### IN THE SUPREME COU RT OF TEN NESSEE

AT NASHVILL E

Ju ne 2, 2 01 1 S es si on

RANDALL D. KISE R v. I AN J. WO LFE E T A L



### .

A p p e a l b y P e r m i s s i o n f r o m t h e C o u r t o f A p p e a l s , E a s t e r n S e c t i o n

C i r c u i t C o u r t f

o r B r a d l e y C o u n t y

N o

. V

- 0 5

- 8 6 9 L a w r e n c e H o w a r d P u c k e t t

, J u d g e

N o

. E 2 0 0 9

- 0 1 5 2 9

- S C

- R 1 1

- C V

- F i l e d A u g u s t 2 4

, 2 0 1 1

S H A R O N G

. L E E

, J

. , c o n c u r r i n g i n p a r t a n d d i s s e n t i n g i n p a r t

.

I c o n c u r w i t h t h e m a

j o r i t y ’ s c o n c l u s i o n t h a t o u r r e v i e w s h o u l d i n c l u d e a l l t h r e e p a g e s

o f t h e i n s u r a n c e a p p l i c a t i o n a p p e n d e d t o t h e s u m m a r y j u d g m e n t m o t i o n

. I

, h o w e v e r

, w o u l d

c o n s t r u e T e n n e s s e e C o d e A n n o t a t e d s e c t i o n 5 6

- 7

- 1 2 0 1 ( 2 0 0 8 ) t o r e q u i r e m o r e t h a n m e r e l y

t h e i n s u r e d ’ s s i g n a t u r e a t t h e e n d o f a n a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e i n o r d e r f

o r t h e i n s u r e d t o

e f f e c t i v e l y r e

j e c t “ i n w r i t i n g ” t h e a m o u n t o f u n i n s u r e d m o t o r i s t ( “ U M ” ) c o v e r a g e o t h e r w i s e

m a n d a t e d b y t h e s t a t u t e

.

T h e s t a t u t e a t i s s u e p r o v i d e s i n p e r t i n e n t p a r t :

( a ) E v e r y a u t o m o b i l e l i a b i l i t y i n s u r a n c e p o l i c y d e l i v e r e d

, i s s u e d f o r d e l i v e r y

o r r e n e w e d i n t h i s s t a t e

, c o v e r i n g l i a b i l i t y a r i s i n g o u t o f t h e o w n e r s h i p

,

m a i n t e n a n c e

, o r u s e o f a n y m o t o r v e h i c l e

. . . s h a l l i n c l u d e u n i n s u r e d m o t o r i s t

c o v e r a g e

. . . .

( 1 ) T h e l i m i t s o f

t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e s h a l l b e e q u a l t o t h e b o d i l y

i n j u r y l i a b i l i t y l i m i t s s t a t e d i n t h e p o l i c y

.

T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 2 0 1 ( e m p h a s i s a d d e d )

. T h e l a n g u a g e o f t h e s t a t u t e i s

m a n d a t o r y

. H o m e B u i l d e r s A s s ’ n o f M i d d l e T e n n

. v

. W i l l i a m s o n C n t y

. , 3 0 4 S

. W

. 3 d 8 1 2

,

8 1 9 ( T e n n

. 2 0 1 0 ) ( “ A s a g e n e r a l m a t t e r

, w h e n t h e w o r d ‘ s h a l l ’ i s u s e d i n a s t a t u t e i t i s

c o n s t r u e d t o b e m a n d a t o r y

, n o t d i s c r e t i o n a r y

. ” ) ; s e e a l s o P u g h ’ s L a w n L a n d s c a p e C o

. v

.

J a y c o n D e v

. C o r p

. , 3 2 0 S

. W

. 3 d 2 5 2

, 2 5 9 ( T e n n

. 2 0 1 0 )

. T h e e x c e p t i o n t o t h e r e q u i r e m e n t

1t h a t U M c o v e r a g e l i m i t s s h a l l b e e q u a l t o s t a t e d b o d i l y i n j u r y l i a b i l i t y l i m i t s i s p r o v i d e d i n

s u b s e c t i o n ( a ) ( 2 ) o f t h e s t a t u t e

, w h i c h p r o v i d e s i n r e l e v a n t p a r t

, “ H o w e v e r

, a n y n a m e d

i n s u r e d m a y r e

j e c t i n w r i t i n g t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e c o m p l e t e l y o r s e l e c t l o w e r

l i m i t s o f t h e c o v e r a g e b u t n o t l e s s t h a n t h e m i n i m u m c o v e r a g e l i m i t s i n § 5 5

- 1 2

- 1 0 7

. ” T e n n

.

C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 2 0 1 ( a ) ( 2 ) ( e m p h a s i s a d d e d )

.

W e a r e c h a r g e d w i t h i n t e r p r e t i n g s t a t u t e s “ ‘ a s a w h o l e

, g i v i n g e f f e c t t o e a c h w o r d a n d

m a k i n g e v e r y e f

f o r t n o t t o i n t e r p r e t a p r o v i s i o n i n a m a n n e r t h a t r e n d e r s o t h e r p r o v i s i o n s o f

t h e s a m e s t a t u t e i n c o n s i s t e n t

, m e a n i n g l e s s o r s u p e r f l u o u s

. ’ ” C u l b r e a t h v

. F i r s t T e n n

. B a n k

N a t ’ l A s s ’ n

, 4 4 S

. W

. 3 d 5 1 8

, 5 2 4 ( T e n n

. 2 0 0 1 ) ( q u o t i n g C a f a r e l l i v

. Y a n c y

, 2 2 6 F

. 3 d 4 9 2

,

4 9 9 ( 6 t h C i r

. 2 0 0 0 ) ) ; s e e L e a b v

. S & H M i n i n g C o

. , 7 6 S

. W

. 3 d 3 4 4

, 3 5 0 n

. 3 ( T e n n

. 2 0 0 2 )

( “ [ W ] e m u s t a v o i d c o n s t r u c t i o n s w h i c h w o u l d r e n d e r p o r t i o n s o f t h e s t a t u t e m e a n i n g l e s s o r

s u p e r f l u o u s

. ” )

.

A s t h e m a

j o r i t y o p i n i o n o b s e r v e s

, b e f o r e 1 9 8 2

, t h e s t a t u t e r e q u i r e d U M c o v e r a g e

e q u a l t o l i a b i l i t y c o v e r a g e u n l e s s “ a n y i n s u r e d n a m e d i n t h e p o l i c y s h a l l r e j e c t t h e

c o v e r a g e

. ” T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 2 0 1 ( 1 9 8 0 )

. I n 1 9 8 2

, t h e T e n n e s s e e G e n e r a l A s s e m b l y

a m e n d e d t h e s t a t u t e t o s p e c i f i c a l l y r e q u i r e “ i n w r i t i n g ” a r e j e c t i o n o f U M c o v e r a g e o r a

s e l e c t i o n o f U M l i m i t s l o w e r t h a n t h e s t a t e d l i a b i l i t y l i m i t s

. 1 9 8 2 T e n n

. P u b

. A c t s C h

. 8 3 5

,

4 7 2

- 7 3

. A s t h e c o u r t s t a t e d i n D u n n v

. H a c k e t t

,

W h e n t h e l e g i s l a t u r e m a k e s a c h a n g e i n t h e l a n g u a g e o f a s t a t u t e

, t h e g e n e r a l

r u l e i s t h a t s u c h c h a n g e r a i s e s a p r e s u m p t i o n t h a t t h e l e g i s l a t u r e i n t e n d e d a

d e p a r t u r e f

r o m t h e o l d l a w

. . . . W e a r e p e r s u a d e d t h a t w h e n t h e l e g i s l a t u r e

c h a n g e d t h e l a n g u a g e i n t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t s t a t u t e f r o m “ m a y r e

j e c t ” t o

“ m a y r e j e c t i n w r i t i n g ” a n d r e q u i r e d t h e w r i t i n g t o b e a p a r t o f t h e p o l i c y

, t h e

l e g i s l a t u r e e v i d e n c e d i t s i n t e n t t h a t t h e o n l y w a y t o e l i m i n a t e u n i n s u r e d

m o t o r i s t c o v e r a g e w a s a w r i t t e n r e j e c t i o n a s a p a r t o f t h e p o l i c y

.

8 3 3 S

. W

. 2 d 7 8

, 8 1 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 2 ) ( e m p h a s i s i n o r i g i n a l ) ( c i t a t i o n o m i t t e d )

.

A p o l i c y o f i n s u r a n c e i s a c o n t r a c t u a l a g r e e m e n t b e t w e e n t h e i n s u r e d a n d t h e

i n s u r e r

. T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 0 1 ( 2 0 0 8 )

. B e f o r e 1 9 8 2

, a n a p p l i c a n t s i g n e d t h e

a p p l i c a t i o n f

o r i n s u r a n c e

. I f t h e i n s u r e d ’ s s i g n a t u r e a t t h e e n d o f a n a p p l i c a t i o n a l o n e

d e m o n s t r a t e d a s u f

f i c i e n t r e j e c t i o n o f U M c o v e r a g e o r s e l e c t i o n o f l o w e r U M l i m i t s

, t h e r e

w o u l d h a v e b e e n n o n e e d f o r t h e 1 9 8 2 a m e n d m e n t s p e c i f i c a l l y r e q u i r i n g t h e r e

j e c t i o n t o b e

“ i n w r i t i n g

. ” T h e m a

j o r i t y ’ s c o n c l u s i o n t h a t t h e m e r e s i g n a t u r e a t t h e e n d o f t h e i n s u r a n c e

a p p l i c a t i o n

, w i t h n o f

u r t h e r “ w r i t i n g ” o n t h e i n s u r e d ’ s p a r t

, s u f f i c e s t o s a t i s f

y t h e s t a t u t e ’ s

r e q u i r e m e n t

, t h w a r t s t h e i n t e n t o f t h e l e g i s l a t u r e a n d r e n d e r s t h e “ i n w r i t i n g ” r e q u i r e m e n t o f

s u b s e c t i o n ( a ) ( 2 ) m e a n i n g l e s s a n d s u p e r f l u o u s

. I n s u r a n c e c o m p a n i e s a r e n o w a t l i b e r t y t o

2w r i t e p o l i c i e s w i t h w h a t e v e r U M l i m i t s t h e y c h o o s e ( s u b j e c t t o t h e s t a t u t o r y m i n i m u m

r e f e r e n c e d i n s e c t i o n 5 6

- 7

- 1 2 0 1 ( a ) ( 2 ) )

, a n d a s l o n g a s t h e a p p l i c a n t s i g n s a t t h e e n d o f t h e

a p p l i c a t i o n

, t h e a p p l i c a n t w i l l b e d e e m e d t o h a v e e f f e c t i v e l y r e

j e c t e d U M c o v e r a g e o r

s e l e c t e d U M l i m i t s l o w e r t h a n t h o s e o t h e r w i s e m a n d a t e d b y s u b s e c t i o n ( a ) ( 1 )

.

F u r t h e r

, a s s u m i n g a r g u e n d o t h a t t h e u n p u b l i s h e d C o u r t o f A p p e a l s d e c i s i o n r e l i e d o n

b y t h e m a

j o r i t y

, P e a k v

. T r a v e l e r s I n d e m n i t y C o

. , w a s c o r r e c t l y d e c i d e d

, i t i s c l e a r l y

d i s t i n g u i s h a b l e

. I n P e a k

, t h e c o u r t w a s p r e s e n t e d w i t h u n d i s p u t e d p r o o f t h a t t h e i n s u r e d

, M r

.

P e a k

, s p e c i f

i c a l l y r e q u e s t e d U M c o v e r a g e i n a n a m o u n t l o w e r t h a n t h e l i a b i l i t y l i m i t s ; t h e

i n s u r a n c e a g e n t i n P e a k f i l e d a n a f

f i d a v i t t e s t i f

y i n g t h a t :

T h e “ U n i n s u r e d M o t o r i s t C o v e r a g e O p t i o n S e l e c t i o n F o r m ” r e f l e c t s $ 6 0

, 0 0 0

i n u n i n s u r e d m o t o r i s t b o d i l y i n j u r y a n d p r o p e r t y d a m a g e c o v e r a g e b e c a u s e

t h o s e w e r e t h e l i m i t s t h a t M r

. P e a k r e q u e s t e d

. T h e s e l e c t i o n w a s m a r k e d a n d

t h e a m o u n t w a s h a n d w r i t t e n i n b y m e a t M

r

. P e a k ’ s i n s t r u c t i o n s

. . . . M r

. P e a k

s p e c i f i c a l l y d e c l i n e d u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e e q u a l i n g h i s l i a b i l i t y l i m i t s

a n d s p e c i f i c a l l y i n s t r u c t e d t h a t t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t l i m i t s e q u a l s

$ 6 0

, 0 0 0

. M r

. P e a k a l s o s i g n e d a n a c c e p t a n c e o f a q u o t e f o r $ 3 0 0

, 0 0 0 l i a b i l i t y

l i m i t s a n d $ 6 0

, 0 0 0 U

. M

. l i m i t s

.

2 0 0 2 W L 3 1 8 9 0 8 9 2

, a t * 4 ( e m p h a s i s i n o r i g i n a l )

. T h e C o u r t o f A p p e a l s f o u n d “ t h e c r u c i a l

u n d i s p u t e d f a c t i s t h a t M r

. P e a k r e q u e s t e d o f [ a g e n t ] M s

. B a r n e s $ 6 0

, 0 0 0 i n

u n i n s u r e d / u n d e r i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e a n d M s

. B a r n e s p e n n e d

- i n t h e $ 6 0

, 0 0 0 f i g u r e o n

t h e s e l e c t i o n f

o r m

, t h e n f

o r w a r d e d t h e f

o r m t o M r

. P e a k w h o s i g n e d i t o n O c t o b e r 1 0

, 1 9 9 6

a n d r e t u r n e d i t t o M s

. B a r n e s

. ” I d

. a t * 5 ( e m p h a s i s a d d e d )

. T h e r e i s n o s u c h u n d i s p u t e d

p r o o f i n t h e c a s e b e f

o r e u s r e g a r d i n g t h e i n s u r e d ’ s i n t e n t

.

I n t h i s c a s e

, C o n s u m e r s I n s u r a n c e C o m p a n y d r a f t e d t h e f o l l o w i n g l a n g u a g e i n i t s

a p p l i c a t i o n i n a n o b v i o u s a t t e m p t t o s a t i s f y t h e “ i n w r i t i n g ” r e q u i r e m e n t a t i s s u e h e r e :

1

. I S E L E C T U N I N S U R E D M O T O R I S T S B O D I L Y I N J U R Y L I M I T ( S )

I N D I C A T E D I N T H I S A P P L I C A T I O N

.

_ _ _ _ _ ( I N I T I A L S )

2

. I R E J E C T U N I N S U R E D M O T O R I S T S B O D I L Y I N J U R Y A N D

P R O P E R T Y D A M A G E C O V E R A G E I N I T S E N T I R E T Y

.

_ _ _ _ _ ( I N I T I A L S )

3

. I R E J E C T O N L Y U N I N S U R E D M O T O R I S T S P R O P E R T Y D A M A G E

C O V E R A G E I N I T S E N T I R E T Y

.

_ _ _ _ _ _ ( I N I T I A L S )

3T h e f

a c t t h a t t h e a g e n t f

a i l e d t o h a v e M r

. L a w s o n s i g n

, i n i t i a l

, o r o t h e r w i s e i n d i c a t e i n

w r i t i n g h i s a g r e e m e n t o r c o n s e n t t o a n y o f t h e t h r e e o p t i o n s r a i s e s a l e g i t i m a t e a n d r e a s o n a b l e

i n f e r e n c e t h a t h e d i d n o t a g r e e t o t h e r e d u c e d U M l i m i t s

. A s t h e m a j o r i t y h o l d s

, t h e f

a c t t h a t

t h e f i r s t p a g e o f t h e a p p l i c a t i o n l i s t s U M l i m i t s i n t h e a m o u n t o f $ 6 0

, 0 0 0 r a i s e s a r e a s o n a b l e

i n f e r e n c e t h a t t h e p a r t i e s d i s c u s s e d U M c o v e r a g e a n d a g r e e d o n t h i s r e d u c e d a m o u n t

. T h e

l a n g u a g e o f t h e a p p l i c a t i o n i s t h u s s u s c e p t i b l e t o m o r e t h a n o n e r e a s o n a b l e i n t e r p r e t a t i o n –

a c t u a l l y t w o p o s s i b l e r e a s o n a b l e i n t e r p r e t a t i o n s t h a t a r e d i a m e t r i c a l l y o p p o s e d

. A s t h i s C o u r t

h e l d i n T a t a v

. N i c h o l s

,

W h e r e l a n g u a g e i n a n i n s u r a n c e p o l i c y i s s u s c e p t i b l e o f m o r e t h a n o n e

r e a s o n a b l e i n t e r p r e t a t i o n

, h o w e v e r

, i t i s a m b i g u o u s

. S e e

, e

. g

. , M o s s v

. G o l d e n

R u l e L i f e I n s

. C o

. , 7 2 4 S

. W

. 2 d 3 6 7

, 3 6 8 ( T e n n

. A p p

. 1 9 8 6 )

. W h e r e t h e

a m b i g u o u s l a n g u a g e l i m i t s t h e c o v e r a g e o f a n i n s u r a n c e p o l i c y

, t h a t l a n g u a g e

m u s t b e c o n s t r u e d a g a i n s t t h e i n s u r a n c e c o m p a n y a n d i n f a v o r o f t h e

i n s u r e d

. A l l s t a t e I n s

. C o

. v

. W a t t s

, 8 1 1 S

. W

. 2 d 8 8 3

, 8 8 6 ( T e n n

. 1 9 9 1 )

.

8 4 8 S

. W

. 2 d 6 4 9

, 6 5 0 ( T e n n

. 1 9 9 3 )

. I w o u l d h o l d t h a t M r

. L a w s o n ’ s r e f u s a l o r f a i l u r e t o

i n i t i a l o r s i g n a n y o f

t h e t h r e e l i s t e d o p t i o n s

, p a r t i c u l a r l y t h e o n e s t a t i n g “ I s e l e c t u n i n s u r e d

m o t o r i s t s b o d i l y i n

j u r y l i m i t ( s ) i n d i c a t e d i n t h i s a p p l i c a t i o n

, ” c r e a t e d a n a m b i g u i t y i n t h e

a p p l i c a t i o n t h a t t h e t r i a l c o u r t s h o u l d h a v e r e s o l v e d i n f a v o r o f t h e i n s u r e d

, i n a c c o r d a n c e

w i t h T a t a

.

T h e p u r p o s e o f t h e U M s t a t u t e i s “ t o p r o v i d e p r o t e c t i o n f o r a n i n n o c e n t p a r t y b y

m a k i n g t h e i n s u r a n c e c a r r i e r s t a n d a s t h e i n s u r e r o f t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t

. ” D u n n

, 8 3 3

S

. W

. 2 d a t 8 2 ; s e e a l s o S h e r e r v

. L i n g i n f e l t e r

, 2 9 S

. W

. 3 d 4 5 1

, 4 5 4 ( T e n n

. 2 0 0 0 ) ; M a r l e r v

.

S c o g g i n s

, 1 0 5 S

. W

. 3 d 5 9 6

, 5 9 8 ( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 2 )

. T h e p l a i n t i f f i n t h i s c a s e

, M r

. K i s e r

, i s s u c h a n i n n o c e n t p a r t y w h o w a s h a r m e d b y t h e n e g l i g e n c e o f a n i n s u f f i c i e n t l y

- i n s u r e d

m o t o r i s t

. I w o u l d h o l d t h a t t h e G e n e r a l A s s e m b l y

, b y i t s p a s s a g e o f T e n n e s s e e C o d e

A n n o t a t e d s e c t i o n 5 6

- 7

- 1 2 0 1

, i n t e n d e d t o p r o v i d e i n n o c e n t T e n n e s s e e d r i v e r s a g r e a t e r

d e g r e e o f p r o t e c t i o n t h a n d o e s t h e m a j o r i t y o p i n i o n ’ s i n t e r p r e t a t i o n o f t h i s

s t a t u t e

. A c c o r d i n g l y

, I r e s p e c t f u l l y d i s s e n t

.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

S H A R O N G

. L E E

, J U S T I C E

4