DOI: 10.14457/tu.the.2021.336
title: การศึกษาปัจจัยที่ส่งผลต่อการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยให้แก่ผู้มีรายได้น้อยในโครงการบ้านล้านหลังระยะที่ 1 ของธนาคารอาคารสงเคราะห์

description: งานวิจัยนี้มีวัตถุประสงค์ในการศึกษาปัจจัยที่ส่งผลต่อการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยให้แก่ผู้มีรายได้น้อยในโครงการบ้านล้านหลัง ระยะที่ 1 ของธนาคารอาคารสงเคราะห์ เพื่อนำผลการศึกษาวิจัยมาพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยและเสนอแนะแนวทางให้ผู้มีรายได้น้อย เพื่อช่วยเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้มากยิ่งขึ้น โดยใช้วิธีการวิจัยแบบผสมผสาน (Mix-Method Research) ได้แก่ (1) การวิจัยเชิงคุณภาพ (Qualitative Research) โดยการสัมภาษณ์เจาะลึก (In-depth Interview) จากผู้บริหารและพนักงานธนาคารอาคารสงเคราะห์ จำนวน 9 คน และการวิเคราะห์เนื้อหาจากหลักเกณฑ์ เงื่อนไขการอนุมัติสินเชื่อ (2) การวิจัยเชิงปริมาณ (Quantitative Research) โดยใช้ข้อมูลทุติยภูมิของธนาคารอาคารสงเคราะห์ (Secondary Data) จากการดำเนินโครงการบ้านล้านหลัง ระยะที่ 1 ซึ่งเก็บรวมรวมข้อมูลกลุ่มตัวอย่าง ในปีพ.ศ. 2564 จำนวน 9,156 ราย นำมาวิเคราะห์โดยใช้แบบจำลองการถดถอยโลจิสติกส์ แบบทวิ (Binary Logistic Regression Analysis) โดยแบ่งการวิเคราะห์และกำหนดตัวแปรอิสระ ออกเป็น 2 กลุ่ม คือ กลุ่มผู้ขอสินเชื่อวัตถุประสงค์เพื่อที่อยู่อาศัยประเภทบ้าน และประเภทห้องชุด จำนวนกลุ่มละ 10 ตัวแปร ได้แก่ รายได้ 1 (ต่ำกว่า 10,000 บาท) ,รายได้ 2 (10,001-20,000 บาท),รายได้ 3 (มากกว่า 20,001 บาท ขึ้นไป) ,ภาระหนี้ 1 (ต่ำกว่า 5,000 บาท) ,ภาระหนี้ 2 (5,001-10,000 บาท), ภาระหนี้ 3 (10,001-20,000 บาท), ภาระหนี้ 4 (มากกว่า 20,001 บาท ขึ้นไป), อายุ, อาชีพประจำ, วุฒิการศึกษาจากผลการวิจัยเชิงคุณภาพสรุปได้ว่า ผู้บริหารมีบทบาทในการรับผิดชอบการออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อและนโยบายด้านสินเชื่อ และผู้ปฏิบัติงานที่เกี่ยวข้องกับการรับเรื่องและพิจารณาการขอสินเชื่อให้แก่ผู้ขอยื่นกู้ในโครงการบ้านล้านหลัง ระยะที่ 1 มีความเห็นเกี่ยวกับประเด็นต่างๆ ในการดำเนินโครงการดังกล่าวไปในแนวทางเดียวกัน และสอดคล้องตามหลักเกณฑ์ เงื่อนไขการอนุมัติสินเชื่อ โดยปัจจัยและสาเหตุที่ส่งผลต่อการได้รับอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยให้แก่ผู้มีรายได้น้อยในโครงการบ้านล้านหลัง ระยะที่ 1 คือ รายได้ ภาระหนี้ เพื่อใช้ในการคำนวณ (Debt Service Ratio :DSR) เพื่อกำหนดเงินงวด ตลอดจนราคาหลักประกันที่ต้องการจะซื้อเป็นเกณฑ์สำคัญในการพิจารณาตามโครงการนี้ เนื่องจากโครงการบ้านล้านหลัง ระยะที่ 1 มีการกำหนดกรอบวงเงินให้กู้สูงสุด ไม่เกิน 1,200,000 บาท ซึ่งสอดคล้องกับผลการศึกษาการวิจัยเชิงปริมาณ พบว่า ปัจจัยที่ส่งผลในเชิงบวกต่อโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อในโครงการบ้านล้านหลัง ระยะที่ 1 ประเภทบ้าน มากที่สุด คือ ปัจจัยระดับภาระหนี้ ต่ำกว่า 5,000 บาท โดยหากจำนวนผู้ขอสินเชื่อมีระดับภาระหนี้ต่ำกว่า 5,000 บาท รองลงมาคือ ปัจจัยระดับภาระหนี้ ระหว่าง 5,001 -10,000 บาท และปัจจัยระดับรายได้ ต่ำกว่า 10,000 บาท โดยหากจำนวนผู้ขอสินเชื่อที่มีระดับรายได้ต่ำกว่า 10,000 บาท ในขณะที่ปัจจัยที่ส่งผลในเชิงบวกต่อโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อในโครงการบ้านล้านหลัง ระยะที่ 1 ประเภทห้องชุด สูงที่สุด คือ ปัจจัยระดับภาระหนี้ ต่ำกว่า 5,000 บาท รองลงมาคือ ปัจจัยระดับภาระหนี้ ระหว่าง 5,001 -10,000 บาท โดยหากจำนวนผู้ขอสินเชื่อที่มีระดับภาระหนี้อยู่ระหว่าง 5,001 -10,000 บาท และปัจจัยระดับภาระหนี้ ระหว่าง 10,001-20,000 บาท โดยหากจำนวนผู้ขอสินเชื่อที่มีระดับภาระหนี้อยู่ระหว่าง 10,001-20,000 บาท และปัจจัยด้านการศึกษา สุดท้ายคือปัจจัยระดับรายได้ ต่ำกว่า 10,000 บาท สำหรับปัจจัยที่ส่งผลในเชิงลบต่อโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อในโครงการบ้านล้านหลัง ระยะที่ 1 ประเภทบ้าน ลดลงมากที่สุด คือ ปัจจัยด้านอายุ รองลงมาคือ ปัจจัยด้านการศึกษา ในขณะที่ปัจจัยระดับรายได้ มากกว่า 20,001 บาท ส่งผลในเชิงลบต่อโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อในโครงการบ้านล้านหลัง ระยะที่ 1 ประเภทห้องชุด ลดลงมากที่สุด รองลงมา คือ ปัจจัยด้านอาชีพประจำ โดยในการวิเคราะห์ได้กำหนดระดับความเชื่อมั่นที่ร้อยละ 95 จากผลการศึกษาวิจัยในครั้งนี้ธนาคารอาคารสงเคราะห์สามารถนำปัจจัยที่ส่งผลในเชิงบวกต่อการอนุมัติสินเชื่อ และบริหารจัดการปัจจัยที่ส่งผลในเชิงลบ เพื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย ช่วยให้ผู้มีรายได้น้อยมีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มมากขึ้น อีกทั้งภาครัฐยังสามารถนำผลการศึกษาวิจัยไปกำหนดมาตรการหรือนโยบายที่เหมาะสม ด้านที่อยู่อาศัย และการส่งเสริมอาชีพเพื่อให้เกิดรายได้ที่มั่นคง รวมไปถึงมาตรการกระตุ้นการลงทุนจากผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์เอกชน หรือความร่วมมือระหว่างกัน ในการลดต้นทุนการพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ สิทธิทางภาษี รวมทั้งการแบ่งปันฐานข้อมูลและแนวทางการพัฒนาต่างๆ เพื่อให้เกิดการพัฒนาที่อยู่อาศัยของผู้มีรายได้น้อยอย่างกว้างขวางและครอบคลุมมากยิ่งขึ้น ตลอดจนผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์สามารถนำผลการศึกษาวิจัย ไปใช้ในการศึกษาความเป็นไปได้ในการพัฒนาโครงการที่อยู่อาศัยสำหรับผู้มีรายได้น้อย