Usnesení Soudního dvora (sedmého senátu) ze dne 18. října 2023 – Eurobank Bulgaria
(věc C‑117/23)
„Řízení o předběžné otázce – Článek 99 jednacího řádu Soudního dvora – Směrnice 93/13/EHS – Zneužívající ujednání ve spotřebitelských smlouvách – Článek 3 odst. 1 a článek 4 – Posouzení zneužívající povahy smluvních ujednání – Sepsání smluvního ujednání jasným a srozumitelným jazykem – Smlouva o bankovním úvěru vyjádřeném v cizí měně – Ujednání, které stanoví, že kurzové riziko nese v plném rozsahu spotřebitel – Výhoda, která nebyla výslovně sjednána ve prospěch úvěrové instituce a která je důsledkem konverze částky úvěru vyjádřené v měně účtu do platební měny – Článek 6 – Důsledky určení zneužívající povahy ujednání“
1.      Ochrana spotřebitelů – Zneužívající ujednání ve spotřebitelských smlouvách – Směrnice 93/13 – Zneužívající ujednání ve smyslu článku 3 – Pojem – Ujednání obsažené ve smlouvě o úvěru vyjádřeném v cizí měně, podle kterého se vypůjčená částka v této měně poukáže na zablokovaný účet a následně se konvertuje na národní měnu nebo na rezervní měnu a poté se připíše na běžný účet příjemce úvěru – Zahrnutí – Podmínky
(Směrnice Rady 93/13, čl. 3 odst. 1)
(viz body 27–30, 32, 33, 35–38, 40–50, výrok 1)
2.      Ochrana spotřebitelů – Zneužívající ujednání ve spotřebitelských smlouvách – Směrnice 93/13 – Určení zneužívající povahy ujednání – Dosah – Smlouva o hypotečním úvěru vyjádřeném v cizí měně – Možnost vnitrostátního soudu konstatovat, že úvěr je vyjádřen v národní měně nebo rezervní měně – Podmínky – Prohlášení neplatnosti smlouvy, které s sebou nese zvláště nepříznivé důsledky – Změna smlouvy na základě dispozitivního ustanovení vnitrostátního práva nebo právního ustanovení použitelného v případě dohody smluvních stran – Neexistence takových ustanovení vnitrostátního práva – Povinnost vnitrostátního soudu přijmout opatření nezbytná k ochraně spotřebitele před zvláště nepříznivými důsledky
(Směrnice Rady 93/13, čl. 6 odst. 1)
(viz body 54–59, 61–64, 66–73, výrok 2)
Výrok
1)
Článek 3 odst. 1 směrnice Rady 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách
musí být vykládán v tom smyslu, že
zneužívajícími ujednáními ve smyslu tohoto ustanovení mohou být ujednání obsažená ve smlouvě o úvěru, podle nichž je vypůjčená částka vyjádřena v cizí měně a banka ji nejprve v této měně poukáže na zablokovaný účet a následně ji konvertuje na národní měnu nebo na rezervní měnu a připíše ji na běžný účet příjemce úvěru, jestliže taková ujednání vedou k tomu, že se v případě významného zhodnocení cizí měny přenese kurzové riziko v plném rozsahu na spotřebitele a že úvěrové instituci bude na úkor spotřebitele poskytnuta výhoda spojená s podmínkami konverze úvěru, která nebyla mezi smluvními stranami výslovně ujednána v okamžiku uzavření smlouvy.
2)
Článek 6 odst. 1 směrnice 93/13
musí být vykládán v tom smyslu, že
pokud vnitrostátní soud konstatoval zneužívající povahu ujednání obsažených ve smlouvě o úvěru vyjádřeném v cizí měně, může dospět k závěru, že tento úvěr byl ve skutečnosti vyjádřen v národní měně nebo rezervní měně dotčeného členského státu, pouze tehdy, pokud prohlášení neplatnosti této úvěrové smlouvy v plném rozsahu, které s sebou nese zrušení těchto ujednání, vystavuje spotřebitele zvláště nepříznivým důsledkům a taková změna smlouvy je možná na základě dispozitivního ustanovení vnitrostátního práva nebo právního ustanovení použitelného v případě dohody smluvních stran.
Pokud taková ustanovení vnitrostátního práva neexistují, vysoká úroveň ochrany spotřebitelů stanovená ve směrnici 93/13 vyžaduje, aby vnitrostátní soud při zohlednění vnitrostátního práva jako celku přijal veškerá opatření nezbytná k ochraně spotřebitele před takovými důsledky, a zajistil tak, aby se spotřebitel v konečném důsledku nacházel v situaci, ve které by se nacházel, pokud by ujednání považovaná za zneužívající nikdy neexistovala.