Variétés. ÉTUDES SUR LES ASSURANCES 1)
COURRIER DU GRAND-DUCHÉ DE LUXEMBOURG., 1863-07-05 00:00:00

Variétés. ÉTUDES SUR LES ASSURANCES 1) par M. Eugène Reboul A qui de nous pareille aventure n'est-elle pas arrivée? Un ami vous mène un soir dans une maison où se donne quelque soirée dansante. L'appartement est joli, meublé avec élégance ; tout y respire un certain goût de luxe et l'habitude du bien-être. — Est-ce que ces gens-là sont riches ? demandez-vous à votre introducteur. _ Dame! oui, ils sont très à leur aise. Six mois après, le même ami vient chez vous, il vous prie instamment de vous entremettre pour obtenir du ministère un bureau de tabac , ou tout au moins une gratification de cent francs. II s'agit d'une pauvre femme dans la misère, avec deux enfants sur les bras. Vous vous informez du nom de la personne qu'on vous recommande avec tant de chaleur. — Eh ! tu sais bien : c'est précisément M— ***, chez qui nous sommes allés ensemble cet hiver. Tu te rappelles comme on y a soupe? On soupait chez elle autrefois; elle n'a plus de quoi dîner à présent. Que s'est-il donc passé? Une chose bien simple : le mari a pris une fluxion de poitrine; en trois jours il a été emporté. H n'avait d'autre fortune que sa place ; cette place était assez belle , et il en vivait fort honnêtement. Mais elle s'est évanouie avec l'homme. La femme est restée avec sa dot. Sa dot! en avait-elle une? Il y-a un livre bien sensé et bien charmant de M. H. Audeval, que Ie vous engage à lire; c'est un roman qui a pour titre : les Demi-Dots. M. Audeval y montre avec beaucoup d'esprit que, dans notre société, composée de petite bourgeoisie besoigneuse, il n'y a plus de dots, à vrai dire. On promet une somme qui, le jour du contrat, se trouve réduite de moitié; bien souvent même, on ne peut en fournir le capital; mais on s'engage à en payer la rente. On paie un an, deux ans ; la troisième année , on se l'ait tirer l'oreille; on oublie parfaitement sa dette, la quatrième. Le gendre ne dit rien : comment poursuivre une belle-mère? Que de reproches et de pleurs ! il n'avait donc épousé sa femme que pour sa dot! H ne l'aimait donc point! Voilà qui est bien, mais on a fait, pour entrer en ménage, des dépenses d'installation; souvent même, si l'on est commerçant, on a donné quelque étendue à ses affaires; on a emprunté et fait flèche de tout crédit: on comptait sur cette malheureuse dot pour s'acquitter. La dot manque ; fâcheux contretemps. On ne désespère pourtant point; on a du courage ; on porte en soi-même , dans sa tête, dans ses bras, dans son énergie , un capital qui ne fera pas défaut. Avez-vous jamais songé au capital que représente un homme d'une certaine éducation' à l'âge de trente ans ? Calculez toutes les sommes qu'il a fallu dépenser, chaque, année, pour l'amener à ce degré d'instruction et de force ; supputez-y ce que peuvent valoir, en dehors de toute culture, ses qualités naturelles , et vous serez étonnés de l'énorme somme qui repose ainsi sur la tête d'un individu. Il le sent vaguement. Que de fois , le soir, près de sa femme qui brode , tandis que les deux enfants se roulent sur un tapis , attendant l'heure où on les couche; que de fois il a passé sa situation en revue, et déroulé la liste de ses espérances. L'ouvrier se dit: J'ai deux bons bras, bien solides, qui valent six francs par jour. Il songe, lui, qu'il possède une tête pensante et active, qui peut lui rapporter vingt mille francs par an. Il n'a qu'une chance contre lui, la mort, et elle est si peu probable, qu'il ne la fait même pas entrer en ligne de compte. Il est si bien constitué, si robuste, si jeune ! Il n'y a, à cette loterie du hasard, qu'un mauvais numéro sur des milliers de bons, pourquoi irait-il justement mettre la main sur celui-là? C'est pourtant ce qui lui arrive. Il meurt; revenu et capital, tout périt à la fois : c'est un champ que l'inondation emporte, et roule à la mer. Il faut liquider ; liquidation désastreuse ! Il n'y a pas un sou à la maison, et que de choses à payer du jour au lendemain , les frais d'enterrement, les frais de succession, et les petites dettes qui tombent sur la famille éplorée, comme une nuée de corbeaux sur un cadavre. On vend au plus vite et à perte ; le joli mobilier ne fait qu'un saut de la maison mortuaire chez le tapissier ; on convertit tout ce luxe, qui charmait les yeux, en pièces de cent sous, rapidement épuisées. La femme en deuil va se réfugier dans un humble logement, avec un petit garçon dont l'éducation devient fort problématique, et une petite fille dont l'avenir ne l'est pas, pour peu qu'elle ait de beaux yeux bien fendus. C'est alors que les amis se mettent en campagne. Quelques-uns organisent une souscription; le mari, au temps de sa prospérité, faisait parti de quelques associations de bienfaisance ; elles se chargent de l'enfant et le mettent au collège, en obtenant pour lui demibourse. On arrache , à force d'importunités, pour la mère, un bureau de poste qui rapporte huit cents francs. Heureux encore, si l'on obtient cette faveur. Ne lisions-nous pas, il y a quelques jours, dans une feuille de province, l'histoire de deux malheureuses dames, la mère et la fille, tombées dans cette misère, la plus horrible de toutes , la misère décente des gens bien élevés, qui étaient en train, quand un homme de cœur les découvrit, de mourir de faim ; à la lettre. Le journal fit un appel qui fat entendu. Elles avaient connu l'aisance, la richesse peut-être; mais la mort leur avait tout pris un jour, en leur prenant leur mari et leur père. Que le gens diront, en haussant les épaules : «Cela est fort triste sans doute; mais que voulez-vous? c'est la vie II faut bien mourir un jour. Il est très vrai que l'homme qui se charge d'une famille, sans avoir une fortune personnelle, joue une partie contre la mort, et qu'elle peut, au dernier moment, tourner le roi; c'est une chance contre trente-deux; elle le tourne et tout est fini. Mais qu'y faire ? C'est l'histoire du pari de Pascal. Il faut la jouer, cette partie; il faut s'exposer à cette chance.» Il le faut; cela est-il bien sûr? Vous souvient-il d'un certain nombre d'articles qui parurent dans ce journal sous ce titre : Etudes sur les Assurances et signés de M. Eugène Reboul. J'avais été, en lisant les articles que Publiait l'Opinion nationale , extrêmement frappé de la netteté des idées, de la clarté et de la chaleur du style. Le hasard fit que je connus l'auteur. M. Eugène Reboul est un de ces écrivains qui consacrent toutes les forces de leur esprit, qui vouent leur existence tout entière au triomphe d'une seule idée, qu'ils croient juste. C'est un homme convaincu. Savez-vous bien que rien ne se fait de bon et de beau dans le monde que par les gens convaincus ? Je ne sais guère de conviction plus profonde que celle de Reboul. L'assurance est pour lui le mot de l'avenir ; il ne tarit plus, quand on le met sur ce sujet. Il le connaît à fond , et jusque dans ses moindres détails; il a une remarquable clarté d'exposition, et l'art de faire entrer des théories de calcul dans les têtes les plus rebelles à ce genre d'ingrédients. Son nouveau livre, Etudes sur les Assurances, vaut la peine, d'être lu, même par ceux qui ont déjà parcouru dans l'Opinion nationale les articles dont il se compose; car c'est autre chose de jeter négligemment les yeux sur une colonne de journal ou d'étudier avec attention un volume qui est l'œuvre d'une réflexion profonde. Il est impossible de ne pas sortir de cette lecture avec l'idée fermement arrêtée que tout père qui ne place pas une assurance sur sa tête trahit sa famille et ses devoirs. Il joue contre la mort la partie dont je parlais tout à l'heure , et il laisse dans le jeu le roi qu'elle peut tourner contre lui. Cette chance terrible, c'est l'assurance qui la fait disparaître. Il n'arrête pas la main de la mort. Ce serait trop beau, hélas! et si beau, qu'il n'y aurait pas besoin de longs discours pour persuader les hommes de la nécessité de l'assurance. Ils y courraient comme au feu. Non ; mais elle lui ôte tout pouvoir sur notre fortune, sur ce capital qui repose sur notre tête. Notre vie est toujours entre ses mains; mais nous lui avons d'avance arraché et mis en lieu-sûr la somme d'espérances que notre famille et nousmême avions placée sur cette vie. Que fait.ordinairement un père de famille qui passe pour sage? Il économise chaque année, sur ses revenus, une somme plus ou moins forte, dont il cumule les intérêts. Il songe au jour où il mariera sa fille, où il établiera son fils; il songe aussi, mais d'une façon bien nette et moins précise, â l'heure du grand départ, à cette heure terrible où il faudra laisser une veuve qui n'aura d'autre ressource que ses épargnes. Il a raison, sans doute, et il agit avec une prévoyance louable. Mais il compte sans la mort, qui peut d'un seul coup déconcerter tous les calculs de sa prudence. Lui laisserat-elle le temps d'amasser, par l'épargne annuelle, la somme qui doit mettre à l'abri du besoin ceux qui lui sont chers? Bien fou celui qui s'y fierait. Il s'assure, et le voilà gardé contre toutes les surprises de la mort. Elle peut venir : elle lui ravira ce bien inestimable de la vie; elle sera forcée de laisser à la famille le capital dont cstte chère existence semblait être le gao;e. La compagnie paye, le jour même de cette fatale échéance, aux héritiers du défunt, la somme où il avait lui-même estimé le produit de ses forces, durant un long espace p'années. Ellerembourse le capital dont sa vie était le garant. On lui donne, dans la péroné de ses héritiers naturels, ce qu'il eût mis un grand nombre d'années à ramasser par la seule accumulation de l'épargne. Le pr0duit des économies qu'il eût pu faire était une valeur incertaine, aléatoire; l'assurance sur la vie le transforme en une valeur fixe, certaine; et cette transformation est faite, ce patrimoine, car c'en est un véritable, est réalisé, dès que le premier versement a été effectué. Bien des gens se disent : A quoi bon porter chaque année une bonne petite somme, le plus pU1- de mes épargnes, à unecompîignie; bah! je ne mourrai pas! — Tu ne mourras point? et qu'en sais-tu ? Souviens-toi du vers de la fontaine : yous d-vons à la mort, de trois, l'un en dix ans. Ce mot du poète ne s'éloigne pas trop de ja vérité. Consulte une table de mortalité, vois je tribut que la mort prélève infailliblement sUr chaque âge : tu ne parleras peut-être plus avec le même saus façon. Le jeu n'est jamais plus désavantageux que lorsqu'on expose une somme très-considérable contre une fort minime, par exemple, dix mille francs pour gagner vingt sous. On aura beau dire que les chances de gain sont dix mille fois plus nombreuses que celles de perte. Vous en avez une contre vous, une terrible. Si vous la tirez, vous êtes ruiné sans miséricorde. Si vous l'esquivez, au contraire, vous voilà bien loti avec votre malheureux franc. Songez donc qu'ici vous jouez votre fortune tout entière, l'avenir de votre femme et de vos enfants, votre tout, en un mot, contre une somme très-minime. Vous avez cent chances de gagner, soit; mettez en mille s: vous voulez. Ne suffit-il pas qu'il vous en reste une seule de perdre pour que vous viviez dans un continuel tremblement. Cette chance, elle existe, vous le savez, elle est à toute heure suspendue sur vos têtes; et vous vous en consolez en tâchant de n'y plus penser, comme l'autruche qui cache sa tête entre deux pierres pour ne pas voir le chasseur dont elle est visée. L'assurance sur la vie élimine cette chance. Tous nos biens sont hypothéqués par le hasard, et l'assurance, sous toutes ses formes, est le seul moyen de purger cette hypothèque fatale. S'assurer, c'est faire la part du hasard, c'est lui racheter son droit. Tant que nous ne sommes pas assurés, il est en quelque sorte co-propriétaire de ce que nous croyons posséder seuls. II faut donc absolument l'exproprier de la part qu'il détient, en lui payant indemnité préalable, de peur qu'il ne nous exproprie sans indemnité. M. Reboul revient sans cesse sur cette idée, si simple et si féconde, avec une admirable variété d'argumentation. Illa présente en cent façons ; il l'enfonce dans l'esprit et la rend sensible par une foule d'images pittoresques. Je crois bien qu'après avoir lu ce livre, il y a encore beaucoup de gens qui ne s'assureront pas: on est si insouciant dans notre pays! Mais je doute qu'ils soient contents d'euxmêmes. L'assurance sur la vie est un acte de noble prévoyance, qui doit rasséréner l'âme. 11 n'y en a point où il entre moins de calculs égoïstes. L'homme qui s'assure s'oublie un instant lui-même pour songer à d'autres êtres qui lui sont chers. Il retranche de son bien-être présent pour rendre plus certain le bien-être de ceux qui vivront après lui. Il sort en quelque façon de son étroite personnalité, et il étend l'espace où la nature lui avait accordé de vivre. Il se relève à ses propres yeux en se constituant fondateur de race, ou si vous l'aimez mieux de dynastie. Ce n'est plus un être inutile, tombé au hasard sur cette terre, et dont la mort anéantit le nom en terminant sa vie. C'est un des anneaux vivants de cette grande chaîne qui forme l'humanité. L'assurance sur la vie, qui est encore peu connue chez nous, jouit d'une grande faveur en Angleterre. Elle y est entrée dans les mœurs. M. Reboul donuelà-dessus les détails les plus curieux et les plus instructifs. Tout père de famille croirait manquer à ses devoirs de ne s'assurer pas, et le prince de Galles lui-même s'est assuré à trois ou quatre compagnies, contre les coups du sort. Ce n'est pourtant pas en Angleterre qu'ils sont à redouter pour les rois. L'assurance y corrige ce que le droit d'aînesse nous semble avoir d'injuste et d'étroit. Quand un père de famille ne possède que des terres substituées, des majorats qu'il doit transmettre intacts à son fils aîné, elle lui fournit un moyen facile et infaillible de pourvoir à l'avenir de ses autres enfants. Les revenus de ses domaines lui permettent des épargnes opulentes. Il emploie parfois dix mille, vingt mille francs par an en primes d'assurances réparties entre plusieurs compagnies. En s'imposant, par exemple, à l'âge de 30 aue, un sacrifice de 25,000 fr. par an, il créera dès le jour du premier versement un patrimoine d'un million au moins, libre de toute substitution. S'il vit longtemps, le patrimoine s'accroîtra sans cesse par la participation aux bénéfices des compagnies, et pourra, s'il atteint une vieillesse avancée, se monter jusqu'à deux ou trois millions. 11 dotera ses filles ou ses fils cadets en destinant à chacun d'eux un de ces contrats. Il aura vraiment assuré leur aisance future, sans rien altérer de la fortune qu'il possède à charge de substitution. Ne serait-ce pas là pour nos grands propriétaires, pour les maîtres de forge, Pour ceux qui ont fondé des maisons de commerce très-considérables, un bon exemple à suivre? Leur œuvre périt après leur mort, ou du moins elle est continuée par d'autres que par ceux qui portent leur nom. Car il y a presque toujours plusieurs enfants, et il faut vendre pour diviser l'héritage en parts égales.Chacun reçoit la sienne en argent, et qnelques-uns le dépensent en folies. C'est ainsi que la chaîue des traditions se rompt sans cesse, et que les générations qui se succèdent reprennent toujours à nouveau le travail de Pénélope. II m'est impossible de suivre M. Eugène Reboul dans tous les détails qu'il donne sur les assurances. Il en explique fort bien les différents mécanismes et tous les usages auxquels on peut les appliquer; mais ce n'est pas mon affaire. Je n'ai voulu qu'appeler sur cet excellent ouvrage l'attention du public. Il fera bien de joindre au livre de M. Reboul celui que M. Alfred de Courcy a publié sous ce titre : Essai sur les lois du hasard. J'ose dire que c'est un chef-d'œuvre du genre. Vous y trouverez un des traités les plus précis, les plus clairs, les plus élégants qu'on ait jamais écrits sur des matières aussi difficiles. L'auteur a su rendre attrayant un sujet aride; il se fait comprendre même des ignorants. II déclare lui-même, dans une préface trèsélégamment écrite pour le livrede M. Reboul, qu'il lui confie la continuation de sa tâche, et remet la plume aux mains d'un digne successur, C'est don Diègue confiant son épée au Cid. (Opinion nationale.) Fr. Sarcey. Jules Metz réducteur. 1) Un vol. in-8° avec une préface, par M. Alfred de Courcy. - Paris 1863.- Chez Guillaumin 14, rue de Richelieu.