案例一：
经审理查明，2011年1月13日，被告人杨某在中国银行珠海分行申领了卡号为××××××2331的中银ＶＩＳＡ信用卡后，使用该卡透支消费及取现，自2014年2月12日开始，被告人杨某所持信用卡出现逾期未还款，经中国银行珠海分行工作人员多次催收，被告人杨某超过三个月仍未还款。截止到2014年8月12日，该卡透支本金人民币22406.87元，利息及其他费用人民币10964.13元。2014年9月11日，被告人杨某经公安机关传唤后主动到案，并于次日还清银行全部欠款。

案例一相关法律条文：
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。



犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。



对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。



拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。




案例一判决结果：
name: 杨某
crime: 信用卡诈骗罪
sentence: 有期徒刑七个月

案例二：
躻炳和信用卡诈骗罪一审刑事判决书浙江省温州市鹿城区人民法院刑事判决书（2017）浙0302刑初720号：温州市鹿城区人民检察院以鹿检公诉刑诉〔2017〕677号起诉书指控被告人麻炳和犯信用卡诈骗罪，于2017年6月7日向本院提起公诉。本院于同年6月12日立案。在审理过程中发现本案部分事实不清，不宜适用简易程序，于2017年7月4日转为适用普通程序，并依法组成合议庭，公开开庭予以审理。温州市鹿城区人民检察院指派检察员黄某、谢某、代理检察员宋某出庭支持公诉，被告人麻炳和及其辩护人张爱民到庭参加诉讼。现已审理终结温州市鹿城区人民检察院指控，2010年至2013年，被告人麻炳和先后向浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司（以下简称“鹿城农商银行”）、中国建设银行股份有限公司温州分行（以下简称“建设银行”）、中信银行股份有限公司（以下简称“中信银行”）申领信用卡并进行透支消费。在上述信用卡还款逾期后，上述银行以电话、信函、上门等方式催收，被告人麻炳和仍未归还透支款。期间，其于2014年7月变更手机号码，逃避银行催收。截至2015年12月17日，被告人麻炳和在鹿城农商银行共透支本金人民币25747.43元未归还，在中国建设银行共透支本金人民币98733.13元未归还，在中信银行共透支本金人民币48791元未归还。后其于2017年2月10日归还中信银行信用卡欠款54000元。就指控事实，公诉机关提交了相应的证据。据此，公诉机关认为，被告人麻炳和恶意透支信用卡人民币173271.56元，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，其有坦白的法定从轻处罚情节以及主动退还部分欠款的酌定从轻处罚情节，提请本院依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第六十七条第三款之规定，予以处罚。被告人麻炳和辩解称：1.其在公安机关立案前有主动找过三家银行协商还款事宜。其中，2014年六、七月份曾联系建设银行和鹿城农商银行协商还款，但未能面谈。其在被刑拘前尚与中信银行协商中，后通过亲属代为还款人民币54000元。2.银行委托的第三方催收言行过分失当，故其不敢向银行提供变更后的联系方式。因此，其并没有恶意逃避催收。辩护人张爱民辩护称：1.鹿城农商银行、中信银行系公安机关通知后报案，不符合立案规定。2.邮政部门出具的挂号信件匹量导出清单以及情况说明不足以证明催收信函确已送达，鹿城农商银行系向麻炳和父亲催收，均不属于“有效催收”。3.应根据起诉书指控的金额就低认定，且被告人麻炳和已归还中信银行欠款部分不应计入犯罪金额。4.被告人麻炳和在透支信用卡时尚有机器设备等资产，但因后续经营不良导致无法还款，故其没有非法占有目的，本案应属民事纠纷而不构成犯罪。经审理查明：被告人麻炳和在2010年至2013年期间，分别向鹿城农商银行、中国建设银行、中信银行等三家银行申请三张信用卡，在经营投资失利且个人负债等情况下，继续进行消费、提现。其在透支款逾期且经银行催收后仍未归还，共计人民币208890.57元。具体犯罪事实如下：1.2010年1月，被告人麻炳和向鹿城农商银行申领卡号为62×××65的信用卡（后卡号变更为62×××62），并于同年4月26日开始透支消费。2014年5月1日，该卡开始出现还款逾期。自2014年3月24日该卡最后一次出现溢缴款起至2014年12月30日最后一笔还款（系统柜面转入）为止，其共透支人民币29803.26元未归还。欠款后，银行工作人员以电话、信函、上门等方式向被告人麻炳和催收，其超过三个月仍未归还。2.2010年10月，被告人麻炳和向中国建设银行申领卡号为62×××97的信用卡，并于次月10日开始透支消费。2014年4月27日，该卡开始出现还款逾期。自2013年1月23日该卡最后一次出现溢缴款起至2014年7月6日最后一笔还款（银行行使抵消权扣款）为止，被告人麻炳和共透支人民币126846.65元未归还。欠款后，银行工作人员以电话、上门以及信函等方式向被告人麻炳和催收，其超过三个月仍未归还。3.2013年6月，被告人麻炳和向中信银行申领卡号62×××05的信用卡，后于同月11日开始透支消费。2014年3月30日，该卡开始出现还款逾期。自2014年3月6日该卡最后一次出现溢缴款起至2014年5月6日最后一笔还款为止，被告人麻炳和共透支人民币52240.66元未归还。欠款后，银行工作人员以电话以及信函等方式向被告人麻炳和催收，其超过三个月仍未归还。2017年2月10日，被告人麻炳和家属代其归还中信银行信用卡欠款54000元。另查明，被告人麻炳和于2014年7月变更手机号码以及前后变更家庭、工作地址均未告知银行。其归案后，主动交代公安机关尚未掌握的其透支鹿城农商银行、中信银行等信用卡的情况。公诉机关提供了以下证据：接受证据清单、报案报告、报案材料、信用卡申请材料、交易明细、贷记卡交易明细、催收台账、催收记录、催款通知书、挂号邮件匹量导出、情况说明、证明、还款情况说明、民事判决书、车辆查询信息、温州市不动产登记信息查询记录、人口信息、证人陈某1、余某、金某、陈某2、麻炳忠、李某、胡某、吴某1、吴某2、沈某、麻某1的证言、归案经过、被告人麻炳和的供述和辩解、电话催收录音（当庭播放）等证据。被告人麻炳和及其辩护人提供了以下证据：手机催收短信截图。本院调查取得的以下证据：证人陈某1、余某、胡某、金某的证言以及建设银行信用卡还款清单、客户资料、催收函等。上述证据经法庭质证。被告人麻炳和对上述证据三性无异议。公诉机关对上述证据的三性没有异议。辩护人张爱民认为：公诉机关提供的催收录音资料系偷录的，取证不合法。经查：鹿城农商银行与中信银行的电话催收录音资料系由银行向公安机关提供，公安机关亦出具接受证据清单予以接受。鉴于该录音内容系银行催收人员在催收过程中采集，并经合法程序提交公安机关，可以采信。故辩护人张爱民上述质证意见，不予支持。本案证据取证程序合法，内容真实、客观，依法均可予以确认并采纳。关于辩护人提出鹿城农商银行以及中信银行报案程序违法的辩护意见。经查：2015年12月17日，建设银行向公安机关报案称被告人麻炳和涉嫌信用卡诈骗，公安机关于当日受理并立案侦查。2017年1月6日，被告人麻炳和被抓获后，主动交代其在鹿城农商银行、中信银行等其他银行的信用卡透支情况，故公安机关通知相应银行报送材料继续侦查。本院认为：公安机关根据被告人主动交代的线索联系被害单位前来报案并提供证据材料，符合法律规定和办案规律，并无违法或不当。故辩护人的该项辩护意见，不予支持。关于辩护人提出无法认定催收信函确已送达以及向麻炳和父亲催收不当，故不构成“有效催收”的辩护意见。经查：1.被告人麻炳和向鹿城农商银行申领信用卡时提供温州市瓯海区经济开发区东经1路1号（温州市圣帝兰家具）单位地址作为账单邮寄地址，以及其于2012年6月通知建设银行将账单邮寄地址变更为温州市瓯海区娄桥上汇工业区森茂路32号公司地址，但之后更换住址、单位地址均未通知银行。由此，各行根据上述地址寄送催收函但实际已无法送达，因该后果系由被告人自身原因导致，应由其自负。各发卡银行按原地址催收的，应认定具有催收效力。2.根据被告人麻炳和关于其家庭、单位地址变更的供述并结合其信用卡申请表的记载及其个人信用报告，被告人麻炳和向鹿城农商银行、中信银行申领信用卡时指定的账单邮寄地址后均已发生变更，故银行工作人员所称银行无法通过上述地址催收的情况可与之相印证。由此，中信银行继而向被告人麻炳和户籍地址即本市瓯海区泽雅镇麻芝川村邮寄催收函件并妥投，鹿城农商银行工作人员至该地址上门催收并经由其父亲转达，且被告人麻炳和在侦查阶段的供述亦认可上述情况，故可以认定催收函件已实际送达。故辩护人的该项辩护意见，不予支持。关于被告人麻炳和及其辩护人提出其主观上并无非法占有目的和诈骗故意的的辩解、辩护意见。经查：1.被告人麻炳和称其曾于2014年6月至7月期间主动联系建设银行、鹿城农商银行协商还款事宜，但其此前变更账单邮寄地址均未告知银行，之后改变手机联系方式亦未通知银行。而且，直至公安机关立案前，其均未与上述二家银行达成还款协议。据此，可认定其具有“透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收”的情形，即有非法占有的目的。2.自中信银行最后一次于2014年6月向其信函催收后，被告人麻炳和超过三个月仍未归还欠款，计人民币52240.66元，且同样隐瞒联系方式变更情况，即具有非法占有目的。本节犯罪至此已既遂。故被告人麻炳和称其于立案之际正与中信银行协商还款且在立案后归还所欠款项的情况，均属于事后行为，不影响对其定罪。故被告人麻炳和及其辩护人的该项辩解、辩护意见，于法无据，不予支持。关于被告人麻炳和恶意透支的金额问题。经查：按照被告人麻炳和信用卡账户最后一次溢缴款开始计算，以透支总额减去还款总额计算犯罪金额的方式，计算可得被告人麻炳和在鹿城农商银行的信用卡透支未还金额为人民币29803.26元，在建设银行的信用卡透支未还金额为人民币126846.65元，在中信银行的信用卡透支金额为52240.66元，透支金额共计人民币208890.57元，属于“数额巨大”。公诉机关依据被告人麻炳和自开卡以来的透支及还款情况认定其恶意透支数额为人民币173271.56元，计算方式有误，应予纠正。鉴于被告人麻炳和被刑拘后通过亲属归还中信银行的欠款系侦察立案后的退赔行为，不应直接扣减犯罪金额。故辩护人关于应以指控金额就低认定以及已归还的中信银行信用卡透支金额应予扣减的辩护意见，不予支持本院认为，被告人麻炳和以非法占有为目的，利用信用卡恶意透支人民币208890.57元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，应予惩处。公诉机关指控的罪名成立，但计算被告人麻炳和恶意透支总数额有误，应予纠正。鉴于被告人麻炳和在归案后主动交代司法机关尚未掌握的同种罪行，并能如实供述自己的主要犯罪事实，其对于自己没有诈骗故意的辩解系对行为性质的辩解，不影响对其坦白的认定，并可依法从轻处罚；其已向中信银行归还透支款项，可酌情从轻处罚。公诉机关提出对其判处有期徒刑五年至六年的量刑建议，予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第六十四条以及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下一、被告人麻炳和犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币50000元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2017年1月6日起至2022年1月5日止。罚金限本判决生效之日起十日内缴纳。）二、追缴被告人麻炳和的违法所得，返还被害单位浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司人民币29803.26元、返还被害单位中国建设银行股份有限公司温州分行人民币126846.65元。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向浙江省温州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。（此页无正文）审判长姚宁怡人民陪审员郑翌人民陪审员徐怀枫二〇一七年九月二十日书记员薛卓睿

案例二相关法律条文：
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。



犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。



犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。




案例二判决结果：
name: 麻炳和
crime: 信用卡诈骗罪
sentence: 有期徒刑五年