Nr. C 183/4 De Europæiske Fællesskabers Tidende 10.7.84 
II 
(Forberedende retsakter) 
KOMMISSIONEN 
Ændret forslag til Rådets direktiv om tilnærmelse af medlemsstaternes ved lov eller admi­
nistrativt fastsatte bestemmelser om forbrugerkredit (') 
KOM(84) 342 endelig udg. 
(Forelagt Rådet af Kommissionen i henhold til artikel 14% andet afsnit i EØF-traktaten den 
22. juni 1984) 
(84/C 183/05) 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
RÅDET FOR DE EUROPÆISKE 
FÆLLESSKABER HAR — 
under henvisning til traktaten om oprettelse af Det 
europæiske Fællesskab, særlig artikel 100, 
under henvisning til forslag fra Kommissionen, 
under henvisning til udtalelse fra Europa-Parlamen­
tet, 
under henvisning til udtalelse fra Det økonomiske og 
sociale Udvalg, og 
ud fra følgende betragtninger: 
Det europæiske økonomiske Fællesskabs medlemssta­
ters nugældende lovgivninger på forbrugerkreditom­
rådet er meget forskelligartede; 
de forskelligartede lovbestemmelser i medlemslandene 
vil kunne hindre indførelsen af en ordning, som 
sikrer, at konkurrencen mellem kreditgiverne ikke 
fordrejes inden for fællesmarkedet; 
disse forskelle medfører skævheder i forbrugerbeskyt­
telsen i de forskellige medlemsstater, gør det vanskeli­
gere for forbrugeren at optage en forbrugerkredit i en 
anden medlemsstat og påvirker de optagne kreditters 
omfang og art og ligeledes købet af varer og tjeneste­
ydelser; RÅDET FOR DE EUROPÆISKE 
FÆLLESSKABER HAR — 
under henvisning til traktaten om oprettelse af Det 
europæiske Fællesskab, særlig artikel 100, 
under henvisning til forslag fra Kommissionen, 
under henvisning til udtalelse fra Europa-Parlamen­
tet, 
under henvisning til udtalelse fra Det økonomiske og 
sociale Udvalg, og 
ud fra følgende betragtninger: 
Lovgivningen på forbrugerkreditområdet i Det euro­
pæiske økonomiske Fællesskabs medlemsstater er me­
get forskelligartet; 
disse forskelle i lovgivningerne er en hindring for ind­
førelsen af en ordning, som sikrer, at konkurrencen 
mellem kreditgivere ikke fordrejes inden for fælles­
markedet; 
de forskelligartede lovbestemmelser medfører eller 
ledsages af forskelligartede fremgangsmåder på hvert 
af Det europæiske Fællesskabs ti markeder for forbru­
gerkredit; forskellene i lovgivning og i praksis med­
fører uensartet forbrugerbeskyttelse på forbrugerkre­
ditområdet medlemsstaterne imellem; 
de omtalte forskelle gør det vanskeligt for forbru­
gerne at optage en forbrugerkredit i en anden med­
lemsstat; de påvirker de optagne kreditters omfang og 
art og ligeledes købet af varer og tjenesteydelser; 
0) EFT nr. C 80 af 27. 3. 1979, s. 4. 
10.7.84 De Europæiske Fællesskabers Tidende Nr. C 183/5 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
forskellene påvirker følgelig de frie varebevægelser og 
den fri udveksling af tjenesteydelser baseret på kredit 
og hindrer dermed en harmonisk udvikling af den 
økonomiske virksomhed i Fællesskabet som helhed; forskellene påvirker følgelig de frie varebevægelser og 
den fri udveksling af tjenesteydelser baseret på kredit 
og hindrer dermed en harmonisk udvikling af den 
økonomiske virksomhed i Fællesskabet som helhed; 
det er i Det europæiske økonomiske Fællesskabs før­
ste program for en politik vedrørende forbrugerbe­
skyttelse og -oplysning (') bl.a. bestemt, at forbruge­
ren skal beskyttes mod urimelige kreditvilkår, og at 
en harmonisering af de almindelige betingelser for 
forbrugerkredit skal prioriteres højt; da af de oven­
nævnte årsager de gældende love i medlemslandene 
angående forbrugerkredit direkte påvirker fællesmar­
kedet; det er i Det europæiske økonomiske Fællesskabs før­
ste program for en politik vedrørende forbrugerbe­
skyttelse og -oplysning (*) bl.a. bestemt, at forbru­
gerne skal beskyttes mod urimelige kreditvilkår, og at 
en harmonisering af de almindelige betingelser for 
forbrugerkredit skal prioriteres højt; i Det europæiske 
Fællesskabs andet program for en politik vedrørende 
forbrugerbeskyttelse og -oplysning (2) er det anført, at 
Kommissionens forslag til et direktiv om forbruger­
kredit stadig er under behandling i Rådet; i henhold 
til pkt. 30 i det andet program skal Kommissionen 
videreføre de aktioner, som blev indledt i henhold til 
det første program, navnlig for så vidt angår visse 
urimelige forretningsmetoder; dette direktiv indehol­
der bestemmelser om disse metoder i det omfang, de 
vedrører forbrugerkredit; 
medlemsstaternes lovgivning vedrørende forbrugerkre­
dit bevirker en opsplitning af markedet for forbruger­
kredit, tenderer ifølge sin natur mod en videreførelse 
af en sådan opsplitning, hindrer således etableringen af 
et fælles marked for forbrugerkredit, og påvirker på 
baggrund af de meget betydelige og konstant vok­
sende kreditter, som ydes til forbrugerne i Det euro­
pæiske Fællesskab, hvilket er et udtryk for samfundets 
generelle afhængighed af kreditgivning, direkte det 
fælles markeds funktion; 
omfanget af de kreditter, der optages af Fællesskabets 
forbrugere for at dække private behov, er vokset be­
tydeligt gennem de seneste årtier; samlet viser det 
fortsat en stigende tendens; etableringen af et fælles marked for forbrugerkredit 
vil Være til gavn for forbrugere, kreditgivere, produ­
center samt leverandører af tjenesteydelser; 
de optagne kreditters art har ændret sig i tidens løb; 
der er opstået nye former, der stadig er under udvik­
ling; der er i de senere år sket betydelige ændringer af de 
kreditformer, som tilbydes og anvendes af forbru­
gerne; nye former for forbrugerkredit er opstået og 
udvikles stadig; 
forbrugeren får ikke altid tilstrækkelig oplysning om 
de betingelser, hvorunder han får stillet en kredit til 
rådighed, prisen for denne kredit samt indholdet af 
de indgåede forpligtelser; ofte er de aftalemæssige be­
tingelser i forbrugerens disfavør; forbrugerne får ikke altid tilstrækkelige oplysninger 
om kreditvilkår og kreditomkostninger og arten af de­
res forpligtelser; det vil være til stor hjælp at få oplys­
ning om de årlige kreditomkostninger i procent; for 
hver type forbrugerkredit bør der opstilles en ensartet 
C) EFT nr. C 92 af 25. 4. 1975, s. 1. (') EFT nr. C 92 af 25. 4. 1975, s. 1. 
(2) EFT nr. C 133 af 3. 6. 1981, s. 1. 
Nr. C 183/6 De Europæiske Fællesskabers Tidende 10. 7. 84 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
metode til beregning af de årlige omkostninger i pro­
cent, og denne ensartede metode bør anvendes i alle 
medlemsstater; 
kreditvilkårene er ofte ufordelagtige for forbrugerne; 
der kan opnås en bedre beskyttelse af forbrugeren ved 
udstedelse af visse minimumsbestemmelser for alle 
former for kredit; der bør dog udstedes specielle be­
stemmelser for overtrækningskreditter, der ydes eller 
bevilges af banker og andre finansieringsinstitutter; der kan opnås en bedre beskyttelse af forbrugerne ved 
at fastsætte en række krav, som skal gælde alle for­
mer for kreditgivning; 
visse former for forbrugerkredit og visse transaktioner 
bør ikke være omfattet af dette direktiv, nemlig 
a) kreditgivning, der først og fremmest er bestemt til 
erhvervelse eller bevarelse af ejendomsrettigheder 
til en grund eller til bygninger eller bestemt for 
modernisering eller forbedring af en bygnings 
struktur; 
b) lejekontrakter, hvor ejendomsretten ikke overgår 
til lejeren ved kontraktens udløb; 
c) kreditgivning med henblik på finansiering af leve­
ring af varer eller tjenesteydelser, hvor forbrugeren 
er forpligtet til at tilbagebetale inden tre måneder 
efter opnåelsen af kreditten; 
d) kreditgivning i form af lån på løbende konto, som 
ydes eller accepteres af et kreditinstitut eller af et 
andet finansieringsinstitut, dog således at der bør 
fastlægges specifikke regler for overtrækningskre­
ditter, som ydes eller accepteres af sådanne institu­
tioner; 
e) kreditgivning på mindre end 200 eller mere end 
30 000 ECU, idet disse øvre og nedre grænser til­
passes efter den årlige gennemsnitlige inflationsrate 
i Det europæiske Fællesskab; 
det kan være nødvendigt at fastsætte forskellige 
financielle grænser over eller under hvilke dette direk­
tivs bestemmelser i betragtning af de forskellige øko­
nomiske konsekvenser i hver medlemsstat ikke skal 
finde anvendelse; sådanne finansielle grænser skal 
dog fastlægges ved en fællesskabsprocedure; det er nødvendigt regelmæssigt og i overensstemmelse 
med en fællesskabsprocedure at tilpasse de finansielle 
grænser over eller under hvilke dette direktiv ikke 
skal finde anvendelse; af retssikkerhedsmæssige grunde 
skal de pågældende øvre og nedre grænser og deres 
modværdi i hver af medlemsstaternes valuta fastsættes 
på grundlag af de vekselkurser, som er gældende på 
dagen for fastsættelsen af grænserne; af samme årsag 
skal modværdi af dem i hver af medlemsstaternes va­
luta gælde, indtil de justeres; 
oplysninger om kreditomkostninger i form af rekla­
mering eller som skiltning i kreditgiverens eller kre­
ditformidlerens forretningslokaler kan gøre det lettere 
for forbrugeren at sammenligne de forskellige tilbud; Oplysninger om kreditomkostninger i form af rekla­
mering eller i kreditgiverens eller kreditformidlerens 
forretningslokaler kan gøre det lettere for forbruge­
ren at sammenligne de forskellige tilbud; forbrugeren 
10.7.84 De Europæiske Fællesskabers Tidende Nr. C 183/7 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
det skal være tilladt for medlemslandene totalt at for­
byde, at forbrugeren opsøges uopfordret med henblik 
på indgåelse af en personlig kreditaftale; bor have en fortrydelsesperiode på mindst 7 dage fra 
indgåelsen af en kreditaftale, der er indgået som følge 
af, at man uopfordret har opsøgt forbrugeren på den­
nes bopæl arbejdsplads eller et andet sted, og som er 
indgået et andet sted end i kreditgiverens eller kredit­
formidlerens forretningslokaler; forbrugeren bør un­
derrettes om, at han har ret til en fortrydelsesperiode; 
beskyttelsen af forbrugeren øges endvidere, når kre­
ditaftaler udfærdiges skriftligt og indeholder nøjag­
tige oplysninger om de vigtigste punkter i aftalen; forbrugerbeskyttelsen øges yderligere, når kreditafta­
ler udfærdiges skriftligt og indeholder et vist minimum 
af oplysninger om kontraktvilkårene; følgerne af 
manglende overholdelse af bestemmelserne om pligt til 
at give oplysning om disse vilkår skal fastlægges i hen­
hold til medlemsstaternes lovgivning; 
i tilfælde af, at forbrugeren er i mora med betalingen, 
må det forhindres, at kreditgiveren tager tingen, der 
er leveret på kredit, tilbage samtidig med, at forbru­
geren alligevel er forpligtet til at betale; det bestem­
mes derfor, at kreditaftalen anses for ophævet, så­
fremt kreditgiveren tager tingen tilbage; der bør fastsættes bestemmelser for ophævelse af kre­
ditaftaler, når kreditor tager salgsgenstanden tilbage; 
tilbagetagelse af salgsgenstanden eller opsigelse af en 
kreditaftale før forfaldstid bør ikke medføre ugrundet 
ulempe for nogle af parterne; har forbrugeren betalt 
en vis del af prisen, men dernæst misligholder sin beta­
lingsforpligtelse, bør kreditgiveren ikke kunne tage 
salgsgenstanden tilbage, medmindre der foreligger en 
retsafgørelse; 
i betragtning af den store betydning, som en kredit 
har for forbrugerens økonomiske og hyppigt også 
personlige situation, skal forbrugeren have ret til at 
opfylde sine forpligtelser forud for forfaldstidspunk­
tet; han skal i så fald have de betalte renter og kredit­
omkostninger godtgjort efter de bestemmelser, der er 
vedtaget af medlemslandene; i betragtning den store betydning, som en kredit har 
for forbrugernes økonomiske og hyppigt også person­
lige situation, skal de have ret til at opfylde deres for­
pligtelser forud for forfaldstidspunktet; de bør i så 
fald have renter og kreditomkostninger reduceret, el­
ler hvis de allerede er betalt, refunderet i overensstem­
melse med den pågældende medlemsstats lovgivning; 
ved overdragelse af fordringer i henhold til en kredit­
aftale må forbrugeres stilling ikke forringes; ved overdragelse af kreditors fordringer i henhold til 
en kreditaftale må forbrugerens stilling ikke forringes; 
anvendelsen af omsætningspapirer inden for ram­
merne af kreditaftaler med en forbruger bør begræn­
ses; checks må kun anvendes i deres funktion af beta­
lingsmiddel; anvendelsen af omsætningspapirer i forbindelse med 
kreditaftaler med en forbruger bør begrænses, i denne 
forbindelse må checks og pengesedler kun anvendes 
som betalingsmiddel; 
såfremt kreditgiver og leverandør samarbejder i det 
enkelte tilfælde, er det nødvendigt, at de hæfter so­
lidarisk for de af forbrugeren indbetalte beløb i til­
fælde af, at tingen ikke leveres eller ikke leveres afta­
lemæssigt; det er dog rimeligt, at kreditgiveren ikke 
også hæfter for skader, som en defekt ting anretter på 
forbrugerens eller tredjemands øvrige ejendele; såfremt en kreditgiver »kreditor« og en leverandør af 
varer eller tjenesteydelser »leverandør« samarbejder på 
en sådan måde, at leveringen af varen eller tjeneste­
ydelsen finansieres af kreditor i henhold til en aftale 
mellem dem og leverandøren, bør de hæfte solidarisk 
for tilbagebetaling af de af forbrugeren indbetalte be­
løb i tilfælde af, at varen eller tjenesteydelsen ikke le-
Nr. C 183/8 De Europæiske Fællesskabers Tidende 10.7. 84 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
veres eller ikke er i overensstemmelse med aftalen; 
under disse omstændigheder bør kreditor holdes 
skadesløs af leverandøren, såfremt kreditor yder for­
brugeren refusion; 
at passende forholdsregler efter de enkelte medlems­
landes eget valg, skal vedtages for at kontrollere kre­
ditgiverne; de enkelte medlemsstater bør vedtage passende for­
holdsregler med henblik på at kontrollere kreditgi­
vere; 
det tillades ikke, at kreditaftaler afviger fra de be­
stemmelser, der udstedes til gennemførelse af dette 
direktiv; kreditaftaler må ikke indeholde betemmelser, som ude­
lukker anvendelsen af de regler, som vedtages med 
henblik på gennemførelsen af dette direktiv; 
bestemmelserne i dette direktiv forhindrer ikke, at 
medlemsstaterne træffer andre foranstaltninger med 
henblik på beskyttelse af forbrugerne inden for ram­
merne af de forpligtelser, som følger af traktaten om 
oprettelse af Det europæiske økonomiske Fællesskab, 
særlig bestemmelserne om frie varebevægelser, fri ud­
veksling af tjenesteydelser og konkurrence — bestemmelserne i dette direktiv må ikke være til hin­
der for, at medlemsstaterne træffer andre foranstalt­
ninger med henblik på forbrugerbeskyttelse inden for 
rammerne af forpligtelserne, ifølge traktaten om op­
rettelse af Det europæiske økonomiske Fællesskab, 
særlig bestemmelserne om frie varebevægelser, fri ud­
veksling af tjenesteydelser og konkurrence; 
bestemmelserne vedrørende en ensartet metode til be­
regning af de årlige kreditomkostninger i procent for 
hver enkelt type forbrugerkredit skal træde i kraft i 
medlemsstaterne samtidig med ikrafttrædelsen af de 
bestemmelser, som medlemsstaterne vedtager med 
henblik på gennemførelse af de resterende dele af 
dette direktiv — 
UDSTEDT FØLGENDE DIREKTIV: UDSTEDT FØLGENDE DIREKTIV: 
Artikel 1 
1. Dette direktiv finder anvendelse på kreditaftaler. Artikel 1 
1. Dette direktiv finder anvendelse på kreditaftaler. 
2. I henhold til dette direktiv forstås ved 2. I henhold til dette direktiv forstås ved 
a) »forbruger«, en fysisk person, der ikke i over­
vejende grad handler som led i erhvervsmæssig 
virksomhed; 
b) »kred 
som iitgiver«, en fysisk eller juridisk person, der 
led i udøvelsen af erhvervmæssig virksomhed 
yder en kredit; a) »forbruger«, en fysisk person, der ved en retshan­
del, som er omfattet af dette direktiv, optræder 
med et formål, der må anses at ligge uden for hans 
erhvervsmæssige virkefelt; 
b) »kreditgiver« en fysisk eller juridisk person eller en 
gruppe af sådanne personer, der som led i udøvel­
sen af erhvervsmæssig virksomhed yder en kredit; 
c) »kreditaftale«, en aftale> i henhold til hvilken en 
kreditgiver yder en forbruger en kredit i form af 
betalingsfrist, lån, lånetilsagn eller anden form for 
finansieringsstøtte, og hvor forbrugeren tilbagebe­
taler kreditten inklusive eventuelle renter og om­
kostninger i mere end et beløb; c) »kreditaftale«, en aftale, i henhold til hvilken en 
kreditgiver yder eller giver tilsagn om at yde en 
forbruger en kredit i form af betalingsfrist, lån, 
eller anden form for finansiel støtte, og hvor for­
brugeren tilbagebetaler kreditten inklusive eventu­
elle renter og omkostninger i flere afdrag; 
10. 7. 84 De Europæiske Fællesskabers Tidende Nr. C 183/9 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
d) »effektiv årlig rente«, den samlede pris for kredit­
ten, udtrykt i procent pr. år af det samlede, ydede 
kreditbeløb og beregnet på grundlag af renter og 
samtlige omkostninger; beregningen af den effek­
tive årlige rente sker i overensstemmelse med de af 
medlemsstaterne fastsatte regler. d) »årlige omkostninger i procent«, den samlede pris 
for kreditten, udtrykt i procent pr. år af det sam­
lede ydede kreditbeløb, de samlede kreditomkost­
ninger beregnes på grundlag af renter og alle andre 
omkostninger, der opstår som følge af: 
i) selve kreditaftalen, 
ii) enhver transaktion, der indgås til opfyldelse af 
kreditaftalen, 
iii) enhver anden kontrakt, som kreditgiver kræver 
indgået eller opretholdt af forbrugeren eller en 
slægtning af denne som betingelse for at yde 
kredit, 
iv) enhver kontrakt om sikkerhedsstillelse for kre­
ditaftalen, og 
v) enhver lovbestemt forpligtelse i forbindelse 
med indgåelse af kreditaftalen. 
I de under litra d), i) til iv) nævnte omkostninger 
medregnes ikke præmier til forsikringskontrakter, 
når valg af forsikringsgiver er overladt til forbruge­
ren. 
Alle henvisninger i dette direktiv til de årlige om­
kostninger i procent er henvisninger til de årlige 
omkostninger i procent, beregnet i overensstem­
melse med de bestemmelser, der fastsættes med 
henblik på gennemførelse af det i følgende afsnit 
omhandlede direktiv. 
Inden ét år efter meddelelsen af dette direktiv ud­
steder Kommissionen et direktiv om fastsættelse af 
en ensartet metode til beregning af de årlige om­
kostninger i procent. 
3. Som kreditaftale i henhold til stk. 2 betragtes 
også den aftale om levering af ting eller ydelser, der 
indgås med en forbruger, og som 
a) finansieres ved hjælp af en kreditaftale mellem en 
leverandør og en forbruger; 
b) finansieres ved hjælp af en kreditgiver og en for­
bruger, såfremt kreditgiveren samarbejder med le­
verandøren i forbindelse med en aftale om levering 
af ting eller ydelser. 3. Som kreditaftale efter stk. 2 anses en aftale om 
levering af varer eller tjenesteydelser, der indgås med 
en forbruger, som finansieres ved hjælp af en kreditaf­
tale mellem leverandøren af varer eller tjenesteydelser 
og forbrugeren. 
b) udgår 
4. Medlemsstaterne tilpasser dette direktivs bestem­
melser til kreditaftaler, som en kreditformidler indgår 
med en forbruger. 4. Medlemsstaterne anvender dette direktivs be­
stemmelser på aftaler, hvor der optræder en mellem­
mand. 
Artikel 2 
1. Dette direktiv finder ikke anvendelse på: 
a) kreditaftaler eller kredittilsagn, der først og frem­
mest er bestemt for erhvervelse af ejendomsrettig­
heder til en grund eller til en bygning, der allerede 
er opført, eller som skal opføres, eller bestemt for 
modernisering eller forbedring af en bygning; Artikel 2 
1. Dette direktiv finder ikke anvendelse på: 
a) kreditaftaler eller kredittilsagn, der først og frem­
mest er bestemt til erhvervelse eller bevarelse af 
ejendomsrettigheder til en grund eller til en byg­
ning, der allerede er opført eller som skal opføres, 
eller bestemt for modernisering eller forbedring af 
en bygnings-struktur; 
Nr. C 183/10 De Europæiske Fællesskabers Tidende 10.7. 84 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
b) lejekontrakter; b) lejekontrakter, hvor ejendomsretten ikke overgår 
til lejeren ved kontraktens udløb; 
c) aftaler, særlige aftaler om levering af varer og tje­
nesteydelser, hvor forbrugeren får højst tre må­
neders frist til betalingen af den i aftalen nævnte 
pris; c) uændret 
d) med forbehold af bestemmelserne i artikel 8, kre­
ditaftaler i form af kredit på en løbende konto be­
vilget eller accepteret af et kredit- eller et finansie­
ringsinstitut, bortset fra kreditkort; d) med forbehold af bestemmelserne i artikel 8, kre­
ditaftaler i form af kredit på en løbende konto be­
vilget eller accepteret af et kredit- eller finansie­
ringsinstitut, bortset fra på kreditkortkonti; 
e) beløb, hvis værdi ligger over eller under de af 
Kommissionen fastsatte kreditbeløb for en med­
lemsstat, fastsat efter begæring og i samråd med 
denne medlemsstat. e) aftaler om mindre end 200 eller mere end 30 000 
ECU, beløb som Kommissionen regelmæssigt til­
passer efter den årlige gennemsnitlige inflationsrate 
i Fællesskabet; 
pariteterne mellem medlemsstaternes nationale va­
lutaer og nævnte øvre og nedre grænser fastsættes 
på grundlag af de vekselkurser, der gælder på da­
gen for fastsættelsen af grænserne, og de er gæl­
dende, indtil Kommissionen justerer grænserne. 
2. Når bestemmelserne i stk. 1, litra e), ovenfor an­
vendes, skal de omhandlede medlemsstater sikre sig, 
at bestemmelserne vedrørende forbrugerkredit ikke 
omgås ved en særlig udformning af aftalerne, i særde­
leshed en fordeling af kreditbeløbet på flere aftaler. 2. Medlemsstaterne sikrer, at de bestemmelser, som 
de fastsætter med henblik på gennemførelsen af dette 
direktiv, ikke omgås ved en særlig udformning af af­
talerne, i særdeleshed en fordeling af kreditbeløbet på 
flere aftaler. 
Artikel 3 
Med forbehold af de almindelige bestemmelser om 
vildledende og illoyal reklame skal reklamer, i hvilke 
en person erklærer sig rede til at indgå kreditaftaler 
eller til at formidle indgåelse af kreditaftaler, og i 
hvilke omkostningerne ved kreditten angives, inde­
holde en angivelse af samtlige omkostninger. 
Er der anført en procentsats, skal den effektive årlige 
rente ligeledes anføres. Artikel 3 
Med forbehold af de almindelige bestemmelser om 
vildledende og illoyal reklame skal enhver reklame, i 
hvilken en person erklærer sig rede til at indgå eller 
formidle indgåelse af kreditaftaler, og hvori en pro­
centsats anføres direkte eller indirekte som omkost­
nings- eller rentesatsen, også indeholde en angivelse af 
de årlige omkostninger i procent i form af et eksem­
pel, hvis dette er den eneste hensigtsmæssige frem­
gangsmåde. 
Artikel 4 
Medlemsstaterne kan forbyde, at man uden forud­
gående opfordring opsøger en forbruger på dennes 
bopæl, arbejdsplads eller noget andet sted for at frem­
sætte tilbud om indgåelse af en kreditaftale. Artikel 4 
En kreditaftale, der er indgået som følge af, at man 
uden forudgående opfordring har opsøgt en forbruger 
på dennes bopæl, arbejdsplads eller noget andet sted, 
og som er indgået et andet sted end i kreditgiverens 
eller kreditformidlerens forretningslokaler, kan ophæ­
ves af forbrugeren ved meddelelse til kreditgiveren inden 
for en fortrydelsesperiode på mindst syv dage efter 
aftalens indgåelse. Forbrugeren skal senest på tids­
punktet for aftalens indgåelse have klar skriftlig oplys­
ning om ophævelsesretten. 
10. 7. 84 De Europæiske Fællesskabers Tidende Nr. C 183/11 
OPRINDELIGT FORSLAG 
Artikel 5 
Den, der er rede til at indgå kreditaftaler eller til at 
formidle indgåelse af kreditaftaler, skal i sine offentligt 
tilgængelige forretningslokaler let læseligt angive den 
årlige rente og de øvrige påløbende omkostninger for 
de af ham ydede kreditter og/eller forbrugerens mu­
lighed for at opnå et tilbud, som tilbudsgiveren skal 
respektere, hvis han yder kreditten. I begge tilfælde 
skal han til nærmere orientering med eksempler på 
enkelte kreditbeløb angive den effektive årlige rente. 
Artikel 6 
1. Kreditaftaler udfærdiges skriftligt. Aftalen un­
dertegnes af begge parter. For kreditgivers vedkom­
mende er en faksimile af den egenhændige under­
skrift tilstrækkelig. Forbrugeren får udleveret en 
genpart af den skriftlige aftale. 
2. Den skriftlige aftale indeholder de væsentlige af­
talevilkår, herunder mindst følgende oplysninger: 
a) kreditaftaler vedrørende levering af ting eller 
ydelser: 
1. en beskrivelse af de varer eller tjenesteydelser, 
der omfattes af aftalen, 
2. kontantprisen samt afbetalingsprisen, såfremt 
denne er forskellig fra kontantprisen, 
3. den effektive årlige rente, når kontantprisen og 
afbetalingspriser er forskellige, 
4. størrelsen af en eventuel udbetaling samt for­
faldstidspunktet, afdragenes antal og størrelse, 
5. bestemmelserne vedrørende prisnedslag ved til­
bagebetaling før forfald, 
6. hvem der har ejendomsretten, og på hvilke be­
tingelser forbrugeren opnår ejendomsret til de 
pågældende ting, 
7. oplysninger om eventuel sikkerhed; ÆNDRET FORSLAG 
Ved anvendelse af denne artikel gælder en prøve­
periode, under hvilken forbrugeren råder over salgs-
genstanden og kan returnere den uden beregning, som 
en fortrydelsesperiode. 
Artikel 5 
Enhver avertering om kreditter i offentligt tilgænge­
lige forretningslokaler skal omfatte oplysning om de 
årlige omkostninger i procent, og eventuelt med ek­
sempel. 
Artikel 6 
1. Kreditaftaler udfærdiges skriftligt. 
Forbrugeren får udleveret en genpart af den skriftlige 
aftale. 
2. Den skriftlige aftale skal indeholde mindst føl­
gende angivelser: 
a) kreditaftaler vedrørende levering af bestemte varer 
eller tjenesteydelser: 
i) uændret 
ii) uændret 
iii) de årlige omkostninger i procent, 
iv) størrelsen af en eventuel udbetaling samt af­
dragenes antal og størrelse og forfaldstids­
punkter, eller den måde, hvorpå disse størrel­
ser kan fastsættes, hvis de ikke er kendte ved 
aftalens indgåelse, 
v) angivelse af, at låntageren som fastsat i artikel 
10 er berettiget til en reduktion eller refusion 
ved tilbagebetaling før forfaldstid, 
vi) hvem der har ejendomsretten, og på hvilke 
betingelser forbrugeren opnår ejendomsret til 
salgsgenstanden; 
vii) oplysning om eventuel sikkerhed, 
Nr. C 183/12 De Europæiske Fællesskabers Tidende 10. 7. 84 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
viii) eventuel fortrydelsesperiode, 
ix) retsregler og vilkår, der kommer til anven­
delse ved ændringer i rentesatsen, 
x) oplysning om eventuel forsikring og oplysning 
om forsikringsomkostningerne, når valg af 
forsikringsgiver ikke er overladt til forbruge­
ren; 
b) kreditaftaler vedrørende kreditkort: 
1. identitetsmærke på kreditkortet; 
2. kredittens eventuelle maksimumsbeløb; 
3. eventuel årlig rente og størrelsen af alle om­
kostninger; 
4. tilbagebetalingsvilkårene. b) kreditaftaler på grundlag af kreditkort: 
i) løbenummer på kreditkortet hvis kendt, 
ii) uændret, 
iii) de årlige omkostninger i procent, 
iv) tilbagebetalingsvilkårene eller måden hvorpå de 
fastsættes, 
v) eventuel fortrydelsesperiode, 
vi) retsregler og vilkår, der kommer til anvendelse 
ved ændringer i rentesatsen; 
bestemmelserne i stk. 1 og i stk. 2, litra a), finder 
ikke anvendelse på en forbrugeraftale om levering 
af varer eller tjenesteydelser, når aftalen finansieres 
ved hjælp af en allerede eksisterende kreditaftale 
på grundlag af kreditkort; 
c) kreditaftaler i form af kredit på en løbende konto, 
som ikke på anden måde er omfattet af dette di­
rektiv: 
i) kredittens maksimumsbeløb eller måden 
hvorpå det fastsættes, 
ii) de årlige omkostninger i procent, 
iii) anvendelses- og tilbagebetalingsvilkårene, 
iv) eventuel fortrydelsesperiode, 
v) retsregler og vilkår, der kommer til anvendelse 
ved ændringer i rentesatsen; 
bestemmelserne i stk. 1 og i stk. 2, litra a), finder 
ikke anvendelse på en forbrugeraftale om levering 
af varer eller tjenesteydelser, når denne aftale fi­
nansieres ved hjælp af en allerede eksisterende kre­
ditaftale mellem samme leverandør og samme for-
buger i form af kredit på en løbende konto, som 
ikke på anden måde er omfattet af dette direktiv; 
c) andre kreditaftaler, der falder ind under dette 
direktivs anvendelsesområde; 
1. kreditbeløbets størrelse eller kredittens maksi­
mumsbeløb eller — for så vidt angår kredittil­
sagn — størrelsen af eller maksimumsbeløbet 
for den kredit, der er stillet i udsigt, d) andre kreditaftaler, der falder ind under dette di­
rektivs anvendelsesområde: 
i) uændret, 
10. 7. 84 De Europæiske Fællesskabers Tidende Nr. C 183/13 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
2. den årlige rente og alle øvrige omkostninger, 
3. den effektive årlige rente, medmindre der er 
tale om et lånetilsagn, i hvilket fald renten skal 
specificeres den dag, lånet optages, 
4. oplysninger om eventuel sikkerhed, 
5. tilbagebetalingsvilkårene. ii) de årlige omkostninger i procent, 
iii) oplysning om eventuel nødvendig sikkerhed; 
iv) tilbagebetalingsvilkårene, 
v) eventuel fortrydelsesperiode, 
vi) retsregler og vilkår, der kommer til anvendelse 
ved ændringer i rentesatsen. 
Artikel 7 
I medlemsstaternes lovgivning fastsættes retsvirknin­
gerne i tilfælde af, at bestemmelserne i artikel 6 ikke 
overholdes. Artikel 7 
uændret 
Artikel 8 
Uanset undtagelsen i artikel 2, stk. 1, litra d), skal 
forbrugeren skriftligt underrettes, når der er tale om 
kredit på en løbende konto, som nævnt i artikel 2, 
stk. 1, litra d): Artikel 8 
Uanset undtagelsen i artikel 2, stk. 1, litra d), skal 
forbrugeren skriftligt underrettes, når der er tale om 
kredit på en løbende konto, som nævnt i artikel 2, 
stk. 1, litra d): 
a) ved indgåelsen af aftalen, 
— om kredittens eventuelle maksimumsbeløb, 
— om den årlige rente og de omkostninger, der 
beregnes ved aftalens indgåelse, og om de be­
tingelser, hvorunder den kan ændres, 
— om de betingelser, hvorunder aftalen kan op­
hæves ; a) ved eller inden indgåelsen af aftalen, 
— uændret, 
— uændret, 
— uændret; 
b) under kreditaftalens forløb, om enhver ændring i 
den årlige rente og de beregnede omkostninger, så 
snart den indtræder; oplysninger herom kan gives i 
et kontoudtog, hvis disse udtog udsendes regel­
mæssigt med en måneds mellemrum eller oftere; b) under aftalens forløb, om enhver ændring i den år­
lige rente eller de øvrige omkostninger, så snart 
den indtræder; oplysninger herom kan gives i kon­
toudtog hver tredje måned eller oftere; 
c) når et stiltiende accepteret overtræk strækker sig 
over en periode på mere end tre måneder, om den 
årlige rente og eventuelt beregnede omkostninger 
samt om enhver ændring heri. c) når et stiltiende accepteret overtræk strækker sig 
over en periode på mere end tre måneder, om den 
årlige rente og andre eventuelle omkostninger 
samt om enhver ændring heri. 
Artikel 9 
1. Tager en kreditgiver på grundlag af ejendomsret 
eller anden ret til en i henhold til en kreditaftale leve­
ret ting en sådan ting tilbage, anses kreditaftalen for 
ophævet. Artikel 9 
1. En kreditaftale vedrørende varer ophører, hvis 
salgsgenstanden tages tilbage enten på grundlag af en 
ejendomsret eller en anden ret. 
2. Medlemsstaterne fastsætter regler med henblik 
på at sikre, at det ikke medfører en ugrundet ulempe 
for nogle af parterne, at kreditgiver tager tingen til­
bage. 2. Medlemsstaterne fastsætter regler med henblik 
på at sikre* at det ikke medfører ugrundet ulempe for 
nogle af parterne, at kreditgiver tåger salgsgenstanden 
tilbage, eller at kreditaftalen opsiges. 
Nr. C 183/14 De Europæiske Fællesskabers Tidende 10.7.84 
OPRINDELIGT FORSLAG ÆNDRET FORSLAG 
3. Har forbrugeren betalt en tredjedel eller mere af 
kreditkøbsprisen, kan kreditgiver bortset fra ved rets­
kendelse ikke tage salgsgenstanden tilbage på grund­
lag af ejendomsret eller anden ret. 
4. Tager kreditgiver salgsgenstanden tilbage i strid 
med gennemførelsesbestemmelserne til stk. 2 og 3, op­
hører kreditaftalen, og forbrugeren løses fra alle for­
pligtelser i henhold til aftalen og har ret til at få alle 
beløb tilbage fra kreditgiver, som denne har modtaget 
i medfør af aftalen. 
Artikel 10 
Forbrugeren har ret til at opfylde sine forpligtelser i 
henhold til en kreditaftale forud for forfaldstidspunk­
tet; renter og andre kreditomkostninger skal i så fald 
godtgøres ham i henhold til bestemmelser, der fast­
sættes af medlemsstaterne. Artikel 10 
Forbrugeren har ret til at opfylde sine forpligtelser i 
henhold til en kreditaftale forud for forfaldstidspunk­
tet; forbrugeren har i så fald ret til en passende reduk­
tion af det samlede beløb, der skal betales, eller til en 
tilsvarende refusion, hvis hele beløbet allerede er be­
talt, i henhold til de bestemmelser herom, der fastsæt­
tes af medlemsstaterne. 
Artikel 11 
Overdrager kreditgiveren sine fordringer på forbruge­
ren i henhold til en kreditaftale til tredjemand, kan 
forbrugeren gøre indsigelse over for den pågældende 
tredjemand — herunder også om modregning — for 
så vidt der i henhold til kreditaftalen var tillagt eller 
ville have været tillagt forbrugeren retten til indsigelse 
over for kreditgiveren før overdragelsen. Artikel 11 
uændret 
Artikel 12 
Under anvendelse af kreditaftaler: 
a) er det ikke tilladt at bruge veksler, bortset fra 
checks og egenveksler, uanset om de tjener som 
sikkerhed eller som betalingsmiddel; 
b) må checks alene anvendes som betalingsmiddel. Artikel 12 
Under anvendelse af kreditaftaler: 
a) kan checks og pengesedler anvendes som betalings-
eller tilbagebetalingsmiddel, men ellers ikke; 
b) er det med forbehold af litra a) ikke tilladt at an­
vende omsætningspapirer, uanset om de tjener som 
sikkerhed eller som betalingsmiddel; 
c) er kreditgiver, hvis en forbruger bliver betalings-
skyldig over for en godtroende erhverver af et om-
sætningspapir, pligtig at holde forbrugeren skades­
løs for denne betalingsforpligtelse. 
Artikel 13 
1. Kan forbrugeren bevise, at det i artikel 1, stk. 3, 
litra b), omhandlede samarbejde eksisterer, at tingen 
eller ydelsen ikke er leveret, og at forbrugeren ikke 
kan tillægges ansvaret herfor, og kan forbrugeren i 
medfør af gældende ret i den pågældende ret i den 
pågældende medlemsstat af leverandøren forlange Artikel 13 
1. Er det godtgjort, at der foreligger en aftale mel­
lem en leverandør af en vare eller en tjenesteydelse og 
en kreditor om, at leveringen skal finansieres ved et 
eller flere lån til forbrugeren, og finder levering af va­
ren eller tjenestydelsen i et sådant tilfælde ikke sted, 
og kan dette forhold ikke tilregnes forbrugeren, er 
10. 7. 84 De Europæiske Fællesskabers Tidende Nr. C 183/15 
OPRINDELIGT FORSLAG 
indbetalte beløb tilbagebetalt og nægte at betale, til­
kommer der ham samme ret over for kreditgiver. 
2. På de i stk. 1 nævnte betingelser tilkommer det 
forbrugeren samme rettigheder, såfremt der leveres en 
ting eller en ydelse, der ikke er i overensstemmelse 
med aftalen. 
3. I de i stk. 1 og 2 ovenfor omhandlede tilfælde 
hæfter leverandør og kreditgiver solidarisk over for 
forbrugeren for den eventuelle tilbagebetaling af ind­
betalte beløb. 
4. Forbrugerens videregående krav på leverandøren 
samt kreditgivers krav på leverandøren berøres ikke. 
Artikel 14 
1. Medlemsstaterne fastsætter bestemmelser om, 
a) at personer, der ønsker at indgå eller at formidle 
kreditaftaler, skal have myndighedernes tilladelse 
hertil, 
b) at personer, der indgår kreditaftaler eller formidler 
indgåelsen af kreditaftaler, skal kontrolleres af 
myndighederne, eller 
c) en institution til modtagelse af klager fra den en­
kelte forbruger vedrørende kreditaftaler, som han 
har indgået eller modtaget forslag om, samt til 
modtagelse af klager fra forbrugerorganisatio­
nerne om kreditaftaler eller om kreditbetingelser, 
som den enkelte forbruger har modtaget forslag 
om; 
d) hvis de i stk. 1, litra a), ovenfor nævnte personer 
svarer til definitionen i artikel 1 i det første sam-
ordningsdirektiv vedrørende bankvirksomhed (*), 
kan de først få myndighedernes tilladelse til at 
udøve deres virksomhed, når de har modtaget en 
tilladelse til at udøve bankvirksomhed; såfremt 
denne tilladelse trækkes tilbage, trækkes også 
myndighedernes tilladelse til at udøve virksomhed 
på forbrugerkreditområdet tilbage. 
O EFT nr. L 322 af 17. 12. 1977, s. 30. ÆNDRET FORSLAG 
denne berettiget til af leverandør eller kreditor eller af 
begge at forlange tilbagebetaling af beløb indbetalt i 
henhold til aftalen om levering af varen eller tjeneste­
ydelsen eller i henhold til låneaftalen vedrørende den 
ikke-leverede vare eller tjensteydelse samt at nægte 
yderligere betaling til nogen af dem på grundlag deraf. 
2. Forbrugeren har den i stk. 1 omhandlede ret og 
på samme betingelser, såfremt der leveres en ting eller 
en ydelse, der ikke er i overensstemmelse med aftalen, 
og såfremt en sådan mangel på overensstemmelse ville 
berettige forbrugeren til at hæve kontrakten i henhold 
til gældende national ret. 
3. I de i stk. 1 og 2 omhandlede tilfælde hæfter 
leverandør og kreditgiver solidarisk over for forbru­
geren. 
4. Denne artikel indskrænker ikke forbrugerens 
øvrige rettigheder over for leverandøren eller kredit­
giverens rettigheder over for leverandøren. 
Foreligger der ikke aftale om det modsatte, har kre­
ditgiveren ret til at blive holdt skadesløs af leverandø­
ren for ethvert tab, som opstår som følge af anven­
delse af bestemmelserne i denne artikel. 
Artikel 14 
1. Medlemsstaterne fastsætter bestemmelser om, 
a) uændret 
b) uændret 
c) at en institution får beføjelse til at modtage klager 
fra forbrugere vedrørende kreditaftaler, som de 
har indgået eller modtaget forslag om, samt til at 
modtage klager fra forbrugerorganisationer om 
kreditaftaler eller om kreditbetingelser, som for­
brugerne har modtaget forslag om. 
2. Opfylder personer, der tilbyder at indgå eller 
formidle indgåelse af kreditaftaler, definitionen i arti­
kel 1 i Rådets første direktiv 77/780/EØF om sam­
ordning af lovgivningen om adgang til at optage og 
udøve virksomhed som kreditinstitut ('), kan de først 
få myndighedernes tilladelse til at udøve virksomhed, 
når de har modtaget en tilladelse i henhold til bestem­
melserne i nævnte direktiv. 
(') EFT nr. L 322 af 17. 12. 1977, s. 30. 
Nr. C 183/16 De Europæiske Fællesskabers Tidende 10. 7. 84 
OPRINDELIGT FORSLAG 
2. Den i stk. 1, litra c), nævnte institution har ret 
til at undersøge de indkomne klager, at rådgive den 
enkelte forbruger om den ham tilkommende retsbe­
skyttelse og at indlede retssag for den enkelte forbru­
ger, såfremt han ikke vil gøre sin ret gældende, men 
dog tiltræder, at institutionen indtræder i hans sted. 
Artikel 15 
De til gennemførelse af dette direktiv trufne bestem­
melser kan i forbindelse med kontraktligt indgåede 
aftaler ikke fraviges til ugunst for forbrugeren. 
Artikel 16 
Medlemsstaterne kan med henblik på beskyttelse af 
forbrugeren fastsætte eller bibeholde videregående 
bestemmelser, i overensstemmelse med deres forplig­
telser i henhold til traktaten. 
Artikel 17 
1. Medlemsstaterne træffer de nødvendige foran­
staltninger for at efterkomme dette direktiv inden 18 
måneder efter dets offentliggørelse og underretter 
straks Kommissionen herom. 
2. Medlemsstaterne meddeler Kommissionen ord­
lyden af de vigtigste nationale retsregler, som de ud­
steder på det område, der omfattes af dette direktiv. 
Artikel 18 
Dette direktiv er rettet til medlemsstaterne. ÆNDRET FORSLAG 
Trækkes en tilladelse i henhold til nævnte direktiv til­
bage, trækkes også myndighedernes tilladelse til at 
indgå eller formidle indgåelse af kreditaftaler tilbage. 
Dog kan sådanne personer, når de udtrykkeligt giver 
afkald på deres tilladelse til at modtage indlån, fort­
sætte med at yde kreditter eller at optræde som mel­
lemmænd ved indgåelsen af kreditaftaler, når afkaldet 
meddeles de myndigheder, som har bemyndigelse til at 
udstede en sådan tilladelse, og såfremt de pågældende 
personer efter disse myndigheders gældende skøn fort­
sat bør have tilladelse til at yde kredit. 
3. Enhver institution, der er tildelt beføjelser i hen­
hold til stk. 1, litra c), skal også have ret til at under­
søge de indkomne klager, at rådgive den enkelte for­
bruger om den ham tilkommende retsbeskyttelse og 
at indlede retssag for den enkelte forbruger, såfremt 
han ikke vil gøre sin ret gældende, men dog tiltræder, 
at institutionen indtræder i hans sted. 
Artikel 15 
uændret 
Artikel 16 
uændret 
Artikel 17 
1. Medlemsstaterne træffer de nødvendige foran­
staltninger for at efterkomme dette direktiv og det i 
artikel 1, stk. 2, litra d), omhandlede direktiv inden 18 
måneder efter dets meddelelse og underretter straks 
Kommissionen herom. 
2. Medlemsstaterne meddeler Kommissionen tek­
sten til de vigtigste nationale retsregler, som de udste­
der på det område, der er omfattet af de to nævnte 
direktiver. 
Artikel 18 
uændret