Literasi keuangan

Literasi keuanganataukemelekan keuangan(melek keuangan) (bahasa Inggris:financial literacy) adalah kemampuan dalam memahami pro dan kontra dari suatu keputusankeuangan, pertimbanganbiayadan dengan percaya diri memutuskan apa yang harus dilakukan. Menjadi pribadi yang melek finansial bukan berarti seseorang mengetahui segala hal tentanguangmelainkan melengkapi diri untuk mencari jawaban yang dibutuhkan dalam membuat keputusan keuangan yang baik.
Literasi keuangan adalah kemampuan dalam memahami dan menggunakan berbagai kemampuan keuangan secara efektif, seperti manajemenkeuangan pribadi, penganggaran daninvestasi. Literasi keuangan merupakan fundamental dari hubungan seseorang dengan uang dan akan terus dipelajari sepanjang hayat.
Literasi keuangan merujuk pada banyak sekali keterampilan yang diperlukan saat membuat pilihan tentang apa yang harus seseorang lakukan terhadap uangnya. Beberapa dari keterampilan tersebut adalah keterampilan dasar, seperti bagaimana menambah atau mengurangi uang yang diperoleh, dibelanjakan dan ditabung―sedangkan yang lain berupa keterampilan yang lebih kompleks, seperti perhitungan danpenilaian risiko.
Seseorang yang melek finansial mengetahui bahwagajiyang diperoleh setiap bulan tidak boleh dibelanjakan lebih banyak dari yang diterima. Seseorang dengan tingkat literasi keuangan yang baik mengetahui bahwa ia harus menyisihkan sebagian dari gaji yang diterima untuk ditabung. Apabila orang tersebut memiliki tingkat literasi yang lebih baik lagi, ia akan familiar dengan beberapa formula penganggaran, seperti aturan 80/20, di mana 80% daripendapatanuntuk dibelanjakan dan 20% untuk disimpan. Jumlah 20% dari pendapatan tersebut dapat disimpan dalam bentuktabungan berjangkaatau diinvestasikan di instrumenpasar modal, sepertisaham. Keduanya merupakan pilihan yang melek finansial dan dapat dipilih, tergantung tujuan keuangan seseorang, pemahaman terkaitproduk-produk keuangandantoleransi risiko.
Ada dua tujuan jangka panjang dari literasi keuangan, yakni:
Literasi keuangan bermanfaat untuk menciptakan masyarakat yang melek finansial.Masyarakatyang melek finansial ditandai dengan memiliki pemahaman tentang bagaimana mengelola uang, melunasiutang, paham tentangsuku bunga,asuransi,tabungan pensiun,pajak, serta produk keuangan, sepertikreditataupinjaman. Dengan keadaan melek finansial, seseorang dapat memanfaatkan produk-produk keuangan tersebut untuk mencapai stabilitasekonomidan keuangan.
Pentingnya keuangan dalam kehidupan masyarakat modern, membuat literasi keuangan penting dimiliki oleh setiap individu agar terhindar dari kegagalan finansial jangka panjang. Selain itu, melek finansial juga dapat melindungi seseorang dari tindak penipuan keuangan, sepertipinjaman daring(pinjol) ilegal. Orang yang buta finansial dapat mengalami sejumlah masalah keuangan, seperti terkena jebakan utang, baik karena keputusan pengeluaran yang buruk atau kurang persiapan jangka panjang. Hal ini dapat menyebabkan seseorang mempunyai catatan kredit yang buruk, mengalamikebangkrutan, penyitaanrumahdan konsekuensi negatif lainnya.
Ada tiga komponen penting dalam literasi keuangan sebagai berikut:
Di Indonesia, selama bulanOktober,Otoritas Jasa Keuangan(OJK) dan industri jasa keuangan menggelar kegiatan tahunanBulan Inklusi Keuangan(BIK) yang bertujuan untuk mendekatkan masyarakat pada produk dan layanan keuangan sehingga masyarakat memiliki akses ke produk dan layanan keuangan yang sesuai dengan kebutuhannya.
Kerjasama antara OJK dengan Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK) melahirkan empat program peningkatan inklusi dan literasi keuangan berikut.
Saat ini literasi keuangan semakin mendapat perhatian di banyaknegara maju. Hasil riset secara umum menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan yang rendah masih terjadi juga di negara-negara maju, terlebih lagi dinegara-negara berkembang, termasukIndonesia. Kondisi ini merupakan masalah yang cukup serius karena literasi keuangan berpengaruh positif terhadapinklusidan perilaku keuangan.
Menurut survei dari OJK pada tahun 2013, tingkat literasi keuangan masyarakat Indonesia dapat dikelompokkan ke dalam empat kategori.
Perkembangan industri keuangan modern perlu diikuti dengan peningkatan literasi keuangan masyarakat. Namun pengembangan literasi keuangan di Indonesia juga memiliki tantangan sebagai berikut.
Literasi keuangan berkaitan erat dengan inklusi keuangan danedukasi keuangan.
Inklusi keuangan dapat diartikan sebagai kondisi di mana individu ataubisnismemilikiakseske berbagai produk dan layanan keuangan yang bermanfaat dan sesuai dengankebutuhan. Akses ke berbagai produk dan layanan keuangan ini dapat memfasilitasi kebutuhanindividu,keluargaatau bisnis untuk mencapai tujuan keuangan jangka panjang, sepertikredit pengembangan usaha,asuransi jiwaatauasuransi kesehatan,dana pendidikandan sebagainya hingga mempersiapkandana darurat,.
Inklusi keuangan bukan hanya tentang ketersediaan akses melainkan terletak pada pemanfaatan produk dan layanan keuangan oleh masyarakat. Supaya masyarakat tertarik dan mampu memanfaatkan produk dan layanan keuangan sesuai kebutuhan, masyarakat harus melek keuangan atau memiliki literasi keuangan yang baik.
Menciptakan masyarakat yang melek keuangan perlu edukasi keuangan yang dirancang secara serius dan sistematis untuk seluruh lapisan masyarakat, baik yang hidup dikotaataudesa,laki-lakiatauperempuan, kaya atau miskin, tua atau muda dan di berbagai jenjang pendidikan.
Literasi keuangan digital adalah kemampuan untuk memahami dan menggunakan berbagai layanan dan produk keuangan digital dengan efektif dan aman. Ini mencakup pengetahuan tentang perbankan online, mobile banking, investasi online, e-commerce, dan metode pembayaran digital. Literasi ini juga melibatkan pemahaman tentang keamanan finansial digital dan proteksi data pribadi untuk menghindari penipuan digital.
Layanan perbankan online memungkinkan nasabah untuk mengelola rekening mereka melalui internet tanpa harus mengunjungi bank secara fisik sehingga menghemat waktu. Melalui platform ini, nasabah dapat melakukan berbagai transaksi seperti transfer uang, pembayaran tagihan, dan pembelian produk keuangan. Layanan ini menawarkan kemudahan akses layanan dan fleksibilitas, serta dilengkapi dengan berbagai fitur keamanan seperti autentifikasi dua faktor dan enkripsi data.
Mobile banking adalah perpanjangan dari perbankan online yang diakses melalui aplikasi pada perangkat seluler seperti smartphone dan tablet. Dengan mobile banking, nasabah bisa melakukan transaksi perbankan kapan saja dan di mana saja. Fitur-fitur yang biasanya tersedia meliputi pengecekan saldo, transfer dana, pembayaran tagihan, dan menajemen investasi. Mobile banking juga menawarkan notifikasireal-timeuntuk setiap transaksi yang dilakukan, sehingga meningkatkan keamanan dan transparansi.
Keamanan finansial digital adalah aspek penting dalam menggunakan layanan keuangan digital. Ini mencakup perlindungan terhadap pencurian identitas, penipuan, dan serangan siber. Pengguna dihimbau untuk selalu memperbarui perangkat lunak keamanan mereka, mengunakan autentifikasi dua faktor, dan tidak membagikan informasi pribadi atau keuangan secara sembarangan.
Proteksi data pribadi menjadi semakin penting di era digital. Lembaga keuangan diwajbkan untuk menjaga kerahasiaan data pribadi nasabah sesuai dengan regulasi yang berlaku, seperti GDPR di Eropa dan undang-undang privasi data lainnya. Praktik terbaik untuk melindungi data pribadi meliputi:
Platform digital juga harus memastikan data nasabah dienkripsi selama penyimpanan dan transmisi. Pemerintah Indonesia juga telah mengatur perlindungan data pribadi melalui peraturan yang ketat.
Jika di negara-negara berkembangprogram literasi keuanganlebih banyak ditujukan untuk masyarakat miskin dan kurang beruntung, program literasi keuangan di negara-negara maju menargetkan orang-orang dari berbagai kelompok masyarakat.
Peningkatan literasi keuangan untuk konsumen perempuan diAsia Pasifik,Timur TengahdanAfrikayang terdiri atasmanajemen keuangandasar dan perencanaan keuangan serta investasi.
Australiamemiliki Kerangka Kerja Literasi Konsumen dan Keuangan Nasional dan Strategi Literasi Keuangan Nasional yang menempatkan literasi keuangan sebagai bagian dari kurikulum pendidikan yang diajarkan, baik kepada para siswa maupun tenaga pendidik di sekolah-sekolah.
Topik-topik literasi keuangan diajarkan sesuai dengan jenjang pendidikan, misalnya untuk siswa sekolah menengah diajarkan mengenai pengambilan keputusan keuangan dalam membeliponsel pintar, bagaimana mengamankan pekerjaan pertama mereka, membelimobilpertama, pindah rumah dan merencanakan bisnis kecil-kecilan. Mereka juga belajar tentang perpajakan dan perencanaan pensiun, seperti pengetahuan dasar tentang pajak dan perencanaan pensiun, pentingnya membayar pajak dan manfaat sistem perpajakan bagi masyarakat.
Otoritas Jasa Keuangan dan Pasar (FSMA-Belgium) ditugaskan untuk meningkatkan literasi keuangan para penabung daninvestorsehingga para penabung perseorangan, orang-orang yang diasuransikan, pemegang saham dan investor memiliki posisi dan hubungan yang lebih baik dengan lembaga keuangan. Dengan demikian, mereka tidak lagi membeli produk keuangan yang tidak sesuai denganprofil risikomereka.
FSMA Belgia memiliki inisiatif dan menjadi pelopor pengembangan literasi keuangan di levelEropamelalui program pendidikan keuangan, Wikifin. Program Wikifin memiliki tiga pilar utama, yaitu inisiatif untuk masyarakat umum, kerja sama dengan sekolah-sekolah dan Lab Wikifin baru.
Britania Rayamemiliki badan khusus yang berperan dalam pengembangan literasi keuangan yang bernama The Consumer Financial Education Body (CFEB). CFEB merupakanbadan independenyang dibentuk pada bulanApril2010 oleh the Financial Services Authority (FSA) 2010. Badan ini bertugas untuk mengembangkan pendidikan finansialkonsumendi Britania Raya, sekaligus meningkatkan pemahaman dan pengetahuan masyarakat tentang masalah-masalah keuangan serta kemampuan untuk mengelola keuangan.
Departemen Keuangan Amerika Serikatmendirikan Komisi Pendidikan dan Literasi Keuangan berdasarkan The Fair and Accurate Credit Transaction Act (FACT atau FACTA) tahun 2003. Tugas dari komisi tersebut adalah mengembangkansitus webpendidikan keuangan nasional (MyMoney.gov) dan strategi pendidikan keuangan nasional. Komisi ini memiliki visi untuk menciptakan kesejahteraan finansial yang berkelanjutan bagi seluruh individu dan keluarga diAmerika Serikatyang diwujudkan melalui berbagai program, seperti menetapkan arahan strategis untukkebijakan, pendidikan, praktik,penelitiandan koordinasi sehingga seluruh masyarakat Amerika dapat membuat keputusan keuangan berdasarkan informasi yang kredibel.
Program literasi keuangan juga diinisiasi oleh kampus-kampus di Amerika Serikat. Contohnya, program literasi keuanganFinancial Centsyang diselenggarakan secara kolaboratif antara mahasiswaNorthern Illinois University (NIU)dengan Junior Achievement, bisnis lokal dan organisasi yang memberikan pendidikan ekonomi di semua jenjang kontinum P-20, dari tingkatprasekolahhinggapascasarjana. Mereka juga menyelenggarakan berbagai kegiatan edukatif untuk sejumlahpelajardangurulokal P-20, sepertipresentasidi kelas,sosialisasioleh organisasi kemahasiswaan,lokakaryadan permainan trivia interaktif.
MasyarakatIndialintas generasi memiliki kebiasaan menabung dalam bentuk uang tunai ataubarang, baik secara konvensional atau non konvensional. Produk tabungan yang paling mereka sukai selama berabad-abad adalahemasdantanah. Namun kesadaran akan inklusi keuangan telah dimulai sejak 1950 meskipun menggunakan pendekatan informal. Puncaknya dimulai sejak 2005 melalui arahan dan pedoman dariReserve Bank of India(RBI) yang didukung oleh berbagai organisasi, seperti National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD) dan bank-bank komersial.
Pemerintah India melalui berbagai lembaganya, seperti RBI, Securities and Exchange Board of India (SEBI), NABARD,State Bank of Indiadan lain-lain telah berusaha mengembangkan literasi keuangan dan pendidikan keuangan pada warga negaranya dalam beberapa tahun terakhir. RBI telah memprakarsai "Proyek Literasi Keuangan" dengan tujuan menyebarkan informasi tentang konsepbank sentraldan perbankan umum ke berbagai kelompok sasaran. Tautan situs web 'Pendidikan Keuangan' milik RBI menyediakan informasi tentang dasar-dasar perbankan, keuangan dan perbankan sentral dalam formatkomikuntuk anak-anak dari segala usia.