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Núm. 102  Lunes 29 de abril de 2019  Sec. I.   Pág. 43131
I. DISPOSICIONES GENERALES
MINISTERIO DE ECONOMÍA Y EMPRESA
6301 Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden 
EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los 
servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, 
de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
I
La Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, 
sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de 
uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el 
Reglamento (UE) n.° 1093/2010 establece un régimen específico de protección de las 
personas consumidoras que tengan la condición de prestatarios, garantes o titulares de 
garantías en préstamos o créditos garantizados mediante hipoteca sobre bienes inmuebles 
de uso residencial, o cuya finalidad sea la adquisición de bienes inmuebles de uso 
residencial.
La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que 
traspone parcialmente dicha Directiva, refuerza la protección del prestatario en todas las 
fases en la relación entre prestamista y prestatario: publicidad, comercialización e 
información precontractual, vigencia del contrato y, si la hubiera, ejecución hipotecaria.
Algunos de estos elementos son: la obligación de utilizar un ejemplo representativo en 
la publicidad y en la información precontractual general, la exigencia de requisitos mínimos 
de conocimiento y competencia al personal de prestamistas e intermediarios inmobiliarios, 
la entrega de una ficha con advertencias estandarizadas al prestatario durante la fase 
precontractual y la información que el prestatario de un préstamo en moneda extranjera 
debe recibir durante la vigencia del contrato.
Son, en definitiva, todas ellas medidas que tienen como objetivos principales favorecer 
la transparencia en la contratación de préstamos inmobiliarios y el préstamo responsable.
La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, 
sobre estas cuestiones establece también diversas habilitaciones a la persona titular del 
Ministerio de Economía y Empresa para el desarrollo reglamentario de determinados 
aspectos. En concreto, mediante esta orden ministerial se desarrollan para la completa 
transposición de la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, las disposiciones 
contenidas en los artículos 6.2, 16.2, 17.4, 20.3 y 23.8 y el apartado 2 de la disposición 
final decimoquinta de la Ley 5/2019, de 15 de marzo. Así, la aprobación de esta orden 
resulta necesaria para garantizar la efectividad de las medidas introducidas en dicha Ley.
De esta forma, más concretamente, la presente orden establece los criterios para la 
determinación del ejemplo representativo en relación con la información básica que debe 
figurar en la publicidad de los préstamos inmobiliarios, los requisitos mínimos de conocimientos 
y competencia exigibles al personal al servicio del prestamista, intermediario de crédito o 
representante designado y los plazos y términos en que debe facilitarse información al 
prestatario en el caso de que se trate de un préstamo concedido en moneda extranjera.
Asimismo, aunque no sea materia de transposición de la Directiva 2014/17/UE, de 4 de 
febrero de 2014, se desarrolla el contenido concreto de la ficha de advertencias 
estandarizadas, en desarrollo de la habilitación contenida en la letra a) del apartado 2 de 
la disposición final decimoquinta.
II
La presente orden ministerial se estructura en dos artículos, una disposición transitoria, 
una disposición adicional, una disposición derogatoria y tres disposiciones finales.
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El artículo 1 modifica la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control 
de la publicidad de los servicios y productos bancarios con un doble objetivo. De un lado, 
extiende las reglas de publicidad de la actividad bancaria a prestamistas e intermediarios 
de crédito inmobiliario, con la finalidad de asegurar de que sean aplicadas normas 
análogas a la realización de la misma actividad, independientemente de quién la realice. 
De otro, se fijan las condiciones que tiene que cumplir el ejemplo representativo que figure 
en la publicidad realizada por los prestamistas o intermediarios de crédito en relación con 
la información básica que debe figurar en la misma.
Por su lado, el artículo 2 modifica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de 
transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Se modifica el objeto y 
ámbito de aplicación de dicha norma, ampliando el mismo, y adecuándolo a lo recogido en 
la Ley 5/2019, de 15 de marzo.
La modificación efectuada en la orden aborda algunas cuestiones establecidas en la 
Ley 5/2019, de 15 de marzo, y que es preciso desarrollar, como son la adaptación de la ficha 
de información precontractual (FIPRE) y la regulación del contenido de la ficha de 
advertencias estandarizadas (FiAE), el índice aplicable para el cálculo del valor del mercado 
en la compensación por riesgo de tipo de interés, y los términos en que debe facilitarse 
información al prestatario en el caso de que se trate de un préstamo concedido en moneda 
extranjera.
Asimismo, se introduce una nueva sección 6.ª Esta sección, formada por los artículos 32 
a 32 quinquies, tiene por objeto establecer los requisitos mínimos de conocimientos y 
competencia exigibles al personal al servicio del prestamista, intermediario de crédito o 
representante designado, así como de los intermediarios que sean personas físicas y, en 
el caso de que sean personas jurídicas, de sus administradores. Se establecen los 
conocimientos con que se debe contar, los tipos de formación, y los detalles sobre cómo 
deber ser impartida, y las políticas y procedimientos internos de las entidades en este 
ámbito. A estos respecto, se ha tomado la ejecución en España de los requisitos de 
conocimiento y competencia establecidos por la Directiva 2014/65/UE del Parlamento 
Europeo y del Consejo, de 15 de mayo de 2014, relativa a los mercados de instrumentos 
financieros y por la que se modifican la Directiva 2002/92/CE y la Directiva 2011/61/UE, 
teniendo en cuenta la menor complejidad que representan los préstamos inmobiliarios 
respecto al asesoramiento en productos de inversión.
También se regula la posibilidad de vincular a los préstamos inmobiliarios la apertura o 
mantenimiento de cuentas de pago o ahorro, mediante la creación de una nueva sección 7.ª.
Junto con las modificaciones señaladas, que se refieren en todos los casos a las 
necesarias adaptaciones de la orden ministerial a la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero 
de 2014, y a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, esta orden introduce un nuevo capítulo II bis, 
dedicado a las hipotecas inversas. La hipoteca inversa tiene actualmente un régimen específico 
de protección recogido en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre que incluye su propia 
ficha de información precontractual (FIPRE) y su propia ficha de información personalizada 
(FIPER), dadas sus características singulares respecto a los préstamos hipotecarios, al 
combinar un elemento de préstamo con otro de renta vitalicia basada en un cálculo actuarial. 
Sin embargo una parte de su régimen estaba basado en remisiones a disposiciones de la 
Orden que regulaban los préstamos hipotecarios y que ahora han perdido vigencia con la 
aprobación de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, que no se aplica a las hipotecas inversas. Así 
se realizan las modificaciones necesarias con el fin de eliminar todo atisbo de inseguridad 
jurídica sobre el mantenimiento del régimen actual de protección de este producto.
Por otro lado, se deja sin contenido el artículo 16, lo que trae su causa de la atribución 
a la Comisión Nacional del Mercado de Valores de las competencias para supervisar la 
comercialización de los depósitos estructurados por el Real Decreto-ley 14/2018, de 28 de 
septiembre, por el que se modifica el texto refundido de la Ley del Mercado de Valores, 
aprobado por el Real Decreto Legislativo 4/2015, de 23 de octubre.
Por su parte, también quedan sin contenido los artículos 23 y 25, en la medida que los 
mismos se regulan directamente en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, de manera adaptada 
a los requisitos de la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014.
La disposición adicional única establece la obligación del Banco de España de realizar 
un informe en el que se evalúe la suficiencia y proporcionalidad de las horas lectivas 
cve: BOE-A-2019-6301
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mínimas exigidas a la formación inicial y a la continuada para cumplir con los requisitos de 
conocimientos y competencia establecidos en esta orden con el fin de proponer, en su 
caso, al Ministerio de Economía y Empresa una modificación de la misma.
La disposición transitoria única fija un periodo temporal durante el cual el personal que 
no haya adquirido la formación regulada en esta orden, podrá no obstante prestar los 
servicios correspondientes bajo supervisión, con diferente nivel y alcance.
La disposición derogatoria única establece la derogación de las normas de igual o 
inferior rango que se opongan a esta orden ministerial.
La disposición final primera establece el título competencial, recogiendo la competencia 
estatal exclusiva sobre legislación mercantil, las bases de la ordenación del crédito, banca 
y seguro, y las bases y coordinación de la planificación general de la actividad económica. 
La disposición final segunda recoge la declaración de incorporación de Derecho de la 
Unión Europea.
Finalmente, la disposición final tercera establece la entrada en vigor de la orden.
III
Esta norma se adecua a los principios de necesidad, eficacia, proporcionalidad, seguridad 
jurídica, transparencia y eficiencia, a los que debe sujetarse el ejercicio de la potestad 
reglamentaria, de conformidad con lo dispuesto en el artículo 129 de la Ley 39/2015, de 1 de 
octubre, del Procedimiento Administrativo Común de las Administraciones Públicas.
En aplicación de los principios de necesidad y eficacia, la norma persigue un interés 
general al adaptar la normativa reglamentaria a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, así como 
a la normativa de la Unión Europea.
Asimismo, esta norma proporciona coherencia a nuestro ordenamiento jurídico y es el 
instrumento más adecuado para ello, dado que su aprobación es de obligado cumplimiento 
por mandato de la citada Ley y como consecuencia de la necesaria transposición de la 
Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014. Cumple, por tanto, con los principios de 
proporcionalidad y seguridad jurídica.
En aplicación del principio de transparencia, en el procedimiento de elaboración de esta 
orden ministerial se ha tenido en cuenta lo dispuesto en la Ley 50/1997, de 27 de noviembre, 
del Gobierno, y en la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Común 
de las Administraciones Públicas. Se ha sometido a los procedimientos de consulta y 
audiencia pública previstos en los artículos 133.1 y 133.2 de esta última Ley, posibilitando así 
la participación activa de los potenciales destinatarios.
Finalmente, se encuentra acreditado el principio de eficiencia, porque la iniciativa 
normativa no impone cargas administrativas innecesarias o accesorias. Asimismo, el 
mandato de desarrollo de la Ley 5/2019, de 15 de marzo y de transposición de la Directiva 
2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, se realiza con la mayor urgencia posible, lo que no 
hace sino redundar en su mayor eficiencia.
Esta orden ministerial se dicta en virtud de la habilitación para el desarrollo normativo 
que establece la Ley 5/2019, de 15 de marzo, en sus artículos 6.2, 16.2, 17.4, 20.3 y 23.8 
y en el apartado 2 de la disposición final decimoquinta.
En su virtud, de acuerdo con el Consejo de Estado, dispongo:
Artículo primero.  Modificación de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación 
y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios.
Uno. Se da nueva redacción al artículo 3, con el siguiente tenor literal:
«Artículo 3. Ámbito de aplicación.
Queda sujeta al cumplimiento de las normas contenidas en la presente orden la 
actividad publicitaria dirigida a clientes o potenciales clientes en territorio español 
por parte de:
a) Cualquier entidad de crédito, establecimiento financiero de crédito, entidad de 
pago o de dinero electrónico española, extranjera o domiciliada en otro Estado 
cve: BOE-A-2019-6301
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miembro de la Unión Europea, que opere, en su caso, mediante sucursal, agente, 
intermediario o en régimen de libre prestación de servicios en relación con productos 
y servicios bancarios, incluidos los servicios de pago, distintos de los instrumentos 
financieros y servicios de inversión contemplados en la Orden EHA/1717/2010, de 11 de 
junio, de regulación y control de la publicidad de servicios y productos de inversión, y
b) Cualquier prestamista inmobiliario, intermediario de crédito inmobiliario o 
representante designado definido en los artículos 4.2) y 4.5) de la Ley 5/2019, de 15 de 
marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, español o extranjero que 
opere mediante sucursal, agente, o en régimen de libre prestación de servicios.»
Dos. Se añade una letra d) al artículo 4.5, con el siguiente tenor literal:
«d) El ejemplo representativo a que se refiere el artículo 6.2 de la Ley 5/2019, 
de 15 de marzo, deberá ser determinado de conformidad con los siguientes criterios:
1.º El capital inicial del préstamo empleado para la elaboración del ejemplo 
será de un mínimo de 100.000 euros o, a partir de dicho importe, un múltiplo de 
50.000 euros, con un máximo de 300.000 euros.
2.º El plazo de amortización empleado para la elaboración del ejemplo será de 
un mínimo de 10 años o, a partir de dicho plazo, un múltiplo de 5 años, con un 
máximo de 30 años.
3.º Cuando el anuncio mencione una tarifa promocional o condiciones 
especiales de uso que deriven del funcionamiento normal del préstamo en cuestión, 
aplicable de forma temporal, el ejemplo representativo deberá ilustrar las condiciones 
normales de ejecución del contrato de préstamo.
4.º El ejemplo representativo indicará que tiene tal condición.»
Artículo segundo. Modificación de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de 
transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
Uno. Se modifica el artículo 1, que pasa a tener el siguiente tenor literal:
«Artículo 1. Objeto.
La presente orden ministerial tiene por objeto garantizar el adecuado nivel de 
protección de los clientes de productos y servicios bancarios de entidades de 
crédito, mediante la implantación de normas de conducta y medidas de transparencia 
en la prestación de servicios financieros bancarios.»
Dos. Se modifica el artículo 2, que pasa a tener el siguiente tenor literal:
«Artículo 2. Ámbito de aplicación.
1. La presente orden será de aplicación a los servicios bancarios dirigidos o 
prestados a clientes, o clientes potenciales, en territorio español por establecimientos 
financieros de crédito y entidades de crédito españolas, extranjeras o domiciliadas 
en otro Estado miembro de la Unión Europea que operen, en su caso, mediante 
sucursales, agente, intermediario o en régimen de libre prestación de servicios en 
relación con productos y servicios bancarios.
Se entenderá, a estos efectos, por clientes y clientes potenciales a las personas 
físicas. Asimismo, cuando a lo largo del articulado de la Orden se haga referencia a 
entidades o entidades de crédito, se entenderán incluidas todas las mencionadas en 
el párrafo anterior.
Las disposiciones previstas en las secciones 1.ª a 7.ª del capítulo II del título III 
serán aplicables a prestamistas inmobiliarios, a intermediarios de crédito inmobiliario y 
sus representantes designados, tal como se definen en el artículo 4 de la Ley 5/2019, 
de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
Asimismo, a los efectos de esta orden se entenderá por servicios bancarios 
aquellos que comprenden los servicios de caja, la captación de fondos 
cve: BOE-A-2019-6301
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reembolsables, especialmente depósitos, la concesión de crédito y préstamo, los 
servicios de pago y las demás actividades incluidas en el anexo de la Ley 10/2014, 
de 26 de junio, de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito 
apartados 7 a 13.»
Tres. El artículo 16 queda sin contenido.
Cuatro. Se modifica la rúbrica del capítulo II del título III, que pasa a tener el siguiente 
tenor literal:
«Normas relativas a los créditos y préstamos inmobiliarios regulados por la 
Ley 5/2019, de 15 de marzo»
Cinco. Se modifica el artículo 19, que pasa a tener el siguiente tenor literal:
«Artículo 19. Ámbito de aplicación.
1. Este capítulo será de aplicación a las actividades realizadas por cualquier 
prestamista, intermediario de crédito o su representante que opere en España 
dirigidas o relacionadas con el diseño, el proceso de comercialización, la concesión, 
la gestión y el cumplimiento de los contratos de préstamo inmobiliario regulados en 
el artículo 2 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de 
préstamo inmobiliario.
2. El Banco de España podrá adaptar las exigencias de información contenidas 
en el presente capítulo para su aplicación a otro tipo de préstamos diferentes de 
los previstos en el apartado 1 y que queden fuera del ámbito de aplicación de la 
Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.»
Seis. Se da nueva redacción al artículo 21, con el siguiente tenor literal:
«Artículo 21. Ficha de información precontractual.
1. Los prestamistas, intermediarios de crédito y sus representantes 
designados, en su caso, deberán proporcionar información general, clara y suficiente 
sobre los préstamos que ofertan a los potenciales prestatarios que la soliciten, con 
el contenido previsto en el artículo 9 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo. Esta 
información, que será gratuita y tendrá carácter orientativo, se facilitará mediante la 
ficha de información precontractual (FIPRE) que figura en el anexo I.
2. La ficha de información precontractual estará a disposición de los 
prestatarios o potenciales prestatarios, de forma gratuita, en todos los canales de 
comercialización utilizados por los prestamistas, intermediarios de crédito o sus 
representantes.»
Siete. Se da una nueva redacción al artículo 22, con el siguiente tenor literal:
«Artículo 22. Ficha de advertencias estandarizadas.
El prestamista, intermediario de crédito o su representante designado, en su 
caso, deberá entregar al prestatario o potencial prestatario, y, en su caso, a toda 
persona física que sea fiadora o garante del préstamo, con una antelación mínima 
de diez días naturales respecto al momento de la firma del contrato de préstamo, la 
ficha de advertencias estandarizadas (FiAE) que figura en el anexo II.»
Ocho. Los artículos 23 y 25 quedan sin contenido.
Nueve. Se modifica el artículo 26.2, que pasa a tener el siguiente tenor literal:
«2. En el caso de préstamos concedidos a tipo de interés variable, el 
prestamista, intermediario de crédito inmobiliario o representante designado, en su 
caso, deberá entregar al prestatario o potencial prestatario, y, en su caso, a toda 
persona física que sea fiadora o garante del préstamo, con una antelación mínima 
de diez días naturales respecto al momento de la firma del contrato, el documento 
cve: BOE-A-2019-6301
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separado indicado en el artículo 14.1.c) de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, en el que 
se hará una referencia especial a las cuotas periódicas a satisfacer por el cliente en 
diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés y las posibilidades de 
cobertura frente a tales variaciones, y todo ello teniendo además en cuenta el uso o 
no de índices oficiales de referencia.
A estos efectos, se presentarán al menos tres cuotas de amortización, 
calculadas mediante el empleo de los niveles máximos, medios y mínimos que el 
índice de referencia utilizado en la ficha europea de información normalizada (FEIN) 
haya presentado durante los últimos veinte años o el plazo máximo disponible si es 
menor. Si el tipo de interés aplicable inicialmente al préstamo se correspondiera con 
el nivel máximo o mínimo durante los últimos veinte años, se tomará como referencia 
para el cálculo dicho nivel incrementado o disminuido, según el caso, en un 
cincuenta por ciento.»
Diez. Se modifica el artículo 28, que pasa a tener el siguiente tenor literal:
«Artículo 28. Índices y tipos de referencia aplicables para el cálculo del valor de 
mercado en la compensación por riesgo de tipo de interés.
1. A los efectos del cálculo del valor de mercado de los préstamos hipotecarios 
y la consiguiente compensación por riesgo de tipo de interés a los que se refiere el 
artículo 9.2 de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 
2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del 
sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro 
de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria, así como 
del cálculo de la pérdida financiera señalada en el artículo 23.8 de la Ley 5/2019, 
de 15 de marzo, se considerarán índices o tipos de interés de referencia, los tipos 
Interest Rate Swap (IRS) a los plazos de 2, 3, 4, 5, 7, 10, 15, 20 y 30 años que 
publicará el Banco de España y a los que se añadirá un diferencial. Este diferencial 
se fijará como la diferencia existente, en el momento de contratación de la operación, 
entre el tipo de interés de la operación y el IRS al plazo que más se aproxime, en 
ese momento, hasta la siguiente fecha de revisión del tipo de interés o hasta la 
fecha de su vencimiento.
2. Se aplicará el tipo de interés de referencia de los anteriores que más se 
aproxime al plazo del préstamo que reste desde la cancelación anticipada hasta la 
próxima fecha de revisión del tipo de interés o hasta la fecha de su vencimiento. 
El diferencial así calculado se incorporará al documento contractual en todos 
aquellos préstamos sujetos a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los 
contratos de crédito inmobiliario.
3. La forma de cálculo de los índices y tipos anteriores se determinará 
mediante circular del Banco de España.»
Once. Se da nueva redacción a la sección 5.ª del capítulo II del título III con el 
siguiente contenido:
«Sección 5.ª Préstamos en moneda extranjera
Artículo 31. Información a remitir.
1. Los prestamistas de préstamos inmobiliarios en moneda extranjera deberán 
suministrar la información a la que se refiere el artículo 20.3 de la Ley 5/2019 de 15 de 
marzo, junto con el documento de liquidación previsto en el artículo 7 del Real 
Decreto 309/2019, de 26 de abril, por el que se desarrolla parcialmente la Ley 5/2019, 
de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y se adoptan 
otras medidas en materia financiera.
Dicha información se facilitará a elección del prestatario, o bien en la moneda en 
que el prestatario perciba la mayor parte de los ingresos, o bien en la moneda en 
cve: BOE-A-2019-6301
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que tenga la mayoría de los activos con los que ha de reembolsar el préstamo, 
según lo indicado en el momento en que se realizó la evaluación de la solvencia 
más reciente relativa al contrato de préstamo, o bien en euros.
2. En caso de que las liquidaciones se realicen en periodos superiores al 
trimestre, la información relativa al préstamo inmobiliario en moneda extranjera a la 
que se refiere el apartado anterior se desvinculará del documento de liquidación y 
deberá suministrarse al prestatario dentro de los veinte días siguientes a la 
finalización de cada trimestre natural.»
Doce.  Se da nueva redacción a la sección 6.ª del capítulo II del título III con siguiente 
contenido:
«Sección 6.ª Conocimientos y competencia aplicables al personal al servicio del 
prestamista de crédito inmobiliario, intermediario de crédito inmobiliario o representante 
designado
Artículo 32. Ámbito subjetivo.
1. El personal señalado en los artículos 16.1 y 16.4 de la Ley 5/2019, de 15 de 
marzo, incluidas las personas físicas registradas como prestamistas, intermediarios 
de crédito o representantes designados, deberán reunir y mantener en todo 
momento los conocimientos y competencia necesarios y actualizados de 
conformidad con lo previsto en esta sección, cualquiera que sea la naturaleza de la 
relación jurídica que le una con el prestamista, el intermediario de crédito o el 
representante designado.
2. Las personas que desempeñen funciones de apoyo que no tengan relación 
con el proceso de comercialización o contratación de préstamos inmobiliarios y, en 
particular, el personal de administración o contabilidad de préstamos, de recursos 
humanos, de tecnologías de la información y las telecomunicaciones no se 
encontrarán sujetas a lo previsto en el apartado primero.
Artículo 32 bis. Materias.
1. Los requisitos de conocimientos y competencia incluirán las siguientes 
materias:
a) Un conocimiento adecuado de los préstamos inmobiliarios, incluidas 
cualesquiera implicaciones fiscales generales y gastos en que vaya a incurrir el cliente 
en el contexto de las operaciones, y de los servicios accesorios que se ofrezcan junto 
con ellos, especialmente de los seguros accesorios al préstamo hipotecario.
b) Un conocimiento adecuado de los riesgos asociados a los productos de 
préstamo que ofrece al potencial prestatario, incluyendo en el caso de préstamos a 
tipo variable, los posibles efectos de los cambios de los tipos de interés en la cuota 
y en los casos de los préstamos en divisa, de los efectos de las posibles variaciones 
del tipo de cambio.
c) Un conocimiento adecuado de la legislación relativa a los contratos de 
préstamo inmobiliario ofrecidos a los potenciales prestatarios, en particular en lo que 
respecta a la protección del prestatario.
d) Un conocimiento y una comprensión adecuados del proceso de adquisición 
de bienes inmuebles.
e) Un conocimiento adecuado que le permita hacer una estimación de los 
costes y gastos totales en los que va a incurrir el cliente en el contexto de las 
operaciones de préstamo y servicios que ofrece al potencial prestatario.
f)  Un conocimiento adecuado de la tasación de las garantías.
g) Un conocimiento adecuado del derecho de elección de notario, del 
funcionamiento de las notarías, y de la organización y del funcionamiento de los 
registros de propiedad.
cve: BOE-A-2019-6301
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h) Un conocimiento adecuado del mercado de préstamos inmobiliarios, en 
particular de la evolución de los precios de las viviendas y de la evolución de los 
tipos de interés, para poder evaluar la conveniencia de la operación.
i)   Un conocimiento adecuado de las normas deontológicas del sector.
j)  Un conocimiento adecuado del proceso de evaluación de la solvencia de los 
potenciales prestatarios o, si ha lugar, competencia en la evaluación de la solvencia 
de estos, haciendo especial énfasis en los conocimientos necesarios para valorar 
adecuadamente los informes de riesgo que emite la Central de Información de 
Riesgos del Banco de España.
k) Un nivel adecuado de competencias en materia financiera y económica, 
incluyendo un conocimiento sobre el efecto de las cifras económicas y 
acontecimientos nacionales e internacionales en los tipos de interés y el mercado 
inmobiliario.
l)  Un conocimiento adecuado que permita identificar correctamente a las 
personas del mercado objetivo para las que se ha diseñado el préstamo inmobiliario.
m) Un conocimiento adecuado que permita diseñar préstamos inmobiliarios.
2. Para la concreción de los conocimientos y competencia sobre las materias 
recogidas en el apartado anterior se tendrán en cuenta las Directrices que, en su 
caso, haya publicado la Autoridad Bancaria Europea.
Artículo 32 ter . Tipos de formación.
1. Todo el personal que se señala en el artículo 32 que informe o comercialice 
préstamos inmobiliarios directamente al prestatario o potencial prestatario deberá 
acreditar que posee conocimientos y competencia sobre las materias previstas en 
el artículo anterior, excepto la letra m), mediante la superación de módulos de 
formación con un mínimo de 50 horas.
2. El personal incluido en el artículo 32 que tenga la condición de directivo o 
adopte la decisión de concesión de préstamos inmobiliarios deberá acreditar que 
posee los conocimientos y competencia sobre la totalidad de las materias recogidas 
en el artículo anterior mediante la superación de módulos de formación con un 
mínimo de 50 horas.
3. El personal incluido en el artículo 32 que decida, se ocupe o participe en la 
elaboración o diseño de los sistemas de valoración del riesgo de crédito o diseñe y 
desarrolle productos de préstamo inmobiliario deberá acreditar que posee los 
conocimientos y competencia sobre todas las materias recogidas en el artículo 
anterior mediante la superación de módulos de formación con un mínimo de 50 horas.
4. El personal incluido en el artículo 32 que facilite asesoramiento sobre 
préstamos inmobiliarios, entendiendo por tal lo establecido en el artículo 4.20) de la 
Ley 5/2019, de 15 de marzo, deberá acreditar que tiene los conocimientos y 
competencia sobre la totalidad de las materias previstas en el artículo anterior, con 
una especial incidencia en las letras a), b), h), l) y m), mediante la superación de 
módulos de formación con un mínimo de 65 horas.
5. Los requisitos mínimos exigibles al personal de conformidad con lo previsto 
en las letras c), d) y g) del artículo anterior podrán entenderse cumplidos cuando se 
cuente con una titulación de grado o máster en ciencias jurídicas.
Los requisitos mínimos exigibles al personal de conformidad con lo previsto en 
la letra k) del artículo anterior podrán entenderse cumplidos cuando cuente con una 
titulación de grado o máster en Economía o Administración y Dirección de Empresas, 
o estén acreditados para prestar asesoramiento en materia de inversión de 
conformidad con lo previsto en el artículo 220 sexies del texto refundido de la Ley 
del Mercado de Valores, aprobado por el Real Decreto Legislativo 4/2015, de 23 de 
octubre, y su normativa de desarrollo, con la correspondiente formación continuada 
actualizada.
6. La experiencia profesional consistente en la actividad laboral en ámbitos 
relacionados con la preparación, distribución, intermediación o concesión de productos 
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de préstamo inmobiliario durante un mínimo de cinco años podrá equipararse a un 
máximo del 20 por ciento del tiempo exigible para la formación al que se refieren los 
apartados anteriores. Dicha equiparación deberá reflejarse expresamente en la 
certificación a que se refiere el artículo 32 quáter.
7. Una vez acreditados los conocimientos y competencia a los que se refieren 
los apartados anteriores, el personal incluido en el artículo 32 deberá recibir 
anualmente módulos de formación continuada, de contenido tanto teórico como 
práctico, que tendrán un mínimo de 10 horas para el personal y directivo al que se 
alude en los apartados 1 a 3 y 15 horas para el personal del apartado 4.
Artículo 32 quáter. Impartición y certificación de la formación.
1. La formación a la que se refiere el artículo anterior podrá ser impartida por 
el propio prestamista, intermediario de crédito o representante designado o mediante 
convenios con entidades o empresas formadoras o universidades, pudiendo 
realizarse de manera presencial o a distancia.
2. La acreditación de que el personal al servicio de los prestamistas, 
intermediarios de crédito o los representantes designados tienen los conocimientos 
y competencia exigibles de conformidad con lo previsto en este artículo será 
realizada por las entidades o empresas certificadoras, reconocidas expresamente 
por el Banco de España.
3. Las entidades o empresas certificadoras deberán establecer un sistema de 
acreditación objetivo, evaluando tanto el conocimiento teórico como práctico, 
orientado a los objetivos y necesidades de cada uno de los grupos de personal 
señalados en el artículo anterior.
En ningún caso, la actividad de formación y la de certificación podrá realizarse 
por la misma entidad o empresa.
4. Sin perjuicio de los previsto en el apartado anterior, el Banco de España podrá 
publicar un listado de títulos o certificaciones, emitidos por universidades públicas o 
privadas o por entidades o empresas certificadoras que, de ser poseídos por el 
personal incluido en el artículo 32, acreditará los requisitos mínimos de conocimientos 
y competencia aplicables de conformidad con lo previsto en el artículo 32 ter.
Artículo 32 quinquies. Políticas y procedimientos internos sobre conocimientos y 
competencia.
1. Los prestamistas, intermediarios de crédito y representantes designados 
deberán establecer y aplicar políticas y procedimientos que aseguren los siguientes 
objetivos:
a) Conocer y evaluar la cualificación del personal a su servicio en todo 
momento.
b) Elaborar un plan de formación inicial y continuada, llevando a cabo una 
revisión, al menos anual, de la evolución y las necesidades del personal, en la que 
se tenga en consideración la adecuación de los recursos puestos a disposición 
éstos para la realización de los diferentes módulos formativos y los nuevos 
desarrollos normativos que afecten contenidos mínimos del artículo 32 bis.
c) Establecer los requisitos organizativos y las responsabilidades necesarias 
para asegurar el flujo adecuado de información interna respecto de la ejecución de 
los planes y sus resultados y, en particular, las personas certificadas, en función de 
los tipos de formación y actividades, conforme a lo indicado en los artículos 
anteriores.
d) Garantizar que todo el personal directivo y los miembros de los órganos de 
administración poseen la cualificación para prestar asesoramiento.
e) Garantizar que cuando el personal a su servicio no haya adquirido los 
conocimientos y competencia necesarios para la prestación de los servicios, no 
pueda prestarlos.
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2. Los miembros del órgano de administración o, en su defecto, la persona 
física prestamista o intermediaria de crédito inmobiliario serán responsables del 
establecimiento y la aplicación de estas políticas y procedimientos. La unidad de 
cumplimiento normativo, unidad equivalente o en su defecto el órgano de 
administración o persona física prestamista o intermediaria de crédito inmobiliario 
será responsable del control de la aplicación de los procedimientos.
3. Al objeto de verificar el cumplimiento de las medidas previstas en esta 
sección, los prestamistas, los intermediarios de crédito y representantes designados 
pondrán a disposición de la autoridad competente para su supervisión conforme a 
lo previsto en los artículos 33 y 43 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, la totalidad de 
la información a que hace referencia el apartado 1.»
Trece. Se crea una nueva sección 7.ª en el capítulo II del título III con el siguiente 
contenido:
«Sección 7.ª Prácticas de ventas vinculadas
Artículo 32 sexies. Vinculaciones con el préstamo inmobiliario.
En aplicación de lo previsto en el artículo 17.4 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, 
el prestamista podrá vincular el préstamo a la apertura o el mantenimiento de una 
cuenta de pago o de ahorro, por parte del prestatario, su cónyuge, pareja de hecho, 
o un pariente por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado de parentesco, 
siempre que dicha cuenta tenga como única finalidad acumular capital para efectuar 
reembolsos del préstamo, pagar intereses del mismo o agrupar recursos para 
obtener el préstamo u ofrecer una seguridad adicional para el prestamista en caso 
de impago.»
Catorce. Se crea un nuevo capítulo II bis en el título III con el siguiente contenido:
«CAPÍTULO II BIS
Hipoteca inversa
Sección 1.ª Disposiciones generales
Artículo 32 septies. Ámbito de aplicación.
Las hipotecas inversas comercializadas en España conforme a lo previsto en la 
disposición adicional primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se 
modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y 
otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas 
inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma 
tributaria se regirán por este capítulo, así como por lo previsto en el título I, el artículo 24, 
el capítulo I y las secciones 3.ª y 4.ª del capítulo II del título III.
Sección 2.ª Información precontractual
Artículo 32 octies. Guía de acceso a la hipoteca inversa.
El Banco de España y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones 
elaborará conjuntamente una «Guía de Acceso a la Hipoteca Inversa» en términos 
adaptados y análogos a los previstos en la disposición adicional tercera de la 
Ley 5/2019, de 15 de marzo.
Artículo 32 novies. Ficha de información precontractual.
1. Las entidades deberán proporcionar a los clientes que soliciten cualquiera 
de estos servicios, información clara y suficiente sobre los préstamos que ofertan. 
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Esta información, que será gratuita y tendrá carácter orientativo, se facilitará 
mediante la ficha de información precontractual (FIPRE) que figura en el anexo III.
2. La ficha de información precontractual estará a disposición de los clientes 
de préstamos, de forma gratuita, en todos los canales de comercialización utilizados 
por la entidad.
Artículo 32 decies. Ficha de información personalizada.
1. Las entidades, una vez que el cliente haya facilitado la información que se 
precise sobre sus necesidades de financiación, su situación financiera y sus 
preferencias, proporcionarán a este la información personalizada que resulte 
necesaria para dar respuesta a su demanda de crédito, de forma que le permita 
comparar los préstamos disponibles en el mercado, valorar sus implicaciones y 
adoptar una decisión fundada sobre si debe o no suscribir el contrato. Esta información 
se facilitará mediante la ficha de información personalizada (FIPER) que figura en el 
anexo IV.
2. La ficha de información personalizada se entregará a todos los clientes de 
préstamos, de forma gratuita, con la debida antelación y, en todo caso, antes de que 
el cliente quede vinculado por cualquier contrato u oferta.
3. Toda información adicional que la entidad facilite al cliente figurará en un 
documento separado, que deberá adjuntarse a la ficha de información personalizada.
Artículo 32 undecies. Oferta vinculante.
1. Una vez el cliente y la entidad hayan mostrado su voluntad de contratar un 
determinado servicio bancario de préstamo hipotecario, se disponga de la tasación 
correspondiente del inmueble y se hayan efectuado las oportunas comprobaciones 
sobre su situación registral y sobre la capacidad financiera del cliente, este podrá 
solicitar a la entidad la entrega de una oferta vinculante.
2. La oferta vinculante se facilitará mediante una ficha de información 
personalizada como la que figura en el anexo IV en la que, adicionalmente, se 
especificará lo siguiente:
a) Que se trata de una oferta vinculante.
b) El plazo de vigencia de dicha oferta.
3. Toda información adicional que la entidad facilite al cliente en la oferta 
vinculante figurará en un documento separado, que deberá adjuntarse a la ficha de 
información personalizada.
4. Si la oferta vinculante se hace al mismo tiempo que se entrega la ficha de 
información personalizada y coincide íntegramente en cuanto a su contenido, podrá 
facilitarse al cliente en un único documento.
5. Salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la 
entidad, la oferta vinculante tendrá un plazo de validez no inferior a catorce días 
naturales desde su fecha de entrega.
Artículo 32 duocecies. Información adicional sobre cláusulas suelo y techo.
En el caso de préstamos en que se hubieran establecido límites a la variación 
del tipo de interés, como cláusulas suelo o techo, se recogerá en un anexo a la ficha 
de información personalizada, el tipo de interés mínimo y máximo a aplicar y la 
cuota de amortización máxima y mínima.
Sección 3.ª Tasa anual equivalente
Artículo 32 terdecies. Cálculo de la tasa anual equivalente.
1. La tasa anual equivalente, que iguala, sobre una base anual, al valor actual 
de todos los compromisos (disposiciones de crédito, reembolsos y gastos) existentes 
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o futuros, asumidos por la entidad y por el cliente, se calculará de acuerdo con la 
fórmula matemática que figura en el anexo V.
2. Para calcular la tasa anual equivalente se determinará el coste total del 
préstamo para el cliente, exceptuando los gastos que este tendría que pagar por el 
incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de crédito.
Cuando sea obligatorio abrir una cuenta para obtener el préstamo, los costes de 
mantenimiento de dicha cuenta, los costes relativos a la utilización de un medio de 
pago que permita efectuar operaciones de pago y de disposición de crédito, así 
como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluirán en el coste total 
del crédito para el cliente, salvo que los costes de dicha cuenta se hayan 
especificado de forma clara y por separado en el contrato de préstamo o cualquier 
otro contrato suscrito con el cliente.
3. El cálculo de la tasa anual equivalente se realizará partiendo del supuesto 
de que el contrato de préstamo estará vigente durante el período de tiempo 
acordado y que la entidad y el cliente cumplirán sus obligaciones en las condiciones 
y en los plazos que se hayan acordado en el contrato.
4. En los contratos de préstamo que contengan cláusulas que permitan 
modificaciones del tipo de interés y, en su caso, de los gastos incluidos en la tasa 
anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del cálculo, la tasa 
anual equivalente se calculará partiendo del supuesto de que el tipo de interés y los 
demás gastos se computarán al nivel fijado en el momento de la firma del contrato.»
Quince.  Se modifica el apartado 2 de la parte A del anexo I, que pasa a tener el 
siguiente tenor literal:
«2. CARACTERÍSTICAS DEL PRÉSTAMO
• Importe máximo del préstamo disponible en relación con el valor del bien 
inmueble.
• Finalidad.
• Tipo de préstamo.
• (Si ha lugar)  Préstamo en divisa.
• Plazo de amortización.
• (Si ha lugar)  Este préstamo requiere de la aportación de una garantía 
hipotecaria.
• (Si ha lugar)  Este préstamo requiere de la aportación de una garantía 
pignoraticia.
• (Si ha lugar)  Este préstamo requiere de garantes personales.
• (Si ha lugar)  El prestatario tiene la opción de poder dar en pago el inmueble 
hipotecado en garantía del préstamo, con carácter liberatorio de la totalidad de la 
deuda derivada del mismo
• Ejemplo representativo.
• Reembolso del préstamo.
• (Si ha lugar)  El incumplimiento de los términos y condiciones del contrato de 
préstamo no garantiza el reembolso de su importe total en virtud del contrato;
• Consecuencias del incumplimiento del contrato de préstamo.»
Dieciséis. Se modifica el apartado 4 de la parte A del anexo I, que pasa a tener el 
siguiente tenor literal:
«4. PRODUCTOS Y SERVICIOS VINCULADOS Y COMBINADOS. GASTOS 
PREPARATORIOS
• (Si ha lugar)  Listado de productos o servicios vinculados al contrato de 
préstamo.
• (Si ha lugar)  Listado de productos o servicios combinados con contrato de 
préstamo.
• Gastos preparatorios. »
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Diecisiete. Se modifica la sección 2 de la parte B del anexo I, que pasa a tener el 
siguiente tenor literal:
«Sección “2. CARACTERÍSTICAS PRINCIPALES DEL PRÉSTAMO”.
1. El “importe máximo de préstamo disponible en relación con el valor del bien 
inmueble” representará el ratio préstamo-valor de tasación. Este ratio irá 
acompañado de un ejemplo significativo, en valor absoluto, del importe máximo que 
puede tomarse en préstamo para un determinado valor de un bien inmueble.
2. En “finalidad”, se consignará la finalidad para la que se concede el préstamo, 
por ejemplo, adquisición de vivienda habitual, segunda residencia, rehabilitación u 
obtención de financiación para otros fines.
3. En la descripción de la clase de préstamo se indicará claramente de qué 
forma se reembolsarán el capital y los intereses durante la vigencia del préstamo 
(esto es, reembolsos constantes, crecientes o decrecientes).
4. Si se tratara de un préstamo en moneda extranjera se consignará 
expresamente, y se advertirá con claridad que, como consecuencia de esta 
circunstancia, la cuota mensual puede variar. Adicionalmente, se incluirá información 
sobre la fórmula utilizada para calcular los diferenciales de tipo de cambio y la 
periodicidad de su ajuste.
Si existiera algún límite al alza o a la baja del tipo de cambio o cualquier otro tipo 
de instrumento de que limite la variabilidad del mismo y cuya contratación sea un 
requisito para obtener el préstamo en las condiciones indicadas, deberá 
especificarse de forma destacada en esta sección.
Se advertirá que los pagos que periódicamente van a tener que realizar en 
concepto de amortización e intereses, han de ser obligatoriamente en la divisa en la 
que está formalizada la operación, que por ello es necesario realizar las 
correspondientes operaciones de compra de la divisa del préstamo y que, por tanto, 
el contravalor de dichos pagos en euros irá variando, al alza o a la baja, en función 
de la cotización de la divisa de financiación.
5. En “ejemplo representativo”, se consignará un ejemplo representativo del 
importe total del préstamo, del coste total del préstamo para el prestatario, del 
importe total adeudado por el prestatario y de la TAE.
6. En “reembolso del crédito”, se consignará la gama de las diversas opciones 
existentes para reembolsar el préstamo al prestamista (incluyendo el número, la 
periodicidad y el importe de las cuotas de reembolso).
7. En “consecuencias del incumplimiento del contrato de préstamo”, se 
consignará una advertencia general sobre las posibles consecuencias de no cumplir 
los compromisos asociados al contrato de préstamo.»
Dieciocho. Se modifica la sección 3 de la parte B del anexo I, que pasa a tener el 
siguiente tenor literal:
«Sección “3. TIPO DE INTERÉS”.
1. En esta sección se explicará si el tipo de interés es fijo, variable o variable 
limitado y, en su caso, los periodos en los que el tipo aplicado consistirá en cada una 
de estas clases. Se señalará también la periodicidad de las revisiones del tipo 
variable y variable limitado.
2. El nivel del tipo de interés variable y variable limitado se expresará como un 
índice de referencia más un diferencial, si fuera el caso.
3. En caso de utilizarse un índice de referencia tal como se define en el 
artículo 3.1.3), del Reglamento (UE) 2016/1011 del Parlamento Europeo y del 
Consejo, se indicará su nombre y el de su administrador, así como las posibles 
implicaciones para el prestatario.
4. Se especificará de forma destacada la existencia de límites al alza (techos) 
del tipo de interés variable o de cualquier otro tipo de instrumento que limite la 
variabilidad del tipo de interés.»
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Diecinueve. Se modifica el anexo II, que queda redactado como sigue:
«ANEXO II
Ficha de advertencias estandarizadas (FiAE)
El texto del modelo recogido en este anexo se reproducirá tal cual en la FiAE. 
Las indicaciones entre corchetes se sustituirán por la información correspondiente.
Cuando se indique “si ha lugar”, el prestamista facilitará la información requerida 
si esta es pertinente para el contrato de préstamo. Si la información no es pertinente, 
el prestamista suprimirá los datos correspondientes o la advertencia entera. En caso 
de que se suprima la advertencia, la numeración de la FiAE se adaptará en 
consecuencia.
La información que a continuación se indica se facilitará en un solo documento. 
Se utilizarán caracteres tipográficos claramente legibles. Cuando se trate de 
elementos de información que deban resaltarse, se emplearán negrita, sombreado 
o caracteres de mayor tamaño.
FICHA DE ADVERTENCIAS ESTANDARIZADAS (FiAE)
El presente documento se extiende por [denominación del prestamista] en 
[población] para [nombre del potencial deudor], a [fecha del día].
Se ha elaborado basándose en el contenido de la ficha europea de información 
normalizada (FEIN) y el proyecto de contrato de préstamo, cuyos contenidos son 
concordantes.
Se informa al deudor de la existencia de las siguientes cláusulas o elementos 
relevantes en el contrato de préstamo que se entrega junto con esta FiAE.
1. (Si ha lugar) El tipo de interés aplicable al préstamo se fija utilizando el 
siguiente índice o tipo de interés oficial de referencia [el que corresponda de entre 
los recogidos en el artículo 27.1 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre];
2. (Si ha lugar) El préstamo está denominado en moneda extranjera ([la divisa 
correspondiente]), lo que supone que el prestatario asume los riesgos derivados del 
tipo de cambio de la divisa. Como consecuencia de ello:
(i) los pagos que periódicamente van a tener que realizar en concepto de 
amortización e intereses, han de ser obligatoriamente en [la divisa correspondiente];
(ii) es necesario realizar las correspondientes operaciones de compra de la 
[divisa correspondiente];
(iii) el contravalor de dichos pagos irá variando, al alza o a la baja, en función 
de la cotización de [la divisa correspondiente].
3. El deudor asume el pago de los siguientes gastos asociados a la concesión 
del préstamo:
(i) los gastos de tasación del inmueble.
(ii) el coste de aquellas copias de la escritura del préstamo hipotecario que 
solicite expresamente.
(iii) (si ha lugar) [enumeración de otros gastos de constitución]
4. (Si ha lugar) El préstamo no limita al alza la variación del tipo de interés (no 
tiene techo), lo que puede llegar a suponer que el deudor tenga que asumir la 
totalidad de las subidas del índice utilizado como referencia.
5. El prestatario perderá el derecho al plazo y se producirá el vencimiento 
anticipado del contrato si concurren conjuntamente los siguientes requisitos:
a) Que el prestatario se encuentre en mora en el pago de una parte del capital 
del préstamo o de los intereses.
cve: BOE-A-2019-6301
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b) Que la cuantía de las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al menos:
i. Al tres por ciento de la cuantía del capital concedido, si la mora se produjera 
dentro de la primera mitad de la duración del préstamo. Se considerará cumplido 
este requisito cuando las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al impago de 
doce plazos mensuales o un número de cuotas tal que suponga que el deudor ha 
incumplido su obligación por un plazo al menos equivalente a doce meses.
ii. Al siete por ciento de la cuantía del capital concedido, si la mora se produjera 
dentro de la segunda mitad de la duración del préstamo. Se considerará cumplido 
este requisito cuando las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al impago de 
quince plazos mensuales o un número de cuotas tal que suponga que el deudor ha 
incumplido su obligación por un plazo al menos equivalente a quince meses.
c) Que el prestamista haya requerido el pago al prestatario concediéndole un 
plazo de al menos un mes para su cumplimiento y advirtiéndole de que, de no ser 
atendido, reclamará el reembolso total adeudado del préstamo.
6. (Si ha lugar) El vencimiento anticipado del préstamo al que se refiere el 
número anterior puede suponer que el deudor tenga que asumir los gastos derivados 
de la ejecución del préstamo.
7. (Si ha lugar) Se está contratando un instrumento de cobertura del riesgo de 
tipo de interés ligado al préstamo, lo que puede suponer la asunción de mayores 
costes para el deudor.»
Disposición adicional única. Informe de evaluación.
En el plazo de 24 meses a partir de la entrada en vigor de esta orden, el Banco de 
España realizará un informe en el que se evalúe la suficiencia y proporcionalidad de las 
horas lectivas mínimas exigidas a la formación inicial y a la continuada así como sus 
requisitos en función del tipo de personal o directivo, conforme al artículo 32 ter de la 
Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de 
servicios bancarios, con el fin de trasladar, en su caso, una propuesta de modificación al 
Ministerio de Economía y Empresa.
Disposición transitoria única. Prestación de servicios bajo supervisión.
1. Hasta el 16 de junio de 2020, el personal señalado en el artículo 16.1, 16.4 y 29.3 
de Ley 5/2019, de 15 de marzo, que no haya adquirido los conocimientos y competencia a 
que se refiere el artículo segundo. Doce podrá prestar los servicios bajo supervisión. El 
nivel y el alcance de la supervisión serán coherentes con los conocimientos y competencia 
de cada supervisado, y podrá consistir, en su caso, en supervisión durante las reuniones 
con prestatarios o referirse a otras formas de comunicación con los prestatarios, como 
llamadas telefónicas o correos electrónicos.
2. El personal que realice la supervisión a que se refiere el apartado 1:
a) Contará con los conocimientos y competencia suficientes previstos en el artículo 
segundo. Doce y recursos para actuar como un supervisor competente;
b) la supervisión que ejerza estará adaptada a los servicios que el personal supervisado 
haya de prestar y cumplirá los requisitos recogidos en el artículo segundo.doce;
c) asumirá la responsabilidad de la prestación de los servicios, cuando el supervisado 
preste servicios al prestatario, como si fuera él mismo quien los prestase.
Disposición derogatoria única.  Derogación normativa.
Quedan derogadas cuantas disposiciones de igual o inferior rango se opongan a lo 
dispuesto en la presente orden ministerial.
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Disposición final primera. Título competencial.
Esta orden ministerial se dicta al amparo de lo establecido en el artículo 149.1.6.ª, 11.ª 
y 13.ª de la Constitución Española que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre 
legislación mercantil, bases de la ordenación del crédito, banca y seguro, y bases y 
coordinación de la planificación general de la actividad económica, respectivamente.
Disposición final segunda. Incorporación de derecho de la Unión Europea.
Mediante esta orden ministerial se traspone parcialmente la Directiva 2014/17/UE 
de 4 de febrero de 2014.
Disposición final tercera.  Entrada en vigor.
Esta orden entrará en vigor el día 16 de junio de 2019, subsistiendo hasta esta fecha 
la obligación de facilitar la ficha de información personalizada (FIPER), a excepción de los 
apartados siete y doce del artículo segundo, que entrarán en vigor a los 3 meses de su 
publicación en el «Boletín Oficial del Estado».
Madrid, 26 de abril de 2019.–La Ministra de Economía y Empresa, Nadia Calviño 
Santamaría.
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