Σύσταση της Επιτροπής

της 1ης Μαρτίου 2001

σχετικά με τις προσυμβατικές πληροφορίες που πρέπει να παρέχονται στους καταναλωτές από πιστωτές που χορηγούν στεγαστικά δάνεια

[κοινοποιηθείσα υπό τον αριθμό Ε(2001) 477]

(Κείμενο που παρουσιάζει ενδιαφέρον για τον ΕΟΧ)

(2001/193/ΕΚ)

Η ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΤΩΝ ΕΥΡΩΠΑΪΚΩΝ ΚΟΙΝΟΤΗΤΩΝ,

Έχοντας υπόψη τη συνθήκη για την ίδρυση της Ευρωπαϊκής Κοινότητας, και ιδίως το άρθρο 211 δεύτερη περίπτωση,

Εκτιμώντας τα ακόλουθα:

(1) Η ολοκλήρωση μιας ενιαίας αγοράς χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που θα προσφέρει στους καταναλωτές υψηλό επίπεδο προστασίας αποτελεί προτεραιότητα για την Κοινότητα. Η υπογραφή σύμβασης στεγαστικού δανείου είναι συχνά η σημαντικότερη χρηματοπιστωτική δέσμευση που αναλαμβάνει ο καταναλωτής. Τα στεγαστικά δάνεια αποτελούν έναν από τους τομείς των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών όπου οι καταναλωτές είναι πιθανόν να αντλήσουν σημαντικό όφελος από αυξημένη διασυνοριακή δραστηριότητα, εφόσον έχουν ληφθεί τα απαραίτητα μέτρα προστασίας.

(2) Έχει σημασία, στο πλαίσιο αυτό, οι προσυμβατικές πληροφορίες σχετικά με τους όρους με τους οποίους προτείνονται τα στεγαστικά δάνεια στο σύνολο της Κοινότητας να είναι διαφανείς και συγκρίσιμες. Για το σκοπό αυτό, οι πιστωτές καλούνται να παρέχουν στους καταναλωτές δύο σειρές εναρμονισμένων πληροφοριών, δηλαδή πληροφορίες γενικού χαρακτήρα και εξατομικευμένες πληροφορίες, που πρέπει να παρουσιάζονται με τη μορφή τυποποιημένου εντύπου, γνωστού ως "τυποποιημένου ευρωπαϊκού δελτίου πληροφοριών".

(3) Οι πληροφορίες, τόσο οι γενικές όσο και οι εξατομικευμένες, που πρέπει να παρέχονται στους καταναλωτές από τους πιστωτικούς οργανισμούς αποτέλεσαν αντικείμενο διαπραγματεύσεων μεταξύ των ενώσεων και των ομοσπονδιών που αντιπροσωπεύουν τους πιστωτές αφενός, και τους καταναλωτές αφετέρου, υπό την αιγίδα της Επιτροπής. Οι διαπραγματεύσεις κατέληξαν σε έναν εθελοντικό κώδικα συμπεριφοράς σχετικά με τις προσυμβατικές πληροφορίες που αφορούν τα στεγαστικά δάνεια ("ο κώδικας"), αντίγραφο του οποίου μπορεί να ληφθεί από τους πιστωτικούς οργανισμούς που συμμετέχουν στη συμφωνία. Στον κώδικα μπορούν να προσχωρήσουν όλοι οι οργανισμοί που χορηγούν στεγαστικά δάνεια, ανεξάρτητα με το αν είναι μέλη των ενώσεων και ομοσπονδιών που συμμετείχαν στις διαπραγματεύσεις.

(4) Σε ορισμένα κράτη μέλη υπάρχουν ήδη υποχρεώσεις σε εθνικό επίπεδο σε ό,τι αφορά την πρόσθετη προσυμβατική ενημέρωση των καταναλωτών για τα στεγαστικά δάνεια. Είναι επιθυμητό οι συμπληρωματικές αυτές πληροφορίες να συγκεντρωθούν με αυτές που περιλαμβάνονται στο τυποποιημένο ευρωπαϊκό δελτίο πληροφοριών, έτσι ώστε οι καταναλωτές να μπορούν να προβούν σε συγκρίσεις σε ευρωπαϊκό επίπεδο. Όταν ένα κράτος μέλος επιβάλλει στους πιστωτές άλλων κρατών μελών να παρέχουν στους καταναλωτές προσυμβατικές πληροφορίες πέρα από αυτές που απαριθμούνται στα παραρτήματα, καλείται να μεριμνήσει ώστε οι πληροφορίες να είναι σύμφωνες με το κοινοτικό δίκαιο.

(5) Η παρούσα σύσταση αφορά τα στεγαστικά δάνεια που συνάπτονται τόσο σε εθνικό όσο και σε διασυνοριακό επίπεδο με την εξαίρεση των πιστωτικών συμφωνιών, που καλύπτονται από την οδηγία 87/102/ΕΟΚ του Συμβουλίου, της 22ας Δεκεμβρίου 1986, για την προσέγγιση των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων των κρατών μελών που διέπουν την καταναλωτική πίστη(1), όπως τροποποιήθηκε τελευταία με από την οδηγία 98/7/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου(2).

(6) Η Επιτροπή θα καταρτίσει κεντρικό μητρώο των πιστωτικών οργανισμών που προσφέρουν στεγαστικά δάνεια, στο οποίο θα αναφέρεται εάν οι εν λόγω πιστωτές προσχωρούν ή όχι στον κώδικα, καθώς και την ημερομηνία κατά την οποία κοινοποίησαν στην Επιτροπή την προσχώρησή τους. Η Επιτροπή θα διασφαλίσει, με τα κατάλληλα μέσα, ότι το ευρύ κοινό μπορεί να συμβουλευτεί το κεντρικό μητρώο.

(7) Η Επιτροπή θα διασφαλίσει την τήρηση της παρούσας σύστασης και θα αξιολογήσει την αποτελεσματικότητά της. Σε περίπτωση μη πλήρους τήρησης των διατάξεων της παρούσας σύστασης, η Επιτροπή θα εξετάσει εάν πρέπει να προτείνει δεσμευτικά νομοθετικά μέτρα,

ΣΥΝΙΣΤΑ:

Άρθρο 1

Πεδίο εφαρμογής

Η παρούσα σύσταση αφορά τις προσυμβατικές πληροφορίες που πρέπει να παρέχονται στους καταναλωτές για στεγαστικά δάνεια που συνάπτονται τόσο σε εθνικό όσο και σε διασυνοριακό επίπεδο.

Οι πιστωτικές συμφωνίες που καλύπτονται από την οδηγία 87/102/ΕΟΚ, αποκλείονται από το πεδίο εφαρμογής της παρούσας σύστασης.

Άρθρο 2

Ορισμός

Για τους σκοπούς της παρούσας σύστασης, ως "στεγαστικό δάνειο" νοείται η πίστωση που χορηγείται σε καταναλωτή για την απόκτηση ή τη διαμόρφωση ιδιωτικού ακινήτου του οποίου είναι ιδιοκτήτης ή το οποίο σκοπεύει να αγοράσει, και η οποία εξασφαλίζεται είτε με υποθήκη σε ακίνητο, είτε με ασφάλεια που χρησιμοποιείται συνήθως για το σκοπό αυτό σε ένα κράτος μέλος.

Άρθρο 3

Αρχές

Ο πιστωτής παρέχει στον καταναλωτή, στο προσυμβατικό στάδιο:

α) γενικές πληροφορίες που παρατίθενται στο παράρτημα Ι·

β) εξατομικευμένες πληροφορίες, που παρέχονται με τη μορφή του "τυποποιημένου ευρωπαϊκού δελτίου πληροφοριών" το οποίο παρατίθεται στο παράρτημα ΙΙ.

Ο πιστωτής θα πρέπει να παρέχει επιπροσθέτως στον καταναλωτή πληροφορίες σχετικά με την επωνυμία, τη διεύθυνση και τον αριθμό τηλεφώνου της αρμόδιας υπηρεσίας στην οποία μπορούν να απευθυνθούν οι καταναλωτές σε περίπτωση προβλημάτων όσον αφορά την εφαρμογή του εθελοντικού κώδικα συμπεριφοράς σχετικά με τις προσυμβατικές πληροφορίες που αφορούν τα στεγαστικά δάνεια (εφεξής "κώδικας").

Η τελική απόφαση για την αποδοχή ή μη μιας προσφοράς πίστωσης που υποβάλλει πιστωτής ανήκει στον καταναλωτή.

Άρθρο 4

Εθνικές απαιτήσεις σχετικά με την παροχή συμπληρωματικών προσυμβατικών πληροφοριών στους καταναλωτές

Αν προϋπάρχουσες εθνικές διατάξεις απαιτούν την παροχή συμπληρωματικών προσυμβατικών πληροφοριών στους καταναλωτές, τα κράτη μέλη καλούνται να λάβουν τα κατάλληλα μέτρα ώστε οι πληροφορίες αυτές να συγκεντρώνονται με αυτές που περιλαμβάνονται στο "τυποποιημένο ευρωπαϊκό δελτίο πληροφοριών" έτσι ώστε να μην θίγεται η διασυνοριακή συγκρισιμότητα.

Κάθε κράτος μέλος καλείται να μεριμνήσει ώστε οι συμπληρωματικές αυτές απαιτήσεις να ισχύουν για πιστωτές άλλων κρατών μελών που προσφέρουν στεγαστικά δάνεια στην επικράτειά του μόνο αν εξυπηρετούν το γενικό συμφέρον και αν είναι σύμφωνες με την κοινοτική νομοθεσία.

Στην περίπτωση αυτή, το κράτος μέλος υποδοχής καλείται να κοινοποιήσει τις εν λόγω απαιτήσεις στην Επιτροπή, έτσι ώστε η Επιτροπή να τις εξετάσει στο πλαίσιο των ελέγχων πού αναφέρονται στο άρθρο 6.

Άρθρο 5

Κατάρτιση μητρώου από την Επιτροπή

Η Επιτροπή θα καταρτίσει κεντρικό μητρώο των πιστωτών που προσφέρουν στεγαστικά δάνεια, στο οποίο θα αναφέρεται αν οι εν λόγω πιστωτές προσχωρούν ή όχι στον κώδικα.

Άρθρο 6

Έλεγχος από την Επιτροπή

Η Επιτροπή θα ελέγχει την τήρηση της παρούσας σύστασης.

Δύο έτη μετά την έγκρισή της, θα αξιολογήσει την αποτελεσματικότητά της βασιζόμενη στους ελέγχους της, στις ετήσιες εκθέσεις προόδου που θα εκπονήσουν οι ευρωπαϊκές ενώσεις του πιστωτικού τομέα, καθώς και σε οποιαδήποτε άλλη διαθέσιμη πληροφορία.

Άρθρο 7

Τελική διάταξη

Τα κράτη μέλη και οι πιστωτές που προσφέρουν στεγαστικά δάνεια στην Κοινότητα, ανεξαρτήτως εάν είναι μέλη των ενώσεων ή ομοσπονδιών οι οποίες διαπραγματεύτηκαν τον "κώδικα", καλούνται να συμμορφωθούν προς την παρούσα σύσταση το αργότερο έως τις 30 Σεπτεμβρίου 2002.

Άρθρο 8

Αποδέκτες

Η παρούσα σύσταση απευθύνεται στα κράτη μέλη.

Βρυξέλλες, 1 Μαρτίου 2001.

Για την Επιτροπή

Frederik Bolkestein

Μέλος της Επιτροπής

(1) ΕΕ L 42 της 12.2.1987, σ. 48.

(2) ΕΕ L 101 της 1.4.1998, σ. 17.

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ Ι

Η αρχική ενημέρωση για θέματα στεγαστικών δανείων πρέπει να περιλαμβάνει ή να συνοδεύεται από τις ακόλουθες πληροφορίες, που θα παρουσιάζονται στο ίδιο μέσον με αυτό που χρησιμοποιείται για την ίδια την αρχική ενημέρωση.

A. Πιστωτής

1. Επωνυμία και διεύθυνση του πιστωτή.

2. Ενδεχομένως, επωνυμία και διεύθυνση του μεσάζοντα.

B. Στεγαστικό δάνειο

1. Σκοποί για τους οποίους μπορεί να χρησιμοποιηθεί το δάνειο.

2. Είδος ασφάλειας.

3. Περιγραφή των προσφερόμενων τύπων στεγαστικών δανείων με σύντομη περιγραφή των διαφορών μεταξύ προϊόντων με σταθερό και κυμαινόμενο επιτόκιο και των επιπτώσεών τους για τον καταναλωτή.

4. Είδη επιτοκίων - σταθερό, κυμαινόμενο και συνδυασμός των δύο μορφών.

5. Αναφορά του κόστους για τον καταναλωτή ενός αντιπροσωπευτικού στεγαστικού δανείου.

6. Κατάλογος σχετικών εξόδων, όπως διοικητικά έξοδα, έξοδα ασφάλισης, νομικά έξοδα, έξοδα μεσαζόντων,

7. Προσφερόμενες εναλλακτικές λύσεις για την αποπληρωμή του δανείου (περιλαμβανομένων του αριθμού, της περιοδικότητας και του ύψους των δόσεων).

8. Δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής (και αν ναι, υπό ποίους όρους).

9. Αν είναι απαραίτητη η εκτίμηση του ακινήτου και αν ναι, από ποιον πρέπει να πραγματοποιηθεί.

10. Γενικές πληροφορίες σχετικά με τις δυνατότητες φορολογικών ελαφρύνσεων που συνδέονται με τους τόκους του στεγαστικού δανείου ή άλλες υπάρχουσες δημόσιες επιδοτήσεις ή αναφορά της υπηρεσίας που μπορεί να παράσχει περισσότερες πληροφορίες.

11. Διάρκεια της περιόδου κατά την οποία ισχύει η προσφορά, αν υπάρχει.

12. Επιβεβαίωση της προσχώρησης του πιστωτή στον κώδικα και της διάθεσης αντιτύπων του κώδικα από τον πιστωτή.

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ II

>PIC FILE= "L_2001069EL.002802.EPS">

>PIC FILE= "L_2001069EL.002901.EPS">