### IN THE CO URT OF APPEALS OF TE NNE SS EE

AT KNOX VILLE

Mar ch 12 , 20 14 Ses si on

CLEVEL AND CUSTOM STO NE, E T



### . A L 

### . v. ACUIT Y MUTUAL

INSURANCE COMPANY

A p p e a l f r o m t h e C h a n c e r y C o u r t f o r B r a d l e y C o u n t y

N o

. 2 0 1 1 C V 1 0 4 H o n

. M i c h a e l J

. S h a r p , J u d g e 1

N o

. E 2 0 1 3

- 0 2 1 3 2

- C O A

- R 3

- C V

- F I L E D

- J U N E 1 0

, 2 0 1 4

T h i s c a s e c o n c e r n s A c u i t y ’ s r e f u s a l t o p a y i n s u r a n c e p r o c e e d s t o P l a i n t i f f s

, w h o f i l e d s u i t

,

a l l e g i n g n e g l i g e n c e

, b r e a c h o f c o n t r a c t

, b a d f a i t h r e f u s a l t o p a y

, a n d v i o l a t i o n s o f t h e

T e n n e s s e e C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t

, c o d i f i e d a t T e n n e s s e e C o d e A n n o t a t e d s e c t i o n 4 7

- 1 8

-

1 0 1

, e t

. s e q

. T h e c a s e p r o c e e d e d t o j u r y t r i a l

. T h e j u r y a w a r d e d P l a i n t i f f c o m p e n s a t o r y

d a m a g e s a n d f

o u n d t h a t A c u i t y ’ s f

a i l u r e t o p a y w a s i n v i o l a t i o n o f t h e T e n n e s s e e C o n s u m e r

P r o t e c t i o n A c t

. T h e j u r y d e c l i n e d t o a w a r d p u n i t i v e d a m a g e s

. L i k e w i s e

, t h e t r i a l c o u r t

a f f i r m e d t h e v e r d i c t b u t d i d n o t t r e b l e t h e d a m a g e s

. A c u i t y a p p e a l s

. W e a f f i r m

.

T e n n

. R

. A p p

. P

. 3 A p p e a l a s o f R i g h t ; J u d g m e n t o f t h e C h a n c e r y C o u r t

A f f i r m e d ; C a s e R e m a n d e d

J O H N W

. M C C LA R T Y

, J

. , d e l i v e r e d t h e o p i n i o n o f t h e C o u r t

, i n w h i c h C H A R LE S D

. S U S A N O

,

J R

. , C

. J

. , a n d D

. M IC H A E L S W IN E Y

, J

. , j o i n e d

.

S t u a r t F

. J a m e s

, C h a t t a n o o g a

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l a n t

, A c u i t y M u t u a l I n s u r a n c e

C o m p a n y

.

R o b e r t G

. N o r r e d

, J r

. a n d M a t t h e w G

. C o l e m a n

, C l e v e l a n d

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l e e s

,

C l e v e l a n d C u s t o m S t o n e

, I n c

. a n d S t e v e ’ s S t o n e W o r k s

.

Sit ti ng by in te rc han ge. 1O P I N I O N

I

. B A C K G R O U N D

C h a d R o b e r t s a n d S t e v e T o u r i g n y ( c o l l e c t i v e l y “ P l a i n t i f f s ” ) f o r m e d C l e v e l a n d

C u s t o m S t o n e

, I n c

. ( “ C C S ” ) t o m a n u f a c t u r e s t o n e s i d i n g i n C l e v e l a n d

, T e n n e s s e e

. P l a i n t i f f s

w e r e r e l a t e d b y w a y o f M r

. T o u r i g n y ’ s m a r r i a g e t o M r

. R o b e r t s ’ s i s t e r

, W e n d i T o u r i g n y

.

O n c e C C S w a s e s t a b l i s h e d

, M r

. R o b e r t s w o r k e d o f f

- s i t e i n T e x a s t o e n s u r e t h a t t h e c o m p a n y

w a s f i n a n c i a l l y v i a b l e

, w h i l e M r

. T o u r i g n y w a s r e s p o n s i b l e f o r t h e d a y

- t o

- d a y o p e r a t i o n s a n d

M r s

. T o u r i g n y s e r v e d a s t h e o f f i c e m a n a g e r

. P l a i n t i f

f s r e n t e d a b u i l d i n g a t 2 0 1 1 K i n g

E d w a r d A v e n u e i n C l e v e l a n d

, T e n n e s s e e t o h o u s e t h e o p e r a t i o n s a n d p r o c u r e d i n s u r a n c e

c o v e r a g e f

r o m A c u i t y M u t u a l I n s u r a n c e C o m p a n y ( “ A c u i t y ” ) t h r o u g h a n a g e n t w i t h U

. S

.

I n s u r a n c e G r o u p

, L L C ( “ U S I G ” )

, w h i c h m a i n t a i n e d a n a g e n c y a g r e e m e n t w i t h A c u i t y

.

W h e n C C S b e c a m e s u c c e s s f u l i n 2 0 0 7

, P l a i n t i f

f s p u r c h a s e d t h e a d

j a c e n t b u i l d i n g a t

2 0 1 3 K i n g E d w a r d A v e n u e t o p e r m a n e n t l y h o u s e t h e o p e r a t i o n s

. P r i o r t o t h e p u r c h a s e o f t h e

n e w b u i l d i n g

, P l a i n t i f

f s s o u g h t t o a d d i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r t h e b u i l d i n g

. U S I G p r o v i d e d

a c e r t i f i c a t e o f i n s u r a n c e f

o r m a t t h e c l o s i n g o f 2 0 1 3 K i n g E d w a r d A v e n u e

. A s t h e e c o n o m y

d e c l i n e d

, t h e s u c c e s s o f C C S c o r r e s p o n d i n g l y d e c l i n e d

. P l a i n t i f f s h a d l i s t e d t h e b u i l d i n g a n d

C C S f o r s a l e w h e n a f

i r e d e s t r o y e d t h e b u i l d i n g o n F e b r u a r y 1 4

, 2 0 1 0

.

B y t h a t t i m e

, U S I G h a d a l s o c e a s e d o p e r a t i o n s

. P l a i n t i f f s n o t i f i e d A c u i t y o f t h e l o s s

. 2

A c u i t y r e s p o n d e d b y n o t i f y i n g P l a i n t i f

f s t h a t t h e y h a d n e v e r s u c c e s s f u l l y a d d e d c o v e r a g e f

o r

2 0 1 3 K i n g E d w a r d A v e n u e

. P l a i n t i f f s f i l e d s u i t

, a l l e g i n g t h a t A c u i t y w a s n e g l i g e n t f o r

f a i l i n g t o a d d t h e c o v e r a g e a s r e q u e s t e d

, t h a t A c u i t y h a d b r e a c h e d i t s c o n t r a c t

, t h a t t h e b r e a c h

w a s i n b a d f

a i t h

, a n d t h a t A c u i t y v i o l a t e d t h e T e n n e s s e e C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t ( “ T C P A ” )

.

A c u i t y d e n i e d w r o n g d o i n g a n d a l t e r n a t i v e l y c l a i m e d t h a t P l a i n t i f f s w e r e n o t e n t i t l e d t o

r e c o v e r y b e c a u s e t h e y h a d i n t e n t i o n a l l y s e t t h e f i r e

.

T h e c a s e p r o c e e d e d t o a j u r y t r i a l a t w h i c h s e v e r a l w i t n e s s e s t e s t i f i e d

. M r

. R o b e r t s

t e s t i f i e d t h a t h e c u r r e n t l y r e s i d e d i n H o u s t o n

, T e x a s

, w h e r e h e r a n a n o t h e r c o m p a n y

, I n t e r i o r

M a g i c

. H e r e c a l l e d t h a t M r

. T o u r i g n y s o u g h t h e l p i n c r e a t i n g a b u s i n e s s t h a t m a n u f a c t u r e d

s t o n e b a s e d u p o n t h e s u c c e s s M r

. T o u r i g n y h a d r e a l i z e d i n t h e i n s t a l l a t i o n b u s i n e s s

, S t e v e ’ s

S t o n e W o r k s

. H e a s s i s t e d M r

. T o u r i g n y i n c r e a t i n g a b u s i n e s s p l a n

, a n d h e c o n t r i b u t e d

a p p r o x i m a t e l y $ 9 0

, 0 0 0 t o t h e p a r t n e r s h i p

. H e s t a t e d t h a t t h e y i n i t i a l l y l e a s e d a 6 5 0 0 s q u a r e

f o o t b u i l d i n g a t 2 0 1 1 K i n g E d w a r d A v e n u e t o h o u s e t h e i r o p e r a t i o n s

.

Ric har d P. J ahn

, J r., a li cen sed at tor ney and ban krupt c y t r u s te e, te st if ie d tha t he had bee n ass igned as 2

USI G’s ban krupt cy tr ust ee in J une 2009

. He a s ser te d tha t USI G had not bee n in bus ine ss si nce his

ass ignm ent as tr ust ee and th at USI G cur re ntl y held no c ont ra ct s a nd wou ld never be r ef ormed.

-2-M r

. R o b e r t s t e s t i f i e d t h a t t h e y c o n t a c t e d t h r e e d i f f e r e n t c o m p a n i e s i n t h e i r a t t e m p t t o

p r o c u r e i n s u r a n c e f

o r t h e l e a s e d p r o p e r t y a n d t h e c o n t e n t s o f t h e b u s i n e s s

. M r s

. T o u r i g n y

c o n t a c t e d t h e c o m p a n i e s

, c o m p a r e d t h e q u o t e s

, a n d a r r a n g e d t h e m e e t i n g s

. H e m e t w i t h

L e a h H a m m o c k

, a r e p r e s e n t a t i v e f r o m U S I G

, a n d d e c i d e d t o p r o c u r e i n s u r a n c e f r o m U S I G

“ b e c a u s e t h e i r r a t e s w e r e b e t t e r a n d [ t h e y ] j u s t f e l t l i k e [ t h e y ] h a d a b e t t e r f i r s t m e e t i n g w i t h

t h e m t h a n t h e o t h e r t w o c o m p a n i e s

. ” H e r e c e i v e d a n i n s u r a n c e b o o k f r o m U S I G t h a t

c o n t a i n e d t h e o r i g i n a l p o l i c y f o r t h e p o l i c y p e r i o d o f M a y 2 0 0 6 t o M a y 2 0 0 7

. H e c l a i m e d

t h a t t h e y i n i t i a t e d a n e l e c t r o n i c f u n d s t r a n s f

e r t o p a y t h e i n s u r a n c e p r e m i u m a u t o m a t i c a l l y

f r o m t h e i r c h e c k i n g a c c o u n t e a c h m o n t h

.

M r

. R o b e r t s t e s t i f

i e d t h a t i n 2 0 0 7

, t h e y b e g a n t h e p r o c e s s o f p u r c h a s i n g t h e a d j a c e n t

7 5 0 0 s q u a r e f

o o t b u i l d i n g a t 2 0 1 3 K i n g E d w a r d A v e n u e b e c a u s e t h e y b e l i e v e d i t w o u l d b e

a b e n e f i c i a l i n v e s t m e n t f

o r t h e b u s i n e s s

. H e r e c a l l e d t h a t t h e y w e r e r e q u i r e d t o o b t a i n

i n s u r a n c e o n t h e b u i l d i n g b e f o r e t h e y c o u l d s e c u r e a l o a n f r o m A m S o u t h B a n k t o p u r c h a s e

t h e b u i l d i n g

. H e c o n t a c t e d U S I G

, a n d M s

. H a m m o c k v i s i t e d t h e 2 0 1 3 K i n g E d w a r d A v e n u e

b u i l d i n g a n d p r o v i d e d t h e m w i t h a q u o t e t h a t i n c l u d e d b u i l d i n g a n d w o r k e r ’ s c o m p e n s a t i o n

c o v e r a g e

. T h e y d e c l i n e d t h e w o r k e r ’ s c o m p e n s a t i o n c o v e r a g e b u t a c c e p t e d t h e c o v e r a g e f o r

t h e b u i l d i n g

. H e r e c a l l e d r e c e i v i n g a q u o t a t i o n e v i d e n c i n g t h e i r s e l e c t i o n o f c o v e r a g e

. H e

b e l i e v e d t h a t h e u l t i m a t e l y o b t a i n e d c o v e r a g e s i m i l a r t o w h a t w a s d e p i c t e d i n t h e q u o t a t i o n

a s e v i d e n c e d b y t h e c e r t i f i c a t e o f p r o p e r t y i n s u r a n c e t h a t w a s s e n t t o A m S o u t h B a n k p r i o r

t o c l o s i n g

. T h e c e r t i f i c a t e o f i n s u r a n c e i d e n t i f i e d A c u i t y a s t h e “ c o m p a n y a f f o r d i n g

c o v e r a g e

, ” U S I G a s t h e “ p r o d u c e r

, ” a n d C C S a s t h e “ i n s u r e d

. ” T h e c e r t i f i c a t e f u r t h e r

p r o v i d e d

, i n p e r t i n e n t p a r t

,

T H I S I S T O C E R T I F Y T H A T T H E P O L I C I E S O F I N S U R A N C E L I S T E D

B E L O W H A V E B E E N I S S U E D T O T H E I N S U R E D N A M E D A B O V E F O R

T H E P O L I C Y P E R I O D I N D I C A T E D

, N O T W I T H S T A N D I N G A N Y

R E Q U I R E M E N T

, T E R M O R C O N D I T I O N O F A N Y C O N T R A C T O R

O T H E R D O C U M E N T W I T H R E S P E C T T O W H I C H T H I S C E R T I F I C A T E

M A Y B E I S S U E D O R M A Y P E R T A I N

, T H E I N S U R A N C E A F F O R D E D

B Y T H E P O L I C I E S D E S C R I B E D H E R E I N I S S U B J E C T T O A L L T H E

T E R M S

, E X C L U S I O N S A N D C O N D I T I O N S O F S U C H P O L I C I E S

.

L I M I T S S H O W N M A Y H A V E B E E N R E D U C E D B Y P A I D C L A I M S

.

T h e c e r t i f

i c a t e a l s o r e f

l e c t e d t h a t A m S o u t h B a n k w a s a d d e d a s a n a d d i t i o n a l i n s u r e d a n d

m o r t g a g e e o f 2 0 1 3 K i n g E d w a r d A v e n u e

. H e a c k n o w l e d g e d t h a t h e w a s n e v e r p e r s o n a l l y

t o l d t h a t h e h a d r e c e i v e d i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r t h e b u i l d i n g a n d t h a t t h e c o r r e s p o n d i n g

p o l i c y d i d n o t r e f

l e c t i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r t h e b u i l d i n g

. H e c o n c e d e d t h a t h e n e v e r r e a d

a n y o f t h e a c t u a l p o l i c i e s e v e n t h o u g h t h e i n i t i a l q u o t e p r o v i d e d t h a t t h e p o l i c y w a s t h e o n l y

d o c u m e n t t h a t d i c t a t e d t h e t y p e a n d a m o u n t o f i n s u r a n c e c o v e r a g e

.

-3-M r

. R o b e r t s t e s t i f i e d t h a t t h e b u s i n e s s c o n t i n u e d i n i t s p r o f i t a b i l i t y u n t i l a p p r o x i m a t e l y

2 0 0 8

. D e s p i t e t h e d e c l i n e i n b u s i n e s s

, t h e y c o n t i n u e d t h e i r a u t o m a t i c p a y m e n t o f t h e

i n s u r a n c e p r e m i u m s t h r o u g h o u t t h e y e a r s

, e x c e p t f o r o n e i n s t a n c e w h e n t h e y s w i t c h e d b a n k

a c c o u n t s a n d h a d t o s e n d a n e w v o i d e d c h e c k t o r e s t a r t t h e a u t o m a t i c d r a f t o f t h e p r e m i u m s

.

I n 2 0 0 9

, t h e y l i s t e d t h e p r o p e r t y f o r s a l e

. H e a c k n o w l e d g e d t h a t h e w a s l e s s i n v o l v e d i n C C S

b e c a u s e h i s b u s i n e s s i n T e x a s h a d c o n t i n u e d t o f l o u r i s h

. M r

. a n d M r s

. T o u r i g n y w e r e a l s o

g o i n g t h r o u g h a d i v o r c e d u r i n g t h a t t i m e

. A s a r e s u l t o f t h e d i v o r c e

, M r s

. T o u r i g n y ’ s

r e s p o n s i b i l i t i e s w i t h C C S w e r e d e l e g a t e d t o a n e w e m p l o y e e

, D e b o r a h B e s h e a r s

.

M r

. R o b e r t s c l a i m e d t h a t h e w a s i n H o u s t o n

, T e x a s w h e n t h e f i r e o c c u r r e d a n d t h a t

h e c o u l d n o t r e m e m b e r t h e e x a c t d a t e o f h i s l a s t v i s i t t o C C S b e f o r e t h e f i r e

. H e r e c a l l e d t h a t

t h e f i r e h a d b u r n e d t h r o u g h t h e f r o n t p a r t o f t h e b u i l d i n g t h a t h o u s e d t h e o f f i c e a n d t h e b r e a k

r o o m a n d t h a t t h e f

r o n t w i n d o w s h a d b e e n b r o k e n

. A f e w i t e m s w e r e a l s o m i s s i n g f r o m t h e

p r o p e r t y

, n a m e l y a B o b c a t m a c h i n e a n d a t r a i l e r

. H e r e l a t e d t h a t t h e y w e r e u n a b l e t o f i l l t h e i r

e x i s t i n g o r d e r s b e c a u s e o f t h e f i r e d a m a g e

.

M r

. R o b e r t s t e s t i f

i e d t h a t h e b e g a n t h e p r o c e s s o f f i l i n g a c l a i m t h e d a y a f

t e r t h e f i r e

.

H e s p o k e w i t h L i s a W h i t e

, A c u i t y ’ s s e n i o r f i e l d c l a i m s r e p r e s e n t a t i v e

, w h o a s k e d q u e s t i o n s

a b o u t t h e b u i l d i n g a n d t h e f i r e

. H e c l a i m e d t h a t M s

. W h i t e d i d n o t h a v e t h e 2 0 1 3 K i n g

E d w a r d A v e n u e a d d r e s s o n f i l e a n d t h a t s h e o n l y h a d r e c o r d o f t h e 2 0 1 1 K i n g E d w a r d

A v e n u e a d d r e s s

. H e r e t u r n e d t o C l e v e l a n d a f e w w e e k s l a t e r a n d m e t w i t h M r

. T o u r i g n y

,

M s

. W h i t e

, a n d M i k e L a P o i n t e

, a n a r s o n i n v e s t i g a t o r h i r e d b y A c u i t y

. H e w a s s u r p r i s e d b y

t h e i n v e s t i g a t i o n

, b u t h e c o o p e r a t e d a n d i n f o r m e d t h e m t h a t a p r i o r e m p l o y e e m a y h a v e b e e n

r e s p o n s i b l e f

o r t h e f i r e

. H e c o m p l e t e d a p r o o f o f l o s s f o r m a n d r e p e a t e d l y i n q u i r e d a s t o t h e

s t a t u s o f h i s c l a i m u n t i l h e r e c e i v e d a l e t t e r f r o m A c u i t y o n A p r i l 2 7

, 2 0 1 0

. I n t h e l e t t e r

, M s

.

W h i t e a d v i s e d P l a i n t i f

f s t h a t t h e y n e v e r h a d b u i l d i n g c o v e r a g e a n d t h a t h e h a d n o t r e t u r n e d

t h e p r o o f o f l o s s f

o r m

. M s

. W h i t e a l s o s t a t e d t h a t A c u i t y r e s e r v e d t h e r i g h t t o d e n y t h e c l a i m

b a s e d u p o n t h e i n v e s t i g a t i o n i n t o t h e c a u s e o f t h e f i r e

. H e i n s i s t e d t h a t h e h a d a l r e a d y

p r o v i d e d a p r o o f o f l o s s f o r m

. N e v e r t h e l e s s

, h e i n s t r u c t e d h i s a t t o r n e y t o s e n d a s e c o n d f o r m

.

R e b e c c a G u e s t t e s t i f

i e d t h a t s h e h a d p r e v i o u s l y w o r k e d f o r U S I G u n t i l 2 0 0 9

. S h e

e x p l a i n e d t h a t U S I G d i d n o t i s s u e p o l i c i e s o f i n s u r a n c e s

. U S I G p r o c u r e d i n s u r a n c e c o v e r a g e

f o r i t s c u s t o m e r s f

r o m m a n y d i f

f e r e n t s o u r c e s

, i n c l u d i n g A c u i t y

. S h e r e p r e s e n t e d h e r

c u s t o m e r s ’ i n t e r e s t s

, a n d h e r g o a l w a s t o g e t t h e b e s t p r e m i u m w i t h t h e b e s t c o v e r a g e f o r

e a c h c u s t o m e r

. S h e u s e d a s t a n d a r d a p p l i c a t i o n f o r e a c h c u s t o m e r

, r e g a r d l e s s o f t h e

i n s u r a n c e c a r r i e r s e l e c t e d

. S h e h e l p e d P l a i n t i f f s i n i t i a l l y p r o c u r e i n s u r a n c e c o v e r a g e f r o m

A c u i t y a n d l a t e r s p o k e w i t h e i t h e r M r

. o r M r s

. T o u r i g n y a b o u t a d d i n g c o v e r a g e f o r t h e

p u r c h a s e o f 2 0 1 3 K i n g E d w a r d A v e n u e

. S h e s t a t e d t h a t i n w o r k i n g w i t h P l a i n t i f f s

, s h e

c o n t a c t e d K e l l y J e l i n e k

, a n A c u i t y u n d e r w r i t e r

, w h o p r o v i d e d a q u o t e w i t h t h e a d d i t i o n o f

t h e n e w p r o p e r t y

. S h e a c k n o w l e d g e d t h a t P l a i n t i f f s r e j e c t e d t h e i n i t i a l q u o t e

.

-4-R e l a t i v e t o t h e c e r t i f i c a t e o f p r o p e r t y i n s u r a n c e

, M s

. G u e s t t e s t i f i e d t h a t s u c h

c e r t i f i c a t e s w e r e r o u t i n e l y u s e d t o “ p r o v i d e i n f o r m a t i o n o n c u r r e n t i n s u r a n c e t h a t i s i n e f f e c t

a t t h e t i m e t h a t t h e c e r t i f i c a t e w a s i s s u e d

. ” S h e i d e n t i f i e d t h e c e r t i f

i c a t e o f i n s u r a n c e a t i s s u e

a n d a s s e r t e d t h a t t h e d o c u m e n t s p e c i f i c a l l y p r o v i d e d t h a t P l a i n t i f f s h a d p r o c u r e d b u i l d i n g

c o v e r a g e f

o r t h e p o l i c y p e r i o d o f M a y 2 0 0 7 t h r o u g h M a y 2 0 0 8

. S h e a c k n o w l e d g e d t h a t t h e

c e r t i f i c a t e w a s “ o n l y g o o d f o r ” t h e t e r m l i s t e d o n t h e c e r t i f i c a t e

. S h e r e l a t e d t h a t a l l

d i s c u s s i o n s c o n c e r n i n g c o v e r a g e a n d p o l i c y l i m i t s w o u l d h a v e t a k e n p l a c e b e f o r e t h e

c e r t i f i c a t e w a s i s s u e d t o p r o v i d e e v i d e n c e o f c o v e r a g e f o r t h i r d p a r t i e s

. S h e s t a t e d t h a t s h e

w o u l d n o t h a v e s u b m i t t e d a n a p p l i c a t i o n t o a d d b u i l d i n g c o v e r a g e t o t h e e x i s t i n g p o l i c y

b e c a u s e A c u i t y w o u l d h a v e s i m p l y i s s u e d a n e n d o r s e m e n t a d d i n g t h e l o c a t i o n t o t h e p o l i c y

,

w h i c h w o u l d a u t o m a t i c a l l y r e n e w a t t h e e x p i r a t i o n o f e a c h p o l i c y p e r i o d

. S h e a d m i t t e d t h a t

s h e n e v e r r e c e i v e d a n e n d o r s e m e n t a n d c o u l d n o t s p e c u l a t e a s t o t h e r e a s o n f o r t h e l a c k o f

a n e n d o r s e m e n t

. S h e s t a t e d t h a t e i t h e r s h e o r A c u i t y m a d e a m i s t a k e

. S h e c l a i m e d t h a t i f

P l a i n t i f f s s o u g h t t o s u s p e n d b u i l d i n g c o v e r a g e

, t h e y w e r e r e q u i r e d t o n o t i f y U S I G

, w h i c h

w o u l d n o t i f

y A c u i t y

, w h i c h w o u l d

, i n t u r n

, i s s u e a n o t h e r e n d o r s e m e n t r e m o v i n g c o v e r a g e

.

T e r r i B o y d

, a b r a n c h m a n a g e r f o r R e g i o n s i n C l e v e l a n d

, T e n n e s s e e

, t e s t i f i e d t h a t s h e

i n i t i a l l y w o r k e d f

o r A m S o u t h b e f

o r e i t m e r g e d w i t h R e g i o n s i n 2 0 0 6

. S h e r e c a l l e d m e e t i n g

w i t h P l a i n t i f

f s t o d i s c u s s t h e p u r c h a s e o f 2 0 1 3 K i n g E d w a r d A v e n u e a n d t h a t t h e y u l t i m a t e l y

p u r c h a s e d t h e p r o p e r t y a f t e r o b t a i n i n g a l o a n f

r o m A m S o u t h

. S h e a s s e r t e d t h a t t h e c e r t i f i c a t e

o f i n s u r a n c e w a s i n c l u d e d i n t h e c l o s i n g d o c u m e n t s b e c a u s e P l a i n t i f f s w e r e r e q u i r e d t o

p r o v i d e p r o o f o f i n s u r a n c e b e f o r e t h e f u n d s o n t h e l o a n c o u l d b e d i s p e r s e d

.

M r s

. T o u r i g n y t e s t i f

i e d t h a t s h e h e l p e d e s t a b l i s h C C S a n d l a t e r s e r v e d a s t h e s e c r e t a r y

f r o m 2 0 0 6 u n t i l 2 0 0 9

. D e s p i t e h e r c o n t r i b u t i o n s

, s h e n e v e r h e l d a n i n d e p e n d e n t o w n e r s h i p

i n t e r e s t i n C C S

. T h r o u g h o u t h e r e m p l o y m e n t w i t h C C S

, s h e w a s r e s p o n s i b l e f o r

b o o k k e e p i n g

, o p e n i n g b a n k a c c o u n t s

, a r r a n g i n g u t i l i t y s e r v i c e s f o r C C S

, a n d p r o c u r i n g

i n s u r a n c e q u o t e s

. S h e m e t w i t h M s

. H a m m o c k i n 2 0 0 6 w h e n s h e p r o c u r e d i n s u r a n c e t h r o u g h

U S I G a n d s p o k e w i t h h e r a g a i n i n 2 0 0 7 t o r e q u e s t i n f o r m a t i o n o n i n s u r a n c e c o v e r a g e

c o n c e r n i n g t h e p u r c h a s e o f 2 0 1 3 K i n g E d w a r d A v e n u e

. S h e c l a i m e d t h a t M s

. H a m m o c k

v i s i t e d t h e p r o p e r t y a n d t h e n p r o v i d e d a q u o t e f o r i n s u r a n c e c o v e r a g e

. A f t e r r e v i e w i n g t h e

q u o t e

, s h e c o n t a c t e d U S I G a n d s p o k e w i t h M s

. G u e s t b e c a u s e M s

. H a m m o c k h a d l e f t t h e

c o m p a n y

. S h e i n f

o r m e d M s

. G u e s t t h a t t h e q u o t e l i s t e d t h e w r o n g a d d r e s s

. S h e s t a t e d t h a t

P l a i n t i f f s u l t i m a t e l y a c c e p t e d c o v e r a g e f o r t h e b u i l d i n g b u t d e n i e d t h e w o r k e r ’ s

c o m p e n s a t i o n c o v e r a g e t h a t w a s i n c l u d e d i n t h e q u o t e

. P r i o r t o c l o s i n g

, s h e c o n t a c t e d U S I G

a g a i n a n d r e q u e s t e d a c e r t i f i c a t e o f i n s u r a n c e

. S h e r e l a t e d t h a t t h e y c o n s i s t e n t l y p a i d t h e

i n s u r a n c e p r e m i u m s

, w h i c h s l i g h t l y i n c r e a s e d a f t e r t h e y a d d e d b u i l d i n g c o v e r a g e

. S h e

a c k n o w l e d g e d t h a t t h e i r p r e m i u m p a y m e n t s w e r e l a t e o n a t l e a s t t w o o c c a s i o n s b u t t h a t s h e

c o n f i r m e d t h a t t h e r e w a s n o t a l a p s e i n c o v e r a g e d u r i n g t h a t t i m e

. S h e c l a i m e d t h a t t h e y

n e v e r r e c e i v e d a c o p y o f t h e a c t u a l i n s u r a n c e p o l i c y

.

-5-M s

. W h i t e t e s t i f i e d t h a t s h e h a d w o r k e d f o r A c u i t y s i n c e 2 0 0 8 a n d t h a t s h e h a n d l e d

a p p r o x i m a t e l y 2 0 0 t o 2 5 0 c l a i m s p e r y e a r

. S h e c o u l d n o t r e c a l l h o w m a n y c l a i m s A c u i t y h a d

d e n i e d i n t h e l a s t t w o y e a r s

. S h e a c k n o w l e d g e d t h a t A c u i t y a n d U S I G c o n d u c t e d b u s i n e s s

p u r s u a n t t o a n a g e n c y a g r e e m e n t t h a t a l l o w e d U S I G t o “ [ s ] o l i c i t

, r e c e i v e a n d t r a n s m i t t o

[ A c u i t y ] p r o p o s a l s f

o r i n s u r a n c e c o n t r a c t s ” a n d t o “ [ b ] i n d a n d e x e c u t e i n s u r a n c e c o n t r a c t s ”

f o r A c u i t y

. S h e s t a t e d t h a t s h e w a s a s s i g n e d t o t h e c l a i m a t i s s u e i n t h i s c a s e a s a f i e l d

a d j u s t e r a n d t h a t s h e a d v i s e d M r

. R o b e r t s t h a t A c u i t y w o u l d n e e d t o c o n d u c t a n o r i g i n a n d

c a u s e i n v e s t i g a t i o n i n t o t h e f i r e

. S h e v i s i t e d t h e s i t e a n d w a s p r e s e n t w h e n P l a i n t i f f s r e a l i z e d

t h a t t h e B o b c a t e q u i p m e n t a n d t r a i l e r w e r e m i s s i n g f r o m t h e p r o p e r t y

. S h e a c k n o w l e d g e d

t h a t P l a i n t i f

f s h a d f i r e d a n e m p l o y e e

, J o h n G o o c h

, a p p r o x i m a t e l y t h r e e m o n t h s b e f o r e t h e f i r e

b e c a u s e t h a t e m p l o y e e w a s s u s p e c t e d t o h a v e s t o l e n i t e m s f r o m C C S

. S h e c o n c e d e d t h a t

A c u i t y n e v e r i n t e r v i e w e d M r

. G o o c h r e g a r d i n g h i s p o t e n t i a l i n v o l v e m e n t i n t h e f i r e o r t h e f

t

.

S h e c l a i m e d t h a t M r

. T o u r i g n y w a s “ [ v ] e r y d e f e n s i v e a n d a g i t a t e d ” d u r i n g h i s i n t e r v i e w

. T h e

i n v e s t i g a t i o n r e v e a l e d t h a t C C S w a s b e h i n d s e v e r a l m o n t h s i n i t s m o r t g a g e p a y m e n t s

, t h a t

b u s i n e s s w a s “ s l o w a n d d e c l i n i n g

, ” a n d t h a t M r

. T o u r i g n y w a s d e p e n d e n t u p o n

u n e m p l o y m e n t a n d w a s n o t r e c e i v i n g a p a y c h e c k f r o m C C S

.

M s

. W h i t e c l a i m e d t h a t s h e n e v e r r e c e i v e d t h e p r o o f o f l o s s f o r m f r o m P l a i n t i f

f s a n d

h a d o n l y r e v i e w e d i t b e c a u s e i t w a s i n c l u d e d i n t h e d i s c o v e r y d o c u m e n t s

. S h e r e c a l l e d

a d v i s i n g M r

. R o b e r t s t h a t s h e c o u l d n o t f i n d e v i d e n c e o f b u i l d i n g c o v e r a g e a n d t h a t h e

i n f o r m e d h e r t h a t t h e y h a d p u r c h a s e d t h e b u i l d i n g a n d h o p e d t h a t t h e a g e n c y h a d n o t

“ s c r e w e d u p h i s c o v e r a g e

. ” S h e s p o k e w i t h M s

. J e l i n e k

, w h o a l s o d i d n o t h a v e a n y e v i d e n c e

o f b u i l d i n g c o v e r a g e a n d a s s e r t e d t h a t t h e o n l y i n f o r m a t i o n i n t h e f

i l e r e f e r r e d t o a c h a n g e

i n t h e b i l l i n g a d d r e s s t h a t h a d b e e n r e q u e s t e d o n F e b r u a r y 1 5

, 2 0 1 0

. S h e l a t e r s p o k e t o M s

.

G u e s t

, w h o a d v i s e d h e r t h a t t h e c e r t i f i c a t e o f i n s u r a n c e w a s t h e o n l y d o c u m e n t i n t h e f i l e

p e r t a i n i n g t o t h e n e w b u i l d i n g a n d b e l i e v e d t h a t a m i s t a k e m a y h a v e b e e n m a d e w h e n U S I G

m o v e d i n t o a n e w o f

f i c e l o c a t i o n a r o u n d t h e t i m e t h a t P l a i n t i f f s r e q u e s t e d b u i l d i n g c o v e r a g e

.

M i c h a e l L a P o i n t e t e s t i f i e d t h a t h e w a s t h e m a n a g e r o f t h e s p e c i a l i n v e s t i g a t i o n s u n i t

f o r A c u i t y a n d t h a t a s r e l e v a n t t o t h i s c a s e

, h e h i r e d a n i n d e p e n d e n t i n v e s t i g a t o r

, J a m e s E n o s

, b e c a u s e o f t h e c i r c u m s t a n c e s s u r r o u n d i n g t h e c l a i m

. A f t e r M r

. E n o s c o n d u c t e d h i s r e v i e w

a n d r e p o r t e d h i s f

i n d i n g s

, M r

. L a P o i n t e b e g a n h i s i n v e s t i g a t i o n b y i n t e r v i e w i n g P l a i n t i f f s a n d

M r s

. T o u r i g n y

. T h e y w e r e n o t f o r t h c o m i n g w i t h i n f

o r m a t i o n

, b u t h e u l t i m a t e l y l e a r n e d t h a t

t h e b u s i n e s s w a s i n f

i n a n c i a l d e c l i n e

, t h a t C C S a n d t h e b u i l d i n g w e r e f o r s a l e

, t h a t M r

.

T o u r i g n y w a s n o t r e c e i v i n g i n c o m e f r o m C C S a n d w a s g o i n g t h r o u g h a d i v o r c e

, a n d t h a t t h e y

h a d r e c e n t l y c h a n g e d t h e l o c k s o n t h e b u i l d i n g

. M r

. T o u r i g n y c l a i m e d t o h a v e b e e n i n

G e o r g i a w i t h h i s g i r l f

r i e n d

, M e l o n y D u r h a m

, a t t h e t i m e o f t h e f i r e

. H e n e v e r r e c e i v e d

c o n t a c t i n f

o r m a t i o n f

o r t h e C C S e m p l o y e e s

, d e s p i t e h i s r e q u e s t f o r t h e i n f

o r m a t i o n

. H e

d e n i e d a n y k n o w l e d g e o f a n e m p l o y e e n a m e d J o h n G o o c h

. H e u l t i m a t e l y c o n c l u d e d t h a t t h e

f i r e w a s o f “ i n c e n d i a r y o r i g i n

, ” m e a n i n g t h a t i t h a d b e e n i n t e n t i o n a l l y s e t

.

-6-M r

. E n o s t e s t i f i e d t h a t h e w a s a f

i r e i n v e s t i g a t o r a n d r e g i o n a l f i r e m a n a g e r f

o r D o n a n

F i r e I n v e s t i g a t i o n

. H e a s s e r t e d t h a t h i s j o b w a s t o “ s e e k t h e t r u t h a b o u t w h a t c a u s e d t h e f i r e

t o d e t e r m i n e r i g h t d o w n t o t h e p o i n t o f w h e r e t h e f i r e s t a r t e d

. ” I n i n v e s t i g a t i n g t h e f i r e i n

t h i s c a s e

, h e d e t e r m i n e d t h a t t h e r e w a s n o e v i d e n c e o f f o r c e d e n t r y a n d t h e f

i r e h a d b e e n s e t

i n t e n t i o n a l l y

. H e f

o u n d t h e p r e s e n c e o f i g n i t a b l e l i q u i d s a n d a t l e a s t f o u r a r e a s w h e r e a f

i r e

h a d b e e n s e t i n t h e b u i l d i n g

.

M r

. T o u r i g n y t e s t i f

i e d t h a t h e “ n e v e r r e a l l y d e a l t w i t h t h e f i n a n c e s ” f

o r C C S b e c a u s e

h e w a s r e s p o n s i b l e f

o r t h e d a y

- t o

- d a y o p e r a t i o n s

, n a m e l y m a n u f a c t u r i n g a n d i n s t a l l i n g t h e

s t o n e

. H e c l a i m e d t h a t h e h a d n e v e r r e a d t h e i n s u r a n c e p o l i c i e s f o r C C S a n d h a d n o p e r s o n a l

k n o w l e d g e o f t h e c o v e r a g e c o n t a i n e d i n t h e p o l i c i e s

. H e e x p l a i n e d t h a t h e t r u s t e d M r s

.

T o u r i g n y t o p r o c u r e t h e n e c e s s a r y c o v e r a g e f o r C C S

. H e a c k n o w l e d g e d t h a t M r s

. T o u r i g n y

n o l o n g e r w o r k e d f

o r C C S a t t h e t i m e o f t h e f i r e a n d t h a t h e w a s t a s k e d w i t h r u n n i n g t h e

b u s i n e s s w i t h o u t h e r

. H e s t a t e d t h a t d e s p i t e h i s i n c r e a s e i n r e s p o n s i b i l i t i e s

, h e n e v e r

i n v e s t i g a t e d t h e t y p e a n d a m o u n t o f i n s u r a n c e c o v e r a g e i n e x i s t e n c e a t t h e t i m e o f t h e f i r e

.

H e e x p l a i n e d t h a t h e h i r e d D e b o r a h B e s h e a r s t o r e p l a c e M r s

. T o u r i g n y a s h i s a s s i s t a n t a n d

t h a t M s

. B e s h e a r s b e c a m e r e s p o n s i b l e f o r t h e f i n a n c e s

.

M r

. T o u r i g n y a c k n o w l e d g e d t h a t C C S w a s i n f i n a n c i a l d e c l i n e a t t h e t i m e o f t h e f i r e

a n d t h a t h e w a s r e l i a n t u p o n u n e m p l o y m e n t c o m p e n s a t i o n

. H e r e l a t e d t h a t a f e w d a y s p r i o r

t o t h e f i r e

, h e v i s i t e d t h e b u i l d i n g b e f o r e h e l e f

t f o r h i s f a t h e r ’ s f u n e r a l i n G e o r g i a

. H e w a s

i n G e o r g i a w h e n t h e f

i r e o c c u r r e d

, a n d h e w a s a t M s

. D u r h a m ’ s h o u s e w h e n h e l e a r n e d o f

t h e f i r e

. H e d e n i e d a n y i n v o l v e m e n t w i t h t h e f i r e

. H e r e c a l l e d i n f

o r m i n g t h e i n v e s t i g a t o r s 3

t h a t h e h a d r e c e n t l y f

i r e d M r

. G o o c h b e c a u s e h e s u s p e c t e d h i m o f s t e a l i n g

.

T h e d e p o s i t i o n t e s t i m o n y o f D e n n i s R

. P a r i s h w a s r e a d i n t o t h e r e c o r d

. M r

. P a r i s h

,

A c u i t y ’ s u n d e r w r i t i n g m a n a g e r

, t e s t i f i e d t h a t t h e i n s u r a n c e q u o t e d i d n o t p r o v i d e c o v e r a g e

.

H e r e l a t e d t h a t e v e n i f a n i n s u r a n c e q u o t e w e r e a c c e p t e d b y t h e c l i e n t

, c o v e r a g e w o u l d n o t

b e c o m p l e t e u n t i l t h e u n d e r w r i t i n g d e p a r t m e n t i s s u e d a p o l i c y o f i n s u r a n c e

. H e a s s e r t e d t h a t

C C S n e v e r r e c e i v e d b u i l d i n g c o v e r a g e f r o m A c u i t y p u r s u a n t t o t h e p o l i c i e s o f i n s u r a n c e t h a t

w e r e u l t i m a t e l y i s s u e d

. H e c l a i m e d t h a t t h e p o l i c y w a s t h e l e g a l a n d b i n d i n g c o n t r a c t

b e t w e e n t h e i n s u r e d a n d t h e p r o v i d e r

. H e a c k n o w l e d g e d t h a t t h e c e r t i f i c a t e r e f l e c t e d t h a t

C C S h e l d b u i l d i n g c o v e r a g e

. H e e x p l a i n e d t h a t i n s u r e d s w e r e e n t i t l e d t o t e m p o r a r y c o v e r a g e

w h e n a c q u i r i n g n e w p r o p e r t y b u t t h a t w i t h o u t f u r t h e r a c t i o n b y t h e i n s u r e d

, t h e c o v e r a g e

s i m p l y l a p s e d

. H e e x p l a i n e d t h a t t h e i n c r e a s e i n P l a i n t i f f s ’ i n s u r a n c e p r e m i u m w a s s i m p l y

a r e g u l a r l y

- s c h e d u l e d s m a l l p r e m i u m i n c r e a s e o n t h e r e n e w e d p o l i c y

.

Ms

. Durh am con fi rmed tha t Mr

. T our igny was wit h her tha t night and tha t he did not le ave the hous e unt il 3

he lea rne d of the fir e. She rec al le d that he appe ar ed conf use d and shocked when he fir st hea rd of the fi re

. -7-T h e c a s e w a s s u b m i t t e d t o t h e j u r y

, w h i c h f o u n d t h a t U S I G w a s A c u i t y ’ s a g e n t

, t h a t

P l a i n t i f f s h a d p r o c u r e d b u i l d i n g c o v e r a g e f r o m A c u i t y

, a n d t h a t P l a i n t i f f s h a d n o t

i n t e n t i o n a l l y s e t t h e f

i r e

. T h e j u r y a w a r d e d P l a i n t i f f s c o m p e n s a t o r y d a m a g e s b u t d e c l i n e d

t o a w a r d p u n i t i v e d a m a g e s e v e n a f t e r f i n d i n g t h a t A c u i t y h a d v i o l a t e d t h e T C P A

. F o l l o w i n g

t h e t r i a l c o u r t ’ s d e n i a l o f p o s t

- t r i a l m o t i o n s a n d t h e r e q u e s t f o r t r e b l e d a m a g e s

, t h i s t i m e l y

a p p e a l f o l l o w e d

.

I I

. I S S U E S

W e c o n s o l i d a t e a n d r e s t a t e t h e i s s u e s r a i s e d o n a p p e a l b y A c u i t y a s f o l l o w s :

A

. W h e t h e r t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n d e n y i n g t h e m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t

.

B

. W h e t h e r t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n d e n y i n g t h e m o t i o n f o r d i r e c t e d v e r d i c t

.

C

. W h e t h e r t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n i s s u i n g t h e j u r y i n s t r u c t i o n s

.

D

. W h e t h e r t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n d e n y i n g t h e m o t i o n f o r n e w t r i a l

.

E

. W h e t h e r t h e j u r y v e r d i c t w a s a g a i n s t t h e w e i g h t o f t h e e v i d e n c e

.

C C S r a i s e d i t s o w n i s s u e s o n a p p e a l t h a t w e r e s t a t e a s f o l l o w s :

F

. W h e t h e r t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n d e n y i n g t h e r e q u e s t f o r t r e b l e d a m a g e s

.

G

. W h e t h e r t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n a d m i t t i n g t h e d e p o s i t i o n t e s t i m o n y o f M r

.

P a r i s h

.

I I I

. D I S C U S S I O N

A

.

A l t h o u g h n o t e x p l i c i t l y s t a t e d a s s u c h

, A c u i t y t a k e s i s s u e w i t h t h e t r i a l c o u r t ’ s d e n i a l

o f i t s m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

. T h i s i s s u e c a n n o t b e r a i s e d a t t h i s j u n c t u r e i n t h e

p r o c e e d i n g s

. “ A t r i a l c o u r t ’ s d e n i a l o f a m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t

, p r e d i c t e d u p o n t h e

e x i s t e n c e o f a g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l f a c t

, i s n o t r e v i e w a b l e o n a p p e a l w h e n a j u d g m e n t

i s s u b s e q u e n t l y r e n d e r e d a f t e r a t r i a l o n t h e m e r i t s

. ” B r a d f o r d v

. C i t

y o f C l a r k s v i l l e

, 8 8 5

S

. W

. 2 d 7 8

, 8 0 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 4 ) ; s e e a l s o C o r t e z v

. A l u t e c h

, I

n c

. , 9 4 1 S

. W

. 2 d 8 9 1

, 8 9 2

( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 6 )

. T h e r e f o r e

, w e d e c l i n e t o r e v i e w t h e p r o p r i e t y o f t h e t r i a l c o u r t ’ s

o r d e r d e n y i n g A c u i t y ’ s m o t i o n

.

-8-B

.

A c u i t y a s s e r t s t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n d e n y i n g i t s m o t i o n f o r d i r e c t e d v e r d i c t

.

A c u i t y c l a i m s t h a t i t c a n n o t b e h e l d l i a b l e f o r U S I G ’ s e r r o r b e c a u s e U S I G a c t e d o u t s i d e t h e

s c o p e o f t h e a g e n c y a g r e e m e n t b y i s s u i n g a c e r t i f i c a t e o f i n s u r a n c e

, t h a t C C S w a s b a r r e d

f r o m r e c o v e r y b e c a u s e C C S f a i l e d t o r e a d t h e p o l i c y o f i n s u r a n c e

, a n d t h a t C C S u l t i m a t e l y

f a i l e d t o p r o v e t h a t i t p r o c u r e d b u i l d i n g c o v e r a g e

. C C S r e s p o n d s t h a t i t s u b m i t t e d s u f f i c i e n t

e v i d e n c e t o c r e a t e a n i s s u e o f f a c t f o r t h e j u r y

. T h e T e n n e s s e e R u l e s o f C i v i l P r o c e d u r e

p r o v i d e f o r d i r e c t e d v e r d i c t s a s f o l l o w s :

A m o t i o n f

o r a d i r e c t e d v e r d i c t m a y b e m a d e a t t h e c l o s e o f t h e e v i d e n c e

o f f e r e d b y a n o p p o s i n g p a r t y o r a t t h e c l o s e o f t h e c a s e

. T h e c o u r t s h a l l

r e s e r v e r u l i n g u n t i l a l l p a r t i e s a l l e g i n g f a u l t a g a i n s t a n y o t h e r p a r t y h a v e

p r e s e n t e d t h e i r r e s p e c t i v e p r o o f

- i n

- c h i e f

. A p a r t y w h o m o v e s f o r a d i r e c t e d

v e r d i c t a t t h e c l o s e o f t h e e v i d e n c e o f f e r e d b y a n o p p o n e n t m a y o f f e r e v i d e n c e

i n t h e e v e n t t h a t t h e m o t i o n i s n o t g r a n t e d

, w i t h o u t h a v i n g r e s e r v e d t h e r i g h t

s o t o d o a n d t o t h e s a m e e x t e n t a s i f t h e m o t i o n h a d n o t b e e n m a d e

. A m o t i o n

f o r a d i r e c t e d v e r d i c t w h i c h i s n o t g r a n t e d i s n o t a w a i v e r o f t r i a l b y j u r y e v e n

t h o u g h a l l p a r t i e s t o t h e a c t i o n h a v e m o v e d f o r d i r e c t e d v e r d i c t s

. T h e o r d e r o f

t h e c o u r t g r a n t i n g a m o t i o n f o r a d i r e c t e d v e r d i c t i s e f f e c t i v e w i t h o u t a n y

a s s e n t o f t h e j u r y

.

T e n n

. R

. C i v

. P

. 5 0

. 0 1

.

I n c o n s i d e r i n g a m o t i o n f o r a d i r e c t e d v e r d i c t

, t h e t r i a l c o u r t m u s t t a k e t h e s t r o n g e s t

l e g i t i m a t e v i e w o f t h e e v i d e n c e i n f a v o r o f t h e n o n m o v i n g p a r t y

, a l l o w a l l r e a s o n a b l e

i n f e r e n c e s i n f

a v o r o f t h a t p a r t y

, a n d d i s c a r d a l l c o u n t e r v a i l i n g e v i d e n c e

. N e w c o m b v

. K o h l e r

C o

. , 2 2 2 S

. W

. 3 d 3 6 8

, 3 9 0 ( T e n n

. 2 0 0 6 ) ( q u o t i n g C r a i n v

. B e n t o n

, 8 2 3 S

. W

. 2 d 1 8 7

, 1 9 5

( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 1 ) ) ; J o h n s o n v

. T

e n n e s s e e F a r m e r s M u t

. I n s

. C o

. , 2 0 5 S

. W

. 3 d 3 6 5

, 3 7 0

( T e n n

. 2 0 0 6 )

. A m o t i o n f o r a d i r e c t e d v e r d i c t s h o u l d n o t b e g r a n t e d “ i f t h e p a r t y w i t h t h e

b u r d e n o f p r o o f h a s p r e s e n t e d s u f f i c i e n t e v i d e n c e t o c r e a t e a n i s s u e o f f a c t f o r t h e j u r y t o

d e c i d e

. ” B u r t o n v

. W

a r r e n F a r m e r s C o

- o

p

. , 1 2 9 S

. W

. 3 d 5 1 3

, 5 2 0 ( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 2 )

( c i t i n g W h i t e v

. V a n d e r b i l t U

n i v

. , 2 1 S

. W

. 3 d 2 1 5

, 2 3 1 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 9 ) )

. A p a r t y h a s

c r e a t e d a j u r y i s s u e w h e n t h e r e i s d o u b t a b o u t t h e c o n c l u s i o n s d r a w n f r o m t h e e v i d e n c e

. I

d

.

T h e g r a n t o r d e n i a l o f a m o t i o n f o r d i r e c t e d v e r d i c t i s a q u e s t i o n o f l a w ; t h e r e f o r e

, t h e c o u r t ’ s

d e c i s i o n i s s u b

j e c t t o a d e n o v o r e v i e w w i t h n o p r e s u m p t i o n o f c o r r e c t n e s s

. B l a c k b u r n v

.

B l a c k b u r n

, 2 7 0 S

. W

. 3 d 4 2

, 4 7 ( T e n n

. 2 0 0 8 ) ; U n i o n C a r b i d e C o r

p

. v

. H u d d l e s t o n

, 8 5 4

S

. W

. 2 d 8 7

, 9 1 ( T e n n

. 1 9 9 3 )

.

-9-T h e r e c o r d r e f l e c t s t h a t n u m e r o u s w i t n e s s e s

, i n c l u d i n g P l a i n t i f f s

, M s

. T o u r i g n y

, M s

.

G u e s t

, a n d M s

. H a m m o c k

, o f f e r e d t e s t i m o n y c o n c e r n i n g P l a i n t i f f s ’ d e s i r e t o a d d b u i l d i n g

c o v e r a g e t o t h e e x i s t i n g i n s u r a n c e p o l i c y

. P l a i n t i f f s f u r t h e r t e s t i f

i e d t h a t t h e y n e g o t i a t e d f o r

a n d u l t i m a t e l y b e l i e v e d t h a t t h e y h a d p r o c u r e d s u c h i n s u r a n c e f o r t h e n e w p r o p e r t y

. M s

.

G u e s t s p e c i f

i c a l l y t e s t i f

i e d t h a t P l a i n t i f

f s h a d p r o c u r e d b u i l d i n g c o v e r a g e f o r t h e 2 0 0 7

- 2 0 0 8

p o l i c y p e r i o d a n d t h a t t h e c o v e r a g e w a s s u b j e c t t o a n a u t o m a t i c r e n e w a l t h a t c o u l d o n l y b e

s u s p e n d e d b y P l a i n t i f

f s ’ r e q u e s t

. W h i l e P l a i n t i f f s c o u l d h a v e f

o u n d t h e e r r o r b y r e a d i n g t h e

n e w p o l i c y

, t h e T e n n e s s e e S u p r e m e C o u r t h a s p r e v i o u s l y h e l d t h a t i n s u r e d s a r e n o t r e q u i r e d

t o s e a r c h t h e i r p o l i c i e s i n a n e f f o r t t o d i s c o v e r e r r o r s

. A l l s t a t e I n s

. C o

. v

. T

a r r a n t

, 3 6 3

S

. W

. 3 d 5 0 8

, 5 2 2 ( T e n n

. 2 0 1 2 )

. P l a i n t i f f s a l s o c l a i m e d t o h a v e n e v e r r e c e i v e d a c o p y o f t h e

n e w p o l i c y

. R e l a t i v e t o t h e f i r e

, P l a i n t i f

f s p r o v i d e d a n a l i b i f

o r t h e i r w h e r e a b o u t s a t t h e t i m e

o f t h e f i r e a n d o f

f e r e d a n e x p l a n a t i o n f

o r t h e s u s p i c i o u s n a t u r e o f t h e f i r e

, n a m e l y t h a t M r

.

G o o c h m a y h a v e c a u s e d t h e f i r e i n r e t a l i a t i o n f

o r h i s e m p l o y m e n t t e r m i n a t i o n

. R e v i e w i n g

t h e e v i d e n c e i n f

a v o r o f C C S

, a s w e a r e c o n s t r a i n e d t o d o

, w e a f f i r m t h e t r i a l c o u r t ’ s d e n i a l

o f a d i r e c t e d v e r d i c t b e c a u s e C C S s u b m i t t e d s u f f i c i e n t e v i d e n c e t o c r e a t e a n i s s u e o f f a c t f o r

t h e j u r y

.

C

.

A c u i t y a r g u e s t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d w h i l e r e a d i n g t h e j u r y i n s t r u c t i o n s b y

e r r o n e o u s l y s t a t i n g t h a t U S I G w a s A c u i t y ’ s a g e n t

. A c u i t y c l a i m s t h a t t h e r e l a t i o n s h i p

b e t w e e n U S I G a n d A c u i t y w a s a n i s s u e o f f a c t f o r t h e j u r y

. H o w e v e r

, A c u i t y d i d n o t c i t e a n y

l e g a l a u t h o r i t y i n i t s b r i e f i n s u p p o r t o f i t s p o s i t i o n

. F a i l u r e t o c i t e a u t h o r i t y i n s u p p o r t o f a n

a r g u m e n t a s r e q u i r e d b y R u l e 2 7 ( a ) o f t h e T e n n e s s e e R u l e s o f C i v i l P r o c e d u r e c o n s t i t u t e s a

w a i v e r o f t h e i s s u e

. L e t t v

. C o l l i s F o o d s

, I n c

. , 6 0 S

. W

. 3 d 9 5

, 1 0 5 ( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 1 )

( “ F a i l u r e t o c i t e r e l e v a n t a u t h o r i t y c o n s t i t u t e s a w a i v e r o f t h e i s s u e

. ” )

. N e v e r t h e l e s s

, A c u i t y

r a i s e d a s i m i l a r i s s u e w i t h s u p p o r t i n g a u t h o r i t y

, n a m e l y t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n i n c l u d i n g

T e n n e s s e e C o d e A n n o t a t e d s e c t i o n 5 6

- 6

- 1 1 5 ( b ) i n t h e j u r y i n s t r u c t i o n s

.

“ W h e t h e r a j u r y h a s b e e n p r o p e r l y i n s t r u c t e d a n d w h e t h e r a n e r r o r i n i n s t r u c t i o n m o r e

p r o b a b l y t h a n n o t a f

f e c t e d t h e j u r y ’ s v e r d i c t a r e q u e s t i o n s o f l a w t h a t a r e r e v i e w e d d e n o v o

w i t h n o p r e s u m p t i o n o f c o r r e c t n e s s

. ” T r o u p v

. F i s c h e r S t e e l C o r

p

. , 2 3 6 S

. W

. 3 d 1 4 3

, 1 4 9

( T e n n

. 2 0 0 7 )

. S e c t i o n 5 6

- 6

- 1 1 5 ( b ) p r o v i d e s

, i n p e r t i n e n t p a r t

,

A n i n s u r a n c e p r o d u c e r w h o s o l i c i t s o r n e g o t i a t e s a n a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e

s h a l l b e r e g a r d e d

, i n a n y c o n t r o v e r s y a r i s i n g f r o m t h e a p p l i c a t i o n f

o r i n s u r a n c e

o r a n y p o l i c

y i s s u e d i n c o n n e c t i o n w i t h t h e a p p l i c a t i o n b e t w e e n t h e i n s u r e d o r

i n s u r e d ’ s b e n e f

i c i a r y a n d t h e i n s u r e r

, a s t h e a g e n t o f t h e i n s u r e r a n d n o t t h e

i n s u r e d o r i n s u r e d ’ s b e n e f i c i a r y

.

-10-( E m p h a s i s a d d e d )

. “ T h i s s t a t u t e s e r v e s t h e p u r p o s e o f p r e v e n t i n g a n i n s u r a n c e c o m p a n y

f r o m d e n y i n g r e s p o n s i b i l i t y f o r r e p r e s e n t a t i o n s a n d a c t i o n s f r o m t h e a g e n t f

r o m w h o m

a p p l i c a t i o n s a r e v o l u n t a r i l y a c c e p t e d a n d o f p r o t e c t [ i n g ] a n a p p l i c a n t w h o r e l i e s o n s u c h

r e p r e s e n t a t i o n s o r a c t i o n s

. ” T a r r a n t

, 3 6 3 S

. W

. 3 d a t 5 1 7 ( q u o t a t i o n s o m i t t e d )

. S e c t i o n 5 6

- 6

-

1 1 5 ( b ) “ a p p l i e s t o t h e r e n e w a l o f a n i n s u r a n c e p o l i c y a s w e l l a s t h e a p p l i c a t i o n f o r t h e

o r i g i n a l p o l i c y

. ” I

d

. I n a l l c a s e s

, “ [ t ] h e s t a t u t e i s t o b e l i b e r a l l y c o n s t r u e d i n f a v o r o f t h e

i n s u r e d

. ” I

d

.

I n T a r r a n t

, t h e i n s u r e d i n s t r u c t e d h i s i n s u r a n c e a g e n t t o p l a c e h i s b u s i n e s s v a n s u n d e r

h i s c o m m e r c i a l p o l i c y

. 3 6 3 S

. W

. 3 d a t 5 1 3

- 1 4

. T h e a g e n t m i s t a k e n l y a d d e d t h e v a n s t o t h e

p e r s o n a l p o l i c y w i t h l o w e r l i a b i l i t y l i m i t s

. A f t e r a n a c c i d e n t i n v o l v i n g o n e o f t h e v a n s a n d

a n o t h e r v e h i c l e

, t h e i n s u r e r r e f u s e d t o f u l f i l l t h e c l a i m p u r s u a n t t o t h e c o m m e r c i a l p o l i c y

,

a r g u i n g t h a t t h e i n s u r e d r a t i f i e d t h e a g e n t ’ s m i s t a k e b y c o n s i s t e n t l y p a y i n g t h e p o l i c y

p r e m i u m s w i t h a c c o m p a n y i n g b i l l s t h a t s p e c i f i c a l l y p r o v i d e d t h a t t h e v a n s h a d b e e n p l a c e d

u n d e r t h e p e r s o n a l p o l i c y

. T h e S u p r e m e C o u r t h e l d t h a t t h e i n s u r e r w a s e s t o p p e d f r o m

d e n y i n g c o v e r a g e p u r s u a n t t o t h e c o m m e r c i a l p o l i c y b e c a u s e t h e i n s u r e r s h o u l d b e a r t h e

c o n s e q u e n c e s o f t h e a g e n t ’ s m i s t a k e

. I d

. a t 5 2 1

. I n s o h o l d i n g

, t h e C o u r t f o u n d t h a t “ [ t h e

i n s u r e d ] r e l i e d o n t h e J o n e s A g e n c y t o p r o v i d e t h e i n s u r a n c e c o v e r a g e h e r e q u e s t e d a n d a s

a r e s u l t o f

t h e A g e n c y ’ s m i s t a k e

, t h e c o v e r a g e w a s n o t p r o v i d e d

. ” I d

. C i t i n g s e c t i o n 5 6

- 6

-

1 1 5 ( b )

, t h e C o u r t a l s o s p e c i f i c a l l y h e l d t h a t t h e i n s u r e d h a d n o t r a t i f i e d t h e a g e n t ’ s m i s t a k e

w h e n t h e a g e n t w a s a c t i n g i n t h e s t e a d o f t h e i n s u r e r

, n o t t h e i n s u r e d

. I d

. a t 5 1 8

- 1 9

. I n s o

h o l d i n g

, t h e C o u r t n o t e d t h a t “ [ t h e a g e n t ]

, b y p e r f o r m i n g t h e c l e r i c a l t a s k s n e c e s s a r y t o

i m p l e m e n t [ t h e i n s u r e d ’ s ] r e q u e s t

, a c t e d i n t h e p l a c e o f [ t h e i n s u r e r ]

, n o t [ t h e i n s u r e d ]

. [ T h e

a g e n t ] d i d n o t p e r f

o r m a n y t a s k t h a t [ t h e i n s u r e d ] w o u l d h a v e b e e n a b l e t o p e r f o r m h i m s e l f

s i n c e h e d i d n o t h a v e a c c e s s t o t h e [ i n s u r e r ’ s ] c o m p u t e r s y s t e m

. ” I d

. a t 5 1 6

- 1 7

.

A c u i t y d e c r i e s t h e u s e o f s e c t i o n 5 6

- 6

- 1 1 5 ( b ) b e c a u s e t h i s c a s e i n v o l v e d

m i s r e p r e s e n t a t i o n s m a d e i n a c e r t i f i c a t e o f i n s u r a n c e

, n o t a n e r r o n e o u s a p p l i c a t i o n f o r

i n s u r a n c e

. A c u i t y i s m i s t a k e n

. T h i s c a s e i n v o l v e d a m i s t a k e i n e a c h r e n e w e d p o l i c y

f o l l o w i n g P l a i n t i f

f s ’ r e q u e s t f

o r b u i l d i n g c o v e r a g e

. L i k e t h e i n s u r e d i n T a r r a n t

, P l a i n t i f

f s

c l a i m e d t h a t t h e y r e l i e d o n U S I G t o p r o v i d e t h e i n s u r a n c e c o v e r a g e t h e y r e q u e s t e d a n d t h a t

a s a r e s u l t o f U S I G ’ s m i s t a k e

, t h e c o v e r a g e w a s n o t p r o v i d e d

. P l a i n t i f f s s i m p l y r e l i e d o n t h e

c e r t i f i c a t e o f i n s u r a n c e a s t a n g i b l e e v i d e n c e t h a t t h e i r i n s t r u c t i o n s h a d b e e n f o l l o w e d

. W i t h

t h e s e c o n s i d e r a t i o n s i n m i n d

, w e h o l d t h a t t h e j u r y i n s t r u c t i o n w a s r e l e v a n t a n d a p p l i c a b l e

.

D

. & E

.

A t r i a l c o u r t i s g i v e n w i d e l a t i t u d e i n g r a n t i n g a m o t i o n f o r a n e w t r i a l a s t h e t h i r t e e n t h

j u r o r

, a n d a p p e l l a t e c o u r t s w i l l n o t o v e r t u r n s u c h d e c i s i o n u n l e s s t h e r e h a s b e e n a n a b u s e o f

d i s c r e t i o n

. S e e M i l l e r v

. D o e

, 8 7 3 S

. W

. 2 d 3 4 6 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 3 )

. W h e n a c t i n g a s t h e

-11-t h i r t e e n t h j u r o r i n c o n s i d e r i n g a m o t i o n f o r n e w t r i a l

, t h e t r i a l c o u r t m u s t i n d e p e n d e n t l y

w e i g h t h e e v i d e n c e

, d e t e r m i n e t h e i s s u e s p r e s e n t e d

, a n d d e c i d e w h e t h e r t h e j u r y ’ s v e r d i c t i s

s u p p o r t e d b y t h e e v i d e n c e

. S e e O v e r s t r e e t v

. S h o n e y ’ s I n c

. , 4 S

. W

. 3 d 6 9 4

, 7 1 7 ( T e n n

. C t

.

A p p

. 1 9 9 9 )

. I f

, a f t e r w e i g h i n g t h e e v i d e n c e

, t h e t r i a l c o u r t i s s a t i s f i e d w i t h t h e j u r y ’ s v e r d i c t

, i t m u s t a p p r o v e t h e v e r d i c t

. S e e R i d i n g s v

. N o r f o l k S o u t h e r n R

y

. C o

. , 8 9 4 S

. W

. 2 d 2 8 1

, 2 8 8

( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 4 )

.

O u r a b i l i t y t o r e v e r s e a t r i a l c o u r t ’ s a p p r o v a l o r d e n i a l o f a n e w t r i a l a s a t h i r t e e n t h

j u r o r i s s t r i c t l y l i m i t e d t o c a s e s o f m a n i f e s t a b u s e o f i t s b r o a d d i s c r e t i o n

, a s c l e a r l y

d e m o n s t r a t e d b y t h e t r i a l c o u r t ’ s c o m m e n t s o r d i s c u s s i o n o f i t s d e c i s i o n r e g a r d i n g t h e m o t i o n

f o r n e w t r i a l

. H o w e v e r

, i f t h e t r i a l c o u r t p r o v i d e s n o s u c h c o m m e n t s o r d i s c u s s i o n o r e l s e

m e r e l y r e c i t e s t h e a p p r o p r i a t e l e g a l s t a n d a r d t o a p p l y i n a n n o u n c i n g i t s d e c i s i o n o n a m o t i o n

f o r a n e w t r i a l

, e

. g

. t h a t i t h a s “ m a d e a n i n d e p e n d e n t e x a m i n a t i o n o f t h e e v i d e n c e p r e s e n t e d

a n d c o n c l u d e [ s ] t h a t i t p r e p o n d e r a t e s i n f a v o r o f t h e v e r d i c t o f t h e j u r y a n d c o n s e q u e n t l y

o v e r r u l e [ s ] t h e m o t i o n

, ” w e m u s t a s s u m e t h e t r i a l c o u r t a p p r o p r i a t e l y e x e r c i s e d i t s f u n c t i o n

a s t h e t h i r t e e n t h j u r o r

. H a t c h e r v

. D i c k m a n

, 7 0 0 S

. W

. 2 d 8 9 8

, 9 0 0 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 8 5 )

.

I n t h e c a s e a t b a r

, t h e t r i a l c o u r t s t a t e d

,

T h e [ c ] o u r t f

i n d s t h a t m a n y o f

t h e i s s u e s r a i s e d b y [ A c u i t y ] i n i t s [ m o t i o n f o r

n e w t r i a l a n d m o t i o n f

o r j u d g m e n t n o t w i t h s t a n d i n g t h e v e r d i c t ] w e r e t h e s a m e

i s s u e s c o n s i d e r e d i n [ A c u i t y ’ s ] M o t i o n f o r S u m m a r y J u d g m e n t b y C h a n c e l l o r

J e r r i B r y a n t a n d w e r e d e n i e d

. L i k e w i s e [

, ] t h i s [ c ] o u r t c o n s i d e r e d t h e s e s a m e

g r o u n d s i n [ t h e m o t i o n f o r a d i r e c t e d v e r d i c t ] a n d d e n i e d s a i d m o t i o n s

. T h e

[ c ] o u r t f i n d s t h a t t h e r e q u i s i t e g r o u n d s f o r a n e w t r i a l o r [

j u d g m e n t

n o t w i t h s t a n d i n g t h e v e r d i c t ] h a v e n o t b e e n e s t a b l i s h e d b y [ A c u i t y ]

.

T h e c o u r t t h e n r a t i f

i e d a n d a f

f i r m e d t h e j u r y ’ s f

i n d i n g s

. H a v i n g r e v i e w e d t h e t r i a l c o u r t ’ s

c o m m e n t s a n d a p p l i c a b l e l a w

, w e c a n n o t c o n c l u d e t h a t t h e t r i a l c o u r t a b u s e d i t s d i s c r e t i o n

i n i t s r o l e a s t h e t h i r t e e n t h j u r o r i n f i n d i n g t h e e v i d e n c e s u p p o r t e d t h e j u r y ’ s v e r d i c t

.

L i k e w i s e

, o n c e a t r i a l c o u r t a p p r o v e s a j u r y v e r d i c t

, t h i s c o u r t ’ s r e v i e w o f t h e j u r y

v e r d i c t i t s e l f

i s s t r i n g e n t

. S e e S h r o

p s h i r e v

. R o a c h

, N o

. M 2 0 0 7

- 0 2 5 9 3

- C O A

- R 3

- C V

, 2 0 0 9

W L 2 3 0 2 3 6

, a t * 3 ( T e n n

. C t

. A p p

. J a n

. 3 0

, 2 0 0 9 )

. T h i s c o u r t e m p l o y s t h e m a t e r i a l e v i d e n c e

r u l e

. G i b s o n v

. F r a n c i s

, N o

. E 2 0 0 3

- 0 2 2 2 6

- C O A

- R 3

- C V

, 2 0 0 4 W L 1 4 8 8 5 4 1

, a t * 2 ( T e n n

.

C t

. A p p

. J u n e 3 0

, 2 0 0 4 )

. U l t i m a t e l y

, o u r t a s k i s t o r e v i e w t h e r e c o r d t o d e t e r m i n e w h e t h e r

i t c o n t a i n s m a t e r i a l e v i d e n c e t o s u p p o r t t h e j u r y ’ s v e r d i c t

. R e y n o l d s v

. O z a r k

M o t o r L i n e s

,

I n c

. , 8 8 7 S

. W

. 2 d 8 2 2

, 8 2 3 ( T e n n

. 1 9 9 4 )

.

I n t h i s c a s e

, t h e j u r y h e a r d e v i d e n c e t o s u p p o r t A c u i t y ’ s p o s i t i o n t h a t U S I G ’ s a c t i o n s

w e r e b e y o n d t h e s c o p e o f t h e a g e n c y a g r e e m e n t

, t h a t P l a i n t i f f s n e v e r p r o c u r e d b u i l d i n g

-12-c o v e r a g e

, a n d t h a t P l a i n t i f f s c o u l d n o t r e c o v e r p u r s u a n t t o t h e p o l i c y e v e n i f t h e y h a d

p r o c u r e d s u c h c o v e r a g e b e c a u s e t h e y i n t e n t i o n a l l y s e t t h e f i r e

. N e v e r t h e l e s s

, t h e j u r y r e a c h e d

a n o p p o s i t e r e s u l t

. A s t h i s c o u r t h a s p r e v i o u s l y n o t e d

, “ i f t h e r e i s m a t e r i a l e v i d e n c e t o

s u p p o r t t h e v e r d i c t

, t h e v e r d i c t a n d j u d g m e n t m u s t b e a f f i r m e d

, e v e n i f t h e r e i s t e s t i m o n y o r

e v i d e n c e s u p p o r t i n g t h e a p p e l l a n t ’ s p o s i t i o n

. ” D i x o n v

. C o b b

, N o

. M 2 0 0 6

- 0 0 8 5 0

- C O A

- R 3

-

C V

, 2 0 0 7 W L 2 0 8 9 7 4 8

, a t * 4 ( T e n n

. C t

. A p p

. J u l y 1 2

, 2 0 0 7 ) ( c i t i n g C i t y o f C h a t t a n o o g a v

.

B a l l e w

, 3 5 4 S

. W

. 2 d 8 0 6

, 8 0 6 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 6 1 ) )

. P l a i n t i f f s a r g u e d t h a t t h e y n e g o t i a t e d

f o r a n d b e l i e v e d t h a t t h e y r e c e i v e d i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r t h e p u r c h a s e o f t h e i r n e w b u i l d i n g

a s e v i d e n c e d b y t h e c e r t i f i c a t e o f i n s u r a n c e a n d t h e s l i g h t i n c r e a s e i n p r e m i u m s

. T h e y a l s o

d e n i e d a n y i n v o l v e m e n t i n t h e f i r e a n d o f

f e r e d a p l a u s i b l e e x p l a n a t i o n f o r t h e s u s p i c i o u s

n a t u r e o f t h e f

i r e

, n a m e l y a n i r a t e e m p l o y e e s e t t h e b u i l d i n g o n f i r e

. H a v i n g r e v i e w e d t h e

r e c o r d

, w e c o n c l u d e t h a t t h e t e s t i m o n y p r e s e n t e d a t t r i a l p r o v i d e d m a t e r i a l e v i d e n c e f o r a j u r y

t o r u l e i n f

a v o r o f P l a i n t i f

f s

.

F

.

C C S a s s e r t s t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n d e c l i n i n g i t s r e q u e s t t o t r e b l e t h e d a m a g e s

p u r s u a n t t o t h e T C P A

. T h e T C P A p r o v i d e s

, i n p e r t i n e n t p a r t

,

( a ) ( 1 ) A n y p e r s o n w h o s u f f e r s a n a s c e r t a i n a b l e l o s s o f m o n e y o r p r o p e r t y

, r e a l

,

p e r s o n a l

, o r m i x e d

, o r a n y o t h e r a r t i c l e

, c o m m o d i t y

, o r t h i n g o f v a l u e w h e r e v e r

s i t u a t e d

, a s a r e s u l t o f t h e u s e o r e m p l o y m e n t b y a n o t h e r p e r s o n o f a n u n f a i r

o r d e c e p t i v e a c t o r p r a c t i c e d e s c r i b e d i n § 4 7

- 1 8

- 1 0 4 ( b ) a n d d e c l a r e d t o b e

u n l a w f u l b y t h i s p a rt

, m a y b ri n g a n a c tio n in d iv id u a l l y t o r e c o v e r a c t u a l d a m a g e s

.

* * *

( 3 ) I f t h e c o u r t f

i n d s t h a t t h e u s e o r e m p l o y m e n t o f t h e u n f a i r o r d e c e p t i v e a c t

o r p r a c t i c e w a s a w i l l f

u l o r k n o w i n g v i o l a t i o n o f t h i s p a r t

, t h e c o u r t m a y a w a r d

t h r e e ( 3 ) t i m e s t h e a c t u a l d a m a g e s s u s t a i n e d a n d m a y p r o v i d e s u c h o t h e r r e l i e f

a s i t c o n s i d e r s n e c e s s a r y a n d p r o p e r

, e x c e p t t h a t t h e c o u r t m a y n o t a w a r d

e x e m p l a r y o r p u n i t i v e d a m a g e s f o r t h e s a m e u n f

a i r o r d e c e p t i v e p r a c t i c e

.

T e n n

. C o d e A n n

. § 4 7

- 1 8

- 1 0 9 ( a ) ( 1 )

, ( 3 ) ( e m p h a s i s a d d e d )

. T h e l e g i s l a t u r e d i d n o t d e f i n e t h e

t e r m a c t u a l d a m a g e s a s i t p e r t a i n s t o a n a w a r d o f t r e b l e d d a m a g e s p u r s u a n t t o T e n n e s s e e

C o d e A n n o t a t e d s e c t i o n 4 7

- 1 8

- 1 0 9

. D i s c o v e r B a n k v

. M o r g a n

, 3 6 3 S

. W

. 3 d 4 7 9

, 4 9 6

- 9 8

( T e n n

. 2 0 1 2 ) ( h o l d i n g t h a t a p l a i n t i f f c o u l d r e c o v e r a c t u a l d a m a g e s u n d e r t h e T C P A f o r l o s s

o f c r e d i t i f t h e p l a i n t i f

f s u b m i t t e d s u f

f i c i e n t p r o o f o f t h e a m o u n t d a m a g e s r e q u e s t e d )

. H e r e

,

t h e j u r y a s s e s s e d d a m a g e s a t $ 1 5 6

, 2 0 0

. H a v i n g r e v i e w e d t h e e v i d e n c e

, w e c o n c l u d e t h a t t h e

t r i a l c o u r t d i d n o t e r r i n d e c l i n i n g t o t r e b l e t h e d a m a g e s a s s e s s e d b y t h e j u r y

.

-13-G

.

P l a i n t i f f s a r g u e t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n a d m i t t i n g t h e d e p o s i t i o n t e s t i m o n y o f M r

.

P a r i s h b e c a u s e h e w a s n o t a n u n a v a i l a b l e w i t n e s s

. H a v i n g a f f i r m e d t h e j u d g m e n t a g a i n s t

A c u i t y

, t h i s i s s u e i s p r e t e r m i t t e d

.

I V

. C O N C L U S I O N

T h e j u d g m e n t o f t h e t r i a l c o u r t i s a f f i r m e d

. T h i s c a s e i s r e m a n d e d t o t h e t r i a l c o u r t

f o r e n f o r c e m e n t o f t h e c o u r t ’ s j u d g m e n t a n d c o l l e c t i o n o f c o s t s a s s e s s e d b e l o w

. C o s t s o f t h e

a p p e a l a r e t a x e d t o t h e a p p e l l a n t

, A c u i t y M u t u a l I n s u r a n c e C o m p a n y

.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ J O H N W

. M c C L A R T Y

, J U D G E

-14-