*****

KOMMISSIONENS HENSTILLING

af 17. november 1988

om betalingssystemer, herunder navnlig om forholdet mellem kortindehaver og kortudsteder

(88/590/EOEF)

KOMMISSIONEN FOR DE EUROPAEISKE

FAELLESSKABER HAR -

som henviser til Traktaten om Oprettelse af Det Europaeiske OEkonomiske Faellesskab, saerlig artikel 155, andet led, og

som tager foelgende i betragtning:

Et af Faellesskabets hovedformaal er, at man senest i 1992 skal have gennemfoert det indre marked, inden for hvilket betalingssystemer er af stor betydning;

i punkt 18 i bilaget til Raadets resolution af 14. april 1975 om Det Europaeiske Faellesskabs foerste program for en politik vedroerende forbrugerbeskyttelse og -oplysning (1) fastsaettes det, at beskyttelsen af forbrugernes oekonomiske interesser skulle baseres paa foelgende principper (2), nemlig principperne om, i) at koeberen af varer og tjenesteydelser skal beskyttes mod standardkontrakter, herunder navnlig mod udelukkelse i kontrakter af vaesentlige rettigheder, ii) at forbrugeren skal beskyttes mod det oekonomiske tab, som utilstraekkelige tjenesteydelser paafoerer ham, og iii) at emballering af og salgsfremmende foranstaltninger for varer eller tjenesteydelser - herunder finansielle tjenesteydelser - ikke maa vaere udformet paa en saadan maade, at de direkte eller indirekte vildleder dem, som tilbuddet gaelder, eller som har anmodet om tilbud; under punkt 24 i bilaget til det naevnte foerste program specificeres det, at beskyttelse af forbrugerne mod urimelige forretningsmetoder, bl.a. hvad angaar kontraktvilkaar, skal tillaegges prioritet ved gennemfoerelsen af samme program;

i Kommissionens Hvidbog om Gennemfoerelse af det interne marked (3) henvises der i punkt 121 til de nye teknologier, der vil aendre de europaeiske markedsfoerings- og distributionssystemer og noedvendiggoere en passende forbrugerbeskyttelse, og i punkt 122 henvises der endvidere til de elektroniske banktransaktioner, betalingskort og videotext;

Kommissionens politiske dokument, der har titlen »Fremstoed paa det Forbrugerpolitiske Omraade«, og som blev forelagt Raadet i juli 1985 (4), og hvorom der blev vedtaget en raadsresolution den 23. juni 1986 (5), henviser i punkt 34 til elektronisk pengeoverfoersel og annoncerer i den som bilag vedlagte tidsplan et direktivforslag om dette emne, der skal vedtages af Raadet i 1989; det er hensigtsmaessigt at fremskynde den finansielle beskyttelse af forbrugeren i forbindelse med betalingssystemer og visse andre former for tjenesteydelser, der staar til raadighed for forbrugeren; de former for finansielle tjenesteydelser, herunder finansiel selvbetjening, og de midler til at koebe varer og tjenesteydelser, som nu er i brug paa markedet i medlemsstaterne (hvoraf nogle endda i forbrugernes hjem), leveres paa kontraktvilkaar og med en forbrugerbeskyttelse, der er forskellig fra medlemsstat til medlemsstat;

der er sket mange aendringer inden for de seneste aar med hensyn til de former for finansielle tjenesteydelser, der stilles til raadighed for og benyttes af forbrugerne, navnlig med hensyn til betalingsmetoder og med hensyn til koeb af varer og tjenesteydelser; nye former for finansielle tjenesteydelser er opstaaet og vil fortsat udvikle sig;

adskillige kontraktvilkaar, der for oejeblikket benyttes paa dette omraade i medlemsstaterne, er ikke alene forskellige fra medlemsstat til medlemsstat (og endog inden for den enkelte medlemsstat), men ogsaa i visse tilfaelde ufordelagtige for forbrugeren; en mere effektiv beskyttelse af forbrugeren kan opnaas ved at indfoere ensartede vilkaar, der skal finde anvendelse paa alle disse former for finansielle tjenesteydelser;

forbrugeren skal gives fyldestgoerende information om kontraktvilkaar, herunder om eventuelle gebyrer og andre omkostninger, som forbrugeren skal betale for disse tjenesteydelser, ligesom han ogsaa skal have fyldestgoerende information om sine rettigheder og pligter i henhold til kontrakten; denne information skal utvetydigt fastslaa, hvilke forpligtelser forbrugeren har som indehaver af et kort eller anden indretning, (i det foelgende benaevnt »den kontraherende kortindehaver«), ved vis hjaelp han kan foretage betalinger til fordel for tredjemand eller foretage visse finansielle transaktioner for sig selv;

beskyttelsen af forbrugeren som kontraherende kortindehaver forbedres yderligere, hvis saadanne kontrakter udfaerdiges skriftligt og indeholder en vis minimumsinformation om kontraktvilkaarene, herunder med angivelse af, hvilket tidsrum der normalt vil gaa, foer kortindehaverens transaktioner krediteres, debiteres eller faktureres;

ingen betalingsindretning, hvad enten der er tale om et plastkort eller andet, maa sendes til en person, medmindre det sker som svar paa en ansoegning fra vedkommende; den kontrakt, der indgaas mellem vedkommende person og udstederen af betalingsindretningen, skal foerst vaere bindende, naar ansoegeren har modtaget betalingsindretningen og ogsaa er blevet gjort bekendt med de gaeldende kontraktvilkaar;

paa grund af karakteren af den teknologi, der for oejeblikket benyttes i forbindelse med betalingsindretninger, herunder baade med hensyn til fremstillingen og brugen heraf, er det vigtigt med en opgoerelse over de transaktioner, der foretages ved hjaelp af disse indretninger, saaledes at transaktioner kan efterspores og fejl berigtiges; da den kontraherende kortindehaver ikke har nogen mulighed for at faa adgang til saadanne opgoerelser, maa bevisbyrden for, at en transaktion har vaeret korrekt registreret og konteret, og at der ikke har vaeret tale om teknisk maskinsvigt eller andre fejl, foelgelig paahvile den person, der i henhold til den kontrakt udleverer betalingsindretningen til den kontraherende part, dvs. kortudstederen;

betalingsinstruktioner, der meddeles elektronisk af den kontraherende kortindehaver, boer vaere uigenkaldelige, saaledes at betaling foretaget i henhold til instruktionerne ikke kan tilbagefoeres; den kontraherende kortindehaver skal have udleveret en udskrift af de transaktioner, han foretager ved hjaelp af betalingsindretningen;

der maa fastsaettes ensartede regler for kortudstederens ansvar for manglende eller ukorrekt udfoerelse af den kontraherende kortindehavers betalingsinstruktioner og dertil knyttede transaktioner samt for transaktioner, som den kontraherende kortindehaver ikke har autoriseret, alt under forbehold af den kontraherende kortindehavers egne forpligtelser i tilfaelde af, at betalingsindretningen bortkommer, bliver stjaalet eller kopieret;

der maa ogsaa fastsaettes ensartede kontraktvilkaar vedroerende konsekvenserne for den kontraherende kortindehaver, dersom han mister sin betalingsindretning, eller den bliver stjaalet eller kopieret;

for at sikre, at elektroniske betalingsnet kan fungere, og betalingsindretninger kan benyttes internationalt, er det noedvendigt, at et vist minimum af oplysninger vedroerende den kontraherende kortindehaver kan videregives paa tvaers af landegraenserne, dog under forbehold af visse betingelser;

Kommissionen vil overvaage gennemfoerelsen af denne henstilling, og hvis den efter tolv maaneder finder, at gennemfoerelsen ikke har fundet sted paa tilfredsstillende maade, vil Kommissionen traeffe de fornoedne foranstaltninger -

HENSTILLER,

at:

1. udstedere af betalingsindretninger og systemleverandoerer - senest tolv maaneder efter henstillingens dato - udoever deres virksomhed i overensstemmelse med de i bilaget indeholdte bestemmelser

2. medlemsstaterne - senest tolv maaneder efter henstillingens dato - med henblik paa at lette udfoerelsen af de i bilaget anfoerte transaktioner sikrer, at oplysninger vedroerende kontraherende kortindehavere kan videregives, dog under forbehold af:

- at de kun videregives i det omfang, det er strengt noedvendigt

- at de behandles som fortrolige af alle de personer, der har faaet kendskab til de paagaeldende oplysninger i forbindelse med udfoerelsen af saadanne transaktioner.

Udfaerdiget i Bruxelles, den 17. november 1988.

Paa Kommissionens vegne

Grigoris VARFIS

Medlem af Kommissionen

(1) EFT nr. C 92 af 25. 4. 1975, s. 1.

(2) Bekraeftet under punkt 28 i det andet program (EFT nr. C 133 af 3. 6. 1981, s. 1).

(3) KOM(85) 310 endelig udg. af 14. 6. 1985.

(4) KOM(85) 314 endelig udg. af 27. 6. 1985.

(5) EFT nr. C 167 af 5. 7. 1986, s. 1.

BILAG

1. Dette bilag finder anvendelse paa foelgende transaktioner:

- elektroniske betalinger ved brug af et kort, navnlig i forretninger

- naar kontanter haeves, naar kontanter og checks saettes ind, og naar der foretages lignende transaktioner via en elektronisk indretning, som f.eks. pengeautomater og automatiske taellemaskiner

- ikke-elektroniske betalinger ved hjaelp af et kort, herunder transaktioner, hvor en underskrift er noedvendig, og hvor der gives kvittering, men ikke kort, hvis eneste funktion er at tjene som sikkerhed for betaling foretaget ved hjaelp af check

- elektroniske betalinger foretaget af en person uden brug af kort, som f.eks. homebanking.

2. I dette bilag forstaas ved:

»betalingsindretning«: et kort eller anden indretning, der giver brugeren mulighed for at foretage transaktioner af den under punkt 1 anfoerte art

»kortudsteder«: en person, der som led i sit erhverv tilbyder offentligheden en betalingsindretning i henhold til en kontrakt, der indgaas med den, til hvem indretningen udleveres

»systemleverandoer«: en person, der stiller et finansielt produkt til raadighed under et saerligt handelsnavn, og som normalt ogsaa stiller et net til raadighed, saaledes at betalingsindretningen kan benyttes til udfoerelsen af transaktioner af den under punkt 1 anfoerte art

»den kontraherende kortindehaver«: en person, der i henhold til en kontrakt indgaaet mellem ham og en kortudsteder er indehaver af en betalingsindretning

»kontokort«: et kort udstedt af en handlende til sin kunde eller udstedt af en sammenslutning af handlende til sine kunder med henblik paa - uden at der gives adgang til en bankkonto - at aabne mulighed for eller lette betalingen af varer og tjenesteydelser, der udelukkende koebes hos den eller de handlende, er har udstedt kortet, eller som koebes hos andre handlende, som i henhold til kontrakt accepterer kortet.

3.1. Hver kortudsteder skal skriftligt udfaerdige fyldestgoerende og rimelige kontraktvilkaar vedroerende udstedelsen og brugen af de af ham udleverede betalingsindretninger.

3.2. Saadanne kontraktvilkaar skal affattes:

- paa en letforstaaelig maade og i en letlaeselig form

- paa det eller de sprog, der normalt benyttes til et saadant eller lignende formaal i det omraade, hvor de paagaeldende kontraktvilkaar tilbydes.

3.3. Kontraktvilkaarene skal angive grundlaget for beregningen af eventuelle gebyrer (inkl. renter), som den kontraherende kortindehaver skal betale til kortudstederen.

3.4. Kontraktvilkaarene skal angive:

- om transaktioners debitering eller kreditering sker straks eller, hvis dette ikke er tilfaeldet, det tidsrum inden for hvilket debitering eller kreditering vil finde sted

- det tidsrum, inden for hvilket transaktioner faktureres, naar der er tale om transaktioner, der faktureres den kontraherende kortindehaver.

3.5. Kontraktvilkaarene maa ikke aendres, medmindre det sker ved aftale mellem parterne; en saadan aftale anses for at foreligge, hvis kortudstederen foreslaar en aendring af kontraktvilkaarene, og den kontraherende kortindehaver efter at have modtaget en meddelelse herom fortsat benytter betalingsindretningen.

4.1. Kontraktvilkaarene skal paalaegge den kontraherende kortindehaver pligt til over for kortudstederen:

a) at traeffe alle rimelige foranstaltninger med henblik paa at sikre opbevaring af betalingsindretningen og med henblik paa at hemmeligholde det identifikationsmiddel (saasom personligt identifikationsnummer eller kode), der muliggoer anvendelse af betalingsindretningen

b) at anmelde dette til kortudstederen eller et centralt organ hurtigst muligt efter at have konstateret, at:

- betalingsindretningen er bortkommet, stjaalet eller kopieret, eller identifikationsmidler, der muliggoer anvendelse af betalingsindretningen, er kommet til uvedkommendes kendskab

- der paa den kontraherende kortindehavers konto er registreret uautoriserede transaktioner

- der er begaaet fejl eller andre uregelmaessigheder i kortudstederens forvaltning af kontoen

c) ikke at anfoere sit eventuelle personlige identifikationsnummer eller kode paa betalingsindretningen, og ej heller at anfoere disse identifikationsdata paa noget, han normalt opbevarer eller baerer sammen med betalingsindretningen, saerlig hvis der er risiko for, at de bortkommer eller bliver stjaalet eller kopieret samtidig

d) ikke at annullere en ordre, som han har afgivet ved hjaelp af sin betalingsindretning. 4.2. Kontraktvilkaarene skal indeholde bestemmelser om, at den kontraherende kortindehaver ikke - naar han har opfyldt de forpligtelser, der er paalagt ham i henhold til naervaerende punkts stk. 1, litra a), litra b), foerste led, og litra c), og at han ikke paa anden maade har handlet groft uagtsomt eller svigagtigt ved brug af betalingsindretningen - efter at have indgivet anmeldelse er ansvarlig for tab, som et saadant brug maatte medfoere.

4.3. Kontraktvilkaarene skal paalaegge kortudstederen en forpligtelse over for den kontraherende kortindehaver til ikke at give andre end denne oplysning om den kontraherende kortindehavers personlige identifikationsnummer eller kode eller eventuelle lignende oplysninger.

5. Der maa ikke fremsendes en betalingsindretning til en person, medmindre det sker som svar paa en ansoegning fra vedkommende; kontrakten mellem kortudstederen og den kontraherende kortindehaver anses som vaerende indgaaet paa det tidspunkt, hvor ansoegeren modtager betalingsindretningen og en kopi af de af ham accepterede kontraktsvilkaar.

6.1. Kortudstedere skal, for saa vidt angaar de i artikel 1 naevnte transaktioner, opbevare eller foranledige opbevaret interne opgoerelser, der er tilstraekkeligt fyldestgoerende til, at transaktioner kan efterspores og fejl berigtiges. Med henblik herpaa skal kortudstederen om fornoedent etablere en ordning med systemleverandoererne.

6.2. Bevisbyrden i en eventuel tvist med den kontraherende kortindehaver vedroerende en af de i punkt 1, foerste, andet og fjerde led, naevnte transaktioner og vedroerende ansvaret for uautoriseret elektronisk pengeoverfoersel paahviler kortudstederen, saaledes at denne skal bevise, at transaktionen har vaeret korrekt registreret og konteret, og at der ikke har vaeret tale om teknisk maskinsvigt eller andre fejl.

6.3. Den kontraherende kortindehaver skal, hvis han anmoder om det, have udleveret en udskrift for hver af sine transaktioner, det vaere sig enten straks eller kort tid efter, at han har gennemfoert transaktionen; er der tale om betaling i en forretning, skal den kvittering, der gives af den handlende ved koebet, og hvori der henvises til betalingsindretningen, anses for at opfylde det i denne bestemmelse fastsatte krav.

7.1. Med forbehold af punkt 4 og 8 er kortudstederen over for den kontraherende kortindehaver ansvarlig:

- for manglende eller ukorrekt udfoerelse af den kontraherende kortindehavers transaktioner, jf. punkt 1, selv om en transaktion er ivaerksat paa elektroniske indretninger, som kortudstederen hverken direkte eller alene kontrollerer

- for transaktioner, som ikke er blevet autoriseret af den kontraherende kortindehaver.

7.2. Med forbehold af naervaerende punkts stk. 3 skal det i stk. 1 omhandlede ansvar begraenses saaledes:

- i tilfaelde af manglende eller ukorrekt udfoerelse af en transaktion er ansvaret begraenset til den beloebsmaessige stoerrelse af den transaktion, der ikke er blevet udfoert, eller som er blevet ukorrekt udfoert

- i tilfaelde af en uautoriseret transaktion er der erstatningspligt helt op til det beloeb, der er noedvendigt for at stille den kontraherende kortindehaver, som om den uautoriserede transaktion ikke havde fundet sted.

7.3. Spoergsmaalet om yderligere oekonomiske konsekvenser, herunder navnlig spoergsmaalet om omfanget af det tab, der skal ydes erstatning for, reguleres efter den lovgivning, der finder anvendelse paa den mellem kortudstederen og den kontraherende kortindehaver indgaaede kontrakt.

8.1. Hver kortudsteder skal traeffe forholdsregler, saaledes at hans kunder paa et hvilket som helst tidspunkt af doegnet kan anmelde, at deres betalingsindretning er bortkommet, stjaalet eller kopieret; er der tale om kontokort, behoever denne mulighed for at foretage anmeldelse kun at staa aaben inden for kortudstederens aabningstid.

8.2. Den kontraherende kortindehaver haefter ikke laengere, naar han har underrettet kortudstederen, saaledes som foreskrevet i punkt 4, stk. 1, litra b); denne bestemmelse skal dog ikke anvendes, hvis kortindehaveren har handlet groft uagtsomt eller svigagtigt.

8.3. Den kontraherende kortindehaver baerer selv det tab, der maatte vaere lidt indtil der tidspunkt, hvor anmeldelse finder sted, og som kan tilskrives den omstaendighed, at betalingsindretningen er bortkommet, stjaalet eller kopieret, dog saaledes at erstatningsansvaret ikke maa overstige et beloeb svarende til 150 ECU pr. tilfaelde, medmindre kortindehaveren har handlet groft uagtsomt eller svigagtigt.

8.4. Kortudstederen er ved modtagelsen af anmeldelse forpligtet til at traeffe alle rimelige foranstaltninger med henblik paa at forhindre yderligere brug af betalingsindretningen, selv om den kontraherende kortindehaver maatte have handlet groft uagtsomt eller svigagtigt.