2 0 1 3 W I 7 1



# S U P R E M E 

# C O U R T O F 

# W I S C O N S I N

C A S E N O

. : 2 0 1 1 A P 5 6 4

C O M P L E T E T I T L E :

M a r s h a l l S c h i n n e r

,

P l a i n t i f f

- A p p e l l a n t

,

v

.

M i c h a e l G u n d r u m

,

D e f e n d a n t

,

W e s t B e n d I n s u r a n c e C o m p a n y

,

D e f e n d a n t

- R e s p o n d e n t

- P e t i t i o n e r

.

R E V I E W O F A D E C I S I O N O F T H E C O U R T O F A P P E A L S

R e p o r t e d a t 3 4 0 W i s

. 2 d 1 9 5

, 8 1 1 N

. W

. 2 d 4 3 1

( C t

. A p p

. 2 0 1 2

– P u b l i s h e d )

P D C N o : 2 0 1 2 W I A p p 3 1

O P I N I O N F I L E D : J u l y 1 2

, 2 0 1 3

S U B M I T T E D O N B R I E F S :

O R A L A R G U M E N T : O c t o b e r 2 3

, 2 0 1 2

S O U R C E O F A P P E A L :

C O U R T : C i r c u i t

C O U N T Y : W a s h i n g t o n

J U D G E : J a m e s G

. P o u r o s

J U S T I C E S :

C O N C U R R E D : C R O O K S

, J

. , c o n c u r s

. ( O p i n i o n f i l e d

. )

D I S S E N T E D : B R A D L E Y

, J

. , A B R A H A M S O N

, C

. J

. , d i s s e n t s

.

( O p i n i o n f i l e d

. ) C R O O K S

, J

. j o i n s P a r t I I o f t h e

d i s s e n t

.

N O T P A R T I C I P A T I N G :

A T T O R N E Y S :

F o r t h e d e f e n d a n t

- r e s p o n d e n t

- p e t i t i o n e r

, t h e r e w e r e b r i e f s

f i l e d b y J e f f r e y L e a v e l l a n d C h r i s t o p h e r J o h n K o p p e s

, a n d

J e f f r e y L e a v e l l

, S

. C

. , R a c i n e

, a n d o r a l a r g u m e n t b y J e f f r e y

L e a v e l l

.

F o r t h e p l a i n t i f f

- a p p e l l a n t

, t h e r e w e r e b r i e f s b y K e i t h R

.

S t a c h o w i a k a n d M u r p h y & P r a c h t h a u s e r

, S

. C

. , M i l w a u k e e

, a n d

D a n i e l P

. P a t r

y k u s a n d K e b e r l e & P a t r y k u s

, L L P

, W e s t B e n d

, a n d

o r a l a r g u m e n t b y K e i t h R

. S t a c h o w i a k

.2

A n a m i c u s c u r i a e b r i e f w a s f i l e d b y J a m e s A

. F r i e d m a n a n d

L i n d a S

. S c h m i d t

, a n d G o d f r e y & K a h n

, S

. C

. , M a d i s o n

, o n b e h a l f

o f t h e W i s c o n s i n I n s u r a n c e A l l i a n c e

, a n d o r a l a r g u m e n t b y L i n d a

S

. S c h m i d t

.

A n a m i c u s c u r i a e b r i e f w a s f i l e d b y M a r k L

. T h o m s e n a n d

C a n n o n & D u n

p h y

, S

. C

. , B r o o k f i e l d

, o n b e h a l f o f t h e W i s c o n s i n

A s s o c i a t i o n f o r J u s t i c e

.2 0 1 3 W I 7 1

N O T I C E

T h i s o p i n i o n i s s u b j e c t t o f u r t h e r

e d i t i n g a n d m o d i f i c a t i o n

. T h e f i n a l

v e r s i o n w i l l a p p e a r i n t h e b o u n d

v o l u m e o f t h e o f f i c i a l r e p o r t s

.

N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

( L

. C

. N o

. 2 0 0 9 C V 8 7 0 )

S T A T E O F W I S C O N S I N : I N S U P R E M E C O U R T

M a r s h a l l S c h i n n e r ,

P l a i n t i f f

- A p p e l l a n t

,

v

.

M i c h a e l G u n d r u

m ,

D e f e n d a n t

,

W e s t B e n d I n s u r a n c e C o m p a n y ,

D e f e n d a n t

- R e s p o n d e n t

- P e t i t i o n e r

. 

## F I L E D

J U L 1 2

, 2 0 1 3

D i a n e M

. F r e m g e n

C l e r k o f S u p r e m e C o u r t

R E V I E W o f a d e c i s i o n o f t h e C o u r t o f A p p e a l s

. R e v e r s e d

.

¶ 1 D AV I D T

. P R O S S E R

, J

. T h i s i s a r e v i e w o f a p u b l i s h e d

d e c i s i o n o f t h e c o u r t o f a p p e a l s 1 r e v e r s i n g a g r a n t o f s u mm a r y

j u d g m e n t b y t h e W a s h i n g t o n C o u n t y C i r c u i t C o u r t 2 t o W e s t B e n d

1 S c h i n n e r v

. G u n d r u m

, 2 0 1 2 W I A p p 3 1

, 3 4 0 W i s

. 2 d 1 9 5

, 8 1 1

N

. W

. 2 d 4 3 1

.

2 C i r c u i t J u d g e J a m e s G

. P o u r o s

, p r e s i d i n g

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 M u t u a l I n s u r a n c e C o m p a n y ( W e s t B e n d ) 3 a g a i n s t o n e o f i t s

i n s u r e d s

.

¶ 2 T h e i n s u r e d

, M i c h a e l G u n d r u m ( G u n d r u m )

, h o s t e d a n

u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t y

. O n e o f G u n d r u m ' s m a n y g u e s t s

, M a t t h e w

C e c i l ( C e c i l )

, a s s a u l t e d a n d s e r i o u s l y i n j u r e d a n o t h e r g u e s t

.

G u n d r u m k n e w t h a t C e c i l h a d a t e n d e n c y t o b e c o m e b e l l i g e r e n t

w h e n h e w a s i n t o x i c a t e d b u t h e p e r m i t t e d C e c i l t o d r i n k a n y w a y

.

T h e v i c t i m

, M a r s h a l l S c h i n n e r ( S c h i n n e r )

, u l t i m a t e l y s u e d

G u n d r u m a n d W e s t B e n d t o s e c u r e d a m a g e s f o r S c h i n n e r ' s i n j u r i e s

.

¶ 3 W e s t B e n d d i s p u t e d c o v e r a g e

. T h e i n s u r e r a r g u e d t h a t

i t h a d n o d u t y t o d e f e n d a n d i n d e m n i f y G u n d r u m b e c a u s e h i s

a c t i o n s a s a p a r t y h o s t w e r e i n t e n t i o n a l ; t h u s

, t h e r e w a s n o

" a c c i d e n t " a n d n o " o c c u r r e n c e " u n d e r t h e G u n d r u m f a m i l y ' s

h o m e o w n e r ' s i n s u r a n c e p o l i c y

. W e s t B e n d a l s o c o n t e n d e d t h a t

e v e n i f t h e r e w e r e a n o c c u r r e n c e u n d e r t h e p o l i c y

, t h e r e w a s n o

c o v e r a g e b e c a u s e o f a n e x c l u s i o n i n t h e p o l i c y f o r b o d i l y i n j u r y

a r i s i n g o u t o f a n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n

. T h e p a r t y h a d b e e n h e l d

a t a s h e d a t G u n d r u m T r u c k i n g

, a f a m i l y

- o w n e d b u s i n e s s t h a t w a s

n o t a n i n s u r e d l o c a t i o n u n d e r t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y

.

¶ 4 T h e c i r c u i t c o u r t g r a n t e d s u m m a r y j u d g m e n t t o W e s t

B e n d b e c a u s e i t d e t e r m i n e d t h a t t h e r e i s n o a c c i d e n t w h e n

s o m e o n e i n t e n t i o n a l l y p r o c u r e s a l c o h o l f o r a n u n d e r a g e d r i n k i n g

p a r t y

, a n d e v e n i f G u n d r u m ' s a c t i o n s w e r e a n a c c i d e n t

, t h e

v i c t i m s u f f e r e d b o d i l y i n j u r y a t a n u n i n s u r e d l o c a t i o n

.

3 T h e p a r t i e s

, t h e c i r c u i t c o u r t

, a n d t h e c o u r t o f a p p e a l s

h a v e r e f e r r e d t o t h e i n s u r a n c e c o m p a n y a s " W e s t B e n d I n s u r a n c e

C o m p a n y " a n d " W e s t B e n d M u t u a l I n s u r a n c e C o m p a n y

. "N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 ¶ 5 T h e c o u r t o f a p p e a l s r e v e r s e d o n b o t h i s s u e s

. T h e

c o u r t o f a p p e a l s c o n c l u d e d t h a t t h e r e w a s a n o c c u r r e n c e b e c a u s e

S c h i n n e r ' s a s s a u l t w a s a n a c c i d e n t w h e n v i e w e d f r o m t h e

s t a n d p o i n t o f e i t h e r t h e i n j u r e d p e r s o n ( S c h i n n e r ) o r t h e

i n s u r e d ( G u n d r u m )

. T h e c o u r t o f a p p e a l s a l s o c o n c l u d e d t h a t t h e

n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n d i d n o t a p p l y b e c a u s e S c h i n n e r ' s

i n j u r y d i d n o t a r i s e f r o m s o m e " c o n d i t i o n " o f t h a t p r e m i s e s

.

¶ 6 T h e p r i m a r y q u e s t i o n b e f o r e u s i s w h e t h e r S c h i n n e r ' s

i n j u r y r e s u l t e d f r o m a n o c c u r r e n c e a s d e f i n e d b y t h e W e s t B e n d

h o m e o w n e r ' s i n s u r a n c e p o l i c y

, t h u s t r i g g e r i n g c o v e r a g e f o r

G u n d r u m

. I f t h e a n s w e r i s y e s

, w e a r e r e q u i r e d t o d e t e r m i n e

w h e t h e r t h a t c o v e r a g e w a s e x c l u d e d b e c a u s e t h e i n j u r y " a r o s e o u t

o f " a n u n i n s u r e d l o c a t i o n t h a t w a s n o t " u s e d i n c o n n e c t i o n w i t h "

a n i n s u r e d p r e m i s e s u n d e r t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y

.

¶ 7 A f t e r c a r e f u l l y c o n s i d e r i n g t h e f a c t s i n t h e r e c o r d

,

t h e a l l e g a t i o n s i n S c h i n n e r ' s c o m p l a i n t

, t h e p e r t i n e n t l a n g u a g e

i n t h e h o m e o w n e r ' s i n s u r a n c e p o l i c y

, a n d o u r p r e v i o u s

i n t e r p r e t a t i o n s o f " o c c u r r e n c e " i n i n s u r a n c e p o l i c i e s

, w e

r e v e r s e t h e c o u r t o f a p p e a l s a n d r e a c h t h e f o l l o w i n g

c o n c l u s i o n s

.

¶ 8 F i r s t

, G u n d r u m ' s a c t i o n s i n s e t t i n g u p a n i s o l a t e d

s h e d f o r a d r i n k i n g p a r t y

, p r o c u r i n g a l c o h o l a n d e x p e c t i n g

o t h e r s t o b r i n g a l c o h o l

, i n v i t i n g m a n y u n d e r a g e g u e s t s t o t h e

p a r t y

, a n d e n c o u r a g i n g t h e u n d e r a g e g u e s t s t o d r i n k

—— e s p e c i a l l y

a n u n d e r a g e g u e s t k n o w n t o b e c o m e b e l l i g e r e n t w h e n i n t o x i c a t e d

——

w e r e i n t e n t i o n a l a c t i o n s t h a t v i o l a t e d t h e l a w

. G u n d r u m ' s m a n y

i n t e n t i o n a l w r o n g f u l a c t s w e r e a s u b s t a n t i a l f a c t o r i n c a u s i n gN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

4 S c h i n n e r ' s b o d i l y i n j u r y

. V i e w e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f a

r e a s o n a b l e i n s u r e d

, G u n d r u m ' s i n t e n t i o n a l a c t i o n s c r e a t e d a

d i r e c t r i s k o f h a r m r e s u l t i n g i n b o d i l y i n j u r y

, n o t w i t h s t a n d i n g

h i s l a c k o f i n t e n t t h a t a s p e c i f i c i n j u r y o c c u r

. T h u s

,

S c h i n n e r ' s b o d i l y i n j u r y w a s n o t c a u s e d b y a n " o c c u r r e n c e "

w i t h i n t h e m e a n i n g o f t h e p o l i c y

, a n d W e s t B e n d i s n o t o b l i g a t e d

t o p r o v i d e i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r G u n d r u m

.

¶ 9 S e c o n d

, e v e n a s s u m i n g t h e r e w a s a n o c c u r r e n c e u n d e r

t h e W e s t B e n d h o m e o w n e r ' s p o l i c y

, c o v e r a g e i s e x c l u d e d b e c a u s e

t h e i n j u r y a r o s e o u t o f t h e u s e o f a n i s o l a t e d s h e d f o r a n

u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t y o n u n i n s u r e d p r e m i s e s

. T h e f a c t t h a t

t h e G u n d r u m s k e p t s o m e p e r s o n a l p r o p e r t y i n s u r e d u n d e r t h e

p o l i c y a t t h e s h e d d i d n o t m a k e t h e s h e d a p r e m i s e s u s e d i n

c o n n e c t i o n w i t h t h e i n s u r e d ' s r e s i d e n c e

, a s t h o s e t e r m s a r e

d e f i n e d i n t h e p o l i c y

. T h u s

, t h e b u s i n e s s s h e d w a s n o t a n

i n s u r e d l o c a t i o n t r i g g e r i n g c o v e r a g e u n d e r t h e h o m e o w n e r ' s

p o l i c y

.

I

. F A C T U A L B A C K G R O U N D

¶ 1 0 T h e f a c t s o f t h i s c a s e a r e d e r i v e d f r o m S c h i n n e r ' s

S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t a g a i n s t G u n d r u m a n d W e s t B e n d

, w i t n e s s

s t a t e m e n t s

, p o l i c e r e p o r t s

, G u n d r u m ' s d e p o s i t i o n

, a n d t h e W e s t

B e n d i n s u r a n c e p o l i c i e s o f r e c o r d

.

¶ 1 1 I n D e c e m b e r 2 0 0 8 G u n d r u m

, t h e n 2 1

, r e s i d e d w i t h h i s

p a r e n t s

, S c o t t a n d T e r i G u n d r u m

, a t t h e i r r e s i d e n c e o n S t a t e

H i g h w a y 1 4 4

, n e a r S l i n g e r

, W i s c o n s i n

. T h e G u n d r u m s h a dN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

5 p u r c h a s e d a H o m e a n d H i g h w a y 4 p o l i c y ( h o m e o w n e r ' s p o l i c y o r t h e

p o l i c y ) f r o m W e s t B e n d c o v e r i n g t h e i r r e s i d e n t i a l p r e m i s e s

. T h e

h o m e o w n e r ' s p o l i c y c o n t a i n e d p e r s o n a l l i a b i l i t y c o v e r a g e f o r

p e r s o n s i n s u r e d u n d e r t h e p o l i c y

, i n c l u d i n g G u n d r u m

.

¶ 1 2 T h e p e r s o n a l l i a b i l i t y c o v e r a g e a p p l i e d t o a n

" o c c u r r e n c e " :

A

. C o v e r a g e E

– P e r s o n a l L i a b i l i t y

I f a c l a i m i s m a d e o r a s u i t i s b r o u g h t a g a i n s t

a n " i n s u r e d " f o r d a m a g e s b e c a u s e o f " b o d i l y i n j u r y " o r

" p r o p e r t y d a m a g e " c a u s e d b y a n " o c c u r r e n c e " t o w h i c h

t h i s c o v e r a g e a p p l i e s

, w e w i l l :

1

. P a y u p t o o u r l i m i t o f l i a b i l i t y f o r t h e

d a m a g e s f o r w h i c h a n " i n s u r e d " i s l e g a l l y

l i a b l e

. . . .

2

. P r o v i d e a d e f e n s e a t o u r e x p e n s e b y c o u n s e l

o f o u r c h o i c e

. . . .

¶ 1 3 T h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y d e f i n e d " o c c u r r e n c e " a s " a n

a c c i d e n t

, i n c l u d i n g c o n t i n u o u s o r r e p e a t e d e x p o s u r e t o

s u b s t a n t i a l l y t h e s a m e g e n e r a l h a r m f u l c o n d i t i o n s

. "

¶ 1 4 T h e p o l i c y c o n t a i n e d a n e x c l u s i o n f o r b o d i l y i n j u r y o r

p r o p e r t y d a m a g e l i a b i l i t y a r i s i n g o u t o f a p r e m i s e s t h a t i s n o t

a n " i n s u r e d l o c a t i o n

. " 5

4 T h e h i g h w a y

, o r a u t o m o b i l e

, p o r t i o n o f t h e p o l i c y i s n o t

r e l e v a n t t o t h i s c a s e

.

5 T h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y s t a t e d

, " C o v e r a g e s E a n d F d o n o t

a p p l y t o t h e f o l l o w i n g :

. . . ' B o d i l y i n j u r y ' o r ' p r o p e r t y

d a m a g e ' a r i s i n g o u t o f a p r e m i s e s : a

. O w n e d b y a n ' i n s u r e d ' ; b

.

R e n t e d t o a n ' i n s u r e d ' ; o r c

. R e n t e d t o o t h e r s b y a n ' i n s u r e d ' ;

t h a t i s n o t a n ' i n s u r e d l o c a t i o n '

. "N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

6 ¶ 1 5 T h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y a l s o d e f i n e d a n i n s u r e d

l o c a t i o n i n p a r t a s

, " [ t ] h e r e s i d e n c e p r e m i s e s

, " t h e " p a r t o f

o t h e r p r e m i s e s

, o t h e r s t r u c t u r e s a n d g r o u n d s u s e d b y y o u a s a

r e s i d e n c e

, " a n d a n y p r e m i s e s u s e d b y t h e i n s u r e d " i n c o n n e c t i o n

w i t h " t h e p r e m i s e s d e s c r i b e d a b o v e

.

¶ 1 6 W e s t B e n d h a d a l s o i s s u e d a c o mm e r c i a l g e n e r a l

l i a b i l i t y ( C G L ) p o l i c y t o H o w a r d

, J a n

, S c o t t

, a n d G u y G u n d r u m

,

d o i n g b u s i n e s s a s H J S G E n t e r p r i s e s

, l o c a t e d o n A r t h u r R o a d n e a r

S l i n g e r

. T h e f a c i l i t i e s a t t h i s a d d r e s s w e r e c o m m o n l y r e f e r r e d

t o a s G u n d r u m T r u c k i n g

, 6 w h e r e t h e e v e n t s i n q u e s t i o n t o o k p l a c e

.

B e c a u s e o f i t s l i q u o r e x c l u s i o n c l a u s e

, H J S G ' s C G L p o l i c y i s n o t

a t i s s u e i n t h i s c a s e

.

¶ 1 7 O n D e c e m b e r 1 4

, 2 0 0 8

, G u n d r u m h o s t e d a p a r t y i n a s h e d

a t G u n d r u m T r u c k i n g

. T h e p a r t y l a s t e d i n t o t h e e a r l y m o r n i n g

T h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y a l s o c o n t a i n e d a n e x c l u s i o n f o r

i n t e n t i o n a l i n j u r y

, s t a t i n g t h a t c o v e r a g e d i d n o t a p p l y t o

" ' [ b ] o d i l y i n j u r y ' o r ' p r o p e r t y d a m a g e ' w h i c h i s e x p e c t e d o r

i n t e n d e d b y a n ' i n s u r e d '

. "

6 W e s t B e n d i s s u e d t h e C G L p o l i c y t o H J S G E n t e r p r i s e s

, b u t

t h e C G L p o l i c y d o e s n o t r e f e r t o G u n d r u m T r u c k i n g

.

T h e r e c o r d i n c l u d e s a p r i n t e d c o p y o f t h e W i s c o n s i n

D e p a r t m e n t o f F i n a n c i a l I n s t i t u t i o n s ( D F I ) c o r p o r a t e r e c o r d f o r

G u n d r u m T r u c k i n g

, I n c

. , w i t h i t s p r i n c i p a l o f f i c e o n A r t h u r

R o a d

, S l i n g e r

, p r e s u m a b l y a s p r o o f o f h o w H J S G E n t e r p r i s e s

p u b l i c l y c o n d u c t e d i t s b u s i n e s s

, o r t h a t H J S G i s a p a r e n t e n t i t y

o f G u n d r u m T r u c k i n g

, I n c

. H o w e v e r

, t h e D F I r e c o r d f o r G u n d r u m

T r u c k i n g

, I n c

. d o e s n o t r e f e r t o H J S G E n t e r p r i s e s

. M o r e o v e r

, a

s e a r c h o f D F I c o r p o r a t e r e c o r d s r e v e a l s a S c o t t G u n d r u m

T r u c k i n g

, L L C

, a l s o l i s t i n g i t s p r i n c i p a l o f f i c e o n A r t h u r R o a d

i n S l i n g e r

. F o r t h e s a k e o f s i m p l i c i t y

, w e w i l l r e f e r t o t h e

e n t i t y c o n d u c t i n g b u s i n e s s o n A r t h u r R o a d n e a r S l i n g e r a s

G u n d r u m T r u c k i n g

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

7 h o u r s o f D e c e m b e r 1 5

. I t w a s n o t t h e f i r s t p a r t y h o s t e d b y

G u n d r u m a t t h e s h e d

. G u n d r u m t e s t i f i e d i n a d e p o s i t i o n t h a t

t h e r e w a s a t l e a s t o n e p r i o r p a r t y

, b u t o t h e r w i t n e s s e s r e c a l l e d

m u l t i p l e p r i o r p a r t i e s

. 7

¶ 1 8 A s w i t h p r e v i o u s p a r t i e s

, G u n d r u m t e x t e d f r i e n d s a b o u t

t h e p a r t y a n d e x p e c t e d h i s f r i e n d s t o t e x t o r t e l l o t h e r s

,

e n s u r i n g a w e l l

- a t t e n d e d p a r t y

. G u n d r u m l a t e r e s t i m a t e d t h a t

m o r e t h a n 4 0 p a r t y g o e r s c a m e t o t h e s h e d o n t h e n i g h t o f

D e c e m b e r 1 4

. H e a l s o e s t i m a t e d t h a t 4 0 t o 5 0 p e r c e n t o f t h e

p e o p l e w e r e u n d e r t h e a g e o f 2 1

.

¶ 1 9 T h e s i t e o f t h e p a r t y w a s a p o l e b a r n a p p r o x i m a t e l y

4 0

- b y

- 6 0 f e e t i n s i z e

. I t h a d n o w i n d o w s

. T h i s s h e d w a s u s e d

b y t h e t r u c k i n g c o m p a n y

, b u t i t a l s o s t o r e d s o m e p e r s o n a l

p r o p e r t y b e l o n g i n g t o G u n d r u m ' s e x t e n d e d f a m i l y

. T h e p r o p e r t y

i n c l u d e d b o a t s

, a c a m p e r

, a n d t w o s n o w m o b i l e t r a i l e r s

.

G u n d r u m ' s i mm e d i a t e f a m i l y s t o r e d s n o w m o b i l e s i n t h e s h e d

.

T h e s e s n o w m o b i l e s w e r e i n s u r e d u n d e r t h e G u n d r u m s ' h o m e o w n e r ' s

p o l i c y

. G u n d r u m r e f e r r e d t o t h e s h e d a s t h e " t o y s h e d " b e c a u s e

o f " a l l t h e j u n k t h a t ' s p i l e d i n t h e r e

. "

¶ 2 0 A p o r t i o n o f t h e s h e d w a s s e t u p f o r p a r t i e s

. I t w a s

f u r n i s h e d w i t h c o u c h e s

, c h a i r s

, a t a b l e

, a P i n g

- P o n g t a b l e

, a C D

p l a y e r

, a n d a r e f r i g e r a t o r

. T h e l a w e n f o r c e m e n t p e r s o n n e l w h o

7 A t h i s d e p o s i t i o n

, G u n d r u m t e s t i f i e d t h a t h i s f a t h e r w a s

a w a r e o f s m a l l g a t h e r i n g s o f f r i e n d s a t t h e s h e d

, b u t t h a t h e

t o l d G u n d r u m t o " [ u ] s e [ h i s ] j u d g m e n t " a n d " t o n o t h a v e b i g

p a r t i e s

. "N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

8 r e s p o n d e d t o S c h i n n e r ' s i n j u r y d e s c r i b e d t h e a t m o s p h e r e i n t h e

s h e d a s c o n s i s t e n t w i t h a n " u n d e r a g e a l c o h o l p a r t y

. "

¶ 2 1 A l c o h o l w a s p r e v a l e n t a t t h e p a r t y

, d e s p i t e t h e f a c t

t h a t u p t o h a l f o f t h e g u e s t s w e r e u n d e r a g e

. S o m e g u e s t s

b r o u g h t t h e i r o w n a l c o h o l ; u n d e r a g e g u e s t s e x p e c t e d t o o b t a i n

a l c o h o l f r o m p e o p l e w h o w e r e o f l e g a l d r i n k i n g a g e

. G u n d r u m

p u r c h a s e d t w o c a s e s o f B u s c h L i g h t b e e r f o r a f r i e n d a n d

h i m s e l f

. H e k e p t t h e b e e r i n t h e r e f r i g e r a t o r b u t a d m i t t e d t h a t

i t w a s a v a i l a b l e f o r p e o p l e w h o d i d n o t b r i n g t h e i r o w n a l c o h o l

t o t h e p a r t y

. L a w e n f o r c e m e n t o f f i c e r s r e p o r t e d a " l a r g e a m o u n t

o f a l c o h o l i c b e v e r a g e s " i n t h e s h e d

, a n d G u n d r u m w a s a w a r e t h a t

g u e s t s w e r e b e c o m i n g i n t o x i c a t e d f r o m t h e a l c o h o l a t t h e p a r t y

.

I n f a c t

, G u n d r u m h i m s e l f s t o p p e d d r i n k i n g w h e n h e r e a l i z e d t h a t

s o m a n y g u e s t s s h o w e d u p a n d b e c a m e i n t o x i c a t e d

. H e c l a i m e d

t h a t h e w a n t e d t o m o n i t o r t h e s i t u a t i o n

. N e v e r t h e l e s s

, a l c o h o l

c o n s u m p t i o n a t t h e p a r t y c o n t i n u e d

. O n e o f t h e p a r t y g a m e s

,

" b e e r p o n g

, " u t i l i z e d t h e P i n g

- P o n g t a b l e i n t h e s h e d a n d

e n c o u r a g e d m o r e a l c o h o l c o n s u m p t i o n

. 8

8 A c c o r d i n g t o S c h i n n e r ' s t e s t i m o n y a t t h e p r e l i m i n a r y

h e a r i n g i n C e c i l ' s c r i m i n a l a s s a u l t c a s e

, b e e r p o n g i s a g a m e i n

w h i c h c u p s a r e s e t u p o n o p p o s i t e e n d s o f a P i n g

- P o n g t a b l e

.

T e a m s o f p a r t i c i p a n t s a t t e m p t t o t o s s o r b o u n c e P i n g

- P o n g b a l l s

i n t o o n e o f t h e o t h e r t e a m ' s c u p s

. I f s u c c e s s f u l

, t h e o t h e r

t e a m m u s t d r i n k t h e b e e r i n t h a t c u p

.

W h i l e t h e r e a r e m a n y v a r i a t i o n s o f t h e r u l e s o f b e e r p o n g

,

" t h e c o mm o n o b j e c t i s t h e c o p i o u s c o n s u m p t i o n o f a l c o h o l i c

b e v e r a g e s

. " V e n i t o v

. S a l v e r s o n

, N o

. 1 0 4 1 1 0 / 0 8

, 2 0 1 1 W L

2 4 6 4 7 6 0

, a t * 2 ( N

. Y

. S u p

. J u n e 2 1

, 2 0 1 1 )

. S e e a l s o K i r c h o f f v

.

A b b e y

, N o

. W M N

- 1 0

- 1 5 3 2

, 2 0 1 1 W L 4 7 1 1 8 9 8 a t * 1 n

. 2 ( D

. M d

. O c t

.

5

, 2 0 1 1 ) ( " B e e r p o n g i s a g a m e t h a t e n c o u r a g e s p l a y e r s t o d r i n k

h e a v i l y

. " )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

9 ¶ 2 2 C e c i l w a s o n e o f t h e i n t o x i c a t e d u n d e r a g e g u e s t s w h o

p a r t i c i p a t e d i n b e e r p o n g d u r i n g t h e p a r t y

. H e w a s k n o w n b y

G u n d r u m a n d o t h e r s t o b e c o m e b e l l i g e r e n t w h e n i n t o x i c a t e d

.

G u n d r u m t e s t i f i e d t h a t h e k n e w f r o m p r e v i o u s o c c a s i o n s t h a t

C e c i l w o u l d b e c o m e c o n f r o n t a t i o n a l

, h a d a h i s t o r y o f p i c k i n g o n

w e a k e r k i d s

, a n d u s e d i n f l a mm a t o r y l a n g u a g e w h e n i n t o x i c a t e d

.

¶ 2 3 E v e n t u a l l y

, a n i n t o x i c a t e d C e c i l s t a r t e d t o m a k e f u n

o f S c h i n n e r a t t h e p a r t y

. 9 A t l e a s t t w i c e S c h i n n e r a s k e d G u n d r u m

t o i n t e r v e n e

. B u t G u n d r u m ' s l o n e e n t r e a t y t o C e c i l t o c e a s e h i s

a b u s i v e b e h a v i o r w a s o n l y t e m p o r a r i l y s u c c e s s f u l

. C e c i l

r e t u r n e d t o m a k i n g f u n o f S c h i n n e r

.

¶ 2 4 A t a p p r o x i m a t e l y 2 : 3 0 a

. m

. , S c h i n n e r a n d s o m e o f h i s

f r i e n d s l e f t t h e s h e d a n d g o t i n t o a c a r t o l e a v e t h e p a r t y

.

C e c i l a l s o l e f t t h e s h e d t o t a u n t S c h i n n e r

. W h e n S c h i n n e r g o t

o u t o f t h e c a r

, C e c i l p u n c h e d h i m t w i c e i n t h e f a c e a n d t h e n

k i c k e d h i m i n t h e h e a d a f t e r S c h i n n e r h a d f a l l e n t o t h e g r o u n d

.

S c h i n n e r w a s s e r i o u s l y i n j u r e d i n t h e a s s a u l t

.

¶ 2 5 A b o u t a h a l f h o u r l a t e r

, W a s h i n g t o n C o u n t y S h e r i f f

d e p u t i e s a n d m e d i c a l p e r s o n n e l w e r e d i s p a t c h e d t o G u n d r u m

T r u c k i n g i n r e s p o n s e t o a n a n o n y m o u s p h o n e c a l l a b o u t a p h y s i c a l

a l t e r c a t i o n a n d a n i n j u r e d m a l e

. D e p u t i e s h a d t r o u b l e l o c a t i n g

S c h i n n e r b e c a u s e o t h e r g u e s t s h a d c a r r i e d h i m i n s i d e t h e s h e d

,

w h i c h h a d n o w i n d o w s " t o p e e r i n t o

, " a n d n o o n e i n t h e s h e d

w o u l d a n s w e r t h e d o o r

. E v e n t u a l l y

, l a w e n f o r c e m e n t a n d m e d i c a l

9 A c c o r d i n g t o v a r i o u s a c c o u n t s b y S c h i n n e r a n d w i t n e s s e s

,

C e c i l r e f e r r e d t o S c h i n n e r a s a " p u s s y

, " " h o m o

, " a n d " f a g

. "N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 0 p e r s o n n e l g a i n e d e n t r y a n d t r e a t e d S c h i n n e r f o r h i s i n j u r i e s

. 1 0

T h e s h e r i f f ' s r e p o r t n o t e d t h a t o n c e l a w e n f o r c e m e n t g a i n e d

a c c e s s t o t h e s h e d

, p a r t y g u e s t s s c a t t e r e d a n d h i d o n t o p o f a n d

b e h i n d a m o t o r h o m e p a r k e d i n t h e s h e d

.

I I

. P R O C E D U R A L H I S T O R Y

¶ 2 6 S c h i n n e r s u e d G u n d r u m a n d h i s i n s u r e r

, W e s t B e n d

, f o r

h i s i n j u r i e s

. T h e S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t a l l e g e d

, i n p a r t :

6

. D e f e n d a n t G u n d r u m k n e w a n d e x p e c t e d

, b a s e d

o n a s i m i l a r p a r t y h e l d t h e r e m o n t h s e a r l i e r

, t h a t

i n d i v i d u a l s h e i n v i t e d w o u l d i n v i t e o t h e r y o u t h s

, w h o

i n t u r n w o u l d i n v i t e o t h e r s

.

7

. D e f e n d a n t G u n d r u m k n e w a n d e x p e c t e d t h a t a

s u b s t a n t i a l n u m b e r o f i n d i v i d u a l s

, 4 0 %

– 5 0 % o f t h o s e i n

a t t e n d a n c e

, w o u l d b e u n d e r t h e l e g a l d r i n k i n g a g e

.

T h e u n d e r a g e a t t e n d e e s a t t h e p a r t y a l s o k n e w t h a t

a l c o h o l i c b e v e r a g e s w o u l d b e a v a i l a b l e f o r t h e i r

c o n s u m p t i o n

.

1 0 S c h i n n e r t e s t i f i e d a t t h e p r e l i m i n a r y h e a r i n g i n C e c i l ' s

c r i m i n a l c a s e t h a t h e s u f f e r e d s p i n a l c o r d d a m a g e a s a r e s u l t o f

t h e a s s a u l t

, a n d w h i l e S c h i n n e r h a s r e g a i n e d s o m e m o v e m e n t i n

h i s a r m s a n d l e g s

, h e i s " c o n s i d e r e d q u a d r i p l e g i c

. "

T h e r e c o r d d o e s n o t i n d i c a t e w h a t c r i m i n a l c h a r g e s C e c i l

f a c e d a s a r e s u l t o f t h e S c h i n n e r a s s a u l t

. T h e i n v e s t i g a t i n g

s h e r i f f ' s d e p u t y i n d i c a t e d i n h i s s u p p l e m e n t a l r e p o r t o n t h e

a s s a u l t t h a t h e w o u l d b e r e q u e s t i n g c h a r g e s a g a i n s t C e c i l f o r

b a t t e r y

, w i t h i n t e n t t o c a u s e e i t h e r s u b s t a n t i a l o r g r e a t b o d i l y

h a r m

, c o n t r a r y t o W i s

. S t a t

. § 9 4 0

. 1 9 ( 2 ) ( 2 0 0 7

– 0 8 )

. T h e d e p u t y

a l s o r e c o mm e n d e d a h a t e c r i m e p e n a l t y e n h a n c e r u n d e r W i s

. S t a t

.

§ 9 3 9

. 6 4 5 ( 1 ) ( b ) ( 2 0 0 7

– 0 8 )

.

A c c o r d i n g t o C o n s o l i d a t e d C o u r t A u t o m a t i o n P r o g r a m s ( C C A P )

r e c o r d s

, C e c i l p l e d n o c o n t e s t t o a c h a r g e o f s u b s t a n t i a l

b a t t e r y w i t h i n t e n t t o c a u s e b o d i l y h a r m

, c o n t r a r y t o W i s

. S t a t

.

§ 9 4 0

. 1 9 ( 2 0 0 7

– 0 8 )

. A n o t h e r c h a r g e

, s e c o n d

- d e g r e e r e c k l e s s l y

e n d a n g e r i n g s a f e t y

, c o n t r a r y t o W i s

. S t a t

. § 9 4 1

. 3 0 ( 2 ) ( 2 0 0 7

–

0 8 )

, w a s d i s m i s s e d b u t r e a d i n

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 1 . . . .

1 2

. D e f e n d a n t M i c h a e l G u n d r u m r e a l i z e d t h a t t h e

n u m b e r o f a t t e n d e e s

, t h e i r a g e

, a n d t h e i r i n t o x i c a t i o n

l e v e l c o u l d l e a d t o f i g h t s o r a r g u m e n t s

, a n d u n d e r t o o k

t h e r e s p o n s i b i l i t y t o m o n i t o r a n d s u p e r v i s e t h e p a r t y

.

¶ 2 7 S c h i n n e r ' s f i r s t c l a i m i n t h e S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t

a l l e g e d a s t a t u t o r y v i o l a t i o n i n s e r v i n g a l c o h o l t o m i n o r s

. I t

s t a t e d i n p a r t :

2 1

. O n D e c e m b e r 1 4 t h a n d 1 5 t h

, 2 0 0 8

, G u n d r u m

" p r o c u r e d " a l c o h o l b e v e r a g e s f o r C e c i l a s t h a t t e r m i s

u s e d i n C h a p t e r 1 2 5 o f t h e W i s c o n s i n S t a t u t e s o r s o l d

, d i s p e n s e d [

, ] o r g a v e a w a y a l c o h o l b e v e r a g e s t o C e c i l

a [ s ] t h o s e t e r m s a r e u s e d i n C h a p t e r 1 2 5 o f t h e

W i s c o n s i n S t a t u t e s

. 1 1

2 2

. F u r t h e r

, o n D e c e m b e r 1 4 t h a n d 1 5 t h

, 2 0 0 8

,

G u n d r u m c o mm i t t e d a f f i r m a t i v e a c t s w h i c h e n c o u r a g e d

,

a d v i s e d a n d a s s i s t e d C e c i l i n h i s c o n s u m p t i o n o f

a l c o h o l

.

2 3

. O n D e c e m b e r 1 4

, 2 0 0 8

, G u n d r u m k n e w t h a t

C e c i l h a d n o t a t t a i n e d t h e l e g a l d r i n k i n g a g e

.

2 4

. O n D e c e m b e r 1 4 t h a n d 1 5 t h

, 2 0 0 8

, t h e

c o n s u m p t i o n o f b e e r b y C e c i l w a s a s u b s t a n t i a l f a c t o r

i n c a u s i n g i n j u r y t o p l a i n t i f f M a r s h a l l S c h i n n e r

.

¶ 2 8 S c h i n n e r ' s s e c o n d c l a i m i n t h e S e c o n d A m e n d e d

C o m p l a i n t a l l e g e d a b r e a c h o f d u t y a s a p a r t y h o s t t h a t

u l t i m a t e l y l e d t o S c h i n n e r ' s i n j u r i e s

.

¶ 2 9 W e s t B e n d m o v e d t h e c i r c u i t c o u r t f o r " s e p a r a t e t r i a l s

o n t h e i s s u e s o f i n s u r a n c e c o v e r a g e a n d l i a b i l i t y a n d a s t a y o f

p r o c e e d i n g s o n l i a b i l i t y p e n d i n g r e s o l u t i o n o f i n s u r a n c e

1 1 G u n d r u m p l e d n o c o n t e s t t o a c h a r g e o f s e l l i n g o r

d i s p e n s i n g a l c o h o l t o u n d e r a g e p e r s o n s

, c o n t r a r y t o W i s

. S t a t

.

§ 1 2 5

. 0 7 ( 1 ) ( a ) ( 2 0 0 7

– 0 8 )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 2 c o v e r a g e i s s u e s

. " 1 2 A f t e r c o n d u c t i n g d i s c o v e r y

, W e s t B e n d m o v e d

f o r s u m m a r y j u d g m e n t

.

¶ 3 0 T h e c i r c u i t c o u r t g r a n t e d W e s t B e n d ' s m o t i o n

,

c o n c l u d i n g t h a t t h e r e w a s n o o c c u r r e n c e b e c a u s e " [ t ] h e r e i s n o

a l l e g a t i o n o f a n y a c c i d e n t a l c o n d u c t

. . . . [ A ] n y a c t s o n t h e

p a r t o f

. . . G u n d r u m w e r e i n t e n t i o n a l

, n a m e l y h i s p r o v i d i n g o f

a l c o h o l i c b e v e r a g e s t o u n d e r a g e d p e r s o n s

. " I n a d d i t i o n

, t h e

c i r c u i t c o u r t r u l e d t h a t t h e l o c a t i o n e x c l u s i o n i n t h e

h o m e o w n e r ' s p o l i c y w a s a p p l i c a b l e " b e c a u s e t h e i n j u r y d i d n o t

o c c u r a t a n i n s u r e d l o c a t i o n

. "

¶ 3 1 T h e c o u r t o f a p p e a l s r e v e r s e d

. S c h i n n e r v

. G u n d r u m

,

2 0 1 2 W I A p p 3 1

, 3 4 0 W i s

. 2 d 1 9 5

, 8 1 1 N

. W

. 2 d 4 3 1

. T h e c o u r t o f

a p p e a l s f o c u s e d u p o n t h e a s s a u l t o n S c h i n n e r r a t h e r t h a n o n

G u n d r u m ' s a c t i o n s i n d e t e r m i n i n g w h e t h e r t h e r e w a s a n

o c c u r r e n c e

. I d

. , ¶ 1 0

. F u r t h e r m o r e

, t h e c o u r t o f a p p e a l s

f o c u s e d u p o n w h e t h e r t h e a s s a u l t w a s a n a c c i d e n t f r o m t h e

s t a n d p o i n t o f t h e i n j u r e d p a r t y

—— S c h i n n e r

— — a l t h o u g h t h e c o u r t

s a i d i t w o u l d h a v e d e t e r m i n e d t h a t t h e r e w a s a n o c c u r r e n c e e v e n

i f t h e a s s a u l t w e r e v i e w e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f G u n d r u m

, t h e

i n s u r e d

. I d

. , ¶ ¶ 1 0

, 1 5

.

¶ 3 2 T h e c o u r t o f a p p e a l s c i t e d t h r e e d e c i s i o n s b y t h i s

c o u r t t o s u p p o r t i t s a n a l y s i s t h a t

, " f o r p u r p o s e s o f d e t e r m i n i n g

1 2

" B o t h t h e i n s u r e r a n d t h e i n s u r e d h a v e t h e r i g h t t o h a v e

t h e c o u r t r e s o l v e t h e i s s u e o f c o v e r a g e s e p a r a t e f r o m a n y t r i a l

o n l i a b i l i t y

. " E s t a t e o f S u s t a c h e v

. A m

. F a m i l y M u t

. I n s

. C o

. ,

2 0 0 8 W I 8 7

, ¶ 2 6

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, 7 5 1 N

. W

. 2 d 8 4 5 ; s e e a l s o 2

A r n o l d P

. A n d e r s o n

, W i s c o n s i n I n s u r a n c e L a w § 7

. 3 9

, a t 3 9 ( 6 t h

e d

. 2 0 1 2 )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 3 w h e t h e r a n a s s a u l t i s a n ' a c c i d e n t ' o r ' a c c i d e n t a l ' u n d e r a n

i n s u r a n c e p o l i c y

, t h e a s s a u l t a n d r e s u l t i n g i n j u r i e s m u s t b e

v i e w e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e p e r s o n i n j u r e d

. " I d

. , ¶ 1 1

( c i t i n g T o m l i n v

. S t a t e F a r m M u t

. A u t o

. L i a b

. I n s

. C o

. , 9 5

W i s

. 2 d 2 1 5

, 2 1 9

, 2 2 2

, 2 9 0 N

. W

. 2 d 2 8 5 ( 1 9 8 0 ) ; F o x W i s

. C o r p

. v

.

C e n t u r y I n d e m

. C o

. , 2 1 9 W i s

. 5 4 9

, 5 5 1

, 2 6 3 N

. W

. 5 6 7 ( 1 9 3 5 ) ;

B u t t o n v

. A m

. M u t

. A c c i d e n t A s s ' n

, 9 2 W i s

. 8 3

, 8 5

, 6 5 N

. W

. 8 6 1

( 1 8 9 6 ) )

. T h e c o u r t c o n c l u d e d t h a t t h e a s s a u l t w a s a n a c c i d e n t

f r o m S c h i n n e r ' s s t a n d p o i n t a n d t h a t t h i s t r i g g e r e d c o v e r a g e f o r

G u n d r u m u n d e r t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y

. I d

. , ¶ 1 5

. T h e c o u r t

a c k n o w l e d g e d t h a t i t s c o n c l u s i o n a p p e a r e d t o c o n f l i c t w i t h

E s t a t e o f S u s t a c h e v

. A m e r i c a n F a m i l y M u t u a l I n s u r a n c e C o

. , 2 0 0 8

W I 8 7

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, 7 5 1 N

. W

. 2 d 8 4 5

, w h i c h v i e w e d t h e

q u e s t i o n o f w h e t h e r a n a s s a u l t w a s a n a c c i d e n t f r o m t h e

s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d

, b u t t h e c o u r t s t a t e d t h a t " t h e

o u t c o m e o f t h e a n a l y s i s i s t h e s a m e w h e n v i e w e d f r o m e i t h e r

v a n t a g e p o i n t

. " S c h i n n e r

, 3 4 0 W i s

. 2 d 1 9 5

, ¶ 1 6

.

¶ 3 3 T h e c o u r t o f a p p e a l s a l s o c o n c l u d e d t h a t t h e e x c l u s i o n

f o r n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n s i n t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y d i d n o t

a p p l y

. C i t i n g N e w h o u s e v

. L a i d i g

, I n c

. , 1 4 5 W i s

. 2 d 2 3 6

, 4 2 6

N

. W

. 2 d 8 8 ( C t

. A p p

. 1 9 8 8 )

, t h e c o u r t o f a p p e a l s d e t e r m i n e d t h a t

S c h i n n e r ' s i n j u r y d i d n o t " ' a r i s [ e ] o u t o f ' t h e s h e d u n d e r t h e

t e r m s o f t h e p o l i c y b e c a u s e

, w h i l e [ t h e s h e d ] w a s t h e u n d i s p u t e d

p h y s i c a l s i t u s o f i n j u r y

, n o p a r t i c u l a r c o n d i t i o n o f t h e

p r e m i s e s c o r r e l a t e s t o t h e b a s i s o f l i a b i l i t y f o r t h e i n j u r y

. "

I d

. , ¶ 2 8 ( e m p h a s i s a d d e d )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 4 ¶ 3 4 W e s t B e n d p e t i t i o n e d t h i s c o u r t f o r r e v i e w

, w h i c h w e

g r a n t e d o n J u n e 1 3

, 2 0 1 2

.

I I I

. S T A N D A R D O F R E V I E W

¶ 3 5 T h e i n t e r p r e t a t i o n o f a n i n s u r a n c e c o n t r a c t i s a

q u e s t i o n o f l a w w h i c h t h i s c o u r t r e v i e w s d e n o v o

. E v e r s o n v

.

L o r e n z

, 2 0 0 5 W I 5 1

, ¶ 1 0

, 2 8 0 W i s

. 2 d 1

, 6 9 5 N

. W

. 2 d 2 9 8

.

¶ 3 6 " W e r e v i e w a g r a n t o f s u m m a r y j u d g m e n t d e n o v o

,

r e l y i n g o n t h e s a m e m e t h o d o l o g y a s t h e c i r c u i t c o u r t

. " E s t a t e

o f S u s t a c h e

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, ¶ 1 7 ( c i t i n g D o y l e v

. E n g e l k e

, 2 1 9

W i s

. 2 d 2 7 7

, 2 8 3

, 5 8 0 N

. W

. 2 d 2 4 5 ( 1 9 9 8 ) )

. S u m m a r y j u d g m e n t i s

p r o p e r w h e r e t h e r e c o r d d e m o n s t r a t e s t h a t t h e r e i s n o g e n u i n e

i s s u e a s t o a n y m a t e r i a l f a c t a n d t h a t t h e m o v i n g p a r t y i s

e n t i t l e d t o j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w

. W i s

. S t a t

. § 8 0 2

. 0 8 ( 2 )

( 2 0 0 9

– 1 0 ) ; E s t a t e o f S u s t a c h e

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, ¶ 1 7

.

I V

. D I S C U S S I O N

¶ 3 7 W h e n d e t e r m i n i n g w h e t h e r a n i n s u r a n c e p o l i c y p r o v i d e s

c o v e r a g e

, a c o u r t f i r s t l o o k s t o t h e i n i t i a l g r a n t o f c o v e r a g e

.

E s t a t e o f S u s t a c h e

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, ¶ 2 2 ; W a d z i n s k i v

. A u t o

O w n e r s I n s

. C o

. , 2 0 1 2 W I 7 5

, ¶ 1 4

, 3 4 2 W i s

. 2 d 3 1 1

, 8 1 8

N

. W

. 2 d 8 1 9

. N o r m a l l y

, i f t h e c o u r t d e t e r m i n e s t h a t t h e p o l i c y

w a s n o t i n t e n d e d t o c o v e r t h e a s s e r t e d c l a i m s

, i t i s n o t

n e c e s s a r y t o e x a m i n e t h e p o l i c y ' s e x c l u s i o n s

. E s t a t e o f

S u s t a c h e

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, ¶ 2 2

. " I f t h e c o u r t d e t e r m i n e s t h a t

t h e i n i t i a l g r a n t o f c o v e r a g e d o e s c o v e r t h e t y p e o f c l a i m

p r e s e n t e d

, t h e s e c o n d s t e p r e q u i r e s t h e c o u r t t o e x a m i n e t h e

p o l i c y ' s e x c l u s i o n s t o d e t e r m i n e w h e t h e r c o v e r a g e h a s b e e n

w i t h d r a w n b y a n e x c l u s i o n

. " W a d z i n s k i

, 3 4 2 W i s

. 2 d 3 1 1

, ¶ 1 4N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 5 ( c i t i n g A m

. F a m i l y M u t

. I n s

. C o

. v

. A m

. G i r l

, I n c

. , 2 0 0 4 W I 2

,

¶ 2 4

, 2 6 8 W i s

. 2 d 1 6

, 6 7 3 N

. W

. 2 d 6 5 )

. " [ I ] f c o v e r a g e f o r t h e

c l a i m h a s b e e n w i t h d r a w n b y a n e x c l u s i o n

, t h e c o u r t e x a m i n e s a n y

e x c e p t i o n s t o t h a t e x c l u s i o n t h a t m i g h t r e i n s t a t e c o v e r a g e f o r

t h e c l a i m

. " I d

.

¶ 3 8 W e i n t e r p r e t a n i n s u r a n c e c o n t r a c t a s i t w o u l d b e

u n d e r s t o o d b y a r e a s o n a b l e p e r s o n i n t h e p o s i t i o n o f t h e

i n s u r e d

. A m

. G i r l

, 2 6 8 W i s

. 2 d 1 6

, ¶ 2 3

. I n i n t e r p r e t i n g

i n s u r a n c e p o l i c y l a n g u a g e

, w e s e e k t o " g i v e e f f e c t t o t h e i n t e n t

o f t h e c o n t r a c t i n g p a r t i e s

. " I d

. ( c i t i n g W i s

. L a b e l C o r p

. v

.

N o r t h b r o o k P r o p

. & C a s

. I n s

. C o

. , 2 0 0 0 W I 2 6

, ¶ 2 3

, 2 3 3

W i s

. 2 d 3 1 4

, 6 0 7 N

. W

. 2 d 2 7 6 )

.

A

. W a s T h e r e a n " O c c u r r e n c e " ?

¶ 3 9 T h e G u n d r u m s ' h o m e o w n e r ' s p o l i c y s t a t e s :

A

. C o v e r a g e E

– P e r s o n a l L i a b i l i t y

I f a c l a i m i s m a d e o r a s u i t i s b r o u g h t a g a i n s t

a n " i n s u r e d " f o r d a m a g e s b e c a u s e o f " b o d i l y i n j u r y " o r

" p r o p e r t y d a m a g e " c a u s e d b y a n " o c c u r r e n c e " t o w h i c h

t h i s c o v e r a g e a p p l i e s

, w e w i l l :

1

. P a y u p t o o u r l i m i t o f l i a b i l i t y f o r t h e

d a m a g e t o w h i c h a n " i n s u r e d " i s l e g a l l y l i a b l e

. . . .

2

. P r o v i d e a d e f e n s e a t o u r e x p e n s e b y c o u n s e l

o f o u r c h o i c e

. . . .

( E m p h a s i s a d d e d

. ) A s n o t e d p r e v i o u s l y

, t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y

d e f i n e s a n o c c u r r e n c e a s " a n a c c i d e n t

, i n c l u d i n g c o n t i n u o u s o r

r e p e a t e d e x p o s u r e t o s u b s t a n t i a l l y t h e s a m e g e n e r a l h a r m f u l

c o n d i t i o n s

. . . . " ( E m p h a s i s a d d e d

. ) T h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y

d o e s n o t d e f i n e t h e t e r m " a c c i d e n t

. "N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 6 ¶ 4 0 O u r f i r s t t a s k i n t h i s a n a l y s i s i s t o d e t e r m i n e f r o m

w h o s e s t a n d p o i n t a n a l l e g e d a c c i d e n t s h o u l d b e v i e w e d : t h e

i n j u r e d p a r t y o r t h e i n s u r e d ? W e t h e n m u s t d e t e r m i n e w h e t h e r

t h e f a c t s a l l e g e d i n t h e S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t c o n s t i t u t e a n

o c c u r r e n c e o r a c c i d e n t c o v e r e d u n d e r t h e p o l i c y

.

1

. F r o m W h o s e S t a n d p o i n t S h o u l d a n A c c i d e n t b e V i e w e d ?

¶ 4 1 L i a b i l i t y i n s u r a n c e p o l i c i e s

, l i k e t h e h o m e o w n e r ' s

p o l i c y i n t h i s c a s e

, t y p i c a l l y c o n t a i n a p r o v i s i o n i n w h i c h t h e

i n s u r e r a g r e e s t o i n d e m n i f y t h e i n s u r e d a g a i n s t l i a b i l i t y

r e s u l t i n g f r o m c l a i m s f o r b o d i l y i n j u r y o r p r o p e r t y d a m a g e

c a u s e d b y a n o c c u r r e n c e o r a c c i d e n t

. H o w e v e r

, i n s u r a n c e

t r e a t i s e s i n d i c a t e t h a t t h e d e f i n i t i o n o f " o c c u r r e n c e " i n

s t a n d a r d l i a b i l i t y p o l i c i e s h a s c h a n g e d o v e r t i m e

.

¶ 4 2 B e f o r e 1 9 6 6 s t a n d a r d i n s u r a n c e l i a b i l i t y p o l i c i e s d i d

n o t c o n t a i n a n o c c u r r e n c e r e q u i r e m e n t

. I n s t e a d

, p o l i c i e s

" r e q u i r e d p r o o f t h a t t h e b o d i l y i n j u r y o r p r o p e r t y d a m a g e w a s

t h e r e s u l t o f a n ' a c c i d e n t ' w h i c h w a s i n t e r p r e t e d t o m e a n a

s u d d e n

, i d e n t i f i a b l e e v e n t

. " 3 M a r t h a A

. K e r s e y

, N e w A p p l e m a n

o n I n s u r a n c e L a w L i b r a r y E d i t i o n § 1 8

. 0 2 [ 6 ] [ a ] ( J e f f r e y E

.

T h o m a s & F r a n c i s J

. M o o t z

, I I I

, e d s

. , 2 0 1 2 )

. S t a n d a r d l i a b i l i t y

p o l i c i e s w e r e c h a n g e d i n 1 9 6 6 t o i n c l u d e t h e w o r d " o c c u r r e n c e

, "

w h i c h w a s d e f i n e d a s " a n a c c i d e n t

, i n c l u d i n g c o n t i n u o u s o r

r e p e a t e d e x p o s u r e t o c o n d i t i o n s

, w h i c h r e s u l t s i n b o d i l y i n j u r y

o r p r o p e r t y d a m a g e n e i t h e r e x p e c t e d n o r i n t e n d e d f r o m t h e

s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d

. " I d

.

¶ 4 3 I n 1 9 8 6 t h e d e f i n i t i o n w a s c h a n g e d a g a i n

, t h i s t i m e

r e m o v i n g t h e p h r a s e " n o t e x p e c t e d o r i n t e n d e d f r o m t h eN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 7 s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d " a n d m o v i n g t h a t p h r a s e t o t h e

i n t e n t i o n a l a c t s e x c l u s i o n i n t h e l i a b i l i t y p o l i c y

. S e e i d

.

¶ 4 4 A s s a u l t s

, g i v e n t h e i r i n t e n t i o n a l n a t u r e

, w o u l d s e e m

n e v e r t o c o n s t i t u t e a n o c c u r r e n c e u n d e r a g e n e r a l l i a b i l i t y

p o l i c y

. H o w e v e r

, " c o u r t s h a v e t a k e n o r a d o p t e d t w o d i v e r g e n t

p o s i t i o n s a s t o f r o m w h o s e p e r s p e c t i v e t h e a s s a u l t i s t o b e

v i e w e d i n d e t e r m i n i n g w h e t h e r i t c o n s t i t u t e s a n ' a c c i d e n t '

. "

A n n o t a t i o n

, L i a b i l i t y I n s u r a n c e : A s s a u l t a s a n " A c c i d e n t

, " o r

I n j u r i e s T h e r e f r o m a s " A c c i d e n t a l l y " S u s t a i n e d

, W i t h i n C o v e r a g e

C l a u s e

, 7 2 A

. L

. R

. 3 d 1 0 9 0

, 1 0 9 5 ( 1 9 7 6 ) ; s e e a l s o 9 S t e v e n P l i t t

,

D a n i e l M a l d o n a d o & J o s h u a D

. R o g e r s

, C o u c h o n I n s u r a n c e § 1 2 7 : 2 1

( 3 d e d

. 2 0 0 8 )

. S o m e c o u r t s h a v e h e l d t h a t t h i s d e t e r m i n a t i o n

s h o u l d b e m a d e f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n j u r e d p a r t y

, w h i l e

o t h e r c o u r t s h a v e h e l d t h a t t h e d e t e r m i n a t i o n m u s t b e m a d e f r o m

t h e s t a n d p o i n t o f t h e a s s a i l a n t w h o i s o f t e n

—— b u t n o t a l w a y s

— —

t h e i n s u r e d

.

¶ 4 5 S c h i n n e r u r g e s u s t o d e c i d e t h e q u e s t i o n o f w h e t h e r a n

" a c c i d e n t " t o o k p l a c e f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n j u r e d p a r t y

.

A t o r a l a r g u m e n t

, c o u n s e l f o r S c h i n n e r a s s e r t e d t h a t i f t h e

l a n g u a g e " e x p e c t e d o r i n t e n d e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e

i n s u r e d " i s n o t p r e s e n t i n t h e d e f i n i t i o n o f o c c u r r e n c e

, t h e n

,

a s a d e f a u l t r u l e

, t h e o c c u r r e n c e m u s t b e v i e w e d f r o m t h e

s t a n d p o i n t o f t h e i n j u r e d p a r t y

. S c h i n n e r a n d t h e c o u r t o f

a p p e a l s b o t h l o o k t o B u t t o n

, F o x

, a n d T o m l i n a s W i s c o n s i n

p r e c e d e n t o n p o i n t

. W e e x a m i n e e a c h c a s e i n t u r n

.

¶ 4 6 I n B u t t o n

, t h e i n s u r e d p l a i n t i f f w a s i n j u r e d b y t h e

" i n t e n t i o n a l d i s c h a r g e o f a f i r e a r m " d i r e c t e d a t h i m b y a nN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 8 u n k n o w n p e r s o n

. B u t t o n

, 9 2 W i s

. a t 8 4

. T h e p o l i c y a t i s s u e

, a n

a c c i d e n t p o l i c y

, i n s u r e d t h e p l a i n t i f f a g a i n s t " d e a t h o r

i n j u r i e s t h r o u g h ' e x t e r n a l

, v i o l e n t

, a n d a c c i d e n t a l m e a n s

, ' " b u t

c o n t a i n e d a n e x c l u s i o n f o r

, a m o n g o t h e r t h i n g s

, i n t e n t i o n a l

i n j u r i e s

. I d

. a t 8 4

– 8 5

. T h e B u t t o n c o u r t c o n c l u d e d t h a t " a n

i n j u r y i n t e n t i o n a l l y i n f l i c t e d o n t h e i n s u r e d p e r s o n b y a n o t h e r

i s a n ' a c c i d e n t a l i n j u r y

, ' w h e n s u c h i n j u r y i s u n i n t e n t i o n a l o n

t h e p a r t o f t h e i n s u r e d

. " I d

. a t 8 5 ( c i t a t i o n o m i t t e d )

. I t i s

i m p o r t a n t t o r e i t e r a t e t h a t

, i n B u t t o n

, t h e i n j u r e d p a r t y w a s

a l s o t h e i n s u r e d p a r t y

. I d

. a t 8 4

- 8 5

.

¶ 4 7 I n F o x

, a n i n s u r e r r e f u s e d t o i n d e m n i f y a n i n s u r e d

t h e a t e r w h e n o n e o f t h e t h e a t e r ' s e m p l o y e e s a s s a u l t e d a p a t r o n

a n d t h e p a t r o n s u e d t h e t h e a t e r f o r d a m a g e s

. F o x

, 2 1 9 W i s

. a t

5 5 0 ( s u mm a r y o f t h e c a s e )

. C i t i n g B u t t o n

, t h e F o x c o u r t h e l d

t h a t " [ w ] h e t h e r o r n o t a n i n j u r y i s a c c i d e n t a l u n d e r t h e t e r m s

u s e d i n t h e p o l i c y h e r e i n v o l v e d i s t o b e d e t e r m i n e d f r o m t h e

s t a n d p o i n t o f t h e p e r s o n i n j u r e d

. " I d

. a t 5 5 1

. T h u s

, F o x ' s

h o l d i n g m i s c o n s t r u e d B u t t o n b y s u b s t i t u t i n g t h e t e r m " i n j u r e d "

f o r " i n s u r e d

. " W h i l e t h e B u t t o n p l a i n t i f f w a s b o t h t h e i n j u r e d

a n d i n s u r e d

, F o x ' s h o l d i n g f o c u s e d e x c l u s i v e l y o n t h e i n j u r e d

p a r t y ' s p e r s p e c t i v e

. 1 3

1 3 T h e c o u r t l a t e r e x p l a i n e d t h e t h e a t e r ' s p o s i t i o n :

T h e a p p e l l a n t i s s u b j e c t t o t h e l i a b i l i t y f o r

d a m a g e s f l o w i n g f r o m t h e t o r t i o u s c o n d u c t o f i t s

e m p l o y e e

. T h i s l i a b i l i t y i s i m p o s e d u p o n [ t h e ]

a s s u r e d b y l a w u n d e r t h e r u l e o f r e s p o n d e a t s u p e r i o r

.

A l t h o u g h t h e a p p e l l a n t m a y b e h e l d l i a b l e f o r s u c h

t o r t

, i t c a n n o t b e s a i d t h a t i t c o m m i t t e d t h e a s s a u l t

,N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

1 9 ¶ 4 8 F i n a l l y

, i n T o m l i n t h i s c o u r t c o n c l u d e d t h a t i n j u r i e s

s u s t a i n e d b y a s t a t e p a t r o l o f f i c e r w h o w a s s t a b b e d b y a n

i n s u r e d m o t o r i s t d u r i n g a t r a f f i c s t o p w e r e " c a u s e d b y

a c c i d e n t

, " w i t h i n t h e m e a n i n g o f t h e i n s u r e d a s s a i l a n t ' s

a u t o m o b i l e l i a b i l i t y p o l i c y

. T o m l i n

, 9 5 W i s

. 2 d a t 2 2 2

. T h e

T o m l i n c o u r t s t a t e d :

I n d e t e r m i n i n g w h e t h e r a n i n j u r y i s " c a u s e d b y

a c c i d e n t " o r " a c c i d e n t a l l y s u s t a i n e d " w i t h i n t h e

c o v e r a g e a f f o r d e d b y a l i a b i l i t y i n s u r a n c e p o l i c y

, t h e

c o u r t s h a v e b e e n p r i m a r i l y c o n c e r n e d w i t h t h e q u e s t i o n

o f w h e t h e r t h e o c c u r r e n c e i s t o b e v i e w e d f r o m t h e

s t a n d p o i n t o f t h e i n j u r e d p e r s o n o r t h e i n s u r e d

. T h e

m a j o r i t y o f c o u r t s

, i n c l u d i n g t h i s c o u r t

, w h e n

c o n s i d e r i n g t h e q u e s t i o n

, h a v e h e l d o r r e c o g n i z e d t h a t

t h e d e t e r m i n a t i o n o f w h e t h e r i n j u r i e s r e s u l t i n g f r o m

a n a s s a u l t w e r e c a u s e d b y " a c c i d e n t " o r " a c c i d e n t a l l y

s u s t a i n e d " m u s t b e m a d e f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e

i n j u r e d p a r t y

, r a t h e r t h a n f r o m t h a t o f t h e p e r s o n

c o mm i t t i n g t h e a s s a u l t

.

I d

. a t 2 1 9 ( c i t i n g A n n o t a t i o n

, L i a b i l i t y I n s u r a n c e : A s s a u l t a s

a n " A c c i d e n t

, " o r I n j u r i e s T h e r e f r o m a s " A c c i d e n t a l l y "

S u s t a i n e d

, W i t h i n C o v e r a g e C l a u s e 7 2 A

. L

. R

. 3 d 1 0 9 0 ( 1 9 7 6 ) ; 1 2

G e o r g e J

. C o u c h

, R o n a l d A

. A n d e r s o n

, & M a r k S

. R h o d e s

, C o u c h o n

I n s u r a n c e § 4 5 : 3 8

, a t 1 3 3

- 3 4 ( 2 d e d

. 1 9 5 9 ) ) ( e m p h a s i s a d d e d )

.

¶ 4 9 O n t h e s u r f a c e

, T o m l i n s t a n d s f o r t h e p r o p o s i t i o n t h a t

a n a c c i d e n t s h o u l d b e v i e w e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n j u r e d

p a r t y

, n o t t h e i n s u r e d

. B u t t h e r e i s a f a c t u a l c a v e a t

. I n

T o m l i n

, t h e i n j u r e d o f f i c e r w a s s t a b b e d b y a m i n o r

. T h e o f f i c e r

n o r t h a t i t a u t h o r i z e d i t

. T h u s t h e a p p e l l a n t h a s n o t

p l a c e d i t s e l f o u t s i d e t h e t e r m s o f t h e p o l i c y

. . . .

F o x W i s

. C o r p

. v

. C e n t u r y I n d e m

. C o

. , 2 1 9 W i s

. 5 4 9

, 5 5 1

- 5 2

, 2 6 3

N

. W

. 5 6 7 ( 1 9 3 5 )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 0 s u e d t h e m i n o r a n d t h e m i n o r ' s p a r e n t s

. U n d e r W i s c o n s i n l a w

,

W i s

. S t a t

. § 3 4 3

. 1 5 ( 2 ) ( 1 9 7 7

– 7 8 )

, " A n y

. . . w i l f u l m i s c o n d u c t

o f a p e r s o n u n d e r t h e a g e o f 1 8 y e a r s w h e n o p e r a t i n g a m o t o r

v e h i c l e u p o n t h e h i g h w a y s i s i m p u t e d t o t h e p a r e n t s

. . . . T h e

p a r e n t s

. . . [ a r e ] j o i n t l y a n d s e v e r a l l y l i a b l e w i t h s u c h

o p e r a t o r f o r a n y d a m a g e s c a u s e d b y s u c h

. . . w i l f u l

m i s c o n d u c t

. " S e e a l s o W i s

. S t a t

. § 8 9 5

. 0 3 5 ( 1 9 7 7

– 7 8 )

.

C o n s e q u e n t l y

, t h e c o u r t m a y h a v e p e r c e i v e d t h e p a r e n t s a s b e i n g

i n t h e s a m e p o s i t i o n a s t h e t h e a t e r i n F o x

.

¶ 5 0 W h i l e t h e d e c i s i o n s i n B u t t o n a n d F o x m a k e g o o d s e n s e

,

t h e r u l e s t a t e d i n T o m l i n c o m e s o u t o f a n e x t r a o r d i n a r y

s i t u a t i o n a n d i s d i s t i n g u i s h a b l e o n t h a t b a s i s

.

¶ 5 1 A n a l y z i n g a n a c c i d e n t f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e

i n j u r e d p a r t y g o e s a g a i n s t r e c e n t i n s u r a n c e d e c i s i o n s i n

W i s c o n s i n

, w h i c h c o n s i d e r e d w h e t h e r t h e i n s u r e d a c t e d w i t h l a c k

o f i n t e n t i n a p a r t i c u l a r i n c i d e n t

. S e e

, e

. g

. , E s t a t e o f

S u s t a c h e

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, ¶ 5 2 ; A m

. G i r l

, 2 6 8 W i s

. 2 d 1 6

, ¶ ¶ 3 7

–

4 9 ; S m i t h v

. K a t z

, 2 2 6 W i s

. 2 d 7 9 8

, 8 1 9

– 2 1

, 5 9 5 N

. W

. 2 d 3 4 5

( 1 9 9 9 ) ; B r u n e r v

. H e r i t a g e C o s

. , 2 2 5 W i s

. 2 d 7 2 8

, 7 3 7

– 3 8

, 5 9 3

N

. W

. 2 d 8 1 4 ( C t

. A p p

. 1 9 9 9 ) ; K a l c h t h a l e r v

. K e l l e r C o n s t r

. C o

. ,

2 2 4 W i s

. 2 d 3 8 7

, 3 9 7

, 5 9 1 N

. W

. 2 d 1 6 9 ( C t

. A p p

. 1 9 9 9 ) ; c f

. 4 3 A m

.

J u r

. 2 d I n s u r a n c e § 6 7 4 ( 2 0 0 3 ) ( " T h e d e t e r m i n a t i o n o f w h e t h e r a n

i n j u r y r e s u l t e d f r o m a n a c c i d e n t w i t h i n a n o c c u r r e n c e c l a u s e o f

a l i a b i l i t y p o l i c y i s m a d e f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e

i n s u r e d

. " )

. T h i s a p p r o a c h i s c o n s i s t e n t w i t h t h e i d e a t h a t a

c o u r t s h o u l d i n t e r p r e t a n i n s u r a n c e p o l i c y f r o m t h e s t a n d p o i n t

o f a r e a s o n a b l e p e r s o n i n t h e p o s i t i o n o f t h e i n s u r e d

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 1 W a d z i n s k i

, 3 4 2 W i s

. 2 d 3 1 1

, ¶ 1 1

. M o r e o v e r

, w h e n i n t e r p r e t i n g a n

i n s u r a n c e c o n t r a c t a c o u r t s h o u l d g i v e e f f e c t t o t h e i n t e n t i o n s

o f t h e p a r t i e s

, F o l k m a n v

. Q u a m m e

, 2 0 0 3 W I 1 1 6

, ¶ 1 2

, 2 6 4

W i s

. 2 d 6 1 7

, 6 6 5 N

. W

. 2 d 8 5 7

, n o t t h e i n t e n t o f a t h i r d p a r t y

.

¶ 5 2 T h e r e f o r e

, w e h o l d t h a t w h e n a n i n s u r e d i s s e e k i n g

c o v e r a g e

, t h e d e t e r m i n a t i o n o f w h e t h e r a n i n j u r y i s a c c i d e n t a l

u n d e r a l i a b i l i t y i n s u r a n c e p o l i c y s h o u l d b e v i e w e d f r o m t h e

s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d

.

2

. D e t e r m i n i n g W h e t h e r a n A c c i d e n t T o o k P l a c e

¶ 5 3 N u m e r o u s c o u r t s a n d c o m m e n t a t o r s

, b o t h i n s i d e a n d

o u t s i d e o f W i s c o n s i n

, h a v e a t t e m p t e d t o d e f i n e a n d i n t e r p r e t t h e

t e r m " a c c i d e n t " w h e n d e t e r m i n i n g w h e t h e r i n s u r a n c e c o v e r a g e

a p p l i e s

. C o m p a r e 9 S t e v e n P l i t t

, D a n i e l M a l d o n a d o

, & J o s h u a D

.

R o g e r s

, C o u c h o n I n s u r a n c e § 1 2 6 : 2 6 ( " a n a c c i d e n t i s a

d i s t i n c t i v e e v e n t t h a t i s u n f o r e s e e n a n d u n i n t e n d e d " ) w i t h 1

A r n o l d P

. A n d e r s o n

, W i s c o n s i n I n s u r a n c e L a w § 5

. 1 8

, a t 2 6 ( 6 t h

e d

. 2 0 1 2 ) ( " T h e d i f f i c u l t y c o m e s i n d e t e r m i n i n g

. . . w h a t

t r i g g e r s t h e c o v e r a g e

. " )

.

¶ 5 4 T h i s c o u r t h a s i n t e r p r e t e d t h e t e r m " a c c i d e n t " i n a n

i n s u r a n c e p o l i c y i n p r e v i o u s d e c i s i o n s

, a n d w e l o o k t o o u r

e a r l i e r d e c i s i o n s f o r g u i d a n c e

.

¶ 5 5 I n D o y l e w e r e v i e w e d a n e m p l o y e r ' s a l l e g e d n e g l i g e n t

s u p e r v i s i o n o f i t s e m p l o y e e s

. D o y l e

, 2 1 9 W i s

. 2 d a t 2 8 1

. T h e

c o u r t w a s c a l l e d u p o n t o i n t e r p r e t t h e t e r m " e v e n t " i n a C G L

p o l i c y

, w h i c h d e f i n e d " e v e n t " a s " a n a c c i d e n t

, i n c l u d i n g

c o n t i n u o u s o r r e p e a t e d e x p o s u r e t o s u b s t a n t i a l l y t h e s a m e

g e n e r a l h a r m f u l c o n d i t i o n s

. " I d

. a t 2 8 9

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 2 ¶ 5 6 B e c a u s e t h e w o r d " a c c i d e n t " w a s u n d e f i n e d i n t h e C G L

p o l i c y

, t h e D o y l e c o u r t l o o k e d t o d i c t i o n a r y d e f i n i t i o n s a n d

f o u n d t h a t " a c c i d e n t " w a s c o m m o n l y d e f i n e d a s " ' [ a ] n u n e x p e c t e d

,

u n d e s i r a b l e e v e n t ' o r ' a n u n f o r e s e e n i n c i d e n t ' w h i c h i s

c h a r a c t e r i z e d b y a ' l a c k o f i n t e n t i o n

. ' " I d

. ( q u o t i n g T h e

A m e r i c a n H e r i t a g e D i c t i o n a r y o f t h e E n g l i s h L a n g u a g e 1 1 ( 3 d e d

.

1 9 9 2 ) )

. T h e D o y l e c o u r t a l s o e x a m i n e d t h e d i c t i o n a r y d e f i n i t i o n

o f n e g l i g e n c e

, w h i c h w a s d e f i n e d a s " ' f a i l u r e t o e x e r c i s e t h e

d e g r e e o f c a r e c o n s i d e r e d r e a s o n a b l e u n d e r t h e c i r c u m s t a n c e s

,

r e s u l t i n g i n a n u n i n t e n d e d i n j u r y t o a n o t h e r p a r t y

. ' " I d

. a t

2 8 9

– 9 0 ( q u o t i n g T h e A m e r i c a n H e r i t a g e D i c t i o n a r y

, s u p r a

, a t

1 2 0 9 )

. T h e c o u r t n o t e d t h a t b o t h d e f i n i t i o n s " c e n t e r o n a n

u n i n t e n t i o n a l o c c u r r e n c e l e a d i n g t o u n d e s i r a b l e r e s u l t s

, " a n d

t h e c o u r t c o n c l u d e d t h a t " a r e a s o n a b l e i n s u r e d w o u l d

e x p e c t

. . . [ a p o l i c y ] p r o v i s i o n d e f i n i n g ' e v e n t ' t o i n c l u d e

n e g l i g e n t a c t s

. " I d

. a t 2 9 0 ( e m p h a s i s a d d e d )

. 1 4

1 4 R e l y i n g o n d r a m s h o p l a w i n C h a p t e r 1 2 5 o f t h e W i s c o n s i n

S t a t u t e s

, S c h i n n e r a r g u e s t h a t f u r n i s h i n g a l c o h o l t o a m i n o r i n

W i s c o n s i n i s n e g l i g e n t

, n o t i n t e n t i o n a l

, c o n d u c t

. H e a s s e r t s

t h a t b e c a u s e n e g l i g e n c e c a n c o n s t i t u t e a n o c c u r r e n c e u n d e r a n

i n s u r a n c e p o l i c y

, D o y l e v

. E n g e l k e

, 2 1 9 W i s

. 2 d 2 7 7

, 2 9 0

, 5 8 0

N

. W

. 2 d 2 4 5 ( 1 9 9 8 )

, G u n d r u m ' s f u r n i s h i n g o f a l c o h o l t o m i n o r s w a s

n e g l i g e n t a n d s h o u l d t r i g g e r c o v e r a g e

.

W e r e j e c t t h i s a r g u m e n t

. T h e f a c t s a l l e g e d i n a c o m p l a i n t

o r a s s u p p l e m e n t e d b y a f f i d a v i t s d e t e r m i n e a d u t y t o d e f e n d a n d

t r i g g e r c o v e r a g e u n d e r a n i n s u r a n c e p o l i c y

, n o t a p l a i n t i f f ' s

t h e o r i e s o f l i a b i l i t y

. S e e

, e

. g

. , D o y l e

, 2 1 9 W i s

. 2 d a t 2 8 4

– 8 5

( s t a t i n g t h a t t h e i n s u r e r h a s a d u t y t o d e f e n d w h e r e t h e

p l a i n t i f f ' s c o m p l a i n t a l l e g e s f a c t s t h a t w o u l d g i v e r i s e t o

l i a b i l i t y u n d e r a p o l i c y ) ; B e r g v

. S c h u l t z

, 1 9 0 W i s

. 2 d 1 7 0

,

1 7 7

, 5 2 6 N

. W

. 2 d 7 8 1 ( C t

. A p p

. 1 9 9 4 ) ( c o u r t s " m u s t f o c u s o n t h e

i n c i d e n t o r i n j u r y t h a t g i v e s r i s e t o t h e c l a i m

, n o t t h e

p l a i n t i f f ' s t h e o r y o f l i a b i l i t y " )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 3 ¶ 5 7 I n A m e r i c a n G i r l w e i n t e r p r e t e d a C G L p o l i c y t o

d e t e r m i n e w h e t h e r t h e p o l i c y p r o v i d e d c o v e r a g e f o r p r o p e r t y

d a m a g e s r e s u l t i n g f r o m a n a l l e g e d o c c u r r e n c e

. A m

. G i r l

, 2 6 8

W i s

. 2 d 1 6

, ¶ ¶ 1

– 3

. I n A m e r i c a n G i r l a s u b c o n t r a c t o r " g a v e

f a u l t y s i t e

- p r e p a r a t i o n a d v i c e t o a g e n e r a l c o n t r a c t o r i n

c o n n e c t i o n w i t h t h e c o n s t r u c t i o n o f a w a r e h o u s e

. A s a r e s u l t

,

t h e r e w a s e x c e s s i v e s e t t l e m e n t o f t h e s o i l a f t e r t h e b u i l d i n g

w a s c o m p l e t e d

, " a n d t h e w a r e h o u s e w a s s o d a m a g e d t h a t i t h a d t o

b e t o r n d o w n

. I d

. , ¶ 3

. O n c e a g a i n

, t h e C G L p o l i c y d e f i n e d

o c c u r r e n c e a s a n a c c i d e n t

, b u t t h e p o l i c y d i d n o t d e f i n e

a c c i d e n t

. I d

. , ¶ 3 7

.

¶ 5 8 A s i n D o y l e

, t h e A m e r i c a n G i r l c o u r t t u r n e d t o

d i c t i o n a r i e s f o r h e l p i n i n t e r p r e t i n g t h e t e r m a c c i d e n t :

T h e d i c t i o n a r y d e f i n i t i o n o f " a c c i d e n t " i s : " a n e v e n t

o r c o n d i t i o n o c c u r r i n g b y c h a n c e o r a r i s i n g f r o m

u n k n o w n o r r e m o t e c a u s e s

. " W e b s t e r ' s T h i r d N e w

I n t e r n a t i o n a l D i c t i o n a r y o f t h e E n g l i s h L a n g u a g e 1 1

( 2 0 0 2 )

. B l a c k ' s L a w D i c t i o n a r y d e f i n e s " a c c i d e n t " a s

f o l l o w s : " T h e w o r d ' a c c i d e n t

, ' i n a c c i d e n t p o l i c i e s

,

m e a n s a n e v e n t w h i c h t a k e s p l a c e w i t h o u t o n e ' s

f o r e s i g h t o r e x p e c t a t i o n

. A r e s u l t

, t h o u g h

u n e x p e c t e d

, i s n o t a n a c c i d e n t ; t h e m e a n s o r c a u s e

m u s t b e a c c i d e n t a l

. " B l a c k ' s L a w D i c t i o n a r y 1 5 ( 7 t h

e d

. 1 9 9 9 )

.

I d

. ( e m p h a s i s a d d e d )

. I n l i g h t o f t h e s e d e f i n i t i o n s

, t h e

A m e r i c a n G i r l c o u r t c o n c l u d e d t h a t t h e c i r c u m s t a n c e s i n t h e c a s e

F u r t h e r m o r e

, a n a l l e g a t i o n o f n e g l i g e n c e i s n o t t h e

e q u i v a l e n t o f a n o c c u r r e n c e

. A m

. F a m i l y M u t

. I n s

. C o

. v

. A m

.

G i r l

, I n c

. , 2 0 0 4 W I 2

, ¶ 4 5

, 2 6 8 W i s

. 2 d 1 6

, 6 7 3 N

. W

. 2 d 6 5

( " D o y l e d i d n o t

. . . e q u a t e t h e t e r m ' a c c i d e n t

, ' a s u s e d i n t h e

C G L p o l i c y

, w i t h n e g l i g e n c e a s a f o r m o f l e g a l l i a b i l i t y ; w e

s i m p l y h e l d t h a t n e g l i g e n t a c t s w e r e ' a c c i d e n t a l ' w i t h i n t h e

m e a n i n g o f t h e C G L ' s d e f i n i t i o n o f ' e v e n t

. ' " )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 4 c o n s t i t u t e d a n o c c u r r e n c e u n d e r t h e p o l i c y : t h e p r o p e r t y d a m a g e

w a s " c l e a r l y n o t i n t e n t i o n a l

, " n o r w a s i t " a n t i c i p a t e d b y t h e

p a r t i e s

. " I d

. , ¶ 3 8

. M o r e s p e c i f i c a l l y :

T h e d a m a g e t o t h e [ w a r e h o u s e ] o c c u r r e d a s a r e s u l t o f

t h e c o n t i n u o u s

, s u b s t a n t i a l

, a n d h a r m f u l s e t t l e m e n t o f

t h e s o i l u n d e r n e a t h t h e b u i l d i n g

. [ T h e ] i n a d e q u a t e

s i t e

- p r e p a r a t i o n a d v i c e w a s a c a u s e o f t h i s e x p o s u r e

t o h a r m

. N e i t h e r t h e c a u s e n o r t h e h a r m w a s i n t e n d e d

,

a n t i c i p a t e d

, o r e x p e c t e d

. W e c o n c l u d e t h a t t h e

c i r c u m s t a n c e s o f t h i s c l a i m f a l l w i t h i n t h e p o l i c y ' s

d e f i n i t i o n o f " o c c u r r e n c e

. "

I d

. ( e m p h a s i s a d d e d ) ( f o o t n o t e o m i t t e d )

. 1 5

¶ 5 9 I n E v e r s o n w e r e v i e w e d w h e t h e r m i s r e p r e s e n t a t i o n i n a

r e a l e s t a t e t r a n s a c t i o n c o n s t i t u t e d a n o c c u r r e n c e u n d e r a C G L

p o l i c y

. E v e r s o n

, 2 8 0 W i s

. 2 d 1

, ¶ 2

. A f t e r t h e t r a n s a c t i o n

, t h e

b u y e r s d e t e r m i n e d t h a t a p o r t i o n o f t h e i r l o t w a s i n a 1 0 0

- y e a r

f l o o d p l a i n

, c o n t r a r y t o t h e r e p r e s e n t a t i o n s m a d e b y t h e s e l l e r

i n a r e a l e s t a t e c o n d i t i o n r e p o r t g i v e n t o t h e b u y e r s

. 1 6 I d

. ,

¶ 5

. A s a r e s u l t

, t h e b u y e r w a s u n a b l e t o b u i l d o n t h a t

l o c a t i o n

. I d

. T h e b u y e r s u e d t h e s e l l e r

, b u t t h e s e l l e r ' s

i n s u r e r a r g u e d t h a t i t h a d n o d u t y t o d e f e n d a n d i n d e m n i f y u n d e r

i t s C G L p o l i c y t o t h e s e l l e r

. I d

. , ¶ 7

. T h e C G L p o l i c y c o v e r e d

1 5 S e e a l s o S t u a r t v

. W e i s f l o g ' s S h o w r o o m G a l l e r y

, I n c

. ,

2 0 0 8 W I 8 6

, 3 1 1 W i s

. 2 d 4 9 2

, 7 5 3 N

. W

. 2 d 4 4 8

. T h e S t u a r t c o u r t

a d o p t e d A m e r i c a n G i r l ' s r e q u i r e m e n t t h a t t h e u n d e r l y i n g c a u s a l

e v e n t m u s t b e a c c i d e n t a l f o r t h e e v e n t t o b e a n o c c u r r e n c e

, n o t

t h e u n e x p e c t e d r e s u l t

. I d

. , ¶ 4 0

. " I t d o e s n o t m a t t e r w h e t h e r

[ t h e d e f e n d a n t s ] i n t e n d e d a s p e c i f i c r e s u l t ; w h a t m a t t e r s i s

w h e t h e r t h e c a u s e o f t h e d a m a g e w a s a c c i d e n t a l

. " I d

.

1 6 T h e r e a l e s t a t e c o n d i t i o n r e p o r t a p p e a r e d t o h a v e

c o n t a i n e d a t y p o g r a p h i c a l e r r o r t h a t t h e b u y e r r e l i e d u p o n w h e n

p u r c h a s i n g a p a r t i c u l a r l o t

. E v e r s o n v

. L o r e n z

, 2 0 0 5 W I 5 1

,

¶ 1 6

, 2 8 0 W i s

. 2 d 1

, 6 9 5 N

. W

. 2 d 2 9 8

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 5 p r o p e r t y d a m a g e c a u s e d b y a n o c c u r r e n c e

. T h e p o l i c y d e f i n e d t h e

t e r m " o c c u r r e n c e " a s a n a c c i d e n t

, b u t " a c c i d e n t " w a s n o t

d e f i n e d

. I d

. , ¶ ¶ 1 2

, 1 5

. T h u s

, t h e E v e r s o n c o u r t h a d t o

d e t e r m i n e w h e t h e r t h e s e l l e r ' s a l l e g e d m i s r e p r e s e n t a t i o n

c o n s t i t u t e d a n a c c i d e n t a n d t r i g g e r e d c o v e r a g e u n d e r t h e C G L

p o l i c y

.

¶ 6 0 N o t i n g t h a t " t h i s c o u r t h a s o f t e n r e l i e d o n d i c t i o n a r y

d e f i n i t i o n s f o r a s s i s t a n c e

, " t h e E v e r s o n c o u r t l o o k e d t o B l a c k ' s

L a w D i c t i o n a r y

, w h i c h d e f i n e d a n " a c c i d e n t " a s " ' [ a ] n u n i n t e n d e d

a n d u n f o r e s e e n i n j u r i o u s o c c u r r e n c e ; s o m e t h i n g t h a t d o e s n o t

o c c u r i n t h e u s u a l c o u r s e o f e v e n t s o r t h a t c o u l d n o t b e

r e a s o n a b l y a n t i c i p a t e d

. ' " I d

. , ¶ 1 5 ( q u o t i n g B l a c k ' s L a w

D i c t i o n a r y 1 5 ( 7 t h e d

. 1 9 9 9 ) )

. T h e c o u r t a l s o c i t e d t h e D o y l e

c o u r t ' s d e f i n i t i o n o f " a c c i d e n t " : " ' [ a ] n u n e x p e c t e d

, u n d e s i r a b l e

e v e n t ' o r ' a n u n f o r e s e e n i n c i d e n t ' w h i c h i s c h a r a c t e r i z e d b y a

' l a c k o f i n t e n t i o n

. ' " I d

. ( q u o t i n g D o y l e

, 2 1 9 W i s

. 2 d a t 2 8 9 )

.

¶ 6 1 U l t i m a t e l y

, t h e E v e r s o n c o u r t c o n c l u d e d t h a t t h e

s e l l e r ' s m i s r e p r e s e n t a t i o n s d i d n o t c o n s t i t u t e a n a c c i d e n t

.

I d

. , ¶ 1 8

. T h e s e l l e r ' s m i s r e p r e s e n t a t i o n r e q u i r e d a " d e g r e e o f

v o l i t i o n i n c o n s i s t e n t w i t h t h e t e r m a c c i d e n t

. " I d

. , ¶ 1 9 ( c i t i n g

S h e e t s v

. B r e t h r e n M u t

. I n s

. C o

. , 6 7 9 A

. 2 d 5 4 0

, 5 5 2

– 5 3 ( M d

.

1 9 9 9 ) ( K a r w a c k i

, J

. , d i s s e n t i n g ) ) ( e m p h a s i s a d d e d )

. T h e s e l l e r

m a y h a v e m a d e a m i s t a k e i n a r e a l e s t a t e c o n d i t i o n r e p o r t w h e n

h e i n i t i a l l y p l a c e d t h e l o t o u t s i d e o f t h e 1 0 0

- y e a r f l o o d p l a i n

.

I d

. , ¶ ¶ 5 n

. 3

, 2 2

. H o w e v e r

, t h e s e l l e r l a t e r a c t e d w i t h v o l i t i o n

w h e n h e i n t e n t i o n a l l y g a v e t h i s i n f o r m a t i o n t o t h e b u y e r

. I d

. ,

¶ 2 2 ( e m p h a s i s a d d e d )

. " [ S ] t r i p p e d t o i t s e s s e n t i a l s

, " a nN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 6 a c t i o n

, n o t a n a c c i d e n t

, c a u s e d t h e s e l l e r t o g i v e m i s l e a d i n g

i n f o r m a t i o n t o t h e b u y e r

. I d

.

¶ 6 2 F i n a l l y

, i n E s t a t e o f S u s t a c h e

, w e r e v i e w e d a n

o c c u r r e n c e c a s e s o m e w h a t s i m i l a r t o t h i s m a t t e r

. E s t a t e o f

S u s t a c h e i n v o l v e d a f i g h t a t a n u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t y i n w h i c h

t h e i n s u r e d p u n c h e d a v i c t i m

, c a u s i n g t h e v i c t i m t o f a l l t o a

c u r b a n d s u s t a i n s e v e r e i n j u r i e s t h a t u l t i m a t e l y l e d t o d e a t h

.

E s t a t e o f S u s t a c h e

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, ¶ 5

. T h e r e w a s n o d i s p u t e

t h a t t h e i n s u r e d a s s a u l t e r i n t e n d e d t o s t r i k e t h e v i c t i m

, b u t

t h e r e w a s a l s o n o d i s p u t e t h a t t h e i n s u r e d a s s a u l t e r d i d n o t

i n t e n d t h e b l o w t o b e f a t a l

. I d

. T h e e s t a t e a n d p a r e n t s o f t h e

v i c t i m s u e d t h e a s s a u l t e r a n d h i s i n s u r e r

, A m e r i c a n F a m i l y

,

w h i c h m o v e d f o r s u mm a r y j u d g m e n t o n t h e g r o u n d s t h a t

, i n t e r

a l i a

, t h e d a m a g e s w e r e n o t c a u s e d b y a n o c c u r r e n c e u n d e r t h e

p o l i c y

. I d

. , ¶ ¶ 6

, 1 2

. O n c e a g a i n

, t h e p o l i c y d e f i n e d a n

" o c c u r r e n c e " a s a n a c c i d e n t

, b u t t h e p o l i c y d i d n o t d e f i n e t h e

t e r m " a c c i d e n t

. " I d

. , ¶ 9

.

¶ 6 3 A f t e r r e v i e w i n g o u r p r e v i o u s a n a l y s i s o f t h e t e r m

" o c c u r r e n c e " i n D o y l e

, A m e r i c a n G i r l

, E v e r s o n

, a n d S t u a r t v

.

W e i s f l o g ' s S h o w r o o m G a l l e r y

, I n c

. , 2 0 0 8 W I 8 6

, 3 1 1 W i s

. 2 d 4 9 2

,

7 5 3 N

. W

. 2 d 4 4 8

, w e h e l d i n E s t a t e o f S u s t a c h e t h a t t h e

a l l e g a t i o n s i n t h e c o m p l a i n t

, s u p p l e m e n t e d b y t h e d e p o s i t i o n o f

t h e i n s u r e d a s s a u l t e r

, c o u l d n o t " r e a s o n a b l y b e c o n s t r u e d t o

c o n s t i t u t e a c o v e r e d c l a i m " u n d e r t h e A m e r i c a n F a m i l y p o l i c y

.

I d

. , ¶ 5 1

.

¶ 6 4 C o n s i d e r i n g o n e o f t h e D o y l e d e f i n i t i o n s o f

" a c c i d e n t "

—— " a n u n i n t e n t i o n a l o c c u r r e n c e l e a d i n g t o u n d e s i r a b l eN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 7 r e s u l t s "

— — w e c o n c l u d e d t h a t t h e i n s u r e d ' s a c t i o n s d i d n o t

c o n s t i t u t e a n a c c i d e n t

. T h e i n s u r e d m a y n o t h a v e i n t e n d e d t h e

u n e x p e c t e d r e s u l t

, b u t h e d i d i n t e n d t o t h r o w t h e p u n c h t h a t

u l t i m a t e l y l e d t o t h e d e a t h o f t h e v i c t i m

. I d

. , ¶ ¶ 5 2

– 5 3

( q u o t i n g D o y l e

, 2 1 9 W i s

. 2 d a t 2 9 0 )

. A m e r i c a n G i r l ' s d e f i n i t i o n

o f " a c c i d e n t " a l s o r e i n f o r c e d o u r c o n c l u s i o n

. T h e m e a n s o r

c a u s e o f t h e v i c t i m ' s b o d i l y h a r m w a s a n i n t e n t i o n a l p u n c h ; t h e

p u n c h c o u l d n o t b e s a i d t o o c c u r b y c h a n c e o r a r i s e f r o m a n

u n k n o w n o r r e m o t e c a u s e

. I d

. , ¶ 5 3 ( c i t i n g A m

. G i r l

, 2 6 8

W i s

. 2 d 1 6

, ¶ 3 7 )

. W e a l s o n o t e d t h a t

, l i k e t h e

m i s r e p r e s e n t a t i o n i n E v e r s o n

, t h e i n s u r e d a s s a u l t e r ' s a c t i o n

r e q u i r e d a d e g r e e o f v o l i t i o n i n c o n s i s t e n t w i t h t h e t e r m

" a c c i d e n t

. " I d

. , ¶ 5 4 ( c i t i n g E v e r s o n

, 2 8 0 W i s

. 2 d 1

, ¶ 1 9 )

.

¶ 6 5 W i t h t h e a b o v e c a s e s a n d t h e i r i n t e r p r e t a t i o n s o f a n

i n s u r a n c e p o l i c y ' s r e q u i r e m e n t o f a n " o c c u r r e n c e " o r " a c c i d e n t "

i n m i n d

, w e t u r n t o t h e f a c t s o f t h i s c a s e

.

¶ 6 6 A t t h e o u t s e t

, w e m u s t d e t e r m i n e w h e r e t o f o c u s o u r

a n a l y s i s

. M o r e s p e c i f i c a l l y

, w h a t i s t h e i n j u r y

- c a u s i n g e v e n t

i n t h i s c a s e ? I s i t C e c i l ' s a s s a u l t o n S c h i n n e r

, o r i s i t t h e

a c t i o n s o f G u n d r u m i n h o s t i n g t h e p a r t y ? I n t h i s c a s e

, a s

o p p o s e d t o a c a s e a g a i n s t C e c i l

, S c h i n n e r ' s S e c o n d A m e n d e d

C o m p l a i n t a l l e g e s t h a t w r o n g f u l c o n d u c t b y G u n d r u m c a u s e d h i s

b o d i l y i n j u r y

. N o r m a l l y

, t h e a l l e g a t i o n s i n a c o m p l a i n t a r e t h e

a l l e g a t i o n s a n i n s u r e r m u s t d e f e n d o r i n d e m n i f y

, a n d i t i s t h e s e

a l l e g e d f a c t s t h a t d e t e r m i n e w h e t h e r t h e r e i s c o v e r a g e u n d e r t h e

h o m e o w n e r ' s p o l i c y

. S e e D o y l e

, 2 1 9 W i s

. 2 d a t 2 8 4

- 8 5

. H e r e

,

t h e c i r c u i t c o u r t c o n s i d e r e d a d d i t i o n a l e v i d e n c e

, b u t t h eN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 8 a d d i t i o n a l e v i d e n c e d i d n o t u n d e r m i n e o r c h a n g e t h e t h r u s t o f

t h e a l l e g a t i o n s i n t h e c o m p l a i n t

.

¶ 6 7 T h e r e i s n o q u e s t i o n t h a t C e c i l i n t e n d e d t o a s s a u l t

S c h i n n e r

. S c h i n n e r d o e s n o t c o n t e n d t h a t G u n d r u m i n t e n d e d o r

a p p r o v e d o f C e c i l ' s a s s a u l t o r t h a t h e e v e r w a n t e d t o s e e

S c h i n n e r i n j u r e d

.

¶ 6 8 H o w e v e r

, t h e a l l e g a t i o n s i n S c h i n n e r ' s S e c o n d A m e n d e d

C o m p l a i n t a n d o t h e r e v i d e n c e m a k e c l e a r t h a t G u n d r u m t o o k a

n u m b e r o f i n t e n t i o n a l a c t i o n s t h a t u l t i m a t e l y c a u s e d S c h i n n e r ' s

b o d i l y i n j u r y

. G u n d r u m i n t e n d e d t o h o s t t h e p a r t y a n d

, b a s e d o n

t h e e x p e r i e n c e f r o m a n e a r l i e r p a r t y h e h o s t e d

, h e i n t e n d e d t h a t

t h e " i n d i v i d u a l s h e i n v i t e d w o u l d i n v i t e o t h e r y o u t h s

, w h o w o u l d

i n t u r n i n v i t e o t h e r s

. " G u n d r u m i n t e n d e d t h a t m i n o r s a t t e n d h i s

p a r t y

. H e " k n e w a n d e x p e c t e d t h a t a s u b s t a n t i a l n u m b e r o f

i n d i v i d u a l s " w e r e u n d e r t h e l e g a l d r i n k i n g a g e a n d t h a t t h e s e

u n d e r a g e a t t e n d e e s w o u l d c o n s u m e a l c o h o l m a d e a v a i l a b l e t o t h e m

a t t h e p a r t y

. B y m a k i n g t h e a r r a n g e m e n t s f o r b e e r p o n g

t h r o u g h o u t t h e e v e n i n g

, G u n d r u m a c t i v e l y p r o m o t e d h e a v y d r i n k i n g

a t t h e p a r t y

. I n v i o l a t i o n o f C h a p t e r 1 2 5 o f t h e W i s c o n s i n

S t a t u t e s

, G u n d r u m p r o c u r e d a l c o h o l f o r C e c i l a n d o t h e r m i n o r s

.

G u n d r u m k n e w t h a t C e c i l w a s a n u n d e r a g e i n d i v i d u a l w h o b e c a m e

b e l l i g e r e n t w h e n i n t o x i c a t e d

. N o n e t h e l e s s

, G u n d r u m " e n c o u r a g e d

,

a d v i s e d a n d a s s i s t e d C e c i l i n h i s c o n s u m p t i o n o f a l c o h o l

. "

G u n d r u m ' s a c t i o n s i n h o s t i n g a n u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t y a n d i n

p r o c u r i n g a l c o h o l f o r C e c i l a n d o t h e r s w e r e i n t e n t i o n a l

. S e e

D o y l e

, 2 1 9 W i s

. 2 d a t 2 9 0 ( c o n c l u d i n g t h a t a n " a c c i d e n t " i s a n

" u n i n t e n t i o n a l o c c u r r e n c e l e a d i n g t o u n d e s i r a b l e r e s u l t s " )N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

2 9 ( e m p h a s i s a d d e d )

. G u n d r u m ' s a c t i o n s w e r e e n t i r e l y v o l i t i o n a l

.

H e d i d n o t h o s t t h e u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t y b y m i s t a k e

, a g a i n s t

h i s w i l l

, o r b y c h a n c e

. S e e E v e r s o n

, 2 8 0 W i s

. 2 d 1

, ¶ 1 9

.

¶ 6 9 A s w e s t a t e d i n A m e r i c a n G i r l

, " A r e s u l t

, t h o u g h

u n e x p e c t e d

, i s n o t a n a c c i d e n t ; t h e m e a n s o r c a u s e m u s t b e

a c c i d e n t a l

. " A m

. G i r l

, 2 6 8 W i s

. 2 d 1 6

, ¶ 3 7 ( c i t a t i o n o m i t t e d )

.

H e r e

, " t h e m e a n s o r c a u s e " o f S c h i n n e r ' s b o d i l y i n j u r y w a s n o t

a c c i d e n t a l

. T h e i n t e n t i o n a l

, i l l e g a l p r o c u r i n g a n d s e r v i n g o f

a l c o h o l t o C e c i l e x p o s e d S c h i n n e r t o h a r m

. G u n d r u m ' s m a n y

i n t e n t i o n a l a c t s w e r e a s u b s t a n t i a l f a c t o r i n c a u s i n g S c h i n n e r ' s

b o d i l y i n j u r y

. T h e e v e n t s l e a d i n g u p t o t h e b o d i l y i n j u r y w e r e

n o t r e m o t e a n d w e r e n o t a c c i d e n t a l

.

¶ 7 0 A s a g e n e r a l r u l e

, w h e r e a n i n s u r e d a c t s i n t e n t i o n a l l y

t o c a u s e b o d i l y i n j u r y t o a n o t h e r

, i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r t h e

i n j u r y w i l l n o t b e a v a i l a b l e

. T h i s c a s e i s m o r e d i f f i c u l t

b e c a u s e b o d i l y i n j u r y w a s n o t i n t e n d e d a n d t h e r e w a s n o

c e r t a i n t y t h a t i t w o u l d o c c u r

. O n t h e o t h e r h a n d

, b o d i l y i n j u r y

w a s h a r d l y u n f o r e s e e a b l e

. A l l t h e c o n d i t i o n s f o r a t r a g i c

i n j u r y h a d b e e n p u t i n p l a c e

, a n d t h e y w e r e p u t i n p l a c e

i n t e n t i o n a l l y

. A s t h e M i c h i g a n S u p r e m e C o u r t c o n c l u d e d i n a n

i n s u r a n c e c o v e r a g e c a s e d e a l i n g w i t h a n o c c u r r e n c e

, " w h e n a n

i n s u r e d ' s i n t e n t i o n a l a c t i o n s c r e a t e a d i r e c t r i s k o f h a r m

,

t h e r e c a n b e n o l i a b i l i t y c o v e r a g e f o r a n y r e s u l t i n g d a m a g e o r

i n j u r y

, d e s p i t e t h e l a c k o f a n a c t u a l i n t e n t t o d a m a g e o r

i n j u r e

. " F r a n k e n m u t h M u t

. I n s

. C o

. v

. M a s t e r s

, 5 9 5 N

. W

. 2 d 8 3 2

,

8 3 9 ( M i c h

. 1 9 9 9 ) ( q u o t i n g A u t o C l u b G r p

. I n s

. C o

. v

. M a r z o n i e

,

5 2 7 N

. W

. 2 d 7 6 0

, 7 7 1 ( M i c h

. 1 9 9 4 ) ( G r i f f i n

, J

. , c o n c u r r i n g ) )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 0 ¶ 7 1 G i v e n t h e f a c t s o f t h i s c a s e

, i t i s n o t r e a s o n a b l e t o

a r g u e t h a t a f i g h t b e t w e e n i n t o x i c a t e d t e e n a g e r s w a s

" u n e x p e c t e d " o r " u n f o r e s e e n

, " D o y l e

, 2 1 9 W i s

. 2 d a t 2 8 9

,

e s p e c i a l l y w h e n o n e o f t h e u n d e r a g e d r i n k e r s w a s k n o w n t o b e c o m e

b e l l i g e r e n t w h e n h e w a s d r u n k

. G u n d r u m a n t i c i p a t e d t h a t

s o m e t h i n g u n d e s i r a b l e

, l i k e a f i g h t

, m i g h t h a p p e n a t h i s p a r t y :

h e s t o p p e d d r i n k i n g w h e n h e r e a l i z e d t h e i n c r e a s i n g n u m b e r o f

g u e s t s a t t e n d i n g t h e p a r t y a l o n g w i t h t h e a m o u n t o f a l c o h o l

b e i n g c o n s u m e d c r e a t e d a v o l a t i l e s i t u a t i o n

. I t i s n o l e a p o f

l o g i c t o c o n c l u d e t h a t G u n d r u m k n e w t h a t a c o m b i n a t i o n o f

u n d e r a g e p a r t y g o e r s

, a l c o h o l

, a n d g a m e s l i k e b e e r p o n g w o u l d

c r e a t e a p o w d e r k e g

. T o a g g r a v a t e t h i s a l r e a d y v o l a t i l e

s i t u a t i o n

, G u n d r u m h e a r d S c h i n n e r ' s p l e a s t o i n t e r v e n e a n d s t o p

t h e r e l e n t l e s s t a u n t i n g h e w a s r e c e i v i n g f r o m C e c i l w h o h a d a

r e p u t a t i o n f o r b e l l i g e r e n c e w h e n h e w a s i n t o x i c a t e d

.

¶ 7 2 S c h i n n e r u r g e s u s t o a d o p t a n a p p r o a c h i n d e t e r m i n i n g

a n o c c u r r e n c e l i k e t h e a p p r o a c h t a k e n b y t h e M i n n e s o t a S u p r e m e

C o u r t i n A m e r i c a n F a m i l y I n s u r a n c e C o

. v

. W a l s e r

, 6 2 8 N

. W

. 2 d 6 0 5

( M i n n

. 2 0 0 1 )

. I n t h a t c a s e

, t h r e e y o u t h s w e r e p l a y i n g i n a h i g h

s c h o o l g y m

, w h e n o n e o f t h e m

, J e w i s o n

, j u m p e d u p a n d h u n g f r o m

t h e r i m o f t h e b a s k e t b a l l h o o p

. I d

. a t 6 0 7

. T h e o t h e r t w o

p u l l e d o n J e w i s o n ' s a n k l e s s e v e r a l t i m e s u n t i l f i n a l l y h e f e l l

a n d s u f f e r e d b o d i l y i n j u r y

. I d

. J e w i s o n s u e d t h e o t h e r t w o

y o u t h s

, W a l s e r a n d S h o e m a k e r

, b u t W a l s e r ' s i n s u r e r

, A m e r i c a n

F a m i l y

, a r g u e d i t h a d n o d u t y t o d e f e n d o r i n d e m n i f y W a l s e r

b e c a u s e t h e r e w a s n o o c c u r r e n c e u n d e r W a l s e r ' s h o m e o w n e r ' s

p o l i c y

. I d

. a t 6 0 8

. T h e d e f i n i t i o n o f o c c u r r e n c e i n t h eN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 1 A m e r i c a n F a m i l y p o l i c y w a s i d e n t i c a l t o t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y

i n t h i s c a s e

— — " a n a c c i d e n t

, " w h i c h t h e p o l i c y d i d n o t d e f i n e

.

I d

. a t 6 0 9

.

¶ 7 3 T h e M i n n e s o t a S u p r e m e C o u r t h e l d t h a t " i n a n a l y z i n g

w h e t h e r t h e r e w a s a n a c c i d e n t f o r p u r p o s e s o f c o v e r a g e

, l a c k o f

s p e c i f i c i n t e n t t o i n j u r e w i l l b e d e t e r m i n a t i v e

, j u s t a s i t i s

i n a n i n t e n t i o n a l a c t e x c l u s i o n a n a l y s i s

. " I d

. a t 6 1 2

. T h u s

,

t h e c o u r t c o n c l u d e d t h a t w h i l e W a l s e r a c t e d i n t e n t i o n a l l y

— —

p u l l i n g a t J e w i s o n ' s a n k l e s w h i l e h e h u n g f r o m t h e b a s k e t b a l l

h o o p

—— W a l s e r d i d n o t a c t w i t h s p e c i f i c i n t e n t t o i n j u r e J e w i s o n

,

t h e r e b y c o n s t i t u t i n g a n o c c u r r e n c e a n d t r i g g e r i n g c o v e r a g e u n d e r

t h e A m e r i c a n F a m i l y p o l i c y

. I d

. a t 6 1 3

. T h e c o u r t a l s o

c o n c l u d e d t h a t

, s i n c e t h e t h r e e y o u t h s w e r e m e r e l y " g o o f i n g

a r o u n d

, " t h a t b o t h J e w i s o n a n d W a l s e r h a d h u n g o n t h e b a s k e t b a l l

r i m b e f o r e a n d f a l l e n t o t h e g r o u n d w i t h o u t i n j u r y

, a n d t h a t

W a l s e r ' s a c t i o n s w e r e m e r e l y i m p u l s i v e a c t i o n s r e s u l t i n g i n

u n i n t e n t i o n a l i n j u r y

, t h e i n t e n t i o n a l a c t s e x c l u s i o n d i d n o t

a p p l y

. I d

. a t 6 1 4

– 1 5

.

¶ 7 4 W e h a v e t w o r e s e r v a t i o n s a b o u t a p p l y i n g W a l s e r t o t h e

p r e s e n t s i t u a t i o n

. F i r s t

, o u r i n s u r a n c e c a s e l a w d o e s n o t

r e q u i r e t h a t a n i n s u r e d i n t e n d t o h a r m

, o r k n o w w i t h s u b s t a n t i a l

c e r t a i n t y t h a t h a r m w i l l o c c u r

, i n o r d e r t o d e t e r m i n e t h a t t h e

h a r m w a s n o t a n a c c i d e n t

. A n a c c i d e n t i s " a n u n i n t e n t i o n a l

o c c u r r e n c e l e a d i n g t o u n d e s i r a b l e r e s u l t s

. " D o y l e

, 2 1 9

W i s

. 2 d a t 2 9 0

. T o a s s e s s t h e e x i s t e n c e o f a n a c c i d e n t

, a c o u r t

w i l l f o c u s o n t h e " m e a n s o r c a u s e " o f h a r m t o d e t e r m i n e w h e t h e r

i t w a s t r u l y a c c i d e n t a l

, e v e n i f t h e r e s u l t w a s u n e x p e c t e d

. A m

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 2 G i r l

, 2 6 8 W i s

. 2 d 1 6

, ¶ 3 7

. H e r e

, t h e r e w a s i n t e n t i o n a l c o n d u c t

i n t h r o w i n g t h e i l l e g a l u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t y a n d e n c o u r a g i n g

C e c i l t o d r i n k w h e n G u n d r u m h a d k n o w l e d g e o f C e c i l ' s a g g r e s s i v e

b e h a v i o r w h e n i n t o x i c a t e d

. I n t e n t

, v o l i t i o n

, k n o w l e d g e

, a n d

f o r e s e e a b i l i t y a r e a l l p r e s e n t

, c o n s i s t e n t w i t h o u r c a s e l a w

.

G u n d r u m ' s c o n d u c t w a s n o t a c c i d e n t a l

, s o n o o c c u r r e n c e t r i g g e r e d

c o v e r a g e u n d e r t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y

.

¶ 7 5 S e c o n d

, G u n d r u m ' s c o n d u c t a n d S c h i n n e r ' s i n j u r y d i f f e r

g r e a t l y f r o m t h e c o n d u c t a n d i n j u r y i n W a l s e r

. W h i l e t h e

a c t i o n s o f t h e t h r e e y o u t h s i n W a l s e r w e r e d e s c r i b e d a s " g o o f i n g

a r o u n d " a n d " i m p u l s i v e

, " G u n d r u m w a s d o i n g m o r e t h a n " g o o f i n g

a r o u n d

. " G u n d r u m p l a n n e d a l a r g e d r i n k i n g p a r t y

, p r o c u r e d

a l c o h o l f o r m i n o r s

, k n e w o f C e c i l ' s b e l l i g e r e n c e

, a n d e n c o u r a g e d

C e c i l ' s c o n s u m p t i o n o f a l c o h o l

. W e b e l i e v e t h a t t h e f a c t s o f

t h i s c a s e

—

— i n t e n t i o n a l l y p r o v i d i n g a l c o h o l t o m i n o r s

, r e s u l t i n g

i n b o d i l y i n j u r y

— — a r e c l o s e r t o t h e f a c t s i n a M i n n e s o t a C o u r t

o f A p p e a l s c a s e

, I l l i n o i s F a r m e r s I n s u r a n c e C o

. v

. D u f f y

, 6 1 8

N

. W

. 2 d 6 1 3 ( M i n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 0 )

. 1 7

1 7 T h e M i n n e s o t a S u p r e m e C o u r t ' s d e c i s i o n i n A m e r i c a n F a m i l y

I n s u r a n c e C o

. v

. W a l s e r

, 6 2 8 N

. W

. 2 d 6 0 5 ( M i n n

. 2 0 0 1 )

, d i d n o t

s p e c i f i c a l l y o v e r r u l e t h e M i n n e s o t a c o u r t o f a p p e a l s d e c i s i o n

c i t e d b y W e s t B e n d i n t h i s c a s e

, I l l i n o i s F a r m e r s I n s u r a n c e C o

.

v

. D u f f y

, 6 1 8 N

. W

. 2 d 6 1 3 ( M i n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 0 )

, r e v i e w d e n i e d

( J a n

. 2 6

, 2 0 0 1 )

. I n f a c t

, t h e W a l s e r d e c i s i o n d i d n o t e v e n

m e n t i o n D u f f y

. I n D u f f y

, t h e M i n n e s o t a C o u r t o f A p p e a l s h e l d

t h a t t h e i n t e n t i o n a l a c t o f p r o v i d i n g a l c o h o l t o m i n o r s w a s

w r o n g f u l c o n d u c t a n d d i d n o t c o n s t i t u t e a n o c c u r r e n c e u n d e r a

h o m e o w n e r ' s i n s u r a n c e p o l i c y

. D u f f y

, 6 1 8 N

. W

. 2 d a t 6 1 5

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 3 ¶ 7 6 S c h i n n e r a l s o c o n t e n d s t h a t t h e l a c k o f a l i q u o r

e x c l u s i o n i n t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y i s i m p o r t a n t i n t h i s c a s e

.

H e a r g u e s t h a t s i n c e o t h e r h o m e o w n e r p o l i c i e s c o n t a i n l i q u o r

e x c l u s i o n s

, 1 8 a n d W e s t B e n d c o u l d h a v e p u t o n e i n i t s p o l i c y

,

t h i s c o u r t s h o u l d n o t r e w r i t e t h e c o n t r a c t t o h e l p W e s t B e n d

a v o i d c o v e r a g e

. S c h i n n e r a l s o p o i n t s t o t h e p r e s e n c e o f a

l i q u o r e x c l u s i o n i n t h e C G L p o l i c y f o r G u n d r u m T r u c k i n g

. 1 9 I f

W e s t B e n d a n t i c i p a t e d l i q u o r l i a b i l i t y c o v e r a g e u n d e r t h e C G L

p o l i c y a n d s p e c i f i c a l l y e x c l u d e d i t

, h e a r g u e s

, t h e n s u r e l y t h e

h o m e o w n e r ' s p o l i c y w a s e x p e c t e d t o c o v e r l i q u o r l i a b i l i t y i n t h e

a b s e n c e o f s u c h a n e x c l u s i o n

. W e a r e n o t p e r s u a d e d

.

¶ 7 7 C G L p o l i c i e s t y p i c a l l y c o n t a i n a n e x c l u s i o n f o r l i q u o r

l i a b i l i t y

. S e e

, e

. g

. , 1 A n d e r s o n

, s u p r a

, a t § 5

. 1 8 7 ; 9 A L e e R

.

I t i s n o t s u r p r i s i n g t h a t D u f f y i s s t i l l g o o d l a w

. T h e

D u f f y c o u r t a n d c o u r t s i n o t h e r s t a t e s h a v e f o u n d n o a c c i d e n t

,

o r n o o c c u r r e n c e

, u n d e r a h o m e o w n e r ' s p o l i c y w h e n a n i n s u r e d

i n t e n t i o n a l l y o r k n o w i n g l y p r o v i d e s a l c o h o l t o a m i n o r a n d

i n j u r y r e s u l t s

. S e e

, e

. g

. , A m

. M o d e r n H o m e I n s

. C o

. v

. C o r r a

, 6 7 1 S

. E

. 2 d 8 0 2

, 8 0 6

– 0 7 ( W

. V a

. 2 0 0 8 ) ( h o l d i n g t h a t t h e r e i s n o

o c c u r r e n c e a n d a h o m e o w n e r ' s p o l i c y d o e s n o t p r o v i d e c o v e r a g e

w h e n i n j u r y i s c a u s e d b y a n i n s u r e d ' s c o n d u c t i n " k n o w i n g l y

p e r m i t t i n g " a m i n o r t o c o n s u m e a l c o h o l o n t h e i n s u r e d ' s

p r o p e r t y ) ; A l l s t a t e I n s

. C o

. v

. J

. J

. M

. , 6 5 7 N

. W

. 2 d 1 8 1

, 1 8 4

( M i c h

. C t

. A p p

. 2 0 0 2 ) ( c o n c l u d i n g t h a t t h e i n s u r e d " r e a s o n a b l y

s h o u l d h a v e e x p e c t e d t h a t g i v i n g m i n o r s e n o u g h a l c o h o l t o a l l o w

t h e m t o p a s s o u t w o u l d r e s u l t i n h a r m " a n d t h u s n o a c c i d e n t

g i v i n g r i s e t o c o v e r a g e e x i s t e d )

.

1 8 A s a n e x a m p l e o f a h o m e o w n e r ' s p o l i c y c o n t a i n i n g a l i q u o r

e x c l u s i o n

, S c h i n n e r c i t e s A n d e r s o n v

. A m e r i c a n F a m i l y M u t u a l

I n s u r a n c e C o

. , 2 0 0 2 W I A p p 3 1 5

, 2 5 9 W i s

. 2 d 4 1 3

, 6 5 5 N

. W

. 2 d 5 3 1

.

1 9 T h e w r i t t e n s u mm a r y j u d g m e n t d e c i s i o n i n t h i s c a s e

m i s t a k e n l y p l a c e d t h e l i q u o r e x c l u s i o n i n t h e h o m e o w n e r ' s

p o l i c y

, n o t t h e C G L p o l i c y

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 4 R u s s

, T h o m a s F

. S e g a l l a

, S t e v e n P l i t t

, D a n i e l M a l d o n a d o

, &

J o s h u a D

. R o g e r s

, C o u c h o n I n s u r a n c e § 1 2 9 : 3 2 ( 3 d e d

. 2 0 0 5 )

.

H o w e v e r

, t h e s e s a m e t r e a t i s e s s a y n o t h i n g a b o u t t h e f r e q u e n c y o f

l i q u o r l i a b i l i t y e x c l u s i o n s i n h o m e o w n e r ' s p o l i c i e s

. A l t h o u g h

S c h i n n e r c i t e s o n e W i s c o n s i n c a s e 2 0 t o s u p p o r t h i s a s s e r t i o n t h a t

t h e s e e x c l u s i o n s a r e c o mm o n t o h o m e o w n e r ' s p o l i c i e s

, t h e a b s e n c e

o f a n e x c l u s i o n d o e s n o t n e c e s s a r i l y m e a n t h e p r e s e n c e o f

c o v e r a g e

.

¶ 7 8 A s n o t e d a b o v e

, t h e f i r s t s t e p i n a c o u r t ' s a n a l y s i s

o f a n i n s u r a n c e c o n t r a c t i s t o e x a m i n e w h e t h e r t h e p o l i c y

p r o v i d e s a n i n i t i a l g r a n t o f c o v e r a g e

. S e e

, s u p r a

, ¶ 3 7

. H e n c e

,

i f a g i v e n s e t o f f a c t s d o n o t t r i g g e r c o v e r a g e

, i t i s n o t

n e c e s s a r y t o l o o k a t a p o l i c y ' s e x c l u s i o n s

. W e s t B e n d c o u l d

h a v e i n s e r t e d a l i q u o r l i a b i l i t y e x c l u s i o n i n t o t h e p o l i c y

, b u t

w e w o u l d n o t h a v e r e a c h e d i t u n d e r t h e f a c t s o f t h i s c a s e

b e c a u s e G u n d r u m ' s i n t e n t i o n a l a n d i l l e g a l c o n d u c t d i d n o t l e a d

t o c o v e r a g e

.

¶ 7 9 F i n a l l y

, w e n o t e t h e s t r o n g p u b l i c p o l i c y w e i g h i n g

a g a i n s t f i n d i n g a n o c c u r r e n c e i n t h i s s i t u a t i o n

. A s t h i s c o u r t

s t a t e d i n H e d t c k e v

. S e n t r y I n s u r a n c e C o

. , 1 0 9 W i s

. 2 d 4 6 1

, 3 2 6

N

. W

. 2 d 7 2 7 ( 1 9 8 2 ) :

E v e n w h e r e t h e i n s u r a n c e p o l i c y c o n t a i n s n o l a n g u a g e

e x p r e s s l y s t a t i n g t h e p r i n c i p l e o f f o r t u i t o u s n e s s

,

c o u r t s r e a d t h i s p r i n c i p l e i n t o t h e i n s u r a n c e p o l i c y

t o f u r t h e r s p e c i f i c p u b l i c p o l i c y o b j e c t i v e s i n c l u d i n g

( 1 ) a v o i d i n g p r o f i t f r o m w r o n g d o i n g ; ( 2 ) d e t e r r i n g

c r i m e ; ( 3 ) a v o i d i n g f r a u d a g a i n s t i n s u r e r s ; a n d ( 4 )

2 0 S e e s u p r a

, n

. 1 8

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 5 m a i n t a i n i n g c o v e r a g e o f a s c o p e c o n s i s t e n t w i t h t h e

r e a s o n a b l e e x p e c t a t i o n s o f t h e c o n t r a c t i n g p a r t i e s o n

m a t t e r s a s t o w h i c h n o i n t e n t i o n o r e x p e c t a t i o n w a s

e x p r e s s e d

.

H e d t c k e

, 1 0 9 W i s

. 2 d a t 4 8 4 ( c i t i n g K e e t o n

, I n s u r a n c e L a w

§ 5

. 3 ( a ) a t 2 7 9 ( 1 9 7 1 ) )

. S e e a l s o 7 S t e v e n P l i t t

, D a n i e l

M a l d o n a d o

, J o s h u a D

. R o g e r s

, & J o r d a n R

. P l i t t

, C o u c h o n

I n s u r a n c e § 1 0 1 : 2 2 ( 3 d e d

. 2 0 0 6 ) ( " I n g e n e r a l

, i t i s a g a i n s t

p u b l i c p o l i c y f o r a n i n s u r a n c e c o n t r a c t t o p r o v i d e c o v e r a g e f o r

t h e i n t e n t i o n a l o r w i l l f u l m i s c o n d u c t o f a n i n s u r e d

. " ) ; 4 3 A m

.

J u r

. 2 d I n s u r a n c e § 4 7 8 ( 2 0 0 3 ) ( " P u b l i c p o l i c y d o e s o n o c c a s i o n

d e m a n d t h a t a w r o n g d o e r b e f o r b i d d e n t o s h i f t t h e c o s t o f

l i a b i l i t y t o a n o t h e r t h r o u g h i n s u r a n c e

. . . . " )

.

¶ 8 0 F i n d i n g a n o c c u r r e n c e a n d c o v e r a g e u n d e r t h e s e

c i r c u m s t a n c e s w o u l d a l l o w t h e h o s t t o e s c a p e r e s p o n s i b i l i t y f o r

h i s i n t e n t i o n a l a n d i l l e g a l a c t i o n s

. W e w o u l d b e s e n d i n g t h e

w r o n g m e s s a g e a b o u t u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t i e s

, i m p l y i n g t h a t

w h a t e v e r t r a g i c c o n s e q u e n c e s m i g h t o c c u r

, i n s u r a n c e c o m p a n i e s

w i l l b e t h e r e t o f o o t t h e b i l l

. M o r e o v e r

, i n s u r a n c e c o n t r a c t s

a r e c o n s t r u e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f w h a t a r e a s o n a b l e p e r s o n i n

t h e p o s i t i o n o f t h e i n s u r e d w o u l d b e l i e v e t h e c o n t r a c t t o m e a n

.

A c u i t y v

. B a g a d i a

, 2 0 0 8 W I 6 2

, ¶ 1 3

, 3 1 0 W i s

. 2 d 1 9 7

, 7 5 0

N

. W

. 2 d 8 1 7 ; L i e b o v i c h v

. M i n n

. I n s

. C o

. , 2 0 0 8 W I 7 5

, ¶ 1 7

, 3 1 0

W i s

. 2 d 7 5 1

, 7 5 1 N

. W

. 2 d 7 6 4

. W e d o n o t b e l i e v e t h a t a

r e a s o n a b l e i n s u r e d w o u l d e x p e c t c o v e r a g e f o r b o d i l y i n j u r y

r e s u l t i n g f r o m t h e h o s t i n g o f a l a r g e

, i l l e g a l u n d e r a g e d r i n k i n g

p a r t y

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 6 ¶ 8 1 W e c o n c l u d e t h a t G u n d r u m ' s i n t e n t i o n a l a c t i o n s i n

h o s t i n g a l a r g e u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t y

— — a c t i o n s t h a t w e r e

i l l e g a l

—— a n d p r o v i d i n g a l c o h o l t o a n i n d i v i d u a l k n o w n t o b e c o m e

b e l l i g e r e n t w h e n i n t o x i c a t e d

, w e r e a s u b s t a n t i a l f a c t o r i n

c a u s i n g S c h i n n e r ' s b o d i l y i n j u r y

. T h e s e c a u s e s w e r e n o t

a c c i d e n t a l

. S i n c e t h e r e w a s n o o c c u r r e n c e u n d e r t h e h o m e o w n e r ' s

p o l i c y

, t h e r e w a s n o i n i t i a l g r a n t o f c o v e r a g e t o G u n d r u m u n d e r

t h e p o l i c y

.

B

. T h e E x c l u s i o n f o r " A r i s i n g O u t O f " a N o n

- I n s u r e d L o c a t i o n

¶ 8 2 O r d i n a r i l y

, i f w e f i n d n o i n i t i a l g r a n t o f c o v e r a g e

u n d e r a n i n s u r a n c e p o l i c y

, w e e n d o u r i n q u i r y

. S e e s u p r a

, ¶ 3 7

.

I n t h i s c a s e

, h o w e v e r

, t h e c o u r t o f a p p e a l s ' i n t e r p r e t a t i o n o f

t h e n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n h a s b e e n p u b l i s h e d a n d s h o u l d

b e a d d r e s s e d

.

¶ 8 3 T h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y c o n t a i n e d a n e x c l u s i o n f o r

b o d i l y i n j u r y o r p r o p e r t y d a m a g e l i a b i l i t y a r i s i n g o u t o f a

p r e m i s e s t h a t i s n o t a n " i n s u r e d l o c a t i o n " ( o r a p r e m i s e s u s e d

b y t h e i n s u r e d " i n c o n n e c t i o n w i t h " a n " i n s u r e d l o c a t i o n

. " )

" C o v e r a g e s E a n d F d o n o t a p p l y t o t h e f o l l o w i n g :

. . . ' B o d i l y

i n j u r y ' o r ' p r o p e r t y d a m a g e ' a r i s i n g o u t o f a p r e m i s e s : a

. O w n e d

b y a n ' i n s u r e d ' ; b

. R e n t e d t o a n ' i n s u r e d ' ; o r c

. R e n t e d t o

o t h e r s b y a n ' i n s u r e d ' ; t h a t i s n o t a n ' i n s u r e d l o c a t i o n '

. "

( E m p h a s i s a d d e d

. )

¶ 8 4 T h e p a r t i e s d i s p u t e t h e m e a n i n g o f t h e p h r a s e " a r i s i n g

o u t o f

. " W e s t B e n d a r g u e s t h a t t h i s p h r a s e m e a n s

, i n t h e

c o n t e x t o f a g e n e r a l l i a b i l i t y i n s u r a n c e p o l i c y

, " o r i g i n a t i n g

f r o m

, g r o w i n g o u t o f

, o r f l o w i n g f r o m

. " G a r r i g u e n c v

. L o v e

, 6 7N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 7 W i s

. 2 d 1 3 0

, 1 3 7

, 2 2 6 N

. W

. 2 d 4 1 4 ( 1 9 7 5 )

. W e s t B e n d a r g u e s t h a t

t h e p l a i n l a n g u a g e o f t h e e x c l u s i o n p r e c l u d e s c o v e r a g e b e c a u s e

S c h i n n e r ' s i n j u r i e s a r o s e o u t o f t h e s h e d a n d t h e G u n d r u m s d i d

n o t u s e t h e s h e d " i n c o n n e c t i o n w i t h " t h e i r i n s u r e d r e s i d e n c e

.

S c h i n n e r a n d t h e c o u r t o f a p p e a l s d i s a g r e e w i t h t h i s

i n t e r p r e t a t i o n

, r e l y i n g o n N e w h o u s e v

. L a i d i g

, I n c

. , 1 4 5

W i s

. 2 d 2 3 6

, 4 2 6 N

. W

. 2 d 8 8 ( C t

. A p p

. 1 9 8 8 )

.

¶ 8 5 I n N e w h o u s e

, a n u n s u p e r v i s e d c h i l d w a s i n j u r e d w h e n h e

b e c a m e e n t a n g l e d i n a s i l o u n l o a d e r

. I d

. a t 2 3 8

. T h e

d e f e n d a n t ' s h o m e o w n e r ' s p o l i c y e x c l u d e d c o v e r a g e f o r b o d i l y

i n j u r y " a r i s i n g o u t o f a n y p r e m i s e s o w n e d o r r e n t e d t o a n y

i n s u r e d w h i c h i s n o t a n i n s u r e d l o c a t i o n

. " I d

. a t 2 3 9

. T h e

f a r m s i l o w a s n o t a n i n s u r e d l o c a t i o n

. I d

.

¶ 8 6 T h e N e w h o u s e c o u r t f o u n d t h e n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n

e x c l u s i o n d i d n o t a p p l y

, a n d t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y p r o v i d e d

c o v e r a g e t o t h e f a r m o w n e r

. I d

. a t 2 3 9

– 4 0

. N e w h o u s e r e l i e d o n

a M i s s o u r i d e c i s i o n

, L i t i t z M u t u a l I n s u r a n c e C o

. v

. B r a n c h

.

L i t i t z i n v o l v e d a s i m i l a r " a r i s i n g o u t o f " e x c l u s i o n

, b u t t h e

c o u r t h e l d t h a t t h e b o d i l y i n j u r y i n t h a t c a s e d i d n o t o c c u r a s

a r e s u l t o f " a c o n d i t i o n " o f t h e n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n

. L i t i t z

M u t

. I n s

. C o

. v

. B r a n c h

, 5 6 1 S

. W

. 2 d 3 7 1

, 3 7 4 ( M o

. C t

. A p p

.

1 9 7 7 )

. N e w h o u s e a d o p t e d t h i s a p p r o a c h : " T h e d i s p o s i t i v e i s s u e

t h e r e f o r e i s w h e t h e r t h e r e i s s o m e c o r r e l a t i o n b e t w e e n t h e

n e g l i g e n c e g i v i n g r i s e t o l i a b i l i t y a n d a c o n d i t i o n o f t h e

p r e m i s e s

. " N e w h o u s e

, 1 4 5 W i s

. 2 d a t 2 4 0 ( e m p h a s i s a d d e d )

.

¶ 8 7 N e w h o u s e d i d n o t c i t e t h e G a r r i g u e n c c a s e

, w h i c h

d i s c u s s e d t h e s a m e " a r i s i n g o u t o f " l a n g u a g e

. T h e G a r r i g u e n cN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 8 c o u r t s a i d : " T h e w o r d s ' a r i s i n g o u t o f ' i n l i a b i l i t y i n s u r a n c e

p o l i c i e s a r e v e r y b r o a d

, g e n e r a l

, a n d c o m p r e h e n s i v e ; a n d a r e

o r d i n a r i l y u n d e r s t o o d t o m e a n o r i g i n a t i n g f r o m

, g r o w i n g o u t o f

,

o r f l o w i n g f r o m

. A l l t h a t i s n e c e s s a r y i s s o m e c a u s a l

r e l a t i o n s h i p b e t w e e n t h e i n j u r y a n d t h e e v e n t [ h e r e

, " p r o p e r t y " ]

n o t c o v e r e d

. " G a r r i g u e n c

, 6 7 W i s

. 2 d a t 1 3 7 ( f o o t n o t e o m i t t e d )

.

¶ 8 8 T h e N e w h o u s e c o u r t p r o v i d e d a m u c h n a r r o w e r r e a d i n g o f

t h e " a r i s i n g o u t o f " e x c l u s i o n t h a n t h e G a r r i g u e n c c o u r t

. I n

e f f e c t

, i t a t t e m p t e d t o o v e r r u l e t h e G a r r i g u e n c d e c i s i o n

. W e

t h i n k a b e t t e r r e a d i n g o f t h e e x c l u s i o n i s n o t t o e x c l u d e a l l

l i a b i l i t y c o v e r a g e f o r e v e n t s n o t o n a n i n s u r e d p r e m i s e s b u t

r a t h e r t o e x c l u d e l i a b i l i t y c o v e r a g e w h e n t h e r e i s a " c a u s a l

r e l a t i o n s h i p " b e t w e e n t h e p r e m i s e s t h a t a r e n o t i n s u r e d a n d t h e

i n s u r e d ' s a c t i o n o r n o n

- a c t i o n g i v i n g r i s e t o l i a b i l i t y

. C f

.

S t

. P a u l F i r e & M a r i n e I n s

. C o

. v

. I N A

, 5 0 1 F

. S u p p

. 1 3 6

, 1 3 8

( W

. D

. V a

. 1 9 8 0 ) ( s t a t i n g t h a t " a r i s i n g o u t o f " a r e w o r d s o f m u c h

b r o a d e r s i g n i f i c a n c e t h a n " c a u s e d b y " a n d a r e u s u a l l y u n d e r s t o o d

t o m e a n " i n c i d e n t t o o r h a v i n g c o n n e c t i o n w i t h " )

.

¶ 8 9 I n t h i s c a s e

, t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y l a n g u a g e i s c l e a r

o n i t s f a c e

. T h e p o l i c y e x c l u d e s c o v e r a g e f o r i n j u r i e s a r i s i n g

o u t o f a n o n

- i n s u r e d p r e m i s e s

, n o t f r o m a c o n d i t i o n o f a n o n

i n s u r e d p r e m i s e s

. S c h i n n e r ' s b o d i l y i n j u r y c l e a r l y a r o s e o u t

o f

, o r o r i g i n a t e d

, o r f l o w e d f r o m

, t h e s h e d w h e r e t h e i l l e g a l

p a r t y t o o k p l a c e o n t h e p r e m i s e s o f G u n d r u m T r u c k i n g

, a n o n

i n s u r e d l o c a t i o n

.

¶ 9 0 I n t h i s c a s e

, a c a u s a l r e l a t i o n s h i p b e t w e e n t h e s h e d

a n d S c h i n n e r ' s i n j u r y i s p r e s e n t

. A p o r t i o n o f t h e s h e d w a s s e tN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

3 9 u p f o r a s o c i a l g a t h e r i n g

, e s p e c i a l l y a n u n d e r a g e d r i n k i n g

p a r t y : c h a i r s

, t a b l e s

, c o u c h

, a r e f r i g e r a t o r

, a C D p l a y e r

, a n d a

P i n g

- P o n g t a b l e f o r b e e r p o n g

. T h e s h e d h a d n o w i n d o w s

, t h e r e b y

c o n c e a l i n g t h e i l l e g a l a c t i v i t i e s i n s i d e

. A s c o u n s e l f o r W e s t

B e n d a p t l y o b s e r v e d a t o r a l a r g u m e n t f o r s u mm a r y j u d g m e n t

, " I t

w a s a n i l l e g a l p a r t y

. . . . [ T ] h a t ' s n o t t h e k i n d o f t h i n g o n e

c o u l d h a v e r e n t e d o u t t h e K n i g h t s o f C o l u m b u s H a l l t o d o

. O r t o

h a v e d o n e o u t i n y o u r f r o n t y a r d a t y o u r r e s i d e n c e

. T h i s h a d a

c a u s a l n e x u s t o t h e p r e m i s e s

. "

C

. W h e t h e r t h e S h e d w a s a P r e m i s e s U s e d i n C o n n e c t i o n W i t h

a n I n s u r e d L o c a t i o n

¶ 9 1 F i n a l l y

, S c h i n n e r a d v a n c e s t h e a r g u m e n t t h a t t h e s h e d

w a s i n f a c t a n i n s u r e d l o c a t i o n b e c a u s e i t w a s u s e d " i n

c o n n e c t i o n w i t h " t h e G u n d r u m ' s i n s u r e d r e s i d e n c e

. S c h i n n e r

p o i n t s t o t h e s t o r a g e o f t h e G u n d r u m s ' i n s u r e d p e r s o n a l

p r o p e r t y

, l i k e s n o w m o b i l e s

, t o t u r n t h e s h e d i n t o a n i n s u r e d

l o c a t i o n

. 2 1 S u c h a n a s s e r t i o n d e f i e s c o m m o n s e n s e

. I f b u s i n e s s

o w n e r s w e r e a l l o w e d t o s t o r e i n s u r e d p e r s o n a l p r o p e r t y o n t h e i r

b u s i n e s s p r e m i s e s a n d o b t a i n i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r t h e p r e m i s e s

t h r o u g h a h o m e o w n e r ' s p o l i c y

, t h e r e w o u l d b e m u c h l e s s r e a s o n t o

o b t a i n b u s i n e s s i n s u r a n c e

. S u c h a r e s u l t w o u l d b e a b s u r d

.

O l g u i n v

. A l l s t a t e I n s

. C o

. , 7 1 W i s

. 2 d 1 6 0

, 1 6 5

, 2 3 7 N

. W

. 2 d 6 9 4

( 1 9 7 6 ) ( " [ I ] n s u r a n c e p o l i c i e s s h o u l d b e g i v e n a r e a s o n a b l e

2 1 T h e s h e d w a s u s e d t o s t o r e p e r s o n a l p r o p e r t y f o r

G u n d r u m ' s e x t e n d e d f a m i l y

. I f S c h i n n e r ' s a r g u m e n t w e r e v a l i d

,

t h e s h e d w o u l d b e u s e d " i n c o n n e c t i o n w i t h " m o r e t h a n o n e

r e s i d e n c e

. T o r t f e a s o r s f r o m s e v e r a l r e s i d e n c e s w o u l d b e a b l e t o

c l a i m c o v e r a g e

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

4 0 i n t e r p r e t a t i o n a n d n o t o n e w h i c h l e a d s t o a n a b s u r d r e s u l t

. " ) ;

W i l s o n M u t

. I n s

. C o

. v

. R i s l e r

, 2 0 1 1 W I A p p 7 0

, ¶ 1 2

, 3 3 3

W i s

. 2 d 1 7 5

, 7 9 8 N

. W

. 2 d 8 9 8 ( " W e r e j e c t i n t e r p r e t a t i o n s o f

i n s u r a n c e p o l i c i e s t h a t l e a d t o a b s u r d r e s u l t s

. " )

.

V

. C O N C L U S I O N

¶ 9 2 G u n d r u m ' s a c t i o n s i n s e t t i n g u p a n i s o l a t e d s h e d f o r a

d r i n k i n g p a r t y

, p r o c u r i n g a l c o h o l a n d e x p e c t i n g o t h e r s t o b r i n g

a l c o h o l

, i n v i t i n g m a n y u n d e r a g e g u e s t s t o t h e p a r t y

, a n d

e n c o u r a g i n g t h e u n d e r a g e g u e s t s t o d r i n k

—— e s p e c i a l l y a n u n d e r a g e

g u e s t k n o w n t o b e c o m e b e l l i g e r e n t w h e n i n t o x i c a t e d

—— w e r e

i n t e n t i o n a l a c t i o n s t h a t v i o l a t e d t h e l a w

. G u n d r u m ' s m a n y

i n t e n t i o n a l w r o n g f u l a c t s w e r e a s u b s t a n t i a l f a c t o r i n c a u s i n g

S c h i n n e r ' s b o d i l y i n j u r y

. V i e w e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f a

r e a s o n a b l e i n s u r e d

, G u n d r u m ' s i n t e n t i o n a l a c t i o n s c r e a t e d a

d i r e c t r i s k o f h a r m r e s u l t i n g i n b o d i l y i n j u r y

, n o t w i t h s t a n d i n g

h i s l a c k o f i n t e n t t h a t a s p e c i f i c i n j u r y o c c u r

. T h u s

,

S c h i n n e r ' s b o d i l y i n j u r y w a s n o t c a u s e d b y a n " o c c u r r e n c e "

w i t h i n t h e m e a n i n g o f t h e p o l i c y

, a n d W e s t B e n d i s n o t o b l i g a t e d

t o p r o v i d e i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r G u n d r u m

.

¶ 9 3 E v e n a s s u m i n g t h e r e w a s a n o c c u r r e n c e u n d e r t h e W e s t

B e n d h o m e o w n e r ' s p o l i c y

, c o v e r a g e i s e x c l u d e d b e c a u s e t h e i n j u r y

a r o s e o u t o f t h e u s e o f a n i s o l a t e d s h e d f o r a n u n d e r a g e

d r i n k i n g p a r t y o n u n i n s u r e d p r e m i s e s

. T h e f a c t t h a t t h e

G u n d r u m s k e p t s o m e p e r s o n a l p r o p e r t y i n s u r e d u n d e r t h e p o l i c y a t

t h e s h e d d i d n o t m a k e t h e s h e d a p r e m i s e s u s e d i n c o n n e c t i o n

w i t h t h e i n s u r e d ' s r e s i d e n c e

, a s t h o s e t e r m s a r e d e f i n e d i n t h eN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

4 1 p o l i c y

. T h u s

, t h e b u s i n e s s s h e d w a s n o t a n i n s u r e d l o c a t i o n

t r i g g e r i n g c o v e r a g e u n d e r t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y

.

B y t h e C o u r t

. — T h e d e c i s i o n o f t h e c o u r t o f a p p e a l s i s

r e v e r s e d

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. n p c

1 ¶ 9 4 N

. P A T R I C K C R O O K S

, J

. ( c o n c u r r i n g )

. I a g r e e w i t h

t h e r e s u l t r e a c h e d b y t h e m a j o r i t y t h a t t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y

d o e s n o t p r o v i d e c o v e r a g e f o r S c h i n n e r ' s i n j u r i e s u n d e r t h e s e

f a c t s

. I w r i t e s e p a r a t e l y b e c a u s e m y a p p r o a c h d i f f e r s f r o m b o t h

t h e m a j o r i t y o p i n i o n a n d t h a t o f t h e d i s s e n t

.

¶ 9 5 I a g r e e w i t h t h e d i s s e n t t h a t u n d e r t h e i n s u r a n c e

p o l i c y a t i s s u e a n d o u r c a s e l a w

, i n c l u d i n g D o y l e v

. E n g e l k e

,

2 1 9 W i s

. 2 d 2 7 7

, 5 8 0 N

. W

. 2 d 2 4 5 ( 1 9 9 8 )

, a n d E s t a t e o f S u s t a c h e

v

. A m e r i c a n F a m i l y M u t u a l I n s u r a n c e C o

. , 2 0 0 8 W I 8 7

, 3 1 1 W i s

. 2 d

5 4 8

, 7 5 1 N

. W

. 2 d 8 4 5

, C e c i l ' s a s s a u l t o n S c h i n n e r c o n s t i t u t e s a n

o c c u r r e n c e

, a n d I j o i n t h e a n a l y s i s o f t h e d i s s e n t o n t h a t

i s s u e

.

¶ 9 6 H o w e v e r

, I a g r e e w i t h t h e m a j o r i t y t h a t t h e n o n

i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n a p p l i e s b e c a u s e S c h i n n e r ' s i n j u r i e s

a r o s e o u t o f

, o r i g i n a t e d

, o r f l o w e d f r o m a n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n

,

c o n s i s t e n t w i t h t h i s c o u r t ' s i n t e r p r e t a t i o n o f " a r i s i n g o u t o f "

i n G a r r i g u e n c v

. L o v e

, 6 7 W i s

. 2 d 1 3 0

, 2 2 6 N

. W

. 2 d 4 1 4 ( 1 9 7 5 )

,

a n d I j o i n t h e a n a l y s i s o f t h e m a j o r i t y o n t h a t i s s u e

.

¶ 9 7 A c c o r d i n g l y

, I r e s p e c t f u l l y c o n c u r

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 ¶ 9 8 A N N W A L S H B R A D L E Y

, J

. ( d i s s e n t i n g )

. I a g r e e w i t h

t h e m a j o r i t y w h e n i t h o l d s t h a t t h e d e t e r m i n a t i o n o f w h a t

c o n s t i t u t e s a n " o c c u r r e n c e " u n d e r t h e i n s u r a n c e p o l i c y i s t o b e

a n a l y z e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d

, n o t t h e i n j u r e d

p a r t y

. M a j o r i t y o p

. , ¶ 5 2

. I p a r t w a y s w i t h t h e m a j o r i t y

,

h o w e v e r

, w h e n i t f a i l s t o a p p l y t h a t h o l d i n g

.

¶ 9 9 L i k e t h e u n a n i m o u s c o u r t o f a p p e a l s

, I c o n c l u d e t h a t

t h e " o c c u r r e n c e " h e r e i s t h e e v e n t o f a n a s s a u l t

. T h e i n s u r a n c e

p o l i c y d e f i n e s a n " o c c u r r e n c e " a s a n " a c c i d e n t

. "

¶ 1 0 0 A p p l y i n g t h e p r o p e r a n a l y s i s

, t h e q u e s t i o n t h e n

b e c o m e s w h e t h e r t h e a s s a u l t o f S c h i n n e r b y t h e a s s a i l a n t w a s a n

" a c c i d e n t " f r o m t h e s t a n d p o i n t o f G u n d r u m

, t h e i n s u r e d ? A s e v e n

t h e m a j o r i t y a c k n o w l e d g e s

, t h e r e i s n o t h i n g i n t h e r e c o r d t h a t

s u g g e s t s t h a t G u n d r u m i n t e n d e d t h e a s s a u l t o r a n y s u b s e q u e n t

i n j u r y t o S c h i n n e r

. S e e i d

. , ¶ 6 7

. A c c o r d i n g l y

, w h e n v i e w e d

f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d

, t h e a s s a u l t w a s u n i n t e n d e d

a n d w a s a n " a c c i d e n t

, " c o n s t i t u t i n g a n " o c c u r r e n c e " u n d e r t h e

p o l i c y

.

¶ 1 0 1 I n s t e a d o f i d e n t i f y i n g t h e a s s a u l t a s a n " o c c u r r e n c e

, "

t h e m a j o r i t y ' s a n a l y s i s s i m p l y i g n o r e s i t

. R a t h e r t h a n

a n a l y z i n g a n " o c c u r r e n c e " f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d

, i t

d e v e l o p s a d i f f e r e n t t e s t

, c o n f l a t i n g a d i s c u s s i o n o f n e g l i g e n c e

p r i n c i p l e s w i t h t h e a n a l y s i s r e q u i r e d t o i n t e r p r e t a n u n d e f i n e d

w o r d i n a n i n s u r a n c e p o l i c y

. U l t i m a t e l y

, i t s a n a l y s i s

u n d e r m i n e s t h e w e l l

- e s t a b l i s h e d u n d e r s t a n d i n g t h a t a n

i n t e n t i o n a l a c t b y a n i n s u r e d i s w i t h i n t h e d e f i n i t i o n o f a n

" o c c u r r e n c e " i f t h e i n j u r y i s u n e x p e c t e d a n d u n i n t e n d e d

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

2 ¶ 1 0 2 I n c o n t r a s t t o t h e m a j o r i t y

, I c o n c l u d e t h a t t h e

a s s a u l t i s a n " o c c u r r e n c e " f o r t h e p u r p o s e s o f c o v e r a g e a n d I

f u r t h e r c o n c l u d e t h a t t h e n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n d o e s

n o t a p p l y u n d e r t h e s e c i r c u m s t a n c e s

. A s a r e s u l t

, t h e r e l e v a n t

i n s u r a n c e p o l i c y p r o v i d e s c o v e r a g e f o r d a m a g e s a r i s i n g f r o m

S c h i n n e r ' s i n j u r i e s

. A c c o r d i n g l y

, I r e s p e c t f u l l y d i s s e n t

.

I

¶ 1 0 3 T h e S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t f i l e d i n t h i s c a s e

i d e n t i f i e s t h e a s s a u l t a s t h e o c c u r r e n c e

. I t a l l e g e s t h a t

S c h i n n e r w a s " k i c k e d

. . . i n t h e h e a d [ b y t h e a s s a i l a n t ]

,

c a u s i n g p e r m a n e n t p a r a l y s i s

. " T h e c l a i m s a l l e g e d a g a i n s t

G u n d r u m s o u n d i n n e g l i g e n t s u p e r v i s i o n

, n e g l i g e n c e i n f a i l i n g t o

p r o t e c t S c h i n n e r

, a n d n e g l i g e n c e a s a m a t t e r o f l a w

. 1

1 S p e c i f i c a l l y

, S c h i n n e r a l l e g e d a v i o l a t i o n o f W i s

. S t a t

.

§ 1 2 5

. 0 3 5

, w h i c h i s c o m m o n l y k n o w n a s t h e " d r a m s h o p " l a w

. I t

p r o v i d e s

, i n r e l e v a n t p a r t :

( 2 ) A p e r s o n i s i mm u n e f r o m c i v i l l i a b i l i t y a r i s i n g

o u t o f t h e a c t o f p r o c u r i n g a l c o h o l b e v e r a g e s f o r o r

s e l l i n g

, d i s p e n s i n g o r g i v i n g a w a y a l c o h o l b e v e r a g e s

t o a n o t h e r p e r s o n

.

. . . .

( 4 ) ( a ) I n t h i s s u b s e c t i o n

, " p r o v i d e r " m e a n s a p e r s o n

, i n c l u d i n g a l i c e n s e e o r p e r m i t t e e

, w h o p r o c u r e s

a l c o h o l b e v e r a g e s f o r o r s e l l s

, d i s p e n s e s o r g i v e s

a w a y a l c o h o l b e v e r a g e s t o a n u n d e r a g e p e r s o n i n

v i o l a t i o n o f s

. 1 2 5

. 0 7 ( 1 ) ( a )

.

( b ) S u b s e c t i o n ( 2 ) d o e s n o t a p p l y i f t h e p r o v i d e r k n e w

o r s h o u l d h a v e k n o w n t h a t t h e u n d e r a g e p e r s o n w a s

u n d e r t h e l e g a l d r i n k i n g a g e a n d i f t h e a l c o h o l

b e v e r a g e s p r o v i d e d t o t h e u n d e r a g e p e r s o n w e r e a

s u b s t a n t i a l f a c t o r i n c a u s i n g i n j u r y t o a 3 r d p a r t y

.

I n d e t e r m i n i n g w h e t h e r a p r o v i d e r k n e w o r s h o u l d h a v e

k n o w n t h a t t h e u n d e r a g e p e r s o n w a s u n d e r t h e l e g a l

d r i n k i n g a g e

, a l l r e l e v a n t c i r c u m s t a n c e s s u r r o u n d i n gN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

3 ¶ 1 0 4 R e c o g n i z i n g t h a t i d e n t i f y i n g t h e e v e n t t h a t s h o u l d b e

c o n s i d e r e d t h e " o c c u r r e n c e " i s c r i t i c a l t o t h e c o v e r a g e

a n a l y s i s

, t h e m a j o r i t y j e t t i s o n s t h e a l l e g a t i o n o f a n

" o c c u r r e n c e " s t a t e d i n t h e S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t a n d a s k s

w h a t i s " t h e i n j u r y

- c a u s i n g e v e n t i n t h i s c a s e ? " M a j o r i t y o p

. ,

¶ 6 6

. I t a n s w e r s t h e q u e s t i o n b y p o i n t i n g t o a c o u r s e o f c o n d u c t

b y G u n d r u m t h a t a l l e g e d l y w a s a c a u s e o f S c h i n n e r ' s b o d i l y

i n j u r y a n d a c c o r d i n g l y s h i f t s i t s f o c u s t o G u n d r u m ' s a c t s a s t h e

a p p a r e n t " o c c u r r e n c e " w i t h o u t f u r t h e r d i s c u s s i o n o f t h e a s s a u l t

.

I d

.

¶ 1 0 5 T h e r e m a i n d e r o f t h e m a j o r i t y ' s a n a l y s i s i s f i x e d u p o n

d e v e l o p i n g a n e w o b j e c t i v e t e s t t h a t e x a m i n e s r e m o t e t h e o r i e s o f

l e g a l c a u s a t i o n a n d e v e n t s t h a t o c c u r r e d u p t h e c h a i n o f

c a u s a t i o n

. I t s t a t e s t h a t " G u n d r u m t o o k a n u m b e r o f i n t e n t i o n a l

a c t i o n s t h a t u l t i m a t e l y c a u s e d S c h i n n e r ' s b o d i l y i n j u r y

. " I d

. ,

¶ 6 8

. U l t i m a t e l y

, i t c o n c l u d e s t h a t " G u n d r u m ' s m a n y i n t e n t i o n a l

a c t s w e r e a s u b s t a n t i a l f a c t o r i n c a u s i n g S c h i n n e r ' s b o d i l y

i n j u r y

. " I d

. , ¶ 6 9

.

t h e p r o c u r i n g

, s e l l i n g

, d i s p e n s i n g o r g i v i n g a w a y o f

t h e a l c o h o l b e v e r a g e s m a y b e c o n s i d e r e d

. . . .N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

4 ¶ 1 0 6 G u n d r u m ' s a l l e g e d n e g l i g e n t a c t s a r e r e p e a t e d l y

c h a r a c t e r i z e d a s " i n t e n t i o n a l " a n d " i l l e g a l

. " 2 S e e i d

. , ¶ ¶ 6 9

,

7 0

, 8 1

. T h e m a j o r i t y t a k e s G u n d r u m t o t a s k f o r f a i l i n g t o

f o r e s e e S c h i n n e r b e i n g i n j u r e d i n a n a s s a u l t

, s t a t i n g t h a t

S c h i n n e r ' s " b o d i l y i n j u r y w a s h a r d l y u n f o r e s e e a b l e

. " I d

. , ¶ 7 0

.

B e c a u s e h i s a c t s w e r e b o t h " i n t e n t i o n a l " a n d " i l l e g a l " a n d

b e c a u s e h e s h o u l d h a v e f o r e s e e n a r i s k o f h a r m

, t h e m a j o r i t y

c o n c l u d e s t h a t t h e r e w a s n o " a c c i d e n t

, " a n d t h u s n o

" o c c u r r e n c e

. " I d

. , ¶ 8 1

.

I I

¶ 1 0 7 A t t h e o u t s e t

, I o b s e r v e t h a t i f t h e m a j o r i t y a c t u a l l y

a p p l i e d a " f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d " t e s t

, i t w o u l d b e

c o m p e l l e d t o c o n c l u d e t h a t t h e r e i s a n i n i t i a l g r a n t o f

c o v e r a g e

. G u i d e d b y p u b l i c p o l i c y

, h o w e v e r

, i t i n s t e a d

c o n c l u d e s t h a t t h e r e s h o u l d b e n o i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r h o s t i n g

a n i l l e g a l u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t y

.

2 I n o r d e r t o d e t e r m i n e w h e t h e r t h e r e l e v a n t h o m e o w n e r ' s

p o l i c y s e t s f o r t h a n i n i t i a l g r a n t o f c o v e r a g e f o r t h e c l a i m s

p r e s e n t e d

, t h e c o v e r a g e m u s t b e c o m p a r e d t o t h e a l l e g a t i o n s

a d v a n c e d i n t h e S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t

. T h i s i s t h e f i r s t

s t e p o f a c o v e r a g e d e t e r m i n a t i o n

—— t h e c o u r t m u s t e x a m i n e t h e

f a c t s o f t h e i n s u r e d ' s c l a i m t o d e t e r m i n e w h e t h e r t h e p o l i c y ' s

i n s u r i n g a g r e e m e n t m a k e s a n i n i t i a l g r a n t o f c o v e r a g e

. E s t a t e

o f S u s t a c h e v

. A m

. F a m i l y M u t

. I n s

. C o

. , 2 0 0 8 W I 8 7

, ¶ 2 2

, 3 1 1

W i s

. 2 d 5 4 8

, 7 5 1 N

. W

. 2 d 8 4 5

. I f t h e f a c t s d o n o t f a l l w i t h i n

t h e i n i t i a l g r a n t o f c o v e r a g e

, t h e a n a l y s i s e n d s t h e r e

. I d

.

T h e S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t d o e s n o t o n c e u s e t h e w o r d

" i n t e n t i o n a l

, " w h e t h e r i n r e f e r e n c e t o G u n d r u m o r i n r e f e r e n c e

t o t h e t h i r d

- p a r t y a s s a i l a n t

. I t l i k e w i s e m a k e s n o a l l e g a t i o n

t h a t G u n d r u m i n f a c t f o r e s a w t h a t a f i g h t w o u l d o c c u r

, o r t h a t a

f i g h t w a s s u b s t a n t i a l l y c e r t a i n t o o c c u r a s a r e s u l t o f h i s

a c t s

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

5 ¶ 1 0 8 I n i t s q u e s t t o a v o i d " s e n d i n g t h e w r o n g m e s s a g e "

a b o u t u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t i e s

, t h e m a j o r i t y l o o k s a t t h e w r o n g

p o l i c y

. M a j o r i t y o p

. , ¶ 8 0

. I n s t e a d o f l o o k i n g a t p u b l i c

p o l i c y

, i t s h o u l d b e l o o k i n g a t t h e p o l i c y o f i n s u r a n c e

.

¶ 1 0 9 T h i s h o m e o w n e r ' s p o l i c y h a s a b r o a d g r a n t o f c o v e r a g e

.

T o n a r r o w t h a t c o v e r a g e

, t h e i n s u r e r i n t h i s c a s e h a d a v a i l a b l e

t o i t s e v e r a l s t a n d a r d e x c l u s i o n s t h a t a r e r e l e v a n t h e r e :

• A n u n d e r a g e d r i n k i n g e x c l u s i o n ; 3

• A n i l l e g a l a c t s e x c l u s i o n ; 4

• A n i n t e n t i o n a l a c t s e x c l u s i o n

. 5

¶ 1 1 0 D e s p i t e t h e a v a i l a b i l i t y o f t h o s e e x c l u s i o n s

, t h e

i n s u r e r c h o s e n o t t o i n c l u d e t h e m i n t h e G u n d r u m s ' h o m e o w n e r ' s

i n s u r a n c e p o l i c y o r a s s e r t t h e m a s a d e f e n s e t o c o v e r a g e

. A s a

r e s u l t o f t h o s e d e f i c i t s

, t h e m a j o r i t y i s f o r c e d t o l o o k

e l s e w h e r e f o r s u p p o r t o f i t s p u b l i c p o l i c y d e t e r m i n a t i o n

. I t i s

n o t t h e c o u r t ' s r o l e i n t h i s c a s e t o s e n d a p o l i c y m e s s a g e

,

3 A s t a n d a r d u n d e r a g e d r i n k i n g e x c l u s i o n w o u l d p r o v i d e t h a t

" [ w ] e w i l l n o t c o v e r b o d i l y i n j u r y

. . . a r i s i n g o u t o f t h e

i n s u r e d ' s k n o w i n g l y p e r m i t t i n g o r f a i l i n g t o t a k e a c t i o n t o

p r e v e n t t h e i l l e g a l c o n s u m p t i o n o f a l c o h o l i c b e v e r a g e s b y a n

u n d e r a g e p e r s o n

. " 1 S u s a n J

. M i l l e r

, M i l l e r ' s S t a n d a r d

I n s u r a n c e P o l i c i e s A n n o t a t e d 2 3 8

. 3 ( F o r m H O E X ) ( 6 t h e d

. 2 0 1 2 )

.

4 A s t a n d a r d i l l e g a l a c t s e x c l u s i o n w o u l d n e g a t e c o v e r a g e

f o r " b o d i l y i n j u r y

. . . c a u s e d b y v i o l a t i o n o f a p e n a l l a w o r

o r d i n a n c e c o m

m i t t e d b y o r w i t h k n o w l e d g e o r c o n s e n t o f t h e

i n s u r e d

. " 1 S u s a n J

. M i l l e r

, M i l l e r ' s S t a n d a r d I n s u r a n c e

P o l i c i e s A n n o t a t e d 2 3 8

. 3 ( F o r m H O E X ) ( 6 t h e d

. 2 0 1 2 )

.

5 T h e i n t e n t i o n a l a c t s e x c l u s i o n i n t h e G u n d r u m s '

h o m e o w n e r ' s p o l i c y

, w h i c h w a s n o t a s s e r t e d a s a c o v e r a g e d e f e n s e

h e r e

, p r e c l u d e s c o v e r a g e f o r b o d i l y i n j u r y " w h i c h i s e x p e c t e d o r

i n t e n d e d " b y a n i n s u r e d e v e n i f t h e r e s u l t i n g b o d i l y i n j u r y i s

" o f a d i f f e r e n t k i n d

, q u a l i t y o r d e g r e e t h a n i n i t i a l l y e x p e c t e d

o r i n t e n d e d

. . . . "N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

6 r i g h t o r w r o n g

, a b o u t u n d e r a g e d r i n k i n g p a r t i e s o r t o d e t e r m i n e

w h e t h e r G u n d r u m s h o u l d " e s c a p e r e s p o n s i b i l i t y " u n d e r t h e s e

f a c t s

. M a j o r i t y o p

. , ¶ 8 0

. I t i s t h i s c o u r t ' s r o l e t o i n t e r p r e t

t h e i n s u r a n c e p o l i c y

—— t h e w r i t t e n c o n t r a c t e n t e r e d i n t o b y t h e

p a r t i e s

.

¶ 1 1 1 I t u r n n e x t t o d i s c u s s t h e p r i m a r y f l a w s i n t h e

m a j o r i t y ' s o p i n i o n

. I t s a n a l y s i s : ( a ) i g n o r e s t h e n e e d t o

a n a l y z e t h e a s s a u l t a s a n " o c c u r r e n c e

, " ( b ) d e v e l o p s a n e w

o b j e c t i v e t e s t t h a t c o n f l a t e s p r i n c i p l e s o f n e g l i g e n c e w i t h t h e

a n a l y s i s r e q u i r e d t o i n t e r p r e t a n u n d e f i n e d w o r d i n a n i n s u r a n c e

p o l i c y

, a n d ( c ) u n d e r m i n e s t h e w e l l

- e s t a b l i s h e d p r e m i s e t h a t

i n t e n t i o n a l a c t s c o n s t i t u t e a n " o c c u r r e n c e " i f t h e i n j u r y i s

u n e x p e c t e d o r u n i n t e n d e d

.

A

¶ 1 1 2 T h e m a j o r i t y ' s p u b l i c p o l i c y f o c u s l e a d s i t t o i g n o r e

t h e a s s a u l t a s a n " o c c u r r e n c e

. " C o n t r a r y t o w h a t t h e m a j o r i t y

i m p l i e s w h e n i t s e t s u p a q u e s t i o n s e t t i n g f o r t h t w o p o t e n t i a l

o c c u r r e n c e s

, w h e t h e r a n " o c c u r r e n c e " e x i s t s u n d e r a s e t o f

a l l e g e d f a c t s i s n o t a n e i t h e r

- o r p r o p o s i t i o n r e q u i r i n g t h eN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

7 c o u r t t o c h o o s e b e t w e e n G u n d r u m ' s a c t s a n d t h e a s s a u l t

. 6 A n

" o c c u r r e n c e " i n t h i s c a s e i s e a s i l y i d e n t i f i e d

. A s t h e c o u r t o f

a p p e a l s u n a n i m o u s l y r e c o g n i z e d

, t h e a s s a u l t i t s e l f i s t h e

c o r r e c t f o c u s o f t h e " o c c u r r e n c e " w h e n v i e w e d f r o m t h e

s t a n d p o i n t o f G u n d r u m

. S c h i n n e r v

. G u n d r u m

, 2 0 1 2 W I A p p 3 1

,

¶ 2 2

, 3 4 0 W i s

. 2 d 1 9 5

, 8 1 1 N

. W

. 2 d 4 3 1

.

¶ 1 1 3 O u r p r i o r p r e c e d e n t r e c o g n i z e s t h a t a n i n t e n t i o n a l

a s s a u l t b y a t h i r d p a r t y c a n c o n s t i t u t e a n " o c c u r r e n c e

. " I n

E s t a t e o f S u s t a c h e v

. A m

. F a m i l y M u t

. I n s

. C o

. , 2 0 0 8 W I 8 7

, 3 1 1

W i s

. 2 d 5 4 8

, 7 5 1 N

. W

. 2 d 8 4 5

, t h i s c o u r t w a s c a l l e d u p o n t o

d e t e r m i n e w h e t h e r a n i n t e n t i o n a l a s s a u l t b y a n i n s u r e d w a s a n

" o c c u r r e n c e

, " d e f i n e d a s a n " a c c i d e n t

. " A l t h o u g h t h e c o u r t

d e t e r m i n e d t h a t t h e a s s a u l t w a s n o t a n " o c c u r r e n c e

, " E s t a t e o f

6 C o u r t s a r e t o e x a m i n e t h e f a c t u a l c i r c u m s t a n c e s a l l e g e d i n

t h e c o m p l a i n t t o d e t e r m i n e w h e t h e r a n " o c c u r r e n c e " e x i s t s

. S e e

,

e

. g

. , D o y l e v

. E n g e l k e

, 2 1 9 W i s

. 2 d 2 7 7

, 2 8 4

- 2 8 5

, 5 8 0 N

. W

. 2 d 2 4 5

( 1 9 9 8 ) ( " A n i n s u r e r h a s a d u t y t o d e f e n d a s u i t w h e r e t h e

c o m p l a i n t a l l e g e s f a c t s w h i c h

, i f p r o v e n a t t r i a l

, w o u l d g i v e

r i s e t o t h e i n s u r e r ' s l i a b i l i t y u n d e r t h e t e r m s o f t h e

p o l i c y

. " ) ; S m i t h v

. K a t z

, 2 2 6 W i s

. 2 d 7 9 8

, 8 0 7

, 5 9 5 N

. W

. 2 d 3 4 5

( 1 9 9 9 ) ( " T h e i n s u r e r ' s d u t y a r i s e s w h e n t h e a l l e g a t i o n s i n t h e

c o m p l a i n t c o i n c i d e w i t h t h e c o v e r a g e p r o v i d e d b y t h e p o l i c y

. " ) ;

U n i t e d C o

- o p v

. F r o n t i e r F S C o

- o p

. , 2 0 0 7 W I A p p 1 9 7

, ¶ 1 5

, 3 0 4

W i s

. 2 d 7 5 0

, 7 3 8 N

. W

. 2 d 5 7 8 ( c o u r t s a r e t o l o o k t o w h e t h e r " s o m e

a l l e g e d e v e n t " w a s a n " o c c u r r e n c e " ) ; G l e n d e n n i n g ' s L i m e s t o n e &

R e a d y

- M i x C o

. , I n c

. v

. R e i m e r ( G l e n d e n n i n g ' s )

, 2 0 0 6 W I A p p 1 6 1

,

¶ 3 7

, 2 9 5 W i s

. 2 d 5 5 6

, 7 2 1 N

. W

. 2 d 7 0 4 ( " w e a r e t o l o o k a t t h e

f a c t u a l c i r c u m s t a n c e s o f t h e c l a i m t o d e c i d e w h e t h e r t h e r e i s a n

' o c c u r r e n c e ' u n d e r t h e p o l i c y

. . . . " ) ; 1 3 2 5 N o r t h V a n B u r e n

,

L L C v

. T

- 3 G r o u p

, L t d

. , 2 0 0 6 W I 9 4

, ¶ 5 8

, 2 9 3 W i s

. 2 d 4 1 0

, 7 1 6

N

. W

. 2 d 8 2 2 ( " W e h a v e r e p e a t e d l y r e j e c t e d t h e a r g u m e n t t h a t

i n s u r a n c e c o v e r a g e i s d e p e n d e n t u p o n t h e t h e o r y o f l i a b i l i t y

. " )

.

T h e a l l e g a t i o n s a r e t o b e l i b e r a l l y c o n s t r u e d i n f a v o r o f

c o v e r a g e

. G l e n d e n n i n g ' s

, 2 9 5 W i s

. 2 d 5 5 6

, ¶ 4 1

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

8 S u s t a c h e i s d i s t i n g u i s h a b l e b e c a u s e t h e i n s u r e d i n t h a t c a s e w a s

t h e a s s a i l a n t a n d i n t e n t i o n a l l y c a u s e d t h e d a m a g e

. I d

. , ¶ 3 1

.

¶ 1 1 4 F u r t h e r c o n t e x t i s f o u n d i n t h e a n a l y s i s o f t h i s c o u r t

i n S t u a r t v

. W e i s f l o g ' s S h o w r o o m G a l l e r y

, I n c

. , 2 0 0 8 W I 8 6

, 3 1 1

W i s

. 2 d 4 9 2

, 7 5 3 N

. W

. 2 d 4 4 8

. T h e S t u a r t c o u r t o b s e r v e d t h a t

c o u r t s m u s t " f o c u s o n t h e i n c i d e n t o r i n j u r y t h a t g i v e s r i s e t o

t h e c l a i m

, n o t t h e p l a i n t i f f ' s t h e o r y o f l i a b i l i t y

. " I d

. , ¶ 3 6

( q u o t i n g B e r g v

. S c h u l t z

, 1 9 0 W i s

. 2 d 1 7 0

, 1 7 7

, 5 2 6 N

. W

. 2 d 7 8 1

( C t

. A p p

. 1 9 9 4 ) )

. 7 I n t h i s c a s e

, t h e a s s a u l t i s a n i n c i d e n t t h a t

g a v e r i s e t o t h e c l a i m s a t i s s u e

.

¶ 1 1 5 T h e a b o v e c a s e s c o u n s e l t h a t w h e n v i e w e d f r o m

G u n d r u m ' s s t a n d p o i n t

, t h e " o c c u r r e n c e " i s t h e a s s a u l t o n

S c h i n n e r

. C o u c h o n I n s u r a n c e f u r t h e r s u p p o r t s t h a t t h e a s s a u l t

i n t h i s c a s e i s a n " o c c u r r e n c e " u n d e r t h e p o l i c y

. I t e x p l a i n s

t h a t w h e n t h e i n s u r e d i s n o t a n a s s a i l a n t i n a c l a i m i n v o l v i n g

a n a s s a u l t

, t h e a s s a u l t c a n c o n s t i t u t e a n " o c c u r r e n c e " w h e n

v i e w e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d :

I f t h e i n s u r e d i s a l s o t h e a s s a i l a n t

, t h e r e s u l t i s

t h a t t h e r e i s n o c o v e r a g e f o r t h e a s s a u l t

. . . .

H o w e v e r

, w h e r e t h e i n s u r e d i s n o t t h e a s s a i l a n t b u t i s

i n s t e a d l i a b l e b a s e d u p o n v i c a r i o u s l i a b i l i t y

,

n e g l i g e n t s u p e r v i s i o n

, o r s o m e o t h e r n e g l i g e n c e

7 M o s t r e c e n t l y

, t h e c o u r t o f a p p e a l s i n H e n s h u e C o n s t

. ,

I n c

. v

. T e r r a E n g i n e e r i n g & C o n s t

. C o r p

. , s l i p o p

. , n o

. 2 0 1 2 A P 1 0 3 8 ( C t

. A p p

. M a y 9

, 2 0 1 3 ) a n a l y z e d w h e t h e r f l o o d d a m a g e

c a u s e d b y t h e i n s u r e d " d e l i b e r a t e l y " c u t t i n g i n t o a s t o r m s e w e r

p i p e w i t h o u t p r o v i d i n g m e a n s f o r s t o r m w a t e r d i v e r s i o n w a s a n

" o c c u r r e n c e

. " T h e H e n s h u e C o n s t

. , I n c

. c o u r t c a u t i o n e d t h a t

" t h e c o r r e c t ' o c c u r r e n c e ' q u e s t i o n i s w h e t h e r t h e e v e n t t h a t

c a u s e d t h e d a m a g e

, t h a t i s

, t h e f l o o d i n g e v e n t r e s u l t i n g f r o m

[ t h e i n s u r e d ' s ] f a i l u r e t o d i v e r t s t o r m w a t e r

, w a s a n a c c i d e n t

. "

I d

. , ¶ ¶ 6 0

- 6 1

. T h u s

, t h e f l o o d i n g e v e n t w a s a n " o c c u r r e n c e

. "

I d

. , ¶ 6 2

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

9 t h e o r y

, t h e a s s a u l t m a y c o n s t i t u t e a n a c c i d e n t o r

o c c u r r e n c e

, a t l e a s t f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e

i n s u r e d

.

L e e R

. R u s s & T h o m a s F

. S e g a l l a

, C o u c h o n I n s u r a n c e § 1 2 7 : 2 1 ( 3 d

e d

. 2 0 1 2 )

.

¶ 1 1 6 T h e m a j o r i t y f a i l s t o e x p l a i n w h y t h e a s s a u l t i s n o t

a n " o c c u r r e n c e " w h e n v i e w e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d

.

I n s t e a d o f a n a l y z i n g t h e a s s a u l t a s t h e " o c c u r r e n c e

, " i t i s

s i m p l y i g n o r e d

.

B

¶ 1 1 7 F u r t h e r m o r e

, t h e m a j o r i t y d e v e l o p s a t e s t t h a t

c o n f l a t e s a d i s c u s s i o n o f n e g l i g e n c e p r i n c i p l e s w i t h t h e

a n a l y s i s r e q u i r e d t o i n t e r p r e t t h e u n d e f i n e d w o r d

, " a c c i d e n t

, "

i n a n i n s u r a n c e p o l i c y

. I n d e v e l o p i n g t h a t t e s t

, i t i n t r o d u c e s

c o n c e p t s t h a t a r e s u p e r f i c i a l l y c o m p e l l i n g

, b u t w h i c h r e a l l y d o

n o t

, o r s h o u l d n o t

, d r i v e i t s a n a l y s i s

.

¶ 1 1 8 T h e m a j o r i t y a p p e a r s t o a n a l y z e t h i s c a s e w i t h a n

o b j e c t i v e t e s t i n m i n d

, l o o k i n g a t w h e t h e r t h e r e s u l t i n g i n j u r y

o r d a m a g e w a s r e a s o n a b l y f o r e s e e a b l e t o a r e a s o n a b l e p e r s o n

.

T h a t a n a l y s i s i s i r r e l e v a n t

. A s t h e m a j o r i t y r e c o g n i z e d a t t h e

o u t s e t

, t h e q u e s t i o n t o a s k i s : " D i d t h i s i n s u r e d e x p e c t o r

i n t e n d t h e i n j u r y o r p r o p e r t y d a m a g e ? "

¶ 1 1 9 W h e n a p p l y i n g t h e w r o n g t e s t

, t h e m a j o r i t y t a k e s

G u n d r u m t o t a s k f o r f a i l i n g t o f o r e s e e a f i g h t

. I t a p p e a r s t o

c o n c l u d e t h a t a f a i l u r e t o a n t i c i p a t e o r f o r e s e e a f o r e s e e a b l e

r i s k o f h a r m i s n o t a n " a c c i d e n t

. " M a j o r i t y o p

. , ¶ 7 1

. Y e t

,

i n j u r y o r d a m a g e t h a t s h o u l d h a v e b e e n a n t i c i p a t e d o r f o r e s e e nN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 0 b u t w a s n o t i s t h e v e r y e s s e n c e o f n e g l i g e n c e

. 8 S u c h a t e s t

c o n f l a t e s n e g l i g e n c e p r i n c i p l e s w i t h t h e c o n c e p t o f w h a t

c o n s t i t u t e s a n " a c c i d e n t " w h e n i n t e r p r e t i n g t h i s i n s u r a n c e

p o l i c y

.

¶ 1 2 0 N e g l i g e n c e i s d e f i n e d a s w h e n " t h e p e r s o n

, w i t h o u t

i n t e n d i n g t o d o h a r m

, d o e s s o m e t h i n g

. . . t h a t a r e a s o n a b l e

p e r s o n w o u l d r e c o g n i z e a s c r e a t i n g a n u n r e a s o n a b l e r i s k o f

i n j u r y o r d a m a g e t o a p e r s o n o r p r o p e r t y

. " W i s

. J I

- C i v i l 1 0 0 5

( 2 0 1 3 )

. I n c o n c l u d i n g t h a t f a i l u r e t o a n t i c i p a t e o r f o r e s e e

h a r m h e r e i s n o t a n " a c c i d e n t

, " t h e m a j o r i t y i s r e a l l y d e c l a r i n g

t h a t b e c a u s e n e g l i g e n t b e h a v i o r i s n o n

- a c c i d e n t a l

, i t i s n o t

c o v e r e d b y i n s u r a n c e l i a b i l i t y p o l i c i e s

. T h a t m a k e s n o s e n s e

b e c a u s e t h e v e r y r e a s o n p e o p l e b u y l i a b i l i t y i n s u r a n c e i s t o

c o v e r t h e m f o r t h e i r n e g l i g e n t a c t s

.

¶ 1 2 1 I n c o n t r a s t

, w h e n i n t e r p r e t i n g t h e u n d e f i n e d w o r d

" a c c i d e n t " i n a l i a b i l i t y i n s u r a n c e p o l i c y

, w e o f t e n l o o k t o

p r e c e d e n t f o r g u i d a n c e

. T h i s c o u r t h a s s e t f o r t h a d e f i n i t i o n

o f t h e t e r m " a c c i d e n t " : " ' [ a ] n u n e x p e c t e d

, u n d e s i r a b l e e v e n t ' o r

' a n u n f o r e s e e n i n c i d e n t ' w h i c h i s c h a r a c t e r i z e d b y a ' l a c k o f

i n t e n t i o n

. ' " D o y l e v

. E n g e l k e

, 2 1 9 W i s

. 2 d 2 7 7

, 2 8 9

, 5 8 0 N

. W

. 2 d

2 4 5 ( 1 9 9 8 )

. T h e d e f i n i t i o n o f a n " a c c i d e n t " b y i t s n a t u r e

8 C i r i l l o v

. C i t y o f M i l w a u k e e

, 3 4 W i s

. 2 d 7 0 5

, 7 1 1

, 1 5 0

N

. W

. 2 d 4 6 0 ( 1 9 6 7 ) ( t h e r e i s n o n e c e s s i t y i n e s t a b l i s h i n g

n e g l i g e n c e t h a t t h e a c t u a l h a r m w a s f o r e s e e n ) ; s e e a l s o B e h r e n d t

v

. G u l f U n d e r w r i t e r s I n s

. C o

. , 2 0 0 9 W I 7 1

, ¶ ¶ 2 9

- 3 1

, 3 1 8 W i s

. 2 d

6 2 2

, 7 6 8 N

. W

. 2 d 5 6 8 ( d i s c u s s i n g f o r e s e e a b i l i t y ) ; R o c k w e i t v

.

S e n e c a l

, 1 9 7 W i s

. 2 d 4 0 9

, 4 2 3

, 5 4 1 N

. W

. 2 d 7 4 2 ( 1 9 9 5 )

( " N e g l i g e n c e i s t o b e d e t e r m i n e d b y a s c e r t a i n i n g w h e t h e r t h e

d e f e n d a n t ' s e x e r c i s e o f c a r e f o r e s e e a b l y c r e a t e d a n u n r e a s o n a b l e

r i s k o f h a r m t o o t h e r s

. " )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 1 e n c o m p a s s e s f o r e s e e a b l e e v e n t s t h a t w e r e n o t i n f a c t f o r e s e e n b y

t h e i n s u r e d

.

¶ 1 2 2 T h e D o y l e c o u r t r e c o g n i z e d t h a t m o s t n e g l i g e n c e i s

a c c i d e n t a l f o r t h e p u r p o s e s o f i n t e r p r e t i n g a n i n s u r a n c e p o l i c y

,

s t a t i n g t h a t l i a b i l i t y p o l i c i e s a r e " d e s i g n e d t o p r o t e c t a n

i n s u r e d a g a i n s t l i a b i l i t y f o r n e g l i g e n t a c t s r e s u l t i n g i n d a m a g e

t o t h i r d

- p a r t i e s

. " I d

. a t 2 9 0 ( c i t a t i o n s o m i t t e d )

. I n s h o r t

,

o u r p r i o r p r e c e d e n t r e c o g n i z e s t h a t w e b u y i n s u r a n c e t o c o v e r u s

w h e n w e a r e n e g l i g e n t

.

¶ 1 2 3 T h e m a j o r i t y ' s f o c u s o n t h e f a c t t h a t G u n d r u m s h o u l d

h a v e a n t i c i p a t e d o r f o r e s e e n t h a t " s o m e t h i n g u n d e s i r a b l e " m i g h t

o c c u r i s i n c o n s i s t e n t w i t h t h e d e f i n i t i o n o f a n " a c c i d e n t " s e t

f o r t h i n D o y l e

. 9 M a j o r i t y o p

. , ¶ 7 1 ( e m p h a s i s i n o r i g i n a l )

. A n

" a c c i d e n t " i s a n u n f o r e s e e n e v e n t t h a t c a u s e s i n j u r y o r d a m a g e

— —

n o t a n u n f o r e s e e a b l e r i s k o f h a r m t h a t c a u s e s i n j u r y o r d a m a g e

.

¶ 1 2 4 T o t h e e x t e n t t h e m a j o r i t y o p i n i o n c a n b e r e a d t o

s t a t e t h a t a r i s k o f h a r m t h a t s h o u l d h a v e b e e n a n t i c i p a t e d o r

f o r e s e e n i s n o t a n " a c c i d e n t " e v e n w h e n t h e r i s k i n f a c t i s

u n a n t i c i p a t e d a n d u n f o r e s e e n

, i t h a s r e n d e r e d l i a b i l i t y c o v e r a g e

i l l u s o r y i n m a n y c i r c u m s t a n c e s

. D e f i n i n g t h e w o r d " a c c i d e n t " s o

n a r r o w l y " s o g r e a t l y r e s t r i c t s t h e i n s u r e r ' s l i a b i l i t y a s t o

r e n d e r t h e p o l i c y v a l u e l e s s o r e v e n m e a n i n g l e s s

, a n d d e n i e s

9 T h e d e f i n i t i o n o f a n " a c c i d e n t " s e t f o r t h i n D o y l e

l i k e w i s e f o c u s e s o n a f a i l u r e t o f o r e s e e a s p e c i f i c h a r m f u l

e v e n t r a t h e r t h a n a f a i l u r e t o f o r e s e e g e n e r a l r i s k o f h a r m

. I t

r e q u i r e s a n " u n e x p e c t e d

. . . e v e n t " o r " u n f o r e s e e n i n c i d e n t

, "

n o t a n u n e x p e c t e d o r u n f o r e s e e n r i s k o f a n i n j u r i o u s e v e n t o r

i n c i d e n t

. D o y l e v

. E n g e l k e

, 2 1 9 W i s

. 2 d 2 7 7

, 2 8 9

, 5 8 0 N

. W

. 2 d

2 4 5 ( 1 9 9 8 )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 2 c o v e r a g e f o r w h a t i s t h e p r e d i c a t e o f a n y l i k e l y l i a b i l i t y

a g a i n s t t h e i n s u r e d

. " J

. P

. L u d i n g t o n

, L i a b i l i t y I n s u r a n c e :

" A c c i d e n t " o r " A c c i d e n t a l " a s I n c l u d i n g L o s s R e s u l t i n g F r o m

O r d i n a r y N e g l i g e n c e o f I n s u r e d o r h i s A g e n t

, 7 A

. L

. R

. 3 d 1 2 6 2

,

§ 2 ( 1 9 6 6 )

.

C

¶ 1 2 5 U l t i m a t e l y

, t h e m a j o r i t y ' s a n a l y s i s u n d e r m i n e s t h e

w e l l

- e s t a b l i s h e d u n d e r s t a n d i n g t h a t a n i n t e n t i o n a l a c t b y a n

i n s u r e d i s w i t h i n t h e d e f i n i t i o n o f a n " o c c u r r e n c e " i f t h e

i n j u r y o r d a m a g e i s u n e x p e c t e d a n d u n i n t e n d e d

. M u l t i p l e

t r e a t i s e s d i s c u s s i n g g e n e r a l p r i n c i p l e s o f i n s u r a n c e l a w e x p l a i n

t h a t a n " o c c u r r e n c e " e x i s t s i f t h e i n j u r y o r d a m a g e i s

u n e x p e c t e d a n d u n i n t e n d e d

.

¶ 1 2 6 O n e t r e a t i s e p r o v i d e s t h a t t h e " v a s t m a j o r i t y o f

d e c i s i o n s " h a v e h e l d t h a t " i n t e n t i o n a l c o n d u c t c a n c o n s t i t u t e a n

a c c i d e n t i f t h e i n s u r e d d i d n o t i n t e n d o r e x p e c t t o c a u s e

i n j u r y

. " A l l a n D

. W i n d t

, I n s u r a n c e C l a i m s & D i s p u t e s :

R e p r e s e n t a t i o n o f I n s u r a n c e C o m p a n i e s & I n s u r e d s

, § 1 1 : 3 ( 2 0 1 3 )

.

I t s e t s f o r t h t h e s t r a i g h t f o r w a r d r u l e e m b r a c e d b y t h e " v a s t

m a j o r i t y o f d e c i s i o n s " a s f o l l o w s :

T h e c o r r e c t a n a l y s i s i s a s f o l l o w s

. A n " o c c u r r e n c e "

i s d e f i n e d i n a t y p i c a l g e n e r a l l i a b i l i t y p o l i c y a s a n

" a c c i d e n t

. " T h e w o r d " a c c i d e n t " m u s t b e g i v e n i t s

o r d i n a r y

, d i c t i o n a r y d e f i n i t i o n

, a n d t h e o r d i n a r y

, d i c t i o n a r y d e f i n i t i o n o f " a c c i d e n t " i s a h a p p e n i n g

t h a t o c c u r s u n i n t e n t i o n a l l y

. A c c o r d i n g l y

, d a m a g e t h a t

t h e i n s u r e d i n t e n d e d

—— i n c l u d i n g

. . . d a m a g e t h a t i s

i n h e r e n t o r s u b s t a n t i a l l y c e r t a i n t o r e s u l t

— — i s n o t

c o v e r e d

. D a m a g e t h a t t h e i n s u r e d d i d n o t i n t e n d i s

c o v e r e d

. . . . I n f a c t

. . . d a m a g e t h a t t h e i n s u r e d

d i d n o t i n t e n d i s c o v e r e d r e g a r d l e s s o f w h e t h e r t h e

i n s u r e d ' s a c t w a s v o l i t i o n a l

. A s t a n d a r d i n s u r i n gN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 3 a g r e e m e n t r e q u i r e s o n l y t h a t t h e p r o p e r t y

d a m a g e / b o d i l y i n j u r y h a v e b e e n c a u s e d b y a n

o c c u r r e n c e / a c c i d e n t

. I t i s e n o u g h i f t h e

d a m a g e / i n j u r y " o c c u r s u n i n t e n t i o n a l l y " b y r e a s o n o f

s o m e t h i n g t h a t t h e i n s u r e d h a s d o n e

.

I d

. I n a n a d m o n i t i o n t h a t s h o u l d g i v e t h e m a j o r i t y p a u s e

, i t

f u r t h e r s t a t e s t h a t c o u r t s s h o u l d " [ k ] e e p i n m i n d " t h a t " u n d e r

s t a n d a r d p o l i c y l a n g u a g e

, t h e " o c c u r r e n c e " i s n o t l i m i t e d t o

a c t i o n s t a k e n b y t h e i n s u r e d

, b u t i n c l u d e s a n y e v e n t t h a t c a u s e s

i n j u r y / d a m a g e d u r i n g t h e p o l i c y p e r i o d

. " I d

.

¶ 1 2 7 A n o t h e r t r e a t i s e o b s e r v e s t h a t c o u r t s o r d i n a r i l y

e x a m i n e " w h e t h e r t h e i n s u r e d i n t e n d s o r e x p e c t s t h e r e s u l t s o f

i t s c o n d u c t

, n o t n e c e s s a r i l y w h e t h e r t h e i n s u r e d i n t e n d s o r

e x p e c t s t h e c o n d u c t i t s e l f

, t o d e t e r m i n e w h e t h e r t h e r e i s a n

' o c c u r r e n c e '

. . . . " 1 N e w A p p l e m a n L a w o f L i a b i l i t y

I n s u r a n c e

, § 1

. 0 9 [ 1 ] ( 2 d e d

. 2 0 1 2 )

. Y e t a n o t h e r s t a t e s t h a t " i n

o r d e r f o r a c l a i m t o b e a c t i o n a b l e u n d e r a l i a b i l i t y p o l i c y

, t h e

i n s u r e d ' s n e g l i g e n c e m u s t r e s u l t i n a n ' a c c i d e n t '

. . . [ t ] h e

w o r d ' a c c i d e n t ' i m p l i e s a m i s f o r t u n e w i t h c o n c o m i t a n t d a m a g e t o

a v i c t i m

, a n d n o t t h e n e g l i g e n c e w h i c h e v e n t u a l l y r e s u l t s i n

t h a t m i s f o r t u n e

. " L e e R

. R u s s & T h o m a s F

. S e g a l l a

, C o u c h o n

I n s u r a n c e § 1 2 6 : 2 6 ( 3 d e d

. 2 0 1 2 )

. M a n y j u r i s d i c t i o n s h a v e

a c c o r d i n g l y f o c u s e d o n w h e t h e r t h e i n j u r y o r d a m a g e s w e r e

u n e x p e c t e d a n d u n i n t e n d e d

. S e e J

. P

. L u d d i n g t o n

, L i a b i l i t y

I n s u r a n c e : " A c c i d e n t " o r " A c c i d e n t a l " a s I n c l u d i n g L o s s

R e s u l t i n g F r o m O r d i n a r y N e g l i g e n c e o f I n s u r e d o r h i s A g e n t

, 7

A

. L

. R

. 3 d 1 2 6 2 ( 1 9 6 6 )

.

¶ 1 2 8 T h i s c o u r t h a s l o n g a d h e r e d t o t h e p r i n c i p l e t h a t

i n s u r a n c e p o l i c i e s a r e t o b e i n t e r p r e t e d a s u n d e r s t o o d b y aN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 4 r e a s o n a b l e p e r s o n i n t h e p o s i t i o n o f t h e i n s u r e d

. F r o s t v

.

W h i t b e c k

, 2 0 0 2 W I 1 2 9

, ¶ 2 0

, 2 5 7 W i s

. 2 d 8 0

, 6 5 4 N

. W

. 2 d 2 2 5

. A

r e a s o n a b l e p e r s o n i n t h e p o s i t i o n o f t h e i n s u r e d u n d e r s t a n d s t h e

w o r d " a c c i d e n t " t o e n c o m p a s s u n e x p e c t e d a n d u n i n t e n d e d i n j u r i e s

o r d a m a g e s

. S e e D o y l e

, 2 1 9 W i s

. 2 d 2 7 7

, 2 8 9 ( a s c r i b i n g t h e

" c o mm o n

, e v e r y d a y m e a n i n g " t o t h e w o r d " a c c i d e n t " )

.

¶ 1 2 9 T h e m a j o r i t y ' s a n a l y s i s n o t o n l y a p p e a r s t o

r e q u i r e u n e x p e c t e d a n d u n i n t e n d e d i n j u r y o r d a m a g e

, b u t a l s o

t h a t t h e a c t s o f t h e i n s u r e d n o n

- a s s a i l a n t m u s t b e

u n i n t e n t i o n a l

. M a j o r i t y o p

. , ¶ 6 8

. S u c h a r e q u i r e m e n t a p p e a r s

t o e l i m i n a t e c o v e r a g e a n y t i m e a n i n s u r e d a c t s w i t h i n t e n t i o n

,

r e g a r d l e s s o f w h e t h e r t h e i n j u r y o r d a m a g e i s u n e x p e c t e d a n d

u n i n t e n d e d

. 1 0

1 0 T h e m a j o r i t y ' s c i t a t i o n t o F r a n k e n m u t h M u t

. I n s

. C o

. v

.

M a s t e r s ( M a s t e r s )

, 5 9 5 N

. W

. 2 d 8 3 2 ( M i c h

. 1 9 9 9 ) a f f o r d s i t n o

a s s i s t a n c e f o r t w o r e a s o n s

. F i r s t

, t h e f a c t s o f t h a t a r s o n c a s e

a r e d i f f e r e n t f r o m t h o s e i n t h i s c a s e

. I n M a s t e r s

, t h e i n s u r e d

a n d h i s s o n i n t e n t i o n a l l y s e t f i r e t o t h e i r o w n c l o t h i n g s t o r e

s o a s t o d e s t r o y i n v e n t o r y a n d c o l l e c t t h e i n s u r a n c e p r o c e e d s

.

I d

. a t 8 3 5

. H e r e

, G u n d r u m i s n o t a p a r t i c i p a n t i n a n y t h i n g

s i m i l a r t o a n i n s u r a n c e s c a m

. T h e m a j o r i t y e r r s i n m a k i n g s u c h

a c o m p a r i s o n

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 5 ¶ 1 3 0 I n d e t e r m i n i n g t h a t t h e r e i s n o c o v e r a g e u n d e r t h e

i n s u r a n c e p o l i c y

, t h e m a j o r i t y f a i l s t o a p p l y i t s h o l d i n g t h a t

t h e d e t e r m i n a t i o n o f w h a t c o n s t i t u t e s a n " o c c u r r e n c e " i s t o b e

a n a l y z e d f r o m t h e s t a n d p o i n t o f t h e i n s u r e d

. I n s t e a d i t s i m p l y

i g n o r e s t h e a s s a u l t a s a n " o c c u r r e n c e

, " d e v e l o p s a n o b j e c t i v e

t e s t t h a t c o n f l a t e s a d i s c u s s i o n o f n e g l i g e n c e p r i n c i p l e s w i t h

t h e a n a l y s i s r e q u i r e d t o i n t e r p r e t a n u n d e f i n e d w o r d i n a n

i n s u r a n c e p o l i c y

, a n d u n d e r m i n e s t h e w e l l

- e s t a b l i s h e d

u n d e r s t a n d i n g t h a t a n i n t e n t i o n a l a c t b y a n i n s u r e d i s w i t h i n

t h e d e f i n i t i o n o f a n " o c c u r r e n c e " i f t h e i n j u r y o r d a m a g e i s

u n e x p e c t e d a n d u n i n t e n d e d

. B y f a i l i n g t o a p p l y i t s h o l d i n g

, t h e

m a j o r i t y i s l e d a s t r a y

.

I I I

S e c o n d

, t h e m a j o r i t y d o e s n o t c a p t u r e t h e M a s t e r s c o u r t ' s

c o m p l e t e a n a l y s i s

. I t r e a s o n e d t h a t " [ o ] f c o u r s e

, ' a n i n s u r e d

n e e d n o t a c t u n i n t e n t i o n a l l y ' i n o r d e r f o r t h e a c t t o c o n s t i t u t e

a n ' a c c i d e n t ' a n d t h e r e f o r e a n ' o c c u r r e n c e

. ' " I d

. a t 8 3 8

- 3 9

.

T o i l l u s t r a t e i t s a n a l y t i c a l f r a m e w o r k

, i t g a v e a n e x a m p l e o f a

f i r e t h a t w a s s t a r t e d b y a f a u l t y e l e c t r i c c o r d o n a c o f f e e m a k e r

o w n e d b y t h e i n s u r e d

. I d

. a t 8 3 9 ( q u o t a t i o n o m i t t e d )

. I t

s t a t e d t h a t " t h e r e i s n o d o u b t t h a t [ t h e i n s u r e d ] p u r p o s e l y

p l u g g e d i n t h e c o f f e e m a k e r a n d t u r n e d o n t h e s w i t c h

, " a n d a c t e d

" i n t e n t i o n a l l y

. " I d

. ( q u o t a t i o n o m i t t e d

. ) N e v e r t h e l e s s

, " [ t ] h e

f i r e r e m a i n s a n a c c i d e n t a n d t h e a c t c o n s t i t u t e s a n

o c c u r r e n c e

. . . b e c a u s e a t t h e t i m e o f t h e i n s u r e d ' s p u r p o s e f u l

a c t h e h a d n o i n t e n t t o c a u s e h a r m

. T h e a c t o f p l u g g i n g i n t h e

c o f f e e p o t i s n o t a s u f f i c i e n t l y d i r e c t c a u s e o f t h e h a r m

, a n d

t h e f i r e i n t h i s e x a m p l e i s a n a c c i d e n t

. " I d

. ( q u o t a t i o n

o m i t t e d

. )

T h u s

, M a s t e r s n o t o n l y d o e s n o t h e l p t h e m a j o r i t y

, i t

u n d e r m i n e s t h e a n a l y s i s

. M a s t e r s c o u n s e l s i n f a v o r o f f i n d i n g

a n " o c c u r r e n c e " i n t h i s c a s e

. G u n d r u m i s n o t l i k e t h e i n s u r e d

t h a t i n t e n t i o n a l l y s e t a f i r e h o p i n g t o c a u s e d a m a g e a n d t h e r e b y

c o l l e c t i n s u r a n c e p r o c e e d s

. I n s t e a d h e i s l i k e t h e i n s u r e d w h o

p l u g g e d i n a f a u l t y c o f f e e p o t

—— h e h a d n o i n t e n t t o c a u s e h a r m

,

a n d t h e a s s a u l t i s a n a c c i d e n t f r o m h i s s t a n d p o i n t

. I d

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 6 ¶ 1 3 1 E v e n t h o u g h t h e m a j o r i t y ' s c o v e r a g e a n a l y s i s s h o u l d

e n d w i t h i t s d e t e r m i n a t i o n t h a t t h e r e i s n o c o v e r a g e

, i t

n e v e r t h e l e s s p r o c e e d s t o a n a l y z e w h e t h e r c o v e r a g e s h o u l d b e

d e n i e d b e c a u s e o f a n e x c l u s i o n f o r b o d i l y i n j u r y o r p r o p e r t y

d a m a g e l i a b i l i t y " a r i s i n g o u t o f a p r e m i s e s " t h a t i s n o t a n

i n s u r e d l o c a t i o n

. M a j o r i t y o p

. , ¶ ¶ 8 2

, 8 3

. T h e m a j o r i t y

c o n c l u d e s f o r t h e s e c o n d t i m e t h a t t h e r e i s n o c o v e r a g e

.

¶ 1 3 2 I n c o n t r a s t t o t h e m a j o r i t y

, I a p p l y t h e t r i e d a n d

t r u e p r i n c i p l e s o f c o v e r a g e e x a m i n a t i o n a n d c o n c l u d e t h a t

c o v e r a g e i s n o t e x c l u d e d b y t h e n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n

.

I l o o k f i r s t t o d e t e r m i n e w h e t h e r t h e r e i s a g r a n t o f c o v e r a g e

.

E s t a t e o f S u s t a c h e

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, ¶ 2 2

. I f t h e r e i s a g r a n t

o f c o v e r a g e u n d e r t h e f a c t s a l l e g e d

, I m u s t d e t e r m i n e w h e t h e r a n

e x c l u s i o n a p p l i e s

. I d

. , ¶ 2 3

. I f a n e x c l u s i o n a p p l i e s

, I t h e n

m u s t d e t e r m i n e w h e t h e r a n e x c e p t i o n t o t h e e x c l u s i o n r e i n s t a t e s

c o v e r a g e

. S e e i d

.

¶ 1 3 3 T h e G u n d r u m s ' h o m e o w n e r ' s p o l i c y p r o v i d e s c o v e r a g e f o r

" b o d i l y i n j u r y " o r " p r o p e r t y d a m a g e " t h a t i s " c a u s e d b y a n

' o c c u r r e n c e

. ' " I t p r o v i d e s a b a s i c g r a n t o f c o v e r a g e i n w h i c h

t h e i n s u r e r a g r e e d t o p a y a l l s u m s t h a t G u n d r u m i s l e g a l l y

o b l i g a t e d t o p a y a s d a m a g e s b e c a u s e o f b o d i l y i n j u r y o r p r o p e r t y

d a m a g e c a u s e d b y a n " o c c u r r e n c e " :

I f a c l a i m i s m a d e o r a s u i t i s b r o u g h t a g a i n s t a n

" i n s u r e d " f o r d a m a g e s b e c a u s e o f " b o d i l y i n j u r y " o r

" p r o p e r t y d a m a g e " c a u s e d b y a n " o c c u r r e n c e " t o w h i c h

t h i s c o v e r a g e a p p l i e s

. . . .

¶ 1 3 4 A n " o c c u r r e n c e " i s d e f i n e d a s " a n a c c i d e n t

, i n c l u d i n g

c o n t i n u o u s o r r e p e a t e d e x p o s u r e t o s u b s t a n t i a l l y t h e s a m e

g e n e r a l h a r m f u l c o n d i t i o n s

, " b u t t h e w o r d " a c c i d e n t " i s n o tN o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 7 d e f i n e d i n t h e p o l i c y

. T h i s b a s i c g r a n t o f c o v e r a g e i s

s u b s t a n t i a l l y s i m i l a r t o c o u n t l e s s s t a n d a r d i z e d " o c c u r r e n c e "

-

b a s e d l i a b i l i t y i n s u r a n c e p o l i c i e s t h a t a r e p u r c h a s e d b y

i n d i v i d u a l s a n d b u s i n e s s e s t h r o u g h o u t t h e s t a t e

. S e e 1 N e w

A p p l e m a n L a w o f L i a b i l i t y I n s u r a n c e

, § 1

. 0 7 [ 2 ] ( 2 d e d

. 2 0 1 2 )

.

¶ 1 3 5 I n o r d e r t o f a l l w i t h i n t h e g r a n t o f c o v e r a g e

, t h e

S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t m u s t a l l e g e f a c t s s h o w i n g t h a t

S c h i n n e r ' s b o d i l y i n j u r y w a s c a u s e d b y a n " o c c u r r e n c e

, " w h i c h i s

d e f i n e d a s a n " a c c i d e n t

. " F o r t h e r e a s o n s d i s c u s s e d a b o v e

, I

c o n c l u d e t h a t t h e a s s a u l t w a s a n " o c c u r r e n c e " w h e n v i e w e d f r o m

G u n d r u m ' s s t a n d p o i n t

. B e c a u s e t h e a s s a u l t w a s a n " o c c u r r e n c e

, "

t h e a l l e g a t i o n s i n t h e S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t f a l l w i t h i n t h e

p o l i c y ' s g r a n t o f c o v e r a g e

.

¶ 1 3 6 H a v i n g d e t e r m i n e d t h a t t h e a s s a u l t i s a n " o c c u r r e n c e

, "

t h e n e x t s t e p i s t o d e t e r m i n e w h e t h e r a n e x c l u s i o n a p p l i e s

.

E s t a t e o f S u s t a c h e

, 3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, ¶ 2 3

. T h e o n l y e x c l u s i o n

a r g u e d t o a p p l y i n t h i s c a s e i s a n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n

e x c l u s i o n

, w h i c h e x c l u d e s b o d i l y i n j u r y " a r i s i n g o u t o f a

p r e m i s e s " t h a t i s n o t a n " i n s u r e d l o c a t i o n

. " 1 1 A n " i n s u r e d

l o c a t i o n " i s d e f i n e d i n p a r t a s " [ t ] h e r e s i d e n c e p r e m i s e s

, " t h e

" p a r t o f o t h e r p r e m i s e s

, o t h e r s t r u c t u r e s a n d g r o u n d s u s e d b y

y o u a s a r e s i d e n c e

, " a n d a n y p r e m i s e s u s e d b y t h e i n s u r e d " i n

c o n n e c t i o n " w i t h t h e p r e m i s e s d e s c r i b e d i n t h e p o l i c y

.

¶ 1 3 7 T h e c o u r t o f a p p e a l s i n N e w h o u s e v

. L a d i g

, I n c

. , 1 4 5

W i s

. 2 d 2 3 6

, 4 2 6 N

. W

. 2 d 8 8 ( C t

. A p p

. 1 9 8 8 ) a d d r e s s e d t h e s a m e

1 1 T h e r e i s n o l i q u o r l i a b i l i t y e x c l u s i o n i n t h e G u n d r u m s '

p o l i c y

. L i k e w i s e

, n o o n e a r g u e s t h a t a n e x c l u s i o n p r e c l u d i n g

c o v e r a g e f o r i n t e n t i o n a l a c t s a p p l i e s

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 8 i s s u e b e f o r e t h i s c o u r t t o d a y

—— w h a t i s t h e m e a n i n g o f t h e p h r a s e

" a r i s i n g o u t o f a

. . . p r e m i s e s

. " I t s a n a l y s i s i s i n s t r u c t i v e

i n e v a l u a t i n g w h e t h e r t h e n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n a p p l i e s

i n t h i s c a s e

.

¶ 1 3 8 U n d e r t h e i n t e r p r e t a t i o n a d o p t e d i n N e w h o u s e

, t h e n o n

i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n a p p l i e s t o b o d i l y i n j u r i e s " r e l a t e d

t o c o n d i t i o n s o f t h e p r e m i s e s o n w h i c h a n a c c i d e n t o r o c c u r r e n c e

t a k e s p l a c e

. " I d

. a t 2 3 9

. I t d o e s n o t

, h o w e v e r

, a p p l y t o

" i n s u r e d s ' t o r t i o u s a c t s o c c u r r i n g o n u n i n s u r e d l a n d s

. " I d

.

T h e u l t i m a t e t e s t f o r w h e t h e r t h e r e w a s b o d i l y i n j u r y o r

p r o p e r t y d a m a g e " a r i s i n g o u t o f a

. . . p r e m i s e s " i s " w h e t h e r

t h e r e i s s o m e c o r r e l a t i o n b e t w e e n t h e n e g l i g e n c e g i v i n g r i s e t o

l i a b i l i t y a n d a c o n d i t i o n o f t h e p r e m i s e s

. " 1 2 I d

. a t 2 4 0

.

¶ 1 3 9 T h u s

, u n d e r N e w h o u s e

, t h e f a c t s a l l e g e d m u s t i n d i c a t e

t h a t t h e r e w a s s o m e c o r r e l a t i o n b e t w e e n G u n d r u m ' s n e g l i g e n c e

g i v i n g r i s e t o l i a b i l i t y a n d a c o n d i t i o n o f t h e p r e m i s e s o n

w h i c h t h e a s s a u l t o c c u r r e d

. H e r e

, h o w e v e r

, n o c o n d i t i o n o f t h e

s h e d i t s e l f o r t h e s u r r o u n d i n g p r e m i s e s i s a l l e g e d t o c o r r e l a t e

w i t h G u n d r u m ' s a l l e g e d n e g l i g e n c e

. T h e o n l y a r g u a b l e

c o r r e l a t i o n b e t w e e n G u n d r u m ' s a l l e g e d n e g l i g e n c e a n d t h e s h e d i s

t h a t G u n d r u m ' s a l l e g e d n e g l i g e n c e o c c u r r e d a t a n u n d e r a g e

1 2 I n i n t e r p r e t i n g a n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n

, t h e

N e w h o u s e c o u r t r e l i e d u p o n W i s c o n s i n ' s " p o l i c y o f s t r i c t l y

i n t e r p r e t i n g e x c l u s i o n a r y c l a u s e s

. " 1 4 5 W i s

. 2 d a t 2 4 2

. I t

o b s e r v e d t h a t " i f t h e [ i n s u r a n c e ] c o m p a n y h a d i n t e n d e d t o

g e o g r a p h i c a l l y l i m i t c o v e r a g e f o r t o r t i o u s p e r s o n a l c o n d u c t

, ' i t

c o u l d s i m p l y h a v e p r o v i d e d t h a t t h e e x c l u s i o n r a n t o a n a c c i d e n t

' o c c u r r i n g o n ' o t h e r o w n e d p r e m i s e s

. ' " I d

. ( q u o t a t i o n o m i t t e d )

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1 9 d r i n k i n g p a r t y h o s t e d b y G u n d r u m o n t h e p r e m i s e s w h e r e t h e s h e d

w a s l o c a t e d

.

¶ 1 4 0 S u c h a t e n u o u s c o n n e c t i o n t o t h e p r e m i s e s i s n o t

e n o u g h t o f a l l w i t h i n t h e n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n

. T h e

N e w h o u s e c o u r t s o u n d l y r e j e c t e d t h e a r g u m e n t t h a t t o r t i o u s a c t s

o c c u r r i n g o n a n o n

- i n s u r e d p r e m i s e s a r e e x c l u d e d f r o m c o v e r a g e :

I t m a k e s n o d i f f e r e n c e w h e t h e r t h e i n s u r e d o w n s t h e

p r e m i s e s o n w h i c h h i s t o r t i o u s a c t t a k e s p l a c e

. U n d e r

t h e p o l i c y ' s t e r m s

, t h e r e i s f l o a t i n g c o v e r a g e f o r t h e

i n s u r e d ' s t o r t i o u s p e r s o n a l a c t s w h e r e v e r h e m i g h t b e

.

T h e d i s p o s i t i v e i s s u e i s t h e r e f o r e w h e t h e r t h e r e i s

s o m e c o r r e l a t i o n b e t w e e n t h e n e g l i g e n c e g i v i n g r i s e t o

l i a b i l i t y a n d a c o n d i t i o n o f t h e p r e m i s e s

.

I d

. a t 2 4 0

. L i k e N e w h o u s e

, i t m a k e s n o d i f f e r e n c e h e r e t h a t t h e

a l l e g e d t o r t i o u s a c t s m e r e l y o c c u r r e d o n a n o n

- i n s u r e d p r e m i s e s

.

T h e e x c l u s i o n i s t h e r e f o r e i n a p p l i c a b l e a n d n o a n a l y s i s o f a n y

e x c e p t i o n s t o t h e e x c l u s i o n i s r e q u i r e d

. E s t a t e o f S u s t a c h e

,

3 1 1 W i s

. 2 d 5 4 8

, ¶ 2 3

.

¶ 1 4 1 B e c a u s e f a c t s a l l e g e d i n t h e S e c o n d A m e n d e d C o m p l a i n t

f a l l w i t h i n t h e p o l i c y ' s g r a n t o f c o v e r a g e a n d b e c a u s e c o v e r a g e

i s n o t e x c l u d e d b y t h e n o n

- i n s u r e d l o c a t i o n e x c l u s i o n

, I

c o n c l u d e t h a t t h e h o m e o w n e r ' s p o l i c y p r o v i d e s c o v e r a g e i n t h i s

c a s e

. A c c o r d i n g l y

, I r e s p e c t f u l l y d i s s e n t

.

¶ 1 4 2 I a m a u t h o r i z e d t o s t a t e t h a t C H I E F J U S T I C E S H I R L E Y S

.

A B R A H A M S O N j o i n s t h i s d i s s e n t

. I a m a l s o a u t h o r i z e d t o s t a t e

t h a t J U S T I C E N

. P A T R I C K C R O O K S j o i n s P a r t I I o f t h i s d i s s e n t

.N o

. 2 0 1 1 A P 5 6 4

. a w b

1