РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ



В данной статье рассматривается вопрос ценности и необходимости кредита в экономике России, а также влияние кредита на развитие экономических отношений в стране.

Ключевые слова: Банковский кредит, потребительский кредит, кредитная система, кредитные отношения, перераспределение ресурсов, кругооборот капитала.

Важной составляющей развития экономики страны, является увеличения доли потребления со стороны населения. Для обеспечения платежеспособности населения и стимулирования потребления необходимым является институт кредитования. Кроме того, развитие промышленности и высокотехнологических производств, рост предпринимательства также обеспечивается за счет модернизации производственных мощностей, создание новых рабочих мест, закупки нового оборудования, что обеспечивается за счет привлечения заёмных средств, т. е кредитования юридических лиц.

Кредитование происходит даже на межгосударственном уровне, когда страна понимает необходимость модернизации производств, развития экономики и выступает заёмщиком средств у других государств и международных финансовых институтов.

Актуальность данной темы состоит в том, что на сегодняшний день популярность кредита возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита, особенно в период развития в России рыночных отношений. Кредит проникает практически во все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы.

Цель данного исследования – определить насколько важен кредит для современной России, а также для развития экономки страны.

На практике кредит  выступает как заимствование денежных средств или материальных ресурсов на определенный промежуток времени, с условием возврата, и, как правило, с выплатой процентов. С экономической точки зрения кредит рассматривают как экономические отношения, связанные с движением стоимости.

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор - сторона кредитных отношений, которая располагает достаточным количеством денежных или материальных ресурсов и способна предоставить данные ресурсы в хозяйственную деятельность заемщика на определенный срок. Заемщик - сторона кредитных отношений, которая получает кредит, главным обязательством которой является возврат денежных или материальных ресурсов в установленный срок.

Для осуществления кредитных отношений требуются определенные условия. Первое условие заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны совпадать, а второе условие говорит о том, что субъекты кредитных отношений должны выступать, как юридически самостоятельные субъекты, которые способны гарантировать выполнение всех обязательств перед другой стороной.

Главной характеристикой кредита является его возвратность, которая отражает кругооборот заимствованных средств в хозяйственной деятельности заемщика, с последующей передачей их кредитору.

Кредит благоприятно воздействует на оба субъекта: заемщику предоставляет непрерывный кругооборот денежных и материальных ресурсов, с последующим восстановлением финансовой деятельности организации или поддержанием финансово-хозяйственного баланса, а кредитору предоставляет освобождение от ресурсов, которые временно не используются, и передаче их  заемщику, способному к переводу заимствованных ресурсов на стадию обращения.

Тем самым, одним из главных аспектов влияния кредита на экономику является его роль в обеспечении бесперебойного оборота капитала. Чем доступнее и активнее коммерческое, потребительское, банковское кредитование, тем больше возможностей использовать заемные денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных средств, в том числе, когда предприятие не имеет активных денежных средств, но может обеспечить займы за счет залоговой стоимости внеоборотных активов. За счет получения кредитов, производитель может обеспечить своевременную модернизацию производства, приобретения материальных ценностей, обновление основных средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает удовлетворять потребности населения и формировать платежеспособный потребительский спрос.

Помимо всего прочего, кредит позволяет увеличить скорость концентрации средств производства и денежных средств. Вступая в кредитные отношения, производитель сохраняет время для увеличения объемов и эффективности производства. Что касается сферы реализации, здесь кредит помогает сократить издержки обращения, по средствам ускорения реализации.

Ещё одной важной особенностью кредита является его участие в перераспределении ресурсов. С помощью специальных механизмов, он воздействует на сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет избыток в сферы с дефицитом ресурсов.  В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу.

В современных условиях кредит ничуть не утратил своей значимости, несмотря на то, что на  всех сегментах кредитного рынка были повышены требования к залоговому обеспечению, требования к финансовому положению заемщиков и сокращение спектра кредитных продуктов.  Тем не менее, мы наблюдаем снижение спроса на кредитование. Спрос снизился, прежде всего – со стороны хороших заемщиков. Это объясняется оправданной осторожностью и неуверенностью в завтрашнем дне, так же сказывается экономическая ситуация и высокие темпы роста инфляции вследствие удорожания товаров и услуг. Высокие ставки также снижают привлекательность кредитования. В данный момент мы видим, что рынок кредитования пока не адаптировался к новым реалиям. Спрос заемщиков на долгосрочные кредиты снизился сильнее, чем спрос на краткосрочные кредиты. Из-за сокращения уровня реальной заработной платы, реальных располагаемых доходов, роста безработицы и  снижения доступности кредитов в наибольшей мере упал спрос на кредиты со стороны населения.

Спрос на новые потребительские кредиты сократился по оценкам 62% обследованных банков. По данным банковской статистики, годовой темп прироста необеспеченных потребительских ссуд к  1.04.2015 уменьшился до 1,1% (на 1.01.2015 – 8,9%). Наиболее значительно снизился спрос населения на  автокредиты. Среднемесячный объем выданных в I квартале 2015 года рублевых автокредитов составил только 25% от соответствующего показателя предыдущего квартала и 28% от показателя I квартала 2014 года.

О существенном падении спроса населения на ипотечные кредиты сообщили 46% обследованных банков, еще 17% банков отметили, что спрос снизился умеренно. В  I  квартале 2015 года объем новых рублевых ипотечных кредитов, выданных в среднем за месяц, был на 60% меньше, чем в предыдущем квартале, и на 35% меньше, чем в I квартале 2014 года. По оценкам некоторых банков, после введения программы государственной поддержки ипотечного кредитования спрос на  ипотечные кредиты в  части объектов недвижимости, отвечающих требованиям программы, начал восстанавливаться. Почти 50% обследованных банков отметили снижение спроса малых и средних предприятий на  банковские кредиты в  анализируемый период, 9%  – сообщили о  повышении спроса по  сравнению с  предыдущим кварталом.

В условиях экономического спада роль кредита особенно велика. С помощью кредитов кредитные учреждения могут регулировать денежную массу и способствовать уменьшению темпов инфляции. Тем самым поддерживается стабильность национальной валюты.

От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне зависит масштабность кредитования в стране. С развитием кредита в России связан ряд особенностей, главной из которых является переходный характер состояния экономики России. В связи с прогрессирующим экономическим кризисом в наше время препятствием к развитию кредитных отношений является нехватка финансовых ресурсов в коммерческих банках, недоверие со стороны различных экономических субъектов, а также недоработка законодательной базы, способствующей созданию благоприятной среды для осуществления кредитных отношений.