*** * * * * * * *** ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΤΩΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΩΝ ΚΟΙΝΟΤΗ1ΩΝ 
Βρυξέλλες, 09.07.1997 
COM(97) 353 τελικό 
ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗΤΗΣΕΠΠΡΟΠΗΣ 
προς το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, το Συμβούλιο, το Ευρωπαϊκό Νομισματικό 
Ίδρυμα και την Οικονομική και Κοινωνική Επιτροπή 
ΕΝΙΣΧΥΣΗ ΤΗΣ ΕΜΠΙΣΤΟΣΥΝΗΣ ΤΩΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΩΝ ΣΤΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΑ 
ΜΕΣΑ ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΣΤΗΝ ΕΝΙΑΙΑ ΑΓΟΡ Α 

Εισαγωγή 
Δέκα έτη μετά την πρώτη ανακοίνωση της Επιτροπής1 του Ιανουαρίου 1987 για τα 
μέσα πληρωμής, η χρησιμοποίηση καρτών πληρωμής έχει αναπτυχθεί σε μεγάλο 
βαθμό. Οι κάρτες αυτές αντιπροσωπεύουν πλέον σημαντικό μέρος της αγοράς μέσων 
πληρωμής. Η χρησιμοποίηση μέσων πληρωμής χωρίς μετρητα2 αυξήθηκε με 
εντυπωσιακούς ρυθμούς. Για παράδειγμα, ο αριθμός ανά κάτοικο των πληρωμών με 
κάρτες αυξήθηκε από 7 το 1990 (ΕΚ-12) σε 14 το 1995, ενώ το μερίδιό τους στο 
σύνολο των πληρωμών αυξήθηκε από 9%) το 1990 (ΕΚ-12) σε 13,5% το 1995. 
Από την ανακοίνωση του 1987, καθιερώθηκαν προοδευτικά νέες καινοτόμες μέθοδοι 
πληρωμής: 
• προίοvτα "πρόσβασης σε τραπεζικό λογαριασμό": μέσα που επιτρέπουν εξ 
αποστάσεως πρόσβαση σε λογαριασμούς που τηρούνται σε χρηματοπιστωτικά 
ιδρύματα, συνήθως τράπεζες. Η κατηγορία αυτή περιλαμβάνει τις κατ ' οίκον και 
τις τηλεφωνικές τραπεζικές εργασίες, καθώς και τις κάρτες πληρωμής, 
• προίοvτα "ηλεκτρονικού χρήματος": μέσα στα οποία αποθηκεύεται ηλεκτρονικά 
αξία, είτε υπό μορφή καρτών με μαγνητική ταινία ή με μικροκύκλωμα είτε υπό 
μορφή μνήμης ηλεκτρονικού υπολογιστή (ηλεκτρονικό χρήμα ή κυβερνοχρήμα). 
Αναμένεται ότι μέχρι το τέλος της επόμενης δεκαετίας σημαντικό ποσοστό των 
συναλλαγών λιανικού εμπορίου θα γίνεται μέσω του Internet. Όσο περισσότερα θα 
είναι τα προϊόντα και οι υπηρεσίες που θα προσφέρονται με ηλεκτρονικά μέσα ή εξ 
αποστάσεως, τόσο μεγαλύτερη θα είναι η ανταγωνιστική πίεση που θα ασκείται στους 
προμηθευτές για να προσφέρουν μέσα πληρωμής όλο και πιο εύχρηστα, ασφαλή και 
αποτελεσματικά. 
ΠΕΔΙΟ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ ΚΑΙ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟ 
Η ανακοίνωση σχετικά με μια "Ευρωπαϊκή πρωτοβουλία' για το ηλεκτρονικό 
εμπόριο "3 υπογραμμίζει τη σχέση μεταξύ ηλεκτρονικού εμπορίου και νέων μέσων 
πληρωμής. Το ηλεκτρονικό εμπόριο δεν μπορεί να αναπτυχθεί χωρίς αξιόπwτα, 
φιλικά προς το χρήστη, αποτελεσματικά και ασφαλή συστήματα ηλεκτρονικής 
πληρωμής, προς όφελος των φορέων παροχής εμπορικών υπηρεσιών. Η ανακοίνωση 
επισημαίνει επίσης ότι η υπάρξη διαφανών και ασφαλών μηχανισμών ηλεκτρονικής 
πληρωμής θα διευκολύνει τη μετάβαση στο ενιαίο νόμισμα, ιδίως κατά τη μεταβατική 
περίοδο. 
Η ανακοίνωση εντοπίζει τέσσερεις βασικούς τομείς σχετιζόμενους με ηλεκτρονικές 
πληρωμές, στους οποίους απαιτείται μια ουσιαστική συνεισφορά εκ μέρους των 
δημόσιων αρχών, οι οποίες πρέπει: 
1 "Ένα μεγάλο πλεονέκτημα στα χέρια της Ευρώπης: οι νένες κάρτες πληρωμής", ανακοίνωση προς 
το Συμβούλιο, COM(86) 754 της 12ης Ιανουαρίου 1987. 
2 Τα συστήματα πληρωμών στα κράτη μέλη, Επιτροπή Διοικητών Κεντρικών Τραπεζών των 
κρατών μελών της Ευρωπαϊκής Οικονομικής Κοινότητας, Σεπτέμβριος 1992. "Κυανή Βίβλος" για 
τα συστήματα πληρωμών στην Ευρωπαϊκή 'Ενωση, Ευρωπαϊκό Νομισματικό Ίδρυμα, Απρίλιος 
1996. Συμπλήρωμα στην "Κυανή Βίβλο" για το 1995. 
3 Ανακοίνωση προς το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, το Συμβούλιο, την Οικονομική και Κοινωνική 
Επιτροπή και την Επιτροπή των Περιφερειών, COM(97)157 της 15 Απριλίου 1997. 
2 
(ί) Να καθορίσουν έvα κατάλληλο εποπτικό πλαίσιο για την έκδοση ηλεκτρονικού 
χρήματος, ιbστε vα διασφαλίζεται η σταθερότητα και η οικονομική ευρωστία τωv 
εκδοτών. 
Δεδομένου ότι το ηλεκτρονικο χρήμα μπορεί δυνητικά να χρησιμοποιηθεί για 
ένα ευρύ φάσμα αγαθών και υπηρεσιών, η Επιτροπή, το ΕΝΙ και τα κράτη μέλη 
επιδιώκουν σήμερα να καθορίσουν το κατάλληλο πλαίσιο για την έκδοση 
ηλεκτρονικού χρήματος, ώστε να διασφαλίσουν τη σταθερότητα και την 
οικονομική ευρωστία των εκδοτών και, κατά συνέπεια, τα συμφέροντα των 
καταναλωτών. Με βάση τα αποτελέσματα των εργασιών, η Επιτροπή προτίθεται 
να υποβάλει έως τα τέλη του 1997 (δηλαδή εντός της προθεσμίας που έχει τεθεί 
για την ολοκλήρωση των εργασιών) μια πρόταση οδηγίας που θα καθορίσει τις 
απαιτήσεις που πρέπει να πληρούν οι εκδότες προϊόντων ηλεκτρονικού 
χρήματος 
(ίί) Να παράσχουν στους εκδότες και στους χρήστες κατευθυντήριες γραμμές στα 
θέματα που σχετίζονται με τη διαφάνεια, την ευθΊJvη και τις διαδικασίες 
cπαvόρθωσης, ώοτε vα εξασφαλίσουν τηv απόλ ιπη εμπιστοσύνη τωv χρηστών. 
Για να ενισχυθεί η εμπιστοσύνη στα μέσα ηλεκτρονικών πληρωμών, οι πελάτες 
πρέπει να μπορούν να στηρίζονται σε σαφείς πληροφορίες και σε ένα δίκαιο 
επιμερισμό των ευθυνών και να έχουν πρόσβαση σε απλές και αποτελεσματικές 
διαδικασίες επίλυσης των διαφορών. Τα θέματα αυτά αποτελούν το αντικείμενο 
της παρούσας ανακοίνωσης και εξετάζονται λεπτομερώς στα επόμενα 
κεφάλαια. 
(ίίί) Να αποσαφηνίσουν τοv τρόπο με τοv οποίο εφαρμόζονται Ο( κοινοτικοί κανόνες 
αvταγωvισμού, προκειμένου vα επιτύχουν τηv αναγκαία ισορροπία μεταξύ 
διαλειτουργικότητας και υγιούς ανταγωνισμού στις αγορές αυτές. 
Η δημιουργία μιας πραγματικά ενιαίας αγοράς απαιτεί την εξασφάλιση της 
διαλειτουργικότητας των ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής. Τα μέσα πληρωμής 
που εκδίδονται ή είναι αποδεκτά από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα (ή σε ένα 
κράτος μέλος) θα ήταν πολύ πιο χρήσιμα στους καταναλωτές εάν μπορούσαν 
να χρησιμοποιηθούν όσο το δυνατόν ευρύτερα. Η συμβατότητα μεταξύ 
συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών, η οποία αποβαίνει προς το συμφέρον 
τόσο των χρηστών όσο και των επιχειρήσεων, θα βασίζεται κυρίως σε 
συμφωνίες μεταξύ των φορέων εκμετάλλευσής τους. Οι συμφωνίες αυτές δεν 
πρέπει να αντιβαίνουν προς τους κοινοτικούς κανόνες ανταγωνισμού. 
Προκειμένου να παράσχει τις αναγκαίες κατευθυντήριες γραμμές σε όλους τα 
ενδιαφερόμενα μέρη (χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, λιανικό εμπόριο και 
καταναλωτές), η Επιτροπή θα εκδώσει το 1998 ένα ερμηνευτικό σημείωμα που 
θα αποσαφηνίζει την εφαρμογή των κανόνων ανταγωνισμού στα ηλεκτρονικά 
μέσα πληρωμής. 
3 
\ 
( ίν) Να αποφύγουν, τέλος, τους κι νδύvους δόλιας χρήρης και παραποίησης, 
βελ τιώvοντας τηv ασφάλεια 
Τα μέσα πληρωμής πρέπει να παρέχουν τις απαιτούμενες εγγυήσεις ότι δεν θα 
χρησιμοποιηθούν για ή στο πλαίσιο παράνομων δραστηριοτήτων. Όσον 
αφορά την ασφάλεια από τεχνική άποψη, πρέπει να εξευρεθούν λύσεις που θα 
καθιστούν τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών όσο το δυνατόν πιο 
ασφαλή, ιδίως με κατάλληλες μεθόδους κρυπτογράφησης, ηλεκτρονικές 
υπογραφές και παρόμοιες τεχνικές, τις οποίες πρέπει κυρίως να αναπτύξουν 
οι φορείς παροχής υπηρεσιών. Ωστόσο, η ασφάλεια έχει και μια άλλη πλευρά, 
η οποία σχετίζεται με τη δυνατότητά αύξησής της με κατάλληλα νομικά μέσα, 
ιδίως εκείνα του ποινικού δικαίου. Αναγνωρίζοντας τη σημασία αυτών των 
θεμάτων, το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο του Άμστερνταμ ενέκρινε ένα πρόγραμμα 
δράσης κατά του οργανωμένου εγκλήματος, στο πλαίσιο του οποίου καλεί το 
Συμβούλιο και την Επιτροπή να εξετάσουν και να αντιμετωπίσουν, έως τα 
τέλη του 1998, το πρόβλημα της απάτης και της παραποίησης για όλα τα μέσα 
πληρωμών, περιλαμβανομένων των μέσων ηλεκτρονικής πληρωμής. 
Προκειμένου να αντιποκριθεί στο αίτημα του Συμβουλίου, η Επιτροπή θα 
αξιολογήσει την ανάγκη ανάληψης πρωτοβουλίας στον τομέα αυτό. 
Τέλος, επιπλέον των θεμάτων που εντοπίζονται ανωτέρω, η Επιτροπή προτίθεται 
επίσης να διερευνήσει τη δυνατότητα προσαρμογής στα σημερινά δεδομένα της 
σύστασής της του 19874, προκειμένου να καθορίσει ένα σαφές πλαίσιο για τις σχέσεις 
μεταξύ του αποδέκτη ηλεκτρονικών πληρωμών και της τράπεζάς του. 
Η παρούσα ανακοίνωση αποτελεί επομένως το πρώτο βήμα μιας ευρύτερης και 
ολοκληρωμένης προσέγγισης, τελικός στόχος της οποίας είναι η ανάπτυξη 
αξιόπιστων, φιλικών προς το χρήστη, αποτελεσματικών και ασφαλών συστημάτων 
ηλεκτρονικών πληρωμών προς όφελος όλων των ενδιαφερόμενων μερών. 
ΚΑΤΕΥθΥΝΊΉΡΙΕΣ ΓΡΑΜΜΕΣ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΕΚΔΟΤΕΣ ΚΑΙ ΤΟΥΣ ΧΡΗΣΤΕΣ 
Η επιτυχία των νέων μέσων πληρωμής εξαρτάται από την αποδοχή τους από τους 
πελάτες και από την εμπιστοσύνη των χρηστών. Ενώ η εμπιστοσύνη εξαρτάται πρώτα 
απ' όλα από τη διαφάνεια των όρων χρησιμοποίησης αυτών των μέσων, πρέπει 
επίσης να επιμεριστούν σαφώς και δικαίως οι υποχρεώσεις των εκδοτών και των 
χρηστών5• 
4 Σύσταση της Επιτροπής αριθ. 87/598/ΕΟΚ της 8ης Δεκεμβρίου 1987 για ευρωπαϊκό κώδικα 
δεοντολογίας σε θέματα ηλεκτρονικών πληρωμών ( σχέσεις μεταξύ χρηματοπιστωτικάJV 
ιδρυμάτων, εμπόρων ή άλλων παρεχόντων υπηρεσίες και καταναλωτ(υν), ΕΕ αριθ. L 365 της 
24.12.1987, σ. 72. 
5 Ανακοίνωση της Επιτροπής "Χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες: ενίσχυση της εμπιστοσύνης των 
καταναλωτών", COM(97) 309 τελικό της 26ης Ιουνίου 1997, σχετικά με τη συνέχεια που πρέπει να 
δ~εί στο Πρόσινο Βιβλίο του Μαϊου 1996 για τις "Χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες: οι προσδοκίες 
των καταναλωτών". 
4 
Η σύσταση της Επιτροπής του 19886 καθόρισε τους ελάχιστους κανόνες που πρέπει 
να διέπουν τις σχέσεις μεταξύ εκδότη και κατόχου μιας κάρτας πληρωμής ή άλλου 
παρόμοιου μέσου. Η αναθεώρηση της σύστασης του 1988 είναι πλέον αναγκαία, για 
δύο λόγους. 
Πρώτον, έχουν εκφρασθεί ανησυχίες από τα ενδιαφερόμενα μέρη σχετικά με: 
• την έκταση των αντίστοιχων ευθυνών των μερών σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής 
του μέσου πληρωμής και το βάρος της απόδειξης σε περίπτωση διαφοράς, 
• την ανάγκη αποτελεσματικότερης κάλυψης των κατ ' οίκον τραπεζικών εργασιών 
(μέσω τηλεφώνου ή υπολογιστή) και των προπληρωμένων μέσων, και 
• την παροχή, γενικότερα, λεπτομερών πληροφοριών στους πελάτες σχετικά με όλα 
τα μέσα πληρωμής και τις αποτελεσματικές διαδικασίες επανόρθωσης. 
Δεύτερον, μια εντελώς νέα γενιά προϊόντων (ιδίως τα προϊόντα ηλεκτρονικού 
χρήματος) αναπτύχθηκε μετά την έκδοση της σύστασης του 1988. Δεδομένου ότι το 
ηλεκτρονικό χρήμα βρίσκεται ακόμη σε σχετικά πρώιμο στάδιο ανάπτυξης, πρέπει να 
αποφευχθεί η επιβολή επαχθών διοικητικών διαδικασιών που θα μπορούσαν να 
εποιβραδύνουν την ανάπτυξή του ήδη στο στάδιο αυτό. Για το σκοπό αυτό, η κάλυψη 
των μέσων αυτών στην ενημερωμένη σύσταση περιορίζεται στα επαναφορτιζόμενα 
μέσα, για τα οποία, λόγω των χαρακτηριστικών τους και ιδίως της δυνατότητας 
σύνδεσής τους με το λογαριασμό του πελάτη, η ανάγκη προστασίας του καταναλωτή 
είναι μεγαλύτερη 
Η Επιτροπή αποφάσισε επίσης ότι τα προϊόντα ηλεκτρονικού χρήματος θα 
υπόκεινται μόνο στις διατάξεις που είναι άμεσα αναγκαίες (κυρίως απαιτήσεις εκ 
των προτέρων διαφάνειας, περιορισμένος αριθμός απαιτήσεων όσον αφορά την 
ευθύνη, και διατάξεις σχετικά με τις διαδικασίες επανόρθωσης). Ωστόσο, οι εκδότες 
προϊόντων ηλεκτρονικού χρήματος μπορούν να αποφασίσουν εκουσίως να 
εφαρμόσουν τις διατάξεις για τα προϊόντα εξ αποστάσεως πρόσβασης και να 
εξασφαλίσουν έτσι ένα ακόμα υψηλότερο επίπεδο προστασίας των πελατών. 
6 Σύσταση της Επιτροπής αριθ. 88/590/ΕΟΚ της 17ης Νοεμβρίου 1988 για τα συστήματα πληρωμών 
και ιδίως τις σχέσεις μεταξύ κατόχου και εκδότη κάρτας, ΕΕ αριθ. L 317 της 24.11.1988, ο. 55. 
5 
ΤΑ ΕΠΟΜΕΝΑ ΒΗΜΑΤ:Λ 
Η ενημέρωση της σύστασης του 1988 ήταν αναγκαία-για ληφθούν υπόψη οι απόψεις 
που εκφράστηκαν από τις συμβουλευτικές επιτροπές της Επιτροπής και η γνώμη του 
Ευρωπαϊκού Νομισματικού Ιδρύματος. 
Η νέα σύσταση, που προσαρτάται στην παρούσα ανακοίνωση, τροποποιεί και 
συμπληρώνει την προηγούμενη ανακοίνωση: 
• περιέχει λεπτομερείς απαιτήσεις διαφάνεια;, δηλαδή τις ελάχιστες πληροφορίες 
που πρέπει να παρέχονται στους χρήστες εκ των προτέρων ( συμβάσεις) και εκ των 
υστέρων (αντίγραφα κίνησης λογαριασμού), 
• διευκρινίζει τις αντίστοιχες υποχρεώσει; και ευθύνε; των μερών, κατά τρόπο που 
να εξυπηρετεί καλύτερα το στόχο για μεγαλύτερη διαφάνεια, και 
• καλεί τους ενδιαφερομένους να οργανώσουν διαδικασέ; επανόρθωσης για την 
αντιμετώπιση των καταγγελιών των πελατών σχετικά με παρασχεθείσες υπηρεσίες 
ή προϊόντα. 
Με προθεσμία την 31 η Δεκεμβρίου 1998, η Επιτροπή καλεί 
• τους εκδότες μέσων ηλεκτρονικής πληρωμής να ασκήσουν τις δραστηρότητές 
τους σύμφωνα με τις διατάξεις της νέας σύστασης, και 
• τα κράτη μέλη να μεριμνήσουν, σύμφωνα με τις διατάξεις της σύστασης, ώστε 
να υπάρχουν πρόσφορα και αποτελεσματικά μέσα για την επίλυση των 
διαφορών μεταξύ εκδοτών και χρηστών. 
Η Επιτροπή θα παρακολουθεί την πρόοδο που θα επιτευχθεί από την έγκριση της 
σύστασης έως το τέλος του 1998. Θα εκπονήσει επίσης μελέτη για να αξιολογήσει την 
εφαρμογή της στο τέλος του 1998. Εάν η νέα σύσταση δεν θα έχει εφαρμοστεί με 
ικανοποιητικό τρόπο, η Ει-ττιτροπή θα προτείνει μια οδηγία στον τομέα αυτό. 
6 

ΠΑΡΆΡΤΗΜΑ 
ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΗΣ ΕΠΙΤΡΟΠΗΣ 
ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΙΣ ΣΥΝΑΛΛΑΓΕΣ ΠΟΥ ΓΙΝΟΝΤΑΙ ΜΕ ΜΕΣΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗΣ 
ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΚΑΙ 
ΙΔΙΩΣ ΟΣΟΝ ΑΦΟΡΑ ΤΙΣ ΣΧΕΣΕΙΣ ΜΕΤΑΞΥ ΤΟΥ ΕΚΔΟΤΗ ΚΑΙ ΤΟΥ ΚΑΤΟΧΟΥ 
7 

ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΗΣ ΕΠΠΡΟΠΗΣ 
ΓΙΑ ΤΙΣ ΣΥΝΑΛΛΑΓΕΣ ΠΟΥ ΓΙΝΟΝΊΆΙ ΜΕ ΜΕΣΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗΣ ΠΛΗΡΩΜΗΣ 
ΚΑΙ ΙΔΙΩΣ ΟΣΟΝ ΑΦΟΡΑ ΤΙΣ ΣΧΕΣΕΙΣ ΜΕΤΑΞΥ ΤΟΥ ΕΚΔΟΤΗ ΚΑΙ ΤΟΥ 
ΚΑΤΟΧΟΥ 
Η ΕΠΠΡΟΠΗ ΤΩΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΩΝ ΚΟΙΝΟΤΉΤΩΝ, 
Έχοντας υπόψη τη συνθήκη για την ίδρυση της Ευρωπαϊκής Κοινότητας και ιδίως το 
άρθρο 155 δεύτερη περίπτωση• 
Εκτιμώντας: 
(1) ότι ένας από τους βασικούς στόχους της Κοινότητας είναι να εξασφαλίσει την καλή 
λειτουργία της εσωτερικής αγοράς, για την οποία τα συστήματα πληρωμών 
αποτελούν ουσιώδες στοιχείο• ότι οι συναλλαγές με ηλεκτρονικά μέσα 
αντιπροσωπεύουν ένα όλο και μεγαλύτερο μέρος του όγκου και της αξίας των 
εγχώριων και διασυνοριακών πληρωμών• ότι αναμένεται ότι, στο σημερινό πλαίσιο 
ταχείας καινοτομίας και τεχνολογικής προόδου, η τάση αυτή θα επιταχυνθεί αισθητά 
ως αποτέλεσμα του ευρέως φάσματος καινοτόμων επιχειρηματικών δραστηριοτήτων, 
αγορών και ομάδων συναλλασσομένων που δημιουργούνται χάρη στις νέες 
δυνατότητες που προσφέρει το ηλεκτρονικό εμπόριο• 
(2) ότι είναι σημαντικό για τα άτομα και τις επιχειρήσεις να μπορούν να χρησιμοποιούν 
μέσα ηλεκτρονικής πληρωμής σε ολόκληρη την Κοινότητα• ότι η παρούσα σύσταση 
έχει ως σκοπό να λάβει υπόψη την πρόοδο που έχει επιτευχθεί στην ολοκλήρωση της 
εσωτερικής αγοράς, ιδίως μετά την ελευθέρωση των-κινήσεων κεφαλαίων, και να 
συμβάλει έτσι στην υλοποίηση της Οικονομικής και Νομισματικής Ένωσης• 
(3) ότι η παρούσα σύσταση καλύπτει τις συναλλαγές που διενεργούνται με ηλεκτρονικά 
μέσα πληρωμής- ότι για τους σκοπούς της παρούσας σύστασης, τα μέσα αυτά 
περιλαμβάνουν εκεί να που επιτρέπουν την ( εξ αποστάσεως) πρόσβαση στο 
λογαριασμό ενός πελάτη, ιδίως τις κάρτες πληρωμής και τις μέσω τηλεφώνου ή 
κατ' οίκον τραπεζικές εργασίες• ότι οι συναλλαγές με κάρτα πληρωμής καλύπτουν 
την ηλεκτρονική και μη ηλεκτρονική πληρωμή με κάρτα πληρωμής, 
περιλαμβανομένων των διαδικασιών για τις οποίες απαιτείται υπογραφή και 
εκδίδεται απόδειξη• ότι για τους σκοπούς της παρούσας σύστασης, στα μέσα 
πληρωμής περιλαμβάνονται επίσης τα επαναφορτιζόμενα μέσα ηλεκτρονικού 
χρήματος υπό μορφή καρτών με αποθηκευμένη αξία ή ηλεκτρονικών κερμάτων 
αποθηκευμένων σε μνήμη υπολογιστή που λειτουργεί σε δίκτυο• ότι τα 
επαναφορτιζόμενα μέσα ηλεκτρονικού χρήματος, λόγω των χαρακτηριστικών τους, 
και ιδίως της ενδεχόμενης σύνδεσής τους με το λογαριασμό του κατόχου, είναι 
εκείνα για τα οποία υπάρχει μεγαλύτερη ανάγκη προστασίας του πελάτη• ότι όσον 
αφορά τα μέσα ηλεκτρονικού χρήματος, η παρούσα σύσταση περιορίζεται επομένως 
στην κάλυψη των επαναφορτιζόμενων μέσων-
(4) ότι η παρούσα σύσταση προορίζεται να συμβάλει στην έλευση της κοινωνίας των 
πληροφοριών και ειδικότερα του ηλεκτρονικού εμπορίου, με την προώθηση της 
εμπιστοσύνης των πελατών στα μέσα αυτά και της αποδοχής τους από τον τομέα του 
λιανικού εμπορίου• ότι, για το σκοπό αυτό, η Επιτροπή θα διευρευνήσει επίσης τη 
δυνατότητα προσαρμογής στα σημερινά δεδομένα της σύστασής της 87/598/EOKl, 
προκειμένου να καθορίσει ένα σαφές πλαίσιο για τις σχέσεις μεταξύ του αποδέκτη 
ΕΕ L 365, 24.12.1987, σ. 72 
ηλεκτρονικών πληρωμών και της τράπεζάς του• ότι σύμφωνα με τους ανωτέρω 
στόχους, η παρούσα σύσταση ορίζει τις ελάχιστες. απαι τήσtις πληροφόρησης που 
πρέπει να πληρούν οι όροι και προϋποθέσεις που εφαρμόζονται στις συναλλαγές οι 
οποίες γίνονται με μέσα ηλεκτρονικής πληρωμής, καθώς και τις ελάχιστες 
υποχρεώσεις και ευθύνες των ενδιαφερόμενων μερών• ότι αυτοί οι όροι και 
προϋποθέσεις πρέπει να διατυπωνονται εγγράφως, περιλαμβανομένων κατά 
περίπτωση των ηλεκτρονικών μέσων επικοινωνίας,'και να εξασφαλίζουν μια εύλογη 
ισορροπία μεταξύ των συμφερόντων των ενδιαφερόμενων μερών• ότι σύμφωνα με 
την οδηγία 93/13/ΕΟΚ του Συμβουλίου της Sης Απριλίου 1993 σχετικά με τις 
καταχρηστικές ρήτρες των συμβάσεων που συνάπτονται με καταναλωτές2, αυτοί οι 
όροι και προϋποθέσεις πρέπει να συντάσσονται με σαφή και κατανοητό τρόπο• 
(5) ότι για την εξασφάλιση διαφάνειας, η παρούσα σύσταση ορίζει τις ελάχιστες 
απαιτήσεις για την επαρκή πληροφόρηση των καταναλωτών, τόσο κατά τη σύναψη 
της σύμβασης όσο και μετά τη διενέργεια συναλλαγών με μέσο πληρωμής, 
περιλαμβανομένης της πληρ0φόρησης για τις τιμολογούμενες επιβαρύνσεις και τις 
εφαρμοζόμενες συναλλαγματικές ισοτιμίες και επιτόκια• ότι όσον αφορά την 
πληροφόρηση του κατόχου σχετικά με τη μέθοδο υπολογισμού των επιτοκίων, θα 
πρέπει να γίνει αναφορά στην οδηγία 87/102/ΕΟΚ του Συμβουλίου της 
22ας Δεκεμβρίου 1986 για την προσέγγιση των νομοθετικών, κανονιστικών και · 
διοικ,ητικών διατάξεων των κρατών μελών που διέπουν την καταναλωτική πίστη3 
όπως τροποποιήθηκε από την οδηγία 90/88/ΕΟΚ4
• 
(6) ότι η παρούσα σύσταση συνιστά ορισμένες ελάχιστες απαιτήσεις όσον αφορά τις 
αντίστοιχες υποχρεώσεις και ευθύνες των ενδιαφερομένων μερών• ότι οι 
πληροφορίες που παρέχονται στον κάτοχο πρέπει να ορίζουν σαφώς την έκταση των 
υποχρεώσεων του πελάτη ως κατόχου μέσου ηλεκτρονικής πληρωμής που του 
επιτρέπει να πραγματοποιεί πληρωμές υπέρ τρίτων και ορισμένες 
χρηματοπιστωτικές συναλλαγές για ίδιο λογαριασμό• 
(7) ότι για να διευκολυνθεί η επίλυση των διαφορών των πελατών η παρούσα σύσταση 
καλεί τα κράτη μέλη να μεριμνήσουν ώστε να υπάρχουν πρόσφορα και 
αποτελεσματικά μέσα επίλυσης των διαφορών μεταξύ εκδοτών και κατόχων• ότι η 
Επιτροπή δημοσίευσε στις 14 Φεβρουαρίου 1996 πρόγραμμα δράσης για την 
πρόσβαση των καταναλωτών στη δικαιοσύνη και την επίλυση διαφορών σε θέματα 
που αφορούν τους καταναλωτές στην εσωτερική αγορά• ότι το πρόγραμμα δράσης 
περιλαμβάνει συγκεκριμένες πρωτοβουλίες για την προώθηση εξώδικων 
διαδικασιών• ότι προτείνονται αντικειμενικά κριτήρια (Παράρτημα 11) για να 
εξασφαλιστεί η αξιοπιστία των διαδικασιών αυτών και προβλέπεται η 
χρησιμοποίηση στερεότυπων εντύπων για την άσκηση αξιώσεων (Παράρτημα ΠΙ)· 
(8) ότι η παρούσα σύσταση αποσκοπεί στη εξασφάλιση υψηλού επιπέδου προστασίας 
των καταναλωτών στον τομέα των μέσων ηλεκτρονικής πληρωμής• 
(9) ότι η καταγραφή των συναλλαγών που γίνονται με μέσα ηλεκτρονικής πληρωμής έχει 
ουσιώδη σημασία για τον έλεγχό τους και τη διόρθωση των σφαλμάτων• ότι ο 
εκδότης πρέπει να φέρει το βάρος της απόδειξης ότι η συναλλαγή καταγράφηκε ορθά, 
καταχωρήθηκε στους λογαριασμούς και δεν επηρεάστηκε από τεχνική βλάβη ή άλλη 
δυσλειτουργία• 
( 1 Ο) ότι, με την επιφύλαξη των δικαιωμάτων που έχει ο κάτοχος βάσει του εθνικού 
δικαίου, οι εντολές πληρωμής του κατόχου για συναλλαγές που γίνονται με 
ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής πρέπει να είναι αμετάκλητες, εκτός εάν το ποσό τους 
δεν είχε προσδιοριστεί κατά το χρόνο που δόθηκε η σχετική εντολή-
2 
3 
4 ΕΕ L 95, 21.4.1993, σ. 29. 
ΕΕ L 42, 12.2.1987, σ. 48 
ΕΕ L 61, 10.3.1990, σ. 14. 
(11) ότι πρέπει να ορισθούν κανόνες σχετικά με την ευθύνη του εκδότη για τη μη εκτέλεση 
ή τη μη ορθή εκτέλεση ·των εντολών πληρωμής ενός κατόχου και για συναλλαγές που 
γίνονται παρά τη βούλησή του, με την επιφύλαξη πάντα των υποχρεώσεων που έχει ο 
κάτοχος σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής μέσων ηλεκτρονικής πληρωμής• 
( 12) ότι η Επιτροπή θα παρακολουθεί την εφαρμογή της παρούσας σύστασης και, εφόσον 
κρίνει ότι η εφαρμογή δεν είναι ικανοποιητική, προτίθεται να προτείνει την έκδοση 
κατάλληλης δεσμευτικής νομοθεσίας η οποία θα καλύπτει τα θέματα που αφορά η 
παρούσα σύσταση• 
ΣΥΝΙΣΤΑ: 
ΜΕΡΟΣ 1 -Πεδίο εφαρμογής και ορισμοί 
Άρθρο 1 -Πεδίο εφαρμογής; 
1. Η παρούσα σύσταση εφαρμόζεται στις ακόλουθες συναλλαγές: 
α) μεταφορές χρηματικών ποσών, εκτός των εντελλόμενων και εκτελούμενων από 
χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, που γίνονται με μέσο ηλεκτρονικής πληρωμής• 
β) αναλήψεις μετρητών με μέσο ηλεκτρονικής πληρωμής και φόρτιση (και 
αποφόρτιση) μέσου ηλεκτρονικού χρήματος, σε μηχανήματα αυτόματης 
ανάληψης και σε αυτόματες ταμειολογιστικές μηχανές ή στα καταστήματα του 
εκδότη ή ενός ιδρύματος που έχει συμβατική υποχρέωση να αποδέχεται το μέσο 
πληρωμής• 
2. Κατά παρέκκλιση από την παράγραφο 1, στις συναλλαγές που γίνονται με μέσο 
ηλεκτρονικού χρήματος δεν εφαρμόζονται τα άρθρα 4, παράγραφος 1 και 5 
στοιχείο β) δεύτερη και τρίτη περίπτωση, τα άρθρα 6, 7 παράγραφος 2 στοιχεία γ) 
και δ), 7 παράγραφος 2 στοιχείο ε) πρώτη περίπτωση, 8 παράγραφοι 1, 2 και 3 και 9, 
παράγραφος 2. Ωστόσο, εάν το μέσο ηλεκτρονικής πληρωμής χρησιμοποιείται για τη 
φόρτιση (και αποφόρτιση) αξίας με εξ αποστάσεως πρόσβαση στο λογαριασμό του 
κατόχου, η παρούσα σύσταση εφαρμόζεται στο σύνολό της. 
3. Η παρούσα σύσταση δεν εφαρμόζεται: 
α) στις πληρωμές με επιταγή• 
1 
β) στην εγγυητική λειτουργία ορισμένων καρτών για πληρωμές με επιταγή-
Άρθρο 2 -Ορισμοί 
Για τους σκοπούς της παρούσας σύστασης εφαρμόζονται οι ακόλουθοι ορισμοί: 
(α) "Μέσο ηλεκτρονικής πληρωμής": μέσο που επιτρέπει στον κάτοχό του να 
πραγματοποιεί τις συναλλαγές που ορίζονται στο άρθρο 1 παράγραφος 1. Ο 
ορισμός καλύπτει τόσο τα μέσα πληρωμής με πρόσβαση εξ αποστάσεως όσο 
και τα μέσα ηλεκτρονικού χρήματος. 
Jδ 
(β) 
(γ) "Μέσο πληρωμής με πρόσβαση εξ αποστάσεως": μέσο που επιτρέπει στον 
κάτοχό του να έχει πρόσβαση σε χρηματικά ποσά που υπάρχουν σε 
λογαριασμό του σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα· και να πραγματοποιεί πληρωμές 
σε ένα δικαιούχο, συνήθως μέσω προσωπικού κωδικού αριθμού αναγνώρισης 
ταυτότητας ή/και κάθε άλλης ανάλογης απόδειξης ταυτότητας. Ο ορισμός 
καλύπτει ιδίως τις κάρτες πληρωμής (είτε πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες είτε 
κάρτες περιοδικής χρέωσης ή επιβάρυνσης (f&E cards)) και τις μέσω 
τηλεφώνου ή κατ ' οίκον τραπεζικές εργασίες. 
"Μέσο ηλεκτρονικού χρήματος": επαναφορτιζόμενο μέσο πληρωμής εκτός απο 
τα μέσα πληρωμής με πρόσβαση εξ αποστάσεως, είτε πρόκειται για κάρτα με 
αποθηκευμένη αξία είτε για μνήμη ηλεκτρονικού υπολογιστή (όπου 
αποθηκεύονται ηλεκτρονικά μονάδες αξίας), το οποίο επιτρέπει στον κάτοχό 
του να πραγματοποιεί τις συναλλαγές που αναφέρονται στο άρθρο 1 
παράγραφος 1. 
(δ) "Χρηματοπιστωτικό ίδρυμα": ίδρυμα κατά την έννοια του άρθρου 4 
παράγραφος 1 του κανονισμού (ΕΚ) αριθ. 3604/935• 
(ε) "Εκδότης": πρόσωπο το οποίο, στο πλαίσιο των δραστηριοτήτων του, παρέχει 
σε ένα άλλο πρόσωπο μέσο πληρωμής βάσει σύμβασης που συνάπτει με αυτόν. 
(στ) "Κάτοχος": πρόσωπο το οποίο, κατόπιν σύμβασης που έχει συνάψει με έναν 
εκδότη, κατέχει μέσο πληρωμής. 
ΜΕΡΟΣ 11 -Διαφάνεια των όρων των συναλλαγών 
Άρθρο 3 -Ελάχιστες ~ληροφορίες που πρέπει να περιέχονται στους όρους και 
προυποθέσεις που διέπουν την έκδοση και χρησιμοποίηση ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής 
1. Κατά την υπογραφή της σύμβασης ή, σε κάθε περίπτωση, έγκαιρα πριν από την 
παράδοση του ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής, ο εκδότης ανακοινώνει στον κάτοχο 
τους συμβατικούς όρους και προϋποθέσεις (εφεξής: "οι όροι") που διέπουν την 
έκδοση και χρησιμοποίηση του ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής. Οι όροι θα πρέπει να 
προσδιορίζουν το εφαρμοστέο δίκ,αιο στη σύμβαση. 
2. Οι όροι γνωστοποιούνται εγγράφως, περιλαμβανομένων κατά περίπτωση και των 
ηλεκτρονικών μέσων επικοινωνίας, σε εύληπτη διατύπωση και ευχερώς κατανοητή 
μορφή, και συντάσσονται τουλάχιστον στην ή στις επίσημες γλώσσες του κράτους 
μέλους στο οποίο προσφέρεται το ηλεκτρονικό μέσο πληρωμής. 
3. Οι όροι περιλαμβάνουν τουλάχιστον τα εξής: 
5 (α) περιγραφή του ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής και, κατά περίπτωση, των 
τεχνικών προδιαγραφών του εξοπλισμού εποικοινωνίας που επιτρέπεται να 
χρησιμοποιεί ο χρήστης και του τρόπου με τον οποίο μπορεί να 
χρησιμοποιηθεί, περιλαμβανομένων των εφαρμοζόμενων ανώτατων 
χρηματικών ορίων, εάν υπάρχουν-
ΕΕ L 332, 31.12.1993, σ. 4. 
il 
(β) 
(γ) 
(δ) περιγραφή των αντίστοιχων υποχρεώσεων και ευθυνών του κατόχου και του 
εκδότη- αναφέρονται ιδίως οι βασικές προφυλάξεις πού πρέπει να λαμβάνει ο 
κάτοχος για να εξασφαλίσει την ασφάλεια τού. μέσου ηλεκτρονικής πληρωμής, 
καθώς και τα μέσα που του επιτρέπουν να το χρησιμοποιεί (προσωπικός 
αριθμός αναγνώρισης ταυτότητας ή άλλος κωδικός αριθμός)• 
κατά περίπτωση, την κανονική περίοδο εντός της οποίας χρεώνεται ή 
πιστώνεται ο λογαριασμός του κατόχου ή, εάν ο κάτοχος δεν έχει λογαριασμό 
στον εκδότη, την κανονική περίοδο εντός της οποίας εκδίδεται το τιμολόγιο• 
τα είδη των τυχόν εξόδων που βαρύνουν τον κάτοχο. Περιλαμβάνονται ιδίως 
διευκρινίσεις για τα ακόλουθα έξοδα, κατά περίπτωση: 
ποσό αρχικών και ετήσιων συνδρομών• 
προμήθειες και έξοδα που καταβάλλει ο κάτοχος στον εκδότη για 
ορισμένα είδη συναλλαγών-
επιτόκιο που ενδεχομένως εφαρμόζεται, περιλαμβανομένου του τρόπου 
υπολογισμού του. 
(ε) τη χρονική περίοδο εντός της οποίας μια συγκεκριμένη συναλλαγή μπορεί να 
αμφισβητηθεί από τον κάτοχο και αναφορά των διαδικασιών καταγγελίας και 
επίλυσης διαφορών- στις οποίες μπορεί να προσφύγει ο κάτοχος και του 
τρόπου πρόσβασης σε αυτές• 
4. Εάν· το μέσο πληρωμής μπορεί να χρησιμοποιηθεί για συναλλαγές στο εξωτερικό 
(δηλαδή εκτός της χώρας έκδοσης/εγγραφής της συνδρομής), πρέπει επίσης να 
ανακοινώνονται στον κάτοχο οι ακόλουθες πληροφορίες: 
(α) αναφορά του ποσού τυχόν προμηθειών και εξόδων που βαρύνουν τις 
συναλλαγές σε ξένο νόμισμα, περιλαμβανομένών κατά περίπτωση των 
αντίστοιχων ποσοστών• 
(β) τη συναλλαγματική ισοτιμία αναφοράς που εφαρμόζεται για τη μετατροπή των 
συναλλαγών σε ξένο νόμισμα, περιλαμβανομένης της ημερομηνίας που 
λαμβάνεται υπόψη για τον καθορισμό της. 
Άρθρο 4 -Πληροφορίες που πρέπει να παρέχονται μετά τη συναλλαγή 
1. Ο εκδότης παρέχει στον κάτοχο πληροφορίες σχετικά με τις συναλλαγές που έχουν 
γίνει με ηλεκτρονικό μέσο πληρωμής. Οι πληροφορίες αυτές, που πρέπει να 
παρέχονται εγγράφως, περιλαμβανομένων κατά περίπτωση των ηλεκτρονικών 
μέσων επικοινωνίας, και υπό ευχερώς κατανοητή μορφή, περιλαμβάνουν 
τουλάχιστον τα ακόλουθα: 
( α) ένδειξη που επιτρέπει στον κάτοχο να εντοπίσει τη συναλλαγή, 
περιλαμβανομένων κατά περίπτωση στοιχείων σχετικά με τον αποδέκτη 
στον/με τον οποίο πραγματοποιήθηκε η συναλλαγή-
(β) το ποσό της συναλλαγής που χρεώνεται στον κάτοχο, στο νόμισμα 
τιμολόγησης και, κατά περίπτωση, το ποσό σε ξένο νόμισμα• 
(γ) το ποσό τυχόν προμηθειών και εξόδων που εφαρμόζονται σε ορισμένα είδη 
συναλλαγών-
!L 
Ο εκδότης γνωστοποιεί επίσης στον κάτοχο τη συναλλαγματική ισοτιμία βάσει της 
οποίας γίνονται οι μετατροπές συναλλαγών σε ξέν~ νόμισμά. 
2. Ο εκδότης ενός μέσου ηλεκτρονικού χρήματος παρέχει στον κάτοχο τη δυνατότητα 
να ελέγχει τις τελευταίες 5 συναλλαγές που εκτελέστηκαν με το μέσο αυτό και την 
απομένουσα αποθηκευμένη αξία σ, αυτό. 
ΜΕΡΟΣ 111 -Υποχρεώσεις και ευθύνες των μερών της σύμβασης 
Άρθρο 5 -Υποχρεώσεις του κατόχου 
Ο κάτοχος θα πρέπει να: 
(α) χρησιμοποιεί το μέσο ηλεκτρονικής πληρωμής σύμφωνα με τους όρους που διέπουν 
την έκδοση και χρήση του μέσου πληρωμής• ειδικότερα, ο κάτοχος λαμβάνει όλα τα 
προσήκοντα μέτρα για την ασφαλή φύλαξη του μέσου ηλεκτρονικής πληρωμής και 
των μέσων (προσωπικός αριθμός αναγνώρισης ταυτότητας ή άλλος κωδικός 
αριθμός) που επιτρέπουν τη χρησιμοποίησή του-
(β) ειδοποιεί χωρίς καθυστέρηση τον εκδότη (ή το φορέα που αυτός έχει ορίσει) μόλις 
αντιληφθεί: 
την απώλεια ή κλοπή του μέσου ηλεκτρονικής πληρωμής ή των μέσων που 
επιτρέπουν τη χρησιμοποίησή του-
τον καταλογισμό στο λογαριασμό του οποιασδήποτε συναλλαγής που έγινε 
παρά τη βούλησή του-
τυχόν σφάλμα ή άλλη ανωμαλία στην τήρηση του λογαριασμού του από τον 
εκδότη-
(γ) να μην καταγράφει τον προσωπικό του αριθμό αναγνώρισης ταυτότητας ή άλλο 
κωδικό αριθμό υπό ευχερώς αναγνωρίσιμη μορφή, ιδιαίτερα επί του μέσου 
ηλεκτρονικής πληρωμής ή άλλου αντικειμένου που φυλάσσει ή μεταφέρει μαζί με το 
μέσο ηλεκτρονικής πληρωμής-
(δ) να μην ανακαλεί εντολή που έχει δώσει με το μέσο ηλεκτρονικής πληρωμής, εκτός 
εάν το ποσό της δεν είχε προσδιοριστεί όταν δόθηκε η εντολή πληρωμής. 
Άρθρο 6 -Ευθύνες του κατόχου 
1. Μέχρι τη γνωστοποίησή της στον εκδότη, ο κάτοχος βαρύνεται με τις ζημίες που έχει 
υποστεί συνεπεία της απώλειας ή κλοπής του μέσου ηλεκτρονικής πληρωμής, μέχρις 
ενός ορίου που δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 150 ECU, εκτός εάν εκ βαρείας αμελείας, 
δεν έχει τηρήσει τις διατάξεις του άρθρου 5, στοιχεία α), β), γ) ή έχει ενεργήσει με 
δόλο, οπότε δεν εφαρμόζεται το ανωτέρω όριο. 
2. Από το χρόνο της γνωστοποίησης στον εκδότη (ή στο φορέα που έχει ορίσει ο 
τελευταίος) κατά τα προβλεπόμενα στο άρθρο 5, στοιχείο β), εκτός εάν έχει ενεργήσει 
με δόλο, δεν φέρει πλέον ευθύνη για τις ζημίες από την απώλεια ή κλοπή του μέσου 
ηλεκτρονικής πληρωμής. 
/.3 
3. Κατά παρέκκλιση από τις παραγράφους 1 και 2, ο κάτοχος δεν ευθύνεται για τις 
συναλλαγές για τις οποίες η αναγνώριση ταυτότητας περιορίζεται στη 
χρησιμοποίηση εμπιστευτικού κωδικού αριθμού η άλλης παρόμοιας απόδειξης 
ταυτότητας, χωρίς να απαιτείται επίδειξη ή ηλεκτρονική αναγνώριση του μέσου 
ηλεκτρονικής πληρωμής. 
Άρθρο 7 -Υποχρεώσεις του εκδότη 
1. Ο εκδότης μπορεί να τροποποιήσει τους όρους, τηρώντας επαρκή προειδοποιητική 
προθεσμία για κάθε κάτοχο, ώστε αυτός να υπαναχωρήσει εάν το επιθυμεί. Στον 
κάτοχο παρέχεται ελάχιστη προθεσμία ενός μηνός, μετά την οποία ο κάτοχος 
θεωρείται ότι έχει αποδεχθεί τους όρους, εάν δεν έχει υπαναχωρήσει προηγουμένως. 
Ωστόσο, το πρώτο εδάφιο δεν εφαρμόζεται σε περίπτωση ουσιαστικής μεταβολής του 
πραγματικού επιτοκίου, η οποία αρχίζει να ισχύει την ημερομηνία που αναφέρεται 
κατά τη δημοσίευσή της. Στην περίπτωση αυτή, και με την επιφύλαξη της συμβατικής 
υπαναχώρησης του κατόχου, ο εκδότης ενημερώνει σχετικά τον κάτοχο προσωπικά 
και το ταχύτερο δυνατό 
2. Ο εκδότης υποχρεούται: 
(α) να μην αποκαλύψει τον προσωπικό αριθμό αναγνώρισης ταυτότητας ή άλλο 
κωδικό αριθμό παρά μόνο στον κάτοχο• 
(β) να μην αποστείλει στον κάτοχο μέσο ηλεκτρονικής πληρωμής που αυτός δεν 
έχει ζητήσει, παρά μόνον εφόσον παραδίδεται σε αντικατάσταση μέσου 
ηλεκτρονικής πληρωμής που ήδη κατέχει ο κάτοχος-
(γ) να τηρεί επί εύλογο χρονικό διάστημα εσωτερικά αρχεία ώστε να είναι δυνατός 
ο εντοπισμός των συναλλαγών που αναφέρονται στο άρθρο 1, παράγραφος 1 
και η επανόρθωση των σφαλμάτων• 
(δ) να εξασφαλίσει στον κάτοχο κατάλληλα μέσα για να προβεί στην 
γνωστοποίηση που απαιτείται βάσει του άρθρου 5 στοιχείο β). Εάν η 
γνωστοποίηση γίνεται τηλεφωνικά, ο εκδότης (ή ο φορέας που αυτός ορίζει) 
παρέχουν στον κάτοχο τα μέσα για να αποδείξει ότι προέβη στην εν λόγω 
γνωστοποίηση. 
(ε) σε κάθε διαφορά με τον κάτοχο σχετικά με συναλλαγή που αναφέρεται στο 
άρθρο 1 παράγραφος 1, και με την επιλ ύφαξη ενδεχόμενων ανταποδείξεων εκ 
μέρους του κατόχου, να αποδεικνύει ότι η συναλλαγή: 
καταγράφηκε και καταχωρήθηκε ορθά στους λογαριασμούς• 
δεν επηρεάστηκε από τεχνική βλάβη ή άλλη δυσλειτουργία. 
Άρθρο 8 -Ευθύνες του εκδότη 
1. Ο εκδότης ευθύνεται, με την επιφύλαξη των άρθρων 5, 6 και 7 παράγραφος 2, 
στοιχεία α) και ε): 
α) για τη μη εκτέλεση ή τη μη ορθή εκτέλεση των συναλλαγών του κατόχου που 
αναφέρονται στο άρθρο 1 παράγραφος 1, ακόμη και εάν η συναλλαγή έγινε σε 
μηχανήματα/τερματικά που δεν υπόκεινται στον άμεσο ή αποκλειστικό έλεγχο 
του εκδότη, ή με εξοπλισμό τη χρησιμοποίηση του οποίου δεν έχει επιτρέψει ο 
εκδότης• • 
β) για συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν παρά τη βούληση του κατόχου, 
καθώς και για κάθε σφάλμα ή ανωμαλία που _καταλογίζεται στον εκδότη κατά 
την τήρηση του λογαριασμού του κατόχου. 
2. Με την επιφύλαξη της παραγράφου 3, η ευθύνη του εκδότη συμφωνα με την 
παράγραφο 1, καλύπτει: 
α) το ποσό της μη εκτελεσθείσας ή μη ορθώς εκτελεσθείσας συναλλαγής 
προσαυξημένο ενδεχομένως με τους σχετικούς τόκους-
β) το ποσό που απαιτείται για την επαναφορά του κατόχου στην κατάσταση προ 
της συναλλαγής που έγινε παρά τη βούλησή του. 
3. Τυχόν περαιτέρω οικονομικές συνέπειες, ιδίως όσον αφορά τα θέματα 
προσδιορισμού της έκτασης της ζημίας για την οποία οφείλεται αποζημίωση, 
βαρύνουν τον εκδότη σύμφωνα με τη νομοθεσία εφαρμόζεται στη σύμβαση μεταξύ 
του εκδότη και του κατόχου. 
4. Ο εκδότης ευθύνεται έναντι του κατόχου μέσου ηλεκτρονικού χρήματος για την 
απώλεια αξίας αποθηκευμένης στο μέσο αυτό και για τη μη ορθή εκτέλεση των 
συναλλαγών του κατόχου, εφόσον η απώλεια ή η μη ορθή εκτέλεση οφείλεται σε 
δυσλειτουργία του μέσου ηλεκτρονικού χρήματος, του μηχανήματος/τερματικού ή 
οποιουδήποτε άλλου εξοπλισμού που επιτρέπεται να χρησιμοποιηθεί για την 
εκτέλεση συναλλαγών, εφόσον η δυσλειτουργία δεν προκλήθηκε εκ προθέσεως από 
τον κάτοχο ή λόγω μη τήρησης του άρθρου 3 παράγραφος 3, στοιχείο α). 
ΜΕΡΟΣ IV -Γνωστοποίηση, επίλυση των διαφορών και τελική διάταξη 
Άρθρο 9-Γνωστοποίηση 
1. Ο εκδότης (ή ο φορέας που αυτός έχει ορίσει) παρέχει τα μέσα που επιτρέπουν στον 
κάτοχο να γνωστοποιήσει καθ' όλο το εικοσιτετράωρο την απώλεια ή κλοπή του 
μέσου ηλεκτρονικής πληρωμής. 
2. Ο εκδότης (ή ο φορέας που αυτός έχει ορίσει), μόλις λάβει τη γνωστοποίηση 
υποχρεούται, ακόμη και εάν ο κάτοχος επέδειξε βαρεία αμέλεια ή δόλο, να λάβει 
κάθε εύλογο μέτρο που έχει στη διάθεσή του για να αποτρέψει κάθε περαιτέρω 
χρησιμοποίηση του μέσου ηλεκτρονικής πληρωμής. 
Άρθρο 10 -Επίλυση διαφορών 
Τα κράτη μέλη καλούνται να εξασφαλίσουν την ύπαρξη πρόσφορων και αποτελεσματικών 
μέσων σχετικά με την επίλυση των διαφορών μεταξύ του κατόχου και του εκδότη. 
,~ 
Άρθρο 11 -Τελική διάταξη 
Τα κράτη μέλη καλούνται να λάβουν τα αναγκαία μέτρα ώστε οι εκδότες μέσων 
ηλεκτρονικής πληρωμής να εναρμονίζουν τις δραστηριότητές τους προς τα άρθρα 1 
έως 9 το αργότερο μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 1998. 
Βρυξέλλες, . Για την Επιτροπή 
MarioMONTI 
Μέλος της Επιτροπής 
[& -17-
ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΤΩΝ ΕΠΠΙΤΩΣΕΩΝ ΓΙΑ ΤΙΣ ΕΠαΕΙΡΗΣΕΙΣ 
Σύσταση της; Επιτροπής για τιc; συναλλαγές ποv yίvοvιαι με μέσα ηλεκτρονικής; 
πληρωμής ( ιδίως; όσον αφορά τιc; σχέσεις; μεταξύ του εκδότη κα του κατόχου) 
1.α. Λαμllανομένηc; υπόψη τηc; αρχής της επικουρικότητα~ για ποιό λόγο είναι 
αναγκαία μια κοινοτική εvέρ-yεια και ποιοί είναι οι κυριοι στόχοι της; 
Για να αξιοποιηθούν πλήρως τα πλεονεκτήματα της ενιαίας αγοράς και της 
Οικονομικής και Νομισματικής Ένωσης και να ενθαρρυνθεί η ανάπτυξη του 
ηλεκτρονικού εμπορίου, πρωταρχική σημασία έχει η εξασφάλιση δυνατότητας 
διενέργειας, από ιδιώτες και επιχειρήσεις, πληρωμών με την ίδια ταχύτητα, 
αξιοπιστία και χαμηλό κόστος σε όλη την Κοινότητα. Η παρούσα σύσταση 
προσαρμόζει στα σημερινά δεδομένα τη σύσταση του 198812• Στόχος της είναι 
πρώτα από όλα να καθορίσει τις ελάχιστες απαιτήσεις που είναι αναγκαίες για 
να εξασφαλιστεί επαρκής πληροφόρηση των πελατών. Πρόκειται, πρώτον, για 
τις πληροφορίες σχετικά με τους συμβατικούς όρους και προϋποθέσεις για τη 
διενέργεια συναλλαγών με μέσα ηλεκτρονικής πληρωμής, οι οποίες θα 
επιτρέψουν στον πελάτη να επιλέγει έχοντας πληρέστερη γνώση των συνεπειών 
και θα συμβάλει τελικά στην ανάπτυξη του ανταγωνισμού στον τομέα αυτό. 
Πληροφορίες σχετικά με τις συναλλαγές πρrnει να παρέχονται και μετά την 
εκτέλεσή τους. Δεύτερον, για να εξασφαλιστεί η διαφάνεια, απαιτείται σαφής 
επιμερισμός των αντίστοιχων υποχρεώσεων και ευθυνών των μερών. Για το 
λόγο αυτό, η παρούσα σύσταση καθορίζει επίσης, και από την άποψη αυτή, τους 
ελάχιστους κανόνες που θεωρούνται αναγκαίοι για την επίτευξη του βασικού 
στόχου που αναφέρεται ανωτέρω. Τέλος, για να διευκολυνθεί η πρόσβαση των 
πελατών σε απλουστευμένα μέσα επανόρθωσης, η σύσταση καλεί τα κράτη μέλη 
να μεριμνήσουν ώστε να υπάρχουν πρόσφορα και αποτελεσματικά μέσα 
επίλυσης των διαφορών μεταξύ εκδότη και χρήστη. 
1.β. Ποιά είναι τα ευρύτερα οφέλη και μειονεκτήματα από τη σύσταση; 
Αναμένεται ότι για να εφαρμόσουν αυτούς τους κανόνες διαφάνειας, ευθύνης 
και επανόρθωσης, οι εκδότες θα αναθεωρήσουν τα συστήματα εκτέλεσης των 
συναλλαγών προκειμένου να αυξήσουν την αποτελεσματικότητά τους. Είναι 
πιθανό ότι οι παράγοντες αυτοί θα συμβάλουν σε μια προοδευτική και αισθητή 
βελτίωση της ποιότητας των προσφερόμενων υπηρεσιών και στη μείωση του 
κόστους τους, συμβάλλοντας έτσι στην ανάπτυξη των εμπορικών συναλλαγών, 
ιδίως για τις ενδοκοινοτικές δραστηριότητες που αφορούν ποσά μικρής αξίας 
και χαρακτηρίζονται από χαμηλότερο περιθώριο κέρδους. 
12 Σύσταση αριθ. 88/590/ΕΟΚ της Επιτροπής της 17ης Νοεμβρίου 1988 για τα συστήματα πληρωμών 
και ιδίως τις σχέσεις μεταξύ κατόχου και εκδότη καρτας, ΕΕ αριθ. L 317 της 24.11.1988, σ. 55. 
18 
Η πιθανή ανάπτυξη της χρησιμοποίησης μέσων ηλεκτρονιής πληρωμής 
ενδέχεται να έχει επιπτώσεις στη διάρθρωση .και τη λειτουγρία της αγοράς 
εργασίας, τόσο στον τομέα των συστημάτων πληρωμών όσο και σε εκείνον των 
ΜΜΕ, αν και απαιτούνται πιο λεπτομερείς αναλύσεις για την πλήρη 
αξιολόγηση των μεταβολών. Ήδη στο παρόν στάδιο, θα πρέπει να αναμένεται 
ότι νέες δυνατότητες απασχόλησης θα δημιουργηθούν κυρίως στον τομέα των 
υπηρεσιών υψηλής προστιθέμενης αξίας που βασίζονται στις τεχνολογίες των 
πληροφοριών. Η κατάρτιση και η επιμόρφωση θα είναι απαραίτητες 
προϋποθέσεις για την απόκτηση των σχετικών προσόντων. 
2. Ποιούc; αφορά η σύσταση; 
Ποιόν τομέα δραστηριότητα;; Ποιό είναι το μέγεθοc; τωv ενδιαφερόμενων 
επιχειρήσεων και ποιά είναι η συνολική απασχόληση στο σχετικό τομέα; 
Η πρόταση θα εφαρμόζεται στις τράπεζες και τα άλλα χρηματοπιστωτικά 
ιδρύματα που παρέχουν στο κοινό μέσα ηλεκτρονικής πληρωμής στο πλαίσιο 
των δραστηριοτήτων τους. Στην πράξη, η πλειονότητα των ιδρυμάτων αυτών θα 
είναι τράπεζες και οιονεί τράπεζες, αν και ενδέχεται να συμμετάσχουν και άλλοι 
φορείς παροχής υπηρεσιών, περιλαμβανομένων των εμπόρων λιανικής 
πώλησης. Ελάχιστα παρόμοια ιδρύματα είναι μικρές επιχειρήσεις. 
Υ πάρχοvν ειδικά χαρακτηριστικά στον τομέα αuτόv (π.χ. δεσπόζουσα θέση 
· μικρού αριθμού μεγάλων επιχειρήσεων); 
Ο τομέας μπορεί υπό τις σημερινές συνθήκες να αποκομίσει οφέλη από μια 
μεγαλύτερη τεχνική διαλειτουργικότητα, η οποία θα συμβάλει στην περαιτέρω 
ολοκλήρωση των συστημάτων πληρωμών σε ευρωπαϊκό επίπεδο. 
Υ πάρχοvν επιπτώσειc; για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, τη ,Sιοτεχνία ή τovc; 
αυτοαπασχολούμενοvc;; 
Οι πολύ μικρές επιχειρήσεις δεν είναι κατά πάσαν πιθανότητα σε θέση να 
προσφέρουν σε μεγάλη κλίμακα υπηρεσίες ηλεκτρονικής πληρωμής στο κοινό. 
Ωστόσο, θα επωφεληθούν από τη σύσταση ως χρήστες αυτών των υπηρεσιών. Οι 
παρατηρήσεις αυτές ισχύουν επίσης για τη βιοτεχνία και τους 
αυτοαπασχολούμενους. 
Οι ενδιαφερόμενες επιχειρήσει; είναι σvγκεvιρωμένεc; σε συγκεκριμένες; 
γεωγραφικές περιοχές της Κοινότητα; 
Όχι. 
19 
3. Τί μέτρα θα πρέπει να λάβουν οι επιχειρήσεις για νq συμμορφωθούν με τη 
σύσταση; 
Ποιο θα είναι το κόστο; συμμόρφωση;; 
Το κόστος συμμόρφωσης θα αφορά κυρίως την παραγωγή ή αναβάθμιση, κατά 
περίπτωση, ενημερωτικού υλικού που θα περιγράφει τους όρους που 
εφαρμόζονται στις συναλλαγές με μέσα ηλεκτρονικής πληρωμ1Ίς (περιγραφή 
των προσφερόμενων υπηρεσιών και των κυριότερων υποχρεώσεων και ευθυνών 
των μερών, αναφορά των στοιχείων κόστους, ειδικές προειδοποιήσεις για 
ορισμένα μέσα πληρωμής, αναφορά των διαδικασιών επανόρθωσης που είναι 
διαθέσιμες στους χρήστες). Οι εκδότες θα πρέπει επίσης να αναθεωρήσουν και 
να βελτιώσουν τα συστήματα πληρωμών ώστε να εξασφαλίσουν ότι η 
διαφημιζόμενη' ποιότητα των υπηρεσιών τους αντιστοιχεί πραγματικά με την 
ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών. 
Είναι άλλωστε πιθανό ότι το κόστος αιπό θα αντισταθμιστεί εν μέρει ή ακόμα 
και πλήρως από τα εμπορικά οφέλη που θα προκύπτουν καθώς τα ιδρύματα θα 
είναι σε όλο και μεγαλύτερο βαθμό σε θέση να αντλούν από τα ποιοτικά 
πρότυπα των υπηρεσιών που παρέχουν τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα που 
θα τους επιτρέπουν να προσελκύουν νέους ή ειδικευμένους πελάτες. 
Υ πάρχονν άλλε; διοικηιικέ; διαδικασίε; ή διατυπώσει; που πρέπει να 
τηρούνται; 
'~ι. 
Απαιτούνται άδειε; εκμετάλλευση; ή εγκρίσει; εμπορία;; 
'~ι. 
Καταλογίζ~νται προμήθειε;; 
'~ι. 
4. Ποιε; είναι οι πιθανέ; οικονομικέ; επιπτώσει;, το κόστο; και τα οφέλη τη; 
σύσταση;; 
Στην απασχόληση; 
Είναι πιθανό ότι η ίδια η σύσταση δεν θα έχει ουσιαστική επίπτωση στην 
απασχόληση. Η αναμενόμενη αύξηση της χρησιμοποίησης μέσων ηλεκτρονιής 
πληρωμής ενδέχεται να έχει επιπτώσεις στη διάρθρωση και τη λειτουργία της 
αγοράς εργασίας, τόσο στον τομέα των συστημάτων πληρωμών όσο και σε 
εκείνον των ΜΜΕ, αν και απαιτούνται περαιτέρω αναλύσεις για την πλήρη 
αξιολόγηση των μεταβολών. Ήδη στο παρόν στάδιο, θα πρέπει να αναμένεται 
ότι νέες δυνατότητες απασχόλησης θα δημιουργηθούν κυρίως στον τομέα των 
υπηρεσιών υψηλής προστιθέμενης αξίας που βασίζονται στις τεχνολογίες των 
πληροφοριών. Η κατάρτιση και η επιμόρφωση θα είναι απαραίτητες 
προίmοθέσεις για την απόκτηση των σχετικών προσόντων. 
Στις επενδύσει; και στη δημιουργία ή την έναρξη λειτουργία; vέωv 
επιχειρήσεων; 
Οι επιπτώσεις στις επενδύσεις θα είναι αναμφισβήτητα θετικές, δεδομένου ότι 
πρέπει να αναμένεται ότι χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα αξιοποιήσουν την 
ευκαιρία αυτή για να αναβαθμίσουν τις υπηρεσίες τους. 
20 
Στην αvιαγωνιστική θέση των επιχειρήσεων, τόσο στην κοινοτική αγορά όσο 
και στι; αγορέ; τρίτων χωρών; 
Οι επιπτώσεις από πλευράς αποτελεσματικότητας και μείωσης του κόστους για 
τις επιχειρήσεις στην Κοινότητα θα είναι ιδιαίτερα θετικά. Δεν θα υπάρξουν 
άμεσες επιπτώσεις στις δραστηριότητές επιχειρήσεων τρίτων χωρών, παρόλο 
που αναμένονται θετικές δειπερογενείς επιπτώσεις. 
Στι; δημόσιες αρχέ; που είναι αρμόδιες για την εφαρμογή των διατάξεων; 
Εκτός από τις καθαρά διοικητικές δαπάνες για να εξασφαλισθεί η συμμόρφωση, 
το κόστος ·εφαρμογής ενδέχεται να είναι αμελητέο, ανάλογα με τη σημερινή 
κατάσταση σε κάθε κράτος μέλος. 
Υ πάρχουv άλλες έμμεσες επιπτώσεις; 
'()Ίι, εκτός από εκείνες που αναφέρθηκαν στις παραγράφους 1 και 2. 
Ποιό είναι το κόστος και τα οφέλη της πρότασης; 
• κόστος: αναμένεται ότι το κόστος συμμόρφωσης για τους εκδότες δεν θα έχει 
σημαντικές επιπτώσεις στις δαπάνες διαφήμισης, στο βαθμό που η 
συμμόρφωση θα αφορά κυρίως την παραγωγή ή αναβάθμιση, ανάλογα με την 
περίπτωση, του συμβατικών εγγράφων. 'Οσον αφορά την απαραίτητη 
αναθεώρηση των συστημάτων, αναμένεται ότι τα περιθώρια εξοικονόμησης 
κόστους θα υπερκαλύψουν τις επενδιπικές δαπάνες που θα θεωρηθούν 
ενδεχομένως αναγκαίες μετά την αναθεώρηση. 
• οφέλη: λαμβάνομένων υπόψη των κυριότερων στοιχείων του σημερινού και 
μελλοντικού πλαισίου (σταδιακή ολοκλήρωση του προγράμματος για την 
εσωτερική αγορά, πλήρης υλοποίηση της ΟΝΕ, έλευση της κοινωνίας των 
πληροφοριών και ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου), εκτιμάται ότι τα 
μεικτά οφέλη ωτό την αύξηση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών, τις 
ευρίπερες δυνατότητας επιλογής και το χαμηλότερο κόστος των 
ηλεκτρονικών συναλλαγών, θα είναι σημαντικά. 
• Συνολικό αποτέλεσμα: ιδιαίτερα θετικό από την πλευρά των οφελών. 
5. Επιπτώσεις στις ΜΜΕ. Η σύσταση περιλαμβάνει μέτρα με τα οποία 
λαfll'άvovrαι υπόψη οι ειδικές επιπτώσεις της στις ΜΜΕ; Εάν όχι, γιατί; Είναι 
σκόπιμο vα προβλεφθούν λιγότερο αυστηρές ή διαφορετικές απαιτήσεις; 
Ναι. Γενικά, η σύσταση αποσκοπεί στην ανάπτυξη της χρησιμοποίησης 
σύγχρονων μέσων ηλεκτρονικής πληρωμής και να συμβάλει έτσι στην τόνωση 
των εμπορικών συναλλαγών, η οποία θα έχει άμεσα οφέλη για τις ΜΜΕ. 
21 
Διαβουλεύσεις 
6. Σε ποιό στάδιο άρχισαν οι διαβουλεύσεις και ποιά είναι η ημερομηνία 
δημοσίευσης τη; κοινοποίησης του σχεδίου υποβολή; (ενημέρωση;) 
νομοθετικών μέτρων; 
Εδώ και πολλά χρόνια, η Επιτροπή μεριμνά ώστε να διεξάγονται όσο το 
δυνατόν ευρύτερες διαβουλεύσεις με όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη και 
παρουσιάζει όσο το δυνατόν πιο έγκαιρα τις κατευθύνσεις της πολιτικής που 
προτίθεται να ακολουθήσει σ' αυτό τον τομέα. Η αναγγελία της πολιτικ1Ίς της 
έγινε στα ακόλουθα στάδια: 
-Πράσινο Βιβλίο13 (συμβουλευτικό έγγραφο) του Σεπτεμβρίου 1990, το οποίο 
καλεί όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη να υποβάλουν τις παρατηρήσεις τους. Μια 
ωτόφαση για τη σύσταση δύο συμβουλευτικών ομάδων-επισυνάπτεται σε 
παράρτημα του εγγράφου αυτού. 
-σύσταση δύο μόνιμων συμβουλευτικών ομάδων για τα συστήματα πληρωμών 
το Μάρτιο 1991, οι οποίες, μετά ωτό πολλές συνεδριάσεις το 1991 και στις 
αρχές του 1992, υπέβαλαν εκθέσεις στην Επιτροπή (το Φεβρουάριο του 1992) 
που δημοσιεύθηκαν το Μάρτιο του 1992· 
-έγγραφο εργασίας της Επιτροπi1ς του Μαρτίου 199214, βασιζόμενο στις 
λεπτομερείς εκθέσεις των συμβουλευτικών ομάδων, το οποίο αναγγέλλει την 
προτεινόμενη πολιτική της Επιτροπής και την πρόθεσή της να λάβει 
νομοθετικά μέτρα σε περίπτωση μη οικειοθελούς συμμόρφωσης• 
-ανακοίνωση15 προς το Ευρωπαϊκό Κοινοβουλιο, το Συμβούλιο της 
Ευρωπαϊκής Ένωσης, το Ευρωπαϊκό Νομισματικό Ίδρυμα και την 
Οικονομική και Κοινωνική Επιτροπή του Νοεμβρίου 1994, στην οποία 
καθορίζεται ένα νέο πρόγραμμα εργασίας στον τομέα των συστημάτων 
πληρωμών• 
-Πράσινο Βιβλίο του Μαίου 199616, στο οποίο αναγνωρίζεται η σημασία των 
"σχέσεων με τους πελάτες" υπό την ευρύτερη δυνατή έννοια, καθώς και η 
μεταγενέστερη ανακοί νωση17 σχετικά με τη συνέχεια που πρέπει να δοθεί στο 
Πράσινο Βιβλίο με ένα πρόγραμμα δράσης που αναγγέλλει τις προθέσεις της 
Επιτροπής για την προώθηση της εμπιστοσύνης στις ηλεκτρονικές πληρωμές-
-ανακοίνωση της Επιτροπής18 του Απριλίου 1997 προς το Ευρωπαϊκό 
Κοινοβούλιο, το Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης, την Οικονομική και 
Κοινωνική Επιτροπή και την Επιτροπή Περιφερειών, στην οποία 
ανακοινώνονται μέτρα για την προώθηση αξιόπιστων, φιλικών προς το 
χρήστη, ωτοτελεσματικών και ασφαλών συστημάτων ηλεκτρονικών 
πληρωμών, προκειμένου να συμβάλουν στην ανάπτυξη του ηλεκτρονικού 
εμπορίου. 
13 Έγγραφο συζήτησης "Οι πληρωμές στην εσωτερική αγορά•', COM(90) 447 τελικό. 
14 "Διαφάνεια και αποτελεσματικότητα των διασυνοριακών πληρωμών", SEC(93)1968 της 
14ης Δεκεμβρίου 1993. 
15 COM(94) 436 τελικό της 18ης Νοεμβρίου 1994: "Μεταφορές χρηματικών ποοών στην ΕΕ, 
διαφάνεια, αποτελεσματικότητα και σταθερότητα". 
16 COM(96)209 τελικό της 22ας Μαϊου 1996: "Χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες: οι προοδοκίες των 
καταναλωτών". 
17 COM(97) 309 τελικό της 26ης Ιουνίου 1997: ·•χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες: ενίσχυση της 
εμπιστ001ΝΤ}ς των καταναλωτών". 
18 COM(97) 157 τελικό της 15 Απριλίου 1997: "Μια Ευρωπαϊκή πρωτοβουλία για το ηλεκτρονικό 
εμπόριο". 
22 
Κατάλογ~ φορέων των οποίων ζητήθηκε η γνώμη σχετJ,κά με τη σύσταση και 
οι οποίοι διατύπωσαν λεπτομερ~ τι; βασικές του; από·ψεις, 
περιλαμlιαvομένων των προβληματισμών και των αντιρρήσεών τους ως προς 
την τελική πρόταση. Γιατί δεν κρίνεται ούτε δυνατή ούτε επιθυμητή η 
αποδοχή των αιτημάτων τους; 
Ευρωπαϊκές ενώσεις του χρηματοπιστωτικού τομέα: καλωσορίζουν, γενικά, τις 
εργασίες για την ωτοσαφήνιση και την ενημέρωση της σύστασης του 1988 
(πολλές ωτό τις παρατηρήσεις τους σχετικά με συγκεκριμένα τεχνικά θέματα 
έγιναν δεκτές και λήφθηκαν υπόψη στην παρούσα σύσταση), αλλά επέκριναν 
επίσης τη σώρευση πρωτοβουλιών στην περίοδο πριν ωτό την έναρξη του 
τρίτου σταδίου της ΟΝΕ. 
Εθνικοί εμπειρογνώμονες: τα προπαρασκευαστικά σχέδια της σύστασης 
τροποποιήθηκαν αισθητά προκειμένου να ληφθούν υπόψη, στο μέτρο του 
δυνατού, οι ωτόψεις του ΕΝΙ. 
ΜΜΕ: υποστηρίζουν χωρίς επιφυλάξεις τις αρχές στις οποίες βασίζεται η 
σύσταση, αλλά προτιμούν τη ρύθμιση ωτό τον ίδιο τον τομέα, στο βαθμό όμως 
που οι επιπτώσεις της θα μπορούσαν να αξιολογηθούν βραχυπρόθεσμα. 
Οργανώσεις καταναλωτών: υποστηρίζουν την πρωτοβουλία της Επιτροπής, 
αλλά θα προτιμούσαν την έκδοση δεσμευτικής νομοθετικής πράξης. 
Ζητήθηκε η γνώμη των επαγγελματικών ορ-yανώσεων των ΜΜΕ. Εάν όχι, 
γιατί; 
Ναι, βλέπε ανωτέρω. 
Παρακολούθηση και αναθεώρηση 
7. Με ποιό τρόπο θα παρακολουθοvνιαι και θα επανεξετάζονται οι επιπτώσεις 
και το κόστος που συνεπάγεται η σύσταση; Με ποιό τρόπο θα 
αντιμετωπίζονται οι καταγγελίες; 
Με προθεσμία την 31η Δεκεμβρίου 1998, η Επιτροπή καλεί 
• τους εκδότες μέσων ηλεκτρονικi1ς πληρωμής να ασκήσουν τις δραστηρότητές 
τους σύμφωνα με τις διατάξεις της νέας σύστασης, και 
• τα κράτη μέλη να μεριμνήσουν, σύμφωνα με τις διατάξεις της σύστασης, ώστε 
να υπάρχουν πρόσφορα και ωτοτελεσματικά μέσα για την επίλυση των 
διαφορών μεταξύ εκδοτών και χρηστών. 
Η Επιτροπή θα παρακολουθεί την πρόοδο που θα επιτευχθεί από την έγκριση της 
σύστασης έως το τέλος του 1998. Θα εκπονήσει επίσης μελέτη για να αξιολογήσει την 
εφαρμογή της στο τέλος του 1998. Εάν η νέα σύσταση δεν θα έχει εφαρμοστεί με 
ικανοποιητικό τρόπο, η Επιτροπή θα προτείνει μια οδηγία στον τομέα αυτό. 
23 
ISSN 0254-1483 
COM(97) 353 τελικό 
ΕΓΓΡΑΦΑ 
GR 06 09 ιο 
Αριθ. καταλόγου CB-C0-97-358-GR-C 
ISBN 92-78-22685-8 
Υπηρεσία Επισήμων Εκδόσεων των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων 
L-2985 Λουξεμβούργο 
24