PREGUNTA ESCRITA E-2758/97 de Gerhard Schmid (PSE) a la Comisión (1 de septiembre de 1997)

Asunto: Financiación inmobiliaria en la UE

A pesar de la existencia de un mercado interior, en el seno de la Unión Europea sigue siendo muy difícil conseguir financiación de los bancos domiciliados en el país de origen para la compra de inmuebles situados fuera del país de procedencia. Por ejemplo, si un alemán compra una casa en Italia, también deberá asegurar su financiación en Italia, porque los bancos alemanes no reconocen un inmueble italiano como garantía.

1. ¿No considera la Comisión que ya va siendo hora de realizar también el mercado interior en la financiación de las compras inmobiliarias?

2. ¿Examina ya la Comisión la reglamentación jurídica de esta cuestión? En caso de no ser así, ¿por qué no?

Respuesta del Sr. Monti en nombre de la Comisión (8 de octubre de 1997)

El marco jurídico comunitario vigente contempla la posibilidad de que las entidades de crédito comunitarias otorguen préstamos hipotecarios en otros Estados miembros ((Directiva 89/646/CEE de 15.12.1989, DO L 386 de 30.12.1989. )).

Es cierto que algunas entidades de crédito se muestran reacias a financiar compras inmobiliarias en un Estado miembro distinto del propio. No obstante, según la información de que dispone la Comisión, en 1996 algunos establecimientos especializados concedieron en el extranjero de un 30 a un 40 % del total de sus préstamos.

Las principales razones aducidas generalmente por las entidades reacias son las siguientes:

- Se considera que el mercado hipotecario es aún un mercado geográficamente limitado que requiere del prestamista un conocimiento profundo del derecho y del mercado inmobiliario, así como de las prácticas locales relativas a la evaluación de los inmuebles;

- La diversidad de las legislaciones fiscales nacionales plantea ciertos problemas a los prestamistas. Así, por ejemplo, algunos Estados miembros realizan retenciones en origen sobre los importes brutos de los intereses pagados a los prestamistas extranjeros, reduciendo así los márgenes. Otros prohíben la deducibilidad de las primas de seguro asociadas a un crédito hipotecario concertado con una empresa de seguros no establecida en el país. La Comisión está examinando la compatibilidad de algunas de estas disposiciones fiscales con el derecho comunitario;

- En caso de impago, el prestamista debe someterse a los plazos y procedimientos nacionales de ejecución forzosa.

Estos problemas son particularmente difíciles de resolver. Por ejemplo, la fiscalidad constituye un ámbito muy sensible en el que hasta ahora ha resultado especialmente difícil legislar. Además, la resolución de estos problemas a través de una armonización supondría que la Comunidad legisla en el ámbito del derecho civil inmobiliario, lo que podría plantear ciertos obstáculos, especialmente a la luz del principio de subsidiariedad.

Sin embargo, la Comisión estima que la introducción de la moneda única tendrá un efecto positivo sobre las operaciones inmobiliarias transfronterizas, puesto que desaparecerá el riesgo de cambio y los consumidores estarán en mejores condiciones de comparar los tipos hipotecarios. A fin de acrecentar esta comparabilidad, la Comisión reflexiona actualmente sobre la posibilidad de hacer extensivas al ámbito del crédito hipotecario las disposiciones de la directiva 90/88/CEE, relativa al tipo anual efectivo global del crédito (TAEG) en materia de crédito al consumo ((Directiva 90/88/CEE de 22.2.1990, DO L 61 de 10.3.1990. )).