EL C. PRESIDENTE: Hasta donde tiene conocimiento la Presidencia el día de ayer se leyó la convocatoria y se amplió el Artículo 3º. A estos temas, señor Diputado. Consulta la secretaría a la asamblea. -DIP. HECTOR GUTIERREZ (desde la curul) Pido la palabra. -PRESIDENTE: Don Héctor Gutiérrez. Por favor sonido en su curul. -DIP. HECTOR GUTIERREZ (desde la curul) Dada la trascendencia de esta situación, lo mínimo es que estuviese publicado en comunicaciones de la mesa directiva de la Comisión Permanente, como ampliación de los asuntos para este periodo extraordinario. Yo les solicitaría se le diese lectura a este asunto, aun si hubo dispensa de la segunda lectura de un documento que estamos conociendo en este momento. -PRESIDENTE: Señor diputado, se dio a conocer, se publicó en la Gaceta y se dio a conocer en la pasada sesión. Está publicado en el Diario Oficial de la Federación. De tal manera que estos asuntos están incluidos dentro de los que puede estudiar, discutir y aprobar este periodo extraordinario. Consulte la secretaría a la asamblea. -MISMA SECRETARIA: Con todo gusto señor presidente. Se consulta a la asamblea si se le dispensa la segunda lectura al dictamen y se pone a discusión y votación de inmediato. Las diputadas y diputados que estén por la afirmativa, sírvanse manifestarlo (VOTACION) Las diputadas y diputados que estén por la negativa, sírvanse manifestarlo. (VOTAC ION) Mayoría por la afirmativa señor presidente. Tiene el uso de la palabra el señor diputado don Manuel Pérez Cárdenas, por las comisiones, para fundamentar el dictamen de conformidad con el artículo 108 del Reglamento para el Gobierno Interior del Congreso General. Adelante. -DIP. MANUEL PEREZ CARDENAS: Muchas gracias presidente. En México en los últimos años se han aprobado diversas reformas legales para fortalecer a nuestro sistema financiero. Como parte de estas reformas hemos puesto especial interés en mejorar las condiciones en que las instituciones financieras otorgan crédito, toda vez que se trata de un elemento indispensable para apoyar el crecimiento de la economía. El dictamen con proyecto de decreto que reforma y adiciona diversas disposiciones de la ley para regular las sociedad de información crediticia, es un paso más en el esfuerzo que ha realizado esta Soberanía, con el fin de reactivar el otorgamiento de créditos en nuestro país. Dicha ley se publicó en el Diario Oficial de la Federación, el 15 de enero de 2002. Sin embargo, desde entonces a la fecha en ella se han detectado deficiencias y omisiones que limitan el desarrollo del sistema de información crediticia y los derechos de los deudores y que distorsionan el correcto desempeño de los usuarios y de las sociedades. El objetivo del dictamen que hoy nos ocupa, es corregir estas deficiencias. Las sociedades de información crediticia son entidades independientes que compilan el historial crediticio de personas físicas y morales. En otrs palabras, mantienen un registro de la información relacionada con el cumplimiento oportuno de las obligaciones que dichas personas han asumido, ya sean transacciones comerciales o financieras. En términos generales estas sociedades contribuyen a eliminar problemas de información asimétrica que impiden evaluar adecuadamente el riesgo de las operaciones que se realizan en el mercado. El concepto de información asimétrica se refiere a las diferencias en la cantidad y calidad de la información que una persona tiene sobre otra persona, con la cual celebra un contrato. La parte menos informada no es capaz de distinguir la buena o mala calidad de lo ofrecido por su contraparte, por lo cual para la primera es razonable asumir la posibilidad de que esta calidad no sea buena. En materia de otorgamiento de créditos, esto se traduce en que, ante la carencia de información el acreditante asumirá la mala calidad crediticia de su acreditado y consecuentemente que enfrente un riesgo de incumplimiento alto, por lo cual la tasa de interés que exigirá para celebrar la operación, será más alta que la que habría exigido en caso de contar con información suficiente y oportuna. Por ello, ahí es donde es difícil adquirir información sobre los solicitantes de crédito, también es más difícil que éstos lo consigan. Al compilar y difundir información sobre los créditos que se han pagado de manera puntual, los que han presentado retrasos e incumplimientos, las sociedades de información crediticia, ayudan a corregir esta falla del mercado y prestan y servicio valioso para el buen desempeño de los mercados financieros. De cara a los acreditantes, estas sociedades facilitan el análisis de riesgo y reducen la posibilidad de que se otorguen créditos incobrables. Si no existiesen las sociedades de información crediticia, las entidades financieras y las empresas comerciales tendrían que dedicar una gran cantidad de tiempo y de dinero para reunir el historial crediticio de cada uno de sus acreditados y el acreditado tendría que repetir el proceso cada vez que solicitara un crédito a una entidad distinta. En otras palabras, si no existiesen las sociedades de información crediticia el proceso de documentar un crédito sería más caro y serían los solicitantes quienes tendrían que cubrir la diferencia en costos. En cambio, cuando la información sobre el historial crediticio de una persona se encuentra disponible de forma oportuna, los costos de documentación se reducen y existen incentivos para que las personas mantengan limpio su historial o, de otro modo, perderán el acceso al crédito toda vez que el incumplimiento de las obligaciones asumidas con uno de sus acreditantes será conocido por todos los demás. De cara a los acreditados, es decir, los consumidores, los beneficios de contar con sociedades de información crediticia son aún más grandes. Estas sociedades permiten que aquellas personas que han mantenido un buen historial crediticio tengan acceso a una tasa de interés relacionada con su capacidad de pago sin que elementos y consideraciones de otro tipo interfieran con ello. En este sentido, sin las sociedades de información crediticia los buenos deudores no obtendrían los beneficios de haber cumplido cabalmente con sus obligaciones. Asimismo, con la información que difunden estas sociedades se agiliza el proceso de evaluación y otorgamiento de créditos y los acreditados pueden acceder a ellos de manera oportuna sin necesidad de realizar trámites complicados. Al respecto Fred Kade, profesor de la Universidad de Indiana y Michel Staten, profesor de la Escuela de Negocios Georgedown, han afirmado de manera categórica que la amplia difusión de información crediticia en los Estados Unidos ha facilitado a los consumidores de ese país acceder a un mayor número de créditos de una mayor variedad de fuentes, de forma mucho más rápida y a un menor costo que los consumidores de otros países. Por todas las consideraciones anteriores, en caso de que esta soberanía decida aprobar el presente dictamen el mismo contribuirá con el proceso de construcción del marco jurídico que sustente la reactivación del mercado de crédito en nuestro país. En términos generales, la minuta que envió la colegisladora puede dividirse en tres puntos: Depuración de la base de datos. Se limita a siete años el tiempo que las sociedades deberán conservar la información de cada crédito de personas físicas. Se elimina de las bases de datos los registros relativos a créditos vencidos anteriores al 1º. de enero del 2002, cuyo importe a dicha fecha sea inferior a tres mil pesos, tratándose de personas físicas, y a 10 mil pesos en caso de personas morales. Las entidades financieras que hayan instrumentado programas de apoyo para sus deudores deberán reportar a la sociedad de información de los clientes que se acogieron a dichos programas con una anotación que, en esa fecha, denote pago puntual y oportuno. La mencionada información deberá enviarse a las sociedades a más tardar el 2 de febrero de 2004. Lo anterior permitirá eliminar por completo el registro de aproximadamente 2.5 millones de créditos, en beneficio de cerca de dos millones de personas. Adicionalmente, se eliminarán de manera parcial aproximadamente 4.5 millones de créditos, lo que impactará a 3.4 millones de personas. Se adiciona el capítulo 5º. de sanciones con el fin de castigar el incumplimiento de las obligaciones emanadas de la ley. De este modo se detallan las conductas de la sociedad de información crediticia, de las entidades financieras y de las empresas comerciales que se considerarán como infracción a la ley o a las disposiciones de carácter general que de ella emanen, mismas que serán sancionadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el Banco de México y la Procuraduría del Consumidor. Esto responde a una necesidad práctica, toda vez que en los 22 meses de vigencia de la ley uno de los principales obstáculos para la consecución de sus objetivos es precisamente la ausencia de medidas de sanción administrativa ante diversos supuestos de incumplimiento. Transparencia para los sujetos investigados. Las sociedades estarán obligadas a poner a disposición de los clientes, junto con cada reporte de crédito especial, un resumen de sus derechos y de los procedimientos para acceder y rectificar los errores de la información contenida en dicho documento, así como el significado de las claves que utilicen en los reportes de crédito especiales de forma fácil y accesible. Esto permitirá que los sujetos investigados comprendan cabalmente el contenido de su reporte de crédito especial. No obstante los beneficios de estas modificaciones, el proyecto de decreto que remitió la colegisladora es sin duda perfectible. Al respecto la dictaminadora destaca lo que se refiere al control de la tenencia accionaria de las sociedades de información crediticia. Actualmente el artículo 8º., de la Ley permite que una sociedad de información crediticia sea controlada por un solo usuario y esto ocasiona un conflicto de interés. Como se mencionó anteriormente, estas sociedades tienen, entre otras funciones, la de disminuir el riesgo de las entidades financieras y de las empresas comerciales de otorgar malos créditos, toda vez que permiten conocer el historial del probable acreditado antes de otorgar el crédito y en caso de que existan señales de un probable incumplimiento futuro de sus obligaciones, la operación no se realiza. En la medida en que el usuario que pretende otorgar el crédito controle a la sociedad, se amplíe la posibilidad de que aun cuando existan señales de un probable incumplimiento el crédito se otorgue y que la información relativa al cliente se manipule con el fin de evitar las consecuencias legales del aumento de riesgo de su cartera. Unido a lo anterior, las sociedades de información crediticias no están obligadas a integrar consejeros independientes en su consejo de administración y por lo tanto en la medida en que sean controladas por un solo usuario, existe la posibilidad de que la información contenida en su base de datos sea utilizada con fines comerciales en beneficio de otras empresas del usuario que la controla, con la consecuente violación a los principios de confidencialidad y protección al consumidor. Asimismo, como consecuencia de la obligación de las sociedades de compartir información, la información relativa a entidades financieras y empresas comerciales queda en manos del usuario que controle una de ellas con la posibilidad de que se realicen prácticas desleales de comercio. En resumen el control de una sociedad por parte de uno solo de sus usuarios, obstruye la rendición de cuentas, impide el manejo independiente de la misma y fomenta la falta de credibilidad en el mercado. Al mismo tiempo dificulta la supervisión y por ello la dictaminadora propone modificar el proyecto de decreto para adicionar al artículo 8º., de la Ley, en los términos siguientes: "Ningún usuario podrá participar bajo cualquier título en más del 18 % del capital social de una sociedad o controlarla directa o indirectamente. Se incluirá dentro de dicho límite control en forma individual o en su conjunto a todos aquellos relacionados". Es cuanto, señor Presidente. -