◆「保障」と「補償」と「保証」はこう違う

保険の世界では「ほしょう」という言葉をよく使います。注意しなくてはいけ
ないのは「保障」「補償」「保証」と3種類の「ほしょう」が使い分けられてい
ることです。それぞれの意味の違いを理解しましょう。

まず「保障」は主に生命保険分野で使われます。保障は、立場や権利が損なわ
れないように、保護し守る、という言葉です。保険では死亡保障、医療保障と
いった使い方をしますが、あらかじめ事故が発生した場合の保険金額や給付金
額をあらかじめ取り決めて約束することで、経済的リスクから守る、という意
味で使われます。

一方で「補償」は損害保険分野で使われます。事故が発生し損害が発生したも
のについて損害を埋め合わせる、という意味を持っています。保障はあらかじ
め決められた額が支払われるため、実際に発生した損害額以上に支払われるこ
ともあります。一方で、補償は実際の損害額を超える保険金を得ることはでき
ません。火災保険の原則として「焼け太り」は起こらないと言われますが、こ
の補償の概念を端的に表した言葉の一つです。このようにそれぞれ似たような
概念なので混乱しそうですが、生命保険は「保障」で「定額払い」、損害保険
は「補償」で「実損払い」と覚えると分かりやすいでしょう。

最後の「保証」は、間違いない、大丈夫だと約束することです。生命保険の年
金保険でよく登場する言葉です。「10年保証期間付終身年金」のように使われ
ますが、保証期間中に亡くなられた場合は、保証期間分の年金支払いは約束し
ます、といった意味で使われます。また、電化製品などを購入すると保証書が
ついていますが、保証期間中に故障した場合に保証書を提出すると原則無償で
修理してくれます。これも保険の一種と言ってもいいかもしれません。

◆「免責」とは保険金を払わないということ

保険では「免責」と言う言葉がよく登場します。「免責」とは文字通り責任を
免れることを言います。保険では、保険金支払いの責任を負わない、と言う意
味になります。保険で多いのが「免責事項」「免責金額」という使われ方です。

「免責事項」とは、特定の事項により発生した事故による損害については、保
険金支払いの責任は負いません、というものです。保険に加入していれば、事
故により損害が発生すると、契約にもとづいて保険会社は保険金を支払う責任
があるのが原則です。ところが、保険契約の内容が記載されている約款には、
例外的に保険金を支払わない条件である「免責事項」が定められていることが
一般的です。一般的には以下のような免責事項が定められています。たとえば、
戦争によって発生した損害については保険金を支払いません、といった内容で
す。

    ○保険契約者や被保険者による故意による損害
    ○被保険者の心神喪失または指図による損害
    ○戦争・紛争・騒乱などによる損害
    ○地震・噴火・津波による損害
    ○核燃料物質もしくは核燃料物質によって汚染された物による損害

次に「免責金額」とは、損害が発生した場合でも、あらかじめ定めた金額につ
いては契約者が負担するものとする条件です。たとえば、自動車保険の車両保
険に免責金額5万円という条件がついていれば、15万円の損害が発生した場合
に、15万円から免責金額5万円を差し引いた10万円が支払われることになります。
この免責金額なければ保険料は高くなりますし、高額な免責金額が設定されて
いるほど保険料は安くなります。

このように保険金が支払われない条件なので、もしものときに保険金が出ない、
ということがないよう契約時には免責される条件を確認しておきましょう。

カテゴリ: 保険
質問: 一般的な免責事項がある保険では、被保険者がわざと怪我をしたときに、保険金を支払う責任はありますか。
回答: 一般的な免責事項がある保険では、被保険者がわざと怪我をしたときに、保険金を支払う責任はありません。一般的な免責事項に、保険契約者や被保険者による故意による損害があり、わざと怪我をした場合は免責されるからです。