வாகனக் காப்பீடு (இந்தியா)

வாகன காப்பீடு மோட்டார் வாகன உரிமையாளர்களுக்கு (அ) அவரது வாகனம் காப்பீடு செய்யப்பட்ட அபாயத்தால் சேதமடைதல், உபயோகமற்றதாகல், திருடப்படல் போன்ற நிலைமைக்கு தள்ளப்படுவதற்கு எதிரான பாதுகாப்பும் (ஆ) சட்டப்படி வாகன உரிமையாளர் ஏதேனும் மூன்றாவது தரப்பு பொறுப்புக்கு ஆளாக நேர்ந்தால் அதற்கான ஈட்டுத் தொகையும், செலுத்தி பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. மூன்றாம் தரப்பு காப்பீடு என்பது சட்டப்பூர்வமான தேவை. ஒரு பொது இடத்தில் வாகனத்தைப் பயன்படுத்துவதால் ஏற்படும் அல்லது எழும் மூன்றாம் தரப்பினரின் உயிர் அல்லது சொத்துக்களுக்கு ஏதேனும் காயம், அபாயம், அல்லது சேதத்திற்கு வாகனத்தின் உரிமையாளர் சட்டப்பூர்வமாக பொறுப்பாவார். பொது இடத்தில் காப்பீடு இல்லாமல் வாகனம் ஓட்டுவது மோட்டார் வாகன சட்டம் 1988-ன் படி தண்டனைக்குரிய குற்றமாகும்
இந்தியாவில் பின்வரும் சட்டக் கட்டமைப்பின் விதிகளால் வாகன காப்பீடு நிர்வகிக்கப்படுகிறது. இவையில் முக்கியமானவை வருமாறு:
மோட்டார் வாகனச் சட்டம், 1988 ன்படி சாலையில் செல்லும் வாகனங்கள் ஒவ்வொன்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்டிருப்பதைக் குறிக்கும். மேலும், அதற்கான நகல் / சான்று வாகனத்தில் வைத்திருக்க வேண்டும்.
பொதுவாக, வாகனக் காப்பீடு வழங்கும் இரண்டு வகையான காப்பீட்டு ஆவணங்கள் உள்ளன.
முதலில் குறிப்பிட்ட வகையான வாகனக் காப்பீடு வாங்கும் ஒருவர் அந்த ஆவணம் சட்டரீதியான மூன்றாம் தரப்பு பொறுப்புக்கு மட்டுமே ஈட்டுறுதி வழங்கும் என்றும் உரிமையாளரின் வாகனத்திற்கு ஏற்படும் சேதம் உள்ளிட்ட ஆபத்துகளிலிருந்து பாதுகாப்பு அளிக்காது என்பதை நினைவில் கொள்ளவேண்டும். எனவே, உங்கள் வாகனத்திற்கான ஈட்டுறுதி உட்பட, விரிவான காப்பீடு வழங்கும் ஒரு தொகுப்பு காப்பீட்டு ஆவணத்தை வாங்குவதே விவேகமானதாக இருக்கும்.
பின்வரும் ஆபத்துகளால் (perils) காப்பீடு வழங்கப்பட்ட வாகனங்களுக்கு ஏற்படக்கூடிய சேதம் உள்ளிட்ட இழப்புகளை ஈடுசெய்ய விரிவான காப்பீட்டு ஆவணம் ஈட்டுறுதி வழங்குகிறது.
வாகனக் காப்பீட்டு ஆவணத்தில் காணப்படும் பொதுவான விலக்கல் வாசகத்தின்படி (general exclusions clause) பின்வரும் சூழ்நிலைகளில் ஈட்டுத்தொகை கோரிக்கை மறுக்கப்படக்கூடும்.
மேலே குறிப்பிட்டுள்ள பொதுவான விலக்கல் வாசகத்தின்படி முதலாவது விலக்கலுக்கான சூழ்நிலை ஏற்கத்தக்க ஓட்டுநர் உரிமமின்மை என்பதால் ஓட்டுநர் உரிமம் (driving licence) தொடர்பான சில சட்டப் பிரிவுகளை பற்றி தெரிந்துகொள்வது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
மோட்டார் வாகனச் சட்டம் வாகனங்களை பல்வேறு வகைகளாகவும், தன்மைகளுடையவையாகவும் வகைப்படுத்தியுள்ளது. ஓட்டுநர் உரிமம் கூட வாகனங்களின் தன்மைகளையும் வகைகளையும் கணக்கிலெடுத்தே வழங்கப்படுகின்றன. இவற்றில் சில பின்வருமாறு:
வாகனக் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் காப்புறுதித் தொகை கோரப்படும் வேளையில் இவ்வாறு பல்வகையான வாகனங்களை உள்ளடக்கிய மோட்டார் வாகனச் சட்ட விதிகள் உன்னிப்பாக கணக்கிலெடுத்துக் கொள்ளப்படுகிறது என்பதையும் நினைவில் வைத்துக் கொள்ள வேண்டும்.
பொதுவாக, வாகனக் காப்பீட்டு ஆவணம் , ஒரு வருட காலத்திற்கு செல்லுபடியாகும். இருப்பினும், உச்ச நீதிமன்றத்தின் உத்தரவின்படி இரு சக்கர வாகனங்கள் மற்றும் நான்கு சக்கர வாகனங்களுக்கு நீண்டகால மூன்றாம் தரப்பு வாகனக் காப்பீடு கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளது. நீண்ட கால காப்பீட்டு ஆவணம் நான்கு சக்கர வாகனங்களுக்கு 3 ஆண்டுகள் என்றாலும், இரு சக்கர வாகனங்களுக்கு 5 ஆண்டுகள் ஆகும். 1999-ஆவது ஆண்டின் இந்தியக் காப்பீடு ஒழுங்காற்று மற்றும் வளர்ச்சி முகமை சட்டத்தின் பிரிவு 14(2)இன் கீழ் காப்பீட்டாளர்களுக்காக வெளியிடப்பட்ட சுற்றறிக்கையின் வாயிலாக உச்சநீதிமன்ற வழிகாட்டுதல்களை 2018-ஆம் ஆண்டு செப்டம்பர் 1-ஆம் தேதியிலிருந்து செயல்படுத்தும் நோக்கத்துடன் பின்வரும் வழிகாட்டுதல்கள் வழங்கப்பட்டுள்ளன.
மேலும், விரிவான காப்பீட்டு ஆவணத்தை பொறுத்தவரை, சுற்றறிக்கை இவ்வாறு கூறுகின்றது:
தற்போது, காப்பீட்டுத் தொகுப்பு ஆவணம் என அழைக்கப்படும் விரிவான காப்பீட்டு ஆவணம் காப்பீட்டு பொறுப்புடன் (மூன்றாம் நபர் காப்பீடு) உரிமையாளரின் வாகனத்துக்கு சேதம் உள்ளிட்ட ஆபத்துகளுக்கு ஈட்டுறுதி வழங்குகிறது. புதிய சிற்றுந்துகள் மற்றும் புதிய இரு சக்கர வாகனங்களுக்கான நீண்ட கால மூன்றாம் நபர் வாகனக் காப்பீடு அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட பிறகு, காப்பீடு செய்யப்பட்டவருக்கு பின்வரும் இரண்டு விருப்பங்கள் வழங்கப்படலாம்:
ஆண்டுதோறும் காலக்கெடுவிற்கு முன் காப்பீட்டுத் தவணைத் தொகை (insurance premium) செலுத்தி புதுப்பிக்க வேண்டியது அவசியமாகும்.
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பொதுவாக காப்பீட்டுத் தவணைத் தொகையை செலுத்துவதற்கு நிலுவைத் தேதியில் எவ்வித சலுகைக் காலத்தையும் வழங்குவதில்லை. நிலுவையிலுள்ள 1938-ஆம் ஆண்டின் காப்பீட்டுச் சட்டத்தின் பிரிவு 64VB-யின் படி செலுத்த வேண்டிய காப்பீட்டுத் தவணைத் தொகையை பெறும் வரை அல்லது பரிந்துரைக்கப்பட்ட முறையில் முன்கூட்டியே வைப்பு செய்யப்படும் வரை, எந்தவொரு காப்பீட்டாளரும் இந்தியாவில் எந்தவொரு காப்பீட்டு வணிகத்திலும் எந்தவொரு இடரையும் (risk) ஏற்கக்கூடாது.
காப்பீட்டு ஆவணம் நிலுவைத் தேதிக்குள் காப்பீட்டுத் தவணைத் தொகை செலுத்தப்படாமல் காலாவதியானால், வாகனத்தை ஆய்வு செய்யவேண்டியது கட்டாயமாகும். மேலும், ஒரு விரிவான காப்பீட்டு ஆவணத்தை 90 நாட்களுக்கு மேல் காலாவதியாக அனுமதித்தால், திரட்டப்பட்ட கோரலின்மை வெகுமதி (no-claim bonus) பலனையும் இழக்க நேரிடும்.
ஒரு நடவடிக்கை அல்லது செயலின்மை, சேவையின் தரம் / சேவையின் குறைபாடு மற்றும் / அல்லது ஏதேனும் இடைத்தரகர் அல்லது பரிகார நடவடிக்கையைப் பற்றி அதிருப்தியை வெளிப்படுத்தும் எந்தவொரு தகவல்தொடர்பும் ஒரு குறையாக வரையறுக்கப்படுகிறது. ஒவ்வொரு காப்பீட்டாளரும் சிறந்த வாடிக்கையாளர் சேவையை வழங்குவதற்கு ஒரு குறை தீர்க்கும் பொறிமுறையை உறுதி செய்ய வேண்டும், இது வணிக வளர்ச்சிக்கான மிக முக்கியமான கருவியாகும்.
1998-ஆம் ஆண்டு நவம்பர் 11 அன்று பொதுக் குறைகளை நிவர்த்தி செய்தல் விதிகளின் கீழ் காப்பீட்டு மன்றத்தின் ஆளுகைக் குழு (Governing Body of Insurance Council - GBIC) மூலம் இந்தியாவில் காப்பீட்டு முறைகேள் அதிகாரி (Insurance Ombudsman) என்ற அமைப்பு முறை நிறுவப்பட்டது. இதை தொடர்ந்து இந்தியக் காப்பீடு ஒழுங்காற்று மற்றும் வளர்ச்சி முகமை சில விதிமுறைகளை அமலுக்கு கொண்டுவந்தது. இவற்றின்படி ஒவ்வொரு காப்பீட்டாளரும் பின்வரும் நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்பட்டுள்ளனவா என உறுதி செய்ய வேண்டும்.
பல்வேறு இடங்களில் காப்பீட்டுக் காப்பீட்டு முறைகேள் அதிகாரிகள் உள்ளனர். காப்பீட்டாளர் மீது குறைகளைக் கொண்ட எந்தவொரு நபரும், தாமாகவோ அல்லது அவரது சட்டப்பூர்வ வாரிசுகள், பரிந்துரைக்கப்பட்டவர் அல்லது ஒதுக்கப்பட்டவர் மூலமாகவோ, காப்பீட்டாளரின் கிளை அல்லது அலுவலகத்தின் பிராந்திய அதிகார வரம்பிற்குள் உள்ள காப்பீட்டு முறைகேள் அதிகாரியிடம் எழுத்துப்பூர்வமாக புகார் செய்யலாம்.
காப்பீட்டு ஆவணத்தில், அல்லது காப்பீட்டாளர் தகவல்தொடர்புகளில் கொடுக்கப்பட்டுள்ள முகவரியில், காப்பீட்டாளரின் அலுவலகம் யாருடைய பிராந்திய அதிகார வரம்பிற்கு உட்பட்டதோ, அங்குள்ள காப்பீட்டு முறைகேள் அதிகாரியிடம் புகார் அளிக்கப்பட வேண்டும். பின்வரும் நிலைமைகளில் காப்பீட்டு முறைகேள் அதிகாரியை அணுகலாம்.
காப்பீட்டு முறைகேள் அதிகாரி மத்தியஸ்தராக செயல்படுவார். மேலும் அவர்:
பரிந்துரை மூலம் தீர்வு பலனளிக்கவில்லை என்றால், காப்பீட்டு முறைகேள் அதிகாரி புகார்தாரரிடமிருந்து அனைத்துத் தேவைகளையும் பெற்ற 3 மாதங்களுக்குள் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்த்தை கட்டுப்படுத்தும் தீர்ப்பை அனுப்புவார். சம்பந்தப்பட்ட காப்பீட்டாளர் தீர்ப்பு பெறப்பட்ட 30 நாட்களுக்குள் தீர்ப்புக்கு இணங்க வேண்டும், மேலும் அதை காப்பீட்டு முறைகேள் அதிகாரியிடம் தெரிவிக்கவும் வேண்டும். காப்பீட்டு முறைகேள் அதிகாரியின் தீர்ப்புக்கு மேல்முறையீட்டு அதிகாரம் எதுவும் இல்லை. தீர்ப்பு இறுதியானதும் காப்பீட்டாளரை கட்டுப்படுத்துவதுமாகும்.