Meddelelse i henhold til artikel 19, stk. 3, i Rådets forordning nr. 17(1)

Sager COMP/34.324 - Maestro, COMP/34.579 - Europay (Eurocard-MasterCard) og COMP/35.578 - Europay-regler for medlemskab og licensgivning

(2002/C 89/07)

(EØS-relevant tekst)

1. INDLEDNING

1. Mellem 1992 og 1995 anmeldte Europay International SA forskellige regler og bestemmelser vedrørende selskabets internationale betalingskort, navnlig Eurocard-MasterCard-kortet (i Europa er det overvejende et kort med forskudt debitering/kontokort) og dets Maestro-købekort, til Kommissionen. I 1994 blev anmeldelsen af Eurocard-MasterCard udvidet til hele EØS-området. I 1995 anmeldte Europay International sine medlemskabs- og licensgivningsregler, der finder anvendelse på alle dets produkter.

2. Den 23. maj 1997 modtog Kommissionen en klage fra EuroCommerce, en interesseorganisation for detail- og engroshandel samt international handel i EU, vedrørende bl.a. forskellige aspekter af Europay Internationals betalingskortordning.

2. PARTERNE

2.1. Europay International

3. Europay International (herefter benævnt "Europay") er et aktieselskab under belgisk ret, der blev oprettet den 1. september 1992 efter fusionen mellem Eurocard International og Eurocheque International(2).

4. Europays mål er at udvikle og drive betalingssystemer og tilknyttede tjenester til gavn for dets licenstagere. Gennem EPS-nettet, der forvaltes af Europays datterselskab, European Payment Services SA, sikrer Europay sine medlemmer en række dataudvekslings-, autorisations-, clearings- og betalingstjenester på verdensplan. Europay selv udsteder ikke kort og tilslutter ikke handlende til ordningen, men det gør dets medlemmer. Europay har over 7000 medlemmer.

5. Europay har udviklet produkterne "pay before" (Eurotraveller-checks og småpengekortet CLIP), "pay now" (Eurocheques og Maestro-kort) samt "pay later" (Eurocard-MasterCard).

6. Europay ejes af forskellige finansielle institutioner og MasterCard International(3). Aktionærerne i EU er alle nationale betalingskortselskaber eller andre former for nationale sammenslutninger af banker, der i alt ejer ca. 80 %. De fleste aktionærer i EU er også Europay-medlemmer, der har licens til at udstede Europay-kort og tilslutte handlende til Europay-systemet.

7. Europays bestyrelse træffer beslutning om vedtagelse og ændring af regler og bestemmelser vedrørende forskellige Europay-betalingstjenester, godkender ansøgninger om medlemskab og licens samt fastsætter multilaterale interbankgebyrer, som den handlendes bank skal betale til kortindehaverens bank for hver grænseoverskridende Europay-transaktion og automatisk ved indenlandske transaktioner, for hvilke der ikke er fastsat et særskilt indenlandsk interbankgebyr.

8. Gennem samarbejdsaftaler med MasterCard har Europay eneret til i Europa at forvalte varemærkerne Mastercard, Maestro og Cirrus, som MasterCard ejer.

2.2. Europays medlemmer

9. Europay-medlemmerne skal være kreditinstitutter eller enheder, der ejes af kreditinstitutter. Kreditinstitutter eller enheder eller deres datterselskaber, der konkurrerer med internationale betalingssystemer, eller hvoraf 50 % ejes eller direkte eller indirekte kontrolleres af et konkurrerende internationalt betalingssystem, kan ikke blive medlemmer. Alle medlemmer skal underskrive Europays medlems- og licensaftale. Der kræves en særskilt produktlicens for hvert af Europays licensprodukter, som medlemmerne ønsker at udstede eller tilslutte sig. Der findes to hovedtyper licenser i Europay-systemet, nemlig en hovedlicens (principal licence) og en underlicens (affiliate licence). Indehaveren af en hovedlicens er i direkte kontakt med Europay og kan fremsætte forslag til underlicenser til Europay. Hovedlicenstageren hæfter solidarisk for sine underlicenstageres transaktioner.

3. MARKEDET

3.1. Hvordan fungerer Europay-kortsystemet?

10. Anmeldelsen fra Europay vedrører driften af betalingskortsystemer. Europay-kort kan kort fortalt anvendes til enten at købe varer eller tjenesteydelser eller til at få kontanter enten ved skranken i banken eller fra en pengeautomat. I det første tilfælde er fire parter involveret, nemlig indehaveren af Europay-kortet, den kortudstedende bank, den handlende og den indløsende bank (der tilslutter de handlende til Europay-kortsystemet). Ved hævning af penge i pengeautomat er der kun tre parter involveret, nemlig indehaveren af Europay-kortet, den kortudstedende bank og den, der driver pengeautomaten.

3.2. Konkurrencen mellem forskellige kortsystemer

11. Foruden Europay findes der i dag følgende større internationale betalingskortselskaber på det europæiske marked: Visa International, Japan Credit Bureau (JCB) og de internationale lukkede systemer American Express og Diners Club International. MasterCard International er aktiv i Europa gennem sit samarbejde med Europay. Af disse internationale betalingskortselskaber udgør Visa langt den væsentligste konkurrent til Europay i Europa. Tilsammen tegner Visa og Europay sig for omkring 90 % af de internationale kort, der udstedes i EU. Visa indtager især en stærk stilling i Det Forenede Kongerige, Spanien og Frankrig. På den anden side indtager Europay en stærkere stilling i f.eks. Tyskland, Nederlandene og Østrig.

12. Foruden de internationale betalingskortselskaber er forskellige nationale betalingskortselskaber også aktive i de forskellige medlemsstater.

3.3. Systemintern konkurrence

Udstedelse af Europay-kort

13. Oprindeligt havde Europay ét enkelt medlem i hver medlemsstat, der udstedte kort. I årenes løb har situationen ændret sig i de fleste medlemsstater, og der er blevet udnævnt andre medlemmer, enten hovedlicenstagere eller underlicenstagere. Nu hersker der konkurrence på markedet for udstedelse af Europaykort, idet der i alle medlemsstater findes adskillige kortudstedere.

Tilslutning af handlende, som accepterer Europay-kort

14. Den systeminterne konkurrence på markedet for tilslutning til kortsystemer er derimod ikke så kraftig, idet Europay i fire medlemsstater, nemlig Østrig, Danmark, Frankrig og Tyskland, stadig formelt har eneret for tilslutning til Eurocard-MasterCard. Disse enerettigheder blev imidlertid ophævet i maj 2000 (jf. nedenfor). I Belgien, Grækenland, Nederlandene og Spanien gav Europay-medlemmerne afkald på enerettighederne i maj 1993. Det er først for nylig, at andre Europay-indløsende banker er kommet ind på disse markeder, hvilket forklarer, hvorfor disse markeder i praksis stadig domineres af de Europay-medlemmer, der tidligere havde eneret. Også i andre medlemsstater som f.eks. Luxembourg, Portugal og Finland domineres markedet af én Europay-indløsende bank.

4. AFTALERNE

4.1. Generelt

15. Anmeldelsen fra Europay angår de regler og forskrifter, der gælder for Europay International og dets medlemmer, dvs. Europay Membership and Licensing Rules, samt alle internationale bestemmelser vedrørende Europays betalingskort, dvs. MasterCard Bylaws and Rules, Eurocard Rule Book og Maestro Manual European Region. Anmeldelsen dækker desuden forskellige standardproduktlicensaftaler og standardaftalen om medlemskab og licensgivning. Alle anmeldte Europay-ordninger vil herefter blive benævnt "Europay-reglerne".

16. Europay-reglerne regulerer hovedsagelig forholdet mellem Europay og dets medlemmer, dvs. pengeinstitutter, der udsteder Europay-kort, og pengeinstitutter, der indgår tilslutningsaftaler med betalingsmodtagere. Derudover indeholder de anmeldte regler også bestemmelser vedrørende forholdet mellem disse Europay-medlemmer (forholdet mellem bankerne). Europay-reglerne indeholder endvidere visse bestemmelser om forholdet mellem på den ene side de pengeinstitutter, der indgår tilslutningsaftaler, og på den anden side de tilsluttede betalingsmodtagere (såsom forbuddet mod forskelsbehandling og reglen om, at alle kort skal accepteres).

4.2. Specifikke bestemmelser

17. Anmeldelsen vedrører kun de specifikke bestemmelser, der beskrives nedenfor. Den omfatter ikke de interbankgebyrer(4), der er fastsat i de anmeldte aftaler, eller andre regler vedrørende hævekort til pengeautomater eller den måde, de fungerer på.

4.2.1. Diskrimineringsforbud (The No-Discrimination Rule (NDR))

18. I henhold til Europay-reglerne må de handlende ikke pålægge kortindehavere, der betaler med Eurocard-Mastercard og/eller Maestro-kort gebyrer. Det er dog tilladt at give rabat for kontantbetaling.

4.2.2. Princippet om territorial licensgivning

19. Generelt må Europay-medlemmer kun udstede Europay-betalingskort, der er knyttet til konti, der er hjemmehørende i deres licensområde. Endvidere kan Europay-medlemmer kun tilslutte transaktioner, der har fundet sted i dette område. Europay definerer et licensområde som det geografiske område, inden for hvilket medlemmet har licens til at anvende et særligt Europay-varemærke, hvilket sædvanligvis er ét enkelt land. Et Europay-medlem kan ansøge om en yderligere licens til at udstede kort og tilslutte handlende et hvilket som helst sted, hvor det har ret til at udføre sine aktiviteter vedrørende betalingssystemer.

4.2.3. Europay-reglerne for grænseoverskridende kortudstedelse(5)

20. Der findes visse særlige undtagelser fra princippet om territorial licensgivning for Eurocard-MasterCard. Passiv grænseoverskridende kortudstedelse er tilladt, lige som det er tilladt at udstede kort til borgere i et hvilket som helst land, for hvilket medlemmet har licens, uanset bopælsland, og under bestemte forhold kan der ske grænseoverskridende udstedelse af virksomhedskort til ansatte i multinationale selskaber. Europay-medlemmer kan desuden ubegrænset udstede kort uden for hjemlandet, hvis de har opnået en supplerende licens for det pågældende land, og kortene udstedes under denne licens. Europay kræver ikke, at der oprettes en afdeling eller et datterselskab i et supplerende licensområde. Europay har præciseret, at i henhold til dets regler kræves der ikke en bankkonto i licensområdet for at få udstedt et Eurocard/MasterCard. Der skal blot åbnes en kortkonto (det er blot et referencenummer, der anvendes til at fakturere de udgifter, der er knyttet til anvendelsen af de berørte kreditkort) hos den grænseoverskridende kortudsteder.

4.2.4. Europay-reglerne for grænseoverskridende tilslutning(6)

21. I medfør af Europay-reglerne er grænseoverskridende tilslutning tilladt under forudsætning af, at der er opnået en supplerende licens for det land, hvor tilslutningen skal finde sted. Europay kræver ikke, at der oprettes en afdeling eller et datterselskab i et supplerende licensområde. Eftersom de resterende Eurocard-MasterCard-licenstagere med eneret i nogle lande (jf. nedenfor) siden maj 2000 har givet afkald på deres eneret, har de ikke længere mulighed for at blokere grænseoverskridende aktiviteter. Fra januar 2001 har Europay tilladt sine medlemmer at centralisere deres tilslutningsaktiviteter med enhver handlende i Vesteuropa, herunder landene i Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde (såkaldt "central tilslutning"). Oprindeligt var central tilslutning kun muligt for internationale flyselskaber, men efterhånden har Europay udvidet kategorierne af internationale handlende, der kan tilsluttes centralt, til alle internationale handlende (fra januar 1999). I december 2000 besluttede Europays bestyrelse at opbløde kriterierne for handlendes centrale tilslutning i Vesteuropa. Siden januar 2001 har det været muligt at centralisere tilslutningsaktiviteterne for alle handlende i Vesteuropa, uanset i hvor mange lande de handlende har salgssteder.

4.2.5. De ændrede eneretsregler

22. I nogle lande inden for Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde (Østrig, Danmark, Frankrig, Tyskland, Island og Norge) har Europay givet en enkelt licenshaver en enelicens på Eurocard-MasterCard, som giver den pågældende eneret til at tilslutte transaktioner med Eurocard-MasterCard. Selv om disse enerettigheder formelt opretholdes, er Europay enedes med sine medlemmer om (i form af en tilføjelse til aftalerne om eneret), at fra 1. maj 2000(7) kan ethvert Europay-medlem i disse lande ansøge om en såkaldt "Special Affiliate Acquiring licence", hvorved Europay-licenstagernes eneret i disse lande reelt bortfalder.

4.2.6. Reglen om ingen tilslutningsaktiviteter uden kortudstedelse

23. Oprindeligt var Eurocard-MasterCard-hovedlicenstagere forpligtet til enten direkte eller indirekte gennem deres underlicenstagere at udstede et rimeligt antal kort i hvert af deres licensområder. I december 2000 besluttede Europays bestyrelse at lempe denne regel i Vesteuropa. Fra 1. maj 2001 har en hovedlicenstager kun skullet udstede et rimeligt antal kort i mindst ét land, for hvilket den pågældende har licens.

24. Antallet af Eurocard-MasterCard-kort, der skal udstedes og opretholdes, fastsættes i hovedlicenstagerens konsoliderede forretningsplan og baseres bl.a. på hovedlicenstagerens og dennes underlicenstageres størrelse og kapacitet samt markedets og licensområdets karakteristika. Hovedlicenstagere, der ønsker at tilslutte handlende, skal kunne vise, at de definitivt har iværksat deres kortudstedelsesprogram, og at de og/eller et eller flere datterselskaber har udstedet et antal kort, der svarer til den forretningsplan, som Europay har godkendt. I henhold til Europay-reglerne skal et medlem, der har licens til mere end et vesteuropæisk land, kun opfylde disse krav i ét af disse lande.

4.2.7. Reglen om, at alle kort skal accepteres (the Honour All Cards Rule)

25. Handlende er forpligtet til uden forskel at acceptere alle gyldige Eurocard-MasterCards-kort, når kunder fremlægger dem på korrekt vis som betaling for transaktioner, og fortsat ikke at diskriminere kunder, der forsøger at købe ved brug af et Eurocard-MasterCard. De handlende må uden forskel acceptere alle gyldige Maestro-kort, når kunder på korrekt vis fremlægger dem som betaling for transaktioner.

5. KONKLUSION

26. Med henvisning til ovenstående agter Kommissionen at godkende bestemmelserne i de anmeldte aftaler, der er omhandlet ovenfor. Inden da opfordrer den interesserede tredjeparter til senest en måned efter offentliggørelsen af denne meddelelse i De Europæiske Fællesskabers Tidende at fremsætte deres bemærkninger til sagen. Interesserede tredjeparter anmodes om at anføre, hvilke dele af deres bemærkninger indeholder forretningshemmeligheder eller andre fortrolige oplysninger, som efter deres mening ikke bør offentliggøres, idet de skal begrunde deres anmodning. Interesserede parter, der ansøger herom, anmodes om både at fremlægge en fortrolig og en ikke-fortrolig version af deres bemærkninger. Bemærkningerne skal anføres referencerne til sag COMP/34.324 - Maestro, COMP/34.579 - Eurocard-MasterCard, COMP/35.578 - Europay Membership Rules and Licensing og indsendes med post til følgende adresse:

Europa-Kommissionen

Generaldirektoratet for Konkurrence

Direktorat D, Kontor D1 (Finansielle tjenesteydelser)

B - 1049 Bruxelles/Brussel

eller med fax til: (32-2) 296 98 07.

(1) EFT 13 af 12.2.1962, s. 204/62.

(2) Europay International har meddelt Kommissionen, at Europay International og MasterCard International forventes at blive lagt sammen til et nyt samlet aktieselskab. Sammenlægningen af de to selskaber forventes at være gennemført i første kvartal af 2002.

(3) MasterCard International er på nuværende tidspunkt en medlemsorganisation i staten Delaware i USA, der ikke arbejder med gevinst for øje, og som ejer og driver et verdensomspændende betalingskortsystem og et rejsechecksystem. MasterCard ejer 12,25 % af aktierne i Europay. Efter sammenlægningen af Europay International og MasterCard International (jf. fodnote 2) vil det nye holdingselskab, MasterCard Inc., eje 100 % af aktierne i MasterCard International. Alle de vigtigste medlemmer af Europay International vil blive aktionærer i MasterCard Inc.

(4) Jf. afsnit 7 i anmeldelsen.

(5) Grænseoverskridende kortudstedelse defineres som udstedelse af kort til kortindehavere, der har bopæl i et andet land end det, hvor den udstedende bank fysisk er etableret.

(6) Grænseoverskridende kortudstedelse defineres som udstedelse af kort til kortindehavere, der har bopæl i et andet land end det, hvor den udstedende bank fysisk er etableret. Det omfatter også centraliseret tilslutning.

(7) Tilføjelsen til eneretslicensaftalerne, hvori disse ændringer blev foretaget, vil træde i kraft i Norge senest den 1. maj 2002.