La diputada Ana Lilia Guillen Quiroz (PRD): Con su permiso compañera presidenta: La suscrita diputada federal de la Quincuagésima Novena Legislatura del Honorable Congreso de la Unión, integrante del grupo parlamentario del Partido de la Revolución Democrática, con fundamento en lo dispuesto por los artículos 71 fracción II de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos y 55 fracción II del Reglamento para el Gobierno Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, someto a la consideración de esta Asamblea el siguiente Proyecto de Decreto por el que se adiciona un cuarto párrafo del artículo 48 de la Ley de Instituciones de Crédito al tenor de la siguiente: EXPOSICION DE MOTIVOS: Al menos 45% de los ingresos que obtiene la banca comercial en México proviene de una actividad sin ningún riesgo como las comisiones, las cuales son sensiblemente más altas que en otros países, según el reporte para hacer valer la fuerza de los usuarios, de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros CONDUSEF. De acuerdo con el reporte, algunos de los principales bancos extranjeros que operan en México, como City Group, HSBC, BBV y Scottia Bank, cobran comisiones mucho más elevadas que en sus propios países de origen. Casi la mitad de lo que la banca recibe proviene de una actividad sin riesgo; las comisiones netas como porcentaje del margen financiero de la banca, se han elevado de 33% en 2000, a 50% en junio de este año. Ante la retracción del crédito, en los últimos cuatro años las comisiones pasaron de representar el 13% de los ingresos de la banca mexicana, al 39% en la actualidad. Esto ubica a México por encima de países como Brasil y Gran Bretaña, donde las comisiones representan el 36% de los ingresos de las entidades; también de Francia, donde equivalen al 33% y de España, donde las mismas se ubican en 30%. Según el documento de la CONDUCEF, las comisiones varían de un país a otro porque: a).- Son de carácter eminentemente local y tienen que ver: primero, con la disposición de infraestructura; segundo, dispersión geográfica; tercero, edad de la población; cuarto, ingreso por habitante. b).- Se basan prácticamente por el marco legal interno; c).- Su monto lo fija cada institución de acuerdo con su fortaleza y posición de mercado. En México se paga hasta 1.7 dólares por retirar dinero de un cajero automático que no es de la red del banco, mientras en Chile, Argentina y Venezuela se paga menos de un dólar y el costo promedio de un cheque rechazado en México, es cercano a los 800 pesos unos 70 dólares- mientras este cargo en Estados Unidos ronda los 30 dólares. Recientemente entró en vigor la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros que regula las comisiones bancarias por los servicios que se ofrecen a los usuarios y que obliga a los bancos a hacer más transparente el cobro de sus comisiones. Sin embargo, el banco HSBC cobra a sus clientes un interés anual de 77% por una tarjeta de crédito, mientras que a sus usuarios en Inglaterra sólo les cobra 16%, según información de CONDUCEF. En tanto, Scottia Bank Inverlat cobra un interés de 77% en México, mientras que en Canadá es de 18%. Por su parte, BBV cobra en México tasas de 80% por el plástico, mientras que en España lo hace por 25%. BANAMEX cobra intereses en nuestro país por 85% y en Estados Unidos, de 9%. Los grandes bancos son los que en promedio presentan las mayores tarifas por disposición de efectivo en sus diversas modalidades, ya sea en cajeros red, en tiendas de autoservicio y ventanillas. Estos bancos son los que cobran también las mayores cuotas por concepto de anualidad tanto en cuentas de cheques como en tarjetas de crédito. A pesar de lo anterior, la Asociación de Bancos de México ha manifestado su desacuerdo por las conclusiones, metodologías y la información utilizados en el estudio; no obstante que los bancos en otras ocasiones han admitido que las comisiones son más caras en México, porque el país es más riesgoso. Se debe recordar que la CONDUCEF publicó a principios de 2004 en los principales diarios del país las comisiones que los bancos cobran por diversos servicios, donde se detalla sobre el cobro de las comisiones por los pagos de luz, teléfonos, consultas de saldos o emisión de estados de cuenta adicionales. En el desplegado, la CONDUCEF señalaba que no todas las instituciones bancarias cobran lo mismo, e incluso cada una de ellas tiene diferentes criterios para hacerlo. Por ejemplo especificaba que BANAMEX cobra por recibir el pago del teléfono a sus clientes, TELMEX en este caso, quince pesos; igual que BANORTE, mientras que BBV Bancomer y Santander Serfin cobran doce pesos. Sin costo lo reciben, sean o no clientes, Banca Firme, Banco del Bajío, Inbursa, Interacciones, Banci (?), Icse (?) y Scottia Bank Inverlat. HSBC no cobra a sus clientes comisión por el pago a TELMEX y los no clientes pagan seis pesos, mientras que Scottia Bank Inverlat tampoco aplica comisión a sus clientes y a los no clientes les cobra 10 pesos. Banamex aplica una comisión a sus no clientes por el pago de teléfono en ventanillas de 35 pesos. Es importante recordar que como resultado del proceso de globalización el capital extranjero prácticamente se ha adueñado de la banca mexicana al pasar de una participación de 18 por ciento en 1997 a 81 por ciento en 2004. No obstante la presencia de los bancos extranjeros en México, todavía no se ha traducido en el establecimiento concreto de políticas operativas y administrativas que permitan una disminución gradual en el costo de los diversos servicios y productos, particularmente en cheques, tarjetas de crédito y de débito y un reposicionamiento del cliente usuario. El documento de la Condusef concluye, entre otras cosas, que se observa un crecimiento más elevado de los ingresos por comisiones por valor promedio de operación que por volumen de transacciones. A partir de 1996 los ingresos por comisiones crecen de manera acelerada ante la caída del margen financiero. Todo indica que en el mediano plazo continuará presentándose una distorsión entre el nivel de comisiones, la infraestructura de medios de pago y el volumen de transacción por parte de los usuarios, de manera que para las autoridades financieras resulta necesario detonar una revolución en los sistemas de pago al menudeo que vaya acompañada de una reducción en el costo real de los servicios. En este orden de ideas se hace necesario establecer una regla general que impida los abusos e inequidades que revela el estudio en comento. El objetivo de la presente iniciativa es lograr justicia y equidad a favor de los usuarios. La adición que se propone está en armonía con los tratados de libre comercio firmados por nuestro país con América del Norte en su artículo 1410, fracción I, incisos a), b) y c) y la Unión Europea. Este último no contiene disposiciones expresamente aplicables al tema de que se ocupa la presente iniciativa. Con nuestra propuesta se mantiene la facultad que confiere el artículo 48 de la Ley de Instituciones de Crédito al Banco de México para regular las tasas de interés, comisiones, premios, descuentos, etcétera, de las operaciones activas, pasivas y de servicios que realizan las instituciones de crédito. Por lo antes expuesto sometemos a la consideración de esta soberanía el siguiente proyecto de decreto por el que se adiciona un cuarto párrafo del artículo 48 de la Ley de Instituciones de Crédito. Artículo único. Se adiciona un segundo párrafo del artículo 48 de la Ley de Instituciones de Crédito para quedar como sigue: Artículo 48, segundo párrafo. Las instituciones financieras extranjeras que prestan servicio en territorio nacional no podrán tasar el precio o costo de sus servicios por encima del valor en el que éstos son prestados en sus países de origen, atendiendo al tipo de cambio vigente. Artículos transitorios. Primero. El presente decreto entrará en vigor el día de su publicación en el Diario Oficial de la Federación. Segundo. Se abrogan las disposiciones que contravengan la presente. Dado en el salón de sesiones de la Cámara de Diputados del Congreso de la Unión el 9 de noviembre del 2004. Es cuanto, señora presidenta.