1987L0102 — ES — 01.03.1990 — 001.001 — 1
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►B DIRECTIVA DEL CONSEJO
de 22 de diciembre de 1986
relativa a la aproximación de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los
Estados miembros en materia de crédito al consumo
(87/102/CEE)
(DO L 42 de 12.2.1987, p. 48)
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Diario Oficial
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►M1Directiva 90/88/CEE del Consejo de 22 de febrero de 1990 L 61 14 10.3.1990
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DIRECTIVA DEL CONSEJO
de 22 de diciembre de 1986
relativa a la aproximación de las disposiciones legales, reglamenta-
rias y administrativas de los Estados miembros en materia de
crédito al consumo
(87/102/CEE)
EL CONSEJO DE LAS COMUNIDADES EUROPEAS,
Visto el Tratado constitutivo de la Comunidad Económica Europea y,
en particular, su artículo 100,
Vista la propuesta de la Comisión (1),
Visto el dictamen del Parlamento Europeo (2),
Visto el dictamen del Comité Económico y Social(3),
Considerando que existen amplias diferencias en las legislaciones de los
Estados miembros en materia de crédito al consumo;
Considerando que tales diferencias de legislación pueden conducir a
distorsiones en la competencia entre los prestamistas en el mercadocomún;
Considerando que tales diferencias limitan las oportunidades que tiene
el consumidor para obtener crédito en otro Estado miembro; conside-rando que afectan al volume nyal anaturaleza del crédito solicitado, y
asimismo a la adquisición de bienes y servicios;
Considerando que, en consecuencia, tales diferencias ejercan una
influencia sobre la circulación de bienes y servicios asequibles a losconsumidores mediante el crédito y que, de este modo, afectan directa-mente al funcionamiento del mercado común;
Considerando que, dado el volumen creciente del crédito concedido a
los consumidores en la Comunidad, la creación de un mercado comúnde crédito al consumo beneficiaría por igual a los prestamistas, a losfabricantes, a los mayoristas y minoristas así como a los proveedores deservicios;
Considerando que los programas de la Comunidad Económica Europea
para una protección del consumidor y una política de información(
4)
disponen, en particular, que debería protegerse al consumidor contra lascondiciones abusivas de crédito y que debería emprenderse prioritaria-mente una armonización de las condiciones generales que regulan elcrédito al consumo;
Considerando que las diferencias en la legislación y en la práctica
ocasionan una protección al consumidor desigual en el ámbito delcrédito al consumo de un Estado miembro a otro;
Considerando que en los últimos años se han producido muchos
cambios en las modalidades de crédito a disposición de los consumi-dores y a los que éstos han acudido; considerando que han surgido ycontinúan desarrollándose nuevas formas de crédito al consumo;
Considerando que el consumidor debería recibir información adecuada
sobre las condiciones y el coste del crédito y sobre sus obligaciones;considerando que dicha información debería incluir, entre otras cosas, elporcentaje anual de cargas financieras por el crédito o, en su defecto, elimporte total que el consumidor tiene que pagar por el crédito; conside-rando que hasta que no se adopte una Decisión relativa al método o alos métodos comunitarios de calcular el porcentaje anual de cargas
(1)D OnoC 80 de 27. 3. 1979, p, 4 y
DO noC 183 de 10. 7. 1984, p. 4.
(2)D OnoC 242 de 12. 9. 1983, p. 10.
(3)D OnoC 113 de 7. 5. 1980, p. 22.
(4)D OnoC 92 de 25. 4. 1975, p. 1 y
DO noC 133 de 3. 6. 1981, p. 1.
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financieras, los Estados miembros deberían poder continuar con los
métodos o con las prácticas existentes para calcular dicho porcentaje o,en su defecto, deberían establecer disposiciones para indicar el costetotal del crédito al consumidor;
Considerando que las condiciones del crédito pueden ser desventajosas
para el consumidor y que se puede conseguir una protección mejor delos consumidores mediante la adopción de determinados requisitosválidos para todas las formas de crédito;
Considerando que, en razón del carácter específico de determinados
contratos de crédito o clases de operaciones, dichos acuerdos u opera-ciones deberían excluirse parcial o totalmente del ámbito de aplicaciónde la presente Directiva;
Considerando que los Estados miembros deberían tener la posibilidad,
en consulta con la Comisión, de exceptuar de la Directiva determinadasformas de crédito de carácter no comercial concedido en condicionesparticulares;
Considerando que las prácticas existentes en algunos Estados miembros
con respecto a los documentos auténticos autorizados por notario o juezson de una naturaleza tal que hace innecesaria la aplicación de determi-nadas disposiciones de la presente Directiva; considerando que, porconsiguiente, los Estados miembros deberían tener la posibilidad deexceptuar tales documentos de dichas disposiciones;
Considerando que los contratos de crédito de cuantías muy elevadas
deben considerarse diferentes de las transacciones habituales en materiade crédito al consumo; considerando que la aplicación de las disposi-ciones de la presente Directiva a contratos de cuantías muy pequeñaspodría crear trabas administrativas innecesarias tanto a los consumi-dores como a los prestamistas; considerando que, por lo tanto, loscontratos que superen o no alcancen las cuantías especificadas deberíanexcluirse de la Directiva;
Considerando que facilitar información sobre el coste del crédito a
través de la publicidad y en los locales comerciales del prestamista ointermediario puede facilitar al consumidor la comparación entredistintas ofertas;
Considerando que se mejora aún más la protección del consumidor si
los contratos de crédito se hacen por escrito y si contienen determinadascláusulas contractuales mínimas;
Considerando que en el caso del crédito concedido para la adquisición
de bienes, los Estados miembros deberían estipular las condiciones enque los bienes pueden recuperarse, en particular, si el consumidor no hadado su consentimiento; y considerando que la liquidación entre laspartes, en caso de recuperación del bien por el prestamista, deberíarealizarse de tal forma que se garantice que dicha recuperación noocasione un enriquecimiento injusto;
Considerando que, debería permitirse al consumidor liberarse de sus
obligaciones antes del vencimiento; considerando que el consumidordebería tener derecho en dicho caso a una reducción equitativa sobre elcoste total del crédito;
Considerando que no debería permitirse que la cesión de los derechos
del acreedor derivados de un contrato de crédito debilite la posición delconsumidor;
Considerando que aquellos Estados miembros que permitan a los consu-
midores utilizar letras de cambio, pagarés o cheques en relación con loscontratos de crédito deberían garantizar que el consumidor esté suficien-temente protegido al utilizar tales instrumentos;
Considerando que, en lo que se refiere a los bienes o servicios que el
consumidor adquiera en el marco de un acuerdo de crédito, el consu-midor, al menos en las circunstancias que posteriormente se definen,debería tener respecto del prestamista derechos adicionales en relacióncon los que normalmente tendría contra él y contra el proveedor de losbienes o servicios; que las circunstancias a que se refiere el supuestoanterior son aquéllas en que entre el prestamista y el proveedor debienes y servicios existe un acuerdo previo en virtud del cual exclusiva-
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mente dicho prestamista podrá conceder crédito a los clientes de dicho
proveedor para la adquisición de bienes o servicios suministrados poreste último;
Considerando que el ECU ha sido definido en el Reglamento (CEE) n
o
3180/78 (1), modificado en último término por el Reglamento (CEE)
no2626/84 (2); que los Estados miembros deberían, hasta un cierto
límite, disfrutar de la libertad de redondear los importes en monedanacional como consecuencia de la conversión de los importes expre-sados en ECUS en la presente Directiva; y considerando que losimportes contemplados en la presente Directiva deberían volver aexaminarse periódicamente en función de las tendencias económicas ymonetarias en la Comunidad y, si es necesario, revisarse;
Considerando que los Estados miembros deberían adoptar las medidas
adecuadas a fin de conceder las correspondientes autorizaciones a losprestamistas, a los intermediarios, o a quienes se dediquen a inspec-cionar o supervisar las actividades de los prestamistas o intermediarioso a los consumidores a formular sus quejas sobre los contratos decrédito o las condiciones de crédito;
Considerando que los contratos de crédito no deberían sustraerse, en
perjuicio del consumidor, a las disposiciones adoptadas en ejecución dela presente Directiva o que correspondan a dichas disposiciones; yconsiderando que dichas disposiciones no deberían eludirse comoconsecuencia del modo en que los contratos estén redactados;
Considerando que, puesto que la presente Directiva prevé un cierto
grado de aproximación de las disposiciones legales, reglamentarias yadministrativas de los Estados miembros en materia de crédito alconsumo y un cierto nivel de protección al consumidor, no deberíaimpedirse a los Estados miembros que mantengan o adopten medidasmás estrictas par proteger al consumidor, teniendo debidamente encuenta sus obligaciones en virtud del Tratado;
Considerando que, a más tardar, el 1 de enero de 1995, la Comisión
debería presentar al Consejo un informe relativo a la aplicación de lapresente Directiva,
HA ADOPTADO LA PRESENTE DIRECTIVA:
Artículo 1
1. La presente Directiva se aplicará a los contratos de crédito.2. A efectos de la presente Directiva, se entenderá por:
a) «consumidor»: la persona física que, en las operaciones reguladas
por la presente Directiva, actúa con fines que puedan considerarse almargen de su oficio o profesión;
b) «prestamista»: la persona física o jurídica, o cualquier agrupación de
tales personas, que conceda créditos en el desempeño de su oficio,actividad o profesión;
c) «contrato de crédito»: aquél mediante el cual un prestamista concede
o promete conceder a un consumidor un crédito bajo la forma depago aplazado, préstamo u cualquier otra facilidad de pago.
A lo efectos de la presente Directiva, no se considerarán contratos de
crédito los que consistan en la prestación de servicios -privados opúblicos- con carácter de continuidad y en los que asista al consu-midor el derecho de pagar tales servicios a plazos durante el períodode su duración;
(1)D OnoL 379 de 30. 12. 1978, p. 1.
(2)D OnoL 247 de 16. 9. 1984, p. 1.
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d) «coste total del crédito al consumo»: todos los gastos, incluidos los
intereses y demás cargas, que el consumidor esté obligado a pagarpara el crédito;
e) «porcentaje anual de cargas financieras»: el coste total del crédito al
consumo, expresado en un porcentaje anual sobre la cuantía delcrédito concedido y calculado con arreglo a lo dispuesto en elartículo 1 bis.
Artículo 1 bis
1. a) El porcentaje anual de cargas financieras que es aquél que iguala,
sobre una base anual, el valor actual de todos los compromisos(préstamos, reembolsos y gastos) existentes o futuros, asumidospor el prestamista y por el consumidor, se calculará de acuerdocon la fórmula matemática que figura en el Anexo II.
b) En el Anexo III se dan cuatro ejemplos de cálculo, con carácter
indicativo.
2. Para calcular el porcentaje anual de cargas financieras, se determi-
nará el coste total del crédito al consumo tal como se define en la letrad) del apartado 2 del artículo 1, exceptuando los siguientes gastos:
i) cantidades a pagar por el consumidor por incumplimiento de alguna
de sus obligaciones recogidas en el contrato de crédito;
ii) los gastos distintos del precio de compra que corran por cuenta del
consumidor en las compras de bienes o servicios, tanto si se efec-túan al contado como a crédito;
iii) los gastos de transferencia de fondos, así como los gastos de mante-
nimiento de una cuenta destinada a recibir los importes abonados enconcepto de reembolso del crédito, para el pago de los intereses yotras cargas, excepto si el consumidor no dispusiera de libertad deelección razonable en la materia y si dichos gastos fueran anormal-mente elevados; no obstante, la presente disposición no se aplicará alos gastos de cobranza de dichos reembolsos o pagos, tanto si seabonan en efectivo como de otro modo;
iv) las cuotas cargadas en concepto de inscripción en asociaciones o
grupos, que resulten de acuerdos distintos del contrato de crédito,aunque tengan una incidencia sobre las condiciones del crédito;
v) los gastos por seguros o garantías; están incluidos, no obstante, los
que tengan por objeto garantizar el reembolso al prestamista en casode fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del consu-midor, de una suma igual o inferior al total del crédito más susintereses y otros gastos y que sean exigidos por el prestamista comocondición para la concesión del crédito.
3. a) En caso de que las operaciones de crédito contempladas en la
presente Directiva estuvieran sujetas a disposiciones legalesnacionales vigentes el 1 de marzo de 1990, que impongan límitesmáximos al porcentaje anual de cargas financieras de las citadasoperaciones y que permitan no tener en cuenta, con respecto adichos límites máximos, gastos a tanto alzado distintos de losindicados en las letras i) y v) del apartado 2, los Estados miem-bros podrán, exclusivamente a efectos de dichas operaciones y enlo que se refiere a los gastos señalados, no tomarlos en cuenta enel cálculo del porcentaje anual de cargas financieras, siempre que,en los casos contemplados en el artículo 3 y en el contrato decrédito, se exija que se informe al consumidor de su importe asícomo de su inclusión en los pagos que hayan de realizarse.
b) Los Estados miembros no podrán aplicar lo dispuesto en la letra
a) a partir de la entrada en vigor de la fórmula matemática únicapara el cálculo del porcentaje anual de cargas financieras en laComunidad de conformidad con lo dispuesto en la letra c) delapartado 5.
4. a) El porcentaje anual de cargas financieras se calculará al firmarse
el contrato de crédito, sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo3 en relación con los anuncios y ofertas publicitarias.
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b) El cálculo se realizará partiendo de la hipótesis de que el contrato
de crédito tendrá vigencia por el período de tiempo acordado yque el prestamista y el consumidor cumplirán sus obligaciones enlos plazos y en las fechas acordadas.
5. a) No obstante lo dispuesto en la letra a) del apartado 1, y con
carácter transitorio, los Estados miembros que antes del 1 demarzo de 1990 apliquen disposiciones legales que permitan el usode una fórmula matemática para el cálculo del porcentaje anualde cargas financieras diferente de la establecida en el Anexo IIpodrán seguir aplicándolas en su territorio por un período de tresaños a partir del 1 de enero de 1993.
Los Estados miembros tomarán las medidas oportunas para
garantizar que, dentro de su territorio, se utilice una fórmulamatemática única para el cálculo del porcentaje anual de cargasfinancieras.
b) La Comisión presentará al Consejo, seis meses antes de que
finalice el plazo fijado en la letra a), un informe con unapropuesta que permita, a la vista de la experiencia, aplicar unafórmula matemática comunitaria única para el cálculo del porcen-taje anual de cargas financieras.
c) El Consejo, por mayoría cualificada y basándose en la propuesta
de la Comisión, decidirá antes del 1 de enero de 1996.
6. En los contratos de crédito en los que figuren cláusulas que
permitan modificar el tipo de interés y la cuantía o el nivel de otrosgastos incluidos en el porcentaje anual de cargas financieras pero queno se puedan cuantificar al calcularlo, el porcentaje anual de cargasfinancieras se calculará partiendo de la hipótesis de que el tipo y losdemás gastos se mantienen fijos al nivel fijado inicialmente y se aplicanhasta el término del contrato de crédito.
7. Si fuere necesario, el porcentaje anual de cargas financieras se
podrá calcular tomando como base las siguientes hipótesis:
— que si en el contrato de crédito no se estableciere límite al crédito, el
importe de crédito concedido será igual al montante fijado por elEstado miembro correspondiente, sin exceder de una cifra equiva-lente a 2 000 ecus;
— que si no se hubiere fijado un cuadro de amortización, y este
tampoco puede deducirse de las cláusulas del contrato ni de la formade pago del crédito concedido, la duración del crédito es de un año;
— que salvo indicación en contrario, cuando el contrato estipule varias
fechas de reembolso, el crédito se concederá y los reembolsos seefectuarán en la fecha más próxima de las previstas en el contrato.
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Artículo 2
1. La presente Directiva no se aplicará a:
a) los contratos de crédito o de promesa de crédito:
— destinados fundamentalmente a la adquisición o conservación de
derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos oen proyecto;
— destinados a la renovación o mejora de inmuebles;
b) los contratos de arrendamiento, excepto cuando éstos prevean que el
título de propiedad pase en última instancia al arrendatario;
c) los créditos concedidos o puestos a disposición sin pago de intereses
o cualquier otro tipo de cargas;
d) los contratos de crédito que no devenguen interés, siempre que el
consumidor esté de acuerdo en reembolsar el crédito en un solopago;
e) los créditos en forma de anticipos en una cuenta corriente, conce-
didos por una entidad de crédito o una entidad financiera, diferentesde una cuenta de tarjeta de crédito;
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no obstante lo dispuesto en el artículo 6 se aplicará a tales créditos;
f) los contratos de crédito cuyo importe sea inferior a 200 ECUS o
superior a 20 000 ECUS;
g) los contratos de crédito en virtud de los cuales se exija al consu-
midor reembolsar el crédito:
— bien dentro de un plazo que no rebase los tres meses;
— bien mediante cuatro pagos, como máximo, dentro de un plazo
que no rebase los doce meses.
2. Los Estados miembros podrán, pevia consulta a la Comisión,
eximir de la aplicación de la presente Directiva a determinadas clases decrédito que cumplan los siguientes requisitos:
— que hayan sido concedidos a tipos de interés inferiores a los practi-
cados en el mercado, y
— que no se ofrecieren al público en general.
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3. Las disposiciones del artículo 1 bisy de los artículos 4 a 12 no se
aplicarán a los contratos de crédito o de promesa de crédito con garantíade hipoteca inmobiliaria, si éstos no están ya excluidos del ámbito deaplicación de la presente Directiva en virtud de la letra a) del apartado1.
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4. Los Estados miembros podrán exceptuar de las disposiciones delos artículos 6 a 12 a los contratos de crédito en forma de documentoauténtico autorizado por notario o juez.
Artículo 3
Sin perjuicio de lo dispuesto en la Directiva 84/450/CEE del Consejo,
de 10 de septiembre de 1984, relativa a la aproximación de las disposi-ciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miem-bros en materia de publicidad engañosa(
1), y de las normas y principios
aplicables en materia de publicidad desleal, todo anuncio o toda ofertaexhibida en locales comerciales, por la que una persona ofrezca uncrédito u ofrezca servir de intermediario paa la celebración de uncontrato de crédito y en la que estén indicados el tipo de interés ocualesquiera cifras relacionadas con el coste del crédito, deberánasimismo indicar el porcentaje anual de cargas financieras, mediante unejemplo representativo cuando se carezca de otros medios idóneos.
Artículo 4
1. Los contratos de crédito se harán por escrito. El consumidor
recibirá una copia del contrato escrito.
2. El contrato escrito incluirá:
a) la indicación del porcentaje anual de cargas financieras;
b) la indicación de las condiciones en las que podrá modificarse el
porcentaje anual de cargas financieras;
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c) Una relación del importe, el número y la periodicidad o las fechas de
los pagos que deba realizar el consumidor para el reembolso delcrédito y el pago de los intereses y los demás gastos así como elimporte total de esos pagos, cuando sea posible;
d) Una relación de los elementos de coste que figuran en el apartado 2
del artículo 1 bis, excepto los gastos a que dé lugar el incumpli-
miento de las obligaciones contractuales, que no hayan sidoincluidos en el cálculo del porcentaje anual de cargas financieraspero que deban ser pagados por el consumidor en determinadascircunstancias así como una lista que precise las condiciones.Cuando se conozca el importe exacto de esos elementos, se indicará;
(1)D OnoL 250 de 19. 9. 1984, p. 17.
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en caso contrario y cuando sea posible, se facilitará un método decálculo o una estimación lo más realista posible.
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Cuando no sea posible indicar dicho porcentaje anual de cargas finan-
cieras, el consumidor recibirá la información pertinente en el contratoescrito. Esta información contendrá, como mínimo, la informaciónprevista en le segundo guión del apartado 1 del artículo 6.
3. El contrato escrito incluirá, además, las demás condiciones esen-
ciales del contrato.
A modo de ilustración, el Anexo de esta Directiva contiene una lista de
las condiciones consideradas esenciales que los Estados miembrospodrán exigir que se incluyan en el contrato escrito.
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Artículo 6
1. No obstante la exclusión prevista en la letra e) del apartado 1 del
artículo 2, cuando exista un contrato entre una entidad de crédito o unaentidad financiera y un consumidor para la concesión de un crédito enforma de anticipos en cuenta corriente que no sea una cuenta de tarjetade crédito, el consumidor deberá ser informado, en el momento de lacelebración del contrato, o con anterioridad:
— del límite del crédito, si lo hubiere;
— del tipo de interés anual y de los gastos aplicables a partir del
momento en que se celebre el contrato y de las condiciones en lasque podrán modificarse;
— del procedimiento para la rescisión del contrato.
Esta información será confirmada por escrito.2. Además, mientras dure el contrato, el consumidor será informado
de cualquier cambio que se produzca en el tipo de interés o en losgastos pertinentes en el momento en que se produzca. Se facilitará estainformación en un extracto de cuenta o de cualquier otra manera acep-table para los Estados miembros.
3. En los Estados miembros en los que se permita la existencia de
descubiertos aceptados tácitamente, el consumidor deberá ser informadodel tipo de interés anual y de los posibles gastos a su cargo, así como detodas las modificaciones de los mismos cuando dicho descubierto seprolongue más alla de un período de tres meses.
Artículo 7
En el caso de créditos concedidos para la adquisición de bienes, los
Estados miembros deberán establecer las condiciones en virtud de lascuales puedan recuperarse dichos bienes, en particular cuando el consu-midor no haya dado su consentimiento. Garantizarán, además, quecuando el acreedor recupere la posesión de los bienes, la liquidaciónentre las partes se efectúe de tal forma que la recuperación de dichosbienes no ocasione un enriquecimiento injusto.
Artículo 8
El consumidor tendrá derecho a liberarse de las obligaciones que haya
contraído en virtud de un contrato de crédito antes de la fecha fijada porel contrato. En este caso, de conformidad con las normas establecidaspor los Estados miembros, el consumidor tendrá derecho a una reduc-ción equitativa del coste total del crédito.
Artículo 9
Cuando los derechos del prestamista en virtud de un contrato de crédito
sean cedidos a un tercero, el consumidor tendrá derecho a promovercontra dicho tercero cualquier acción que fuere posible contra el
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acreedor original, entre ellas la compensación, cuando esta última estépermitida en el Estado miembro de que se trate.
Artículo 10
Aquellos Estados miembros que, con respecto a los contratos de crédito,
permitan al consumidor:
a) pagar mediante letras de cambio o pagarés,
b) conceder una garantía mediante letras de cambio, pagarés o cheques,asegurarán la adecuada protección del consumidor cuando haga uso de
dichos instrumentos en los casos indicados.
Artículo 11
1. Los Estados miembros garantizarán que la existencia de un
contrato de crédito no afecte en modo alguno los derechos del consu-midor frente al proveedor de los bienes o servicios adquiridos mediantedichos contratos, cuando los bienes o servicios no se suministren o nosean conformes al contrato de suministro.
2. Siempre que:
a) para comprar bienes y obtener servicios, el consumidor concierte un
contrato de crédito con una persona distinta del proveedor de dichosbienes o servicios; y
b) entre el prestamista y el proveedor de los bienes o servicios exista un
acuerdo previo en virtud del cual exclusivamente dicho prestamistapodrá conceder crédito a los clientes de dicho proveedor para laadquisición de bienes o servicios suministrados por este último; y
c) el consumidor a que se refiere la letra a) obtenga el crédito en
aplicación del acuerdo previo mencionado; y
d) los bienes o servicios objeto del contrato de crédito no sean suminis-
trados o lo sean parcialmente, o no sean conformes al contrato desuministro; y
e) el consumidor haya reclamado contra el proveedor pero no haya
obtenido la satisfacción a la que tiene derecho,
el consumidor tendrá derecho a dirigirse contra el prestamista. Los
Estados miembros establecerán en qué medida y bajo qué condicionesse podrá ejercer dicho derecho.
3. El apartado 2 no se aplicará cuando la transacción individual de
que se trate sea de una cantidad inferior al equivalente de 200 ECUS.
Artículo 12
1. Los Estados miembros:
a) garantizarán que los prestamistas o los intermediarios en las opera-
ciones de crédito estén en posesión de una autorización oficial, bienespecífica o bien como proveedores de bienes y servicios; o
b) garantizarán que los prestamistas o los intermediarios en las opera-
ciones de crédito estén sometidos a inspección o control de susactividades por parte de una institución u organismo oficial; o
c) promoverán la creación de organismos apropiados para recibir las
quejas relativas a los contratos de crédito o las condiciones decrédito y para facilitar información pertinente o asesoramiento a losconsumidores.
2. Los Estados miembros podrán prever que no se exija la autoriza-
ción mencionada en la letra a) del apartado 1 cuando las personas queotorguen créditos o que actuén como intermediarios en operaciones decrédito cumplan con lo dispuesto en el artículo 1 de la primera Directivadel Consejo de 12 de diciembre de 1977 sobre la coordinación de lasdisposiciones legales, reglamentarias y administrativas referentes al
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acceso a la actividad de las entidades de crédito y a su ejercicio(1)y
estén autorizadas con arreglo a las disposciones de la citada Directiva.
Cuando dichas personas hayan obtenido a la vez una autorización
específica conforme hayan lo dispuesto en la letra a) del apartado 1, asícomo una autorización en virtud de la mencionada Directiva, y poste-riormente sea retirada esta última autorización, se informará a la auto-ridad competente responsable de la concesión de la autorización especí-fica para conceder créditos con arreglo a la letra a) del apartado 1 y éstadeberá decidir si las personas interesadas pueden seguir concediendocréditos o actuando de intermediarios para la concesión de créditos, o sila autorización específica concedida conforme a la letra a) del apartado1 debe retirarse.
Artículo 13
1. A efectos de la presente Directiva, el ECU es el definido en el
Reglamento (CEE) n
o3180/78, modificado por el Reglamento (CEE) no
2626/84. El equivalente en divisa nacional se deberá calcular inicial-mente al tipo de cambio existente en la fecha de adopción de la presenteDirectiva.
Los Estados miembros podrán redondear las cantidades en moneda
nacional resultantes de la conversión de las cantidades de ECUS,siempre que dicho redondeo supere los 10 ECUS.
2. Cada cinco años, y por primera vez en 1995, el Consejo, a
propuesta de la Comisión examinará y, si fuere necesario, modificará,las cantidades especificadas en la presente Directiva, en fución de laevolución económica y monetaria de la Comunidad.
Artículo 14
1. Los Estados miembros garantizarán que los contratos de crédito no
se sustraigan, en perjuicio del consumidor, a las disposiciones de lalegislación nacional que apliquen o que correspondan a la presenteDirectiva.
2. Los Estados miembros garantizarán además que las disposiciones
que adopten para la aplicación de la presente Directiva no sean eludidascomo consecuencia de la forma en que se otorguen los contratos, y enparticular mediante el procedimiento de distribución de la cuantía delcrédito entre varios contratos.
Artículo 15
La presente Directiva no impedirá que los Estados miembros conserven
o adopten disposiciones más severas para la protección del consumidor,y que sean acordes con sus obligaciones en virtud del Tratado.
Artículo 16
1. Los Estados miembros adoptarán las medidas necesarias para dar
cumplimiento a la presente Directiva a más tardar el 1 de enero de 1990e informarán de ello inmediatamente a la Comisión.
2. Los Estados miembros comunicarán a la Comisión el texto de las
disposiciones básicas de Derecho interno que adopten en el ámbitoregulado por la presente Directiva.
Artículo 17
La Comisión presentará un informe al Consejo sobre la aplicación de la
presente Directiva a más tardar el 1 de enero de 1995.
Artículo 18
Los destinatarios de la presente Directiva son los Estados miembros.
(1)D OnoL 322 de 17. 12. 1977, p. 30.
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►M1 ANEXO I ◄
LISTA DE LAS CONDICIONES A QUE SE REFIERE EL APARTADO 3
DEL ARTÍCULO 4
1.Contratos de crédito para la financiación del suministro de determinados
bienes o servicios
i) descripción de los bienes o de los servicios estipulados por el contrato;
ii) precio al contado y precio a pagar con arreglo al contrato de crédito;
iii) en su caso, importe del depósito, cantidad e importe de los plazos y
fechas de vencimiento de los mismos, o métodos de determinación delos mismos en caso de desconocerse en el momento de celebrarse elcontrato;
iv) indicación de que el consumidor tendrá derecho, con arreglo al artículo
8, a una reducción en caso de reembolso anticipado;
v) quién es el propietario de los bienes (en caso de que la propiedad no se
transmita inmediatamente al consumidor) y las condiciones en las que elconsumidor accede a la propiedad de los mismos;
vi) en su caso, descripción de la garantía exigida;
vii) en su caso, período dé reflexión;
viii) en su caso, indicación del o de los seguros exigidos y, cuando la
elección del asegurador no se deje al consumidor, indicación del costedel o de los mismos;
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ix) La indicación de la obligación eventual del consumidor de constituir un
ahorro de una cuantía determinada, en una cuenta especial.
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2.Contratos de crédito ligados a la utilización de tarjetas de crédito
i) en su caso, importe del límite de crédito;
ii) las condiciones de reembolso o las formas de determinarlas;
iii) en su caso, período de reflexión;
3.Contratos de crédito en forma de créditos de caja no regulados por otras
disposiciones de la presente Directiva
i) en su caso, importe del límite del crédito, o método empleado para
determinarlo;
ii) condiciones de uso de reembolso;
iii) en su caso, período de reflexión;
4.Otros contratos de créditos cubiertos por la presente Directiva
i) en su caso, importe del límite del crédito;
ii) en su caso, indicación de la garantía exigida;
iii) condiciones de reembolso;
iv) en su caso, período de reflexión;
v) indicación de que el consumidor tendrá derecho a una reducción, con
arreglo a lo dispuesto en el artículo 8, en caso de reembolso anticipado.
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ANEXO II
ECUACIÓN DE BASE QUE TRADUCE LA EQUIVALENCIA DE LOS
PRÉSTAMOS POR UNA PARTE Y LOS PAGOS Y CARGAS, POR
OTRA
significado de las letras y los símbolos:
K es el número de orden de un préstamoK/prime1 es el número de orden de un pago de amortización o de un
pago de cargas
A
K es la cuantía del préstamo número K
A/prime1K/prime1 es la cuantía del pago de amortización o del pago de cargas
número K /prime1
es el signo indicativo de la suma
m es el número de orden del último préstamo
m/prime1 es el número de orden del último pago de amortización o pago
de cargas
tK es el intervalo, expresado en años y fracciones de año, entre la
fecha del préstamo númer o 1 y las de los préstamos poste-
riores2am
tK/prime1 es el intervalo, expresado en años y fracciones de año, entre la
fecha del préstamo númer o 1 y las de los pagos de amortiza-
ción o de los pagos de cargas número s1am /prime1
i es el porcentaje de cargas financieras calculable (bien alge-
braicamente, bien por aproximaciones sucesivas, bienmediante un programa de ordenador) cuando se conocen losdemás términos de la ecuación, por el contrato o de otromodo.
Observaciones:
a) Las sumas abonadas por ambas partes en diferentes momentos no serán
necesariamente iguales, y no serán abonadas necesariamente con intervalosiguales.
b) La fecha inicial será la del primer préstamo.
c) El intervalo entre las fechas utilizadas en el cálculo se expresará en años o
fracciones de años.
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ANEXO III
ALGUNOS EJEMPLOS DE CÁLCULO
1.Ejemplo no1
La suma prestad aS=1 0 0 0 ecus
Se devuelve en un único pago de 1 200 ecus efectuado a los 18 meses, es
decir, 1,5 años después de la fecha del préstamo.
La ecuación queda así: 1 000 =1 200
( 1+i )1,5
ó ( 1+i )1,5= 1,2
1+ i = 1,129243 …i = 0,129243 …
Dicho importe se redondeará a 12,9 % ó 12,92 %, dependiendo de que el
Estado prescriba o la costumbre sea redondear el porcentaje en la primera oen la segunda cifra decimal.
2.Ejemplo n
o2
La suma prestada es S = 1 000 ecus, pero el prestamista se queda con 50 ecus
en concepto de gastos de investigación y de expediente, de forma que elpréstamo asciende en realidad a 950 ecus; como el primer ejemplo, el pago de1 200 ecus se efectúa 18 meses después de la fecha del préstamo.
La ecuación queda así: 950 =1 200
( 1+i )1,5
ó ( 1+i )1,5=1 200
950= 1,263157 …
1 + i = 1,16851 …
i = 0,16851 … redondeado a
16,9 ó 16,85%
3.Ejemplo n
o3
La suma prestada asciende a 1 000 ecus, que se devolverán en dos pagos de
600 ecus cada uno, efectuados transcurrido s1y2 años, respectivamente.
La ecuación queda: 1 000 =600
1+i+600
( 1+i )2
Puede resolverse algebraicamente, obteniéndos e i = 0,1306623 redondeado a
13,1 % ó 13,07 %.
4.Ejemplo no4
La suma prestada asciende a 1 000 ecus y las cuantías que deberá pagar el
prestatario son:
Transcurridos tres meses (0,25 años) 272 ecus
Transcurridos seis meses (0,50 años) 272 ecusTranscurridos doce meses (1 año) 544 ecus
Total
1 088 ecus
La ecuación queda:
1 000 =272
( 1+i )0,25+272
( 1+i )0,50+544
1+i
Mediante esta ecuación se puede calcular i por aproximaciones sucesivas,
programables en un ordenador de bolsillo.
Obtenemos:i = 0,1321 redondeado a 13,2 ó 13,21 %.