62020CO0655_INF
Sklep Sodišča (deveti senat) z dne 17. novembra 2021 –Gómez del Moral Guasch
(Zadeva C‑655/20)
„Predhodno odločanje – Člen 99 Poslovnika Sodišča – Varstvo potrošnikov – Direktiva 93/13/EGS – Nepošteni pogoji v potrošniških pogodbah – Pogodba o hipotekarnem kreditu – Spremenljiva obrestna mera – Referenčni indeks za hipotekarne kredite (IRPH) – Nadzor nacionalnega sodišča nad preglednostjo – Presoja nepoštenosti pogodbenih pogojev – Posledice ugotovitve ničnosti – Sodba z dne 3. marca 2020, Gómez del Moral Guasch (C‑125/18, EU:C:2020:138) – Nova vprašanja“
1.
Varstvo potrošnikov – Nepošteni pogoji v potrošniških pogodbah – Direktiva 93/13 – Pogodba o hipotekarnem kreditu s spremenljivo obrestno mero – Pogoj, s katerim se omeji spremenljivost te obrestne mere – Zahteva po preglednosti – Obseg – Merila presoje
(Direktiva Sveta 93/13, člen 5)
(Glej točke 29 in od 32 do 34 ter točko 1 izreka.)
2.
Varstvo potrošnikov – Nepošteni pogoji v potrošniških pogodbah – Direktiva 93/13 – Nedovoljen pogoj v smislu člena 3 – Presoja nedovoljenosti, ki jo opravi nacionalno sodišče – Merila
(Direktiva Sveta 93/13, členi 3(1), 4(2) in 5)
(Glej točke od 36 do 39 in točko 2 izreka.)
3.
Varstvo potrošnikov – Nepošteni pogoji v potrošniških pogodbah – Direktiva 93/13 – Ugotovitev nepoštenosti pogoja – Obseg – Pogodba, ki se po odpravi nepoštenih pogojev ne more ohraniti – Obveznost nacionalnega sodišča, da potrošniku omogoči izbiro med spremembo pogodbe z nadomestitvijo pogoja, za katerega je bilo ugotovljeno, da ni pošten, in razglasitvijo ničnosti pogodbe
(Direktiva Sveta 93/13, člen 6(1))
(Glej točko 52 in točko 3 izreka.)
4.
Varstvo potrošnikov – Nepošteni pogoji v potrošniških pogodbah – Direktiva 93/13 – Ugotovitev nepoštenosti pogoja – Obseg – Sprememba vsebine nepoštenega pogoja s strani nacionalnega sodišča – Nedopustnost – Nadomestitev nepoštenega pogoja z dispozitivno določbo nacionalnega prava, ki jo opravi nacionalno sodišče – Dopustnost
(Direktiva Sveta 93/13, členi 1(2), 6(1) in 7(1))
(Glej točki 54 in 58 ter točko 4 izreka.)
5.
Varstvo potrošnikov – Nepošteni pogoji v potrošniških pogodbah – Direktiva 93/13 – Ugotovitev nepoštenosti pogoja – Obseg – Pogodba, ki se po odpravi nepoštenih pogojev ne more ohraniti – Razglasitev ničnosti zadnjenavedene pogodbe, ki povzroči posebej škodljive posledice za potrošnika – Nadomestitev nepoštenega pogoja z dispozitivno določbo nacionalnega prava, ki jo opravi nacionalno sodišče – Dopustnost
(Direktiva Sveta 93/13, člen 6(1))
(Glej točke od 63 do 66 in 68 ter točko 5 izreka.)
Izrek
1.
Člen 5 Direktive Sveta 93/13/EGS z dne 5. aprila 1993 o nepoštenih pogojih v potrošniških pogodbah in zahtevo po preglednosti pogodbenih pogojev v okviru hipotekarnega kredita je treba razlagati tako, da prodajalcu ali ponudniku omogočata, da v tako pogodbo ne vključi celotne določitve referenčnega indeksa za izračun spremenljive obrestne mere ali da potrošniku pred sklenitvijo te pogodbe ne predloži informativne brošure, v kateri bi bilo navedeno preteklo gibanje tega indeksa, z obrazložitvijo, da so informacije v zvezi z navedenim indeksom javno objavljene, če je – glede na elemente informacij, ki so javno na voljo in dostopne, ter informacije, ki jih glede na okoliščine primera zagotovi prodajalec ali ponudnik – normalno obveščen ter razumno pozoren in preudaren povprečni potrošnik lahko razumel, kako način izračuna referenčnega indeksa konkretno deluje, in tako na podlagi natančnih in razumljivih meril presodil potencialno pomembne ekonomske posledice takega pogoja za njegove finančne obveznosti.
2.
Člen 3(1), člen 4(2) in člen 5 Direktive 93/13 je treba razlagati tako, da mora nacionalno sodišče, če meni, da pogodbeni pogoj, katerega predmet je določitev načina izračuna spremenljive obrestne mere v pogodbi o hipotekarnem kreditu, ni sestavljen v jasnem in razumljivem jeziku v smislu člena 4(2) ali člena 5 te direktive, preučiti, ali je ta pogoj „nepošten“ v smislu člena 3(1) navedene direktive.
3.
Člen 6(1) Direktive 93/13 je treba razlagati tako, da nacionalnemu sodišču nalaga, da potrošniku omogoči izbiro med spremembo pogodbe, tako da se pogodbeni pogoj, ki določa spremenljivo obrestno mero in za katerega je bilo ugotovljeno, da je nepošten, nadomesti s pogojem, ki se nanaša na zakonsko določeni indeks, na eni strani, ali – če obstoj pogodbe o hipotekarnem kreditu brez tega pogoja ni mogoč – njeno ničnostjo v celoti na drugi strani.
4.
Člen 6(1) in člen 7(1) Direktive 93/13 v povezavi s členom 1(2) te direktive je treba razlagati tako, da ne nasprotujejo temu, da nacionalno sodišče v primeru ničnosti nepoštenega pogoja, ki za izračun spremenljivih obresti posojila določa referenčni indeks, v skladu s pogoji, določenimi v točki 67 sodbe z dne 3. marca 2020, Gómez del Moral Guasch (C‑125/18, EU:C:2020:138), ta indeks nadomesti z zakonitim indeksom, ki se uporabi, če se stranki pogodbe ne dogovorita drugače, kadar sta ta dva indeksa določena z enako zapletenim načinom izračuna in nacionalna ureditev to nadomestitev določa v nespornih primerih, v katerih naj bi ta nadomestitev ohranila ravnotežje obveznosti med strankama, pod pogojem, da nadomestni indeks dejansko odraža dispozitivno določbo nacionalnega prava.
5.
Člen 6(1) Direktive 93/13 je treba razlagati tako, da lahko nacionalno sodišče – v položaju, v katerem se pogodba, sklenjena med prodajalcem ali ponudnikom in potrošnikom, ne more ohraniti po odpravi nepoštenega pogoja in v katerem razglasitev ničnosti celotne pogodbe potrošnika izpostavi posebej škodljivim posledicam – sanira ničnost tega pogoja tako, da ga nadomesti z dispozitivno določbo nacionalnega prava, pri čemer se mora obrestna mera, ki izhaja iz nadomestnega indeksa, uporabiti na datum sklenitve pogodbe.