MEDDELELSE FRA KOMMISSIONEN TIL EUROPA-PARLAMENTET, DET EUROPÆISKE RÅD, RÅDET OG DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK

Fjerde statusrapport om nedbringelsen af misligholdte lån og yderligere risikoreduktion i bankunionen

Indledning

En fuldt udbygget bankunion er afgørende for at kunne sikre, at Den Økonomiske og Monetære Union bliver mere modstandsdygtig over for fremtidige negative økonomiske chok ved at gøre det muligt at opnå en større risikodeling på tværs af grænserne. Som beskrevet i meddelelsen "Uddybning af EU's Økonomiske og Monetære Union: Status fire år efter de fem formænds rapport", ville fuldførelsen af bankunionen yderligere styrke tilliden til banksektoren og mere overordnet betragtet til Den Økonomiske og Monetære Union.

For at kunne realisere sådanne fremskridt har Unionen og dens medlemsstater ydet en betydelig indsats for at reducere risici. Som beskrevet i denne statusrapport har denne indsats båret frugt. Med denne statusrapport illustreres, hvilken målrettet indsats der er gjort inden for de seneste år for at løse problemet med misligholdte lån, som er et af de centrale områder, når det handler om at reducere risikoen i den europæiske banksektor. Af forskellige årsager, herunder finanskrisen og efterfølgende recessioner, men også uforsigtig långivning og utilstrækkelig vurdering af kreditværdighed, har mange låntagere (såvel enkeltpersoner som virksomheder), navnlig i medlemsstater, der har været udsat for langvarige eller dybe recessioner, været ude af stand til at tilbagebetale deres lån og er endda gået konkurs. Som følge heraf så mange banker sig konfronteret med en ophobning af misligholdte lån på deres balancer.

Den indsats, der er gjort inden for de seneste år, og de resultater, det har givet (og fortsat vil give), tager udgangspunkt i det omfattende sæt af foranstaltninger, der er beskrevet i ECOFIN-Rådets "Handlingsplan for behandling af misligholdte lån i Europa". Denne handlingsplan er tæt på at blive gennemført fuldt ud. Som reaktion på denne handlingsplan og som yderligere et skridt i forhold til Rådets køreplan fra 2016 fremlagde Kommissionen i marts 2018 en omfattende pakke af målrettede foranstaltninger med det formål yderligere at nedbringe andelen af misligholdte lån. Rådet aftalte også regelmæssigt at vende tilbage til problemstillingen med misligholdte lån og at vurdere de opnåede fremskridt på grundlag af en statusopgørelse fra Kommissionen. Denne meddelelse er Kommissionens fjerde statusrapport i denne sammenhæng. Den er således et bidrag til Det Europæiske Råd i juni, der vil drøfte EU's strategiske dagsorden for 2019-2024, herunder Den Økonomiske og Monetære Union.

Der er gjort store fremskridt med at nedbringe den eksisterende beholdning af misligholdte lån og forhindre en ny ophobning i fremtiden. Selv om beholdningerne af misligholdte lån fortsat er høje i nogle medlemsstater, bør det understreges, at der sker fremskridt med hensyn til at håndtere disse. Det er afgørende, at alle relevante aktører fortsat yder en indsats for med tiden at løse dette problem.

1.Den bredere sammenhæng: risikoreduktion i EU

EU og medlemsstaterne har i det sidste årti ydet en væsentlig indsats for at reducere risikoen i banksektoren. Der er blevet indført en lang række foranstaltninger siden finanskrisen: 1) en styrkelse af bankernes solvens, gearing og likviditet på en betydelig og praktisk måde, 2) en væsentlig forbedring af forvaltningen af og tilsynet med banksektoren og 3) en betydelig forbedring af mulighederne for afvikling af banker. Den gennemsnitlige kernekapitalprocent for bankerne i euroområdet, der er under direkte tilsyn af den fælles tilsynsmekanisme, steg fra 15,54 % i 4. kvartal 2018 sammenlignet med 15,63 % i 4. kvartal 2017. Denne styrkelse af kapitalpositioner afspejles også i højere gearingsgrader. Den gennemsnitlige gearingsgrad ligger fortsat et godt stykke over kravet på 3 %, svarende til 5,28 % i 4. kvartal 2018, sammenlignet med 5,41 % i 4. kvartal 2017. Bankerne i euroområdet opretholdt desuden deres modstandsdygtighed over for likviditetschok, idet likviditetsdækningsgraden forblev stabil på 145,61 % i 4. kvartal 2018, sammenlignet med 143,56 % i 4. kvartal 2017. Alt dette vidner om den målrettede indsats, der er gjort for at reducere risikoen i hele euroområdet.

Kommissionen har – som skitseret i meddelelsen om bankunionen fra 2017 og som bekræftet i den anden og tredje statusrapport om nedbringelsen af misligholdte lån – fremlagt yderligere væsentlige, supplerende tiltag til at reducere risici og styrke den europæiske banksektors modstandsdygtighed. Ud over de særlige foranstaltninger vedrørende misligholdte lån, der er nærmere beskrevet nedenfor, er der inden for de seneste måneder blevet indført en række vigtige delmål, som er en del af Kommissionens indsats:

·For det første enedes Europa-Parlamentet og Rådet om "bankpakken", der effektivt etablerer en mere robust ramme for regulering af og tilsyn med banker . Det er en vigtig milepæl i gennemførelsen af internationale standarder og færdiggørelsen af den lovgivningsmæssige dagsorden for perioden efter krisen. Den øger EU-bankernes modstandsdygtighed og forbedrer deres udlånskapacitet med henblik på at støtte realøkonomien i EU og

·For det andet blev Europa-Parlamentet og Rådet enige om direktivet om rammer for forebyggende rekonstruktion, muligheden for en ny chance og foranstaltninger med henblik på at øge effektiviteten af procedurerne for rekonstruktion, insolvensbehandling og gældssanering på grundlag af de systemer, der allerede fungerer godt i medlemsstaterne. Det vil tilskynde levedygtige virksomheder til at rekonstruere på et tidligt tidspunkt, så værdien bedre kan bevares, og flere job kan reddes. Det vil også give ærlige iværksættere en ny chance for at starte en ny virksomhed, i stedet for at de straffes for en virksomhedskonkurs. Med andre ord er der taget et afgørende skridt, da effektive regler om rekonstruktion og insolvens er afgørende for at forebygge og reducere misligholdte lån.

Kommissionen udtrykker tilfredshed med vedtagelsen af begge disse forslag og opfordrer til, at de gennemføres rettidigt.

2.Den seneste udvikling i misligholdte lån

Andelen af misligholdte lån fortsatte med at falde i tredje kvartal 2018. De seneste tal viser, at bruttoandelen af misligholdte lån for EU's banker samlet set faldt yderligere til 3,3 % (3. kvartal 2018), svarende til et år til år-fald på 1,1 procentpoint (se figur 1). Dette fulgte og bekræftede den generelle faldende tendens, der har gjort sig gældende siden 4. kvartal 2014 Den gennemsnitlige andel af misligholdte lån i EU nærmer sig således niveauet fra før krisen (se figur 2). Hensættelsesprocenten er også yderligere forbedret, idet den er steget til 59,4 % (3. kvartal 2018).

Figur 1 og 2: Andelen af misligholdte lån i EU

De seneste kvartalstal viser, at andelen af misligholdte lån fortsat er faldet i næsten alle medlemsstater. Situationen varierer dog stadig betydeligt medlemsstaterne imellem (se tabel 2). Ved udgangen af 3. kvartal 2018 havde 14 medlemsstater lave andele af misligholdte lån på under 3 %, mens nogle stadig havde en noget højere andel; i 3 medlemsstater var andelen på over 10 %. Selv i medlemsstater med en relativt høj andel af misligholdte lån ser man i de fleste tilfælde lovende og vedvarende fremskridt på grund af en kombination af politiske tiltag og økonomisk vækst.