積立タイプの生命保険に加入している場合、「契約者貸付制度」により保険会社からお金を借りることができます。
契約者貸付は、急な出費など、一時的にお金が必要になったときに有効な手段となります。ここでは、契約者貸付の利用方法や、メリット・デメリットなどについて紹介していきましょう。
契約者貸付とは、契約している積立タイプの生命保険の解約返戻金を担保に、保険会社からお金を借りることができる制度のことを言います。借りられる金額は、解約返戻金額の一定割合が限度となっています。 契約者貸付を利用した場合、自分の契約の解約返戻金を元にしているとはいえ、あくまで保険会社から借りることになりますので、利息もいっしょに返済することになります。貸付利率は、契約した生命保険の予定利率に対して、1～2％程度高くなるのが一般的です。
契約者貸付を利用するには、一般的に保険会社に申込み用紙等を請求し、申請することになります。すると、数日中に指定の口座に貸付金が振り込まれます。返済の際には、ネットバンキングやATMで保険会社指定の口座にお金を振り込むか、保険会社の窓口で手続きをするといった方法があります。 なお、貸付金は「一括返済」「一部返済」、または「利息のみ返済」等から選ぶことが可能です。

契約者貸付のメリットは、一般的なカードローンなどと比べて、金利が低いということ。例えば、契約者貸付とカードローンで、下記のような条件で100万円を借りた際の30日間の利息の差は、約10,000円となります。もし、1年間返済しなかった場合、利息の差は13万円以上となってしまいます。 なお、予定利率が5％以上あるような、いわゆる「お宝保険」で契約者貸付を利用する場合、貸付利率も高くなってしまいますので、事前に確認するようにしましょう。

保例：100万円を30日間借りた際の利息の比較
契約者貸付（貸付利率4.5％の場合）100万円×4.5％×30日÷365日＝3,698円
カードローン（実質年利18％の場合）100万円×18％×30日÷365日＝14,794円

契約者貸付のデメリットは、一般的な契約者貸付の利息は「複利」で計算されます。複利の場合、1年ごとに発生した利息のうち、返済がなかった分が元本に繰り入れられ、次の年は新しい元本で利息が計算されます（当初の元本に対してのみ利息が発生する方式を「単利」と言います）。長期でお金を借りたい場合は「利息のみ返済」等をして、元本を増やさないようにするといいでしょう。
また、貸付金を返済しないでいると利息がかさみ、返済額が解約払戻金額を超えてしまうことがあります。すると、保険が失効してしまう可能性がありますので注意しましょう。

カテゴリ: 保険
質問: 契約者貸付を利用すると利息はどうなりますか
回答: 契約者貸付を利用すると、保険会社からお金を借りるため利息も一緒に返済することが必要です