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Ordinanza della Corte (Nona Sezione) del 28 febbraio 2023 –Caixabank
(causa C‑254/22)
«Rinvio pregiudiziale - Articoli 53 e 99 del regolamento di procedura della Corte - Tutela dei consumatori - Direttiva 93/13/CEE - Clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori - Direttiva 2014/17/UE - Mutuo ipotecario - Tasso d’interesse variabile - Clausola che prevede l’applicazione di un tasso d’interesse calcolato a partire da un indice di riferimento per i mutui ipotecari (IRPH) maggiorato dello 0,50% - Criteri di valutazione del carattere abusivo di una clausola siffatta - Requisiti di buona fede, equilibrio e trasparenza - Conseguenze della constatazione del carattere abusivo della clausola»
1.
Questioni pregiudiziali – Ricevibilità – Questioni sollevate senza precisare a sufficienza i motivi che giustificano la necessità di una risposta alle questioni pregiudiziali – Mancanza di collegamento tra la controversia di cui al procedimento principale e la disposizione di diritto dell’Unione oggetto delle questioni pregiudiziali – Irricevibilità manifesta
(Art. 267 TFUE; regolamento di procedura della Corte, art. 94)
(v. punti 30-35, disp. 1)
2.
Questioni pregiudiziali – Competenza della Corte – Limiti – Interpretazione del diritto nazionale – Esclusione
(Art. 267 TFUE)
(v. punti 37-40, 46)
3.
Tutela dei consumatori – Clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori – Direttiva 93/13 – Clausola che fissa un tasso d’interesse variabile – Obbligo di trasparenza – Portata – Criteri di valutazione – Professionista esente dall’obbligo di fornire al consumatore l’informazione relativa al passato andamento dell’indice di riferimento del credito, ai sensi della legislazione e giurisprudenza nazionali – Inclusione – Presupposto – Informazioni che abbiano consentito al consumatore medio comprendere il funzionamento concreto della modalità di calcolo dell’indice di riferimento e di valutare le conseguenze economiche – Verifica spettante al giudice nazionale
(Direttiva del Consiglio 93/13, art. 3, 5 e 7)
(v. punti 44, 45, 47-49, disp. 2)
4.
Tutela dei consumatori – Clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori – Direttiva 93/13 – Clausola abusiva ai sensi dell’articolo 3 – Valutazione del carattere abusivo da parte del giudice nazionale – Clausola che fissa un tasso d’interesse variabile – Normativa e giurisprudenza nazionali che stabiliscono l’assenza di buona fede del professionista come condizione previa necessaria ai fini di qualsivoglia controllo del contenuto di una clausola non trasparente – Inammissibilità – Professionista che si reputa aver agito in buona fede quando ha fissato il tasso d’interesse di un mutuo ipotecario con riferimento ad un indice previsto dalla legge – uno Squilibrio significativo fra i diritti e gli obblighi delle parti derivanti dal contratto a danno del consumatore – Verifica spettante al giudice nazionale
(Direttiva del Consiglio 93/13, art. 3, 5 e 7)
(v. punti 57-61, disp. 3)
5.
Tutela dei consumatori – Clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori – Direttiva 93/13 – Constatazione del carattere abusivo di una clausola – Portata – Revisione da parte del giudice nazionale del contenuto di una clausola abusiva – Inammissibilità – Sostituzione a una clausola abusiva di una disposizione di diritto nazionale di natura suppletiva da parte del giudice nazionale – Ammissibilità
(Direttiva del Consiglio 93/13, art. 6, § 1, e 7, § 1)
(v. punti 63-77, disp. 4)
Dispositivo
1)
La seconda parte della prima questione pregiudiziale, la seconda parte dell’undicesima questione pregiudiziale e la quindicesima questione pregiudiziale del Juzgado de Primera Instancia no17 de Palma de Mallorca (Tribunale di primo grado n. 17 di Palma di Maiorca, Spagna) sono manifestamente irricevibili.
2)
Gli articoli 3, 5 e 7 della direttiva 93/13/CEE del Consiglio, del 5 aprile 1993, concernente le clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori,
devono essere interpretati nel senso che:
non ostano ad una normativa e ad una giurisprudenza nazionali che esonerano il professionista dal fornire al consumatore, all’atto della conclusione di un contratto di mutuo ipotecario, le informazioni relative al precedente andamento dell’indice di riferimento, quantomeno nel corso degli ultimi due anni, operando il confronto rispetto almeno a un diverso indice, quale l’indice Euribor, a condizione che tale normativa e tale giurisprudenza nazionali consentano al giudice di accertare che, in considerazione degli elementi di informazione disponibili al pubblico e accessibili, nonché delle informazioni fornite, eventualmente, dal professionista, un consumatore medio, normalmente informato e ragionevolmente attento e accorto, sia stato in grado di comprendere il funzionamento concreto della modalità di calcolo del tasso d’interesse e di valutare in tal modo, sul fondamento di criteri precisi e intellegibili, le conseguenze economiche, potenzialmente significative, di una clausola che fissa un tasso d’interesse variabile sui suoi obblighi finanziari.
3)
Gli articoli 3, 5 e 7 della direttiva 93/13
devono essere interpretati nel senso che:
ostano ad una normativa e ad una giurisprudenza nazionali secondo cui l’assenza di buona fede del professionista è una condizione previa necessaria ai fini di qualsivoglia controllo del contenuto di una clausola non trasparente di un contratto concluso con un consumatore. Spetta al giudice del rinvio determinare se, in considerazione di tutte le circostanze rilevanti della controversia del procedimento principale, debba ritenersi che il professionista abbia agito in buona fede fissando il tasso d’interesse di un mutuo ipotecario con riferimento ad un indice previsto dalla legge, e se la clausola che incorpora detto indice sia tale da creare uno squilibrio significativo a danno del consumatore tra i diritti e gli obblighi delle parti derivanti dal contratto.
4)
L’articolo 6, paragrafo 1, e l’articolo 7, paragrafo 1, della direttiva 93/13
devono essere interpretati nel senso che:
non ostano a che, nell’ipotesi di nullità di una clausola abusiva che fissa il tasso d’interesse variabile di un mutuo ipotecario utilizzando un indice di riferimento, il giudice nazionale sostituisca a tale indice un indice legale, applicabile in assenza di un diverso accordo tra le parti contraenti, purché il contratto di mutuo ipotecario di cui trattasi non possa sussistere in caso di soppressione di detta clausola abusiva, e che l’annullamento di tale contratto nella sua interezza esponga il consumatore a conseguenze particolarmente pregiudizievoli.