Страхование

Страхование — лотерея наоборот. Отличный способ подстраховаться. Для клиента — на случай наступления какой-то бяки, для владельца страховой компании — на случай наступления старости, чтобы таковая была обеспеченной.

Собственно страхованием начали заниматься купцы — на суше из-за разбойников, а на море — из-за кораблекрушений. Та форма, в которой это дело было организовано, сейчас называется «общество взаимного страхования». Суть его заключается в том, что все участники этого общества, помимо внесения платы за страхование ещё и отвечают всем своим имуществом, если собранных денег не хватит на выплаты.
Также достойны упоминания средневековые цеха ремесленников, в которых эти самые ремесленники добровольно-принудительно скидывались деньгами в общий котёл, из которого выплачивались деньги искалеченным ремесленникам и вдовам умерших ремесленников. Нечто подобное практикуется теперь у зэков с их общаком.
Потом люди, занимавшиеся страхованием ремесленников и купцов, поняли, что с этого можно иметь стабильный профит и начали расширять круг клиентов, предлагая страховать не только жизнь, здоровье и товары, но и дома, животных, кареты, драгоценности, etc. Государства в ту пору не слышали про социальную поддержку, социальную справедливость и тому подобный марксизм, поэтому предложение застраховать дом, который ты сдаёшь в аренду, чтобы обеспечить себе безбедную старость, быстро находило желающих, ибо в случае, если твой дом сгорит, никто тебе ничего не должен. СССР в этом плане сильно изменил психологию людей, и теперь каждый нищеброд считает, что государство просто обязано ему построить новый дом вместо сгоревшего или повреждённого наводнением, вставить стёкла, выбитые взрывом метеорита. Впрочем, выход из этого тупика был найден довольно быстро — это введение новых обязательных видов страхования: ОСАГО, ОСОПО, ОСГОП и так далее. Поэтому лично тебе покупать какие-то страховки, кроме ОСАГО вообще не нужно, не так ли, мой юный друг?

Итак, как же эта схема должна работать?
Скажем, некий настоящий мужык приходит в страховую контору и страхует… свой зомбоящик от поломки точь-в-точь во время показа футбольного матча. Это событие — поломка в самый неподходящий момент — и является страховым случаем. Разорванный пукан от недосмотренного матча и затраты на устранение неприятных чувств в компании таких же оболтусов с пивасиком этот поц оценивает, скажем, в 10000 рублей. Это страховая сумма. Страховой агент, радостно потирая ручки, берёт калькулятор и смотрит в книжке заранее установленный тариф, то есть процент от страховой суммы, при котором фирма имеет более-менее равные шансы не разориться. Что же такое тариф и откуда он берётся?
Предположим, статистики посчитали, что во время футбольных матчей ломается один телевизор на сотню. Соответственно, тариф у нас будет 1%, или 0,01. На этот тариф накручиваются коэффициенты. Например, региональный, кагбе символизирующий, что в селе из-за пьяных монтёров такая оказия случается чаще, чем в городе, или даже напрямую зависящий от личности самого страхователя. Например, дополнительные 10%, если играет Спартак против Динамо, то есть в сухих цифрах это 1,1. А вообще, поправочных коэффициентов может быть много и нужны они для расчёта страховой премии, то есть платы за страхование, которую из своих кровных страхователь отдаёт страховщику за оказание услуги. Алсо, расщедрившийся мужик может застраховать не только свой телек, но и соседский холодильник, страховое возмещение при случае будет выплачиваться этому соседу, и он станет выгодоприобретателем. По понятным причинам такая форма страхования встречается редко.
Итого наш мужык, блеять, отдаёт 10000 x 0,01 x 1,1 = 110 рубликов. В чём профит? Для страхователя (мужыка, блеять) — то, что он "за сущие копейки" имеет возможность покрыть свои неудобства на сумму до 10000 рублей. Для страховщика (конторы) — в том, что 110 рублей — вот здесь и сейчас, а вероятность того, что придётся платить — всего 1 к 100. То есть, если от этого застрахуются одновременно 100 человек, и у одного из них наступит страховой случай, как это и ожидается по тарифу, то чистая прибыль составит 110 x 100 — 10000 = 1000 рублей.
Разумеется, это крайне упрощённая схема, существующая в идеальных условиях. На практике же существуют недобросовестные страховщики, недобросовестные страхователи, 100500 схем наёбывания друг друга и своя специфика в каждой области страхования. Однако, прежде чем перейти к самому интересному, необходимо уточнить ряд немаловажных моментов:
Алсо, после наступления страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение терпиле-страхователю из своих капиталов, но потом он всё до копейки может взыскать через суд с ответчика, причинившего ущерб застрахованному братухе. По-умному называется эта херь «суброгацией». Как ни крути, страховая компания ничего не потеряет, а значит, страхование — это весьма прибыльное дело.
Как и говорилось выше — тысячи его видов.

Самая известная из всех страховых услуг, с которой так или иначе сталкиваются все. Итак, в чём же СУТЬ той самой бумажки, которая гордо именуется страховым полисом? А суть её в том, что она гарантирует тебе право на получение определённых услуг, потому что у нас тут маленько рынок, и за твоё время, которые ты отнимаешь у врача, кто-то должен платить; не говоря уже про вещества, которые этот самый врач будет тебе фтыкать в случае, если это понадобится. Этим самым кем-то обычно является фонд обязательно медицинского страхования и работающая с ним компания, которая и собирает денежки с работодателей и государства, после чего раздаёт их врачам, во всяком случае, теоретически. Появилась эта хуита сравнительно недавно, лет 15 назад, когда рашкинский капитализм начал вплотную сращиваться с чиновничьим аппаратом, ведь все страховые компании по сути частные, и существуют за счёт страхователей, а право на бесплатную медицину гарантируется таки государством и из его финансов. Спрашивается: а что в этой системе делают эти самые страховщики, раз медицина de iure и так бесплатная? Правильно, примазываются и паразитируют на клиентах. От того, что ты застрахован, лучше тебя лечить по сравнению с бесплатной медициной в Совке, где ни о каких страховых полисах не слышали, никто не станет.
У потенциально застрахованного может возникнуть логичный вопрос — ну и нахрена ему ещё и добровольно страховаться, если его и так вылечат? И вот тут-то и выясняется самая суть. По полису ОМС лечить поциента, конечно, будут, но в рамках установленных стандартов. Часть процiдурок в эти стандарты просто не укладывается, и лекарства там назначаются самые дешёвые, а за более дорогие надо платить денюжки. Еще веселее с анализами. Иммуноферментный анализ в большинстве своем подпадают под договор медицинского страхования, а более серьезные полимеразные цепные реакции на эти же самые инфекции уже нет. Без анализов врачи имеют полное право лечение не начинать, поэтому найдут способ раскрутить здорового человека на дорогой анализ ПЦР, который, естественно, ничего не покажет. Бороться с этим бесполезно. На практике всё ещё интересней: в бесплатной клинике de facto никто даже утки из-под тебя не станет выносить забесплатно, поэтому что есть этот полис пресловутый, что нет — эквипенисуально. Были бы деньги. Это в цивильном Пиндостане медицинская страховка многое решает, в том числе и как к тебе врачи будут относиться.
Частные клиники честнее. Любой каприз за ваши деньги, но в случае заключённого договора добровольно застраховавшийся получит бабки только на то, что ему реально надо по мнению либо штатных экспертов, либо согласно пруфам терапевта, либо кого-то ещё.
Обратной стороной системы ДМС стало то, что пациенты попадают на операционный стол слишком поздно на совершенно запущенных стадиях болезни, так как теперь лечащие врачи кровно заинтересованы в том, чтобы назначить даже самому тяжелому пациенту туеву хучу ненужных анализов и процедур, которые впоследствии будут компенсированы из системы ДМС, и оттягивать попадание такого пациента на операционный стол как можно дольше. Профит. Sad but true.

Не менее известный вид страхования для автовладельцев, предоставляющий все эти ваши КАСКО и ОСАГО. Разница? ОСАГО (Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности) — обязательное, КАСКО — по желанию. Итак, нахрена автолюбителю нужно ОСАГО и почему оно именно обязательное? Предположим, есть у нас офисная планктонина. На фордфокусвкредит у офисной планктонины бабла хватило, на обучение в автошколе тоже, а вот на страхование своей ответственности перед другими (читай — сам водятел ничего не получает) — ой-вей, кому такие излишества нужны? И вот наш водила тихо-мирно едет на свежекупленной машинке, но, поскольку считает дистанцию мемом башорга вроде рекурсии, очень удачно паркуется в задницу другой точно такой же машинки другого водятла. Именно для таких случаев ОСАГО и нужно, поскольку пострадавший не виноват в том, что тот, кто в его машинку въехал, водит свою жопой, а бабло где-то брать надо. Компенсировать из бюджета? No way. Вот и придумали такую хитрую схему, чтобы водители страховали друг друга. Именно поэтому сумма страховки за ОСАГО напрямую зависит от возраста, стажа и количества страховых случаев. Да, ты всё верно понял — сам виновник не получает ни копейки, все выплаты идут потерпевшему. Поэтому автомобилисты ОСАГу не очень любят. К слову говоря, есть ещё такая штука как ДСАГО (Добровольное страхование АвтоГражданской Ответственности), которая расширяет пределы страховых выплат по ОСАГО на случай, если гражданин въебётся в BMW какого-нибудь депутата, но по понятным причинам особой популярностью эта штука не пользуется.
До недавнего времени ОСАГО было очень ограниченным, и помешать получить деньги с виновника могло отсутствие у него полиса, тот факт, что он был пьян или удолбан в хлам, а также в том случае, когда виновника просто не находили, ну и прочие подобные неприятности в виде неправильной фазы Луны и положения Венеры относительно Марса. До тех пор, пока не ввели магическое ПВУ, оно же — прямое возмещение убытков. Что это магическое, похожее на клей, слово значит? Оно значит, что тебя как потерпевшего и владельца своего полиса ОСАГО теперь абсолютно не ебёт ни состояние виновника, ни наличие у него полиса. Самого факта наличия виновника в ДТП достаточно для того, чтобы прийти уже "в свою" страховую компанию и получить выплату. Как потом она будет получать деньги с виновника — по закону это уже проблемы твоего страховщика, а не твои.

КАСКО же — дело целиком и полностью добровольное, расшифровывают эту аббревиатуру кто во что горазд. Например: КАкое-то Страхование Какой-то Ответственности. "(спойлер: "На самом деле, аббревиатурой не является, а происходит от слова casco — шлем")" . Нерд от страхования, наверняка спросит, а нахрена ему, собственно, все эти КАСКИ со страхованием от чужой криворукости, если те же бабки можно получить по ОСАГО с виновника? Отвечаем: а кроме того КАСКО защитит ещё и от кирпича с крыши, от гопника Фёдора, разбившего тебе стекло, от угонщиков, от собственной криворукости и вообще почти от чего угодно. Главное, чтобы страховая не квакнулась до выплат.

Тащемта, название говорит само за себя. Страхователь даёт страховщику бабки — страховщик обеспечивает в случае наступления заранее оговорённой жопы свою финансовую помощь. Поскольку тут уже речь идёт о реальных бабках, страховые конторы становятся очень брезгливы. Квартиру на последнем этаже многоэтажки не застрахуют в принципе, ибо когда разверзнутся небесные хляби — жильцам несдобровать. Если ты страхуешь дом, то на цену вопроса будет влиять очень многое, вплоть до материалов; если страхуешь имущество — вплоть до качества дверей и замков. В некоторых случаях могут просто послать на йух. Что тут ещё добавить? Да только одно: ЧИТАЙ, СУКА, ДОГОВОР. Уникальное предложение «Страхуем дачу вообще от всего» может действительно застраховать твою дачу от абсолютно всех напастей, кроме пожара, наводнения, буйства соседей и других распространенных вещей. Об этом будет очень подробно написано микроскопическим шрифтом. Зато уж от ядерного удара наверняка застрахуют, будь спок.

В случае жизни тут всё понятно. Все эти анекдоты и детективы про миллионеров, которые застраховали свою жизнь, а потом их жёнушка ВНЕЗАПНО стала вдовой — это именно про сабж. Тащемта, страхование частей тела популярно у всяких поп-звёзд. Так, Чаплин страховал свои ступни, а Джей Ло — жопу. Обычного лоха на сумму больше миллиона вряд ли застрахуют, а если и застрахуют, то сперва потребуют уйму справок о доходе.
Однако, со здоровьем тут веселее, и не стоить путать это с обязательным медицинским страхованием.
Суть: предположим, анонимус застраховал своё здоровье. Вообще. Застраховал и сломал руку. Ну а дальше — в строгом соответствии с договором. Вариантов, собственно, уйма, и все они зависят от фантазии страховщика. Где-то можно получить компенсацию вынужденной нетрудоспособности, где-то страховщик откроет специальную книжечку, где расписаны типичные травмы и посчитает, сколько же именно бабла он должен выплатить за сломанную руку.
Особо прельстив и любовен такой вид страхования всем, кто так или иначе работает с детьми. По понятным причинам. А ещё любим гопниками, страхующими своих братух-лохов и даже воспет Ноггано.
А вот тут ещё веселее. Тут уже идёт не просто реальное бабло, а баблище. Соответственно, и суммы там крутятся весьма солидные. Впрочем, и страхуют тут реже. Что можно застраховать? Да практически всё, что соответствует закону и может приносить прибыль. Точнее, убытки. Средства производства, содержимое складов запаса и готовой продукции. Даже сам предпринимательский риск можно застраховать и перестраховать, но это уже другой вид страхования.
Это уже вотчина специализированных фирм, подкованных в знании международного частного права и страхующих, руссо туристо с их облико морале от всякой иноземной жопы, которая может их посетить в самый разгар поездки по Турциям и Ебибтам. Актуально, поскольку автобусы с руснёй переворачиваются в тех регионах довольно часто, а ушлые чурки время от времени травят рюзке быдло палёной метаноловой водярой. Поскольку тут своя атмосфера, порог вхождения в эту отрасль для страховых компаний объективно выше. Туризду необходимо помнить, что если страховой случай за рубежом наступил в состоянии алкогольного опьянения, то никакая страховка не действует. Также подвоха стоит ожидать любителям экстремального отдыха. Если едешь падать со скал или тонуть в байдарке, то это должно быть прописано в полисе. Но при этом заплатишь за страховку больше, чем простой турист, зависит от экстремальности отдыха. Алсо следует глянуть какие услуги предоставляются по страховке. Так один знакомый знакомого знакомого анонимуса, пребывая в СШП, обратился к дантисту с жалобой "зуб болит, шо просто жопа!", не почитав предварительно договор о страховании. К несчастью абонента услуга обошлась ему в 1000 вечнозеленых.
Как особый вид деятельности в страховании выделяется перестрахование. Здесь уже сама страховая компания — "перестрахователь" (да, его называют именно перестрахователь), идёт к перестраховочной компании — "перестраховщику", например, другой страховой компании у которой есть лицензия на перестрахование, чтобы застраховать (перестраховать) взятый на себя риск. Страховая компания может перестраховаться в нескольких местах. Возьмём простой пример перестрахования космического спутника, который застрахован на 1 млрд рублей и перестрахован на 30% от этой суммы. В случае наступления страхового случая: перелёт/недолёт или «неконтролируемый Прогресс», перестраховочная компания должна будет выплатить страховой 300 млн рублей.
С перестрахованием же связаны и случаи обмана страховыми компаниями друг друга. Так, например, в 2006 году бацька решил застраховать первый белорусский спутник «БелКА». Страховать-то он его хотел, но ни одна страховая компания брать на себя такие риски не хотела, поскольку судьба этого спутника была очевидна заранее. Тогда Бацька вызвал на ковёр гендиректоров местных страховых компаний и сделал им предложение, от которого они не смогли отказаться. Тогда они, чтобы не разориться, радостно передали на страхование риск падения этого спутника всем, кому только можно. В итоге за падение этого спутника расплачивалась целая плеяда страховых компаний со всего мира.
Как мог заметить анонимус, сам «лотерейный» характер сферы страхования позволяет провести уйму афёр различной степени изящности, притом с любой стороны договора.
Если вдумчиво почитать интернеты, то может сложиться чувство, что страховаться не нужно вообще, так как кругом сплошь наебаловка. Однако это не совсем так. Итак, как продавец страховок может наебать покупателя?
Впрочем, это не является наебаловом в чистом виде. Проблема в другом. Это в Default City люди, наученные горьким опытом, научились читать то, что подписывают, и то не всегда, а уж за МКАДом только что вылезшие из колхозов тепленькие лохи ничего не читают и подавно. И дело не только в мелком шрифте со звездочкой.
Страховщики располагают широким ассортиментом типовых договоров, различающихся ценой и набором входящих в них услуг, вот только потратить время на их изучение могут не все. Например, колхозник Вася видит два разных продукта, но смотрит не на составляющие, а на цену. Радуясь сэкономленному, страхует свой трактор «Беларусь» по дешевому полису, а позже выясняется, что ВОТ ТАКИМИ БУКВАМИ там было написано, что трактор застрахован только по рискам «Угон» и «Полная гибель», а от противоправных действий рассерженной соседки бабы Клавы, у которой Вася спиздил самогонку, не застрахован. Трактор разбит, самогонка пропита, <del>офис заблеван</del>, а страховая может только пожать плечами. И ругать страховую тут нечего — сам виноват.
Итак, почитав эту статейку, ты решил наебать контору. Возможно ли такое? Да, вполне. Если ты опытный юрист со специализацией по гражданским делам, то тебе, скорее всего, не составит труда придумать хитрый план. Другое дело, почему в таком случае ты читаешь эту статью вместо того, чтобы её писать?
Главная трудность в наебаловке конторы состоит в том, что до тебя твой хитрый план, да-да, точь-в-точь как у тебя, пытались провернуть более 9000 раз в различных сферах страхования. Соответственно, система нашла своё противодействие от таких умников.

Если ты хочешь застраховать свой гнилой сарай, сжечь его и получить деньги со страховой компании, то тебе надо иметь в виду следующее. Большинство страховых компаний в условиях договора страхования имущества указывают, что пожар из-за неисправной электропроводки не является страховым случаем, и за дом, загоревшийся именно от неё, страховая тебе ничего не заплатит. Правда, некоторые страховые компании таки страхуют дома от сгорания из-за неисправной электропроводки, но при этом требуют, чтобы у тебя были бумаги о том, что проводку в твоём доме делала компания, которая имеет лицензию/разрешение на это. Это делается для того, чтобы взыскать выплаченные тебе деньги с этой компании. Цимес здесь в том, что пожарные всегда пишут слова «неисправность электропроводки» в графе «причина пожара» — даже если внутри и вокруг твоего дома валяются обгоревшие бутылки с коктейлем Молотова, ибо поджигателей ловят, как правило, только с поличным. Страховые агенты об этом скромно умалчивают, потому что не хотят расстраивать страхователя заранее. Как итог — десятки лохов, оставшихся с пепелищами от домов, сожжённых своими собственными руками, страховыми полисами на руках, ежели повезёт, то и с решениями судов об отказе во взыскании ущерба со страховой компании. И да, если дело дошло до суда, страховщик не поленится устроить пожарно-техническую, товароведческую и ещё какую-нибудь судебную экспертизу по вкусу, которые в итоге уличат горе-комбинатора, если страховая сумма была таки значительной. Наебать эксперта фактически может только такой же эксперт, но следует взять на заметку то обстоятельство, что пожарно-техническая экспертиза является одной из самых сложных и неточных, всё сгорело ж, ёба!
У анонимуса есть застрахованный склад, доверху забитый застрахованным товаром на сотни нефти. Анонимус-торгаш оказывается хитрожопым и решает заработать бабла, а именно — слить налево весь товар, а сам склад поджечь. В итоге он заключает реальный договор, по которому товар покупает реальная фирма, той же ночью втихую на грузовиках всё вывозят, а за несколько дней до приезда машин договорного покупателя, местные алкаши, получив пару бутылок водки, придумывают гениальную идею — погреться у костра возле того самого склада, который совершенно неожиданно от этого костра загорается. Гешефтмахер ждёт, пока склад догорит, испускает вопль, вызывает всех, кого только можно, плачет и подсчитывает убытки. Затем, получив все справки, приходит в страховую и требует возместить за всё, что нажито непосильным трудом. Страховая либо не может доказать, что товар вывезли, и платит, либо таки доказывает, что от сгоревшего товара должно остаться хоть что-то и не платит. Доказать вывоз товара проще, чем причину пожара — на месте происшествия могли остаться следы протекторов шин, да и свидетелей загрузки и отвоза товара отыскать вполне реально. Тут как нельзя лучше вспоминается винрарная «Операция „Ы“».

Нищебродский вариант мошенничества в КАСКО — покупается новый Форд Фокус, покупается за копейки старый и разбитый немного бампер того же цвета, после чего в гараже под покровом ночи, новый бампер меняется на битый и в таком виде анонимус делает вид, что «заехал на бордюр», вызывает гайцов, получает справку о ДТП и едет в страховую, где получает деньги за новый бампер. Профит маленький, но если не хватает денег на подарки тёще с женой на 8 марта или себе на пивас — в самый раз. Часто применять не рекомендуется, по причине возможного получения ментовским дубиналом по кумполу и невозможности в дальнейшем страховаться в этой (а то и в соседних) компаниях.
Ещё один путь, который заманчиво манит доверчивых лохов — это поджог машины, взятой в кредит, с последующим обвинением расплодившихся в последние годы пироманов. Особенно это дело было популярным во время кризиса, когда упали цены на б/у машины, а многих счастливых обладателей фокусов поувольняли, и тем нечем стало платить за кредит. Ешё есть категория лохов, которые не знают о том, что «взятый под залог в банке» паспорт транспортного средства можно легко восстановить, просто сказав «я потерял». В итоге пожарно-техническая экспертиза устанавливает правду и печальный лох остаётся со сгоревшей машиной и долгом по кредиту.
Продвинутое мошенничество — это организованные группы людей, в которые входят автоюристы, эксперты-оценщики, менты и зачастую судьи. И все, естественно, имеют с этого профит, причём в довольно серьезных масштабах. Бороться с такими мошенниками страховщикам практически невозможно вследствие круговой поруки, поэтому зачастую единственный способ от них избавиться — после окончания договора никогда больше их не страховать.

Когда нищеброду нужна какая-нибудь дорогостоящая операция, на которую у него нет денег, в банке не дают кредит, и в помощи отказала в благотворительная организация, то он едет в какую-нибудь арабскую страну и договаривается с местными медиками, чтобы они ему сделали эту операцию подешевле, а по бумагам оформили как лечение от травмы, оплачиваемое по страховке. Ну и медикам тоже помимо страховки надо доплатить. Засада здесь в том, что служба безопасности не поленится расспросить об обстоятельствах травмы всех участников тургруппы, в которой ты ездил, и если правда выяснится, деньги придётся вернуть.
Тех, кто попытается прокатиться и купить себе дорогостоящих лекарств чтобы подлечить хроническое заболевание в 99% случаев ждет облом. Обычно страховой договор или прямо исключает хронические заболевания из страховых случаев, либо предусматривает только покрытие расходов для ликвидации ситуаций, угрожающих жизни клиента. То есть если анонимус впадет в диабетическую кому, то ему конечно перепадет бесплатного инсулина, на зато за последующую реабилитацию в госпитале некислый счет придется оплачивать самому. Судиться в этом случае практически бесполезно, так как хронические заболевания не появляются за пару недель отдыха в Швейцарии.
Если почитать в интернете отзывы о работе страховых компаний, будучи не в теме, то очень скоро убедишься, что лучше вообще не страховаться — все страховщики необоснованно отказывают, зажимают бабло и вообще. Такое впечатление складывается по отзывам печальных лохов, которые, как правило, что-то сделали не так. Но, с другой стороны, совсем игнорировать эти отзывы тоже нельзя. Правильное отношение к таким отзывам — это подсчёт их числа за единицу времени и соотнесение количества отзывов с масштабами деятельности компании. У крупной страховой компании больше клиентов, и, как следствие, больше лохов. Насторожить должно то обстоятельство, что компания средних масштабов деятельности имеет относительно много свежих негативных отзывов — это, скорее всего, означает, что помойка перестала платить.
Вообще-то, о том, что делать при наступлении страхового случая, желательно знать ещё при заключении договора страхования, ибо в стрессовом состоянии в ДТП или у сгоревшего дома ты, скорее всего, не сможешь всё правильно сделать, если раньше не знал, что делать. Вот несколько простых правил: