62022CO0254_INF
Domstolens beslut (nionde avdelningen) av den 28 februari 2023 –Caixabank
(mål C-254/22)
”Begäran om förhandsavgörande – Artiklarna 53 och 99 i domstolens rättegångsregler – Konsumentskydd – Direktiv 93/13/EEG – Oskäliga villkor i konsumentavtal – Direktiv 2014/17/EU – Hypotekslån – Rörlig räntesats – Avtalsvillkor enligt vilket räntesatsen ska motsvara ett referensindex för hypotekslån (IRPH) plus 0,50 % – Kriterier för att bedöma huruvida ett sådant villkor är oskäligt – Krav på god sed, balans i avtalsförhållandet och transparens – Följderna av att villkoret har fastställts vara oskäligt”
1.
Frågor som har hänskjutits för förhandsavgörande – Upptagande till prövning – Frågor som har ställts utan att det har lämnats tillräckliga uppgifter om skälen till varför det är nödvändigt att frågorna i begäran om förhandsavgörande besvaras – Samband saknas mellan det nationella målet och den unionsbestämmelse som avses i de hänskjutna frågorna – Uppenbart att begäran om förhandsavgörande ska avvisas
(Artikel 267 FEUF; domstolens rättegångsregler, artikel 94)
(se punkterna 30–35 samt punkt 1 i domslutet)
2.
Frågor som har hänskjutits för förhandsavgörande – Domstolens behörighet – Gränser – Tolkning av nationell rätt – Omfattas inte
(Artikel 267 FEUF)
(se punkterna 37–40 och 46)
3.
Konsumentskydd – Oskäliga villkor i konsumentavtal – Direktiv 93/13 – Villkor som fastställer en rörlig räntesats – Krav på tydlighet – Omfattning – Bedömningskriterier – Näringsidkare som i enlighet med nationell lagstiftning och rättspraxis är undantagen från skyldigheten att ge konsumenten information om den tidigare utvecklingen för lånets referensindex – Omfattas – Villkor – Upplysningar som gjort det möjligt för genomsnittskonsumenten att förstå hur beräkningen av referensindexet konkret fungerar och att bedöma de ekonomiska konsekvenserna – Prövning som ankommer på den nationella domstolen
(Rådets direktiv 93/13, artiklarna 3, 5 och 7)
(se punkterna 44, 45 och 47–49 samt punkt 2 i domslutet)
4.
Konsumentskydd – Oskäliga villkor i konsumentavtal – Direktiv 93/13 – Oskäligt villkor i den mening som avses i artikel 3 – Den nationella domstolens oskälighetsbedömning – Villkor som fastställer en rörlig räntesats – Nationell lagstiftning och rättspraxis som innebär att det är en nödvändig förutsättning för varje kontroll av innehållet i ett icke-transparent villkor att näringsidkaren har handlat i strid med god sed – Otillåtlighet – Näringsidkare som anses ha handlat i enlighet med god sed när denne fastställde räntesatsen för ett hypotekslån med hänvisning till ett lagstadgat index – Betydande obalans i parternas rättigheter och skyldigheter enligt avtalet till nackdel för konsumenten – Prövning som det ankommer på den nationella domstolen att göra
(Rådets direktiv 93/13, artiklarna 3, 5 och 7)
(se punkterna 57–61 samt punkt 3 i domslutet)
5.
Konsumentskydd – Oskäliga villkor i konsumentavtal – Direktiv 93/13 – Fastställelse av att ett avtalsvillkor är oskäligt – Omfattning – Den nationella domstolens ändring av innehållet i ett oskäligt villkor – Otillåtlighet – Den nationella domstolen ersatte det oskäliga villkoret med en nationell dispositiv bestämmelse – Tillåtet
(Rådets direktiv 93/13, artiklarna 6.1 och 7.1)
(se punkterna 63–77 samt punkt 4 i domslutet)
Avgörande
1)
Det är uppenbart att den andra delen av den första tolkningsfrågan, den andra delen av den elfte tolkningsfrågan samt den femtonde tolkningsfrågan som ställts av Juzgado de Primera Instancia no 17 de Palma de Mallorca (Förstainstansdomstol nr 17 i Palma de Mallorca, Spanien) inte kan tas upp till prövning.
2)
Artiklarna 3, 5 och 7 i rådets direktiv 93/13/EEG av den 5 april 1993 om oskäliga villkor i konsumentavtal
ska tolkas så,
att de inte utgör hinder för en nationell lagstiftning och rättspraxis som befriar näringsidkaren från skyldigheten att, när ett avtal om hypotekslån ingås, ge konsumenten information om den tidigare utvecklingen av referensindexet, åtminstone under de senaste två åren, genom att jämföra referensvärdet med åtminstone ett annat index, såsom Euribor-indexet. Detta gäller under förutsättning att denna nationella lagstiftning och rättspraxis gör det möjligt för den nationella domstolen att försäkra sig om att en normalt informerad samt skäligen uppmärksam och medveten genomsnittskonsument har, med beaktande av allmänt tillgängliga uppgifter och den information som i förekommande fall tillhandahållits av näringsidkaren, kunnat förstå hur metoden för att beräkna räntesatsen konkret fungerar och således, på grundval av klara och begripliga kriterier, bedöma de potentiellt betydande ekonomiska konsekvenserna av ett villkor som fastställer en rörlig räntesats för konsumentens finansiella förpliktelser.
3)
Artiklarna 3, 5 och 7 i direktiv 93/13
ska tolkas så,
att de utgör hinder för en nationell lagstiftning och rättspraxis enligt vilken det är en nödvändig förutsättning för varje kontroll av innehållet i ett icke-transparent villkor i ett avtal som ingåtts med en konsument att näringsidkaren inte har handlat i enlighet med god sed. Det ankommer på den hänskjutande domstolen att, mot bakgrund av samtliga relevanta omständigheter i det nationella målet, avgöra huruvida näringsidkaren ska anses ha handlat i enlighet med god sed genom att fastställa räntesatsen för ett hypotekslån med hänvisning till ett index som föreskrivs i lag, och huruvida det avtalsvillkor som bygger på ett sådant index kan skapa en betydande obalans i parternas rättigheter och skyldigheter enligt avtalet till nackdel för konsumenten.
4)
Artikel 6.1 och artikel 7.1 i direktiv 93/13
ska tolkas så,
att de inte utgör hinder för att den nationella domstolen, för det fall ett oskäligt villkor om rörlig räntesats för ett hypotekslån som bygger på ett referensindex ogiltigförklaras, ersätter detta index med ett lagstadgat index som ska tillämpas om inget annat har avtalats mellan avtalsparterna, förutsatt att det berörda avtalet om hypotekslån inte kan bestå om det oskäliga villkoret ogiltigförklaras, och att en ogiltigförklaring av avtalet i dess helhet skulle utsätta konsumenten för mycket negativa konsekvenser.