### IN THE CO URT OF APPEALS OF TE NNE SS EE

AT KNOX VILLE

May 2, 20 11 Ses si on

JE RRY GARRISON, et al ., v. ANDY E. BICKFO RD, et al

.

A p p e a l f r o m t h e C i r c u i t C o u r t f o r B l e d s o e C o u n t y

N o

. 4 2 3 6 H o n

. B u d d y D

. P a r r y , J u d g e

N o

. E 2 0 1 0

- 0 2 0 0 8

- C O A

- R 9

- C V

- F I L E D

- J U L Y 2 9

, 2 0 1 1

P l a i n t i f f s b r o u g h t t h i s a c t i o n f

o r t h e w r o n g f

u l d e a t h o f t h e i r s o n

, a n d a l s o f o r t h e i r d a m a g e s

a r i s i n g f r o m " n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s "

. S t a t e F a r m M u t u a l I n s u r a n c e

C o m p a n y f

i l e d a M o t i o n f

o r P a r t i a l S u m m a r y J u d g m e n t o n t h e g r o u n d s t h a t i t s p o l i c y

a f f o r d e d n o c o v e r a g e f

o r a n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s

. T h e T r i a l C o u r t

o v e r r u l e d t h e M o t i o n b u t p r o p o s e d a R u l e 9 a p p e a l

, w h i c h t h i s C o u r t g r a n t e d

. W e r e v e r s e

t h e T r i a l C o u r t o n t h i s i s s u e a n d g r a n t t h e s u m m a r y j u d g m e n t m o t i o n

.

T e n n

. R

. A p p

. P

. 9 f

o r I n t e r l o c u t o r y A p p e a l ; J u d g m e n t o f t h e C i r c u i t C o u r t

R e v e r s e d a n d R e m a n d e d

.

H E R S C H E L P IC K E N S F R A N K S

, P

. J

. , d e l i v e r e d t h e o p i n i o n o f t h e C o u r t

, i n w h i c h C H A R LE S D

.

S U S A N O

, J R

. , J

. , a n d D

. M IC H A E L S W IN E Y

, J

. , j o i n e d

.

J o s e p h B

. K l o c k e n k e m p e r

, I I

. , N a s h v i l l e

, T e n n e s s e e

, f o r t h e U n n a m e d D e f

e n d a n t / A p p e l l a n t

,

S t a t e F a r m

.

J o s e p h H

. C r a b t r e e

, J r

. , A t h e n s

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l e e s

, J e r r y G a r r i s o n a n d M a r y

G a r r i s o n

.O P I N I O N

B a c k g r o u n d

T h e c a s e a r i s e s f

r o m a n a u t o m o b i l e a c c i d e n t t h a t o c c u r r e d o n J u n e 9

, 2 0 0 6 t h a t c a u s e d

t h e d e a t h o f M i c h a e l G a r r i s o n

, a g e 1 8

. T h e a c c i d e n t o c c u r r e d n e a r t h e G a r r i s o n h o m e

, w h e n

a m o t o r v e h i c l e o p e r a t e d b y d e f e n d a n t A n d y B i c k f

o r d s t r u c k a m i n i b i k e r i d d e n b y t h e

d e c e d e n t

, M i c h a e l G a r r i s o n

. M i c h a e l ’ s f a t h e r

, m o t h e r a n d b r o t h e r w e r e n o t p r e s e n t a t t h e

t i m e o f i m p a c t b u t t h e y a l l e g e t h a t t h e y c a m e t o t h e s c e n e o f t h e a c c i d e n t s o o n a f t e r i t

h a p p e n e d a n d o b s e r v e d M i c h a e l ’ s b o d y a n d t h e d e s t r o y e d m i n i b i k e

. A w r o n g f u l d e a t h s u i t

w a s f i l e d b y J e r r y a n d M a r t h a G a r r i s o n a g a i n s t A n d y B i c k f o r d a n d R i t a B i c k f

o r d

, t h e 1

o w n e r s o f t h e v e h i c l e

. J e r r y

, M a r t h a a n d D a n i e l G a r r i s o n ( h e r e i n a f t e r t h e “ b y s t a n d e r

p l a i n t i f f s ” ) a s s e r t e d b y s t a n d e r c l a i m s f o r n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s a s a r e s u l t

o f t h e b o d i l y i n

j u r y a n d d e a t h o f M i c h a e l

. T h e G a r r i s o n s p r e s e n t e d u n i n s u r e d m o t o r i s t

c l a i m s a g a i n s t t h e u n n a m e d d e f e n d a n t S t a t e F a r m M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o m p a n y

( S t a t e F a r m ) b y s e r v i n g a c o p y o f t h e c o m p l a i n t o n S t a t e F a r m

.

I n r e s p o n s e t o t h e w r o n g f u l d e a t h a n d t h e b y s t a n d e r c l a i m s f o r n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f

e m o t i o n a l d i s t r e s s

, t h e i n s u r e r o f t h e n a m e d d e f e n d a n t A n d y B i c k f

o r d p a i d t h e G a r r i s o n

p l a i n t i f f s $ 2 5

, 0 0 0

. 0 0 f

o r t h e w r o n g f

u l d e a t h c l a i m s a n d $ 2 5

, 0 0 0

. 0 0 f o r t h e n e g l i g e n t

i n f l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s c l a i m s

, w h i c h e x h a u s t e d t h e l i a b i l i t y l i m i t s o f i t s p o l i c y

. T h e

n a m e d d e f

e n d a n t A n d y B i c k f

o r d w a s d i s m i s s e d f

r o m t h e s u i t

. M o r e o v e r

, u n d e r t h e

u n i n s u r e d m o t o r i s t p o l i c y

, t h e u n n a m e d d e f e n d a n t S t a t e F a r m p a i d $ 7 5

, 0 0 0

. 0 0 t o J e r r y a n d

M a r y G a r r i s o n f

o r t h e w r o n g f

u l d e a t h c l a i m

, w h i c h S t a t e F a r m r e p r e s e n t s i s t h e “ f u l l e x t e n t

r e m a i n i n g o f i t s “ E a c h P e r s o n ” l i m i t o f $ 1 0 0

, 0 0 0

. 0 0

. T h e “ E a c h P e r s o n ” l i m i t i n t h e S t a t e

F a r m p o l i c y p r o v i d e s :

T h e l i m i t s h o w n u n d e r “ E a c h P e r s o n ” i s t h e m o s t w e w i l l p a y f o r a l l d a m a g e s

r e s u l t i n g f

r o m b o d i l y i n

j u r y t o a n y o n e i n s u r e d i n j u r e d i n a n y o n e a c c i d e n t

, i n c l u d i n g

a l l d a m a g e s s u s t a i n e d b y o t h e r i n s u r e d s a s a r e s u l t o f t h e b o d i l y i n j u r y

.

T h e S t a t e F a r m p o l i c y d e f i n e s b o d i l y i n

j u r y a s f o l l o w s :

B o d i l y i n

j u r y m e a n s b o d i l y i n

j u r y t o a p e r s o n a n d s i c k n e s s

, d i s e a s e

, o r d e a t h t h a t

r e s u l t s f r o m i t

.

Mr s. Gar ri son ’s cor re ct name is app ar ent ly “M ar y” and she was inc orr ect ly ide nti fi ed as “M ar tha ” 1

in the sui t.

-2-P u r s u a n t t o t h e s e t t l e m e n t a g r e e m e n t

, S t a t e F a r m

, J e r r y a n d M a r y G a r r i s o n d i s m i s s e d

a l l c l a i m s f

o r t h e b o d i l y i n

j u r y a n d w r o n g f

u l d e a t h o f M i c h a e l a n d a l l r e l a t e d c l a i m s o f l o s s

o f s e r v i c e s

, l o s s o f c o n s o r t i u m

. T h e b y s t a n d e r c l a i m s f o r i n t e n t i o n a l i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l

d i s t r e s s w e r e n o t d i s m i s s e d

.

S t a t e F a r m m a i n t a i n e d t h a t i t s p a y m e n t o f $ 7 5

, 0 0 0

. 0 0 e x h a u s t e d t h e “ E a c h P e r s o n ”

p o l i c y l i m i t s a p p l i c a b l e t o t h e b o d i l y i n j u r y a n d d e a t h o f M i c h a e l G a r r i s o n i n c l u d i n g d a m a g e s

s u s t a i n e d b y o t h e r i n s u r e d s a s a r e s u l t o f t h e b o d i l y i n j u r y a n d d e a t h o f t h e d e c e d e n t

. T h e

G a r r i s o n p l a i n t i f

f s d i s a g r e e d w i t h S t a t e F a r m ’ s p o s i t i o n r e g a r d i n g t h e a p p l i c a t i o n o f t h e

“ E a c h P e r s o n ” p r o v i s i o n s a n d c l a i m e d t h a t t h e i r b y s t a n d e r n e g l i g e n t i n f l i c t i o n o f e m o t i o n a l

d i s t r e s s c l a i m s w e r e n o t r e s t r i c t e d t o t h e “ E a c h P e r s o n ” l i m i t f o r u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e

a p p l i c a b l e t o t h e b o d i l y i n j u r y t o a n y o n e i n s u r e d a s s e t f o r t h i n t h e p o l i c y

.

S t a t e F a r m t h e n f

i l e d M o t i o n f

o r S u m m a r y J u d g m e n t

, w h i c h p l a i n t i f f s o p p o s e d

. T h e

T r i a l C o u r t d e n i e d t h e M o t i o n f o r S u m m a r y J u d g m e n t

, b u t S t a t e F a r m f i l e d a M o t i o n t o A l t e r

o r A m e n d t h e O r d e r d e n y i n g i t s M o t i o n f o r S u m m a r y J u d g m e n t

, a n d a l s o f i l e d a

S u p p l e m e n t a l M o t i o n f

o r S u m m a r y J u d g m e n t

. T h e T r i a l C o u r t d e n i e d S t a t e F a r m ’ s m o t i o n s

a n d s t a t e d i n i t s o r d e r t h a t i t s d e n i a l o f t h e m o t i o n s w a s b a s e d o n t h e r e a s o n i n g e x p r e s s e d i n

t h e I n d i a n a c a s e S t a t e F a r m M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o

. v

. J

a k u p k o

, 8 8 1 N

. E

. 2 d 6 5 4

( I n d

. 2 0 0 8 )

. B a s e d o n J a k u p k o

, t h e T r i a l C o u r t c o n c l u d e d a s f o l l o w s :

. . . [ t ] h e s t a t u t o r y p r o v i s i o n s o f T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 2 0 1 ( a ) a r e b r o a d e r t h a n 2

t h e d e f i n i t i o n o f “ b o d i l y i n

j u r y ” c o n t a i n e d i n t h e S t a t e F a r m c a r p o l i c y

, a n d t h e r e f o r e

, d e s p i t e l a n g u a g e c o n t a i n e d i n t h e S t a t e F a r m p o l i c y t h a t t h e l i m i t f o r u n i n s u r e d

m o t o r i s t c o v e r a g e s h o w n u n d e r t h e “ E a c h P e r s o n ” l i m i t i s t h e m o s t a m o u n t t h a t w i l l

b e p a i d “ f

o r a l l d a m a g e s r e s u l t i n g f r o m b o d i l y i n j u r y t o a n y o n e i n s u r e d i n j u r e d i n

a n y o n e a c c i d e n t

, i n c l u d i n g a l l d a m a g e s s u s t a i n e d b y o t h e r i n s u r e d s a s a r e s u l t o f t h a t

b o d i l y i n j u r y ”

, t h e C o u r t i s o f t h e o p i n i o n t h a t s a i d l a n g u a g e i s n o t e n f o r c e a b l e t o

l i m i t r e c o v e r y i n t h e p r e s e n t c a s e t o t h e s i n g l e “ E a c h P e r s o n ” l i m i t f o r u n i n s u r e d

m o t o r i s t c o v e r a g e a s a g a i n s t c l a i m s o f b y s t a n d e r n e g l i g e n t i n f l i c t i o n o f e m o t i o n a l

d i s t r e s s

.

T enn

. Code Ann. § 56- 7-1 2 0 1 ( a )

, the uni nsu re d m oto ri st st at ute pro vides : “Every aut om obi le 2

li abi li ty ins ura nce pol ic y del ivere d, is sue d for del ivery or re newe d in thi s st at e, coveri ng li abi li ty ar is ing out

of the owner shi p, m ai nte nan ce, or use of any m oto r vehicl e des igned for use pri m ar il y on publ ic roa ds and

re giste re d or pri nci pal ly garaged in thi s st at e, sha ll inclu de uni nsu re d m oto ri st covera ge, sub j ect to pro visio ns

fi le d wit h and app roved by the comm is si one r, for the pro te ct ion of per son s ins ure d unde r the pol ic y who ar e

le gally ent it le d to re cover compensa tor y damag es fr om owner s or ope ra tor s of uni nsu re d mo t o r ve hic le s

bec aus e of

bod il y inj ury, si ckness or di sea se, in cl udi ng deat h, r esu lt ing fr om in j ury, si ckness or di sea se. “

-3-( e m p h a s i s s u p p l i e d

, f o o t n o t e a d d e d )

.

S t a t e F a r m ' s I n t e r l o c u t o r y A p p e a l w a s g r a n t e d b y t h i s C o u r t a n d t h e p r o c e e d i n g s

b e l o w w e r e s t a y e d p e n d i n g r e s o l u t i o n o f t h i s A p p e a l

.

I s s u e P r e s e n t e d f

o r R e v i e w

W h e t h e r t h e T r i a l C o u r t e r r e d i n d e n y i n g S t a t e F a r m ’ s m o t i o n s f o r s u m m a r y j u d g m e n t

w h e n

, d e s p i t e t h e d e f

i n i t i o n o f “ B o d i l y I n

j u r y ” c o n t a i n e d i n t h e p o l i c y

, a n d d e s p i t e

t h e l a n g u a g e s e t f

o r t h i n t h e p o l i c y p r o v i d i n g t h a t t h e “ E a c h P e r s o n ” l i m i t i s t h e m o s t

t h a t c a n b e p a i d u n d e r u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e f o r a l l d a m a g e s r e s u l t i n g f r o m

b o d i l y i n j u r y t o a n y o n e i n s u r e d “ i n c l u d i n g a l l d a m a g e s s u s t a i n e d b y o t h e r i n s u r e d s

a s a r e s u l t o f t h a t b o d i l y i n j u r y

, ” t h e t r i a l c o u r t

, u n d e r t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t s t a t u t e

, d i d n o t e n f

o r c e s a i d t e r m s o f t h e p o l i c y r e g a r d i n g u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e a s

a g a i n s t c l a i m s f

o r b y s t a n d e r n e g l i g e n t i n f l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s ?

T h e s c o p e o f c o v e r a g e a n d t h e i n s u r e r ' s d u t y t o d e f e n d a r e q u e s t i o n s o f l a w t h a t m a y

a p p r o p r i a t e l y b e r e s o l v e d b y s u m m a r y j u d g m e n t w h e n

, a s h e r e

, t h e r e l e v a n t f a c t s a r e

u n d i s p u t e d

. A m e r i c a n I n d e m

. C o

. v

. F o

y T r a i l e r R e n t a l

s

, I n c

. , N o

. W 2 0 0 0

- 0 0 3 9 7

- C O A

- R 3

-

C V

, 2 0 0 0 W L 1 8 3 9 1 3 1 a t * 2 ( T e n n

. C t

. A p p

. N o v

. 2 8

, 2 0 0 0 ) ( c i t i n g S t a n d a r d F i r e I n s

. C o

.

v

. C h e s t e r O '

D o n l e y & A s s o c i a t e s

, I

n c

, 9 7 2 S

. W

. 2 d 1

, 5 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 8 ) ; S t

. P a u l F i r e

a n d M a r i n e I

n s

. C o

. v

. T

o r p o c o

, 8 7 9 S

. W

. 2 d 8 3 1

, 8 3 4 ( T e n n

. 1 9 9 4 ) )

. S i m i l a r l y

, t h e

i n t e r p r e t a t i o n o f w r i t t e n a g r e e m e n t s i s a q u e s t i o n o f l a w

. Q u e s t i o n s o f l a w a r e r e v i e w e d b y

t h i s C o u r t d e n o v o o n t h e r e c o r d w i t h n o p r e s u m p t i o n o f c o r r e c t n e s s a f f o r d e d t o t h e t r i a l

c o u r t

. M a g

g a r t v

. A l m a n y R e a l t o r s

, I n c

. , 2 5 9 S

. W

. 3 d 7 0 0

, 7 0 3 ( T e n n

. 2 0 0 8 ) ( c i t i n g G u i l i a n o

v

. C l e o

, I

n c

. , 9 9 5 S

. W

. 2 d 8 8

, 9 5 ( T e n n

. 1 9 9 9 ) ; U n i o n P l a n t e r s N

a t ' l B a n k v

. A m

. H

o m e

A s s u r a n c e C o

. , 8 6 5 S

. W

. 2 d 9 0 7

, 9 1 2 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 3 ) )

.

D i s c u s s i o n

S t a t e F a r m a r g u e s t h a t u n d e r t h e S t a t e F a r m u n i n s u r e d m o t o r i s t p o l i c y a t i s s u e

( h e r e i n a f t e r “ t h e P o l i c y ” ) n o f

u r t h e r u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e i s a v a i l a b l e r e g a r d i n g t h e

b y s t a n d e r n e g l i g e n t i n f l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s c l a i m s o f p l a i n t i f f s

. I t m a i n t a i n s t h a t

b e c a u s e s u c h b y s t a n d e r e m o t i o n a l d i s t r e s s c l a i m s a r e c l a i m s f o r e m o t i o n a l i n

j u r y

, t h e y a r e

n o t c l a i m s f

o r b o d i l y i n

j u r y u n d e r T e n n e s s e e l a w n o r d o s u c h c l a i m s c o n s t i t u t e b o d i l y i n j u r y

c l a i m s a s d e f

i n e d b y t h e P o l i c y

. S t a t e F a r m f u r t h e r c o n t e n d s t h a t e v e n i f t h e b y s t a n d e r c l a i m s

f o r n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s w e r e c o m p e n s a b l e u n d e r t h e P o l i c y

, t h e y w o u l d

b e c o m p e n s a b l e a s d a m a g e s u n d e r t h e “ E a c h P e r s o n ” l i m i t a p p l i c a b l e t o t h e b o d i l y i n j u r y t o

t h e d e c e d e n t a s t h e “ E a c h P e r s o n ” l i m i t a p p l i c a b l e t o t h e d e c e d e n t

, b y t h e t e r m s o f t h e P o l i c y

, i n c l u d e s “ a l l d a m a g e s s u s t a i n e d b y o t h e r i n s u r e d s a s a r e s u l t o f t h a t b o d i l y i n j u r y ” t o t h e

-4-d e c e d e n t

. S t a t e F a r m j u s t i f i e s t h i s s t a n c e b a s e d o n t h e f a c t t h a t i t w a s t h e o b s e r v a t i o n o f t h e

d e c e d e n t ’ s i n

j u r i e s a f t e r t h e y o c c u r r e d t h a t c a u s e d p l a i n t i f f s t o s u s t a i n e m o t i o n a l d i s t r e s s

.

P l a i n t i f f s c o u n t e r t h a t t h e p r o v i s i o n s o f T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 2 0 1 ( a ) m a k e t h e

P o l i c y u n e n f

o r c e a b l e t o l i m i t r e c o v e r y t o t h e s i n g l e “ E a c h P e r s o n ” l i m i t f o r u n i n s u r e d

m o t o r i s t c o v e r a g e a s a g a i n s t t h e p l a i n t i f f s ’ c l a i m s o f b y s t a n d e r n e g l i g e n t i n f l i c t i o n o f

e m o t i o n a l d i s t r e s s

.

T h e P o l i c y p r o v i d e s u n i n s u r e d m o t o r v e h i c l e c o v e r a g e f o r “ b o d i l y i n

j u r y ” w i t h

c o v e r a g e l i m i t s o f $ 1 0 0

, 0 0 0

. 0 0 “ e a c h p e r s o n ” a n d $ 3 0 0

, 0 0 0

. 0 0 “ e a c h a c c i d e n t ”

. “ B o d i l y

i n j u r y ” i s d e f

i n e d a s “ b o d i l y i n

j u r y t o a p e r s o n a n d s i c k n e s s

, d i s e a s e

, o r d e a t h t h a t r e s u l t s

f r o m i t

. ” T h e u n i n s u r e d m o t o r v e h i c l e c o v e r a g e f o r b o d i l y i n

j u r y l i m i t s f

o r “ e a c h p e r s o n ”

a n d “ e a c h a c c i d e n t ” i s s e t o u t d e f i n e d i n t h e P o l i c y a s f

o l l o w s :

T h e l i m i t s h o w n u n d e r “ E a c h P e r s o n ” i s t h e m o s t w e w i l l p a y f o r a l l d a m a g e s

r e s u l t i n g f

r o m b o d i l y i n j u r y t o a n y o n e i n s u r e d i n a n y o n e a c c i d e n t

, i n c l u d i n g a l l

d a m a g e s s u s t a i n e d b y o t h e r i n s u r e d s a s a r e s u l t o f t h a t b o d i l y i n j u r y

. T h e l i m i t

s h o w n u n d e r “ E a c h A c c i d e n t ” i s t h e m o s t w e w i l l p a y

, s u b j e c t t o t h e l i m i t f

o r “ E a c h

P e r s o n ” f o r a l l d a m a g e s r e s u l t i n g f r o m b o d i l y i n j u r y t o t w o o r m o r e i n s u r e d s i n j u r e d

i n t h e s a m e a c c i d e n t

.

( e m p h a s i s s u p p l i e d i n p o l i c y )

.

I t i s u n d i s p u t e d t h a t d e c e d e n t a s w e l l a s t h e b y s t a n d e r p l a i n t i f f s a r e i n s u r e d s u n d e r t h e

p o l i c y

. T h e f

a c t t h a t t h e d e c e d e n t s u s t a i n e d b o d i l y i n j u r y i n t h e s u b

j e c t a c c i d e n t t h a t r e s u l t e d

i n h i s d e a t h i s a l s o n o t i n d i s p u t e

. S t a t e F a r m ’ s p o s i t i o n i s t h a t b y s t a n d e r c l a i m s f o r n e g l i g e n t

i n f l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s a r e n o t “ b o d i l y i n j u r y ” u n d e r T e n n e s s e e l a w o r u n d e r t h e

p o l i c y

. I t a l s o c o n t e n d s t h a t e v e n i f t h e b y s t a n d e r p l a i n t i f

f s ’ c l a i m s f

o r n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n

o f e m o t i o n a l d i s t r e s s a r e c l a i m s f o r “ d a m a g e s ” s u s t a i n e d b y t h e m a s a r e s u l t o f t h e i r

w i t n e s s i n g t h e s e v e r e b o d i l y i n j u r i e s s u f

f e r e d b y t h e d e c e d e n t

, t h e i r c l a i m s w o u l d n o t b e

c o m p e n s a b l e u n d e r t h e s t a t u t e b e c a u s e t h e “ e a c h p e r s o n ” l i m i t s o f t h e p o l i c y o f $ 1 0 0

, 0 0 0

. 0 0

l i m i t w a s a l r e a d y m e t b y t h e p a y m e n t f o r t h e w r o n g f

u l d e a t h c l a i m

.

P l a i n t i f f s a r g u e t h a t t h e T r i a l C o u r t w a s c o r r e c t w h e n i t f o u n d t h a t t h e s t a t u t o r y

p r o v i s i o n s o f T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 2 0 1 a r e b r o a d e r t h a n t h e d e f i n i t i o n c o n t a i n e d i n t h e

P o l i c y a n d t h a t t h e “ e a c h p e r s o n ” l i m i t s c o n t a i n e d i n t h e p o l i c y w e r e n o t e n f o r c e a b l e t o l i m i t

t h e b y s t a n d e r ’ s r e c o v e r y f o r d a m a g e s

. T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 2 0 1 p r o v i d e s :

( a ) E v e r y a u t o m o b i l e l i a b i l i t y i n s u r a n c e p o l i c y d e l i v e r e d

, i s s u e d f o r d e l i v e r y o r

r e n e w e d i n t h i s s t a t e

, c o v e r i n g l i a b i l i t y a r i s i n g o u t o f t h e o w n e r s h i p

, m a i n t e n a n c e

, o r

-5-u s e o f a n y m o t o r v e h i c l e d e s i g n e d f o r u s e p r i m a r i l y o n p u b l i c r o a d s a n d r e g i s t e r e d o r

p r i n c i p a l l y g a r a g e d i n t h i s s t a t e

, s h a l l i n c l u d e u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e

, s u b j e c t t o

p r o v i s i o n s f

i l e d w i t h a n d a p p r o v e d b y t h e c o m m i s s i o n e r

, f o r t h e p r o t e c t i o n o f p e r s o n s

i n s u r e d u n d e r t h e p o l i c y w h o a r e l e g a l l y e n t i t l e d t o r e c o v e r c o m p e n s a t o r y d a m a g e s

f r o m o w n e r s o r o p e r a t o r s o f u n i n s u r e d m o t o r v e h i c l e s b e c a u s e o f b o d i l y i n j u r y ,

s i c k n e s s o r d i s e a s e , i n c l u d i n g d e a t h

, r e s u l t i n g f r o m i n j u r y , s i c k n e s s o r d i s e a s e

.

( 1 ) T h e l i m i t s o f t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e s h a l l b e e q u a l t o t h e b o d i l y i n j u r y

l i a b i l i t y l i m i t s s t a t e d i n t h e p o l i c y

.

2 ) H o w e v e r

, a n y n a m e d i n s u r e d m a y r e j e c t i n w r i t i n g t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e

c o m p l e t e l y o r s e l e c t l o w e r l i m i t s o f t h e c o v e r a g e b u t n o t l e s s t h a n t h e m i n i m u m

c o v e r a g e l i m i t s i n § 5 5

- 1 2

- 1 0 7

. . . .

T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 2 0 1 ( a ) ( 1 ) ( 2 ) ( e m p h a s i s a d d e d )

.

W e f i r s t m u s t d e t e r m i n e w h e t h e r t h e c l a i m s o f t h e b y s t a n d e r p l a i n t i f f s f o r n e g l i g e n t

i n f l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s a r e c o v e r e d b y t h e P o l i c y u n d e r t h e “ e a c h o c c u r r e n c e ”

p r o v i s i o n s o f t h e P o l i c y

. I f t h e y a r e

, w e m u s t t h e n d e c i d e w h e t h e r t h e “ e a c h p e r s o n ” l i m i t s

a r e a p p l i c a b l e t o t h e c l a i m s

. F i n a l l y

, i f w e f i n d t h a t t h e “ e a c h p e r s o n ” l i m i t i s a p p l i c a b l e

,

w e a r e r e q u i r e d t o d e c i d e i f t h e “ e a c h p e r s o n ” l i m i t s i n t h e P o l i c y i s u n e n f o r c e a b l e b e c a u s e

i t i s c o n t r a r y t o t h e s t a t e d p u r p o s e o f t h e U n i n s u r e d M o t o r V e h i c l e A c t

. T h e s t a t e d i s s u e s

a p p e a r t o b e o n e o f f

i r s t i m p r e s s i o n f

o r T e n n e s s e e c o u r t s

.

W e p r o v i d e d a c o m p r e h e n s i v e d i s c u s s i o n o f t h e l e g a l p r i n c i p l e s g o v e r n i n g t h e

i n t e r p r e t a t i o n o f i n s u r a n c e p o l i c i e s i n V a n B e b b e r v

. R o a c h

, 2 5 2 S

. W

. 3 d 2 7 9

, 2 8 3

- 8 4 ( T e n n

.

C t

. A p p

. 2 0 0 7 ) :

C o u r t s i n t e r p r e t i n s u r a n c e p o l i c i e s u s i n g t h e p r i n c i p l e s t h a t g u i d e t h e c o n s t r u c t i o n o f

o t h e r c o n t r a c t s

. A m

. J u s t i c e I n s

. R e c i p r o c a l v

. H

u t c h i s o n

, 1 5 S

. W

. 3 d 8 1 1

, 8 1 4

( T e n n

. 2 0 0 0 )

. T h e g o a l i s t o a s c e r t a i n a n d e n f o r c e t h e i n t e n t o f t h e c o n t r a c t i n g p a r t i e s

.

I n T a t a v

. N i c h o l

s

, 8 4 8 S

. W

. 2 d 6 4 9 ( T e n n

. 1 9 9 3 )

, t h e S u p r e m e C o u r t e x p l a i n e d t h e

a n a l y s i s t o b e a p p l i e d w h e n c o n s t r u i n g i n s u r a n c e p o l i c i e s :

I n s u r a n c e c o n t r a c t s

. . . s h o u l d b e c o n s t r u e d s o a s t o g i v e e f f e c t t o t h e i n t e n t i o n

a n d e x p r e s s l a n g u a g e o f t h e p a r t i e s

. W o r d s i n a n i n s u r a n c e p o l i c y a r e g i v e n

t h e i r c o m m o n a n d o r d i n a r y m e a n i n g

. W h e r e l a n g u a g e i n a n i n s u r a n c e p o l i c y

i s s u s c e p t i b l e o f m o r e t h a n o n e r e a s o n a b l e i n t e r p r e t a t i o n

, h o w e v e r

, i t i s

a m b i g u o u s

. W h e r e t h e a m b i g u o u s l a n g u a g e l i m i t s t h e c o v e r a g e o f a n i n s u r a n c e

p o l i c y

, t h a t l a n g u a g e m u s t b e c o n s t r u e d a g a i n s t t h e i n s u r a n c e c o m p a n y a n d i n

-6-f a v o r o f t h e i n s u r e d

. [ T

a t a ] a t 6 5 0 ( c i t a t i o n s a n d q u o t a t i o n m a r k s o m i t t e d )

. S e e

a l s o H a r r e l l v

. M i n n

. M u t

. L i

f e I n s

. C o

. , 9 3 7 S

. W

. 2 d 8 0 9

, 8 1 4 ( T e n n

. 1 9 9 6 )

.

Q u e s t i o n s r e g a r d i n g t h e i n t e r p r e t a t i o n o f w r i t t e n c o n t r a c t s i n v o l v e l e g a l r a t h e r t h a n

f a c t u a l i s s u e s

. B r a n d t v

. B i b E n t e r s

. , L t d

. , 9 8 6 S

. W

. 2 d 5 8 6

, 5 9 2 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 8 )

.

F u r t h e r m o r e

, s c o p e o f c o v e r a g e i s s u e s p r e s e n t q u e s t i o n s o f l a w

. P i l e v

. C a r p e n t e r

,

1 1 8 T e n n

. 2 8 8

, 9 9 S

. W

. 3 6 0

, 3 6 2 ( 1 9 0 7 )

. H e n c e

, o n t h e s e m a t t e r s

, o u r s c o p e o f

r e v i e w i s d e n o v o o n t h e r e c o r d w i t h n o p r e s u m p t i o n o f c o r r e c t n e s s a s t o t h e t r i a l

c o u r t ' s c o n c l u s i o n s o f l a w

. R a i n e y v

. S t a n s e l l

, 8 3 6 S

. W

. 2 d 1 1 7

, 1 1 8 ( T e n n

. C t

.

A p p

. 1 9 9 2 )

.

C o u r t s w i l l l o o k t o t h e m a t e r i a l c o n t a i n e d w i t h i n t h e f o u r c o r n e r s o f t h e i n s t r u m e n t

t o a s c e r t a i n i t s m e a n i n g a s a n e x p r e s s i o n o f t h e p a r t i e s ' i n t e n t

. B o b P e a r s a l l M o t o r s

,

I n c

. v

. R e g a l C h r

y s l e r

– P l y m o u t h

, I

n c

. , 5 2 1 S

. W

. 2 d 5 7 8

, 5 8 0 ( T e n n

. 1 9 7 5 )

. T h e w o r d s

o f t h e c o n t r a c t s h o u l d b e g i v e n t h e i r u s u a l

, n a t u r a l

, a n d o r d i n a r y m e a n i n g

. S t

. P a u l

S u rp lus L ines I

n s. C o

. v. B isho

p s G a te Ins. C o

. , 7 2 5 S

. W

. 2 d 9 4 8

, 9 5 1 (T en n

. C t. A p p

. 1 9 8 6 ).

I n d e t e r m i n i n g w h e t h e r t h e m e a n i n g o f a c o n t r a c t i s c l e a r o r a m b i g u o u s

, c o u r t s a p p l y

t h e f o l l o w i n g p r i n c i p l e s

. T h e l a n g u a g e i n d i s p u t e m u s t b e e x a m i n e d i n t h e c o n t e x t o f

t h e e n t i r e a g r e e m e n t

. C o c k e C o u n t y B d

. o f H i g h w a

y C o m m r s

. v

. N

e w p o r t U t i l s

. B d

. ,

6 9 0 S

. W

. 2 d 2 3 1

, 2 3 7 ( T e n n

. 1 9 8 5 )

. T h e l a n g u a g e o f a c o n t r a c t i s a m b i g u o u s w h e n i t s

m e a n i n g i s u n c e r t a i n a n d w h e n i t c a n b e f a i r l y c o n s t r u e d i n m o r e t h a n o n e w a y

.

F a r m e r s

– P e o

p l e s B a n k v

. C l e m m e r

, 5 1 9 S

. W

. 2 d 8 0 1

, 8 0 5 ( T e n n

. 1 9 7 5 )

. “ A s t r a i n e d

c o n s t r u c t i o n m a y n o t b e p l a c e d o n t h e l a n g u a g e u s e d t o f i n d a m b i g u i t y w h e r e n o n e

e x i s t s

. ” I d

.

I n s u r a n c e p o l i c i e s a r e s t r i c t l y c o n s t r u e d i n f a v o r o f t h e i n s u r e d

. S t u r g i l l v

. L i f e I n s

. C o

. o f G e o r g i a

, 6 2 T e n n

. A p p

. 5 5 0

, 4 6 5 S

. W

. 2 d 7 4 2

, 7 4 4 ( 1 9 7 0 )

. I f a c o n t r a c t o f

i n s u r a n c e i s a m b i g u o u s a n d s u s c e p t i b l e t o t w o r e a s o n a b l e m e a n i n g s

, “ t h e o n e

f a v o r a b l e t o t h e i n s u r e d m u s t b e a d o p t e d

. ” B o y d v

. P e o p l e s P r o t e c t i v e L i

f e I n s

. C o

. ,

2 0 8 T e n n

. 2 8 0

, 3 4 5 S

. W

. 2 d 8 6 9

, 8 7 2 ( 1 9 6 1 ) ; S t u r g i l l

, 4 6 5 S

. W

. 2 d a t 7 4 4

.

V a n B e b b e r v

. R o a c h a t 2 8 3

- 8 4

.

T h e e l e m e n t s f

o r a b y s t a n d e r ’ s c l a i m f o r n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s

w h e n t h e b y s t a n d e r d o e s n o t w i t n e s s t h e a c t u a l a c c i d e n t t h a t c a u s e d a n o t h e r ’ s i n j u r i e s w a s

s e t f o r t h i n E s k i n v

. B a r t e e

, 2 6 2 S

. W

. 3 d 7 2 7 ( T e n n

. 2 0 0 8 )

. I n E s k i n c l a i m s f o r n e g l i g e n t

i n f l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s w e r e m a d e b y t w o f a m i l y m e m b e r s o f a c h i l d w h o w a s

s e r i o u s l y i n

j u r e d i n a n a u t o m o b i l e a c c i d e n t

. T h e f a m i l y m e m b e r s w e r e n o t p r e s e n t a t t h e

t i m e o f t h e a c c i d e n t b u t t h e y a l l e g e d t h a t t h e y h a d s u s t a i n e d s e v e r e e m o t i o n a l i n j u r i e s a f t e r

-7-t h e y o b s e r v e d h i m l y i n g o n t h e p a v e m e n t i n a p o o l o f b l o o d a s h o r t t i m e a f t e r t h e a c c i d e n t

h a d o c c u r r e d

. T h e i n s u r a n c e c o m p a n y m o v e d f o r a p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t o n t h e

n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s c l a i m b e c a u s e n e i t h e r t h e i n j u r e d c h i l d ' s m o t h e r n o r

h i s b r o t h e r h a d s e e n o r h e a r d t h e i n j u r y

- p r o d u c i n g a c c i d e n t

. T h e m o t i o n w a s g r a n t e d b y t h e

t r i a l c o u r t

, b u t t h e C o u r t o f A p p e a l s r e v e r s e d a n d i n a n a p p e a l t o t h e S u p r e m e C o u r t

, t h e

S u p r e m e C o u r t h e l d t h a t p e r s o n s w h o o b s e r v e a n i n j u r e d f a m i l y m e m b e r s h o r t l y a f t e r a n

i n j u r y

- p r o d u c i n g a c c i d e n t m a y p u r s u e a c l a i m f o r n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s

.

I d

. a t 7 2 9

- 3 0 ( T e n n

. 2 0 0 8 )

.

T h e S u p r e m e C o u r t r e v i e w e d t h e h i s t o r y o f t h e t o r t o f n e g l i g e n t i n f l i c t i o n o f

e m o t i o n a l d i s t r e s s

, a n d t h e n e n g a g e d i n a d e t a i l e d r e v i e w o f t h e d e v e l o p m e n t o f b y s t a n d e r

c l a i m s o f n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s i n T e n n e s s e e a n d s e t f o r t h t h e f o l l o w i n g

c r i t e r i a :

W h e n a p l a i n t i f

f d i d n o t w i t n e s s t h e i n

j u r y

- p r o d u c i n g e v e n t

, t h e c a u s e o f a c t i o n f o r

n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s r e q u i r e s p r o o f o f t h e f o l l o w i n g e l e m e n t s : ( 1 )

t h e a c t u a l o r a p p a r e n t d e a t h o r s e r i o u s p h y s i c a l i n j u r y o f a n o t h e r c a u s e d b y t h e

d e f e n d a n t ' s n e g l i g e n c e

, ( 2 ) t h e e x i s t e n c e o f a c l o s e a n d i n t i m a t e p e r s o n a l r e l a t i o n s h i p

b e t w e e n t h e p l a i n t i f

f a n d t h e d e c e a s e d o r i n

j u r e d p e r s o n

, ( 3 ) t h e p l a i n t i f f ' s o b s e r v a t i o n

o f t h e a c t u a l o r a p p a r e n t d e a t h o r s e r i o u s p h y s i c a l i n j u r y a t t h e s c e n e o f t h e a c c i d e n t

b e f o r e t h e s c e n e h a s b e e n m a t e r i a l l y a l t e r e d

, a n d ( 4 ) t h e r e s u l t i n g s e r i o u s o r s e v e r e

e m o t i o n a l i n

j u r y t o t h e p l a i n t i f

f c a u s e d b y t h e o b s e r v a t i o n o f t h e d e a t h o r i n j u r y

.

I d

. a t 7 3 9

- 4 0 ( T e n n

. 2 0 0 8 )

.

T h u s

, t h e c a u s e o f a c t i o n s e t f o r t h b y p l a i n t i f

f s

, b y s t a n d e r n e g l i g e n t i n f l i c t i o n o f

e m o t i o n a l d i s t r e s s

, i s w e l l e s t a b l i s h e d i n T e n n e s s e e

.

S t a t e F a r m

, h o w e v e r

, c o n t e n d s t h a t e m o t i o n a l d i s t r e s s i s n o t “ b o d i l y i n j u r y ” u n d e r

e i t h e r T e n n e s s e e l a w o r u n d e r t h e P o l i c y

, a n d t h u s

, t h e P o l i c y o f f e r s n o c o v e r a g e f

o r

p l a i n t i f f s ’ c l a i m s

. T h e u n i n s u r e d m o t o r v e h i c l e c o v e r a g e f o r b o d i l y i n

j u r y l i m i t s f

o r “ e a c h

p e r s o n ” a n d “ e a c h a c c i d e n t ” i s s e t o u t i n t h e P o l i c y a s f o l l o w s :

T h e l i m i t s h o w n u n d e r “ E a c h P e r s o n ” i s t h e m o s t w e w i l l p a y f o r a l l d a m a g e s

r e s u l t i n g f

r o m b o d i l y i n j u r y t o a n y o n e i n s u r e d i n a n y o n e a c c i d e n t

, i n c l u d i n g a l l

d a m a g e s s u s t a i n e d b y o t h e r i n s u r e d s a s a r e s u l t o f t h a t b o d i l y i n j u r y

. T h e l i m i t

s h o w n u n d e r “ E a c h A c c i d e n t ” i s t h e m o s t w e w i l l p a y

, s u b j e c t t o t h e l i m i t f

o r “ E a c h

P e r s o n ” f o r a l l d a m a g e s r e s u l t i n g f r o m b o d i l y i n j u r y t o t w o o r m o r e i n s u r e d s i n j u r e d

i n t h e s a m e a c c i d e n t

.

-8-S t a t e F a r m m a i n t a i n s t h a t t h e a d j e c t i v e “ b o d i l y ” m e a n s “ o f o r p e r t a i n i n g t o t h e b o d y

i n d i s t i n c t i o n f

r o m t h e m i n d ” a n d d o e s n o t e n c o m p a s s t h e e m o t i o n a l d i s t r e s s c l a i m s m a d e b y

t h e b y s t a n d e r s

.

W e c o n s i d e r e d t h i s i s s u e i n t h e c o n t e x t o f a C G L p o l i c y i n A m

. I n d e m

. C o

. v

. F o

y 3

T r a i l e r R e n t a l

s

, I n c

. , W 2 0 0 0

- 0 0 3 9 7

- C O A

- R 3

- C V

, 2 0 0 0 W L 1 8 3 9 1 3 1 ( T e n n

. C t

. A p p

. N o v

.

2 8

, 2 0 0 0 )

. T h e b a c k g r o u n d f o r t h a t c a s e i s t h a t i n a n u n d e r l y i n g s u i t

, f i l e d i n f e d e r a l c o u r t

,

a n e m p l o y e e s u e d h e r e m p l o y e r f o r t h e g e n d e r a n d r a c i a l d i s c r i m i n a t i o n a l l e g i n g t h a t s h e

s u s t a i n e d l o s t w a g e s

, e m b a r r a s s m e n t

, h u m i l i a t i o n

, m e n t a l a n g u i s h

, e m o t i o n a l p a i n a n d

s u f f e r i n g

, a n d l o s s o f e n

j o y m e n t o f l i f

e d u e t o t h e h o s t i l e

, a b u s i v e

, a n d o f f e n s i v e w o r k

e n v i r o n m e n t c r e a t e d b y t h e e m p l o y e r

. I d

. a t * 1

. T h e i n s u r e r f i l e d a s u i t f

o r d e c l a r a t o r y

j u d g m e n t i n s t a t e c o u r t

, a s k i n g t h e c o u r t t o d e t e r m i n e w h e t h e r i t h a d a n o b l i g a t i o n t o d e f e n d

a n d i n d e m n i f

y t h e e m p l o y e r f

o r t h e c l a i m s m a d e i n t h e e m p l o y e e ’ s f e d e r a l s u i t a n d w h e t h e r

t h e C G L p o l i c y p r o v i d e d c o v e r a g e f o r t h e a l l e g a t i o n s m a d e a g a i n s t t h e e m p l o y e r i n t h e

f e d e r a l s u i t

. I

d

. a t * 2

. T h e i n s u r e r t h e n f i l e d a m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

, w h i c h w a s

g r a n t e d b y t h e t r i a l c o u r t u p o n a f i n d i n g t h a t t h e i n s u r e r d i d n o t h a v e a d u t y t o d e f e n d a n d

i n d e m n i f y t h e i n s u r e d i n t h e f

e d e r a l s u i t a n d t h a t t h e p o l i c y d i d n o t p r o v i d e c o v e r a g e f o r t h e

i n s u r e d f o r t h e a l l e g a t i o n s m a d e a g a i n s t i t i n t h e f e d e r a l s u i t

. W e a f

f i r m e d t h e t r i a l c o u r t ’ s

a c t i o n

. I d

.

T h e p o l i c y i n t h a t c a s e p r o v i d e d “ [ w ] e w i l l p a y t h o s e s u m s t h a t t h e i n s u r e d b e c o m e s

l e g a l l y o b l i g a t e d t o p a y a s d a m a g e s b e c a u s e o f “ b o d i l y i n j u r y ” o r “ p r o p e r t y d a m a g e ” t o

w h i c h t h i s i n s u r a n c e a p p l i e s

. . . . ” T h e p o l i c y d e f i n e d “ b o d i l y i n

j u r y ” a s “ b o d i l y i n

j u r y

,

s i c k n e s s o r d i s e a s e s u s t a i n e d b y a p e r s o n

, i n c l u d i n g d e a t h

. I d

. a t * 3

. T h e i n s u r e r a r g u e d t h a t

t h e e m p l o y e e ’ s a l l e g a t i o n s o f e m b a r r a s s m e n t

, h u m i l i a t i o n

, m e n t a l a n g u i s h

, e m o t i o n a l p a i n

a n d s u f f e r i n g d i d n o t r i s e t o t h e l e v e l o f “ b o d i l y i n j u r y ” a s c o n t e m p l a t e d i n t h e C G L p o l i c y

a n d w e a g r e e d b a s e d o n t h e f o l l o w i n g c a s e s :

I n B i t u m i n o u s F i r e a n d Ma r i n e I n s u r a n c e C o m

p a n y v

. I z z y R o z e n ' s

, I n c

. , 4 9 3 F

. 2 d

2 5 7

, 2 6 1 ( 6 t h C i r

. 1 9 7 4 )

, a c a s e a r i s i n g o u t o f t h e U n i t e d S t a t e s D i s t r i c t C o u r t f o r t h e

W e s t e r n D i s t r i c t o f T e n n e s s e e

, t h e c o u r t c i t e d P r o v i d e n t L i f e & A c c i d e n t I

n s u r a n c e

C o m p a n y v

. C a m

p b e l l

, 7 9 S

. W

. 2 d 2 9 2 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 3 4 )

, f o r t h e p r o p o s i t i o n t h a t

a n i n s u r a n c e p o l i c y c o n t e m p l a t e s “ s o m e i n j u r y t o t h e b o d y o f a p h y s i c a l n a t u r e i n

o r d e r t o c o m e w i t h i n t h e d e f i n i t i o n o f ‘ b o d i l y i n

j u r y

. ’ “ A d d i t i o n a l l y

, i n G u a r d i a n L i f e

I n s u r a n c e C o m p a n y o

f A m e r i c a v

. R i c h a r d s o n

, 1 2 9 S

. W

. 2 d 1 1 0 7 ( T e n n

. C t

.

A p p

. 1 9 3 9 )

, t h i s c o u r t s t a t e d t h a t

[ t ] h e w o r d “ d i s e a s e

, ” u n r e s t r i c t e d b y a n y t h i n g i n t h e c o n t e x t

, i n c l u d e s d i s e a s e

Com m er ci al Gene ra l Li abi li ty pol ic y. 3

-9-o f t h e m i n d a s w e l l a s d i s e a s e o f t h e b o d y

.

B u t

, i n t h e p o l i c y h e r e i n v o l v e d

, t h e w o r d “ d i s e a s e ” i s “ r e s t r i c t e d ” b y t h e w o r d

“ b o d i l y ” ; a n d g r a m m a t i c a l l y

, t h e w o r d “ b o d i l y ” m o d i f i e s “ d i s e a s e ”

, a s w e l l a s

“ i n j u r y ” ; a n d m a n i f

e s t l y i t w a s i n s e r t e d f

o r t h e p u r p o s e o f e x c l u d i n g m e n t a l

d i s e a s e

.

T h e a d j e c t i v e “ b o d i l y ” m e a n s “ o f o r p e r t a i n i n g t o t h e b o d y

, i n d i s t i n c t i o n f r o m

t h e m i n d

. ”

[ R i c h a r d s o n

, 1 2 9 S

. W

. 2 d ] a t 1 1 1 5 ( e m p h a s i s i n o r i g i n a l ) ( i n t e r n a l q u o t a t i o n s a n d

c i t a t i o n s o m i t t e d )

.

F o y a t * 4

.

B a s e d o n t h e c i t e d c a s e l a w

, t h e c o u r t i n F o y h e l d t h a t t h e e m p l o y e e ’ s c o m p l a i n t d i d

n o t a l l e g e a n y “ b o d i l y i n j u r y ” a s c o n t e m p l a t e d b y t h e p o l i c y

, a n d t h u s t h e r e w a s n o d u t y t o

d e f e n d a n d i n d e m n i f

y u n d e r t h e C G L p o l i c y

. I d

. H o w e v e r

, r e l i a n c e o n t h e h o l d i n g i n F o y

r e q u i r e s f

u r t h e r a n a l y s i s a s t h e d e f i n i t i o n o f “ b o d i l y i n

j u r y ” i n t h e F o

y p o l i c y d i f

f e r e d s l i g h t l y

f r o m t h e d e f

i n i t i o n a t i s s u e h e r e

. T h e F o y p o l i c y d e f

i n e d “ b o d i l y i n

j u r y ” a s “ b o d i l y i n

j u r y

,

s i c k n e s s o r d i s e a s e s u s t a i n e d b y a p e r s o n

, i n c l u d i n g d e a t h

, w h e r e a s t h e S t a t e F a r m p o l i c y a t

i s s u e h e r e d e f

i n e s “ b o d i l y i n

j u r y ” a s “ b o d i l y i n

j u r y t o a p e r s o n a n d s i c k n e s s

, d i s e a s e

, o r

d e a t h t h a t r e s u l t s f

r o m i t

. T h e i n s e r t i o n o f t h e w o r d “ a n d ” c a u s e s t h e a d j e c t i v e “ b o d i l y ” t o

m o d i f y o n l y t h e w o r d “ i n

j u r y ” a n d n o t “ s i c k n e s s a n d d i s e a s e

. U n d e r t h e r e a s o n i n g i n

R i c h a r d s o n

, a s t h e r e i s n o r e s t r i c t i o n o n t h e w o r d s “ s i c k n e s s ” o r “ d i s e a s e ” t h e c o v e r a g e

w o u l d i n c l u d e s i c k n e s s o r d i s e a s e o f b o t h t h e b o d y a n d m i n d

. H o w e v e r

, a c c o r d i n g t o F o y

a n d R i c h a r d

s o n

, t h e w o r d “ i n

j u r y ” i s m o d i f

i e d b y t h e a d

j e c t i v e “ b o d i l y ”

, s o a n i n j u r y t o t h e

b o d y o r p e r t a i n i n g t o t h e b o d y

, i n d i s t i n c t i o n t o t h e m i n d

, m u s t h a v e b e e n s u s t a i n e d b y a n

i n s u r e d t h a t c a u s e d t h e s i c k n e s s o r d i s e a s e

. T h e r e a r e a p p a r e n t l y n o o t h e r T e n n e s s e e c a s e s

t h a t h a v e c o n s i d e r e d t h i s i s s u e

.

T h e i s s u e h a s b e e n c o n s i d e r e d b y n u m e r o u s c o u r t s t h r o u g h o u t t h e c o u n t r y w i t h

v a r y i n g r e s u l t s

, a l t h o u g h t h e c a s e s t h a t f o u n d t h a t “ b o d i l y i n

j u r y ” d o e s n o t i n c l u d e e m o t i o n a l

i n j u r y a b s e n t t h e p r e s e n c e o f a p h y s i c a l i n j u r y t o t h e b o d y

, s i g n i f

i c a n t l y o u t w e i g h t h e n u m b e r

o f c a s e s t h a t h a v e h e l d t h a t " b o d i l y i n j u r y " c a n e n c o m p a s s e m o t i o n a l d i s t r e s s a l o n e

.

M o s t o f t h e c o u r t s a d d r e s s i n g t h e i s s u e h a v e c o n c l u d e d t h e t e r m “ b o d i l y ” a l s o

m o d i f i e s t h e t e r m s s i c k n e s s a n d d i s e a s e

, t h a t “ b o d i l y ” r e f e r s t o s o m e s o r t o f

p h y s i c a l h a r m

,

a n d t h a t t h e d e f

i n i t i o n o f b o d i l y i n

j u r y i n q u e s t i o n i s t h u s n o t a m b i g u o u s

. E v a n s v

. F a r m e r s

I n s

. E x c h a n g e

, 2 0 0 1 W Y 1 1 0

, 3 4 P

. 3 d 2 8 4 ( W y o

. 2 0 0 1 )

, a t 2 8 6 ( c i t i n g C i t iz e n s I n s

. C o

. o f

-10-A m e r i c a v

. L e i e n d e c k e r

, 9 6 2 S

. W

. 2 d 4 4 6

, 4 5 3 ; D a l e y v

. A l l s t a t e I n s

. C o

. , 1 3 5 W a s h

. 2 d 7 7 7

,

9 5 8 P

. 2 d 9 9 0

, 9 9 5 ( 1 9 9 8 ) )

.

T h e c a s e o f C i t iz e n s I

n s

. C o

. o f A m

. v

. L e i e n d e c k e r

, 9 6 2 S

. W

. 2 d 4 4 6

, 4 5 1

- 4 5 4 ( M o

.

C t

. A p p

. 1 9 9 8 )

, h e l d t h a t t h e d e f i n i t i o n o f “ b o d i l y i n

j u r y ” a s “ b o d i l y h a r m

, s i c k n e s s o r

d i s e a s e ” i s n o t a m b i g u o u s a n d r e f e r s t o p h y s i c a l c o n d i t i o n s o f t h e b o d y a n d n o t m e n t a l

s u f f e r i n g o r e m o t i o n a l d i s t r e s s

. L e i e n d e c k e r a l s o l i s t s d o z e n s o f c a s e s t h a t r e a c h e d t h e s a m e

c o n c l u s i o n

. I

d

. a t 4 5 2

- 4 5 3

. S i n c e L e i e n d e c k e r w a s p u b l i s h e d i n 1 9 9 8

, m a n y m o r e c o u r t s

h a v e c o n s i d e r e d t h e i s s u e o f w h e t h e r t h e t e r m “ b o d i l y i n j u r y ”

, w h e n u s e d i n a n i n s u r a n c e

p o l i c y

, i n c l u d e s m e n t a l s u f f e r i n g o r e m o t i o n a l d i s t r e s s

. T h e t r e n d n o t e d b y t h e L e i e n d e c k e r

C o u r t

, t h a t t h e m a

j o r i t y o f c o u r t s f

i n d t h a t e m o t i o n a l d i s t r e s s i s n o t e n c o m p a s s e d w i t h i n t h e

m e a n i n g o f “ b o d i l y i n

j u r y ”

, h a s c o n t i n u e d

. S e e t h e f o l l o w i n g c a s e s N

a t i o n a l F i r e I

n s

. C o

. o f

H a r t f o r d v

. N W

M

- O k l a h o m a

, L L C

, I

n c

. , 5 4 6 F

. S u p p

. 2 d 1 2 3 8

, 1 2 4 6 ( W

. D

. O k l a

.

2 0 0 8 ) ( O k l a h o m a l a w ) ( c o m m e r c i a l l i a b i l i t y p o l i c y ) ; H o m e I n s u r a n c e C o m

. v

. H

a r t f o r d F i r e

I n s

. C o

. , 3 7 9 F

. S u p p

. 2 d 1 2 8 2

, 1 2 8 9 ( M

. D

. A l a

. 2 0 0 5 )

, a f f ' d

, 1 6 4 F e d

. A p p x

. 9 5 0 ( 1 1 t h C i r

.

2 0 0 6 ) ( S

. C a r o l i n a l a w ) ( C G L p o l i c y ) ; J o h n s o n v

. A m

. F a m i l

y I n s

. , 8 2 7 N

. E

. 2 d 4 0 3

, 4 0 7

( O h i o A p p

. C t

. 2 0 0 5 ) ( U M c o v e r a g e ) ; N a n c e v

. P h o e n i

x I n s

. C o

. , 1 1 8 F e d

. A p p x

. 6 4 0

, 6 4 2

( 3 d C i r

. 2 0 0 4 ) ( P e n n s y l v a n i a l a w ) ( h o m e o w n e r s p o l i c y ) ; T a c k e t t v

. A m e r i c a n M

o t o r i s t s I n s

. C o

. , 5 8 4 S

. E

. 2 d 1 5 8

, 1 6 6 ( W

. V a

. 2 0 0 3 ) ( C G L p o l i c y ) ; A r m s t r o n g v

. F e d e r a t e d M u t

. I n s

. C o

. , 7 8 5 N

. E

. 2 d 2 8 4

, 2 9 2

- 9 3 ( I n d

. C t

. A p p

. 2 0 0 3 ) ( U M p o l i c y ) ; F a r m B u r e a u I n s

. C o

. o f

N e b r a s k a v

. Ma r t i n s e n

, 6 5 9 N

. W

. 2 d 8 2 3

, 8 2 7 ( N e b

. 2 0 0 3 ) ( a u t o m o b i l e p o l i c y ) ; G a l g a n o v

.

M e t r o p o l i t a n P r o

p e r t y a n d C a s

. I

n s

. C o

. , 8 3 8 A

. 2 d 9 9 3

, 9 9 9 ( C o n n

. 2 0 0 4 ) ( U M p o l i c y ) ;

S m i t h v

. A n i m a l U

r g e n t C a r e

, I

n c

. , 5 4 2 S

. E

. 2 d 8 2 7

, 8 3 0

- 3 1 ( W

. V a

. 2 0 0 0 ) ( C G L p o l i c y ) ; S C R

M e d i c a l T

r a n s p

. S e r v i c e s

, I

n c

. v

. B r o w n e

, 7 8 1 N

. E

. 2 d 5 6 4

, 5 7 1 ( I l l

. C t

. A p p

.

2 0 0 2 ) ( a u t o m o b i l e l i a b i l i t y p o l i c y )

. I n s u r a n c e C l a i m s a n d D i s p u t e s 5 t h § 1 1 : 2

, I n s u r a n c e

C l a i m s & D i s p u t e s : R e p r e s e n t a t i o n o f I n s u r a n c e C o m p a n i e s & I n s u r e d s D a t a b a s e

, u p d a t e d

M a r c h 2 0 1 1 A l l a n D

. W i n d t

.

M o s t o f t h e c a s e s t h a t c o n c l u d e t h a t “ b o d i l y i n j u r y ” d o e s n o t e n c o m p a s s e m o t i o n a l

d i s t r e s s o r o t h e r m e n t a l s u f f e r i n g h a v e c o n s i d e r e d i n s u r a n c e p o l i c i e s w h e r e “ b o d i l y i n j u r y ”

i s d e f i n e d a s “ b o d i l y i n

j u r y

, s i c k n e s s o r d i s e a s e a n d t h e c o u r t s h a v e c o n c l u d e d t h a t t h e w o r d

“ b o d i l y ” n o t o n l y m o d i f i e s t h e w o r d “ i n

j u r y ” b u t a l s o t h e w o r d s “ s i c k n e s s ” a n d “ d i s e a s e ”

.

T h e c o u r t s h a v e h e l d t h e r e i s n o a m b i g u i t y i n t h e p o l i c y

. A l t h o u g h t h e S t a t e F a r m p o l i c y a t

i s s u e d i f f e r s f r o m t h e p o l i c i e s i n t h o s e c a s e s a s i t d e f i n e s “ b o d i l y i n

j u r y ” a s “ b o d i l y i n

j u r y

t o a p e r s o n a n d s i c k n e s s

, d i s e a s e

, o r d e a t h t h a t r e s u l t s f r o m i t ”

, i t i s a l s o n o t a m b i g u o u s

e i t h e r a s t h e p l a i n l a n g u a g e o f t h e p o l i c y c l e a r l y c o n t e m p l a t e s t h a t f i r s t t h e r e m u s t b e a

p h y s i c a l i n

j u r y t o t h e b o d y a n d t h a t t h e i n j u r y t o t h e b o d y m u s t t h e n r e s u l t i n s i c k n e s s

, d i s e a s e o r d e a t h f

o r t h e p o l i c y t o a f

f o r d c o v e r a g e

. A s d i s c u s s e d a b o v e

, p u r s u a n t t o t h e

r e a s o n i n g s e t f

o r t h i n t h e T e n n e s s e e c a s e s F o y

, 2 0 0 0 W L 1 8 3 9 1 3 1

, C a m p b e l l

, 7 9 S

. W

. 2 d 2 9 2

a n d R i c h a r d

s o n

, 1 2 9 S

. W

. 2 d 1 1 0 7

, a n d u n d e r t h e P o l i c y ’ s l a n g u a g e

, t h e s i c k n e s s s u f f e r e d

-11-c o u l d b e e i t h e r p h y s i c a l o r m e n t a l

, a s l o n g a s i t i s c a u s e d b y a p h y s i c a l i n j u r y t o t h e b o d y

.

A c c o r d i n g l y

, t h e p o l i c y a t i s s u e d o e s n o t c o v e r t h e b y s t a n d e r c l a i m s f o r n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n

o f e m o t i o n a l d i s t r e s s a s t h e r e i s n o a l l e g a t i o n t h a t t h e b y s t a n d e r p l a i n t i f f s s u s t a i n e d a n y i n

j u r y

t o t h e i r b o d i e s t h a t c a u s e d t h e m e m o t i o n a l s i c k n e s s o r d i s e a s e a n d t h e “ e a c h o c c u r r e n c e ”

p r o v i s i o n o f t h e P o l i c y i s n o t a p p l i c a b l e

.

A s d i s c u s s e d i n A l l

s t a t e I n s

. C o

. v

. C l o h e s s

y

, 3 2 F

. S u p p

. 2 d 1 3 3 3 ( M

. D

. F l a

. 1 9 9 8 )

,

G a l g a n o v

. M e t r o

. P r o

p

. & C a s

. I

n s

. C o

. , 3 8 A

. 2 d 9 9 2

, 9 9 4 ( C o n n

. 2 0 0 4 )

, a n d A l l s t a t e I n s

. C o

, . v

. T o z e r

, 3 9 2 F

. 3 d 9 5 0 ( 7 t h C i r

. 2 0 0 4 )

, a b y s t a n d e r i n j u r y i s n o t “ b o d i l y i n

j u r y ” t o t h e

b y s t a n d e r b u t i s a n e m o t i o n a l i n j u r y s u s t a i n e d b y t h e b y s t a n d e r a s a r e s u l t o f o b s e r v i n g t h e

b o d i l y i n j u r y o f a n o t h e r

, t h u s i t f a l l s w i t h i n t h e d a m a g e s c o v e r e d b y t h e “ e a c h p e r s o n ”

p r o v i s i o n o f t h e p o l i c y

.

I n f u r t h e r s u p p o r t o f t h i s c o n c l u s i o n

, T e n n e s s e e c o u r t s h a v e h e l d t h a t l o s s o f

c o n s o r t i u m c l a i m s

, w h i c h a r i s e o u t o f i n j u r y t o a n o t h e r a n d n o t “ b o d i l y i n j u r y ” t o t h e

c l a i m a n t

, f

a l l u n d e r t h e “ e a c h p e r s o n ” l i m i t s o f l i a b i l i t y i n a n i n s u r a n c e p o l i c y

. C a r t e r v

.

U S A P r o p

. & C a s

. I

n s

, 0 3 A 0 1

- 9 8 1 0

- C V

- 0 0 3 2 7

, 1 9 9 9 W L 6 5 2 4 2 3 ( T e n n

. C t

. A p p

. A u g

. 2 4

,

1 9 9 9 )

.

F i n a l l y

, t h e T r i a l C o u r t r e f u s e d t o e n f

o r c e t h e “ e a c h p e r s o n ” p r o v i s i o n o f t h e P o l i c y

w h e n i t d e n i e d S t a t e F a r m ’ s m o t i o n s b a s e d o n t h e r e a s o n i n g e x p r e s s e d i n t h e I n d i a n a c a s e

S t a t e F a r m M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o

. v

. J

a k u p k o

, 8 8 1 N

. E

. 2 d 6 5 4 ( I n d

. 2 0 0 8 )

c o n c l u d i n g t h a t “

. . . [ t ] h e s t a t u t o r y p r o v i s i o n s o f T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 2 0 1 ( a ) a r e

b r o a d e r t h a n t h e d e f

i n i t i o n o f “ b o d i l y i n

j u r y ” c o n t a i n e d i n t h e S t a t e F a r m c a r p o l i c y

, a n d

t h e r e f o r e

. . . t h e C o u r t i s o f t h e o p i n i o n t h a t s a i d l a n g u a g e i s n o t e n f o r c e a b l e t o l i m i t

r e c o v e r y

. . . i n t h e p r e s e n t c a s e t o t h e s i n g l e “ E a c h P e r s o n ” l i m i t f o r u n i n s u r e d m o t o r i s t

c o v e r a g e a s a g a i n s t c l a i m s o f b y s t a n d e r n e g l i g e n t i n f l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s

. ” T h e T r i a l

C o u r t ’ s r e l i a n c e o n J

a k u p k o w a s m i s p l a c e d a s t h e p a r t i e s i n J a k u p k o w h o c l a i m e d d a m a g e s

f o r e m o t i o n a l d i s t r e s s a l s o h a d s u s t a i n e d b o d i l y i n j u r y

. T h e S u p r e m e C o u r t o f I n d i a n a m a d e

i t c l e a r t h a t i t s c o n c l u s i o n i n J a k u p k o w o u l d b e e n t i r e l y d i f f e r e n t i f t h e p a r t i e s c l a i m i n g

b y s t a n d e r e m o t i o n a l d i s t r e s s h a d n o t a l s o s u s t a i n e d b o d i l y i n j u r y i n t h e a c c i d e n t

.

T h e J a k u p k o C o u r t c o n c l u d e d t h a t t h e d e f i n i t i o n o f “ b o d i l y i n

j u r y” i n c l u d e d e m o t i o n a l

d i s t r e s s d a m a g e s

, b u t o n l y i f t h a t d i s t r e s s a r o s e f

r o m a b o d i l

y t o u c h i n g o r d i r e c t p h y s i c a l

i m p a c t

. J a k u p k o a t 6 5 8

– 5 9

.

I n t e r e s t i n g l y

, o n t h e s a m e d a y t h e I n d i a n a S u p r e m e C o u r t p u b l i s h e d J a k u p k o

, i t

p u b l i s h e d S t a t e F a r m M u t u a l I n s u r a n c e C o

. v

. D

. L

. B

. , 8 8 1 N

. E

. 2 d 6 6 5 ( I n d

. 2 0 0 8 ) w h e r e i n

t h e c o u r t d i d n o t p e r m i t r e c o v e r y f r o m a n u n i n s u r e d / u n d e r i n s u r e d m o t o r i s t p o l i c y f o r

e m o t i o n a l d i s t r e s s

. I n D

. L

. B

. , a f o u r

- y e a r

- o l d

, D

. L

. B

. , w a s r i d i n g b i c y c l e s w i t h h i s s i x y e a r

-12-o l d c o u s i n w h e n a v e h i c l e s t r u c k a n d k i l l e d t h e c o u s i n w h i l e D

. L

. B

. l o o k e d o n

. D

. L

. B

. ,

w h o w a s n o t p h y s i c a l l y i n j u r e d

, s u f

f e r e d p o s t

– t r a u m a t i c s t r e s s a s s o c i a t e d w i t h w a t c h i n g t h e

a c c i d e n t

. I

d

. a t 6 6 5

. T h e I n d i a n a S u p r e m e C o u r t w a s a s k e d t o d e c i d e w h e t h e r “ b o d i l y

i n j u r y ” a s d e f

i n e d i n t h e U M p o l i c y a t i s s u e

, i n c l u d e s t h e e m o t i o n a l d i s t r e s s s u f f e r e d b y

D

. L

. B

. T h e c o u r t d i s t i n g u i s h e d J a k u p k o

, n o t i n g t h a t D

. L

. B

. h a d n o t s u f f e r e d a d i r e c t

p h y s i c a l i m p a c t a s t h e p l a i n t i f f h a d s u s t a i n e d i n J

a k u p k o

. T h e c o u r t s t a t e d t h a t “ w e n o t e i n

J a k u p k o t h a t t h e t e r m “ b o d i l y i n j u r y ” d o e s n o t i n c l u d e e m o t i o n a l d a m a g e u n l e s s i t a r i s e s

f r o m a b o d i l y t o u c h i n g

. ” T h e c o u r t h e l d t h a t b e c a u s e D

. L

. B

. w a s n o t h i m s e l f d i r e c t l y a n d

p h y s i c a l l y i m p a c t e d b y t h e a c c i d e n t

, h e d i d n o t s u s t a i n a c o m p e n s a b l e “ b o d i l y i n j u r y ” u n d e r

t h e S t a t e F a r m p o l i c y

. T h e D

. L

. B

. c o u r t r e l i e d u p o n A r m s t r o n g v

. F e d e r a t e d M u t u a l

I n s u r a n c e C o

. , 7 8 5 N

. E

. 2 d 2 8 4 ( I n d

. C t

. A p p

. 2 0 0 3 )

. I n A r m s t r o n g t h e c o u r t h e l d t h a t t h e

p a r e n t s o f a c h i l d k i l l e d i n a n a u t o m o b i l e a c c i d e n t

, w h o w e r e a p p a r e n t l y n o t n e a r t h e a c c i d e n t

w h e n i t o c c u r r e d

, w e r e n o t e n t i t l e d t o r e c o v e r U M b e n e f i t s f o r e m o t i o n a l d i s t r e s s b e c a u s e

t h e y h a d n o t “ s u f

f e r e d a p h y s i c a l i m p a c t i n t h e a c c i d e n t t h a t t o o k t h e i r [ d a u g h t e r ' s ] l i f e

. ” I d

.

a t 2 9 3

.

T h e I n d i a n a S u p r e m e C o u r t p u b l i s h e d y e t a n o t h e r o p i n i o n o n F e b r u a r y 2 8

, 2 0 0 8

,

E l l i o t t v

. A l l

s t a t e I n s u r a n c e C o

. , 8 8 1 N

. E

. 2 d 6 6 2 ( I n d

. 2 0 0 8 )

, t h a t c o n s i d e r e d t h e i d e n t i c a l

i s s u e a s D

. L

. B

. I n E l l i o t t h e c o u r t f o l l o w e d t h e r e a s o n i n g o f D

. L

. B

. , a n d J a k u p k o a n d h e l d

b e c a u s e t h e o c c u p a n t s o f a v e h i c l e i n v o l v e d i n a n a c c i d e n t w e r e t h e m s e l v e s p h y s i c a l l y

i n j u r e d t h e y c o u l d r e c o v e r U M b e n e f i t s f o r e m o t i o n a l d i s t r e s s d a m a g e s a s s o c i a t e d w i t h

w i t n e s s i n g a n o t h e r o c c u p a n t ' s n e a r l y f a t a l i n j u r i e s

. E l l i o t a t 6 6 4

.

C o n t i n u i n g t h e s a g a

, t h e f o l l o w i n g y e a r

, t h e I n d i a n a S u p r e m e C o u r t r e t u r n e d t o t h e

i s s u e o f n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s c l a i m s a n d U M c o v e r a g e i n B u s h v

. S t a t e

F a r m M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o

. , 9 0 5 N

. E

. 2 d 1 0 0 3 ( I n d

. 2 0 0 9 )

. T h e c o u r t h e l d t h a t

t h e l a n g u a g e o f S t a t e F a r m ' s p o l i c y d e f i n i t i o n o f “ b o d i l y i n

j u r y ” w a s “ c o n s i s t e n t w i t h t h e

I n d i a n a u n i n s u r e d m o t o r i s t s t a t u t e a s i t r e q u i r e d t h a t t h e i n s u r e d s u s t a i n b o d i l y i n j u r y t o

t r i g g e r u n i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e

. ” B u s h a t 1 0 0 5

. I n t h i s c a s e

, t h e r e a r e n o a l l e g a t i o n s t h a t

t h e G a r r i s o n b y s t a n d e r p l a i n t i f f s s u s t a i n e d b o d i l y i n

j u r y i n t h e a c c i d e n t

. A c c o r d i n g l y

, t h e

T r i a l C o u r t ’ s r e l i a n c e o n J a k u p k o w a s i n e r r o r

, w h e n i t d e n i e d S t a t e F a r m ’ s m o t i o n f o r

s u m m a r y j u d g m e n t

.

T h e b y s t a n d e r p l a i n t i f

f s ’ c l a i m s f

o r n e g l i g e n t i n f

l i c t i o n o f e m o t i o n a l d i s t r e s s c a u s e d

b y o b s e r v i n g t h e f

a t a l i n j u r i e s o f M i c h a e l G a r r i s o n w e r e c l a i m s f o r “ d a m a g e s r e s u l t i n g f

r o m

t h e b o d i l y i n

j u r y ” o f M i c h a e l G a r r i s o n a n d c l e a r l y f e l l w i t h i n t h e l i a b i l i t y l i m i t a t i o n s

c o n t a i n e d i n t h e “ e a c h p e r s o n ” p r o v i s i o n s o f t h e P o l i c y

. A s t h e $ 1 0 0

, 0 0 0

. 0 0 c o v e r a g e t h e

p o l i c y a f f o r d e d u n d e r t h e “ e a c h p e r s o n ” l i m i t s h a d b e e n e x h a u s t e d

, t h e r e w a s n o c o v e r a g e

a v a i l a b l e t o c o v e r t h e b y s t a n d e r c l a i m s

.

-13-W e h o l d t h e T r i a l C o u r t e r r e d w h e n i t d e n i e d S t a t e F a r m ’ s m o t i o n f o r s u m m a r y

j u d g m e n t

, a n d t h e T r i a l C o u r t ’ s J u d g m e n t i s r e v e r s e d a n d t h e M o t i o n f o r S u m m a r y J u d g m e n t

i s g r a n t e d t o S t a t e F a r m

. T h e c a u s e i s r e m a n d e d t o t h e T r i a l C o u r t

, a n d t h e c o s t o f t h e a p p e a l

i s a s s e s s e d t o p l a i n t i f

f s J e r r y a n d M a r y G a r r i s o n

.

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