保険料を外貨で払い込み、満期保険金や解約返戻金、死亡保険金などを外貨で受け取る保険商品は、外貨建て保険である。
 
 また、一定期間内に解約や減額をするかもしれない人は、解約控除がかかるため保険料の積立がほとんどできていない状態となってしまう可能性があります。早期に解約や減額をするかもしれない人は、為替変動リスクを十分に理解できていたとしても、外貨建て保険の加入はよく検討するようにしましょう。
 
 始める前に知りたい！メリットと注意点
 円建て保険にはない外貨建て保険のメリット、注意点にはどのようなものがあるのでしょうか。
 
 外貨建て保険のメリット
 1．円建て保険に比べて貯蓄性が高い
 
 保険会社は契約者に対し、契約時に約束した保険金(死亡保険金や満期保険金など)を確実に支払えるように、さらには少しでも多く支払えるように、保険料の一部を積み立てて運用します。運用がうまくいけば、将来受け取れる保険金や解約返戻金の金額も多くなり、貯蓄性を高くすることができます。
 
 外貨建て保険は、契約したときの通貨をその国の長期の国債などで運用していますが、債券は金利が高いほど利息収入が多くなり貯蓄性が高くなります。
 
 2020年現在の10年国債の利回りは、ほぼ0％ですが、アメリカの10年国債の利回りは0.5％台～0.7％台です。2019年までであれば2％以上の金利差がありました。
 新型コロナウイルス感染症ショック前に比べると金利差は縮小しましたが、円建て保険に比べると貯蓄性はやや有利です。
 
 2．円建て保険に比べて保険料が割安
 
 保険会社はあらかじめ運用による一定の運用収益を見込み、その分の保険料を割り引いて保険料を設定します。この割引率を予定利率といいます。
 
 運用収益が高ければ高いほど、予定利率を高くすることができるので、その分保険料は安くなります。反対に、運用収益が低いほど予定利率は低く、保険料は高くなります。
 
 外貨建て保険が、日本国債よりも金利の高いアメリカ国債などで運用することができれば、円建て保険よりも運用収益を見込めます。その分、予定利率が高く設定されているので、保険金額が同じであれば、外貨建て保険は円建て保険よりも保険料が安くなります
 
 しかし、2020年現在は新型コロナウイルス感染症ショックによって、外貨建て保険でもこの運用収益を見込むことが難しくなってきたため、割安感が薄れています。
 
 3. 保険として貯蓄や保障を得ながら外貨で運用できる
 
 外貨建て保険は貯蓄や保障を目的とした保険ですが、為替変動リスクがあることと保険料の一部を外国の国債で運用することから、投資性の強い保険といえます。
 
 投資商品としては外貨預金がありますが、これは資産を外貨に分散しながら日本円と外貨の金利差による利益を得るためのもので、保険機能はありません。
 
 外貨建て終身保険のように死亡保険金が受け取れる商品は、保険料の払い込みが終了する前に契約者が亡くなったとしても、契約時点で定めた保険金を受け取ることができます。保険として貯蓄や保障を得ながら、資産を外貨に分散し運用していることになります。
 
 また、外貨建て終身保険は、生命保険料控除が受けられますし、外貨建て個人年金であれば、一定の条件を満たせば個人年金保険料控除が受けられます。
 
 4．円安になれば受取額が増える
 
 仮に保険料が1万米ドルで保険料の払込方法が一時払いの米ドル建て終身保険に加入したとします。保険料を払い込んだときの為替レートは1米ドル＝100円で、保険期間の途中で解約することになり、日本円で受け取ることにしました。
 解約返戻金は保険料相当額が返ってくると仮定し、そのときの為替レートは1米ドル＝110円としましょう。日本円に換算すると、払い込んだ保険料は100万円で、解約返戻金は110万円です。
 
 このように、米ドルに対する日本円の価値が、保険料の払い込み時点よりも受け取り時点に下がることを「円安」といいます。
 
 為替レートの変動により、保険料を払い込んだ時点よりも受け取る時点のほうが円安になっていると、受取額は増加します。

カテゴリ: 保険
質問: 保険料を外貨で払い込み、満期保険金や解約返戻金、死亡保険金などを外貨で受け取る保険商品は、貯蓄や保障を目的とした保険ですが、為替変動リスクがあることと保険料の一部を外国の国債で運用することから、どのような保険といえるか。
回答: 保険料を外貨で払い込み、満期保険金や解約返戻金、死亡保険金などを外貨で受け取る保険商品は、貯蓄や保障を目的とした保険ですが、為替変動リスクがあることと保険料の一部を外国の国債で運用することから、投資性の強い保険といえる。