EL ECB -PUBLIC  
 
ΓΝΩΜΗ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ  
της 10ης Απριλίου  2015  
σχετικά  με την απαγόρευση των πλειστηριασμών ακινήτων που χρησιμεύουν ως κύρια  κατοικία  
(CON/20 15/14) 
 
Εισαγωγή και νομική βάση  
Στις 4 Μαρτίου 2015 η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) έλαβε αίτ ημα του ελληνικού Υπουργείου 
Οικονομίας,  Υποδομών, Ναυτιλίας και Τουρισμού για τη διατύπωση γνώμης αναφορικά με σχέδιο ν όμου 
το οποίο εισάγει διατάξεις σχετικά με την αναστολή  των πλειστηριασμών ακινήτων οφειλετών, τα οποία  
χρησιμεύουν ως κύρια κατοικία τους (εφεξής το «σχέδιο  νόμου »). 
Η αρμοδιότητα της ΕΚΤ για τη διατύπωση γνώμης βασίζεται στα άρθρα 127 παράγραφος 4 και 282 
παράγραφος 5 της Συνθήκης για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης και στην έκτη περίπτωση του 
άρθρου 2 παράγραφος 1 της απόφασης 98/41 5/ΕΚ του Συμβουλίου1, καθώς το σχέδιο  νόμο υ αφορά 
κανόνες εφαρμοστέους σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, στο μέτρο που αυτοί επηρεάζουν ουσιωδώς τη 
σταθερότητα των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και αγορών. Η παρούσα γνώμη εκδόθηκε από το 
διοικητικό συμβούλιο σύμ φωνα με το άρθρο 17.5 πρώτη πρόταση του εσωτερικού κανονισμού της 
Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας . 
 
1.  Σκοπός  του σχεδίου  νόμου  
Σύμφωνα με το σχέδιο νόμου , σκοπός του  είναι η αντιμετώπιση της τρέχουσας ανθρωπιστικής κρίσης 
στην Ελλάδα μέσω της προστασία ς οφειλετών  από τον πλειστηριασμό  ακινήτων τα οποία  χρησιμεύουν 
ως κύρια κατοικία τους. Με το σχέδιο νόμου προστατεύονται από τον πλειστηριασμό και τα ακίνητα των 
εγγυητ ών του πρωτοφειλέτη . Σύμφωνα με το ίδιο, οφειλέτες που επιθυμούν να υπαχθούν στην 
προστασία  του υποχρεούνται,  εντός δύο μηνών από τη δημοσίευση του νόμου ή την επίδοση επιταγής 
προς εκτέλεση, να αποδείξουν ότι πληρούν τα σχετικά κριτήρια . Η ΕΚΤ αντιλαμβάνεται  ότι η ως άνω 
παρεχόμενη προστασία  περιορίζεται  στην απαγόρευση διενέργειας  των πλειστηριασμών  εις βάρος των 
συγκεκριμένων ακινήτων , χωρίς να θίγει τις διαδικασίες κατάσχεσ ης αυτών .  
Το σχέδιο  νόμου  απαγορεύ ει στις τράπεζες να προβαίνουν σε πλειστηριασμ ό της κύριας κατοικ ίας 
οφειλέτη η αντικειμενική αξία  της οποίας, υπολογιζόμενη για σκοπούς  φορολογίας εισοδήματος , είναι 
μικρότερη ή ίση των  300.000 ευρώ . Η απαγόρευση  θα έχει ισχύ  έως την 31η Δεκεμβρίου 2015. 
Προκειμένου να  υπαχθούν  στις διατάξεις  του σχεδίου νόμου  οι οφειλέτες πρέπει  να πληρούν  πρωτίστως 
τα ακόλουθα  κριτήρια : α) να έχουν καθαρ ό ετήσιο εισόδημα μικρότερο ή ίσο των 50.000 ευρώ και β) να 
διαθέτουν κινητή και ακίνητη  περιουσίας συνολικής αξίας μικρότερη ς ή ίση ς των 500.000 ευρώ και εξ 
                                                 
1  Απόφαση 98/415/ΕΚ του Συμβουλίου, της 29ης  Ιουνίου 1998, σχετικά με τη διαβούλευση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής 
Τράπεζας με τις εθνικές αρχές για τα σχέδια νομοθετικών διατάξεων  (ΕΕ L 189 της 3.7.1998, σ. 42).  
ECB -PUBLIC  
2 αυτής το σύνολο των καταθέσεων και κινητών αξιών στην  Ελλάδα και στο εξωτερικό την 
20ή Νοεμβρίου  2013 να μην υπερβαίνει τις 30.000 ευρώ  (εξαιρουμένων περιοδικών παροχών από 
συνταξιοδοτικά  και ασφαλιστικά προγράμματα) . Κατά τη διάρκεια  της απαγόρευσης  πλειστηριασμού οι 
οφειλέτες υποχρεούνται να καταβάλλουν  προς τους δανειστές μηνιαίως  ποσοστό  10% επί το υ καθαρού 
μηνιαίου εισοδήματ ός τους, εφόσον το ετήσιο οικογενειακό  εισόδημα δεν ξεπερνά τις 35.000 ευρώ . 
Εφόσον το ετήσιο οικογενειακό τους εισόδημα ξεπερνά τις 35.000 ευρώ, αυτοί υποχρεούνται να 
καταβάλ λουν προς τους δανειστές μηνιαίως ποσοστό 10% επί του ποσού μέχρι τις 35.000 ευρώ και 
ποσοστό 20% επί του υπερβάλλον τος ποσού εισοδήματος . Ευπαθέστερες  κατηγορίες  οφειλετών  
τυγχάνουν  ακόμη ευεργετικότερων όρων  προστασίας .  
Η προστασία  των οφειλετών κατά το σχέδιο νόμου τελεί υπό την επιφύλαξη της συμμόρφωσ ής τους με 
την υποχρέωση δήλωσης των περιουσιακών στοιχείων και των κινήσεων λογαριασμού  τους. Μάλιστα , η 
παρεχόμενη σε αυτούς προστασία  θα αίρεται σε περίπτωση μη συμμόρφωσής τους  με την υποχρέωση 
καταβολής των ως άνω  προβλεπόμεν ων ποσών  για έξι συνολικά  μήνες.  
 
2. Γενικές  παρατηρήσεις  
2.1 Η ΕΚΤ αντιλαμβάνεται ότι σκοπός του σχεδίου νόμου είναι να  επαν εισαγάγει  την απαγόρευση των 
πλειστηριασμ ών κύριας κατοικ ίας των οφειλετών  μετά και  τη λήξη του προ ϊσχύοντος  πλαισίου του 
ν. 4224/20132 στο τέλος του  2014. Η ίδια σημειώνει ότι ο συγκεκριμένος νόμος ψηφίστηκε τον 
Δεκέμβριο του 2013 ως προσωριν ή ρύθμιση που αποσκοπούσε στην προστασία τ ης κύρια ς 
κατοικία ς νοικοκυριών που πληρούσαν τις προϋποθέσεις του από  τους πλειστηριασμ ούς. Η ΕΚΤ 
σημειώνει περαιτέρω ότι, συγκρ ινόμενο προς  τον ν. 4224/2013,  το σχέδιο νόμου καθορίζει πολύ 
πιο διευρυμένα  κριτήρια υπαγωγής στις ρυθμίσεις του όσον αφορά την αξία τ ου προστατευόμεν ου 
ακινήτ ου, της κινητής και ακίνητης περιουσίας των οφειλετών και το ύψος των καταθέσεων και του 
ετήσιου  οικογενειακού εισοδήματός τους.  Η ευρεία προστασία από τους πλειστηριασμούς κατά τον 
ν. 4224/2013, το πεδίο της  οποίας εμφανώς εκτείνεται πέραν των  πλέον ευ παθών νοικοκυρι ών, 
παρέχεται μεταξύ άλλων  υπό τις ακόλουθες προϋποθέσεις : i) η κύρια κατοικία του ο φειλέτη έχει  
αντικειμενική αξία , υπολογιζόμενη για σκοπούς φορολογίας εισοδήματος, μικρότερη ή ίση των 
200.000 ευρώ , έναντι 300.000 βάσει του σχεδίου νόμου ˑ ii) το ετήσιο οικογενειακό  εισόδημα του 
οφειλέτη είναι μικρότερο ή ίσο των 35.000 ευρώ , έναντι 50.0 00 βάσει του σχεδίου νόμουˑ  iii) η 
κινητή και ακίνητη περιουσία του οφειλέτη έχει συνολική αξία μικρότερη ή ίση των 270.000, έναντι 
500.000 βάσει του σχεδίου νόμου ˑ και iv) οι καταθέσεις  και κινητ ές αξίες του οφειλέτη στην Ελλάδα 
και στο εξωτερικό την 20ή Νοεμβρίου 2013 έχουν συνολική αξία που δεν υπερβαίνει τις 15.000 
ευρώ , έναντι 30.000 βάσει του σχεδίου νόμου. Ο ν. 4224/2013 ψηφίστηκε αφότου έληξε  η 
γενικευμένη αναστολή  (moratorium ) των πλειστηριασμών  κύριας κατοικ ίας (εφεξής η «γενικ ευμένη  
αναστολή  των πλειστηριασμών »), η οποία ίσχυσε από τον Σεπτέμβριο του  2010 έως τον 
Δεκέμβριο του 2013.  
2.2 Η ΕΚΤ σημειώνει ότι η γενικευμένη αναστολή των πλειστηριασμών  έχει δυσμενή αντίκτυπο στη 
νοοτροπία των πληρωμών στην Ελλάδα και, μάλιστα, αποτέλεσε ένα από τα βασ ικά προσκόμματα 
στην αποτελεσματική διαχείριση και διευθέτηση  του πολύ μεγάλου όγκου μη εξυπηρετούμενων 
                                                 
2  ΦΕΚ A 228/31. 12.2013.  
ECB -PUBLIC  
3 δανείων (ΜΕΔ) των ελληνικών τραπεζών. Η ένδεια αποτελεσματικών εργαλείων για την επιτυχή  
διαχείριση των ΜΕΔ από τις τράπεζες θα μπορούσε να οδηγήσει σε αδικαιολόγητα  υψηλά επίπεδα 
Μ Ε Δ  κ α ι  χ ρ έ ο υ ς  τ ο υ  ι δ ι ω τ ι κ ο ύ  τ ο μ έ α ,  τ α  ο π ο ί α  μ ε  τ η  σ ε ι ρ ά  τ ο υ ς  έχουν δυσμενή αντίκτυπο στη 
χρηματοπιστωτική σταθερότητα. Παράλληλα, τα υψηλά επίπεδα χρέους επιδρούν  αρνητικά  και 
στον προγραμματισμό των δαπανών των νοικοκυριών, συ ντελώντας στην υποχώρηση της ζήτησης 
νέων πιστώσεων και εν γένει της οικονομικής δραστηριότητας .  
2.3 Καμία γενικευμέν η αναστολή των πλειστηριασμών κύριας κατοικ ίας, εφόσον  δεν είναι καίρια  
στοχευμέν η προς μία σχετικά περιορισμένη  ομάδα ευ παθών οφειλετών π ου πράγματι χρήζουν 
προστασίας, δεν μπορεί να αποτελ εί πρόσφορο μέσο για την  αντιμετώπιση του μεγάλου όγκου 
δυσχερώς  εξυπηρετούμεν ων οφειλών , καθώς  εγείρ ει τον κίνδυνο καταστρατήγησης των σχετικών 
ρυθμίσεων (moral hazard) και υπονομεύ ει τη μελλοντική προσφ ορά πιστώσεων. Είναι πιθανό ότι οι 
σχετικές απαγορεύσεις τις οποίες προβλέπει το σχέδιο νόμου θα λειτουργήσουν ως  κίνητρ ο για 
όσους οφειλέτες δεν χρήζουν πράγματι  προστασίας , προκειμένου αυτοί είτε να παύσουν να 
εκπληρώνουν τις υποχρεώσε ις τους είτε  να συνεχίσουν να τις εκπληρώνουν σε δραστικά μειωμένη 
βάση , ακόμη και όταν είναι σε θέση να τις εκπληρώσουν στο ακέραιο . Προεξοφλώντας τον 
αρνητικ ό α ν τ ί κ τ υ π ο  π ο υ  θ α  μ π ο ρ ο ύ σ α ν  ν α  έ χ ο υ ν  ο ι  ω ς  ά ν ω  απαγορεύσεις στη νοοτροπία των 
πληρωμών, οι τράπεζες είναι πιθανό ότ ι θα μειώσουν τη χορήγηση πιστώσε ων και θα απαιτούν 
την εφαρμογή υψηλότερ ων επιτοκίων , πρά γ μ α  τ ο  ο π ο ί ο  μ ε  τ η  σ ε ι ρ ά  τ ο υ  θ α  υ π ο ν ο μ ε ύ σ ε ι  τ η ν  
ανάπτυξη και τη δημιουργία θέσεων απασχόλησης. Όπως επισημάνθηκε, μέτρα όπως η 
απαγόρευση των πλειστηριασμών θα πρέπει να είναι προσεκτικά  στοχευμένα προς τα ευ παθή  
νοικοκυριά και να συνοδεύονται από πρόσθετε ς, αποτελεσματικ ές ασφαλιστικές δικλείδες για την 
πρόληψη φαινομένων αθέτησης υποχρεώσεων στρατηγικού χαρακτήρα και την αποσόβηση τυχόν 
αρνητικ ού α ντίκτυπου στη μελλοντική πιστωτική ανάπτυξη . Η απουσία τ ων ως άνω 
προϋποθέσεων μπορεί να επηρε άσει δυσμενώς  την ευρωστία των πιστωτικών ιδρυμάτων , καθώς 
τα προσκόμματα ενδέχεται να διατηρηθούν  ή και να αυξηθούν  λόγω της απουσίας επαρκών 
κινήτρων για την εξόφληση των χρεών , η κατάσταση δε αυτή  θα δημιουργούσε  κινδύνους για τη 
χρηματοπιστωτική σταθερότητα και πιθαν όν να προκαλούσε δυσμενείς δευτερογενείς επιπτώσεις 
στην οικονομία.  
2.4 Εξάλλου, αυτή η πλημμελώς  στοχευμένη απαγόρευση των πλειστηριασμών είναι πιθανόν να 
εκληφθεί και ως κοινωνικά άδικη. Η αντιμετώπιση της ανθρωπιστικής κρίσης στην Ελλάδα, η οποία 
κατά το σχέδιο νόμου αποτελεί τον  σκοπό του, είναι κάτι το οποίο η ΕΚΤ , όπως και  τα θεσμικά 
όργανα , βεβαίως κατανο εί. Προτιμότερη λύση  για την αντιμετώπιση του ζητήματος αυτού θα ήταν η 
ανάπτυξη ενός δικτύου κοινωνικής προστασίας, η οποία θα ήταν αποτελεσματικό τερη και δεν θα 
προκαλούσε τις προαναφερθείσες δυσμενείς επιπτώσεις . Οι απαγορεύσεις των πλειστηριασμών 
που είναι καίρια  στοχευμένες προς ευ παθή  νοικοκυριά θα μπορούσαν , υπό όρους που 
περιορί ζουν τις ως άνω δυσμενείς επιπτώσεις , να προβλεφθούν  ως ρυθμίσεις  ενταγμένες  στο 
πλαίσιο της  ανάπτυξης του δικτύου κοινωνικής προστασίας . Η ΕΚΤ, όπως και τα θεσμικά όργανα, 
παραμένει σε εγρήγορση προκειμένου να παρέχει χρήσιμες  συμβουλές προς επίτευξη των στόχων 
αυτών. Επίσης, όπως αναφέρεται στην παράγραφο 3, η επιτυχή ς ολοκλήρωση άλλων 
μεταρρυθμίσε ων θα συμβάλ ει στην περαιτέρω σταθεροποίηση των σχέσεων μεταξύ δανειστών και 
οφειλετών.    
ECB -PUBLIC  
4  
3. Αντίκτυπος του σχεδίου νόμου στις διαδικασίες αποτελεσματικ ής διευθέτησης  του χρέους 
και στη χρηματοπιστωτική σταθερότητα  
3.1 Όπως επισημάνθηκε, η ΕΚΤ σημειώνει ότι σκοπός του σχεδίου νόμου είναι να παράσχει 
προστασία από τους πλειστηριασμούς κύριας  κατοικία ς σε μια πολύ  ευρεία ομάδα οφειλετών με 
καθαρό ετήσιο εισόδημα μικρότερο ή ίσο των 50.000 ευρώ και κινητή και ακίνητ η περιουσία 
συνολικής αξίας μικρότερης ή ίσης των  500.000 ευρώ. Έτσι, από πρακτική άποψη  το σχέδιο νόμου 
επαν εισάγει  ουσιωδώς τη  γενικευμένη αναστολή των πλειστηριασμών  κύριας κατοικί ας. Το πολύ 
ευρύ φάσμα επιλέξιμων οφειλετών , το οποίο προφανώς εκτείνεται πέραν όσων είναι ευπαθείς και 
έχουν χαμηλ ά εισοδήματ α, ενδέχεται να δημιουργήσει κίνδυνο καταστρατήγησης και θα μπορο ύσε 
να οδηγήσει σε στρατηγικ ού χαρακτήρα αθετήσεις υποχρεώσεων, υπονομ εύοντας περαιτέρω τη  
νοοτροπία των πληρωμ ών και τη μελλοντική πιστωτική ανάπτυξη .   
3.2 Η επαν εισαγωγή  μιας γενικευμέν ης αναστολής των πλειστηριασμών  κύριας κατοικί ας δεν αποτελεί  
βιώσιμη  λύση για την αντιμετώπιση των υψηλ ών επιπέδων  ΜΕΔ σ τον ελληνικό χρηματοπιστωτικό 
τομέα . Κατά  πρώτον , διότι ελαχιστοποιεί τα κίνητρα  προς  τους οφειλέτ ες να συνεργ άζονται  με τους 
δανειστές  στο πλαίσιο  της αναδιάρθρωσης  των ΜΕΔ  με βάση  αποτελεσματικ ές διαδικασ ίες που 
λαμβάνουν υπόψη την ικανότητ α των πρώτων  να εξυπηρετ ήσουν τα χρέη τους. Κατά  δεύτερον , 
διότι το σχέδιο  νόμου  θα μπορούσε  να υπονομεύσει την αποτελεσματικότητα πρόσφατων  
μεταρρυθμίσεων  που εφαρμόζονται  στην Ελλάδα  με σκοπό  την ενίσχυση  των πλαισίων  
διευθέτησης του χρέους  επιχειρήσεων  και φυσικών  προσώπων . Στις πρόσφατες  αυτές  
μεταρρυθμίσεις  περιλαμβάνονται ιδίως  η σύσταση  Κυβερνητικού Συμβουλίο υ Διαχείρισης Ιδιωτικού 
Χρέους, η θέσπιση κώδικα δεοντολογίας τραπεζών με σκοπό τη ρύθμιση της υποχρέωσης 
συνεργασίας  αυτών  με τους οφειλέτες, η θέσπιση πλαισίου εξωδικαστικής αναδιάρθρωσης χρ εών 
με σκοπό τη διευκόλυνση της έγκαιρης εξυγίανσης βιώσιμων επι χειρήσεων  που αντιμετωπίζουν 
δυσχέρειες στην εξυπηρέτηση των χρεών τους  και ο ορισμός  των εννοιών του «συνεργάσιμου 
δανει ολήπτη » και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης » για τους σκοπούς της διαχείρισης οφειλών . 
3.3 Η αποτελεσματική  διαχείριση και διευθέτηση των ΜΕΔ  έχει πρωταρχική  σημασία  για την οικονομική  
ανάκαμψη  και πρέπει  να βασίζεται σε ένα άρτιο  πλαίσιο  στρατηγικ ού σχεδιασμού και εκτέλεσης  
που απαιτεί τις συντονισμένες ενέργειες περισσότερων φορέων3. Αξιοποιώντας περαιτέρω τις 
πρόσφατες μεταρρυθμίσεις  που αποσκοπούν στην ενίσχυση των πλαισίων διευθέτησης του 
χρέους επιχειρήσεων  και φυσικών προσώπων , όπως εξηγήθηκε πιο πάνω, καθώς και τις 
δεσμεύσεις στις οποίες εδράζεται η κύρια σύμβαση χρηματοδοτικής διευκόλυνσης (ΚΣΧΔ) μεταξύ 
του Ευρωπαϊκού Ταμείου Χρημα τοπιστωτικής Σταθερότητας και της Ελληνικής Δημοκρατίας4, ο ως 
άνω στρατηγικ ός σχεδιασμός  θα πρέπει να εστιάζει σε πολιτικές  που μπορούν  να συμβάλουν  
περαιτέρω  στη βιώσιμη  διαχείριση  του χρέους . Οι πολιτικές αυτές  περιλαμβ άνουν , μεταξύ  άλλων , 
τον εκσυγχρον ισμό του πλαισίου αφερεγγυότητας επιχειρήσεων  και φυσικών προσώπων , την 
                                                 
3  Βλ. παράγραφο 2.4 γνώμης CON/2013/33 της ΕΚΤ σχετικά με την προστασία των ενυπόθηκων οφειλετών. Όλες  οι 
γνώμες  της ΕΚΤ δημοσιεύονται στον δικτυακό τόπο της ΕΚΤ www. ecb.europa. eu. 
4  Η συμφωνία της Ευρωομάδας της 20ής Φεβρουαρίου 2015 περιλαμβάνει την ακόλουθη δέσμευση: «Οι ελληνικές 
αρχές δεσμεύονται να απέχουν από οποιαδήποτε κατάργηση των μέτρων και μονομερείς αλλαγές των πολιτικών και 
των διαρθρωτικών μεταρρυθμίσεων που θα μπορούσαν να επηρεάσουν αρνητικά τους δημοσιονομικούς της 
στόχους, την οικονομική ανάκαμψη και τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα, όπως αξιολογείται από τα θεσμικά 
όργανα».  
ECB -PUBLIC  
5 περαιτέρω βελτίωση της λειτουργίας του δικαστικού συστήματος , την οργάνωση  δικτύου παροχής 
συμβουλευτικών υπηρεσιών για θέματα διαχείρισης οφειλών  και εκστρατειών ενημέρωσης, καθώς  
και την ανάπτυξη  ενός μόνιμου δικτύου κοινωνικής προστασίας ευπαθών  ιδιοκτ ητών ακινήτων που 
χρησιμεύουν ως κατοικί ες.  
3.4 Η ΕΚΤ προτείνει  τη διεξοδική  εκτίμηση  του πιθανού αντίκτυπο υ των ρυθμίσεων το υ σχεδίου  νόμου  
από τις ελληνικές  αρχές , περιλαμβανομένης τ ης φερεγγυότητας και ρευστότητας των 
επηρεαζόμενων δανειστών, καθώς  οι ρυθμίσεις αυτές θα μπορούσαν να επιβαρύνουν σημαντικ ά 
τόσο τους δανειστές όσο και τη σταθερότητα του ελληνικού χρηματοπιστωτικού τομέα συνολικά5.  
3.5 Η ΕΚΤ σημειώνει ότι κατ’ αρχήν  το σχέδιο νόμου δεν φαίνεται να συνάδει με τις δεσμεύσεις της 
Ελληνικής Δημοκρατίας στις οποίες εδράζεται  η ΚΣΧΔ.  Καθώς βρίσκονται σε εξέλιξη οι συζητήσεις 
για τη μελλοντική πορεία της Ελληνικής Δημοκρατίας μεταξύ της Ευρωομάδας και της ελληνικής 
κυβέρνησης , τις οποίες υποστηρίζ ουν στο έργο τους τα θεσμικά όργανα, η οριστική αξιολόγηση του 
σχεδίου νόμου αναμένεται ότι θα λάβει χώρα στο πλαίσιο της διεργασίας αυτή ς. Τα θεσμικά 
όργανα θα συνεισφέρουν  στην ως άνω αξιολόγηση.  
 
 
Φρανκφούρτη , 10 Απριλίου  2015.  
 
[υπογραφή]  
 Ο Πρόεδρος της ΕΚΤ  
Mario DRAGHI  
                                                 
5  Βλ. παρ αγράφους 1.2 και 3.3 γνώμης CON/201 4/59 της ΕΚΤ σχετικά με νέα γενικά μέτρα που απορρέουν από την 
απόφαση του ανώτατου δικαστηρίου όσον αφορά τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης.