*****

RAADETS DIREKTIV

af 22. februar 1990

om aendring af direktiv 87/102/EOEF om indbyrdes tilnaermelse af medlemsstaternes love og administrative bestemmelser om forbrugerkredit

(90/88/EOEF)

RAADET FOR DE EUROPAEISKE

FAELLESSKABER HAR -

under henvisning til Traktaten om Oprettelse af Det Europaeiske OEkonomiske Faellesskab, saerlig artikel 100 A,

under henvisning til forslag fra Kommissionen (1),

i samarbejde med Europa-Parlamentet (2),

under henvisning til udtalelse fra Det OEkonomiske og Sociale Udvalg (3), og

ud fra foelgende betragtninger:

Ifoelge artikel 5 i direktiv 87/102/EOEF (4) skal der indfoeres en eller flere faellesskabsmetoder til beregning af de aarlige procentvise omkostninger i forbindelse med forbrugerkredit;

for at fremme det indre markeds oprettelse og funktion og sikre forbrugerne et hoejt beskyttelsesniveau boer der anvendes en ensartet metode til beregning af naevnte aarlige omkostninger i hele Faellesskabet;

med henblik paa indfoerelsen af en saadan metode og i overensstemmelse med definitionen af de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkredit er det noedvendigt at udarbejde en enkelt matematisk formel til beregning af de aarlige omkostninger i procent og at fastsaette de kreditomkostningselementer, der skal indgaa i beregningen, ved angivelse af de omkostninger, der ikke skal modregnes;

i en overgangsperiode kan de medlemsstater, der foer datoen for meddelelsen af dette direktiv anvender en lovgivning, der aabner mulighed for at anvende en anden matematisk formel til beregning af de aarlige omkostninger i procent, fortsaette med at anvende denne lovgivning;

inden udloebet af overgangsperioden og paa baggrund af de indhoestede erfaringer traeffer Raadet paa forslag fra Kommissionen afgoerelse om anvendelse af en enkelt matematisk faellesskabsformel;

der boer i fornoedent omfang laegges visse hypoteser til grund for beregningen af de aarlige omkostninger i procent;

kreditter, der er sikret ved pant i fast ejendom, boer i betragtning af deres saerlige karakter fortsat vaere delvis udelukket fra dette direktiv;

omfanget af de oplysninger, der obligatorisk skal meddeles en forbruger i den skriftlige aftale med denne, boer udvides -

UDSTEDT FOELGENDE DIREKTIV:

Artikel 1

Direktiv 87/102/EOEF aendres saaledes:

1) Artikel 1, stk. 2, litra d) og e), affattes saaledes:

»d) »samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkredit«: alle omkostninger, herunder renter og andre omkostninger, som forbrugeren skal betale for kreditten

e) »aarlige omkostninger i procent«: den samlede pris for forbrugerkreditten, udtrykt i procent pr. aar af det ydede kreditbeloeb og beregnet i overensstemmelse med artikel 1a.«

2) Foelgende artikel indsaettes:

»Artikel 1a

1. a) De aarlige omkostninger i procent, som er den omkostningssats, som paa aarsbasis giver samme nutidsvaerdi af de samlede nuvaerende eller fremtidige forpligtelser (laan, tilbagebetaling og omkostninger), der er indgaaet af henholdsvis laangiver og forbruger, beregnes i overensstemmelse med den matematiske formel i bilag II.

b) I bilag III gives der fire eksempler paa beregningsmetoden.

2. Ved beregningen af de aarlige omkostninger i procent ses der med henblik paa bestemmelse af de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkredit som defineret i artikel 1, stk. 2, litra d), bort fra foelgende omkostninger:

i) omkostninger, der paalaegges forbrugeren paa grund af misligholdelse af en forpligtelse, der indgaar i kreditaftalen

ii) omkostninger bortset fra koebsprisen, som forbrugeren skal betale ved koeb af varer eller tjenesteydelser, hvad enten der koebes kontant eller paa kredit

iii) omkostninger ved pengeoverfoersel samt omkostninger ved at foere en konto til brug ved tilbagebetaling af kreditten samt ved betaling af renter og andre omkostninger, medmindre forbrugeren ikke har et rimeligt frit valg i saa henseende, og disse omkostninger er unormalt store; denne bestemmelse gaelder dog ikke for omkostninger ved opkraevning af disse tilbagebetalinger eller betalinger, hvad enten de opkraeves kontant eller paa anden maade

iv) medlemsbidrag ved optagelse i foreninger eller sammenslutninger i henhold til en anden aftale end kreditaftalen, selv om disse bidrag har indvirkning paa kreditvilkaarene

v) forsikrings- eller garantiomkostninger; dog medtages saadanne, som i tilfaelde af forbrugerens doed, invaliditet, sygdom eller arbejdsloeshed skal sikre laangiveren tilbagebetaling af et beloeb, der er lig med eller mindre end den samlede kredit med renter og andre omkostninger, og som laangiveren forlanger som betingelse for ydelse af kreditten.

3. a) Hvis kredittransaktioner, der er omfattet af dette direktiv, den 1. marts 1990 er underkastet gaeldende nationale lovbestemmelser, som fastsaetter maksimumsgraenser for de aarlige omkostninger i procent for disse transaktioner, og hvis det efter disse bestemmelser er tilladt at undlade at tage hensyn til standardomkostninger, der ikke er omhandlet i stk. 2, punkt i) til v), i forhold til disse graenser, kan medlemsstaterne, udelukkende for de naevnte transaktioner, undlade at medtage de naevnte omkostninger ved beregningen af de aarlige omkostninger i procent, idet det dog er en betingelse, at forbrugeren i de i artikel 3 omhandlede tilfaelde i kreditaftalen informeres om beloebet og om, at det indgaar i de betalinger, der skal praesteres.

b) Medlemsstaterne kan ikke laengere anvende litra a), naar den ensartede matematiske metode for beregningen af de aarlige omkostninger i procent er blevet indfoert i overensstemmelse med stk. 5, litra c).

4. a) De aarlige omkostninger i procent beregnes paa tidspunktet for kreditaftalens indgaaelse, jf. dog bestemmelserne vedroerende reklamer og kredittilbud i artikel 3.

b) Beregningen foregaar ud fra den antagelse, at kreditaftalen loeber i det aftalte tidsrum, og at laangiver og forbruger opfylder deres forpligtelser inden for de aftalte frister og datoer.

5. a) Medlemsstater, som inden den 1. marts 1990 anvender bestemmelser, som tillader anvendelse af en anden matematisk metode til beregning af de aarlige omkostninger i procent end den i bilag II anfoerte, kan uanset stk. 1, litra a), fortsaette med at anvende dem paa deres omraade i en overgangsperiode paa tre aar fra den 1. januar 1993.

Medlemsstaterne traeffer de noedvendige foranstaltninger for at sikre, at der paa deres omraade kun anvendes én matematisk formel for beregning af de aarlige omkostninger i procent.

b) Kommissionen forelaegger seks maaneder inden udloebet af den i litra a) fastsatte frist Raadet en rapport ledsaget af et forslag, som paa baggrund af erfaringerne goer det muligt at anvende en enkelt matematisk faelleskabsmetode til beregning af de aarlige omkostninger i procent.

c) Raadet traeffer med kvalificeret flertal paa grundlag af forslaget fra Kommissionen afgoerelse inden den 1. januar 1996.

6. I kreditaftaler, der indeholder bestemmelser, som giver mulighed for at aendre rentesatsen og beloebet eller niveauet for andre omkostninger, som indgaar i de aarlige omkostninger i procent, men som ikke kan kvantificeres ved beregningen, beregnes de aarlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at rentesatsen og de oevrige omkostninger er konstante i forhold til udgangsniveauet, og at de finder anvendelse, indtil kreditaftalen udloeber. 7. Beregningen af de aarlige omkostninger i procent foretages om noedvendigt ud fra foelgende antagelser:

- hvis der ikke i aftalen er fastsat noget loft over kredittens stoerrelse, er den ydede kredit lig med det af den paagaeldende medlemsstat fastsatte beloeb, dog maksimalt 2 000 ECU

- hvis der ikke er fastsat nogen tidsplan for tilbagebetalingen, eller en saadan ikke fremgaar af aftalens bestemmelser eller af betalingsmaaden for den ydede kredit, er kredittens loebetid et aar

- medmindre andet er angivet, effektueres kreditten og betales ydelserne, naar aftalen indeholder flere datoer for tilbagebetaling, paa det tidligste af de i aftalen fastsatte tidspunkter.«

3) Artikel 2, stk. 3, affattes saaledes:

»3. Artikel 1a og artikel 4 til 12 finder ikke anvendelse paa kreditaftaler eller kredittilsagn, der er sikret ved pant i fast ejendom, for saa vidt disse ikke allerede er undtaget fra dette direktiv efter stk. 1, litra a), i naervaerende artikel.«

4) I artikel 4, stk. 2, foerste afsnit, indsaettes foelgende litra:

»c) en angivelse af stoerrelsen og antallet af samt af hyppigheden af eller datoerne for de ydelser, forbrugeren skal betale for at tilbagebetale kreditten og betale renter og andre omkostninger, samt om muligt af det samlede beloeb, der skal betales

d) en angivelse af de i artikel 1a, stk. 2, omhandlede omkostningselementer, bortset fra omkostninger i forbindelse med misligholdelse af kontraktlige forpligtelser, der ikke er medtaget ved beregningen af de aarlige omkostninger i procent, men som forbrugeren under visse omstaendigheder skal betale, samt en noejagtig angivelse af disse omstaendigheder. Naar summen af disse elementer er bekendt, anfoeres den, i modsat fald angives om muligt en beregningsmetode eller det mest realistiske skoen.«

5) Artikel 5 udgaar.

6) Bilaget bliver bilag I og i punkt 1 tilfoejes foelgende afsnit:

»ix) oplysning om eventuel pligt for forbrugeren til at opspare et naermere bestemt beloeb paa en saerlig konto.«

7) Bilag II og III i bilaget til naervaerende direktiv indsaettes.

Artikel 2

1. Medlemsstaterne traeffer de noedvendige foranstaltninger for at efterkomme dette direktiv senest den 31. december 1992. De underretter straks Kommissionen herom.

2. Medlemsstaterne meddeler Kommissionen teksten til de vigtigste nationale retsforskrifter, som de udsteder paa det omraade, der er omfattet af dette direktiv.

Artikel 3

Dette direktiv er rettet til medlemsstaterne.

Udfaerdiget i Bruxelles, den 22. februar 1990.

Paa Raadets vegne

D. J. O'MALLEY

Formand

(1) EFT nr. C 155 af 14. 6. 1988, s. 10.

(2) EFT nr. C 96 af 17. 4. 1989, s. 87, og

EFT nr. C 291 af 20. 11. 1989, s. 50.

(3) EFT nr. C 337 af 31. 12. 1988, s. 1.

(4) EFT nr. L 42 af 12. 2. 1987, s. 48.

BILAG

»BILAG II

GRUNDLIGNING DER ANGIVER AEKVIVALENSEN MELLEM DELS LAANENES, DELS TILBAGEBETALINGSYDELSERNES OG OMKOSTNINGERNES VAERDI

1.2.3.4.5.6 // // K = m K = 1 // AK (1 + i) tK // = // K' = m' K' = 1 // A'K' (1 + i) tK'

Betydning af bogstaver og symboler:

1.2 // K // er loebenummeret for et laan // K' // er loebenummeret for en tilbagebetalingsydelse eller en omkostningsbetaling // AK // er stoerrelsen af laan nummer K // A'K' // er stoerrelsen af tilbagebetalingsydelse eller omkostningsbetaling nummer K // // er tegnet for en opsummering // m // er loebenummeret for sidste laan // m' // er loebenummeret for sidste tilbagebetalingsydelse eller sidste omkostningsbetaling // tK // er tidsintervallet, udtrykt i aar eller broekdele af aar, mellem tidspunktet for laan nr. 1 og tidspunkterne for de senere laan nr. 2-m // tK' // er tidsintervallet, udtrykt i aar eller broekdele af aar, mellem tidspunktet for laan nr. 1 og tidspunkterne for tilbagebetalingsydelse eller omkostningsbetaling nr. 1-m // i // er omkostningerne i procent, som kan beregnes (ved algebra, ved successive tilnaermelsesvise beregninger, eller ved et edb-program), naar de oevrige dele i ligningen er kendte gennem aftalen eller paa anden maade.

Noter:

a) De beloeb, der tilbagebetales fra forskellig side paa forskellige tidspunkter, er ikke noedvendigvis lige store og tilbagebetales ikke noedvendigvis med lige store intervaller.

b) Begyndelsestidspunktet er tidspunktet for det foerste laan.

c) Intervallet mellem de ved beregningen anvendte tidspunkter udtrykkes i aar eller broekdele af aar.

BILAG III

NOGLE BEREGNINGSEKSEMPLER

Eksempel nr. 1

Det laante beloeb S = 1 000 ECU.

Det tilbagebetales med en enkelt ydelse paa 1 200 ECU 18 maaneder, dvs. 1,5 aar, efter laangivningstidspunktet.

1.2 // Ligningen bliver: 1 000 = // 1 200 (1+i) 1,5 1.2.3 // eller // (1+i) 1,5 // = 1,2 // // 1+i // = 1,129243 . . . // // i // = 0,129243 . . .

Dette tal afrundes til 12,9 % eller 12,92 % alt efter om national ret eller saedvane tillader afrunding af procentsatsen med en eller to decimaler.

Eksempel nr. 2

Det aftalte beloeb er S = 1 000 ECU, men laangiver fradrager 50 ECU som stiftelsesprovision mv., saaledes at laanet i virkeligheden kun andrager 950 ECU; tilbagebetalingen med 1 200 ECU sker som i det foerste eksempel 18 maaneder efter laangivningstidspunktet.

1.2 // Ligningen bliver her: 950 = // 1 200 (1+i) 1,5 1.2.3.4.5.6 // // eller // (1+i) 1,5 // = // 1 200 950 // = 1,263157 . . . 1.2.3.4.5,6 // // // 1+i // = // 1,16851 . . . // // // i // = // 0,16851 . . . afrundet til 16,9 eller 16,85 %.

Eksempel nr. 3

Det laante beloeb er paa 1 000 ECU, der skal afdrages med to ydelser hver paa 600 ECU, der betales efter henholdsvis et og to aar.

1.2.3.4 // Ligningen bliver: 1 000 = // 600 1+i // + // 600 (1+i) 2

Den kan loeses ved algebra og giver som resultat i = 0,1306623, afrundet til 13,1 eller 13,07 %.

Eksempel nr. 4

Det laante beloeb er paa 1 000 ECU, og de beloeb, laantager skal udrede, er:

1.2.3 // efter tre maaneder // (0,25 aar) // 272 ECU // efter seks maaneder // (0,50 aar) // 272 ECU // efter tolv maaneder // (1 aar) // 544 ECU // I alt // // 1 088 ECU

Ligningen bliver:

1.2.3.4.5.6 // 1 000 = // 272 (1+i) 0,25 // + // 272 (1+i) 0,50 // + // 544 1+i

Med denne ligning kan i beregnes ved successive tilnaermelsesvise beregninger, som kan programmeres paa en lommeregner.

Resultatet bliver:

i = 0,1321 afrundet til 13,2 eller 13,21 %.«