Bienquel’assuranceresponsabilitécivilesoitobligatoire,lenombredesconducteursnonassurésaugmente
àvued’œil.QuellesmesureslaCommissionleurpropose-t-elle,oupropose-t-elledeprendreauxÉtatsmembres,poura)fairerégressersensiblementleurnombreetb)veillersimultanémentàcequetoutunchacunpuissecompterêtrecouvertparuneassuranceresponsabilitécivileaccessible?
(1) Réponseoraledu3septembre2002.
(2004/C78E/0427) QUESTIONÉCRITEE-2407/03
poséeparBartStaes(Verts/ALE)àlaCommission
(21juillet2003)
Objet:Assurancevéhiculeàmoteur
Le19juin2003,l’ombudsmanbelgedesassurancesprésentaitsonrapportannuel.Celui-cisedemandesi
«Faceàdesrésiliationsmassivesquinesontpas,pourlaplupart,explicitementmotivées,laquestionestdesavoir s’il n’y a pas abus de droit de l’entreprise d’assurances qui attire à un moment donné leconsommateurpourlerejeterplustardsansunmotd’explication».Eneffet,lescompagniesd’assurancepeuvent,chaqueannée,résilieruncontrat,nonsansrespecterlepréavis.
Desinformationscommuniquéesparceservicedemédiation,ilressortqu’ilestpermisauxassureursde
refuseràleursclients/dashimpliquésdansunsinistre/dashd’autrescouverturesquelaresponsabilitécivileobligatoire,mêmelorsquel’intéressén’apasétéreconnuresponsableoulorsqu’aucuntiersn’étaitimpliqué.
LaCommissionconvient-ellequelescompagniesd’assurancesnepeuventrefuserlacouverturedecertains
risquesàdesconducteursimpliquésdansunaccidentdontilsnesontpaseux-mêmesresponsablesoudanslequelaucuntiersn’estimpliqué,neserait-cequeparcequ’ilestpeuutiledes’assurer,dèslorsquelesassureurs rejettent massivement les assurés lorsque ceux-ci ont /dash de bonne foi /dash réclamé undédommagement?Danslanégative,pourquellesraisons?Dansl’affirmative,quellesmesuresentend-elleprendreenfaveurdesconsommateursconcernés?
Peut-oneffectivementparlerd’abusdedroitlorsquedesconsommateurssontattiréspuisensuiteéjectés
sans justification? Dans l’affirmative, quelles mesures la Commission compte-t-elle prendre? Dans lanégative, quel argument invoque-t-elle pour réfuter les présomptions du médiateur belge en matièred’assurances?
Réponsecommune
auxquestionsécritesE-2405/03,E-2406/03etE-2407/03
donnéeparM.BolkesteinaunomdelaCommission
(4septembre2003)
LaCommissionsuitavecpréoccupationlasituationdanscertainsÉtatsmembresoùleshaussesdesprixde
l’assuranceobligatoirerisquentd’avoirl’effetperversd’entraveroumêmed’empêcherlelibrechoixdesindividus(enparticulierlesjeunesetlespersonnesâgées)entrelesdiversmoyensdetransportàleurdisposition(véhiculeprivéoutransportsencommun).L’HonorableParlementairevoudrabiensereporteraux réponses que la Commission a données aux questions écrites P-0592/02(
1) et E-1522/03(2),
respectivementdeMarianneThyssenetArmandoCossutta.
Toutefois,laCommissionresteattachéeauprincipedelibertétarifaireprônéparlestroisièmesdirectives
surlesassurances.Cecivautenparticulierpourledomainedel’assuranceresponsabilitécivileautomobile,etcemalgrésoncaractèreobligatoireconfirmédanslajurisprudencerécentedelaCourdejustice(cf.enparticulier l’arrêt du 25février2003(
3)). En effet, les pressions concurrentielles bénéficient aux
consommateurs.
L’HonorableParlementaireévoquel’espritdel’article21delaChartedesdroitsfondamentauxdel’Unionet
del’articleII-21duprojetdetraitéinstituantuneConstitutioneuropéenne.LaCommissiontientàpréciserqu’un traitement différencié ne constitue pas nécessairement une discrimination fondée sur l’âge dupreneurd’assurancelorsquecetraitementpeutêtrejustifiépardesfacteursobjectifs,reflétantdesélémentssous-jacentsobjectifs,pourdéterminerleniveaudesprimesdupreneurd’assurance.Ainsi,ilfauttenircomptedufaitquelescompagniesfixentleurstarifsenfonction,parmid’autresfacteurs,delafréquence27.3.2004FR C78E/405 Journalofficieldel’Unioneuropéenne
moyennedessinistres.Selonleurappréciationdurisque,ellespeuventdéciderlibrementd’adapterleur
offreoumêmedelaisseràlaconcurrencecertainesnichesdesmarchésnationaux.Entoutétatdecause,laCommission se doit de préciser que la segmentation n’est en aucune manière un résultat de laréglementationeuropéenne,maisplutôtunetechniquevisantàfixerunetarificationplusconformeàlasituationdechaquemarchélocal:destarifsdifférenciéssontappliquésauxindividusquireprésententdescoûts différents. Dans ce sens, elle semble conforme au droit communautaire pour autant qu’ellecorrespondeàdescatégoriesdeclientèlesdifférentes,dontlesrisquespeuventêtreévaluéspardesanalysesstatistiquesappropriéesetobjectives.
DanssaquestionE-2406/03,l’HonorableParlementaireévoquelaproblématiquedelapriseencomptedu
passédesinistralitédespreneursd’assurance.LaCommissionsouhaiterappelerquel’abandondusystèmeuniformeobligatoiredebonus/malusenBelgiqueestuneconséquencedirectedel’actionqu’elleaengagéedès1996etquiafinalementaboutien2002(
4),avecl’introductiondemesuresdissociantl’échelledutarif.
Decefait,lesentreprisesdisposerontd’uneplusgrandelibertépoureffectuerladifférenciationenfonctiondelasinistralitéréelledeleursassurésetfairedesoffresplusconcurrentiellesàleursclients.
L’HonorableParlementaireévoqueégalementdanscettequestionlesmesuresinséréesdanslalégislation
belge par l’article 2delaLoidu2août2002,dite«LoiMonfils»(
5).Cettedispositionpermet àtoute
personnedes’adresserauBureaudetarification«lorsqu’aumoinstroisentreprisesd’assurancesauxquelleselles’estadresséeontrefuséedeluiaccorderunecouverture».Ilconvientdepréciserque«lapropositiond’uneprimesupérieure»àunseuil«déterminéenmultipliantlaprimelaplusbassedutarifdel’entreprised’assurancespourunvéhiculeautomoteuridentiqueàceluifaisantl’objetdelademande»estassimiléeàunrefusauxtermesdecettedisposition.Ilestclairque,conformémentaucadreréglementaireeuropéen,il
appartient exclusivement aux autorités nationales de prévoir les mécanismes appropriés pour que les
preneurs d’assurancepuissents’acquitter del’obligationdesouscrire l’assurancederesponsabilitécivileobligatoire.Parconséquent,laCommissionnesauraitpasseprononcersurdesmesurescommecelles-cioucellementionnéedanslaquestionE-2407/03quirelèventdelacompétencedesinstitutionsbelgesqualifiéesenmatièredecontrôleetdepolitiquecommercialedesentreprises.Cependant,laCommissionaccueilletrèsfavorablementlamesurevisantlaluttecontrelanon-assurance,contenuedanscesmêmesdispositionsetquiluisembleparfaitementcompatibleavecl’objectifviséparlesdirectivessurl’assuranceresponsabilitécivileautomobile.
Poursapart,laCommissionaprisl’initiativedeproposer,danslecadredelamodernisationencoursdes
directivessurl’assuranceresponsabilitécivileautomobile,certainesmesuresvisantàfaciliterlaviedespersonnes qui souhaitent changer d’assurance (obligation de l’assureur de délivrer une attestation desinistralitépassée)pourtirerprofitdesmeilleuresconditionstarifairesoffertesàchaquemoment(
6).Dans
cecontexte,elleest,bienentendu,favorableàtoutemesuredetransparencevisantàréduirel’asymétried’informationentrel’assureuretlepreneurd’assurance.
En outre, la Commission est persuadée que la voie à suivre pour diminuer le coût de l’assurance
responsabilitécivileautomobilepasseinévitablementparunrenforcementdelasécuritéroutière:en2000,lesaccidentsdelarouteontprovoquélamortde41761personnes(dont1470enBelgique)etplusde1,7milliondeblessésdansl’Union.Entre1991et2001,16918personnesonttrouvélamortsurlesroutesbelges(
7).Pourfairefaceàcefléau,l’Unionmèneunetrèsambitieusecampagnepourlasécurité
routièredontleseffetsserontégalementpositifspourlesportefeuillesdespreneursd’assurancecartoutebaissedelasinistralitéanécessairementuneincidencesurlecoûtdelaprime.
Finalement,quantauprojetdugouvernementbelgevisantladuréedescontratsd’assurancecouvrantla
responsabilité civile automobile des jeunes conducteurs mentionnés dans la question E-2405/03, iln’appartientpasàlaCommissiondeprendrepositionsurdesprojetshypothétiquesderéglementationsnationales.
(1) JOC301Edu5.12.2002.
(2) JOC33Edu6.2.2004,p.128.
(3) Dansl’affaireC-59/01,Commissionc/Républiqueitalienne,enparticulier,lepoint29del’arrêt.
(4) Avecl’adoptiondel’arrêtéroyaldu16janvier2002,modifiantl’arrêtéroyaldu22février1991portantrèglement
général de contrôle des entreprises d’assurances et l’arrêté royal du 14décembre1992 relatif au contrat-typed’assurance obligatoire de la responsabilité en matière de véhicules automoteurs,publié au Moniteur belge du14février2002.
(
5) ParueauMoniteurbelgedu30août2002.
(6) COM(2002)244final.
(7) SelonCARE,labanquedesdonnéescommunautairesurlesaccidentsdecirculationroutière(http://europa.eu.int/
comm/transport/home/care/index_en.htm).C78E/406 FR27.3.2004 Journalofficieldel’Unioneuropéenne