FI L ED

U.S. COURT OF APPEAL S

EL EVENTH CI RCUI T

OCT 17, 2008

THOMAS K. KAH

N

CL ERK [ D O N O T P U B L I S H ]

I N T H E U N I T E D S T A T E S C O U R T O F A P P E A L S

F O R T H E E L E V E N T H C I R C U I T

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

N o

. 0 8

- 1 0 0 7 0

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

D

. C

. D o c k e t N o

. 0 0

- 0 3 3 1 8

- C V

- V E H

J O S E P H R

. P U R S I F U L L

,

P l a i n t i f f

,

J U D Y D

. P U R S I F U L L

, d u l y a p p o i n t e d e x e c u t o r

o f t h e e s t a t e s o f J o s e p h R

. P u r s i f u l l

, d e c e a s e d

,

P l a i n t i f f

– A p p e l l a n t

,

v e r s u s

U N U M L I F E I N S U R A N C E C O M P A N Y O F A M E R I C A

, C H E R O K E E W I R E L E S S S E R V I C E S

, I N C

. ,

N E T W O R K C O N S T R U C T I O N S E R V I C E S

, I N C

. ,

D e f e n d a n t s

– A p p e l l e e s

,

G U A R A N T E E L I F E I N S U R A N C E C O M P A N Y

, e t a l

. ,

D e f e n d a n t s

._ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

A p p e a l f r o m t h e U n i t e d S t a t e s D i s t r i c t C o u r t

f o r t h e N o r t h e r n D i s t r i c t o f A l a b a m a

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

( O c t o b e r 1 7

, 2 0 0 8 )

B e f o r e B A R K E T T a n d W I L S O N

, C i r c u i t J u d g e s

, a n d G O L D B E R G

, J u d g e

. *

P E R C U R I A M :

J u d y D

. P u r s i f

u l l ( “ P u r s i f

u l l ” )

, w i d o w a n d e x e c u t o r o f t h e e s t a t e o f J o s e p h

R

. P u r s i f u l l

, a p p e a l s f

r o m a n a d v e r s e s u m m a r y j u d g m e n t i n f a v o r o f U n u m L i f

e

I n s u r a n c e C o m p a n y o f A m e r i c a ( “ U n u m ” ) a n d G u a r a n t e e L i f e I n s u r a n c e C o m p a n y

( “ G u a r a n t e e ” )

, t h e t w o i n s u r a n c e c o m p a n i e s t h a t p r o v i d e d h e r h u s b a n d ’ s d i s a b i l i t y

i n s u r a n c e p o l i c y a t d i f

f e r e n t p o i n t s i n t i m e

. T h e d i s t r i c t c o u r t

, f i n d i n g n o m a t e r i a l

f a c t i n d i s p u t e

, d e t e r m i n e d t h a t U n u m ’ s p o l i c y w a s n o t i n e f f e c t a t t h e t i m e b e n e f

i t s

w e r e s o u g h t

. T h e c o u r t a l s o f o u n d t h a t P u r s i f

u l l ’ s c l a i m a g a i n s t G u a r a n t e e f o r

b r e a c h o f a f

i d u c i a r y d u t y

— s p e c i f

i c a l l y f o r f a i l i n g t o n o t i f

y J o s e p h P u r s i f

u l l t h a t

h i s d i s a b i l i t y p o l i c y h a d b e e n t e r m i n a t e d

— f a i l e d b e c a u s e n o t i c e w o u l d n o t h a v e

a f f o r d e d P u r s i f

u l l a n y r e m e d y

. W e r e v i e w t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s g r a n t o f a s u m m a r y

j u d g m e n t m o t i o n d e n o v o

, c o n s t r u i n g a l l o f t h e e v i d e n c e i n t h e l i g h t m o s t f a v o r a b l e

t o t h e n o n m o v i n g p a r t y

. E l l i s v

. E n g l a n d

, 4 3 2 F

. 3 d 1 3 2 1

, 1 3 2 5 ( 1 1 t h C i r

. 2 0 0 5 )

Honora ble Richard W. Goldber g , United States Court of I nterna tional Trade J udg e, *

sitti ng by desig nation.

2( c i t a t i o n o m i t t e d )

.

T h e r e l e v a n t a n d u n d i s p u t e d f a c t s a r e a s f

o l l o w s

. J o s e p h P u r s i f

u l l w a s

e m p l o y e d b y C h e r o k e e C o n t r a c t i n g i n M a r c h o f 1 9 9 6

. C h e r o k e e C o n t r a c t i n g

o b t a i n e d g r o u p d i s a b i l i t y c o v e r a g e f o r i t s e m p l o y e e s f

r o m G u a r a n t e e i n J u n e o f

1 9 9 6 a n d w a s r e s p o n s i b l e f o r m a k i n g t h e n e c e s s a r y p r e m i u m p a y m e n t s

. U n d e r t h e

t e r m s o f t h e p o l i c y

, i n d i v i d u a l e m p l o y e e s w e r e b a r r e d f r o m c o n v e r t i n g f

r o m t h e

g r o u p p o l i c y t o i n d i v i d u a l d i s a b i l i t y c o v e r a g e

, a n d t h e y w e r e a l s o p r o h i b i t e d f r o m

p a y i n g t h e p r e m i u m i n d i v i d u a l l y

.

I n O c t o b e r o f 1 9 9 6

, J o s e p h P u r s i f u l l w a s d i a g n o s e d w i t h c a n c e r a n d

u n d e r w e n t s u r g e r y

. H e s u b s e q u e n t l y f i l e d a c l a i m f

o r s h o r t

- t e r m d i s a b i l i t y b e n e f i t s

w h i c h w e r e p a i d b y G u a r a n t e e

. H e r e t u r n e d t o w o r k b u t h a d t o u n d e r g o t r e a t m e n t

a g a i n i n M a r c h o f 1 9 9 7

. J o s e p h P u r s i f u l l f i l e d a s e c o n d c l a i m f

o r s h o r t

- t e r m

d i s a b i l i t y b e n e f

i t s i n o r d e r t o u n d e r g o a d d i t i o n a l c a n c e r t r e a t m e n t

. T h i s s e c o n d

c l a i m f o r b e n e f i t s w a s a l s o a p p r o v e d

, a n d h e a g a i n r e t u r n e d t o w o r k f o l l o w i n g h i s

t r e a t m e n t

.

C h e r o k e e C o n t r a c t i n g w a s s u b s e q u e n t l y a c q u i r e d b y C h e r o k e e W i r e l e s s i n

M a r c h o f 1 9 9 7

, a n d J o s e p h P u r s i f u l l b e c a m e a n e m p l o y e e o f t h e l a t t e r

, w o r k i n g i n

t h e s a m e c a p a c i t y a s h e h a d w i t h C h e r o k e e C o n t r a c t i n g

. C h e r o k e e W i r e l e s s

i n h e r i t e d G u a r a n t e e ’ s g r o u p d i s a b i l i t y c o v e r a g e a n d t h e r e s p o n s i b i l i t y f o r p a y i n g

3t h e p r e m i u m

. H o w e v e r

, C h e r o k e e W i r e l e s s f a i l e d t o m a k e t h e n e c e s s a r y p r e m i u m

p a y m e n t s t o G u a r a n t e e i n b o t h N o v e m b e r a n d D e c e m b e r o f 1 9 9 7

, a n d G u a r a n t e e

t e r m i n a t e d t h e g r o u p p o l i c y f o r n o n p a y m e n t

. F o l l o w i n g t h e t e r m i n a t i o n o f i t s

p o l i c y w i t h G u a r a n t e e

, C h e r o k e e W i r e l e s s o b t a i n e d a g r o u p d i s a b i l i t y p o l i c y

t h r o u g h U n u m

, b e g i n n i n g i n J a n u a r y o f 1 9 9 8

.

T h i s p o l i c y c o n t a i n e d t w o p r o v i s i o n s r e l e v a n t h e r e

. F i r s t

, t h a t U n u m w o u l d

c o v e r p r e

- e x i s t i n g c o n d i t i o n s i f “ t h e c l a i m a n t w a s i n a c t i v e e m p l o y m e n t a n d

i n s u r e d u n d e r t h e U n u m p o l i c y o n i t s e f f e c t i v e d a t e ; a n d t h e c l a i m a n t w a s i n s u r e d

b y a p r i o r p o l i c y a t t h e t i m e o f t h e c h a n g e i n c o v e r a g e t o t h e U n u m p o l i c y

. ”

S e c o n d

, t h e U n u m p o l i c y w o u l d c o v e r a p r e

- e x i s t i n g c o n d i t i o n i f t h e c l a i m a n t h a d

- r e c e i v e d m e d i c a l t r e a t m e n t

, c o n s u l t a t i o n

, c a r e o r s e r v i c e s i n c l u d i n g

d i a g n o s t i c m e a s u r e s

, o r t o o k p r e s c r i b e d d r u g s o r m e d i c i n e s i n t h e 3 m o n t h s

j u s t p r i o r t o y o u r e f

f e c t i v e d a t e o f c o v e r a g e ; a n d

- t h e d i s a b i l i t y b e g i n s i n t h e f i r s t 1 2 m o n t h s a f

t e r y o u r e f

f e c t i v e d a t e o f

c o v e r a g e

.

D e s p i t e t h e s e p r o v i s i o n s

, J o s e p h P u r s i f u l l s o u g h t a n d o b t a i n e d l o n g

- t e r m

d i s a b i l i t y b e n e f

i t s f r o m U n u m t o u n d e r g o a d d i t i o n a l m e d i c a l t r e a t m e n t i n J u n e o f

1 9 9 8

, a t a r a t e o f 5 0 % o f h i s m o n t h l y e a r n i n g s

, m i n u s a n y o f f s e t s f o r o t h e r i n c o m e

i n c l u d i n g S o c i a l S e c u r i t y b e n e f i t s

. B e l i e v i n g h e w a s e n t i t l e d t o 6 0 % o f h i s

m o n t h l y e a r n i n g s

, J o s e p h P u r s i f u l l c o n t a c t e d b o t h C h e r o k e e W i r e l e s s a n d U n u m t o

r e q u e s t t h e a d d i t i o n a l p a y m e n t s

. W h i l e r e s e a r c h i n g G u a r a n t e e ’ s p r i o r p o l i c y f o r

4c l a r i f

i c a t i o n

, U n u m d i s c o v e r e d t h a t t h e G u a r a n t e e p o l i c y f o r m e r l y h e l d b y

C h e r o k e e W i r e l e s s h a d b e e n t e r m i n a t e d f o r n o n p a y m e n t

. U n u m w a s u n a w a r e o f

t h i s f a c t u n t i l t h i s p o i n t

. U n u m t h e n i n f o r m e d J o s e p h P u r s i f

u l l i n J a n u a r y o f 1 9 9 9

t h a t i t w o u l d n o l o n g e r p r o v i d e h i m a n y b e n e f i t s b e c a u s e h i s d i s a b i l i t y w a s c a u s e d

b y a p r e

- e x i s t i n g c o n d i t i o n t h a t f a i l e d u n d e r U n u m ’ s c o n t i n u i t y o f c o v e r a g e

p r o v i s i o n

. J o s e p h P u r s i f u l l w a s i n f

o r m e d t h a t h e h a d s i x t y d a y s t o a p p e a l t h e

d e c i s i o n

, a s t e p h e d i d n o t t a k e

.

S e n s i t i v e t o J o s e p h P u r s i f u l l ’ s c o n d i t i o n

, a n d a c c e p t i n g i t s o w n e r r o r

,

C h e r o k e e W i r e l e s s p a i d J o s e p h P u r s i f u l l d i s a b i l i t y b e n e f

i t p a y m e n t s f

r o m J a n u a r y

o f 1 9 9 9 t h r o u g h O c t o b e r o f 1 9 9 9

, w h e n C h e r o k e e W i r e l e s s f i l e d f o r b a n k r u p t c y

.

F o l l o w i n g h i s d e a t h

, J o s e p h P u r s i f u l l ’ s w i d o w w a s s u b s t i t u t e d a s t h e p a r t y p l a i n t i f f

i n h e r p o s i t i o n a s t h e e x e c u t o r o f J o s e p h P u r s i f u l l ’ s e s t a t e

.

W e h a v e c a r e f

u l l y c o n s i d e r e d t h e r e c o r d a n d t h e a r g u m e n t o f c o u n s e l a n d

f i n d n o e r r o r

. U n u m ’ s p o l i c y p r o v i s i o n s a r e c l e a r a n d u n a m b i g u o u s a n d

, p u r s u a n t

t o t h o s e p r o v i s i o n s

, U n u m h a d n o r e s p o n s i b i l i t y t o w a r d P u r s i f u l l

. W e a l s o m u s t 1

r e j e c t P u r s i f

u l l ’ s c l a i m a g a i n s t G u a r a n t e e L i f e

. P u r s i f u l l a l l e g e s t h a t G u a r a n t e e

i m p r o p e r l y n e g l e c t e d t o n o t i f y h i m a b o u t h i s e m p l o y e r ’ s f a i l u r e t o m a k e p r e m i u m

p a y m e n t s a n d t h u s p r e v e n t e d h i m f r o m p a y i n g t h e p r e m i u m p e r s o n a l l y t o a v o i d a

We also rejec t Pursifull’s waiver a rg ument. Even if it wer e applica ble, the re cord w ould 1

not support a waive r ar g ument in this i nstance

.

5l a p s e i n c o v e r a g e

. H o w e v e r

, a s n o t e d b y t h e d i s t r i c t c o u r t

, “ a n y n o t i c e t o P u r s i f u l l

w o u l d h a v e b e e n f

u t i l e b e c a u s e h e c o u l d n o t h a v e m a d e i n d i v i d u a l p r e m i u m

p a y m e n t s [ p u r s u a n t t o t h e t e r m s o f t h e p o l i c y ] t o p r e v e n t t h e O r i g i n a l P o l i c y w i t h

G u a r a n t e e L i f

e f r o m l a p s i n g

. ” F i n d i n g n o e r r o r

, t h e d e c i s i o n o f t h e d i s t r i c t c o u r t i s

A F F I R M E D

.

6