પરંતુ જ્યારે મોટી સંખ્યામાં લોકો તેમના અનૌપચારિક નાણાંદારોને તેમની ક્રેડિટ આવશ્યકતાઓ પર આધાર રાખે છે, ત્યારે તેઓ પોતાને અસમર્થ અને બોજારૂપ કાર્યવાહી કરે છે, જે તેમની ક્રેડિટ પદ્ધતિઓની અસરકારકતાને ખૂબ ઓછી કરે છે.