Кредитная история: интересные факты

Кредитная история — история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, собираемая из различных источников: банков, кредитных организаций, правительственных органов. На базе кредитной истории может вычисляться Кредитный скоринг для упрощения оценки кредитоспособности лиц, например при выдаче лицу новых кредитов.

Кредитная нагрузка — это совокупность платежей по всем открытым кредитам. Другими словами, это та сумма, которая ежемесячно выплачивается в счет погашения ипотеки, потребительских кредитов и т. д. При рассмотрении заявки на новый кредит банки в том числе проверяют этот показатель и могут отказать, если решат, что уже взятые долги отнимают слишком большую часть от доходов физического лица или семьи.[1]

## В России

В Российской Федерации кредитная история была введена Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года. Информация, составляющая кредитную историю, характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

В составе кредитной истории три части: титульная часть, основная часть и закрытая часть. С 1 марта 2015 года состав кредитной истории дополнен информационной частью

Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика. Более подробно можно прочитать в Федеральном законе.

Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам — дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д.

Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения.

Кредитная история разглашается:

- субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
- пользователю кредитной истории — по его запросу с согласия субъекта кредитной истории;
- в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчёта;
- в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Знания россиян о своих кредитных историях растут, но, к 2015 году остаются фрагментарными. Об этом свидетельствуют результаты федерального социологического исследования, проводимого Институтом социологии РАН по заказу НБКИ, АРБ и Банка России

На конец 2007 года в России хранилось около 30 миллионов записей кредитных историй.

С середины 2010-х годов в России происходит интеграция системы кредитных историй в практику Микрофинансовая организация KMFМФО.

Проверить кредитную историю бесплатно можно только лишь 2 раз в год в БКИ все следующие проверки будут платными. Можно проверять как через национальное бюро кредитных историй, так и через платные сервисы банков и других финансовых организаций. Федеральный закон N 218-ФЗ от 30.12.2004 статья 8 . Запросить список БКИ где хранится кредитная история можно через портал Госуслуги.

В июле 2019 года в ведущих российских СМИ появилась информация о том, что банки для наращивания кросс-продаж все чаще включают в пакет документов по открытию счета, вклада или дебетовой карты согласие на направление запросов в Бюро кредитных историй (БКИ). При этом частые запросы в БКИ негативно отражаются на скоринговом балле заемщика, по которому его в дальнейшем оценивают потенциальные кредиторы. Юристы уверены, что подобный подход кредитных организаций незаконен.

## Интересные факты

- Кредитная история граждан в России начала формироваться с начала 2005 года, до этого данные были в хаотичном формате, каждый банк сам хранил их. С введения закона, все банки стали передавать данные в НБКИ – Национальное бюро кредитных историй;
- Даже мобильные операторы и службы ЖКХ передают данные о просроченных платежах;
- На рынке существуют более 10 бюро кредитных историй, но самые крупные - Национальное бюро кредитных историй, Объединенное бюро кредитных историй, Кредитное бюро Русского стандарта и Equifax;
- Два раза в год можно получить кредитную историю бесплатно;
- В последние годы актуальность среди работодателей на запрос кредитной истории только растет;
- Кредитная история автоматически архивируется, если на протяжении 10 лет нет запросов в бюро кредитных историй, что в современном мире практически не реально;
- Почистить кредитную историю невозможно, если кто-то говорит, что сделает это, то просто блефует;
- Задержки до 7 дней считаются техническими и не сильно влияют на кредитную историю при одобрении кредита, только если они не постоянны;
- С помощью сайта Госуслуг можно проверить кредитную историю в режиме онлайн бесплатно два раза в год;
- При смене ФИО или паспорта, кредитная история не исчезает и обмануть систему не получиться;
- Краткую кредитную историю любого человека можно проверить без согласия;
- Один и тот же кредит может быть в базе нескольких бюро кредитных историй и имеет разные данные, конечно же, не всегда;
- Если часто банки отказывают в кредите, проверьте кредитную историю, может там, что-то не так.
[2]