KOMMISSIONENS HENSTILLING af 30. juli 1997 om transaktioner med elektroniske betalingsmidler, især forholdet mellem udsteder og indehaver (EØS-relevant tekst) (97/489/EF)

KOMMISSIONEN FOR DE EUROPÆISKE FÆLLESSKABER,

som henviser til traktaten om oprettelse af Det Europæiske Fællesskab, særlig artikel 155, andet led, og som tager følgende i betragtning:

1) Et af Fællesskabets vigtigste mål er at sikre et fuldt fungerende indre marked, hvoraf betalingssystemer udgør en væsentlig del; transaktioner med elektroniske betalingsmidler tegner sig mængde- og værdimæssigt for en stadig større del af både de nationale og de grænseoverskridende betalinger; i betragtning af den nuværende situation med kraftig innovation og hastig teknologisk udvikling, forventes denne tendens at blive mere udpræget, især på grund af det store antal innovative virksomheder, markeder og handelsgrupper, som den elektroniske handel medfører;

2) det er af stor betydning for privatpersoner og virksomheder, at de kan anvende elektroniske betalingsmidler overalt i Fællesskabet; denne henstilling har til formål at fortsætte fremskridtene hen imod etableringen af det indre marked, navnlig på baggrund af liberaliseringen af kapitalbevægelserne, og at bidrage til gennemførelsen af Den Økonomiske og Monetære Union;

3) denne henstilling omfatter transaktioner med elektroniske betalingsmidler; elektroniske betalingsmidler i denne henstilling omfatter betalingsmidler, der giver (fjern)adgang til en kundes konto, især betalingskort, telefonbankforretninger og home-banking; transaktioner med et betalingskort omfatter elektroniske og ikke-elektroniske betalinger med et betalingskort, herunder processer, hvor der kræves underskrift, og hvor der udstedes kvittering; i denne henstilling omfatter betalingsmidler også genopladelige elektroniske pengeinstrumenter i form af forudbetalte kort og elektroniske værdienheder lagret i netværkscomputere; genopladelige elektroniske pengeinstrumenter er på grund af deres karakteristika, nemlig den mulige forbindelse til kontoindehaverens konto, det område, hvor behovet for forbrugerbeskyttelse er størst; denne henstilling omfatter, for så vidt angår elektroniske pengeinstrumenter, derfor kun genopladelige pengeinstrumenter;

4) denne henstilling tager sigte på at bidrage til indførelsen af informationssamfundet og især elektronisk handel, ved at fremme forbrugernes tillid til og detailhandlernes accept af disse betalingsmidler; Kommissionen vil derfor også overveje muligheden af at modernisere og ajourføre Kommissionens henstilling 87/598/EØF (1) med henblik på at fastlægge klare regler for forholdet mellem indehavere af elektroniske betalingsmidler og betalingsmodtagerne; i overensstemmelse med ovennævnte mål indeholder den foreliggende henstilling en række minimumsinformationskrav, som skal indgå i de vilkår, der anvendes på transaktioner med elektroniske betalingsmidler, samt de pågældende parters minimumsforpligtelser og -ansvar; disse vilkår skal foreligge skriftligt, eventuelt elektronisk, og sikre en rimelig balance mellem de berørte parters interesser; i overensstemmelse med Rådets direktiv 93/13/EØF af 5. april 1993 om urimelige kontraktvilkår i forbrugeraftaler (2) skal disse vilkår foreligge i en klar og forståelig form;

5) af hensyn til gennemsigtigheden indeholder denne henstilling en række minimumskrav, der er nødvendige for at sikre en tilstrækkelig kundeinformation ved indgåelsen af en kontrakt og efter transaktioner, der er foretaget med et betalingsmiddel, herunder oplysninger om gebyrer, valutakurser og rentesatser; med hensyn til underretning af indehaveren om, hvorledes rentesatsen beregnes, henvises til Rådets direktiv 87/102/EØF af 22. december 1996 om indbyrdes tilnærmelse af medlemsstaternes love og administrative bestemmelser om forbrugerkredit (3), ændret ved direktiv 90/88/EØF (4);

6) denne henstilling indeholder minimumskrav med hensyn til de berørte parters forpligtelser og ansvar; information til indehaveren bør omfatte en klar redegørelse for kundens forpligtelser som indehaver af et elektronisk betalingsmiddel, der giver den pågældende mulighed for at foretage betalinger til tredjemand og at gennemføre visse finansielle transaktioner til fordel for sig selv;

7) for at forbedre kundernes klagemuligheder indeholder henstillingen en bestemmelse om, at medlemsstaterne skal sørge for, at der findes fyldestgørende og effektive midler til bilæggelse af tvister mellem en indehaver og en udsteder; den 14. februar 1996 offentliggjorde Kommissionen en handlingsplan for forbrugernes klagemuligheder og bilæggelse af tvister på forbrugerområdet inden for det indre marked; handlingsplanen omfatter særlige initiativer til fremme af udenretslige procedurer; der foreslås objektive kriterier (bilag II) for at sikre, at disse procedurer er pålidelige, og der foreslås anvendt standardiserede klageformularer (bilag III);

8) formålet med denne henstilling er at sikre et højt forbrugerbeskyttelsesniveau inden for elektroniske betalingsmidler;

9) det er vigtigt, at der føres fortegnelser over transaktioner med elektroniske betalingsmidler, således at det er muligt at efterspore transaktionerne og rette eventuelle fejl; bevisbyrden for, at en transaktion er korrekt registreret og konteret og ikke har været berørt af eventuelle tekniske sammenbrud eller andre uheld, bør påhvile udstederen;

10) uden at det påvirker indehaverens rettigheder efter national ret, bør indehaverens betalingsinstrukser i forbindelse med transaktioner med elektroniske betalingsmidler være uigenkaldelige, undtagen hvis beløbet ikke var fastlagt, da ordren blev afgivet;

11) der bør fastsættes nærmere regler om udstederens ansvar i det tilfælde, hvor en kontoindehavers betalingsinstrukser ikke er blevet effektueret eller er blevet effektueret mangelfuldt, samt for transaktioner, som indehaveren ikke har givet tilladelse til, dog altid under forbehold af indehaverens egne forpligtelser for tab eller tyveri af de elektroniske betalingsmidler;

12) Kommissionen vil føre tilsyn med gennemførelsen af denne henstilling og vil eventuelt, hvis den finder gennemførelsen utilfredsstillende, stille forslag til den fornødne bindende lovgivning om de spørgsmål, der er omhandlet i henstillingen,

HENSTILLER:

AFSNIT I

ANVENDELSESOMRÅDE OG DEFINITIONER

Artikel 1

Anvendelsesområde

1. Denne henstilling finder anvendelse på følgende transaktioner:

a) pengeoverførsler med elektroniske betalingsmidler, bortset fra pengeoverførsler, som finansielle institutioner giver ordrer til og gennemfører

b) hævning af kontanter med et elektronisk betalingsmiddel og opladning (og tømning) af et elektronisk pengeinstrument f.eks. i kontantautomater, ved automatiske bankterminaler, hos udstederen eller i et institut, der er kontraktmæssigt forpligtet til at acceptere betalingsmidlet.

2. Som undtagelse fra stk. 1 finder artikel 4, stk. 1, artikel 5, litra b), andet og tredje led, artikel 6, stk. 7, stk. 2, litra c) og litra d), artikel 7, stk. 2, litra e), første led, artikel 8, stk. 1, 2 og 3, og artikel 9, stk. 2, ikke anvendelse på transaktioner med elektroniske pengeinstrumenter. Denne henstilling anvendes dog i sin helhed i tilfælde, hvor elektroniske pengeinstrumenter anvendes til at oplade (og tømme) værdienheder gennem fjernadgang til indehaverens konto.

3. Denne henstilling finder ikke anvendelse på:

a) betalinger med check

b) en række korts garantifunktion ved betaling med check.

Artikel 2

Definitioner

I denne artikel forstås ved:

a) »Elektronisk betalingsmiddel«: et middel, der giver indehaveren mulighed for at foretage transaktioner af den i artikel 1, stk. 1, omhandlede art. Det omfatter både fjernbetalingsmidler og elektroniske pengeinstrumenter.

b) »Fjernbetalingsmiddel«: et middel, der giver indehaveren adgang til penge på hans/hendes konto i et institut, og hvormed der kan gives tilladelse til at foretage en betaling til en beneficiant, idet der normalt kræves en personlig identifikationskode og/eller et tilsvarende identitetsbevis. Dette omfatter især betalingskort (kreditkort, debetkort, debetkort med forsinket debitering eller T& E-kort), telefonbankforretninger og home-banking.

c) »Elektronisk pengeinstrument«: et genopladeligt betalingsmiddel, bortset fra et fjernbetalingsmiddel, f.eks. et forudbetalt kort eller elektroniske værdienheder lagret i computere, hvormed indehaveren kan foretage transaktioner af den i artikel 1, stk. 1, omhandlede art.

d) »Finansiel institution«: en institution som defineret i artikel 4, stk. 1, i Rådets forordning (EF) nr. 3604/93 (5).

e) »Udsteder«: en person, der som led i sin virksomhed stiller et betalingsmiddel til rådighed for offentligheden i henhold til en kontrakt, som han/hun har indgået.

f) »Indehaver«: en person, der i besiddelse af et betalingsmiddel i henhold til en kontrakt, som han/hun har indgået med udstederen.

AFSNIT II

GENNEMSIGTIGHED I TRANSAKTIONSVILKÅRENE

Artikel 3

Minimumsoplysninger i vilkårene for udstedelse og anvendelse af et elektronisk betalingsmiddel

1. Udstederen giver ved kontraktens underskrivelse eller under alle omstændigheder i god tid før udstedelsen af et elektronisk betalingsmiddel indehaveren meddelelse om kontraktvilkårene (i det følgende benævnt »vilkårene«) for udstedelse og anvendelse af det pågældende elektroniske betalingsmiddel. I vilkårene anføres, hvilken ret der gælder for kontrakten.

2. Vilkårene skal foreligge skriftligt, eventuelt elektronisk, i let forståeligt sprog i en let tilgængelig form og foreligge på mindst de(t) officielle sprog i den medlemsstat, hvor det elektroniske betalingsmiddel tilbydes.

3. Vilkårene skal mindst omfatte:

a) en beskrivelse af det elektroniske betalingsmiddel, herunder eventuelt de tekniske krav til brugerens godkendte kommunikationsudstyr, og den måde, hvorpå det kan anvendes, herunder eventuelle finansielle grænser

b) en beskrivelse af indehaverens og udstederens respektive forpligtelser og ansvar, herunder hvilke rimelige foranstaltninger indehaveren skal træffe for at garantere sikkerheden i forbindelse med det elektroniske betalingsmiddel og de midler (som f.eks. personligt identifikationsnummer eller anden kode), der gør det muligt at bruge det

c) eventuelt den normale frist for debitering eller kreditering af indehaverens konto, herunder valørdato, eller hvis indehaveren ikke har nogen konto hos udstederen, den normale faktureringsperiode

d) de forskellige typer gebyrer, som indehaveren eventuelt skal betale, herunder, eventuelt, detaljerede oplysninger om følgende:

- eventuelle oprindelige eller årlige gebyrer

- eventuelle provisioner og gebyrer, som indehaveren skal betale udstederen for bestemte typer transaktioner

- eventuelle rentesatser, herunder den måde, hvorpå de beregnes

e) den periode, hvor indehaveren kan bestride en given transaktion, samt oplysninger om indehaverens klagemuligheder og om, hvorledes han/hun får adgang til dem.

4. Hvis det elektroniske betalingsmiddel kan anvendes til transaktioner i udlandet (uden for udstedelses-/tilslutningslandet), skal indehaveren også have følgende oplysninger:

a) eventuelle gebyrer og afgifter for valutatransaktioner, herunder eventuelt valutakurser

b) referencekursen for omregning af valutatransaktioner, herunder den dato, hvor den pågældende kurs er blevet fastsat.

Artikel 4

Oplysninger efter en transaktion

1. Udstederen giver indehaveren oplysninger om transaktioner, der er gennemført med et elektronisk betalingsmiddel. Disse oplysninger, der skal foreligge skriftligt, eventuelt elektronisk, og i en let forståelig form, skal mindst omfatte følgende:

a) en reference, der gør det muligt for indehaveren at identificere transaktionen, herunder eventuelt oplysninger om modtageren af transaktionen

b) det transaktionsbeløb, der debiteres indehaveren i faktureringsvalutaen, og eventuelt beløbet i udenlandsk valuta

c) eventuelle provisioner og gebyrer for bestemte typer transaktioner.

Udstederen skal også oplyse indehaveren om den valutakurs, der er anvendt ved omregningen af valutatransaktionerne.

2. Udstederen af et elektronisk pengeinstrument skal give indehaveren mulighed for at kontrollere de sidste fem transaktioner, der er gennemført med det pågældende pengeinstrument samt de udestående lagrede værdienheder.

AFSNIT III

DE KONTRAHERENDE PARTERS FORPLIGTELSER OG ANSVAR

Artikel 5

Indehaverens forpligtelser

Indehaveren:

a) skal anvende det elektroniske betalingsmiddel i overensstemmelse med vilkårene for udstedelse og anvendelse af et betalingsmiddel; indehaveren skal især træffe alle rimelige foranstaltninger for at garantere sikkerheden i forbindelse med det elektroniske betalingsmiddel og de midler (som f.eks. et personligt identifikationsnummer eller anden kode), der gør det muligt at bruge det

b) skal omgående give udstederen (eller et af denne opgivet organ) besked, når han/hun opdager:

- at det elektroniske betalingsmiddel, eller de midler, der gør det muligt at bruge det, er gået tabt eller er blevet stjålet

- at der på hans/hendes konto er registreret en transaktion, som han/hun ikke har givet tilladelse til

- at der er sket fejl eller andre uregelmæssigheder ved udstederens administration af hans/hendes konto

c) må ikke notere sit personlige identifikationsnummer eller anden kode på let genkendelig måde, især på det elektroniske betalingsmiddel eller på genstande, som han/hun opbevarer sammen med det elektroniske betalingsmiddel

d) må ikke annullere en ordre, som han/hun har givet ved hjælp af sit elektroniske betalingsmiddel, undtagen hvis beløbet ikke var fastlagt, da ordren blev afgivet.

Artikel 6

Indehaverens ansvar

1. Indtil indehaveren har meddelt udstederen, at det elektroniske betalingsmiddel er blevet stjålet eller er gået tabt, skal han/hun bære det deraf følgende tab op til en grænse på højst 150 ECU; denne grænse gælder dog ikke, hvis han/hun har handlet groft uagtsomt, i strid med bestemmelserne i artikel 5, litra a), b) og c), eller svigagtigt.

2. Så snart indehaveren har givet udstederen (eller et af denne nærmere specificeret organ) besked i henhold til artikel 5, litra b), er han/hun ikke længere ansvarlig for tab, som opstår i forbindelse med, at det elektroniske betalingsmiddel er gået tabt eller er blevet stjålet, medmindre han/hun har handlet svigagtigt.

3. Som undtagelse fra stk. 1 og 2 er indehaveren ikke ansvarlig, hvis betalingsmidlet anvendes, uden at det sker ved fremlæggelse eller elektronisk identifikation (af selve betalingsmidlet). Anvendelse af en fortrolig kode eller andet tilsvarende identitetsbevis er ikke i sig selv tilstrækkelig til at gøre indehaveren ansvarlig.

Artikel 7

Udstederens forpligtelser

1. Udstederen kan ændre vilkårene, hvis han/hun giver indehaveren personlig meddelelse om ændringen i så god tid, at sidstnævnte kan opsige kontrakten, hvis han/hun ønsker det. Der fastsættes en periode på mindst en måned, hvorefter anses indehaveren for at have accepteret vilkårene, hvis han/hun ikke har opsagt kontrakten forinden.

Betydelige ændringer i den faktiske rentesats er dog ikke omfattet af første afsnit og træder i kraft på det tidspunkt, der er anført ved bekendtgørelsen af en sådan ændring. I så fald underretter udstederen indehaveren personligt derom ved først kommende lejlighed, uden at dette får indvirkning på indehaverens ret til at opsige kontrakten.

2. Udstederen:

a) må ikke afsløre indehaverens personlige identifikationsnummer eller anden kode, undtagen til indehaveren selv

b) må ikke uopfordret sende et elektronisk betalingsmiddel, undtagen når det afløser et elektronisk betalingsmiddel, som indehaveren allerede har

c) skal opbevare sine interne opgørelser tilstrækkelig længe til, at det er muligt at efterspore de i artikel 1, stk. 1, omhandlede transaktioner, og rette fejl

d) skal sikre, at indehaveren har tilstrækkelig mulighed for at give udstederen besked som omhandlet i artikel 5, litra b). Når udstederen får besked pr. telefon, skal han/hun (eller det af udstederen nærmere specificeret organ) give indehaveren en kvittering derfor

e) skal i forbindelse med uoverensstemmelser med indehaveren om en transaktion som omhandlet i artikel 1, stk. 1, og uden at det påvirker indehaverens eventuelle beviser på det modsatte, bevise, at transaktionen:

- blev korrekt registreret og konteret

- ikke var berørt af teknisk sammenbrud eller andre fejl.

Artikel 8

Udstederens ansvar

1. Med forbehold af artikel 5, artikel 6 og artikel 7, stk. 2, litra a) og e), er udstederen ansvarlig for:

a) indehaverens transaktioner, som omhandlet i artikel 1, stk. 1, der ikke gennemføres eller gennemføres mangelfuldt, også selv om en sådan transaktion indledes på terminaler eller andet udstyr, der ikke er under udstederens direkte kontrol eller enekontrol, forudsat at transaktionen ikke indledes via terminaler eller andet udstyr, som udstederen ikke har godkendt

b) transaktioner, som indehaveren ikke har godkendt, samt eventuelle fejl eller uregelmæssigheder i forbindelse med udstederens administration af indehaverens konto.

2. Med forbehold af stk. 3 dækker ansvaret i stk. 1 følgende:

a) beløbet for den transaktion, der ikke er udført, eller som er udført mangelfuldt, og eventuelle renter deraf

b) det beløb, der er nødvendigt for at sætte indehaveren i samme situation, som før den pågældende transaktion fandt sted.

3. Yderligere finansielle konsekvenser, og navnlig spørgsmålet om omfanget af eventuel skadeserstatning, påhviler udstederen i overensstemmelse med den lovgivning, der finder anvendelse på kontrakten mellem udstederen og indehaveren.

4. Udstederen er ansvarlig over for indehaveren af et elektronisk pengeinstrument for tab af værdienheder lagret i pengeinstrumentet og for den mangelfulde effektuering af indehaverens transaktioner, hvis tabet eller den mangelfulde effektuering skyldes, at det pågældende pengeinstrument, den godkendte terminal eller andet godkendt udstyr har fungeret forkert, forudsat at dette ikke er sket med indehaverens vidende eller i strid med artikel 3, stk. 3, litra a).

AFSNIT IV

ANMELDELSE, BILÆGGELSE AF TVISTER SAMT AFSLUTTENDE BESTEMMELSE

Artikel 9

Anmeldelse

1. Udstederen (eller et af denne opgivet organ) skal stille midler til rådighed, hvorved indehaveren på et hvilket som helst tidspunkt af døgnet kan anmelde, at hans elektroniske betalingsmiddel er gået tabt eller er blevet stjålet.

2. Udstederen (eller et af denne nærmere angivet organ) skal, så snart han/hun modtager anmeldelsen, træffe alle rimelige foranstaltninger for at standse yderligere brug af det elektroniske betalingsmiddel, også selv om indehaveren har handlet groft uagtsomt eller svigagtigt.

Artikel 10

Bilæggelser af tvister

Medlemsstaterne opfordres til at sørge for, at der findes fyldestgørende og effektive midler til bilæggelse af tvister mellem en indehaver og en udsteder.

Artikel 11

Afsluttende bestemmelse

Medlemsstaterne opfordres til at træffe de nødvendige foranstaltninger til, at udstederne af elektroniske betalingsmidler udøver deres virksomhed i overensstemmelse med artikel 1-9 senest den 31. december 1998.

Udfærdiget i Bruxelles, den 30. juli 1997.

På Kommissionens vegne

Mario MONTI

Medlem af Kommissionen

(1) EFT nr. L 365 af 24. 12. 1987, s. 72.

(2) EFT nr. L 95 af 21. 4. 1993, s. 29.

(3) EFT nr. L 42 af 12. 2. 1987, s. 48.

(4) EFT nr. L 61 af 10. 3. 1990, s. 14.

(5) EFT nr. L 332 af 31. 12. 1993, s. 4.