ES Diario Oficial de la Unión Europea C 261/1

DICTAMEN DE LA COMISIÓN

de 7 de agosto de 2015

sobre el proyecto de Reglamento del Banco Central Europeo relativo a la recopilación de datos granulares de crédito y datos sobre riesgos crediticios

(2015/C 261/01)

1. Introducción

El 26 de junio de 2015, la Comisión recibió del Banco Central Europeo (BCE) una solicitud de dictamen sobre un proyecto de Reglamento relativo a la recopilación de datos granulares de crédito y datos sobre riesgos crediticios (en lo sucesivo, «el proyecto de Reglamento del BCE»).

La Comisión acoge con satisfacción esta solicitud y reconoce que, al solicitar este dictamen, el BCE se ajusta a su obligación de consultar a la Comisión acerca de proyectos de Reglamentos del BCE relacionados con los requisitos estadísticos de la Comisión, establecida en el artículo 5, apartado 2, del Reglamento (CE) no 2533/98 del Consejo, de 23 de noviembre de 1998, sobre la obtención de información estadística por el Banco Central Europeo (1), a fin de garantizar la coherencia necesaria para realizar estadísticas que satisfagan las exigencias de información del BCE y de la Comisión. Una buena cooperación entre el BCE y la Comisión es beneficiosa para ambas instituciones, así como para los usuarios y los encuestados, ya que permite elaborar las estadísticas europeas de forma más eficiente.

La Comisión respalda plenamente la necesidad de recopilar datos sobre créditos microeconómicos y sobre riesgos crediticios utilizando un enfoque armonizado. Los méritos de la propuesta son claros y significativos, y son importantes para muy diversas partes interesadas y con diversos fines, como la política monetaria, la política macroprudencial, las tareas de supervisión bancaria o el análisis de los mercados crediticios.

2. Observaciones sobre la propuesta legislativa y cambios propuestos

La Comisión señala que el proyecto de Reglamento del BCE tiene debidamente en cuenta al sistema europeo de cuentas (SEC 2010) establecido por el Reglamento (UE) no 549/2013 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de mayo de 2013, relativo al Sistema Europeo de Cuentas Nacionales y Regionales de la Unión Europea (2), por lo que respecta a la definición de los sectores institucionales y los instrumentos financieros.

Como futura usuaria potencial de los conjuntos de datos estadísticos derivados del proyecto de Reglamento del BCE, la Comisión desea formular las siguientes observaciones:

2.1. Alcance del ejercicio de recogida

Dado el ambicioso alcance y la medida en la que estos datos podrían mejorar la toma de decisiones en las diferentes etapas del proceso legislativo (evaluaciones de impacto de nuevas propuestas legislativas, evaluaciones ex post periódicas exigidas por la legislación), es esencial que la Comisión tenga acceso a datos detallados y agregados.

La Comisión propone ampliar el alcance de la recogida incluyendo datos sobre los créditos al consumo, potencialmente aportados por todos los prestamistas (no solo las instituciones financieras monetarias) y también a escala transfronteriza. Así se podrían colmar las lagunas de las estadísticas de crédito existentes. La recogida de estos datos sería de vital importancia para que la Comisión pueda controlar el funcionamiento del mercado del crédito al consumo y cumplir sus obligaciones en virtud del artículo 27 de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo (3). La categoría de los créditos al consumo debe abarcar como subcategorías los descubiertos, las tarjetas de crédito, las líneas de crédito y otros créditos al consumo.

Además, para obtener una visión amplia y completa de las exposiciones crediticias del sector financiero y los riesgos asociados, la población informadora debe ampliarse, en lo posible, a otras sociedades financieras que concedan préstamos.

Por último, la Comisión desea subrayar que, a fin de minimizar el coste de la recogida, los datos deben obtenerse, en lo posible, de las bases de datos existentes. Por ejemplo, en la base de datos del Register of Institutions and Affiliates Database (RIAD) puede obtenerse una gran cantidad de información suplementaria de temas no crediticios sobre las PYME (incluso su domicilio legal, tamaño o número de empleados).

2.2. Observaciones específicas sobre la protección de datos personales

La Comisión considera que la protección de los datos personales en el texto del proyecto de Reglamento del BCE deben reforzarse. Siempre que las medidas previstas en dicho proyecto impliquen el tratamiento de datos personales, deben llevarse a cabo de conformidad con el Derecho de la Unión en materia de protección de tales datos, en particular la Directiva 95/46/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 24 de octubre de 1995, relativa a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulación de esos datos (4), y sus medidas nacionales de aplicación, así como el Reglamento (CE) no 45/2001, de 18 de diciembre de 2000, relativo a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales por las instituciones y los organismos comunitarios y a la libre circulación de estos datos (5). La Comisión propone, por tanto, incluir una referencia a esta normativa de aplicación general en los considerandos del proyecto de Reglamento del BCE, así como modificar el texto de su artículo 13 para incluir, en sustitución del artículo 13, apartado 2, de la propuesta, una clara obligación de respetar el Derecho de la UE en materia de protección de datos personales, en particular la Directiva 95/46/CE y el Reglamento (CE) no 45/2001.

Por consiguiente, el texto del artículo 13, apartado 1, quedaría así: «Las medidas previstas en el presente Reglamento se aplicarán de conformidad con el Derecho de la Unión en materia de protección de datos personales, en particular la Directiva 95/46/CE, relativa a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulación de esos datos y sus medidas nacionales de aplicación, así como el Reglamento (CE) no 45/2001, relativo a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales por las instituciones y los organismos comunitarios y a la libre circulación de estos datos».

La Comisión también desea abogar por un enfoque más prudente de la concesión a terceros del acceso a los datos personales. Con referencia al considerando 18 del proyecto de Reglamento del BCE, la Comisión no considera oportuno permitir que las bases de datos sobre crédito distintas de los registros centrales de crédito reutilicen datos sin más especificación de dichos terceros, en particular sin el consentimiento de las contrapartes. Por tanto, la Comisión propone que en el considerando 18 se supriman las palabras «and other relevant credit datasets established by the public sector». En el mismo orden de cosas, la Comisión propone que se supriman las palabras «and grant access to such data for third parties» en el artículo 11, apartado 1, del proyecto de Reglamento del BCE. Por otra parte, el artículo 11, apartado 3, debe modificarse para incluir no solo las entidades jurídicas, sino también las personas físicas.

2.3. Otras observaciones

La Comisión considera que los aspectos de responsabilidad por lo que se refiere a los datos recogidos podrían explicarse mejor. Por ejemplo, no queda claro quién es responsable del desarrollo y mantenimiento de los canales seguros mencionados, ni si la necesaria infraestructura está ya establecida. Tampoco resulta del todo claro si los datos (sobre los hogares) se anonimizarán en la fuente, en la base de datos central antes de su almacenamiento en la base de datos AnaCredit o cuando se extraigan datos para el proceso de retroalimentación.

Si se crean bucles de retroalimentación de información, los proveedores de crédito públicos y privados deben ser tratados en igualdad de condiciones. Dicho tratamiento evitará posibles efectos de distorsión del mercado, por ejemplo, al proporcionar a un registro central público datos que no están disponibles para sus competidores, los proveedores privados de servicios de información crediticia.

La Comisión comparte la opinión de que los circuitos de retroalimentación de información necesitan un grado suficiente de flexibilidad. No obstante, un exceso de libertad nacional puede tener como resultado distorsiones de la competencia en la UE y, por tanto, perjudicar al ecosistema de información crediticia existente. Para evitarlo, podrá autorizarse la adopción centralizada de normas sobre los bucles de retroalimentación. No queda claro en el proyecto de Reglamento del BCE si se permite a los Estados miembros aplicar umbrales más bajos y si esto ha de fomentarse. En general, podrían definirse mejor los objetivos de AnaCredit. En la actualidad, los posibles usos son muy diversos. El nivel de acceso a la información (por ejemplo, anonimizado, puntual, agregado, etc.) debe aclararse para cada categoría de usuarios.

Conviene añadir referencias al análisis coste-beneficio, que aumentarían la credibilidad de la propuesta y le darían un impacto más equilibrado.

3. Conclusión

La Comisión apoya el proyecto de Reglamento del BCE, ya que puede ayudar a disponer de datos sobre créditos microeconómicos y sobre riesgos crediticios, lo cual es esencial para las partes interesadas y para la propia Comisión.

Sin embargo, la Comisión opina que deben abordarse los aspectos aquí señalados.

Hecho en Bruselas, el 7 de agosto de 2015. Por la Comisión Marianne THYSSEN Miembro de la Comisión

(1) DO L 318 de 27.11.1998, p. 8.

(2) DO L 174 de 26.6.2013, p. 1.

(3) DO L 133 de 22.5.2008, p. 66.

(4) DO L 281 de 23.11.1995, p. 31.

(5) DO L 8 de 12.1.2001, p. 1.