1.Kontekst

Rahanduse tulevik on digitaalne: tarbijad ja ettevõtjad kasutavad finantsteenuseid üha enam digitaalselt, innovaatilised turuosalised võtavad kasutusele uusi tehnoloogiaid ja olemasolevad ärimudelid muutuvad. Digirahandus on aidanud kodanikel ja ettevõtjatel toime tulla COVID-19 pandeemiast tingitud enneolematu olukorraga. Näiteks on internetipõhine isikusamasuse kontroll võimaldanud tarbijatel avada kontosid ja kasutada finantsteenuseid eemalt. Kauplustes on üha suurem osa maksetest nüüd digitaalsed ja kontaktivabad ning internetiostud (e-kaubandus) on märkimisväärselt suurenenud. Finantstehnoloogia lahendused on aidanud laiendada ja kiirendada juurdepääsu laenudele, sealhulgas valitsuste poolt COVID-19 kriisile reageerimisel toetatavatele laenudele. Samuti on muutunud olulisemaks digitaristute turvalise ja usaldusväärse toimimise tagamine, kuna üha rohkematel inimestel on juurdepääs internetipõhistele finantsteenustele ja finantssektori töötajad ise teevad kaugtööd.

Kui varem oli veel kahtlusi, siis nüüd on selge: digirahandusel on palju pakkuda ning Euroopa kodanikud ja ettevõtjad on selleks valmis.

Euroopa peab seda täiel määral ära kasutama oma majanduse taaskäivitamise strateegias, et aidata kõrvaldada pandeemia põhjustatud sotsiaalne ja majanduslik kahju. Digitehnoloogiad on esmatähtsad Euroopa majanduse taaskäivitamiseks ja ajakohastamiseks kõigis sektorites. Need aitavad suurendada Euroopa ülemaailmset rolli digivaldkonnas. Samal ajal tuleb finantsteenuste kasutajaid kaitsta ohtude eest, mis tulenevad suuremast digirahandusele tuginemisest.

Digiülemineku toetamine ELis on komisjoni peamine prioriteet, nagu määrati kindlaks käesoleva aasta alguses ja hiljuti majanduse taastamise kava raames. Euroopa finantssektor saab tugineda paljudele innovatiivsetele projektidele kõigis liikmesriikides ja oma juhtivale rollile sellistes valdkondades nagu digitaalne maksetehnoloogia. Digirahandus aitab kaasa meie majanduse ja ühiskonna üldisele digitaliseerimisele. See tooks märkimisväärset kasu nii tarbijatele kui ka ettevõtjatele.

Võttes arvesse digitaalse innovatsiooni peamisi suundumusi (punkt 2), määratakse käesolevas teatises kindlaks Euroopa digirahanduse strateegiline eesmärk (punkt 3) ning neli prioriteeti ja seonduvad meetmed, mida kavatseme võtta, et tarbijad ja ettevõtjad saaksid digirahandusest täit kasu, piirates samal ajal riske (punkt 4). Käesolev teatis tugineb 2018. aasta finantstehnoloogia tegevuskavale ja Euroopa järelevalveasutuste tööle. Samuti on võetud arvesse avaliku konsultatsiooni ja 2020. aasta esimesel poolel peetud digirahanduse valdkonna teabevahetusürituste raames saadud teavet, Euroopa Parlamendi aruannet digirahanduse kohta, finantsinnovatsiooni regulatiivsete tõkete eksperdirühma aruannet, kapitaliturgude liidu kõrgetasemelise foorumi soovitusi ning VKEde strateegiat kestliku ja digitaalse Euroopa kujundamiseks.

Makseteenustel on digitaalsete finantsteenuste puhul keskne roll, kuna need on esirinnas innovatsiooni alal ja esmatähtsad digimajanduse edendamisel. Digitaalsed makselahendused võimaldavad üksikisikutel ja ettevõtetel teha tehinguid turvaliselt ja tõhusalt. Need on hädavajalikud kauplustes ja e-kaubanduses maksmiseks, arvete tasumiseks, hüpoteeklaenude või muude laenude tagasimaksmiseks, rahaülekannete tegemiseks ja palkade või pensionide maksmiseks. Seepärast on vaja konkreetseid poliitikameetmeid, mis on esitatud koos käesoleva teatisega avaldatud teatises „ELi jaemaksete strateegia“.

2.Taust: digitaalse innovatsiooni suundumused

Majanduse digiüleminek on muutnud innovatsiooni ja ärimudeleid, sealhulgas finantsteenuste valdkonnas.

Innovatsioon muutub üha digitaalsemaks, hõlbustades ettevõtete kasvu Innovatsioon tähendab üha enam digitehnoloogiapõhiseid uusi tooteid, protsesse või ärimudeleid. Infotehnoloogiasüsteemidel koos asjakohase tarkvaraga ei ole enam üksnes tugifunktsioon, vaid neist on saanud paljude ettevõtete äritegevuse tugisammas. See on tingitud sellest, et digitaliseerimine pakub märkimisväärseid uusi võimalusi, kuna digivõrgud ja andmeteenused annavad üldiselt mastaabisäästu, võimaldades pakkuda kvaliteetsemaid teenuseid väiksemate kuludega.

Innovatsioonitsüklid kiirenevad, muutuvad avatumaks ja koostööpõhisemaks. Digitehnoloogiad ja -rakendused on üha enam üles ehitatud moodulitena ning suhtlevad üksteisega rakendusliideste kaudu. Need võimaldavad kohandada teenuseid nii, et need paremini vastaksid kliendi nõudmistele. Samuti pakuvad need rohkem võimalusi eksperimenteerimiseks ja eri osalejate koostööks. See võib oluliselt mõjutada seda, kuidas finantsteenuseid osutatakse.

Andmed on IT-taristu kõrval muutumas innovatsiooni seisukohast esmatähtsaks. Andmed on finantsteenuste puhul olulisemad kui kunagi varem. Digitaalsete andmete kättesaadavus võimaldab täpsemalt prognoosida tulevikusündmusi ja tänu sellele saab osutada eriteenuseid. Ühendatud andmekogumi analüüsimine annab rohkem teavet kui iga andmekogumi eraldi analüüsimine. Konkreetsest andmekogumist saadav majanduslik kasu on suurem, kui mitmel osalisel on sellele andmekogumile üheaegne juurdepääs. Lisaks tuleb andmete väärtuse maksimeerimiseks kasutada seonduvaid tehnoloogiaid. Tänapäeval asub IT-taristu üha enam pilves, pakkudes suurt tegevuspaindlikkust ja hõlbustades juurdepääsu kõrgetasemelisele andmetöötlustehnoloogiale. Nende suundumuste tõttu kerkib esile ka olulisi uusi probleeme seoses tarbijakaitse ja nende andmete vastutustundliku kasutamisega.

Samal ajal muudab innovatsioon turustruktuure. Euroopas on palju edukaid finantstehnoloogia idufirmasid. Turgu valitsevad ettevõtted kujundavad põhjalikult ümber oma ärimudeleid, sageli koostöös finantstehnoloogia ettevõtetega. Nii suured („Bigtech“) kui ka väikesed tehnoloogiaettevõtted tegutsevad üha enam finantsteenuste valdkonnas. Need suundumused muudavad tarbijatele, kasutajatele ja finantsstabiilsusele avalduvate riskide olemust ning neil võib olla märkimisväärne mõju ka konkurentsile finantsteenuste valdkonnas.

3.Meie strateegiline eesmärk: kasutada ära digirahanduse võimalusi tarbijate ja ettevõtjate hüvanguks

Euroopa ja tema finantssektor peavad need suundumused omaks võtma ja käsutama ära kõiki võimalusi, mida digipööre pakub.

Euroopa peab edendama digirahandust, mille eestvedajateks on tugevad Euroopa turuosalised.

Meie eesmärk on tagada, et digirahandusest saavad kasu Euroopa tarbijad ja ettevõtjad.