62020CO0655_INF
Unionin tuomioistuimen määräys (yhdeksäs jaosto) 17.11.2021 – Gómez del Moral Guasch
(asia C-655/20)
Ennakkoratkaisupyyntö – Unionin tuomioistuimen työjärjestyksen 99 artikla – Kuluttajansuoja – Direktiivi 93/13/ETY – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – Kiinnelainasopimus – Vaihtuva korko – Kiinnelainojen viiteindeksi (IRPH) – Kansallisen tuomioistuimen suorittama avoimuutta koskeva valvonta – Sopimuslausekkeiden kohtuuttoman luonteen arviointi – Mitättömäksi toteamisen seuraukset – Tuomio 3.3.2020, Gómez del Moral Guasch (C-125/18, EU:C:2020:138) – Uudet kysymykset
1.
Kuluttajansuoja – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – Direktiivi 93/13 – Vaihtuvakorkoista kiinnelainaa koskeva sopimus – Ehto, jolla rajoitetaan tämän korkokannan vaihtelua – Avoimuusvaatimus – Vaikutus – Arviointiperusteet
(Neuvoston direktiivin 93/13 5 artikla)
(ks. 29 ja 32–34 kohta sekä tuomiolauselman 1 kohta)
2.
Kuluttajansuoja – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – Direktiivi 93/13 – 3 artiklassa tarkoitettu kohtuuton ehto – Kohtuuttomuuden arviointi kansallisessa tuomioistuimessa – Arviointiperusteet
(Neuvoston direktiivin 93/13 3 artiklan 1 kohta, 4 artiklan 2 kohta ja 5 artikla)
(ks. 36–39 kohta ja tuomiolauselman 2 kohta)
3.
Kuluttajansuoja – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – Direktiivi 93/13 – Ehdon kohtuuttomuuden toteaminen – Vaikutus – Sopimus, joka ei voi olla olemassa kohtuuttomien ehtojen poistamisen jälkeen – Kansallisen tuomioistuimen velvollisuus tarjota kuluttajalle mahdollisuus valita sopimuksen tarkistaminen korvaamalla kohtuuton ehto tai sopimuksen purkaminen
(Neuvoston direktiivin 93/13 6 artiklan 1 kohta)
(ks. 52 kohta ja tuomiolauselman 3 kohta)
4.
Kuluttajansuoja – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – Direktiivi 93/13 – Ehdon kohtuuttomuuden toteaminen – Vaikutus – Kohtuuttoman ehdon sisällön oikaiseminen kansallisen tuomioistuimen toimesta – Ei voida hyväksyä – Kohtuuttoman ehdon korvaaminen dispositiivisella kansallisella oikeussäännöllä kansallisen tuomioistuimen toimesta – Hyväksyttävyys
(Neuvoston direktiivin 93/13 1 artiklan 2 kohta, 6 artiklan 1 kohta ja 7 artiklan 1 kohta)
(ks. 54 ja 58 kohta sekä tuomiolauselman 4 kohta)
5.
Kuluttajansuoja – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – Direktiivi 93/13 – Ehdon kohtuuttomuuden toteaminen – Vaikutus – Sopimus, joka ei voi olla olemassa kohtuuttomien ehtojen poistamisen jälkeen – Sopimuksen purkaminen, mistä aiheutuu kuluttajalle erityisen haitallisia seurauksia – Kohtuuttoman ehdon korvaaminen kansallisen oikeuden dispositiivisella säännöksellä kansallisen tuomioistuimen toimesta – Hyväksyttävyys
(Neuvoston direktiivin 93/13 6 artiklan 1 kohta)
(ks. 63–66 ja 68 kohta sekä tuomiolauselman 5 kohta)
Ratkaisu
1)
Kuluttajasopimusten kohtuuttomista ehdoista 5.4.1993 annetun neuvoston direktiivin 93/13/ETY 5 artiklaa ja sopimusehtojen avoimuuden vaatimusta on tulkittava kiinnelainan yhteydessä siten, että elinkeinonharjoittaja voi olla sisällyttämättä tällaiseen sopimukseen vaihtuvan koron laskennassa käytettävän viiteindeksin täyden määritelmän tai olla toimittamatta kuluttajalle ennen kyseisen sopimuksen tekemistä tiedotteen, josta ilmenee tämän indeksin aikaisempi kehitys, sillä perusteella, että mainittuun indeksiin liittyvät tiedot on julkaistu virallisesti, edellyttäen, että kun otetaan huomioon julkisesti saatavilla ja käytettävissä olevat tiedot sekä tarvittaessa elinkeinonharjoittajan toimittamat tiedot, tavanomaisesti valistunut sekä kohtuullisen tarkkaavainen ja huolellinen keskivertokuluttaja on voinut ymmärtää viiteindeksin laskentatavan konkreettisen toiminnan ja arvioida näin täsmällisten ja helppotajuisten perusteiden nojalla, mitä mahdollisesti merkittäviä taloudellisia seurauksia tällaisesta ehdosta aiheutuu hänen taloudellisille velvoitteilleen.
2)
Direktiivin 93/13 3 artiklan 1 kohtaa, 4 artiklan 2 kohtaa ja 5 artiklaa on tulkittava siten, että kun kansallinen tuomioistuin katsoo, että sopimusehto, jolla vahvistetaan kiinnelainasopimuksen vaihtuvan korkokannan laskentatapa, ei ole laadittu tämän direktiivin 4 artiklan 2 kohdassa tai 5 artiklassa tarkoitetulla tavalla selkeästi ja ymmärrettävästi, sen on tutkittava, onko tämä ehto mainitun direktiivin 3 artiklan 1 kohdassa tarkoitetulla tavalla ”kohtuuton”.
3)
Direktiivin 93/13 6 artiklan 1 kohtaa on tulkittava siten, että kansallisella tuomioistuimella on velvollisuus antaa kuluttajan valita yhtäältä joko sopimuksen tarkistaminen siten, että kohtuuttomaksi katsotun korkokannan vahvistava sopimusehto korvataan ehdolla, jossa viitataan täydentävästi laissa säädettyyn indeksiin, tai toisaalta kiinnelainasopimuksen purkaminen kokonaisuudessaan, jos se ei voi olla olemassa ilman kohtuutonta ehtoa.
4)
Direktiivin 93/13 6 artiklan 1 kohtaa ja 7 artiklan 1 kohtaa, luettuna yhdessä tämän direktiivin 1 artiklan 2 kohdan kanssa, on tulkittava siten, etteivät ne ole esteenä sille, että kun kohtuuton ehto, jolla vahvistetaan viiteindeksi lainan vaihtuvan koron laskemiseksi, on mitätön, kansallinen tuomioistuin korvaa – 3.3.2020 annetun tuomion Gómez del Moral Guasch (C 125/18, EU:C:2020:138) 67 kohdassa määrättyjä edellytyksiä noudattamalla – tämän indeksin laillisella indeksillä, jota sovelletaan, kun sopimuspuolet eivät ole muusta sopineet, kun nämä kaksi indeksiä määritetään laskentamenetelmillä, jotka ovat yhtä monimutkaisia, ja kun kansallisessa lainsäädännössä säädetään tästä korvaamisesta riidattomissa tapauksissa tai sen tarkoituksena on tasapainon säilyttäminen osapuolten suoritusten välillä, edellyttäen, että korvaava indeksi todella vastaa kansallisen lainsäädännön dispositiivista säännöstä.
5)
Direktiivin 93/13 6 artiklaa on tulkittava siten, että kun elinkeinonharjoittajan ja kuluttajan välillä tehty sopimus ei voi olla olemassa ilman kohtuutonta ehtoa ja kun kuluttajalle aiheutuisi koko sopimuksen purkamisesta erityisen haitallisia seurauksia, kansallinen tuomioistuin voi korjata sopimusehdon mitättömyyden korvaamalla sen kansallisen oikeuden dispositiivisella säännöksellä, jolloin korvaavasta indeksistä johtuvaa korkokantaa on sovellettava sopimuksen tekohetkestä alkaen.