Peer to peer lending

Peer-to-peer lending (známe tiež ako person-to-person lending, social lending či sociálne pôžičky, niekedy tiež priame úverovanie, skratkou P2P lending, P2P pôžičky a p2p pôžičky) je požičiavanie ľuďom priamo od ľudí za pomocou sprostredkovateľa a online platformy . Užívatelia tejto online platformy priamo medzi sebou (peer to peer) uzatvárajú obchody.
Platformy v podobe online aukčných systémov, ktoré slúžia na predaj tovaru alebo služieb, sú dnes už celkom bežným a všeobecne využívaným nástrojom. Patrí k fenoménu zdieľanej ekonomiky, ktorej hlavnými predstaviteľmi sú napr. Spoločnosti UBER a Airbnb. Systém peer-to-peer pôžičiek sa od týchto prostredia prakticky nelíši, jediný rozdiel spočíva v tom, že sa tu neobchoduje s tovarom, ale s finančnými prostriedkami, presnejšie povedané, stretávajú sa tu investori so žiadateľmi o drobné pôžičky a uzatvárajú medzi sebou platnej zmluvy o pôžičkách. Ide o nový a pozvoľna sa rozmáhajúci trend zdieľania nevyužitých prostriedkov na priamo medzi dvoma užívateľmi. Pôžičky prebiehajú bez účasti bánk, teda aj bez ich vysokých poplatkov, cez internetový portál, na ktorom sa na podmienkach dohovárajú priamo klienti medzi sebou.
História.
Anglicko.
Prvou spoločnosťou, ktorá ponúkala P2P pôžičky je anglická firma Zopa. Táto firma bola založená v roku 2005 v Anglicku a za dobu svojej pôsobnosti už vyplatila viac ako 2,79 miliárd libier. Ďalším výrazným hráčom v tejto oblasti sa stala spoločnosť Funding Circle. Jej vznik sa datuje k roku 2010 a až do júna 2017 požičala už viac ako 2,9 miliárd libier. Obe spoločnosti sú členmi Peer 2 Peer Finance Association (P2PFA), ktorej vznik jasne prispel k rozšíreniu P2P platforiem po celej Európe.
USA.
V USA sa začal trh s P2P pôžičkami rozvíjať až o rok neskôr, vo februári 2006. Vtedy bola založená spoločnosť Prosper marketplace, ktorú ešte v tom istom roku nasledovala spoločnosť Lending Club. Obe spoločnosti sídlia v neoficiálne P2P bašte USA, v San Franciscu, a obe uzavreli partnerstvo so spoločnosťou FOLIO Investing, aby vytvorili sekundárny trh a zabezpečili lepšiu likviditu pohľadávok. Lending Club je v súčasnosti s pôžičkami presahujúce hodnotu 31 miliárd dolárov najväčšiou P2P platformou na světě. Lending Club dokonca podstúpil v decembri roku 2014 IPO8 a teraz obchoduje na newyorskej burze.
Slovensko.
Najstaršou platformou na Slovensku je spoločnosť Žltý Melón, ktorá funguje už od roku 2012. Časom pribudli aj ďalšie spoločnosti ako Finzo, Zinc Euro a od roku 2018 aj MAJAK.
Žiadosť o P2P pôžičku.
Samotné hľadanie investorov prebieha najčastejšie formou internetovej aukcie na vybrané platforme, kde žiadateľ o úver zadá dopyt a investor na to zareaguje ponukou. Obe strany sa však musí pohybovať v medziach nastavených platformou. Žiadateľ je často obmedzený na maximálnu požadovanú sumu a investor úrokom. Úrok sa určuje troma spôsobmi:
Úrok stanovuje platforma na základe ratingu, ktorý žiadateľovi o pôžičku priradí.
Žiadateľ zadá maximálny úrok, ktorý chce a môže akceptovať, investor môže ponúknuť úrok rovnaký alebo nižší
Platforma alebo žiadateľ stanovuje iba odporúčaný úrok, konečná ponuka je na investorovi.
Dopyt žiadateľ doplní o účel a dôvod pôžičky, tiež uvedie všetky potrebné údaje o svojej osobe, zamestnanie, príjmoch a platforma porovná dáta s ďalšími dostupnými, napríklad z registrov dlžníkov. S ohľadom na zistené údaje môže klientovi platforma prideliť rating s úrokom, poprípade ho len schváliť. Pridelený úrok znížený o poplatok platforme je aj výnos pre investorov.
Platforma od platformy sa líšia aj v podmienkach pre schválenie úveru či podmienkach na investorov. Spravidla stačí jeden investor a je nutné získať celú požadovanú sumu, ale sú aj platformy, kde musia byť investorov viac alebo nemusia byť vybraná čiastka celá.
Úspešnosť dopytu je ovplyvnená jej dôveryhodnosťou. Čím viac overených informácií, potvrdenkách a relevantných dokladov dopyt obsahuje, tým pravdepodobnejšie nájde svoje investorov a dosiahne lepšie úroku. Investor sám môže vyžadovať ďalšie informácie a záruky, často v podobe nehnuteľné zástavy, ručiteľa úveru atď. Aj s dostatočnou dokumentáciou však nemusí byť vyhrané.