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    Información de contacto Informes de Credito

 El informe de crédito es un registro detallado de la forma como usted ha administrado su crédito con el paso del tiempo. Con frecuencia los prestamistas utilizan los informes crediticios para determinar si le otorgan un crédito y cuánto tendía que pagará por él.
   
Los informes de crédito también son utilizados para conseguir un seguro, obtener ciertos empleos o para alquilar una vivienda.
	 
Conceptos básicos del informe de crédito
  Historial y puntaje de crédito
  Protección al Consumidor de tarjetas de crédito
  Consejos para un tener informe de crédito positivo
  Recursos adicionalesConceptos básicos del informe de crédito
			
 
 Su informe de crédito incluye detalles sobre su historial de crédito, incluyendo el número de cuentas de crédito abiertas (así como las cuentas cerradas), su historial de pagos a tiempo y en mora, cuentas que se encuentran en cobranza, la cantidad de veces que ha solicitado crédito, y más. Este historial se remonta a varios años atrás y la información puede permanecer allí durante varios años.
 
	 Las instituciones financieras, incluyendo los prestamistas de tarjetas de crédito, hipotecarios y de automóviles, utilizan con mayor frecuencia esta información para determinar si le otorgan un crédito y para calcular la tasa de interés que pagará. Las compañías de seguros, los empleadores y los propietarios que alquilan viviendas también pueden acceder a su informe de crédito.
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	  Historial y puntaje de crédito
			
La información y el historial en su informe de crédito se utilizan para calcular un puntaje de crédito y este es uno de los factores claves para obtener la aprobación de un préstamo. Cuanto mejor sea su historial de crédito (es decir, hacer sus pagos a tiempo, mantener sus saldos de crédito bajo control, etc.), mayor será su puntaje de crédito. Y un puntaje de crédito alto aumenta la probabilidad de que le aprueben un préstamo y que le ofrezcan mejores condiciones para el mismo. Por estas razones, es importante comprender los cinco componentes principales que conforman su puntaje de crédito. Si bien no todas las agencias de informes de crédito utilizan la misma metodología para calcular los puntajes de crédito, es útil analizar la composición del puntaje FICO con el que la mayoría de la gente está familiarizada:
Historial de pagos: estos representan el 35 por ciento de su puntaje de crédito total. Los pagos atrasados afectarán negativamente su puntaje, por lo que es importante realizar sus pagos a tiempo de manera constante.
  Utilización de crédito: la cantidad del crédito que usa constituye el 30 por ciento de su puntaje. Al acercarse al límite de sus tarjetas de crédito, su puntaje de crédito se reduce. Haga todo lo posible por pagar totalmente los saldos de las tarjetas de crédito cada mes o mantenga un balance bajo en las mismas.
  Duración del historial de crédito: es el tiempo que lleva usando crédito y realizando los pagos y representa el 15 por ciento del total de su puntaje de crédito.  También incluye la cantidad de tiempo que cada una de sus cuentas han estado abiertas.  Si está tratando de aumentar su puntaje de crédito, cerrar las cuentas puede no ser la mejor decisión. La situación de cada persona es diferente, pero podría ser mejor pagar el balance de sus cuentas y mantenerlas abiertas para conservar las cuentas más antiguas.
  Crédito nuevo: las cuentas de crédito nuevas representan el 10 por ciento de su puntaje de crédito. Abrir demasiadas cuentas nuevas en un período de tiempo relativamente corto podría dañar su puntaje.
  Combinación de crédito: el 10 por ciento restante de su puntaje se basa en la variedad de cuentas de crédito que posee. Tener cuentas de crédito rotativo (p. ej., tarjetas de crédito) en combinación con préstamos a plazos (p. ej., préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles) con un buen historial de pago, demuestra que puede administrar diferentes tipos de crédito lo cual aumentará su puntaje.Recuerde, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será el riesgo para el prestamista y mejores serán los términos del crédito para usted.

Su puntaje de crédito puede estar incluido en su informe de crédito. De lo contrario, puede obtener su puntaje de crédito por un pago adicional a través de diferentes medios, la mayoría de ellos se encuentran disponibles en línea. Algunos medios ofrecen una suscripción para obtener el puntaje de crédito actualizado periódicamente, lo cual podría ser costoso. En algunos casos, puede obtener su puntaje de crédito a través de un prestamista, si este ha utilizado su puntaje de crédito para establecer los términos principales de su préstamo o tarjeta de crédito (como la tasa de interés). En la mayoría de estos casos, después de solicitar un crédito, el prestamista debe notificarle su puntaje de crédito y la información relacionada de forma gratuita.
	 
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	  Protección al Consumidor de tarjetas de crédito
			
			La Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que promueve la precisión, imparcialidad y privacidad de la información mantenida por las agencias de crédito. Las protecciones al consumidor bajo la FCRA incluyen:
	 
            Cualquier persona que use un informe de crédito u otro tipo de informe del consumidor para denegar su solicitud de crédito, seguro o empleo, o para tomar otra acción adversa en su contra, deberá proporcionarle el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia que reportó la información.
           
              Puede solicitar y obtener toda la información que las agencias de crédito tienen de usted. Tiene derecho a una divulgación gratuita de su expediente una vez cada 12 meses, o en caso de que:
              Una persona o empresa haya tomado medidas adversas en su contra debido a la información en su informe de crédito;
                Si es víctima de robo de identidad y coloca una alerta de fraude en su expediente;
                Si su expediente contiene información inexacta como resultado de un fraude;
                Si recibe asistencia pública; o
                Si está desempleado pero espera solicitar empleo dentro de los 60 días.
           
              Puede solicitar su puntaje de crédito a una de las agencias de informes de crédito que emiten estos puntajes o los distribuyen para ser utilizados en el estudio de solicitudes de préstamos inmobiliarios residenciales, pero deberá pagarlo. En algunas transacciones hipotecarias, recibirá la información de su puntaje de crédito de forma gratuita por parte del prestamista hipotecario.
            
              Si identifica que hay información incompleta o inexacta y lo reporta a una agencia de crédito, ésta debe realizar una investigación, a menos que su disputa sea injustificada. Consulte consumidor.ftc.gov/articulos/como-disputar-los-errores-de-sus-informes-de-credito para obtener una explicación sobre los procedimientos de disputa.
              La información inexacta, incompleta o que no se puede verificar debe ser eliminada o corregida, generalmente dentro de los 30 días siguientes a la fecha en que sometió la disputa. Sin embargo, la agencia de crédito puede continuar reportando la información que verificó como precisa.
              En la mayoría de los casos, la agencia de crédito no puede reportar información negativa más antigua de siete años, o bancarrotas declaradas hace más de 10 años.
              Una agencia de crédito no puede dar información su información a su empleador, o un empleador potencial, sin que usted haya dado su consentimiento por escrito a este mismo.*Volver al principio*
			
	  Consejos para tener un informe de crédito positivo
			
                Pague sus préstamos y otras cuentas a tiempo. Incluso si tuvo problemas en el pasado, puede reconstruir su historial de crédito si empieza a hacer los pagos a tiempo según lo acordado. Pagar sus deudas a tiempo tendrá un efecto positivo en su puntaje de crédito y podrá mejorar su acceso al crédito.
             
                  Trate de minimizar el balance de su préstamo en relación con su límite de crédito para ayudar a demostrar que no se ha endeudado demasiado. No cierre automáticamente las cuentas de tarjetas de crédito que haya pagado en su totalidad y que no hayan sido utilizadas recientemente, porque eso puede reducir su crédito disponible. Sin embargo, es posible que desee cerrar una tarjeta que tenga saldo en cero si tiene que pagar una tarifa mensual por solo tener la tarjeta.
					
                  Si cree que no puede pagar a sus acreedores, comuníquese con ellos de inmediato y explíqueles su situación. Pregunte acerca de la posibilidad de renegociar los términos de su préstamo, incluyendo la cantidad que paga. Las organizaciones de asesoría de crédito de buena reputación también pueden ayudarlo a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero, pero tenga cuidado con algunos proveedores de menor reputación que ofrecen servicios cuestionables o costosos, o hacen afirmaciones sin fundamento.*Volver al principio*			
                    
	  Recursos adicionales
                    
                    Podcasts de Money Smart
                      Resolviendo las dificultades financieras - PDF*Volver al principio*Regrese a Crédito y préstamos


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