変動金利型住宅ローンのメリット・デメリット

メリット
ほかの金利タイプと比べると、変動金利型の住宅ローンは金利が低めに設定される傾向です。借入期間中にあまり金利が上昇しなかった場合は、利息の負担を抑えられます。
また、変動金利型の住宅ローンは、経済情勢などを考慮して半年ごとに金利を見直すのが一般的です。住宅ローンの借入期間中に金利水準が下がった場合は、当初の見込みより返済総額が少なくなるメリットもあります。
なお、住宅ローンの金利自体は半年ごとに見直されるのが一般的ですが、毎月の返済額が見直されるのは「５年ルール」に基づいて、通常５年ごとです。さらに、返済額の見直しによる負担の急激な増加を抑えるため、毎月の返済額の見直し幅は１２５％（１．２５倍）までとする「１２５％ルール（１．２５倍ルール）」もあります。
これらのルール※によって、金利水準が上がってもただちに家計には影響しない点や、家計の収支が急変しにくい点もポイントです。
※５年ルールや１２５％ルールは、変動金利型のうち元利均等返済方式（元金と利息を合わせた毎回の返済額が一定になる方式）を選択した場合にのみ、適用されます。ただし、５年ルールや１２５％ルールを設定していない金融機関もあります。

デメリット
住宅ローンの借入期間中に金利水準が上がった場合は、当初の見込みよりも返済総額が多くなります。５年ルールや１２５％ルールが適用されたとしても、返済総額が減るわけではありません。
金利が上昇して毎回の返済額に対する利息の割合が増えることで、「住宅ローンの元金がなかなか減らない」「毎月の返済額を超えた「未払利息」が発生する」といった状態に陥る可能性にも注意が必要です。
また、住宅ローンの契約時点では将来的な金利の推移を予測できないため、返済計画を立てにくいでしょう。
万が一、返済が難しくなった場合、返済期間の延長や返済条件の見直しができるか金融機関に相談すると良いでしょう。

全期間固定金利型住宅ローンのメリット・デメリット
メリット
全期間固定金利型の住宅ローンであれば、金利の変動を心配せずに済みます。毎回の返済額が決まっているため、事前に立てた返済計画をもとに家計を管理しやすい点が特徴です。
また、契約時の金利が完済まで適用されるため、金利水準が低い時期に住宅ローンを契約すると、返済総額を抑えられるメリットがあります。
なお、「フラット３５」と呼ばれる、住宅金融支援機構と全国３００以上の金融機関が提携した住宅ローンも、全期間固定金利型です。フラット３５は、上記のようなメリットから選ばれています。

デメリット
変動金利型の住宅ローンと比べると、全期間固定金利型の金利は高めに設定されている傾向にあります。借入期間中に変動金利型の金利が上昇しなかった場合は、全期間固定金利型の住宅ローンのほうが、返済総額は多くなります。
また、住宅ローンの借入期間中に金利水準が下がっても、全期間固定金利型ではそのメリットを得られない点に注意しましょう。

固定金利期間選択型住宅ローンのメリット・デメリット
ここでは、固定金利期間選択型の住宅ローンを選択する場合のメリット・デメリットを紹介します。
メリット
固定金利期間選択型の住宅ローンでは、契約時に２年・３年・５年・１０年・１５年などの固定金利期間を選びます。
例えば、「固定金利期間１０年」を選択した場合、契約開始から１０年間は金利や返済額が変動するリスクを避けられ、安心して返済を続けられるでしょう。
また、固定金利期間終了時に金利水準が下降傾向にある場合には、その時点の金利で変動金利型や固定金利期間選択型を再選択できるため、利息の負担を抑えられるかもしれません。

デメリット
固定金利期間の終了後に変動金利型に移行する際、５年ルールや１２５％ルールは適用されません。５年ルールや１２５％ルールが適用されないことで、固定金利期間終了後に、住宅ローンの返済額が急激に上がる可能性があります。
また、同じ金融機関内で比較すると、固定金利期間の設定が長くなればなるほど、住宅ローンの金利設定も高くなる傾向にあります。固定金利期間選択型の住宅ローンを利用する際には、以上の点を理解しておきましょう。

住宅ローンの金利タイプの選び方
変動金利型が向いている人
変動金利型の住宅ローンは、経済的な余裕があり、金利が上昇しても返済に支障が出にくい方に向いています。経済的な余裕があれば、金利が上昇したときに繰上返済を行って、影響を軽減することも可能です。
共働きで世帯収入が安定している方や、十分な預貯金がある方は、変動金利型の住宅ローンを検討してみてはいかがでしょうか。

全期間固定金利型が向いている人
全期間固定金利型の住宅ローンは、ローン返済中に教育費の支出が増える可能性があるなど、金利が上昇すると家計が苦しくなり、返済が難しくなるリスクを避けたい方に適しています。
特に、３５年などの長期で住宅ローンを借りる場合は、契約時点で返済総額が確定する全期間固定金利型のほうが、変動金利型よりもリスクを軽減できます。
また、金利の変動に悩まされることなく安心を手に入れたい方にも、全期間固定金利型の住宅ローンがおすすめです。

固定金利期間選択型が向いている人
固定金利期間選択型は、固定金利期間終了後の金利の上昇に対応できる方向けといえます。

将来の金利変動リスクを避けられ、家計管理が容易に行えるため、特に、安定した収入が見込まれる方や、将来の家計の見通しを立てたいは、固定金利期間選択型を選ぶと良いかもしれません。

カテゴリ: 金融
質問: 変動金利型の住宅ローンの借入期間中に金利が上昇しなかった場合のメリットと、金利水準が下がった場合メリットはなんですか。
回答: 金利が上昇しなかった場合は、利息の負担を抑えることができ、金利水準が下がった場合は、返済総額が少なくなるメリットがあります。

カテゴリ: 金融
質問: フラット３５は、どの型の住宅ローンですか。
回答: フラット３５は、全期間固定金利型の住宅ローンです。

カテゴリ: 金融
質問: 固定金利期間選択型の住宅ローンにおいて、契約時に何を選びますか。
回答: 固定金利期間選択型の住宅ローンでは、契約時に固定金利期間を選びます。固定金利期間中は金利や返済額が変動するリスクを避けることが出来ます。

カテゴリ: 金融
質問: 変動金利型住宅ローンが向いている方は、どのような方ですか。
回答: 変動金利型住宅ローンは、共働きで世帯収入が安定している方や、十分な預貯金がある方です。理由は、経済的な余裕があり、金利が上昇したときに繰上返済を行って、影響を軽減することが可能だからです。