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「抢人大战」背后，西部既要把人送出去，增加收入，又希望引入企业，让乡亲就近就业，这种纠结有无破解之道？

市场总是会自发的调配资源，在义务教育普及之后，人们有更多的选择空间。
开始讨论之前，先说说我们西北所在农村的现状，如果不是大的节假日，在村里基本见不到年轻人，甚至很少见到中年人，现阶段还在种地的主力其实是60后的甚至是50后的老人。当然也有特殊问题会让很多中年人选择留在家里，比如照顾家里失去自理能力的老人。
从经济角度理解，就是工业化市场化带动的社会化大生产效率异常的高，从国家角度来看，工业化带动经济体在国际上的比较优势增加，居民相同的劳动时间可以选择产出更高的工业生产，或者去选择产出更低的农业生产，劳动者不太可能去硬和机器拼效率，而是去学习应用机器和先进技术增加自己的产出效率，这时就会自发的淘汰一些产出较低的劳动方式，比如现在农村很少有人选择人力来收割小麦玉米，都是机械化的应用。
教育本身就是在提高劳动者的选择，义务教育之后，很多基础的工业劳动都是可以满足的。在此前的文章我们也讨论过，我国的高增长非常依赖工业化和劳动力红利的挖掘，而两个婴儿潮刚好与发展相对应，第一次是62后的婴儿潮对应改革开放，第二次是80后婴儿潮对应融入经济全球化，加入WTO。全球范围内最高性价比的劳动力持续了几十年，吃苦耐劳结合义务教育普及迅速让我国成为成为世界最大的工业产出国。
经济基础与生产要素流动，我国是典型的外循环经济体，经济增长非常依赖国际市场，而工业化沿海城市靠着天然的海运优势，结合国家大力的扶持和资源的倾斜，南方经济迅速崛起。经济基础决定很多东西，带来了更高的用工需求，更好的薪资待遇，更好的晋升渠道，还有非常重要的营商环境，大量的资源积累形成集聚，人口流动也就自然由西向东倾斜。
经济越好，机会越多，政府收入越高，福利相对越好，对年轻人吸引力越大。反过来经济越差，机会越少，裙带关系越严重，国企银行基本都是利益的网络，但这些企业很多时候不是做蛋糕而是借助垄断地位分蛋糕，留给普通年轻人的大概只有每月几千块的收入和源源不断的隐形税收，比如离谱的房价和结余比，进一步加速了年轻人口的流出。
原则上地方不希望人口，或者税源流出，税收是政府的经济基础，为什么地方可以看着甚至鼓励年轻人去打工呢？地方财税三大块，第一个是传统意义的税收，第二个是转移支付，第三个则是土地财税。非常奇怪的是传统税收反而是依存度较低的部分，相对落后省份的两大财政支撑是来自中央的转移支付和地方的土地财税。结合我在农村的一些观察，村里在南方的打工者很大比例都在本地的城镇买了房而不是落在外地。
从货币流动来看，打工的人本身在沿海城市做贡献，为地方贡献了产出、社会保险和税收，一部分以转移支付或者统筹养老基金等方式回到经济相对落后的城市，劳动者获得的工资又以土地财税的方式在本地买房也进入到了地方财税里面，以此支撑地方经济的运转，至少从这个角度来看，西部的做法并没有问题。
至于西部的招商引资，也不矛盾，毕竟不是所有人都拥有外地打工的家庭基础，要招商引资就必然要拿出政策，这个政策可以是场地，也可以是税收，本质是地方要出钱，拿着转移支付和土地财税再以补贴的方式吸引产业落地，本身设计是没有问题的。但考虑到西部的营商环境和决策者能力，以及整个裙带的根深蒂固，让招商引资其实并不顺利，甚至常常出现杀猪的现象，也会出现钱花了换来一大批投入产出极低的项目，债台高筑是常态，进一步恶化本地的经济状况，这也是未来要改进的方向。
最后，年轻人是经济体最宝贵的财富，尤其是在人口结构畸变上移的时候，谁的年轻人口流入多，战略储备就越高，经济潜力就越大。反观经济基础落后，但又过度依赖转移支付和土地财税的城市，虽然外出打工者还会回来买房，但终究只是短期的贡献，长期的消费和经济活力还是会出问题，城市间的分化也逐渐变大，尤其是深度老龄化的时候，培养自己的产业基础留住年轻人还是很迫切的问题。
美国联邦政府债务规模触及 31.4 万亿美元上限，美国政府可以无限举债吗？

如果想继续采用凯恩斯主义干预经济运转，就必须要有人加杠杆，这也是极致凯恩斯主义要付出的代价，政府举债风险要低于居民举债，而日本模式也证明了可以玩很久，政府加杠杆维系经济金融体系运转是大家都在尝试做的事情，只要居民不违约，很多问题都是可控的，比如明斯基时刻。
大家最后的救市方向有点殊途同归，欧洲的能源补贴和福利支出，美国的直接发钱和基建，我国的以工代赈等等，本质都是在经济下行的时候通过政府负债来试图弥补市场的热度，至于上限，可以确定的是，配合货币霸权和财政赤字货币化，只要通胀不崩溃，可以玩到非常久，违约大概不会出现，至少不应该比欧洲日本更早出问题。
广西南宁房贷年龄期限可延长至 80 岁，这一规定是否适当？可能会遇到哪些现实问题？

想到了日本的老后破产一代，这还是在相对高福利下出现的，我国的人均预期寿命虽然在增长，现在也不过78岁，再考虑到养老金替代率的持续走低，随着人口结构上移，很难现象如果各地纷纷效仿是否能做到比日本还好，穷其一生为了房子和贷款，想想也挺不值得。
为什么年轻人不再以劳动为荣了？

老生常谈的问题了：资本收益压过劳动收益。
市场调配资源被称为无形的手，特点是配置资源一般情况更有效率，我国经济高速发展离不开市场化的引入，但市场调配资源很难自发的去兼顾公平。资本积累总是会出现，有了这些积累的资源，总是期待其影响分配规则的制定，这个分配涉及到经济的方方面面，从一次分配到多次分配，总是倾向于改变社会总蛋糕的流向，最终形成庞大的既得利益者集团，阻碍社会经济的发展。
当然经济除了无形的手影响下，还有宏观政策调控的看得见的手，市场如果优势在于效率，那么宏观调控的优势则在于公平，尤其是阻碍过度贫富分化和阶层固化。但制定政策的终归是人，很难逃脱人性的弱点，与既得利益者形成是相互影响的。
此外，我们经济体经历了几十年的高增长，一个重要的点是有形的手和无形的手都有一个共同的关注点，就是增长率，比如宏观上制定的经济涨目标，比如保8%、保6%，再到保5%。优点是宏观资源刺激经济增长得到一个相对较好的增长率，缺点则是当宏观政策过度关注增量，就不太可能兼顾公平，比如房地产作为经济基础下的造富运动，既得利益者分的是居民过去的储蓄和未来几十年的劳动收益。
总结起来就是，市场经济本身优势在于效率，不可能自发的兼顾公平，当有形的手也过度关注增长而非分配的公平时，不仅不会改善财富结构，还会加剧资本收益压过劳动收益。当通过资产积累和享受发展红利本身拿走大量蛋糕，同时还能影响政策的制定，那么留给资本积累少，且非常依靠劳动收益的年轻人机会就不多了。经济基础决定上层建筑，东亚早期工业化国家即便不断让利都无法阻止低欲望社会的形成，假设继续过度的向未来索取结果大概不会更好吧。
「医保个账改革」落地后多地引「阵痛」，医保个人账户的钱，究竟是保险还是储蓄？如何看待门诊共济保障机制？

应该是税吧？
如何看待美国 2022 年贸易逆差额创历史最高纪录，这意味着什么？后续趋势会如何？

这个问题可能涉及经济全球化的问题，相对量化理解的大概还是费雪方程式：MV=PT。
1）经济全球化让各国的商品和货币流通更加容易。分为两种情况，一个是贸易顺差，一个是贸易逆差，完全的贸易平衡很难出现。国际贸易的核心是商品的交换，贸易顺差意味着对外提供的商品更多，自己消耗的更少，常见的比如我国、德国和日本，多余的出来的则是外汇储备积累。有贸易顺差就有贸易逆差，从国际市场消耗的比供给的多，付出的则是自己的货币、债务或者消耗外汇储备。
各国的货币本身的背书差异很大，比如像过去津巴布韦这样国家的货币就很难去国际市场换商品。在所有货币中，只有美元最特殊，在布林顿森里体系时与黄金挂钩，迅速建立霸权地位，虽然公然违约不再兑付黄金，但依旧长期维持了美元的绝对霸权地位，货币本身就是秩序的象征，只有美元的信用是大家都认的，也就是除了给国际市场提供商品外，美国可以通过单纯的输出信用来换取商品，并且预计短期内很难动摇。
如果说超发货币是对本国居民财富的掠夺，那么经济全球化美元的印钞就是对全球财富的掠夺，通过信用来换取源源不断的商品来消耗，经济全球化的两个受益者，一个是在资本和技术的扶持结合自身发展迅速进入工业化的经济体，我国就是典型的享受经济全球化红利，比如加入WTO。当然更大的获益者则是享受金融和货币霸权、产业和技术壁垒的早期工业国，共同享受劳动力挖掘的红利。
只要全球的工业产出不断增加，国际贸易持续扩大，美元的超发货币就能更好的分的全球贸易的红利，MV=PT，同样适用于经济全球化，国际贸易的主要货币是美元，只要产出T不断扩大，美元的购买力就足够的稳定。
2）美国的政府持续干预经济
美国使用极致凯恩斯主义直接间接造就了几次危机，一个是上世纪80年代的滞涨，另一个是08年的次贷危机，想让大政府放弃干预经济不太现实。疫情冲击期间，美国不出意外的迅速开启无上限量化宽松，结果又出现了极高的通胀，反过来开启了快速的加息周期来抑制通胀。
但这次与08年之前不同，是政府承担了刺激市场的成本，简单理解就是政府提高财政赤字和债务上限，向市场以及央行借钱，来给居民发钱或者用于增加公共支出，尽可能的让居民杠杆不要出现迅速的攀升，毕竟政府的债务可以通过以债养债来延续，居民的明斯基时刻可是见识过威力的。
最直观的表现就是08年之后美国政府的债务迅速从9万亿飙升到现在的31.4万亿的上限，简单理解就是政府通过信用来借钱，再通过直接和间接发钱、扩大支出来刺激居民的消费，一部分去了通胀，另一部分去了国际上购买商品，贸易逆差可能很大程度与此政策选择有关。
3）中美关系-竞争与合作
中美关系老生常谈了，有合作意愿也有竞争的压力。合作的点在于我国是最大的商品输出国，美国是主要的商品消费市场，美国虽然通胀在高基数上下来了，但依旧却商品的输入来中和通胀，我国由于财富结构、税收体系等问题带来的内循环阻塞，内需不足和产能过剩将传导到就业问题，需要国际需求市场来出清产能。表现为去年我国的贸易顺差和进出口额创新高，而美国的贸易逆差创新高，一个需要输出通胀，一个需要输出产能，这是合作的基础。
但也有竞争，没有人会永远安于挖掘劳动红利呆在第二梯队，人口结构上移不进则退，我国想要跨越中等收入陷阱，靠房地产、靠金融创新、靠继续挖掘劳动力红力是不现实的，大概还是只有最难的那条路，就是产业升级去抢占高端市场，但这其实就是在冲击现有国际蛋糕的分配方式，第一梯队只是想要做蛋糕的，不要希望出现新的分蛋糕的，这也是竞争的原因。
结合起来，美国是经济全球化的受益者，我们也是，一个高通胀急需输出货币换来商品，一个消费收缩急需输出商品保就业，一个是新高的贸易逆差、另一个是新高的贸易顺差，合作的同时又相互提防，很像是矛盾的两端。双方各自也都有自己内部的经济困局，可以确定的是，内部经济问题都是各自最关注的事情，贸易顺差逆差预计不是短期花力气去关注解决的问题。
当然也要警惕美国的传统伎俩，比如上世纪80年代出现了财政赤字极速上升，贸易逆差迅速扩大，为了平衡贸易逆差，联合起来拿当时的日本经济开刀，也就是著名的广场协议，逐步引导美元的贬值，本币贬值利于出口而不利于进口，以此来逐渐平衡贸易逆差和加速美国内部经济的恢复，很难说这次拿谁开刀。汇率不是越高越好，尤其是非常依赖经济外循环的经济体。
1 月金融数据出炉，人民币贷款增加 4.9 万亿元，M2 同比增长 12.6%，如何解读？

即便剔除春节的影响，依旧是过度迷信货币政策工具、过度依赖房地产、过度依赖对居民负债的挖掘。给市场供应过量的货币，速度有多惊人？去年一年增加约28万亿，今年一个月广义货币供应余额就增加了7.38万亿，同比增速又创涨价去库存之后的新高，预计也就是今年M2余额可以破300万亿，宏观杠杆率不可能低的了。
在此基础上还有一个重要的因素，就是GDP的增速，我们知道，货币本质是为了去平衡市场上的商品产出，而描述商品产出的指标就是GDP，上一次还么高货币供应量的2015~2016年，GDP增速在6~7%，而现阶段的GDP增速乐观一些也不过4~5%，不能说货币政策层面没有发力，其实从去年开始，一直再发力，且在发大力。
但从市场角度来看，居民贷款仅仅增加了2572亿，其中短期贷款仅仅只有341亿，中长期贷款2231亿，去年同期虽然经济也就那么回事，但住户贷款增加8430亿元，其中，短期贷款增加1006亿元，中长期贷款增加7424亿元。已经不能用腰斩来形容了，根据此前用的比较多的我国庞氏信贷问题结论，如果居民不接杠杆或者接不住杠杆，房地产就不可能盘的活，前面所有加杠杆的风险就会爆发，不难预测未来还有更多的房企、城投等债务出现偿付问题，解决办法本身也在数据中，就是用更多的债务去置换过去积累的债务，以债养债的庞氏信贷阶段，只要居民不参与，这个游戏设计虽然可以通过以债养债来续命，再精妙也大概很难避免出清的结局，房企和城投今年会比去年更难。
去年几乎一整年的宽松货币政策，叠加春节影响，本人就贡献了不下六份的水平羊肉消费，最终的cpi也不过只有2.1%，随着春节结束，大家重新回到消费收缩的阶段，消费不足，尤其是非必要消费品的不足将很快传导到企业利润和就业薪资上，经济收缩今年是比通胀更值得担忧的事情，另外一个大问题还是庞氏信贷阶段以后，需要不断的供给货币和创造新的信贷来防止系统性的信贷违约 。
产能过剩是传统经济危机的表现，信贷违约是现代金融危机的特征，在我国经济增速放缓的时候同时出现，两个问题都非常缺少流动性，共同导致了货币政策的极度宽松。但随着居民收入预期的放缓和防风险意识的增加，信贷很难进入居民端的投资和消费环节，反而是储蓄意愿不断增加，有能力的开始主动的去杠杆，与信贷扩张救市的初衷相悖，仅靠企业和地方隐形债务来支撑信贷扩张，无非是一个利滚利和杠杆更迅速攀升的过程，风险爆发虽然会延后，但同时积累的更快，让未来更难以处理，就和涨价去库存对今天的影响一样难以回避。
很好奇会不会像应对某些特殊卫生事件一样，扛不住以后开始允许市场出清，且出清的速度和力度就和泄洪一样的迅猛，当然这大概也是货币政策工具和财政政策工具都失效以后才可能做出的选择，货币政策工具效果也就这样了，今年的重点大概是观察还有什么财政政策工具可以拿出来。
多地推行现房销售试点，此举能从源头上杜绝烂尾楼吗？

维持房地产信心的必要尝试。
我国的预售制是非常具有特色的，对于既得利益的三方基本只有收益，没有风险，而对于利益的提供者来说，有少量的收益但更多的是风险。具体表现为，土地财税在土拍的时候就已经拿到了，银行在预售制下放贷之后就可以收取利息，那么房企会承担压力吗？是的，但也不完全是，房企只是一个企业一个法人，企业不赚钱不意味着股东不赚钱，房企把预售制的资金流当利润花，搞各种利益输送和分红。只有购房者拿着过去家庭的储蓄和未来负债为这个利益分配的游戏买单，当然不能完全否认预售制的作用，让市场多了一些房源，供需关系决定价格，能够享受到一定的优惠，但前提是能如期拿到房子。
假设出现了大规模的烂尾（其实不用假设，房地产资金流的设计必然会出事），这个拿到房子的前提就存在风险了，其中包括时间、质量、后期保障等等问题，就比如某大购房送的十几年的物业，非常具有庞氏骗局的属性，不计成本的把未来的承诺变现，获得的资金再通过抵押担保的方式去银行套贷，肉眼可见的大漏洞硬是撑到破产以后才纰漏出来，我们从来不怀疑这个金融链条上人的专业水平，但结果总是出人意料。
那么在预售制下已经吃到红利的，出现烂尾以后会有什么影响，答案是很少：地方的土地财税不可能退回去给房企，让房企把房子建起来，地方可能早就把钱花掉了，也吐不出来。银行表现的则更差劲，本身房贷的抵押物是房子，最应该关注抵押物的进度，然而根本不管，只是找居民要每月的月供，即使烂尾了也不允许违约，个人征信等工具都在后边等着，断供潮很快就没了消息。房企，纯粹的一副死猪不怕开水烫，输送出去的利益和不该发放的分红也不可能收回来，还是那句话，他们更希望有限责任的房企走破产程序，
结果就是这个游戏的设计最终只有弱者吃下了所有成本，没有能力去左右已经出现的烂尾问题，唯独能做的也就是选择不参与，所谓的非bl，但不合作，低欲望社会其实也是类似的问题。
不合作的结果就是房地产击鼓传花的游戏推不下去，地方拿不到土地财税，在去年清一色城投拿地的支持下，依旧折去3成的收入。银行面临的是断供潮，虽然热度被压下来了，但客观存在的问题预计不会那么容易的解决，到时候比美工次贷危机金融体系收回的不良资产有很大的差异，人家再差还能收回房子，而烂尾下银行的抵押物不是缩水，而是没有。房企也基本是躺平，你可以限制我拿地，但你不能强迫我没有销售额的情况下拿地，对于已经烂尾的，基本是靠后来者接盘，进来多少钱，办多少事。
已经出现的情况就让预售制变得非常鸡肋，很少有人敢买期房了，因为钱进去你很难保证是盖你买的房子，还是以前人买的房子，食之无味弃之可惜。不如卖给市场一个利好，先把库存的房子优先处理掉回款，对于房企来说，资金能流动起来本身就是可遇不可求的事情，守着预售制本身也是等死，不如试试现房销售。
媒体评年轻人越来越反感专家「丝毫不顾忌年轻人的感受」，哪些信息值得关注？

仅说一个点吧，说城镇化率还有很大空间，来支撑房地产市场容量预测的专家，不知道有几个真的了解农村的现状，拿着宏观数据去推测城镇化的体量，而很少有人真的去农村调研现在的人口结构和农村老人的城镇化意愿，本身就是与现实脱节的表现。
再说一个美国次贷危机前的一些现象，专家们还在嘲讽这看空楼市的群体，却很少去调研次级信贷市场到底哪些群体在支撑，是否工作和收入稳定，是否存在虚假信息套贷，是否会出现系统性的违约，只要房价还在涨，那么这类的质疑完全就没有人关注。
历史总是惊人的相似，为房地产泡沫寻求合理性的，却不去关心最后接盘者的财务状况和生活压力，比如他们到底借了多少亲朋好友之间的隐形杠杆，假设再出现一些黑天鹅，抗风险能力如何等等问题。遗憾的是，现在的房地产救市政策依旧按照原有的鼓励年轻人加杠杆的方式来维持，防止出现进一步的泡沫出清，其美名曰为了大家好。
有时候感觉会被处理特殊防疫事件一样，动用强而有力的政策来干预本身没有问题，但当资源逐渐消耗殆尽，成本与收益出现逆转的时候，各地依旧维持原本的惯性思维，并且动用宣传手段来加深居民对这类病毒危害的恐惧。其实房地产泡沫也是如此，刚开始是用来挖掘居民储蓄和扩大支出的工具，刺激经济增长，然而逐渐的成了透支未来而保短期繁荣的工具，成本越来越大，收益越来越低。
同样的出现了，动用各种宣传渠道去宣传房地产的重要性和泡沫破裂后的危害，却断然不提维系房地产泡沫的成本，比如迫使年轻人早早的就透支掉未来几十年的劳动收入和消费能力，市场出清在哪个工业国没发生过？只是经济周期的一环，没必要过度的妖魔化出清。这也是经济庞氏化的一种表现，给年轻人叙述者美好的未来，而代价同样可能也是这批人。
武汉官方将房地产归为「困难行业」，当地销售表示「不降价根本卖不动」，哪些信息值得关注？

后来者财富积累速度与既得利益者欲望之间的矛盾。
投资品和慢消费品价格对需求影响的矛盾，投资需求要的是涨价才能去库存，刚需要的是降价才能接住盘。
土地财税与经济可持续、高质量发展之间的矛盾，土地出让本身是未来几十年稅拿来短期花，并不可持续，可持续的资产持有稅又推不动。
系统性金融风险下货币政策宽松与收紧的矛盾，旁氏信贷形成，宽松是把风险放大但危机时间延后，收紧则意味着主动刺破泡沫而给未来一个潜力。
房地产支出与其它行业消费之间的矛盾，居民钱就这么多，负债花在房地产上的越多，能用来构建内循环的钱就越少，消费不足产能过剩带来经济收缩问题。
政府加杠杆还是居民加杠杆之间的矛盾，现阶段其实就是一个选择，是政府部门通过财政赤字、缩减福利过苦日子，还是居民部门继续加杠杆承担刺激经济的成本，这个选择在未来几年非常关键。
最后，要承认房地产对刺激经济是有功劳，但也应该看到过度依赖房地产刺激经济带来的诸多成本，从传统的消费不足和产能过剩问题到现代的系统性金融风险问题，从过度的隐形税收问题到财富结构失衡问题，从对过去居民的财富积累挖掘到未来年轻人的收入透支，不能只看到房地产在刺激短期经济非常简单好用，而忽略到其带来的诸多经济副作用。
如何看待《国家以工代赈管理办法》2023年3月1日起施行？这意味着什么？

首先，要明确的是以工代赈是财政政策工具的一种，一般用于应对经济收缩螺旋。
为了应对美国的经济萧条，也就是传统的产能过剩和消费不足危机，罗斯福新政有一条重要的举措就是"以工代赈"，开创了国家干预经济的新模式，重要的举措就是政府部门应该在经济收缩的时候扩大支出，创造就业，转出居民收入收缩带来的支出收缩，再到收入收缩和失业的螺旋。
读者应该能够发现，本人文章最新谈的最多的两个宏观经济问题，其中一个就是居民消费不足下的经济收缩问题。这是工业国基本都会遇到的问题，市场经济分配资源不可能既做到效率，同时还能兼顾公平，也就是分配问题，财富总是向少数人集中，这时大家获得的资源无法消化市场的产出，进而出现了产能过剩问题。这时对于个人来说，收入下降最合理的决策就是缩减非必要开支，尤其是工业品的消费，比如电子产品和一些服务，一个人支出下降带动更多人收入下降，也都纷纷缩减开支，进入经济收缩螺旋，当然我们居民消费收缩是多方面原因，这里就不多赘述了。
想要转出经济收缩螺旋，一般分为财政政策工具和货币政策工具，货币政策工具已经用了一年多了，准确来说自疫情以来都在宽松且不断的加码，但并无法有效转化成市场的消费和投资，反而变成了少数人的存款，进入金融体系空转，这本身是货币政策失效的表现。那么大政府想要干预经济，只有一个选择就是财政政策工具，比如减税降费，去年一年就让利4.2万亿，另一个则是大基建，大基建本身也是以工代赈的一部分，总结起来就是政府部门减少向市场的索取，同时向市场撒钱。
干预经济总是要拿出成本，代价是什么？政府的财政赤字，这里要分开来看，一个是中央政府，一个是地方政府。先说地方政府，明面债务看起来并不高，负债占GDP的比重大概在29%，但考虑到到地方的隐性债务，可能就很难了，以城投65万亿作为参考，GDP取120万亿，大概就有50%以上的杠杆率，当然把城投债都计入地方债务这样算不严谨，但可以大致作为参考，靠着地方继续负债来扩大支出预计很难，尤其是各个地方一半左右靠卖地来支撑土地财税的基础上，土拍数据大幅度下滑，一出一进地方自己都在违约的边缘，不太可能贡献太高的以工代赈。
第二个则是中央政府负债，约占GDP的21.4%，相比于主要经济体并不高，比如美国和日本，这可能也是以工代赈能够推行的一个基础，想要转出经济收缩螺旋，现阶段看来只有这一个选择，用中央政府负债来换取市场收缩的减速。
其实从疫情以来，政府的明面杠杆从2019年末的38.2%，增加到2022年末的50.4%也能看出来端倪，用凯恩斯主义救市，本身就是一个市场加杠杆的过程，要么企业加（比如计入企业债的城投债务），要么居民加（比如房地产高涨周期的土地财税转移到居民负债上），要么政府加（比如疫情冲击以后），至少在凯恩斯主义救市的成本上，我国没什么区别，无非就是房地产周期内居民杠杆加的快了一些，不要总是迷信什么东方经济学，基本的成本和收益其实没什么太大的差异。
最后，资金使用效率是一个未来值得关注的事情，中央政府靠负债挤出100块钱，花在哪里，带来多少居民收入增长，能带来什么样的市场响应，这对政府部门负债扩大支出刺激经济的效果影响极高，城投这几年借的钱还少吗？本质也是政府的隐性债务，带来的刺激市场的效果是值得思考的。
网络涌现背债中介，介绍人帮背债，号称轻松到手百万，什么是背债？背债的都是哪些人，有什么风险？

典型的低端庞氏骗局！
还记得云联惠的五折买车吗？让他们撸到足够的资金，停止履约的时候这个债到底该算在谁头上。
千亿房企阳光城爆雷，正式宣布违约，哪些信息值得关注？

只要居民还没有系统性违约，房地产这个链条上谁违约，比如城投和房企，在一些人看来都不算明斯基时刻的表现，因为他们可以赖账可以展期，居民反而想求着想提前偿还一些信贷。
可怕在哪呢？只要没有出现居民系统性违约，就认为居民还有风险转移的空间，比如降低首付比例等手段，企图把一个很大的风险平摊到一代人身上，直至多数人现金流都陷入到这个还债中，更多的代价也逐渐显现。
补充：
明斯基理论是基于金融体系内在不稳定性假说的基础上，预测即使长期稳定增长的经济体，也会因为惯性思维导致的盲目自信，过度投机导致资产泡沫、杠杆率增加，最终投资者收益不足以承担杠杆所产生的利息，又被称为明斯基时刻，少部分抽资引发大规模抛售出现资产泡沫崩盘，最终陷入金融危机以及进入长期的去杠杆周期。
女子去银行存 5 万，被要求出具收入证明，大额现金存取有哪些要求？此业务为何火爆，预计还可以持续多久？

大额存单将是经济下行中几乎无风险收益的重要参考。
前几年写文章竟然拿大额存单的收益来对比房地产的投资收益，主要是这个收益几乎无风险的且收益稳定。16年涨价去库存前中期，房价平均增幅都在10%以上，部分城市出现了一两年内翻倍的情况，假设你持有货币，那么对比3~4%的大额存单收益和两位数以上的房地产增值收益，市场更加倾向于后者，此外，当时信贷扩张时期，满地都是投资收益高于大额存单的产品，比如P2P理财，也可以做到两位数的承诺收益，且在信贷扩张和房地产泡沫增涨的时候，可以做到收益兑付，除了非常看重稳定的群体，更多的家庭决策都是在大额存单以外的投资方向。
但到涨价去库存的后期，尤其是提出去杠杆的18年之后，城市的房价增长速度大幅度下滑，虽然还是增值，但已经逐渐出现了旁氏信贷玩不下去的现象，比如高收益P2P的逐渐暴雷，金字塔结构收益不可能无限扩张，比如两位数的平均投资收益，尤其是去杠杆阶段的信贷偏收紧，市场没有那么多热钱来支撑前面人的收益。但是，房价永远涨的信心还在，人们总是幻想房地产还能像之前那样大幅度上涨，给这个链条上的投资者带来高收益，就会不计成本的去参与到这个游戏里面。
房企和地方是一方面，这里只说购房者，其实看70城数据和平均房贷执行利率来看，拿着5~7%的房贷利率，投资增值只有5%的长变现周期资产，即便算上租赁的1~2%的租售比，中间还有大量的税收和家具等投入，本身就不是合理的决策，5%年增值看起来也不低了，100万的房子每年还能涨5万，虽然不那么赚，但心理上大致还是不亏的，大额存单依旧不是最优先择，这个时候最先扛不住的其实是围绕着信贷扩张的各种金融创新，比如承诺两位数的P2P，涉及的金额保守在万亿，未兑付的在几千亿级别。
只要房价还在涨，即便负债投资已经是在给银行打工，信心还在，也就还有人购买，表现为2021年的拿地热情依旧高涨。但如果房价不仅不涨，还开始下跌了呢？准确来说，当宏观经济下行，市场的投资收益普遍下滑的时候，投资什么都可能产生亏损，比如股市、基金、楼市甚至银行的理财。这个时候参考点的大额存单虽然也在下调，但并不会像其他投资那样直接带来亏损，避险情绪带来其他投资品的变现，市场的决策必然转向更稳定且相对预期收益更高的大额存单，也让大额存单成为经济下行中重要的收益参考。
如果你去年没有投资，那么你就跑赢多数人，如果你去年收益还能达到大额存单的收益，那么本身就是少数人了，至于未来的经济预期，不确定是最能确定的事情，这也就导致了两个结果：一个是提前偿还贷款，另一个是钱进一步流向储蓄。
多个 GDP 过万亿城市松绑楼市，专家称「除一线城市或全面取消限购」，此举会对房地产业产生哪些影响？

考虑到财富的虹吸效应，这些城市房地产能不能拉起来不好说，能确定的是四五线的需求会进一步被吸走，居民收入储蓄积累还剩这么多，能够贡献土地稅收到的也就这么多，谁抢到算谁的。
城市分化也越来越大，越是经济差，越依赖土地财税搞钱，生活成本上升，但又无法提供相应的就业岗位和薪资待遇，年轻人流失，年轻人流失则进一步降低地方经济发展潜力，更加依赖土地来支撑财政收入，造成更大的税收缺口，人就离开的更快，唯一能寄希望的其实还是农村的需求补充缺口，也就是某些专家预测的我国还有10%的城镇化潜力是否能够在未来五到十年兑现。
媒体评「提前还贷比借钱难」，专家建议适度降低存量房贷利率，会带来哪些改善？

开始讨论之前，说一个银行的政策滞后行为吧，当2020年开始执行lpr参考利率制度，当lpr下调15个基点的时候，很多地方的银行并没有做出相应的房贷执行利率调整，比如本人2020年4月咨询的一家银行：LPR下调到4.65%，但当时银行给出的执行利率依旧维持在5.88%，并没有做出调整，意味着当lpr下调15bp时，2020年4月之后很长时间的贷款人加点增加了15bp，lpr随时间波动，但加点并不会改变直至贷款偿还完毕。我质疑这对当时的房贷利率不合理，当是工作人员先是回复：还真是这样，但工作迟疑了一下回复说，现在就是这个政策。
差异在哪里呢？如果2020年之前的存量房贷选择了lpr+加点，5.88%的执行利率变成lpr+1.08%，而在2020年4月之后的部分城市5.88%意味着lpr+1.23，现在当lpr下调到4.3两者的执行利率差异在：前者为5.38%，而后者为5.53%。不难看出一些地方银行在lpr改革后就没有跟上做出相应的调整，反映的滞后性创造了一批高利率的存量房贷。
这也不难看出，2020年到2022年大范围房贷利率下调之间购房的群体，多数城市都是击鼓传花的高点，市场用脚投票，2020年之前的存量房贷在选择固定利率时是冤大头，但至少当时不少城市还在上涨，可以缓解一些高利率的成本，而之后两年购房的则是成本都很高。
市场当然也有自己的响应，那就是尽可能的降低持有成本，这也是提前还贷潮的根本原因，资金没有增值空间，且持有大量的高利率贷款，也印证了过去几年举债买房本身就是在给银行贴钱打工的猜想，割肉多赔偿一些罚息也要提前还款。
再说说对宏观经济的影响吧，以房地产为锚的信贷扩张是在创造货币，那么偿还贷款本身就是市场货币的收缩过程，读者应该还记得2023年基本的两个经济预判之一：消费不足导致的经济收缩，当还贷不断进行，会进一步加剧流动性紧缺问题，这与宽松货币政策给市场补充流动性的初衷相悖。
想要转出这个趋势，适度降低存量房贷是一个办法，但执行起来却不容易，lpr只是一个影响指标，更重要的是动存量房贷的加点，这就又要推翻之前加点固定的政策，这才执行了两年多，朝令夕改带来的恐慌比收益预计要更大。从经济现状来看，降存量利率是应该的做的，但从工具上来看，暂时找不到让利方式，最后不要低估市场出清的力度，一旦趋势形成，靠星星点点的让利也是独木难支。
湖南许广高速发生多起多车追尾事故，已致 16 死 66 伤，目前救援情况如何？事故原因是什么？

刚刚下高速，仅仅两个多小时的车程，道路上发生两起追尾，好在都不严重，仅看到的占用应急车道超车就至少有4~6例，尤其是因为交通意外到来道路堵塞的时候，总有人为了赶时间去加塞和占用应急车道，只能说小概率事件叠加起来，也是不可忽视的风险，也奉劝大家不要抱有侥幸心理，多次的侥幸只要有一次出问题，便可能造成无法挽回的损失。
专家称「我国居民每赚 100 块，就要拿出至少 50 块来还债」，如何看待这一观点？

如果仅从居民杠杆率（居民负债占GDP的比重）来看，我国能够超过多数主要经济体，大概维持在62%左右，比德国日本这样的发达国家还高，但考虑到居民薪资占GDP比重，福利支出占GDP比重、以及平均利率与发达国家的差异来看，我国居民的压力是要远大于发达国家，由此不难看出，的亏是我国，要是在西方经济体，系统性的居民违约和明斯基时刻早就发生了吧。要说比我们居民压力更大的发达国家，可能还真有一个，就是居民杠杆更高的韩国，最新应该是超过100%了，韩国的生育率和年轻人自杀率或许也能反映一些问题。
至于形成的原因，大家明面看到的是围绕房地产泡沫的信贷扩张引起的，其实暗线是以房地产作为税源的透支税收问题，这里就不详细展开讨论了。这里重点讨论形成这个趋势以后，经济发展模式的矛盾：
1）继续维系信贷扩张来刺激经济
如果继续通过信贷扩张和房地产挖掘居民储蓄来刺激经济，那么代价一定是把压力转移到居民头上，也就对应的是居民杠杆率的进一步增加。现在看来至少地方是希望继续通过路径依赖的发展模式刺激经济的，简单的流程是：地方先负债，在通过土地财税把债务转移到居民头上，拿到钱去还以前的债务和上大的基建项目。
2）消费不足和产能过剩带来的经济收缩问题
经济中很少有两全其美的事，居民负债过高，那么消费能力和抗风险能力就越弱，这和资产信心就关系不大了，钱就那么多 ，拿去还债的越多，剩下消费的就越少，消费收缩意味着一批人的收入下降，收入下降带来更多的人消费能力和还款能力下降，经济收缩和信贷违约风险同时袭来。
读者也能发现这两个问题不可能兼顾，想继续通过信贷扩张和房地产来维持路径依赖，就不太可能兼顾居民消费不足和产能过剩带来的经济收缩问题 ，想要保居民的消费能力和抗风险能力，就不太可能继续维持房地产作为税源的职能。现在的刺激政策来看，更加倾向于先保信贷扩张刺激经济，而代价则大概还是居民的负债率，同时寄希望于未来还能通过出口增长来消化掉产能。
当然还有一条极其困难的路，就是分配改革，信贷扩张创造了负债，也创造了货币，只是分担负债的人和拿走货币的不是一批人，要收税抚平财政赤字，就得向既得利益者收税，还不伤及普通人的消费能力，否则就是在两条最终都会带来的严重经济问题的路上做选择。
「提前还贷」热度上涨，银行工作人员称「大多需等半年以上」，提前还房贷为何变难？

几方面原因吧：
1）过去的存量房贷无法获得更多的让利。
固定利率与lpr浮动无关，不会享受市场利率下行带来的利好。lpr+加点方式，只能享受50bp的lpr下降带来的让利，加点还是不可能改变。2022年刺激市场开始之前的几年顶着经济下行压力和房地产庞氏信贷崩断风险上车的，大多是面临高房价、高利率和高烂尾风险，从人口结构和经济增长预期来看，大概率是击鼓传花的最高点。
刚需好歹居住属性没有缩水，反而是投资群体，本身就是在拿着5%~7%的资金成本去投资不增值的资产，这两年还在下跌，止损的方式一个是割肉，但当时各个地方都有限售令，从预售期拿到房子到可以出售，现在大概还无法变现，甚至还没有拿到房子。所以第二个止损方式就是提前还贷，这里不说普通人咬着牙提前还贷，这类投资者非常精明，由于去年开始信贷开始宽松，经营贷消费贷等利息在活动下都可以做到比房贷还低，贷款互换或许也是一些人在做的事情。
2）我国金融体系运转不良
普通人如何获得经济发展的红利？一个是劳动收益，一个是资本收益，第一个好理解，第二个其实就是金融体系中的居民投资，但我们的金融体系无法做到这一点，比如重要的股市就表现的很差，股民亏多赚少，很多时候风险大于收益。
普通人没有太多的投资渠道，大概只有楼市，但当你把楼市当成投资品的时候，其实已经进入了另一个坑里，地方大力刺激楼市繁荣大概不是为了居民能够有一个增值的投资品，而是地方的重要税源，限制增长往往越限制越高，但限跌令却总能真正执行，比如房企降价促销后的约谈。地方要税源，银行要利息，房企要贷款，普通人还想通过房地产增值，读者觉得可能吗？总有人要成为这个链条上的收益买单。
金融体系就是围绕着房地产经济直接间接的建立，给地方城投贷款，余额翻几番干到65万亿，给房企贷款，信用违约不知道里面窟窿有多大，一个房企就能创造上万亿的信贷，给居民贷款，遇上收入预期下降，同时造成消费不足和经济收缩问题，一旦房地产下行，诸多问题都会激化，比如城投展期和违约，房企的暴雷，居民的断供潮等等。
结果上来看，投资没有渠道，股市楼市都出了问题，连银行中低风险都出现了亏损，过去几年不投资其实就跑赢了大多数的投资者，那么大家手上有钱去干什么？要么成为储蓄，即便要承担一定的通胀压力，要么提前还掉银行的高利息贷款，即便要补一些违约金，多害取其轻，这就是市场的基本规律，人们面临权衡利弊的取舍。
十分不理解一个理论，所谓的不能让居民有钱，要不然就不奋斗了，现在的经济发展问题已经不是产出不足，而是消费不足带来的经济收缩问题，继续想办法搞居民手里的钱，明斯基时刻和传统的消费不足和产能过剩问题同时袭来，即便我国居民抗压能力再强也会出问题 ，因为失业问题会让居民想奋斗也没有机会，从最近的以工代赈就能看出来一些端倪。
中国宏观税负降至 13.8％ 创新低，专家称「不是越低越好，今年将回升」，宏观税负为何降至新低？

这里不讨论隐形税收，趋势来看是合理的，主要来源于财政政策工具和货币政策的工具的应用。货币政策工具去年很失败，给市场供应28万亿多的货币，但效果甚微，投资消费都还是无法拉起来，唯一还稳定支撑经济增速的还是出口。
货币政策工具失效，还想干预经济只有财政政策工具，减税降费，让更多的钱留在企业和个人头上，至少从明面上比如让利，避免市场进一步收缩。此外，还有一个重要的隐形税收大幅度下降，就是土地出让金也在大幅度下降，减税降费是主观给市场让利，而土地财税退场是市场行为，后来者承担不了这么多的税收。
还是那个问题，货币政策用的太多了，不仅刺激效果越来越差，副作用也越来越高，本身就是让市场加杠杆的过程。从结构上来看，企业居民高杠杆，企业债务风险影响就业，居民债务压力影响消费，政府杠杆中，地方隐形债务激增，光城投就负债65万亿。
唯一能加的也就只有中央政府杠杆，想要继续动用宏观政策刺激经济热度，减税降费预计还要继续，当然这不是我国的特殊问题，各国基本都遇到了货币政策工具失效或者因为通胀不敢用的情况，只能放弃货币政策工具转向财政政策工具，也就是政府减税降费的同时增加支出，代价则是财政赤字，比如美国从08年至今国债余额翻了4倍，欧洲应对能源问题，也是政府拿负债不断补贴的过程。
参考阅读：
多地下调首套房贷款利率，存量房房贷能降吗？

现在的存量房贷分为两部分：LPR+加点、固定利率。
先说固定利率，顾名思义就是房贷维持在某一固定的利率直至贷款还完，这部分贷款用户都是2020年基准利率制度废弃之前产生的，当时用的是基准利率结合上浮下调定价的，比如基准利率是4.9，下浮10%就是4.41%，上浮10%就是5.39%，上浮20%就是5.88%，当然之前上浮30%的6.37%都是很常见的，毕竟房地产永远涨的信心会让人忽视掉这高昂的利息，大家更加关心增值预期而非持有成本。最重要的是，lpr改革之前，有一个选择的机会，很大一部人出于对银行的不信任等因素，选择了固定利率，也就意味着这部分存量房贷利率是无法改变的，即便现在的lpr和市场利率持续下降的环境下也无法获得一点利率优惠。
再说LPR+加点的存量房贷，特点是lpr是浮动的，而加点是固定的，也分为两部分群体：
一个是2020年之前的存量房贷，在当时的那次固定利率和lpr之间选择后者的存量房贷，比如当时4.41%的房贷利率就会变成lpr-0.39%，当lpr是4.8的时候，执行利率还是4.41%，当lpr下调到4.3的时候，执行利率则是3.91%，降到了3开头，相比于固定利率少还50bp的利息。同样的方法可以计算2020年之前5.39%执行利率的组成：LPR+0.59，当lpr降到4.3的时候，执行利率为4.89，同样比固定利率少还50bp。
第二部分群体是lpr改革以后，只能选择lpr+加点的群体，加点则根据各个城市和不同时间都有差异，比如去年买房的很多人能拿到-20的加点，房贷利率组成就是LPR-0.2%，现在也就是4.1%的执行利率，随着房贷利率下限的放松，去年就涌现出一批3开头的房贷，也就是加点小于-30bp，今年这类城市还在迅速增加，晚一年买房，不考虑房价的下跌，仅上百bp的利息就比前几年买房的人要省下一大笔钱。
总结起来，2020年之前的存量房贷中，固定利率除非出台专项政策，否则不可能下调直至贷款还完，选择LPR+加点的已经享受到部分让利，主要是LPR下降的那50bp，虽然有让利，但远不如去年和今年的执行利率让利，基本享受到了lpr和加点共同下调的让利，保守在100bp以上，部分城市可以做到200bp，那可是几年的结余，侧面也能反映选择有时候真的大于努力。至于早几年的存量房贷，都是银行的优质资产，现在放低首付门槛，放低审核门槛，放低利率，相对要差很多，所以过去的存量房贷大概很难再有特殊的让利渠道，当然市场也不傻，最直观的表现就是提前还贷潮。
详细讨论可以参考2020年初的文章：
贷款基准利率4.9%，无上浮，无折扣，余25年，选择固定利率还是lpr?
专家称年轻人工资低可能是能力不够，你对此言论有哪些评价？

借用之前回答中的一句话：钱是向市场兑换商品的凭证，赚钱分为两种，一种是掌握做蛋糕的技能，一种是掌握分蛋糕的刀，普通年轻人更倾向于前者，而很多既得利益者更多的倾向于后者。
今天不重复的分配问题以及很多经济发展旁氏化问题，就单说一个事，国内也出现不少金融产品本身不赚钱，但产品管理者赚钱的情况，这个问题在金融体系不健全的经济体非常普遍，管理者是否做到了对投资者负责？该反思的或许不是年轻人吧，磨刀霍霍向...。
当然年轻人也应该磨砺自己的能力，并不是为了专家说了什么就去做或者不去做，2023年三产恢复还是乐观的，但仅仅是恢复而不是重回高增长，但二产依旧要面临产能过剩和消费不足问题，所有人都要逐渐适应经济从高增长到低增长的转变，稳就业和磨砺技术是未来几年的核心，薪资增长预期客观上不会太乐观。
经济下行年轻人知识储备有限，同时要警惕各类旁氏玩法的崩断，不要轻易把钱交出去，知识储备要全面，多了解经济运转的模式和现状。当又形的手和无形的手目标都是效率的时候，就不太可能兼顾公平，比如如何兼顾劳动收益和资本收益，刺激经济还得依靠各类所谓的金融创新和金融改革，但并不一定利好劳动收益，宏观政策干预经济总是要付出成本，而现在的成本看来其实就是更后来者需要付出更多的劳动时间来维系这种发展模式，这种模式下年轻人的压力可能还会继续增加。
网传青岛部分共有产权房无法交付，当地房企人士称「确有此事」，具体情况如何？哪些原因导致？

交一份钱的都爆雷了，交半份钱的现在也不够填窟窿，这几年谨慎花钱吧。
2023年春节假期15城新房成交量同比下降58.4％，释放出哪些信号？

在老家呆了这么长时间，发现我们村上不怎么关注经济的老人基本都知道房价下跌了，还能释放什么信号？
超过居民收入和负债能力的资产投资，其实就是击鼓传花的游戏，是击鼓传花总有最后一棒，以前的定位其实就是农村最后城镇化的群体，就好比精心设计的局目标群体都知道了，就和难玩下去，这些人不接盘，揠苗助长的城镇化本身就会放缓。
美联储开启 2023 年首次加息，宣布加息 25 个基点，将产生哪些影响？

美联储基本兑现了当初的加息预期，累计加息450bp，目标区间在4.75~5.0%之间，预计还有一次25bp的加息。
从表现来看，相对高通胀基本维持了一年多的时间，根据同比计算，cpi在去年6月到达9.1%的四十年高位，在基数下预计在今年的6月份将会降低到相对的低位，也给了美联储更多的选择空间，当然之前很多人也讨论了，现在的cpi下行本身也是计算同比高基数下的表现。
一个重要的判断逐渐来到临界点：实际利率=名义利率-通胀，当通胀大于名义利率的时候，实际利率其实还是负值，这样对金融体系的冲击不至于像沃尔克那样大，美股在美联储加息过程趋势是下行的，2022年末相对于最高位跌去10%左右，对应了软加息但并不能说着陆，主要是加息虽然迅速，但期间并没有把实际利率拉回正值。
随着利率水平逐渐拉高，而通胀逐渐回落，预计在第一或者第二季度会出现实际利率回到正值的临界点，加息对于更看重预期的金融市场的响应相对迅速，但实体市场相对反映要慢一些，一般在几个月到半年，也就对应加息真正发挥作用的时候，市场实际利率越高，货币的成本越高，市场的热度也就相应的受到影响，降息刺激市场热度，相应的市场实际利率上升会收缩市场的热度，并且预计出现在今年的一季度以后。
有人认为加息停止便是利好的开始，信贷开始发力，市场突然就多了很多热钱，大家都再次投入到空前的投资和消费中去，回顾08年次贷危机前夕，真正出问题不是在加息周期内，而是政策不断的降息来给市场利好信息后发生的，所以当实际利率逐渐拉回正值，信贷并不能带来收益，热度收缩的时候才是真正的挑战。
如果中国人口一开始就是1亿，再加上中国人勤劳，会不会生活像欧美一样幸福？

这个问题可以从经济全球化的分工角度来讨论，经济全球化大致分为几个梯队：
第一梯队是掌握资本和产业技术的经济体，也是经济全球化的主导者，主要是欧美那样的老牌工业国。第二梯队是以是资源出口、人口红利挖掘为代表的中等收入国家，也能在经济全球化中分一杯羹。第三梯队则是连中低端制造业都很难建立的经济体，人口不等于红利，贫穷疾病再到贫穷是恶性循环。
欠发展中国家要快速的发展，非常依赖国际资本的介入，也就是要对国际资本和产业有吸引力，我国对应的是改开和对外开放。也表现为明显的经济外循环模式，从外部进口能源矿产，也有机电元器件，内部通过廉价劳动力加工再销往海外市场，比如郑州经济对富士康的依赖，外循环的重要性很长时间都是经济增长的主要支撑。
那么问题来了，假设我国发展初期只有1亿人口，是否可以承担完整产业结构的能力，是否能够坐拥世界第一大制造业国的宝座，是否能够比现在更快速的实现工业化。
根据各国的发展经验，不确定性才是确定的事情，假设我国当时只有1亿人口，扣除人口结构中的老幼，很难建立全球顶尖的劳动力红利，发展要一步一步的来，十几亿人进入中等收入经济体，是非常难得事情。
假设只有一亿人，还真未必有今天的经济成就，工业化下人口总数不是问题，重要的是能在经济全球化中挤进哪个梯队，不能犯“干活的时候嫌人少，吃饭的时候嫌人多的”得老毛病。
发言称「建议不因钱选工作」专家实控多家公司，如何看待此观点？选择工作应看重什么？

谈点自己的观点吧，当然每个人的阅历不同，看待事情的观点也有差异，仅供参考。
1）家庭原始积累差异
我国经济高速发展也没有多少年，增速非常的快，按照平均10%的增长，约7年经济体量翻一番。但公平和效率大多数时候无法兼顾，发展策略也就出现了让一部分人先富起来，经济高速增长，这部分人财富积累的速度异常的快，财富各类的资源，包括所谓的人脉、阅历、裙带以及资产。去年最典型的代表就是大伯和二舅事件，年轻人在家庭原始积累上差异很大。
2）经济增长模式的差异
过去更加注重增量的创造，大家只要在各自的领域创造增量财富，产出源源不断的增加，说白了我国的高速发展就是建立在海量廉价劳动力的工业化过程。大家习惯了经济高速增长，尤其是经历和享受发展红利的一辈人，觉得经济高速增长是常态。
然而随着凯恩斯主义在我国的过度应用，经济增长的质量出现了很大的问题，要刺激经济增长，非常依赖以房地产这样的所谓“经济支柱”，占居民财富的60%，地方财政的50%，在质量和增量上选择了后者。但核心玩法是把压力丢给未来，享受发展红利的群体收不到税，比如资产持有税遗产税，只能通过房地产这样的工具向年轻群体收税，不同年龄群体经历的发展模式不同。
资本收益压过劳动收益，资产积累的选择更多，可以去做更多的风险尝试，相反劳动积累过慢，且要承担越来越多的潜在社会压力，比如土地财税、社保养老资金池等等。
综合起来，年轻群体出现了两极化趋势：
一类是以财富积累和跨越阶层壁垒未来的极致内卷型群体，不断的加班开源，又尽可能的缩减开支节流，钱本身就是向市场索取商品的凭证。有了资本积累，有可能从劳动收益的群体转化成资产收益的群体，实现阶层跃迁。
另一类是卷不动的，且认为阶层壁垒过高的，出现了低欲望趋势，工业国从来不缺廉价产能，很少的工作就可以换来相对安逸的生活，比如一个厕所的价格可以够几年的改善生活支出。
回到本问题，存量财富上来看，家庭原始积累差异很大，有的人大量的试错和为兴趣买单的机会，但很多年轻人根本没得选。从资本收益压过劳收益来看，且税收更多的分担到劳动者身上，薪资本身就是普通人能拿到财富积累的唯一途径，也是突破阶层壁垒的机会，获得的高报酬本身也是社会生产中个人价值的体现，没什么不对。
最后，还是应该重视现在的发展模式问题、每每以来土地财税来刺激经济，收益可能是既得利益者的，而代价则是越来越多的年轻人来承担，这是现在不可忽视的发展问题，简单理解是宏观经济环境要给年轻人创造更多的选择，而不是发展模式下年轻人本来就没得选，还在讨论哪种选择更好，如果没有太高的阶层门槛，谁愿意真的低欲望呢？
中疾控表示「春节期间疫情未明显反弹，我国本轮疫情已近尾声」，哪些信息值得关注？

本人的见闻，不具备普世参考意义。
越来越多的人吃喝玩乐无口罩，生活更加接近疫情之前的状态，三产信心恢复还算可以，餐饮旅游恢复迅速。三年了，难的亲朋好友齐一次，有钱没钱回家过年。
郑州部分银行首套房按揭贷款年利率降至 3.8％，二套房保持 4.9% 的利率不变，哪些信息值得关注？

总是寄希望于信贷政策上刺激楼市，郑州是房地产旁氏信贷最显著的地区之一，信用消耗不少了，还想定向降息刺激楼市，效果可能不会太好。
当时信誓旦旦的承诺保交楼，不知道这么长时间有多大进展，难道寄希望于靠吸引后来者的钱给前面购房者买单，再用更后来者给现在购房者填坑，旁氏信贷总有最后的接盘者，就看有多少信徒了。
怎么看待2022年新增了28万亿的广义货币？后疫情时代下普通人该如何如何抵御通货膨胀？

货币供应大幅增加未必会带来通胀，也可能是流动性陷阱，钱更多的以存款形式存在，货币供应28万亿，储户存款僧伽17.8万亿，还有以债养债问题，钱无法有效的流动起来。
与其担心通胀，今年个人判断还是要警惕通缩，一个人的支出是另一个人的收入，消费不足与产能过剩依旧是最紧迫的问题之一，通缩直接影响就业和收入。比如有专家提议给50万以上的存款收稅，其实就是逼着货币去消费，还有其它源源不断“振兴消费”的发言，包括持续性的扩大内需都是这个原因。
通胀可怕，但还有比通胀更可怕的是失业率，所以普通人要做的其实是保就业，少踩坑，经济增长放缓总是会出现大量的骗局以及骗局的暴雷，省得就是赚的。
18 部门发文鼓励支持有条件有意愿搬迁群众进城落户，哪些信息值得关注 ？

扶贫靠的大概不是户口，而是教育和工作，本人至今依旧保留着老家农村户口，并不认为城市户口有什么优势。
相比一些还未购买房子的集体户口，既没有捆绑的好公共资源，又无法迁回农村，附加的公共资源还是要到买房以后才能享受。至于社会保障，还要看工作性质和购买的类型，花什么钱，享受什么形式的社会保险，不会因为是农村还是城市户口有太大的差异。
城镇化本身是一个自然的过程，地方经济好了，产业起来了，就业和公共服务配套齐全，居民自然会进入城镇化，因为这样有利。相反，城市配套设施要花很高的钱去买，地方平均收入又不高，无法提供相应的就业岗位，给个户口本身就没附带多少资源，想要还是得花钱，强行刺激与经济基础不配套的过度城镇化，有点揠苗助长的感觉。
房地产利好政策不断，市场频现回暖信号 ，2023 房地产曙光在前，你会买房吗？

今年回老家，感触很多，惊叹于居民的乐观和韧性，也要对以往的一些模型进行微调修正，比如居民杠杆极限可能还有几个点的空间，但大方向是不会改变的，房地产作为税源的退场大概不会扭转。
1）四五线城市房价下跌是事实
一个城市的房价与其经济状况密切相关，而最先出问题的就是经济状况不良，但房价虚高的四五线城市。对于平均收入本身就只有3-4k，但之前算过一笔账，刚性支出基本很难削减，比如基本生活支出是2k，那么结余只有1-2k，增加1k工资结余增长就非常显著，而买房本身就是要消耗存款，年轻人很难积累存款。
结果是子女辈买房基本要依赖家庭老人的存款，在农村就更显著了，第一个感触是父母辈的观点根深蒂固，子女的婚育比命还重要，在农村一点都不夸张，假设有个选择，看病和给子女买房之间甚至都会选择后者，这也是房地产击鼓传花游戏能够盯上农村的土壤。
即便如此，房子终归是一个百八十万的支出，一个是房企、银行以及土地财税的狮子大开口，拿走与收入不匹配的居民财富，另一个靠从牙缝里挤出来的钱越来越难，农村老龄化问题更严重，财富存量和增量都不乐观，财富的需求与财富的供给出现了问题，房地产退出土地税源也是必然的趋势，当然真想靠房地产收税，资产持有税迟迟推不动。
2）四五线经济循环趋于枯竭型
拿走居民储蓄，并不能变成支撑本地经济循环支柱的产业，居民收入还是上不去，这是房地产刺激经济模式设计上最大的缺陷。很多人总说大放水通胀可以解决债务问题，有个基本的误区，只有居民收入增长才可以消灭债务问题，今年放的水还少吗？结果只是转化成部分人的储蓄，而不会变成更多人的收入、投资以及消费。
四五线经济财政状况恶化，营商环境、潜在税收（罚款）和公共服务就会跟着恶化，经济活力的年轻人离开，财富供给更少，导致财务状况和地方经济进一步恶化，恶性循环，经济循环趋于枯竭型，越来越多的此类城市房地产趋于鹤岗化。
曙光？居民抗压能力确实比想象中的强，房地产的曙光可能是击溃居民负债极限的最后一根稻草。
专家建议对 50 万以上存款征收利息税刺激消费，这一举措能促消费吗？

给人一种伸头一刀，缩头也是一刀的感觉。
我国的金融体系，股市无法承担蓄水池的职能，作为我国最大金融市场的楼市，逐渐玩成击鼓传花的游戏，只能通过不断透支未来给现在提供收益，现在也维系不住了。
逐渐的经济增长放缓，叠加债务扩张的成本显现，居民基本没有合适的投资渠道，股市、债市、楼市几乎都无法承担资金增值的职能，而且这些金融投资品往往都有各自的存在目标，比如圈钱、消化坏账、地方财税，不投资就跑赢了多数的投资者，韭菜长的速度跟不上镰刀收割的速度。
市场的反应自然是用脚投票，宁愿选择通胀带来的货币贬值，也不会去投资，钱就很难流动起来。而政策的制定端则认为是大家不投资是货币供应不够，货币政策不够宽松，继续的刺激信贷给市场供给货币。但居民避险意识和金融市场的问题，不会把钱交出去，更多的变成存款而非投资和消费，这也能解释今年货币供应量28万亿，居民存款增加17万亿，典型的流动性陷阱特征。
居民没得选，投资各种陷阱，连银行的中低风险理财都出了问题，消费吧又要考虑公共福利和社会保障体系是否健全，万一出了问题只能依赖自己，现在愿意承担通胀来储蓄，还想再给一刀稅，伸头缩头都想砍一刀。
目的是把钱逼向投资和消费活动，确实钱流动起来有利于经济增长，但前提是做好投资权益保护，好的金融监管体系才们促进投资活动的良性运转。
如果是想征收富人税，有的是办法，房地产税、利得税、遗产税、离境税等等，不需要在存款上做文章，总是在这些不重要的方向发力，就和刺激三胎无法扭转生育率快速下降趋势一样的抓不住重点。
2022 年个人养老金共缴 142 亿，这一数据说明了什么？

定位本身是养老的第三支柱，吸引点是税收优惠，目标人群大概是中等偏上收入群体，税率区间大概在10-20%，上限1.2万，对于高收入群体吸引力也不大，按照平均10%税率优惠（不考虑提取时3%），大概的税收优惠在10-20亿之间。
总结来看，新的东西，想要称为第三支柱，预计还有很长的路要走，同样寄希望于靠个人养老金缓解人口结构变化下的养老问题也不太现实，三个支柱都需要发力，还要配合税收体系改革来协助。
网传「不宜流通人民币纸币新规意在推数币」，专家回应「系误解，现金将长期存在」，哪些信息值得关注？

流通中的货币M0，本身就是用来承担流通的职能，过去缺少移动支付手段的时候，买点小东西，吃个饭基本都是用现金，承担了重要的交易媒介职能。
一般情况下，流动性越高，货币本身的收益越低，举一个简单的例子，如果十年前把现金放在自己家的箱子里，假设每年购买力平均折损2%，那么100元购买力折损到大概在82元。
假设每年的活期存款平均收益0.2%，那么100元的购买力衰减要稍微弱一些，购买力83多一些。
假设每年的平均定期存款收益为3%，那么收益可以跑赢通胀，购买力在十年后反而增加到110元。
现金，对应的是流通中的货币M0，也就是纸币和硬币。
流通中的现金➕银行的活期存款，对应的是狭义货币M1，在移动支付普及之前，原则上流通性更弱一些，但活期存款相对于家里的现金，略微多了一点收益。
现金+活期存款+定期存款+其他存款，对应的是广义货币M2，看货币供应量非常依赖这个指标。
随着移动支付的普及，大家的消费习惯发生了巨大的变化，普通人生活中现金不再具有最高流动性的特征，除了大家的活期存款，支付宝、微信钱包的准货币都具有极高的流动性，甚至高于流通中的现金，因为还要去取款。同时具有一定的收益，除了特殊需求，现在很少取银行支取现金，唯一的区别大概在于无法发挥基础货币通过货币乘数创造派生货币的职能。
现在的数字货币，和现金本身没有本质差异，两个基本职能，流通中的货币和基础货币通过成数创造贷款，无非是多了一个追溯可能，现金无法追溯，对普通人大概没有任何影响，主要是因为社会科技的发展，移动支付的普及，人们可以选择更便捷的方式去生活，读者大概也不愿意把存款M1换成M0再去消费，数字人民币只是给大家提供了一个新的选择而已，这个选择甚至在移动支付时代不如M1。
深圳拟推共有产权住房，售价约为土地出让时市场价的 5 折，对当地楼市会产生哪些影响？

一份稅交不起，半份总还能挖掘一批储蓄。
我觉得一个人最宝贵的资产是学历，没背景、没人脉、没资源、家里没矿，全都是小问题，你们如何看待这种想法？

知识不等于学历，社会大生产，要么掌握创造蛋糕的能力，要么掌握分蛋糕的刀。两者都需要知识，知识不仅限于课本上的，社会阅历，人际交往能力本身也是知识的一种。
举一些老家的事情吧，有学历、有背景、有人脉、有资源的老一辈富人。很多都因为各种坑过年连家都不敢回，有农村信贷非法集资破产的，有承包工程躲债的，还欠着大几十万农民工工资，还有的自己节俭的舍不得花，放在农村基金会烂掉钱没了，人脑子受刺激出问题的，各式各样的财富流失。
社会在发展，做蛋糕的工具在改变，分蛋糕的工具也在变化，都非常依赖自己的各方面知识的更新，赚钱和守钱同样重要，最终能依赖的大概只有自己的各种知识积累。
社会对分蛋糕的和各种骗局始作俑者的容忍度太高，对普通人的要求又太高，总是喜欢调和，就是要把人们逼成什么知识都要掌握的超人。
春节前现「提前还贷」高潮，年终奖到手就还房贷，有银行关闭线上预约，购房者称要排队四个月，如何看待此事？

什么是优质贷款？去年还有不错年终奖的就是典型的优质贷款群体。
提前还贷对于银行来说就是失去优质贷款，而新的信贷要求降低门槛，基本向相对次级一些的贷款，利息低，首付低，平均加点都是负的，银行风险更大一些，几乎坐拥垄断地位的金融体系做点“应对”也是大概率的结果。