ДОКЛАД НА КОМИСИЯТА ДО ЕВРОПЕЙСКИЯ ПАРЛАМЕНТ, СЪВЕТА, ЕВРОПЕЙСКИЯ ИКОНОМИЧЕСКИ И СОЦИАЛЕН КОМИТЕТ И КОМИТЕТА НА РЕГИОНИТЕ Прилагане на европейския механизъм за микрофинансиране „Прогрес“ — 2012 г. /* COM/2013/0562 final */





ДОКЛАД НА КОМИСИЯТА ДО ЕВРОПЕЙСКИЯ ПАРЛАМЕНТ, СЪВЕТА, ЕВРОПЕЙСКИЯ ИКОНОМИЧЕСКИ И СОЦИАЛЕН КОМИТЕТ И КОМИТЕТА НА РЕГИОНИТЕ Прилагане на европейския механизъм за микрофинансиране „Прогрес“ — 2012 г. СЪДЪРЖАНИЕ 1........... Въведение.................................................................................................................... 4 2........... Прилагане на ниво доставчици на микрокредити.................................................. 4 2.1........ Сключени договори.................................................................................................... 4 2.2........ Финансирани действия.............................................................................................. 6 2.3........ Финансирани и отхвърлени заявления.................................................................. 10 3........... Прилагане на ниво получатели на микрокредити................................................. 10 3.1........ Обеми на микрокредитирането и брой на бенефициерите.................................. 10 3.2........ Социално въздействие и въздействие на механизма „Прогрес“ върху заетостта 11 3.2.1..... Обхващане на групи в неравностойно положение............................................... 11 3.2.2..... Малки суми за значимо въздействие...................................................................... 13 3.3........ Секторно и регионално разпределение на подпомаганите предприятия........... 13 4........... Допълняемост и координация с други инструменти на Европейския съюз....... 15 5........... Заключения и перспективи...................................................................................... 16 1. Въведение През март 2010 г. с Решение № 283/2010/ЕС (наричано по-долу „решението“) бе създаден Европейският механизъм за микрофинансиране за трудова заетост и социално приобщаване „Прогрес“. Публични и частни субекти — банки и небанкови институции — могат да кандидатстват за подпомагане по линия на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ под формата на гаранция или на финансиран инструмент (дългови инструменти, инструменти за споделяне на риска и инструменти на собствения капитал). 25 милиона евро от общия бюджет бяха отделени за гаранции, финансирани от Европейската комисия. Останалата част от бюджета — за финансирани инструменти — включва 75 милиона евро от Комисията и 100 милиона евро от Европейската инвестиционна банка (ЕИБ), която изрази съгласие да предостави финансиране, съизмеримо с това на Комисията, и вече положи усилия за насърчаване на очаквания „ефект на лоста“ на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ [1]. Към началния бюджет от 75 милиона евро през 2010 г. бяха добавени още 3 милиона евро от Подготвително действие на Европейския парламент [2], както и 2 милиона евро през 2013 г. от процедурата за „общ трансфер“. Разполагаемият бюджет за гаранции и финансирани инструменти в рамките на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ е на обща стойност 205 милиона евро. Европейският инвестиционен фонд (ЕИФ) издава гаранции и управлява финансираните инструменти от името на Комисията и ЕИБ. Избраните за участие организации стават финансови посредници, които предоставят микрокредити в размер до 25 000 евро, въпреки че повечето са избрали по-малки тавани. Бенефициерите на всички микрокредити, за които се осигурява подкрепа в рамките на механизма „Прогрес“, са отделни лица и микропредприятия, за които при пазарни условия би било счетено, че са в неравностойно положение и че е малко вероятно да получат заем[3]. В настоящия доклад се разглежда прилагането на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ след повече от две години дейност. Повечето от данните на ЕИФ бяха предоставени до 30 септември 2012 г. Когато това беше възможно, бе включена по-актуална информация. Структурата на документа следва изискванията, посочени в член 8 от решението. Първата част съдържа подробна информация относно сключените договори. След това е представена информация за данните, събрани като част от оценката на социалното въздействие на механизма. Следващата част описва взаимната допълняемост и съгласуваност на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ с други програми. В последната част се набелязват възможни бъдещи последици и тенденции. 2. Прилагане на ниво доставчици на микрокредити 2.1. Сключени договори Видове посредници Механизмът за микрофинансиране „Прогрес“ предлага широк спектър от финансови инструменти. Разнообразието на неговия портфейл е отразено в разнообразието на посредниците. Те включват публични и частни субекти както от банковия сектор, така и извън него. Понастоящем участват 26 институции в 15 държави членки, които използват единия или и двата инструмента в рамките на механизма[4]. До май 2013 г. трябваше да бъде сключен договор с доставчик в Обединеното кралство. · 1 обществена институция: ICREF (ES) · 11 небанкови институции: Adie (FR), Créa-Sol (FR), Crédal Société Coopérative (BE), FAER (RO), Inicjatywa Mikro (PL), Микрофинансираща институция JOBS (BG), Microfinance Ireland (IE)[5], microStart (BE), „Микрофонд“ (BG), Patria Credit (RO), Qredits (NL) · 14 банки: Banca di Credito Cooperativo Mediocrati (IT), Banca di Credito Cooperativo Emilbanca (IT), Banca Popolare di Milano (IT), Banca Transilvania (RO), Banco Espirito Santo (PT), Cooperative Central Bank (CY), Erste Bank der österreichischen Sparkassen AG (AT), FM Bank (PL), Millennium bcp (PT), Pancretan Cooperative Bank (EL), Sberbank banka (SI)[6], SEFEA (IT), Societe Generale Expressbank (BG), Šiaulių bankas (LT) Дейност на доставчиците на микрокредити в държавите членки В рамките на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ бяха определени изисквания да се осигури широк достъп до микрокредитиране в голям брой държави членки. ЕИФ е длъжен да предоставя гаранции в най-малко дванадесет държави членки. До март 2013 г. гаранции бяха предоставени на доставчиците от девет страни (за повече подробности вж. раздел 2.2). За всяка държава е определена граница на концентрацията от 16 %. По същия начин за финансираните инструменти е предвидена граница на концентрацията от 10 % за всяка държава. Тези изисквания имат за цел да допринесат за балансирано използване на ресурсите в държавите членки. След подписването на договор със Societe Generale Expressbank тази граница бе достигната в България. Две други държави — Румъния и Италия — се доближават до тавана за финансираните инструменти (понастоящем 18 милиона евро), със задължения съответно в размер на 16,5 милиона евро и 15,8 милиона евро. След Доклада за прилагане за 2011 г. единадесет нови финансови бенефициери са подписали договори по механизма за микрофинансиране „Прогрес“. Шест от тези доставчици са от държави, които преди това не са били обхванати в рамките на механизма: Австрия, Ирландия и Италия. Доставчиците са банки и един небанков доставчик. Географско разпределение на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ до март 2013 г. До март 2013 г. посредници от девет държави членки са придобили гаранции (Белгия, Ирландия, Гърция, Франция, Нидерландия, Австрия, Полша, Португалия и Румъния), а през предходния период — само от шест държави членки. Финансирани инструменти са се прилагали в десет държави (България, Испания, Франция, Италия, Кипър, Литва, Полша, Португалия, Румъния и Словения) — с една повече, отколкото през миналата година. Трудностите, свързани с включването на останалите държави членки, биха могли да се обяснят до известна степен с конкурентни национални схеми и отчасти с липсата на капацитет сред самите доставчици на микрокредити (вж. раздел 4). 2.2. Финансирани действия Гаранции Комисията, която е единственият източник на финансиране на този инструмент[7], гарантира до 75 % от загубите, настъпили в портфейла на доставчиците на микрокредити. До момента всички доставчици ползват възможно най-големия размер на гаранцията (75 %). Бе определена горна граница от 20 % за покриване на загуби, т.е. частта от портфейла, по която съществува възможност задълженията да не бъдат изплатени и която ще бъде покрита от гаранцията. Досега процентът варираше от 5,5 % до 20 %. Не се начисляват такси за услуги за използването на този инструмент, макар че посредниците са обвързани с условието да усвоят най-малко 90 % от договорения портфейл. Ако те не успеят да достигнат този обем, се начислява такса ангажимент. Този праг стимулира микрокредитиращите институции активно да достигнат до крайните бенефициери. По-общо гаранциите позволяват на доставчиците на микрокредити да разширят дейностите си, за да включат и по-рискови групи. Millennium bcp например не прилага своята точкова система за клиентите на гарантирани микрокредити, тъй като те са клиенти, които най-вероятно не биха били в състояние да отговорят на стандартните критерии на банките. Като алтернатива могат да бъдат използвани и се използват гаранции за облекчаване на стандартните условия за кредитиране чрез намаляване на лихвените проценти или на изискванията за обезпечение, или чрез увеличаване на сроковете на падежа на микрокредитите. В Доклада за прилагане за 2011 г. беше посочена необходимостта да се удължи срокът на гаранциите от три на шест години, тъй като посредниците не са били в състояние да постигнат очакваните резултати за усвояване на кредитния портфейл, по който са предоставени гаранциите. Това беше направено с изменение, въведено през октомври 2011 г. Данните показват, че благодарение на тази промяна търсенето на гаранции значително се е увеличило, като общият обем е повече от два пъти по-голям в сравнение с миналата година. Финансирани инструменти Търсенето на финансираните инструменти е дори по-голямо, отколкото търсенето на гаранции. Това обосновава разпределянето на средствата в рамките на механизма за микрофинансиране „Прогрес“, при което 180 милиона евро [8] от бюджета са предназначени за тази цел. От целия набор от инструменти най-голям интерес предизвикват заемите с първостепенен ранг. Един подчинен заем е бил предоставен през 2012 г. (Sberbank banka). Първият заем с подялба на риска е бил сключен от Banca Popolare di Milano за сумата от 8,8 милиона евро. Въпреки че все още не са сключени договори за дялово участие, понастоящем се водят преговори за преки капиталови инвестиции с потенциален небанков доставчик в Италия. Устойчивият интерес към заемите с първостепенен ранг може да се дължи на техните технически характеристики. За разлика от други по-сложни финансови продукти, заемите с първостепенен ранг са по-опростени и по-лесни за управление. Техният недостатък е, че при тях ефектът на лоста е по-малък, отколкото при заемите с подялба на риска или подчинените заеми, при които посредниците са длъжни да отпуснат по-големи суми за крайните бенефициери, отколкото при заемите с първостепенен ранг. Също така се прилагат по-строги изисквания към получателите, към които са насочени инвестициите. Когато в рамките на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ се предоставят средства за определен доставчик, от доставчика се изисква да разработи микрокредитен портфейл, който най-малко тройно превишава размера на капиталовите инвестиции (вж. също раздела по-долу относно потенциала за ефект на лоста). За да се увеличи ефектът на лоста на продукта, в някои случаи заемите с първостепенен ранг са били отпускани с изискване за мултипликационен коефициент от порядъка на 1,5 — 2,0, особено за заемите с първостепенен ранг, сключени с банки, и при повтарящи се сделки с посредници, които имат осигурено съфинансиране от трети страни. Подписани са общо 29 договора за гаранции и финансирани инструменти. Един доставчик използва и двата вида инструменти, а други двама вече са подписали два последователни договора с ЕИФ. Те са обобщени в таблицата по-долу [9]. Преглед на дейността по механизма „Прогрес“ към 31 март 2013 г. Държава членка || Посредник || Инструмент || Размер на подпомагането за посредника (в евро) BE || Crédal Société Coopérative || Гаранция || 250 000 BE || microStart || Гаранция || 110 000 BG || „Микрофонд“ || Заем с първостепенен ранг || 3 000 000 BG || Микрофинансираща институция JOBS || Заем с първостепенен ранг || 6 000 000 BG || Societe Generale Expressbank || Заем с първостепенен ранг || 8 500 000 IE || Microfinance Ireland (First Step) || Гаранция || 1 627 875 EL || Pancretan Cooperative Bank || Гаранция || 750 000 ES || ICREF || Заем с първостепенен ранг || 4 000 000 FR || Adie || Гаранция || 2 200 000 FR || Créa-Sol || Заем с първостепенен ранг || 1 000 000 || || Заем с първостепенен ранг II || 1 000 000 IT || BCC Mediocrati || Заем с първостепенен ранг || 3 000 000 IT || SEFEA || Заем с първостепенен ранг || 2 000 000 IT || BCC Emilbanca || Заем с първостепенен ранг || 2 000 000 IT || Banca Popolare di Milano || Заем с подялба на риска || 8 800 000 CY || Cooperative Central Bank || Заем с първостепенен ранг || 8 000 000 LT || Siauliu Bankas || Заем с първостепенен ранг || 5 000 000 NL || Qredits || Гаранция || 1 300 000 || || Гаранция II || 1 700 000 AT || Erste Bank || Гаранция || 473 644 PL || FM Bank || Гаранция || 1 880 000 PL || Inicjatywa Mikro || Заем с първостепенен ранг || 3 771 000 PT || Banco Espírito Santo || Заем с първостепенен ранг || 8 750 000 PT || Millenium bcp || Гаранция || 310 000 RO || Patria Credit || Гаранция || 960 000 || || Заем с първостепенен ранг || 8 000 000 RO || FAER || Заем с първостепенен ранг || 973 000 RO || Banca Transilvania || Заем с първостепенен ранг || 7 500 000 SI || Sberbank banka || Подчинен заем || 8 750 000 15 ДЧ || 26 доставчици на микрокредитиране || 29 договора || 101 605 519 Финансови обеми Общият размер на предвидените за гаранции средства (пределна стойност), в който са включени десет трансакции с описаните по-горе девет доставчици на микрокредити, е 11,6 милиона евро. Гаранциите се активират само в случай на неизпълнение на задълженията по някой от обхванатите заеми. В зависимост от портфейлите с клиенти на доставчиците на микрокредити може никога да не се наложи те да използват предоставените им гаранции. Очаква се доставчиците също така да използват други средства (например правни средства, преструктуриране), преди да прибегнат към гаранциите. До момента само двама доставчици (microStart и FM Bank) е трябвало да прибегнат до гаранции съответно на обща стойност 40 000 EUR и 200 000 EUR. В бъдеще обаче размерът на реализираните гаранции вероятно ще нарасне, тъй като се наблюдава увеличение в обема на микрокредитите, изплатени на бенефициерите и обхванати от гаранциите. Заеми с първостепенен ранг и подчинени заеми, финансирани от механизма за микрофинансиране „Прогрес“, се отпускат в съответствие с договорените правила за плащане на вноски. Плащането може да бъде извършено единствено след като посредникът изпълни определените за него условия. До март 2013 г. са усвоени 55 милиона евро от общата предвидена сума от 90 милиона евро[10]: Посредник (държава членка) || Плащания към посредника (в евро) към март 2013 г. „Микрофонд“ (BG) || 1 500 000 Patria Credit (RO) || 6 000 000 Siauliu Bankas (LT) || 2 500 000 Cyprus Cooperative Bank (CY) || 4 000 000 Микрофинансираща институция JOBS (BG) || 4 000 000 FAER (RO) || 700 000 ICREF (ES) || 4 000 000 Inicjatywa Mikro (PL) || 2 800 000 Sberbank banka (SI) || 8 800 000 Banca Transilvania (RO) || 7 500 000 BCC Mediocrati (IT) || 1 500 000 SEFEA (IT) || 1 100 000 BCC Emilbanca (IT) || 1 100 000 Societe General Expressbank (BG) || 4 500 000 Banco Espiríto Santo (PT) || 4 000 000 Créa-Sol (FR) || 1 000 000 Общо плащания || 55 000 000 Потенциал да се използва ефект на лоста Целта на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ е не само да предоставя средства за финансиране от ЕС, но и да създава ефект на лоста за общите инвестиции в размер на близо 500 милиона евро, т.е. пет пъти повече от финансирането на ЕС. Този „ефект на лоста“ се постига чрез съвместни инвестиции от други партньори, чрез револвиращия характер на фондовете и чрез предлаганите продукти. Партньорството с ЕИБ, чието финансиране е съизмеримо с това на Комисията, удвои първоначалната сума. Общият размер (заедно с допълнителните средства от ПДЕП и процедурата за „общ трансфер“) понастоящем се мултиплицира чрез микрокредитите, отпуснати от финансови посредници. Гаранциите имат особено силен ефект на лоста. До март 2013 г. на доставчиците на микрокредити са били предоставени гаранции на стойност 11,6 милиона евро. Очаква се те да доведат до микрокредити с общ размер 134,8 милиона евро, което означава, че постигнатият чрез този продукт ефект на лоста ще бъде 11,6. Финансираните инструменти ще осигурят ефект на лоста от около 3,7. За някои заеми, като първия заем за Créa-Sol, единственият ефект на лоста произтича от допълнителното финансиране от ЕИБ, като от доставчика се е очаквало само да подпише кредитни споразумения с крайните бенефициери в размер на искания заем. Вторият заем за Créa-Sol се очаква да генерира микрокредити, чийто обем е 1,5 пъти повече от сумата на предоставения заем. Други доставчици, най-вече Banca Popolare di Milano (заем с подялба на риска) или Sberbank banka (подчинен заем), постигат допълнителен ефект на лоста при разпределянето на микрокредити в размер най-малко два пъти по-голям от сумата, получена от механизма за микрофинансиране „Прогрес“. Съвкупният мултиплициращ ефект за целия портфейл на механизма за микрофинансиране „Прогрес“, както е договорено в договорите с посредниците, е 5,5. 2.3. Финансирани и отхвърлени заявления За да могат да ползват механизма за микрофинансиране „Прогрес“, заявителите трябва да бъдат одобрени чрез покана за предложения, организирана от ЕИФ, а гаранциите трябва да бъдат одобрени от Комисията. Съветът на директорите на ЕИФ може да отхвърли заявлението или Комисията може да не одобри гаранцията. От създаването на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ не са били отхвърляни заявления, тъй като за одобрение се представят само предложенията, които преминават внимателен преглед и надлежна проверка от страна на ЕИФ. От въвеждането на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ ЕИФ е осъществил контакт с над 180 потенциални доставчици. При 27-те посредници[11], които са извършили трансакция до март 2013 г., делът на успешно започнатите сделки е 15 % — отчасти, както вече бе обяснено, поради национални схеми и други налични средства, особено в скандинавските държави и в Германия. Други причини за ниския процент на започнати сделки може да са свързани с акцента, който ЕИФ поставя върху по-големите суми поради високата цена на трансакциите или строгата кредитна оценка. Тъй като Комисията покрива първата загуба, може да е целесъобразно тази политика да бъде преоценена. 3. Прилагане на ниво получатели на микрокредити 3.1. Обеми на микрокредитирането и брой на крайните бенефициери Сегашният мултиплициращ ефект от 5,5 е в съответствие с очакваната цел за постигане на ефект на лоста. През следващите години ще бъдат необходими допълнителни споразумения с доставчици на микрокредити и пълно усвояване на отпуснатите средства, за да се достигне предвижданата сума от 500 милиона евро, предоставена чрез около 46 000 микрокредита до приключването на дейността на механизма през 2020 г. До отчетната дата през 2012 г. общият портфейл от гаранции включва 2 920 микрокредита за 2 836 клиенти[12] на стойност 28,05 милиона евро. Предлагането на микрокредити чрез финансирани инструменти доведе до 3 358 договора, подписани с 3 253 крайни бенефициери. Към септември 2012 г. заемите са на стойност 21,1 милиона евро. В сравнение с усвояването, докладвано през 2011 г., размерът на микрокредитите по схемата за гаранции се е увеличил с 61 %, а на микрокредитите чрез финансирани инструменти — със 122 % за шест месеца. Моделът на използване е в съответствие с първоначалните очаквания, че механизмът за микрофинансиране „Прогрес“ ще започне да работи с бавни темпове, но постепенно ще отбележи подем и накрая ще достигне сериозен растеж. Към септември 2012 г. вече се забелязва по-голямото му използване, преди всичко в Нидерландия, където бе подписано допълващо споразумение с Qredits, с което пределната стойност на гаранцията се увеличава до 3 милиона евро. Добро усвояване се отбелязва и в България, Полша и Румъния. Второ споразумение за заем с първостепенен ранг бе подписано също така с бенефициер във Франция, тъй като първоначалната сума вече е напълно изплатена. Проектите на ЕИФ за бъдещия растеж са още по-оптимистични, като се очаква общият размер на микрокредитите, предоставени чрез настоящите посредници, да достигне 142,4 милиона евро до септември 2013 г. и 288,8 милиона евро до март 2015 г. Възможно обяснение за причините, поради които на по-ранните етапи от дейността на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ не е бил достигнат значителен растеж, е липсата на институционален капацитет на доставчиците на микрокредитиране. Ето защо са необходими допълващите действия, анализирани в раздел 4 на настоящия доклад. 3.2. Социално въздействие и въздействие на механизма „Прогрес“ върху заетостта Социалното въздействие и въздействието върху заетостта са едни от основните политически съображения за механизма за микрофинансиране „Прогрес“. В настоящия Доклад за прилагане за първи път са включени данни за това въздействие от значителен брой крайни бенефициери. Въпреки необходимостта да променят своите вътрешни процедури и системи, доставчиците са успели да съберат данни за 4 688 крайни бенефициери от 6 089 микропредприемачи, участващи в механизма за микрофинансиране „Прогрес“. Това дава възможност да се анализират някои тенденции при работа с групи в неравностойно положение, като се вземат предвид тяхната възраст, пол, образование или принадлежност към малцинствена общност. Чрез оценка на събраните данни могат да се разгледат както положителните, така и отрицателните страни. Въпреки това тяхното значение е само частично, тъй като някои бенефициери не са попълнили целия въпросник. Това пречи на общия анализ и намалява значимостта на някои от събраните данни. Познаването на тези пречки може да помогне да се въведат необходимите промени, за да се подобрят качеството и надеждността на отчитането на социалното въздействие за бъдещия инструмент (вж. също раздел 5), при който изискванията за събиране на данни ще трябва да бъдат преразгледани. 3.2.1. Обхващане на групи в неравностойно положение Младежко предприемачество и предприемачество в напреднала възраст Докато повечето от лицата, получили микрокредит от посредниците, са на възраст между 25 и 54 години (85,04 %), една значителна част от тях са на възраст под 25 години (5,22 %). Това е над средния процент на самостоятелна заетост в тази възрастова група (4,1 %), както е отчетено в Наблюдението на работната сила на ЕС за 2011 г. (LFS)[13] По този начин механизмът за микрофинансиране „Прогрес“ допълнително насърчава хората в тази възрастова група да започнат стопанска дейност като самостоятелно заети лица. Посредници с особено голям дял млади клиенти са Qredits (25,00 %), Siauliu Bankas (14,29 %) и Millennium bcp (12,08 %). Посредниците също така отчитат възрастовия профил на служителите на клиентите: 11,25 % от тях са на възраст под 25 години. Лицата в по-напреднала възраст (55+) съставляват 9,74 % от крайните бенефициери. Според LFS те представляват 19,2 % (50-64) и 49,9 % (65+) от самостоятелно заетите лица в съответните възрастови групи. Въпреки това, както личи от LFS, за тези възрастови групи самостоятелната заетост може да послужи само за отлагане на пенсионирането или за възможност за селскостопанска дейност за собствени нужди след пенсиониране. Възможно е тези две групи да не се нуждаят непременно от микрокредит. Трите банки с най-висок дял клиенти на възраст 55+ са „Микрофонд“, FAER и Siauliu Bankas. Техните дялове са между 14,9 – 15,91 %. 10,67 % от служителите на финансовите бенефициери са на възраст над 55 години. Жени предприемачи Наличните данни за крайните бенефициери на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ сочат, че съотношението мъже/жени е 60,73/39,27. Тази тенденция бележи подобрение в сравнение с общото положение в Европа, където жените представляват само 34,4 % от всички предприемачи[14]. Механизмът за микрофинансиране „Прогрес“ работи за подобряване на тази тенденция и подкрепя жените предприемачи. Както беше посочено по-горе, някои от събраните данни не дават пълна картина и следва да се тълкуват предпазливо. Двама доставчици са отпуснали по-голям дял микрокредити на жени, отколкото на мъже. Siauliu Bank отчита 57,14 % заемополучатели жени, а Millennium bcp — 50,34 %. При литовската банка това отразява целева политика за по-добър достъп на жените предприемачи до финансиране. Crédal също отчита по-високо съотношение от обичайното — 51,72/48,28. От информацията, която посредниците предоставят за служителите на техните клиенти, става ясно, че 38,30 % от тях са жени. Поради липсата на допълнителни данни по-нататъшният анализ е невъзможен. Създаване на работни места чрез самостоятелна заетост и създаване на предприятия 31,89 % от крайните бенефициери са заявили, че са били безработни или икономически неактивни към момента, когато са подали заявление за кредитиране. Механизмът за микрофинансиране „Прогрес“ им е предоставил възможност да използват заема, за да започнат свой собствен бизнес. Възможно е да има положително въздействие и при останалите заявители, които посочват, че са работили (67,52 %) или учили (0,59 %) към момента на подаване на заявлението. Микрокредитирането може да помогне на клиентите, които са наети лица, да избегнат сериозни проблеми с ликвидността или да разширят своя бизнес. За лицата, които все още учат, заемът би могъл да бъде използван за започване на собствен бизнес след или дори преди дипломирането. Наличните данни и за двата инструмента за микрофинансиране показват, че почти 80 % от подпомаганите предприятия са създадени преди по-малко от три години. 40,58 % от тях са били основани най-много шест месеца преди заявлението за микрокредит. Това потвърждава, че достъпът до финансиране е значителна пречка в началния стадий на новосъздадените предприятия, за отстраняването на която способства механизмът за микрофинансиране „Прогрес“. Подкрепата за създаване на предприятие изглежда по-силно изразена при посредниците, на които е предоставена гаранция, и небанковите посредници. Това би било в съответствие с първоначалното допускане, че гаранции се използват при по-рискови клиенти, а финансираните инструменти (по-специално заеми с първостепенен ранг) ги допълват и са насочени към по-голям брой по-нискорискови клиенти. Все още няма данни, за да се оцени устойчивостта на създадените предприятия и работни места. Образование Образованието на успелите заявители за продукти, подкрепяни от механизма за микрофинансиране „Прогрес“, варира от липса на образование до висше образование. Тъй като равнището на образование по принцип се свързва с по-малък риск от безработица, е важно да се отбележи, че лицата без образование или само с основно образование съставляват 7,28 % от всички бенефициери. Тъй като са в неравностойно положение при търсене на работа, те може да са намерили алтернатива в самостоятелната заетост. Подобна логика би могла да се приложи към повече от 50 % от относително нискоквалифицираните бенефициери, които имат само средно образование. Останалата част от бенефициерите имат висше или университетско образование, което отразява широкия спектър на участващите доставчици. Подкрепа на малцинствата Налице са ясни признаци за добро обхващане на малцинствените групи от населението, въпреки че тези данни не могат да бъдат събрани във всички държави членки. Поради това само за малка част от всички бенефициери официално се посочва, че принадлежат към малцинствена група. От доставчиците „Микрофонд“ (BG) отчитат, че 18,18 % от всичките им клиенти принадлежат към малцинствена група, при Микрофинансираща институция JOBS (BG) делът им е 12,5 %, а при FAER (RO) — 14,63 %. Става ясно, че тези бенефициери са предимно от ромски произход. Тъй като се сблъскват с пречки на пазара на труда, за тях самостоятелна заетост може да представлява алтернативно решение. Qredits (NL) също докладва, че 12,5 % от клиентите му са от малцинствени групи. 3.2.1. Малки суми за значимо въздействие Предоставените микрокредити обикновено са за по-малки суми. Не се очаква предприемачите, които създават предприятия, и самостоятелно заетите лица от уязвими групи да търсят по-големи суми. Най-често използваните микрокредити са в размер под 5 000 евро (37 %), следвани от микрокредити в размер до 10 000 евро (25 %). Микрокредити в размер до 15 000, 20 000 и 25 000 евро съответно търси един от всеки осем бенефициери. Средният размер на кредитите на microStart е 4 958 евро. MicroStart работи в имигрантски райони в Брюксел и има конкретна целева група. Микрокредитите, предоставяни от този посредник, не достигат максималния размер от 25 000 евро, а са ограничени до 10 000 евро. По подобен начин една от двете инициативи на Erste Bank предоставя микрокредити в размер не повече от 12 500 евро. Това не означава, че тези малки суми непременно задоволяват нуждите на крайните бенефициери. По-скоро се очаква, че след като техните предприятия започнат да се развиват благодарение на микрокредита от механизма за микрофинансиране „Прогрес“, те ще могат да кандидатстват за по-големи заеми извън рамките на механизма. 3.3. Секторно и регионално разпределение на подпомаганите предприятия Селското стопанство и търговията остават двата преобладаващи сектора, като в тях работят повече от половината от всички подпомогнати предприятия. Не е изненадващо, че подкрепата за селското стопанство е почти изключително от финансирани инструменти, тъй като те играят по-голяма роля в държавите, където се наблюдава висока степен на заетост в селските райони (вж. картата по-долу) — Румъния и България. Подкрепата за търговията се предоставя относително поравно от двата вида инструменти. Секторно разпределение на финансираните микропредприятия Регионално разпределение на финансираните микропредприятия Брой бенефициери по район съгласно NUTS1 4. Допълняемост и координация с други инструменти Инвестициите и покриването на риска от механизма за микрофинансиране „Прогрес дава възможност на доставчиците на микрокредити да разширяват и оптимизират своя портфейл, като същевременно се насочат и към по-рискови целеви групи. В допълнение към този инструмент бяха създадени и действат и редица други инструменти. Посредниците са договорно задължени да си сътрудничат с организации, които предоставят обучение и наставничество. Държавите членки могат да използват Европейския социален фонд, за да осигурят подкрепа под формата на наставничество и обучение за лица, които започват стопанска дейност. Такава подкрепа следва да окаже положително въздействие върху бизнес уменията на бенефициерите и ясно допълва достъпа до финансиране, предоставен по линия на механизма за микрофинансиране „Прогрес“. В Ирландия например инициативата „Going for Growth“ („Напред към растеж“), предназначена за подкрепа чрез наставничество и професионални напътствия за жените, които започват стопанска дейност, се финансира отчасти чрез оперативната програма „Инвестиции в човешки капитал“ за периода 2007—2013 г. Успелите участници в тази инициатива може да подадат заявление за микрокредит например от Microfinance Ireland (организацията вече подписа споразумение с ЕИФ в рамките на механизма за микрофинансиране „Прогрес“), за да финансират новите си бизнес идеи. Все още трябва да се подобри предлагането на наставничество и обучение паралелно с подкрепата по линия на механизма за микрофинансиране „Прогрес“. Това представлява основен приоритет за Комисията и ЕИФ може да подобри начина, по който всички подкрепяни доставчиците изпълняват това изискване. По-специално ЕИФ следва да направи по-задълбочен преглед на броя и качеството на договорите между доставчиците и организациите, които предоставят обучение и наставничество, с цел да се гарантира прилагането на по-тясно сътрудничество, особено по схеми, подкрепяни от ЕСФ. Националната подкрепа и подкрепата от ЕС може взаимно да се допълват: така е в Австрия, където единият от двата продукта, предлагани от Erste Bank, ползва по-малка гаранция за микрокредита в размер 66,67 %, тъй като се подкрепя и от австрийското правителство. JASMINE е инициатива на Европейската комисия и на ЕИФ, която има за цел да помогне на доставчиците на микрокредити да подобрят и разширят дейностите си и да ги направят по-устойчиви. На бенефициерите, избрани от ЕИФ, се предоставя техническата помощ — институционална оценка или рейтинг, последвана от персонализирано обучение. Дванадесет финансови посредници по механизма за микрофинансиране „Прогрес“ вече са се възползвали от инициатива, като през 2012 г. в нея са участвали BCC Mediocrati и microStart. Всяка година се предлагат между осем и десет семинара, с които се цели на доставчиците да се предостави подкрепа за развитието на предприятията. Налице е и информационно бюро за програма JASMINE, от което могат да бъдат получени отговори на свързаните с програмата въпроси. В рамките на инициативата JASMINE беше създаден „Европейски кодекс за добри практики при предоставянето на микрокредити“, с който се определят насоки за добри практики и общи стандарти. Кодексът подкрепя сектора при справянето с предизвикателствата, свързани с достъпа до дългосрочно финансиране, поддържане/повишаване на качеството на услугите и насърчаване на прозрачността в сектора. През следващите месеци Кодексът ще бъде допълнен от уеб приложението JASMINE Online, което ще съдържа информация за доставчиците на микрокредити в ЕС и ще генерира доклади съгласно препоръките в Кодекса. Спазването на Кодекса се препоръчва в програмата приемник на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ (вж. раздел 5) и може да бъде поставено като условие за получаване на финансови средства от доставчиците. 5. Заключения и перспективи Механизмът за микрофинансиране „Прогрес“ задоволява значителното търсене от страна както на банковите, така и на небанковите доставчици на микрокредити. От общата сума от 203 милиона евро към март 2013 г. 101 милиона евро са били отделени за посредниците (инвестиции са възможни до 2016 г.). Въз основа на договорения обем на микрокредитите, които се очаква да реализират доставчиците, настоящият ефект на лоста от 5,5 надвишава целевата стойност. Географският обхват на механизма за микрофинансиране „Прогрес“ бе разширен и включва 15 държави членки. Близо 50 милиона евро вече са достигнали крайните бенефициери, включително представители на групи в неравностойно положение, по-специално жени, млади хора, представители на малцинства и нискоквалифицирани работници. Механизмът за микрофинансиране „Прогрес“ е допринесъл значително за създаването на работни места, като е помогнал на много хора, които преди това са били безработни или неактивни, да започнат работа. Междинната оценка през 2014 г. ще предостави по-задълбочен анализ на програмата. Бе установена необходимост да се подобри съпътстващото наставничество и обучение на микропредприемачите. Комисията ще продължи да настоява ЕИФ да гарантира изпълнението на това договорно задължение. Въпросът за институционалния капацитет на доставчиците се отчита като недостатък, който забавя изплащането на заемите, и ще бъде решен чрез инструмента — приемник на механизма, в рамките на Програмата за социална промяна и социални иновации за периода 2014 — 2020 г. (ПСПСИ)[15]. В допълнение към портфейлното финансиране и споделянето на риска както по линия на механизма за микрофинансиране „Прогрес“, този нов инструмент ще осигури средства за изграждане на капацитет и техническа помощ за доставчиците на микрокредити в рамките на обща програма. Регламентът за създаване на ПСПСИ за периода 2014 — 2020 г. понастоящем е в последните фази на тристранната процедура. Комисията се надява, че съзаконодателите ще се договорят балансът по механизма за микрофинансиране „Прогрес“, който ще остане след поискването на гаранциите и изплащането на заемите и собствения капитал в края на жизнения цикъл на механизма за микрофинансиране „Прогрес“, да бъде прехвърлен към бюджета на ПСПСИ, за да се извлекат всички ползи от револвиращ инструмент на равнището на ЕС, който подкрепя създаването на работни места и приобщаването към финансовите пазари. [1] За повече информация за механизма за микрофинансиране „Прогрес“ вж. раздел Потенциал за „ефект на лоста“ от настоящия доклад. [2] Подготвително действие на Европейския парламент — „Насърчаване на по-благоприятна среда за микрокредитирането в Европа“. [3] За информация за това как функционира механизмът за микрофинансиране „Прогрес“, вж. Доклада за прилагане за 2010 г. COM (2011) 195. [4] Patria Credit се възползва както от гаранции, така и от финансирани инструменти. [5] Първоначално беше подписано споразумение с First Step (IE). Този доставчик следва да преустанови кредитирането след създаването на Microfinance Ireland. [6] Беше подписан договор с Volksbank Slovenia. Банката беше преименувана на Sberbank banka след придобиването ѝ от Sberbank. В доклада ще се използва сегашното наименование. [7] Различно е положението при финансираните инструменти. [8] Включително средствата, предоставени от ЕИБ. [9] Вече не се предоставя информация за посочения в предишни доклади заем с първостепенен ранг за Pancretan Cooperative Bank, тъй като заемът не е усвоен и пълната сума ще бъде освободена за други цели. [10] Предстои изплащането на заема към Banca Popolare di Milano (IT) и на втори заем към Créa-Sol. Оказа се невъзможно да се извърши изплащане към Pancreatan Cooperative Bank (EL) поради непредвидени промени в системата. [11] Включително договора, подписан с First Step. [12] Разликата между броя на микрокредитите и броя на бенефициерите може да се обясни с подхода на поетапно кредитиране, прилаган в някои случаи, което означава, че заемополучателят първо получава малка сума и след известно време — допълнителен заем. Общата сума на заема за клиент не надвишава 25 000 евро. [13] http://epp.eurostat.ec.europa.eu/cache/ITY_OFFPUB/KS-SF-12-040/EN/KS-SF-12-040-EN.PDF. [14] http://ec.europa.eu/enterprise/newsroom/cf/itemdetail.cfm?item_id=6358&lang=en&title=Unleashing-Europe’s-entrepreneurial-potential-to-bring-back-growth. [15] COM (2011) 609 окончателен.