કેટલાક વિશેષજ્ઞોનું કહેવું છે કે પહેલાની યોજનામાં પરિવારો તથા શહેરી નાણાંકીય સમાવેશી પર ધ્યાન આપવામાં આવ્યું ન હતું. આ ઉપરાંત તેમાં જટિલ પોતાના ગ્રાહકને જાણે ઔપચારિકતા હતી. જેથી ખાતા ખોલવામાં સમસ્યા ઉભી થઇ.