資産形成を行う際のポイントやコツ
続いては、資産形成に成功するためのポイントやコツを解説します。

自分や家族のライフプランを立てる
計画的に資産形成を行うためには、ライフプランを明確化することが重要です。いつ、どのようなライフイベントがあって、それにどのくらい費用がかかるのか一定の予測が付いていれば、貯蓄と投資のバランスやペース配分なども明確になってきます。

その際重要なのが、自分だけでなく家族のライフプランも同時に考えることです。たとえば「どんな結婚式がよいか」「どんな家に住みたいか」「どこの大学に進学したいか」といったことは、自分だけで勝手に決められるものではありません。

したがって、現状の家計簿なども参考にしながらパートナーや家族と話し合い、各ライフイベントの内容と費用を洗い出すことが重要です。

長期投資で複利効果を生かす
前述のように、投資が貯蓄に比べて大きく勝るポイントが複利の効果です。投資によって得た利益をさらに運用に回せば、元本が増えた分だけそこから得られる利回りなども大きくなっていきます。

前述の例のように、毎月3万円を積み立てて利回り（年率）が5%の場合、最終積立金額は以下のようになります（結果はすべて概数）。

・10年間で360万円の積み立て投資：466万円（投資金額の約1.3倍） 
・20年間で720万円の積み立て投資：1,233万円（投資金額の約1.7倍） 
・30年間で1,080万円の積み立て投資：2,497万円（投資金額の約2.3倍） 
10年間で1.3倍になるだけでも、貯蓄に比べれば相当利益があります。また、積み立てを続けて30年もすると、投資したお金が倍以上になる計算です。もちろんこれは仮定の状況ですが、利回り（年率）が5%というのは現実的に十分想定できる数字です。

複利の効果は中長期的に運用してこそ大きくなっていきます。したがって、投資は早めに始め、根気よく継続していくことが重要です。

ただし、先述のとおり、株式のようなリスク資産においては、資産価格の下落時に「損失が損失を生む」というマイナスの効果（当初の元本にプラスして運用した利息や配当金についても目減りしてしまう）が発生する可能性がある点には注意が必要です。



分散投資をする
前述のように、投資にはリスクが付き物です。これと思って一極集中で投資した投資対象資産の価値が暴落してしまったら、非常に大きな損失が出る危険もあります。こうしたリスクをなるべく減らすために有効な手法が分散投資です。

たとえば株式投資ならば、異なった会社の株を複数購入することで、いくつかの株価が下落しても損失を少なくできます。投資リスクには為替リスクなど複数の要因があるので、投資対象の国、通貨、業界などを分散させるのも有効です。

また、複数の投資方法を選び、ハイリスク・ハイリターンの投資方法に資金を集中させないようにします。

貯蓄用の資金と投資用の資産をきっちり分けておくこともリスクマネジメントになります。

①資産の分散
金融商品にはさまざまな種類があり、複数の商品を組み合わせて運用することができます。1つの商品だけに投資するのではなく、異なる商品をバランスよく組み合わせて購入し、投資するのが「資産の分散」です。

資産ごとに値動きは異なることが多く、1つの資産が値下がりしてしまった場合でも、もう1つの資産は値上がりすることがあります。それにより、資産全体の大幅な値下がりを防ぎ、リスクを減らすことが可能です。

組み合わせ方は色々ありますが、なるべく値動きの違う資産同士を組み合わせるほうがリスク回避につながります。また、自分で組み合わせを考えなくても「資産の分散」を実現できるものとして、すでにいくつかの資産が組み合わされているバランス型の商品もあります。このようなバランス型の商品を購入すると、はじめから資産を分散する形で投資をスタートできます。

②地域の分散
投資する資産が存在する地域は日本だけとは限らず、外国にも多くの資産が存在します。その地域や国の為替状況、政治的情勢、紛争の状況などにより、資産の価格は大きく変わります。このような地域ごとの資産価値の違いを利用して投資するのが「地域の分散」です。

金融商品を購入する際は資産の存在する地域を分散させて買うことで、その中の特定の地域にある資産の価格が大きく下がってしまったときに、別の地域の資産価格が上がっていれば、全体的に値下がりしてしまうことを防げます。また、大きな経済成長を遂げている国の資産を購入することで、資産の大幅な値上がりにも期待できます。

購入時の組み合わせ方は、日本とアメリカ、欧州など、国内・国外の資産をそれぞれ購入する方法や、先進国と新興国の資産を分けて購入する方法などがあります。

③時間の分散
「時間の分散」とは、一度にまとまった金額で商品を購入せず、少額で数回、もしくは一定の金額で毎月などの決まった時期に定期的に購入することなどを指します。そうすると、時期によって大きく資産の価格が下がってしまったときに、その影響を受けて全体的に大幅な値下がりをしてしまうリスクを回避できます。

時間の分散の代表的な方法には、一定金額分を定期的に購入する「ドルコスト平均法」があります。資産の価格が低いときには口数を多く購入し、価格が高いときには口数を少なく購入することで、1回あたりの購入金額を平準化できる方法です。

時間の分散をすることで、短期的に大きな値下がりが発生しても、資産全体の価格が大幅に下がってしまうリスクを減らせます。また、タイミングを分散して資産を購入するため、手元に投資のためのまとまった資金がないという人でも少額から投資を開始できるというメリットもあります。

カテゴリ: 金融
質問: 資産形成を計画的に行うために重要なことは何か。
回答: 計画的に資産形成を行うためには、ライフプランを明確化することが重要です。

カテゴリ: 金融
質問: 複利の効果を大きくするには、どのようにすることが重要か。
回答: 投資は早めに始め、根気よく継続していくことが重要です。

カテゴリ: 金融
質問: 投資対象の国や通貨を分散させることに効果があるのはなぜか。
回答: 投資リスクには為替リスクなど複数の要因があるので、投資対象の国、通貨、業界などを分散させるのも有効です。

カテゴリ: 金融
質問: 資産の分散を実現するために購入できる商品には、どのようなものがあるか。
回答: すでにいくつかの資産が組み合わされているバランス型の商品もあります。

カテゴリ: 金融
質問: 時間の分散によって得られるメリットには、どのようなものがあるか。
回答: 短期的に大きな値下がりが発生しても、資産全体の価格が大幅に下がってしまうリスクを減らせます。