Η μεταβίβαση τραπεζικών απαιτήσεων υπό τους Ν. 3156/2003 και 4354/2015 – Ζητήματα Ουσιαστικού και Δικονομικού Δικαίου
Creators: name: Πογαρίδης, Ευστάθιος Γεωργίου
Publisher: name: Aristotle University of Thessaloniki
Year: 2023
Subjects: Μεταβίβαση τραπεζικών απαιτήσεων
Τιτλοποίηση
Διαχείριση τραπεζικών απαιτήσεων
Transfer of bank receivables
Securitization
Servicing of bank receivables

description: Σκοπός της παρούσης διπλωματικής εργασίας ήταν η συστηματική προσέγγιση των διατάξεων των Ν. 3156/2003 και 4354/2015, που συνθέτουν το κανονιστικό πλαίσιο που διέπει τη μεταβίβαση και διαχείριση τραπεζικών απαιτήσεων υπό τον ειδικότερο μηχανισμό της πώλησης και εκχώρησης αυτών σε εταιρείες ειδικού σκοπού, οι οποίες, περαιτέρω, αποξενώνονται από την εξουσία διαχείρισης των εκχωρηθεισών απαιτήσεων, αναθέτοντας αυτήν σε εταιρείες διαχείρισης. Αναδείξαμε, κατ’ αρχάς, τα κύρια χαρακτηριστικά της συνθετότερης διαδικασίας τιτλοποίησης απαιτήσεων κατά το Ν. 3156/2003, καθώς και τις θεμελιώδεις αρχές που τη διέπουν και επιδρούν στην αξιολόγηση των επιμέρους ζητημάτων. Στη συνέχεια παρουσιάσαμε διεξοδικά τα επιμέρους στάδια της διαδικασίας της τιτλοποίησης μέσω της ενδελεχούς επισκόπησης των διατάξεων του άρθρου 10 του Ν. 3156/2003, και, συγκεκριμένα, εξετάσαμε τις ειδικότερες υποκειμενικές και αντικειμενικές προϋποθέσεις εφαρμογής τους, τις προϋποθέσεις κύρους της σύμβασης πώλησης των απαιτήσεων και της σύμβασης διαχείρισης αυτών, ενώ, παράλληλα, αναδείξαμε τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά και το ρόλο εκάστου των μερών της διαδικασίας τιτλοποίησης. Περαιτέρω, διερευνήσαμε τις διατάξεις των άρθρων 1 έως 3 του Ν. 4354/2015 και δη εξετάσαμε τα επίμαχα εταιρικά σχήματα που εισάγει ο νόμος αυτός, ήτοι την εταιρεία απόκτησης απαιτήσεων εκ τραπεζικών δανείων και πιστώσεων και την εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων εκ τραπεζικών δανείων και πιστώσεων, καθώς και τα αντίστοιχα συμβατικά μορφώματα, ήτοι τη σύμβαση πώλησης τραπεζικών απαιτήσεων και τη σύμβαση ανάθεσης της διαχείρισης αυτών. Ακόμη, επισημάνθηκε η συμβατική δυνατότητα ανάθεσης εκ των πιστωτικών ιδρυμάτων μόνο της διαχείρισης των απαιτήσεών τους, ενώ αναδείχθηκαν και οι ειδικές προϋποθέσεις κύρους της μεταβίβασης, όπως η υποχρεωτική ανάθεση της διαχείρισης των απαιτήσεων στην περίπτωση της μεταβίβασης αυτών σε εταιρεία ειδικού σκοπού. Ακολούθως, υπό το πρίσμα και των γενικών διατάξεων του δικαίου της πώλησης και της εκχώρησης, προσεγγίσαμε επιμέρους ζητήματα ουσιαστικού δικαίου που άπτονται ιδίως της ευθύνης του μεταβιβάζοντος πιστωτικού ιδρύματος έναντι της αποκτώσας εταιρείας ως προς την ύπαρξη και την ποιότητα των εκχωρηθεισών απαιτήσεων, ενώ παρουσιάσαμε και το νομικό οπλοστάσιο του οφειλέτη έναντι της νέας δανείστριας εταιρείας. Προσέτι, εξετάσαμε τα δικονομικά ζητήματα που έχουν ενσκήψει σε σχέση με τη δικονομική λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης υπό το Ν. 4354/2015. Ειδικότερα, θίξαμε τα ζητήματα που αφορούν την κατ’ εξαίρεση νομιμοποίηση της εταιρείας διαχείρισης τόσο στο πλαίσιο της διαγνωστικής δίκης όσο και στο στάδιο της αναγκαστικής εκτέλεσης, το ειδικότερο συμβατικό ή νομοθετικό θεμέλιο αυτής, τον αποκλειστικό ή συντρέχοντα χαρακτήρα της, καθώς και την παραδεκτή συμμετοχή της στις εκκρεμείς δίκες μεταξύ πιστωτικού ιδρύματος και οφειλέτη, με ειδική αναφορά και στην περίπτωση που εμφιλοχώρησε διάσπαση δι’ απόσχισης του τραπεζικού κλάδου του πιστωτικού ιδρύματος. Καταληκτικά, αναπτύξαμε το ζήτημα της νομιμοποίησης της εταιρείας διαχείρισης και δη της απόδειξης αυτής κατά τη διαδικασία έκδοσης διαταγής πληρωμής, αλλά και κατά την τήρηση της αναγκαίας προδικασίας για έναρξη ή συνέχιση εκτελεστικής διαδικασίας με βάση υφιστάμενο υπέρ του πιστωτικού ιδρύματος εκτελεστού τίτλου, όπου αναλύσαμε την ειδικότερη προβληματική της απαιτούμενης μορφής και του περιεχομένου των αναγκαίων νομιμοποιητικών εγγράφων
description: The aim of the present thesis was the systematic approach to the provisions of Laws 3156/2003 and 4354/2015, which comprise the regulatory framework governing the transfer and servicing of receivables from bank loans and credits under the more specific mechanism of selling and assigning them to special purpose companies, which, further, are alienated from the authority to manage assigned claims, delegating it to servicing companies. We highlighted, firstly, the main features of the more complex process of securitization of receivables according to Law 3156/2003, as well as the fundamental principles that govern it and affect the assessment of individual issues. Then we thoroughly presented the individual stages of the securitization process through a thorough overview of the provisions of article 10 of Law 3156/2003, and, in particular, we examined the more specific subjective and objective conditions for their application, the validity conditions of the contract for the sale of receivables and their servicing contract, while, at the same time, we highlighted the special characteristics and the role of each of the parties in the securitization process. Furthermore, we investigated the provisions of articles 1 to 3 of Law 4354/2015 and examined the crucial corporate structures introduced by this law, namely the company for the acquisition of receivables from bank loans and credits and the company for the servicing of receivables from bank loans and credits, as well as the corresponding contractual forms, namely the contract for the sale of bank receivables and the contract for the assignment of their management. Furthermore, we highlighted the contractual possibility of entrusting credit institutions with only the management of their claims, while we emphasized the special conditions for the validity of the transfer, such as the mandatory delegation of claims servicing in the case of their transfer to a special purpose company. Additionally, in the light of the general provisions of the law of sale and assignment, we approached individual issues of substantive law that relate in particular to the responsibility of the transferring credit institution towards the acquiring company in terms of the existence and quality of the assigned claims, while we also presented the legal arsenal of the debtor against the new lender. We also examined the procedural issues that have arisen in relation to the procedural operation of management companies under Law 4354/2015. In particular, we touched upon the issues concerning the exceptional legalization of the management company both in the context of the diagnostic trial and at the stage of forced execution, its more specific contractual or legislative basis, its exclusive or concurrent character, as well as its admissible participation in the pending trials between a credit institution and a debtor, with special reference to the case where the banking branch of the credit institution has been split by a spin-off. Finally, we analyzed the issue of the legalization of the management company and especially its proof during the process of issuing a court payment order, but also when observing the necessary preliminary procedure for starting or continuing enforcement proceedings based on an existing enforceable title in favor of the credit institution, where we analyzed the most specific problematic of the required form and content of the necessary legalizing documents