「資産形成」とはどういう意味か
「資産形成」とは、現金や株式、不動産などの資産を効率的に増やしていく取り組みのことです。余剰資金を貯蓄することも資産形成の一種ですが、多くの場合、株式投資などの積極的な「資産運用」とセットで考えます。
なお、本コラムでは、現金や株式など金融資産の「資産形成」についてご紹介します。
資産形成の重要性・必要性
経済的な自立や、経済的にゆとりのある生活を確保するために、資産形成を行うことは重要です。いまは会社勤めで安定した収入を確保できている人も、今後ずっとその状況が続くとは限りません。病気や事故、家族や会社の事情などで生活状況が変わる可能性もありますし、なによりも高齢になって退職した後は、基本的に年金と貯蓄に頼った生活になるでしょう。

もしも稼いだお金をその時々で使い切ってしまうような生活をしていたら、大きな出費を要するライフイベントが発生した際や、老後の生活を送る際にお金に困ってしまうかもしれません。そこで、必要になるのが資産形成です。計画的に資産形成を行うことで、将来にわたって経済的に安定した暮らしを保ちやすくなります。

資産形成を考えるきっかけとなる具体的なライフイベント
資産形成の必要性を実感するには、今後自分に起こりえるだろう具体的なライフイベントを想定してみるとよいでしょう。私たちの人生には、大きな出費を要するライフイベントがいくつもあります。具体例としては、結婚、住宅購入、新車の購入、出産、育児、退職（老後の生活スタート）などです。

たとえば、結婚に際しては挙式費用などで、数百万円かかることも珍しくありません。新しい生活に備えて引っ越しや家具の購入なども必要になると想定したら、独身時代から相応の貯蓄をしておく必要があります。

住宅や新車の購入に多額の資金が必要になることは言うまでもないでしょう。一般に住宅を購入する際には、10～20%程度の頭金を用意する人が多いです。したがって、もし3,000万円の新居を購入するとして、20%の頭金を用意するとしたら、それだけで600万円が必要になります。

子どもを育てる場合の費用も非常に多額です。一般に子どもを育てるためにかかる総費用（養育費や教育費）は、2,000万円以上とされています。特に大学進学時にはまとまったお金が必要で、大学や学部の種類にもよりますが、4年間の学費だけで数百万円以上の出費は覚悟したほうがよいでしょう。

その他にも、起業や留学、介護など、大きなお金が必要になるイベントはさまざま考えられます。どの時期にどのような出費が生じるのか将来のライフイベントをあらかじめ想定し、それに備える形で資産形成を行っていくのが重要です。

そもそも「貯蓄」と「投資」の違いとは？
資産形成の方法を大別すると、貯蓄と投資の2つに区別できます。そこで以下では、それぞれの内容について簡単に解説します。

貯蓄の意味
資産形成における貯蓄とは、生活費などから余剰資金（余ったお金）を銀行の定期預金や積立定期預金などに回して積み立てていくことです。投資をしようにも、元本となる資金は必要なので、資産形成に取り組む際は基本的に貯蓄から始めることになるでしょう。

貯蓄は元本割れなどのリスクがない安全な資産形成方法ですが、現状の日本では銀行に預けてもほとんど金利の恩恵を期待できないのがネックです。また、元本割れのリスクはなくても、インフレによってお金の価値自体が落ちてしまうリスクはあります。

投資の意味
投資とは、株式や債券などの金融商品などを購入・運用して、手持ちの資産を効率的に増やしていくことを目的とした資産形成方法です。

ただし、投資した商品が必ずしも期待した価値を持つとは限らないので、場合によっては投資した資金を回収できないことがあります（元本割れ）。貯蓄と比べた場合、成功すれば大きな利益を得られるものの、失敗のリスクも高い資産形成方法です。

資産形成をするなら投資にもチャレンジすることがおすすめである理由
上記のように、資産形成には貯蓄と投資の2つの方法がありますが、効率的に資産を増やしていくなら、貯蓄だけではなく、投資も組み合わせて取り組むほうがおすすめです。以下では、その理由を解説します。

ただし、前述のとおり、投資には元本割れのリスクがあるため、貯蓄と投資をどのようなバランスで組み合わせるかは、リスクを許容できる範囲を考えたうえで検討しましょう。

投資は貯蓄よりも比較的高い複利が望める場合がある
資産形成方法として、投資は貯蓄よりも比較的高い複利の効果が見込める場合があります。複利とは、投資で得た利益をさらに新たな運用に回して得られる利益のことです。

たとえば、毎月3万円積み立てて、利回り（年率）が5%の場合、10年後には約466万円、20年後には約1,233万円、30年後には約2,497万円にもなります。投資している金額は10年間あたり360万円であることを考えると、驚くべき効果と言えるでしょう。

貯蓄の場合、預けた元本が増える効果は微々たるものです。運用利回りを使って、さらに利益を伸ばしていけるのは投資ならではのメリットです。複利の効果は運用期間が長ければ長いほど大きくなる傾向にあります。

ただし、株式のようなリスク資産においては、資産価格の下落時に「損失が損失を生む」というマイナスの効果（当初の元本にプラスして運用した利息や配当金についても目減りしてしまう）が発生する可能性がある点には注意が必要です。
税制上の優遇措置を受けることができる
投資のもうひとつの大きな利点はNISAやiDeCoなど税制上の優遇措置を受けることが可能なことです。

このような優遇措置をうまく活用すれば、支出（税負担）を小さくして収入を大きくするという、理想的な資産形成を行えます。
税制上の優遇措置を受けることができる制度（NISAやiDeCo）については、後述します。

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質問: 資産形成を行うことで、将来にわたってどのような暮らしを保ちやすくなるか。
回答: 計画的に資産形成を行うことで、将来にわたって経済的に安定した暮らしを保ちやすくなります。

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質問: 投資では、運用利回りを使った複利の効果はどのようなものか。
回答: 複利の効果は運用期間が長ければ長いほど大きくなる傾向にあります。

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質問: 投資によって、毎月3万円を積み立てた場合、30年後にどのような金額になるか。
回答: たとえば、毎月3万円積み立てて、利回り（年率）が5%の場合、10年後には約466万円、20年後には約1,233万円、30年後には約2,497万円にもなります。

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質問: 優遇措置をうまく活用すれば、どのような資産形成を行えますか。
回答: 優遇措置をうまく活用すれば、支出（税負担）を小さくして収入を大きくするという、理想的な資産形成を行えます。