Patent KR-101792561-B1 (KR)
Title: 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법
IPC: G06Q40/02
Filed: 2015-12-04
Granted: 2017-11-01
Abstract: 본 발명은 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법에 관한 것이다.  본 발명은 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 대출 신청 요청을 전송하는 제 1 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 대출조건 서버(140)로 대출조건(상품) DB 조회를 요청하는 제 2 단계; 대출조건 서버(140)가 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 담보가치 정보, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율) 정보를 포함하는 채무자 정보에 대한 DB 매칭 분석을 통해 선순위 대출 상품 리스트를 추출하여 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 전송하는 제 3 단계; P2P 서버(130)가 선순위 대출 상품 리스트 중 가장 우선순위에 랭크된 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 자금 융통 조달을 하도록 하기 위한 선순위 대출 추천을 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 전송하는 제 4 단계; 채무자 클라이언트(120)가 P2P 서버(130)로 대출 심사 신청을 위한 요청을 네트워크를 통해 전송하는 제 5 단계; P2P 서버(130)가 채무자 클라이언트(120)의 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 대출 심사 신청 전달을 위해 선순위 대출 심사 신청을 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 네트워크를 통해 전송하는 제 6 단계; 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 P2P 서버(130) 또는 대출조건 서버(140)로부터 수신된 채무자 정보에 따른 선순위 대출 심사를 수행한 뒤, 대출 심사 결과 통보{이자율 조건을 포함한 최종 주요 거래 조건 정보(term sheet)}에 대한 채무자 클라이언트(120)로의 전송을 수행하는 제 7 단계; 채무자 클라이언트(120)가 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 대출 응답을 입력부로부터 수신하는 제 8 단계; 선순위 대출 응답이 긍정인 경우 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 선순위 대출 신청을 요청하는 제 9 단계; 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 대출 승인 여부를 결정하는 제 10 단계; 상기 제 10 단계의 결정이 완료되면, 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 상기 제 3 단계에서의 담보가치에 해당하는 부동산에 대한 담보신탁 설정 요청을 전송하는 제 11 단계; 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 담보신탁회사 클라이언트(110)로 담보신탁 설정 신청을 수행하는 제 12 단계; 담보신탁회사 클라이언트(110)가 담보신탁 설정이 완료되면 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 담보신탁 설정 통보하는 제 13 단계; 를 포함하며, 상기 제 11 단계와 동시에, 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 신용평가/담보 감정평가 결과 통보를 전송하는 제 11a 단계를 더 수행하는데, P2P 서버(130)가 상기 제 11a 단계에 따른 선순위 채권은행 클라이언트(150)로부터의 '신용평가/담보 감정평가 결과 통보 수신'과, 상기 제 13 단계에 따른 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터의 '담보신탁 설정 통보'를 모두 수신한 것을 필수 조건으로 최종적으로 대출 승인 여부를 결정하는 제 14 단계; 상기 제 14 단계의 결정이 대출 승인인 경우, P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 P2P 대출심사 결과 통보를 전송하는 제 15 단계; 상기 제 15 단계에 의한 선순위 P2P 대출심사 결과 통보 수신에 따라, 채무자 클라이언트(120)가 후순위 P2P 대출 여부에 대한 채무자의 결정 입력 메시지 수신을 대기하는 제 16 단계; 결정 입력 메시지를 수신하는 경우, 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 P2P 펀딩 신청을 수행하는 제 17 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 펀드레이징(fund-raising) 시작/투자설명서를 제공하는 제 18 단계; 후순위 채권자 클라이언트(160)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 상기 제 18 단계에 따른 투자설명서와 매칭되는 투자 신청을 전송하는 제 19 단계와, 상기 제 19 단계와 동시에 또는 이후에, 후순위 채권자 클라이언트(160)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 금융기관을 통한 입금 요청(Capital call)에 따른 입금 완료 메시지를 전송하는 제 19b 단계; 상기 P2P 서버(130)가 담보신탁회사 클라이언트(110)로 우선수익권증서 발급 요청을 전송하는 제 20 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 단계(S119b)에 다른 입금 완료 메시지 수신에 따른 제 20 단계의 처리를 진행함을 나타내는 입금 내역 통보를 수행하는 제 20a 단계; 및 담보신탁회사 클라이언트(110)가 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트 각각 우선수익권증서 발급 통보를 전송하는 제 21 단계; 를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 자금 융통 방법을 수행하는 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템에 있어서, 대출자에 의해 운영되는 모바일 디바이스로, 담보자산을 갖춘 담보력이나 소득력을 갖춘 금융의 사각지대에 놓인 대출자가 소지한 단말로, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율)에 대해서 설정비율 이상의 담보 대출을 P2P 펀딩 플랫폼 서버에 해당하는 P2P 서버(130)에 대해서 요청하는 채무자 클라이언트(120); 부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 부실채권(NPL)에 투자하여 수익을 얻는 전문투자회사가 운영하는 서버인 NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버; 담보신탁 플랫폼 사업자가 운영하는 서버로, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자와, 투자자 모바일 디바이스의 집합체를 구성가능한 후순위 채권자 클라이언트(160)를 운영하는 투자자들, 담보신탁 관련 업체들에 해당하는 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150), 제 2 금융권에 해당하는 NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버(미도시) 간을 중개하여 중개수수료와 사용료를 수취하는 P2P 서버(130); 투자자를 위한 모바일 디바이스로, P2P 서버(130)의 중개에 의한 채무자 클라이언트(120)와 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150) 간의 담보자산에 대한 선순위 대출 금리(2.5 내지 3.5%) 보다 고금리(7 내지 12%)로 금융자산을 투자하기 위해 P2P 서버(130)에 액세스하는 후순위 채권자가 운용하는 모바일 디바이스로, 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터 원리금수취권인 우선수익권증서를 매입하는 후순위 채권자 클라이언트(160); 대출자가 저렴하게 자금을 조달받을 수 있도록 선순위 대출 금리로 대출을 수행하는 선순위 채권은행 클라이언트(150); 및 제 1 금융권에서 신용, 담보심사를 거쳐 대출승인을 받은 안전한 대출에 대해 후순위 대출을 실행하고, 원리금수취권을 P2P 서버(130)의 중개에 따라 일반인들에 해당하는 투자자들에게 매각하는 투자회사 서버(여신 취급사 서버)인 담보신탁회사 클라이언트(110); 를 포함하며, P2P 서버(130)가, P2P 대출을 위해 대출자 대한 채무자 클라이언트(120)로부터 부동산 담보에 대한 정보를 제공받은 뒤, 다수의 채권자를 구성하기 위해 후순위 채권자 클라이언트(160) 각각에 대한 펀드레이징 제안을 통해 제안에 응한 채권자가 운영하는 투자자 모바일 디바이스로 개별 수익권증서에 해당하는 원리금수취권 발행 정보를 전송하며, 복수의 채권자에 의해 운영되는 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트(160) 간의 개별 우선순위뿐만 아니라, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 개별 우선순위를 부여하여 환가시 우선순위에 따른 배당이 이뤄질 수 있는 개별 수익권증서를 발행하며, P2P 서버(130)가, 제 1 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 대출조건{이율 및 투자하는 금융자산 총량(amount)}을 결정 설정한 뒤, "무순위 일괄금액 모집형"(전통적 P2P 형, 순경매)으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송하며, 모금액에 해당하는 금융자산 총량을 정하고, 우선순위(seniority) 없이 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 각 투자자 모바일 디바이스의 신청 의해 일괄 모집하는 경우, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자의 디폴트(Default) 발생시, 같은 순위권에 있는 투자자들을 대상으로 배당을 실시하며 배당 우선순위는 선착순 방식으로 하거나 우선순위가 없이 채권액 비중대로 채권자들이 나누어 가질 수 있도록 하며, P2P 서버(130)가, 제 2 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "순위 선택 구간별 모집형"{대출자(Borrower) 및 중개업체 제안형, 순경매}으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안 전송의 경우, 대출금액을 슬라이스(slice)하여 채권자들에 해당하는 후순위 채권자 클라이언트(160)에게 제안하여 판매하며, 미리 설정된 금액으로 미리 슬라이스 구간 분할에 따라 데이터베이스(DB, 24)에 미리 저장된 데이터분석을 통해 금액을 추출하는데, 담보가치의 환금성에 따라 분할되는 금액이 다르게 수행하여 번화가에 있는 부동산 담보에 대해서는 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)까지는 시중 은행에서 제공되므로, 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)보다 낮은 퍼센테이지(80%)까지의 구간 슬라이싱을 수행한 뒤, 100%에서 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)를 뺀 수치에 해당하는 나머지 퍼센테이지(20%)에 해당하는 대출금액에 대해서는 펀드레이징 구간을 분할하고, 위험도가 높아질수록 더 높은 이자율을 후순위 채권자 클라이언트(160)에 대한 제시를 수행하여 펀드레이징을 수행하며, P2P 서버(130)가, 제 3 타입 펀드레이징 제안을 위한 슬라이스 구간별 이율을 확정시 호가를 투자자 모바일 디바이스로부터 제시받기 위한 비딩(Bidding)을 수행하기 위해, 미리 각 슬라이스 구간별 이율을 확정을 수행하며, 컨조인트 분석 통해 분석 정보를 채무자 클라이언트(120)에 제시하여, 채무자 클라이언트(120)로부터 펀드레이징을 위한 모금 조건을 제시받으며, 채무자 클라이언트(120)에 의해 상품에 해당하는 대출금액을 제시받고 이자율을 비딩(bidding) 붙이는 방법을 수행하여, 제 1 옵션으로 "즉시구매"로, 1구간에 대해 미리 설정된 이자율(2.5%)이면 바로 낙찰되도록 하거나, 제 2 옵션으로 정해진 기간까지 줄을 서서 기다리도록 하거나(재미 요소를 넣을 수 있으며, 실시간으로 후순위 채권자 클라이언트(160)에 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 push message를 보내줘서 go higher를 물어볼 수 있음), 제 3 옵션으로 "Dutch auction(Descending price auction, very high price에서 시작해서 점차 낮게 가는 방식)"으로 선순위 대출부터 끊어서 차례대로 비딩(bidding)에 붙일 수 있으며, P2P 서버(130)가, 제 4 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송하여, 각 투자자 모바일 디바이스에 의해 투자금액 및 이율 중 적어도 하나 이상을 제시받아 P2P 서버(130)를 거쳐 채무자 클라이언트(120)에 대한 오퍼(Offer)를 전송하도록 한 뒤, 미리 설정된 시간 동안의 오퍼(Offer)에 관한 정보를 취합하여, 대출자가 운영하는 채무자 클라이언트(120)로는 합산(overall) 이율, 합산 대출금과 같은 오퍼 정보를 자동으로 생성하여 제공하며, P2P 서버(130)가, 제 5 타입으로 펀드레이징 제안을 위해, 미리 설정된 투자금액까지는 미리 설정된 규칙대로 모집하고, 나머지 투자금액에 대해서는 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 모집하는 방식으로, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송시, 제 1 LTV 퍼센테이지(LTV 60%)까지에 해당하는 투자금액에 대해서 한번에 투자할 투자자를 모집하며, 제 1 LTV 퍼센테이지 보다 큰 제 2 LTV 퍼센테이지(LTV 75%)까지에 해당하는 투자금액에 대해서는 미리 설정된 금액 구간(3000만원)으로 구간 슬라이싱 방식으로 모집하며, 제 2 LTV 퍼센테이지(75%) 이상에 해당하는 투자금액에 대해서는 투자자들로부터 제안을 받는 방식으로 각 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 후순위 채권자 클라이언트(160)로부터 수신하여 수신된 오퍼를 미리 설정된 시간동안 수집한 뒤, 채무자 클라이언트(120)로 수집 정보를 제안하여 투자금 모집을 확정하며, P2P 서버(130)가, 부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 경매 예약(Reserve) 기능을 후순위 채권자 클라이언트(160)로 제공하여 하나의 담보에 대해 담보신탁을 실시하며, 우선순위(seniority, priority)에 따른 배당을 수익권자 지정으로 채권확보 및 배당을 실시하는 것을 특징으로 한다.