Asia C-337/23
APS Beta Bulgaria EOOD ja Agentsia za kontrol na prosrocheni zadalzhenia AD
(Ennakkoratkaisupyyntö – Sofiyski rayonen sad)
Unionin tuomioistuimen tuomio (kymmenes jaosto) 13.3.2025
Ennakkoratkaisupyyntö – Kuluttajansuoja – Direktiivi 93/13/ETY – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – 4 artiklan 2 kohta, 6 artiklan 1 kohta ja 7 artiklan 1 kohta – Direktiivin 93/13 liitteessä olevan 1 kohdan i, j ja m alakohta – Kulutusluottosopimukset – Ehto, jossa velvoitetaan kuluttaja tekemään takaussopimus – Luotonantajan valitsema takaaja – Sopimuksen pääkohdetta koskevien ehtojen pois sulkeminen – Luottosopimuksen liitännäissopimus – Kansallisen tuomioistuimen toimivalta – Maksamismääräysmenettely – Direktiivi 2005/29/EY – Sopimattomat kaupalliset menettelyt – 5 ja 8 artikla – Liite I – Direktiivi 2008/48/EÝ – 3 artiklan g, i ja n alakohta, 10 artiklan 2 kohta, 15 artiklan 2 kohta ja 23 artikla – Liitännäinen luottosopimus – Käsite – Kuluttajalle aiheutuvat luoton kokonaiskustannukset – Todellinen vuosikorko – Merkityksellisiä kuluja koskevan maininnan puuttuminen – Seuraamus
1.        Kuluttajansuoja – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – Direktiivi 93/13 – Soveltamisala – Ehdot, joissa määritellään sopimuksen pääkohde tai jotka koskevat hintaa tai korvausta sekä vastineena toimitettavia palveluja tai tavaroita – Käsite – Takaussopimuksen ehdot, jotka koskevat tämän sopimuksen sopimuspuolten velvollisuuksia  – Takaussopimus, joka on tehty samanaikaisesti luottosopimuksen kanssa viimeksi mainitun sopimuksen mukaisen velvoitteen noudattamiseksi  – Luotonantajan valitsema takaaja – Poissulkeminen
(Neuvoston direktiivin 93/13 4 artiklan 2 kohta)
(ks. 51–59 kohta ja tuomiolauselman 1 kohta)
2.        Kuluttajansuoja – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – Direktiivi 93/13 – 3 artiklassa tarkoitettu kohtuuton ehto – Käsite – Luottosopimuksen ehto, jolla kuluttaja velvoitetaan tekemään takaussopimus luotonantajan valitseman takaajan kanssa tietämättä luottosopimuksen tekohetkellä takaajan henkilöllisyyttä ja kyseisen takaussopimuksen ehtojen sisältöä  – Poissulkeminen – Selvittämisen kuuluminen kansalliselle tuomioistuimelle
(Neuvoston direktiivin 93/13 3 artiklan 1 kohta ja liitteessä olevan 1 kohdan i, j ja m alakohta
(ks. 61–64 kohta ja tuomiolauselman 2 kohta)
3.        Kuluttajansuoja – Elinkeinonharjoittajien ja kuluttajien väliset sopimattomat kaupalliset menettelyt – Direktiivi 2005/29 – Kaikissa olosuhteissa sopimattomat menettelyt – Kaikissa olosuhteissa aggressiivisina pidettävät menettelyt – Käsite – Sellaisen ehdon lisääminen luottosopimukseen, jolla kuluttaja velvoitetaan tekemään takaussopimus luotonantajan valitseman takaajan kanssa – Poissulkeminen
(Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2005/29 johdanto-osan 17 perustelukappale, 5 artiklan 5 ja 8 kohta sekä liite I)
(ks. 67–72 kohta ja tuomiolauselman 3 kohta)
4.        Kuluttajansuoja – Kuluttajasopimusten kohtuuttomat ehdot – Direktiivi 93/13 – Maksamismääräysmenettely – Kuluttaja, joka ei osallistu menettelyyn ennen maksamismääräyksen antamista – Kansallinen tuomioistuin ei voi viran puolesta jättää soveltamatta ehtoa, jonka kohtuuttomuudesta se on epävarma  – Kohtuuttomuuden arviointi – Kriteerit
(Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 93/13 3 artiklan 1 kohta ja 6 artiklan 1 kohta   ja Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2005/29 5 artikla)
(ks. 75–78 kohta ja tuomiolauselman 4 kohta)
5.        Kuluttajansuoja – Kulutusluottosopimukset – Direktiivi 2008/48 – Soveltamisala – Liitännäiset luottosopimukset – Käsite – Luottosopimus, joka liittyy yksinomaan vastikkeellisen takaussopimuksen tekemiseen kolmannen osapuolen kanssa – Poissulkeminen
(Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2008/48 3 artiklan n alakohta ja 15 artiklan 2 kohta)
(ks. 82–85 kohta ja tuomiolauselman 5 kohta)
6.        Kuluttajansuoja – Kulutusluottosopimukset – Direktiivi 2008/48 – Sopimuksessa mainittavia tietoja koskevat vaatimukset – Kuluttajalle aiheutuvat luoton kokonaiskustannukset – Todellinen vuosikorko – Käsitteet – Sellaisen takaussopimuksen ehdot, jonka tekemiseen kuluttaja velvoitetaan hänen tekemässään luottosopimuksessa  – Kulut, jotka johtavat velan kokonaismäärän kasvuun  – Kuuluminen kyseisten käsitteiden alaan
(Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2008/48 johdanto-osan 22 perustelukappale ja 3 artiklan g ja i alakohta sekä 19 artiklan 2 kohta)
(ks. 89–93 kohta ja tuomiolauselman 6 kohta)
7.        Kuluttajansuoja – Kulutusluottosopimukset – Direktiivi 2008/48 – Kansallinen seuraamusjärjestelmä – Luottosopimuksessa mainittavia tietoja koskevat vaatimukset – Todellinen vuosikorko – Todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki kyseisen direktiivin 3 artiklan g alakohdassa tarkoitetut kustannukset, ei mainita – Seuraamus – Luottosopimus, jota pidetään korottomana ja kuluttomana – Sopimuksen peruuttaminen, joka johtaa ainoastaan siihen, että lainaksi annettu pääoma on maksettava takaisin – Hyväksyttävyys
(Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2008/48 3 artiklan g alakohta, 10 artiklan 2 kohdan g alakohta ja 23 artikla)
(ks. 95–101 kohta ja tuomiolauselman 7 kohta)
Ks. ratkaisun teksti.