62023CJ0339
BREITHIÚNAS NA CÚIRTE (an Deichiú Dlísheomra)
24 Deireadh Fómhair 2024 (
*1
)
(Tarchur chun réamhrialú – Cosaint tomhaltóirí – Comhaontuithe creidmheasa le haghaidh tomhaltóirí – Treoir 2008/48/CE – Riosca ró-ualach fiachais – Airteagal 8 – Oibleagáid ar an gcreidiúnaí acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóra a sheiceáil – Airteagal 10 – Faisnéis le bheith san áireamh i gcomhaontuithe creidmheasa – Airteagal 23 – Smachtbhanna i gcás ina sárófar an ceanglais sin – Smachtbhannaí coibhéiseacha – Cineál éifeachtach, athchomhairleach agus comhréireach an phionós a fhorchuirfear)
I gCás C‑339/23,
IARRAIDH ar réamhrialú de bhun Airteagal 267 CFAE, ó Sąd Rejonowy w Siemianowicach Śląskich (Cúirt Dúiche Siemianowice Śląskie, an Pholainn), trí bhreith an 28 Aibreán 2023, a fuarthas ag an gCúirt an 30 Bealtaine 2023, sna himeachtaí
Horyzont Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty
v
LC,
tugann AN CHÚIRT (an Deichiú Dlísheomra),
agus í comhdhéanta mar seo a leanas: M. D. Gratsias, Uachtarán Dlísheomra, I. Jarukaitis, Uachtarán an Cheathrú Dlísheomra, agus Z. Csehi (Rapóirtéir), Breitheamh,
Abhcóide Ginearálta: L. Medina,
Cláraitheoir: A. Calot Escobar,
ag féachaint don nós imeachta i scríbhinn,
tar éis breithniú a dhéanamh ar na barúlacha arna dtíolacadh thar ceann na bpáirtithe seo a leanas:
–
Rialtas na Polainne, ag B. Majczyna agus S. Żyrek, i gcáil Gníomhairí,
–
Rialtas na Seice, ag S. Šindelková, M. Smolek agus J. Vláčil, i gcáil Gníomhairí,
–
an Coimisiún Eorpach, ag P. Ondrůšek agus M. Owsiany-Hornung, i gcáil Gníomhairí,
tar éis cinneadh a dhéanamh, i ndiaidh an tAbhcóide Ginearálta a éisteacht, breith a thabhairt ar an gcás gan Tuairim,
an Breithiúnas seo a leanas:
Breithiúnas
1
Baineann an iarraidh ar réamhrialú le léiriú Airteagail 8, 10 agus 23 de Threoir 2008/48/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 23 Aibreán 2008 maidir le comhaontuithe creidmheasa le haghaidh tomhaltóirí agus lena n‑aisghairtear Treoir 87/102/CEE ón gComhairle (IO 2008 L 133, lch. 66).
2
Rinneadh an iarraidh seo in imeachtaí idir Horyzont Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty (‘Horyzont’), aistrí de Nest Bank S.A., agus LC, duine nádúrtha, maidir le héileamh a bheith íoctha faoi chomhaontú creidmheasa tomhaltóirí (‘an comhaontú creidmheasa tomhaltóirí’).
An dlí lena mbaineann
Dlí an Aontais
3
Foráiltear le haithrisí 26 agus 47 de Threoir 2008/48:
‘26.
[...] I margadh creidmheasa atá ag dul i leithne, go háirithe, is den tábhacht nach threoradh ar na creidiúnaithe dul i mbun iasachtú mífhreagrach ná creidmheas a thabhairt gan measúnú acmhainneachta creidmheasa roimh ré agus go ndéanfadh na Ballstáit maoirseacht is gá chun iompar den sórt sin a chosc, agus go ndéanfadh na Ballstáit na modhanna is gá a shainiú chun smachtbhannaí a chur ar na creidiúnaithe atá ciontach as. [...] ba cheart do chreidiúnaithe a bheith freagrach as acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóra a sheiceáil go leithleach. Chuige sin, ba cheart a cheadú do chreidiúnaithe úsáid a bhaint as faisnéis a sholáthraíonn an tomhaltóir ní hamháin le linn an comhaontú creidmheasa a ullmhú, ach freisin le linn caidreamh tráchtála seanbhunaithe. D’fhéadfadh údaráis na mBallstát treoracha agus treoirlínte iomchuí a thabhairt do chreidiúnaithe freisin. Ba cheart do thomhaltóirí gníomhú go stuama freisin agus a n‑oibleagáidí conarthacha a urramú.
[...]
47.
Ba cheart do na Ballstáit rialacha a leagan síos a bhaineann ar phionóis is infheidhme i gcás sáruithe ar fhorálacha náisiúnta arna nglacadh de bhun na Treorach seo agus ba cheart dóibh a áirithiú go gcuirfear na pionóis sin chun feidhme. Cé go leanann rogha na bpionós de bheith faoi dhiscréid na mBallstát, ba cheart na pionóis dá bhforáiltear a bheith éifeachtach, comhréireach agus athchomhairleach.’
[Aistriúchán neamhoifigiúil]
4
Foráiltear le hAirteagal 8(1) den Treoir sin, dar teideal ‘Oibleagáid chun measúnú a dhéanamh ar acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóra’:
‘Áiritheoidh na Ballstáit go ndéanfaidh an creidiúnaí measúnú ar acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóir sula dtabharfar comhaontú creidmheasa i gcrích, ó mhéid leordhóthanach faisnéise a chuir an tomhaltóir ar fáil, i gcás inarb iomchuí, agus i mbunachar sonraí iomchuí más gá. Maidir leis na Ballstáit a gceanglaítear ar chreidiúnaithe measúnú a dhéanamh ar acmhainneacht creidmheasa tomhaltóirí ar bhonn an bunachar sonraí ábhartha a cheadú, féadfaidh siad an ceanglais sin a choinneáil.’
[Aistriúchán neamhoifigiúil]
5
Le hAirteagal 10 den Treoir sin, dar teideal ‘Faisnéis le bheith san áireamh i gcomhaontuithe creidmheasa’, déantar foráil d’fhaisnéis atá le cur san áireamh sna chomhaontuithe creidmheasa.
6
Foráiltear le hAirteagal 23 den Treoir sin, dar teideal ‘Smachtbhannaí’, mar seo a leanas:
Déanfaidh na Ballstáit na rialacha a bhaineann leis na smachtbhannaí is infheidhme maidir le sáruithe ar na forálacha náisiúnta a ghlactar de bhun na Treorach seo a leagan síos agus déanfaidh siad na bearta uile is gá lena áirithiú go gcuirfear chun feidhme iad. Ní mór na pionóis a bheith éifeachtach, comhréireach agus athchomhairleach.’
[Aistriúchán neamhoifigiúil]
Dlí na Polainne
Dlí maidir le creidmheas tomhaltóra
7
Maidir le ustawa o kredycie konsumenckim (dlí maidir le creidmheas tomhaltóra) an 12 Bealtaine 2011 (Dz. U. Uimh. 126, seasamh 715), sa leagan is infheidhme maidir leis an díospóid sna príomhimeachtaí (‘an dlí maidir le creidmheas tomhaltóra’), trasuíodh Treoir 2008/48 i ndlíchóras na Polainne.
8
Foráiltear le hAirteagal 9 de dhlí maidir le creidmheas tomhaltóra mar seo a leanas:
‘1.   Sula dtabharfar an conradh creidmheasa i gcrích, ceanglófar ar an gcreidiúnaí measúnú a dhéanamh ar acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóra. [...]
2.   Déantar measúnú ar acmhainneacht chreidmheasa ar bhonn na faisnéise a sholáthair ón tomhaltóir nó ar bhonn na faisnéise a fuarthas ó bhunachair sonraí ábhartha nó na faisnéise atá ar fáil don chreidiúnaí
3.   Ceanglaítear ar an tomhaltóir na doiciméid agus an fhaisnéis riachtanach a chur isteach do mheastóireacht ar a acmhainneacht creidmheasa ar iarratas ón gcreidiúnaí.
4.   I gcás gur banc nó institiúid atá i dteideal de réir dlí creidmheasa a dheonú é an gcreidiúnaí, déanfar measúnú ar an acmhainneacht i gcomhréir le hAirteagal 70 de ustawa – Prawo bankowe (an dlí baincéireachta), an 29 Lúnasa 1997 (Dz. U. Uimh 140, seasamh 939) agus leis na rialacháin eile is infheidhme leis na heintitis, i gcomhréir le míreanna 1 go 3.’
9
In Airteagal 45(1) den dlí maidir le creidmheas tomhaltóra, leagtar amach, i gcás sáruithe ar fhorálacha a léirítear oibleagáidí éagsúla an chreidiúnaí, amhail oibleagáid faisnéis a sholáthair, aisíocfaidh an tomhaltóir an creidmheas gan ús nó costais eile a bhaineann le creidmheas atá dlite don chreidiúnaí laistigh de na teorainneacha ama agus de réir na modhanna a leagtar síos sa chonradh, tar éis dó ráiteas i scríbhinn a thíolacadh don chreidiúnaí.
An Dlí maidir leis an gCód Sibhialta
10
Luaitear in Airteagal 58 de ustawa: – Kodeks cywilny (Dlí maidir leis an gCód Sibhialta) an 23 Aibreán 1964 (Dz. U. Uimh. 16, seasamh 93), sa leagan is infheidhme i leith na díospóide sna príomhimeachtaí:
‘1.   Tá gníomh dlí atá contrártha leis an dlí nó atá ceaptha chun dul timpeall ar an dlí nialasach ar neamhní go hiomlán ach amháin i gcás a bhforáiltear a mhalairt le foráil ábhartha, go háirithe dá bhforáiltear go ndéanfaí na forálacha gníomh dlí neamhbhailithe a ionadú le forálacha ábhartha leis an dlí.
2.   Tá gníomh dlí atá contrártha le rialacha den tsochaí ar neamhní go hiomlán.
3.   Muna bhfuil ach cuid den ghníomh dlí ar neamhní go hiomlán, fanfaidh na codanna eile den ghníomh i bhfeidhm ach amháin má tá sé soiléir ó imthosca an cháis nach gcuirfí an gníomh sin i gcríoch in éagmais na bhforálacha atá ar neamhní iomlán.’
An Dlí maidir leis an gCód Sibhialta
11
Foráiltear le hAirteagal 5054(1) de ustawa – Kodeks postępowania cywilnego (Dlí maidir leis an gCód Sibhialta) an 17 Samhain 1964 (Dz. U. Uimh. 43, seasamh 296), sa leagan is infheidhme i leith na díospóide sna príomhimeachtaí, an méid seo a leanas:
‘Ní bheidh aon leasú ar an iarratas inghlactha. Ní bheidh feidhm ag Airteagail 75 go 85, Airteagail 194 go 196 agus Airteagal 198.’
An dlí baincéireachta
12
Foráiltear in Airteagal 70 den dlí baincéireachta, sa leagan is infheidhme i leith na díospóide sna príomhimeachtaí:
‘1.   Cuirfidh an banc de choinníoll le creidmheas a dheonú ar acmhainneacht creidmheasa an iasachtóir. Ciallaíonn an acmhainneacht creidmheasa cumas an iasacht a aisíoc, móide ús, ar na dátaí a shonraítear sa chonradh. Ceanglaítear ar an tomhaltóir na doiciméid agus an fhaisnéis riachtanach a chur isteach do mheastóireacht ar a acmhainneacht creidmheasa ar iarratas ón gcreidiúnaí.
2.   Is féidir leis an mbanc creidmheas a thabhairt ar duine nádúrtha [...] nach bhfuil acmhainneach, ar choinníoll:
1.
go bhfuil uirlis shonrach chun aisíocaíocht an creidmheas a áirithiú i bhfeidhm:
[...]
3.   go bhfuil sé d’oibleagáid ar an iasachtóir a chur ar chumas an bhainc gníomhaíochtaí de mheasúnú a chur i gcrích dá staid airgeadais agus eacnamaíoch agus faireacháin á dhéanamh ar úsáid agus aisíocaíocht an chreidmheasa.’
13
Foráiltear in Airteagal 78a den dlí sa leagan is infheidhme i leith na díospóide sna príomhimeachtaí:
‘Tá feidhm ag forálacha an dlí maidir le comhaontuithe creidmheasa agus iasacht airgid arna dtabhairt i gcrích ag banc i gcomhréir le forálacha an dlí [a bhaineann le] creidmheasa tomhaltóirí, sa mhéid is nach bhfuil siad cumhdaithe ag an dlí sin.’
An díospóid sna príomhimeachtaí agus na ceisteanna a tharchuirtear
14
An 28 Meán Fómhair 2017, thug LC agus Nest Bank, a bunaíodh i Vársá (an Pholainn), comhaontú creidmheasa tomhaltóirí i gcrích. Ba é 49 148.06 zlotys polonais (PLN) (thart ar EUR 10457) luach creidmheasa an tomhaltóra faoi chonradh ag LC agus ba é 62 573.16 PLN (thart ar EUR 13313,44) an luach iomlán le haisíoc. Ba de chomhdhéanamh an méid sin caipitil a fuarthas ar iasacht, ús ar feadh na tréimhse iomlánbailíochta an chomhaontaithe sin agus coimisiún ar a dtugtar ‘coimisiún iasacht a dheonú’ luach de 7 323.06 PLN (thart ar EUR 1558). Bhí an creidmheas tomhaltóra seo le haisíoc i 60 tráthchuid mhíosúil de mhéid 1042 PLN (thart ar EUR 221) faoin 3 Deireadh Fómhair 2022 ar a dhéanaí.
15
Sa chomhaontú creidmheasa tomhaltóra, luaigh LC gur fhás a ghlanioncam míosúil meánach go 1755,62 PLN (thart ar EUR 373). Luadh fiachas arna dtabhú ag LC sa chonradh seo freisin, arb é atá inti iasacht le híocaíochtaí míosúla ina bhfuil luach 320 PLN (thart ar EUR 68) orthu.
16
Diúscraíodh éileamh a eascraíonn as comhaontú creidmheasa tomhaltóra ag Nest Bank go Horyzont, atá lonnaithe i Vársá chomh maith.
17
Mhainnigh LC ar an iasacht a aisíoc laistigh den tréimhse ama a tugadh agus, mar thoradh air sin, thionscain Horyzont éileamh íocaíochta ar Sąd Rejonowy Lublin Zachód w Lublinie (an Chúirt Dúiche Lublin thiar, an Pholainn). Ghlac an chúirt sin leis an iarratas sin agus d’eisigh sí ordú íocaíochta i leith LC. Thug LC freasúra i gcoinne an ordú íocaíochta seo i leith an Sąd Rejonowy w Siemianowicach Śląskich (an Chúirt Dúiche Siemianowice Śląskie, an Pholainn), an chúirt a rinne an tarchur. Sa freasúra sin, d’áitigh LC nach dhearna Nest Bank measúnú ar a acmhainneacht creidmheasa an tráth a dtabharfar an comhaontú creidmheasa tomhaltóra.
18
Le linn na bpríomhimeachtaí, chinn an chúirt a rinne an tarchur gur sháraigh an creidmheas tomhaltóra lena mbaineann a dheonaigh Nest Bank na forálacha lena dtrasuítear, i ndlí na Polainne, dualgais an chreidiúnaí measúnú a dhéanamh ar acmhainneacht creidmheasa an iasachtóra, i gcomhréir le hAirteagal 8(1) de Threoir 2008/48. Chomh maith leis sin, tá amhras ar an gcúirt sin maidir le hiarmhairtí an tsáraithe sin.
19
Maidir leis sin, tugann an chúirt a rinne an tarchur faoi deara, i gcás ina bhfuil iliomad smachtbhannaí a leagtar síos ina ndlí náisiúnta, nuair a thrasuigh an reachtóir náisiúnta Treoir 2008/48, níor fhoráil an reachtóir smachtbhanna sonrach áfach i gcás sárú ar an oibleagáid measúnú creidmheasa a dhéanamh ar an tomhaltóir atá ag iarraidh creidmheasa tomhaltóra a fháil.
20
Sonraíonn an chúirt a rinne an tarchur go n‑áirítear in Airteagal 45 den dlí maidir le creidmheas tomhaltóra smachtbhanna ar a dtugtar ‘creidmheas saor’. Is ceann de na smachtbhannaí nach bhfuil feidhm acu ach ar chionta a bhforáiltear é an smachtbhanna seo, nach sárú é ar oibleagáid measúnú a dhéanamh ar acmhainneacht creidmheasa tomhaltóirí dá dtagraítear in Airteagal 8(1) de Threoir 2008/48. Tugann an chúirt sin dá haire chomh maith gur féidir Airteagal 58 den Dlí maidir leis an gCód Sibhialta a chur i bhfeidhm, lenar féidir smachtbhanna a bhaineann le neamhní an gníomh dlíthiúil atá i gceist a fhorchur. Cuireann an chúirt sin in iúl nach iarrann sí ar an gCúirt cén fhoráil nach mór a chur i bhfeidhm sna príomhimeachtaí a chur in iúl, ach go bhfuil léiriú á lorg aici ar a gcaithfear forálacha ábhartha le dlí an Aontais, sa mhéid a gcaitear le hiliomad smachtbhannaí a leagtar síos ina ndlí náisiúnta ar bhealach difriúil freisin a bhaineann le comhréireacht na smachtbhannaí sáraithe na n‑oibleagáid a eascraíonn as Treoir 2008/48.
21
Tugann an chúirt a rinne an tarchur le fios, i mbreithiúnas 10 Meitheamh 2021, Ultimo Portfolio Investment (Lucsamburg) (C‑303/20, EU:C:2021:479), go ndearna an Chúirt Bhreithiúnas tagairt do chorrlach breithmheasa na cúirte náisiúnta i gcur i bhfeidhm agus, go háirithe, beart atá comhréireach leis an sárú a roghnú. Tá an chúirt a rinne an tarchur in amhras má chiallaíonn sé sin gur chóir don bheart sin bheith comhionann leis na smachtbhannaí dá bhforáiltear i gcás sárú ar oibleagáidí eile a eascraíonn as forálacha lena dtrasuítear Treoir 2008/48.
22
Chuige sin, sonraíonn an chúirt a rinne an tarchur go bhfuil sé soiléir ó chásdlí na Cúirte, go bhfuil tábhacht bhunúsach ag baint leis an oibleagáid dá bhforáiltear in Airteagal 8(1) de Threoir 2008/48 agus leis na hoibleagáid tuairiscithe a thig as an Treoir i gcás na dtomhaltóirí. Dá bhrí sin, tá an chúirt a rinne an tarchur in amhras más ceadmhach é difreáil na smachtbhannaí dá dtagraítear i dTreoir 2008/48 sa dlí náisiúnta, cé nach mór na hoibleagáidí atá ar an soláthróir faoi Airteagail 8 agus 10 de Threoir 2008/48 a mheas go bhfuil siad coibhéiseach, is é sin ag an rangú céanna agus a bhfuil na cuspóirí céanna á saothrú acu.
23
Sna himthosca sin, chinn Sąd Rejonowy w Siemianowicach Śląskich (an Chúirt Dúiche, Siemianowice Śląskie) bac a chur ar na himeachtaí agus na ceisteanna seo a leanas a tharchur chuig an gCúirt Bhreithiúnais le haghaidh réamhrialú:
‘An gcaithfear Airteagal 8 de Threoir [2008/48] a léiriú sa chaoi go gcuirtear de cheangail ar an gcreidiúnaí measúnú creidmheasa a dhéanamh ar an tomhaltóir (iasachtaí), mar a leagtar amach ann, coibhéiseach leis na hoibleagáidí eile a leagtar síos sa Treoir sin (go háirithe na hoibleagáidí maidir le faisnéis a sholáthar a leagtar amach in Airteagail 10 et seq.), agus dá bhrí sin ní féidir leis na pionóis dá dtagraítear in Airteagal 23 den Treoir a bheith éagsúil, is é sin le rá, nach féidir foráil a dhéanamh maidir le hiarmhairtí dlíthiúla éagsúla i gcás gach ceann de na hoibleagáidí sin a shárú ar leithligh?’
An cheist a tharchuirtear
24
Lena ceist, tá an chúirt a rinne an tarchur ag iarraidh a fháil amach, go bunúsach, nach mór Airteagal 23 de Threoir 2008/48 a léiriú sa chaoi is nach gcuirfear cosc leis ar smachtbhanna é a chuirtear maidir le sárú ar an oibleagáid ar an gcreidiúnaí acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóra a sheiceáil, a leagtar síos in Airteagal 8(1) den Treoir sin gur difriúil é ón smachtbhanna a leagtar síos i leith sáruithe ar oibleagáidí eile comhchosúla féideartha a leagtar síos sa Threoir sin agus go háirithe den oibleagáid a luaitear in Airteagal 10(2) den Treoir sin maidir le faisnéis a chur san áireamh i gconarthaí creidmheasa tomhaltóra.
25
Ní mór a thabhairt faoi deara, i gcomhréir le hAirteagal 23 de Threoir 2008/48, gur cheart do na Ballstáit rialacha a leagan síos i leith na pionóis is infheidhme maidir le sáruithe ar na forálacha náisiúnta a ghlactar de bhun na Treorach seo a leagan síos agus ba cheart dóibh na bearta uile is gá chun a áirithiú go gcuirfear chun feidhme iad. Ní mór do na pionóis sin a bheith éifeachtach, comhréireach agus athchomhairleach.
26
Is léir ó fhoclaíocht Airteagal 23 nach mór do chóras smachtbhannaí is infheidhme maidir le sáraithe ar oibleagáidí a eascraíonn as an Treoir sin a shonrú ar bhealach go bhfuil na smachtbhannaí éifeachtach, comhréireach agus athchomhairleach agus nach mór do na Ballstáit a bearta uile riachtanacha a dhéanamh chun a áirithiú go gcuirtear i bhfeidhm iad. Laistigh de na teorainneacha sin, mar a luaitear in aithris 47 den Treoir chéanna, is faoi rogha na Ballstáit atá na roghanna chóras smachtbhannaí (breithiúnas an 27 Márta 2014, LCL Le Crédit Lyonnais, C‑565/12, EU:C:2014:190, mír 43).
27
Chuige sin, ba cheart a thabhairt faoi deara mar is léir ón gcásdlí, chun an cuspóir atá á shaothrú le hAirteagal 23 de Threoir 2008/48 a bhaint amach, is é sin lena áirithiú go bhfuil na smachtbhannaí éifeachtach, comhréireach agus athchomhairleach, ní amháin gur chóir don reachtóir náisiúnta ach do na cúirteanna náisiúnta freisin leas a bhaint as cumhacht lánrogha a chuirfidh ar a gcumas orthu an beart atá comhréireach le tromchúis sáraithe den oibleagáid arna bhunú a roghnú, ag brath ar imthosca an cháis. Ní mór do na cúirteanna sin rialacha uile an dlí náisiúnta a chur san áireamh agus a léiriú, a mhéid is féidir, i bhfianaise na foclaíochta agus le críoch na Treorach sin, chun toradh a chomhlíonann na cuspóirí atá le saothrú a bhaint amach. (féach, chuige sin, breithiúnas an 10 Meitheamh 2021, Ultimo Portfolio Investment (Lucsamburg), C‑303/20, EU:C:2021:479, mír 36 agus an cásdlí dá dtagraítear).
28
Mar sin, ar choinníoll go chomhlíonann córas smachtbhannaí sáraithe na n‑oibleagáidí a eascraíonn as Treoir 2008/48 dá bhforáiltear ag Ballstáit, ceanglais an chásdlí dá dtagraítear i míreanna 26 agus 27 den bhreithiúnas seo, ní chuirtear cosc le hAirteagal 23 den Treoir sin ar sárú na hoibleagáidí éagsúla lena mbaineann smachtbhannaí éagsúla.
29
Maidir leis sin, ba cheart a shonrú go leagtar síos le Treoir 2008/48 oibleagáidí éagsúla a bhfuil cuspóirí ar leithligh acu.
30
Go deimhin, is é is cuspóir d’oibleagáid measúnú creidmheasa a dhéanamh ar an tomhaltóir sula gcuirtear comhaontú creidmheasa i gcrích, de réir bhrí Airteagal 8(1) de Threoir 2008/48, ná, mar a shonraítear go sainráite in aithris 26 den Treoir sin, na creidiúnaithe a chumhachtú agus na tomhaltóirí a chosaint lena gcinnteofar nach bhfuil na creidiúnaithe nach threoradh ar na creidiúnaithe dul i mbun iasachtú mífhreagrach gan measúnú acmhainneachta creidmheasa an tomhaltóra a dhéanamh roimh ré (féach, chuige sin, breithiúnas an 11 Eanáir 2024, Nárokuj, C‑755/22, EU:C:2024:10, míreanna 34 agus 46 agus an cásdlí dá dtagraítear).
31
Tá tábhacht bhunúsach ag baint le hoibleagáid den sórt sin dóibh, sa mhéid is go bhfuil sé d’aidhm leis na tomhaltóirí a chosaint ar rioscaí an ró-ualach fiachais agus dócmhainneachta (féach, chuige sin, breithiúnas an 10 Meitheamh 2021, Ultimo Portfolio Investment (Lucsamburg), C‑303/20, EU:C:2021:479, mír 29 agus an cásdlí dá dtagraítear).
32
Ina dhiaidh sin, cuireann faisnéis roimh agus tráth a dtabharfar conradh creidmheasa i gcrích ar théarmaí an chonartha agus na hiarmhairtí a bhaineann lena thabhairt i gcrích, go háirithe an faisnéis dá bhforáiltear in Airteagal 10(2) de Threoir 2008/48, ar chumas an tomhaltóra cinneadh a dhéanamh an mian leis a bheith faoi cheangal ag na téarmaí agus na coinníollacha arna dtarraingt suas roimh ré ag an díoltóir nó ag an soláthróir. Baineann tábhacht bhunúsach leis an bhfaisnéis seo don tomhaltóir freisin (féach, chuige sin, breithiúnas an 21 Aibreán 2016, Radlinger agus Radlingerová, C‑377/14, EU:C:2016:283, mír 64 agus an cásdlí dá dtagraítear).
33
Má leanann sé ón gcásdlí go bhfuil tábhacht bhunúsach ag baint leis an oibleagáid measúnú creidmheasa a dhéanamh ar an tomhaltóir sula gcuirtear comhaontú creidmheasa i gcrích, de réir bhrí Airteagal 8(1) de Threoir 2008/48, agus an oibleagáid faisnéise, a leagtar síos go háirithe in Airteagal 10(2) den Treoir sin, ba cheart a thabhairt faoi deara áfach nach bhfuil iarmhairtí comhionainne ag a hoibleagáidí a bhfuil cuspóirí eile acu agus ag a tsáraithe, ó thaobh an leas dlíthiúil arna gcosaint ag an bhforáil sin nó ó tuairimí na bpáirtithe sa chomhaontú creidmheasa.
34
D’fhéadfaidh tomhaltóir ag tabhairt comhaontú creidmheasa i gcrích a nochtann é go ró-ualach fiachais agus dócmhainneachta leanúint ó sárú an oibleagáid acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóra a fhíorú. Os a choinne sin, d’fhéadfadh éagsúlacht mhór a bheith ann ó dhamáistí as sárú oibleagáidí faisnéise ag brath ar an oibleagáid shonrach atá i gceist, agus an sárú ag brath, thairis sin, sa chleachtas, ar líon agus ábharthacht atá in easnamh sa chomhaontú creidmheasa. Mar shampla, d’fhéadfadh na sáraithe sin a dhéanamh deacair do thomhaltóir comparáid a dhéanamh idir tairiscintí creidmheasa nó feidhmiú na gceart a eascraíonn as an gcomhaontú creidmheasa sin.
35
Fágann sé sin go bhféadfadh iarmhairtí difriúla a bheith ag baint le sárú ar dhá oibleagáid de thábhacht bhunúsach don tomhaltóir agus ní mór do na smachtbhannaí a cuireadh i bhfeidhm, ach ní gá dóibh a bheith chomhchosúil, a bheith comhréireach ach go háirithe, ag cur san áireamh tromchúis indibhidiúla an tsáraithe agus na hiarmhairtí éagsúla don tomhaltóir, sa dá chás.
36
I gcás na mbreithnithe uile thuas, is é freagra na ceiste a chuirtear ná go gcaithfear Airteagal 23 de Threoir 2008/48 a léiriú sa chaoi nach gcuirtear cosc leis ar smachtbhanna é a chuirtear maidir le sárú ar an oibleagáid ar an gcreidiúnaí acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóra a sheiceáil, a leagtar síos in Airteagal 8(1) den Treoir sin gur difriúil é ón smachtbhanna a leagtar síos i leith sáruithe ar oibleagáidí eile comhchosúla féideartha a leagtar síos sa Threoir sin agus go háirithe den oibleagáid a leagtar síos in Airteagal 10(2) den Treoir chéanna maidir le faisnéis a chur san áireamh i gconarthaí creidmheasa tomhaltóra, ar choinníoll go gcomhlíonfar na coinníollacha a leagtar síos in Airteagal 23.
Costais
37
Ós rud é, a mhéid a bhaineann sé leis na páirtithe sna príomhimeachtaí, go bhfuil na himeachtaí mar chéim sa chás os comhair na cúirte a rinne an tarchur, baineann ceist na gcostas leis an gcúirt sin. Níl na costais a tabhaíodh trí bharúlacha a chur faoi bhráid na Cúirte, seachas costais na bpáirtithe sin, inghnóthaithe.
Ar na forais sin, rialaíonn an Chúirt (an Deichiú Dlísheomra) mar seo a leanas:
Maidir le hAirteagal 23 de Threoir 2008/48/CE an 23 Aibreán 2008 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle maidir le comhaontuithe creidmheasa le haghaidh tomhaltóirí agus lena n‑aisghairtear Treoir 87/102/CEE ón gComhairle,
ní mór léiriú a dhéanamh mar seo a leanas:
ní chuirtear cosc leis ar smachtbhanna é a chuirtear maidir le sárú ar an oibleagáid ar an gcreidiúnaí acmhainneacht creidmheasa an tomhaltóra a sheiceáil, a leagtar síos in Airteagal 8(1) den Treoir sin gur difriúil é ón smachtbhanna a leagtar síos i leith sáruithe ar oibleagáidí eile comhchosúla féideartha a leagtar síos sa Threoir sin agus go háirithe den oibleagáid a leagtar síos in Airteagal 10(2) den Treoir chéanna maidir le faisnéis a chur san áireamh i gconarthaí creidmheasa tomhaltóra, ar choinníoll go gcomhlíonfar na coinníollacha a leagtar síos in Airteagal 23.
[Sínithe]
(
*1
)	Teanga an cháis: an Pholainnis.