就業不能保険は、病気やケガで働けなくなったときに収入を保障するための保険
万が一、長期入院を余儀なくされて働くことができなくなり、給与がもらえなくなった場合、公的保障（傷病手当金や障害年金）だけでは毎月の生活費をまかなえないケースが想定されます。
こうした「就業不能状態」に陥ってしまったことで収入が減ってしまう事態に備え、月々の生活費をサポートしてくれるのが、就業不能保険です。


働けないときの生活費をカバーする就業不能保険
厚生労働省の世帯収入に関する調査（※3）によると、全世帯1ヵ月あたりの所得の中央値は約35.3万円。これに対し、同省の年金に関する調査（※4）では、障害年金1ヵ月あたりの平均額は10.1万円。単純にこの1ヵ月あたりの平均額を差し引くと25.2万円の収入減となります。
また、世帯主が働けなくなった場合に必要な生活資金費は「年額326万円」という調査結果もあります（※5）。月額にすると、約27.2万円必要ということになります。これらのことから、生活資金を公的保障でカバーすることは現実的に難しいことがわかります。
就業不能保険は、仮に働けなくなって収入が減ったとしても、今までの生活水準をある程度維持し、生活費の負担を最小限に抑える役割があります。そのため、就業不能保険に加入する際は、収入の減少分をカバーするくらいの金額に設定することがポイントとなります。
また就業不能保険に加入することで、精神的な不安を軽減することにもつながります。収入が途絶えても、住宅ローンや子どもの教育費はかかります。働けない間、貯金を切り崩しながらやりくりしたとしても、いつか底を付くという不安と常に隣り合わせになるでしょう。病気やケガなど、長期間働けなくなるリスクは、誰にも潜んでいます。就業不能保険は、そのような不安解消にもなるわけです。


公的保障はどこまでカバーしてくれるのか？
公的保障の1つに「傷病手当金」があります。傷病手当金は、連続して4日以上会社を休むと通算で1年6ヵ月の間、給与の2/3が給付されるというものです。
会社員や公務員の方の場合、自動的に社会保険に加入しています。給与明細をご覧いただくと目にするかと思いますが、次の保険料が毎月の給与から天引きされています。

健康保険料
厚生年金保険料
雇用保険料

健康保険の加入者は、具体的に次の公的保障が利用できます。
医療費の一部が軽減される
病気やケガで働けなくなったときの保障として傷病手当金の給付が受け取れる
傷病手当金は所定の条件を満たしたとき、前述したとおり、通算1年6ヵ月間に渡り、標準報酬月額（健康保険組合のルールに従った報酬額）の2/3を受け取ることができます。
また、傷病手当金の支払期間である1年6ヵ月の期間を過ぎても、所定の条件を満たせば、基礎年金と厚生年金から「障害基礎年金」と「障害厚生年金」の障害年金が給付されます。
年金と聞くと老後の生活費をイメージしがちですが、それは老齢年金のことを指します。公的年金の給付の種類は他に以下の2つがあります。

障害年金：現役世代（年金を納める側の世代）が働けなくなったときの保障
遺族年金：自分が死亡した場合の遺族への保障

具体的な働けなくなった時の生活費の不足金額は「不足金額シミュレーション」を使って計算してみてください。
続いて自営業のケースについても解説していきます。


会社員よりリスクの高い自営業者
公的保障の範囲からすると、自営業の方の場合、傷病手当金が支給されません。そのため、働けなくなったその日から収入が途絶える可能性があります。
また、障害年金も給付されるのは「障害基礎年金」のみです。
障害基礎年金は、働けない期間が1年6カ月以上に及ばないと給付されないため、その間は無収入ということになります。加えて、障害等級に関しても1級か2級に該当しなければなりません。
自営業の方のほうが、働けなくなったときに備えておきたい金額は多くなるでしょう。
自営業者の経済的リスクについて詳しく知りたい人は「独立・起業した自営業者や個人事業主が考えるべき、経済リスクと就業不能保険のすすめ」をご確認ください。

カテゴリ: 保険
質問: 就業不能保険とはどのような時のための保険ですか。
回答: 就業不能保険は、病気やケガで働けなくなったときに収入を保障するための保険です。

カテゴリ: 保険
質問: 就業不能保険の役割とは何ですか。
回答: 就業不能保険には、仮に働けなくなって収入が減ったとしても、今までの生活水準をある程度維持し、生活費の負担を最小限に抑える役割があります。

カテゴリ: 保険
質問: 連続して4日以上会社を休むと通算で1年6ヵ月の間、給与の2/3が給付される公的保障は何ですか。
回答: 連続して4日以上会社を休むと通算で1年6ヵ月の間、給与の2/3が給付される公的保障は、傷病手当金です。

カテゴリ: 保険
質問: 傷病手当金の支払期間である1年6ヵ月の期間を過ぎても、所定の条件を満たせば給付されるものは何ですか。
回答: 障害基礎年金と障害厚生年金の障害年金が給付されます。

カテゴリ: 保険
質問: 自営業でも、傷病手当金は支給されますか。
回答: いいえ。自営業の方には傷病手当金が支給されません。そのため、働けなくなったその日から収入が途絶える可能性があります。