### IN THE CO URT OF APPEALS OF TE NNE SS EE

AT KNOX VILLE

Aug us t 3 0, 2 01 0 S es si on

CECIL IA OW ENSBY, E T A L 

### . v.

STATE FARM FIRE AND CASUALTY COMPANY, E T A L



### .

A p p e a l f r o m t h e C i r c u i t C o u r t f o r C o c k e C o u n t y

N o

. 2 6

, 8 0 3

- I V O

. D u a n e S l o n e , J u d g e

N o

. E 2 0 0 8

- 0 1 7 6 3

- C O A

- R 3

- C V

- F I L E D S E P T E M B E R 1 5

, 2 0 1 0

C e c i l i a a n d C h a r l e s O w e n s b y h a d a h o m e o w n e r s i n s u r a n c e p o l i c y i s s u e d b y S t a t e F a r m F i r e

a n d C a s u a l t y C o m p a n y ( “ S t a t e F a r m ” )

. A f t e r t h e i r h o u s e b u r n e d d o w n

, t h e O w e n s b y s f i l e d

a c l a i m p u r s u a n t t o t h e p o l i c y

. S t a t e F a r m e v e n t u a l l y d e n i e d t h e c l a i m

, a s s e r t i n g t h a t C e c i l i a

O w e n s b y h a d m a d e f

o u r m a t e r i a l m i s r e p r e s e n t a t i o n s w h e n a p p l y i n g f o r t h e i n s u r a n c e a n d

t h a t e a c h o f t h e s e m i s r e p r e s e n t a t i o n s i n c r e a s e d S t a t e F a r m ’ s r i s k o f l o s s

. T h e p l a i n t i f f s

a s s e r t e d t h a t a n y i n a c c u r a t e i n f o r m a t i o n c o n t a i n e d o n t h e a p p l i c a t i o n w a s t h e f a u l t o f t h e

i n s u r a n c e a g e n t w h o f

i l l e d o u t t h e a p p l i c a t i o n o n C e c i l i a O w e n s b y ’ s b e h a l f

. T h e p l a i n t i f f s

s u e d b o t h S t a t e F a r m a n d D a r i u s M i l l e r ( “ M i l l e r ” )

, t h e i n s u r a n c e a g e n t

. S t a t e F a r m a n d

M i l l e r f i l e d a m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

, w h i c h t h e T r i a l C o u r t g r a n t e d

. T h e p l a i n t i f f s

a p p e a l t h e g r a n t o f

s u m m a r y j u d g m e n t

. W e m o d i f y t h e j u d g m e n t o f

t h e T r i a l C o u r t a n d

, a s

m o d i f i e d

, a f f i r m t h e g r a n t o f s u m m a r y j u d g m e n t t o t h e d e f e n d a n t s

.

T e n n

. R

. A p p

. P

. 3 A p p e a l a s o f R i g h t ; J u d g m e n t o f t h e

C i r c u i t C o u r t A f

f i r m e d a s M o d i f

i e d : C a s e R e m a n d e d

D

. M IC H A E L S W IN E Y

, J

. , d e l i v e r e d t h e o p i n i o n o f t h e c o u r t

, i n w h i c h H E R S C H E L P

. F R A N K S

,

P

. J

. , a n d C H A R LE S D

. S U S A N O

, J R

. , J

. , j o i n e d

.

P

. R i c h a r d T a l l e y

, D a n d r i d g e

, T e n n e s s e e

, f o r t h e A p p e l l a n t s

, C e c i l i a a n d C h a r l e s O w e n s b y

.

D a l l a s T

. R e y n o l d s

, I I I

, K n o x v i l l e

, T e n n e s s e e

, f o r t h e A p p e l l e e s

, S t a t e F a r m F i r e a n d

C a s u a l t y C o m p a n y a n d D a r i u s H

. M i l l e r

.O P I N I O N

B a c k g r o u n d

T h i s l a w s u i t w a s f

i l e d b y C e c i l i a O w e n s b y a g a i n s t S t a t e F a r m c l a i m i n g S t a t e 1

F a r m r e f u s e d t o p a y p u r s u a n t t o a h o m e o w n e r s i n s u r a n c e p o l i c y a f t e r P l a i n t i f

f ’ s h o u s e

b u r n e d d o w n

. P l a i n t i f

f a l s o s u e d D a r i u s M i l l e r

, t h e i n s u r a n c e a g e n t w h o a s s i s t e d P l a i n t i f f

w i t h t h e a p p l i c a t i o n f

o r i n s u r a n c e

. A c c o r d i n g t o t h e c o m p l a i n t :

[ P l a i n t i f f ] s u f f e r e d a h o m e

- o w n e r s f

i r e o n o r a b o u t N o v e m b e r

2 9

, 1 9 9 9

. A t t h e t i m e o f t h a t f i r e

, [ P l a i n t i f

f ] h a d i n e f

f e c t a

p o l i c y o f h o m e o w n e r s i n s u r a n c e w i t h t h e D e f e n d a n t s

, S t a t e

F a r m a n d M i l l e r a n d

. . . D e f e n d a n t s h a v e r e f

u s e d t o h o n o r

[ P l a i n t i f f ’ s ] p r o p e r l y f

i l e d c l a i m

. . . .

O n o r a b o u t A p r i l 7

, 1 9 9 7

, P l a i n t i f f

. . . p a i d

c o n s i d e r a t i o n t o t h e D e f e n d a n t s o f a n i n i t i a l p a r t i a l p r e m i u m o f

F o u r H u n d r e d T h r e e D o l l a r s ( $ 4 0 3

. 0 0 ) f o r c o m p r e h e n s i v e

h o m e

- o w n e r s c o v e r a g e a n d m a d e s u b s e q u e n t i n s t a l l m e n t

p a y m e n t s a n d w a s i s s u e d a s t a n d a r d p o l i c y o f h o m e o w n e r s

i n s u r a n c e

. . . o n [ P l a i n t i f f ’ s ] r e s i d e n c e

. . . i n N e w p o r t

, C o c k e

C o u n t y

, T N

. . . . T h e r e s i d e n c e w a s o w n e d i n f e e

, s u b j e c t t o a

m o r t g a g e

. . . .

O n o r a b o u t N o v e m b e r 2 9

, 1 9 9 9

, [ P l a i n t i f f ’ s ] r e s i d e n c e

a n d p e r s o n a l e f

f e c t s l o c a t e d w i t h i n

, a n d i n s u r e d f o r s u c h

c a s u a l t y b y t h e D e f

e n d a n t s

, b u r n e d t o t h e g r o u n d

. A f t e r a n

i n v e s t i g a t i o n b y t h e N e w p o r t F i r e D e p a r t m e n t a n d t h e F e d e r a l

B u r e a u o f I n v e s t i g a t i o n

, a s w e l l a s o t h e r s

, n o f i r m c a u s e f

o r t h e

f i r e h a s b e e n d e t e r m i n e d o t h e r t h a n “ p r o b a b l y h a v i n g c o m e f r o m

t h e h o t w a t e r h e a t e r ” o r “ u n k n o w n ”

. . . . A t t h e t i m e o f t h e f i r e

,

t h e i n s u r a n c e p r e m i u m s w e r e p a i d i n f u l l

. . . .

[ P l a i n t i f f ] d u l y n o t i f

i e d D e f e n d a n t s o f [ t h e ] l o s s a n d

d a m a g e s

, a l l o f w h i c h w e r e c a u s e d b y f i r e

. [ P l a i n t i f

f h a s ]

p r o p e r l y f

u r n i s h e d D e f

e n d a n t s w i t h a n o t i c e o f p r o o f o f l o s s

. . .

T he ins ura nce pol ic y was ta ken out by Ceci li a Owens by. Her hus ban d, Char le s Owens by, al so is 1

a pl ai nti ff

. For ea se of re fe re nce onl y, when we re fe r t o “P la int if f” in th e s ingul ar , we a re re fe rr ing so le ly

to Ceci li a Owen sby.

-2-[ a n d h a s ] p e r f o r m e d e a c h a n d e v e r y c o n d i t i o n

. . . r e q u i r e d b y

t h e t e r m s o f t h e p o l i c y

. . . . [ T h e ] l o s s f r o m t h e f

i r e

, u p o n

i n f o r m a t i o n a n d b e l i e f

, e x c e e d s S i x H u n d r e d T h o u s a n d D o l l a r s

( $ 6 0 0

, 0 0 0 )

. . . .

D e f e n d a n t s h a v e f

a i l e d a n d r e f

u s e d

, a n d c o n t i n u e t o f

a i l

a n d r e f u s e

, t o h o n o r t h e c l a i m m a d e b y t h e [ P l a i n t i f f ] i n

a c c o r d a n c e w i t h a n d u n d e r t h e t e r m s o f t h e p o l i c y a f o r e

m e n t i o n e d

. ( o r i g i n a l p a r a g r a p h n u m b e r i n g o m i t t e d )

P l a i n t i f f f u r t h e r a l l e g e d t h a t w h e n a p p l y i n g f o r i n s u r a n c e w i t h S t a t e F a r m

, s h e

a d v i s e d M i l l e r o f c e r t a i n p r i o r c l a i m s a n d l o s s e s a s w e l l a s t h e s t a t u s o f t h e i n s u r a n c e w i t h

h e r p r e v i o u s c a r r i e r

. P l a i n t i f f t h e n c l a i m e d t h a t M i l l e r n e g l i g e n t l y f i l l e d o u t t h e a p p l i c a t i o n

b y o m i t t i n g i n f

o r m a t i o n h e h a d b e e n t o l d b y P l a i n t i f f

. P l a i n t i f

f a s s e r t e d t h a t i t w a s t h i s

i n f o r m a t i o n t h a t s h e h a d t o l d M i l l e r a b o u t

, a n d w h i c h h e d i d n o t i n c l u d e o n t h e a p p l i c a t i o n

,

t h a t w a s r e l i e d u p o n b y S t a t e F a r m t o d e n y h e r c l a i m b a s e d u p o n a l l e g e d m i s r e p r e s e n t a t i o n s

.

P l a i n t i f f r e q u e s t e d D e f

e n d a n t s b e h e l d l i a b l e f

o r a b a d f

a i t h p e n a l t y

, w h i c h P l a i n t i f f c l a i m s

w a s m a d e w o r s e b y t h e f a c t t h a t S t a t e F a r m r e n e w e d t h e p o l i c y a f t e r h e r h o u s e b u r n e d d o w n

a n d t h e n u n i l a t e r a l l y c a n c e l l e d t h e p o l i c y

. P l a i n t i f f s o u g h t s p e c i f

i c p e r f o r m a n c e u n d e r t h e

c o n t r a c t a s w e l l a s c o m p e n s a t o r y d a m a g e s

. P l a i n t i f f a l s o a l l e g e d a v i o l a t i o n o f t h e T e n n e s s e e

C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t

, T e n n

. C o d e A n n

. § 4 7

- 1 8

- 1 0 1 e t s e q

. , a n d s o u g h t t r e b l e d a m a g e s

a n d a t t o r n e y f

e e s p u r s u a n t t o t h a t s t a t u t e

.

D e f e n d a n t s a n s w e r e d t h e C o m p l a i n t a n d d e n i e d a n y l i a b i l i t y t o P l a i n t i f f

. S t a t e

F a r m a l l e g e d t h a t b e c a u s e o f m a t e r i a l m i s r e p r e s e n t a t i o n s m a d e b y P l a i n t i f f w h e n f i l l i n g o u t

t h e a p p l i c a t i o n f

o r i n s u r a n c e

, i t w a s w i t h i n i t s c o n t r a c t u a l r i g h t s t o d e n y c o v e r a g e u n d e r t h e

p o l i c y

. S t a t e F a r m a d d e d t h a t e a c h o f t h e s e v a r i o u s m i s r e p r e s e n t a t i o n s i n c r e a s e d t h e r i s k o f

l o s s

. S t a t e F a r m a c k n o w l e d g e d a c c e p t i n g a p r e m i u m p a y m e n t f r o m P l a i n t i f

f a f t e r t h e f i r e

h a d o c c u r r e d

, b u t a v e r r e d t h a t t h i s t o o k p l a c e b e f o r e a f i n a l d e c i s i o n w a s m a d e t o d e n y

c o v e r a g e

. O n c e t h e f

i n a l d e c i s i o n w a s m a d e t o d e n y t h e c l a i m

, a l l p r e m i u m s w e r e r e f u n d e d

t o P l a i n t i f

f

. A s a n a d d i t i o n a l d e f

e n s e

, S t a t e F a r m a v e r r e d t h a t i t a l r e a d y h a d p a i d t h e b a l a n c e

o n P l a i n t i f

f ’ s m o r t g a g e p u r s u a n t t o t h e p o l i c y

, t h a t t h e a m o u n t i t p a i d t o t a l e d $ 2 2 0

, 3 8 3

. 2 3

,

a n d t h a t i t w a s e n t i t l e d t o a c r e d i t i n t h a t a m o u n t i f P l a i n t i f f r e c o v e r e d a j u d g m e n t

. 2

A f t e r u n d e r t a k i n g d i s c o v e r y

, D e f e n d a n t s f i l e d a m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

.

T h e b a s i s f

o r t h e m o t i o n w a s t h a t P l a i n t i f f a l l e g e d l y m a d e f

o u r m a t e r i a l m i s r e p r e s e n t a t i o n s

T h e a mount of the re tur ned pre m iums tot al ed $6,2 32.2 0. Pla int if f has re fus ed to cas h the che ck 2

re fun din g the pre m iums. Appar ent ly, Sta te Far m al so sen t Pla int if f a che ck for $30, 000 towa rds the los s of

the con te nts of

th e ho use . T his che ck was c ash ed.

-3-w h e n a p p l y i n g f o r t h e i n s u r a n c e a n d t h a t e a c h o f t h e s e m i s r e p r e s e n t a t i o n s i n c r e a s e d t h e r i s k

o f l o s s

. A c c o r d i n g t o t h e m o t i o n

, t h e a p p l i c a t i o n s i g n e d b y P l a i n t i f f o n A p r i l 1

, 1 9 9 7

, i n d i c a t e d t h a t s h e h a d n o t h a d a n y l o s s e s

, i n s u r e d o r o t h e r w i s e

, w i t h i n t h e t h r e e y e a r p e r i o d

p r i o r t o h e r a p p l y i n g f

o r i n s u r a n c e

. S t a t e F a r m m a i n t a i n e d t h a t t h i s w a s f a l s e i n t h a t P l a i n t i f

f

s h o t s o m e o n e i n O c t o b e r o f 1 9 9 4 a n d

, a s a r e s u l t o f t h a t s h o o t i n g

, P l a i n t i f f ’ s h o m e o w n e r ’ s

i n s u r a n c e c a r r i e r a t t h a t t i m e

, A m e r i c a n C o m m e r c e I n s u r a n c e C o m p a n y ( “ A C I C ” )

, p a i d a

t o t a l o f $ 3 5

, 0 0 0 t o s e t t l e a l a w s u i t f i l e d b y t h e p e r s o n w h o m P l a i n t i f f s h o t

. T h e s e c o n d

a l l e g e d m i s r e p r e s e n t a t i o n i n v o l v e d a c l a i m r e p o r t e d t o A C I C i n J a n u a r y 1 9 9 7 t h a t l i g h t n i n g

h a d c a u s e d d a m a g e t o P l a i n t i f f ’ s p r o p e r t y

, r e s u l t i n g i n A C I C p a y i n g P l a i n t i f f $ 5 1 5 f o r t h e

p r o p e r t y d a m a g e

. T h e t h i r d m i s r e p r e s e n t a t i o n a l l e g e d t o h a v e b e e n m a d e b y P l a i n t i f f

i n v o l v e d a c l a i m s h e m a d e t o A C I C i n M a r c h 1 9 9 5 f o r d a m a g e t o h e r h o m e a s a r e s u l t o f a

s e w e r b a c k i n g u p

. N o m o n e y w a s p a i d t o P l a i n t i f f f o r t h i s l o s s b e c a u s e t h e a m o u n t o f

d a m a g e w a s l o w e r t h a n h e r d e d u c t i b l e

.

T h e f o u r t h a n d f

i n a l a l l e g e d m i s r e p r e s e n t a t i o n i n v o l v e d P l a i n t i f f ’ s

r e p r e s e n t a t i o n o n t h e a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e t h a t w i t h i n t h e p a s t t h r e e y e a r s

, n o i n s u r e r h a d

r e f u s e d t o r e n e w s i m i l a r i n s u r a n c e

. A c c o r d i n g t o S t a t e F a r m

, P l a i n t i f f h a d m i s s e d a p a y m e n t

o n h e r i n s u r a n c e w i t h A C I C a n d w a s a d v i s e d i n M a r c h 1 9 9 7 t h a t A C I C h a d o p t e d n o t t o

r e n e w h e r p o l i c y

. T h e s p e c i f i c q u e s t i o n o n t h e a p p l i c a t i o n a s k e d P l a i n t i f f w h e t h e r “ a n y

i n s u r e r o r a g e n c y c a n c e l e d o r r e f u s e d t o i s s u e o r r e n e w s i m i l a r i n s u r a n c e t o t h e n a m e d

a p p l i c a n t

. . . w i t h i n t h e p a s t t h r e e y e a r s

, ” t o w h i c h P l a i n t i f f r e s p o n d e d “ n o

. ”

S t a t e F a r m a t t a c h e d P l a i n t i f f ’ s s w o r n s t a t e m e n t a s a n e x h i b i t t o i t s m o t i o n f o r

s u m m a r y j u d g m e n t

. A s r e l e v a n t t o t h i s a p p e a l

, P l a i n t i f f s t a t e d t h a t h e r h o u s e b u r n e d d o w n

o n c e b e f o r e a n d i t w a s r e b u i l t a n d c o m p l e t e d i n 1 9 8 8

. T h e n e w h o m e w a s m u c h n i c e r t h a n

t h e p r e v i o u s h o m e

. T h i s n e w h o m e b u r n e d d o w n i n 1 9 9 7

. A s t o t h e a p p l i c a t i o n f o r

i n s u r a n c e a t i s s u e i n t h i s a p p e a l

, P l a i n t i f f a c k n o w l e d g e d s i g n i n g t h e a p p l i c a t i o n

. P l a i n t i f f

a l s o s t a t e d :

A

. [ T ] h e o n e [ f i l l e d o u t b y M r

. M i l l e r ]

, w h e n h e f i l l e d i t o u t

f o r m e

, I w a s n ’ t e v e n t h e r e

. I j u s t w e n t i n a n d s i g n e d i t

t h a t d a y

, t h a t m o r n i n g

. I c a l l e d h i m a n d t o l d h i m I

n e e d e d s o m e i n s u r a n c e a n d h e f i l l e d i t o u t

, a n d I w e n t i n

a n d s i g n e d i t

. I h a d w o r k e d a l l n i g h t

, I t h i n k

, a n d w e n t i n

a n d s i g n e d i t t h a t m o r n i n g b e f o r e I w e n t h o m e

.

* * *

-4-Q

. [ T h e a p p l i c a t i o n s a y s

, h a s ] t h e a p p l i c a n t h a d a n y l o s s e s

i n s u r e d o r n o t w i t h i n t h e p a s t t h r e e y e a r s ? I t ’ s c h e c k e d

n o

.

A

. T r u e

.

Q

. D i d y o u t e l l M r

. M i l l e r t h a t ? D i d h e a s k y o u t h a t

q u e s t i o n a n d y o u t e l l h i m t h a t ?

A

. N o

. T o b e t r u t h f u l a b o u t i t

, h e d i d n ’ t a s k m e t h a t

q u e s t i o n

. L i k e I s a i d

, h e h a d t h i s f i l l e d o u t a l l b e f

o r e I

c a m e

. I g l a n c e d o v e r i t a n d

, l i k e I s a y

, I d o n ’ t r e m e m b e r

e x a c t l y w h a t a l l w a s o n i t

. A n d I s i g n e d i t a n d h i t t h e

d o o r

. . . .

Q

. O k a y

. M y q u e s t i o n t o y o u i s d i d D a r i u s M i l l e r a s k y o u

t h e q u e s t i o n

, H a s a n y i n s u r e r

– l e t m e s t a r t o v e r

. H a s t h e

a p p l i c a n t h a d a n y i n s u r a n c e

– a n y l o s s e s

, i n s u r e d o r n o t

w i t h i n t h e p a s t t h r e e y e a r s ? D i d h e a s k y o u t h a t

q u e s t i o n ?

A

. N o

.

Q

. D i d y o u t e l l h i m n o i n r e s p o n s e t o t h a t q u e s t i o n ?

A

. I d o n ’ t r e m e m b e r h i m a s k i n g m e t h e q u e s t i o n

.

Q

. A l l r i g h t

. T h e r e ’ s a d i f f e r e n c e

. A r e y o u s a y i n g h e d i d n ’ t

a s k y o u t h e q u e s t i o n

, o r y o u h a v e n o m e m o r y o f h i s

a s k i n g y o u t h e q u e s t i o n ?

A

. I h a v e n o m e m o r y o f h i m a s k i n g m e t h e q u e s t i o n

.

Q

. S o y o u c a n n o t s a y t h a t h e d i d n o t a s k y o u t h e q u e s t i o n

.

Y o u a r e s a y i n g y o u s i m p l y d o n ’ t r e m e m b e r w h e t h e r h e

d i d o r n o t ?

A

. I ’ d j u s t a b o u t s w e a r h e d i d n o t a s k m e t h e q u e s t i o n

b e c a u s e

, l i k e I t o l d y o u

. . . I c o m e i n a n d s i g n e d i t

-5-b e c a u s e I r e m e m b e r t h a t d a y

. I w a s n ’ t i n t h e o f f i c e f i v e

m i n u t e s

.

Q

. A l l r i g h t

. L e t m e f i n i s h m y q u e s t i o n

. I f y o u ’ d a n s w e r

m y q u e s t i o n

, t h e n y o u c a n e x p l a i n i t a l l y o u w a n t t o

. M y

q u e s t i o n t o y o u i s a r e y o u s a y i n g t h a t h e [ d i d n o t ] a s k y o u

t h i s q u e s t i o n o r y o u h a v e n o m e m o r y o f h i m a s k i n g y o u

t h i s q u e s t i o n ?

A

. I ’ d s a y h e d i d n o t a s k m e t h e q u e s t i o n

.

Q

. O k a y

. S o y o u ’ r e s a y i n g h e d i d n o t a s k y o u t h a t q u e s t i o n ?

A

. N o

, s i r

.

Q

. O k a y

. D i d h e a s k y o u t h e q u e s t i o n

, h a s a n y i n s u r e r o r

a g e n c y c a n c e l e d o r r e f u s e d t o i s s u e o r r e n e w s i m i l a r

i n s u r a n c e t o t h e n a m e d a p p l i c a n t o r a n y h o u s e h o l d

m e m b e r w i t h i n t h e l a s t t h r e e y e a r s ? A n d i t ’ s c h e c k e d n o

.

D i d h e a s k y o u t h a t q u e s t i o n ?

A

. N o

.

Q

. H e d i d n ’ t a s k y o u t h a t q u e s t i o n ?

A

. N o

.

Q

. A l l r i g h t

. H o w d i d h e k n o w t o c h e c k n o ?

A

. I d o n ’ t k n o w

. H e ’ s k n o w e d m e a l l m y l i f e

. H e k n o w s

e v e r y t h i n g a b o u t m e

, I r e c k o n

. L i k e I s a i d

, I d i d n o t f i l l

o u t n o n e o f t h i s

. . . . I d o n ’ t r e m e m b e r h i m a s k i n g m e

n o n e o f t h e s e q u e s t i o n s

.

Q

. A l l r i g h t

. W e l l

, I ’ m g o i n g t h r o u g h t h e m

. . . . I t s a y s y e a r

p u r c h a s e d

, 1 9 8 7 ; d i d h e a s k y o u t h a t q u e s t i o n ?

A

. H e m i g h t h a v e a s k e d m e t h a t o n t h e t e l e p h o n e

, b u t n o t

a f t e r I g o t t h e r e

.

-6-* * *

Q

. S o y o u a r e s a y i n g h e a s k e d y o u n o n e o f t h e s e q u e s t i o n s ?

A

. N o

. N o t a s I r e m e m b e r

, n o t u n l e s s i t w o u l d b e o n t h e

t e l e p h o n e

. H e m i g h t h a v e a s k e d m e s o m e o f t h e m o v e r

t h e p h o n e

. . . .

Q

. D i d h e a s k y o u o v e r t h e t e l e p h o n e a b o u t y o u r b e i n g

r e f u s e d i n s u r a n c e o r c a n c e l e d ?

A

. N o

. N o w

, t h a t

, I d o n ’ t r e m e m b e r

.

Q

. Y o u d o n ’ t r e m e m b e r

, o r

, n o

, h e d i d n ’ t

. . . .

A

. N o

. H e d i d n o t a s k m e

.

Q

. O k a y

. D i d h e a s k y o u o v e r t h e t e l e p h o n e w h e t h e r o r n o t

y o u h a d h a d a n y l o s s e s

, w h e t h e r i n s u r e d o r n o t w i t h i n

t h r e e y e a r s ?

A

. N o

. I g u e s s h e k n o w e d i f I h a d a n y t h i n g

. L i k e I s a i d

, I

d i d n ’ t e v e n r e a d t h i s

. W h e n I s i g n e d i t

, I s i g n e d i t a n d

w e n t o n

.

Q

. W e l l

, i s n ’ t i t a f a c t y o u d i d h a v e l o s s e s w i t h i n t h r e e

y e a r s ; d i d n ’ t y o u ?

. . . Y o u s h o t s o m e b o d y i n ‘ 9 4

.

A

. T h a t ’ s w h a t I ’ m t r y i n g t o t h i n k a b o u t h o w m a n y y e a r s

b a c k t h a t w a s

. I t w a s i n ‘ 9 4

. I t w a s i n O c t o b e r

– ‘ 9 4

,

‘ 9 3

. I d i d n ’ t t h i n k a b o u t i t b e i n g

, y o u k n o w

, c o n s i d e r e d

i n m y h o u s e

. Y e a h

, I s h o t s o m e b o d y

. I t w a s a n

a c c i d e n t

. . . .

Q

. W h e r e w e r e y o u w h e n y o u s h o t h i m ?

A

. A t h i s h o u s e i n h i s d r i v e w a y

.

Q

. A n d y o u w e r e c h a r g e d w i t h t h a t ?

-7-A

. T h a t ’ s w h e r e i t i s t r i c k y

. . . . B u t y e s

. . . I w a s

. I h a d t o

g o t o c o u r t t w o o r t h r e e t i m e s [ a n d e v e n t u a l l y i t w a s

e x p u n g e d ]

, i t ’ s n o t e v e n o n m y r e c o r d

.

Q

. Y o u w e r e s u e d o v e r i t ?

A

. U h h u h

. . . .

Q

. S o y o u r i n s u r a n c e c o m p a n y s e t t l e d o u t o f c o u r t ?

A

. Y e s

, s i r

. . . . I t h i n k h e g o t t h i r t y

- f i v e t h o u s a n d

d o l l a r s

. . . . T h e i n s u r a n c e c o m p a n y w a n t e d i t s e t t l e d

. . . .

I [ d i d n ’ t ] w a n t t o s e t t l e

. ( f o o t n o t e a d d e d ) 3

P l a i n t i f f w e n t o n t o e x p l a i n t h a t i n 1 9 9 7

, h e r i n s u r a n c e p r e m i u m w i t h A C I C

c a m e d u e b u t s h e w a s o u t o f t o w n b e c a u s e s h e i s i n t h e A r m y R e s e r v e s

. S h e d i d n o t m a k e

h e r p a y m e n t o n t i m e a n d t h e i n s u r a n c e c o m p a n y d e c l i n e d t o r e n e w h e r i n s u r a n c e w h e n s h e

s e n t t h e c h e c k l a t e

. S i n c e s h e w a s r e q u i r e d b y h e r m o r t g a g e c o m p a n y t o c a r r y i n s u r a n c e

, s h e

c a l l e d M i l l e r

. P l a i n t i f

f t h e n s t a t e d :

Q

. D i d y o u t e l l D a r i u s [ M i l l e r ] w h e n y o u w e n t t o h i m t h a t

t h e r e a s o n y o u w e r e c o m i n g i s t h a t y o u r p r i o r c a r r i e r

w o u l d n o t c o n t i n u e y o u r c o v e r a g e i n f o r c e ?

A

. Y e s

, s i r

. I t o l d h i m w h a t h a p p e n e d

. I k n e w y o u h a d t o

h a v e i n s u r a n c e

. I d e f i n i t e l y t o l d h i m I h a d t o h a v e

i n s u r a n c e

. D a r i u s k n o w e d e x a c t l y w h a t h a p p e n e d

. A n d

D a r i u s k n o w e d a b o u t t h e s h o o t i n g

, t o o

. E v e r y b o d y i n

N e w p o r t k n o w e d a b o u t i t

, h a l f o f E a s t T e n n e s s e e

, I

b e l i e v e

. . . . I k n o w I d i d t e l l h i m [ t h a t m y p r e v i o u s

i n s u r a n c e c o m p a n y ] s e n t m y c h e c k b a c k

. . . .

Q

. O k a y

. H o w m a n y c l a i m s h a v e y o u h a d f o r l i g h t n i n g

s t r i k i n g y o u r w e l l ?

A

. W e l l

, t w o o r t h r e e

, I k n o w

. [ O n e w a s ] i n t h e s e v e n t i e s

.

A n d t h e n o n e o r t w o t i m e s i n t h a t h o u s e

, I k n o w

. A n d I

A complai nt for per son al inj uri es was fi le d agains t Pla int if f by the per son she sho t. T he complai nt 3

was fi le d on Ma y 15, 199 5.

-8-k n o w f o r a f a c t a b o u t a y e a r a g o

, m a y b e

, h e r e

, i n m y

h o u s e

– t h i s o t h e r h o u s e

.

* * *

Q

. N o w

, l e t m e a s k y o u t h i s

. O n J a n u a r y 2 9

, 1 9 9 7

, d i d y o u

p r e s e n t a c l a i m t o A m e r i c a n C o m m e r c e I n s u r a n c e

C o m p a n y f

o r l i g h t n i n g d a m a g e a n d r e c e i v e a p a y m e n t ?

A

. I g u e s s i f i t ’ s w r o t e d o w n I d i d

.

Q

. D i d y o u r e p o r t a c l a i m t o A m e r i c a n C o m m e r c e I n s u r a n c e

C o m p a n y o n M a r c h 1 3

, 1 9 9 5 ?

A

. I d o n ’ t r e m e m b e r a b o u t t h a t

, n o w

. I f t h a t w o u l d b e f o r

t h e w e l l

, I g u e s s t h a t w o u l d b e

.

S t a t e F a r m a l s o f

i l e d a s a n e x h i b i t t o i t s m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t t h e

d e p o s i t i o n o f R o b e r t C

. S e e s e ( “ S e e s e ” )

, a r e g i o n a l c l a i m s m a n a g e r f o r A C I C

. S e e s e

t e s t i f i e d t h a t A C I C i n s u r e d P l a i n t i f f ’ s h o m e b e g i n n i n g i n D e c e m b e r o f 1 9 9 1

. A c c o r d i n g t o

S e e s e

, P l a i n t i f

f f i l e d a c l a i m i n N o v e m b e r o f 1 9 9 4 w i t h a d a t e o f l o s s b e i n g O c t o b e r 2 3

,

1 9 9 4

. T h i s c l a i m s u r r o u n d e d P l a i n t i f f s h o o t i n g E v e r e t t W o o d y

. P u r s u a n t t o P l a i n t i f f ’ s

h o m e o w n e r ’ s p o l i c y

, A C I C r e t a i n e d a n a t t o r n e y t o r e p r e s e n t h e r i n t h e c i v i l a c t i o n b r o u g h t

a g a i n s t h e r f

o r t h e s h o o t i n g w h i c h e v e n t u a l l y s e t t l e d f o r $ 3 5

, 0 0 0

. S e e s e a l s o s t a t e d t h a t t h e r e

w a s a r e p o r t e d l o s s t h a t o c c u r r e d i n M a r c h o f 1 9 9 5

. S p e c i f

i c a l l y

, P l a i n t i f

f r e p o r t e d t h a t t h e

m a i n d r a i n g o i n g t o t h e s e p t i c t a n k c l o g g e d c a u s i n g w a t e r a n d s e w a g e t o b a c k

- u p i n t o t h e

h o u s e

. N o p a y m e n t w a s m a d e b e c a u s e t h e a m o u n t o f d a m a g e d i d n o t e x c e e d t h e d e d u c t i b l e

.

S e e s e f u r t h e r t e s t i f

i e d t h a t P l a i n t i f

f m a d e a c l a i m f

o r l i g h t n i n g d a m a g e o n J a n u a r y 2 9

, 1 9 9 7

, f o r w h i c h A C I C p a i d P l a i n t i f f $ 5 1 5

.

S t a t e F a r m a l s o f

i l e d t h e A f

f i d a v i t o f R e g i n a l d D a n i e l S h a r l e y

, J r

. ( “ S h a r l e y ” )

,

w h o i s e m p l o y e d b y S t a t e F a r m a n d w h o w o r k e d i n t h e u n d e r w r i t i n g d e p a r t m e n t w h e n

P l a i n t i f f a p p l i e d f

o r i n s u r a n c e

. A c c o r d i n g t o S h a r l e y :

I t i s d i f f i c u l t t o m a k e a n e d u c a t e d d e c i s i o n a b o u t i s s u i n g

a p o l i c y w i t h o u t a c c u r a t e i n f o r m a t i o n a b o u t t h e a p p l i c a n t ’ s p r i o r

l o s s h i s t o r y

.

-9-I n f o r m a t i o n a b o u t a n a p p l i c a n t ’ s p r i o r l o s s h i s t o r y i s o n e

o f t h e m o s t i m p o r t a n t f

a c t o r s i n a s s e s s i n g t h e i n s u r a b i l i t y o f t h e

a p p l i c a n t

.

I n f o r m a t i o n a b o u t a n a p p l i c a n t ’ s h i s t o r y w i t h p r i o r

i n s u r e r s i s a n e s s e n t i a l p a r t o f d e t e r m i n i n g a n a p p l i c a n t ’ s

i n s u r a b i l i t y

.

I n 1 9 9 7

, p a r t o f m y j o b r e s p o n s i b i l i t i e s i n c l u d e d

r e c e i v i n g a p p l i c a t i o n s f

o r h o m e o w n e r ’ s i n s u r a n c e

. I n t h e c o u r s e

o f m y e m p l o y m e n t w i t h S t a t e F a r m a s a n u n d e r w r i t e r

, I

r e v i e w e d t h e a p p l i c a t i o n f o r h o m e o w n e r ’ s i n s u r a n c e t h a t w a s

s i g n e d b y [ P l a i n t i f

f ] o n A p r i l 1

, 1 9 9 7

. T h e a p p l i c a t i o n r e f l e c t e d

t h a t [ P l a i n t i f

f ] h a d n o t h a d a n y l o s s e s

, i n s u r e d o r o t h e r w i s e

,

w i t h i n t h r e e ( 3 ) y e a r s p r i o r t o t h e a p p l i c a t i o n

. T h e a p p l i c a t i o n

a l s o r e f l e c t e d t h a t n o i n s u r e r o r a g e n c y h a d c a n c e l e d

, r e f u s e d t o

i s s u e o r r e n e w s i m i l a r i n s u r a n c e t o h e r o r a h o u s e h o l d m e m b e r

w i t h i n t h e p a s t t h r e e ( 3 ) y e a r s

.

I u l t i m a t e l y a p p r o v e d t h e a p p l i c a t i o n

.

B a s e d u p o n m y e x p e r i e n c e a n d t r a i n i n g

, t h e f a c t t h a t

[ P l a i n t i f f ’ s ] p r i o r c a r r i e r h a d p a i d o u t $ 3 5

, 0 0 0 a s a r e s u l t o f a

s h o o t i n g i n c i d e n t i n v o l v i n g [ P l a i n t i f f ] w h i c h o c c u r r e d w i t h i n

t h r e e ( 3 ) y e a r s p r i o r t o A p r i l 1

, 1 9 9 7 w o u l d h a v e b e e n m a t e r i a l

t o t h e d e c i s i o n m a k i n g p r o c e s s f o r i s s u i n g a h o m e o w n e r ’ s p o l i c y

t o h e r

. I b e l i e v e t h i s p r i o r l o s s w o u l d h a v e i n c r e a s e d t h e r i s k o f

l o s s

.

B a s e d u p o n m y e x p e r i e n c e a n d t r a i n i n g

, t h e f a c t t h a t

[ P l a i n t i f f ’ s ] p r i o r c a r r i e r p a i d o u t $ 5 1 5

. 0 0 f o r l i g h t n i n g d a m a g e

p u r s u a n t t o d w e l l i n g c o v e r a g e f o r a l o s s w h i c h o c c u r r e d w i t h i n

t h e t h r e e y e a r s p r i o r t o A p r i l 1

, 1 9 9 7 w o u l d h a v e b e e n m a t e r i a l

t o t h e d e c i s i o n t o i s s u e a h o m e o w n e r ’ s p o l i c y t o [ P l a i n t i f f ]

. I

b e l i e v e t h i s p r i o r l o s s w o u l d h a v e i n c r e a s e d t h e r i s k o f l o s s

.

B a s e d u p o n m y e x p e r i e n c e a n d t r a i n i n g

, t h e f a c t t h a t

[ P l a i n t i f f ] h a d a p r o p e r t y d a m a g e l o s s r e s u l t i n g f r o m s e w e r

b a c k u p i n t o h e r h o m e w i t h i n t h r e e ( 3 ) y e a r s p r i o r t o A p r i l 1

,

1 9 9 7

, w o u l d h a v e b e e n m a t e r i a l i n d e c i d i n g w h e t h e r t o i s s u e a

-10-p o l i c y

. I b e l i e v e t h i s p r i o r l o s s w o u l d h a v e i n c r e a s e d t h e r i s k o f

l o s s

.

B a s e d u p o n m y e x p e r i e n c e a n d t r a i n i n g

, t h e f a c t t h a t

[ P l a i n t i f f ’ s ] p r i o r c a r r i e r r e f

u s e d t o r e n e w h e r h o m e o w n e r ’ s

i n s u r a n c e w o u l d h a v e a f f e c t e d m y j u d g m e n t i n d e t e r m i n i n g

w h e t h e r t o i n s u r e [ P l a i n t i f f ]

. I n f a c t

, k n o w l e d g e t h a t h e r p r i o r

c a r r i e r r e f

u s e d t o r e n e w h e r p o l i c y a f t e r i t h a d g o n e i n t o l a p s e

s t a t u s f o r l a t e p a y m e n t w o u l d h a v e b e e n m a t e r i a l t o t h e d e c i s i o n

t o i s s u e a h o m e o w n e r ’ s p o l i c y t o [ P l a i n t i f f ]

. I b e l i e v e t h i s

. . .

w o u l d h a v e i n c r e a s e d t h e r i s k o f l o s s

.

A l l o f t h e a b o v e l o s s e s s h o u l d h a v e b e e n d i s c l o s e d o n t h e

S t a t e F a r m a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e s u b m i t t e d b y [ P l a i n t i f f ]

.

A l l o f t h e a b o v e l o s s e s w o u l d h a v e w a r r a n t e d f u r t h e r i n q u i r i e s

r e g a r d i n g [ P l a i n t i f

f ’ s ] c l a i m h i s t o r y

, a n d t h e p r i o r l o s s e s a l s o

i n c r e a s e d t h e r i s k o f l o s s

. ( o r i g i n a l p a r a g r a p h n u m b e r i n g

o m i t t e d )

S t a t e F a r m a l s o f

i l e d t h e d e p o s i t i o n o f M i c h a e l W i l l i a m L e y s h o n ( “ L e y s h o n ” )

,

a D i r e c t o r o f U n d e r w r i t i n g f o r A C I C a n d w h o h a s w o r k e d f o r t h a t c o m p a n y f

o r 1 8 y e a r s

.

L e y s h o n t e s t i f

i e d t h a t P l a i n t i f

f ’ s i n s u r a n c e p o l i c y w i t h A C I C l a p s e d a f t e r s h e f a i l e d t o m a k e

a p a y m e n t b y t h e d u e d a t e

. T h e “ a c t u a l c a n c e l l a t i o n o f t h e p o l i c y w a s M a r c h 1 2 t h o f 1 9 9 7

. ”

P l a i n t i f f c a l l e d A C I C o n M a r c h 3 1

, 1 9 9 7

, a n d w a s a d v i s e d t h a t t h e p o l i c y w a s i n l a p s e s t a t u s

a n d A C I C o p t e d n o t t o r e i n s t a t e t h e p o l i c y a t t h a t t i m e

.

P l a i n t i f f r e s p o n d e d t o D e f

e n d a n t s ’ m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

. P l a i n t i f f

a l s o f i l e d h e r o w n m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

. I n s o d o i n g

, P l a i n t i f f f i l e d t h e a f

f i d a v i t

o f B i l l y A k i n ( “ A k i n ” )

, a c h a r t e r e d p r o p e r t y a n d c a s u a l t y i n s u r a n c e u n d e r w r i t e r

. A c c o r d i n g

t o A k i n

, t h e f

a c t t h a t P l a i n t i f

f ’ s p r i o r i n s u r a n c e c a r r i e r p a i d P l a i n t i f f $ 5 1 5 f o r a l o s s d u e t o

l i g h t n i n g d a m a g e s h o u l d n o t b e m a t e r i a l i n a n u n d e r w r i t i n g d e c i s i o n r e g a r d i n g w h e t h e r t o

i n s u r e P l a i n t i f

f

. A k i n a l s o o p i n e d t h a t t h e “ t r i v i a l ” s e w a g e b a c k u p t h a t o c c u r r e d o n M a r c h

1 3

, 1 9 9 5

, s h o u l d n o t b e c o n s i d e r e d m a t e r i a l i n t h e u n d e r w r i t i n g d e c i s i o n

. T e l l i n g l y

, A k i n

n e v e r m e n t i o n s t h e s h o o t i n g o r t h e p a y m e n t o f $ 3 5

, 0 0 0 t o s e t t l e t h e l a w s u i t f i l e d a g a i n s t

P l a i n t i f f b y t h e p e r s o n w h o m s h e s h o t

. A k i n a l s o d o e s n o t m e n t i o n w h e t h e r P l a i n t i f f ’ s

a l l e g e d l y f

a i l i n g t o s t a t e o n t h e a p p l i c a t i o n t h a t a p r e v i o u s i n s u r a n c e c a r r i e r h a d r e f u s e d t o

r e n e w h e r i n s u r a n c e w o u l d b e d e e m e d m a t e r i a l

.

P l a i n t i f f w e n t t o M i l l e r ’ s o f

f i c e a f t e r t h e f i r e a n d s u r r e p t i t i o u s l y t a p e d a

c o n v e r s a t i o n s h e h a d w i t h h i m

. I n t h i s c o n v e r s a t i o n

, P l a i n t i f f a g a i n a c k n o w l e d g e d t h a t s h e

-11-t a l k e d w i t h M i l l e r t h e n i g h t b e f o r e s i g n i n g t h e a p p l i c a t i o n

, a n d t h e n e x t m o r n i n g “ a f t e r I g o t

o f f w o r k a n d s i g n e d t h e p a p e r s a n d I d i d n ’ t l o o k a t i t o r n o t h i n g

. . . . I j u s t s i g n e d i t a n d w e n t

h o m e

. I w r o t e y o u a c h e c k

. . . . ” W h e n s h e a s k e d M i l l e r i f h e r e m e m b e r e d t h a t

, h e s a i d h e

d i d n o t r e m e m b e r e x a c t l y h o w i t h a p p e n e d

. M i l l e r a l s o s t a t e d t h a t h e d i d n o t k n o w i t w a s

P l a i n t i f f w h o w a s i n v o l v e d i n t h e s h o o t i n g

, a l t h o u g h h e d i d r e c a l l h e a r i n g a b o u t t h e s h o o t i n g

.

M i l l e r a c k n o w l e d g e d h e d i d n o t r e c a l l a s k i n g P l a i n t i f f a b o u t t h e s h o o t i n g

. M i l l e r s t a t e d t h a t

h e d i d n o t k n o w o f a n y f r a u d c o m m i t t e d b y P l a i n t i f f “ [ b ] e c a u s e I a s k e d y o u t h o s e q u e s t i o n s

,

y o u a n s w e r e d t h e m j u s t l i k e t h e y w e r e s u p p o s e d t o h a v e b e e n a n s w e r e d a s f a r a s I k n o w

. ”

M i l l e r t o l d P l a i n t i f

f t h a t h e d i d n o t p u t a n y t h i n g o n t h e a p p l i c a t i o n a b o u t t h e s h o o t i n g

b e c a u s e

, a t t h a t t i m e

, h e d i d n o t k n o w s h e w a s i n v o l v e d

. M i l l e r s p e c i f i c a l l y a s k e d P l a i n t i f

f

t h e f o l l o w i n g q u e s t i o n : “ Y o u h a d n ’ t h a d a n y l o s s e s i n t h r e e y e a r s

. . . b e f o r e w e h a d w r i t t e n

[ t h e a p p l i c a t i o n f

o r i n s u r a n c e ]

, h a d y o u ? ” P l a i n t i f f s t a t e d “ N o

, I ’ v e n o t

, a n d I t o l d t h e m

. ”

M i l l e r a c k n o w l e d g e d a s k i n g P l a i n t i f f i f h e r p o l i c y h a d b e e n c a n c e l l e d

. P l a i n t i f f t o l d h i m i t

h a d n o t b e e n c a n c e l l e d

, b u t t h a t i t h a d l a p s e d

. M i l l e r t h e n s t a t e d “ I ’ m s u r e w e a s k e d y o u

t h e s e o t h e r q u e s t i o n s b u t I l e t y o u l o o k a t i t

. ” M i l l e r r e

- r e a d P l a i n t i f f a q u e s t i o n a b o u t

w h e t h e r s h e h a d h a d a n y l o s s e s i n t h e t h r e e y e a r s b e f o r e f i l l i n g o u t t h e a p p l i c a t i o n

. P l a i n t i f f

r e s p o n d e d “ [ n ] o

, n o t a s I k n o w o f

, n o t u n l e s s i t m i g h t h a v e b e e n a w e l l o r s o m e t h i n g

. ”

P l a i n t i f f e v e n t u a l l y t o l d M i l l e r a b o u t t h e l a w s u i t f i l e d a g a i n s t h e r b a s e d o n t h e s h o o t i n g

.

M i l l e r r e s p o n d e d b y s t a t i n g

, “ I d i d n ’ t k n o w t h a t

. ” H e l a t e r s t a t e d

, “ I d i d n ’ t e v e n k n o w a

c l a i m w a s f

i l e d o n t h a t s h o o t i n g

. ”

P l a i n t i f f a l s o f i l e d M i l l e r ’ s d e p o s i t i o n

. M i l l e r t e s t i f i e d a t h i s d e p o s i t i o n t h a t

h e c u r r e n t l y w o r k s f

o r S t a t e F a r m a n d h a s w o r k e d a s a n i n s u r a n c e a g e n t f o r f o r t y

- f o u r y e a r s

.

M i l l e r s t a t e d t h a t h e “ b u m p e d i n t o ” P l a i n t i f f a n d s h e t o l d h i m t h a t h e r i n s u r a n c e h a d e x p i r e d

a n d s h e n e e d e d n e w i n s u r a n c e

. M i l l e r i n s p e c t e d P l a i n t i f f ’ s h o u s e a n d

, t h e r e a f

t e r

, P l a i n t i f

f

c a m e t o h i s o f

f i c e t o c o m p l e t e t h e a p p l i c a t i o n

. M i l l e r s t a t e d t h a t t h e i n s u r a n c e a p p l i c a t i o n

w a s f i l l e d o u t i n h i s o f

f i c e

. H e a s k e d P l a i n t i f

f t h e q u e s t i o n s

, a n d h e p u t t h e a n s w e r s o n t h e

a p p l i c a t i o n

. H e t h e n g a v e P l a i n t i f f t h e a p p l i c a t i o n a n d t o l d h e r t o l o o k i t o v e r a n d i f i t w a s

a c c u r a t e

, t o s i g n i t

.

A s t o t h e q u e s t i o n o n t h e a p p l i c a t i o n a b o u t a n y i n s u r e r c a n c e l l i n g o r r e f u s i n g

t o r e n e w a p o l i c y o f i n s u r a n c e

, M i l l e r s t a t e d t h a t a p o l i c y s i m p l y e x p i r i n g w o u l d n o t a p p l y

t o t h a t q u e s t i o n

. A c c o r d i n g t o M i l l e r

, a l l P l a i n t i f f t o l d h i m w a s t h a t s h e h a d f a i l e d t o p a y h e r

p r e m i u m o n t i m e

. P l a i n t i f f n e v e r t o l d M i l l e r a b o u t a p r e v i o u s f i r e l o s s

. M i l l e r s t a t e d t h a t

w h e n h e h e l p e d P l a i n t i f f f i l l o u t t h e a p p l i c a t i o n

, h e w a s n o t a w a r e t h a t P l a i n t i f f h a d b e e n

s u e d o v e r t h e s h o o t i n g a n d t h a t P l a i n t i f f n e v e r m e n t i o n e d t h e l a w s u i t

. M i l l e r s t a t e d t h a t h e

d i d n o t r e c a l l t a l k i n g w i t h P l a i n t i f f a b o u t a s m a l l p r o p e r t y d a m a g e c l a i m i n v o l v i n g l i g h t n i n g

d a m a g e e i t h e r b e f

o r e o r a f t e r t h e a p p l i c a t i o n w a s f i l l e d o u t

. H e a d d e d t h a t s u c h a l o s s s h o u l d

b e p o i n t e d o u t i n t h e a p p l i c a t i o n

. H o w e v e r

, h e a l s o a g r e e d t h a t s u c h a s m a l l p r o p e r t y l o s s

-12-c l a i m w o u l d n o t a f f e c t t h e c o s t o f t h e p o l i c y

. M i l l e r s t a t e d t h a t h e b e l i e v e d t h e a p p l i c a t i o n

h a d b e e n f

i l l e d o u t c o r r e c t l y b a s e d o n t h e i n f o r m a t i o n t h a t h e r e c e i v e d

.

F o l l o w i n g a h e a r i n g o n t h e r e s p e c t i v e m o t i o n s f o r s u m m a r y j u d g m e n t

, t h e T r i a l

C o u r t e n t e r e d a n o r d e r s t a t i n g a s f o l l o w s :

O n N o v e m b e r 1 2

, 2 0 0 4

, t h e c o u r t h e a r d a r g u m e n t s

r e g a r d i n g t h e M o t i o n s f o r S u m m a r y J u d g m e n t f i l e d b y b o t h t h e

p l a i n t i f f s a n d d e f e n d a n t s

. A f

t e r h e a r i n g a r g u m e n t f

r o m c o u n s e l

,

e x a m i n i n g t h e p l e a d i n g s a n d r e v i e w i n g t h e f i l e a s a w h o l e

, t h e

c o u r t d e t e r m i n e d t h a t C e c i l i a O w e n s b y d i d m a k e a m a t e r i a l

m i s r e p r e s e n t a t i o n o n h e r a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e r e g a r d i n g a

p r i o r l i g h t e n i n g l o s s

. T h e c o u r t d e t e r m i n e d t h a t t h e s e w a g e

b a c k

- u p c l a i m w a s n o t m a t e r i a l a s i t d i d n o t i n c r e a s e t h e r i s k o f

l o s s t o S t a t e F a r m

. T h e c o u r t h e l d t h a t t h e t e r m “ l o s s ” a s i t w a s

w r i t t e n i n t h e a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e w a s t o o v a g u e t o

e n c o m p a s s t h e p r i o r s h o o t i n g l o s s

. T h u s

, t h e f a i l u r e t o

a c k n o w l e d g e t h e p r i o r s h o o t i n g l o s s o n t h e a p p l i c a t i o n f o r

i n s u r a n c e w a s n o t a m i s r e p r e s e n t a t i o n

. T h e c o u r t h e l d t h a t t h e

t e r m i n a t i o n o f M s

. O w e n s b y ’ s r e l a t i o n s h i p w i t h h e r f o r m e r

i n s u r a n c e c a r r i e r d i d n o t c o n s t i t u t e a f a i l u r e t o r e n e w a n d t h u s

w a s n o t a m i s r e p r e s e n t a t i o n

. B e c a u s e C e c i l i a O w e n s b y ’ s

m i s r e p r e s e n t a t i o n a b o u t t h e p r i o r l i g h t n i n g l o s s d i d i n c r e a s e t h e

r i s k o f l o s s t o S t a t e F a r m

, S t a t e F a r m i s e n t i t l e d t o s u m m a r y

j u d g m e n t

.

T h e c o u r t d e t e r m i n e d t h a t d e f e n d a n t D a r i u s H

. M i l l e r

w a s n o t e n t i t l e d t o S u m m a r y J u d g m e n t a n d t h e p l a i n t i f f s ’ c a s e

s h a l l p r o c e e d a g a i n s t D a r i u s H

. M i l l e r o n t h e i s s u e o f h i s

n e g l i g e n c e i n p r e p a r i n g t h e a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e

.

T h e c o u r t w e n t o n t o a d d r e s s p l a i n t i f f s ’ M o t i o n f

o r

S u m m a r y J u d g m e n t

. T h e c o u r t d e t e r m i n e d t h e p l a i n t i f f s w e r e

n o t e n t i t l e d t o S u m m a r y J u d g m e n t a s S t a t e F a r m w a s n o t

e s t o p p e d f

r o m v o i d i n g t h e p o l i c y b a s e d o n m a t e r i a l

m i s r e p r e s e n t a t i o n s o n t h e a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e m a d e b y

C e c i l i a O w e n s b y

. T h e c o u r t d e t e r m i n e d t h a t t h e p o l i c y w a s

r e n e w e d b e f

o r e t h e i n v e s t i g a t i o n o f t h e O w e n s b y s ’ c l a i m h a d

b e e n c o m p l e t e d a n d a f

t e r a r e s e r v a t i o n o f r i g h t s l e t t e r h a d b e e n

i s s u e d t o t h e p l a i n t i f

f s

. T h u s

, S t a t e F a r m w a s n o t e s t o p p e d f r o m

-13-v o i d i n g t h e p o l i c y a s a r e s u l t o f t h e m a t e r i a l m i s r e p r e s e n t a t i o n

o f C e c i l i a O w e n s b y

. T h e C o u r t a l s o o v e r r u l e d t h e P l a i n t i f f s ’

M o t i o n f o r S u m m a r y J u d g m e n t o n t h e i s s u e o f b a d f a i t h

. . . .

F o l l o w i n g e n t r y o f t h e a b o v e j u d g m e n t

, M i l l e r f i l e d a m o t i o n t o a m e n d t h e

j u d g m e n t a s s e r t i n g t h a t h i s m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t a l s o s h o u l d h a v e b e e n g r a n t e d

.

P l a i n t i f f f i l e d a n o t h e r a f

f i d a v i t i n o p p o s i t i o n t o t h e m o t i o n

. B a s e d o n t h e c o n t e n t s o f t h i s

a f f i d a v i t

, P l a i n t i f

f s u d d e n l y r e m e m b e r e d m u c h m o r e o f t h e c o n v e r s a t i o n s h e h a d w i t h M i l l e r

w h e n a p p l y i n g f

o r t h e i n s u r a n c e

. I n a n y e v e n t

, P l a i n t i f f s t a t e d t h a t s h e r e m e m b e r e d t e l l i n g

M i l l e r t h a t s h e t h o u g h t t h e r e a s o n h e r p r i o r i n s u r e r d i d n o t r e n e w h e r p o l i c y w a s b e c a u s e o f

t h e s h o o t i n g

. S h e s t a t e d :

T h a t h e a n d I a g a i n d i s c u s s e d t h e c i r c u m s t a n c e s s u r r o u n d i n g m y

p r i o r i n s u r e r r e f

u s i n g m y l a t e p a y m e n t

, a n d I w a s a d a m a n t t h a t

I b e l i e v e d t h a t t h e y w e r e u s i n g t h e l a t e p a y m e n t a s a n e x c u s e

b e c a u s e o f t h e s h o o t i n g i n c i d e n t

. M r

. M i l l e r

, a s i t s e e m e d t h e

w h o l e o f N e w p o r t

, w a s a w a r e o f t h e s h o o t i n g a n d t h e l a w s u i t

,

a s e v i d e n c e d b y h i s “ t e a s i n g m e ” s o m e w h a t a b o u t i t t h e n e x t

m o r n i n g

.

I n h e r n e w a f

f i d a v i t

, P l a i n t i f

f n o w r e m e m b e r e d t e l l i n g M i l l e r a b o u t t h e l i g h t n i n g d a m a g e

.

H o w e v e r

, P l a i n t i f

f c o n t i n u e d n o t t o r e m e m b e r o t h e r i t e m s

, s u c h a s w h e t h e r M i l l e r d i s c u s s e d

a l l o f t h e q u e s t i o n s o n t h e a p p l i c a t i o n w i t h h e r

. P l a i n t i f f a c k n o w l e d g e d l o o k i n g a t t h e

a p p l i c a t i o n a f

t e r i t w a s f

i l l e d o u t a n d b e f

o r e s i g n i n g i t

.

A f t e r t h e p a r t i e s s u b m i t t e d b r i e f s a n d a n o t h e r h e a r i n g w a s c o n d u c t e d

, t h e T r i a l

C o u r t e n t e r e d a n o r d e r g r a n t i n g M i l l e r ’ s m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t

. A c c o r d i n g t o t h e

T r i a l C o u r t :

U p o n r e c o n s i d e r a t i o n

, t h e c o u r t h e l d t h a t t h e u n d i s p u t e d

f a c t s w e r e t h a t C e c i l i a O w e n s b y w a s p r e s e n t e d w i t h t h e

p r e p a r e d a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e a n d t h a t s h e s i g n e d t h e

a p p l i c a t i o n

. I n l i g h t o f t h e c o u r t ’ s p r i o r r u l i n g t h a t

, a s a m a t t e r

o f l a w

, t h e a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e c o n t a i n e d a m a t e r i a l

m i s r e p r e s e n t a t i o n

, t h e c o u r t h e l d t h a t C e c i l i a O w e n s b y w a s

g u i l t y o f n e g l i g e n c e f o r f a i l i n g t o a c c u r a t e l y r e v i e w t h e

a p p l i c a t i o n p r e p a r e d b y M i l l e r b e f o r e s h e v e r i f

i e d i t s a c c u r a c y

b y s i g n i n g i t

. T h e c o u r t r u l e [ s ] t h a t t h e n e g l i g e n c e o f C e c i l i a

O w e n s b y b a r r e d r e c o v e r y a g a i n s t D a r i u s M i l l e r

.

-14-P l a i n t i f f a p p e a l s c l a i m i n g : ( 1 ) t h a t t h e T r i a l C o u r t e r r e d w h e n i t d e t e r m i n e d t h a t

t h e u n d i s p u t e d m a t e r i a l f a c t s e s t a b l i s h e d t h a t P l a i n t i f f h a d m a d e a m a t e r i a l m i s r e p r e s e n t a t i o n

o n t h e a p p l i c a t i o n f

o r i n s u r a n c e ; ( 2 ) t h a t t h e T r i a l C o u r t e r r e d w h e n i t d e t e r m i n e d t h a t t h e

a l l e g e d m i s r e p r e s e n t a t i o n i n c r e a s e d t h e r i s k o f l o s s ; ( 3 ) t h a t t h e T r i a l C o u r t e r r e d w h e n i t

d e t e r m i n e d t h a t P l a i n t i f f h a d c o m m i t t e d “ g r o s s n e g l i g e n c e

, ” t h u s b a r r i n g a n y c l a i m a g a i n s t

M i l l e r ; a n d ( 4 ) t h a t S t a t e F a r m h a d w a i v e d i t s r i g h t t o v o i d t h e p o l i c y b a s e d u p o n a n y a l l e g e d

m i s r e p r e s e n t a t i o n s

.

D e f e n d a n t s a r g u e o n a p p e a l t h a t a l t h o u g h t h e T r i a l C o u r t c o r r e c t l y g r a n t e d t h e i r

m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

, t h e T r i a l C o u r t s h o u l d h a v e f o u n d f o u r m a t e r i a l

m i s r e p r e s e n t a t i o n s a n d t h a t e a c h o f t h e f o u r m i s r e p r e s e n t a t i o n s i n c r e a s e d t h e r i s k o f l o s s

.

D i s c u s s i o n

O u r S u p r e m e C o u r t r e i t e r a t e d t h e s t a n d a r d o f r e v i e w i n s u m m a r y j u d g m e n t

c a s e s a s f

o l l o w s :

T h e s c o p e o f r e v i e w o f a g r a n t o f s u m m a r y j u d g m e n t i s

w e l l e s t a b l i s h e d

. B e c a u s e o u r i n q u i r y i n v o l v e s a q u e s t i o n o f

l a w

, n o p r e s u m p t i o n o f c o r r e c t n e s s a t t a c h e s t o t h e j u d g m e n t

, a n d

o u r t a s k i s t o r e v i e w t h e r e c o r d t o d e t e r m i n e w h e t h e r t h e

r e q u i r e m e n t s o f R u l e 5 6 o f t h e T e n n e s s e e R u l e s o f C i v i l

P r o c e d u r e h a v e b e e n s a t i s f i e d

. H u n t e r v

. B r o w n

, 9 5 5 S

. W

. 2 d 4 9

,

5 0

- 5 1 ( T e n n

. 1 9 9 7 ) ; C o w d e n v

. S o v r a n B a n k / C e n t

. S

. , 8 1 6

S

. W

. 2 d 7 4 1

, 7 4 4 ( T e n n

. 1 9 9 1 )

.

A s u m m a r y j u d g m e n t m a y b e g r a n t e d o n l y w h e n t h e r e i s

n o g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l f a c t a n d t h e m o v i n g p a r t y i s e n t i t l e d

t o j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w

. T e n n

. R

. C i v

. P

. 5 6

. 0 4 ; B y r d v

.

H a l l

, 8 4 7 S

. W

. 2 d 2 0 8

, 2 1 4 ( T e n n

. 1 9 9 3 )

. T h e p a r t y s e e k i n g t h e

s u m m a r y j u d g m e n t h a s t h e u l t i m a t e b u r d e n o f p e r s u a s i o n “ t h a t

t h e r e a r e n o d i s p u t e d

, m a t e r i a l f a c t s c r e a t i n g a g e n u i n e i s s u e f o r

t r i a l

. . . a n d t h a t h e i s e n t i t l e d t o j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w

. ”

I d

. a t 2 1 5

. I f t h a t m o t i o n i s p r o p e r l y s u p p o r t e d

, t h e b u r d e n t o

e s t a b l i s h a g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l f a c t s h i f t s t o t h e

n o n

- m o v i n g p a r t y

. I n o r d e r t o s h i f t t h e b u r d e n

, t h e m o v a n t m u s t

e i t h e r a f

f i r m a t i v e l y n e g a t e a n e s s e n t i a l e l e m e n t o f t h e

n o n m o v a n t ’ s c l a i m o r d e m o n s t r a t e t h a t t h e n o n m o v i n g p a r t y

c a n n o t e s t a b l i s h a n e s s e n t i a l e l e m e n t o f h i s c a s e

. I d

. a t 2 1 5 n

. 5 ;

H a n n a n v

. A l l t e l P u b l ’

g C o

. , 2 7 0 S

. W

. 3 d 1

, 8

- 9 ( T e n n

. 2 0 0 8 )

.

-15-“ [ C ] o n c l u s o r y a s s e r t i o n [ s ] ” a r e n o t s u f f i c i e n t t o s h i f

t t h e b u r d e n

t o t h e n o n

- m o v i n g p a r t y

. B y r d

, 8 4 7 S

. W

. 2 d a t 2 1 5 ; s e e a l s o

B l a n c h a r d v

. K e l l u m

, 9 7 5 S

. W

. 2 d 5 2 2

, 5 2 5 ( T e n n

. 1 9 9 8 )

. O u r

s t a t e d o e s n o t a p p l y t h e f e d e r a l s t a n d a r d f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

.

T h e s t a n d a r d e s t a b l i s h e d i n M c C a r l e y v

. W e s t Q u a l i t

y F o o d

S e r v i c e

, 9 6 0 S

. W

. 2 d 5 8 5

, 5 8 8 ( T e n n

. 1 9 9 8 )

, s e t s o u t

, i n t h e

w o r d s o f o n e a u t h o r i t y

, “ a r e a s o n a b l e

, p r e d i c t a b l e s u m m a r y

j u d g m e n t j u r i s p r u d e n c e f o r o u r s t a t e

. ” J u d y M

. C o r n e t t

, T h e

L e g a c y o f B y r d v

. H a l l : G o s s i

p i n g A b o u t S u m m a r

y J u d g m e n t

i n T e n n e s s e e

, 6 9 T e n n

. L

. R e v

. 1 7 5

, 2 2 0 ( 2 0 0 1 )

.

C o u r t s m u s t v i e w t h e e v i d e n c e a n d a l l r e a s o n a b l e

i n f e r e n c e s t h e r e f

r o m i n t h e l i g h t m o s t f a v o r a b l e t o t h e

n o n

- m o v i n g p a r t y

. R o b i n s o n v

. O m e r

, 9 5 2 S

. W

. 2 d 4 2 3

, 4 2 6

( T e n n

. 1 9 9 7 )

. A g r a n t o f s u m m a r y j u d g m e n t i s a p p r o p r i a t e o n l y

w h e n t h e f

a c t s a n d t h e r e a s o n a b l e i n f e r e n c e s f r o m t h o s e f

a c t s

w o u l d p e r m i t a r e a s o n a b l e p e r s o n t o r e a c h o n l y o n e c o n c l u s i o n

.

S t a p l e s v

. C B L & A s s o c s

. , I

n c

. , 1 5 S

. W

. 3 d 8 3

, 8 9 ( T e n n

. 2 0 0 0 )

.

I n m a k i n g t h a t a s s e s s m e n t

, t h i s C o u r t m u s t d i s c a r d a l l

c o u n t e r v a i l i n g e v i d e n c e

. B y r d

, 8 4 7 S

. W

. 2 d a t 2 1 0

- 1 1

.

R e c e n t l y

, t h i s C o u r t c o n f i r m e d t h e s e p r i n c i p l e s i n H a n n a n

.

G i g g e r s v

. M e m

p h i s H o u s i n g A u t h o r i t

y

, 2 7 7 S

. W

. 3 d 3 5 9

, 3 6 3

- 6 4 ( T e n n

. 2 0 0 9 )

.

P l a i n t i f f ’ s c o n t r a c t o f i n s u r a n c e w i t h S t a t e F a r m c o n t a i n s t h e f o l l o w i n g

d e c l a r a t i o n s :

W e a g r e e t o p r o v i d e t h e i n s u r a n c e d e s c r i b e d i n t h i s p o l i c y :

1

. b a s e d o n y o u r p a y m e n t o f p r e m i u m f o r t h e c o v e r a g e s y o u

c h o s e ;

2

. b a s e d o n y o u r c o m p l i a n c e w i t h a l l a p p l i c a b l e p r o v i s i o n s

o f t h i s p o l i c y ; a n d

3

. i n r e l i a n c e o n y o u r s t a t e m e n t s i n t h e s e D e c l a r a t i o n s

.

Y o u a g r e e

, b y a c c e p t a n c e o f t h i s p o l i c y

, t h a t :

-16-1

. y o u w i l l p a y p r e m i u m s w h e n d u e a n d c o m p l y w i t h t h e

p r o v i s i o n s o f t h e p o l i c y ;

2

. t h e s t a t e m e n t s i n t h e s e D e c l a r a t i o n s a r e y o u r s t a t e m e n t s

a n d a r e t r u e ;

3

. w e i n s u r e y o u o n t h e b a s i s y o u r s t a t e m e n t s a r e t r u e ; a n d

4

. t h i s p o l i c y c o n t a i n s a l l o f t h e a g r e e m e n t s b e t w e e n y o u

a n d u s a n d a n y o f o u r a g e n t s

.

U n l e s s o t h e r w i s e i n d i c a t e d i n t h e a p p l i c a t i o n

, y o u s t a t e t h a t

d u r i n g t h e t h r e e y e a r s p r e c e d i n g t h e t i m e o f y o u r a p p l i c a t i o n f o r

t h i s i n s u r a n c e y o u r L o s s H i s t o r y a n d I n s u r a n c e H i s t o r y a r e a s

f o l l o w s :

1

. L o s s H i s t o r y : y o u h a v e n o t h a d a n y l o s s e s

, i n s u r e d o r

n o t ; a n d

2

. I n s u r a n c e H i s t o r y : y o u h a v e n o t h a d a n y i n s u r e r o r

a g e n c y c a n c e l o r r e f

u s e t o i s s u e o r r e n e w s i m i l a r

i n s u r a n c e t o y o u o r a n y h o u s e h o l d m e m b e r

.

* * *

S E C T I O N I A N D S E C T I O N I I

– C O N D I T I O N S

* * *

2

. C o n c e a l m e n t o f F r a u d

. T h i s p o l i c y i s v o i d a s t o y o u a n d

a n y o t h e r i n s u r e d

, i f y o u o r a n y o t h e r i n s u r e d u n d e r t h i s

p o l i c y h a s i n t e n t i o n a l l y c o n c e a l e d o r m i s r e p r e s e n t e d a n y

m a t e r i a l f

a c t o r c i r c u m s t a n c e s r e l a t i n g t o t h i s i n s u r a n c e

,

w h e t h e r b e f

o r e o r a f t e r a l o s s

.

A l s o r e l e v a n t t o t h i s a p p e a l i s T e n n

. C o d e A n n

. § 5 6

- 7

- 1 0 3 w h i c h p r o v i d e s a s

f o l l o w s :

-17-N o w r i t t e n o r o r a l m i s r e p r e s e n t a t i o n o r w a r r a n t y m a d e i n t h e

n e g o t i a t i o n s o f a c o n t r a c t o r p o l i c y o f i n s u r a n c e

, o r i n t h e

a p p l i c a t i o n f

o r c o n t r a c t o r p o l i c y o f i n s u r a n c e

, b y t h e i n s u r e d o r

i n t h e i n s u r e d ’ s b e h a l f

, s h a l l b e d e e m e d m a t e r i a l o r d e f e a t o r

v o i d t h e p o l i c y o r p r e v e n t i t s a t t a c h i n g

, u n l e s s t h e

m i s r e p r e s e n t a t i o n o r w a r r a n t y i s m a d e w i t h a c t u a l i n t e n t t o

d e c e i v e

, o r u n l e s s t h e m a t t e r r e p r e s e n t e d i n c r e a s e s t h e r i s k o f

l o s s

.

T h i s C o u r t w a s c o n f

r o n t e d w i t h s i m i l a r f

a c t s i n T e n n e s s e e F a r m e r s M u t

. I n s

. C o

. v

. F a r r a r

, N o

. E 2 0 0 8

- 0 0 7 7 9

- C O A

- R 3

- C V

, 2 0 0 9 W L 1 1 6 2 6 0 3 ( T e n n

. C t

. A p p

. A p r

. 3 0

,

2 0 0 9 )

, n o a

p p l

. p e r m

. a

p p e a l f i l e d

. I n F a r r a r

, t h e i n s u r e d ’ s c l a i m w a s d e n i e d b y t h e

i n s u r a n c e c o m p a n y b e c a u s e o f a n a l l e g e d m i s r e p r e s e n t a t i o n i n t h e a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e

.

A s i n t h e p r e s e n t c a s e

, t h e i n s u r e d t e s t i f i e d t h a t t h e i n s u r a n c e a g e n t w a s t o l d t h e c o r r e c t

i n f o r m a t i o n

, b u t f

a i l e d t o p r o p e r l y f

i l l o u t t h e a p p l i c a t i o n p r i o r t o i t b e i n g s i g n e d b y t h e

i n s u r e d

. A s a r e s u l t

, t h e i n s u r e d a r g u e d t h a t t h e i n s u r a n c e c o m p a n y w a s e s t o p p e d f r o m

r e l y i n g o n a m i s r e p r e s e n t a t i o n d e f e n s e

. W e d i s a g r e e d

, s t a t i n g a s f o l l o w s :

T h e C l a i m a n t a r g u e s t h a t T e n n e s s e e F a r m e r s s h o u l d b e

e s t o p p e d f

r o m a s s e r t i n g t h e n o n

- d i s c l o s u r e o f t h e l i f e e s t a t e o n

t h e a p p l i c a t i o n

. H e r e l i e s u p o n M o l l o y v

. C i t y o f C h a t t a n o o g a

,

1 9 1 T e n n

. 1 7 3

, 2 3 2 S

. W

. 2 d 2 4 ( 1 9 5 0 )

. “ [ T ] h e ‘ v i t a l p r i n c i p l e ’

o f [ t h e ] d o c t r i n e [ o f e q u i t a b l e e s t o p p e l ] i s t h a t ‘ h e w h o b y h i s

l a n g u a g e o r c o n d u c t l e a d s a n o t h e r t o d o w h a t h e w o u l d n o t

o t h e r w i s e h a v e d o n e s h a l l n o t s u b j e c t s u c h p e r s o n t o l o s s o r

i n j u r y b y d i s a p p o i n t i n g t h e e x p e c t a t i o n s u p o n w h i c h h e a c t e d

. ’ ”

I d

. a t 2 6 ( q u o t i n g S a

y l o r v

. T r o t t e r

, 1 4 8 T e n n

. 3 5 9

, 3 6 7

- 6 8

, 2 5 5

S

. W

. 5 9 0

, 5 9 3 ( 1 9 2 3 ) )

. T h e t r i a l c o u r t h e l d

, o n t h i s p o i n t

, a s

f o l l o w s :

T h e b u r d e n o f p r o v i n g t h e a g e n t f o r [ t h e C o m p a n y ]

m i s l e d M r

. F a r r a r i n g i v i n g a n i n c o r r e c t a n s w e r w o u l d b e

o n M r

. F a r r a r

. A n d I t h i n k b a s e d u p o n t h e p r o o f t h a t i s

p r e s e n t e d t o m e o r h a s b e e n p r e s e n t e d t o m e

, t h a t h e ’ s

n o t m e t t h i s b u r d e n

. E s s e n t i a l l y i t ’ s h i s w o r d a g a i n s t M r

.

D y e r ’ s

, p l u s t h e w r i t t e n a p p l i c a t i o n

.

T h e C l a i m a n t a r g u e s t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n h o l d i n g

t h a t h e h a d t h e b u r d e n o f p r o o f

. H e a r g u e s t h a t t h e b u r d e n o f

p r o o f o f a m i s r e p r e s e n t a t i o n d e f e n s e i s o n t h e i n s u r e r

. S e e

, e

. g

. ,

-18-M c D a n i e l

, 6 2 1 S

. W

. 2 d a t 3 9 3 ( c i t i n g W o m a c k v

. B l u e C r o s s a n d

B l u e S h i e l d

, 5 9 3 S

. W

. 2 d 2 9 4

, 2 9 5 ( T e n n

. 1 9 8 0 ) )

. W e a g r e e t h a t

t h e C o m p a n y h a d t h e b u r d e n o f s h o w i n g t h e r e w a s a

m i s r e p r e s e n t a t i o n i n t h e a p p l i c a t i o n

, b u t t h e b u r d e n o f p r o v i n g

a n a f f i r m a t i v e d e f

e n s e i s o n t h e p a r t y a s s e r t i n g i t

. A s s o c

. o f

O w n e r s o f R e g e n c y P a r k C o n d o s

. v

. T

h o m a s s o n

, 8 7 8 S

. W

. 2 d

5 6 0

, 5 6 6 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 4 ) ( c i t i n g 1 1 T e n n

. J u r

. E v i d e n c e

§ 5 0 ( 1 9 8 4 ) )

. T h e t r i a l c o u r t c o r r e c t l y p l a c e d t h e b u r d e n o f

p r o o f o f t h e a f

f i r m a t i v e d e f

e n s e o f e s t o p p e l o n t h e C l a i m a n t

,

a n d w e d o n o t f

i n d t h a t t h e e v i d e n c e p r e p o n d e r a t e s a g a i n s t t h e

c o u r t ’ s f a c t u a l d e t e r m i n a t i o n t h a t h e d i d n o t c a r r y h i s b u r d e n

.

O u r d e c i s i o n i s m a d e s t r o n g e r w h e n v i e w e d i n t h e l i g h t o f t h e

c a s e o f G i l e s v

. A l l

s t a t e I n s

. C o

. , I n c

. , 8 7 1 S

. W

. 2 d 1 5 4 ( T e n n

.

C t

. A p p

. 1 9 9 3 )

. I n G i l e s

, A l l s t a t e a s s e r t e d t h a t w h e n M s

. G i l e s

s i g n e d a n a p p l i c a t i o n f

o r h o m e o w n e r s ’ i n s u r a n c e s h e f a i l e d t o

d i s c l o s e t h a t s h e h a d s u s t a i n e d a p r e v i o u s f i r e l o s s a n d t h a t t h e

i n s u r a n c e c o m p a n y h a d r e f u s e d t o r e n e w h e r p o l i c y

. I d

. a t 1 5 5

.

M s

. G i l e s c l a i m e d s h e t o l d t h e i n s u r a n c e a g e n t t h e s e f a c t s

, a n d

h e c l a i m e d s h e d i d n o t

. I d

. T h e t r i a l c o u r t r e s o l v e d t h e i s s u e i n

f a v o r o f M s

. G i l e s

, b u t h e l d t h a t i t s f i n d i n g w a s n o t c o n t r o l l i n g

b e c a u s e M s

. G i l e s h a d s i g n e d a n i n c o r r e c t a p p l i c a t i o n

. I d

. a t

1 5 5

- 5 6

. M s

. G i l e s c l a i m e d t h a t t h e a g e n t w r o t e d o w n i n c o r r e c t

a n s w e r s a n d t h a t s h e s h o u l d n o t b e d e n i e d c o v e r a g e b e c a u s e s h e

s i g n e d t h e a p p l i c a t i o n w i t h o u t r e a d i n g i t

. I d

. T h i s C o u r t s a i d :

T h e s a m e i s s u e h a s b e e n b e f o r e t h e c o u r t s i n t h i s

j u r i s d i c t i o n i n n u m e r o u s c a s e s a n d t h e y h a v e c o n s i s t e n t l y

h e l d : “ T h a t i f

, w i t h o u t b e i n g t h e v i c t i m o f f r a u d [ t h e

i n s u r e d ] f

a i l s t o r e a d t h e c o n t r a c t o r o t h e r w i s e t o l e a r n i t s

c o n t e n t s

, h e s i g n s t h e s a m e a t h i s p e r i l a n d i s e s t o p p e d t o

d e n y h i s o b l i g a t i o n

, w i l l b e c o n c l u s i v e l y p r e s u m e d t o

k n o w t h e c o n t e n t s o f t h e c o n t r a c t

, a n d m u s t s u f f e r t h e

c o n s e q u e n c e s o f h i s o w n n e g l i g e n c e

. ”

I d

. a t 1 5 6 ( c i t i n g B e a s l e

y v

. M e t r o

. L i

f e I n s

. C o

. , 1 9 0 T e n n

. 2 2 7

,

2 3 2

- 3 3

, 2 2 9 S

. W

. 2 d 1 4 6

, 1 4 8 ( 1 9 5 0 ) )

. A l s o s e e D e F o r d v

.

N a t ’ l L i f e & A c c i d e n t I

n s

. C o

. , 1 8 2 T e n n

. 2 5 5

, 2 6 5

, 1 8 5 S

. W

. 2 d

6 1 7

, 6 2 1 ( 1 9 4 5 ) ; H

a r d i n v

. C o m b i n e d I

n s

. C o

. , 5 2 8 S

. W

. 2 d 3 1

,

3 7 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 7 5 ) ; M o n t g o m e r y v

. R e s e r v e L i

f e I n s

. , 5 8 5

-19-S

. W

. 2 d 6 2 0

, 6 2 2 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 7 9 )

. T h e G i l e s c o u r t

e x p l a i n e d f

u r t h e r

, s a y i n g

,

T o p e r m i t a p a r t y

, w h e n s u e d o n a w r i t t e n c o n t r a c t

, t o

a d m i t t h a t h e s i g n e d i t b u t t o d e n y t h a t i t e x p r e s s e s t h e

a g r e e m e n t h e m a d e o r t o a l l o w h i m t o a d m i t t h a t h e

s i g n e d i t b u t d i d n o t r e a d i t o r k n o w i t s s t i p u l a t i o n s

w o u l d a b s o l u t e l y d e s t r o y t h e v a l u e o f a l l c o n t r a c t s

.

* * *

I t w i l l n o t d o

, f

o r a m a n t o e n t e r i n t o a c o n t r a c t

, a n d

,

w h e n c a l l e d u p o n t o r e s p o n d t o i t s o b l i g a t i o n s

, t o s a y t h a t

h e d i d n o t r e a d i t w h e n h e s i g n e d i t

, o r d i d n o t k n o w

w h a t i t c o n t a i n e d

. I f t h i s w e r e p e r m i t t e d

, c o n t r a c t s

w o u l d n o t b e w o r t h t h e p a p e r o n w h i c h t h e y a r e w r i t t e n

.

B u t s u c h i s n o t t h e l a w

.

G i l e s

, 8 7 1 S

. W

. 2 d a t 1 5 7 ( c i t a t i o n s a n d q u o t a t i o n s o m i t t e d )

.

G i l e s h a s b e e n e x t e n s i v e l y c i t e d

. S e e

, e

. g

. , R e n o v

. S u n t r u s t

,

I n c

. , N o

. E 2 0 0 6

- 0 1 6 4 1

- C O A

- R 3

- C V

, 2 0 0 7 W L 9 0 7 2 5 6

, a t * 3

( T e n n

. C t

. A p p

. E

. S

. , f i l e d M a r c h 2 6

, 2 0 0 7 ) ; S t a u b a c h R e t a i l

S e r v i c e s

- S o u t h e a s t

, L L C

, v

. H

. G

. H i l l R e a l t y C o

. , 1 6 0 S

. W

. 3 d

5 2 1

, 5 2 5 ( T e n n

. 2 0 0 5 )

.

I n t h i s c a s e t h e C l a i m a n t t e s t i f i e d t h a t h e s i g n e d t h e

i n s u r a n c e a p p l i c a t i o n

. H e s a i d

, “ I r e a d o v e r i t b r i e f l y

, p r o b a b l y

n o t a s w e l l a s I s h o u l d ’ v e

. B u t I r e a d

– I r e a d a n d s a w t h a t a l l

t h e b l a n k s w e r e f

i l l e d i n

. ” L a t e r w h e n a s k e d i f h e l o o k e d a t t h e

q u e s t i o n i n d i s p u t e

, h e s a i d

, “ I d i d n ’ t s p e c i f i c a l l y j u s t l o o k a t

t h a t q u e s t i o n

. I j u s t

– I d i d n ’ t r e r e a d e v e r y q u e s t i o n i n t h e t h i n g

b e f o r e I s i g n e d i t

. I j u s t l o o k e d a n d s a w t h a t a l l t h e b l a n k s w e r e

f i l l e d i n

. ” I n t h i s c a s e t h e a p p l i c a t i o n a l s o c o n t a i n e d a n

a c k n o w l e d g m e n t a b o v e t h e s i g n a t u r e l i n e t h a t p r o v i d e s : “ I ( W e )

h a v e r e a d a l l o f t h e a b o v e p a g e o f t h i s a p p l i c a t i o n a n d t h e

‘ A p p l i c a n t ’ s A d d i t i o n a l R e m a r k s F o r m ’ ( i f u s e d )

, a n d

a c k n o w l e d g e t h a t t h e y s u p e r s e d e a l l i n f o r m a l u n d e r s t a n d i n g s o r

o r a l a g r e e m e n t s r e l a t i n g t o t h i s o f f e r t o p u r c h a s e i n s u r a n c e

. ”

W h e n a s k e d i f h e r e a d t h e a c k n o w l e d g m e n t

, t h e C l a i m a n t s a i d

,

“ I p r o b a b l y r e a d i t b u t I d i d n ’ t

– I j u s t d i d n ’ t n o t e i t

. ”

-20-I n t h i s c a s e

, t h e C l a i m a n t d i d n o t r e a d t h e a p p l i c a t i o n

b e f o r e s i g n i n g i t

, e x c e p t t o s e e t h a t a l l t h e b l a n k s w e r e f i l l e d i n

.

F u r t h e r m o r e

, h e a d m i t s t h a t h e d i d r e a d t h e a c k n o w l e d g m e n t

w h i c h s t a t e s t h a t h e r e a d t h e a p p l i c a t i o n a n d a c k n o w l e d g e s t h a t

t h e a p p l i c a t i o n s u p e r s e d e s a l l i n f o r m a l u n d e r s t a n d i n g s o r o r a l

a g r e e m e n t s

. W e t h u s h o l d t h a t t h e C l a i m a n t ’ s s i g n a t u r e b i n d s

h i m a s a m a t t e r o f l a w t o t h e r e p r e s e n t a t i o n s i n t h e s i g n e d

d o c u m e n t a n d h e m a y n o t n o w a t t e m p t t o r e l y u p o n a l l e g e d o r a l

s t a t e m e n t s t o o r b y t h e i n s u r a n c e a g e n t t o a v o i d t h e e f f e c t s o f h i s

o w n n e g l i g e n t f

a i l u r e t o r e a d t h e a p p l i c a t i o n

. S e e B e a s l e y

, 1 9 0

T e n n

. a t 2 3 2

- 3 3

, 2 2 9 S

. W

. 2 d a t 1 4 8

. W e a f f i r m t h e t r i a l c o u r t ’ s

d i s m i s s a l o f t h e C l a i m a n t ’ s c o u n t e r c l a i m

.

F a r r a r

, 2 0 0 9 W L 1 1 6 2 6 0 3

, a t * 6

- 8

.

W e f i r s t w i l l d i s c u s s t h e s h o o t i n g i n c i d e n t

. T h e a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e a s k e d

P l a i n t i f f : “ H a s t h e a p p l i c a n t h a d a n y l o s s e s

, i n s u r e d o r n o t

, i n t h e p a s t 3 y e a r s ? ” P l a i n t i f f

r e s p o n d e d “ N o ”

. T h e T r i a l C o u r t d e t e r m i n e d t h a t t h e t e r m “ ‘ l o s s ’ a s i t w a s w r i t t e n i n t h e

a p p l i c a t i o n f

o r i n s u r a n c e w a s t o o v a g u e t o e n c o m p a s s t h e p r i o r s h o o t i n g l o s s

. ” P l a i n t i f f s a l s o

a r g u e t h a t t h e p o l i c y i s a m b i g u o u s

. A s w e s t a t e d i n K a f o z i v

. W i n d w a r d C o v e

, L L C

, 1 8 4

S

. W

. 3 d 6 9 3 ( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 5 ) :

T h i s C o u r t ’ s i n i t i a l t a s k i n c o n s t r u i n g t h e C o n t r a c t a t

i s s u e i s t o d e t e r m i n e w h e t h e r t h e l a n g u a g e o f t h e c o n t r a c t i s

a m b i g u o u s

. P l a n t e r s G i n C o

. , 7 8 S

. W

. 3 d a t 8 9 0

. I f t h e

l a n g u a g e i s c l e a r a n d u n a m b i g u o u s

, t h e l i t e r a l m e a n i n g o f t h e

l a n g u a g e c o n t r o l s t h e o u t c o m e o f t h e d i s p u t e

. I d

. A c o n t r a c t i s

a m b i g u o u s o n l y w h e n i t s m e a n i n g i s u n c e r t a i n a n d m a y f a i r l y b e

u n d e r s t o o d i n m o r e t h a n o n e w a y

. I d

. ( e m p h a s i s a d d e d )

. I f t h e

c o n t r a c t i s f

o u n d t o b e a m b i g u o u s

, w e t h e n a p p l y e s t a b l i s h e d

r u l e s o f c o n s t r u c t i o n t o d e t e r m i n e t h e i n t e n t o f t h e p a r t i e s

. I d

.

O n l y i f a m b i g u i t y r e m a i n s a f t e r a p p l y i n g t h e p e r t i n e n t r u l e s o f

c o n s t r u c t i o n d o e s t h e l e g a l m e a n i n g o f t h e c o n t r a c t b e c o m e a

q u e s t i o n o f f

a c t

. I d

.

K a f o z i

, 1 8 4 S

. W

. 3 d a t 6 9 8

- 9 9

.

W e c o n c l u d e t h a t t h e p o l i c y l a n g u a g e a t i s s u e i s n e i t h e r v a g u e n o r a m b i g u o u s

.

P l a i n t i f f s h o t a p e r s o n

, s h e w a s p r o s e c u t e d c r i m i n a l l y

, a c i v i l l a w s u i t f o r d a m a g e s w a s f

i l e d

a g a i n s t h e r

, P l a i n t i f

f ’ s h o m e o w n e r s i n s u r a n c e c a r r i e r r e t a i n e d a n a t t o r n e y t o r e p r e s e n t h e r

,

-21-a n d t h e c i v i l l a w s u i t w a s s e t t l e d f o r $ 3 5

, 0 0 0

, w h i c h w a s p a i d b y P l a i n t i f f ’ s i n s u r a n c e

c o m p a n y

. I f t h i s d o e s n o t c o n s t i t u t e a “ l o s s ” f o r p u r p o s e s o f t h e q u e s t i o n o n t h e a p p l i c a t i o n

,

w e d o n o t k n o w w h a t w o u l d c o n s t i t u t e s u c h a l o s s

. I t i s i n e s c a p a b l e t h a t t h e s h o o t i n g a n d

a t t e n d a n t c i v i l l a w s u i t s e t t l e d b y a p a y m e n t o f $ 3 5

, 0 0 0 c o n s t i t u t e d a l o s s a s t h a t t e r m i s u s e d

i n t h e p o l i c y

.

I n t h e p r e s e n t c a s e

, a s i n F a r r a r

, t h e a p p l i c a n t

, a t b e s t

, s i m p l y f a i l e d t o t a k e t h e

t i m e t o r e a d t h e a p p l i c a t i o n a n d r e s p o n s e s

. M i l l e r t e s t i f i e d t h a t h e d i d n o t k n o w a b o u t t h e

c i v i l l a w s u i t w h e n t h e a p p l i c a t i o n w a s f i l l e d o u t

. P l a i n t i f

f s t a t e d o n l y t h a t s h e m e n t i o n e d t h e

s h o o t i n g a n d / o r s h e a s s u m e d h e k n e w a b o u t t h e s h o o t i n g b e c a u s e e v e r y o n e i n N e w p o r t w a s

a w a r e i t h a p p e n e d

. S i m p l y b e c a u s e M i l l e r m a y h a v e b e e n a w a r e i n g e n e r a l t e r m s t h a t a

s h o o t i n g t o o k p l a c e d o e s n o t m e a n t h a t h e w a s a w a r e t h a t P l a i n t i f f w a s s u e d a n d t h a t h e r

i n s u r a n c e c o m p a n y p a i d $ 3 5

, 0 0 0 t o s e t t l e a c i v i l l a w s u i t

. T h e r e i s n o t h i n g i n t h e r e c o r d t h a t

c r e a t e s a g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l f a c t a s t o w h e t h e r M i l l e r k n e w a b o u t t h e c i v i l l a w s u i t a n d

n e v e r t h e l e s s t o l d P l a i n t i f f t h a t t h e c i v i l l a w s u i t a n d r e s u l t i n g s e t t l e m e n t d i d n o t c o n s t i t u t e a

l o s s u n d e r t h e p o l i c y

. I t i s u n d i s p u t e d t h a t P l a i n t i f f n e v e r t o l d M i l l e r a b o u t t h e c i v i l l a w s u i t

a n d r e s u l t i n g s e t t l e m e n t a n d t h a t s h e d i d n o t d i s c l o s e i t o n h e r a p p l i c a t i o n

. A c c o r d i n g l y

,

P l a i n t i f f i s b o u n d b y t h e r e s p o n s e s o n t h e a p p l i c a t i o n a n d s h e c a n n o t “ a t t e m p t t o r e l y u p o n

a l l e g e d o r a l s t a t e m e n t s t o o r b y t h e i n s u r a n c e a g e n t t o a v o i d t h e e f f e c t s o f [ h e r ] o w n

n e g l i g e n t f

a i l u r e t o r e a d t h e a p p l i c a t i o n

. ” F a r r a r

, 2 0 0 9 W L 1 1 6 2 6 0 3

, a t * 8 ( c i t i n g B e a s l e y

,

1 9 0 T e n n

. a t 2 3 2

- 3 3

, 2 2 9 S

. W

. 2 d a t 1 4 8 )

.

T h e u n d i s p u t e d m a t e r i a l f a c t s f u r t h e r e s t a b l i s h t h a t t h e p r i o r l o s s w h i c h

P l a i n t i f f m i s r e p r e s e n t e d

, i

. e

. t h e s h o o t i n g a n d c i v i l l a w s u i t

, i n c r e a s e d S t a t e F a r m ’ s r i s k o f

l o s s

. W h i l e t h e s h o o t i n g

, s t a n d i n g a l o n e

, m a y n o t h a v e i n c r e a s e d t h e r i s k o f l o s s

, i t g o e s

w i t h o u t s a y i n g t h a t b e i n g s u e d f o r s h o o t i n g s o m e o n e c o u p l e d w i t h a $ 3 5

, 0 0 0 s e t t l e m e n t o f

t h a t l a w s u i t w o u l d i n c r e a s e a n i n s u r a n c e c o m p a n y ’ s r i s k o f l o s s

. S t a t e F a r m ’ s e x p e r t t e s t i f i e d

t h a t i t s r i s k o f l o s s w a s i n c r e a s e d b y t h i s m i s r e p r e s e n t a t i o n

, a n d P l a i n t i f f p r e s e n t e d n o p r o o f

t o t h e c o n t r a r y

.

W e r e v e r s e t h e T r i a l C o u r t ’ s j u d g m e n t t h a t t h e i n s u r a n c e p o l i c y i s v a g u e w i t h

r e s p e c t t o w h e t h e r t h e s h o o t i n g a n d a t t e n d a n t c i v i l l a w s u i t a n d $ 3 5

, 0 0 0 s e t t l e m e n t w o u l d b e

a l o s s a s t h a t t e r m i s u s e d o n t h e i n s u r a n c e a p p l i c a t i o n

. W e c o n c l u d e t h a t P l a i n t i f f ’ s f a i l u r e

t o s t a t e o n t h e a p p l i c a t i o n t h a t t h e r e w a s a p r i o r l o s s w i t h i n t h e p a s t t h r e e y e a r s a s a r e s u l t o f

t h e s h o o t i n g a n d c i v i l l a w s u i t c o n s t i t u t e d a m i s r e p r e s e n t a t i o n a n d t h a t t h i s m i s r e p r e s e n t a t i o n

i n c r e a s e d S t a t e F a r m ’ s r i s k o f l o s s

. D u e t o t h i s h o l d i n g

, w e p r e t e r m i t w h e t h e r t h e t h r e e o t h e r

a l l e g e d m i s r e p r e s e n t a t i o n s w e r e a c t u a l m i s r e p r e s e n t a t i o n s t h a t i n c r e a s e d S t a t e F a r m ’ s r i s k

o f l o s s

.

-22-T h e o n l y r e m a i n i n g i s s u e t h a t i s n o t p r e t e r m i t t e d i s w h e t h e r S t a t e F a r m w a i v e d

i t s r i g h t t o a s s e r t a m i s r e p r e s e n t a t i o n d e f e n s e b y r e n e w i n g P l a i n t i f f ’ s i n s u r a n c e p o l i c y a f

t e r

t h e c l a i m h a d b e e n m a d e f o r t h e f i r e l o s s

. T h e f

i r e o c c u r r e d o n N o v e m b e r 2 9

, 1 9 9 9

. P l a i n t i f f

w a s s e n t a r e s e r v a t i o n o f r i g h t s l e t t e r o n D e c e m b e r 2 2

, 1 9 9 9

. B o t h M r

. a n d M s

. O w e n s b y

p r o v i d e d a n e x a m i n a t i o n u n d e r o a t h o n J a n u a r y 1 3

, 2 0 0 0

. T h e t r a n s c r i p t s f r o m t h e

e x a m i n a t i o n s u n d e r o a t h w e r e f o r w a r d e d t o t h e O w e n s b y s f o r t h e i r r e v i e w a n d s i g n a t u r e

.

I n t h e m e a n t i m e

, t h e p o l i c y c a m e u p f o r r e n e w a l a n d t h e O w e n s b y ’ s w e r e s e n t a r e n e w a l

n o t i c e o n F e b r u a r y 1 6

, 2 0 0 0

. T h e r e s t i l l w e r e i n s u r a b l e b u i l d i n g s o n t h e p r o p e r t y a n d t h e

r e n e w a l c o v e r e d t h e r e m a i n i n g p r o p e r t y

. M s

. O w e n s b y s i g n e d h e r t r a n s c r i p t o n F e b r u a r y 2 4

,

2 0 0 0

. M r

. O w e n s b y

, h o w e v e r

, r e f u s e d t o s i g n t h e t r a n s c r i p t o f h i s e x a m i n a t i o n u n d e r o a t h

u n t i l h e c o u l d c o m p a r e t h e t r a n s c r i p t t o t h e t a p e r e c o r d i n g

. M r

. O w e n s b y e x e c u t e d a n

a f f i d a v i t a c k n o w l e d g i n g t h e a c c u r a c y o f t h e t r a n s c r i p t o n M a r c h 1 4

, 2 0 0 0

. O n c e S t a t e F a r m

r e c e i v e d t h e s i g n e d t r a n s c r i p t s

, a d e c i s i o n w a s m a d e i n M a y 2 0 0 0 t o d e n y t h e c l a i m

. A l l

i n s u r a n c e p r e m i u m s w e r e r e t u r n e d t o P l a i n t i f f

.

T h e r e s e r v a t i o n o f r i g h t s l e t t e r s e n t t o P l a i n t i f f o n D e c e m b e r 2 2

, 1 9 9 9

, s t a t e s

t h a t :

T h e r e i s a q u e s t i o n a s t o w h e t h e r t h i s C o m p a n y i s o b l i g a t e d

u n d e r t h e p o l i c y f

o r a l o s s w h i c h o c c u r r e d o n o r a b o u t

N o v e m b e r 2 9

, 1 9 9 9

. . . b e c a u s e :

T h e r e i s a q u e s t i o n a s t o w h e t h e r t h e r e w a s a m a t e r i a l

m i s r e p r e s e n t a t i o n o n y o u r a p p l i c a t i o n f o r i n s u r a n c e w i t h

S t a t e F a r m

. . . .

F o r t h i s r e a s o n

, y o u a r e h e r e b y n o t i f i e d t h a t a n y a c t i o n t a k e n b y

t h e S t a t e F a r m F i r e a n d C a s u a l t y C o m p a n y o r i t s a u t h o r i z e d

r e p r e s e n t a t i v e s t o i n v e s t i g a t e t h e c a u s e o f l o s s

, d e t e r m i n e t h e

a m o u n t o f l o s s o r d a m a g e

, o r a t t e m p t t o a d j u s t a n y c l a i m a r i s i n g

o u t o f t h e a l l e g e d l o s s s h a l l n o t w a i v e a n y o f t h e t e r m s o r

c o n d i t i o n s o f t h e p o l i c y o f i n s u r a n c e d e s c r i b e d a b o v e

. I f w e d o

n o t h e a r f

r o m y o u t o t h e c o n t r a r y

, w e w i l l a s s u m e t h a t i t i s

a c c e p t a b l e f

o r u s t o c o n t i n u e h a n d l i n g t h e c a s e o n t h e s e t e r m s

.

T h e C o m p a n y d o e s n o t i n t e n d

, b y t h i s l e t t e r

, t o w a i v e a n y p o l i c y

d e f e n s e s i n a d d i t i o n t o t h o s e s t a t e d a b o v e

, b u t s p e c i f i c a l l y

r e s e r v e s i t s r i g h t t o a s s e r t s u c h a d d i t i o n a l p o l i c y d e f e n s e s a t a n y

t i m e

.

-23-T h i s w i l l a d v i s e y o u w e a r e c o n t i n u i n g t o i n v e s t i g a t e t h e l o s s

r e f e r r e d t o a b o v e

. A t t h i s t i m e

, w e h a v e n o t d e t e r m i n e d w h e t h e r

y o u r c l a i m s h o u l d b e p a i d

.

B a s e d o n t h e c l e a r l a n g u a g e o f t h e r e s e r v a t i o n o f r i g h t s l e t t e r a n d b e c a u s e t h e

i n v e s t i g a t i o n i n t o t h e c l a i m w a s c o n t i n u i n g

, S t a t e F a r m d i d n o t w a i v e i t s r i g h t t o a s s e r t a

m i s r e p r e s e n t a t i o n d e f

e n s e b e c a u s e i t r e n e w e d t h e p o l i c y w h i c h c a m e d u e i n t h e m i d d l e o f t h e

i n v e s t i g a t i o n

. W e a l s o n o t e t h a t t o h o l d o t h e r w i s e w o u l d r e q u i r e i n s u r a n c e c o m p a n i e s n o t

t o r e n e w a p o l i c y i f t h e y a r e i n v e s t i g a t i n g t h e v a l i d i t y o f a c l a i m b e c a u s e o t h e r w i s e t h e

r e n e w a l w o u l d r e s u l t i n a w a i v e r o f p o t e n t i a l d e f e n s e s t o t h e c l a i m n o m a t t e r w h a t t h e

r e s e r v a t i o n o f r i g h t s l e t t e r s a i d

. A c c o r d i n g l y

, w e r e j e c t P l a i n t i f

f ’ s a r g u m e n t t h a t S t a t e F a r m

w a i v e d i t s r i g h t t o a s s e r t a m i s r e p r e s e n t a t i o n d e f e n s e

.

T h e T r i a l C o u r t ’ s j u d g m e n t g r a n t i n g D e f e n d a n t s ’ m o t i o n f

o r s u m m a r y

j u d g m e n t i s a f

f i r m e d a s m o d i f

i e d

.

C o n c l u s i o n

T h e j u d g m e n t o f t h e T r i a l C o u r t i s a f f i r m e d a s m o d i f

i e d

, a n d t h i s c a u s e i s

r e m a n d e d t o t h e C o c k e C o u n t y C i r c u i t C o u r t f o r c o l l e c t i o n o f t h e c o s t s b e l o w

. C o s t s o n

a p p e a l a r e t a x e d t o t h e A p p e l l a n t s

, C e c i l i a a n d C h a r l e s O w e n s b y

, a n d t h e i r s u r e t y

, f o r w h i c h

e x e c u t i o n m a y i s s u e

, i f n e c e s s a r y

.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ D

. M I C H A E L S W I N E Y

, J U D G E

-24-