CRÉDIT POPULAIRE (Volkbanken, Darlehnskassen, Creditvereine.)
COURRIER DU GRAND-DUCHÉ DE LUXEMBOURG., 1864-01-27 00:00:00

CRÉDIT POPULAIRE (Volkbanken, Darlehnskassen, Creditvereine.) Sous ce titre, l'éminent économiste, M. J.-E. Horn, a publié dans le Journal des Economistes (novembre 1863), une introduction à un mémoire surles «Institutions de crédit populaire. » x) La création récente du « Crédit-Verein» et les développements de plus en plus importants que pi end chez nous la Caisse d'épargne, font qu'une étude de ce genre, nous semble d'une grande actualité. «Aucune époque, dit M. Horn, n'a fait autant que la nôtre pour le développement du crédit; il le lui renci: qui jnnore la part si large pour laquelle le crédit contribue à la merve.lleuse fortune du XIX» siècle? Aucune époque ne s'est préoccupée autant que la nôtre de 1 amélioration du sort des classes laborieuses; la place qu'occupe le travail dans notre société démocratique, les nobles efforts que fait l'ouvrier lui-même pour se relever, rendent cette préoccupation particulièrement opportune et légitime. S'il est une classe pour laquelle le crédit, c'est-à-dire la faculté d'escompter les ressources de l'avenir et de disposer momentanément du capital d'autrui, constitue, un suprême besoin, c'est bien la' classe dont le présent est le plus gêné et qui possède le moins de capital propre. L'ensemble de ces prémisses conduit à supposer qu'il a dû, de nos jours , être pourvu aussi à une satisfaction meilleure du besoin de crédit des classes travailleuses. Hélas) pour être rationnelle , la supposition n'en est pas moins gratuite. Le sort du travailleur, — mot que nous continuons à prendre dans son sens le plus large, — a même empiré : son besoin de crédit est plus intense que jamais; les moyens de le satisfaire sont plus restreints. Diverses circonstances accroissent le besoin de crédit. Le compagnon d'autrefois ne pensait — l'eût il pu? — à «s'établir» qu'après un long stage dans l'atelier du patron; durant ce stage, il ramassait le petit, pécule nécessaire  pour ouvrir un atelier ou une boutique à lui. La plupart du temps, il n'en avait guère DeSoin : la maîtrise se transmettait par héritage du père au fils, ou était donnée en dot à la fille du patron , ou passait avec sa v« uve au second mari. D'ailleurs, l'échoppe du cordonnier, du maréchal ferrant, du menuisier, de même que la boutique, le cabaret, la gargotte ne réclamaient, dans leur simplicité primitive , qu'un bien faible capital d'établissement. H en était de même du capital de roulement ; on pouvait même s'en passer. On travaillait sur commande ; huit jours après avoir acheté la peau, le drap, le maître cordonnier ou tiilleur rentrait dans ses déboursés par la livraison de l'article confectionné; il pouvait réacheter de la matière première pour exécuter une nouvelle commande; la confection seule pour les foires, à laquelle se livraient un certain nombre d'ateliers , faisait exception à cette marche régulière et sûre. Tout cela a changé. Ne rencontrant plus aucun obstacle légal. l'ouvrier et le commis veulent s'établir sans passer par «le longues années de dépendance ; le manque seul de ressources paralyse leur volonté. Il en faut de considérables. Dans les villes surtout, le luxe qui a tout envahi impose à l'artisan , au boutiquier, de forts frais d'installation; puis , les instruments et outils, plus variés, plus perfectionnés, sont plus coûteux; leur acquisition surélève le montant de l'indispensable capital d'établissement. Dans une mesure bien autrement forte encore doit être accru le capital de roulement, jadis nul ou insignifiant. Nous l'avons constaté déjà: la confection l'emporte de plus en plus sur le travail à commande; l'armurier, le serrurier, le lampiste , le mécanicien , etc., doivent, à côté de leur atelier, posséder un «magasin» plus ou inoins bien fourni «les produits de leur industrie; au perruquier même on demande un bon assortiment des articles de sa spécialité. Un certain capital se «fixe» dans ces approvisionnements. Dans d'autres branches , où la confection et le magasin ne peuvent pas exister, la même*exigence se produit par suite de «l'entreprise,» qui prévaut de plus en plus. Ainsi, le propriétaire qui fait bâtir achetait jadis ses briques, son sable, sa chaux, ses bois, son fer; le maître maçon, le maître charpentier, le maître serrurier fournissaient les ouvriers et dirigeaient le travail. Aujourd'hui, le propriétaire préfère se décharger de ces soucis de détail en traitant à forfait avec les maîtres-ouvriers ; forcément ils deviennent entrepreneurs et ont besoin du crédit dont autrefois ils n'avaient que faire. La demande de capital est ainsi devenue, dans le monde des travailleurs, plus générale, plus intense , plus impérieuse; l'offre, pourtant , diminue. «Il y a vingt-cinq ans, — dit un ancien industriel, — ceux qui avaient des fonds disponibles... commanditaient de nouveaux établissements ; beaucoup même étaient de simples prêteurs, heureux de retirer de leur argent un intérêt de 6 pCt. Tous ces fonds mis à la disposition du commerce et de l'industrie formaient un capital flottant venant au secours de celui qui en avait besoin, se retirant ensuite pour passer dans les mains d'un autre. A cette époque, les commis qui avaient plus d'intelligence que d'argent, les ouvriers qui avaient une bonne conduite et du talent, trouvaient facilement la somme nécessaire pour arriver à la maîtrise. Quoique ce fût le petit nombre, chacun pouvait espérer y parvenir; c'était un encouragement pour tous. Beaucoup de chefsd'établissementqui ont fait de grandes fortunes seraient restés ouvriers s'ils n'avaient pas trouvé cette ressource.» *) Plus facilement encore, ces épargnes inemployées et ces capitaux momentanément disponibles des «petites gens» se prêtaient-ilsi à l'artisan établi, au petit fabricant, au détaillant.  Aujourd'hui cet argent va se placer en rentes sur l'Etat, en actions et obligations de chemins de fer, en valeurs d'une foule d'autres compagnies financières ou industrielles ; le «titre» a pénétré même dans l'écurie, dans la cuisine, dans la chambre de domestiques, dans la loge du concierge. A l'attrait d'une j plus grande sûreté, réelle ou supposée, et d'un revenu parfois supérieur à celui du prêt, ce placement, aisé à trouver à chaque instant, ! joint l'avantage d'une «réalisation» facile et du bénéfice à obtenir éventuellement par l'élévation des cours. Qui s'étonnera de la préférence qu'il obtient du petit capitaliste? Aussi, quand le voisin, à court de capital, vient emprunter , il rencontre la sourde oreille et la caisse vide. »Plus lourdement encore pèse le manque de crédit sur les couches quelque peu inférieures du inonde laborieux. Il est des métiers où, faute de quelques centaines de francs, l'ou- vrier est condamné à perdre jusqu'à 50 pCt de son salaire. Voici, par exemple, ce qui se passe régulièrement à Lyon pour le travail de la soie, la première de nos industries de luxe. Le chef d'atelier prélève la moitié environ du solde net du compagnon ; cette moitié se peut élever jusqu'à 5 et 600 fr. l'an. Or, toute la différence entre les deux travailleurs est celleci: le compagnon est l'ouvrier qui n'a pas de métier à lui ; le chef d'atelier est celui qui en possède plusieurs. C'est donc le louage que, peut-être durant toute sa vie , l'autre payera de la perte de son indépendance et de 500 à 600 fr. par an. Supposez que cette somme lui fût avancée pour l'acquisition d'un métier; au bout d'un an ou deux, il l'aurait remboursée avec les seuls prélèvements faits aujourd'hui sur son salaire par le chef d'atelier; l'année suivante il en garderait la totalité, et avec l'indépendance arriverait peut-être à l'aisance. Les mêmes faits se reproduisent dans un grand nombre d'industries, en province autant qu'à Paris. En voici un des moins anciens. Faute d'une centaine de francs pour acquérir une machine à coudre, plus d'une pauvre ouvrière qui, hier encore , travaillait chez elle et pour son propre compte, est obligée d'aller à l'atelier; elle y laisse un bon tiers de son salaire. Peut-être la très-sensible perte pécuniaire n'est pas encore la conséquence la plus fâcheuse pour la femme ou la fille ouvrière, de cette substitution involontaire du travail d'atelier au travail domestique. D'autres fois, l'ouvrier aura son métier et ses instruments à lui ; mais l'argent lui manque pour réparer ou renouveler l'outillage opportunément et se tenir ainsi au courant des progrès qui se réalisent dans sa spécialité. Il se verra déchoir, quand tout progresse autour de lui ; sa situation empirera par suite même de telle invention, de telle découverte qui améliorer à la situation de ses confrères, moins dépourvus d'argent ou de crédit. Et ce n'est pas seulement dans son travail que le prolétaire se ressent de l'absence du crédit; elle l'entrave encore lorsqu'il s'agit, par exemple, de donner un état à ses enfants. Nous avons aboli les maîtrises et jurandes ; rien n'oblige plus le jeune ouvrier à un apprentissage de trois ou quatre ans pour devenir compagnon. Qu'y gagne-t-il, si le manque d'argent lui impose la même nécessité? Il est une foule de métiers qu'un garçon ou une fille intelligent apprendrait dans l'espace de six à huit mois: mettez un an , pour tenir compte de la moyenne des capacités. Dès la seconde année, cet enfant pourrait gagner des demijournées et les aller chercher où bon lui semblerait; la troisième année ou la quatrième, il toucherait probablement des journées entières! Mais pour lui apprendre le métier dans le temps strictement nécessaire, on demande aux parents une somme de 400à 500 fr. Dans l'impossibilité de la fournir, ils signent un .contrat d'apprentissage par lequel l'enfant est livré en esclave blanc, pour trois ou quatre ans, au maître qui se charge de faire son instruction professionnelle. D'habitude, cet enfant perd la première année à faire plutôt office de domestique et de souffre-douleur que d'appreuti; il apprend la seconde année; les deux années suivantes, le maître, qui empoche tout le fruit de son travail, «l'exploite» souvent de la façon la moins digne,, sans égard aux forces physiques du jeune travailleur et aux stipulations de la loi. Mettez que les parents eussent trouvé à emprunter la petite somme nécessaire pour payer l'apprentissage , la position de leur enfant dans l'atelier changeait aussitôt ; et pourtant, avec le salaire de la deuxième année ou de la troisième, le prêt pouvait, être remboursé. (Im *uite àun prochain '.-'umiro.) l) «Institution? de crédit populaires par M. A. Batbie: Mémoire couronné en 1863 par l'Acadéj mie des sciences morales et politiques.» l) Al. Compagnon, Les classes laborieuses. Pans, 1858,