દેવું એકત્રીકરણ "કાર્યક્રમો" પણ ગૂંચવણ ઊભું કરી શકે છે: કાર્યક્રમો ક્રેડિટ સલાહકારી એજન્સીઓ અને સમાન સંસ્થાઓ દ્વારા ઓફર સેવાઓ છે.