カードローンは、以下に示す3種類に分けられます。
 
 ● 消費者金融系カードローン
 ● 銀行系カードローン
 ● 信販・クレジット系カードローン
 
 それぞれ特徴が異なるので、ご自身に適したカードローンを利用しましょう。次項より、カードローンについて順番に解説します。
 
 消費者金融系カードローン
 消費者金融系カードローンとは、消費者金融会社が提供しているサービスです。近年、多くの消費者金融がカードローンに特化したサービスを提供しています。無人契約機やスマホアプリからの申し込み、最短即日融資などに対応しているので便利です。
 
 ただし、融資を受ける際は、マイカーローンや住宅ローンといったほかのローン商品と比較して金利が高めに設定されている点にご留意ください。消費者金融各社は利息制限法によって設定できる金利に上限が設けられています。
 
 上限金利は金額によって異なり、借入限度額が10万円未満の場合は年20.0%以下、10万円以上から100万円未満の場合は年18.0%以下、100万円以上の場合は年15.0%以下に設定されています。業者や借入金額ごとに適用される金利が異なるので、公式サイトで確認しましょう。
 
 ちなみに、消費者金融のなかには「初回無利息期間サービス」を提供している業者も存在しており、上手に利用すれば総返済額を抑えることが可能です。無利息期間中に完済すれば利息をゼロにすることができてお得なので、借入を検討している方は無利息期間の有無についてチェックすることをおすすめします。
 
 消費者金融(サラ金)のグレーゾーン金利とは？
 グレーゾーン金利とは、利息制限法と改正前の出資法の上限金利の違いによって生じていたグレーゾーンの金利のことです。
 
 利息制限法と2010年に改正される前の出資法の上限金利は以下のとおりです。
 
 ● 利息制限法の上限金利…貸付け金額に応じて15％～20％
 ● 改正前の出資法の上限金利…29.2％
 
 利息制限法では、借り入れ金額が10万円未満の場合の利息は年20.0％以下、10万円以上100万円未満は年18.0％以下、100万円以上は年15.0％以下となっています。一方、改正前の出資法は上限金利が29.2％となっています。
 
 グレーゾーン金利とは、利息制限法の上限金利15％〜20％と、改正前の出資法の上限金利29.2％の2つの上限金利に挟まれた部分を指します。
 
 本来なら、利息制限法の上限金利を超えた部分は無効となり支払い義務はありませんが、債務者が利息として任意に支払い、貸金業者が契約時や弁済時に適切に書面を交付している場合は有効な支払いとみなす「みなし弁済」規定が貸金業規制法に設けられています。
 
 そのため、多くの消費者金融は利息制限法の上限金利を超えた高い金利でお金を貸し付けており、借入金利の返済が困難になった結果、トラブルに発展するケースが多数ありました。
 
 2010年6月18日に出資法の上限金利が20％に引き下げられたことで、グレーゾーン金利は撤廃され、同時に施行された総量規制により年収の3分の1を超える金額を原則借りられなくなったので、消費者金融(サラ金)は以前より危ないサービスではなくなったといわれています。
 
 銀行系カードローン
 銀行系カードローンは、銀行などの金融機関が提供しているサービスです。なお、銀行は銀行法の適用を受けますが、貸金業者ではないため貸金業法の適用を受けず、総量規制の対象とされていません。
 
 銀行系カードローンのメリットは金利の低さで、消費者金融と比較して金利が低く設定されている傾向が見受けられます。ただし、審査の際に、警察庁のデータベースに照会をかけなければいけないため、即日融資には対応していません。
 
 一方、消費者金融系カードローンと信販・クレジット系カードローンは日本貸金業協会の業務規程のもと自社で体制を整えて審査を行っているので即日融資にも対応している会社があります。「今すぐにお金が必要」という方は、銀行系以外のカードローンを利用しましょう。
 
 信販・クレジット系カードローン
 信販・クレジット系カードローンとは、信販会社やクレジットカード会社が提供しているカードローンのことです。
 
 信販会社とはローンなど販売信用を主な事業としている会社のこと。販売信用とは商品やサービスの代金を立替払いし、あとから消費者に請求するサービスを意味します。
 
 なお、「信販・クレジット系」とひとまとめにされるのは、信販事業とクレジットカード事業の両方を営んでいる会社が多数であることが理由です。
 
 信販・クレジット系カードローンは、消費者金融系カードローンと同様に貸金業法の適用を受けるため、総量規制の対象になります。年収の3分の1を超える金額を借り入れることはできません。

カテゴリ: 金融
質問: 消費者金融系カードローンと銀行系カードローンの違いを説明してください。
回答: 消費者金融系カードローンと銀行系カードローンの違いは、消費者金融系カードローンが消費者金融会社が提供しているサービスです。
 銀行系カードローンが、銀行などの金融機関が提供しているサービスです。