### IN THE CO URT OF APPEALS OF TE NNE SS EE

AT NASHVILL E

Sep te m be r 25 , 20 13 Ses si on

ARTIS T BUI LDI NG PARTNERS a nd HO WARD CAUGHRON v . AUTOOW NERS MUTUAL I NSURANCE COMPANY

D i r e c t A p p e a l f

r o m t h e C i r c u i t C o u r t f o r D a v i d s o n C o u n t y

N o

. 0 7 C

- 1 1 2 T h o m a s W

. B r o t h e r s , J u d g e

N o

. M 2 0 1 2

- 0 0 9 1 5

- C O A

- R M

- C V

- F i l e d N o v e m b e r 2 1

, 2 0 1 3

T h i s a p p e a l i n v o l v e s a d i s p u t e b e t w e e n a n i n s u r e r a n d i t s i n s u r e d f o l l o w i n g a f

i r e l o s s a t a

c o m m e r c i a l b u i l d i n g

. T h e c a s e w a s r e s o l v e d b y a s e r i e s o f m o t i o n s f o r p a r t i a l s u m m a r y

j u d g m e n t

. T h e i s s u e s o n a p p e a l i n v o l v e t h e a m o u n t o f d a m a g e s o w e d b y t h e i n s u r e r f o r t h e

i n s u r e d ’ s l o s t b u s i n e s s i n c o m e d u r i n g t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n o f t h e b u i l d i n g f o l l o w i n g t h e

f i r e

. T h e i n s u r e r r e l i e s u p o n t w o s e p a r a t e p r o v i s i o n s o f t h e i n s u r a n c e p o l i c y t o a r g u e t h a t i t s

o b l i g a t i o n t o p a y f

o r l o s t b u s i n e s s i n c o m e w a s l i m i t e d t o e i t h e r s i x o r

, a t m o s t

, t w e l v e

m o n t h s

. T h e t r i a l c o u r t d e n i e d t h e i n s u r e r ’ s m o t i o n s f o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t a n d

g r a n t e d t h e m o t i o n s f

o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t f i l e d b y t h e i n s u r e d

, h o l d i n g t h a t t h e

i n s u r e r ’ s o b l i g a t i o n t o p a y w a s n o t l i m i t e d t o e i t h e r a s i x

- m o n t h o r a t w e l v e

- m o n t h p e r i o d

.

T h e i n s u r e r a p p e a l s

. W e a f f i r m a n d r e m a n d f

o r f u r t h e r p r o c e e d i n g s a s m a y b e n e c e s s a r y

.

T e n n

. R

. A p p

. P

. 3 ; A p p e a l a s o f R i g h t ; J u d g m e n t o f t h e C i r c u i t C o u r t A f f i r m e d a n d

R e m a n d e d

A LA N E

. H IG H E R S

, P

. J

. , W

. S

. , d e l i v e r e d t h e o p i n i o n o f t h e C o u r t

, i n w h i c h D A V ID R

. F A R M E R

,

J

. , a n d J

. S T E V E N S T A F F O R D

, J

. , j o i n e d

.

W

. T i m o t h y H a r v e y

, R e b e c c a J

. G a r m a n

, C l a r k s v i l l e

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l a n t

, A u t o

O w n e r s M u t u a l I n s u r a n c e C o m p a n y

R a y m o n d G

. P r i n c e

, N a s h v i l l e

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l e e s

, A r t i s t B u i l d i n g P a r t n e r s a n d

H o w a r d C a u g h r o nO P I N I O N

I

. F A C T S & P R O C E D U R A L H IS T O R Y

A r t i s t B u i l d i n g P a r t n e r s a n d H o w a r d C a u g h r o n ( “ P l a i n t i f f s ” ) o w n e d a c o m m e r c i a l

b u i l d i n g l o c a t e d a t 5 0 M u s i c S q u a r e W e s t i n N a s h v i l l e

, T e n n e s s e e

. T h e b u i l d i n g w a s

d a m a g e d b y f

i r e o n J u n e 1 3

, 2 0 0 5

. P l a i n t i f f s m a i n t a i n e d a n i n s u r a n c e p o l i c y o n t h e p r e m i s e s

w i t h A u t o

- O w n e r s M u t u a l I n s u r a n c e C o m p a n y ( “ I n s u r e r ” )

. I n a d d i t i o n t o c o v e r a g e f o r

d a m a g e s t o t h e s t r u c t u r e

, P l a i n t i f f s ’ i n s u r a n c e p o l i c y a l s o p r o v i d e d c o v e r a g e f o r l o s t b u s i n e s s

i n c o m e a n d e x t r a e x p e n s e i n c u r r e d d u r i n g t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

, u n d e r c e r t a i n

c i r c u m s t a n c e s

. I n o t h e r w o r d s

, t h e p o l i c y p r o v i d e d a f o r m o f b u s i n e s s i n t e r r u p t i o n

i n s u r a n c e

. 1

I n s u r e r d i d n o t d e n y t h a t t h e d a m a g e i n c u r r e d a s a r e s u l t o f t h e f i r e w a s i n f

a c t c o v e r e d

b y t h e p o l i c y

, a n d i t a l s o c o n c e d e d t h a t P l a i n t i f f s w e r e e n t i t l e d t o s o m e a m o u n t o f r e c o v e r y

f o r t h e i r l o s t b u s i n e s s i n c o m e

. I n f a c t

, I n s u r e r m a d e s e v e r a l p a y m e n t s t o P l a i n t i f f s f o r

d a m a g e s t o t h e b u i l d i n g

, a n d f o r l o s t b u s i n e s s i n c o m e a n d e x t r a e x p e n s e

, d u r i n g t h e m o n t h s

a f t e r t h e f i r e

. H o w e v e r

, t h e p a r t i e s w e r e u n a b l e t o a g r e e a s t o t h e p r e c i s e s u m s o w e d b y

I n s u r e r

, a n d P l a i n t i f

f s f i l e d t h i s l a w s u i t o n J a n u a r y 1 1

, 2 0 0 7

, t o r e c o v e r a d d i t i o n a l s u m s f o r

d a m a g e s t o t h e b u i l d i n g a n d f o r l o s t b u s i n e s s i n c o m e

. P l a i n t i f f s ’ c o m p l a i n t a l l e g e d t h a t

I n s u r e r h a d b r e a c h e d t h e p o l i c y o f i n s u r a n c e b y f a i l i n g t o p a y t h e e n t i r e a m o u n t s o w e d f o r

P l a i n t i f f s ’ c o v e r e d l o s s e s

. T h e c o m p l a i n t a l s o a l l e g e d t h a t I n s u r e r ’ s a c t i o n s c o n s t i t u t e d a b a d

f a i t h r e f u s a l t o p a y

, r e n d e r i n g i t l i a b l e f o r d a m a g e s p u r s u a n t t o T e n n e s s e e C o d e A n n o t a t e d

s e c t i o n 5 6

- 7

- 1 0 5

, a n d c o n s t i t u t e d u n f a i r o r d e c e p t i v e a c t s o r p r a c t i c e s i n v i o l a t i o n o f t h e

T e n n e s s e e C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t ( “ T C P A ” )

, T e n n e s s e e C o d e A n n o t a t e d s e c t i o n 4 7

- 1 8

-

1 0 1

, e t s e q

. P l a i n t i f

f s s o u g h t a j u d g m e n t f

o r a l l s u m s d u e u n d e r t h e p o l i c y

, p r e j u d g m e n t

i n t e r e s t

, s t a t u t o r y d a m a g e s f o r b a d f a i t h r e f u s a l t o p a y

, a n d t r e b l e d a m a g e s a n d a t t o r n e y ’ s

f e e s p u r s u a n t t o t h e T C P A

.

“T he pur pos e of bus ine ss int er rup ti on ins ura nce is to pro te ct the ins ure d agains t los ses tha t occ ur 1

when it s ope ra ti ons ar e une xpe ct edl y int er rup te d, and to pla ce it in the pos it ion it woul d have occ upi ed if the

int er rup ti on h ad n ot occ urr ed.” Cont ine nta l I ns. Co . v. DNE Corp

. , 834 S.W .2d 9 30, 9 34 ( T enn . 199 2).

-2-S h o r t l y a f t e r t h e c o m p l a i n t w a s f

i l e d

, a n a g r e e d o r d e r w a s e n t e r e d o n M a r c h 1 4

, 2 0 0 7

,

w h i c h s t a t e d t h a t I n s u r e r h a d i n v o k e d t h e a p p r a i s a l p r o v i s i o n o f t h e i n s u r a n c e p o l i c y

, a n d

t h e r e f o r e

, t h e p a r t i e s a g r e e d t h a t t h e c a s e w o u l d b e s t a y e d p e n d i n g f i n a l i z a t i o n o r r e s o l u t i o n

o f t h e a p p r a i s a l p r o c e e d i n g s

. T h e p o l i c y ’ s a p p r a i s a l p r o v i s i o n p r o v i d e d

, i n p e r t i n e n t p a r t :

a

. A p p r a i s a l

I f w e a n d y o u d i s a g r e e o n t h e a m o u n t o f N e t I n c o m e a n d o p e r a t i n g e x p e n s e o r

t h e a m o u n t o f l o s s

, e i t h e r m a y m a k e w r i t t e n d e m a n d f o r a n a p p r a i s a l o f t h e

l o s s

. I n t h i s e v e n t

, e a c h p a r t y w i l l s e l e c t a c o m p e t e n t a n d i m p a r t i a l a p p r a i s e r

.

T h e t w o a p p r a i s e r s w i l l s e l e c t a n u m p i r e

. I f t h e y c a n n o t a g r e e

, e i t h e r m a y

r e q u e s t t h a t s e l e c t i o n b e m a d e b y a j u d g e o f a c o u r t h a v i n g j u r i s d i c t i o n

. T h e

a p p r a i s e r s w i l l s t a t e s e p a r a t e l y t h e a m o u n t o f N e t I n c o m e a n d o p e r a t i n g

e x p e n s e o r a m o u n t o f l o s s

. I f t h e y f a i l t o a g r e e

, t h e y w i l l s u b m i t t h e i r

d i f f e r e n c e s t o t h e u m p i r e

. A d e c i s i o n a g r e e d t o b y a n y t w o w i l l b [ e ] b i n d i n g

.

E a c h p a r t y w i l l :

( 1 ) P a y i t s c h o s e n a p p r a i s e r ; a n d

( 2 ) B e a r t h e o t h e r e x p e n s e s o f t h e a p p r a i s a l a n d u m p i r e e q u a l l y

.

I f t h e r e i s a n a p p r a i s a l

, w e w i l l s t i l l r e t a i n o u r r i g h t t o d e n y t h e c l a i m

.

T h e p o l i c y f

u r t h e r p r o v i d e d t h a t I n s u r e r w o u l d p a y f o r a c o v e r e d l o s s w i t h i n t h i r t y d a y s a f t e r

r e c e i v i n g a s w o r n p r o o f o f l o s s i f a n a p p r a i s a l a w a r d h a d b e e n m a d e a n d t h e i n s u r e d h a d

c o m p l i e d w i t h a l l o f t h e t e r m s o f t h e c o v e r a g e p a r t

.

P u r s u a n t t o t h e a p p r a i s a l p r o v i s i o n

, I n s u r e r s u b m i t t e d t h r e e s p e c i f i c q u e s t i o n s t o t h e

a p p r a i s a l p a n e l : ( 1 ) t h e a c t u a l c a s h v a l u e o f t h e d a m a g e s t o t h e b u i l d i n g

, l e s s r e a s o n a b l e

d e p r e c i a t i o n ; ( 2 ) t h e a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d ; a n d ( 3 ) t h e r e a s o n a b l e t i m e f r a m e

w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d

. E a c h o f t h e p a r t i e s

s e l e c t e d a n a p p r a i s e r

, a n d t h e t w o a p p r a i s e r s s e l e c t e d a n u m p i r e

. T h e a p p r a i s e r s e l e c t e d b y

P l a i n t i f f s u l t i m a t e l y a g r e e d w i t h t h e u m p i r e ’ s d e c i s i o n s

, a n d t h e y s u b m i t t e d a b i n d i n g

a p p r a i s a l a w a r d o n O c t o b e r 1 6

, 2 0 0 7

. T h e a p p r a i s a l a w a r d s t a t e d

, i n r e l e v a n t p a r t :

W e

, t h e u n d e r s i g n e d

, h a v e a p p r a i s e d

, d e t e r m i n e d a n d d o h e r e b y e s t a b l i s h t h e

l o s s a n d m a k e t h e f

o l l o w i n g a p p r a i s a l a w a r d

, p u r s u a n t t o a n d s u b j e c t t o t h e

t e r m s o f t h e i n s u r a n c e p o l i c y :

V a l u e o f B u i l d i n g , J u n e 1 2

, 2 0 0 5 :

-3-$ 2

, 2 5 0

, 0 0 0

. 0 0

A c t u a l C a s h V a l u e o f t h e d a m a g e s t o t h e b u i l d i n g l e s s r e a s o n a b l e

d e p r e c i a t i o n :

$ 1

, 6 2 7

, 3 3 0

. 1 4

A c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d :

$ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6 ( f

r o m J u n e

, 2 0 0 5 t o A p r i l

, 2 0 0 8 )

T h e r e a s o n a b l e t i m e f

r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g

s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d :

6 m o n t h s f

r o m d a t e c o n s t r u c t i o n b e g i n s

W i t h i n d a y s o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

, P l a i n t i f f s s e n t t o I n s u r e r a c o p y o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

a n d a s w o r n s t a t e m e n t i n p r o o f o f l o s s

, d e m a n d i n g p a y m e n t i n a c c o r d a n c e w i t h t h e a m o u n t s

l i s t e d i n t h e a p p r a i s a l a w a r d

. O n e m o n t h a f t e r t h e a p p r a i s a l a w a r d w a s e n t e r e d

, o n N o v e m b e r

1 6

, 2 0 0 7

, I n s u r e r s e n t P l a i n t i f f s a c h e c k f

o r $ 3 2 2

, 0 5 6

. 9 4 i n a c c o r d a n c e w i t h t h e a p p r a i s a l

a w a r d f o r t h e a c t u a l c a s h v a l u e o f t h e d a m a g e t o t h e b u i l d i n g

, a s t h e a p p r a i s a l a w a r d v a l u e d

t h e d a m a g e a t $ 1

, 6 2 7

, 3 3 0

. 1 4

, a n d I n s u r e r h a d a l r e a d y m a d e p r e v i o u s p a y m e n t s f o r t h e

d a m a g e t o t a l i n g $ 1

, 3 0 5

, 2 7 3

. 2 0

. T h e r e w a s n o f u r t h e r d i s p u t e b e t w e e n t h e p a r t i e s a s t o t h e

a m o u n t o w e d f

o r t h e d a m a g e t o t h e b u i l d i n g a f t e r t h i s $ 3 2 2

, 0 5 6

. 9 4 p a y m e n t w a s m a d e i n

N o v e m b e r 2 0 0 7

. H o w e v e r

, w i t h r e g a r d t o t h e a m o u n t o w e d f o r l o s t b u s i n e s s i n c o m e

, I n s u r e r

p a i d o n l y a f

r a c t i o n o f t h e a m o u n t r e f e r e n c e d i n t h e a p p r a i s a l a w a r d

. S p e c i f i c a l l y

, t h e

a p p r a i s a l a w a r d h a d c a l c u l a t e d t h e “ A c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d ” a s “ $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6

( f r o m J u n e

, 2 0 0 5 t o A p r i l

, 2 0 0 8 )

. ” A s m a l l p o r t i o n o f t h i s s u m r e p r e s e n t e d e x t r a e x p e n s e

i n c u r r e d b y P l a i n t i f

f s ( $ 4 5

, 8 1 9 )

, f

o r w h i c h I n s u r e r h a d a l r e a d y p a i d

, a n d t h e r e f o r e t h e a m o u n t

o f t h e a w a r d a t t r i b u t a b l e t o l o s t b u s i n e s s i n c o m e w a s $ 1

, 0 1 4

, 4 7 8

. 6 6

. I n s u r e r t o o k t h e

p o s i t i o n t h a t t h i s a m o u n t r e p r e s e n t e d t h e t o t a l a m o u n t o f a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d

b y P l a i n t i f

f s

, b u t t h a t I n s u r e r w a s o n l y o b l i g a t e d t o p a y P l a i n t i f f s f o r l o s t b u s i n e s s i n c o m e

f o r a t w e l v e

- m o n t h p e r i o d

, p u r s u a n t t o t h e p o l i c y

. T h e r e f o r e

, I n s u r e r d i v i d e d t h e

$ 1

, 0 1 4

, 4 7 8

. 6 6 s u m b y a t o t a l o f 3 5 m o n t h s

, t o r e a c h a n a v e r a g e m o n t h l y b u s i n e s s i n c o m e

l o s s o f $ 2 8

, 9 8 5

. 1 0 p e r m o n t h

, t h e n i t m u l t i p l i e d t h a t f i g u r e b y t w e l v e m o n t h s

, t o d e t e r m i n e

t h a t i t o n l y o w e d P l a i n t i f f s f o r a t w e l v e

- m o n t h t o t a l o f $ 3 4 7

, 8 2 1

. 2 0 i n l o s t b u s i n e s s i n c o m e

. 2

B e c a u s e I n s u r e r h a d p r e v i o u s l y p a i d P l a i n t i f f s $ 2 2 1

, 7 9 2 f

o r l o s t b u s i n e s s i n c o m e

, i t p a i d o n l y

$ 1 2 6

, 0 2 9

. 2 0 m o r e a f

t e r t h e a p p r a i s a l a w a r d

, m a i n t a i n i n g t h a t i t s p a y m e n t o f $ 3 4 7

, 8 2 1

. 2 0

By our cal cul at ion

, $1,0 14,4 78.6 6 divid ed by 35 equ al s $28, 985. 10 per m ont h, al tho ugh the par ti es 2

re pea te dly re fe re nce d a fi gure of $28, 958. 10 per m ont h. T his app ear s to have been a sim ple typograph ic al

er ror by t he par ti es, as the cor re ct fi gure was a p p ar ent ly use d to re ach the 12- m ont h tot al of $347 ,821 .20.

Due to our re sol uti on of the iss ues on appe al , it is not nece ssa ry for us to addr ess thi s disc re pan cy fur the r.

-4-s a t i s f

i e d i t s o b l i g a t i o n u n d e r t h e p o l i c y a n d t h e a p p r a i s a l a w a r d

.

T h e p r o v i s i o n o f t h e i n s u r a n c e p o l i c y u p o n w h i c h I n s u r e r r e l i e d i n s u p p o r t o f i t s

t w e l v e

- m o n t h a r g u m e n t w a s f o u n d i n t h e p o l i c y ’ s B u s i n e s s I n c o m e a n d E x t r a E x p e n s e

e n d o r s e m e n t

, w h i c h p r o v i d e d

, i n r e l e v a n t p a r t :

. . . w e w i l l p a y f

o r t h e a c t u a l l o s s o f B u s i n e s s I n c o m e y o u s u s t a i n d u e t o t h e

n e c e s s a r y s u s p e n s i o n o f y o u r “ o p e r a t i o n s ” d u r i n g t h e “ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ”

a n d n e c e s s a r y E x t r a E x p e n s e y o u i n c u r d u r i n g t h e “ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ” t h a t

o c c u r s w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s a f t e r t h e d a t e o f

t h e d i r e c t p h y s i c a l l o s s

o f o r d a m a g e t o p r o p e r t y a t t h e d e s c r i b e d p r e m i s e s

, i n c l u d i n g p e r s o n a l

p r o p e r t y i n t h e o p e n ( o r i n a v e h i c l e ) w i t h i n 1 0 0 f e e t

, c a u s e d b y o r r e s u l t i n g

f r o m a n y C o v e r e d C a u s e o f L o s s

. T h i s i s a n a d d i t i o n a l a m o u n t o f i n s u r a n c e

.

O n A p r i l 1 6

, 2 0 0 8

, P l a i n t i f f s f i l e d a m o t i o n f

o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t “ l i m i t e d s t r i c t l y

t o P l a i n t i f

f s ’ c l a i m f o r l o s t b u s i n e s s i n c o m e

. ” F i r s t

, P l a i n t i f f s a r g u e d t h a t t h e t w e l v e

- m o n t h 3

l i m i t a t i o n f

o u n d i n t h e a f

o r e m e n t i o n e d p r o v i s i o n o n l y a p p l i e d t o t h e p o l i c y ’ s E x t r a E x p e n s e

c o v e r a g e

, n o t t o t h e B u s i n e s s I n c o m e c o v e r a g e m e n t i o n e d n e a r t h e b e g i n n i n g o f t h e s e n t e n c e

.

I n o t h e r w o r d s

, P l a i n t i f

f s i n t e r p r e t e d t h e p r o v i s i o n t o m e a n t h a t I n s u r e r w o u l d p a y “ f o r t h e

a c t u a l l o s s o f B u s i n e s s I n c o m e y o u s u s t a i n d u e t o t h e n e c e s s a r y s u s p e n s i o n o f y o u r

‘ o p e r a t i o n s ’ d u r i n g t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ’ ” a n d a l s o f o r “ n e c e s s a r y E x t r a E x p e n s e y o u

i n c u r d u r i n g t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ’ t h a t o c c u r s w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s a f t e r t h e

d a t e o f t h e d i r e c t p h y s i c a l l o s s o f o r d a m a g e t o p r o p e r t y [

. ] ” A l t e r n a t i v e l y

, P l a i n t i f f s a r g u e d

t h a t t h e p r o v i s i o n w a s a m b i g u o u s a s t o w h e t h e r t h e t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n a p p l i e d t o o n e

o r b o t h t y p e s o f c o v e r a g e

, a n d t h e r e f o r e

, P l a i n t i f

f s a r g u e d

, t h e p r o v i s i o n s h o u l d b e c o n s t r u e d

a g a i n s t I n s u r e r a n d i n f

a v o r o f c o v e r a g e

. B a s e d u p o n P l a i n t i f f s ’ p o s i t i o n t h a t t h e r e w a s n o

t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n o n t h e r e c o v e r y o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e

, P l a i n t i f f f u r t h e r a r g u e d t h a t

t h e a p p r a i s a l a w a r d h a d e s t a b l i s h e d t h e a m o u n t o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e t o w h i c h P l a i n t i f f

w a s e n t i t l e d a t $ 1

, 0 1 4

, 4 7 8

. 6 6 ( o r $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6 i f e x t r a e x p e n s e w a s i n c l u d e d )

.

I n s u r e r f i l e d a r e s p o n s e t o P l a i n t i f f s ’ m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

, i n w h i c h I n s u r e r

a r g u e d t h a t t h e p o l i c y u n e q u i v o c a l l y l i m i t e d r e c o v e r y t o t w e l v e m o n t h s f o r n o t o n l y e x t r a

e x p e n s e b u t a l s o l o s t b u s i n e s s i n c o m e

. I n s u r e r r e l i e d u p o n t h e l a c k o f s e p a r a t i n g p u n c t u a t i o n

i n t h e s e n t e n c e a t i s s u e

, a n d t h e f a c t t h a t s o m e o t h e r p r o v i s i o n s o f t h e p o l i c y t h a t t r e a t e d

b u s i n e s s i n c o m e l o s s a n d e x t r a e x p e n s e d i f f e r e n t l y d i d s o b y u s i n g a s e p a r a t e p a r a g r a p h t o

a d d r e s s e a c h t y p e o f c o v e r a g e

. A s i d e f r o m i t s r e s p o n s e t o P l a i n t i f f s ’ m o t i o n f

o r p a r t i a l

s u m m a r y j u d g m e n t o n t h i s i s s u e

, I n s u r e r a l s o f i l e d i t s o w n m o t i o n f

o r p a r t i a l s u m m a r y

T he m oti on st at ed spe ci fi cal ly tha t it was not dir ect ed towa rd Pla int if fs ’ cl ai m s for damag es to the 3

bui ldi ng, damag es for bad fa it h, or th ose app li cab le und er th e T CPA.

-5-j u d g m e n t

, e s s e n t i a l l y r e s t a t i n g i t s a r g u m e n t t h a t t h e t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n u n a m b i g u o u s l y

a p p l i e d t o b o t h b u s i n e s s i n c o m e a n d e x t r a e x p e n s e c o v e r a g e

. I n s u r e r a r g u e d t h a t i t h a d

f u l f i l l e d i t s o b l i g a t i o n s u n d e r t h e p o l i c y b y p a y i n g P l a i n t i f f s f o r t w e l v e

- m o n t h s o f c o v e r a g e

a f t e r t h e a p p r a i s a l a w a r d w a s e n t e r e d

, a n d i t c l a i m e d t h a t i t d i d n o t o w e a n y f u r t h e r s u m s

u n d e r t h e p o l i c y

.

F o l l o w i n g a h e a r i n g o n b o t h p a r t i e s ’ c o m p e t i n g m o t i o n s f o r s u m m a r y j u d g m e n t

, t h e

t r i a l c o u r t e n t e r e d a n o r d e r g r a n t i n g i n p a r t t h e m o t i o n f i l e d b y P l a i n t i f

f s

. T h e t r i a l c o u r t

f o u n d t h a t t h e p r o v i s i o n a t i s s u e w a s “ a m b i g u o u s a s t o w h e t h e r o r n o t t h e t w e l v e c o n s e c u t i v e

m o n t h l i m i t a t i o n p e r t a i n s b o t h t o B u s i n e s s I n c o m e a n d E x t r a E x p e n s e o r o n l y t o E x t r a

E x p e n s e

. ” T h e c o u r t c o n c l u d e d t h a t “ t h e m o r e r e a s o n a b l e i n t e r p r e t a t i o n o f t h e a b o v e

p r o v i s i o n i s t h a t t h e t w e l v e c o n s e c u t i v e m o n t h l i m i t a t i o n p e r t a i n s o n l y t o E x t r a E x p e n s e

. ”

N e v e r t h e l e s s

, f

i n d i n g a n a m b i g u i t y a t t h e v e r y l e a s t

, t h e t r i a l c o u r t h e l d t h a t t h e p r o v i s i o n

m u s t b e c o n s t r u e d a g a i n s t I n s u r e r a n d i n f a v o r o f c o v e r a g e

. T h e t r i a l c o u r t a c c o r d i n g l y

e n t e r e d p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t i n f a v o r o f P l a i n t i f f s t o t h e e x t e n t t h a t t h e t w e l v e

- m o n t h

l i m i t a t i o n w a s h e l d t o a p p l y o n l y t o E x t r a E x p e n s e a n d n o t t o B u s i n e s s I n c o m e L o s s

c o v e r a g e

. R e g a r d i n g P l a i n t i f f s ’ a d d i t i o n a l c o n t e n t i o n t h a t t h e a p p r a i s a l a w a r d h a d

c o n c l u s i v e l y e s t a b l i s h e d t h e a m o u n t o f P l a i n t i f f s ’ l o s t b u s i n e s s i n c o m e a s $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6

, t h e

t r i a l c o u r t d e n i e d P l a i n t i f f s ’ m o t i o n f

o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t

, f i n d i n g t h a t “ t h e e x t e n t

o f t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ’ u n d e r p a r a g r a p h 4 o f t h e E n d o r s e m e n t a t i s s u e i s n o t t o t a l l y

c l e a r a n d t h a t

, t h e r e f

o r e

, a q u e s t i o n o f f

a c t e x i s t s

. ” I n s u r e r ’ s m o t i o n f o r p a r t i a l s u m m a r y

j u d g m e n t w a s d e n i e d i n i t s e n t i r e t y

.

A f t e r t h e t r i a l c o u r t r u l e d t h a t t h e t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n d i d n o t a p p l y t o l o s t

b u s i n e s s i n c o m e

, P l a i n t i f f s d e m a n d e d f

r o m I n s u r e r t h e r e m a i n i n g $ 7 1 2

, 4 7 6

. 4 6 i n l o s t

b u s i n e s s i n c o m e t h a t P l a i n t i f f s c l a i m e d w a s d u e u n d e r t h e a p p r a i s a l a w a r d

, i n a d d i t i o n t o

p r e j u d g m e n t i n t e r e s t

. P l a i n t i f f s w e r e g r a n t e d l e a v e t o f i l e a n a m e n d e d c o m p l a i n t

, w h i c h

g e n e r a l l y p r o v i d e d u p d a t e d i n f o r m a t i o n a b o u t t h e a m o u n t s p a i d b y I n s u r e r a n d t h e a m o u n t s

t h a t P l a i n t i f

f s c l a i m e d w e r e s t i l l o w i n g u n d e r t h e p o l i c y

. I n i t s a n s w e r t o P l a i n t i f f s ’ a m e n d e d

c o m p l a i n t

, I n s u r e r a r g u e d

, f o r t h e f i r s t t i m e

, t h a t P l a i n t i f

f s w e r e a c t u a l l y o n l y e n t i t l e d t o s i x

m o n t h s o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e

, d u e t o t h e f i n d i n g s o f t h e a p p r a i s a l p a n e l

. T h u s

, I n s u r e r

c l a i m e d t h a t b y p a y i n g P l a i n t i f f s f o r t w e l v e m o n t h s o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e a f t e r t h e

a p p r a i s a l a w a r d

, i t h a d a c t u a l l y o v e r p a i d P l a i n t i f f s

, a n d i t a s s e r t e d a c o u n t e r c l a i m f o r a r e f u n d

o f o n e

- h a l f o f t h e a m o u n t i t h a d p r e v i o u s l y p a i d

. I n s u r e r a l s o f i l e d a m o t i o n f

o r p a r t i a l

s u m m a r y j u d g m e n t b a s e d u p o n t h e s e i s s u e s

. I n s u r e r ’ s a r g u m e n t s w e r e b a s e d u p o n t h e

p o l i c y ’ s s t a t e m e n t t h a t I n s u r e r w o u l d p a y “ f o r t h e a c t u a l l o s s o f B u s i n e s s I n c o m e y o u s u s t a i n

d u e t o t h e n e c e s s a r y s u s p e n s i o n o f y o u r ‘ o p e r a t i o n s ’ d u r i n g t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n [

. ] ’ ”

T h e p o l i c y d e f

i n e d t h e “ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ” a s f o l l o w s : “ P e r i o d o f R e s t o r a t i o n ” m e a n s t h e

p e r i o d o f t i m e t h a t :

-6-a

. B e g i n s w i t h t h e d a t e o f d i r e c t p h y s i c a l l o s s o r d a m a g e c a u s e d b y o r

r e s u l t i n g f

r o m a n y C o v e r e d C a u s e o f L o s s a t t h e d e s c r i b e d p r e m i s e s ;

a n d

b

. E n d s o n t h e d a t e w h e n t h e p r o p e r t y a t t h e d e s c r i b e d p r e m i s e s s h o u l d b e

r e p a i r e d

, r e b u i l t o r r e p l a c e d w i t h r e a s o n a b l e s p e e d a n d s i m i l a r q u a l i t y

.

I n s u r e r p o i n t e d o u t t h a t t h e a p p r a i s a l a w a r d h a d e s t a b l i s h e d “ [ t ] h e r e a s o n a b l e t i m e f r a m e

w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d ” a s “ 6 m o n t h s f r o m d a t e

c o n s t r u c t i o n b e g i n s

. ” I n s u r e r a r g u e d t h a t t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n h a d t h e r e f o r e b e e n

“ e s t a b l i s h e d a t s i x ( 6 ) m o n t h s b y t h e A p p r a i s a l A w a r d

. ” T h u s

, a c c o r d i n g t o I n s u r e r

, t h e

a p p r a i s a l a w a r d c o n c l u s i v e l y e s t a b l i s h e d t h a t P l a i n t i f f s w e r e o n l y e n t i t l e d t o r e c o v e r s i x

m o n t h s o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e

.

P l a i n t i f f s f i l e d a m e m o r a n d u m i n o p p o s i t i o n t o I n s u r e r ’ s m o t i o n a l o n g w i t h t h e i r o w n

m o t i o n f o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t o n t h i s i s s u e

. P l a i n t i f f s b a s i c a l l y a r g u e d t h a t t h e

a p p r a i s a l a w a r d d i d n o t e s t a b l i s h t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n a t o n l y s i x m o n t h s

. A c c o r d i n g t o

P l a i n t i f f s

, I n s u r e r w a s p l a c i n g t o o m u c h e m p h a s i s o n t h e a p p r a i s a l a w a r d ’ s u s e o f t h e w o r d s

“ 6 m o n t h s ” i n o n e s e c t i o n o f t h e a w a r d

, w h i l e i g n o r i n g t h e r e s t o f t h e l a n g u a g e i n t h e a w a r d

.

A s p r e v i o u s l y n o t e d i n t h i s o p i n i o n

, t h e s i g n e d a p p r a i s a l a w a r d

, d a t e d O c t o b e r 2 0 0 7

, s t a t e d

, i n r e l e v a n t p a r t :

A c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d :

$ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6 ( f

r o m J u n e

, 2 0 0 5 t o A p r i l

, 2 0 0 8 )

T h e r e a s o n a b l e t i m e f

r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g s h o u l d h a v e

b e e n c o m p l e t e d :

6 m o n t h s f

r o m d a t e c o n s t r u c t i o n b e g i n s

T h e s e c o n d p a g e t h e u m p i r e p r e p a r e d

, w h i c h t h e p a r t i e s r e f e r r e d t o a s t h e “ w o r k s h e e t ” o r t h e

“ e x p l a n a t i o n p a g e

, ” l i s t e d t h e u m p i r e ’ s f i n d i n g s i n m o r e d e t a i l

. I t l i s t e d t h e “ a c t u a l b u s i n e s s

i n c o m e l o s s i n c u r r e d ” a s “ 1

, 0 1 4

, 4 7 8

. 6 6 ( f r o m J u n e 0 5 t o A p r i l 0 8

– a d d i t i o n a l 6 m o n t h s t o

c o m p l e t e )

. ” T h e e x t r a e x p e n s e c o s t o f $ 4 5

, 8 1 9

, a l r e a d y p a i d b y I n s u r e r

, w a s a d d e d t o t h a t

s u m t o r e a c h t h e t o t a l o f $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6

. B e n e a t h t h i s c a l c u l a t i o n

, t h e w o r k s h e e t l i s t e d “ 6

m o n t h s ” a s t h e “ r e a s o n a b l e t i m e f r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g s h o u l d h a v e

b e e n c o m p l e t e d

. ”

I n s u p p o r t o f t h e i r m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t

, P l a i n t i f f s s u b m i t t e d t h e a f

f i d a v i t

o f t h e a p p r a i s e r w h o m t h e y h a d s e l e c t e d f o r t h e a p p r a i s a l p a n e l

, C a s o n D i c k i n s o n

. M r

.

D i c k i n s o n s t a t e d t h a t w h e n h e a g r e e d w i t h t h e u m p i r e ’ s f i n d i n g a s t o t h e r e a s o n a b l e t i m e

f r a m e f o r r e p a i r s

, h e a n d t h e u m p i r e b o t h a g r e e d t h a t t h e s i x

- m o n t h p e r i o d w o u l d r u n f r o m

-7-t h e d a t e o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

, i n O c t o b e r 2 0 0 7

, a n d e n d i n A p r i l 2 0 0 8

. M r

. D i c k i n s o n

s t a t e d t h a t a l l t h r e e m e m b e r s o f t h e a p p r a i s a l p a n e l h a d d i s c u s s e d t h e r e a s o n a b l e t i m e f r a m e

w i t h i n w h i c h r e p a i r s s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d

, a n d t h e i r r e s p e c t i v e p r o p o s a l s w e r e l i s t e d

o n t h e e x p l a n a t i o n s p a g e t h a t a c c o m p a n i e d t h e a p p r a i s a l a w a r d

. M r

. D i c k i n s o n s a i d h e

i n i t i a l l y p r o p o s e d a n e i g h t

- m o n t h p e r i o d f o r c o m p l e t i n g r e p a i r s t h a t w o u l d e n d i n J a n u a r y

2 0 0 9

, w h i l e t h e a p p r a i s e r s e l e c t e d b y I n s u r e r p r o p o s e d a s i x

- m o n t h p e r i o d t h a t w o u l d h a v e

e n d e d i n M a y 2 0 0 6

. T h u s

, a c c o r d i n g t o M r

. D i c k i n s o n

, n o n e o f t h e t h r e e m e m b e r s o f t h e

a p p r a i s a l p a n e l p r o p o s e d t h a t r e p a i r s s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d w i t h i n s i x m o n t h s o f t h e

J u n e 2 0 0 5 f

i r e l o s s

, o r t h a t P l a i n t i f

f s w o u l d n o t b e e n t i t l e d t o l o s t b u s i n e s s i n c o m e a f t e r t h a t

t i m e

. P l a i n t i f

f s a l s o s u b m i t t e d i n s u p p o r t o f t h e i r m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t a l e t t e r t h a t

w a s o b t a i n e d d u r i n g d i s c o v e r y t h a t w a s w r i t t e n b y I n s u r e r ’ s a p p r a i s e r a f t e r t h e a p p r a i s a l

a w a r d

. I n t h a t l e t t e r

, I n s u r e r ’ s a p p r a i s e r r e f e r e n c e d t h e a p p r a i s a l a w a r d a n d s t a t e d

,

“ a p p a r e n t l y

, t h e U m p i r e b e l i e v e d t h e d e l a y s i n r e n o v a t i o n w e r e t h e f a u l t o f t h e i n s u r a n c e

c o m p a n y a n d n o t a c a l c u l a t e d d e c i s i o n o n t h e p a r t o f t h e O w n e r

. ”

I n s u m

, P l a i n t i f

f s a r g u e d t h a t t h e “ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ” h a d b e e n c l e a r l y e s t a b l i s h e d

b y t h e a p p r a i s a l a w a r d

, t h e p o l i c y

, t h e a f f i d a v i t o f P l a i n t i f

f s ’ a p p r a i s e r

, a n d t h e l e t t e r f r o m

I n s u r e r ’ s a p p r a i s e r w h i c h a c k n o w l e d g e d t h e u m p i r e ’ s r e a s o n i n g

. P l a i n t i f f s c o n t e n d e d t h a t

r e a s o n a b l e m i n d s c o u l d n o t d i f f e r a s t o t h e c o n c l u s i o n t h a t t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n e n d e d

i n A p r i l 2 0 0 8

, s i x m o n t h s a f t e r t h e a p p r a i s a l a w a r d

. A c c o r d i n g l y

, P l a i n t i f f s c l a i m e d t h a t t h e y

w e r e e n t i t l e d t o p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t o n t h e i s s u e o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e a n d a

j u d g m e n t f

o r $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6

, l e s s c r e d i t s f o r I n s u r e r ’ s p r e v i o u s p a y m e n t s

. I n s u r e r f i l e d a

r e s p o n s e t o P l a i n t i f

f s ’ m o t i o n

, n o t i n g t h e l a c k o f e v i d e n c e f r o m t h e u m p i r e r e g a r d i n g h e r

p o s i t i o n

, a n d p o i n t i n g o u t t h a t t h e o n l y e x p l a n a t i o n s u b m i t t e d b y P l a i n t i f f s h a d c o m e f

r o m

P l a i n t i f f s ’ o w n a p p r a i s e r

.

P r i o r t o t h e h e a r i n g o n t h e s e m o t i o n s f o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t ( o n t h e a l l e g e d

s i x

- m o n t h l i m i t a t i o n )

, I n s u r e r f i l e d a n a m e n d e d a n d s u p p l e m e n t a l m o t i o n i n w h i c h i t a s k e d

t h e t r i a l c o u r t t o r e c o n s i d e r i t s p r e v i o u s r u l i n g

, f r o m t w o y e a r s e a r l i e r

, a s t o t h e m e a n i n g o f

t h e t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n

. I n s u p p o r t o f i t s m o t i o n t o r e c o n s i d e r

, I n s u r e r s u b m i t t e d t h e

a f f i d a v i t o f a R e s e a r c h A s s i s t a n t P r o f e s s o r o f E d u c a t i o n a t V a n d e r b i l t U n i v e r s i t y

, D r

. A l e n e

H a w e s H a r r i s

, w h o h a d p r e p a r e d a d i a g r a m o f t h e s e n t e n c e a t i s s u e a n d r e n d e r e d a n o p i n i o n

a s t o i t s m e a n i n g

. A g a i n

, t h e s e n t e n c e a t i s s u e s t a t e d

, “ w e w i l l p a y f o r t h e a c t u a l l o s s o f

B u s i n e s s I n c o m e y o u s u s t a i n d u e t o t h e n e c e s s a r y s u s p e n s i o n o f y o u r ‘ o p e r a t i o n s ’ d u r i n g t h e

‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ’ a n d n e c e s s a r y E x t r a E x p e n s e y o u i n c u r d u r i n g t h e ‘ p e r i o d o f

r e s t o r a t i o n ’ t h a t o c c u r s w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s a f t e r t h e d a t e o f t h e d i r e c t p h y s i c a l l o s s

o f o r d a m a g e t o p r o p e r t y a t t h e d e s c r i b e d p r e m i s e s [

. ] ” D r

. H a r r i s o p i n e d

, “ [ b ] a s e d u p o n [ h e r ]

e x p e r t o p i n i o n

, ” t h a t “ t h e p h r a s e ‘ w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s ’ p r o p e r l y s t r u c t u r e d m o d i f i e s

t h e n o u n ‘ B u s i n e s s I n c o m e ’ a s w e l l a s ‘ E x t r a E x p e n s e

. ’ ” T h e r e f o r e

, D r

. H a r r i s c o n c l u d e d

t h a t “ t h e p h r a s e ‘ w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s ’ l i m i t s b o t h t h e ‘ B u s i n e s s I n c o m e ’ a n d t h e

-8-‘ E x t r a E x p e n s e

. ’ ”

F o l l o w i n g a h e a r i n g o n t h e s e m o t i o n s

, t h e t r i a l c o u r t r e a f f i r m e d i t s p r e v i o u s r u l i n g a s

t o t h e t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n

, d e s p i t e t h e a f f i d a v i t o f D r

. H a r r i s

, f

i n d i n g a g a i n t h a t “ t h e

t w e l v e c o n s e c u t i v e m o n t h p r o v i s i o n a b o v e i s m e a n t t o a p p l y o n l y t o e x t r a e x p e n s e a n d n o t

t o l o s s o f b u s i n e s s i n c o m e

. ” T h e t r i a l c o u r t d e n i e d I n s u r e r ’ s m o t i o n t o a m e n d i t s p r e v i o u s

f i n d i n g i n t h a t r e g a r d

. W i t h r e s p e c t t o t h e a l l e g e d s i x

- m o n t h l i m i t a t i o n

, t h e t r i a l c o u r t

r e s e r v e d r u l i n g o n t h e p a r t i e s ’ c r o s s

- m o t i o n s f o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t

, f i n d i n g t h a t a

c o n t e s t e d i s s u e o f f

a c t r e m a i n e d a s t o t h e u m p i r e ’ s f i n d i n g s c o n c e r n i n g t h e p e r i o d o f

r e s t o r a t i o n i n t h e a p p r a i s a l a w a r d

. T h e t r i a l c o u r t d i r e c t e d t h e p a r t i e s t o d e p o s e t h e u m p i r e

a s s o o n a s p o s s i b l e

.

T h e u m p i r e

, A m y S m i t h

, s u b s e q u e n t l y s u b m i t t e d a n a f f i d a v i t i n w h i c h s h e a t t e m p t e d

t o c l a r i f y a n d e x p l a i n h e r f

i n d i n g s r e g a r d i n g t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

. S h e a l s o s o u g h t a

p r o t e c t i v e o r d e r t h a t w o u l d d e f i n e a n d l i m i t t h e s c o p e o f h e r d e p o s i t i o n t o s p e c i f i c a r e a s o f

i n q u i r y

, d i r e c t e d a t c l a r i f y i n g t h e a p p r a i s a l a w a r d t o t h e e x t e n t t h a t i t w a s a m b i g u o u s

, a n d

e x c l u d i n g i n q u i r y a s t o h e r o p i n i o n s

, t h o u g h t s

, o r c o m m u n i c a t i o n s t h a t w e r e n o t c o n t a i n e d

i n t h e a p p r a i s a l a w a r d

. U m p i r e S m i t h n o t e d t h a t t h e r e w a s n o a l l e g a t i o n o f f r a u d

, m a n i f

e s t

m i s t a k e

, b i a s

, i n a d e q u a c y o r e x c e s s i v e n e s s o f t h e a w a r d

, a n d t h e r e f o r e

, s h e c o n t e n d e d t h a t

t h e s c o p e o f i n q u i r y s h o u l d b e l i m i t e d t o t h a t s u f f i c i e n t t o p e r m i t t h e c o u r t a n d t h e p a r t i e s t o

u n d e r s t a n d t h e m e a n i n g o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

.

I t i s n o t c l e a r f

r o m t h e r e c o r d w h e t h e r t h e t r i a l c o u r t r u l e d o n t h e a p p r a i s e r ’ s m o t i o n

f o r a p r o t e c t i v e o r d e r

, b u t t h e d e p o s i t i o n o f U m p i r e S m i t h d i d t a k e p l a c e o n J u n e 1 4

, 2 0 1 1

.

T h e r e a f t e r

, I n s u r e r s e r v e d U m p i r e S m i t h w i t h a s u b p o e n a f o r “ a c o m p l e t e c o p y o f a n y a n d

a l l n o t e s

, r e c o r d s

, c o r r e s p o n d e n c e

, a n d t h e e n t i r e ( f i l e ) y o u h a v e r e g a r d i n g t h e U n i t e d A r t i s t

B u i l d i n g a n d y o u r w o r k a s t h e U m p i r e f o r [ t h i s l a w s u i t ]

. ” U m p i r e S m i t h t h e n f i l e d a m o t i o n

t o q u a s h t h e s u b p o e n a

, o r i n t h e a l t e r n a t i v e

, f o r a p r o t e c t i v e o r d e r

. S h e a s s e r t e d t h a t t h e

s u b p o e n a w a s u n r e a s o n a b l e a n d o p p r e s s i v e

. U m p i r e S m i t h n o t e d t h a t t h e t r i a l c o u r t h a d

o r d e r e d t h a t h e r d e p o s i t i o n b e t a k e n d u e t o p e r c e i v e d a m b i g u i t i e s i n h e r f i n d i n g s r e g a r d i n g

t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n i n t h e a p p r a i s a l a w a r d

. U m p i r e S m i t h p o i n t e d o u t t h a t t h e d i s p u t e d

i s s u e r e g a r d i n g t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n “ w a s d i s c u s s e d n u m e r o u s t i m e s a n d i n n u m e r o u s

w a y s ” d u r i n g h e r r e c e n t d e p o s i t i o n

. U m p i r e S m i t h c l a i m e d t h a t s h e h a d c o n s i s t e n t l y

e x p l a i n e d h e r p o s i t i o n t o t h e p a r t i e s a n d / o r t h e i r a t t o r n e y s t h r o u g h c o r r e s p o n d e n c e

, h e r

a f f i d a v i t

, a n d a g a i n d u r i n g t h e d e p o s i t i o n

. S h e c l a i m e d t h a t h e r n o t e s

, r e c o r d s

, a n d

c o r r e s p o n d e n c e i n h e r f

i l e w e r e n o t n e c e s s a r y t o f u r t h e r e x p l a i n t h e a p p r a i s a l a w a r d ’ s f i n d i n g

a s t o t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

. U m p i r e S m i t h c i t e d t h e i n s u r a n c e p o l i c y ’ s p r o v i s i o n t h a t a

f i n d i n g o f t h e u m p i r e a n d a p p r a i s e r w o u l d b e “ b i n d i n g

, ” a n d s h e c l a i m e d s h e h a d a l r e a d y

p r o v i d e d s u f

f i c i e n t i n f o r m a t i o n f

o r t h e p a r t i e s t o u n d e r s t a n d t h e m e a n i n g o f t h e a w a r d

.

F o l l o w i n g a h e a r i n g

, t h e t r i a l c o u r t g r a n t e d U m p i r e S m i t h ’ s m o t i o n t o q u a s h t h e s u b p o e n a

,

-9-f

i n d i n g t h a t i t s d e m a n d f

o r a l l n o t e s a n d r e c o r d s “ c o n s t i t u t e s a n o p p r e s s i v e r e q u e s t u n d e r t h e

f a c t s a n d c i r c u m s t a n c e s p r e s e n t e d

, i s u n d u l y b u r d e n s o m e

, a n d i s n o t r e a s o n a b l y c a l c u l a t e d

t o l e a d t o t h e d i s c o v e r y o f a d d i t i o n a l a d m i s s i b l e e v i d e n c e

. ”

D u r i n g h e r d e p o s i t i o n

, U m p i r e S m i t h h a d a g r e e d t h a t h e r r o l e a s a n u m p i r e w a s

g o v e r n e d b y t h e a p p l i c a b l e c l a u s e s o f t h e i n s u r a n c e p o l i c y

. S h e t e s t i f i e d t h a t i t w a s n e c e s s a r y

f o r h e r t o r e v i e w a t l e a s t p o r t i o n s o f t h e i n s u r a n c e p o l i c y i n o r d e r t o r e a c h h e r f a c t u a l

c o n c l u s i o n s a s t o t h e v a l u e s t h a t w e r e s u b m i t t e d t o a p p r a i s a l

. S h e t e s t i f i e d t h a t s h e r e v i e w e d

t h e p o l i c y ’ s p r o v i s i o n s r e g a r d i n g t h e a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d a s w e l l a s t h e e x t r a

e x p e n s e t h a t w a s a s s o c i a t e d w i t h b u s i n e s s i n c o m e l o s s

. A c c o r d i n g t o U m p i r e S m i t h

, s h e

l o o k e d a t t h e p o l i c y t o s e e t h e c a t e g o r i e s a n d d e s c r i p t i o n s o f t h e s e l o s s e s s o t h a t s h e w o u l d

u n d e r s t a n d s u b s t a n t i v e l y h o w t o e v a l u a t e t h e f a c t u a l i n f

o r m a t i o n b e f

o r e h e r

. A s p r e v i o u s l y

n o t e d

, o n e o f t h e q u e s t i o n s s u b m i t t e d t o t h e a p p r a i s a l p r o c e s s w a s “ t h e a c t u a l b u s i n e s s

i n c o m e l o s s i n c u r r e d

. ” T h e p o l i c y p r o v i d e d t h a t I n s u r e r w o u l d p a y “ f o r t h e a c t u a l l o s s o f

B u s i n e s s I n c o m e y o u s u s t a i n d u e t o t h e n e c e s s a r y s u s p e n s i o n o f y o u r ‘ o p e r a t i o n s ’ d u r i n g t h e

‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

. ’ ” I t d e f i n e d t h e “ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ” a s b e g i n n i n g o n t h e d a t e o f

l o s s a n d e n d i n g “ o n t h e d a t e w h e n t h e p r o p e r t y a t t h e d e s c r i b e d p r e m i s e s s h o u l d b e r e p a i r e d

,

r e b u i l t o r r e p l a c e d w i t h r e a s o n a b l e s p e e d a n d s i m i l a r q u a l i t y

. ” T h u s

, U m p i r e S m i t h s t a t e d

t h a t d e t e r m i n i n g t h e “ r e a s o n a b l e t i m e f r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g s h o u l d

h a v e b e e n c o m p l e t e d ” w a s “ p a r t a n d p a r c e l ” o f t h e d e c i s i o n r e g a r d i n g t h e “ a c t u a l b u s i n e s s

i n c o m e l o s s ” i n c u r r e d

. U m p i r e S m i t h e x p l a i n e d t h a t s h e c a l c u l a t e d t h e a c t u a l b u s i n e s s

i n c o m e l o s s “ b a s e d o n t h e t e r m s i n t h e p o l i c y o f w h a t p e r i o d o f r e s t o r a t i o n m e a n t a s I

b e l i e v e d r e a s o n a b l y t h a t I s h o u l d h a v e a n s w e r e d t h e q u e s t i o n

. ” U m p i r e S m i t h e x p l a i n e d t h a t

s u b s t a n t i a l c o n s t r u c t i o n h a d n o t b e g u n a t t h e t i m e o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

, b u t P l a i n t i f f s h a d

t a k e n s t e p s t o c l e a n u p a n d p r e s e r v e t h e s t r u c t u r e

. S h e t e s t i f i e d t h a t s h e c o n c l u d e d t h a t t h e

d a t e w h e n t h e p r o p e r t y s h o u l d b e r e p a i r e d

, r e b u i l t

, o r r e p l a c e d w i t h r e a s o n a b l e s p e e d a n d

s i m i l a r q u a l i t y w a s A p r i l 2 0 0 8

. S h e t e s t i f i e d t h a t i t w a s h e r o p i n i o n t h a t s u b s t a n t i a l

c o n s t r u c t i o n c o u l d b e g i n i n O c t o b e r 2 0 0 7

, w h e n t h e a p p r a i s a l a w a r d w a s m a d e

, a n d t h a t i t

c o u l d b e c o m p l e t e d w i t h i n s i x m o n t h s o f t h e d a t e w h e n s u b s t a n t i a l c o n s t r u c t i o n b e g a n

, w h i c h

w o u l d b e i n A p r i l 2 0 0 8

. U m p i r e S m i t h n o t e d t h a t t h e a p p r a i s a l a w a r d s p e c i f i c a l l y s t a t e d t h a t

a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s w a s c o m p u t e d a s “ $ 1

, 0 6 0

. 2 9 7

. 6 6 ( f r o m J u n e

, 2 0 0 5 t o A p r i l

,

2 0 0 8 )

. ”

U m p i r e S m i t h s u g g e s t e d t h a t t h e c a l c u l a t i o n a t t h e b o t t o m o f t h e a p p r a i s a l a w a r d p a g e

t h a t l i s t e d s i x m o n t h s a s t h e “ r e a s o n a b l e t i m e f r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g

s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d ” w a s a c t u a l l y a n u n n e c e s s a r y f i n d i n g b e c a u s e t h e p e r i o d o f

r e s t o r a t i o n h a d a l r e a d y b e e n d e t e r m i n e d i n t h e c o n t e x t o f c a l c u l a t i n g t h e a c t u a l l o s s o f

b u s i n e s s i n c o m e

. S h e r e i t e r a t e d t h a t t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n w a s c a l c u l a t e d a s b e g i n n i n g

w i t h t h e d a t e o f l o s s i n J u n e 2 0 0 5 a n d e n d i n g i n A p r i l 2 0 0 8

. U m p i r e S m i t h d e n i e d a n y

s u g g e s t i o n t h a t t h e a p p r a i s a l a w a r d s e t t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n a s s i x m o n t h s b e g i n n i n g w i t h

-10-t h e d a t e o f t h e f i r e

. S h e f

u r t h e r d e n i e d t h a t a c o m p a r i s o n o f t h e f a c t u a l f i n d i n g i n t h e

a p p r a i s a l a w a r d w i t h t h e p o l i c y ’ s d e f i n i t i o n o f p e r i o d o f r e s t o r a t i o n w o u l d l e a d o n e t o

c o n c l u d e t h a t t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n w a s s i x m o n t h s

. U m p i r e S m i t h s a i d

, “ [ m ] y i n t e n t w a s

t h a t t h a t [ s i x m o n t h e n t r y ] w o u l d b e r e a d i n c o n n e c t i o n w i t h t h e a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s

i n c u r r e d n u m b e r

. A n d I t r i e d t o s e t t h a t o u t o n P a g e 2

. ” S h e r e i t e r a t e d t h a t

, a c c o r d i n g t o t h e

a p p r a i s a l a w a r d

, r e p a i r s c o u l d b e m a d e w i t h i n s i x m o n t h s o f t h e d a t e o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

, b e c a u s e t h a t i s w h e n s h e e x p e c t e d t h a t s u b s t a n t i a l c o n s t r u c t i o n w o u l d b e g i n

. A c c o r d i n g l y

,

s h e e x p l a i n e d

, t h e a p p r a i s a l a w a r d c a l c u l a t e d t h e b u s i n e s s i n c o m e l o s s f r o m J u n e 2 0 0 5

t h r o u g h A p r i l 2 0 0 8

.

B a s e d u p o n t h e d e p o s i t i o n t e s t i m o n y o f U m p i r e S m i t h

, P l a i n t i f f s f i l e d a r e n e w e d

m o t i o n f o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t o n t h e i s s u e o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e

. P l a i n t i f f s c l a i m e d

t h a t U m p i r e S m i t h ’ s d e p o s i t i o n t e s t i m o n y “ e n t i r e l y c o r r o b o r a t e [ d ] ” t h e i r p r e v i o u s c o n t e n t i o n

t h a t b o t h t h e U m p i r e a n d M r

. D i c k i n s o n h a d a g r e e d t h a t t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n b e g a n o n

t h e d a t e o f l o s s i n J u n e 2 0 0 5 a n d e n d e d i n A p r i l 2 0 0 8

, s i x m o n t h s a f t e r t h e a p p r a i s a l a w a r d

.

P l a i n t i f f s a r g u e d t h a t t h e a p p r a i s a l a w a r d t h e r e f o r e e s t a b l i s h e d P l a i n t i f f s ’ a c t u a l b u s i n e s s

i n c o m e l o s s a n d e x t r a e x p e n s e a t $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6

, a n d t h a t t h e y w e r e e n t i t l e d t o a j u d g m e n t

f o r t h a t a m o u n t

, m i n u s p r e v i o u s p a y m e n t s m a d e b y I n s u r e r o f $ 3 9 3

, 6 4 0

. 2 0

, f o r a r e s u l t i n g

j u d g m e n t o f $ 6 6 6

, 6 5 7

. 4 6

, i n a d d i t i o n t o p r e j u d g m e n t i n t e r e s t

.

I n s u r e r a l s o r e n e w e d i t s o w n m o t i o n f o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t i n l i g h t o f U m p i r e

S m i t h ’ s d e p o s i t i o n t e s t i m o n y

. I n s u r e r a r g u e d t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l w a s o n l y a u t h o r i z e d

t o d e t e r m i n e t h e v a l u e o f t h e d a m a g e s i n c u r r e d

, a n d i t a r g u e d t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l h a d

i m p e r m i s s i b l y r e s o l v e d c o v e r a g e a n d l i a b i l i t y q u e s t i o n s t h a t w e r e b e y o n d t h e s c o p e o f t h e

a p p r a i s a l b y a t t e m p t i n g t o d e t e r m i n e t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

. I n s u r e r c l a i m e d t h a t t h e

a p p r a i s a l p a n e l w a s o n l y a u t h o r i z e d t o d e t e r m i n e t h e r e a s o n a b l e t i m e f r a m e f o r c o m p l e t i n g

r e p a i r s

, r e g a r d l e s s o f w h e n a n d i f c o n s t r u c t i o n h a d b e g u n

. I n s u r e r a s s e r t e d t h a t t h e t r i a l c o u r t

w a s o b l i g a t e d t o a p p l y t h e s i x

- m o n t h f i n d i n g b y t h e a p p r a i s a l p a n e l t o t h e d e f i n i t i o n o f t h e

p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

, a n d t o f i n d t h a t t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n e n d e d s i x m o n t h s a f t e r t h e d a t e

o f t h e f i r e

.

F o l l o w i n g a h e a r i n g o n t h e r e n e w e d m o t i o n s f o r s u m m a r y j u d g m e n t

, t h e t r i a l c o u r t

e n t e r e d a n o r d e r g r a n t i n g t h e P l a i n t i f f s ’ m o t i o n a n d d e n y i n g t h e m o t i o n f i l e d b y I n s u r e r

. T h e

t r i a l c o u r t b a s e d i t s r u l i n g o n t h e f o l l o w i n g f

i n d i n g s :

1

. U n d e r t h e a p p r a i s a l c l a u s e o f t h e B u s i n e s s I n c o m e a n d E x t r a E x p e n s e

E n d o r s e m e n t a d e c i s i o n a s t o t h e a m o u n t o f l o s s o f b u s i n e s s i n c o m e

a g r e e d t o b y a n y t w o o f t h e t h r e e m e m b e r s o f t h e a p p r a i s a l p a n e l i s

b i n d i n g ;

2

. I n d e t e r m i n i n g t h e a m o u n t o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e

, t h e a p p r a i s a l p a n e l

-11-n e c e s s a r i l y d e t e r m i n e d t h e P e r i o d o f R e s t o r a t i o n ;

3

. B o t h P l a i n t i f

f s ’ A p p r a i s e r C a s o n D i c k i n s o n a n d U m p i r e A m y S m i t h

a g r e e d t h a t t h e “ P e r i o d o f R e s t o r a t i o n ” b e g a n o n t h e d a t e o f l o s s

, J u n e

1 3

, 2 0 0 5

, a n d e n d e d s i x m o n t h s a f t e r t h e A p p r a i s a l A w a r d w a s s i g n e d

o n O c t o b e r 1 6

, 2 0 0 7 ;

4

. U n d e r t h e a p p r a i s a l c l a u s e o f t h e p o l i c y

, t h e a g r e e m e n t b y M r

.

D i c k i n s o n a n d M s

. S m i t h e s t a b l i s h e d t h a t t h e a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e

l o s s a n d e x t r a e x p e n s e i n c u r r e d w a s $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. [ 6 ] 6 ;

5

. P l a i n t i f

f s a r e e n t i t l e d t o a j u d g m e n t f o r t h e a b o v e s u m l e s s $ 3 9 3

, 6 4 0

. 2 0

i n c r e d i t s c l a i m e d b y t h e D e f e n d a n t

, f o r a t o t a l o f $ 6 6 6

, 6 5 7

. 4 6 [

. ]

T h e t r i a l c o u r t a l s o f

o u n d t h a t P l a i n t i f

f s w e r e e n t i t l e d t o p r e

j u d g m e n t i n t e r e s t o n t h e u n p a i d

s u m o f $ 6 6 6

, 6 5 7

. 4 6 b e g i n n i n g N o v e m b e r 1 7

, 2 0 0 7

, a p p r o x i m a t e l y o n e m o n t h a f t e r t h e d a t e

o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

. T h e t r i a l c o u r t d i s m i s s e d I n s u r e r ’ s c o u n t e r c l a i m f o r a r e f u n d o f s i x

m o n t h s o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e

.

T h e t r i a l c o u r t d e s i g n a t e d i t s o r d e r s o n t h e v a r i o u s m o t i o n s f o r p a r t i a l s u m m a r y

j u d g m e n t a s f

i n a l p u r s u a n t t o T e n n e s s e e R u l e o f C i v i l P r o c e d u r e 5 4

. 0 2 b e c a u s e t h e y

“ d i s p o s e [ d ] o f t h e e n t i r e b r e a c h o f c o n t r a c t c l a i m a s s e r t e d b y t h e P l a i n t i f f s

. ” I n s u r e r t i m e l y

f i l e d a n o t i c e o f a p p e a l t o t h i s C o u r t o n J a n u a r y 1 1

, 2 0 1 2

.

O n a p p e a l

, t h i s C o u r t r u l e d

, i n A r t i s t B u i l d i n g P a r t n e r s v

. A u t o O w n e r s M u t

. I n s

.

C o

. , N o

. M 2 0 1 2

- 0 0 1 5 7

- C O A

- R 3

- C V

, 2 0 1 2 W L 6 7 5 7 9 4 0 ( T e n n

. C t

. A p p

. W

. S

. D e c

. 2 8

,

2 0 1 2 )

, t h a t t h e t r i a l c o u r t ’ s o r d e r s g r a n t i n g p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t w e r e i m p r o v i d e n t l y

c e r t i f i e d a s f i n a l b e c a u s e P l a i n t i f

f s ’ c l a i m s f

o r b a d f a i t h r e f u s a l t o p a y a n d v i o l a t i o n o f t h e

T C P A a r o s e o u t o f t h e s a m e o p e r a t i v e f a c t s a n d r e m a i n e d p e n d i n g b e f o r e t h e t r i a l c o u r t

.

T h e r e f o r e

, w e d i s m i s s e d I n s u r e r ’ s a p p e a l

. T h e T e n n e s s e e S u p r e m e C o u r t g r a n t e d I n s u r e r ’ s

a p p l i c a t i o n f

o r p e r m i s s i o n t o a p p e a l a n d r e m a n d e d t o t h e C o u r t o f A p p e a l s f o r

r e c o n s i d e r a t i o n

. T h e S u p r e m e C o u r t w a s “ n o t c o n v i n c e d ” t h a t t h e o r d e r s a p p e a l e d f a i l e d t o

d i s p o s e o f a n e n t i r e “ c l a i m ” b e f o r e t h e t r i a l c o u r t

, b u t t h e C o u r t f o u n d t h a t i t w a s n o t

n e c e s s a r y t o r e s o l v e t h a t q u e s t i o n b e c a u s e t h e p a r t i e s a g r e e d t h a t a l l i s s u e s h a d s i n c e b e e n

r e s o l v e d i n t h e t r i a l c o u r t

. T h u s

, t h e S u p r e m e C o u r t c o n c l u d e d t h a t t h e r e w a s g o o d c a u s e t o

s u s p e n d t h e f

i n a l i t y r e q u i r e m e n t o f t h e a p p e l l a t e r u l e s a n d t o r e m a n d t h e c a s e t o t h i s C o u r t

f o r r e c o n s i d e r a t i o n

.

-12-I I

. I S S U E S P R E S E N T E D

I n s u r e r p r e s e n t s t h e f

o l l o w i n g i s s u e s f

o r r e v i e w o n a p p e a l :

1

. D i d t h e t r i a l c o u r t e r r i n h o l d i n g t h a t t h e i n s u r a n c e p o l i c y ' s t w e l v e

m o n t h l i m i t a t i o n i n t h e B u s i n e s s I n c o m e a n d E x t r a E x p e n s e

e n d o r s e m e n t o n l y a p p l i e d t o E x t r a E x p e n s e c o v e r a g e a n d n o t t o

B u s i n e s s I n c o m e L o s s c o v e r a g e ;

2

. D i d t h e t r i a l c o u r t e r r b y f a i l i n g t o l i m i t t h e B u s i n e s s I n c o m e a n d E x t r a

E x p e n s e c o v e r a g e t o a s i x

- m o n t h p e r i o d o f r e s t o r a t i o n d u e t o t h e

a p p r a i s a l a w a r d

, a n d i n s t e a d f i n d i n g t h a t P l a i n t i f

f s w e r e e n t i t l e d t o

t h i r t y

- f i v e m o n t h s o f b e n e f

i t s

, a w a r d i n g P l a i n t i f

f s a j u d g m e n t i n t h e

a m o u n t o f $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6

, l e s s $ 3 9 3

, 6 4 0

. 2 0 i n c r e d i t s f o r t w e l v e m o n t h s

o f b e n e f i t s a l r e a d y p a i d b y I n s u r e r ; a n d

3

. D i d t h e t r i a l c o u r t e r r i n g r a n t i n g U m p i r e S m i t h ' s m o t i o n t o q u a s h

, o r

i n t h e a l t e r n a t i v e

, f

o r p r o t e c t i v e o r d e r

, t h e r e b y d e n y i n g I n s u r e r t h e

o p p o r t u n i t y t o d i s c o v e r a n d r e v i e w U m p i r e S m i t h ' s e n t i r e f i l e m a t e r i a l s

i n v o l v i n g t h i s m a t t e r a s s u b p o e n a e d ?

F o r t h e f o l l o w i n g r e a s o n s

, w e a f f i r m t h e d e c i s i o n o f t h e c i r c u i t c o u r t a n d r e m a n d f o r f u r t h e r

p r o c e e d i n g s a s m a y b e n e c e s s a r y

.

I I I

. S T A N D A R D O F R E V IE W

A m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t s h o u l d b e g r a n t e d o n l y “ i f t h e p l e a d i n g s

, d e p o s i t i o n s

,

a n s w e r s t o i n t e r r o g a t o r i e s

, a n d a d m i s s i o n s o n f i l e

, t o g e t h e r w i t h t h e a f

f i d a v i t s

, i f a n y

, s h o w

t h a t t h e r e i s n o g e n u i n e i s s u e a s t o a n y m a t e r i a l f a c t a n d t h a t t h e m o v i n g p a r t y i s e n t i t l e d t o

a j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w

. ” T e n n

. R

. C i v

. P

. 5 6

. 0 4

. “ T h e p a r t y s e e k i n g t h e s u m m a r y

j u d g m e n t h a s t h e b u r d e n o f d e m o n s t r a t i n g t h a t n o g e n u i n e d i s p u t e s o f m a t e r i a l f a c t e x i s t a n d

t h a t i t i s e n t i t l e d t o a j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w

. ” G r e e n v

. G r e e n

, 2 9 3 S

. W

. 3 d 4 9 3

, 5 1 3

( T e n n

. 2 0 0 9 ) ( c i t i n g Ma r t i n v

. N o r f o l k S

. R y

. , 2 7 1 S

. W

. 3 d 7 6

, 8 3 ( T e n n

. 2 0 0 8 ) ; A m o s v

.

M e t r o

. G o v ' t o

f N a s h v i l l e & D a v i d

s o n C o u n t

y

, 2 5 9 S

. W

. 3 d 7 0 5

, 7 1 0 ( T e n n

. 2 0 0 8 ) )

. T h e

r e s o l u t i o n o f a m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t i s a m a t t e r o f l a w

, w h i c h w e r e v i e w d e n o v o

w i t h n o p r e s u m p t i o n o f c o r r e c t n e s s

. M a r t i n

, 2 7 1 S

. W

. 3 d a t 8 3

.

-13-I V

. D IS C U S S IO N

A

. T h e A l l e g e d T w e l v e

- M o n t h L i m i t a t i o n

I n s u r e r ’ s f

i r s t a r g u m e n t o n a p p e a l i s t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n c o n c l u d i n g t h a t t h e

i n s u r a n c e p o l i c y d i d n o t l i m i t t h e r e c o v e r y o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e t o t w e l v e m o n t h s

. “ I n

g e n e r a l

, c o u r t s s h o u l d c o n s t r u e i n s u r a n c e p o l i c i e s i n t h e s a m e m a n n e r a s a n y o t h e r c o n t r a c t

. ”

L a n c a s t e r v

. F e r r e l l P a v i n g , I n c

. , 3 9 7 S

. W

. 3 d 6 0 6

, 6 1 0 ( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 1 1 ) ( c i t i n g

A m e r i c a n J

u s t i c e I n s

. R e c i p r o c a l v

. H

u t c h i s o n

, 1 5 S

. W

. 3 d 8 1 1

, 8 1 4 ( T e n n

. 2 0 0 0 ) )

. A n

i n s u r a n c e p o l i c y m u s t b e i n t e r p r e t e d f a i r l y a n d r e a s o n a b l y

, g i v i n g t h e l a n g u a g e i t s u s u a l a n d

o r d i n a r y m e a n i n g

, N

a i f e h v

. V a l l e y F o r g e L i f e I n s

. C o

. , 2 0 4 S

. W

. 3 d 7 5 8

, 7 6 8 ( T e n n

. 2 0 0 6 )

,

a n d t a k i n g t h e p o l i c y l a n g u a g e i n i t s p l a i n

, o r d i n a r y

, a n d p o p u l a r s e n s e

. H u t c h i s o n

, 1 5

S

. W

. 3 d a t 8 1 4

. W e r e v i e w a t r i a l c o u r t ' s i n t e r p r e t a t i o n o f c o n t r a c t l a n g u a g e d e n o v o w i t h n o

p r e s u m p t i o n o f

c o r r e c t n e s s

. L a n c a s t e r

, 3 9 7 S

. W

. 3 d a t 6 1 0 ( c i t i n g T r a v e l e r s I

n d e m

. C o

. o

f

A m e r i c a v

. M o o r e & A s s o c s

. , I n c

. , 2 1 6 S

. W

. 3 d 3 0 2

, 3 0 5 ( T e n n

. 2 0 0 7 ) )

.

T h e p r o v i s i o n a t i s s u e

, f o u n d i n t h e p o l i c y ’ s B u s i n e s s I n c o m e a n d E x t r a E x p e n s e 4

e n d o r s e m e n t

, b e a r s r e p e a t i n g h e r e :

. . . w e w i l l p a y f

o r t h e a c t u a l l o s s o f B u s i n e s s I n c o m e y o u s u s t a i n d u e t o t h e

n e c e s s a r y s u s p e n s i o n o f y o u r “ o p e r a t i o n s ” d u r i n g t h e “ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ”

a n d n e c e s s a r y E x t r a E x p e n s e y o u i n c u r d u r i n g t h e “ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ” t h a t

o c c u r s w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s a f t e r t h e d a t e o f t h e d i r e c t p h y s i c a l l o s s

o f o r d a m a g e t o p r o p e r t y a t t h e d e s c r i b e d p r e m i s e s

, i n c l u d i n g p e r s o n a l

p r o p e r t y i n t h e o p e n ( o r i n a v e h i c l e ) w i t h i n 1 0 0 f e e t

, c a u s e d b y o r r e s u l t i n g

f r o m a n y C o v e r e d C a u s e o f L o s s

.

S i m p l y p u t

, I n s u r e r c l a i m s t h a t t h e p h r a s e “ w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s ” r e l a t e s b a c k t o

b o t h b u s i n e s s i n c o m e a n d e x t r a e x p e n s e

. I n s u r e r p o i n t s t o t h e l a c k o f s e p a r a t i n g p u n c t u a t i o n

b e t w e e n t h e t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n a n d t h e w o r d s t h a t p r e c e d e d i t

. I n s u r e r c l a i m s t h a t i f

t h e t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n w a s o n l y m e a n t t o a p p l y t o e x t r a e x p e n s e

, s o m e e f f o r t w o u l d

W e no te tha t o ur re sea rc h ha s no t r eveal ed a ny case s i nte rpr et ing a p oli cy provis ion id ent ic al to 4

the one at is sue

. Alt hough the re ar e a fe w T enn ess ee cas es invol ving bu si nes s int er rup ti on ins ura nce

, the

la nguage of the pol ic ie s in tho se cas es dif fe r e d f r o m the pol ic y la nguage her e, and the cas es genera ll y

invol ved dif

fe re nt is sue s. See

, e.g.

, Cont ine nta l Ins

. Co. v. DNE Corp

. , 834 S.W .2d 930, 934 (T enn

. 1992 )

( “ W e w i ll pay for the act ual los s of Busi nes s I nco m e you sus ta in due to the nec ess ar y su spe nsi on of your

‘op er at ion s’ dur ing the ‘per iod of res tor at ion ’.) ; Gate s v. Sta te Auto . Mut. Ins. Co. , 196 S.W .3d 7 61, 7 64

(T enn

. Ct. App. 2 005) (“ We wil l o nly pay for los s of Busi nes s I nco m e tha t you sus ta in dur ing the ‘pe ri od

of re st ora ti on’ and tha t occ urs w i t hin 12 con sec uti ve m ont hs af te r the dat e of dir ect physic al los s or

damag e.” )

-14-h a v e b e e n m a d e t o c l e a r l y d i f f e r e n t i a t e b e t w e e n b u s i n e s s i n c o m e a n d e x t r a e x p e n s e

, s u c h a s

t h e u s e o f s e p a r a t i n g p u n c t u a t i o n o r e v e n s e p a r a t e p a r a g r a p h s

. I n s u r e r a l s o p o i n t s t o t h e

a f f i d a v i t o f D r

. H a r r i s

, t h e p r o f e s s o r w h o m I n s u r e r d e s c r i b e s a s a n “ e x p e r t i n s e n t e n c e

d i a g r a m i n g

. ” D r

. H a r r i s p r o v i d e d a d i a g r a m o f t h e s e n t e n c e a n d o p i n e d

, “ [ b ] a s e d u p o n [ h e r ]

e x p e r t o p i n i o n

, ” t h a t “ t h e p h r a s e ‘ w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s ’ p r o p e r l y s t r u c t u r e d m o d i f i e s

t h e n o u n ‘ B u s i n e s s I n c o m e ’ a s w e l l a s ‘ E x t r a E x p e n s e

, ’ ” a n d t h e r e f o r e t h e t w e l v e

- m o n t h

l i m i t a t i o n “ l i m i t s b o t h t h e ‘ B u s i n e s s I n c o m e ’ a n d t h e ‘ E x t r a E x p e n s e

. ’ ”

T o t h e c o n t r a r y

, P l a i n t i f f s i n t e r p r e t t h e e n d o r s e m e n t a s l i m i t i n g t h e I n s u r e r ’ s

o b l i g a t i o n t o p a y f

o r e x t r a e x p e n s e s i n c u r r e d “ d u r i n g t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ’ t h a t o c c u r s

w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s a f t e r t h e d a t e o f t h e d i r e c t p h y s i c a l l o s s

, ” w h i l e o b l i g a t i n g t h e

I n s u r e r t o p a y f

o r l o s t b u s i n e s s i n c o m e s u s t a i n e d “ d u r i n g t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

, ’ ” w i t h o u t

f u r t h e r l i m i t a t i o n

. P l a i n t i f f s p o i n t o u t t h a t t h e p r o v i s i o n u s e s t h e v e r b “ o c c u r s

, ” w h i c h

, t h e y

c l a i m

, i n d i c a t e s a n i n t e n t t o r e f e r t o a s i n g u l a r n o u n

. P l a i n t i f f s a r g u e t h a t i t w o u l d b e

g r a m m a t i c a l l y i n c o r r e c t t o s t a t e t h a t t h e I n s u r e r w i l l p a y f o r “ B u s i n e s s I n c o m e

. . . a n d E x t r a

E x p e n s e

. . . t h a t o c c u r s w i t h i n 1 2 c o n s e c u t i v e m o n t h s [

. ] ”

T h e t r i a l c o u r t c o n c l u d e d t h a t t h e a f o r e m e n t i o n e d p r o v i s i o n w a s “ a m b i g u o u s a s t o

w h e t h e r o r n o t t h e t w e l v e c o n s e c u t i v e m o n t h l i m i t a t i o n p e r t a i n s b o t h t o B u s i n e s s I n c o m e a n d

E x t r a E x p e n s e o r o n l y t o E x t r a E x p e n s e

, ” a l t h o u g h t h e c o u r t n o t e d t h a t

, i n t h e c o u r t ’ s

o p i n i o n

, “ t h e m o r e r e a s o n a b l e i n t e r p r e t a t i o n o f t h e a b o v e p r o v i s i o n i s t h a t t h e t w e l v e

c o n s e c u t i v e m o n t h l i m i t a t i o n p e r t a i n s o n l y t o E x t r a E x p e n s e

. ” B a s e d u p o n i t s f i n d i n g o f a n

a m b i g u i t y

, t h e t r i a l c o u r t c o n s t r u e d t h e p r o v i s i o n a g a i n s t I n s u r e r a n d i n f a v o r o f c o v e r a g e

,

a n d i t e n t e r e d p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t i n f a v o r o f P l a i n t i f

f s o n t h e b a s i s t h a t t h e

t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n a p p l i e d o n l y t o E x t r a E x p e n s e a n d n o t t o B u s i n e s s I n c o m e L o s s

c o v e r a g e

. W e a g r e e w i t h t h e t r i a l c o u r t ’ s c o n c l u s i o n

.

L a n g u a g e i n a n i n s u r a n c e p o l i c y i s a m b i g u o u s i f i t i s s u s c e p t i b l e o f m o r e t h a n o n e

r e a s o n a b l e i n t e r p r e t a t i o n

. T a t a v

. N i c h o l s

, 8 4 8 S

. W

. 2 d 6 4 9

, 6 5 0 ( T e n n

. 1 9 9 3 )

. “ A m b i g u i t y

i n a c o n t r a c t i s d o u b t o r u n c e r t a i n t y a r i s i n g f r o m t h e p o s s i b i l i t y o f

t h e s a m e l a n g u a g e b e i n g

f a i r l y u n d e r s t o o d i n m o r e w a y s t h a n o n e

. ” M i d

- C e n t u r y I n s

. C o

. v

. W

i l l i a m s

, 1 7 4 S

. W

. 3 d

2 3 0

, 2 4 0 ( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 5 ) ( c i t i n g N S A D B A B e n e

f i t P l a n

, I n c

. v

. C o n n e c t i c u t G e n

. L i f e

I n s

. C o

. , 9 6 8 S

. W

. 2 d 7 9 1

, 7 9 5 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 7 ) )

. “ W h e n a p r o v i s i o n t h a t p u r p o r t s t o

l i m i t i n s u r a n c e i s a m b i g u o u s

, i t m u s t b e c o n s t r u e d a g a i n s t t h e i n s u r a n c e c o m p a n y a n d i n

f a v o r o f t h e i n s u r e d

. ” G a t e s v

. S t a t e A u t o

. M u t

. I n s

. C o

. , 1 9 6 S

. W

. 3 d 7 6 1

, 7 6 4 ( T e n n

. C t

.

A p p

. 2 0 0 5 ) ( c i t i n g O s b o r n e v

. M o u n t a i n L i f e I n s

. C o

. , 1 3 0 S

. W

. 3 d 7 6 9

, 7 7 3 ( T e n n

. 2 0 0 4 ) )

.

I n o t h e r w o r d s

, “ i f t h e d i s p u t e d p r o v i s i o n i s s u s c e p t i b l e t o m o r e t h a n o n e p l a u s i b l e m e a n i n g

,

t h e m e a n i n g f

a v o r a b l e t o t h e i n s u r e d c o n t r o l s

. ” G a r r i s o n v

. B i c k f o r d

, 3 7 7 S

. W

. 3 d 6 5 9

, 6 6 4

( T e n n

. 2 0 1 2 ) ( c i t i n g T

a t a

, 8 4 8 S

. W

. 2 d a t 6 5 0 ; V a n B e b b e r v

. R o a c h

, 2 5 2 S

. W

. 3 d 2 7 9

, 2 8 4

( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 7 ) )

.

-15-I n o u r v i e w

, t h e B u s i n e s s I n c o m e a n d E x t r a E x p e n s e e n d o r s e m e n t i s s u s c e p t i b l e t o

m o r e t h a n o n e r e a s o n a b l e i n t e r p r e t a t i o n

. I t i s r e a s o n a b l e t o i n t e r p r e t t h e p r o v i s i o n a s

o b l i g a t i n g t h e I n s u r e r t o p a y f o r “ t h e a c t u a l l o s s o f B u s i n e s s I n c o m e y o u s u s t a i n d u e t o t h e

n e c e s s a r y s u s p e n s i o n o f y o u r ‘ o p e r a t i o n s ’ d u r i n g t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ’ ” a n d f o r

“ n e c e s s a r y E x t r a E x p e n s e y o u i n c u r d u r i n g t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ’ t h a t o c c u r s w i t h i n 1 2

c o n s e c u t i v e m o n t h s a f

t e r t h e d a t e o f

t h e d i r e c t p h y s i c a l l o s s o f o r d a m a g e t o p r o p e r t y a t t h e

d e s c r i b e d p r e m i s e s

. ” W e a c k n o w l e d g e t h e c o n t r a r y o p i n i o n o f t h e l e a r n e d p r o f e s s o r

, D r

.

H a r r i s

. H o w e v e r

, a n i n s u r e d s h o u l d n o t h a v e t o r e s o r t t o r e t a i n i n g a n “ e x p e r t i n s e n t e n c e

d i a g r a m i n g ” i n o r d e r t o p r o p e r l y i n t e r p r e t h i s o r h e r i n s u r a n c e p o l i c y

. A n i n s u r a n c e p o l i c y

m u s t b e i n t e r p r e t e d f

a i r l y a n d r e a s o n a b l y

, g i v i n g t h e l a n g u a g e i t s u s u a l a n d o r d i n a r y

m e a n i n g

. N

a i f e h

, 2 0 4 S

. W

. 3 d a t 7 6 8

. “ [ T ] h e ‘ o r d i n a r y m e a n i n g ’ e n v i s i o n e d i s t h e m e a n i n g

w h i c h t h e a v e r a g e p o l i c y h o l d e r a n d i n s u r e r w o u l d a t t a c h ” t o t h e p o l i c y l a n g u a g e

. S w i n d l e r

v

. S t

. P a u l F i r e & M a r i n e I

n s

. C o

. , 2 2 3 T e n n

. 3 0 4

, 3 0 7

, 4 4 4 S

. W

. 2 d 1 4 7

, 1 4 8 ( T e n n

. 1 9 6 9 ) ;

s e e a l s o H a r r e l l v

. M i n n e s o t a M u t

. L i f e I n s

. C o

. , 9 3 7 S

. W

. 2 d 8 0 9

, 8 1 4 ( T e n n

. 1 9 9 6 ) ( n o t i n g

t h a t “ a n i n s u r e d s h o u l d n o t h a v e t o c o n s u l t a l o n g l i n e o f c a s e l a w o r l a w r e v i e w a r t i c l e s a n d

t r e a t i s e s t o d e t e r m i n e t h e c o v e r a g e h e o r s h e i s p u r c h a s i n g u n d e r a n i n s u r a n c e p o l i c y

, ” a n d

c o n s i d e r i n g w h a t “ t h e a v e r a g e i n s u r e d w o u l d u n d e r s t a n d ” )

.

T h e i n t e r p r e t a t i o n u r g e d b y P l a i n t i f f s i s c e r t a i n l y r e a s o n a b l e a n d s e n s i b l e

. T h e r e f o r e

,

a s s u m i n g f

o r t h e s a k e o f a r g u m e n t t h a t t h e I n s u r e r ’ s i n t e r p r e t a t i o n i s a l s o r e a s o n a b l e

, t h e

p r o v i s i o n a t i s s u e i s a m b i g u o u s

. A s a r e s u l t

, t h e i n t e r p r e t a t i o n f a v o r a b l e t o t h e i n s u r e d i s

c o n t r o l l i n g

. G a r r i s o n

, 3 7 7 S

. W

. 3 d a t 6 6 4

. W e t h e r e f o r e a f f i r m t h e t r i a l c o u r t ’ s d e c i s i o n t o

g r a n t p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t t o P l a i n t i f f s a n d t o d e n y I n s u r e r ’ s m o t i o n f o r p a r t i a l

s u m m a r y j u d g m e n t o n t h e i s s u e o f w h e t h e r t h e t w e l v e

- m o n t h l i m i t a t i o n a p p l i e s t o l o s t

b u s i n e s s i n c o m e

. P l a i n t i f f s ’ r e c o v e r y o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e w a s n o t l i m i t e d t o t w e l v e

m o n t h s

.

B

. T h e A l l e g e d S i x

- M o n t h L i m i t a t i o n

N e x t

, I n s u r e r a r g u e s t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d b y f a i l i n g t o l i m i t P l a i n t i f

f s ’ r e c o v e r y o f

l o s t b u s i n e s s i n c o m e t o a s i x

- m o n t h p e r i o d

, w h i c h I n s u r e r a r g u e s w a s r e q u i r e d b y t h e

a p p r a i s a l a w a r d

. T h e t r i a l c o u r t a w a r d e d P l a i n t i f f s a j u d g m e n t i n t h e a m o u n t o f

$ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6 ( l e s s c r e d i t s a l r e a d y p a i d f o r t w e l v e m o n t h s o f b e n e f i t s )

, e f f e c t i v e l y a w a r d i n g

P l a i n t i f f s t h i r t y

- f i v e m o n t h s o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e f r o m J u n e 2 0 0 5 t o A p r i l 2 0 0 8

. I n s u r e r

a r g u e s t h a t P l a i n t i f

f s a r e o n l y e n t i t l e d t o r e c o v e r $ 1 7 3

, 9 1 0

. 6 0

, r e p r e s e n t i n g s i x m o n t h s o f l o s t

b u s i n e s s i n c o m e

.

-16-T h e r e l e v a n t f i n d i n g s b y t h e a p p r a i s a l p a n e l w e r e a s f o l l o w s :

A c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d :

$ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6 ( f

r o m J u n e

, 2 0 0 5 t o A p r i l

, 2 0 0 8 )

T h e r e a s o n a b l e t i m e f

r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g s h o u l d h a v e

b e e n c o m p l e t e d :

6 m o n t h s f

r o m d a t e c o n s t r u c t i o n b e g i n s

T h e a t t a c h e d w o r k s h e e t o r e x p l a n a t i o n p a g e b r o k e d o w n t h e $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6 f i g u r e i n t o

$ 4 5

, 8 1 9 i n e x t r a e x p e n s e

, p l u s $ 1

, 0 1 4

, 4 7 8

. 6 6 i n l o s t b u s i n e s s i n c o m e

, w i t h t h e n o t a t i o n

,

“ f r o m J u n e 0 5 t o A p r i l 0 8

– a d d i t i o n a l 6 m o n t h s t o c o m p l e t e

. ”

T h e t r i a l c o u r t g r a n t e d P l a i n t i f f s ’ m o t i o n f

o r p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t w i t h r e g a r d

t o t h i s i s s u e

, f

i n d i n g t h a t : ( 1 ) t h e p o l i c y p r o v i d e d t h a t a d e c i s i o n b y t h e a p p r a i s a l p a n e l a s t o

t h e a m o u n t o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e w o u l d b e b i n d i n g ; ( 2 ) t h e a p p r a i s a l p a n e l n e c e s s a r i l y

d e t e r m i n e d t h e P e r i o d o f R e s t o r a t i o n i n d e t e r m i n i n g t h e a m o u n t o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e ; ( 3 )

t h e a p p r a i s a l p a n e l f

o u n d t h a t t h e “ P e r i o d o f R e s t o r a t i o n ” b e g a n o n t h e d a t e o f l o s s

, J u n e 1 3

,

2 0 0 5

, a n d e n d e d s i x m o n t h s a f t e r t h e A p p r a i s a l A w a r d w a s s i g n e d o n O c t o b e r 1 6

, 2 0 0 7 ; a n d

( 4 ) t h e a p p r a i s a l a w a r d e s t a b l i s h e d t h e a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s a n d e x t r a e x p e n s e

i n c u r r e d w a s $ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6

.

I n s u r e r ’ s a r g u m e n t s o n a p p e a l r e g a r d i n g t h i s i s s u e a r e c o n t r a d i c t o r y

. F i r s t

, I n s u r e r

a r g u e s

, b a s i c a l l y

, t h a t t h e a p p r a i s a l a w a r d c o u l d n o t a n d d i d n o t e s t a b l i s h t h e a p p l i c a b l e

“ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ” a s d e f i n e d b y t h e p o l i c y

. A c c o r d i n g t o I n s u r e r

, “ t h e A p p r a i s a l

A w a r d ’ s s i m p l e s t a t e m e n t o f t h e a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s d o e s n o t n e g a t e t h e t e r m s o f t h e

P o l i c y w h i c h l i m i t t h e c o v e r a g e o f b u s i n e s s i n c o m e l o s s t o o n l y t h a t i n c u r r e d d u r i n g t h e

‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

. ’ ” I n s u r e r c l a i m s t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l w a s o n l y a u t h o r i z e d t o v a l u e

t h e d a m a g e s i n c u r r e d b y P l a i n t i f f s

, o r

, i n o t h e r w o r d s

, t o c a l c u l a t e t h e t o t a l d a m a g e s i n c u r r e d

b y P l a i n t i f

f s t h r o u g h t h e d a t e o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

. I n s u r e r p o i n t s o u t t h a t U m p i r e S m i t h

t e s t i f i e d d u r i n g h e r d e p o s i t i o n t h a t s h e r e a d a n d i n t e r p r e t e d t h e i n s u r a n c e p o l i c y a n d

d e t e r m i n e d t h e “ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ” i n t h e c o n t e x t o f d e t e r m i n i n g t h e “ a c t u a l b u s i n e s s

i n c o m e l o s s ” i n c u r r e d b y P l a i n t i f f s

. I n s u r e r c l a i m s t h a t d e t e r m i n i n g t h e “ p e r i o d o f

r e s t o r a t i o n ” c o n s t i t u t e d a n i s s u e o f c o v e r a g e a n d l i a b i l i t y

, a n d t h e r e f o r e

, t h e a p p r a i s a l p a n e l ’ s

d e t e r m i n a t i o n o f t h i s i s s u e “ w e n t b e y o n d t h e s c o p e o f t h e A p p r a i s a l a n d b e y o n d U m p i r e

S m i t h ’ s a u t h o r i t y

. ” I n s u r e r c i t e s M e r r i m a c k M u t

. F i r e I n s

. C o

. v

. B a t t

s

, 5 9 S

. W

. 3 d 1 4 2

, 1 5 2

( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 1 )

, w h e r e t h e C o u r t s t a t e d :

A n a p p r a i s e r ' s a u t h o r i t y i s l i m i t e d t o t h e a u t h o r i t y g r a n t e d i n t h e i n s u r a n c e

p o l i c y o r g r a n t e d b y s o m e o t h e r e x p r e s s a g r e e m e n t o f t h e p a r t i e s

. T h e

a p p r a i s a l c l a u s e i n M s

. B a t t s ' s h o m e o w n e r s p o l i c y i s l i m i t e d t o d e t e r m i n i n g t h e

-17-“ a m o u n t o f t h e l o s s ”

— t h e m o n e t a r y v a l u e o f t h e p r o p e r t y d a m a g e

. I t d o e s n o t

v e s t t h e a p p r a i s e r s w i t h t h e a u t h o r i t y t o d e c i d e q u e s t i o n s o f c o v e r a g e a n d

l i a b i l i t y

, a n d t h e r e i s n o e v i d e n c e t h a t M e r r i m a c k a n d M s

. B a t t s a g r e e d

i n d e p e n d e n t l y t o g i v e t h i s a u t h o r i t y t o M e s s r s

. K e y s

, H o r t o n

, a n d W a r d

.

W i t h o u t e v i d e n c e o f s o m e a g r e e m e n t b y t h e p a r t i e s

, t h e r e i s n o l e g a l o r f a c t u a l

b a s i s f o r c o n c l u d i n g t h a t t h e a p p r a i s e r s w e r e e m p o w e r e d t o d e c i d e c o v e r a g e

q u e s t i o n s

.

B a s e d u p o n t h e C o u r t ’ s s t a t e m e n t i n M e r r i m a c k

, I n s u r e r a r g u e s t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l i n

t h i s c a s e h a d n o a u t h o r i t y t o d e t e r m i n e t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

, a s i t w a s a c o v e r a g e i s s u e

t h a t w a s n o t s u b

j e c t t o t h e a p p r a i s a l p r o c e s s

. A c c o r d i n g t o I n s u r e r

, “ U m p i r e S m i t h ’ s

s t a t e m e n t s

, o p i n i o n s

, a n d i n t e r p r e t a t i o n s o f t h e p o l i c y p r o v i s i o n s a r e i r r e l e v a n t a n d s h o u l d

n o t b e c o n s i d e r e d b y t h i s C o u r t a s t h e y g o b e y o n d t h e s c o p e o f h e r a u t h o r i t y a s a n u m p i r e

.

I t i s n o t f o r t h e U m p i r e t o d e c i d e w h a t c o n s t i t u t e s t h e ‘ P e r i o d o f R e s t o r a t i o n

. ’ ”

T h e s e c o n d h a l f o f I n s u r e r ’ s a r g u m e n t r e g a r d i n g t h i s i s s u e d i r e c t l y c o n t r a d i c t s t h e

f i r s t

. A f t e r a r g u i n g t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l e x c e e d e d i t s a u t h o r i t y i n d e t e r m i n i n g t h e p e r i o d

o f r e s t o r a t i o n

, a n d t h a t w e s h o u l d i g n o r e i t s f i n d i n g a s t o t h e a p p l i c a b l e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

,

I n s u r e r g o e s o n t o a r g u e t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d “ b y f a i l i n g t o p r o p e r l y l i m i t t h e B u s i n e s s

I n c o m e a n d E x t r a E x p e n s e E n d o r s e m e n t l o s s c o v e r a g e t o t h e s i x m o n t h p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

e s t a b l i s h e d b

y t h e a p p r a i s a l

. ” ( E m p h a s i s a d d e d )

. I n s u r e r r e l i e s u p o n t h e s e c t i o n o f t h e

a p p r a i s a l a w a r d e s t a b l i s h i n g t h e “ r e a s o n a b l e t i m e f r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e

b u i l d i n g s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d ” a s “ 6 m o n t h s f r o m d a t e c o n s t r u c t i o n b e g i n s

. ” I n s u r e r

a r g u e s t h a t t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n “ e n d e d s i x m o n t h s a f t e r t h e d a t e o f l o s s a s t h e A p p r a i s a l

A w a r d c o n f

i r m s t h e p r o p e r t y c o u l d h a v e b e e n r e p a i r e d w i t h i n s i x m o n t h s

. ” I n s u r e r c l a i m s

t h a t “ t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ’

. . . h a s b e e n e s t a b l i s h e d a t s i x ( 6 ) m o n t h s b y t h e A p p r a i s a l

A w a r d

. ”

W e r e j e c t b o t h o f t h e s e a r g u m e n t s b y I n s u r e r

. F i r s t o f a l l

, w e f i n d t h a t t h e a p p r a i s a l

p a n e l d i d n o t e x c e e d i t s a u t h o r i t y i n d e t e r m i n i n g t h e a p p l i c a b l e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

. A s

n o t e d i n M e r r i m a c k

, t h e a p p r a i s a l p a n e l ’ s a u t h o r i t y w a s “ l i m i t e d t o t h e a u t h o r i t y g r a n t e d i n

t h e i n s u r a n c e p o l i c y o r g r a n t e d b y s o m e o t h e r e x p r e s s a g r e e m e n t o f t h e p a r t i e s

. ” H e r e

, t h e

i n s u r a n c e p o l i c y p r o v i d e d t h a t i f t h e I n s u r e r a n d t h e i n s u r e d d i s a g r e e d a s t o “ t h e a m o u n t o f

l o s s

, ” t h e n e i t h e r p a r t y c o u l d d e m a n d a n a p p r a i s a l o f t h e l o s s

, a n d a d e c i s i o n b y t h e p a n e l a s

t o t h e a m o u n t o f l o s s w o u l d b e b i n d i n g

. T h e i n s u r a n c e p o l i c y p r o v i d e d t h a t I n s u r e r w o u l d

p a y f o r “ t h e a c t u a l l o s s o f B u s i n e s s I n c o m e y o u s u s t a i n d u e t o t h e n e c e s s a r y s u s p e n s i o n o f

y o u r ‘ o p e r a t i o n s ’ d u r i n g t h e ‘ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

, ’ ” w i t h t h e “ p e r i o d o f r e s t o r a t i o n ”

b e g i n n i n g o n t h e d a t e o f l o s s a n d e n d i n g “ o n t h e d a t e w h e n t h e p r o p e r t y a t t h e d e s c r i b e d

p r e m i s e s s h o u l d b e r e p a i r e d

, r e b u i l t o r r e p l a c e d w i t h r e a s o n a b l e s p e e d a n d s i m i l a r q u a l i t y

. ”

A f t e r I n s u r e r a n d P l a i n t i f

f s w e r e u n a b l e t o a g r e e a s t o t h e a m o u n t o f l o s t b u s i n e s s i n c o m e

-18-o w e d b y I n s u r e r

, I n s u r e r d e m a n d e d a n a p p r a i s a l

, a n d I n s u r e r s p e c i f i c a l l y s u b m i t t e d t h e

f o l l o w i n g i s s u e s t o t h e a p p r a i s a l p a n e l : “ t h e a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d ” a n d “ t h e

r e a s o n a b l e t i m e f

r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d

. ”

S u b s t a n t i a l c o n s t r u c t i o n h a d n o t b e g u n a t t h e t i m e o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

. T h e a p p r a i s a l

p a n e l c o n c l u d e d t h a t r e p a i r s c o u l d b e c o m p l e t e d “ 6 m o n t h s f r o m d a t e c o n s t r u c t i o n b e g i n s

. ”

I t t h e r e f o r e c a l c u l a t e d P l a i n t i f

f s ’ l o s t b u s i n e s s i n c o m e f r o m t h e d a t e o f t h e l o s s u n t i l s i x

m o n t h s a f

t e r t h e O c t o b e r 2 0 0 7 a p p r a i s a l a w a r d

, t h e r e b y e s t a b l i s h i n g t h a t t h e p e r i o d o f

r e s t o r a t i o n w o u l d e n d i n A p r i l 2 0 0 8

. T h e s e d e t e r m i n a t i o n s b y t h e a p p r a i s a l p a n e l d i d n o t

e x c e e d t h e s c o p e o f i t s a u t h o r i t y

. P u r s u a n t t o t h e i n s u r a n c e p o l i c y

, t h e p a n e l w a s a u t h o r i z e d

t o m a k e a b i n d i n g d e t e r m i n a t i o n a s t o “ t h e a m o u n t o f l o s s

, ” a n d t h e p a r t i e s e x p r e s s l y a g r e e d

t o s u b m i t t o t h e a p p r a i s a l p a n e l t h e i s s u e o f t h e “ t h e a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d

. ”

M o r e o v e r

, t h e p a r t i e s e x p r e s s l y a g r e e d t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l w o u l d d e c i d e

, n o t o n l y t h e

v a l u e o f t h e l o s s

, b u t “ t h e r e a s o n a b l e t i m e f r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g

s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d

. ” T h e s e d e t e r m i n a t i o n s n e c e s s a r i l y i n c l u d e d a d e t e r m i n a t i o n

o f t h e a p p l i c a b l e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

.

E s s e n t i a l l y

, I n s u r e r i s a r g u i n g t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l w a s n o t a u t h o r i z e d t o d e t e r m i n e

t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n i n c a l c u l a t i n g t h e “ a c t u a l b u s i n e s s i n c o m e l o s s i n c u r r e d

, ” w h i l e a t

t h e s a m e t i m e a r g u i n g t h a t t h e p a n e l ’ s d e t e r m i n a t i o n a s t o t h e “ r e a s o n a b l e t i m e f r a m e ” f o r

r e p a i r s s h o u l d b e i n t e r p r e t e d a s a c o n c l u s i v e d e t e r m i n a t i o n o f t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n

.

H o w e v e r

, I n s u r e r p l a c e s t o o m u c h e m p h a s i s u p o n t h e s i x

- m o n t h p e r i o d a n d i g n o r e s t h e f a c t

t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l d e t e r m i n e d t h a t t h e r e p a i r s s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d b y s i x

m o n t h s f r o m t h e d a t e o f t h e a p p r a i s a l a w a r d

, o r A p r i l 2 0 0 8

. I n s u r e r c a n n o t c h e r r y

- p i c k f r o m

i s o l a t e d p o r t i o n s o f t h e a p p r a i s a l a w a r d i n o r d e r t o s u g g e s t t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l m a d e a

f i n d i n g t h a t c o n t r a d i c t s o t h e r p o r t i o n s o f t h e a w a r d

. T h i s i s e s p e c i a l l y t r u e w h e n U m p i r e

S m i t h a n d A p p r a i s e r D i c k i n s o n c l e a r l y t e s t i f i e d t h a t t h e a p p r a i s a l a w a r d e s t a b l i s h e d t h e

p e r i o d o f r e s t o r a t i o n a s e n d i n g i n A p r i l 2 0 0 8

, n o t s i x m o n t h s f r o m t h e d a t e o f t h e J u n e 2 0 0 5

f i r e l o s s

. S i m p l y p u t

, t h e a p p r a i s a l a w a r d ’ s f i n d i n g t h a t t h e r e a s o n a b l e t i m e f r a m e f o r r e p a i r s

w a s s i x m o n t h s f

r o m t h e d a t e c o n s t r u c t i o n b e g i n s d i d n o t e q u a t e t o a f i n d i n g t h a t t h e p e r i o d

o f r e s t o r a t i o n w a s s i x m o n t h s f r o m t h e d a t e o f t h e f

i r e

. T h e a p p r a i s a l p a n e l f o u n d t h a t

,

c o n s i d e r i n g t h e c i r c u m s t a n c e s e x i s t i n g a t t h e t i m e o f t h e a p p r a i s a l a w a r d i n O c t o b e r 2 0 0 7

,

a r e a s o n a b l e t i m e f

r a m e f o r t h e c o m p l e t i o n o f r e p a i r s w a s s i x m o n t h s

, a s s u m i n g t h a t

s u b s t a n t i a l c o n s t r u c t i o n c o u l d b e g i n i m m e d i a t e l y

. T h e a p p r a i s a l p a n e l a p p a r e n t l y m a d e t h e

d e t e r m i n a t i o n t h a t i t w o u l d t a k e s i x m o n t h s t o c o m p l e t e r e p a i r s c o n s i d e r i n g t h e

c i r c u m s t a n c e s t h a t h a d o c c u r r e d u p t o t h a t p o i n t

, s u c h a s c l e a n i n g o f t h e f i r e d a m a g e a n d

s t a b i l i z a t i o n o f t h e b u i l d i n g

. T h e a p p r a i s a l p a n e l c l e a r l y d i d n o t f i n d t h a t s u b s t a n t i a l

c o n s t r u c t i o n c o u l d h a v e b e g u n o n t h e d a t e o f t h e f i r e

, o r t h a t t h e b u i l d i n g c o u l d h a v e b e e n

c o m p l e t e l y r e p a i r e d w i t h i n s i x m o n t h s o f t h e f i r e

. I t i s u n d i s p u t e d t h a t a f t e r t h e f i r e

, I n s u r e r

p l a c e d r e s t r i c t i o n s o n P l a i n t i f f s ’ a b i l i t y t o a l t e r t h e s t a t e o f t h e b u i l d i n g f

o r a p e r i o d o f

t i m e

d u e t o t h e p o s s i b i l i t y o f a s u b r o g a t i o n c l a i m r e g a r d i n g t h e c a u s e o f t h e f i r e

. I t i s a l s o o b v i o u s

-19-f

r o m t h e s e p r o c e e d i n g s t h a t I n s u r e r d i d n o t p a y t h e e n t i r e a m o u n t i t o w e d f o r t h e p r o p e r t y

d a m a g e l o s s u n t i l a f

t e r t h e a p p r a i s a l a w a r d

, s o m e t w o y e a r s a f t e r t h e f i r e

. T h e a p p r a i s a l

p a n e l c l e a r l y t o o k i n t o a c c o u n t t h e c i r c u m s t a n c e s a s t h e y e x i s t e d a t t h e t i m e o f t h e i r d e c i s i o n

w h e n f i n d i n g t h a t t h e p e r i o d o f r e s t o r a t i o n s h o u l d e n d i n A p r i l 2 0 0 8

. O n a p p e a l

, I n s u r e r

p o i n t s t o v a r i o u s f

a c t s a b o u t t h e t i m e l i n e o f e v e n t s a f

t e r t h e f i r e i n s u p p o r t o f i t s p o s i t i o n a s

t o w h e n t h e r e p a i r s s h o u l d h a v e r e a s o n a b l y b e e n c o m p l e t e d

. T h e s e f a c t s a r e i r r e l e v a n t a t t h i s

s t a g e o f t h e p r o c e e d i n g s

, h o w e v e r

, a s t h e p a r t i e s e x p r e s s l y a g r e e d t h a t t h e a p p r a i s a l p a n e l

w o u l d d e c i d e “ t h e r e a s o n a b l e t i m e f r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g s h o u l d h a v e

b e e n c o m p l e t e d

. ” T h e a p p r a i s a l p a n e l f o u n d t h a t r e p a i r s s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d b y

A p r i l 2 0 0 8

, a n d t h a t d e c i s i o n w a s b i n d i n g

.

I n s u m

, t h e a p p r a i s a l p a n e l m a d e a b i n d i n g d e t e r m i n a t i o n t h a t t h e r e a s o n a b l e t i m e

f r a m e w i t h i n w h i c h t h e r e p a i r s t o t h e b u i l d i n g s h o u l d h a v e b e e n c o m p l e t e d w a s b y A p r i l

2 0 0 8

, a n d t h a t t h e a c t u a l l o s s o f b u s i n e s s i n c o m e i n c u r r e d b y P l a i n t i f f s d u r i n g t h a t p e r i o d w a s

$ 1

, 0 6 0

, 2 9 7

. 6 6

. T h e r e i s n o g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l f a c t a s t o t h e a p p r a i s a l p a n e l ’ s f i n d i n g s

o r t h e b i n d i n g n a t u r e o f i t s d e c i s i o n

. A c c o r d i n g l y

, w e f i n d t h a t t h e t r i a l c o u r t p r o p e r l y

g r a n t e d p a r t i a l s u m m a r y j u d g m e n t t o P l a i n t i f f s o n t h e i s s u e o f w h e t h e r t h e r e c o v e r y o f l o s t

b u s i n e s s i n c o m e w a s l i m i t e d t o a s i x

- m o n t h p e r i o d p u r s u a n t t o t h e a p p r a i s a l a w a r d

.

F u r t h e r m o r e

, t h e t r i a l c o u r t p r o p e r l y d e n i e d I n s u r e r ’ s m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t a n d

a p p r o p r i a t e l y d i s m i s s e d I n s u r e r ’ s c o u n t e r c l a i m r e l a t i v e t o t h i s i s s u e

. P l a i n t i f f s ’ r e c o v e r y o f 5

l o s t b u s i n e s s i n c o m e w a s n o t l i m i t e d t o s i x m o n t h s

.

I n the ir app el le e’ s bri ef

, Pla int if f s poi nte d out tha t I nsu re r had not ra is ed any is sue on app eal 5

re gardi ng the pro pri et y of the tr ia l cou rt ’s awar d of pre j udgm ent int er est

, and the re for e, Pla int if fs con si der ed

the is sue wai ved. I n it s re ply bri ef

, I nsu re r ar gued, for the fi rs t ti m e, tha t the tr ia l cou rt e r r e d i n gr a nti ng

pre j udgm ent int e r e s t

. Insur er ar gued tha t it s cha ll enge to the tr ia l cou rt ’s grant of summ ar y j udgm ent

“au tomati cal ly inc lud es an argum ent tha t the pr e- j udgm ent in te re st awar ded to Pla int if fs was imprope r[ .]”

However, I nsu re r’ s ini ti al app el la te bri ef was 51 pages in le ngth, and it onl y m ent ion ed the te rm pre j udgm ent

int er est onc e, in it s st at ement of fa ct s, wher e it not ed tha t int er est was awar ded

. We agree wit h Pla int if fs and

hol d that I nsu re r waived any ar gum ent re gardi ng the pro pri et y of awar din g pre j udgm ent int er est by fa il ing

to ra is e it as an is sue in it s ini ti al bri ef

. “A re ply bri ef is a re spo nse to the ar gum ent s of the app el le e. I t is not

a vehicl e for ra is ing new is sue s.” Owens v. Owens

, 241 S

. W

. 3 d 478, 499 (T enn

. Ct. App. 2007 ) (c it ing

T enn

. R. App. P. 27( c) ; Denv er Are a Me at Cutt ers & Empl oye rs Pens ion Pla n v. Clay ton

, 209 S.W .3d 584,

594 (T enn

. Ct. App. 2006 ))

. “A re ply bri ef is li m it ed in sco pe to a re but ta l of the ar gum ent advanc ed in the

app el le e' s bri ef

.” Clay ton

, 209 S.W .3d at 594. I t woul d be fun damenta ll y un fa ir to per m it an a ppe ll ant to

advanc e new ar gum ent s in the re ply bri ef

, as the app el le e m ay not re spo nd to a re ply bri ef

. Id. T his con cer n

is esp eci al ly tr ue her e, wher e Pla int if fs j ust i f i a b l y c o n c lud ed tha t I nsu re r was not advanc ing a par ti cul ar

ar gum ent on app eal and si m ply not ed the re aso n why it had not pre sen te d an ar gum ent re gardi ng tha t is sue

.

-20-C

. T h e M o t i o n t o Q u a s h

F i n a l l y

, I n s u r e r a r g u e s t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n g r a n t i n g U m p i r e S m i t h ’ s m o t i o n t o

q u a s h t h e s u b p o e n a

, t h e r e b y p r e c l u d i n g I n s u r e r f r o m o b t a i n i n g U m p i r e S m i t h ’ s e n t i r e f i l e

r e l a t e d t o t h i s c a s e

. “ T h e d e c i s i o n o f t h e t r i a l c o u r t i n d i s c o v e r y m a t t e r s w i l l n o t b e r e v e r s e d

o n a p p e a l u n l e s s a c l e a r a b u s e o f d i s c r e t i o n i s d e m o n s t r a t e d

. ” B e n t o n v

. S n y d e r

, 8 2 5 S

. W

. 2 d

4 0 9

, 4 1 6 ( T e n n

. 1 9 9 2 ) ( c i t i n g P a i n e v

. R a m s e y

, 5 9 1 S

. W

. 2 d 4 3 4

, 4 3 6 ( T e n n

. 1 9 7 9 ) )

. “ A n

a b u s e o f d i s c r e t i o n o c c u r s w h e n t h e t r i a l c o u r t ( 1 ) a p p l i e s a n i n c o r r e c t l e g a l s t a n d a r d

, ( 2 )

r e a c h e s a n i l l o g i c a l o r u n r e a s o n a b l e d e c i s i o n

, o r ( 3 ) b a s e s i t s d e c i s i o n o n a c l e a r l y e r r o n e o u s

a s s e s s m e n t o f t h e e v i d e n c e

. ” S t a t e v

. M a n g r u m

, 4 0 3 S

. W

. 3 d 1 5 2

, 1 6 6 ( T e n n

. 2 0 1 3 ) ( c i t i n g

L e e M e d

. , I

n c

. v

. B e e c h e r

, 3 1 2 S

. W

. 3 d 5 1 5

, 5 2 4 ( T e n n

. 2 0 1 0 ) )

. “ I n d e t e r m i n i n g w h e t h e r t h e

t r i a l c o u r t a b u s e d i t s d i s c r e t i o n

, a n a p p e l l a t e c o u r t ‘ s h o u l d p r e s u m e t h a t t h e [ t r i a l c o u r t ' s ]

d e c i s i o n i s c o r r e c t a n d s h o u l d r e v i e w t h e e v i d e n c e i n t h e l i g h t m o s t f a v o r a b l e t o t h e

d e c i s i o n

. ’ ” M a

y f i e l d v

. M a

y f i e l d

, 3 9 5 S

. W

. 3 d 1 0 8

, 1 1 5 ( T e n n

. 2 0 1 2 ) ( q u o t i n g G o n s e w s k i

v

. G o n s e w s k i

, 3 5 0 S

. W

. 3 d 9 9

, 1 0 5

- 1 0 6 ( T e n n

. 2 0 1 1 ) )

. U n d e r t h i s s t a n d a r d

, w e w i l l u p h o l d

t h e t r i a l c o u r t ' s d e t e r m i n a t i o n

, i r r e s p e c t i v e o f o u r i n c l i n a t i o n t o d e c i d e t h e i s s u e d i f f e r e n t l y

,

s o l o n g a s t h e t r i a l c o u r t ' s d e c i s i o n i s w i t h i n t h e r a n g e o f a c c e p t a b l e a l t e r n a t i v e s

. T a i t v

. T a i t

,

2 0 7 S

. W

. 3 d 2 7 0

, 2 7 5 ( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 6 )

.

T e n n e s s e e R u l e o f C i v i l P r o c e d u r e 4 5

. 0 7 a l l o w s a t r i a l c o u r t t o q u a s h a s u b p o e n a i f

i t i s u n r e a s o n a b l e a n d o p p r e s s i v e

. P i p p i n v

. P i p p i n

, 2 7 7 S

. W

. 3 d 3 9 8

, 4 0 3 ( T e n n

. C t

. A p p

. 6

2 0 0 8 )

. H e r e

, t h e t r i a l c o u r t g r a n t e d U m p i r e S m i t h ’ s m o t i o n t o q u a s h o n t h e b a s i s t h a t “ t h e

a d d i t i o n a l d i s c o v e r y s o u g h t b y [ I n s u r e r ]

, i n t h e f o r m o f a l l n o t e s a n d r e c o r d s o f t h e U m p i r e

a s d e m a n d e d i n t h e S u b p o e n a

. . . c o n s t i t u t e s a n o p p r e s s i v e r e q u e s t u n d e r t h e f a c t s a n d

c i r c u m s t a n c e s p r e s e n t e d

, i s u n d u l y b u r d e n s o m e

, a n d i s n o t r e a s o n a b l y c a l c u l a t e d t o l e a d t o

t h e d i s c o v e r y o f a d d i t i o n a l a d m i s s i b l e e v i d e n c e

. ” C o n s i d e r i n g t h e f a c t t h a t U m p i r e S m i t h

h a d a l r e a d y p r o v i d e d d e p o s i t i o n t e s t i m o n y a n d a n a f f i d a v i t t o c l a r i f

y t h e a l l e g e d a m b i g u i t y

i n t h e a p p r a i s a l a w a r d

, w e c a n n o t s a y t h a t t h e t r i a l c o u r t a b u s e d i t s d i s c r e t i o n i n f i n d i n g t h a t

i t w o u l d b e u n r e a s o n a b l e a n d o p p r e s s i v e t o r e q u i r e U m p i r e S m i t h t o p r o d u c e h e r e n t i r e f i l e

, i n c l u d i n g a l l n o t e s

, r e c o r d s

, a n d c o r r e s p o n d e n c e r e g a r d i n g t h e c a s e

. A c c o r d i n g t o t h e

a p p r a i s a l p r o v i s i o n o f t h e i n s u r a n c e p o l i c y

, t h e p a r t i e s a g r e e d t h a t a d e c i s i o n b y a n y t w o

m e m b e r s o f t h e a p p r a i s a l p a n e l w o u l d b e “ b i n d i n g

. ” T h e t r i a l c o u r t p e r m i t t e d l i m i t e d

d i s c o v e r y r e g a r d i n g t h e a l l e g e d a m b i g u i t y i n t h e a w a r d

, a n d w e f i n d n o e r r o r i n i t s

Rule 4 5

. 0 7 w a s a me n ded ef fe ct ive J uly 1, 2013

. Acco rdi ng to the 2013 advis ory comm is si on 6

comm ent

, the amendm ent “el iminat es the nec ess it y for a n o n- par ty [wi tne ss] to fi le a m oti on to qua sh or

m odi fy a de pos it ion sub poe na f or te st imony

or sub poe na for pro duc ti on of doc um ent ar y ev ide nce ,” a nd i t

“ad opt s the pro ced ure unde r Fed. R. Civ. P. 45( c) (2) (B)

, per m it t i n g the sub poe nae d non-part y to ser ve a

wri tt en o bj ect ion on t he p ar ty or at tor ney des ignat ed in the dep osi ti on subpo ena

. . . . T he burd en is shi ft ed

to the par ty is sui ng t he sub poe na to fi le a m ot ion to compel.” T he tr ia l cou rt grant ed the m oti on to qua sh

in thi s c ase in 201 1, s o t he 2 013 amendm ent is not app li cab le fo r p urp ose s of our ana lysis

.

-21-d i s c r e t i o n a r y d e c i s i o n t o p r e v e n t f u r t h e r d i s c o v e r y o f t h e a p p r a i s a l u m p i r e ’ s e n t i r e f i l e

c o n t a i n i n g h e r n o t e s

, r e c o r d s

, a n d c o r r e s p o n d e n c e

.

V

. C O N C L U S IO N

F o r t h e a f

o r e m e n t i o n e d r e a s o n s

, w e a f f i r m t h e j u d g m e n t o f t h e c i r c u i t c o u r t a n d

r e m a n d f o r f u r t h e r p r o c e e d i n g s a s m a y b e n e c e s s a r y

. C o s t s o f t h i s a p p e a l a r e t a x e d t o t h e

a p p e l l a n t

, A u t o

- O w n e r s M u t u a l I n s u r a n c e C o m p a n y

, a n d i t s s u r e t y

, f o r w h i c h e x e c u t i o n m a y

i s s u e i f n e c e s s a r y

.

A L A N E

. H I G H E R S

, P

. J

. , W

. S

.

-22-