ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО СТАТУСА ЗАЕМЩИКА КАК УЧАСТНИКА ЗАЕМНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

Аннотация: В данной статье рассматриваются особенности правового статуса заемщика. Сделан вывод о том, что главной особенностью статуса заемщика в отношениях по потребительскому кредитованию выступает применение к этим отношениям норм Закона о защите прав потребителей.

Ключевые слова: заемщик, потребитель, правовой статус, потребительский кредит, кредитные правоотношения.

Исследование правового положения личности является сегодня одним из основных направлений правовой науки, что вполне обоснованно в условиях формирования правового государства. В отечественной правовой науке принято определять положение субъекта в общественных отношениях, его связи с другими субъектами через категорию «правового статуса». Охарактеризовать правовой статус субъекта, значит, раскрыть его роль, место и значение в обществе, его возможности, принципы взаимоотношений с иными субъектами и государством.

В юридической литературе правильно отмечается, что без верного теоретического решения проблем, связанных с правовым положением субъектов общественных отношений и, в частности, с правовым положением личности в обществе, невозможно успешно решать вопросы, касающиеся форм и методов действия права, и достаточно верно определять пути дальнейшего совершенствования правового регулирования общественных отношений. При этом обращается внимание на то, что наделение граждан правовым статусом есть необходимая стадия в механизме правового регулирования общественных отношений27.

Проблеме правового статуса личности в российской правовой науке всегда уделялось немало внимания. Обусловлено это, прежде всего, тем, что, как отмечает Н.И. Матузов, «многогранные связи права и личности наиболее полно могут быть охарактеризованы через понятие правового статуса, в котором отражаются все основные стороны юридического бытия индивида: его интересы, потребности, взаимоотношения с государством, трудовая и общественно-политическая деятельность, социальные притязания и их удовлетворение. Это собирательная, аккумулирующая категория»28.

Следует согласиться с мнением В.А. Ануфриева о том, что правовой статус это комплексная, интеграционная категория, отражающая взаимоотношения личности и общества, гражданина и государства, индивида и коллектива, другие социальные связи. Поэтому важно, чтобы человек правильно представлял свое положение, свои права и обязанности, место в той или иной структуре, ибо, как справедливо отмечается в литературе, «в жизни нередко встречаются примеры ложно понятого или присвоенного статуса. Если этот статус понимается неверно, то человек ориентируется на чуждые образцы поведения»29.

Особый исследовательский интерес представляет правовой статус заемщика, который характеризует действительное положение заемщика в кредитных отношениях. Именно через понятие правового статуса наиболее полно могут быть охарактеризованы правоотношения, возникающие в сфере потребительского кредитования.

Закон «О потребительском кредите (займе) достаточно четко определяет субъектов возникающих кредитных правоотношений. Так, в качестве заемщика всегда выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем)30.

Причем к физическим лицам относятся граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства (апатриды), а также лица, имеющие двойное гражданство. Соответственно все они имеют право на получение потребительских кредитов (займов).

Включение в понятие «заемщик» граждан, которые еще только имеют намерение получить кредит, имеет особо важное значение для реализации их прав на ознакомление с кредитным продуктом, получение информации о кредите, условиях его получения и т.д.

С учетом того, что согласно ч. 1 ст. 1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в предмет его регулирования входят отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заемщик является потребителем.

Таким образом, особенности правового статуса граждан, выступающих в роли заемщиков по договору потребительского кредитования, предопределены тем обстоятельством, что в случае получения потребительского кредита для личных, семейных и бытовых нужд в кредитных правоотношениях граждане должны признаваться потребителями оказываемых банками услуг, что влечет применение к данным правоотношениям норм законодательства о защите прав потребителей.

В связи с этим необходимо рассмотреть понятие «потребитель» в смысле данного закона. Понятие «потребитель» определено в преамбуле к Закону Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»31 как гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Данный закон нормативно закрепил особый характер правоотношений между потребителем и предпринимателем, исключая их юридическое равенство и определил, потребителя как слабого субъекта – гражданина, который приобретает или намеревается приобрести товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд.

Между тем в литературе позиция о распространении действия Закона «О защите прав потребителей» на выдачу потребительских кредитов (займов) неоднократно подвергалась критике. В качестве основного аргумента высказывалось мнение о том, что кредитование не является оказанием финансовой услуги, поскольку в соответствии с ГК РФ заемные (кредитные) отношения не отнесены к регулированию возмездного оказания услуг, а элементы финансовой услуги, имеющиеся в договоре денежного кредита (займа), не носят определяющего характера. Очевидно, по этой причине Закон «О защите прав потребителей» не упоминается прямо в указанном в ст. 2 Закона «О потребительском кредите (займе)» перечне правовых актов, регулирующих потребительское кредитование.

Как отмечает Даниленко С.А. и Комиссарова М.В., специфика правового статуса заемщиков - физических лиц заключается в наличии нескольких взаимосвязанных аспектов, из которых складывается целостная правовая конструкция, состоящая из конституционного, гражданского и финансового регулирования их положения32.

Если рассматривать правовой статус заемщика как часть правового статуса физического лица, то он будет являться конкретным проявлением его общего правового статуса, т.е. быть специальным правовым статусом, поскольку, как заемщик, физическое лицо приобретает дополнительные права и преимущества.

Специальный правовой статус заемщика – потребителя финансовых услуг необходим как средство усиления гарантий прав и преодоления экономического и правового неравенства с кредитными организациями.

Именно юридическое неравенство заемщика и банка, либо иной кредитной организации, а также осознание невозможности защиты прав и интересов заемщика обычными гражданско-правовыми средствами, необходимость особой, дополнительной его защиты как «слабой стороны сделки», обусловили принятие специального законодательного акта об их защите, выходящего за рамки гражданско-правового регулирования. Поэтому Закон РФ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О потребительском кредите» наделил заемщиков-потребителей дополнительными возможностями и особыми гарантиями по защите нарушенных прав отличных от механизмов, закрепленных в гражданском законодательстве, как особого субъекта правоотношений.