PREGUNTA ESCRITA E-0109/99

de Ernesto Caccavale (UPE) a la Comisión

(2 de febrero de 1999)

Asunto: Imposición de comisiones bancarias ilegales por los bancos italianos tras la entrada en vigor del euro

Visto que el 23 de abril de 1998, la Comisión Europea aprobó tres recomendaciones sobre el euro, una de las cuales se refiere a los costes bancarios de conversión, estableciendo la gratuidad absoluta de las operaciones de cambio entre monedas europeas, así como la conversión de los pagos de entrada y salida, y la conversión en euros de las cuentas corrientes en moneda nacional al final del período transitorio;

sólo unos días después de la entrada en vigor del euro, celebrada unánimemente como una etapa fundamental hacia la realización del mercado único europeo y apoyada con insistentes campañas informativas y de sensibilización, se ha podido saber que los bancos italianos y algunos bancos europeos siguen cobrando a sus clientes una comisión sobre las operaciones de cambio, que en Italia oscila entre las 5.000 y las 10.000 liras, además de un porcentaje sobre el importe cambiado, lo que constituye una clara violación de un compromiso común anterior, en virtud del cual las instituciones crediticias habían asegurado que no gravarían con coste alguno las operaciones de cambio de las divisas nacionales de la zona euro;

se han registrado otras irregularidades en las operaciones de pagos transfronterizos o transferencias, a los que se sigue aplicando un trato distinto del de los pagos nacionales porque están sujetos a costes adicionales;

es muy importante que no se hagan recaer en el consumidor los costes de esta transición, a fin de mantener el optimismo general de los primeros días.

¿Puede la Comisión:

- Comprobar si se mantienen estas comisiones bancarias y, en su caso, especificar si constituyen una violación de las normas comunitarias sobre el mercado único?

- Comprobar si este comportamiento de los bancos viola el Tratado de Roma por lo que se refiere a los acuerdos, pactos ocultos o prácticas concertadas y al abuso de posición dominante, que tengan como consecuencia directa la inobservancia de las reglas de competencia?

- Decir si se han lesionado, en su opinión, los derechos de los consumidores y si conviene adoptar medidas urgentes al respecto?

Respuesta del Sr. Monti en nombre de la Comisión

(29 de marzo de 1999)

La Recomendación 98/286/CE de la Comisión del 23 de abril de 1998 sobre las comisiones bancarias por la conversión a euros(1) establece unas normas de buenas prácticas que se refieren principalmente a la conversión al euro del dinero denominado en la unidad monetaria nacional y viceversa. A este respecto, el artículo 2 de esta Recomendación establece que la conversión al euro de los ingresos, los pagos y las cuentas denominados en la unidad monetaria nacional debe ser gratuita.

Sin embargo, estas normas de buenas prácticas no abarcan las transacciones de cambio de divisas (billetes de banco y moneda) de la zona del euro. A este respecto, la recomendación establece solamente una obligación general de plena transparencia. Durante el período transitorio, los bancos deberán aplicar los tipos de conversión oficiales y consignar por separado cualesquiera comisiones cobradas. Los bancos realizarán operaciones de cambio gratuito solamente a partir de 1o de enero de 2002 y bajo ciertas condiciones (es decir, solamente para sus clientes, en cantidades de uso doméstico y para conversiones al euro de la unidad monetaria nacional).

Antes de la introducción del euro, era posible que los bancos ocultaran, en parte por lo menos, las comisiones por servicios tales como el cambio de billetes de banco al tipo de cambio (variable) que se aplicara. Es decir, los bancos podían cobrar a los clientes la diferencia, o "diferencial", entre el tipo de compra y el tipo de venta de la moneda utilizado. La aplicación de un "diferencial" era un método de cobro de comisiones no transparente, cuyo abandono había solicitado la Comisión hacía mucho tiempo a los bancos.

Con la introducción del euro, los bancos ya no pueden calcular sus comisiones a un tipo de cambio "diferencial" por transacciones con unidades monetarias nacionales de los Estados miembros participantes, debido al requisito fundamental de que a todas las conversiones y cambios entre unidades monetarias nacionales participantes se aplica un tipo de cambio fijo.

Por lo tanto, desde el principio del período transitorio, los bancos comunitarios están proporcionando información específica sobre las comisiones por operaciones de cambio. Esta nueva práctica ha revelado una cuantía de comisiones sorprendentemente alta, que, de manera comprensible, ha originado fuertes reacciones entre el público europeo y la sospecha de que los bancos están intentando compensar los ingresos perdidos en las transacciones de cambio con el incremento de la cuantía de estas comisiones. Además, el riesgo del tipo de cambio, que ya no existe entre las monedas de la zona del euro, nunca ha constituido un componente importante de las comisiones por transacciones de cambio. Según la información disponible, el riesgo del tipo de cambio suponía aproximadamente el 20 % de estas comisiones, que fundamentalmente se deben a los gastos generales y de gestión (costes del transporte de amplias cantidades de monedas extranjeras y la naturaleza intensiva en mano de obra de estas operaciones, para las que no sirven los cajeros automáticos).

No obstante, la Comisión confía en que durante el período transitorio disminuyan las comisiones por operaciones de cambio de monedas de la zona del euro, puesto que el riesgo del tipo de cambio ya no existe entre estas monedas.

La práctica seguida por los bancos italianos en las operaciones de cambio, aun cuando pueda justificarse, podría socavar la confianza de los consumidores en la moneda única y comprometer el apoyo público a este proyecto. Tal como se señaló en una carta a las principales federaciones bancarias europeas en enero de 1999, para la Comisión resulta de primordial importancia que la confianza pública en la introducción del euro y la credibilidad del sistema bancario en su conjunto no se vean socavadas por instituciones financieras que extraigan beneficios indebidos del aumento de las comisiones por transacciones entre antiguas monedas nacionales dentro de la zona del euro.

El 5 de febrero de 1999, la Comisión publicó un comunicado de prensa en el que invitaba a todos los bancos a que pusieran a disposición del público información sobre los cambios en la cuantía global de las comisiones (antes y después de la introducción del euro) por cambio de billetes de banco de la zona del euro y cheques transfronterizos, transferencias y pagos por tarjeta. La Comisión además pidió a los bancos de la zona del euro que informaran del estado de la cuestión a la Comisión antes del 31 de marzo de 1999 a través de sus asociaciones europeas.

En el comunicado de prensa asimismo se invitaba a los usuarios de los servicios financieros a que informaran a la Comisión de cualquier caso de incumplimiento por parte de los bancos del marco jurídico del euro o de la Recomendación de la Comisión sobre la transparencia de las comisiones bancarias, utilizando un servicio de correo electrónico y fax especialmente creado al efecto. La Comisión analizará la información recibida y adoptará las medidas apropiadas para prevenir posibles infracciones de los derechos de los consumidores.

Por otra parte, la Comisión está considerando la elaboración de un estudio sobre las prácticas de los bancos comunitarios antes y después de la introducción del euro en materia de comisiones por el cambio de billetes de banco de la zona del euro, así como por otras operaciones transfronterizas (cheques, transferencias y pagos por tarjetas).

En lo que respecta a las transferencias, el hecho de que las operaciones transfronterizas continúen siendo más costosas que las operaciones nacionales ni es irregular ni está directamente relacionado con la introducción del euro. Efectivamente, la realización de las transferencias transfronterizas es más compleja que la de los pagos nacionales, por lo que los costes correspondientes son más elevados. Ello se debe a la falta de estructuras eficientes para la realización de tales pagos y a la dependencia de los bancos corresponsales. Por otra parte, en la mayoría de los Estados miembros las transferencias nacionales están automatizadas y se llevan a cabo mediante sistemas de compensación, en los que se vinculan los establecimientos de crédito nacionales. Sin embargo, después de la introducción del euro, los ciudadanos ya no comprenden por qué las actuales comisiones por transferencias transfronterizas siguen siendo mucho más altas que las correspondientes a los pagos nacionales. Por esta razón, es preciso un esfuerzo conjunto de todas las partes interesadas (bancos, Estados miembros y Comisión) para su reducción.

La Comisión, por su parte, publicará en la primavera 1999 una Comunicación sobre el futuro de los sistemas de pago en el mercado único, que será la base de una política global encaminada a lograr el objetivo de una zona única de pagos. Se examinarán los obstáculos existentes a los pagos transfronterizos y se propondrán medidas concretas para reducirlos. En especial, la Comisión aumentará la presión sobre los bancos comunitarios para establecer lo más rápidamente posible unos vínculos más eficaces entre los sistemas nacionales de pago al por menor.

Finalmente, en cuanto a los pactos ocultos y las prácticas concertadas, la Comisión ha puesto en marcha recientemente una serie de investigaciones sobre la posible infracción de la política de competencia por parte de los bancos. La Comisión no vacilará en intervenir, de confirmarse alguna infracción.

(1) DO L 130 de 1.5.1998.