જ્યારે અનૌપચારિક વ્યવસ્થાઓ માત્ર દંડ કામ કરી શકે છે, કેટલાક પરિવારો પૈસા ધીરનારને બચાવવા અને ટેક્સના લાભોનો અમલ કરવા માટે હોમ લોનની રચના કરવાનો નિર્ણય કરે છે.