Digital Nudging : eine probate Methode zur Förderung des Säule 3a-Sparens von Schweizer Millennials?
Creators: name: Berisha, Hava
Publisher: name: ZHAW Zürcher Hochschule für Angewandte Wissenschaften
Year: 2022
Subjects: 305: Personengruppen (Alter, Herkunft, Geschlecht, Einkommen)
332: Finanzwirtschaft

description: Um sich im Alter den gewünschten finanziellen Lebensstandard sichern zu können, wird die private Altersvorsorge (3. Säule der Schweizer Altersvorsorge) heute und in Zukunft eine bedeutende Rolle einnehmen. Als Ursache dafür gelten gemäss dem Bundesamt für Sozialversicherungen (2012, S. 1) die niedrige Geburtenrate, die steigende Lebenserwartung und das Erreichen des Rentenalters der Baby-Boom-Generation. Dadurch gerät die nach dem Umlageverfahren finanzierte staatliche Altersvorsorge unter Druck. Die Rentenreform 2020 verdeutlicht den dringenden Handlungsbedarf in dieser Hinsicht, damit das geltende Leistungsniveau der staatlichen und beruflichen Vorsorge auch für kommende Generationen erhalten bleibt.

Infolge dieser erschwerten Umstände wird die vorherrschende Generation der Millennials im Gegensatz zu den Baby-Boomern in Zukunft mit einer anspruchsvollen Aufgabe konfrontiert sein. Frühzeitiges Sparen, beginnend in jungen Jahren, erscheint daher angesichts der veränderten Umstände sinnvoll. Ungeachtet der steuerlichen Vorteile und des vorhandenen Problembewusstseins ist die Bereitschaft zum freiwilligen Sparen für die private Vorsorge jedoch gering (Sigg et al. 2019, S. 10).

Verhaltensökonomische Erkenntnisse helfen hierbei zu verstehen, warum Menschen trotz vorhandener Informationen nicht immer rational entscheiden. Es handelt sich dabei um verhaltenspsychologische Hürden, beispielsweise Gegenwartspräferenz, bei welchem die gegenwärtigen Bedürfnisse gegenüber zukünftigen bevorzugt werden (Bruttel et al., 2014, S. 785). 

Um diesbezüglich bestehende Hürden zu senken sowie jene Personen zu erreichen, welche das Thema private Vorsorge vernachlässigen, dient digitales Anstupsen, sogenanntes Digital Nudging, als Unterstützung (Sigg et al., 2019, S. 11). Im Kontext der Altersvorsorge kann Nudging dazu herangezogen werden, die junge Bevölkerungsgruppe auf freiwilliger Basis in die gewünschte Richtung zu lenken und zum frühen Sparen zu animieren. Basierend auf empirischen Erkenntnissen aus Nudging-Studien konzentrierte sich die vorliegende Arbeit auf digitale Nudges wie Standardeinstellungen, soziale Normen, Framing, Feedback und Erinnerungen.

Ziel dieser Arbeit war es somit zu analysieren, inwiefern durch ausgearbeitete Lösungsansätze im Kontext von Digital Nudging die junge Bevölkerungsgruppe für das freiwillige Sparen sensibilisiert und das Sparen der privaten Vorsorge gefördert werden kann. III Die Ergebnisse zeigen, dass Erinnerungshilfen als der sinnvollste Nudge verstanden werden. Die sozialen Normen wurden in der empirischen Untersuchung als am schwächsten empfunden. In der Literatur wird jedoch überwiegend davon ausgegangen, dass Millennials stark vom Verhalten ihrer Umgebung beeinflusst werden. Grundsätzlich ergab die empirische Untersuchung, dass im Zusammenhang mit dem Potenzial von digitalem Nudging alle aufgeführten Nudges von den befragten Schweizer Millennials als hilfreich eingestuft wurden. So sehen Expertinnen und Experten die jüngeren Generationen als Zielgruppe für digitale Stupser, um sie auf freiwilliger Basis in die gewünschte Richtung zu lenken und zum frühzeitigen Sparen zu bewegen. 

Vor diesem Hintergrund ist für Vorsorgedienstleister wichtig, die standardisierten angebotenen Lösungen durch innovative und individuelle Digital Nudges zu ergänzen, so dass Vorsorgelücken vermieden werden können.