ドル建て保険とは、契約者が納めた保険料を米ドルによって運用する保険商品です。保険料の支払いや解約返戻金・満期保険金の受け取りを米ドル建てにて行うことが特徴ですが、なかにはこれらを日本円で行える保険商品もあります。
円建ての保険商品と特に大きく異なるのが、「為替相場の変動による影響を受ける」という点です。
ドル建て保険の解約返戻金や満期保険金を日本円で受け取るときは、そのときの為替レートで換算されるため、為替相場の変動によって受取金額が変動する仕組みとなっています。
まずは、ドル建て保険が選ばれる理由や、保険の種類について確認していきましょう。
日本国内で販売されている外貨建て保険には、米ドル建てや豪ドル建て、ユーロ建てなど豊富なラインアップがあります。
このなかで特に米ドルが多く選ばれている理由として、予定利率の高さが挙げられます。
円建ての保険商品は金融緩和政策の影響を受けて、予定利率の低い状況が続いています。一方、ドル建て保険は日本円に比べて金利の高い米ドルで運用を行うため、円建ての商品よりも高い予定利率で保険料を運用できる魅力があります。
日本も２０２４年３月にマイナス金利政策が解除されたことから、今後円建て保険の予定利率が上昇する可能性はありますが、現時点ではドル建て保険の予定利率の方が魅力的といえるでしょう。
もちろん為替変動リスクについては十分考慮する必要があるものの、万が一の事態に備えながら高い予定利率で運用ができるのは大きなメリットです。
ドル建て保険の加入を検討する際は、メリット・デメリットのどちらもよく理解しておく必要があります。それぞれくわしく確認していきましょう。
ドル建て保険のメリットとして、下記の４つが挙げられます。
メリット１　円建てに比べて保険料が安い
メリット２　為替差益を得られる可能性がある
メリット３　資産のリスク分散ができる
メリット４　生命保険控除の対象にもなる
円建てに比べて保険料が安い
高い予定利率で運用が行えるドル建て保険では、円建てのものに比べて保険料を安く抑えられる傾向にあります。同じ金額の死亡保険金や解約返戻金を用意する場合でも、予定利率が高い保険の方が保険料を安く抑えられるので、効率よく将来の備えや貯蓄に取り組むことが可能です。
特に、継続的に保険料を支払う平準払いの場合は長い期間払い込みを行うため、少しでも保険料を抑えられるのは嬉しいメリットです。
為替差益を得られる可能性がある
ドル建て保険は、米ドル／日本円の為替相場の変動による影響を大きく受けます。保険加入時に比べて、解約・満期時に円安となっている場合、払い込んだ保険料よりも多い解約返戻金・満期保険金を受け取れる可能性があります。
これを「為替差益」といい、ドル建て保険ならではのメリットのひとつです。為替相場の変動による影響については、本記事の「円安・円高の影響」でくわしく解説していますので、そちらもあわせて参考にしてください。
資産のリスク分散ができる
ドル建て保険は、通貨を分散できる点も大きな魅力です。
資産運用では「卵を１つのカゴに盛るな」といわれるように、保有資産や通貨を分散してリスクを低減することが大切です。もし保有資産が日本円だけに限られている場合、インフレによって物価が上昇したときにお金の価値が実質目減りしてしまうリスクがあります。
ドル建て保険は米ドル建てで資産を形成することとなるため、保有通貨を分散してインフレによる資産価値の減少にも備えることができます。
生命保険料控除の対象にもなる
ドル建て保険は、円建ての保険と同様に生命保険料控除の対象にもなります。生命保険料控除とは、生命保険や介護医療保険、個人年金保険に支払った保険料のうち、各最大４万円を所得から控除できる仕組みです。
たとえば、個人年金保険に毎月１万５，０００円の保険料を支払う場合、年間の保険料は１８万円となります。年末調整や確定申告で生命保険料控除を適用すると、そのうち４万円を所得から控除してもらうことができます。
所得控除を受けることで、現在納めている所得税や住民税の負担を軽減できますので、資産形成に取り組みながら税制優遇を受けられるメリットがあります。
さまざまな魅力があるドル建て保険ですが、一方で次のようなデメリットも存在します。
デメリット１　為替リスクがある
デメリット２　為替手数料がかかる
為替リスクがある
ドル建て保険で注意したいのが、為替リスクです。ドル建て保険では、解約返戻金や満期保険金を日本円で受け取ることができますが、ドルベースで元本保証があっても、円で受け取る際にはその保証がありません。
これは、ドルを円に換算する時に適用される為替レートによって円換算額が変動するからです。もし為替相場が円高に進行している場合、ドルベースでは増えていても、円換算すると支払った保険料を下回ってしまう可能性もあります。ドル建て保険は予定利率の高さが魅力ですが、為替相場の動向によっては元本が割れて戻ってくる可能性があることをあらかじめ留意しておきましょう。
なお、日本円で受け取ると元本が割れてしまう場合は、一度米ドルで受け取っておくのもひとつの方法です。その後、為替相場のタイミングを見ながら、円安進行したときに日本円に換えることを検討すると良いでしょう。
為替手数料がかかる
為替手数料とは、外貨と円を交換する際にかかる手数料のことです。外貨建て保険では、一般的に保険料の支払時と保険金の受取時に為替手数料がかかります。
保険料を円から外貨に交換する際に為替手数料がかかります。
保険金を受け取る際に、外貨から円に換算する必要がある場合、為替手数料が発生します。この手数料により、受け取る保険金の実質的な額が減少することがあります。
為替手数料は金融機関や保険会社によって変わりますので契約前に確認しておくと良いでしょう。
為替相場は、需要と供給のバランスによって日々変動しています。たとえば、１ドル＝１００円の為替相場が１ドル＝８０円に推移すると「円高」といい、反対に１ドル＝１２０円に推移すると「円安」といいます。
米ドル／日本円の相場はニュースやインターネットなどですぐに確認できますので、ドル建て保険に加入した後は定期的にチェックするようにしましょう。
また、保険会社によってはオンラインで現在の解約返戻金を確認できるところもあります。為替が大きく変動した際は、そういったサービスを利用して保有資産の状況を確認することができれば安心ですね。
円安・円高の影響は、保険料の支払時と解約返戻金・満期保険金の受取時で大きく異なります。
まず保険料の支払時は、円高にふれている方が保険料を安く抑えられる傾向にあり、円安の場合は保険料が高くなる傾向にあります。
一方、解約返戻金・満期保険金を受け取るときは、円安だと為替差益、円高だと為替差損が発生する可能性があります。
つまり、「円高時に保険料を支払い、円安時に保険金を受け取る」という形が最も理想的です。

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質問: 米ドルによる外貨建て保険は、円建ての保険と比較して何が魅力的で、逆にリスクとなる点は何ですか。
回答: 魅力的な点は、金利の高い米ドルで運用を行うため、円建ての商品よりも高い予定利率で保険料を運用できる点で、リスクとなる点は、為替変動によって、解約返戻金や満期保険金受取金額が変動する点です。

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質問: 為替相場の変動により、払い込んだ保険料よりも多い解約返戻金・満期保険金を受け取れることを何と言いますか。
回答: 為替相場の変動により、払い込んだ保険料よりも多い解約返戻金・満期保険金を受け取れることは、為替差益です。

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質問: ドル建て保険にて、為替手数料はいつ発生しますか。
回答: 為替手数料は、保険料の支払時と保険金の受取時に発生します。この手数料により、受け取る保険金の実質的な額が減少することがあります。

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質問: 保険料の支払時、為替相場が円安だと保険料はどうなりますか。
回答: 円安の場合は、保険料が高くなる傾向にあります