62024CJ0085
BREITHIÚNAS NA CÚIRTE (an Chéad Dlísheomra)
27 Feabhra 2025 (
*1
)
(Tarchur chun réamhrialú – Cosaint tomhaltóirí – Comhaontuithe creidmheasa do thomhaltóirí i dtaca le maoin chónaithe dho-aistrithe – Treoir 2014/17/AE – Airteagal 13(1)(g) – Faisnéis ghinearálta maidir le táirgí creidmheasa tithíochta – Oibleagáid ‘sampla ionadaíoch’ a chur ar fáil – Treoir 2005/29/CE – Airteagal 7 – Bunaíocht bhaincéireachta a tháirgeann foirmeacha éagsúla creidmheasa – Bileog eolais nach gcuimsíonn ach samplaí de chomhaontuithe creidmheasa ar ráta athraitheach)
I gCás C-85/24,
IARRAIDH ar réamhrialú de bhun Airteagal 267 CFAE, ón Oberster Gerichtshof (an Chúirt Uachtarach, an Ostair), trí bhreith an 23 Eanáir 2024, a fuarthas ag an gCúirt an 2 Feabhra 2024, sna himeachtaí
Verein für Konsumenteninformation
v
BAWAG P.S.K. Bank für Arbeit und Wirtschaft und Österreichische Postsparkasse AG
tugann AN CHÚIRT (an Chéad Dlísheomra),
agus í comhdhéanta mar seo a leanas: F. Biltgen, Uachtarán Dlísheomra, T. von Danwitz, Leas-Uachtarán na Cúirte Breithiúnais, ag gníomhú mar Bhreitheamh sa Chéad Dlísheomra, A. Kumin, I. Ziemele agus S. Gervasoni (Rapóirtéir), Breithiúna,
Abhcóide Ginearálta: D. Spielmann,
Cláraitheoir: A. Calot Escobar,
ag féachaint don nós imeachta i scríbhinn,
tar éis breithniú a dhéanamh ar na barúlacha arna dtíolacadh thar ceann na bpáirtithe seo a leanas:
–
Verein für Konsumenteninformation, ag S. Langer, Rechtsanwalt,
–
BAWAG P.S.K. Bank für Arbeit und Wirtschaft und Österreichische Postsparkasse AG, ag M. Kellner agus F. Liebel, Rechtsanwälte,
–
an Coimisiún Eorpach, ag B.-R. Killmann agus P. Vanden Heede, i gcáil Gníomhairí,
tar éis cinneadh a dhéanamh, i ndiaidh an tAbhcóide Ginearálta a éisteacht, breith a thabhairt ar an gcás gan Tuairim,
an Breithiúnas seo a leanas
Breithiúnas
1
Baineann an iarraidh ar réamhrialú le léiriú Airteagal 13(1)(g) de Threoir 2014/17/AE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 4 Feabhra 2014 maidir le comhaontuithe creidmheasa do thomhaltóirí i dtaca le maoin chónaithe dho-aistrithe agus lena leasaítear Treoracha 2008/48/CE agus 2013/36/AE agus Rialachán (AE) Uimh. 1093/2010 (IO 2014 L 60, lch. 34).
2
Rinneadh an iarraidh sin in imeachtaí idir an Verein für Konsumenteninformation, comhlachas cosanta tomhaltóirí Ostarach (‘VKI’) agus Bank für Arbeit und Wirtschaft und Österreichische Postsparkasse AG (‘BAWAG’), banc Ostarach, maidir le mainneachtain samplaí ionadaíocha de chomhaontú creidmheasa ar ráta seasta agus de chomhaontú creidmheasa a athraíonn idir ráta seasta agus ráta athraitheach a lua san fhaisnéis ghinearálta a chuireann an banc sin ar fáil do thomhaltóirí.
An dlí
Dlí an Aontais
Treoir 2014/17
3
Leagtar amach an méid seo a leanas in aithrisí 15, 20, 38 agus 53 de Threoir 2014/17:
‘(15)
Leis an Treoir seo, féachtar lena áirithiú go mbainfeadh na tomhaltóirí a thugann comhaontaithe creidmheasa i dtaca le maoin chónaithe i gcrích tairbhe as ardleibhéal cosanta. [...]
[...]
(20)
Chun a áirithiú go mbeidh creat creidmheasa comhleanúnach ag tomhaltóirí agus chun an t-ualach riaracháin ar chreidiúnaithe agus ar idirghabhálaithe creidmheasa a íoslaghdú, ba cheart don Treoir seo, a mhéid is féidir, struchtúr [Threoir 2008/48/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 23 Aibreán 2008 maidir le comhaontuithe creidmheasa do thomhaltóirí agus lena n-aisghairtear Treoir 87/102/CEE ón gComhairle (IO 2008 L 133, lch. 66)] a leanúint, agus go háirithe na prionsabail ar dá réir a sholáthraítear faisnéis don tomhaltóir trí fhógraíocht a dhéanamh ar chomhaontuithe creidmheasa a bhaineann le maoin chónaithe dhochorraithe trí shampla ionadaíoch a úsáid, faigheann an tomhaltóir faisnéis réamhchonarthach mhionsonraithe i bhfoirm doiciméad caighdeánaithe, ansin faigheann sé mínithe leordhóthanacha sula dtugtar an comhaontú creidmheasa i gcrích, bunófar bonn coiteann chun [ráta céatadánach bliantúil an mhuirir (“RCB”)] a ríomh, gan costais nótaire a áireamh, agus déanfaidh an creidiúnaí measúnú ar acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóra sula ndeonófar an creidmheas. [...]
[...]
(38)
Is gnách le fógraíocht díriú ar tháirge amháin nó níos mó go háirithe, ach ba cheart do thomhaltóirí a bheith in ann a gcuid cinntí féin a dhéanamh agus eolas iomlán acu ar an raon táirgí creidmheasa atá á dtairiscint. Maidir leis sin, tá ról tábhachtach ag faisnéis ghinearálta chun oideachas a chur ar an tomhaltóir maidir leis an raon leathan táirgí agus seirbhísí atá ar fáil agus na príomhghnéithe a bhaineann leo. Ba cheart do thomhaltóirí a bheith in ann dá bhrí sin faisnéis ghinearálta maidir leis na táirgí creidmheasa atá ar fáil a rochtain tráth ar bith. I gcás nach bhfuil an ceanglas sin infheidhme maidir le hidirghabhálaithe creidmheasa neamhcheangailte, ba cheart é sin a bheith gan dochar dá n-oibleagáid faisnéis réamhchonarthach phearsantaithe a sholáthar do thomhaltóirí.
[...]
(53)
Ós rud é nach féidir RCB a leagan amach ag céim na fógraíochta ach amháin trí shampla a thabhairt, ba cheart go mbeadh sampla den sórt sin ionadaíoch. Dá bhrí sin, ba cheart é a bheith ag comhfhreagairt, mar shampla, do mheánfhad agus don mhéid iomlán creidmheasa a dheonaítear le haghaidh an chineáil comhaontaithe creidmheasa atá beartaithe. Nuair atá an sampla ionadaíoch á chinneadh, ba cheart minicíocht cineálacha áirithe comhaontaithe creidmheasa i margadh sonrach a chur san áireamh freisin. D’fhéadfadh sé a bheith níos fearr do gach creidiúnaí an sampla ionadaíoch a bhunú ar mhéid creidmheasa atá ionadaíoch ar raon táirgí an chreidiúnaí féin agus ar an mbonn custaiméirí a bhfuil coinne leis, toisc go bhféadfadh éagsúlacht mhór a bheith eatarthu i measc creidiúnaithe. A mhéid a bhaineann le RCB atá sa [Bhileog Faisnéise Caighdeánaithe Eorpach (“BFCE”)], ba cheart na roghanna agus an fhaisnéis a arna gcur in iúl ag an tomhaltóir a chur san áireamh, a mhéid is féidir, agus ba cheart don chreidiúnaí nó don idirghabhálaí creidmheasa a shoiléiriú an faisnéis tháscach í an fhaisnéis a sholáthraítear nó an léiriú í ar na roghanna agus ar an bhfaisnéis a sholáthraítear. I gcás ar bith, níor cheart go mbeadh na samplaí ionadaíocha contrártha le ceanglais [Threoir 2005/29/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 11 Bealtaine 2005 maidir le cleachtais tráchtála éagothroma idir gnólachtaí agus tomhaltóirí sa mhargadh inmheánach agus lena leasaítear Treoir 84/450/CEE ón gComhairle, Treoir 97/7/CE, Treoir 98/27/CE agus Treoir 2002/65/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle agus Rialachán (CE) Uimh. 2006/2004 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle (“An Treoir maidir le cleachtais tráchtála éagothroma”) (IO L 2005, lch. 22)]. [...]’
[Aistriúchán neamhoifigiúil]
4
Foráiltear in Airteagal 13(1) den Treoir sin, dar teideal ‘Faisnéis Ghinearálta’, mar a leanas:
‘Áiritheoidh na Ballstáit go gcuirfidh creidiúnaithe nó, i gcás inarb infheidhme, idirghabhálaithe creidmheasa faoi cheangal nó a n-ionadaithe, faisnéis ghinearálta atá soiléir agus intuigthe maidir le comhaontuithe creidmheasa, ar fáil do thomhaltóirí, ag gach tráth ar pháipéar nó ar mheán marthanach eile nó i bhfoirm leictreonach. Ina theannta sin, féadfaidh na Ballstáit foráil a dhéanamh go ndéanfaidh idirghabhálaithe creidmheasa nach bhfuil faoi cheangal faisnéis ghinearálta a chur ar fáil.
Áireofar an méid seo a leanas ar a laghad san fhaisnéis ghinearálta sin:
[...]
e)
na cineálacha rátaí iasachtaithe atá ar fáil, ag léiriú cibé an bhfuil siad seasta nó athraitheach nó an dá cheann, le tuairisc ghearr ar na saintréithe a bhaineann le ráta seasta nó ráta athraitheach, lena n-áirítear na himpleachtaí gaolmhara don tomhaltóir;
[...]
g)
sampla ionadaíoch den mhéid iomlán creidmheasa, costas iomlán an chreidmheasa don tomhaltóir, an méid iomlán is iníoctha ag an tomhaltóir agus RCB an mhuirir;
[...]’
[Aistriúchán neamhoifigiúil]
5
Foráiltear le hAirteagal 14(1) den Treoir sin, dar teideal ‘Faisnéis réamhchonarthach’:
‘Áiritheoidh na Ballstáit go dtabharfaidh an creidiúnaí nó, más iomchuí, an t-idirghabhálaí creidmheasa nó a ionadaí ceaptha, an fhaisnéis phearsantaithe is gá don tomhaltóir chun comparáid a dhéanamh idir na creidmheasanna atá ar fáil ar an margadh, measúnú a dhéanamh ar a n-impleachtaí agus cinneadh feasach a dhéanamh maidir le comhaontú creidmheasa a thabhairt i gcrích:
a)
gan moill mhíchuí tar éis don tomhaltóir an fhaisnéis is gá a thabhairt maidir lena riachtanais, a staid airgeadais agus a roghanna i gcomhréir le hAirteagal 20; agus
b)
go tráthúil sula gcuirtear ceangal le comhaontú creidmheasa nó tairiscint ar an tomhaltóir.’
Treoir 2005/29,
6
Foráiltear mar a leanas le hAirteagal 7(1) de Threoir 2005/29, dar teideal ‘Easnaimh mhíthreoracha’:
‘Measfar go bhfuil cleachtas tráchtála míthreorach más rud é, ina chomhthéacs fíorasach agus aird á tabhairt ar na gnéithe agus na cúinsí uile a ghabhann leis agus ar theorainneacha an mhodha cumarsáide, go bhfuil faisnéis ábhartha a theastaíonn ón meántomhaltóir chun cinneadh idirbhirt eolach a dhéanamh in easnamh agus, ar an dóigh sin, go bhfágann sé, nó gur dócha go bhfágfadh sé, go ndéanfadh an meántomhaltóir cinneadh idirbhirt nach ndéanfadh sé murach sin.’
Dlí na hOstaire
7
Le hAirteagal 7(7) den Bundesgesetz über Hypothekar- und Immobilienkreditverträge und sonstige Kreditierungen zu Gunsten von Verbrauchern (Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz) (an tAcht Cónaidhme maidir le comhaontuithe creidmheasa morgáiste agus urraithe agus creidmheasanna eile do thomhaltóirí (an tAcht maidir le creidmheas morgáiste agus creidmheas urraithe) an 26 Samhain 2015 (BGBI. I, 135/2015) sa leagan is infheidhme maidir leis an diospóid sna príomhimeachtaí (an ‘dlí maidir le creidmheas morgáiste agus creidmheas urraithe’), déantar Airteagal 13(1)(g) a thrasuí i dtéarmaí comhionanna.
An díospóid sna príomhimeachtaí agus na ceisteanna a tharchuirtear
8
Is bunaíocht bhaincéireachta í BAWAG a tháirgeann seirbhísí i gcríoch iomlán na hOstaire. Le ‘bioleog eolais maidir le leithreasuithe i dtaca le maoin chónaithe dhó-aistrithe’, soláthraíonn an banc sin faisnéis ghinearálta do thomhaltóirí maidir leis na comhaontuithe creidmheasa morgáiste a tháirgeann sé.
9
Baineann leathanaigh 2 go 4 den bhileog eolais leis na creidmheasanna maidir le tógáil tithíochta gan mhorgáiste agus críochnaíonn siad le ‘sampla ionadaíoch’. Tagraíonn leathanaigh 5 go 7 den bhileog seo do chomhaontuithe creidmheasa a bhaineann le tógáil tithíochta arna n-urrú le morgáiste agus críochnaíonn siad le sampla ionadaíoch chomh maith. Baineann an sampla ionadaíoch dá bhforáiltear maidir le comhaontú creidmheasa a bhaineann le tógáil tithíochta nach bhfuil urraithe le morgáiste, le hiasacht EUR 35000 thar thréimhse 180 mí ar ráta úis ainmniúil bliantúil athraitheach 4.58 %. Beidh iasacht EUR 200000 thar thréimhse 240 mí ag ráta úis ainmniúil bliantúil athraitheach 0.5 % ag baint leis an sampla ionadaíoch dá bhforáiltear maidir le comhaontú creidmheasa a bhaineann le tógáil tithíochta le morgáiste. Sonraítear, leis an dá shampla, an méid úis atá le híoc, an ráta úis éifeachtach agus costas iomlán an chreidmheasa.
10
I measc a chuid táirgí, tairgeann BAWAG, sa bhreis ar chomhaontuithe creidmheasa a bhfuil ráta athraitheach acu go heisiach, comhaontuithe creidmheasa a bhfuil ráta seasta úis acu go heisiach agus comhaontuithe creidmheasa a mhalartaíonn idir tréimhsí ar ráta athraitheach úis agus tréimhsí ar ráta seasta úis.
11
Thionscain VKI caingean ag iarraidh go gcuirfí cosc ar BAWAG gan ach sampla de chomhaontú creidmheasa ar ráta athraitheach a áireamh sa bhileog faisnéise, dá dtagraítear i mír 8 den bhreithiúnas seo, gan sampla de chomhaontú creidmheasa ar ráta seasta agus sampla de chomhaontú creidmheasa ar ráta measctha a sholáthar freisin, ós rud é go dtairgeann sé na trí chineál ráta úis sin do na comhaontuithe creidmheasa sin.
12
Ina chosaint, mhaigh BAWAG nach é cuspóir na bileoige faisnéise sin faisnéis réamhchonarthach mhionsonraithe a chur ar fáil do thomhaltóirí atá oiriúnaithe do chásanna sonracha agus do chustaiméirí sonracha. Dar le BAWAG, ní féidir a cheangal go léireofaí aon chineál ráta úis insamhlaithe le sampla sa bhileog faisnéise sin.
13
Mheas an chúirt ar tugadh na himeachtaí os a comhair ag an gcéad chéim gur cheart sampla de chreidmheas ar ráta seasta a áireamh sa bhileog faisnéise sin agus gur cheart di seasamh, i bpáirt, leis na héilimh a chuir VKI isteach.
14
Ar an taobh eile, chinn an chúirt achomhairc nár ceanglaíodh le hAirteagal 7(7) den Dlí maidir le Creidmheas Morgáiste agus Creidmheas Urraithe ach sampla ionadaíoch amháin chun tacú leis an bhfaisnéis a luaitear sa bhileog faisnéise agus nár ceanglaíodh ar BAWAG, dá bhrí sin, sampla de chomhaontú creidmheasa le ráta úis seasta a sholáthar ina bhileog faisnéise.
15
Rinne VKI caingean chun achomhairc ar bhreithiúnas na cúirte achomhairc os comhair an Oberster Gerichtshof (an Chúirt Uachtarach, an Ostair), arb í an chúirt a rinne an tarchur.
16
Measann an chúirt a rinne an tarchur go rachadh an ceanglas maidir le samplaí ionadaíocha a sholáthar do gach ceann de na trí chineál comhaontuithe creidmheasa a thairgtear thar an méid nach mór a áireamh san fhaisnéis ghinearálta, ach glacann sí leis nach gá go mbeadh gá leis an léiriú sin ar Airteagal 13(1)(g) de Threoir 2014/17.
17
Sna himthosca sin, chinn an Oberster Gerichtshof (an Chúirt Uachtarach) bac a chur ar na himeachtaí agus an cheist seo a leanas a tharchur chuig an gCúirt Bhreithiúnais i gcomhair réamhrialú:
‘An bhfuil Airteagal 13(1)(g) de [Threoir 2014/17/AE] le léiriú sa chaoi nach ndéantar sárú air i gcás ina soláthraíonn creidiúnaí iasachtaí tí le morgáiste agus gan mhorgáiste, gach ceann díobh ina leaganacha éagsúla ((a) iasachtaí nach bhfuil ach céimeanna ráta úis seasta acu, (b) iasachtaí ag a bhfuil céimeanna rátaí úis athraitheacha agus céimeanna ráta úis seasta acu, agus (c) iasachtaí nach bhfuil ach céimeanna rátaí úis athraitheacha acu), sampla ionadaíoch (aonair) d’iasacht tí gan mhorgáiste chomh maith le hiasacht tí le morgáiste, nó an éilíonn an fhoráil sin go gcuirfí sampla ionadaíoch ar fáil do gach cineál ráta úis?’
An cheist a tharchuirtear
18
Lena ceist, iarrann an chúirt a rinne an tarchur, go bunúsach, an gcaithfear Airteagal 13(1)(g) de Threoir 2014/17 a léiriú sa chaoi nach mór do chreidiúnaí a sholáthraíonn, d’fhonn tógáil teaghaise a mhaoiniú, comhaontuithe creidmheasa, cibé acu an le morgáiste nó gan mhorgáiste iad, ar ráta úis seasta, ar ráta úis athraitheach nó ar thréimhsí malartacha le ráta úis seasta agus ráta úis athraitheach, sampla ionadaíoch a sholáthar do gach ceann de na trí chineál comhaontuithe creidmheasa arna dtairiscint.
19
Mar réamhphointe, ba cheart a mheabhrú gurb é cuspóir Threoir 2014/17, mar is léir ó Airteagal 1 di, creat comhchoiteann a leagan síos le haghaidh comhaontuithe creidmheasa do thomhaltóirí i dtaca le maoin chónaithe dho-aistrithe.
20
Liostaítear in Airteagal 13(1) den Treoir sin, dar teideal ‘Faisnéis ghinearálta’, an fhaisnéis ghinearálta a bhaineann le comhaontuithe creidmheasa i dtaca le maoin chónaithe dho-aistrithe, nach mór dá mBallstáit a áirithiú go n-áiritheoidh creidiúnaithe go mbeidh sí ar fáil go buan do thomhaltóirí.
21
Faoin bhfaisnéis ghinearálta sin, foráiltear le hAirteagal 13(1)(g) nach mór don chreidiúnaí, inter alia, ‘sampla ionadaíoch den mhéid iomlán creidmheasa, costas iomlán an chreidmheasa don tomhaltóir, an méid iomlán is iníoctha ag an tomhaltóir agus RCB an mhuirir’.
22
De réir chásdlí socair na Cúirte, agus foráil dhlí an Aontais á léiriú, is gá machnamh a dhéanamh ní hamháin ar a foclaíocht ach ar an gcomhthéacs ina bhfuil sí agus ar na cuspóirí a shaothraítear leis na rialacha a bhfuil sí mar chuid díobh (breithiúnas an 14 Márta 2024, VR Bank Ravensburg-Weingarten, C-536/22, EU:C:2024:234, mír 35 agus an cásdlí dá dtagraítear).
23
Ar an gcéad dul síos, tugtar le fios le foclaíocht Airteagal 13(1)(g) de Threoir 2014/17, trí úsáid a bhaint as an Airteagal éiginnte ‘aon’, nach bhfuiltear ag súil go soláthróidh creidiúnaithe ach sampla amháin do thomhaltóirí ina bhfaisnéis ghinearálta. Ina theannta sin, soiléirítear leis an bhfoclaíocht sin nach mór don sampla sin a bheith ‘ionadaíoch’, ní do na cineálacha éagsúla comhaontuithe creidmheasa a thairgeann an iasachtóir, ach don méid iomlán creidmheasa, costas iomlán an chreidmheasa don tomhaltóir, an méid iomlán is iníoctha ag an tomhaltóir agus RCB’.
24
Dá bhrí sin, is cosúil nach é feidhm an tsampla ionadaíoch atá le soláthar éagsúlacht na gcomhaontuithe creidmheasa a thairgeann an creidiúnaí a léiriú, ach tomhaltóirí a chur ar an eolas, mar gheall ar a bhfaisnéis ghinearálta, faoi bhrí agus struchtúr na gcoincheap éagsúil a bhaineann le creidmheas.
25
Ar an dara dul síos, tacaíonn comhthéacs Airteagal 13(1)(g) de Threoir 2014/17 leis an léiriú litriúil sin.
26
Ar an gcéad dul síos, cé go gceanglaítear le hAirteagal 13(1)(e) den Treoir sin go n-áireofaí le ‘faisnéis ghinearálta’ léiriú ar na ‘cineálacha rátaí iasachta a thairgtear, lena sonraítear cé acu atá nó nach bhfuil siad seasta agus/nó athraitheach’, níl aon léiriú i bpointe (g) d’Airteagal 13(1) nach mór an sampla ionadaíoch a sholáthar le haghaidh gach cineáil comhaontaithe creidmheasa a thairgtear. Ní mór a mheas, dá mbeadh sé i gceist ag reachtas an Aontais Eorpaigh a cheangal ar chreidiúnaithe sampla ionadaíoch a sholáthar do na cineálacha uile ráta úis a thairgtear, go mbeadh sé sin luaite go sainráite aige.
27
Ar an dara dul síos, is léir ó léamh ar Threoir 2014/17 ina hiomláine go mbunaítear léi córas faisnéise dhá leibhéal, chun leasa tomhaltóirí.
28
Is éard atá sa chéad leibhéal an ‘fhaisnéis ghinearálta’ dá dtagraítear in Airteagal 13 den Treoir sin. De réir aithris 38 de, ba cheart go gcuirfeadh an fhaisnéis sin ar chumas an tomhaltóra cinneadh a dhéanamh agus láneolas aige ar na fíorais ‘chun oideachas a chur [air] maidir leis an raon leathan táirgí agus seirbhísí atá ar fáil agus na príomhghnéithe a bhaineann leo. Ba cheart go mbeadh rochtain ag na tomhaltóirí, dá bhrí sin, ar fhaisnéis ghinearálta maidir leis na táirgí creidmheasa atá ar fáil tráth ar bith.’
29
Is é an dara leibhéal faisnéise nach mór do thomhaltóirí tairbhe a bhaint as ná an ‘fhaisnéis réamhchonarthach’ dá dtagraítear in Airteagal 14 den Treoir sin. Soiléirítear in Airteagal 14(1) gurb í sin ‘an fhaisnéis phearsantaithe is gá [don tomhaltóir] chun comparáid a dhéanamh idir na creidmheasanna atá ar fáil ar an margadh, measúnú a dhéanamh ar a n-impleachtaí agus cinneadh feasach a dhéanamh maidir le comhaontú creidmheasa a thabhairt i gcrích’.
30
Dá bhrí sin, mar a chuireann BAWAG agus an Coimisiún Eorpach in iúl sna barúlacha a chuir siad faoi bhráid na Cúirte, ní hé is cuspóir don ‘fhaisnéis ghinearálta’ soiléiriú mionsonraithe a sholáthar do thomhaltóirí atá oiriúnaithe do gach cineál comhaontaithe creidmheasa a thairgeann an creidiúnaí agus do gach cás aonair, cé nach mór soiléiriú den sórt sin a chur in iúl dóibh mar ‘fhaisnéis réamhchonarthach’. Níl siad ceaptha ach an tomhaltóir a chur ar an eolas agus iad ag cuardach creidmheasa ag réamhchéim a mhachnaimh.. Dá bhrí sin, bheadh sé míchuí léiriú a dhéanamh ar Airteagal 13(1)(g) de Threoir 2014/17 lena gceanglófaí go mbeadh an fhaisnéis sin uileghabhálach. Le léiriú den sórt sin, chaithfí amhras freisin ar an idirdhealú a dhéanann reachtóir an Aontais idir faisnéis ghinearálta agus faisnéis réamhchonarthach.
31
Ar an tríú dul síos, maidir leis na cuspóirí a shaothraítear le Treoir 2014/17, ba cheart a mheabhrú go mbeartaítear leis an Treoir sin, mar is léir ó aithris 15 di, ardleibhéal cosanta a áirithiú do thomhaltóirí ar spéis leo creidmheas urraithe a fháil.
32
I ndáil leis sin, luaitear in aithris 53 de Threoir 2014/17, go háirithe, nár cheart go mbeadh na samplaí ionadaíocha contrártha le ceanglais Threoir 2005/29.
33
Foráiltear mar a leanas le hAirteagal 7(1) den Treoir sin, a bhfuil sé mar aidhm aige cleachtais éagóracha trádála idir tomhaltóirí a chomhrac, ‘measfar go bhfuil cleachtas tráchtála míthreorach más rud é, ina chomhthéacs fíorasach agus aird á tabhairt ar na gnéithe agus na cúinsí uile a ghabhann leis agus ar theorainneacha an mhodha cumarsáide, go bhfuil faisnéis ábhartha a theastaíonn ón meántomhaltóir chun cinneadh idirbhirt eolach a dhéanamh in easnamh agus, ar an dóigh sin, go bhfágann sé, nó gur dócha go bhfágfadh sé, go ndéanfadh an meántomhaltóir cinneadh idirbhirt nach ndéanfadh sé murach sin.
34
Sa chás seo, maidir le sampla ionadaíoch a sholáthar, i gcás comhaontuithe creidmheasa le morgáiste, a bhaineann le creidmheas ar ráta athraitheach, agus, i gcás comhaontuithe gan mhorgáiste, sampla ionadaíoch, a bhaineann le creidmheas ar ráta athraitheach freisin, ní cosúil go gceiltear faisnéis ábhartha ar an tomhaltóir, de réir bhrí Airteagal 7(1) de Threoir 2005/29.
35
I ndáil leis sin, ba cheart a thabhairt faoi deara nach bhfuil an fhaisnéis ghinearálta atá de dhíth ar an tomhaltóir chun aistriú eolasach a dhéanamh i dtreo creidmheas ráta úis sheasta, creidmheas ráta úis athraithigh nó creidmheas ráta úis mheasctha comhdhéanta den fhaisnéis atá le cur san áireamh sa sampla ionadaíoch, eadhon an méid iomlán creidmheasa, costas iomlán an chreidmheasa don tomhaltóir, an méid iomlán is iníoctha ag an tomhaltóir agus RCB, ach ós rud é go bhfuil an fhaisnéis sin cinnte sa chéad chineál creidmheasa agus éiginnte sa dá chineál eile.
36
Ní mór go mbeadh saintréithe fíor-riachtanacha sin na gcomhaontuithe creidmheasa ar ráta úis seasta agus/nó ar ráta athraitheach curtha san áireamh san fhaisnéis ghinearálta de bhun Airteagal 13(1)(e), seachas faoi Airteagal 13(1)(g) sa sampla ionadaíoch.
37
Go deimhin, le sampla ionadaíoch, féachtar le hardleibhéal cosanta a áirithiú do thomhaltóirí i gcomhar, ar thaobh amháin, leis an bhfaisnéis ghinearálta eile a ainmnítear in Airteagal 13(1) de Threoir 2014/17 agus, ar an taobh eile, le faisnéis réamhchonarthach atá oiriúnaithe d’imthosca pearsanta gach tomhaltóra aonair.
38
Sna himthosca sin, cé nach soláthraíonn creidiúnaí, a thairgeann comhaontuithe creidmheasa le ráta úis seasta, athraitheach agus measctha, ina fhaisnéis ghinearálta, ach sampla ionadaíoch de chomhaontú creidmheasa le ráta úis athraitheach le morgáiste agus sampla ionadaíoch de chomhaontú creidmheasa le ráta úis athraitheach gan mhorgáiste, ní bhaintear faisnéis shubstaintiúil den tomhaltóir agus dá bhrí sin ní féidir a mheas go léiríonn sé cleachtas tráchtála míthreorach ar thaobh an chreidiúnaí, de réir bhrí Airteagal 7(1) de Threoir 2005/29. Dá bhrí sin, tá sé comhsheasmhach le cuspóir Threoir 2014/17 sampla ionadaíoch aonair a áireamh san fhaisnéis ghinearálta.
39
Ar deireadh, ba cheart a thabhairt faoi deara nach mór don sampla dá dtagraítear le hAirteagal 13(1)(g) de Threoir 2014/17, mar a luaitear i mír 23 den bhreithiúnas seo, a bheith ‘ionadaíoch’.
40
I ndáil leis sin, luaitear in aithris 53 de Threoir 2014/17 ‘nuair atá an sampla ionadaíoch á chinneadh, ba cheart minicíocht cineálacha áirithe comhaontaithe creidmheasa i margadh sonrach a chur san áireamh freisin. D’fhéadfadh sé a bheith níos fearr do gach creidiúnaí an sampla ionadaíoch a bhunú ar mhéid creidmheasa atá ionadaíoch ar raon táirgí an chreidiúnaí féin agus ar an mbonn custaiméirí a bhfuil coinne leis, toisc go bhféadfadh éagsúlacht mhór a bheith eatarthu i measc creidiúnaithe’.
[Aistriúchán neamhoifigiúil.]
41
Dá bhrí sin, is léir ón aithris sin, agus measúnú á dhéanamh ar cibé a bhfuil nó nach bhfuil an sampla atá le soláthar ionadaíoch, go bhféadfar tosca áirithe a chur san áireamh, is iad sin, mar shampla, meánfhad agus meánmhéid iomlán an chreidmheasa a dheonaítear le haghaidh an chineáil comhaontaithe creidmheasa atá beartaithe agus minicíocht cineálacha áirithe comhaontaithe creidmheasa i margadh sonrach. Maidir le RCB, a áirítear sa bhileog faisnéise chaighdeánaithe, ba cheart na roghanna agus an fhaisnéis arna gcur in iúl ag an tomhaltóir a chur san áireamh a mhéid is féidir, agus ba cheart don chreidiúnaí nó don idirghabhálaí creidmheasa a shoiléiriú an faisnéis tháscach í an fhaisnéis a sholáthraítear nó an léiriú í ar na roghanna agus ar an bhfaisnéis a sholáthraítear. I gcás ar bith mar a cuireadh in iúl i mír 32 den bhreithiúnas seo, níor cheart go mbeadh samplaí ionadaíocha contrártha le ceanglais Threoir 2005/29.
42
Is faoin gcúirt a rinne an tarchur atá sé a mheas, go háirithe i bhfianaise na dtásc sin, an bhfuil an sampla a chuir BAWAG ar fáil ina fhaisnéis ghinearálta, de bhun Airteagal 13(1)(g) de Threoir 2014/17, ionadaíoch.
43
I bhfianaise an mhéid sin thuas, is é freagra na ceiste go gcaithfear Airteagal 13(1) (g) de Threoir 2014/17 a léiriú sa chaoi nach gceanglaítear ar chreidiúnaí a thairgeann, d’fhonn tógáil tithíochta a mhaoiniú, comhaontuithe creidmheasa, cibé acu an le morgáiste nó gan mhorgáiste iad, ar ráta úis seasta, ar ráta úis athraitheach nó ar thréimhsí malartacha le ráta úis seasta agus ráta úis athraitheach, ach sampla amháin a sholáthar, san fhaisnéis ghinearálta, do gach ceann de na creidmheasanna atá á dtairiscint aige, ar choinníoll go mbeidh an sampla sin ionadaíoch.
Costais
44
Ós rud é, a mhéid a bhaineann sé leis na páirtithe sna príomhimeachtaí, go bhfuil na himeachtaí mar chéim sa chás os comhair na cúirte a rinne an tarchur, baineann ceist na gcostas leis an gcúirt sin. Níl na costais a tabhaíodh trí bharúlacha a chur faoi bhráid na Cúirte, seachas costais na bpáirtithe sin, inghnóthaithe.
Ar na forais sin, rialaíonn an Chúirt (an Chéad Dlísheomra) mar seo a leanas:
Maidir le hAirteagal 13(1)(g) de Threoir 2014/17/AE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 4 Feabhra 2014 maidir le comhaontuithe creidmheasa do thomhaltóirí a i dtaca le maoin chónaithe dho-aistrithe agus lena leasaítear Treoir 2008/48/CE agus Treoir 2013/36/AE agus Rialachán (AE) Uimh. 1093/2010
ní mór léiriú a dhéanamh mar seo a leanas:
ní cheanglaítear ar chreidiúnaí a thairgeann, d’fhonn tógáil tithíochta a mhaoiniú, comhaontuithe creidmheasa, cibé acu an le morgáiste nó gan mhorgáiste iad, ar ráta úis seasta, ar ráta úis athraitheach nó ar thréimhsí malartacha le ráta úis seasta agus ráta úis athraitheach, ach sampla amháin a sholáthar, san fhaisnéis ghinearálta, do gach ceann de na creidmheasa atá á dtairiscint aige, ar choinníoll go mbeidh an sampla sin ionadaíoch.
Sínithe
(
*1
)	Teanga an cháis: an Ghearmáinis..