موضوع مقاله: انجمن وام سپاری و پس انداز چرخشی | مخاطب: عمومی | لحن: دانشنامه‌ای | ساختار: عنوان، مقدمه، 3 بخش، جمع‌بندی | مقاله: | # انجمن وام سپاری و پس انداز چرخشی | مقدمه: انجمن وام سپاری و پس انداز چرخشی (به اختصار ROSCA) گروهی از افراد است که توافق می‌کنند برای مدت معینی برای پس‌انداز و وام سپاری با هم تعامل کنند، شکلی از بانکداری ترکیبی همتا به همتا و وام‌دهی همتا به همتا. | ## بخش 1: انجمن وام سپاری و پس انداز چرخشی | ROSCA را به عنوان «بانک خصوصی افراد، جایی که پول برای مدت طولانی یکجا نمی‌ماند، بلکه به سرعت دست به دست می‌شود و نیازهای مصرف و تولید را برآورده می‌کند» توصیف کرد.F. ساختار در انجمن‌های وام سپاری و پس انداز چرخشی تعداد مشخصی از افراد که بر اساس رابطه ای در کنار یکدیگر قرار گرفته‌اند گروهی را تشکیل می‌دهند و هر کدام تعهد می‌کنند تا مبلغ مشخصی را در هر دوره پرداخت کرده و در گروه جمع‌آوری کنند. دوره هر وام در جوامع مختلف می‌تواند منظم یا بر اساس چرخه‌های فصلی جریان نقدینگی باشد؛ مثلاً همزمان با برداشت محصول کشاورزها یا تاریخ دریافت حقوق برای اعضای شاغل گروه‌ها، که در آن زمان اعضا بودجه مطمئنی در اختیار دارند. برای تعیین ترتیب اعطای وام بین اعضا، در ابتدای تشکیل انجمن یا در هر دوره، قرعه کشی صورت می‌گیرد یا با توافق اعضا نوبت دهی انجام می‌شود. بسته به هدف مورد نظر، یک عضو می‌تواند با توافق طرفین، جایگاه خود را با دیگری تعویض کند. هر یک از اعضا هر بار مبلغ ثابتی را پرداخت می‌کند و تنها یکبار وام دریافت می‌کند. پس، هر عضو می‌تواند در طول عمر ROSCA به مبلغ مجموع کل دسترسی داشته باشد و از آن برای هر هدفی که بخواهد استفاده کند. از آنجایی که هیچ پولی نباید در داخل گروه نگهداری شود نیاز به حسابرسی‌های مداوم و پیچیده نیست و هیچ سوابقی نیز نباید نگهداری شود. این ویژگی‌ها سیستم را به مدلی از شفافیت و سادگی تبدیل می‌کند که به خوبی با جوامعی با سطح سواد پایین و سیستم‌های ضعیف برای حمایت از حقوق مالکیت جمعی سازگار است. | ## بخش 2: انجمن وام سپاری و پس انداز چرخشی | علاوه بر سادگی ساختار، ROSCAها حتی زمانی که دو مشکل کلیدی زیر وجود داشته باشد قابل استفاده هستند، که آنها را حتی در اقتصادهای نسبتاً پیچیده، محصولات مالی جایگزین رقابتی می‌کند: کاهش قدرت خرید پس‌اندازهای شخصی بلند مدت در شرایط تورمی ناکامی بازار تأمین مالی عادی در تأمین اعتبار برای وام گیرنده‌های اعتباری، اغلب به دلیل محرومیت، مقررات یا هزینه‌های عملیاتی تنوع و توزیع انسان‌شناس کلیفورد گیرتز در یک مقاله معروف، ظهور ROSCA را در جاوه شرقی مستند کرد. او آنها را به عنوان یک نهاد «واسطه» توصیف کرد که در ساختار اجتماعی رشد می‌کند، تا الگوهای اقتصادی ارضی را با الگوهای تجاری هماهنگ کند، تا به‌عنوان پلی بین نگرش مردم عادی و تجار نسبت به پول و کاربردهای آن عمل کند. با ادامه فعالیت این انجمن‌ها انبوهی از ویژگی‌های مهم سرمایه اجتماعی ظاهر می‌شود، زیرا ارتباط و اعتماد شخصی بین اعضای گروه ایجاد می‌شود. در برزیل، گروه‌هایی از غریبه‌ها توسط یک عامل یا واسطه در یک واحد ROSCA جمع‌آوری می‌شوند که نقش آنها در تسهیل تشکیل گروه و اداره مستمر پاداش داده می‌شود. در ایران نیز نرم‌افزار پانا برای مدیریت و استفاده از ROSCA ایجاد شده تا با بهره‌مندی از تکنولوژی‌های جدید و به روز مانند هوش مصنوعی نقش تسهیل‌کننده و اداره کننده ROSCA به نرم‌افزارها سپرده شود. ASCAها که به‌طور گسترده در آسیای جنوبی توسط رادرفورد مستند شده‌اند، گروه‌های مالی خرد غیررسمی با زمان محدود هستند. در ASCAها نیز اعضا هر ماه مبلغ ثابتی را جمع‌آوری می‌کنند با این حال، برخلاف ROSCAها، ممکن است همه متقاضی دریافت وام نباشند بلکه وام‌ها با درخواست افراد و به صورت انتخابی اعطا می‌شود که معمولاً شامل نرخ بهره می‌شود و هر وام از نظر مقدار و مدت زمان می‌تواند با دیگری متفاوت و مستقل باشد همچنین در پایان و پس از پاداش دهی به مدیر سود انباشته نهایی میان اعضا تقسیم خواهد شد. سازمان غیردولتی آمریکایی CARE , ASCAهای استاندارد شده را برای رسیدن به ۲ میلیون نفر در آفریقا گسترش داده‌است. این ASCAهای استاندارد شده، انجمن‌های پس انداز و قرض (وام) دهی (VSLA) نامیده می‌شوند و معمولاً شامل ۱۰–۲۰ شرکت کننده هستند که فعالیت‌های پس انداز و وام را برای یک دورهٔ ثابت، معمولاً ۱۲ ماهه، انجام می‌دهند. | ## بخش 3: انجمن وام سپاری و پس انداز چرخشی | برعکس ASCAهای غیررسمی، از یک صندوق با دسترسی محدود (برای مثال ممکن است تنها سه نفر از مدیرها دسترسی به وجوه داشته باشند) برای ایمن کردن وجوه استفاده می‌کنند، روش‌های گزینش استاندارد دارند و وظایف مختلف مانند ثبت تاریخچه، شمارش مبلغ، منشی گری جلسات و غیره را به دقت تفکیک می‌کنند. نرخ سود این وام‌ها معمولاً از ۵ تا ۱۰ درصد در ماه متغیر است، در حالی که پرداخت‌های انتهای دوره در اکثر گروه‌ها ۳۰ تا ۶۰ درصد سرمایه اصلی است. ROSCAهای آنلاین کارلوس ولز-ایبانیز، استاد مردم‌شناسی در دانشگاه ایالتی آریزونا، اظهار داشت که: "فناوری پیچ و تاب جدیدی به استخرهای پس انداز اضافه کرده‌است، که در وب سایت‌هایی سازماندهی شده می‌توانند افراد را از سراسر ایالات متحده گرد هم بیاورند. "اقتصاد انجمن‌های پس انداز و اعتبار چرخشی." بررسی اقتصادی آمریکا (۱۹۹۳): ۷۹۲–۸۱۰. کمبریج، ماساچوست، ایالات متحده: مؤسسه فناوری ماساچوست، مرکز مطالعات بین‌المللی، ۱۹۵۶. ون دن برینک، روژیر و ژان پل چاواس، "اقتصاد خرد یک موسسه بومی آفریقا: انجمن پس انداز و اعتبار چرخشی". بازارهای مالی روستایی در کشورهای در حال توسعه سری EDI در توسعه اقتصادی، بانک جهانی، واشینگتن، ۱۹۸۳. | ## جمع‌بندی | (ویرایش‌ها) "تامین مالی خرد متقابل، صندوق‌های پس انداز غیررسمی از حاشیه جهانی تا هسته؟".