Julio 29, 2019

consumer news

FEDERAL DEPOSIT INSURANCE CORPORATION

El proceso de comprar su primera casa es más 

manejable si toma medidas para prepararse 

para la compra (discutido en el artículo del 

mes pasado ¿Pensando en comprar su primera 

casa? www.fdic.gov/consumers/consumer/

news/june2019.html) Una vez que los compradores por primera vez llegan a la etapa de solicitar un préstamo hipotecario, es importante 

estar bien informado. Estos consejos pueden 

ayudarlo a navegar el proceso de solicitud de 

préstamo hipotecario. 

Considere comprar su préstamo 

hipotecario primero... antes de 

encontrar su casa

Conocer sus opciones de préstamo antes 

de comenzar a buscar casas lo ayudará en 

la búsqueda de su casa al proporcionarle 

la cantidad que un prestamista le prestará 

para comprar una casa. Esta información lo 

ayudará a apuntar a hogares en un rango de 

precios que puede pagar. Cuando encuentre 

un prestamista y una hipoteca adecuados para 

su situación, puede obtener una aprobación 

previa para el préstamo, lo que le ahorrará 

tiempo más adelante cuando esté listo para 

hacer una oferta por una vivienda, ya que 

los prestamistas tendrán la mayor parte de la 

información que necesitan para avanzar con

el préstamo.

Al solicitar su primer préstamo hipotecario 

estar informado es clave 

Al reunir la 

mayor cantidad 

de conocimiento 

posible sobre las 

hipotecas antes 

de solicitar, puede 

navegar con 

confianza este 

proceso

Una aprobación previa de hipoteca es similar a 

una solicitud de préstamo, pero con diferencias 

importantes. Con una aprobación previa, un 

prestamista proporciona una carta / documento 

de compromiso y acuerda prestarle una 

cantidad específica de dinero para comprar 

una casa, sujeto a ciertas condiciones. Con una 

aprobación previa, no proporciona una casa 

específica que desea comprar, pero tiene una 

idea clara de cuánto dinero puede obtener para 

comprar una casa. Para obtener una aprobación 

previa, deberá proporcionar documentación. 

Los prestamistas generalmente solicitan 

elementos como documentos de identificación 

(identificación emitida por el estado, como una 

licencia de conducir y / o pasaporte), talones 

de pago de los últimos 60 días, dos años de 

declaraciones de impuestos federales, estados 

de cuenta bancarios (ahorros y cheques), 

y cualquier estado de cuenta de inversión 

(incluidas las cuentas de jubilación) del último 

trimestre. El prestamista también verificará su 

historial de crédito obteniendo un informe de 

crédito. Las aprobaciones previas suelen ser 

válidas durante 60 a 90 días. No está obligado 

a solicitar formalmente un préstamo para el 

que ha sido aprobado previamente, por lo que 

aún debe darse una vuelta para asegurarse de 

obtener el mejor trato posible. Es importante 

tener en cuenta que una aprobación previa de 

hipoteca es diferente de una precalificación 

de hipoteca, que solo le da una idea general 

de la cantidad que un prestamista puede estar 

dispuesto a prestarle y los términos disponibles 

en función de la información financiera 

estimada que proporcione. 

Encuentre la hipoteca que mejor funcione para usted

Hay muchos tipos diferentes de hipotecas para 

elegir, y un aspecto importante del proceso 

es elegir la hipoteca que funcione para usted 

ahora y en el futuro. Cuando compre una 

hipoteca, considere el tipo de tasa de interés 

(fija o ajustable) y si un préstamo convencional 

o un préstamo garantizado o asegurado por el 

gobierno es lo mejor para usted.

PHOTO: GETTY IMAGES
Tasas de Interés

La característica distintiva del préstamo 

hipotecario de tasa fija es que la tasa de interés 

no cambia. Esto significa que su pago mensual 

de capital e intereses se mantendrá igual 

durante todo el plazo de reembolso, ya sea, por 

ejemplo, 15 años o 30 años. (Sin embargo, su 

pago mensual total aún podría cambiar si paga 

impuestos a la propiedad y el seguro como 

parte de su pago mensual de la hipoteca y esos 

costos cambian). Por otro lado, la tasa de interés 

fluctúa periódicamente (como anualmente) con 

una hipoteca de tasa ajustable (ARM), por lo 

que su pago mensual generalmente cambiará 

cuando la tasa lo haga. Los ARM pueden 

ofrecer una tasa de interés inicial más baja que 

las hipotecas de tasa fija, pero cuando las tasas 

aumentan, sus pagos generalmente aumentan. 

Antes de decidirse por una hipoteca de tasa fija 

o ARM, considere cuánto tiempo planea estar 

en la casa que está comprando. En general, 

los prestatarios que anticipan vender su casa 

dentro de unos años tienen más probabilidades 

de beneficiarse de una ARM de baja tasa que 

aquellos que planean poseer la casa durante 

muchos años. Pero, un ARM puede ser una 

buena opción para algunos prestatarios 

dependiendo de otros factores. Asegúrese 

de considerar si puede hacer los pagos de su 

préstamo ARM si la tasa de interés aumenta 

al nivel más alto que podría alcanzar mientras 

usted es dueño de la casa. 

Tipos de Prestamos

También puede elegir un préstamo hipotecario 

convencional o un préstamo asegurado o 

garantizado por el gobierno federal. Los 

préstamos de la Administración Federal de 

Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos 

de Veteranos de los Estados Unidos (VA) 

y el Departamento de Agricultura de los 

Estados Unidos (USDA) ofrecen préstamos 

garantizados o asegurados por el gobierno. 

Estos préstamos generalmente tienen requisitos 

más flexibles que los préstamos convencionales 

(como el puntaje mínimo de crédito necesario 

para su aprobación) y pueden permitir a 

los prestatarios realizar pagos iniciales más 

pequeños que los préstamos convencionales. 

Sin embargo, las tasas y tarifas pueden ser 

más altas para estos préstamos que para los 

préstamos convencionales, dependiendo de su 

historial de crédito, pago inicial y otros factores. 

Sin embargo, tendrá que pagar el seguro 

hipotecario, un costo adicional que aumenta sus 

pagos mensuales que protege al prestamista en 

caso de incumplimiento de la hipoteca.

También puede encontrar prestamistas que 

ofrecen préstamos de interés solamente, 

hipotecas híbridas y préstamos de pago global. 

Estos préstamos generalmente comienzan con 

pagos bajos que aumentan con el tiempo. Antes 

de elegir uno de estos préstamos, asegúrese de 

comprender los términos del préstamo y los 

riesgos potenciales. 

Una vez que decida sobre un tipo de hipoteca, 

compare su préstamo en línea y / o obtenga 

cotizaciones de diferentes prestamistas. 

Las tasas de interés y las tarifas varían de 

prestamista a prestamista, incluso para el 

mismo tipo de préstamo, así que compare y no 

tenga miedo de tratar de negociar estos costos. 

La estimación del préstamo

Conocer el pago mensual y la tasa de interés de su 

préstamo no es suficiente; debe comprender los 

principales costos y otros términos del préstamo. 

Cuando solicita una hipoteca, el prestamista 

debe proporcionarle un documento llamado 

“Estimación de préstamo” dentro de los tres 

días hábiles de haber recibido su solicitud. El 

cálculo del préstamo proporciona información 

importante sobre el préstamo que le ofrece el 

prestamista, incluido un resumen de los términos 

del préstamo, los costos estimados del préstamo y 

de cierre, e información adicional.

Avanzando con el préstamo

La estimación del préstamo no es una aprobación del préstamo; simplemente muestra los 

términos del préstamo que el prestamista puede 

ofrecerle si decide seguir adelante con él. Debe 

informar al prestamista si decide proceder con 

el préstamo, y puede obtener un “bloqueo” por 

escrito del prestamista. Un bloqueo garantiza la 

tasa acordada, el período que dura el bloqueo y 

otra información que negoció específicamente, 

como el número de “puntos” (tarifas) que se 

pagarán al prestamista por el préstamo. (Por lo 

general, cuantos más puntos pague, menor será 

la tasa de interés). Se puede cobrar una tarifa 

por fijar la tasa del préstamo. Si es así, pregunte 

si la tarifa se devuelve al cierre. 

A medida que se procesa su solicitud de préstamo, 

es posible que se le solicite que proporcione documentación adicional que muestre la fuente de 

sus fondos de anticipo, reservas de efectivo para 

cubrir los primeros meses de pagos de la hipoteca 

y documentos específicos para su situación.

El cierre del préstamo

El cierre es la última etapa del proceso. Al 

cierre, se le pedirá que tenga los fondos 

acordados, que podrían usarse para los costos 

de cierre (incluido el depósito en garantía, que 

es dinero que se reserva para un par de meses 

de impuestos sobre la propiedad y pagos del 

seguro hipotecario) y el pago inicial. Los costos 

de cierre varían, según el tipo de préstamo que 

elija y el tipo de propiedad, pero podrían ser del 

2% al 6% del monto del préstamo. Estos costos 

generalmente incluyen cobros de tasación, 

cobros de abogados, cobros de informes de 

crédito, cobros de búsqueda de títulos y cobros 

de inspeccionar la propiedad.

Para obtener más información sobre las 

hipotecas, consulte la Guía de préstamos 

hipotecarios asequibles de la FDIC en 

www.fdic.gov/consumers/community/

mortgagelending/guide.html. Además, el sitio 

web de la Oficina de Protección Financiera 

del Consumidor proporciona información útil 

sobre hipotecas en www.consumerfinance.gov/

consumer-tools/mortgages/.

Para obtener más ayuda o información, vaya a www.fdic.gov o 

llame a la FDIC gratis al 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342). Envíe 

sus ideas para historias o comentarios a Asuntos del Consumidor a 

consumeraffairsmailbox@fdic.gov
Un ejemplo del documento de estimación de préstamo