SOCIO-ECONOMIC FACTORS OF CREDIT BEHAVIOR OF THE POPULATION
Authors: Кудайбергенова К.С. , Казыбаев Б.О. , Сатаев Е.А. , Абилдаханова С.Р. , Kudaibergenova K. , Kazybayev B. , Sataev E. , Abildakhanova S. 
Published: December 2022

В статье авторы раскрыты особенности формирования потребительского и кредитного поведения населения. Авторами показано, что потребительское и кредитное поведение населения формируются под влиянием социокультурных, психологических, институциональных и социально-экономических факторов. Между этими факторами существует тесная взаимосвязь, следовательно, их необходимо рассматривать в системе. С переходом к рыночной экономике происходит количественный рост и качественные изменения в структуре потребления, что, в свою очередь определяется кредитным поведением домашних хозяйств на рынке финансовых услуг. Авторами статьи акцентировано внимание на то, что изменения в структуре потребления населения не всегда является рациональными. В статье подчеркиваются, что в стране по объективным и субъективным причинам формируется новая мораль опережающего и ускоренного потребления, что становятся социально-экономическими причинами возникновения долга у домашних хозяйств перед коммерческими банками. По мнению авторов у большинства заемщиков преобладает социологические и психологические факторы, что создают субъективную модель кредитного поведения. Авторами статьи отмечается, что социальное окружение и поведение социальных групп становятся определяющими факторами в потребительском поведении домохозяйств. Данные факторы ведут к изменениям в системе ценностей человека и меняют отношение людей к вещам, тем самым формируя культ потребления. В основе исследования авторами сделан вывод о том, что банкам второго уровня необходимо изменить принципы и инструменты оценки системы управления кредитными рисками с учетом особенности национальной экономики, уровень и структуру ее развития, уровень финансовой образованности нашего населения, их поведения, психологию.

In the article, the authors reveal the features of the formation of consumer and credit behavior of the population. The authors show that consumer and credit behavior of the population is formed under the influence of socio-cultural, psychological, institutional and socio-economic factors. There is a close relationship between these factors, therefore, they need to be considered in the system. With the transition to a market economy, there is a quantitative growth and qualitative changes in the structure of consumption, which, in turn, is determined by the credit behavior of households in the financial services market. The authors of the article focus on the fact that changes in the structure of consumption of the population are not always rational. The article emphasizes that, for objective and subjective reasons, a new morality of advanced and accelerated consumption is being formed in the country, which become socio-economic reasons for households' debt to commercial banks. According to the authors, the majority of borrowers are dominated by sociological and psychological factors that create a subjective model of credit behavior. The authors of the article note that the social environment and the behavior of social groups become the determining factors in the consumer behavior of households. These factors lead to changes in the human value system and change people's attitude to things, thereby forming a cult of consumption. At the heart of the study, the authors concluded that second-tier banks need to change the principles and tools for assessing the credit risk management system, taking into account the specifics of the national economy, the level and structure of its development, the level of financial education of our population, their behavior, psychology.