FI L ED

U.S. COURT OF APPEAL S

EL EVENTH CI RCUI T

AUGUST 30, 2010

J OHN L EY

CL ERK [ D O N O T P U B L I S H ]

I N T H E U N I T E D S T A T E S C O U R T O F A P P E A L S

F O R T H E E L E V E N T H C I R C U I T

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

N o

. 1 0

- 1 0 4 1 7

N o n

- A r g u m e n t C a l e n d a r

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

D

. C

. D o c k e t N o

. 1 : 0 9

- c v

- 2 1 4 0 0

- P C H

R A F A E L A B O Y

, i n d i v i d u a l l y a n d a s a s s i g n e e o f

C h r i s t i a n G a r c i a a n d J a i m e A

. G a r c i a

,

P l a i n t i f f

- A p p e l l a n t

,

v e r s u s

S T A T E F A R M M U T U A L A U T O M O B I L E

I N S U R A N C E C O M P A N Y

,

D e f e n d a n t

- A p p e l l e e

.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

A p p e a l f r o m t h e U n i t e d S t a t e s D i s t r i c t C o u r t

f o r t h e S o u t h e r n D i s t r i c t o f F l o r i d a

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

( A u g u s t 3 0

, 2 0 1 0 )

B e f o r e D U B I N A

, C h i e f J u d g e

, C A R N E S a n d M A R C U S

, C i r c u i t J u d g e s

.P E R C U R I A M :

R a f a e l A b o y ( “ A b o y ” ) a p p e a l s t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s g r a n t o f s u m m a r y

j u d g m e n t i n f

a v o r o f A p p e l l e e S t a t e F a r m A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o

. ( “ S t a t e

F a r m ” ) o n h i s a s s i g n e d t h i r d

- p a r t y b a d f a i t h i n s u r a n c e c l a i m

. A f t e r r e v i e w i n g t h e

r e c o r d a n d t h e p a r t i e s ’ b r i e f s

, w e a f f i r m t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s g r a n t o f s u m m a r y

j u d g m e n t b e c a u s e A b o y h a s f a i l e d t o o f

f e r a n y e v i d e n c e f

r o m w h i c h a r e a s o n a b l e

j u r y c o u l d i n f

e r t h a t S t a t e F a r m b r e a c h e d i t s d u t y t o i t s i n s u r e d

.

I

. B A C K G R O U N D

A b o y s u s t a i n e d i n

j u r i e s i n a D e c e m b e r 1

, 2 0 0 5 c a r a c c i d e n t c a u s e d b y

C h r i s t i a n G a r c i a

, s o n o f S t a t e F a r m p o l i c y h o l d e r J a i m e G a r c i a

. T h e S t a t e F a r m

p o l i c y p r o v i d e d c o v e r a g e f o r u p t o $ 1 5

, 0 0 0 f

o r t h i r d

- p a r t y b o d i l y i n

j u r i e s

. M e d i c a l

p e r s o n n e l a i r l i f

t e d A b o y t o a l o c a l h o s p i t a l f o l l o w i n g t h e a c c i d e n t b e c a u s e o f

A b o y ’ s s y m p t o m s o f p a r a l y s i s

. A b o y r e c e i v e d t r e a t m e n t a n d w a s r e l e a s e d f r o m

t h e h o s p i t a l t h e s a m e d a y

, h o w e v e r

.

T h e n e x t d a y

, A b o y c a l l e d S t a t e F a r m t o i n f o r m i t o f h i s i n

j u r i e s a n d t o

r e q u e s t a r e n t a l c a r

. B y m i d

- J a n u a r y

, S t a t e F a r m h a d s e n t a t l e a s t o n e m e d i c a l

a u t h o r i z a t i o n f

o r m t o A b o y

, r e q u e s t i n g h i s r e s p o n s e

, s o t h a t i t c o u l d v e r i f y A b o y ’ s

i n j u r i e s

. A b o y a d m i t s t h a t h e n e v e r p r o v i d e d S t a t e F a r m w i t h h i s m e d i c a l r e c o r d s

1

A State Fa

rm manag er te stified that it was standar d prac tice for State Fa rm to send the for

ms 1

immediately

afte r spea

king w ith the claimant. The a ctual cor responde nce f

rom the first alleg ed

2o r a n a u t h o r i z a t i o n f o r t h e i r a c q u i s i t i o n

.

I n M a y

, A b o y ’ s d o c t o r i n f o r m e d h i m t h a t n e c k s u r g e r y w a s n e c e s s a r y t o

t r e a t h i s i n

j u r i e s f r o m t h e a u t o a c c i d e n t

. A b o y a d m i t t e d t h a t

, b e f o r e M a y

, h e w a s

u n a w a r e t h a t h i s i n

j u r i e s w o u l d r e q u i r e s u r g e r y

. A b o y u n d e r w e n t n e c k s u r g e r y a n d

h i s m e d i c a l e x p e n s e s c l i m b e d o v e r $ 5 0

, 0 0 0

. W i t h i n a b o u t o n e m o n t h

, a f t e r f i n a l l y

v e r i f y i n g A b o y ’ s i n

j u r i e s t h r o u g h A b o y ’ s a t t o r n e y s

, S t a t e F a r m o f f e r e d A b o y t h e

p o l i c y l i m i t s t o s e t t l e h i s c l a i m

.

A b o y r e j e c t e d S t a t e F a r m ’ s o f

f e r

, c l a i m i n g i t w a s u n t i m e l y

. H e f i l e d s u i t

a g a i n s t t h e G a r c i a s s h o r t l y t h e r e a f t e r

, o b t a i n e d a s i z e a b l e j u d g m e n t

, a n d r e c e i v e d

a s s i g n m e n t o f t h e G a r c i a s ’ b a d f a i t h c l a i m a g a i n s t S t a t e F a r m

. T h e d i s t r i c t c o u r t

g r a n t e d s u m m a r y j u d g m e n t o n A b o y ’ s a s s i g n e d b a d f a i t h c l a i m i n f

a v o r o f S t a t e

F a r m

.

I I

. S T A N D A R D O F R E V I E W

W e r e v i e w d e n o v o a d i s t r i c t c o u r t ’ s g r a n t o f s u m m a r y j u d g m e n t

. F a n i n v

.

U

. S

. D e p ’ t o f V e t e r a n s A f f a i r s

, 5 7 2 F

. 3 d 8 6 8

, 8 7 1 ( 1 1 t h C i r

. 2 0 0 9 )

.

I I I

. D I S C U S S I O N

A b o y c l a i m s t h a t S t a t e F a r m b r e a c h e d i t s d u t y t o i t s i n s u r e d b y

u n n e c e s s a r i l y d e l a y i n g s e t t l e m e n t n e g o t i a t i o n s a n d a s e t t l e m e n t o f f e r

. A b o y n o t e s

contac t was not introduced into evide nce he re. N ever theless, another

authorization form, in

evidenc e her e, wa s sent about six wee ks later.

3t h a t

, u n d e r F l o r i d a l a w

, “ [ w ] h e r e l i a b i l i t y i s c l e a r

, a n d i n j u r i e s s o s e r i o u s t h a t a

j u d g m e n t i n e x c e s s o f t h e p o l i c y l i m i t s i s l i k e l y

, a n i n s u r e r h a s a n a f f i r m a t i v e d u t y

t o i n i t i a t e s e t t l e m e n t n e g o t i a t i o n s

. ” P o w e l l v

. P r u d e n t i a l P r o p

. & C a s

. I

n s

. C o

. ,

5 8 4 S o

. 2 d 1 2

, 1 4 ( F l a

. D i s t

. C t

. A p p

. 1 9 9 1 )

. A b o y c o n t e n d s t h a t S t a t e F a r m

s h o u l d h a v e k n o w n a b o u t t h e s e v e r i t y o f h i s i n j u r i e s l o n g b e f

o r e i t m a d e i t s

s e t t l e m e n t o f

f e r i n J u n e

.

N e i t h e r p a r t y d i s p u t e s t h a t S t a t e F a r m ’ s i n s u r e d w a s c l e a r l y l i a b l e f o r

A b o y ’ s i n

j u r i e s

. S t a t e F a r m c o n t e n d s

, h o w e v e r

, t h a t f o r m o s t o f t h e t i m e b e f

o r e i t

m a d e i t s s e t t l e m e n t o f

f e r

, i t l a c k e d t h e i n f

o r m a t i o n t o i n d i c a t e t h a t a j u d g m e n t i n

e x c e s s o f t h e p o l i c y l i m i t s w a s l i k e l y

. I n d e e d

, t h e f a c t s d e m o n s t r a t e t h a t S t a t e

F a r m d i d u l t i m a t e l y d i s c h a r g e i t s d u t y u n d e r P o w e l l : w h e n i t o b t a i n e d i n f o r m a t i o n

a b o u t b o t h l i a b i l i t y a n d d a m a g e s

, i t i n i t i a t e d s e t t l e m e n t n e g o t i a t i o n s a n d o f f e r e d

p o l i c y l i m i t s t o s e t t l e t h e c l a i m

.

A b o y ’ s c l a i m h e r e t h e n r e s t s o n h i s c o n c l u s i o n t h a t S t a t e F a r m d i s c h a r g e d i t s

d u t y t o t h e G a r c i a s b e l a t e d l y

. “ B a d f a i t h m a y b e i n f

e r r e d f r o m a d e l a y i n

s e t t l e m e n t n e g o t i a t i o n s w h i c h i s w i l l f u l a n d w i t h o u t r e a s o n a b l e c a u s e

. ” P o w e l l

,

5 8 4 S o

. 2 d a t 1 4

. O u r t a s k t h e n i s t o d e t e r m i n e w h e t h e r A b o y h a s p r e s e n t e d a n y

e v i d e n c e f

r o m w h i c h a j u r y c o u l d i n f e r b a d f a i t h i n S t a t e F a r m ’ s d e l a y

.

O u r r e v i e w o f t h e r e c o r d d i s c l o s e s n o e v i d e n c e f r o m w h i c h a m a t e r i a l

4q u e s t i o n o f f a c t a r i s e s a b o u t S t a t e F a r m ’ s d i l i g e n c e a n d p r u d e n c e i n m a n a g i n g i t s

i n s u r e d s ’ c a s e

. A b o y a d m i t s t h a t h e n e i t h e r t u r n e d o v e r n o r a u t h o r i z e d S t a t e F a r m

t o o b t a i n h i s m e d i c a l r e c o r d s a t a n y t i m e b e f o r e h e r e j e c t e d S t a t e F a r m ’ s s e t t l e m e n t

o f f e r

. F u r t h e r m o r e

, h i s o w n t e s t i m o n y r e v e a l s t h a t A b o y h i m s e l f l a c k e d a f u l l

u n d e r s t a n d i n g o f h i s i n

j u r i e s u n t i l m o n t h s a f

t e r t h e a c c i d e n t

. O n c e S t a t e F a r m h a d

s o m e f o r m o f v e r i f

i c a t i o n r e g a r d i n g A b o y ’ s i n j u r i e s

— t h e w o r d o f h i s a t t o r n e y

— i t

i n i t i a t e d s e t t l e m e n t n e g o t i a t i o n s p r o m p t l y

.

A b o y c o n t e n d s t h a t S t a t e F a r m ’ s k n o w l e d g e a b o u t h i s i n i t i a l d i a g n o s i s a n d

t r a n s p o r t a t i o n t o t h e h o s p i t a l g a v e i t a n a w a r e n e s s t h a t h i s d a m a g e s w o u l d e x c e e d

t h e p o l i c y l i m i t s

. S t a t e F a r m a r g u e s t h a t t h i s i n f o r m a t i o n i s m i t i g a t e d b y i t s

c o n t e x t

— A b o y w a s r e l e a s e d f r o m t h e h o s p i t a l t h e s a m e d a y a n d w a s i m m e d i a t e l y

h e a l t h y e n o u g h t o r e q u e s t a n d o p e r a t e a r e n t a l c a r

. U l t i m a t e l y

, A b o y a n s w e r s t h e

q u e s t i o n a b o u t t h e r e l a t i v e w e i g h t o f t h e s e f a c t s i n h i s R e p l y B r i e f b y a s s e r t i n g t h a t

“ t h e y a r e f

a c t s t h a t a j u r y m u s t b a l a n c e

. ” ( A p p e l l a n t R e p l y B r

. a t 5

. ) I f a g e n u i n e

i s s u e o f m a t e r i a l f

a c t e x i s t s a b o u t w h e t h e r t h e e v i d e n c e s h o w e d A b o y ’ s d a m a g e s t o

e x c e e d t h e p o l i c y l i m i t s

, t h e n i t w o u l d b e i l l o g i c a l t o s i m u l t a n e o u s l y s u g g e s t “ t h a t

a j u d g m e n t i n e x c e s s o f t h e p o l i c y l i m i t s i s l i k e l y ” i n t h e e y e s o f t h e i n s u r e r

. C f

.

P o w e l l

, 5 8 4 S o

. 2 d a t 1 4

. A b o y i m p l i c i t l y c o n c e d e s t h a t t h i s i n f o r m a t i o n c o u l d n o t

h a v e t r i g g e r e d S t a t e F a r m ’ s d u t y t o n e g o t i a t e u n d e r P o w e l l

.

5A b o y a l s o a s s e r t s t h a t S t a t e F a r m h a d a d u t y t o s e e k o u t h i s m e d i c a l r e c o r d s

a n d v e r i f y h i s i n j u r i e s d e s p i t e h i s l a c k o f c o o p e r a t i o n

. H e a r g u e s t h a t a n i n s u r e r ’ s

“ f i d u c i a r y d u t y t o t i m e l y a n d p r o p e r l y i n v e s t i g a t e t h e c l a i m a g a i n s t t h e i n s u r e d w a s

n o t r e l i e v e d s i m p l y b e c a u s e i t w a s w a i t i n g t o r e c e i v e i n f o r m a t i o n

. ” G u t i e r r e z v

.

Y o c h i m

, 2 3 S o

. 3 d 1 2 2 1

, 1 2 2 5 ( F l a

. D i s t

. C t

. A p p

. 2 0 1 0 )

. E v e n i g n o r i n g t h e f a c t u a l

i m p o s s i b i l i t y e n t a i l e d i n v e r i f y i n g b e f o r e h a n d i n

j u r i e s t h a t w e r e n o t f

u l l y k n o w n

u n t i l M a y

, A b o y ’ s r e l i a n c e o n G u t i e r r e z f a l l s f l a t

.

I n G u t i e r r e z

, t h e i n s u r e r l e a r n e d t h a t a t h i r d

- p a r t y c l a i m a n t h a d “ s u s t a i n e d a

s i g n i f i c a n t s p i n a l c o r d i n

j u r y ” v i a a p a r a l e g a l w o r k i n g o n b e h a l f o f t h e c l a i m a n t

.

I d

. a t 1 2 2 3

. D e s p i t e o b t a i n i n g t h i s i n f o r m a t i o n w i t h i n t w o m o n t h s o f t h e a c c i d e n t

,

t h e i n s u r e r f

a i l e d t o o f

f e r a s e t t l e m e n t f

o r n e a r l y s i x m o n t h s

. T h e i n s u r e r c l a i m e d

“ t h a t i t w a s t r y i n g t o v e r i f y t h e f u l l e x t e n t o f t h e c l a i m a n t ’ s i n j u r i e s a n d h a d e v e r y

r i g h t t o w a i t f

o r t h e m e d i c a l i n f

o r m a t i o n

. ” I

d

. a t 1 2 2 5

. T h e c o u r t d i s a g r e e d

,

r e a s o n i n g t h a t r e c o r d e v i d e n c e d e m o n s t r a t e d t h e i n s u r e r ’ s k n o w l e d g e o f t h e

c l a i m a n t ’ s i n

j u r i e s b e f

o r e t h e m e d i c a l r e c o r d s a r r i v e d

. I d

. a t 1 2 2 5

– 2 6

.

H e r e

, S t a t e F a r m l a c k e d a n y a c t u a l k n o w l e d g e o f t h e e x t e n t o f A b o y ’ s

i n j u r i e s u n t i l i t s J u n e c o n v e r s a t i o n w i t h A b o y ’ s a t t o r n e y s

. U n l i k e t h e i n s u r e r i n

G u t i e r r e z t h a t d e l a y e d s e t t l e m e n t n e g o t i a t i o n s p e n d i n g c o n f i r m a t i o n o f t h e o r a l

d e s c r i p t i o n o f i n

j u r i e s

, S t a t e F a r m a c t e d i m m e d i a t e l y u p o n r e c e i v i n g v e r b a l

6i n f

o r m a t i o n a b o u t A b o y ’ s i n j u r i e s

, o f f e r i n g t o s e t t l e w i t h i n d a y s

. T h e r e c o r d

i n d i c a t e s t h a t A b o y c o n t a c t e d S t a t e F a r m o n m u l t i p l e o c c a s i o n s d u r i n g t h e r e l e v a n t

p e r i o d

, b u t f

a i l e d t o p r o v i d e S t a t e F a r m w i t h h i s m e d i c a l i n f o r m a t i o n o r a c c e s s t o

i t

. N o t h i n g i n F l o r i d a l a w i n d i c a t e s t h a t a n i n s u r e r b r e a c h e s i t s d u t y t o s e t t l e b y

d e l a y w h e n t h e c l a i m a n t d e c l i n e s t o r e v e a l t h e s c o p e a n d s e v e r i t y o f h i s i n j u r i e s

.

I V

. C O N C L U S I O N

A f t e r r e v i e w i n g t h e r e c o r d a n d t h e p a r t i e s ’ b r i e f s

, w e c o n c l u d e t h a t A b o y

f a i l e d t o p r e s e n t e v i d e n c e c r e a t i n g a g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l f a c t r e g a r d i n g S t a t e

F a r m ’ s d i s c h a r g e o f d u t y t o i t s i n s u r e d

. A b o y w i t h h e l d f o r m o n t h s e v i d e n c e t h a t

w a s n e c e s s a r y f

o r S t a t e F a r m t o u s e i n a s s e s s i n g t h e s c o p e o f h i s i n j u r i e s

. U p o n

l e a r n i n g o f t h e l i k e l y d a m a g e s t h r o u g h A b o y ’ s

, S t a t e F a r m a c t e d p r o m p t l y t o s e t t l e

.

I n d o i n g s o

, S t a t e F a r m d i s c h a r g e d i t s d u t y t o i t s i n s u r e d

.

A F F I R M E D

.

7