がん保険の保障・特約の種類
がんの治療や闘病生活ではさまざまな面でお金がかかり、他の病気にはないがん特有の出費もあります。こうしたがんに関わるお金に備えるのが、がん保険です。おもな保障を知っておきましょう。

・がん入院給付金
がんの治療のために入院をしたときに、給付金を受け取れます。1日あたり1万円など、入院した日数に応じて受け取れるものと、入院したら1回につき10万円など、入院の長さにかかわらず決まった金額を受け取れるものがあります。また、ほとんどのがん保険では給付される日数に上限がありません。

・がん通院給付金
がん治療のために外来に通院したときに、給付金を受け取れます。「がん外来治療給付金」という名称で提供している保険会社もあります。

1回の通院につき1万円など、通院した日数に応じて受け取れるものと、退院時に3万円などまとめて受け取るものがあります。後者は退院時給付金、通院治療支援給付金などと呼ばれることもあります。多くのがん保険では、入院をした後の通院が対象です。

・がん手術給付金
がん治療のために手術をしたときに、給付金を受け取れます。手術の内容に応じて金額が変わるのが一般的です。

入院給付金の金額をベースに、10倍、20倍などと算出されるものと、入院中の手術は10万円、外来での手術は5万円などと定額になっているものなどがあります。

・がん診断給付金
がんと診断されたときに、給付金を受け取れます。がんと診断されたとき、またはがんの治療のために入院をした時点で、50万円や100万円など定額を受け取れます。

再発、転移したときに再度受け取れるものもあります。がん保険によっては、再発、転移の場合は受け取れる金額が変わるものもあります。

・死亡給付金
契約中にもしも死亡した場合に、給付金を受け取れます。いわゆる生命保険・死亡保険と同じで、亡くなったときに所定額が保険からおります。

・がん治療給付金
抗がん剤治療、ホルモン治療、放射線治療などがん特有の治療を受けたときに、給付金を受け取れます。入院や手術とは別に、対象の治療を受けたとき1回あたりや1カ月ごとに所定の金額を受け取れます。

・術後ケア給付金
がん治療のために身体の外見が変わるような手術をした場合に、給付金を受け取れます。たとえば手足の切断術をうけた、顔や頭部を手術した、乳房再建術を受けた場合や、脱毛症状が出たとき、ウィッグを購入したときに受け取れるがん保険があります。

・緩和ケア給付金
がんが進行している場合には、疼痛緩和薬などにより痛みを緩和する療養（ケア）を受けることがあります。

がん保険のなかには、こうした緩和ケアを受けたときに給付金を受け取れるものがあります。1回あたり10万円などと設定されています。

・先進医療給付金
陽子線治療や重粒子線治療など、先進医療によるがん治療を受けたときに給付金を受け取れます。ほかの給付金とは異なり、かかった医療費の実額がおります。多くの保険会社では、上限額を通算1,000万円や2,000万円までとしています。

上記のうち、標準的ながん保険は診断給付金、入院給付金、手術給付金、通院給付金などがセットされています。がん保険によってはほかの給付金がセットになっていたり、自分でオプションとして追加できたりします。

加えて、このほかにも、がんの治療と生活を両立するために仕事を休んだ、収入が下がったなどの経済的な負担を補てんするために給付を受けられるがん保険があります。

収入保障、収入サポートなどと呼ばれる保障で、がんと診断された後に、所定のタイミングでまとまった金額を受け取れます。

また、一部のがん保険には、「入院1日あたり1万円」「がんと診断されたら100万円」のように契約時にあらかじめ設定した定額を受け取るのではなく、治療にかかった実際の金額が給付される「実損型」もあります。

がん保険は必要？
がん保険では、がん特有の治療でかかるお金のほか、がんの治療中、闘病中の生活でかかるお金や経済的な負担をカバーすることができます。幅広い保障があれば万全ですが、保険に入るにはお金もかかります。いざというときの備えに、本当にがん保険が必要なのかを考えてみましょう。

●がん保険のメリット
がん保険はがんに特化して設計されているため、がんの治療や闘病での負担を合理的に抑えやすいしくみになっています。

・まとまったお金を受け取りやすい
多くのがん保険についている診断給付金は、がんと診断されたらまとまったお金を受け取れます。入院日数にかかわらずお金を受け取れるのは、幅広い病気やケガを対象にした医療保険にはあまりない保障です。

・通院時に受け取れる給付が手厚い
通院時への保障も、医療保険に比べて手厚い傾向があります。医療保険では、通院時には1回あたり3,000円程度の給付になるプランが一般的ですが、がん保険では1万円や2万円のプランもあります。

医療保険でもがんは対象になりますが、がん保険にも入っていれば両方から給付を受けられます。

・給付を受け取れる日数・回数が多い
多くのがん保険の入院給付金や手術給付金は、受け取り日数が「無制限」とされています。通院や診断への給付金には所定の限度がついたり、2回目以降には金額が少なくなることがありますが、90日や120日までなどの上限がある標準的な医療保険に比べると、長期にわたって受け取れる可能性があります。

・がん治療中の生活費用も補てんできる
がん保険の一部には、脱毛をカバーするための費用やがん治療による収入減を補えるものがあります。治療に直接関わらない面での負担を軽減できるのは、がん保険の特徴です。

・がんにかかったらその後の保険料が免除される
がん保険の多くは、契約中にがんにかかったら、その後の保険料の払い込みが免除されます。免除されても、がんで入院や手術をしたら保険はおりますし、のちに再発した場合などにも、一部を除き保障は続きます。

●がん保険のデメリット
一方で、がん保険には注意点もあります。

・契約から3カ月間は保障されない
がん保険には、契約（厳密には申し込みと告知が完了した日）から3カ月、または90日間は「待ち期間」といって、保障されない期間があります。申し込んでからすぐにがんにかかっても、保険はおりないのです。

・上皮内新生物が対象外になるものもある
いわゆるがんには、「悪性新生物」と「上皮内新生物（上皮内がん）」があります。このうち上皮内新生物は、がん細胞が上皮内にとどまっているもので、悪性新生物よりも進行していない状態です。

このため、がん保険によって、上皮内新生物が対象にならないものがあります。上皮内新生物の場合も保険を受け取りたいなら、対象になるがん保険を選ぶ必要があります。

・がん以外は保障されない
がん保険はがん専用の保険のため、心臓病や脳卒中など、がん以外の病気は対象になりません。もしも病気になったときのためにと保険に入っていても、がんにかからなければ保険はおりないのです。一方で、医療保険は幅広い病気とけがを対象にしていますから、がんも含まれます。

●がん治療は入院よりも通院中心に
また、がんにかかったときの治療方法は時代とともに変わってきているようです。

厚生労働省の患者調査によると、がんにかかった人が治療のために入院してから退院するまでの日数は16～19日ほど。かつては40日や50日など長期間の入院が標準的でしたが、過去20年間で大幅に短くなっています。

そのひとつの要因は、医療技術の進歩とともにがん治療の方法が変わってきたことと考えられます。短期間の入院の後に、通院しながら抗がん剤治療やホルモン剤治療などを続けるケースもあります。

したがって、がん保険を検討するとしても、平均をベースに考えるなら、入院給付金よりも通院給付金や、診断給付金を中心に選ぶと合理的ではないでしょうか。

カテゴリ: 保険
質問: がん保険では、がんにかかった後の保険料がどうなる場合があるか。
回答: がん保険の多くは、契約中にがんにかかったら、その後の保険料の払い込みが免除されます。

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質問: がん治療のために身体の外見が変わるような手術をしたとき、どのような保障が受けられるか。
回答: がん治療のために身体の外見が変わるような手術をした場合に、給付金を受け取れます。

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質問: がん保険では、通院時に受け取れる給付が医療保険と比べてどのような傾向があるか。
回答: 通院時への保障も、医療保険に比べて手厚い傾向があります。

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質問: がん保険に契約してすぐにがんにかかった場合、なぜ給付が受けられないことがあるか。
回答: がん保険には、契約（厳密には申し込みと告知が完了した日）から3カ月、または90日間は「待ち期間」といって、保障されない期間があります。