol. Dá bhrí sin, tá gné shoiléir a bhaineann leis an Aontas i gceist maidir le forbairt na margaí le haghaidh creidmheasanna arna ndeonú ag institiúidí creidmheasa agus a dhíoltar le hinstitiúidí neamhchreidmheasa. Ar thaobh amháin, ba cheart an deis a bheith ag institiúidí creidmheasa comhaontuithe creidmheasa neamhthuillmheacha, nó comhaontuithe thuillmheacha fiú, a dhíol ar fud an Aontais i margaí tánaisteacha éifeachtúla iomaíocha trédhearcacha. Ar an taobh eile de, i ngeall ar thabhairt i gcrích an Aontais Baincéireachta agus Aontas na Margaí Caipitil, is gá gníomhú chun carnadh comhaontuithe creidmheasa neamhthuillmheacha ar chláir chomhardaithe a chosc ionas gur féidir leo leanúint de bheith ag comhlíonadh an ról seo acu, is é sin an geilleagar a mhaoiniú. (12)Ba cheart an deis a bheith ag creidiúnaithe comhaontú creidmheasa a fhorfheidhmiú agus na méideanna atá dlite dóibh a aisghabháil nó ba cheart an deis a bheith acu an aisghabháil sin a chur ar iontaobh duine a sholáthraíonn seirbhísí den sórt sin ar bhonn gairmiúil, mar atá seirbhíseoirí creidmheasa. Mar an gcéanna, is minic a úsáideann ceannaitheoirí creidmheasa ó institiúidí creidmheasa seirbhísí atá á soláthar ag seirbhíseoirí creidmheasa chun méideanna atá dlite a aisghabháil agus, mar sin féin, níl gníomhaíochtaí seirbhíse creidmheasa faoi réir creat de chuid an Aontais. (13)Déanann Ballstáit áirithe gníomhaíochtaí seirbhísithe a rialú, ar leibhéil éagsúla. Ar an gcéad dul síos, ní rialaítear na gníomhaíochtaí sin ach i roinnt de na Ballstáit agus is mór an difear idir an dóigh a sainítear iad ó Bhallstát go Ballstát. Na costais mhéadaithe a bhaineann le comhlíonadh rialála, oibríonn siad mar bhacainn ar fhorbairt straitéisí fairsingithe trí bhunú tánaisteach nó trí sheirbhísí a sholáthar ar bhonn trasteorann. Ar an dara dul síos, i gcuid mhór de na Ballstáit is gá údarú a bheith ann le haghaidh roinnt gníomhaíochtaí a dhéanann na seirbhíseoirí creidmheasa sin. Déanann na húdaruithe sin ceanglais dhifriúla a fhorchur agus ní dhéanann siad foráil maidir le méadú ar bhonn trasteorann, rud a oibríonn mar bhacainn arís eile ar sheirbhísí a sholáthar ar bhonn trasteorann. Ar deireadh, i gcásanna áirithe, ceanglaítear nach mór a bheith bunaithe sa Bhallstát de réir an dlí, rud a chuireann cosc ar an tsaoirse seirbhísí a sholáthar ar bhonn trasteorann. (14)Cé gur féidir le seirbhíseoirí creidmheasa a seirbhísí a sholáthar d’institiúidí creidmheasa agus do cheannaitheoirí creidmheasa nach institiúidí creidmheasa iad, tá nasc idir margadh iomaíoch comhtháite le haghaidh seirbhíseoirí creidmheasa agus margadh iomaíoch comhtháite a fhorbairt le haghaidh ceannaitheoirí creidmheasa. Ós rud é gur minic nach mbíonn sé de chumas ag ceannaitheoirí creidmheasa creidmheas a sheirbhísiú astu féin, ní fhéadfaidh siad creidmheas a cheannach ó institiúidí creidmheasa, mura féidir leo an seirbhísiú a eisfhoinsiú chuig eintitis eile. (15)Is í an easpa brú iomaíoch ar an margadh le haghaidh creidmheas a cheannach agus ar an margadh le haghaidh gníomhaíochtaí seirbhísithe creidmheasa is cúis le gnólachtaí seirbhísithe creidmheasa a bheith ag gearradh táillí arda ar cheannaitheoirí creidmheasa as a gcuid seirbhísí, agus bíonn praghsanna ísle ar mhargaí tánaisteacha le haghaidh creidmheasa mar thoradh air sin. Mar gheall air sin, laghdaítear dreasachtaí atá ann d’institiúidí creidmheasa scaradh lena stoc d’Iasachtaí Neamhthuillmheacha. (16)Dá bhrí sin, is gá gníomhaíocht a dhéanamh ar leibhéal an Aontais chun aghaidh a thabhairt ar sheasamh ceannaitheoirí creidmheasa agus seirbhíseoirí creidmheasa i ndáil le creidmheas a dheonaigh institiúidí creidmheasa ar dtús. Níl sé beartaithe creidmheas arna eisiúint ag institiúidí neamhchreidmheasa ar dtús a chumhdach nó fiacha a bhailiú ar bhonn ginearálta ag an bpointe seo, mar nach bhfuil fianaise mhaicreaeacnamaíoch ann go mbaineann sé le hábhar, nach bhfuil dreasachtaí ailínithe i gceart nó nach bhfuil margaí ag feidhmiú mar is ceart le haghaidh raon feidhme chomh forleathan sin. (17)Cé gurb é is aidhm leis an Treoir seo cumas na ninstitiúidí a neartú chun dul i ngleic le creidmheas a d’éirigh neamhthuillmheach nó a bhfuil an riosca ann go mbeidh sé neamhthuillmheach, sa mhargadh tánaisteach cumhdaítear idir chreidmheas tuillmheach agus chreidmheas neamhthuillmheach. I bhfíordhíolacháin mhargaidh, cuimsítear punanna creidmheasa, punanna a bhfuil meascán de chreidmheas tuillmheach agus creidmheas neamhthuillmheach iontu. San áireamh sna punanna tá idir chreidmheas atá urraithe agus chreidmheas atá neamhurraithe agus chreidmheas ar le tomhaltóirí nó gnólachtaí é. I gcás ina raibh difríocht sna rialacha maidir le forfheidhmiú creidmheasa i ndáil le gach cineál creidmheasa nó gach cineál iasachtaí, bheadh costais bhreise ag baint le pacáistiú na bpunann creidmheasa sin le haghaidh a ndíolta. Na forálacha sa Treoir seo a dhíríonn ar fhorbairt an mhargaidh thánaistigh, cumhdaíonn siad creidmheas tuillmheach agus creidmheas neamhthuillmheach chun cás a sheachaint ina ndéanfadh na costais bhreise sin infheisteoirí a dhíspeagadh le bheith rannpháirteach agus an margadh seo a ilroinnt, margadh atá ag teacht chun cinn. Bainfidh institiúidí creidmheasa tairbhe as bunachar ninfheisteoirí níos mó agus as seirbhíseoirí creidmheasa níos éifeachtúla a bheith ann. Fabhrófar tairbhí comhchosúla chuig cuideachtaí bainistithe sócmhainní, cuideachtaí atá ríthábhachtach i roinnt Ballstát ó thaobh margaíocht a dhéanamh ar chreidmheas neamhthuillmheach agus ar chreidmheas tuillmheach araon a tháinig as institiúidí creidmheasa a ndearnadh iad a réiteach nó a athstruchtúrú nó cuideachtaí a ndearnadh creidmheas a ghlanadh dá gcláir chomhardaithe ar dhóigh eile. (18)I ngeall ar an mbéim a leagann reachtas an Aontais ar an gcosaint a thugtar do thomhaltóirí le Treoir 2014/17/AE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle , le Treoir 2008/48/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle agus le Treoir ón gComhairle 93/13/CEE, níor cheart sannadh chearta an chreidiúnaithe faoi chomhaontú creidmheasa nó sannadh an chomhaontaithe féin do cheannaitheoir creidmheasa, difear a dhéanamh do leibhéal na cosanta a dheonaítear le dlí an Aontais ar thomhaltóirí ar dhóigh ar bith. Ba cheart do cheannaitheoirí creidmheasa agus do sheirbhíseoirí creidmheasa dlí an Aontais a chomhlíonadh de réir mar is infheidhme maidir leis an gcomhaontú creidmheasa tosaigh agus ba cheart go gcoinneodh an tomhaltóir an leibhéal céanna cosanta dá bhforáiltear faoi dhlí an Aontais nó mar a chinntear le rialacha Aontais nó le rialacha easaontachta dlí náisiúnta ainneoin an dlí is infheidhme maidir leis an gceannaitheoir creidmheasa nó leis an seirbhíseoir creidmheasa. (19)Níor cheart an Treoir seo aon difear a dhéanamh do ghníomhartha dhlí an Aontais a bhaineann le comhar breithiúnach in ábhar sibhialta, go sonrach na forálacha a bhaineann leis an dlí is infheidhme maidir le hoibleagáidí conarthacha agus maidir le dlínse, lena náirítear cur i bhfeidhm na ngníomhartha agus na bhforálacha sin i gcásanna aonair faoi Rialachán (CE) Uimh. 593/2008 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle agus, Rialachán (AE) 1215/2012 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle. Tá ceangal ar gach creidiúnaí agus ar aon duine ar ionadaí air é na gníomhartha sin i ndlí an Aontais a urramú ina gcuid idirbhearta leis na húdaráis tomhaltóra agus náisiúnta chun a áirithiú go ndéanfar cearta an tomhaltóra a chosaint. (20)Chun ardleibhéal cosanta a áirithiú do thomhaltóirí, déantar foráil i ndlí an Aontais agus sa dlí náisiúnta maidir le líon áirithe ceart agus coimircí i ndáil le comhaontuithe creidmheasa arna ngealladh do thomhaltóir nó arna ndeonú air. Tá feidhm ag na cearta agus ag na coimircí sin go háirithe maidir leis an gcaibidlíocht faoi chomhaontú creidmheasa agus a thabhairt i gcrích agus maidir lena fheidhmiú nó le mainneachtain ann. Is amhlaidh an cás go háirithe i ndáil le comhaontuithe creidmheasa tomhaltóirí fadtéarmacha a thagann faoi Threoir 2014/17/AE, i dtaca le ceart an tomhaltóra a chuid oibleagáidí a chomhlíonadh go hiomlán nó i bpáirt faoi chomhaontú creidmheasa sula dtéann an comhaontú sin in éag nó aistriú féideartha an chomhaontaithe creidmheasa chuig ceannaitheoir creidmheasa a chur in iúl trí bhíthinn na Bileoige Faisnéise Caighdeánaithe Eorpaí, i gcás inarb iomchuí. Lena chois sin, níor cheart cearta an iasachtaí a athrú más amhlaidh gur i bhfoirm nuachan conartha a rinneadh an comhaontú creidmheasa idir institiúid chreidmheasa agus ceannaitheoir a aistriú. (21)Ina theannta sin, leis an Treoir seo ní laghdaítear raon feidhme chur i bhfeidhm rialacha an Aontais maidir le cosaint tomhaltóra agus a mhéid atá ceannaitheoirí creidmheasa cáilithe mar chreidiúnaithe faoi fhorálacha Threoir 2014/17/CE agus Threoir 2008/48/CE, ba cheart iad a bheith faoi réir na noibleagáidí sonracha a leagtar síos le hAirteagal 35 de Threoir 2014/17/AE nó d’Airteagal 20 de Threoir 2008/48/CE, faoi seach. (22)Tugann institiúidí creidmheasa agus a gcuid fochuideachtaí faoi ghníomhaíochtaí seirbhísithe creidmheasa mar chuid dá ngnáthghnó. Tá na hoibleagáidí céanna orthu maidir le creidmheas arna eisiúint acu féin agus maidir le creidmheas arna cheannach acu ó institiúid chreidmheasa eile. Ós rud é go bhfuil siad á rialáil agus faoi mhaoirseacht cheana féin, bheadh dúbailt costas údaraithe agus chomhlíonta ann nár ghá dá ndéanfaí an Treoir seo a chur i bhfeidhm maidir lena ngníomhaíchtaí seirbhísithe creidmheasa nó maidir lena ngníomhaíochtaí ceannaigh agus dá bhrí sin ní chumhdaítear leis an Treoir seo iad. (23)Le go mbeidh ceannaitheoirí creidmheasa agus seirbhíseoirí creidmheasa atá ann cheana in ann iad féin a chur in oiriúint do cheanglais na bhforálacha naisiúnta lena gcuirfear i bhfeidhm an Treoir seo agus, go háirithe le go mbeifear in ann seirbhíseoirí creidmheasa a údarú, ní bheidh feidhm ag an Treoir seo ach amháin maidir le comhaontuithe creidmheasa a aistreofar sé mhí tar éis dhul in éag spriocdháta an trasuí. (24)An túdarú a thugtar do sheirbhíseoir creidmheasa chun gníomhaíochtaí seirbhísithe creidmheasa a sholáthar ar fud an Aontais, ba cheart é a bheith faoi réir tacar coinníollacha aonfhoirmeach comhchuibhithe agus ba cheart do na húdaráis inniúla iad a chur i bhfeidhm ar dhóigh chomhréireach. Chun laghdú a sheachaint maidir leis an gcosaint a thugtar d’fheichiúnaí nó d’iasachtaí agus chun iontaobh a chur chun cinn, ba cheart a áirithiú leis na coinníollacha maidir le húdarú a dheonú agus a choinneáil mar sheirbhíseoir creidmheasa go bhfuil taifead póilíneachta glan ag seirbhíseoirí creidmheasa, ag daoine a bhfuil sealúchas cáilitheach acu sa seirbhíseoir creidmheasa nó ag daoine ar cuid de bhainistíocht an tsoláthraí seirbhíse iad, maidir le cionta coiriúla tromchúiseacha a bhaineann le coireanna i gcoinne maoine, le coireanna a bhaineann le gníomhaíochtaí airgeadais nó le coireanna i gcoinne na sláine fisiciúla agus go bhfuil dea-cháil orthu. Mar an gcéanna, níor cheart na daoine sin chomh maith leis an seirbhíseoir creidmheasa a bheith faoi réir nós imeachta dócmhainneachta nó níor cheart iad a bheith dearbhaithe ina bhféimhigh roimhe sin, mura bhfuarthas a ndea-cháil ar ais i gcomhréir leis an dlí náisiúnta. Ar deireadh, le go ndéanfar cosaint féichiúnaithe chomh maith le cosaint sonraí pearsanta a áirithiú, is gá a cheangal go mbunófar socruithe rialachais iomchuí agus na sásraí rialála inmheánacha agus taifeadadh agus láimhseáil gearáin, agus go ndéanfar maoirseacht orthu. Ina theannta sin, ba cheart oibleagáid a bheith ar sheirbhíseoirí creidmheasa gníomhú go cothrom agus aird chuí a thabhairt ar stádas airgeadais na niasachtaithe. I gcás ina mbeidh seirbhísí comhairliúcháin maidir le fiacha ar fáil lena néascaítear aisíoc fiach ar an leibhéal náisiúnta, ba cheart do na seirbhíseoirí smaoineamh ar iasachtaithe a chur chuig na seirbhísí sin. (25)Chun nósanna imeachta fadálacha agus éiginnteacht a sheachaint, is gá ceanglais a leagan síos maidir leis an bhfaisnéis is gá d’iarrthóirí a thabhairt, chomh maith leis na sprioc-amanna réasúnacha le haghaidh údarú agus na cúinsí a bhaineann le húdarú a tharraingt siar. I gcás ina naistarraingeoidh údaráis údarú seirbhíseora creidmheasa a sholáthraíonn gníomhaíochtaí seirbhísithe creidmheasa i mBallstáit eile, ba cheart údaráis inniúla sa Bhallstát is óstach a chur ar an eolas faoi. Mar an gcéanna, ba cheart clár poiblí cothrom le dáta a bhunú i ngach Ballstát chun trédhearcacht a áirithiú maidir le líon agus céannacht na seirbhíseoirí creidmheasa údaraithe. (26)Ba cheart a leagan síos gurb iad na seirbhíseoirí creidmheasa atá freagrach as a áirithiú, i gcás ina ndéanfaidh siad a gcuid gníomhaíochtaí a eisfhoinsiú chuig soláthraithe seirbhíse creidmheasa, nach mbeidh riosca oibríochtúil míchuí ann mar thoradh air seo ná nach mbeidh neamhchomhlíonadh ann ó thaobh an tsoláthraí seirbhíse creidmheasa de maidir le haon cheanglais dlí náisiúnta nó Aontais nó nach mbeidh srian le cumas maoirseora rialála a dhualgais a chomhlíonadh agus cearta iasachtaithe a choimirciú. (27)Ós rud é, nuair a dhéanann creidiúnaí bainistiú agus forfheidhmiú comhaontú creidmheasa a chur ar iontaoibh, tarmligeann an creidiúnaí a chuid ceart agus dualgas agus an teagmháil dhíreach atá aige leis an iasachtaí freisin chuig an seirbhíseoir creidmheasa ach fanann sé freagrach as sa deireadh, ba cheart an nasc idir an creidiúnaí agus an seirbhíseoir creidmheasa a leagan síos go soiléir i scríbhinn agus ba cheart go bhféadfadh údaráis inniúla a dhearbhú cén dóigh a ndéantar caidreamh den sórt sin a chinneadh.

(28)Chun a áirithiú go mbeidh an ceart ag seirbhíseoir creidmheasa tabhairt faoi ghníomhaíochtaí trasteorann agus chun foráil a dhéanamh maidir leis an maoirseacht ar na gníomhaíochtaí sin, bunaítear nós imeachta leis an Treoir seo maidir le feidhmiú cheart an tseirbhíseora chreidmheasa údaraithe chun tabhairt faoi ghníomhaíocht thrasteorann. An chumarsáid idir údaráis sa Bhallstát baile agus sna Ballstáit is óstaigh chomh maith leis an gcumarsáid le seirbhíseoir creidmheasa, ba cheart sin a dhéanamh faoi cheann achar ama réasúnach. (29)Le go ndéanfar maoirseacht éifeachtúil éifeachtach ar sheirbhíseoirí creidmheasa trasteorann, ba cheart creat sonrach a chruthú le haghaidh comhar idir na húdaráis inniúla baile agus na húdaráis inniúla sa Bhallstát is óstach. Ba cheart an deis a bheith ann faisnéis a mhalartú leis an gcreat sin, agus rúndacht na faisnéise a chaomhnú san am céanna, cigireachtaí ar an láthair nó lasmuigh den láithreán a dhéanamh, cabhair a sholáthar, torthaí seiceálacha agus cigireachtaí agus aon bhearta a dhéanfar a fhógairt. (30)Reamhriachtanas tábhachtach ba cheart a bheith ann sula nglacfaidh ceannaitheoirí creidmheasa an ról chucu féin, go mbeidh rochtain acu ar gach faisnéis ábhartha agus ba cheart don Bhallstát a áirithiú gur féidir sin a dhéanamh, agus san am céanna rialacha cosanta sonraí an Aontais agus rialacha cosanta sonraí náisiúnta a chomhlíonadh. (31)I gcás ina ndéanfaidh institiúid chreidmheasa comhaontú creidmheasa a aistriú, ba cheart ceangal a bheith orthu a chur in iúl dá maoirseoir agus don údarás inniúil a dhéanann maoirseacht ar chomhlíonadh na Treorach seo faoi phríomhthréithe na punainne creidmheasa arna haistriú agus céannacht an cheannaitheora agus, i gcás inarb iomchuí, a ionadaí san Aontas. Ba cheart oibleagáid a bheith ar an údarás sin an fhaisnéis sin a aistriú chuig na húdaráis is inniúil chun maoirseacht a dhéanamh ar an gceannaitheoir creidmheasa agus ar an údarás inniúil san áit a bhfuil an tiasachtaí bunaithe. Leis na ceanglais trédhearcachta sin is féidir faireachán comhchuibhithe éifeachtach a dhéanamh ar aistriú na gcomhaontuithe creidmheasa laistigh den Aontas. (32)Mar chuid de phlean Gníomhaíochta na Comhairle, dhéanfaí bonneagar sonraí institiúidí creidmheasa a neartú trí shonraí aonfhoirmeacha caighdeánaithe a bheith acu le haghaidh comhaontuithe creidmheasa neamhthuillmheacha. Tá teimpléid sonraí ceaptha ag an Údarás Baincéireachta Eorpach a chuireann faisnéis ar fáil faoi neamhchosaintí sa leabhar baincéireachta, rud a fhágann go bhfuil ceannaitheoirí ionchasacha in ann luach na gcomhaontuithe creidmheasa a mheasúnú agus a ndícheall cuí a dhéanamh. Dá gcuirfí teimpléid den sórt sin i bhfeidhm maidir le comhaontuithe creidmheasa, laghdódh sé éagothroime ó thaobh faisnéise de idir ceannaitheoirí agus díoltóirí ionchasacha comhaontuithe creidmheasa agus, ar an dóigh sin, rannchuideodh sé le forbairt an mhargaidh thánaistigh fheidhmiúil san Aontas. Ba cheart don Údarás Baincéireachta Eorpach na teimpléid sonraí a fhorbairt mar chaighdeáin theicniúla cur chun feidhme agus ba cheart d’institiúidí creidmheasa na caighdeáin sin a úsáid chun luacháil na gcomhaontuithe creidmheasa a éascú le haghaidh díolacháin. (33)Ó tharla gur cam casta an rud punann de chreidmheas neamhthuillmheach a luacháil, is infheisteoirí sofaisticiúla iad na fíorcheannaitheoirí ar mhargaí tánaisteacha. Is minic gur cistí infheistíochta, institiúidí airgeadais nó institiúidí creidmheasa iad. Ós rud é nach bhfuil creidmheas nua á chruthú acu, ach go bhfuil siad ag ceannach creidmheasa atá ann cheana ar a riosca féin, ní ábhar buartha iad ó thaobh stuamachta de agus is diomaibhseach an méid a chuirfidís le riosca córasach. Dá bhrí sin níl bonn cirt le ceangal a chur ar na cineálacha sin infheisteoirí iarratas a dhéanamh ar údarú nó coinníollacha ar leith a leagan síos le go mbeifear in ann tabhairt faoi ghníomhaíochtaí den sórt sin. Tá sé tábhachtach, áfach, go mbeidh feidhm ag rialacha cosanta tomhaltóra an Aontais agus rialacha cosanta tomhaltóra náisiúnta fós agus gurb iad na cearta iasachtaithe a éiríonn as an gcomhaontú creidmheasa tosaigh atá i bhfeidhm fós freisin. (34)Féadfaidh ceannaitheoirí creidmheasa as tríú tír é a dhéanamh níos deacra do thomhaltóir an Aontais a bheith ag brath ar a gcearta faoi dhlí an Aontais agus d’údaráis náisiúnta maoirseacht a dhéanamh ar fhorfheidhmiú an chomhaontaithe chreidmheasa. Féadfaidh institiúidí creidmheasa a dhíspeagadh le comhaontuithe creidmheasa den sórt sin a aistriú chuig ceannaitheoirí creidmheasa as tríú tír mar gheall ar an riosca a bhaineann lena ndea-cháil. Trí oibleagáid a fhorchur ar ionadaí na gceannaitheoirí as tríú tír a cheannaíonn creidmheas tomhaltóra institiúid chreidmheasa nó seirbhíseoir creidmheasa a cheapadh a bhfuil údarú aige san Aontas comhaontú creidmheasa a sheirbhísiú, áirithítear go gcaomhnaítear na caighdeáin chéanna ó thaobh na gceart tomhaltóra tar éis aistriú an chomhaontaithe creidmheasa. Tá an seirbhíseoir creidmheasa faoi oibleagáid dlíthe an Aontais agus na dlíthe náisiúnta is infheidhme a urramú agus ba cheart na cumhachtaí is gá a thabhairt do na húdaráis náisiúnta i ngach Ballstát chun maoirseacht éifeachtach a dhéanamh ar ghníomhaíocht an tseirbhíseora sin. (35)Na ceannaitheoirí creidmheasa a úsáideann seirbhísí seirbhíseoirí creidmheasa nó institiúidí creidmheasa, ba cheart dóibh an méid sin a chur in iúl do na húdaráis inniúla ionas go mbeidh siad in ann maoirseacht a dhéanamh maidir le hiompar an tseirbhíseora creidmheasa i ndáil leis an iasachtaí. Tá oibleagáid ar cheannaitheoirí creidmheasa freisin a chur in iúl do na húdaráis inniúla ar fúthu atá sé maoirseachta a dhéanamh orthu má úsáideann siad institiúid chreidmheasa dhifriúil nó seirbhíseoir creidmheasa difriúil. (36)Na ceannaitheoirí creidmheasa a fhorfheidhmíonn an comhaontú creidmheasa ceannaithe ar bhonn díreach, ba cheart dóibh sin a dhéanamh i gcomhréir leis an dlí is infheidhme maidir leis an gcomhaontú creidmheasa, lena náirítear rialacha cosanta tomhaltóra is infheidhme maidir leis an iasachtaí. Tá feidhm ag rialacha náisiúnta a bhaineann go háirithe le conarthaí a fhorfheidhmiú, le cosaint tomhaltóra agus leis an dlí coiriúil fós agus ba cheart d’údaráis inniúla a áirithiú go gcomhlíonfar iad ar chríoch na mBallstát. (37)Chun forfheidhmiú na noibleagáidí a leagtar síos sa Treoir a éascú, i gcás nach bhfuil ceannaitheoir creidmheasa bunaithe san Aontas, ba cheart go ndéanfadh an dlí náisiúnta, lena gcuirtear an Treoir seo chun feidhme agus i gcás inar tugadh comhaontú creidmheasa chun críche, foráil maidir le ceannaitheoir creidmheasa as tríú tír chun ionadaí a cheapadh atá bunaithe san Aontas, agus tabharfar sainordú go rachaidh na húdaráis inniúla i dteagmháil leis an ionadaí sin de bhreis ar an gceannaitheoir creidmheasa nó ina ionad. Tá an tionadaí sin freagrach as na oibleagáidí a fhorchuirtear ar cheannaitheoirí creidmheasa leis an Treoir seo. (38)San am i láthair, cuirtear údarú agus maoirseacht seirbhíseoirí creidmheasa agus ceannaitheoirí creidmheasa sna Ballstáit ar iontaoibh údaráis éagsúla, agus dá bhrí sin tá sé ríthábhachtach go ndéanfaidh na Ballstáit a róil a shoiléiriú agus cumhachtaí leordhóthanacha a shannadh, go háirithe ar an ábhar gur féidir go mbeidh orthu maoirseacht a dhéanamh ar eintitis a atá i mbun seirbhísí a sholáthar i mBallstáit eile. Chun maoirseacht éifeachtúil comhréireach a áirithiú ar fud an Aontais, ba cheart do na Ballstáit na cumhachtaí is gá a dheonadh ar údaráis inniúla le go ndéanfaidh siad a gcuid dualgas faoin Treoir seo, lena náirítear an chumhacht an fhaisnéis is gá a fháil, sáruithe féidearthacha a fhiosrú, gearáin iasachtaithe a láimhseáil agus pionóis agus bearta ceartaitheacha a fhorchur, lena náirítear an túdarú a aistarraingt. I gcás ina gcuirfear pionóis den sórt sin i bhfeidhm, ba cheart do na Ballstáit a áirithiú go gcuirfidh na húdaráis inniúla i bhfeidhm iad ar dhóigh chomhréireach agus cúiseanna lena gcuid cinntí a thabhairt agus, ina theannta sin, ba cheart na cinntí sin a bheith faoi réir aithbhreithniú breithiúnach freisin i gcásanna nach ngníomhóidh údaráis inniúla laistigh den achar ama a tugadh chuige sin. (39)Sa “Phlean gníomhaíochta chun dul i ngleic le hiasachtaí neamhthuillmheacha san Eoraip” ón gComhairle, cuireadh tionscnamh reachtach chun tosaigh chun an chosaint a thugtar do chreidiúnaithe urraithe a fheabhsú trí mhodhanna níos éifeachtúla a thabhairt dóibh chun luach a aisghabháil ó chreidmheas urraithe trí bhíthin nós imeachta forfheidhmithe comhthaobhachta sheachbhreithiúnaigh luathaithe. (40)Na sásraí forfheidhmithe tapa éifeachtúla lasmuigh den chúirt a chuireann ar chumas creidiúnaithe urraithe luach a aisghabháil ó chomhthaobhacht i gcás mainneachtain iasachtaí, níl siad le fáil i roinnt Ballstát, rud a fhágann nach bhfuil creidiúnaithe urraithe in ann comhthaobhacht a fhorfheidhmiú ach amháin sa chúirt sna Ballstáit sin, rud a bhíonn fadálach costasach. I gcás ina bhfuil sé ar fáil, tá raon feidhme agus éifeachtúlacht na nósanna imeachta forfheidhmithe seachbhreithiúnacha éagsúil ó Bhallstát go chéile. Ar an gcúis sin, is gá sásra comhchoiteann ar leith a bhunú a bheidh le fáil i ngach Ballstát. Níor cheart an sásra sin, áfach, bearta forfheidhmithe náisiúnta atá ann cheana a ionadú lena náirítear iad siúd nach gceanglaítear leo dul i muinín na gcúirteanna. (41)An neamhéifeachtúlacht a bhaineann le nósanna imeachta forfheidhmithe seachbhreithiúnacha i roinnt Ballstát, is gné thábhachtach í maidir le rátaí ísle aisghabhála i gcásanna ina ndéanann iasachtaithe mainneachtain ar chomhaontuithe creidmheasa urraithe. Baineann costais bhreise le fad cuid de na nósanna imeachta atá ann cheana maidir le creidiúnaithe urraithe agus maidir le cailleadh luach na sócmhainní arna gcur ar fáil mar chomhthaobhacht. Sna Ballstáit nach bhfuil nósanna imeachta forfheidhmithe seachbhreithiúnacha leagtha síos iontu le haghaidh cineálacha éagsúla comhthaobhachta, is minic a théann creidiúnaithe faoi phróisis forfheidhmithe breithiúnacha fhadálacha. (42)Ar uairibh bíonn easpa cothroime ann mar thoradh ar nósanna imeachta forfheidhmithe seachbhreithiúnacha le haghaidh institiúidí creidmheasa agus cuideachtaí ar fud an Aontais i ndáil le rochtain ar chreidmheas, go háirithe le haghaidh FBManna ar mó an spleáchas atá acu ar chreidmheas bainc ná mar atá ag cuideachtaí níos mó. Is é an toradh atá ar rátaí aisghabhála éagothroma sna Ballstáit éagsúla go mbíonn difríochtaí ann maidir le creidmheas bainc a bheith ar fáil do FBManna ar an ábhar go laghdaítear cumas na ninstitiúidí creidmheasa iasachtaí a thabhairt de réir mar a charntar iasachtaí neamhthuillmheacha ar a gcláir chomhardaithe, mar gheall ar cheanglais stuamachta agus ar acmhainní inmheánacha ar ghá a thiomnú do dhul i ngleic le hiasachtaí neamhthui