PREGUNTA ESCRITA E-1636/01

de Juan Naranjo Escobar (PPE-DE) a la Comisión

(12 de junio de 2001)

Asunto: Mercado único hipotecario

La unificación de normas hipotecarias, que se realizará cuando se aplique el nuevo código de conducta europeo para los préstamos, alterará sensiblemente la realidad del mercado hipotecario europeo.

Este código, que ya recibió el visto bueno de las entidades financieras y los consumidores, está pendiente ahora de aprobación por parte de los quince Estados miembros, que pueden presentar alegaciones o modificaciones.

¿Puede indicar la Comisión cuál es la situación actual al respecto, y si existe una fecha concreta en que los Estados miembros deben dar su respectiva aprobación para que podamos disponer finalmente de un mercado único hipotecario a pesar del exceso de protección de los mercados interiores por parte de algunos Estados miembros?

Respuesta del Sr. Bolkestein en nombre de la Comisión

(3 de septiembre de 2001)

La Comisión reunió a las asociaciones europeas del sector del crédito y a las organizaciones europeas de consumidores para intentar que se pusieran de acuerdo sobre los términos de un Código de conducta voluntario sobre información precontractual para los créditos vivienda. Las negociaciones concluyeron con éxito, tras más de tres años, y el 5 de marzo de 2001 las partes firmaron un código de conducta voluntario.

El Acuerdo ha sido firmado entre la industria y los consumidores, por lo que no debe ser adoptado por los Estados miembros.

La Comisión también dio su apoyo político al código de conducta voluntario, publicando una Recomendación(1) en la que respalda el Código e invita:

- A los prestamistas de créditos vivienda en la Comunidad, independientemente de que sean miembros de las asociaciones y federaciones que hayan negociado el Código, a cumplir la presente Recomendación y, por lo tanto, el Código;

- A los Estados miembros a tomar las medidas necesarias para que cualquier información precontractual contenida en la legislación nacional y adicional a la información precontractual del Código pueda añadirse a la información incluida en la ficha europea de información normalizada del Código, de forma que no se obstaculice la comparación transfronteriza.

El objetivo es mejorar la protección del consumidor y facilitarle la comparación de las ventajas relativas de productos similares ofrecidos por los diversos prestamistas de créditos vivienda. Establece la obligación de que los prestamistas suministren a los consumidores información de carácter general sobre los diversos tipos de productos ofrecidos, los diferentes tipos de interés (fijo, variable o combinaciones de ambos), todos los costes adicionales relacionados con la toma de un crédito hipotecario, etc. También prevé un desglose personalizado de las responsabilidades personales del consumidor en el que se detalle la cantidad exacta de cada plazo, la cantidad total que se pagará durante el período completo de la hipoteca, la posibilidad y las condiciones para el reembolso anticipado temprano para la fórmula concreta de crédito hipotecario elegida por cada consumidor, etc. en un documento normalizado (ficha europea de información normalizada, ESIS), que permite al consumidor comparar fácilmente las ofertas realizadas por diversos prestamistas de créditos vivienda, posiblemente de diferentes Estados miembros.

Los prestamistas de créditos vivienda disponen de un plazo de seis meses para registrar su intención de adherirse al Código y de 12 meses para ejecutar las medidas necesarias. Por lo tanto, los prestamistas de créditos vivienda que se adhieran deberán cumplir las condiciones del Código y de la Recomendación a más tardar el 30 de septiembre de 2002. Este mismo plazo se aplica a los Estados miembros en caso de que en su legislación nacional se incluya información precontractual que tenga que incorporarse a la información incluida en la ficha de información normalizada.

La Comisión ha establecido un registro central de los prestamistas que notifican su adhesión a la Recomendación y al Código. Este registro central se publicará en el sitio Internet de la Dirección General de Mercado Interior antes de finales de septiembre de 2001.

En un ejercicio ya separado pero aún relacionado, la Dirección General de Sanidad y Protección de los Consumidores Consumidor ha iniciado una primera consulta con las partes interesadas (expertos nacionales, representantes de los consumidores y de la industria con comités del Parlamento que participan como observadores) sobre una revisión de la Directiva de crédito al consumo de 1987(2). En el sitio Internet de la DG figura un documento de debate(3). Una de las cuestiones es la conveniencia de mantener la distinción actual entre crédito al consumo (sin garantía) y crédito inmobiliario (garantizado) o crédito hipotecario/crédito vivienda, habida cuenta del papel cada vez más importante del crédito al consumo garantizado por una hipoteca. El análisis de este problema se realizará teniendo presente el Código.

(1) C(2001)477 final, de 1.3.2001.

(2) Directiva 87/102/CEE del Consejo de 22 de diciembre de 1986 relativa a la aproximación de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados Miembros en materia de crédito al consumo, DO L 42 de 12.2.1987.

(3) http://europa.eu.int/comm/consumers/policy/developments/cons_cred/cons_cred1a_en.pdf.