62020CO0288_INF
Usnesení Soudního dvora (osmého senátu) ze dne 24. března 2022 –BNP Paribas Personal Finance
(věc C‑288/20) (
1
)
„Řízení o předběžné otázce – Článek 99 jednacího řádu Soudního dvora – Ochrana spotřebitele – Směrnice 93/13/EHS – Zneužívající ujednání ve spotřebitelských smlouvách – Smlouva o úvěru v cizí měně (švýcarský frank) – Ujednání vystavující úvěrovaného kurzovému riziku – Článek 4 odst. 2 – Požadavky na srozumitelnost a transparentnost – Důkazní břemeno – Článek 3 odst. 1 – Významná nerovnováha – Článek 5 – Sepsání smluvního ujednání jasným a srozumitelným jazykem“
1.
Ochrana spotřebitele – Zneužívající ujednání ve spotřebitelských smlouvách – Směrnice 93/13 – Oblast působnosti – Ujednání, která definují hlavní předmět smlouvy nebo se týkají ceny nebo odměny a služeb nebo zboží dodávaného za protiplnění – Pojem – Ujednání smlouvy o úvěru, která stanoví, že zúčtovací měnou je cizí měna a platební měnou je euro, a která mají za následek, že kurzové riziko nese spotřebitel – Zahrnutí – Ujednání, která mají stanovit podstatný prvek charakterizující smlouvu – Ověření příslušející vnitrostátnímu soudu
(Směrnice Rady 93/13, čl. 4 odst. 2)
(viz body 23-32, výrok 1)
2.
Ochrana spotřebitele – Zneužívající ujednání ve spotřebitelských smlouvách – Směrnice 93/13 – Oblast působnosti – Ujednání, která definují hlavní předmět smlouvy nebo se týkají ceny nebo odměny a služeb nebo zboží dodávaného za protiplnění – Pojem – Ujednání smlouvy o úvěru, která stanoví, že zúčtovací měnou je cizí měna a platební měnou je euro, a která mají za následek, že kurzové riziko nese spotřebitel – Zahrnutí – Podmínky – Povinnost splnění požadavků srozumitelnosti a transparentnosti – Rozsah
(Směrnice Rady 93/13, čl. 4 odst. 2 a článek 5)
(viz body 34-37, 43, 47-50, výrok 2)
3.
Ochrana spotřebitele – Zneužívající ujednání ve spotřebitelských smlouvách – Směrnice 93/13 – Oblast působnosti – Ujednání, která definují hlavní předmět smlouvy nebo se týkají ceny nebo odměny a služeb nebo zboží dodávaného za protiplnění – Podmínky – Sepsání ujednání jasným a srozumitelným jazykem – Důkazní břemeno, které nese spotřebitel – Nepřípustnost
(Směrnice Rady 93/13, čl. 4 odst. 2)
(viz body 54, 58, 61, výrok 3)
4.
Ochrana spotřebitele – Zneužívající ujednání ve spotřebitelských smlouvách – Směrnice 93/13 – Zneužívající ujednání ve smyslu článku 3 – Pojem – Ujednání smlouvy o úvěru, která stanoví, že zúčtovací měnou je cizí měna a platební měnou je euro, a která mají za následek, že kurzové riziko, aniž je stanovena jeho horní hranice, nese spotřebitel – Zahrnutí – Existence významné nerovnováhy v právech a povinnostech stran, které vyplývají ze smlouvy – Neúměrné kurzové riziko pro spotřebitele – Ověření příslušející vnitrostátnímu soudu
(Směrnice Rady 93/13, čl. 3 odst. 1 a článek 5)
(viz body 70-75, výrok 4)
Výrok
1)
Článek 4 odst. 2 směrnice Rady 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách musí být vykládán v tom smyslu, že ujednání smlouvy o úvěru, která stanoví, že zúčtovací měnou je cizí měna a platební měnou je euro, a která mají za následek, že kurzové riziko nese úvěrovaný, spadají pod pojem „hlavní předmět smlouvy“ ve smyslu tohoto ustanovení, protože tato ujednání upravují podstatný prvek charakterizující uvedenou smlouvu.
2)
Článek 4 odst. 2 směrnice 93/13 musí být vykládán v tom smyslu, že v rámci smlouvy o úvěru v cizí měně je požadavek na transparentnost ujednání této smlouvy, která stanoví, že zúčtovací měnou je cizí měna a platební měnou je euro, a která mají za následek, že kurzové riziko nese úvěrovaný, splněn, jakmile prodávající nebo poskytovatel sdělil spotřebiteli dostatečné a přesné informace, které umožnily průměrnému, běžně informovanému a přiměřeně pozornému a obezřetnému spotřebiteli pochopit konkrétní fungování dotčeného finančního mechanismu, a posoudit tak nebezpečí potenciálně významných negativních hospodářských důsledků takových ujednání na jeho finanční závazky po celou dobu trvání uvedené smlouvy.
3)
Směrnice 93/13 musí být vykládána v tom smyslu, že brání tomu, aby důkazní břemeno ohledně jasnosti a srozumitelnosti smluvního ujednání ve smyslu čl. 4 odst. 2 této směrnice nesl spotřebitel.
4)
Článek 3 odst. 1 směrnice 93/13 musí být vykládán v tom smyslu, že ujednání úvěrové smlouvy, která stanoví, že zúčtovací měnou je cizí měna a platební měnou je euro, a která mají za následek, že kurzové riziko, aniž je stanovena jeho horní hranice, nese úvěrovaný, mohou způsobit významnou nerovnováhu v právech a povinnostech stran, které vyplývající z uvedené smlouvy, v neprospěch spotřebitele, jestliže prodávající nebo poskytovatel nemohl rozumně očekávat, že při dodržení požadavku transparentnosti vůči spotřebiteli bude spotřebitel souhlasit s neúměrným kurzovým rizikem, které z takových ujednání vyplývá.
(
1
) – Úř. věst. C 297, 7.9.2020.