No parece, en efecto, que una norma de protección de los consumidores como esa, en un sector no armonizado por la Directiva 2008/48, pueda afectar al equilibrio entre el objetivo de protección de los consumidores y el de garantizar el establecimiento de un mercado interior con un funcionamiento satisfactorio en el ámbito del crédito al consumo, en el cual se basa dicha Directiva, dentro del sector por ésta armonizado.

Como resulta del considerando 10 de la Directiva 2008/48, relativa a los contratos de crédito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102, los Estados miembros pueden, de conformidad con el Derecho de la unión, aplicar lo dispuesto en dicha Directiva a sectores no comprendidos en su ámbito de aplicación. De tal manera, pueden mantener o aprobar medidas nacionales que correspondan a las disposiciones de la Directiva o a algunas de ellas, en lo referido a los contratos de crédito que no forman parte del ámbito de aplicación de dicha Directiva.

Una disposición de Derecho nacional que prohíbe a las entidades de crédito el cobro de determinadas comisiones bancarias con arreglo a los contratos de crédito al consumo no es una restricción de la libre prestación de servicios. En efecto, dicha disposición nacional, aun cuando puede requerir la adaptación de algunas cláusulas de los contratos, no conlleva, por sí misma, una carga adicional para las entidades de crédito establecidas en otros Estados miembros ni, con mayor razón, la necesidad de que esas compañías revisen su política y sus estrategias comerciales para poder acceder al mercado de un Estado miembro en condiciones compatibles con la legislación del país. De ello se desprende que no se evidencia que dicha disposición nacional haga menos interesante el acceso a dicho mercado y que, en caso de acceso a éste, se reduzca realmente la capacidad de las empresas afectadas de hacer de inmediato una competencia eficaz a las empresas tradicionalmente implantadas en ese Estado.

El artículo 24, apartado 1, de la Directiva 2008/48, relativa a los contratos de crédito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102, debe interpretarse en el sentido de que no se opone a una norma que forma parte de la medida nacional para la transposición de dicha Directiva y que, en materia de litigios referentes a los créditos al consumo, permite a los consumidores dirigirse directamente a una autoridad de protección de los consumidores, la cual puede, a continuación, imponer multas a las entidades de crédito por infringir la citada medida nacional, sin necesidad de recurrir previamente a los procedimientos de resolución extrajudicial establecidos por la legislación nacional para ese tipo de litigios.

Ni el artículo 24, apartado 1, que exige que los procedimientos para la resolución extrajudicial de litigios sean adecuados y eficaces, ni ningún otro precepto de la Directiva 2008/48 desarrollan en mayor detalle los requisitos o las características de esos procedimientos. Por consiguiente, corresponde a los Estados miembros aprobar las disposiciones de desarrollo de dichos procedimientos, incluido su posible carácter obligatorio, respetando a la vez el efecto útil de dicha Directiva.

Ésta, por lo tanto, no puede impedir que un Estado miembro, dentro del amplio margen de apreciación que le deja dicha Directiva permita a los consumidores un acceso lo más amplio posible a los órganos establecidos específicamente para defender sus intereses, debido, en particular, al riesgo de que los consumidores, que por regla general se encuentran en situación de inferioridad respecto a los prestamistas en lo referente tanto a la capacidad de negociación como a la información disponible, desconozcan sus derechos o encuentren dificultades para ejercitarlos. Además, no puede considerarse que un precepto nacional como ese tenga el efecto de hacer inadecuados, ineficaces o no respetuosos del efecto útil de la Directiva 2008/48 los procedimientos de resolución extrajudicial de litigios referentes a los contratos de crédito al consumo.

(véanse los apartados 94, 95 y 98 a 100 y el punto 5 del fallo)