Les institutions de crédit populaire en France et en Angleterre.
L'UNION., 1864-09-28 00:00:00

Les institutions de crédit populaire en France et en Angleterre. (Suite.) La troisième espèce d'associations comprend les associations de crédit, et ce sont celles dont M. Baibie s'occupe spécialement dans son ouvrage. Elles ont pour objet de permettre aux classes ouvrières d'arriver au bien-être, et par conséquent de rendre moins utiles des institutions charitables, telles que caisses d'épargne, sociétés de secours mutuels, etc. Les établissements de prêts sur gages ne rentrent pas, à proprement parler, dans la catégorie des associations de crédit; mais ils ont contribué dans quelques pays, notamment en Angleterre, à, la formation de sociétés de prêt (loan societies) qui s'en rapprochent à certains égards. L'industrie du prêt sur gages, sans y être l'objet d'un monopole, est réglementée en Angleterre et soumise à un tarif maximum ; mais celui-ci est si onéreux pour ceux qui y ont recours qu'il s'est constitué, soit par voie d'association, soit par actions, des sociétés spéciales qui prêtent à de meilleures conditions; beaucoup d'entre elles sont même l'œuvre de sectes religieuses. Elles prêtent sans caution, à un intérêt qui n'excède pas 12 pour 100, des sommes dont le maximum est de 13 livres sterling, et qui sont remboursables au moyen d'à-comptes hebdomadaires. Elles ont été pour les classes laborieuses un véritable bienfait et ont puissamment contribué à alléger les souffrances que la crise cotonnière leur a imposées. Les associations ouvrières de crédit ne sont pas moins florissantes en Allemagne qu'en Angleterre : seulement elles reposent sur une tout autre base. La fondation en est due à l'un des hommes les plus remarquables  de ce pays, M. Schultze-Delitsch. Ces associations, appelées aussi banques du peuple, quoiqu'elles n'aient rien de commun avec l'institution qui, il y a quinze ans, a porté en France le même nom, ont produit des résultats si inattendus et si avantageux, qu'elles ont attiré l'attention de tous ceux qui prennent intérêt au progrès social. En Allemagne, M. Schultze-Delitsch passe en quelque sorte pour l'incarnation de la classe moyenne, dont il personnifie en politique les aspirations libérales. Aussi une souscription nationale de 50.000 thalers (187,000 francs) vient-elle de récompenser les efforts de l'homme qui, sans fortune, t:ans subventions de l'état, a su doter son pays d'une institution qui, après dix ans, fait plus de 100 millions d'affaires. Les banques du peuple sont un produit indirect des événements de 1848-1849. On se rappelle que le mouvement socialiste, après avoir remué la France, avait passé le Rhin, et que, comme chez nous, il avait soulevé en Allemagne les classes populaires, si faciles à entraîner. Comme chez nous, c'était à l'état qu'elles s'adressaient pour mettre fin à leurs souffrances réelles ou imaginaires. Plus de seize cents pétitions turent ainsi adressées à l'assemblée nationale de Francfort. Le président de la commission chargée d'étudier les problèmes se rattachant à la question ouvrière, M. Schultze-Delitschj, frappé des idées antiéconomiques qu'elles révélaient, en même temps que des besoins réels dont elles étaient l'expression, se convainquit dès lors de la nécessité d'amener l'ouvrier à chercher son salut en lui-même et à s'élever par ses propres efiorts. Quand le triomphe de la réaction lui eut fait des loisirs, il ne s'abandonna pas, comme tant d'autres, au découragement; mais il se mit à l'œuvre pour réaliser son projet. Partant de l'idée que là où plusieurs personnes, prises individuellement, ne pourraient obtenir un centime de crédit, elles inspireraient, en s'associant et en s'engageant collectivement envers des capitalistes, assez de confiance pour contracter un emprunt, il imagina de créer des banques dont le fonds social se composerait: 1° de sommes empruntées par l'association; 2° d'une cotisation mensuelle payée par les sociétaires, augmentée d'un léger droit d'admission. Ainsi constituée, la banque prête à chacun des associés la somme dont il a besoin, sans cependant lui faire des avances supérieures au montant des sommes qu'il a versées, à moins d'obtenir la garantie d'un ou plusieurs de ses associés. L'emprunteur paie à la banque un intérêt qui varie entre 4 et 8 pour 100, pour une commission de 1/4 pour 100 par mois. Ces intérêts et cette commission assurent à l'association des bénéfices dont la répartition se fait annuellement entre ses membres. Le mécanisme de ces banques, on le voit, est fort simple, et les avantages qu'elles présentent sont nombreux. Ainsi que l'a fait remarquer M. Passy dans son rapport sur l'ouvrage de M. Patbie, elles fonctionnent à la fois comme caisses d'épargne et comme banques d'avance. Elles offrent à l'ouvrier un moyen de placer sûrement le fruit de ses économies; elles le mettent à même d'obtenir des prêts qui en dépassent le montant, et elles ont la plus heureuse influence sur son caractère et ses habitudes. L'obligation de verser des cotisations mensuelles le conduit à convertir en capital une partie de son salaire quotidien ; de plus la nécessité de trouver au besoin caution parmi ses pairs le force à mettre dans ses actes une scrupuleuse honnêteté, sans laquelle il n'inspirerait aucune confiance. Enfin l'action personnelle qu'il exerce sur la gestion de l'entreprise, en lui donnant le sentiment de la responsabilité, le relève à ses propres yeux. Les résultats moraux sont ainsi plus importants encore que les résultats matériels, car ces derniers sont soumis à des lois économiques immuables et indépendantes de la manière dont les forces productives se combinent entre elles. Que la production en effet s'opère au moyen des associations ou du salariat, elle n'en exige pas moins deux éléments indispensables: le travail et le capital. Quand l'un des deux est en excès par rapport à l'autre, sa part dans la distribution des produits diminue relativement; elle augmente dans le cas contraire., Si les capitaux disponibles sont peu abondants eu égard au nombre des travailleurs, le salaire de ceux-ci baisse, tandis que le taux de l'intérêt tend à s'élever. Ce dernier fléchit à son tour quand la quantité des capitaux à mettre en œuvre vient à s'accroître par rapport au nombre des premiers. Pour que la production puisse être portée à son maximum, il faut donc qu'il y ait dans le monde aussi peu de capitaux oisifs et aussi peu de bras inoccupés que possible, c'est-à-dire que toutes les forces sociales soient à la fois mises en action. Il faut en outre qu'il y ait entre ces forces un certain équilibre qui ne saurait être rompu sans de grandes souffrances. Or, s'il y a toujours beaucoup de capitaux inactifs, il n'y a pas moins de travailleurs qui cherchent l'emploi de leurs bras. Mettre les uns en rapport avec les autres, faciliter le rapprochement de ces deux éléments de production, tel a été le but de M. Schultze- Delitsch, et ce but a été plus qu'atteint, puisque les banques, par les économies qu'elles imposent aux ouvriers, contribuent elles-mêmes à la formation des capitaux qui sans elles eussent été gaspillés. (A continuer.) Le conseil communal est convoqué pour jeudi, 29 de ce mois, à 3 heures de relevée, pour délibérer sur les affaires indiquées ci-dessous : 1. Ecole de musique. — Remplacement de M. le professeur B. 2. Ecoles primaires.—-Organisation pour 1864-65. 3. Budget de 1864. — Continuation de la discussion.