62020CO0288_INF
Uznesenie Súdneho dvora (ôsma komora) z 24. marca 2022 –BNP Paribas Personal Finance
(vec C‑288/20) (
1
)
„Návrh na začatie prejudiciálneho konania – Článok 99 Rokovacieho poriadku Súdneho dvora – Ochrana spotrebiteľa – Smernica 93/13/EHS – Nekalé podmienky v spotrebiteľských zmluvách – Zmluva o úvere vyjadrenom v cudzej mene (švajčiarsky frank) – Podmienky, ktoré vystavujú dlžníka kurzovému riziku – Článok 4 ods. 2 – Požiadavky zrozumiteľnosti a transparentnosti – Dôkazné bremeno – Článok 3 ods. 1 – Značná nerovnováha – Článok 5 – Jasná a zrozumiteľná formulácia zmluvnej podmienky“
1.
Ochrana spotrebiteľa – Nekalé podmienky v spotrebiteľských zmluvách – Smernica 93/13 – Pôsobnosť – Podmienky upravujúce hlavný predmet zmluvy alebo týkajúce sa ceny alebo odmeny a služieb alebo tovaru, ktoré sa majú poskytnúť ako protihodnota – Pojem – Ustanovenia v zmluve o úvere, ktoré stanovujú cudziu menu ako menu účtu a euro ako platobnú menu, čím sa spotrebiteľ vystavuje kurzovému riziku – Zahrnutie – Podmienka, ktorá musí upravovať podstatnú náležitosť charakterizujúcu zmluvu – Overenie prislúchajúce vnútroštátnemu súdu
(smernica Rady 93/13, článok 4 ods. 2)
(pozri body 23 – 32, bod 1 výroku)
2.
Ochrana spotrebiteľa – Nekalé podmienky v spotrebiteľských zmluvách – Smernica 93/13 – Pôsobnosť – Podmienky upravujúce hlavný predmet zmluvy alebo týkajúce sa ceny alebo odmeny a služieb alebo tovaru, ktoré sa majú poskytnúť ako protihodnota – Pojem – Ustanovenia v zmluve o úvere, ktoré stanovujú cudziu menu ako menu účtu a euro ako platobnú menu, čím sa spotrebiteľ vystavuje kurzovému riziku – Zahrnutie – Podmienky – Povinnosť spĺňať požiadavky zrozumiteľnosti a transparentnosti – Rozsah
(smernica Rady 93/13, článok 4 ods. 2 a článok 5)
(pozri body 34 – 37, 43, 47 – 50, bod 2 výroku)
3.
Ochrana spotrebiteľa – Nekalé podmienky v spotrebiteľských zmluvách – Smernica 93/13 – Pôsobnosť – Podmienky upravujúce hlavný predmet zmluvy alebo týkajúce sa ceny alebo odmeny a služieb alebo tovaru, ktoré sa majú poskytnúť ako protihodnota – Podmienky – Jasná a zrozumiteľná formulácia podmienky – Dôkazné bremeno zaťažujúce spotrebiteľa – Neprípustnosť
(smernica Rady 93/13, článok 4 ods. 2)
(pozri body 54, 58, 61, bod 3 výroku)
4.
Ochrana spotrebiteľa – Nekalé podmienky v spotrebiteľských zmluvách – Smernica 93/13 – Nekalá podmienka v zmysle článku 3 – Pojem – Ustanovenia v zmluve o úvere, ktoré stanovujú cudziu menu ako menu účtu a euro ako platobnú menu, čím sa spotrebiteľ vystavuje neohraničenému kurzovému riziku – Zahrnutie – Existencia značnej nerovnováhy v právach a povinnostiach, ktoré vyplývajú stranám zo zmluvy – Neúmerné kurzové riziko pre spotrebiteľa – Overenie prislúchajúce vnútroštátnemu súdu
(smernica Rady 93/13, článok 3 ods. 1 a článok 5)
(pozri body 70 – 75, bod 4 výroku)
Výrok
1.
Článok 4 ods. 2 smernice Rady 93/13/EHS z 5. apríla 1993 o nekalých podmienkach v spotrebiteľských zmluvách sa má vykladať v tom zmysle, že pojem „hlavný predmet zmluvy“ v zmysle tohto ustanovenia sa vzťahuje na podmienky zmluvy o úvere, ktoré stanovujú, že cudzia mena je menou úverového účtu a euro je menou platieb, a ktoré majú za následok, že kurzové riziko nesie dlžník, v prípade, že tieto podmienky stanovujú podstatný prvok charakterizujúci uvedenú zmluvu.
2.
Článok 4 ods. 2 smernice 93/13 sa má vykladať v tom zmysle, že v rámci zmluvy o úvere vyjadrenom v cudzej mene je požiadavka transparentnosti podmienok tejto zmluvy, ktoré stanovujú, že cudzia mena je menou úverového účtu a euro je menou platieb, a ktoré majú za následok, že kurzové riziko nesie dlžník, splnená v prípade, že predajca alebo dodávateľ poskytol spotrebiteľovi dostatočné a presné informácie umožňujúce priemernému spotrebiteľovi, ktorý je riadne informovaný a primerane pozorný a obozretný, pochopiť konkrétne fungovanie predmetného finančného mechanizmu a zhodnotiť tak riziko negatívnych, potenciálne významných ekonomických dôsledkov takýchto podmienok na jeho finančné záväzky počas celej doby trvania uvedenej zmluvy.
3.
Smernica 93/13 sa má vykladať v tom zmysle, že bráni tomu, aby dôkazné bremeno v súvislosti s preukázaním jasnej a zrozumiteľnej povahy zmluvnej podmienky v zmysle článku 4 ods. 2 tejto smernice niesol spotrebiteľ.
4.
Článok 3 ods. 1 smernice 93/13 sa má vykladať v tom zmysle, že podmienky zmluvy o úvere, ktoré stanovujú, že cudzia mena je menou úverového účtu a euro je menou platieb, a ktoré majú za následok, že kurzové riziko bez toho, aby bolo obmedzené, nesie dlžník, môžu vytvárať v neprospech spotrebiteľa značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach, ktoré vyplývajú stranám z uvedenej zmluvy, keďže predajca alebo dodávateľ nemohol pri dodržaní požiadavky transparentnosti vo vzťahu k spotrebiteľovi rozumne očakávať, že po predchádzajúcom individuálnom dojednaní tento spotrebiteľ prijme neúmerné kurzové riziko, ktoré vyplýva z takýchto podmienok.
(
1
)	Ú. v. EÚ C 297, 7.9.2020.