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 Las tarjetas de crédito pueden ofrecer numerosos beneficios a los consumidores, son una forma conveniente de efectuar compras, ayudan a crear un historial crediticio y brindan la posibilidad de obtener recompensas. Pero para aprovechar al máximo sus tarjetas de crédito es importante ser un consumidor informado.
 
 
 Esta guía lo ayudará a seleccionar y usar sus tarjetas de crédito apropriadamente.
 Comparar tarjetas de crédito
 Comprender el contrato del Tarjetahabiente
 Protección al Consumidor de tarjetas crédito
 Errores de facturación de tarjetas de crédito y sus responsabilidades
	 Recursos adicionalesCómo comparar las tarjetas de crédito
 
 
 Cada tarjeta de crédito ofrece diferentes términos y beneficios, por lo que es importante comparar precios para encontrar la mejor opción. La ley federal requiere que los acreedores le divulguen información importante sobre las tasas y los cargos antes de que solicite una tarjeta de crédito, lo cual facilita la comparación de las tarjetas.

Considere lo siguiente cuando vaya a seleccionar una tarjeta:
 ***Tasa de interés efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés):*** la APR representa el costo anual tanto del interés como de los cargos de la tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito puede cobrar un APR diferente por compras, transferencias de saldo desde otra tarjeta y adelantos en efectivo. Cuanto mayor sea la APR, mayor será el costo al utilizar la tarjeta para financiar las compras. Además, algunas tarjetas de crédito ofrecen tasas introductorias, que son tasas de interés bajas especiales que se ofrecen inicialmente por un periodo relativamente corto, pero que aumentarán una vez que finalice el período de promoción.
		 
 ***Cargos:*** estos pueden incluir cargos anuales, por transferencia de saldo y por adelantos en efectivo (en adición a cualquier interés que usted tuviera que pagar), cargos por transacciones extranjeras y multas por pagos atrasados o pagos devueltos. Al buscar una tarjeta, debe determinar si estos cargos cambiarán con el paso del tiempo. Por ejemplo, algunas tarjetas no cobran un cargo anual durante el primer año, pero lo cobrarán en los años posteriores.
		 
 ***Recompensas:*** estos programas pueden ser complejos y tienen reglas de elegibilidad específicas. Conozca las condiciones que debe cumplir para tener derecho a obtener las recompensas, las cuales pueden incluir requisitos de gasto mínimos y una cantidad que debe gastar para acumular suficientes puntos o millas para obtener la recompensa. También comprenda lo que debe hacer para mantener sus puntos de recompensa, ya que a veces estas pueden expirar si cierra la cuenta o si esta se considera inactiva.Nuevamente, esta información debe ser revelada a usted  *antes de que solicite* la tarjeta de crédito.
	 

	 
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	  Comprender el Contrato del Tarjetahabiente

	 Abrir una tarjeta de crédito significa celebrar un contrato con la compañía que emite la tarjeta de crédito, por lo tanto, asegúrese de comprender los términos que está aceptando y elija una tarjeta que tenga los mejores términos y recompensas para usted.
	 
Los términos y las recompensas también se detallarán en el Contrato del tarjetahabiente, el cual obtendrá cuando reciba su tarjeta por correo. (Podrá encontrar más información sobre los programas de tarjetas de crédito en este artículo de marzo de 2019 en *FDIC Consumer News*).Si no puede encontrar el contrato, comuníquese con la compañía que emitió su tarjeta de crédito para obtener una copia.
	 
Abrir una tarjeta de crédito y hacer pagos mensuales a tiempo es la mejor manera de construir un historial crediticio positivo. (Obtenga más información sobre informes y puntajes de crédito en el artículo de Junio 2019 de *FDIC Consumer News*). Además, si no paga su cuenta a tiempo o si supera su límite de crédito, el prestamista puede cobrarle un cargo adicional.
	 
La compañía de la tarjeta de crédito puede tomar medidas que afecten su cuenta según el historial crediticio general en el que se basa su puntaje crediticio. Estas medidas pueden incluir la reducción de su límite de crédito, el cierre de su cuenta o la suspensión de sus privilegios para hacer cargos a su tarjeta dependiendo de su puntaje de crédito, incluso si ha pagado su cuenta según lo acordado. Si tiene preguntas sobre su cuenta, comuníquese con su entidad financiera.


 

	 
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	  Las leyes federales brindan protecciones importantes para los usuarios de tarjetas de crédito. éstas son:
 

 
 Si pierde o le roban su tarjeta, sus pérdidas pueden limitarse a $50 siempre que notifique a su emisor de inmediato. Es posible que no sea responsable de ningún cargo si informa su pérdida antes que tarjeta de crédito sea utilizada.
 
 Por lo general, su emisor debe proporcionarle un aviso con 45 días de anticipación sobre cualquier aumento de la tasa de interés, aumento de los cargos o cualquier otro cambio significativo en los términos de la cuenta,
 
 Su emisor no puede permitirle exceder su límite de crédito y luego cobrarle una multa por haberlo hecho, a menos que usted lo acepte explícitamente (o "se suscriba").
 Para suscribirse, debe informar al emisor de su tarjeta de crédito que desea que permita hacer transacciones que lo llevarán a exceder de su límite de crédito. Si no se suscribe, la compañía de su tarjeta de crédito puede negarse a procesar cualquier transacción que exceda su límite de crédito.
 
 
 Su emisor debe mostrarle el costo del crédito como un monto en dólares y una tasa de interés efectiva anual (APR), y divulgarle los términos de manera específica y uniforme.
 
 Si se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, los cobradores de deudas no pueden usar prácticas abusivas, injustas o engañosas para cobrarle dinero.
 
 Los prestamistas, los administradores y los cobradores de deudas deben proporcionar información precisa a las agencias de informes de crédito. Las agencias de informes de crédito también deben brindarle información precisa. Una vez al año, puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito de cada agencia ya sea por teléfono, correo o en annualcreditreport.com.*Volver al principio*	
 
	  Errores de facturación de tarjetas de crédito y sus responsabilidades
 
 Si usa una tarjeta de crédito, es posible que haya experimentado algún tipo de error de facturación, como un cargo no autorizado, un cargo que figura en su estado de cuenta mensual con una fecha o monto incorrectos, cargos por bienes que no se entregaron según lo acordado, o falta de contabilización de pagos u otros créditos. La ley federal proporciona un medio para corregir este tipo de errores de cuenta siempre que se notifique de manera oportuna a la entidad financiera involucrada.
 
 La Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo (TILA, por sus siglas en inglés) proporciona un proceso para disputar errores de facturación para créditos abiertos, como tarjetas de crédito. Para aprovechar estas protecciones, debe notificar al prestamista sobre cualquier error de facturación de la siguiente manera:
 
 Proporcionar el aviso por escrito,
 Permitir que el prestamista identifique su nombre y número de cuenta,
 Indicar por qué cree que hay un error de facturación,
 Indicar el tipo, la fecha y el monto del error, y
 Enviar su notificación al prestamista a tiempo, a la dirección especificada para reclamos de facturación y a más tardar 60 días después de que el prestamista envió la primera factura que refleja el error.Una vez que notifique correctamente al prestamista sobre un error en su estado de cuenta, este debe reconocer que recibió esta notificación dentro de los 30 días, a menos que el problema se haya resuelto. El prestamista debe investigar y resolver el problema dentro de los dos ciclos completos de facturación (pero en ningún caso más de 90 días) después de recibir su notificación del error de facturación.
 
 Mientras el prestamista lleva a cabo su investigación sobre el error de facturación:
 
 Usted puede retener el pago del monto en disputa y los cargos relacionados. Sin embargo, cualquier parte de la factura que no esté cuestionada, incluidos los cargos financieros sobre montos no disputados, deberá pagarse de acuerdo con los términos de la cuenta.
 
 El prestamista no puede emprender acciones legales o de cobro sobre el monto en disputa.
 
 El prestamista no puede reportar su cuenta como morosa, acelerar el pago total de su deuda, restringir o cerrar su cuenta.Si el prestamista confirma que hay un error de facturación en su cuenta, este debe enviarle una explicación por escrito de las correcciones realizadas. Además de acreditar el monto en disputa a su cuenta, el prestamista también debe eliminar todos los cargos financieros, cargos por pagos atrasados u otros cargos relacionados con el error.
 
 Si la investigación revela que no ocurrió ningún error, el prestamista debe enviarle una explicación por escrito de la cantidad que debe, y usted es responsable de pagar la cantidad en disputa, más cualquier cargo financiero que se haya acumulado durante la investigación.
 
 Usted puede solicitar copias de documentos relevantes utilizados en la investigación del prestamista. Si no está de acuerdo con los resultados de la investigación, puede escribirle al prestamista dentro de los 10 días posteriores a la recepción de la explicación y puede indicar que se niega a pagar el monto en disputa. El prestamista puede iniciar procedimientos de cobro y puede reportar su cuenta como morosa a las agencias de informes de crédito, pero también debe señalar que usted no está de acuerdo con el monto adeudado.
 
 Además de las protecciones al consumidor asociadas con los errores de facturación, la TILA también contiene disposiciones especiales para tarjetas de crédito que limitan su responsabilidad por el uso no autorizado de una tarjeta de crédito. Si se da cuenta de que un usuario no autorizado ha realizado compras con su tarjeta, notifique al emisor de la tarjeta de inmediato, ya sea en persona, por teléfono, por escrito o mediante una aplicación móvil, si está disponible. El hacerlo limita su responsabilidad a $50. Si espera, podría ser responsable de pagar mucho más.
 
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	  Recursos adicionales
 
 Podcast de Money Smart
 
 Tarjetas de recompensas: minimice las trampas, maximice los beneficios - PDF
 
 Lo que necesita saber sobre problemas con la  facturación de tarjetas de crédito y débito - PDFRegrese a Crédito y préstamos


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