62024CJ0280_INF
Απόφαση του Δικαστηρίου (όγδοο τμήμα) της 5ης Ιουνίου 2025 –[Malicník] (
i
)
(Υπόθεση C‑280/24)
«Προδικαστική παραπομπή – Προστασία των καταναλωτών – Καταχρηστικές ρήτρες των συμβάσεων που συνάπτονται με καταναλωτές – Οδηγία 93/13/EOK – Εκτίμηση του καταχρηστικού χαρακτήρα ρήτρας που δεν αποτέλεσε αντικείμενο ατομικής διαπραγματεύσεως – Άρθρο 3, παράγραφος 1, και άρθρο 4, παράγραφος 1 – Σύμβαση καταναλωτικής πίστεως – Ρήτρα καλούμενη “έξοδα φακέλου” – Απαίτηση περί διαφάνειας – Άρθρο 4, παράγραφος 2, και άρθρο 5 – Ρήτρα με την οποία δεν διευκρινίζεται το περιεχόμενο των υπηρεσιών που παρέχονται ως αντιπαροχή για τα ως άνω έξοδα – Αρκούντως σαφής προσδιορισμός των εξόδων στα οποία υποβάλλεται ο καταναλωτής διά της ονομασίας τους και της αναγραφής του ακριβούς ύψους τους – Μετακύλιση στον καταναλωτή του συνόλου του κόστους των παροχών που συνδέονται με τα έξοδα φακέλου»
1.
Προστασία των καταναλωτών – Καταχρηστικές ρήτρες των συμβάσεων που συνάπτονται με καταναλωτές – Οδηγία 93/13 – Καταχρηστική ρήτρα κατά την έννοια του άρθρου 3 – Ρήτρα με την οποία επιβάλλεται στον καταναλωτή η καταβολή εξόδων φακέλου χωρίς να προσδιορίζεται το περιεχόμενο των υπηρεσιών που παρέχονται ως αντιπαροχή για τα ως άνω έξοδα – Απαίτηση περί διαφάνειας – Εθνική νομολογία κατά την οποία μια τέτοια ρήτρα θεωρείται σύμφωνη με την εν λόγω απαίτηση λόγω του αρκούντως σαφούς προσδιορισμού των συγκεκριμένων εξόδων διά της ονομασίας τους και της αναγραφής του ακριβούς ύψους τους – Δεν επιτρέπεται
(Οδηγία 93/13 του Συμβουλίου, άρθρα 4 § 2, και 5)
(βλ. σκέψεις 32-41, διατακτ. 1)
2.
Προστασία των καταναλωτών – Καταχρηστικές ρήτρες των συμβάσεων που συνάπτονται με καταναλωτές – Οδηγία 93/13 – Καταχρηστική ρήτρα κατά την έννοια του άρθρου 3 – Ρήτρα με την οποία επιβάλλεται στον καταναλωτή η καταβολή εξόδων φακέλου – Εκτίμηση περί του καταχρηστικού χαρακτήρα εκ μέρους του εθνικού δικαστηρίου – Κριτήρια – Υπηρεσίες ή σχετικές δαπάνες οι οποίες εμπίπτουν στις παροχές στις οποίες προβαίνει ο δανειστής κατά τη σύναψη της συμβάσεως και οι οποίες είναι αναγκαίες για τη σύναψη αυτή – Ρήτρα βάσει της οποίας ο καταναλωτής επιβαρύνεται με έξοδα σχετιζόμενα με την οικονομική δραστηριότητα του δανειστή – Επιτρέπεται – Προϋπόθεση – Αναλογικότητα
(Οδηγία 93/13 του Συμβουλίου, άρθρα 3 § 1, και 4 § 1)
(βλ. σκέψεις 43-52, διατακτ. 2)
Διατακτικό
1)
Το άρθρο 4, παράγραφος 2, και το άρθρο 5 της οδηγίας 93/13/ΕΟΚ του Συμβουλίου, της 5ης Απριλίου 1993, σχετικά με τις καταχρηστικές ρήτρες των συμβάσεων που συνάπτονται με καταναλωτές,
έχουν την έννοια ότι:
αντιτίθενται σε εθνική νομολογία κατά την οποία ρήτρα σχετική με έξοδα συνδεόμενα με τη χορήγηση πιστώσεως, περιλαμβανόμενη σε σύμβαση δανείου συναφθείσα με καταναλωτή, πληροί την απαίτηση διαφάνειας την οποία προβλέπουν οι διατάξεις αυτές απλώς και μόνον επειδή, αφενός, από την ονομασία των εν λόγω εξόδων προκύπτει ότι καλύπτουν τις πράξεις στις οποίες προέβη ο πιστωτικός φορέας, οι οποίες είναι αναγκαίες για τη σύναψη της σύμβασης και οι οποίες εμπίπτουν στην εσωτερική οργάνωση του πιστωτικού φορέα, και, αφετέρου, το ποσό των εν λόγω εξόδων καθορίζεται επακριβώς στην εν λόγω σύμβαση.
2)
Το άρθρο 3, παράγραφος 1, και το άρθρο 4, παράγραφος 1, της οδηγίας 93/13
έχουν την έννοια ότι:
για να πληροί τις απαιτήσεις που προβλέπονται στις εν λόγω διατάξεις, ρήτρα σχετική με τα «έξοδα φακέλου», η οποία περιλαμβάνεται σε σύμβαση δανείου συναφθείσα με καταναλωτή, πρέπει να αντιστοιχεί σε πραγματικές υπηρεσίες ή δαπάνες που αφορούν ευλόγως τις παροχές τις οποίες πραγματοποίησε ο πιστωτικός φορέας στο πλαίσιο της σύναψης της σύμβασης και είναι αναγκαίες για τη σύναψή της, αποκλειομένης οποιασδήποτε αλληλεπικάλυψης μεταξύ των διαφόρων εξόδων ή μεταξύ των υπηρεσιών για τις οποίες καταβάλλονται τα εν λόγω έξοδα, δεδομένου ότι μια τέτοια ρήτρα δεν μπορεί να θεωρηθεί καταχρηστική απλώς και μόνον επειδή μετακυλίει στον καταναλωτή το κόστος της οικονομικής δραστηριότητας του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, υπό την προϋπόθεση ότι δεν επιβαρύνει τον καταναλωτή με έξοδα δυσανάλογα προς τις δαπάνες που συνδέονται με τις οικείες υπηρεσίες και προς το ύψος του δανείου.
(
i
)	Η ονομασία που έχει δοθεί στην παρούσα υπόθεση είναι πλασματική. Δεν αντιστοιχεί στο πραγματικό όνομα κανενός διαδίκου.