EL    EL EL 
EL    EL  ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ  ΕΠΙΤΡΟΠΗ  
Βρυξέλλες , 16.12.2010 
SEC(2010) 1583 τελικό  
  
ΕΓΓΡΑΦΟ  ΕΡΓΑΣΙΑΣ  ΤΩΝ  ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ  ΤΗΣ  ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ  
ΠΕΡΙΛΗΨΗ  ΤΗΣ  ΕΚΤΙΜΗΣΗΣ  ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ  
  
Συνοδευτικό  έγγραφο  στην  
 
Πρόταση  
 
ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΥ  ΤΟΥ  ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ  ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ  ΚΑΙ  ΤΟΥ  ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ  
 
σχετικά  µε την καθιέρωση  τεχνικών  απαιτήσεων  για τις µεταφορές  πίστωσης  και τις 
άµεσες χρεώσεις  σε ευρώ  και µε την τροποποίηση  του 
κανονισ µού (ΕΚ) αριθ . 924/2009 
 
(Κείµενο που παρουσιάζει  ενδιαφέρον  για τον ΕΟΧ ) 
SEC(2010) 1584 τελικό  
SEC(2010) 1585 τελικό  
COM(2010) 775 τελικό  
 
EL 2   EL ΠΙΝΑΚΑΣ  ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ  
1. Εισαγωγή ...................................................................................................................... 3 
2. Ορισ µός του προβλή µατος ........................................................................................... 3 
2.1. Λόγοι  για την αργή  µετάβαση  στον  ΕΧΠΕ ................................................................. 3 
2.2. Επιπτώσεις  της αργής  µετάβασης  χωρίς  καταληκτική  ηµεροµηνία: Ένα βασικό  
σενάριο  (καµία παρέ µβαση )......................................................................................... 4 
3. Το δικαίω µα της ΕΕ για δράση  και αιτιολόγηση ......................................................... 5 
4. Στόχοι ........................................................................................................................... 5 
5. Επιλογές  πολιτικής ....................................................................................................... 6 
6. Ανάλυση  των επιπτώσεων  και σύγκριση  των επιλογών .............................................. 6 
6.1. Επιπτώσεις  των πρόσθετων  κινήτρων .......................................................................... 6 
6.2. Επιπτώσεις  του καθορισ µού καταληκτικής  ηµεροµηνίας  µετάβασης  στον  ΕΧΠΕ ..... 7 
6.3. Σύγκριση  του βασικού  σεναρίου  µε τον καθορισ µό καταληκτικής  ηµεροµηνίας ....... 8 
6.3.1. Σύγκριση  όσον  αφορά  την επίτευξη  των συγκεκρι µένων  στόχων ............................... 8 
6.3.2. Σύγκριση  όσον  αφορά  τις επιπτώσεις  στα ενδιαφερό µενα µέρη................................. 8 
6.4. Τεχνικές  επιµέρους  επιλογές  για την εφαρ µογή καταληκτικής  ηµεροµηνίας  
µετάβασης  στον  ΕΧΠΕ ................................................................................................ 9 
7. Παρακολούθηση  και αξιολόγηση .............................................................................. 10 
EL 3   EL 1. ΕΙΣΑΓΩΓΗ  
Το όραµα για έναν ενιαίο  χώρο  πληρω µών σε ευρώ  (ΕΧΠΕ /SEPA) έχει ως στόχο  τη 
δηµιουργία  ενοποιη µένης αγοράς  ηλεκτρονικών  πληρω µών σε ευρώ , χωρίς  καµία βασική  
διάκριση  µεταξύ  των εθνικών  και διασυνοριακών  πληρω µών. Όσον  αφορά  τις ηλεκτρονικές  
πληρω µές, εξακολουθεί  να υπάρχει  στην  ΕΕ σηµαντικός  αριθµός διαφορετικών  εθνικών  
µορφών , προτύπων  και κανόνων  πληρω µών. Ο ΕΧΠΕ  θα προσφέρει  στους  ευρωπαίους  
πολίτες  και στις επιχειρήσεις , χαµηλού  κόστους , φιλικές  προς  τον χρήστη  και αξιόπιστες  
υπηρεσίες  πληρω µών και θα δηµιουργήσει  ευνοϊκές  συνθήκες  για αυξη µένο ανταγωνισ µό και 
την αξιοποίηση  καινοτο µιών που σχετίζονται  µε τις πληρω µές. 
Η επιτυχία  της πρωτοβουλίας  του ΕΧΠΕ  είναι  πολύ  σηµαντική  στο τρέχον  οικονο µικό, 
νοµισµατικό  καθώς  και πολιτικό  πλαίσιο . Τα πιθανά  άµεσα και έµµεσα οφέλη  του ΕΧΠΕ  για 
την ευρύτερη  ευρωπαϊκή  οικονο µία υπερβαίνουν  τα 300 δισ. ευρώ  για µια περίοδο  έξι ετών  – 
αν υποθέσου µε ότι η µετάβαση  στα µέσα πληρω µών του ΕΧΠΕ  είναι  πλήρης  και ταχεία . ∆ύο 
γεγονότα -ορόση µα ύψιστης  σηµασίας  στην  πορεία  προς  την υλοποίηση  του ΕΧΠΕ  έχουν  ήδη 
επιτευχθεί : η έναρξη  του συστή µατος µεταφοράς  πίστωσης  του ΕΧΠΕ  (ΜΠΕ ) στις 28 
Ιανουαρίου  2008 και η έναρξη  του συστή µατος άµεσων  χρεώσεων  του ΕΧΠΕ  (ΑΧΕ ) στις 2 
Νοεµβρίου  2009. 
Ο ΕΧΠΕ  είχε σχεδιαστεί  αρχικά  ως ένα έργο πρωτίστως  αγορακεντρικό . Τα πανευρωπαϊκά  
καθεστώτα  έχουν  σχεδιαστεί  και υλοποιηθεί  από το Ευρωπαϊκό  Συµβούλιο  Πληρω µών 
(ΕΣΠ ), ένα όργανο  συντονισ µού και λήψης  αποφάσεων  που συστάθηκε  από τον ευρωπαϊκό  
τραπεζικό  τοµέα. Ωστόσο , όλες οι κατηγορίες  των ενδιαφερό µενων  µερών  αναγνωρίζουν  
ολοένα  και περισσότερο  ότι µία νοµικά δεσµευτική  καταληκτική  ηµεροµηνία µπορεί  να 
κριθεί  αναγκαία  για την επιτυχή  ολοκλήρωση  του έργου . 
Το πεδίο  εφαρ µογής της παρούσας  εκτίµησης  επιπτώσεων  περιορίζεται  σε δύο µέσα 
πληρω µών, τις µεταφορές  πίστωσης  σε ευρώ  και τις άµεσες χρεώσεις  σε ευρώ . 
2. ΟΡΙΣΜΟΣ  ΤΟΥ  ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΟΣ  
Η πλήρης  ενοποίηση  της αγοράς  πληρω µών θα επιτευχθεί  µόνο όταν τα πανευρωπαϊκά  µέσα 
πληρω µών αντικαταστήσουν  τα εθνικά  κληροδοτη µένα µέσα. Στην  παρούσα  φάση  ωστόσο , 
τα πανευρωπαϊκά  µέσα πληρω µών απέχουν  πολύ  από το να αντικαταστήσουν  τις εθνικές  
πληρω µές. Τον Απρίλιο  του 2010, µόνο το 7,5 % του συνόλου  των µεταφορών  πίστωσης  
µέσω των µηχανισ µών συµψηφισ µού και διακανονισ µού εκτελούνταν  στη µορφή  ΜΠΕ . Με 
παρέκταση  αυτών  των δεδοµένων  συνάγεται  η προβλεπό µενη ολοκλήρωση  του ΕΧΠΕ  µετά 
από περισσότερα  από 30 έτη µετάβασης . 
2.1. Λόγοι  για την αργή  µετάβαση  στον  ΕΧΠΕ  
Βασική  αιτία : Αβεβαιότητα  της ολοκλήρωσης  του ΕΧΠΕ  και της σταδιακής  εξάλειψης  των 
κληροδοτη µένων  προϊόντων . Η έλλειψη  ενός κοινού  χρονικού  ορίζοντα  ενθαρρύνει  τους 
παράγοντες  της αγοράς  για την προσφορά  και τη ζήτηση  να καθυστερούν  τις προσπάθειες  
µετάβασης . Για όσο διάστη µα µπορούν  να χρησι µοποιούνται  τα υφιστά µενα κληροδοτη µένα 
µέσα πληρω µών, οι χρήστες  των υπηρεσιών  πληρω µών θα αναβάλλουν  τις απαιτού µενες 
προσπάθειες  µετάβασης . Από την άλλη  πλευρά , οι τράπεζες  αποφεύγουν  να 
πραγ µατοποιήσουν  τις επενδύσεις  σε υποδο µή και προώθηση  στην  αγορά  που είναι  
EL 4   EL αναγκαίες  για τον ΕΧΠΕ  έως ότου  βεβαιωθούν  ότι οι πελάτες  και τα συστή µατά τους είναι  
έτοιµα για τον ΕΧΠΕ . Οι ενδοιασ µοί από την πλευρά  της ζήτησης  ενισχύονται  λόγω  της 
ασάφειας  που θεωρείται  ότι περιβάλλει  το κατάλληλο  µακροπρόθεσ µο επιχειρη µατικό  
µοντέλο  για τις ΑΧΕ , που να ανταποκρίνεται  πλήρως  στους  ενωσιακούς  κανόνες  περί 
ανταγωνισ µού. Και οι δύο πλευρές  της αγοράς  – προσφορά  και ζήτηση  – αναµένουν  η µία 
την άλλη  να κάνει  την πρώτη  κίνηση . 
Απροθυ µία για επενδύσεις : Το µειονέκτη µα αυτού  που θα κάνει  την πρώτη  κίνηση . Οι πάροχοι  
υπηρεσιών  πληρω µών (ΠΥΠ ) που θα αποφασίσουν  να διαθέσουν  νωρίς  και ενεργά  στην  
αγορά  τα νέα µέσα του ΕΧΠΕ , έχουν  το µειονέκτη µα αυτού  που κάνει  την πρώτη  κίνηση . 
Κατά  τη διάρκεια  της µεταβατικής  περιόδου , οι συγκεκρι µένοι ΠΥΠ  πρέπει  να συνεχίσουν  να 
επωµίζονται  διπλά  έξοδα , δηλαδή  τόσο  για τα υφιστά µενα συστή µατα πληρω µών όσο και για 
το νέο σύστη µα του ΕΧΠΕ . 
Έλλειψη  κινήτρου  για ανάπτυξη  από τους ΠΥΠ  προϊόντων  του ΕΧΠΕ  που καλύπτουν  πλήρως  
τις ανάγκες  των χρηστών . Εφόσον  δεν υπάρχει  καµία βεβαιότητα  για την ολοκλήρωση  του 
ΕΧΠΕ , οι ΠΥΠ  µπορούν  να συνεχίζουν  να προσφέρουν  τα κληροδοτη µένα προϊόντα  στους  
πελάτες  τους και δεν έχουν  επαρκή  κίνητρα  για να αναπτύξουν  και να θέσουν  ενεργά  στην  
αγορά  προϊόντα  του ΕΧΠΕ  τα οποία  πληρούν  όλες τις προδιαγραφές  των πελατών . 
Κατακερ µατισµένη ζήτηση  και χαµηλός βαθµός ευαισθητοποίησης  για τον ΕΧΠΕ . Η αγορά  των 
υπηρεσιών  πληρω µών χαρακτηρίζεται  από το γεγονός  ότι η πλευρά  της ζήτησης  (χρήστες  
υπηρεσιών  πληρω µών) είναι  πολύ  πιο κατακερ µατισµένη από την πλευρά  της προσφοράς  
(ΠΥΠ ) και αγνοεί  τα οφέλη  του ΕΧΠΕ . 
2.2. Επιπτώσεις  της αργής  µετάβασης  χωρίς  καταληκτική  ηµεροµηνία : Ένα βασικό  
σενάριο  (καµία παρέ µβαση ) 
Μη αξιοποιη µένες οικονο µίες κλίµακας  λόγω  αποκλινόντων  προτύπων  και διαδικασιών  
πληρω µών. Παρά  την ύπαρξη  των πληρω µών ΜΠΕ  και ΑΧΕ , οι εγχώριες  συναλλαγές  
εξακολουθούν  κατά  κύριο  λόγο  να πραγ µατοποιούνται  στις εθνικές  κληροδοτη µένες µορφές . 
Το 2009, υπήρχαν  ακόµη περισσότερες  από 20 διαφορετικές  εθνικές  υποδο µές 
διεκπεραίωσης  και καθεστώτα  για τις πληρω µές λιανικής  σε ευρώ . Αυτές  οι διαφορές  
παρε µποδίζουν  τη διαλειτουργικότητα  των υπηρεσιών  πληρω µών µεταξύ  των κρατών  µελών  
και δυσχεραίνουν  την υλοποίηση  των αποτελεσ µάτων  των οικονο µιών κλίµακας . 
Στην  πλευρά  της ζήτησης , οι επιχειρήσεις  που λειτουργούν  σε πολυεθνικό  περιβάλλον  
οφείλουν  ακόµη να οργανώνουν  τις ταµειακές  λειτουργίες  και την ταµειακή  ενοποίηση  τους 
σε εθνικό  επίπεδο . Πρέπει  να διατηρούν  σχέσεις  µε πολλούς  ΠΥΠ  που προσφέρουν  
διαφορετικά  είδη και επίπεδα  υπηρεσιών  και χρησι µοποιούν  διαφορετικές  µορφές  πληρω µών. 
Περιορισ µένος ανταγωνισ µός στην αγορά  πληρω µών της ΕΕ. Επί του παρόντος , κάθε  ΠΥΠ  
που σχεδιάζει  να εισέλθει  σε µία ξένη αγορά  υπηρεσιών  πληρω µών πρέπει  να πληροί  
ορισµένες αµιγώς εθνικές , τεχνικές  και επιχειρη µατικές  απαιτήσεις . Η πολυπλοκότητα  και το 
επακόλουθο  κόστος  των εν λόγω  προσαρ µογών  αποτελούν  ένα σηµαντικό  εµπόδιο  για τις 
επιχειρήσεις  που επιθυ µούν να προσφέρουν  τις υπηρεσίες  τους στο εξωτερικό . 
Η διασυνοριακή  κινητικότητα  των χρηστών  υπηρεσιών  πληρω µών αποτελεί  επίσης  
σηµαντική  προϋπόθεση  για τον αποτελεσ µατικό  ανταγωνισ µό στην  αγορά  πληρω µών. Το 
άνοιγ µα ενός λογαριασ µού πληρω µών σε άλλο  κράτος  µέλος σήµερα συχνά  απορρίπτεται  
από τους ΠΥΠ  µε µοναδική  αιτιολογία  ότι ο καταναλωτής  δεν είναι  µόνιµος κάτοικος  ή 
υπήκοος  του εν λόγω  κράτους  µέλους . Κατά  συνέπεια , οι επιλογές  των χρηστών  συχνά  
EL 5   EL περιορίζονται  στους  κατεστη µένους  φορείς  των εθνικών  αγορών  και η παροχή  υπηρεσιών  
πληρω µών σε διασυνοριακό  επίπεδο  είναι  ανύπαρκτη  ή πιο περίπλοκη  από ό,τι είναι  
αναγκαίο . 
Όσον  αφορά , συγκεκρι µένα, τις άµεσες χρεώσεις , η διατήρηση , σε περιορισ µένο αριθµό 
κρατών  µελών , των επιχειρη µατικών  µοντέλων  που βασίζονται  σε πολυ µερείς  διατραπεζικές  
προµήθειες  µεταξύ  των ΠΥΠ , οι οποίες  καθιερώθηκαν  µε σκοπό  τη χρηµατοδότηση  της 
λειτουργίας  του συστή µατος άµεσων  χρεώσεων  στο σύνολό  της, περιορίζει  και αυτή  τον 
ανταγωνισ µό και εµποδίζει  την ανάδυση  µιας αποτελεσ µατικής , αποδοτικής  και 
ανταγωνιστικής  αγοράς . 
Παρε µπόδιση  καινοτο µιών. Μία κατακερ µατισµένη αγορά  πληρω µών δυσχεραίνει  την 
ανάδειξη  καινοτο µιών που σχετίζονται  µε αποτελεσ µατικές  πανευρωπαϊκές  πληρω µές, όπως  
οι πληρω µές µέσω του ∆ιαδικτύου  και µέσω κινητού  τηλεφώνου  ή η έκδοση  ηλεκτρονικών  
τιµολογίων . Καθώς  οι καινοτό µες υπηρεσίες  εµφανίζονται  ως επί το πλείστον  µόνο σε εθνικό  
επίπεδο , υπάρχει  κίνδυνος  να αυξάνεται  και να διαιωνίζεται  ο κατακερ µατισµός της αγοράς . 
Μη παραγωγικές  επενδύσεις  και διπλό  λειτουργικό  κόστος  για τα κληροδοτη µένα συστή µατα και 
τα συστή µατα του ΕΧΠΕ . Πολλοί  συµµετέχοντες  στην  ευρωπαϊκή  αγορά  πληρω µών 
επιβαρύνονται  µε διπλό , µεταβατικό  κόστος  παροχής  ή χρήσης  των υπηρεσιών  πληρω µών. Η 
ταυτόχρονη  διατήρηση  των εθνικών  κληροδοτη µένων  πλατφορ µών πληρω µών και µιας νέας 
πανευρωπαϊκής  πλατφόρ µας για τον ΕΧΠΕ  προϋποθέτει  σηµαντικούς  επιπρόσθετους  πόρους  
και οδηγεί  σε απώλεια  απόδοσης  επενδύσεων  που έχουν  ήδη πραγ µατοποιηθεί . 
Η παρατετα µένη µετάβαση  στον  ΕΧΠΕ  θα είχε ως αποτέλεσ µα τη συνολική  απώλεια  43 δισ. 
ευρώ  για την οικονο µία σε µία περίοδο  µόλις έξι ετών . Οι αρνητικές  επιπτώσεις  θα 
εκτείνονταν  στο σύνολο  των ενδιαφερό µενων  µερών , µε εξαίρεση  τους καταναλωτές . 
3. ΤΟ ∆ΙΚΑΙΩΜΑ  ΤΗΣ  ΕΕ ΓΙΑ ∆ΡΑΣΗ  ΚΑΙ  ΑΙΤΙΟΛΟΓΗΣΗ  
Από τη φύση  της, µία ενοποιη µένη αγορά  πληρω µών σε ευρώ  προϋποθέτει  µία προσέγγιση  
σε κοινοτικό  επίπεδο  καθώς  τα υποκεί µενα πρότυπα , κανόνες  και διαδικασίες  πρέπει  να είναι  
τα ίδια σε όλα τα κράτη  µέλη. Αυτό  ενισχύει  τον στόχο  του άρθρου  3 της συνθήκης  για την 
Ευρωπαϊκή  Ένωση , που ορίζει  µία εσωτερική  αγορά  και µία οικονο µική και νοµισµατική  
ένωση , της οποίας  το νόµισµα είναι  το ευρώ . Η εναλλακτική  λύση  έναντι  µίας προσέγγισης  
σε κοινοτικό  επίπεδο  είναι  ένα σύστη µα πολυ µερών  ή διµερών  συµφωνιών , του οποίου  η 
πολυπλοκότητα  και το κόστος  θα ήταν  απαγορευτικά  σε σχέση  µε τη νοµοθεσία  σε 
ευρωπαϊκό  επίπεδο . Ως εκ τούτου , µια παρέ µβαση  σε επίπεδο  ΕΕ συνάδει  µε την αρχή  της 
επικουρικότητας . 
4. ΣΤΟΧΟΙ  
Σύµφωνα  µε τα εξακριβω µένα προβλή µατα, προσδιορίζονται  οι ακόλουθοι  στόχοι  πολιτικής : 
Γενικοί : 
– Η ενίσχυση  της αποτελεσ µατικότητας  και του ανταγωνισ µού της αγοράς  πληρω µών 
της ΕΕ µέσω της υλοποίησης  οικονο µιών κλίµακας  και επιχειρησιακών  συνεργειών , 
τόσο  από την πλευρά  της ζήτησης , όσο και από αυτήν  της προσφοράς . 
EL 6   EL – Η δηµιουργία  ενός ανοιχτού  και µε ίσους  όρους  ανταγωνισ µού στην  αγορά  
υπηρεσιών  πληρω µών σε ευρωπαϊκό  επίπεδο  και η διευκόλυνση  της σύγκλισης  των 
τιµών προς  τα κάτω  για τις υπηρεσίες  πληρω µών στην  Ευρώπη . 
– Η θέσπιση  µιας πανευρωπαϊκής  πλατφόρ µας από την οποία  θα µπορούν  να 
προωθηθούν  καινοτό µες και προστιθέ µενης αξίας  υπηρεσίες  και προϊόντα  
πληρω µών. 
Ειδικοί : 
– Η επίτευξη  πλήρους  λειτουργικής  ενοποίησης  της αγοράς  πληρω µών στην  Ευρώπη  
σχετικά  µε τις µεταφορές  πίστωσης  και τις άµεσες χρεώσεις . 
– Η εξάλειψη  της υπέρ µετρης  πολυπλοκότητας  και του διπλού  κόστους  που 
προκύπτουν  από την ανάγκη  να διατηρούνται  πολλαπλές  πλατφόρ µες πληρω µών, 
τόσο  στην  προσφορά  όσο και στη ζήτηση . 
Λειτουργικοί : 
– Η δηµιουργία  διαφάνειας  και βεβαιότητας  στην  αγορά  σχετικά  µε την ολοκλήρωση  
του ΕΧΠΕ  για τις µεταφορές  πίστωσης  και τις άµεσες χρεώσεις , καθώς  και τη 
σταδιακή  εξάλειψη  των αντίστοιχων  εθνικών  κληροδοτη µένων  µέσων  πληρω µών. 
5. ΕΠΙΛΟΓΕΣ  ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ  
Μπορούν  να προβλεφθούν  τρία βασικά  σενάρια : 
Καµία παρέ µβαση  – το βασικό  σενάριο . Σύµφωνα  µε το σενάριο  αυτό , η µετάβαση  στον  
ΕΧΠΕ  θα επαφίεται  στις δυνά µεις της αγοράς . 
Η νέα ώθηση  της µετάβασης  στον ΕΧΠΕ  µέσω πρόσθετων  κινήτρων . Σύµφωνα  µε αυτό  το 
σενάριο , η διαδικασία  µετάβασης  στον  ΕΧΠΕ  θα µπορούσε  να επισπευσθεί  και να ενισχυθεί  
µε µία σειρά  µέτρων  στο επίπεδο  των κρατών  µελών . 
Καθορισ µός καταληκτικής  ηµεροµηνίας  µετάβασης  στον ΕΧΠΕ . Σύµφωνα  µε αυτό  το σενάριο , 
θα καθοριστεί  µε κανονισ µό καταληκτική  ηµεροµηνία µετάβασης  στον  ΕΧΠΕ . Τα εθνικά  
κληροδοτη µένα µέσα πληρω µών θα πρέπει  σταδιακά  να εξαλειφθούν  και να 
αντικατασταθούν  από πανευρωπαϊκά  µέσα. 
6. ΑΝΑΛΥΣΗ  ΤΩΝ  ΕΠΙΠΤΩΣΕΩΝ  ΚΑΙ  ΣΥΓΚΡΙΣΗ  ΤΩΝ  ΕΠΙΛΟΓΩΝ  
6.1. Επιπτώσεις  των πρόσθετων  κινήτρων  
Η αργή  διαδικασία  µετάβασης  στον  ΕΧΠΕ  θα µπορούσε  κατ’ αρχήν  να ενταθεί  µε µία σειρά  
µέτρων  που θα αναλα µβάνονταν  από διαφορετικούς  εµπλεκό µενους  στον  ΕΧΠΕ  φορείς  σε 
εθνικό  επίπεδο  ή θα απευθύνονταν  σε αυτούς . Από την πλευρά  της προσφοράς , θα ήταν  
χρήσι µη µία πλήρης  εκστρατεία  ενηµέρωσης  και ευαισθητοποίησης  που να απευθύνεται  
στους  χρήστες  υπηρεσιών  πληρω µών. Από την πλευρά  της ζήτησης , αυτά  τα µέτρα θα 
µπορούσαν  να συµπληρωθούν  µε τη στήριξη  των επενδύσεων  για τις επιχειρήσεις , για 
παράδειγ µα µε τη χαλάρωση  των κανονισ µών απόσβεσης , τη διαγραφή  του κόστους  
κατάρτισης  του προσωπικού  ή ακόµη και φορολογικές  ελαφρύνσεις . Επιπλέον , οι δηµόσιες  
EL 7   EL αρχές  θα µπορούσαν  να αναλάβουν  έναν πρωτοποριακό  ρόλο  στις διαδικασίες  µετάβασης  και 
να προωθήσουν  ενεργά  τα µέσα πληρω µών του ΕΧΠΕ . Θα µπορούσαν  επίσης  να 
προβλεφθούν  ορισµένες µορφές  συντονισ µού σε επίπεδο  ΕΕ. 
Ένα σηµαντικό  πλεονέκτη µα της εν λόγω  προσέγγισης  θα ήταν  το γεγονός  ότι δεν απαιτεί  
χρονοβόρες  νοµοθετικές  διαδικασίες  και παρα µένει αρκετά  ευέλικτη . Μία ουσιαστική  
αδυνα µία της εν λόγω  προσέγγισης  είναι  το ότι οποιοδήποτε  σύνολο  µη δεσµευτικών  µέτρων  
που αποσκοπούν  απλώς  στην  επίσπευση  της µετάβασης  στον  ΕΧΠΕ  δεν θα επιλύσει  το 
βασικό  πρόβλη µα, που περιγράφεται  στο σηµείο 2.1. Εκτός  αυτού , τα εν λόγω  µέτρα µπορεί  
απλώς  να είναι  υπερβολικά  δαπανηρά  στο τρέχον  οικονο µικό κλίµα και η προστιθέ µενη αξία 
τους να είναι  δύσκολα  µετρήσι µη σε αύξηση  της ευηµερίας .  
Η επιλογή  πρόσθετων  κινήτρων  ως εκ τούτου  απορρίπτεται .  
6.2. Επιπτώσεις  του καθορισ µού καταληκτικής  ηµεροµηνίας  µετάβασης  στον  
ΕΧΠΕ  
Μία µελέτη  της CapGemini εκτιµά ότι τα οφέλη  µιας ταχείας  µετάβασης  από τα 
κληροδοτη µένα µέσα πληρω µών στα µέσα του ΕΧΠΕ  θα µπορούσαν  να ανέλθουν  σε 123 
δισ. ευρώ  σε µία περίοδο  έξι ετών . Σύµφωνα  µε τη µελέτη , το εκτιµώµενο συνολικό  όφελος  
προέρχεται  από ένα ακόµη υψηλότερο  κέρδος  από την πλευρά  της ζήτησης  (175 δισ. ευρώ ) 
που αντισταθ µίζεται  µε µία απώλεια  από την πλευρά  της προσφοράς  (52 δισ. ευρώ ). Τα 
οφέλη  από την πλευρά  της ζήτησης  καθορίζονται  από δύο παράγοντες : 
– την εξοικονό µηση λειτουργικού  κόστους  λόγω  της βελτιστοποίησης  των πράξεων  
πληρω µών· 
– ένα θετικό  αποτέλεσ µα από τη µείωση  των τραπεζικών  προµηθειών  που προκύπτει  
από τον πιο έντονο  ανταγωνισ µό. 
Η µελέτη  προβλέπει  ότι τα οφέλη  από την πλευρά  της ζήτησης  θα κατανε µηθούν  αρκετά  
οµοιόµορφα  σε όλα τα ενδιαφερό µενα µέρη, δηλαδή  τους καταναλωτές , τις επιχειρήσεις  και 
τη δηµόσια διοίκηση . Αυτά  τα οφέλη  αποτελούν  απλώς  τα άµεσα αποτελέσ µατα της ταχείας  
µετάβασης  στον  ΕΧΠΕ . 
Από πιο ποιοτική  άποψη , µία καταληκτική  ηµεροµηνία για τις µεταφορές  πίστωσης  και τις 
άµεσες χρεώσεις  στον  ΕΧΠΕ  επιταχύνει  τα οφέλη  για τους φορείς  στους  ακόλουθους  τοµείς: 
Αυξη µένη τυποποίηση  που οδηγεί  σε µείωση  της πολυπλοκότητας  και σε οικονο µίες κλίµακας . 
Με πλήρη  µετάβαση  στον  ΕΧΠΕ , οι επιχειρήσεις  θα είναι  σε θέση  να συγκεντρώσουν  τη 
διαχείριση  των ρευστών  σε ευρώ  και να απλουστεύσουν /αυτο µατοποιήσουν  τις διαδικασίες  
πληρω µών. Για τους καταναλωτές , οι οποίοι  µετακινούνται  ολοένα  και περισσότερο , οι 
τυποποιη µένες διασυνοριακές  πληρω µές θα µπορούσαν  να εξαλείψουν  την ανάγκη  κατοχής  
πολλών  τραπεζικών  λογαριασ µών σε διαφορετικές  χώρες .  
Αυξη µένος ανταγωνισ µός µε ανοικτούς  και πιο διαφανείς  όρους . Για τους ΠΥΠ , µία 
ενοποιη µένη αγορά  πληρω µών θα µείωνε  τα εµπόδια  εισόδου  σε διασυνοριακό  επίπεδο , 
προσελκύοντας  µε τον τρόπο  αυτό  νέους  παράγοντες  αγοράς  και εντείνοντας  τον 
ανταγωνισ µό. Επιπλέον , τα τυποποιη µένα µέσα πληρω µών θα επέτρεπαν  στους  καταναλωτές , 
τις επιχειρήσεις  και τις δηµόσιες  διοικήσεις  να συγκρίνουν  πιο εύκολα  προϊόντα  πληρω µών 
και, συνεπώς , θα επέτρεπαν  στους  χρήστες  να επωφελούνται  από τον εντονότερο  
ανταγωνισ µό και τις καλύτερες  τιµές. 
EL 8   EL Ευκαιρίες  για πανευρωπαϊκές  καινοτο µίες. Μέσω  των κοινών  προτύπων  και της καθιέρωσης  
ίσων  όρων  ανταγωνισ µού στον  ευρωπαϊκό  χώρο , η ολοκληρω µένη µετάβαση  στον  ΕΧΠΕ  θα 
ενίσχυε  τον εκσυγχρονισ µό των πληρω µών και την ανάπτυξη  νέων  υπηρεσιών , όπως  οι 
πληρω µές µέσω κινητού  τηλεφώνου  και οι διαδικτυακές  ή η έκδοση  ηλεκτρονικών  
τιµολογίων , σε πανευρωπαϊκή  βάση . 
6.3. Σύγκριση  του βασικού  σεναρίου  µε τον καθορισ µό καταληκτικής  ηµεροµηνίας  
6.3.1.  Σύγκριση  όσον  αφορά  την επίτευξη  των συγκεκρι µένων  στόχων  
Αποτελεσ µατικότητα  
Στόχος /Επιλογή  Ενοποίηση  της 
ευρωπαϊκής  αγοράς  
πληρω µών για τις 
µεταφορές  πίστωσης  
τις άµεσες χρεώσεις  Εξάλειψη  του διπλού  
κόστους  και της 
υπέρ µετρης  
πολυπλοκότητας  των 
συστη µάτων  
πληρω µών Απόδοση  
Βασικό  σενάριο  
«αδράνειας » 0 0 0 
Καθορισ µός 
καταληκτικής  
ηµεροµηνίας  +++ ++ ++ 
Συνεισφορά  στην  επίτευξη  των στόχων :  
+++ (Ισχυρή ), ++ (Μέτρια ), + (Αδύνα µη) θετική  συνεισφορά   
– – – (Ισχυρή ), – – (Μέτρια ), – (Αδύνα µη) αρνητική  συνεισφορά , 0 ουδέτερη  συνεισφορά  
6.3.2.  Σύγκριση  όσον  αφορά  τις επιπτώσεις  στα ενδιαφερό µενα µέρη 
Ενδιαφερό µενο 
µέρος  Οφέλη  Κόστος  Συνολική  
επίπτωση
Επιχειρήσεις  Βελτιω µένη διαχείριση  ρευστού /ταµείου 
Μεγαλύτερη  ρευστότητα  
Μειω µένες τραπεζικές  επιβαρύνσεις  και 
διοικητικά  έξοδα  εσωτερικών  πληρω µών 
Αυτο µατοποιη µένη επεξεργασία  
Ανάπτυξη  υπηρεσιών  προστιθέ µενης αξίας  Προσπάθεια  
µετάβασης  – νέα ή 
αναβαθ µισµένα 
συστή µατα 
πληρω µών και 
διαδικασίες  
Κατάρτιση  
προσωπικού  +++ 
∆ηµόσιες  
∆ιοικήσεις  Μειω µένες τραπεζικές  επιβαρύνσεις  και 
διοικητικά  έξοδα  εσωτερικών  πληρω µών 
Αυτο µατοποιη µένη επεξεργασία  
Ανάπτυξη  υπηρεσιών  προστιθέ µενης αξίας  
Ενισχύονται  τα οφέλη  της ανάθεσης  
υπηρεσιών  πληρω µών µε διαγωνισ µό, 
καθώς  οι προσφορές  θα ήταν καλύτερα  
συγκρίσι µες και θα εξέλιπε  η 
αναποτελεσ µατικότητα  των εθνικών  µορφών  
πληρω µών Προσπάθεια  
µετάβασης  – νέα ή 
αναβαθ µισµένα 
συστή µατα 
πληρω µών και 
διαδικασίες  
Κατάρτιση  
προσωπικού  ++ 
Καταναλωτές  Μειω µένες τραπεζικές  
επιβαρύνσεις /ευρύτερο  φάσµα υπηρεσιών  
λόγω  του αυξη µένου ανταγωνισ µού 
Πιο καινοτό µα, φιλικά  προς  τον χρήστη , 
ασφαλή  και πρόσφορα  µέσα πληρω µών Αλλαγή  συνηθειών  – 
IBAN (και BIC όπου  
κρίνεται  απαραίτητο ) ++ 
EL 9   EL Τράπεζες /ΠΥΠ  Οικονο µίες κλίµακας /Λειτουργική  
εξοικονό µηση 
Νέες  επιχειρη µατικές  ευκαιρίες  καθώς  
µειώνονται  τα εµπόδια  ανταγωνισ µού Επενδύσεις  για την 
πλατφόρ µα 
πληρω µών του 
ΕΧΠΕ  
Επίπτωση  στα έσοδα  
των κατεστη µένων  
φορέων  λόγω  του 
αυξη µένου 
ανταγωνισ µού + 
Συνολική  επίπτωση  σε σύγκριση  µε το βασικό  σενάριο  
Βάσει  της παρούσας  σύγκρισης , συνιστάται  η επιλογή  καθορισ µού µιας καταληκτικής  
ηµεροµηνίας . 
6.4. Τεχνικές  επιµέρους  επιλογές  για την εφαρ µογή καταληκτικής  ηµεροµηνίας  
µετάβασης  στον  ΕΧΠΕ  
Η καταληκτική  ηµεροµηνία πρέπει  να ορισθεί  µε σαφήνεια  σε τεχνικό  επίπεδο  προκει µένου 
να είναι  αποτελεσ µατική . Υπάρχουν  ορισµένες επιµέρους  επιλογές  σε έξι πεδία  για την 
υλοποίηση  της καταληκτικής  ηµεροµηνίας . Αυτές  οι επιµέρους  επιλογές  έχουν  συγκριθεί  µε 
τα σύνολα  κριτηρίων  που απορρέουν  άµεσα από τους στόχους  άσκησης  πολιτικής . 
Βάση  αναφοράς  για τη θέσπιση  πανευρωπαϊκών  µεταφορών  πίστωσης  και άµεσων  χρεώσεων . 
Η συνιστώ µενη επιλογή  είναι  ο καθορισ µός καταληκτικής  ηµεροµηνίας  µε βάση  γενικές  
βασικές  απαιτήσεις  που θα πρέπει  να πληρούνται  από τις πανευρωπαϊκές  µεταφορές  
πίστωσης  και άµεσων  χρεώσεων . Οι βασικές  απαιτήσεις  θα περιλα µβάνουν  επίσης  τα 
υφιστά µενα διεθνή  και κοινόχρηστα  πρότυπα . ∆ύο άλλες  εναλλακτικές  λύσεις  εξετάστηκαν  
και απορρίφθηκαν , και πιο συγκεκρι µένα µία προσέγγιση  που βασίζεται  στα υπάρχοντα  
καθεστώτα  και κανονισ µούς που έχουν  αναπτυχθεί  από το ΕΣΠ  και µία προσέγγιση  που 
περιορίζεται  στα υπάρχοντα  τεχνικά  πρότυπα . 
Τοµέας συναλλαγών . Συνιστάται  να ακολουθηθεί  µία προσέγγιση  όπου  οι βασικές  απαιτήσεις  
θα ισχύουν  σε ολόκληρο  τον τοµέα συναλλαγών  πληρω µών. Μία εκτιµώµενη λειτουργική  
εξοικονό µηση ύψους  84 δισ. ευρώ  από την πλευρά  της ζήτησης  εξαρτάται  αποκλειστικά  από 
την ενοποίηση  της αγοράς  πληρω µών πέρα  από τον διατραπεζικό  χώρο . Κατά  συνέπεια , η 
επιλογή  του περιορισ µού των βασικών  απαιτήσεων  στον  διατραπεζικό  χώρο  εξετάστηκε  και 
απορρίφθηκε  για τους παραπάνω  λόγους . 
∆ιασυνοριακό  άνοιγ µα τραπεζικών  λογαριασ µών. Συνιστάται  η κατάργηση  οποιασδήποτε  
διακριτικής  µεταχείρισης  των µη µόνιµων κατοίκων  και µη υπηκόων  όσον  αφορά  το άνοιγ µα 
λογαριασ µών πληρω µών. Αυτό  θα διασφάλιζε  την αποκό µιση όλων  των οφελών  του ΕΧΠΕ  
ως προς  τον αυξη µένο ανταγωνισ µό (ύψους  91 δισ. ευρώ ). Η συνέχιση  της τρέχουσας  
πρακτικής  έχει εξετάστηκε  και απορρίφθηκε  για τους ανωτέρω  λόγους . 
Προδιαγραφές  του προϊόντος . Συνιστάται  η εφαρ µογή καταληκτικής  ηµεροµηνίας  και για τα 
εξειδικευ µένα προϊόντα , δηλαδή  τις µεταφορές  πίστωσης  και τις άµεσες χρεώσεις  που 
αποτελούν  πληρω µές χαµηλού  όγκου  και προσφέρουν  ειδικές  λειτουργικές  δυνατότητες . 
Ωστόσο , προκει µένου να πραγ µατοποιηθούν  οι απαραίτητες  προσαρ µογές στα πανευρωπαϊκά  
καθεστώτα , πρέπει  να προβλεφθεί  µεταβατική  περίοδος  3 έως 5 ετών . ∆ύο άλλες  
εναλλακτικές  λύσεις  εξετάστηκαν  και απορρίφθηκαν , δηλαδή  µία συνολική  προσέγγιση  που 
να εφαρ µόζεται  στα εξειδικευ µένα προϊόντα  µε τον ίδιο τρόπο  όπως  στα συνήθη  προϊόντα  και 
µια πάγια  εξαίρεση  των εξειδικευ µένων  προϊόντων  από τις βασικές  απαιτήσεις . 
EL 10   EL Πεδίο  εφαρ µογής στα κράτη  µέλη. Συνιστάται  η επιµέρους  επιλογή  µε την κοινή  καταληκτική  
ηµεροµηνία για τη ζώνη  του ευρώ  και τη µεταγενέστερη  καταληκτική  ηµεροµηνία εκτός  της 
ζώνης  του ευρώ , από τη στιγµή που ο όγκος  των πληρω µών σε ευρώ  εκτός  της ζώνης  του 
ευρώ  αντιπροσωπεύει  µόνο ένα εκτιµώµενο µερίδιο  2% του συνόλου  των πληρω µών σε 
ευρώ . ∆ύο άλλες  εναλλακτικές  λύσεις  εξετάστηκαν  και απορρίφθηκαν , και πιο συγκεκρι µένα 
οι χωριστές  καταληκτικές  ηµεροµηνίες  ανά κράτος  µέλος και µία κοινή  µοναδική  
καταληκτική  ηµεροµηνία για τα κράτη  µέλη εντός  και εκτός  της ζώνης  του ευρώ .  
Προθεσ µία. Συνιστάται  η επιµέρους  επιλογή  µε τις χωριστές  καταληκτικές  ηµεροµηνίες : ένα 
έτος, το αργότερο , µετά την έναρξη  ισχύος  του κανονισ µού για τις µεταφορές  πίστωσης  και 
δύο έτη για τις άµεσες χρεώσεις . Η επιµέρους  επιλογή  µε την κοινή  καταληκτική  ηµεροµηνία 
για τις µεταφορές  πίστωσης  και τις άµεσες χρεώσεις  εξετάστηκε  και απορρίφθηκε . 
Σαφήνεια  όσον  αφορά  το µακροπρόθεσ µο επιχειρη µατικό  µοντέλο  για πανευρωπαϊκές  άµεσες 
χρεώσεις : Συνιστάται  να απαγορευθεί  η γενική  εφαρ µογή, σε όλες τις πράξεις  άµεσης  
χρέωσης , πολυ µερών  διατραπεζικών  προµηθειών  µεταξύ  των ΠΥΠ  (και µέτρων  ισοδύνα µου 
αντικει µένου ή αποτελέσ µατος) και να επιτρέπονται  πολυ µερείς  διατραπεζικές  προµήθειες  
µόνον  υπό ορισµένες προϋποθέσεις , για πράξεις  άµεσης  χρέωσης  που δεν είναι  δυνατόν  να 
εκτελεστούν  σωστά  από τον ΠΥΠ  ή στην  περίπτωση  των οποίων  αυτός  ζητεί  την επιστροφή  
των σχετικών  ποσών . Για να εξασφαλιστούν  ίσοι όροι ανταγωνισ µού, οι διµερείς  και 
πολυ µερείς  διατραπεζικές  προµήθειες  για τις εν λόγω  πράξεις  θα πρέπει  επίσης  να 
επιτρέπονται  µόνον  εάν βασίζονται  στο κόστος  και αποσκοπούν  στον  αποτελεσ µατικό  
καταλογισ µό των εξόδων  στην  οντότητα  που προκάλεσε  τις πράξεις . Οι εναλλακτικές  
επιλογές  που συνίστανται  στη συνέχιση  της τρέχουσας  πρακτικής  ή στην  επιβολή  
διατραπεζικής  προµήθειας  µε θετικό  πρόση µο ή υποκεί µενης σε ανώτατο  όριο για όλες τις 
πράξεις  άµεσης  χρέωσης  αξιολογήθηκαν  και απορρίφθηκαν , επειδή  δεν αντιµετωπίζεται  µε 
αυτές  η αντίληψη  περί ασάφειας , η οποία  επιβραδύνει  τη µετάβαση  στον  ΕΧΠΕ . 
7. ΠΑΡΑΚΟΛΟΥΘΗΣΗ  ΚΑΙ  ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ  
Συνιστάται  µία αξιολόγηση , τρία έτη µετά την έναρξη  ισχύος  του κανονισ µού, προκει µένου 
να εκτιµηθούν  η αποτελεσ µατικότητα  και η αποδοτικότητά  του όσον  αφορά  την επίτευξη  των 
στόχων  που παρουσιάζονται  στην  εκτίµηση επιπτώσεων  και να αποφασιστεί  αν χρειάζονται  
νέα µέτρα ή τροποποιήσεις .