EL C. DIPUTADO ENRIQUE DE LA MADRID CORDERO: Con su permiso señor Presidente, honorable Asamblea. El día de hoy es un día muy importante para el Sistema Financiero Mexicano y particularmente para el sector de ahorro y crédito popular. Estamos presentando a esta Soberanía para su consideraci6n y eventual aprobación un proyecto de Decreto de Ahorro y Crédito Popular. México requiere generar al año más de un millón de nuevos empleos a fin de hacer frente a una población creciente y enfrentar también los rezagos acumulados a lo largo de los años. Para ello es necesario alcanzar un crecimiento económico alto y sostenido de cuando menos un 5% anual durante muchos años. Uno de los requisitos indispensables para lograrlo es que contemos los mexicanos con acceso al crédito a tasas y a plazos convenientes; para ello es necesario contar con un sistema financiero sano, eficiente y profundo. Sobre la crisis financiera que se desató a finales de 1994, la banca comercial ha reducido su financiamiento al sector privado de la economía en más de un 80% en términos reales. Adicionalmente la necesidad de establecer controles más rigurosos sobre la administración de los riesgos así como los altos costos de operación han hecho que la banca comercial se retire de los sectores de menores ingresos y de mayor riesgo. Esta situación ha provocado que un número de personas físicas y mora les tengan que acudir a intermediarios financieros no bancarios a satisfacer sus necesidades crediticias. Actualmente existen en México varios ti pos de organismos que captan ahorro popular y otorgan créditos al con sumo de la producción de las micro, pequeñas y medianas empresas en términos que sin embargo siguen siendo paupérrimos dado que en términos de los activos del sistema financiero bancario no representan arriba del 0.9% de los activos de este sistema. No obstante esto, ha sido un factor muy importante en términos sociales, económicos y políticos ya que atienden al 6% de la población económica mente activa. Sin embargo el marco actual que tenemos resulta deficiente y contradictorio, no siendo esta la legislación apropiada al objeto que pretendemos regular ni mucho menos es acorde con los lineamientos de un adecuado y seguro desarrollo financiero. Se encuentran sociedades y cooperativas de ahorro y préstamo que están facultadas por la Ley para captar ahorro del público, a su vez conviven con un sinnúmero de agentes que ofrecen servicios similares para los cuales no están ni facultados ni apropiadamente regulados ni supervisados. Esta inadecuada regulación no garantiza adecuadamente el ahorro de los mexicanos y no ha sido suficiente para impedir el desarrollo de las actividades fraudulentas que han mermado el patrimonio de muchas familias mexicanas. Atendiendo a la experiencia internacional, está comprobado que los países en los cuales existe una regulación prudencial adecuada en el sector del ahorro y del crédito popular, este ha podido crecer y consolidarse como una alternativa atractiva de financiamiento para millones de personas en todo el mundo. Con el objeto de lograr fortalecer otras alternativas de ahorro y crédito para las clases populares del país, así como de garantizar el ahorro de las familias mexicanas, es que las comisiones unidas de Hacienda y Fomento Cooperativo presentamos este proyecto de decreto de Ley de Ahorro y Crédito Popular. Es importante señalar que para la elaboración del dictamen se consideraron un poco más de 6 iniciativas y puntos de acuerdo que los distintos grupos parlamentarios y congresos estatales presentaron a lo largo de estos últimos años. Entre ellas, el 26 de octubre del año pasado el grupo parlamentario del Partido Revolucionario Institucional presentó la iniciativa que expide la Ley de Ahorro y Crédito Popular y que reforma y deroga diversas disposiciones de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. El mismo día, los partidos Acción Nacional y Verde Ecologista de México presentaron a esta Cámara de Diputados una iniciativa también de Ley de Ahorro y Crédito Popular y el Instituto de Fomento Social para la micro, pequeña y mediana empresa y se reforman y derogan diversas disposiciones de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxilia res del Crédito. Sin embargo, como antecedentes inmediatos previos a estas iniciativas, también se presentó el 22 de marzo del año 2000, una iniciativa de la diputada Angelina Muñoz Hernández, del grupo parlamentario del PRI, con el objeto de modificar diversos artículos de las leyes generales de sociedades cooperativas y generales de organizaciones auxiliares del crédito. También diputados integrantes de la mesa directiva de la LII Legislatura del estado de Querétaro, presentaron a consideración de la Legislatura Federal la iniciativa por la que se reforma la Ley General de Sociedades Cooperativas; y por último, en sesión celebrada el 27 de abril del '99, se presentó por un grupo de diputados de distintos grupos parlamentarios una iniciativa de ley de los organismos financieros del sector social de la economía. Todas estas iniciativas han sido tomadas en cuenta en el dictamen del proyecto de decreto de Ley de la Comisión de Hacienda y de la de Fomento Cooperativo. De esta forma, después de analizar y evaluar las distintas iniciativas, es que nos abocamos a estudiar también diferentes experiencias internacionales relevantes y establecimos una amplia negociación con el sector a fin de lograr proponer un esquema que tomara en cuenta tanto la realidad y las limitaciones actuales del sector, como las necesidades financieras del futuro. En este ejercicio se procuró combinar sensibilidad política con capacidad técnica. Derivado de lo anterior es que se somete a su consideración por objeto de crear un ordenamiento jurídico que regule, promueva y facilite el servicio y las actividades de captación de recursos, la colocación de crédito y el otorgamiento de servicios mediante su integración a un sistema de entidades de ahorro y crédito popular. ¿En qué consiste, en pocas palabras, este decreto? De lo que se trata es de crear un sistema de supervisión auxiliar en donde se reconozca que las autoridades financieras, concretamente la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, no tiene la capacidad física de poder acudir a más de 600 entidades que están dispersas por todo el territorio nacional a realizar una supervisión y una vigilancia intensa. No obstante esto, de lo que se trata es de crear un mecanismo a través del cual las federaciones que estarán integradas por entidades de ahorro y préstamo, sean estas las federaciones las que realicen la supervisión y la vigilancia; sin embargo, hemos mantenido lo que es la autoridad de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para que sea la Comisión la que autorice, la que establezca también las reglas prudenciales y la que establezca las reglas de supervisión y vigilancia, las federaciones entonces se convierten en una especie de auxiliar en materia de supervisión. Podrán también las federaciones dictaminar o emitir regulación prudencial adicional a la que haya emitido la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, por lo mismo estamos proponiendo un sistema mixto, un sistema híbrido en donde no estemos como estamos hoy, sin ningún tipo de regulación ni prudencial, ni ningún tipo de supervisión que entre otras cosas facilitó el que se cometieran operaciones fraudulentas, sin embargo tampoco consideramos adecuado que nos fuéramos al otro extremo, de una regulación excesiva o una supervisión muy intensa por la Comisión, puesto que físicamente no tendrían elementos suficientes para realizar como he comentado este tipo de operaciones, Estamos en un sistema, proponemos un sistema que ha funcionado en otros países y que es precisamente lo que les ha permitido en otros países, como España y como Alemania, por ejemplo, que el día de hoy después de muchos años de evolución, puedan estas entidades constituir alrededor del 50% del sistema financiero de esos países. Consideramos que una manera adecuada y acertada de fomentar este sector es precisamente a través de una regulación y de una supervisión atinada, independientemente de esto estamos también en proceso de estudio de ver que otro tipo de mecanismos pudiéramos utilizar, qué otro tipo de recursos fiscales pudiéramos asignar para promover a estas entidades, pero por lo pronto estamos ahora diseñando un esquema que precisamente le de certeza a los ahorradores. También les exigimos a las entidades de ahorro y préstamos, que necesariamente tienen que constituir un fondo de seguro de depósito, no queremos que nadie que reciba, que capte ahorro de los mexicanos lo ponga en riesgo porque no existe un sistema de seguro de depósito, sin embargo este sistema de seguro de depósito será un sistema privado que se vaya constituyendo precisamente con las aportaciones de los particulares, ese es un punto que también presenta para algunos un debate, algunos quisieran ver todavía la garantía del gobierno federal detrás del seguro de depósito privado, la mayoría de los integrantes de estas Comisiones Unidas consideramos que éste es el esquema correcto, que se les obligue a constituir un seguro de depósito, pero que también vayamos responsabilizando a los ahorradores, vayamos responsabilizando a los consejos de la seguridad y del buen manejo de sus entidades y además es totalmente consistente con el esquema que tenemos ahora en la Ley del I PAB en donde estamos reduciendo la garantía del gobierno federal, misma que culmina en un proceso gradual en donde incluso los seguros de los bancos se están viendo acotados. En pocas palabras, consideramos en las Comisiones Unidas, que estamos tomando una decisión indispensable, necesitamos regular el ahorro y el crédito en México, necesitamos darle también garantías a los ahorros populares, no vemos ninguna razón para tener ahorradores de primera o de segunda, también el ahorro popular requiere de reglas similares a las de los bancos, pero evidentemente seremos sensibles a que la regulación de las pequeñas cajas de las pequeñas entidades obviamente tengan un sistema de regulaci6n más modesto que no le resulte oneroso. Por eso, en las Comisiones Unidas consideramos y sometemos a su consideraci6n este Decreto de Ley y Ahorro Popular. Muchas gracias.