ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ В СТРАНАХ-ЧЛЕНАХ ЕАЭС В УСЛОВИЯХ МИРОВОЙ ТОРГОВОЙ СИСТЕМЫ

Аннотация: Развитие механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг неотделимо от вопросов финансовой грамотности и финансового просвещения населения. Законодательство в государствах – участниках ЕАЭС вменяет функции по финансовому просвещению населения различным институтам государственного сектора.

Ключевые слова: финансовая грамотность, торговая система.

В Республике Армения Центральный банк Республики Армения с 2007 года наделен функцией по созданию условий, необходимых для защиты потребителей финансового сектора.

Разработана Национальная стратегия финансового образования, которая включает финансовое образование в школах, образование после школы и подготовку инструкторов. Стратегия реализуется под координацией Центрального банка специальным комитетом, в который входят государственные органы, ассоциации Армении и частные лица.

В республике создан единый веб-портал для потребителей финансовых услуг, который содержит различные материалы (новости, учебные материалы о финансовых услугах, финансовые калькуляторы и тесты, головоломки и т. д.) для ряда целевых групп, школьников, учителей, молодежи, студентов, журналистов и других групп населения.

С 2008 года в Армении существует Офис Примирителя финансовой системы , учрежденный Центральным банком Республики Армения в целях защиты прав и интересов потребителей в финансовой сфере и укрепления доверия общества к финансовой системе.

В Республике Беларусь для повышения финансовой грамотности населения сформирована институциональная основа, включающая структуры на различных уровнях управления. Национальный банк принял на себя координирующую роль в данном вопросе.

С 1 января 2015 года организация работы по повышению финансовой грамотности населения определена в качестве функции Национального банка, закрепленной в Уставе (Указ Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 года № 325). Работа по повышению финансовой грамотности осуществляется в соответствии с Планом совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на 2013–2018 годы, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 17 января 2013 года № 31/1, и координируется Национальным банком.

Основные цели предусмотренных мероприятий заключаются в формировании у граждан Республики Беларусь рационального финансового поведения при принятии решений, касающихся личных финансов, повышении эффективности защиты их прав как инвесторов и потребителей финансовых услуг и обеспечении участия сбережений населения в экономическом развитии страны.

План совместных действий предусматривает мероприятия по оценке уровня финансовой грамотности населения; проведению единой информационной политики в области финансов; повышению финансовой грамотности в сфере банковских услуг, рынка ценных бумаг, страхования, налогообложения; мероприятия в средствах массовой информации, по месту работы; меры по повышению финансовой грамотности школьников, молодежи, наименее социально защищенных целевых групп.

В реализацию Плана вовлечены республиканские органы государственного управления, банки, научно-исследовательские институты, учреждения образования, ассоциации участников финансового рынка, поставщики финансовых услуг, средства массовой информации, общественные организации.

Кроме того, Национальным банком с рядом организаций заключены отдельные меморандумы, соглашения о сотрудничестве в области повышения финансовой грамотности.

Одним из знаковых документов является совместный с Министерством образования План мероприятий по сотрудничеству в повышении финансовой грамотности обучающихся в учреждениях образования Республики Беларусь от 20 ноября 2014 года № С-1260/65-14/364. Среди основных задач документа – разработка и реализация инновационного проекта, направленного на формирование финансовой грамотности как одной из компетенций учащихся учреждений общего среднего образования, разработка и выпуск учебно-методических пособий по финансовой грамотности, проведение ежегодных олимпиад по финансовой грамотности в учреждениях общего среднего образования, организация и проведение обучающих семинаров для учителей учреждений общего среднего образования.

Республика Казахстан стала первой страной среди государств − участников СНГ, которая вплотную занялась вопросами финансовой грамотности и финансового образования потребителей. В 2007 году была принята государственная Программа повышения финансовой грамотности и инвестиционной культуры населения Республики Казахстан на 2007–2011 годы. В 2008 году Программа была передана Агентству Республики Казахстан по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы.

В 2010 году в целях выработки предложений и рекомендаций по эффективному доведению до населения образовательной информации и реализации совместных обучающих проектов создан Координационный совет по повышению уровня финансовой грамотности населения.

В 2011 году функции по защите прав потребителей финансовых услуг перешли в Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг Национального Банка Республики Казахстан. Согласно Концепции развития финансового сектора до 2030 года  Национальный Банк Республики Казахстан призван осуществлять координацию усилий центральных, местных государственных органов и средств массовой информации по повышению уровня финансовой грамотности граждан Республики Казахстан.

В 2013 году в областных филиалах Национального Банка образованы отделы контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг, одной из функций которых является проведение работ по распространению информационных материалов, направленных на повышение финансовой грамотности.

С 2011 года в Казахстане функционирует институт банковского омбудсмена, который занимается урегулированием разногласий между ипотечными заемщиками и банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, возникающих из договоров ипотечного займа. Банковский омбудсмен занимается в том числе и вопросами финансовой грамотности. На официальном сайте омбудсмена создана специальная вкладка, посвященная вопросам финансовой грамотности: как накопить денежные средства для покупки квартиры, как лучше брать кредит и в какой валюте его необходимо оформить и др. Также на портале омбудсмена представлены 10 уроков, объединенных общей темой «Просто о финансах». Каждый урок рассматривает основные вопросы финансовых услуг, основанные на практических примерах .

Страховой омбудсмен Казахстана, в компетенцию которого входят вопросы урегулирования проблем между страхователями и страховщиками, также содействует финансовому просвещению населения. В частности, страховой омбудсмен участвует в заседании Экспертного совета по финансовому просвещению и защите прав потребителей стран СНГ.

В соответствии с Приоритетами экономического развития Кыргызской Республики на 2013−2017 годы для развития финансовых услуг в стране потребителям необходимо повысить свою финансовую грамотность и улучшить знание законодательства .

Стратегией развития микрофинансирования на 2011–2015 годы предусмотрена разработка и реализация программы повышения финансовой грамотности . Основной целью Стратегии является создание доступа к качественным финансовым услугам для экономически активного населения страны. Предполагается обеспечить доступ населения с низкими доходами к финансовым услугам на постоянной и устойчивой основе. Стратегия закрепляет обязанность государства предпринимать соответствующие политические действия и устанавливать правила в целях повышения финансовой грамотности населения. Разработка и реализация комплексной программы повышения финансовой грамотности населения должны способствовать долгосрочному позитивному воздействию на экономическое развитие. Согласно Плану действий по реализации Стратегии регулярно проводятся координационные совещания по вопросам повышения финансовой грамотности населения. В настоящее время разрабатывается программа повышения финансовой грамотности в национальном масштабе.

На официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики размещен специальный раздел для потребителей финансовых услуг, где можно ознакомиться с памяткой держателя электронной карточки, памяткой вкладчика, памяткой заемщика, памяткой при осуществлении операций с иностранной валютой и другой необходимой информацией для осознанного и грамотного принятия решений при совершении финансовых операций.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса . В Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

К настоящему времени в Российской Федерации сложилась система взаимодействия государственных органов и организаций, позволяющая не только эффективно осуществлять защиту прав потребителей финансовых услуг, но и обеспечивать повышение уровня финансовой грамотности населения и развития финансового просвещения граждан.

Правительство Российской Федерации получило МБРР заем № 79830-RU на финансирование Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – Проект). Общее управление реализацией Проекта осуществляется Минфином России при координации Межведомственной комиссии. Межведомственная комиссия, созданная приказом Минфина России  и возглавляемая заместителем Министра финансов, осуществляет общий контроль за реализацией Проекта. Для целей оперативного управления Проектом в Минфине России создана Рабочая группа Проекта. Также в рамках реализации

Проекта создан международный Экспертный совет.  Проект направлен не только на финансовое просвещение граждан, но и на улучшение институционального потенциала и среды в области защиты прав потребителей финансовых услуг и финансовой грамотности. В связи с этим в рамках Проекта оказывается содействие Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия населения (Роспотребнадзор) в усилении институционального и кадрового потенциала, проводятся анализ деятельности, разработка регламентов, обучение кадров, техническое и информационное содействие, а также анализ международного и российского законодательства и выработка рекомендаций по усилению мер по защите прав потребителей финансовых услуг.

Роспотребнадзор осуществляет функции по защите прав потребителей финансовых услуг и активно участвует в разработке и реализации мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения и финансовому просвещению, в том числе в рамках реализации Проекта, являясь бенефициаром одного из его компонентов.

При проведении указанных мероприятий Роспотребнадзор и его территориальные органы активно взаимодействуют со всеми заинтересованными сторонами – Министерством финансов Российской Федерации, Банком России, участниками финансового рынка и др.