L'ASSURANCE, Le crédit par l'assurance. (Suite et fin.)
COURRIER DU GRAND-DUCHÉ DE LUXEMBOURG., 1866-10-20 00:00:00

L'ASSURANCE, Le crédit par l'assurance. (Suite et fin.) Edmond ABOUT par Ce n'est point par sa propre vertu qu'un contrat d'assurance daté de six mois ou d'un an, peut garantir une somme prêtée. Supposez qu'un jeune homme oisif, inutile, égal à zéro, comme il s'en rencontre des centaines sur le pavé de Paris, s'amuse à contracter une assurance de 100,000 francs. Le premier versement fait, une somme de 2,500 francs payée entre les mains de telle ou telle compagnie, il ne s'ensuivra nullement que l'assuré puisse emprunter 50,000, ni même 25,000 fr., ni même 2,500 sur le titre qu'il a dans son portefeuille. Le prêteur lui dirait avec juste raison : Le contrat que vous me présentez n'a d'autre emploi que d'assurer contre la mort tout ou partie du capital utile contenu dans votre personne. S'il m'était moralement démontré que vous valez 200,000 francs, c'est-à-dire que vous avez un talent qui rapporte 10,000 francs par an; que vous êtes assez laborieux pour tirer constamment partie de vous-même, que vous êtes assez économe pour épargner tous les ans un quart de votre revenu, je vous prêterais volontiers 100,000 francs, hypothéqués sur vous-même. C'est mie chose qui se voit tous les jours, et qu'on verrait plus souvent encore, n'était le danger de mort subite qui peut mettre à néant le seul gage donné au prêteur. L'assurance sur la vie a pour effet de racheter ce malhereux risque. Je prête 100,000 francs au taux de 5 pCt. à une personne intelligente, active et honnête, comme l'on prêterait sur une maison du boulevard Montmartre. Mais de même que le créancier hypothécaire peut exiger que son gage soit assuré contre l'incendie, je demande que mon gage vivant soit assuré contre la mort. C'est 2 1/2 pCt. que l'emprunteur devra payer, outre les cinq qu'il me donne ; mais cette sorte de garantie profitera vraisemblablement à ses héritiers plus qu'à moi. Les 100,000 francs de capital qu'il a créés en dehors de ses affaires n' 'titreront dans ma caisse que s'il meurt par accident, avant de m'avoir remboursé. Si, comme nous l'espérons tous les deux, il arrive à me désintéresser de son vivant, la police qu'il m'avait transférée retourne directement à ses héritiers naturels. Cette combinaison très-simple et très-équitable se vulgarisera chez nous, grâce au développement des assurances sur la vie, et l'on verra dans quelques années le crédit chirographaire, garanti par l'assurance, remplacer, dans une multitude de cas, le crédit hypothécaire. Mais un homme, assuré ou non, ne pourra jamais emprunter sur sa signature que si la main qni signe est bonne à quelque chose. Le petit monsieur qui ne produit pas cinq centimes par an ne vaut pas vingt sous de capital. Qu'il assure sa peau pour 100,000 francs ou même pour un million, si bon lui semble, son contrat est un titre mort, sur lequel un homme sensé ne prêtera pas 100 francs. Car rien ne prouve que l'an prochain, et tous les ans jusqu'à la fin de sa vie, il payera les primes ou les revenus que la Compagnie transforme en capital. Tout ce qu'il peut, dans son intérêt, c'est de verser une prime unique contre laquelle il recevra plus tard un capital déterminé. Autant de pris sur l'ennemi, c'est-à-dire, sur sa propre sottise. Je ne sais si ce petit discours explique assez le développement du crédit par l'assurance. L'assurance ne le crée pas, mais elle le développe ; elle écarte un des principaux obstacles qui l'arrêtaient autrefois. Il n'y a pas de capitaliste qui, au moment de signer une bonne affaire et une bonne action, n'ait été retenu par l'objection de la mort subite. On se trouve en présence d'un homme à la fois honorable et capable; on sait qu'on le rendrait riche et qu'on s'enrichirait soi-même en lui prêtant un instrument de travail ; oui, mais il peut mourir, et son entreprise avec lui, et, le cas échéant, il serait malaisé de reprendre le capital éparpillé dans un commerce et une industrie qui croule : autant chercher l'or et l'argent fondus dans les cendres d'un incendie ! L'assurance lève cette difficulté : elle permet au créancier de retrouver son capital entier, non pas dispersé dans les ruines d'une entreprise, mais reconstitué en bloc dans la caisse d'une Compagnie. L'assurance, dans les pays où l'homme sait en tirer parti, est un agent matrimonial plus puissant que M. de Foy et consorts. Un riche Anglais n'hésite pas à marier sa fille avec un jeune homme intelligent et pauvre. Si le futur offre toutes le3 garanties de conduite et de capacité, un père lui confiera non-seulement sa fille, mais encore (dussé-je scandaliser quelques millions de papas français) son argent. Vous savez cependant que les pères de famille, s'ils marient quelquefois leurs filles à la légère, font beaucoup de façons pour lâcher leurs écus. En Angleterre, si le jeune homme inspire une entière confiance, on lui dit : « Notre fille est à vous, tâchez de la rendre heureuse ; cette dot est à vous, tâchez d'en tirer vingtcinq pour cent. — Mais, diront les pères français, il va donc fourrer la dot dans les affaires ? — Sans doute ! — Et s'il la mange ? — On est sûr qu'il se conduira bien, sinon lui donnerait-on la fille ? — Et s'il fait de fausses spéculations? — On est sûr qu'il n'est ni sot ni fou, puisqu'on lui donne la fille. — Mais s'il meurt avant d'avoir fait fortune ? On a pris soin de lui faire contracter une assurance égale à la dot au profit de sa femme et de ses héritiers. Mais ces vertus de l'assurance, quoiqu'elles brillent d'un certain éclat, n'effacent pas tous ses défauts : j'y reviens. Nous avons dit qu'elle coûtait trop cher; j'ai observé qu'elle restituait aux assurés l'excédant de ses bénéfices. Ai-je aj'outé que dans le commerce de l'argent, comme dans tous les autres, la cherté avait un remède tout trouvé. Et lequel? Mais la concurrence. Les Compagnies françaises n'exercent pas un monopole, comme la Banque. Elles sont dix qui s'arrachent poliment, mais activement, les affaires. Bien ne prouve que l'année prochaine elles ne seront pas douze, ou quinze, ou vingt. Si elles se coalisaient pour maintenir des tarifs trop élevés, il s'en fondrait de nouvelles qui vendraient les revenus et les capitaux au rabais, L'affaire est bonne, et les millions disponibles ne manqnent pas chez nous. Supposons une chose impossible : que toutes nos Compagnies présentes et futures, par une obstination vraiment folle, s'obstinent à nous vendre leur argent trop cher. B y a, de l'autre côté du détroit, deux cents Compagnies florissantes, qu'aucune loi, aucun traité n'empêche de fonder des succursales à Paris. Elles l'ont déjà fait, et non-seulement à Paris, mais dans le principales villes de France. Mais en Angleterre, en France, et dans tous les pays habités, l'assurance sur la vie est entachée d'un défaut incurable : elle est triste. Vous ne lirez jamais les excellentes publications de M. de Courcy et de M. Beboid sans écrier à chaque page : « Mais, dans tout ceci, on ne parle que de ma mort ! » Le mot profond que nous avons tous applaudi dans les Faux Bonshommes s'applique plus durement encore an contrat d'assurance qu'au contrat de mariage. Je le sais, j'en conviens ; mais qu'y faire ? On a déjà perfectionné l'assurance sur la vie par l'invention des assurances mixtes. Le travailleur désintéressé qui épargnait tous les ans 'pour sa veuve et ses orphelins, faisait do temps à autre un retour sur lui-même. « Je forme un capital, disait-il, et je n'en jouirai jamais, pas même sur mes vieux jours, lorsque je ne serai plus en état de gagner ma vie! Ne conviendrait-il pas de m'y faire participer un peu? Car enfin il est dur de mourir pauvre avec un trésor qu'on a créé soi-même. » Pour cette catégorie de mécontents, on a créé l'assurance mixte. J'achète sur mes économies un capital de 100,000 francs, payable à mes héritiers dès demain, si je quitte la vie, Mais dans vingt ans d'ici, si je suis encore de ce monde, c'est moi qui toucherai la somme, et qui, pour ainsi dire, hériterai de moi-même. Je pourrai prendre ma retraite et jouir quelque temps du fruit de ma sagesse, avant de le transmettre à mes fils. Cette combinaison a cela d'agréable qu'elle assaisonne le dévouement d'une pointe d'intérêt personnel. Elle permet à l'homme de s'immoler à l'avenir de ses enfants, sans se traiter lui-même de Turc à More. Mais la pure assurance sur la vie, celle qui grève le présent de mille petits sacrifices au profit d'un avenir qui n'est pas fait pour nous! A dire vrai, cet acte de désintéressement n'est pas plus héroïque, et il est plus logique que certains autres fort usités. Les chrétiens du moyen-âge se ruinaient en achats d'indulgences ; ils se privaient de tout pour procurer des douceurs assez problématiques à leurs ascendants décédés. Il n'est pas plus difficile, et il est plus certain, d'assurer le bien-être de ceux qui nous survivront. Ou l'âme est immortelle, ou cette lumière qui brille en nous doit s'éteindre par la mort. Dans la première hypothèse, l'assuré jouira, an moins par la vue, du bonheur qu'il a laissé après lui. Dans la seconde, il se console en pensant qu'il ne mourra pas tout entier : sa bonne œuvre survit, et prolonge de çyielquo temps son existence utile. J'ai remarqué que l'assurance attirait surtout les hommes calmes, froidement bons, dévoués par raison plutôt que par coup de tête, assez sages pour envisager sans trouble la plus pénible néeessité de la vie. Elle nous est arrivée d'Angleterre; elle réussit surtout dans nos villes laborieuses , peuplées d'hommes sans passions, réguliers, tranquillement actifs. Strasbourg paye plus d'un million par an sous forme de primes. Là pourtant, comme partout, les femmes les meilleures et les plus intelligentes font une guerre aveugle à l'assurance. Elles neveulent pas qu'on pense à leur avenir ; leur sensibilité se révolte contre la prévoyance des bons maris et des bons pères. J'en ai entendu une, aussi bonne que jolie, qui s'écriait avec une indignation presque comique : « Mais tu es donc un égoïste, puisque tu veux mourir avant moi? » Non, madame, aucun homme ne veut mourir, mais tout être raisonnable sait qu'il mourra tôt ou tard. Votre mari doit vous précéder, suivant l'ordre de la nature. Le jour où il vous a reçue des mains de vos parents, il a pris l'engagement de vous protéger et de vous aider toute la vie ; non-seulement toute sa vie, mais toute la vôtre. Chaque enfant qui naîtra de votre union est aussi son protégé naturel; il doit à vous, à ses fils, à ses filles, cet instrument du travail, cette consolation du repos, cet indispensable élément de la ville qu'on appelle le capital. Permettez-lui de payer cette dette aussi sacrée pour le moins que toutes les autres. Et quand même vous auriez résolu de mourir comme la femme indienne sur le bûcher de votre mari, songez que les enfants sont fait pour survivre à leurs pères, et que le père, au jour du grand voyage, ne saurait emporter nn viatique plus doux que les bénédictions de ses enfants.