Καταχρηστικές πρακτικές τραπεζών
Creators: name: Καμπουρίδου, Ελένη
name: Νούλη, Θεοδώρα
Publisher: name: Pro Justitia
Year: 2019
Subjects: καταχρηστικοί Γ.Ο.Σ – μετακύλιση και ανατοκισμός εισφοράς ν.178/1995 – υπολογισμός τόκων με βάση το έτος 360 ημερών – καταγγελία – καλή πίστη – αντιφατική συμπεριφορά

description: Η διερεύνηση της καταχρηστικότητας των Γενικών Όρων Συναλλαγών που επιβάλλουν την μετακύλιση και τον ανατοκισμό της εισφοράς του ν.128/1975, όπως και τον υπολογισμό των χορηγητικών τόκων με βάση το ημερολογιακό έτος των 360 ημερών στα επαγγελματικά δάνεια, εξικνείται από την οριοθέτηση της έννοιας των ΓΟΣ αλλά και του καταναλωτή, όπως διαμορφώνεται από το νέο αρ. 2 του ν.2251/1994. Η κρίση για την καταχρηστικότητα της μετακύλισης και του ανατοκισμού της εισφοράς του ν.128/1975, μετά από νομολογιακή αμφιταλάντευση, διαμορφώνεται υπέρ του νομίμου της μετακύλισης της εισφοράς στο δανειολήπτη και του καταχρηστικού χαρακτήρα του ανατοκισμού της. Ως προς την καταχρηστικότητα του υπολογισμού των χορηγητικών τόκων με βάση το έτος των 360 ημερών, η νομολογία αποφαίνεται υπέρ του καταχρηστικού χαρακτήρα του. Σε κάθε περίπτωση, η διερεύνηση αυτή γίνεται υπό το πρίσμα γενικών δικαιικών αρχών, όπως η κατάχρηση δικαιώματος, η αρχή της διαφάνειας και η ελευθερία των συμβάσεων, αλλά και του νέου δικαιικού πεδίου που διαμόρφωσε ο ν. 4512/2018. Το ζήτημα της καταχρηστικής άσκησης του δικαιώματος καταγγελίας σύμβασης επιχειρηματικής πίστης από την τράπεζα αφορά στο πότε και υπό ποιες προϋποθέσεις η καταγγελία μίας σύμβασης πίστωσης με ανοικτό (αλληλόχρεο) λογαριασμό ή μίας σύμβασης επιχειρηματικού δανείου μπορεί να αποκρουστεί ως καταχρηστική, ενόψει της υποχρέωσης πίστης που διέπει τη σχέση της τράπεζας με τον πελάτη της, ιδίως όταν ο πιστούχος αντιμετωπίζει οικονομικές δυσχέρειες. Σε αυτό το πλαίσιο, η καταγγελία κρίνεται καταχρηστική όταν προκαλεί υπέρμετρη βλάβη στον πιστούχο, χωρίς ταυτόχρονα να αποφέρει ιδιαίτερο όφελος στην τράπεζα ή όταν συντελείται κατά παράβαση της αρχής απαγόρευσης της αντιφατικής συμπεριφοράς. Για τη διαμόρφωση της σχετικής κρίσης περί καταχρηστικότητας, οφείλει κανείς να εκκινεί από την υπεροχή της αρχής της ιδιωτικής αυτονομίας και την ανάγκη δίκαιης εξισορρόπησής της με την αρχή της καλής πίστης, χωρίς ωστόσο να παραβλέπει μια άλλη βασική παράμετρο, εκείνη της αρχής της ασφάλειας δικαίου. The research of the abusive nature of the General Terms and Conditions that impose the transfer and compound interest of the contribution of Law 128/1975, as well as the calculation of the grant interest on the basis of the 360-day calendar of business loans, stems from the delimitation of the meaning of GTC, as well as of the consumer, as formulated by the new art. 2 of L. 2251/1994. The research of the abusive nature of the transfer and the compound interest of the contribution of l. 128/1975, following a case-law research, is in favor of the lawful transfer of the contribution to the borrower and the abusive nature of its compounding interest. As regards the abusive nature of the calculation of interest on the basis of 360 days, the case-law research ends up in favor of its abusive nature. In any case, this investigation is carried out in the light of general legal principles such as the abuse of rights, the principle of transparency and freedom of contract, as well as the new legal field created by Law 4512/2018. The study of the issue of abuse of the bank’s right to terminate a business credit agreement copes with the conditions under which the termination of a credit agreement with an open revolving account or a business loan contract can be considered abusive, in view of the duty of loyalty underlying the relationship between the bank and its client, particularly when the debtor-client is facing financial difficulties. In this context, the termination is deemed as abusive when it causes excessive damage to the debtor, without at the same time, conferring significant benefits to the bank or when it violates the principle nemini licet venire contra factum proprium. In order to form an opinion on whether the bank exercises its rights against the customer in an abusive manner, one must have in mind the primacy of the principle of private autonomy and the need to strike a fair balance with the principle of good faith, without however, ignoring another basic parameter, the principle of legal certainty.
description: Pro Justitia, Vol 2 (2019)