I lyset af den markedsmæssige, teknologiske og adfærdsmæssige udvikling siden direktivets vedtagelse udsættes forbrugere, der optager lån, for skade, som kunne være undgået. Op mod 46 mio. mennesker skønnes at være berørt af forskellige problemer i forbindelse med centrale bestemmelser i direktivet. Desuden står virksomhederne over for byrder og omkostninger som følge af uklare forpligtelser, hvilket mindsker konkurrenceevnen på EU's indre marked for forbrugerkredit, hvilket bekræftes af evalueringen af direktivet, der blev offentliggjort i 2020 (SWD(2020) 254 final), hvorved der skabes vanskeligheder for forbrugerne og for virksomhederne med at yde grænseoverskridende kredit. Problemerne forværres af fremkomsten af nye risikable produkter og nye aktører, som ikke er (klart) reguleret. Kombineret med begrænset forbrugerbevidsthed fører situationen til en praksis, der udnytter forbrugernes situation og adfærdsmønstre, til kreditter, som ydes uden en grundig vurdering af forbrugernes kreditværdighed, til forbrugere, der let bliver overgældsatte på grund af individuelle omstændigheder eller systemiske økonomiske forstyrrelser. Hvis der ikke gribes ind, vil de vigtigste underliggende drivkræfter, dvs. digitalisering, udviklingen i forbrugernes adfærd, manglende klarhed i visse bestemmelser i direktivet, utilstrækkelige lighedshensyn og utilstrækkelig harmonisering mellem medlemsstaterne, der fører til mangelfuld konkurrence, fortsat ikke blive behandlet ordentligt. De identificerede problemer vil derfor fortsat påvirke interessenterne, sandsynligvis endda i stigende omfang, i betragtning af de markedstendenser, der drives af den fremadskridende digitalisering.

De generelle mål med revisionen af direktivet er at mindske skader og risici for forbrugerne i forbindelse med optagelse af lån på et marked i forandring og at lette grænseoverskridende ydelse af forbrugerkredit og det indre markeds konkurrenceevne. Dette er i overensstemmelse med direktivets oprindelige mål.

I lyset af udviklingen siden direktivets vedtagelse, navnlig medlemsstaternes forskellige tilgange, kan en forbedring af de nuværende reguleringsmæssige rammer kun opnås gennem tiltag på EU-plan. En indsats på EU-plan ville sikre et konsekvent højt forbrugerbeskyttelsesniveau og en klarere og mere harmoniseret retlig ramme for virksomheder og dermed mindske hindringerne for at tilbyde kredit i andre medlemsstater (gennem direkte grænseoverskridende levering eller etablering af datterselskaber). Med digitaliseringen og nye digitale aktørers potentielle indtræden på kreditmarkedet forventes den grænseoverskridende kreditgivning at stige, og derfor vil fælles EU-regler, der er tilpasset den digitale tidsalder, være både mere nødvendige og mere effektive for at nå EU's politiske mål.

De muligheder, der vurderes med henblik på at nå målene, er: et scenario med uændret politik (løsningsmodel 0 — referencescenarie), ikke-reguleringsmæssig indgriben (løsningsmodel 1), En målrettet ændring af direktivet, der kun fokuserer på at øge klarheden og effektiviteten af de nuværende bestemmelser (løsningsmodel 2), og en omfattende ændring af direktivet for at medtage nye bestemmelser i overensstemmelse med gældende EU-ret (løsningsmodel 3a) eller for at medtage nye bestemmelser, der går videre end gældende EU-ret (løsningsmodel 3b). På grundlag af den gennemførte vurdering ville den foretrukne løsningsmodel være løsningsmodel 3a suppleret med visse omkostningseffektive foranstaltninger fra andre løsningsmodeller.

Forbrugerorganisationer går ind for en omfattende revision af direktivet (løsningsmodel 3a og 3b). De nationale myndigheder støtter generelt en lovgivningsmæssig ændring (løsningsmodel 2, 3a og 3b), og en række medlemsstater går ind for en omfattende lovgivningsmæssig ændring for at løse alle de identificerede problemer (løsningsmodel 3a eller 3b). De fleste industrielle aktører går ind for ikke-reguleringsmæssig indgriben (løsningsmodel 1) eller målrettede ændringer af direktivet (løsningsmodel 2) for at tilpasse det til udviklingen inden for digitalisering.