FI L ED

U.S. COURT OF APPEAL S

EL EVENTH CI RCUI T

AUG 11, 2011

J OHN L EY

CL ERK [ P U B L I S H ]

I N T H E U N I T E D S T A T E S C O U R T O F A P P E A L S

F O R T H E E L E V E N T H C I R C U I T

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

N o

. 0 9

- 1 5 6 9 0

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

D

. C

. D o c k e t N o

. 0 8

- 0 0 3 7 7

- C V

- O R L

- 2 2

- G J K

S T A T E F A R M M U T U A L A U T O M O B I L E

I N S U R A N C E C O M P A N Y

,

P l a i n t i f f

C o u n t e r

- D e f

e n d a n t

A p p e l l e e

,

v e r s u s

A N N A N

. D U C K W O R T H

,

P e r s o n a l R e p r e s e n t a t i v e o f t h e

E s t a t e o f A q u i l a E

. D u c k w o r t h

,

D e f e n d a n t

C o u n t e r

- C l a i m a n t

A p p e l l a n t

.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

A p p e a l f r o m t h e U n i t e d S t a t e s D i s t r i c t C o u r t

f o r t h e M i d d l e D i s t r i c t o f F l o r i d a

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

( A u g u s t 1 1

, 2 0 1 1 )B e f

o r e T J O F L A T

, C A R N E S a n d H I L L

, C i r c u i t J u d g e s

.

T J O F L A T

, C i r c u i t J u d g e :

T h i s a p p e a l s i t s a t t h e i n t e r s e c t i o n o f o u r s u m m a r y j u d g m e n t j u r i s p r u d e n c e

a n d F l o r i d a ’ s c h o i c e o f l a w r u l e s

. T h e d e f e n d a n t

, A n n a N

. D u c k w o r t h ( “ A n n a ” )

a n d h e r h u s b a n d

, A q u i l a E

. D u c k w o r t h ( “ A q u i l a ” )

, p u r c h a s e d t w o a u t o m o b i l e

i n s u r a n c e p o l i c i e s a n d o n e m o t o r c y c l e i n s u r a n c e p o l i c y f r o m t h e p l a i n t i f

f

, S t a t e

F a r m M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o m p a n y ( “ S t a t e F a r m ” )

, w h i l e t h e y w e r e

M a r y l a n d r e s i d e n t s

. A l l t h r e e i n s u r a n c e c o n t r a c t s c o n t a i n e d “ a n t i

- s t a c k i n g ”

p r o v i s i o n s t h a t p r e c l u d e d t h e D u c k w o r t h s f r o m r e c o v e r i n g u n i n s u r e d m o t o r i s t

b e n e f i t s u n d e r a n y p o l i c y o t h e r t h a n t h a t c o v e r i n g t h e d a m a g e d v e h i c l e

. M a r y l a n d

l a w e x p l i c i t l y p e r m i t s t h e u s e o f s u c h a n t i

- s t a c k i n g p r o v i s i o n s i n i n s u r a n c e p o l i c i e s

w i t h o u t t h e i n f

o r m e d c o n s e n t o f a n i n s u r e d

.

T h e D u c k w o r t h s s u b s e q u e n t l y m o v e d t o F l o r i d a

, w h e r e A q u i l a w a s s t r u c k

a n d k i l l e d b y a n u n i n s u r e d m o t o r i s t w h i l e d r i v i n g t h e m o t o r c y c l e c o v e r e d u n d e r

t h e M a r y l a n d p o l i c y

. S t a t e F a r m i m m e d i a t e l y p a i d A n n a

, a s r e p r e s e n t a t i v e o f

A q u i l a ’ s e s t a t e

, t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t b e n e f i t s c a l l e d f

o r b y t h a t p o l i c y

, $ 1 0 0

, 0 0 0

,

b u t

, c i t i n g t h e a n t i

- s t a c k i n g p r o v i s i o n s

, l a t e r d e n i e d A n n a ’ s c l a i m f o r b e n e f i t s

u n d e r t h e t w o a u t o m o b i l e p o l i c i e s

. S t a t e F a r m t h e n b r o u g h t t h i s a c t i o n i n t h e

d i s t r i c t c o u r t

, s e e k i n g a d e c l a r a t o r y j u d g m e n t t h a t i t h a d s a t i s f i e d i t s c o n t r a c t u a l

2o b l i g a t i o n s t o A q u i l a ’ s e s t a t e

. A n n a a n s w e r e d S t a t e F a r m ’ s c o m p l a i n t

, a s s e r t e d 1

a f f i r m a t i v e d e f

e n s e s

, a n d c o u n t e r c l a i m e d f o r b r e a c h o f c o n t r a c t

. S h e a l l e g e d t h a t 2

t h e p o l i c i e s s h o u l d b e c o n s t r u e d u n d e r F l o r i d a

, a n d n o t M a r y l a n d

, l a w

. B e c a u s e

F l o r i d a l a w p r o h i b i t s t h e u s e o f a n t i

- s t a c k i n g p r o v i s i o n s a b s e n t t h e i n s u r e d ’ s

i n f o r m e d c o n s e n t

, a n d b e c a u s e n e i t h e r A n n a n o r A q u i l a h a d g i v e n t h e i r i n f o r m e d

c o n s e n t

, A n n a a r g u e d t h a t A q u i l a ’ s e s t a t e s h o u l d b e e n t i t l e d t o r e c o v e r u n i n s u r e d

m o t o r i s t d a m a g e s o n a l l t h r e e p o l i c i e s

.

A t i s s u e b e f

o r e t h e d i s t r i c t c o u r t w a s t h e a p p l i c a b i l i t y o f t h e p u b l i c p o l i c y

e x c e p t i o n t o F l o r i d a ’ s c h o i c e o f l a w r u l e i n d i s p u t e s o v e r c o n t r a c t t e r m s

. S i n c e

F l o r i d a f o l l o w s t h e r u l e o f l e x l o c i c o n t r a c t u s

— t h a t i s

, F l o r i d a c o u r t s a p p l y t h e l a w

o f t h e j u r i s d i c t i o n i n w h i c h t h e c o n t r a c t w a s e n t e r e d i n t o

— t h e p a r t i e s c o n c e d e d

t h a t

, a b s e n t t h e e x c e p t i o n

, M a r y l a n d l a w w o u l d c o n t r o l a n d S t a t e F a r m w o u l d b e

e n t i t l e d t o d e c l a r a t o r y r e l i e f

. S e e S t a t e F a r m M u t

. A u t o

. I n s

. C o

. v

. R o a c h

, 9 4 5 S o

.

2 d 1 1 6 0

, 1 1 6 3 ( F l a

. 2 0 0 6 ) ( e x p l a i n i n g t h a t a n i n s u r a n c e c o n t r a c t i s e n t e r e d i n t o i n

t h e s t a t e i n w h i c h t h e c o n t r a c t w a s i s s u e d a n d d e l i v e r e d )

.

T h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n d e m a n d s t h a t F l o r i d a l a w c o n t r o l w h e n e v e r t h e

S t a t e h a s ( 1 ) a p a r a m o u n t p u b l i c p o l i c y i n t e r e s t i n t h e a p p l i c a t i o n o f i t s o w n l a w

The district cour

t had jurisdiction under 28 U.S.C. § 1332. 1

Anna a sserted va

rious other c ounterc laims not at issue here, inc luding one for c ontrac t 2

ref ormation and a

nother for brea ch of f

iduciary duty

.

3a n d ( 2 ) a c i t i z e n i n n e e d o f p r o t e c t i o n

. I d

. a t 1 1 6 4

– 6 5

. W h e n e v e r a n i n s u r a n c e 3

c o n t r a c t i s a t i s s u e

, i t i s a l s o n e c e s s a r y t h a t t h e i n s u r e d p a r t y s e e k i n g t o b e n e f i t

f r o m t h e e x c e p t i o n s a t i s f y a t h i r d p r o n g : t h e i n s u r e d m u s t p r o v i d e t h e i n s u r e r w i t h

r e a s o n a b l e n o t i c e “ o f a p e r m a n e n t c h a n g e o f r e s i d e n c e

, ” i d

. , s u c h t h a t t h e i n s u r a n c e

r i s k w o u l d t h e r e a f

t e r b e “ c e n t e r e d i n F l o r i d a

, ” G i l l e n v

. U n i t e d S e r v s

. A u t o

.

A s s o c

. , 3 0 0 S o

. 2 d 3

, 7 ( F l a

. 1 9 7 4 )

. T h e t h i r d p r o n g ’ s r e a s o n a b l e n o t i c e

r e q u i r e m e n t i s m e a n t t o “ i n f o r m [ ] t h e i n s u r e r o f w h i c h s t a t e ’ s l a w w i l l g o v e r n t h e

p o l i c y ” a n d t u r n s o n t h e c l a r i t y w i t h w h i c h a n i n s u r e d e x p r e s s e d h i s i n t e n t t o m a k e

F l o r i d a h i s p e r m a n e n t h o m e

. R o a c h

, 9 4 5 S o

. 2 d a t 1 1 6 5

. B e c a u s e “ t h e p u b l i c

p o l i c y e x c e p t i o n i s i n t e n d e d t o b e n a r r o w

, ” i t d i s p l a c e s F l o r i d a ’ s l e x l o c i r u l e o n l y

w h e n a l l t h r e e p r o n g s o f t h e e x c e p t i o n

, i n c l u d i n g t h e r e a s o n a b l e n o t i c e

r e q u i r e m e n t

, h a v e b e e n s a t i s f i e d

. I d

. a t 1 1 6 7

.

F o l l o w i n g d i s c o v e r y

, S t a t e F a r m a n d A n n a f i l e d c r o s s

- m o t i o n s f

o r s u m m a r y

j u d g m e n t o n S t a t e F a r m ’ s r e q u e s t f o r d e c l a r a t o r y r e l i e f u n d e r F e d e r a l R u l e o f C i v i l

P r o c e d u r e 5 6

, a n d S t a t e F a r m s o u g h t s u m m a r y j u d g m e n t o n A n n a ’ s c o u n t e r c l a i m s

.

T h e d i s t r i c t c o u r t g r a n t e d s u m m a r y j u d g m e n t t o S t a t e F a r m o n a l l c l a i m s

. I n

I n this opini on, we r efe r g ener ally to the “public policy

exception” or the “ exception” 3

as we ll as to the exception’s individual prongs. The exception’s third prong require s what we

ref er to a s “re asonable notice,” w here “re asonable notice” is notice by the insured to the insure r

that the insured is per

manently residing in Florida a

nd subject to the protec tion of Florida la w.

See State Fa

rm Mut. Auto. I ns. Co. v. Roach, 945 So. 2d 1160, 1164–65 (Fla. 2006)

4a d d r e s s i n g S t a t e F a r m ’ s m o t i o n f o r d e c l a r a t o r y r e l i e f

, t h e c o u r t f

o u n d f o r S t a t e

F a r m o n e a c h o f t h e t h r e e p r o n g s o f t h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n

, h o l d i n g t h a t ( 1 ) n o

p a r a m o u n t p u b l i c p o l i c y r e q u i r e d t h e a p p l i c a t i o n o f F l o r i d a l a w

, ( 2 ) t h e

D u c k w o r t h s h a d y e t t o e s t a b l i s h t h e m s e l v e s a s F l o r i d a c i t i z e n s

, a n d ( 3 ) S t a t e F a r m

w a s n o t g i v e n r e a s o n a b l e n o t i c e t h a t F l o r i d a l a w w o u l d g o v e r n t h e D u c k w o r t h s ’

p o l i c i e s

. T h e c o u r t t h e n d e c l a r e d t h a t S t a t e F a r m h a d s a t i s f i e d i t s c o n t r a c t u a l

o b l i g a t i o n s t o A q u i l a ’ s e s t a t e a n d d i s m i s s e d A n n a ’ s c o u n t e r c l a i m s

.

A n n a n o w a p p e a l s

. S h e c l a i m s t h a t i s s u e s o f m a t e r i a l f a c t r e m a i n t h a t 4

p r e c l u d e s u m m a r y j u d g m e n t o n e a c h o f t h e e x c e p t i o n ’ s t h r e e p r o n g s

. O f p a r t i c u l a r

i m p o r t a n c e t o t h i s a p p e a l

, A n n a a r g u e s t h a t i t i s d i s p u t e d w h e t h e r s h e i n f o r m e d a

S t a t e F a r m r e p r e s e n t a t i v e t h a t h e r a n d A q u i l a ’ s m o v e t o F l o r i d a w a s “ p e r m a n e n t

. ”

S h e s u g g e s t s t h i s i s a m a t e r i a l q u e s t i o n o f f a c t t h a t m u s t b e r e s o l v e d b e f o r e a n y

j u d g m e n t m a y i s s u e

.

W e d i s a g r e e a n d a f

f i r m

. T a k i n g i n t o a c c o u n t a l l o f t h e u n d i s p u t e d f a c t s

, a n d

a s s u m i n g t h a t A n n a i n f

o r m e d a S t a t e F a r m r e p r e s e n t a t i v e t h a t t h e D u c k w o r t h s ’

m o v e w o u l d b e “ p e r m a n e n t

, ” S t a t e F a r m s t i l l d i d n o t r e c e i v e r e a s o n a b l e n o t i c e

s u f f i c i e n t t o t r i g g e r t h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n

. I n f i n e

, e v e n i f A n n a i n f

o r m e d t h e

r e p r e s e n t a t i v e a s a l l e g e d

, h e r l a t e r a c t i o n s o v e r w h e l m i n g l y i n d i c a t e d t o S t a t e F a r m

We have jurisdiction pursuant to 28 U.S.C. § 1291. 4

5t h a t t h e D u c k w o r t h s ’ m o v e t o F l o r i d a w a s n o t n e c e s s a r i l y p e r m a n e n t a n d t h a t

,

c o n s e q u e n t l y

, M a r y l a n d l a w w o u l d c o n t i n u e t o g o v e r n t h e D u c k w o r t h s ’ p o l i c i e s

.

T h e i s s u e o f f

a c t u p o n w h i c h h e r a p p e a l r e s t s i s t h e r e f o r e i m m a t e r i a l a n d

, a s S t a t e

F a r m w a s d e p r i v e d o f r e a s o n a b l e n o t i c e

, j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w w a s p r o p e r

.

I

.

T h e u n d i s p u t e d r e c o r d e v i d e n c e e s t a b l i s h e s t h e f o l l o w i n g f

a c t s

. I n 1 9 8 9

, 5

A n n a m o v e d t o E d g e w a t e r

, F l o r i d a

, w i t h h e r m o t h e r

, h e r t w o d a u g h t e r s

, N i k k i a n d

F a l o n

, a n d h e r y o u n g e s t s i s t e r

. T h e r e

, i n 1 9 9 6

, A n n a m e t A q u i l a

. T h e y m a r r i e d i n

O c t o b e r 1 9 9 8

, w h i l e A q u i l a w a s i n N a v y t r a i n i n g i n I l l i n o i s

. A t t h a t t i m e

, t h e y b o t h

h a d F l o r i d a d r i v e r s ’ l i c e n s e s a n d w e r e r e g i s t e r e d t o v o t e i n F l o r i d a

.

I n D e c e m b e r 1 9 9 8

, t h e D u c k w o r t h s l e f t E d g e w a t e r f

o r S a n D i e g o

, C a l i f

o r n i a

,

w h e r e A q u i l a w a s t o b e s t a t i o n e d

. A t t h a t t i m e

, t h e y o w n e d o n e v e h i c l e

, A q u i l a ’ s

1 9 7 1 C a d i l l a c D e v i l l e

. A n n a r e n t e d a S a n D i e g o a p a r t m e n t f o r h e r

, A q u i l a

, a n d h e r

t w o d a u g h t e r s b e g i n n i n g i n J a n u a r y 1 9 9 9

. B y J u l y o f t h a t y e a r

, t h e y h a d i n s u r e d t h e

C a d i l l a c w i t h a l o c a l S t a t e F a r m a g e n t

, J a c k D a l e

, a n d a d d e d a s e c o n d a u t m o b i l e

p o l i c y f o r a n e w l y

- p u r c h a s e d F o r d P r o b e

. A s A n n a u n d e r s t o o d t h e m

, t h e s e “ f u l l

I n revie wing a summary judgme nt, we conside r the e vidence in the light most 5

favor able to the non- movant. Centurion Air Carg o, I nv. v. United Parc el Serv. Co., 420 F.3d

1146, 1149 (11th Cir. 2005). Thus, in stating the fac ts, we af ford Anna , the non-movant, a ll

cre dibilit y

choice s and the be nefit of a ll reasona ble infer ence s the fac ts y ield. L atimer v.

Roaring Toy

z,I nc. 601 F .3d 1224, 1237 (11th Cir. 2010).

6c o v e r a g e ” p o l i c i e s w e r e c o n s i s t e n t w i t h t h e C a l i f o r n i a i n s u r a n c e “ r e q u i r e m e n t s ”

D a l e d e s c r i b e d t o h e r

. I n 2 0 0 1

, a f t e r p u r c h a s i n g a Y a m a h a V

- S t a r C l a s s i c

m o t o r c y c l e

, t h e D u c k w o r t h s p u r c h a s e d a t h i r d ( m o t o r c y c l e ) p o l i c y a s w e l l a s a

r e n t e r s ’ i n s u r a n c e p o l i c y f r o m D a l e ’ s S t a t e F a r m a g e n c y

. A l l o f t h e D u c k w o r t h s ’

p o l i c i e s w e r e p a i d b y a u t o m a t i c d r a f t f r o m t h e i r j o i n t c h e c k i n g a c c o u n t a t t h e N o r t h

I s l a n d F e d e r a l C r e d i t U n i o n i n S a n D i e g o

.

W h i l e i n S a n D i e g o

, A n n a a n d A q u i l a r e c e i v e d m a i l f r o m t h e F l o r i d a

D e p a r t m e n t o f H i g h w a y S a f e t y a n d M o t o r V e h i c l e s n o t i f y i n g t h e m t h a t t h e y n e e d e d

t o r e n e w t h e i r F l o r i d a d r i v e r s ’ l i c e n s e s

. A n n a c o m p l e t e d t h e r e q u i r e d f o r m s o v e r

t h e I n t e r n e t

, a n d s h e a n d A q u i l a r e c e i v e d t h e i r r e n e w e d l i c e n s e s s h o r t l y t h e r e a f t e r

.

T h o u g h i s s u e d b y t h e F l o r i d a a g e n c y

, t h e r e n e w e d l i c e n s e s l i s t e d t h e D u c k w o r t h s ’

S a n D i e g o a d d r e s s a s t h e i r p l a c e o f r e s i d e n c e

. A l l t h r e e v e h i c l e s

— t h e C a d i l l a c

, t h e

F o r d

, a n d t h e Y a m a h a m o t o r c y c l e

— w e r e r e g i s t e r e d i n C a l i f o r n i a a n d h a d

C a l i f o r n i a t a g s

.

I n 2 0 0 3

, A q u i l a r e q u e s t e d a t r a n s f e r f r o m h i s p o s t i n C a l i f

o r n i a

. H e w a s

t h e r e a f t e r a s s i g n e d t o t h e N a t i o n a l N a v a l M e d i c a l C e n t e r i n B e t h e s d a

, M a r y l a n d

, a s

a m i l i t a r y p o l i c e o f

f i c e r

. B e f o r e t h e D u c k w o r t h s l e f

t f o r M a r y l a n d

, A n n a n o t i f i e d

D a l e o f t h e i r i m p e n d i n g m o v e a n d c a n c e l l e d t h e i r r e n t e r s ’ i n s u r a n c e p o l i c y

. A t t h a t

t i m e

, D a l e i n f

o r m e d A n n a t h a t

, o n c e s e t t l e d

, s h e s h o u l d g e t i n t o u c h w i t h a S t a t e

7F a r m a g e n t i n M a r y l a n d

, a n d h e o f f e r e d t o f i n d a n a g e n t f

o r h e r i f s h e n e e d e d o n e

.

T h e D u c k w o r t h s l e f

t S a n D i e g o i n M a r c h 2 0 0 3

. T h e y t o o k w i t h t h e m t h e

P r o b e a n d t h e m o t o r c y c l e ; t h e C a d i l l a c w a s l e f t b e h i n d a n d p r e s u m a b l y s o l d

. I n

A p r i l

, A n n a a n d A q u i l a m o v e d i n t o a G e r m a n t o w n

, M a r y l a n d

, a p a r t m e n t w i t h

F a l o n ; N i k k i

, h a d m o v e d f r o m C a l i f

o r n i a t o F l o r i d a

. A n n a g o t h e r s e l f

, A q u i l a

, a n d

F a l o n s e t t l e d

, b u t n e v e r a s k e d D a l e t o f i n d h e r a M a r y l a n d S t a t e F a r m a g e n t

.

I n s t e a d

, w i t h i n “ a m o n t h o r t w o

, ” A n n a f o u n d t h e p h o n e n u m b e r f o r t h e C o n n i e

D a v i s S t a t e F a r m a g e n c y i n a p h o n e b o o k a d v e r t i s e m e n t a n d c a l l e d t o r e q u e s t a

r e n t e r s ’ i n s u r a n c e q u o t e

. W h i l e o n t h e p h o n e w i t h a D a v i s a g e n c y r e p r e s e n t a t i v e

,

A n n a a l s o o b t a i n e d a n a u t o m o b i l e a n d m o t o r c y c l e i n s u r a n c e q u o t e

. S h e t h e n w e n t

t o t h e a g e n c y ’ s o f

f i c e a n d a p p l i e d f

o r i n s u r a n c e o n t h e P r o b e a n d t h e m o t o r c y c l e

.

S h e d i d n o t p u r c h a s e r e n t e r s ’ i n s u r a n c e a t t h a t t i m e

. W h i l e a t t h e a g e n c y o f f i c e

,

A n n a s u b m i t t e d h e r a n d A q u i l a ’ s ( F l o r i d a ) d r i v e r s ’ l i c e n s e s t o b e c o p i e d a n d a l s o

p r o v i d e d t h e a g e n c y r e p r e s e n t a t i v e w i t h V I N s f o r t h e P r o b e a n d t h e m o t o r c y c l e

.

T h e C o n n i e D a v i s a g e n c y i s s u e d p o l i c i e s f o r b o t h v e h i c l e s t h a t f

u l l y c o m p l i e d w i t h

M a r y l a n d i n s u r a n c e r e q u i r e m e n t s

.

T h e D u c k w o r t h s p a i d t h e s a m e a m o u n t f o r t h e i r M a r y l a n d p o l i c i e s a s t h e y

h a d f o r t h e i r C a l i f

o r n i a p o l i c i e s

, a n d t h e y r e c e i v e d a p p r o x i m a t e l y t h e s a m e “ f u l l

c o v e r a g e ” a s i n C a l i f

o r n i a

. S t a t e F a r m b i l l e d t h e D u c k w o r t h s f o r t h e i r M a r y l a n d

8p o l i c i e s o n t h e 1 5 t h o f e v e r y m o n t h

. O n c e a g a i n

, p a y m e n t w a s a u t o m a t i c a l l y

d e b i t e d f r o m A n n a ’ s a n d A q u i l a ’ s j o i n t c h e c k i n g a c c o u n t a t t h e N o r t h I s l a n d C r e d i t

U n i o n i n C a l i f

o r n i a

.

O n J a n u a r y 6

, 2 0 0 4

, S t a t e F a r m s e n t n o t i c e t o A q u i l a

, t h e p r i n c i p a l i n s u r e d

o n a l l o f t h e D u c k w o r t h s ’ p o l i c i e s

, t h a t u n d e r M a r y l a n d l a w h e

— a n d a n y f a m i l y

m e m b e r w h o m i g h t o p e r a t e a n i n s u r e d v e h i c l e

— m u s t i m m e d i a t e l y o b t a i n a

M a r y l a n d d r i v e r s ’ l i c e n s e a n d d i s c a r d t h e F l o r i d a l i c e n s e t h e n o n f i l e w i t h S t a t e

F a r m

. T h e n o t i c e g a v e A q u i l a s i x t y d a y s t o p r o v i d e S t a t e F a r m w i t h a n e w d r i v e r s ’

l i c e n s e n u m b e r d e m o n s t r a t i n g t h a t h e h a d c o m p l i e d w i t h t h e n o t i c e

. A q u i l a i g n o r e d

t h e n o t i c e a n d d i d n o t s h a r e i t w i t h A n n a

. C o n s e q u e n t l y

, n e i t h e r o b t a i n e d a

M a r y l a n d l i c e n s e

. N o r d i d t h e y e v e r r e g i s t e r t o v o t e i n M a r y l a n d

.

A n n a ’ s p r i n c i p a l c o n t a c t a t C o n n i e D a v i s ’ S t a t e F a r m a g e n c y w a s F r a n c e s c a

“ F r a n k i e ” W h i t i n g

. A s t h e D u c k w o r t h s ’ S t a t e F a r m a g e n t

, W h i t i n g h a n d l e d A n n a ’ s

s u b s e q u e n t a p p l i c a t i o n f o r a n d t h e i s s u a n c e o f a r e n t e r s ’ i n s u r a n c e p o l i c y w i t h S t a t e

F a r m

. S h e a l s o a s s i s t e d A n n a w h e n

, i n 2 0 0 5

, t h e D u c k w o r t h s a c q u i r e d a 1 9 9 8

C h e v r o l e t C a v a l i e r a n d i n s u r e d i t w i t h t h e C o n n i e D a v i s a g e n c y

. A t A n n a ’ s

r e q u e s t

, W h i t i n g e v e n m e t w i t h F a l o n w h e n F a l o n p u r c h a s e d a v e h i c l e a n d i n s u r e d

i t

, a P o n t i a c T r a n s A m

, w i t h S t a t e F a r m

.

9I n D e c e m b e r 2 0 0 4

, F a l o n m a r r i e d a n d m o v e d t o U t a h

. A n n a t o l d F a l o n t o 6

c o n t a c t W h i t i n g w h e n s h e g o t t o U t a h t o l e t S t a t e F a r m k n o w a b o u t h e r p e r m a n e n t

c h a n g e i n r e s i d e n c e

. F a l o n a n d h e r h u s b a n d e v e n t u a l l y o b t a i n e d U t a h i n s u r a n c e

t h r o u g h a n o t h e r c a r r i e r

.

A q u i l a ’ s N a v y e n l i s t m e n t w a s s e t t o e x p i r e i n M a y 2 0 0 6

, a n d h e a n d A n n a

d e c i d e d t h a t h e w o u l d n o t r e e n l i s t

. T h e D u c k w o r t h s i n s t e a d p l a n n e d t o m o v e t o

F l o r i d a

, w h e r e N i k k i l i v e d

. O n c e i n F l o r i d a

, A q u i l a w o u l d a p p l y f o r a j o b w i t h t h e

U

. S

. M a r s h a l s o r t h e F i s h a n d W i l d l i f e S e r v i c e w h i l e A n n a f

o u n d t e m p o r a r y

e m p l o y m e n t

. O n c e A q u i l a f o u n d a j o b

, h e a n d A n n a w o u l d m o v e a g a i n

, t h i s t i m e

t o a p l a c e n e a r e r h i s d u t y s t a t i o n

, a n d A n n a w o u l d t h e n f i n d p e r m a n e n t

e m p l o y m e n t

.

A q u i l a ’ s e n l i s t m e n t e x p i r e d o n s c h e d u l e i n M a y

. A n n a t h e n p h o n e d t h e

C o n n i e D a v i s a g e n c y a n d i n f o r m e d W h i t i n g t h a t s h e a n d A q u i l a w o u l d b e m o v i n g

t o F l o r i d a a n d w o u l d n o l o n g e r n e e d a M a r y l a n d r e n t e r s ’ i n s u r a n c e p o l i c y

. A t t h a t

t i m e

, A n n a g a v e W h i t i n g N i k k i ’ s F l o r i d a a d d r e s s ( 1 2 5 W e s t L o o p

, O a k H i l l

, F L

3 2 7 5 9 ) a n d t o l d W h i t i n g t h a t s h e a n d A q u i l a w o u l d b e s t a y i n g t h e r e o n l y

t e m p o r a r i l y

. W h i t i n g u n d e r s t o o d f r o m h e r c o n v e r s a t i o n w i t h A n n a t h a t S t a t e F a r m 7

By this ti me, Fa lon had sold the Tra ns Am and purc hased a

Merc ury Couga r. The 6

Couga r wa s also insured by

State Fa rm throug h the Connie Davis ag ency

.

I t was during this conversa tion between A nna and Whiting that Anna alleg edly stated 7

that her move to Florida w ould be per manent. Dur ing A nna’s de position, counsel for State F arm

10s h o u l d

, u n t i l f u r t h e r n o t i c e

, s e n d a l l f

u t u r e c o r r e s p o n d e n c e r e l a t i n g t o t h e r e m a i n i n g

a u t o m o b i l e a n d m o t o r c y c l e p o l i c i e s t o t h a t a d d r e s s

. A n n a l a t e r p e r s o n a l l y v i s i t e d

t h e a g e n c y o f

f i c e a n d d r a f

t e d

, o n S t a t e F a r m l e t t e r h e a d

, a h a n d

- w r i t t e n n o t e

c a n c e l i n g t h e D u c k w o r t h s ’ M a r y l a n d r e n t e r s ’ i n s u r a n c e p o l i c y

.

T h e D u c k w o r t h s m o v e d i n w i t h N i k k i

, l e a v i n g t h e m a j o r i t y o f t h e i r

b e l o n g i n g s a t a s t o r a g e f a c i l i t y n e a r N i k k i ’ s h o m e

. I n J u n e 2 0 0 6

, A n n a r e q u e s t e d

i n s u r a n c e q u o t e s f

o r t h e P r o b e

, C a v a l i e r

, a n d m o t o r c y c l e f r o m h e r m o t h e r ’ s

i n s u r a n c e a g e n t

, D e b b i e B a n k s

, a t t h e C h a r l i e C o b b S t a t e F a r m a g e n c y i n

E d g e w a t e r

. T h e q u o t e s B a n k s p r o v i d e d w e r e

, a c c o r d i n g t o A n n a

, “ e x o r b i t a n t l y

h i g h

, ” a b o u t $ 1 0 0 a m o n t h m o r e t h a n w h a t t h e D u c k w o r t h s h a d p a i d f o r t h e i r

M a r y l a n d p o l i c i e s

. A c c o r d i n g l y

, t h o u g h B a n k s i n f o r m e d A n n a t h a t t h e D u c k w o r t h s

s h o u l d “ f i n d a [ ] [ F l o r i d a ] a g e n t

, ” A n n a d e c l i n e d t o p u r c h a s e a n y F l o r i d a i n s u r a n c e

asked A nna how she had desc ribed he r move to F lorida. Anna responde d that she had told

Whit ing tha t she and Aquila w ould be living “ [t ]emporarily with my daug hter[, but p] erma

nently

in the State of F lorida.” Whiting late r testified that she did not re member A nna making that

statement, but that, if Anna ha d said something to that e ffe ct, it would have be en her prac tice to

instruct Anna to immediately obtain Florida

cover ag e.

A disputed issue of fa ct will prec lude summary judgme nt if it is m ater ial to a leg al claim.

A fa ct issue is material if it has the pote ntial to alter the disposition of that claim. I n this case,

the disputed issue would be mate rial if a f act- finder, ha

ving f ound that Anna did indicate that her

and Aquila’ s move to Florida w ould be per manent, would be justified in dec iding this ca se in

favor of apply ing the public policy exception. I f, howe ver, w e assume tha t Anna made the

disputed statement and ne verthe less conclude that State Fa rm still had valid reason to doubt that

the Duckw orths intended to per manently reside in F lorida, the dispute is immaterial and

judgme nt as a matter

of law pr oper. A s indicated supra and explained infra , we c onclude that

this latter scena

rio is the case . Consequently , it is unnecessar y to decide this disputed issue of

fac t to resolve this appea l.

11a t t h a t t i m e

. A n n a e x p l a i n e d t h a t

, h a d s h e i n t e n d e d t o s e t t l e i n E d g e w a t e r

, s h e

w o u l d h a v e s h o p p e d a r o u n d f o r m o r e c o m p e t i t i v e r a t e s

. B u t

, a s s h e w a s n o t 8

c e r t a i n w h e r e s h e a n d A q u i l a w o u l d u l t i m a t e l y l i v e

, A n n a d i d n o t s e e k q u o t e s f r o m

a S t a t e F a r m c o m p e t i t o r u n t i l D e c e m b e r 2 0 0 6

, w h e n

, a f t e r r e a d i n g a G E I C O

a d v e r t i s e m e n t

, s h e o b t a i n e d a n o n l i n e q u o t e f r o m t h a t c o m p a n y

, b u t a g a i n d e c i d e d

a g a i n s t p u r c h a s i n g a n y F l o r i d a i n s u r a n c e b e c a u s e o f i t s c o s t

.

I n s t e a d

, A n n a m a i n t a i n e d h e r e x i s t i n g M a r y l a n d p o l i c i e s

, w h i c h w e r e s t i l l

b e i n g p a i d b y a n a u t o m a t i c d e b i t f r o m t h e D u c k w o r t h s ’ C a l i f o r n i a c h e c k i n g

a c c o u n t

. I n J u l y 2 0 0 6

, f o r i n s t a n c e

, A n n a c a l l e d W h i t i n g t o i n f o r m h e r t h a t t h e

m o t o r c y c l e ’ s C a l i f

o r n i a r e g i s t r a t i o n h a d e x p i r e d

, t h a t A q u i l a h a d r e g i s t e r e d t h e

m o t o r c y c l e i n F l o r i d a

, a n d t h a t t h e m o t o r c y c l e h a d a n e w F l o r i d a l i c e n s e p l a t e

. I n

r e s p o n s e t o A n n a ’ s c a l l

, W h i t i n g s e n t A n n a n e w p r o o f

- o f

- i n s u r a n c e c a r d s t h a t

i n c l u d e d t h e u p d a t e d i n f o r m a t i o n

.

I n N o v e m b e r 2 0 0 6

, A n n a a g a i n c a l l e d W h i t i n g

, t h i s t i m e t o i n f o r m W h i t i n g

Anna’ s conver sation with Banks g ave r ise to another disputed issue of fac t. Anna 8

claims that she informe d Ba nks that she and Aquila w ould not know where in Florida the y would

perma nently settle until Aquila found a per manent job and that B anks, in turn, advised he r to

wait bef ore obta ining F lorida insuranc e bec ause a uto insurance rate s in Volusia County —home

to Edg ewa

ter—we re hig her tha

n in other F lorida counties. B anks testified that she ma de no such

statement and tha t, reg ardle ss, auto cover ag e in Volusia County was not more e x pensive than

elsewhe re in F lorida. Ag ain, bec ause w e must determine w hether this disput e issue is materia l,

we pr esume that B anks did tell Anna to wa it before obtaining F lorida insuranc e. And a g ain,

beca use we conclude that, reg ardle ss of what wa s said by Ba nks, Anna none theless fa iled to

clea rly express to St ate F arm that she a nd Aquila neve r would live outside of F lorida, we find no

disputed issue of mater ial fac t that would prec lude summary judgme nt.

12t h a t t h e P r o b e w a s n o l o n g e r b e i n g d r i v e n a n d t o r e q u e s t t h a t W h i t i n g c h a n g e t h e

P r o b e ’ s “ s t a t u s ” f

r o m “ f u l l c o v e r a g e ” t o “ n o n d r i v i n g

. ” A n n a h o p e d t h e c h a n g e i n

s t a t u s w o u l d r e d u c e t h e i n s u r a n c e p r e m i u m s h e a n d A q u i l a o w e d o n t h e c a r

. A l s o

,

d u r i n g t h a t c o n v e r s a t i o n

, W h i t i n g a s k e d t h e s t a t u s o f A q u i l a ’ s j o b s e a r c h

, a n d A n n a

t o l d h e r t h a t A q u i l a w a s “ s t i l l p u t t i n g i n a p p l i c a t i o n s a l l o v e r F l o r i d a

. ” T h e n

, o n

N o v e m b e r 9

, 2 0 0 6

, A n n a f a x e d W h i t i n g a t y p e d c o n f i r m a t i o n o f t h e r e q u e s t t h a t

l i s t e d N i k k i ’ s a d d r e s s a s t h e i r p l a c e o f r e s i d e n c e

. 9

A l s o o n N o v e m b e r 9

, W h i t i n g u p d a t e d t h e D u c k w o r t h s ’ m a i l i n g a d d r e s s t o

s h o w t h a t t h e y w e r e t e m p o r a r i l y s t a y i n g a t N i k k i ’ s h o u s e

. N i k k i ’ s a d d r e s s

t h e r e a f t e r a p p e a r e d i n t h e S t a t e F a r m c o m p u t e r s y s t e m a s t h e D u c k w o r t h s ’ m a i l i n g

a d d r e s s

, b u t n o t t h e i r p e r m a n e n t h o m e a d d r e s s

.

O n D e c e m b e r 1 5

, 2 0 0 6

, a f t e r h a v i n g p r o c e s s e d t h e D u c k w o r t h s ’ m a i l i n g

a d d r e s s c h a n g e

, S t a t e F a r m ’ s “ M o v e C e n t e r ” s e n t A q u i l a a l e t t e r c o n t a i n i n g t h e

a d d r e s s a n d p h o n e n u m b e r o f a n e a r b y S t a t e F a r m a g e n t i n E d g e w a t e r

, B u d d y

D a v e n p o r t

. T h e l e t t e r i n s t r u c t e d A q u i l a t o c o n t a c t D a v e n p o r t a n d p r o v i d e d h i m

w i t h a l i s t o f t h e D u c k w o r t h s ’ e x i s t i n g i n s u r a n c e p o l i c i e s

. T h e l e t t e r i n f o r m e d

A q u i l a t h a t h e s h o u l d l e t D a v e n p o r t k n o w “ i f t h e r e a r e a n y o t h e r p o l i c i e s t h a t a l s o

Anna e x plained that Aquila ha d asked he r to cha ng e the Probe ’s status, that she wa s not 9

cer tain why Aquila re quested that she do so, a nd that their financ ial situation at the time was

“close ,” but not dire.

13n e e d t o b e t r a n s f e r r e d

, ” a n d i t r e m i n d e d h i m t h a t “ [ t ] h e r e m a y b e s o m e a d d i t i o n a l

l i m i t a t i o n s o n t h e a v a i l a b i l i t y o f p r o p e r t y a n d c a s u a l t y i n s u r a n c e i n y o u r n e w

l o c a t i o n ” t h a t m i g h t “ a f f e c t t h e t r a n s f

e r o f y o u r p o l i c i e s

. ” T h e l e t t e r c o n c l u d e d w i t h

t h e f o l l o w i n g c a v e a t : “ I f y o u r n e w a d d r e s s i s t e m p o r a r y o r a c h a n g e o f y o u r

‘ m a i l i n g a d d r e s s

, ’ p l e a s e c o n t a c t [ t h e M o v e C e n t e r ] o r y o u r c u r r e n t a g e n t

. I n t h e s e

s i t u a t i o n s

, y o u r c u r r e n t a g e n t m a y c o n t i n u e t o s e r v e y o u r i n s u r a n c e n e e d s

. ” A q u i l a

n e v e r r e s p o n d e d t o t h e l e t t e r

, a n d A n n a n e v e r s a w i t

. N e i t h e r A q u i l a n o r A n n a

c o n t a c t e d D a v e n p o r t

. T h e D u c k w o r t h s i n s t e a d r e n e w e d t h e i r M a r y l a n d p o l i c i e s

w i t h t h e C o n n i e D a v i s S t a t e F a r m a g e n c y

.

M e a n w h i l e

, A q u i l a h a d a p p l i e d w i t h s e v e r a l p o t e n t i a l e m p l o y e r s

, b o t h i n s i d e

a n d o u t s i d e o f F l o r i d a

, b u t h a d r e q u e s t e d t h a t h e o n l y b e c o n s i d e r e d f o r p o s i t i o n s

w i t h i n F l o r i d a

. A q u i l a

, h o w e v e r

, h a d r e c e i v e d n o o f f e r s

. T o e n s u r e a n i n c o m e 1 0

w h i l e c o n t i n u i n g h i s j o b s e a r c h

, A q u i l a j o i n e d t h e N a v y R e s e r v e s

. A q u i l a a l s o 1 1

o b t a i n e d p a r t

- t i m e e m p l o y m e n t a t G

. I

. J e f f s

, a n A r m y / N a v y s u r p l u s s t o r e i n

E d g e w a t e r a n d v o l u n t e e r e d r e g u l a r l y a t t h e l o c a l A m e r i c a n L e g i o n p o s t

. A l s o

,

Acc ording to Anna, despite his diffic ulties in finding per manent employ

ment, Aquila 1 0

would have ste adfa stly

ref used to ac cept a

ny employ ment opportunity

outside Florida, e ven if

that opportunity

entailed wor

king just over

the Flor ida/Geor g ia borde r at the K ings B ay Nava l

Station (adjace nt to St . Mary s, Georg ia). Ne ither Aquila nor A nna, howe ver, c ommunicated that

fac t to St ate F arm.

Aquila joined the Na

vy Reserve s in October 2006 a nd rema ined in the Reser

ves until 1 1

his death. He took part in Reserve activity one we ekend a

month under a Rese rve c ommand in

Orlando.

14A q u i l a e v e n t u a l l y a c q u i r e d a h a n d g u n a n d o b t a i n e d a F l o r i d a l i c e n s e t o c a r r y i t

,

l i s t i n g N i k k i ’ s a d d r e s s a s h i s p l a c e o f r e s i d e n c e o n h i s a p p l i c a t i o n f o r t h e l i c e n s e

.

N e v e r t h e l e s s

, a s A q u i l a s a w h i s e m p l o y m e n t a s t e m p o r a r y

, h e a n d A n n a n e v e r

d e c i d e d w h e r e t h e y w e r e g o i n g t o s e t t l e p e r m a n e n t l y

, a n d t h e y t o o k n o s t e p s t o w a r d

o b t a i n i n g t h e i r o w n h o m e

.

O n M a r c h 2 6

, 2 0 0 7

, w h i l e r i d i n g h i s m o t o r c y c l e

, A q u i l a w a s i n a n a c c i d e n t

w i t h a n u n i n s u r e d m o t o r i s t a n d d i e d f r o m h i s i n

j u r i e s

. A n n a c a l l e d W h i t i n g a n d

n o t i f i e d h e r o f t h e a c c i d e n t a n d A q u i l a ’ s d e a t h

. W h i t i n g s u b s e q u e n t l y i n f o r m e d t h e

S t a t e F a r m c l a i m s d e p a r t m e n t

, w h i c h h a n d l e d t h e m a t t e r f r o m t h a t p o i n t f

o r w a r d

.

S t a t e F a r m p a i d A n n a t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t b e n e f i t s c a l l e d f

o r b y t h e

M a r y l a n d m o t o r c y c l e p o l i c y

, b u t d e n i e d p a y m e n t o n h e r c l a i m u n d e r t h e t w o

a u t o m o b i l e p o l i c i e s

. S t a t e F a r m

, h o w e v e r

, f a i l e d t o c a n c e l t h e m o t o r c y c l e p o l i c y

.

A n d b e c a u s e S t a t e F a r m ’ s r e c o r d s l i s t e d t h e p o l i c y a s a c t i v e

, S t a t e F a r m m i s t a k e n l y

s e n t A n n a n o t i c e o n M a y 1 8

, 2 0 0 7

, t h a t i t i n t e n d e d t o r e n e w t h e m o t o r c y c l e p o l i c y

.

T h e n o t i c e u p s e t A n n a

, w h o c a l l e d W h i t i n g t o c a n c e l a l l o f h e r e x i s t i n g p o l i c i e s

w i t h S t a t e F a r m a n d l a t e r f a x e d W h i t i n g a h a n d w r i t t e n l e t t e r c o n f i r m i n g h e r d e s i r e

t o c a n c e l t h e m o t o r c y c l e p o l i c y

, e f f e c t i v e M a r c h 2 7

, 2 0 0 7 ( t h e d a y a f t e r A q u i l a w a s

k i l l e d )

, a n d t h e P r o b e a n d C a v a l i e r p o l i c i e s

, e f f e c t i v e M a y 1 8

, 2 0 0 7 ( t h e d a y A n n a

r e c e i v e d t h e r e n e w a l n o t i c e )

. A f t e r s h e c a n c e l e d h e r S t a t e F a r m c o v e r a g e

, A n n a

15i m m e d i a t e l y o b t a i n e d F l o r i d a i n s u r a n c e p o l i c i e s f o r t h e P r o b e a n d C a v a l i e r

. S h e

l a t e r f i l e d t h i s a c t i o n o n b e h a l f o f A q u i l a ’ s e s t a t e i n t h e d i s t r i c t c o u r t

.

I I

.

I n t h i s c a s e

, s i n c e w e a r e e x e r c i s i n g o u r d i v e r s i t y j u r i s d i c t i o n

, w e l o o k f o r a

S u p r e m e C o u r t o f F l o r i d a d e c i s i o n b a s e d o n f a c t s e s s e n t i a l l y i n d i s t i n g u i s h a b l e f r o m

t h e f a c t s a t h a n d t o i n f

o r m o u r d e c i s i o n

. C S X T r a n s p

. , I n c

. v

. T r i s m S p e c i a l i z e d

C a r r i e r s

, I n c

. , 1 8 2 F

. 3 d 7 8 8

, 7 9 0 ( 1 1 t h C i r

. 1 9 9 9 )

. W h e r e

, a s h e r e

, w e f i n d n o

S u p r e m e C o u r t d e c i s i o n d i r e c t l y o n p o i n t

, w e m u s t a n t i c i p a t e h o w t h e S u p r e m e

C o u r t w o u l d d e c i d e t h i s c a s e

. I d

. I n d o i n g s o

, w e c o n s i d e r

, i n a d d i t i o n t o S u p r e m e

C o u r t p r e c e d e n t

, d e c i s i o n s o f t h e S t a t e ’ s i n t e r m e d i a t e a p p e l l a t e c o u r t s t h a t a p p e a r t o

b e o n p o i n t

, p r o v i d e d t h a t t h e r e i s n o i n d i c a t i o n t h a t t h e S u p r e m e C o u r t w o u l d r e j e c t

t h e m

. B r a v o v

. U n i t e d S t a t e s

, 5 7 7 F

. 3 d 1 3 2 4

, 1 3 2 5

– 2 6 ( 1 1 t h C i r

. 2 0 0 9 ) ( p e r

c u r i a m ) ( e x p l a i n i n g t h a t

, a f t e r E r i e R

. R

. C o

. v

. T h o m p k i n s

, 3 0 4 U

. S

. 6 4

, 5 8 S

. C t

.

8 1 7

, 8 2 L

. E d

. 1 1 8 8 ( 1 9 3 8 )

, a n d i t s p r o g e n y

, f e d e r a l c o u r t s s i t t i n g i n d i v e r s i t y

f o l l o w i n t e r m e d i a t e s t a t e c o u r t d e c i s i o n s s o l o n g a s t h e r e i s n o i n d i c a t i o n t h a t t h e

s t a t e h i g h c o u r t w o u l d n o t a g r e e )

. T h i s p r o c e s s i s n o t e x a c t ; o f t e n w e m u s t d r a w

o u r d e c i s i o n f

r o m c o m p a r i s o n s t o a n a l o g o u s c a s e s

. I d

. A c c o r d i n g l y

, b e f o r e w e

r e a c h a d e c i s i o n o n t h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n

, w e w i l l f i r s t r e v i e w t h e f

i e l d o f

r e l e v a n t p r e c e d e n t s t h a t g u i d e o u r a n a l y s i s

.

16A

.

T h e S u p r e m e C o u r t o f F l o r i d a h a s d e c i d e d t h r e e c a s e s t h a t a d d r e s s t h e

e x c e p t i o n t o t h e l e x l o c i c o n t r a c t u s r u l e a n d i n f o r m o u r j u d g m e n t

. T h e m o s t r e c e n t

o f t h o s e i s S t a t e F a r m M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o

. v

. R o a c h

, 9 4 5 S o

. 2 d 1 1 6 0

( F l a

. 2 0 0 6 )

, w h e r e t h e c o u r t h e l d t h a t I n d i a n a r e s i d e n t s w h o l i v e d i n F l o r i d a f o r f i v e

a n d o n e

- h a l f m o n t h s e v e r y y e a r w e r e n o t e n t i t l e d t o a p p l i c a t i o n o f t h e p u b l i c p o l i c y

e x c e p t i o n b e c a u s e t h e y h a d n o t s h o w n a n i n t e n t t o b e c o m e p e r m a n e n t F l o r i d a

r e s i d e n t s

. I d

. a t 1 1 6 3

, 1 1 6 8

. A l t h o u g h t h e R o a c h d e c i s i o n t u r n e d o n t h e s e c o n d

p r o n g o f t h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n

— t h a t i s

, t h e c o u r t h e l d t h a t t h e I n d i a n a

r e s i d e n t s w e r e n o t p e r m a n e n t F l o r i d a c i t i z e n s i n n e e d o f p r o t e c t i o n

— t h e c o u r t a l s o

e n g a g e d i n a d i s c u s s i o n o f F l o r i d a p r e c e d e n t a p p l y i n g t h e e x c e p t i o n ’ s r e a s o n a b l e

n o t i c e p r o n g

. I d

. a t 1 1 6 5

– 6 8

. I n s u m

, t h e c o u r t e m p h a s i z e d t h a t i t i s i m p e r a t i v e

t h a t t h e i n s u r e r k n o w t h a t t h e i n s u r e d s a r e p e r m a n e n t r e s i d e n t s o f F l o r i d a b e f o r e t h e

“ n a r r o w ” p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n w i l l a p p l y

. I d

. a t 1 1 6 8

– 6 9 ( e x p l a i n i n g t h a t

, i n

v i r t u a l l y e v e r y c a s e i n w h i c h t h e e x c e p t i o n h a d b e e n a p p l i e d

, “ t h e i n s u r e d s w e r e

p e r m a n e n t r e s i d e n t s o f F l o r i d a

, a n d t h e i n s u r e r k n e w i t ” )

.

A s t h e R o a c h c o u r t e x p l a i n e d

, i f i t d i d n o t i n s i s t t h a t a n i n s u r e d p r o v i d e a n

i n s u r e r w i t h s u f

f i c i e n t n o t i c e o f a p e r m a n e n t c h a n g e i n t h e i n s u r e d ’ s r e s i d e n c e

,

F l o r i d a c o u r t s w o u l d f

i n d t h e m s e l v e s i n t h e b u s i n e s s o f “ r e w r i t [ i n g ]

. . . o u t

- o f

- s t a t e

17c o n t r a c t s ” s u c h t h a t a n i n s u r e d c o u l d u n i l a t e r a l l y a l t e r h i s b a r g a i n w i t h h i s i n s u r e r

b y t e m p o r a r i l y m o v i n g t o F l o r i d a

. I d

. a t 1 1 6 9

. I n d e e d

, a c o n t r a r y r u l e

, t h e c o u r t

w a r n e d

, w o u l d “ d e s t r o y t h e s t a b i l i t y i n c o n t r a c t u a l a r r a n g e m e n t s t h a t t h e l e x l o c i

r u l e i s d e s i g n e d t o e n s u r e

. ” I d

. T h e R o a c h c o u r t t h u s f o u n d t h e e x c e p t i o n

u n a v a i l i n g a n d a p p l i e d N e w H a m p s h i r e l a w e v e n t h o u g h t h e p l a i n t i f f s c a l l e d

F l o r i d a h o m e f

o r a s i g n i f

i c a n t p o r t i o n o f e v e r y y e a r

. I d

.

T h e f a c t s a s w e l l a s t h e r e s u l t w e r e e s s e n t i a l l y i d e n t i c a l i n t h e c a s e u p o n

w h i c h R o a c h m o s t h e a v i l y l e a n e d

, S t u r i a n o v

. B r o o k s

, 5 2 3 S o

. 2 d 1 1 2 6 ( F l a

. 1 9 8 8 )

.

S t u r i a n o a l s o c o n s i d e r e d w h e t h e r a n i n s u r e r h a d r e a s o n a b l e n o t i c e t h a t F l o r i d a l a w

s h o u l d a p p l y t o p o l i c i e s h e l d b y c e r t a i n “ s n o w b i r d s ” w h o s e a s o n a l l y

, b u t i n v a r i a b l y

,

r e s i d e d i n F l o r i d a

. I d

. a t 1 1 2 8

– 3 0

. A s i n R o a c h

, t h e S t u r i a n o c o u r t u l t i m a t e l y h e l d

t h a t f o r e i g n l a w s h o u l d c o n t r o l a f t e r a p p l y i n g t h e l e x l o c i c o n t r a c t u s r u l e

, a g a i n

e m p h a s i z i n g t h a t “ [ t ] o a l l o w o n e p a r t y t o m o d i f y t h e c o n t r a c t s i m p l y b y m o v i n g t o

a n o t h e r s t a t e w o u l d s u b s t a n t i a l l y r e s t r i c t t h e p o w e r t o e n t e r i n t o v a l i d

, b i n d i n g

, a n d

s t a b l e c o n t r a c t s

. ” I d

. a t 1 1 3 0

. T h e p a r t i e s t o t h e i n s u r a n c e c o n t r a c t “ b a r g a i n e d a n d

p a i d f o r

. . . N e w Y o r k l a w t o a p p l y

, ” t h e c o u r t e x p l a i n e d

, a n d F l o r i d a c o u r t s w o u l d

n o t a b s o l v e t h e m o f t h e b u r d e n s o f t h a t b a r g a i n

. I d

. ( e m p h a s i s a d d e d )

.

B y w a y o f c o n t r a s t t o R o a c h a n d S t u r i a n o

, t h e S u p r e m e C o u r t o f F l o r i d a

d e c i d e d i n f

a v o r o f a p p l y i n g t h e e x c e p t i o n i n G i l l e n v

. U n i t e d S e r v i c e s A u t o m o b i l e

18A s s ’ n

, 3 0 0 S o

. 2 d 3 ( F l a

. 1 9 7 4 )

. T h e r e

, t h e G i l l e n s o b t a i n e d t w o a u t o i n s u r a n c e 1 2

p o l i c i e s f r o m U n i t e d S e r v i c e s A u t o m o b i l e A s s o c i a t i o n ( “ U S A A ” ) w h i l e r e s i d e n t s

o f N e w H a m p s h i r e

. I d

. a t 4

. T h o s e p o l i c i e s w e r e n u m b e r e d “ 2 8 ” a n d “ 2 9

. ” I d

. a t

4

– 5

. T h e G i l l e n s s u b s e q u e n t l y m o v e d t o F l o r i d a a n d i n f o r m e d U S A A o f t h e i r

m o v e

. I d

. a t 5

. W h i l e l i v i n g i n F l o r i d a

, t h e G i l l e n s s o l d o n e o f t h e i r v e h i c l e s a n d

c a n c e l l e d t h e N e w H a m p s h i r e a u t o m o b i l e p o l i c y c o v e r i n g t h a t v e h i c l e

, p o l i c y

n u m b e r “ 2 8

. ” I d

. T h e y t h e n p u r c h a s e d a n e w v e h i c l e a n d p u r c h a s e d a t h i r d p o l i c y

,

n u m b e r e d “ 3 1

, ” t o c o v e r t h a t v e h i c l e

. I d

. W h i l e d r i v i n g t h e n e w v e h i c l e

, t h e

G i l l e n s w e r e i n a n a c c i d e n t c a u s e d b y a n u n i n s u r e d m o t o r i s t

. I d

. T h e G i l l e n s t h e n

c l a i m e d u n i n s u r e d m o t o r i s t b e n e f i t s u n d e r b o t h p o l i c i e s

, “ 2 9 ” a n d “ 3 1 ”

. I d

. U S A A

p a i d b e n e f

i t s u n d e r p o l i c y “ 3 1

, ” b u t r e f u s e d t o d o s o u n d e r p o l i c y “ 2 9

, ” r e l y i n g o n

a n “ o t h e r i n s u r a n c e ” c l a u s e f o u n d i n p o l i c y “ 2 9 ” t h a t p e r m i t t e d U S A A t o r e f u s e

p a y m e n t o f b e n e f

i t s w h e n e v e r t h e c l a i m e d d a m a g e w a s c o v e r e d b y s o m e o t h e r

i n s u r a n c e p o l i c y o w n e d b y t h e i n s u r e d

. I d

.

T h e G i l l e n s s u e d

, s e e k i n g a d e c l a r a t o r y j u d g m e n t t h a t t h e o t h e r i n s u r a n c e

We do not consider a f

ourth Supreme Court of F lorida dec ision, S trocha k v. Fe dera l 1 2

I nsuranc e Co., which wa s cited in Roach, a nd in which the cour

t refuse d to apply

the public

policy exception beca

use it found that the implicated policy had bee n issued and deliver ed while

the insured wa s a F lorida re sident. 717 So. 2d 453, 455 (Fla. 1998) . That ca se, discussed a t

some leng th by

both parties, is distinguishable f rom the pre sent one insofa r as it applies the le x

loci contra ctus rule dire ctly ; since the c ontrac t was ente red into in Florida , Florida ’s g ener al

choice of law r

ule demande d the cour

t apply Florida law without ever

considering the exception.

See id.

19c l a u s e f

o u n d i n p o l i c y “ 2 9

, ” w h i l e v a l i d u n d e r N e w H a m p s h i r e l a w

, w a s r e n d e r e d

i n v a l i d b e c a u s e F l o r i d a l a w

, w h i c h “ e l i m i n a t [ e s ] ” o t h e r i n s u r a n c e c l a u s e s

, a p p l i e d

b y v i r t u e o f t h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n

. I d

. a t 5

– 6

. T h e S u p r e m e C o u r t o f F l o r i d a

f o u n d t h a t a l l t h r e e p r o n g s o f t h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n h a d b e e n m e t

, a p p l i e d

F l o r i d a l a w

, a n d i n v a l i d a t e d t h e o t h e r i n s u r a n c e c l a u s e f o u n d i n p o l i c y “ 2 9

. ” I d

. a t

6

– 7

. A g a i n

, t h e c o u r t e m p h a s i z e d h o w i m p o r t a n t i t i s

, i n t h e i n s u r a n c e c o n t r a c t

c o n t e x t

, t h a t a n i n s u r e d n o t i f y t h e i n s u r e r o f a p e r m a n e n t c h a n g e i n r e s i d e n c e w i t h

s u f f i c i e n t c l a r i t y s o t h a t t h e i n s u r e r c o u l d k n o w t h a t F l o r i d a l a w w o u l d t h e r e a f t e r

g o v e r n t h e i n s u r e d ’ s p o l i c i e s

. I d

.

T h e G i l l e n c o u r t w e n t f u r t h e r

, h o w e v e r

, a n d a c t u a l l y i d e n t i f i e d t h e f a c t s t h a t

g a v e U S A A r e a s o n a b l e n o t i c e t h a t F l o r i d a l a w w o u l d c o n t r o l

. F i r s t a n d m o s t

p r o m i n e n t l y

, t h e c o u r t e x p l a i n e d

, t h e G i l l e n s h a d p u r c h a s e d a n i n s u r a n c e p o l i c y

,

p o l i c y n u m b e r “ 3 1

, ” a f

t e r n o t i f y i n g U S A A t h a t t h e y w e r e r e s i d i n g i n F l o r i d a

.

G i l l e n

, 3 0 0 S o

. 2 d a t 6

. T h a t a c t

, t h e c o u r t s a i d

, p u t U S A A o n n o t i c e t h a t t h e

G i l l e n s i n t e n d e d t o m a k e F l o r i d a t h e i r p e r m a n e n t h o m e

. I d

. A n d U S A A ’ s i s s u a n c e

o f p o l i c y “ 3 1 ” “ c [ o u l d ] b e s e e n a s a n a c k n o w l e d g m e n t o f d o m i c i l i a r y c h a n g e

. ” I d

.

M o r e o v e r

, t h e G i l l e n c o u r t f e l t i t w o u l d i n e q u i t a b l e t o p e r m i t U S A A t o c o l l e c t e d

F l o r i d a p r e m i u m s o n p o l i c y “ 3 1 ” a n d t h e n d e n y t h e G i l l e n s t h e b e n e f i t o f F l o r i d a

l a w o n p o l i c y “ 2 9

, ” s t a t i n g t h a t “ [ t ] h e r e i s n o t h i n g i n l a w o r e q u i t y w h i c h s h o u l d a i d

20a n i n s u r a n c e c o m p a n y i n s o o n e

- s i d e d a n a r r a n g e m e n t

. ” S e e i d

. ( e x p l a i n i n g t h a t t h e

p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n w o u l d a p p l y t o s t o p U S A A f r o m c o l l e c t i n g p r e m i u m s o n

b o t h p o l i c i e s

, b u t p a y i n g u n d e r o n l y o n e )

.

S e c o n d

, t h e c o u r t n o t e d t h a t i t w a s l i k e l y t h a t U S A A k n e w o f c e r t a i n s t e p s

t h e G i l l e n s h a d t a k e n t o e s t a b l i s h t h e m s e l v e s a s p e r m a n e n t F l o r i d a r e s i d e n t s

. A s i d e

f r o m p u r c h a s i n g a f

a m i l y h o m e i n F l o r i d a

, t h e G i l l e n s h a d a l s o “ p u r c h a s e d

a u t o m o b i l e t a g s

, [ o b t a i n e d ] d r i v e r s ’ l i c e n s e s

, m o r t g a g e d t h e i r h o m e i n F l o r i d a a n d

e n t e r e d t h e i r c h i l d r e n i n l o c a l s c h o o l s

. ” I d

. A c c o r d i n g l y

, s i n c e U S A A h a d

a c k n o w l e d g e d t h a t t h e G i l l e n s w e r e p e r m a n e n t F l o r i d a r e s i d e n t s s u b j e c t t o t h e

p r o t e c t i o n o f F l o r i d a l a w

, U S A A c o u l d n o t j u s t i f i a b l y r e l y o n a c o n t r a c t p r o v i s i o n

t h a t F l o r i d a l a w d e e m e d i n v a l i d

.

B

.

A p a r t f r o m t h e t h r e e S u p r e m e C o u r t o f F l o r i d a d e c i s i o n s

, t w o c a s e s f r o m

F l o r i d a ’ s i n t e r m e d i a t e a p p e l l a t e c o u r t s a l s o b e a r u p o n o u r d e c i s i o n

. I n t h e f i r s t o f

t h e t w o

, N e w J e r s e y M a n u f a c t u r e r s I n s u r a n c e C o

. v

. W o o d w a r d

, 4 5 6 S o

. 2 d 5 5 2

( F l a

. 3 d D i s t

. C t

. A p p

. 1 9 8 4 ) ( p e r c u r i a m )

, a d i s t r i c t c o u r t o f a p p e a l r e f u s e d t o a p p l y

t h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n w h e r e t h e i n s u r e d s

, b o t h N e w J e r s e y r e s i d e n t s

, h a d

p u r c h a s e d N e w J e r s e y p o l i c i e s

, m o v e d t o F l o r i d a

, a n d o n l y p r o v i d e d t h e i r i n s u r e r

w i t h a “ p o s t o f

f i c e c h a n g e

- o f

- a d d r e s s f

o r m i n d i c a t i n g t h a t t h e y h a d c h a n g e d t h e i r

21m a i l i n g a d d r e s s t o a l o c a t i o n i n F l o r i d a

. ” I d

. a t 5 5 3

. T h e W o o d w a r d c o u r t

r e a s o n e d t h a t t h e i n s u r e r h a d n o r e a s o n t o k n o w t h a t

, o n t h o s e f a c t s

, t h e i n s u r a n c e

r i s k h a d p e r m a n e n t l y s h i f t e d t o F l o r i d a

. I d

. a t 5 5 3

– 5 4 ( “ T h e r e w a s n o i n d i c a t i o n

. .

. t h a t t h e i n s u r e d s h a d c h a n g e d t h e i r p e r m a n e n t r e s i d e n c e t o F l o r i d a o r t h a t t h e

c o v e r e d m o t o r v e h i c l e s u n d e r t h e s u b j e c t p o l i c y w o u l d n o w b e p r i n c i p a l l y g a r a g e d

i n F l o r i d a

. ” )

. A n d w i t h o u t c l e a r n o t i c e o f a p e r m a n e n t m o v e

, t h e i n s u r e r h a d n o

n o t i c e t h a t F l o r i d a l a w w o u l d u s u r p N e w J e r s e y l a w a n d g o v e r n t h e c o u r t ’ s

i n t e r p r e t a t i o n o f t h e i n s u r e d s ’ p o l i c i e s

. I d

.

I n t h e s e c o n d o f t h e t w o c a s e s

, S t a t e F a r m M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o

.

v

. D a v e l l a

, 4 5 0 S o

. 2 d 1 2 0 2 ( F l a

. 3 d D i s t C t

. A p p

. 1 9 8 4 ) ( p e r c u r i a m )

, t h e s a m e

d i s t r i c t c o u r t o f a p p e a l c o n f r o n t e d a c a s e i n w h i c h a C o l o r a d o r e s i d e n t i n f o r m e d h e r

i n s u r e r

, S t a t e F a r m

, t h a t h e r h u s b a n d h a d b e e n t r a n s f e r r e d t o F l o r i d a f

o r w o r k

, a n d

t h a t s h e a n d h e r h u s b a n d w o u l d b e m o v i n g t o F l o r i d a t e m p o r a r i l y

. 4 5 0 S o

. 2 d a t

1 2 0 5 ( P e a r s o n

, J

. , d i s s e n t i n g )

. “ T h e D a v e l l a s w e r e h o p i n g t o s t a y i n F l o r i d a

, a n d 1 3

t h u s r e n e w e d t h e i r d r i v e r s ’ l i c e n s e s i n F l o r i d a a n d r e g i s t e r e d [ t h e i n s u r e d v e h i c l e ] i n

F l o r i d a

. H o w e v e r

, t h e y e n c o u n t e r e d p r o b l e m s s e c u r i n g [ p e r m a n e n t ] h o u s i n g a n d a

m o r t g a g e i n F l o r i d a

, a n d a c k n o w l e d g e d t h e p o s s i b i l i t y t h a t t h e y m i g h t h a v e t o m o v e

We refe r to the dissenting opinion only for its prese ntation of the fa cts, which is fa r 1 3

more c omprehe nsive than the majority ’s. Compare State F arm Mut. Auto. I ns. Co. v. Davella,

450 So. 2d 1202, 1205–07 (Fla. 3d D ist Ct . App. 1984) (pe r cur iam) (Pea rson, J ., dissenting)

, with id. at 1203–05.

22b a c k t o C o l o r a d o

. ” I d

.

W h i l e l i v i n g i n t h e i r t e m p o r a r y h o u s i n g

, s e e i d

. a t 1 2 0 5 n

. 2

, t h e D a v e l l a s

r e c e i v e d n o t i c e f

r o m S t a t e F a r m t h a t t h e i r t w o e x i s t i n g i n s u r a n c e p o l i c i e s h a d b e e n

t r a n s f e r r e d t o F l o r i d a a n d a b i l l f o r t h e i n c r e a s e d p r e m i u m s d u e

, i d

. a t 1 2 0 5

– 0 6

.

M r s

. D a v e l l a t h e n v i s i t e d t h e n e a r e s t S t a t e F a r m a g e n t a n d i n f o r m e d h i m t h a t

,

b e c a u s e t h e p o s s i b i l i t y e x i s t e d t h a t t h e D a v e l l a s w o u l d b e r e t u r n i n g t o C o l o r a d o

,

a n d b e c a u s e t h r e e m o n t h s r e m a i n e d o n t h e e x i s t i n g C o l o r a d o p o l i c i e s

, s h e a n d h e r

h u s b a n d d i d n o t w a n t t o t r a n s f e r t h o s e p o l i c i e s t o F l o r i d a

. I d

. T h e y w o u l d i n s t e a d

a l l o w t h e i r p o l i c i e s t o b e t r a n s f e r r e d i f

, o n c e t h e p o l i c i e s e x p i r e d

, s h e a n d h e r

h u s b a n d w e r e s t i l l l i v i n g i n F l o r i d a

. I d

.

A f t e r s o m e c o n f

u s i o n o v e r w h i c h o f

f i c e w o u l d s e r v i c e t h e D a v e l l a s ’ a c c o u n t

,

t h e D a v e l l a s e v e n t u a l l y r e n e w e d t h e i r C o l o r a d o p o l i c i e s

. A s t h e d a t e u p o n w h i c h

t h e C o l o r a d o p o l i c i e s w o u l d e x p i r e n e a r e d

, M r s

. D a v e l l a f i r s t a p p r o a c h e d a F l o r i d a

S t a t e F a r m a g e n t t o p u r c h a s e F l o r i d a p o l i c i e s

. T h e F l o r i d a a g e n t

, h o w e v e r

, f a i l e d t o

s e n d h e r t h e p o l i c i e s

. A c c o r d i n g l y

, b e c a u s e s h e h a d n o t r e c e i v e d t h e r e q u e s t e d

F l o r i d a p o l i c i e s

, M r s

. D a v e l l a r e n e w e d h e r C o l o r a d o p o l i c i e s b y w r i t i n g d i r e c t l y t o

h e r C o l o r a d o a g e n t a n d a s k i n g f o r h i m t o “ s e n d a r e n e w a l

. ” I d

. a t 1 2 0 6

. S h e a l s o

p a i d h e r p r e m i u m d i r e c t l y t o t h e C o l o r a d o S t a t e F a r m a g e n c y ( u n d e r t h e f a l s e

i m p r e s s i o n t h a t t h e a g e n c y w a s a c t u a l l y S t a t e F a r m ’ s h e a d q u a r t e r s )

. I d

.

23T h e D a v e l l a s s u b s e q u e n t l y w e r e i n v o l v e d i n a n a c c i d e n t

. I d

. a t 1 2 0 3

. T h e y

s u e d f o r d e c l a r a t o r y j u d g m e n t h o l d i n g t h a t t h e y w e r e e n t i t l e d t o t h e m i n i m u m

p o l i c y l i m i t s m a n d a t e d b y F l o r i d a l a w ( $ 1 0 0

, 0 0 0 ) i n s t e a d o f t h o s e c o n t a i n e d i n t h e

i n s u r a n c e c o n t r a c t s ( $ 1 5

, 0 0 0 )

. I d

. T h e t r i a l c o u r t f o u n d f o r t h e D a v e l l a s

, b u t t h e

d i s t r i c t c o u r t o f a p p e a l r e v e r s e d

, h o l d i n g t h a t

, s i n c e M r s

. D a v e l l a c h o o s e t o r e j e c t a

F l o r i d a p o l i c y w h e n i t w a s f i r s t o f f e r e d t o h e r a n d r e n e w h e r C o l o r a d o p o l i c i e s

, t h e

D a v e l l a s h a d n o t g i v e n S t a t e F a r m r e a s o n a b l e n o t i c e t h a t F l o r i d a l a w w o u l d g o v e r n

t h e i r i n s u r a n c e c o n t r a c t s

. I d

. a t 1 2 0 4

.

I I I

.

E x t r a p o l a t i n g f

r o m t h e p r i n c i p l e s f

o u n d i n t h e f

o r e g o i n g d e c i s i o n s

, w e d o n o t

b e l i e v e t h a t t h e S u p r e m e C o u r t o f F l o r i d a w o u l d c h o o s e t o i n v o k e t h e p u b l i c p o l i c y

e x c e p t i o n o n t h e u n d i s p u t e d f a c t s r e l a t e d i n p a r t I

, s u p r a

. I n s t e a d

, w e b e l i e v e t h a t

t h e S u p r e m e C o u r t w o u l d m o r e l i k e l y h o l d t h a t

, b e c a u s e S t a t e F a r m ’ s p i c t u r e o f

w h e r e t h e D u c k w o r t h s ’ i n t e n d e d t o p e r m a n e n t l y r e s i d e w a s c l o u d e d b y i n f o r m a t i o n

p r o v i d e d t o S t a t e F a r m a g e n t s b y t h e D u c k w o r t h s o r o t h e r w i s e d i s c o v e r e d b y S t a t e

F a r m

, S t a t e F a r m d i d n o t h a v e r e a s o n a b l e n o t i c e t h a t F l o r i d a l a w w o u l d g o v e r n t h e

D u c k w o r t h s ’ p o l i c i e s

.

T h e f a c t s r e l a t e d a b o v e e s t a b l i s h t h e f o l l o w i n g :

( 1 ) A n n a u n d e r s t o o d t h a t s h e a n d A q u i l a n e e d e d t o p u r c h a s e C a l i f o r n i a

i n s u r a n c e w i t h i n a f

e w m o n t h s o f m o v i n g t o C a l i f o r n i a a n d M a r y l a n d

24i n s u r a n c e w i t h i n a f e w m o n t h s o f m o v i n g t o M a r y l a n d ;

( 2 ) W h i l e t h e D u c k w o r t h s r e s i d e d i n C a l i f o r n i a a n d M a r y l a n d

, t h e y

n e v e r t h e l e s s m a i n t a i n e d c l o s e t i e s t o F l o r i d a a n d p o s s e s s e d F l o r i d a d r i v e r s ’

l i c e n s e s t h a t l i s t e d a C a l i f o r n i a a d d r e s s e v e n t h o u g h t h e y h a d n o i n t e n t i o n t o

r e t u r n i n g t o F l o r i d a ;

( 3 ) T h e D u c k w o r t h s d e c i d e d t o m o v e t o F l o r i d a a n d i n f o r m e d W h i t i n g

t h a t t h e y w o u l d t e m p o r a r i l y b e s t a y i n g a t N i k k i ’ s h o u s e i n E d g e w a t e r

,

F l o r i d a ;

( 4 ) A n n a c a n c e l l e d t h e D u c k w o r t h s ’ r e n t e r s ’ i n s u r a n c e p o l i c y a n d d i d n o t

p u r c h a s e a n e w r e n t e r s ’ i n s u r a n c e o r h o m e o w n e r s ’ p o l i c y f r o m S t a t e F a r m

o n c e s h e a n d A q u i l a a r r i v e d i n F l o r i d a ;

( 5 ) W h i l e t e m p o r a r i l y s t a y i n g a t N i k k i ’ s h o u s e

, t h e D u c k w o r t h s m a i n t a i n e d

t h e i r C a l i f

o r n i a b a n k a c c o u n t a n d c o n t a c t e d W h i t i n g i n M a r y l a n d a b o u t t h e i r

p o l i c i e s ;

( 6 ) A n n a e x p l a i n e d t o W h i t i n g a n d B a n k s t h a t s h e a n d A q u i l a i n t e n d e d

t o l i v e s o m e w h e r e i n F l o r i d a

, b u t t h a t t h e y w o u l d n o t k n o w w h e r e t h e y

w o u l d p e r m a n e n t l y s e t t l e u n t i l A q u i l a f o u n d a j o b ;

( 7 ) A n n a t w i c e h a d t h e o p p o r t u n i t y t o p u r c h a s e i n s u r a n c e c o v e r a g e w h i l e i n

F l o r i d a

, b u t r e f

u s e d t o d o s o b e c a u s e s h e w a s u n c e r t a i n w h e r e s h e a n d A q u i l a

w e r e g o i n g t o p e r m a n e n t l y s e t t l e a n d b e c a u s e t h e p r i c e o f F l o r i d a i n s u r a n c e

w a s p r o h i b i t i v e l y e x p e n s i v e s i n c e A q u i l a h a d y e t t o f i n d a j o b ;

( 8 ) A n n a t o l d W h i t i n g t h a t

, a f t e r s i x m o n t h s o f l o o k i n g

, A q u i l a h a d s t i l l n o t

f o u n d a j o b

, o r

, m u c h l e s s

, a j o b p r o s p e c t

, a s h e w a s “ s t i l l p u t t i n g i n

a p p l i c a t i o n s a l l o v e r F l o r i d a ; ” 1 4

( 9 ) A f t e r r e s i d i n g i n F l o r i d a f

o r f o u r m o n t h s

, t h e M a r y l a n d r e g i s t r a t i o n o n t h e

D u c k w o r t h s ’ m o t o r c y c l e e x p i r e d

, s o t h e D u c k w o r t h s r e g i s t e r e d t h e

m o t o r c y c l e i n F l o r i d a a n d o b t a i n e d F l o r i d a t a g s f o r t h e m o t o r c y l c e

, b u t t h e y

d i d n o t r e g i s t e r t h e i r o t h e r v e h i c l e s i n F l o r i d a o r o b t a i n F l o r i d a t a g s f o r t h o s e

v e h i c l e s ;

( 1 0 ) T h e D u c k w o r t h s l a t e r d e c i d e d t o c h a n g e t h e P r o b e ’ s s t a t u s f r o m

There is evidence that, had Aquila lived, he would have r ece ived a job off er, a nd that 1 4

the job offe r would have come f rom a F lorida-ba sed compa ny . We do not mention it in the

fac ts, and only

briefly mention it here, be cause neither A quila, nor Anna , knew that the of fer was

imminent, and thus could not have intended to pe rmane ntly move nea

rer the opportunity

. Moreove r, we cannot be sure that Aquila w ould have a cce pted the off er. A nd since the

Duckwor ths did not know of the offe r prior to Aquila’ s death, Whiting and State F arm c erta inly

cannot be char g ed with knowing that Aquila ac tually had an of fer that would keep the

Duckwor ths permane ntly

in Florida.

25“ f

u l l c o v e r a g e ” t o “ n o n d r i v i n g ” ; a n d

( 1 1 ) N e i t h e r A n n a n o r A q u i l a t o o k a n y a c t i o n i n r e s p o n s e t o t h e S t a t e

F a r m M o v e C e n t e r l e t t e r i n f o r m i n g t h e m t h a t t h e y n e e d e d t o t r a n s f e r

t h e i r p o l i c i e s t o a F l o r i d a a g e n t i f t h e y i n t e n d e d t o r e m a i n i n F l o r i d a

p e r m a n e n t l y

, b u t i n s t e a d r e n e w e d t h e i r p o l i c i e s w i t h W h i t i n g ’ s a g e n c y

.

A r e a s o n a b l e o b s e r v e r i n S t a t e F a r m ’ s p o s i t i o n w h o k n e w o f t h e f o r e g o i n g

f a c t s w o u l d h a v e g o o d c a u s e t o q u e s t i o n w h e t h e r t h e D u c k w o r t h s i n t e n d e d t o

p e r m a n e n t l y r e s i d e i n F l o r i d a a n d w h e t h e r

, e v e n i f t h e D u c k w o r t h s i n t e n d e d t o

p e r m a n e n t l y m o v e t o F l o r i d a

, i t w a s a c t u a l l y f e a s i b l e f o r t h e m t o d o s o

. S t a t e F a r m

h a d k n o w l e d g e o f

, o r c o u l d h a v e i n f

e r r e d

, m o s t

, i f n o t a l l

, o f t h e f o r e g o i n g f

a c t s a n d

t h e r e f o r e h a d g o o d c a u s e t o q u e s t i o n w h e t h e r t h e D u c k w o r t h s ’ m o v e t o F l o r i d a

w a s

, o r w o u l d b e

, p e r m a n e n t

. A s s u c h

, b e c a u s e t h e D u c k w o r t h s ’ d i d n o t c l e a r l y

e x p r e s s t o S t a t e F a r m t h a t t h e i r m o v e t o F l o r i d a w a s p e r m a n e n t

, S t a t e F a r m d i d n o t

h a v e t h e r e a s o n a b l e n o t i c e r e q u i r e d b y t h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n

.

P r i n c i p a l l y

, i n r e g a r d t o t h e i n i t i a l q u e s t i o n o f t h e D u c k w o r t h s ’ i n t e n t

, S t a t e

F a r m h a d k n o w l e d g e o f f a c t s t h a t w o u l d h a v e i n d i c a t e d t o a r e a s o n a b l e o b s e r v e r

l i k e S t a t e F a r m t h a t

, e v e n h a d A n n a t o l d W h i t i n g t h e m o v e t o F l o r i d a w a s

“ p e r m a n e n t

, ” i t w a s s t i l l p o s s i b l e t h a t t h e D u c k w o r t h s w o u l d d e c i d e t o p e r m a n e n t l y

r e s i d e e l s e w h e r e

. F i r s t

, t h e o n l y F l o r i d a a d d r e s s g i v e n t o S t a t e F a r m b y t h e

D u c k w o r t h s w a s f

o r N i k k i ’ s h o m e

, a h o m e t h a t A n n a h a d s p e c i f i c a l l y t o l d W h i t i n g

w o u l d s e r v e a s h e r a n d A q u i l a ’ s t e m p o r a r y

, n o t p e r m a n e n t

, r e s i d e n c e

. T h u s

, S t a t e

26F a r m h a d n o i n f o r m a t i o n f

r o m w h i c h i t c o u l d i n f

e r t h a t t h e D u c k w o r t h s h a d

c o n c l u s i v e l y d e c i d e d t h a t t h e i r n e w h o m e w o u l d b e i n F l o r i d a

. S e c o n d

, a n d

s i m i l a r l y

, t h e D u c k w o r t h s h a d n o t y e t p u r c h a s e d o r r e n t e d a F l o r i d a h o m e o r

p u r c h a s e d a h o m e o w n e r s ’ o r r e n t e r s ’ i n s u r a n c e p o l i c y f r o m S t a t e F a r m

. N e i t h e r

h a d t h e y n o t i f

i e d F l o r i d a ’ s m o t o r v e h i c l e s d e p a r t m e n t o f a c h a n g e i n t h e i r

p e r m a n e n t a d d r e s s

, a s t h e i r d r i v e r s ’ l i c e n s e s

, w h i c h w e r e o n f i l e w i t h S t a t e F a r m

,

s t i l l l i s t e d t h e i r p r i o r C a l i f o r n i a a d d r e s s

. B o t h f

a c t s w o u l d h a v e l e d a r e a s o n a b l e

o b s e r v e r l i k e S t a t e F a r m t o q u e s t i o n w h e t h e r t h e D u c k w o r t h s w e r e i n d e e d c e r t a i n

t h a t t h e y w o u l d n o t u l t i m a t e l y r e s i d e e l s e w h e r e

.

A n d t h i r d

, t h o u g h t h e D u c k w o r t h s h a d r e g i s t e r e d t h e m o t o r c y c l e i n F l o r i d a

a n d p u r c h a s e d a F l o r i d a l i c e n s e p l a t e f o r t h a t v e h i c l e

, S t a t e F a r m k n e w

, b a s e d o n

A n n a ’ s c o m m e n t s t o W h i t i n g

, t h a t t h e y h a d o n l y d o n e s o b e c a u s e ( 1 ) t h e

m o t o r c y c l e ’ s M a r y l a n d r e g i s t r a t i o n h a d e x p i r e d a n d ( 2 ) t h e D u c k w o r t h s d i d n o t

i n t e n d t o r e t u r n t o M a r y l a n d

. T h u s

, j u d g i n g b y t h e D u c k w o r t h s ’ t i m i n g

, a s w e l l a s

t h e i r d e c i s i o n n o t t o r e g i s t e r t h e i r o t h e r t w o v e h i c l e s i n F l o r i d a

, S t a t e F a r m c o u l d

h a v e l o g i c a l l y v i e w e d t h a t a c t a s o n e o f c o n v e n i e n c e r a t h e r t h a n a d e c l a r a t i o n o f

t h e i r i n t e n t t o b e c o m e p e r m a n e n t F l o r i d a c i t i z e n s

. 1 5

That conc lusion ji bes with the thrust of F la. Stat. § 320.38, which re quires that any 1 5

individual who acc epts employ ment in Florida r eg ister his vehicles with the State motor ve hicles

depar tment within ten day s of beg inning wor k. Be cause the Duckw orths did not reg ister their

motor vehicles with F lorida in ac corda nce w ith § 320.38, a rea sonable obser ver mig ht have

27M o r e o v e r

, a n d m o r e i m p o r t a n t l y

, t h e D u c k w o r t h s h a d r e j e c t e d a n

o p p o r t u n i t y t o p u r c h a s e F l o r i d a c o v e r a g e w h e n i t w a s o f f e r e d t o t h e m b y B a n k s a n d

i n s t e a d c h o s e t o r e n e w t h e i r M a r y l a n d p o l i c i e s w i t h W h i t i n g

. W h e n v i e w e d i n

c o n j u n c t i o n w i t h A n n a ’ s e a r l i e r p r o c l i v i t y t o o b t a i n l o c a l c o v e r a g e f r o m S t a t e F a r m

w i t h i n m o n t h s a f

t e r a r r i v i n g a t a n e w h o m e

— n o t t o m e n t i o n h e r i n s t r u c t i o n s t o

F a l o n t o n o t i f

y a S t a t e F a r m a g e n t a s s o o n a s F a l o n r e l o c a t e d t o U t a h

— S t a t e F a r m

e a s i l y c o u l d h a v e c o n s t r u e d t h e D u c k w o r t h s ’ d e c i s i o n t o f o r e g o F l o r i d a c o v e r a g e a s

e v i d e n c e t h a t t h e D u c k w o r t h s d i d n o t v i e w t h e i r m o v e t o F l o r i d a a s p e r m a n e n t

. A t

m i n i m u m

, t h e f

a c t t h a t t h e D u c k w o r t h s d i d n o t c o n t i n u e t o s e e k i n s u r a n c e r a t e

q u o t e s a f t e r B a n k s t o l d A n n a t o “ g e t a [ ] [ F l o r i d a ] a g e n t ” o r c o n t a c t a S t a t e F a r m

r e p r e s e n t a t i v e a f

t e r r e c e i v i n g t h e M o v e C e n t e r l e t t e r w o u l d h a v e l e d a r e a s o n a b l e

o b s e r v e r t o d o u b t t h e D u c k w o r t h s ’ r e s o l v e t o p e r m a n e n t l y r e m a i n i n F l o r i d a

.

I n o t h e r w o r d s

, t h e n

, d e s p i t e l i v i n g a t N i k k i ’ s f o r a p p r o x i m a t e l y n i n e m o n t h s

,

t h e D u c k w o r t h s h a d d o n e n o t h i n g t o g i v e S t a t e F a r m t h e c l e a r i m p r e s s i o n t h a t t h e y

h a d m a d e p e r m a n e n t l i v i n g a r r a n g e m e n t s i n F l o r i d a

. W h a t e v e r t h e D u c k w o r t h s ’

s u b j e c t i v e d e s i r e s m i g h t h a v e b e e n

, S t a t e F a r m h a d e v e r y r e a s o n t o v i e w t h e

D u c k w o r t h s a s a f

a m i l y i n t r a n s i t

, c a p a b l e o f p u l l i n g u p s t a k e s a n d m o v i n g t o

a n o t h e r s t a t e a t a n y p o i n t

.

conclude d that they

did not intend to st ay

in Florida.

28N e x t

, t u r n i n g t o t h e i s s u e o f w h e t h e r a p e r m a n e n t m o v e t o F l o r i d a w a s e v e n

f e a s i b l e

, S t a t e F a r m h a d e v e r y r e a s o n t o q u e s t i o n w h e t h e r t h e D u c k w o r t h s h a d t h e

m e a n s t o m a k e F l o r i d a t h e i r p e r m a n e n t h o m e

. A f t e r a l l

, b a s e d o n t h e D u c k w o r t h s ’

d e c i s i o n s t o r e f

u s e F l o r i d a c o v e r a g e b a s e d o n t h e i n c r e a s e d p r e m i u m s a n d t o c h a n g e

t h e P r o b e ’ s s t a t u s t o “ n o n d r i v i n g ” i n o r d e r t o s a v e m o n e y o n p r e m i u m

, S t a t e F a r m

m u s t h a v e i n f

e r r e d t h a t t h e D u c k w o r t h s ’ f i n a n c i a l s w e r e

, a s A n n a c a l l e d t h e m

,

“ c l o s e

. ” I t i s n o t d i f

f i c u l t t o i n f

e r f r o m t h a t p o i n t t h a t t h e D u c k w o r t h s w e r e

d e p e n d e n t u p o n A q u i l a t o f i n d a j o b t h a t p a i d e n o u g h t o s u p p o r t t h e m ; i f A q u i l a

c o u l d n o t f

i n d s u c h a j o b i n F l o r i d a

, S t a t e F a r m m u s t h a v e r e a l i z e d

, t h e D u c k w o r t h s

w o u l d c e r t a i n l y h a v e t o l o o k e l s e w h e r e

. A n d

, a f t e r l e a r n i n g f

r o m A n n a t h a t

A q u i l a ’ s j o b s e a r c h w a s n o t g o i n g w e l l

, S t a t e F a r m h a d t o b e l i e v e t h a t t h e r e w a s

, a t

m i n i m u m

, a r e a s o n a b l e c h a n c e t h a t t h e D u c k w o r t h s w o u l d e n d u p e l s e w h e r e

.

I n t h a t s e n s e

, a n d v i e w i n g a l l o f t h e f o r e g o i n g f

a c t s i n c o n c e r t

, t h i s a p p e a l

m o s t c l o s e l y r e s e m b l e s S t a t e F a r m M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o

. v

. D a v e l l a

,

4 5 0 S o

. 2 d 1 2 0 2 ( F l a

. 3 d D i s t C t

. A p p

. 1 9 8 4 )

, w h e r e t h e p u b l i c p o l i c y e x c e p t i o n

w a s r e j e c t e d f o r f a i l u r e o f r e a s o n a b l e n o t i c e

, t h a n G i l l e n v

. U n i t e d S e r v i c e s

A u t o m o b i l e A s s ’ n

, 3 0 0 S o

. 2 d 3 ( F l a

. 1 9 7 4 )

, t h e n e x t c l o s e s t o n i t s f a c t s a n d t h e

o n l y p r e c e d e n t u p o n w h i c h w e m i g h t b a s e a c o n t r a r y h o l d i n g

. U n l i k e t h e G i l l e n s

,

f o r e x a m p l e

, t h e D u c k w o r t h s h a d n o t t a k e n s t e p s t h a t w o u l d i n d i c a t e t o a r e a s o n a b l e

29o b s e r v e r t h a t t h e y h a d s e t t l e d

, o n c e a n d f o r a l l

, i n F l o r i d a

. W h i l e t h e G i l l e n s h a d a

p e r m a n e n t h o m e i n F l o r i d a

, e n r o l l e d t h e i r c h i l d r e n i n F l o r i d a s c h o o l s

, a n d

r e g i s t e r e d a l l o f t h e i r v e h i c l e s i n F l o r i d a

, G i l l e n

, 3 0 0 S o

. 2 d a t 6

, t h e D u c k w o r t h s

l i v e d a t a t e m p o r a r y a d d r e s s a n d h a d t w o v e h i c l e s s t i l l r e g i s t e r e d i n M a r y l a n d

.

M o r e o v e r

, a n d m o r e i m p o r t a n t l y

, t h e G i l l e n s h a d n o t i f i e d t h e i r i n s u r e r t h a t t h e y h a d

a p e r m a n e n t h o m e i n F l o r i d a a n d h a d e v e n p u r c h a s e d a F l o r i d a i n s u r a n c e p o l i c y f o r

o n e o f t h e i r v e h i c l e s

, t w o t h i n g s t h e D u c k w o r t h s h a d n o t d o n e

. I d

. A s s u c h

, w h i l e

t h e G i l l e n s w e r e p a y i n g a F l o r i d a p r e m i u m a n d b e i n g d e n i e d t h e b e n e f i t s o f F l o r i d a

l a w

, h e r e w e h a v e t h e D u c k w o r t h s p a y i n g M a r y l a n d p r e m i u m s a n d r e q u e s t i n g

F l o r i d a c o v e r a g e f

o r w h i c h t h e y h a d n o t p a i d

.

I n s t e a d

, l i k e t h e i n s u r e d s i n D a v e l l a

, t h e D u c k w o r t h s i n f o r m e d S t a t e F a r m

t h a t t h e y w e r e m o v i n g t o F l o r i d a a n d h o p e d t o s t a y t h e r e p e r m a n e n t l y

. S e e 4 5 0 S o

.

2 d a t 1 2 0 5

. L i k e w i s e

, S t a t e F a r m w a s a w a r e i n b o t h c a s e s o f f a c t s i n d i c a t i n g t h a t

t h e i n s u r e d s w e r e s t i l l l i v i n g i n t e m p o r a r y h o u s i n g a n d h a d n o p r o s p e c t s f o r

p e r m a n e n t h o u s i n g

. M o r e o v e r

, i n t h i s c a s e a s w e l l a s i n D a v e l l a

, S t a t e F a r m k n e w

t h a t t h e i n s u r e d s ’ p l a n s t o s e t t l e i n F l o r i d a p e r m a n e n t l y w e r e c o n t i n g e n t u p o n t h e

o c c u r r e n c e o f a n e v e n t t h a t w a s n o t c e r t a i n

— o r

, m o r e a c c u r a t e l y

, d o u b t f u l

— t o

o c c u r

. S e e i d

. I n D a v e l l a

, f o r e x a m p l e

, M r s

. D a v e l l a i n f o r m e d h e r a g e n t t h a t s h e

a n d h e r h u s b a n d w e r e h a v i n g t r o u b l e s e c u r i n g h o u s i n g a n d o b t a i n i n g a m o r t g a g e i n

30F l o r i d a a n d m i g h t h a v e t o r e t u r n t o C o l o r a d o u n l e s s t h o s e t r o u b l e s c o u l d b e

r e s o l v e d

, i d

. , w h i l e i n t h i s c a s e A n n a t o l d W h i t i n g t h a t s h e a n d A q u i l a w o u l d n o t

k n o w w h e r e t h e y w o u l d s e t t l e u n t i l A q u i l a f o u n d e m p l o y m e n t a n d t h a t A q u i l a ’ s j o b

p r o s p e c t s w e r e n o t g o o d

.

A n d

, f i n a l l y

, i n b o t h c a s e s

, t h e i n s u r e d s r e j e c t e d a t l e a s t o n e g o o d o p p o r t u n i t y

t o p u r c h a s e F l o r i d a i n s u r a n c e a n d i n s t e a d r e n e w e d t h e i r p o l i c i e s w i t h t h e i r f o r m e r

a g e n t s i n t h e i r f

o r m e r h o m e s t a t e s

, t h e D a v e l l a s i n C o l o r a d o a n d t h e D u c k w o r t h s i n

M a r y l a n d

. B a s e d o n D a v e l l a

, t h e n

, t h e D u c k w o r t h s ’ c h o i c e t o f o r e g o F l o r i d a

c o v e r a g e a n d i g n o r e t h e M o v e C e n t e r l e t t e r d e p r i v e d o f S t a t e F a r m o f r e a s o n a b l e

n o t i c e

. S e e i d

. a t 1 2 0 4

. I n s t e a d

, t h e D u c k w o r t h s a p p e a r e d t o S t a t e F a r m t o b e j u s t

l i k e t h e i n s u r e d s i n N e w J e r s e y M a n u f a c t u r e r s I n s u r a n c e C o

. v

. W o o d w a r d

, 4 5 6 S o

.

2 d 5 5 2 ( F l a

. 3 d D i s t

. C t

. A p p

. 1 9 8 4 )

, w h o h a d o n l y c h a n g e d t h e i r m a i l i n g a d d r e s s t o

r e f l e c t t h e f a c t t h a t t h e y w e r e t e m p o r a r i l y s t a y i n g i n F l o r i d a

. S e e i d

. a t 5 5 3

.

O n b a l a n c e

, t h e n

, t h e s e F l o r i d a p r e c e d e n t s f u r t h e r s u p p o r t o u r b e l i e f t h a t t h e

S u p r e m e C o u r t o f F l o r i d a w o u l d d e c l i n e A n n a ’ s i n v i t a t i o n t o a p p l y t h e p u b l i c

p o l i c y e x c e p t i o n

. T o a p p l y t h e e x c e p t i o n w o u l d

, a s t h e c o u r t w a r n e d a g a i n s t i n

S t a t e F a r m M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o

. v

. R o a c h

, 9 4 5 S o

. 2 d 1 1 6 0

, 1 1 6 9 ( F l a

.

2 0 0 6 )

, a n d S t u r i a n o v

. B r o o k s

, 5 2 3 S o

. 2 d 1 1 2 6

, 1 1 2 9

– 3 0 ( F l a

. 1 9 8 8 )

, t h r e a t e n t h e

s t a b i l i t y o f c o n t r a c t s

, t h e v e r y p r i n c i p l e a t t h e c o r e o f F l o r i d a ’ s l e x l o c i r u l e

. F l o r i d a

31l a w

, a s e x p l a i n e d b y t h e s e p r e c e d e n t s

, d o e s n o t p e r m i t a n i n s u r e d t o u n i l a t e r a l l y

a l t e r h i s b a r g a i n w i t h h i s i n s u r e r w i t h o u t r e a s o n a b l e n o t i c e

. T h e D u c k w o r t h s p a i d

M a r y l a n d p r e m i u m s f

o r M a r y l a n d c o v e r a g e

, a n d w e

, l i k e t h e F l o r i d a c o u r t s

, c a n n o t

a b s o l v e t h e m o f t h e b u r d e n s o f t h e i r b a r g a i n

.

I V

.

F o r t h e r e a s o n s s t a t e d a b o v e

, a n d b a s e d o n t h e t o t a l i t y o f t h e c i r c u m s t a n c e s

,

w e c o n c l u d e t h a t

, e v e n i f A n n a h a d t o l d W h i t i n g t h a t t h e D u c k w o r t h s m o v e t o

F l o r i d a w a s “ p e r m a n e n t

, ” t h e D u c k w o r t h s n o n e t h e l e s s f a i l e d t o c l e a r l y d e m o n s t r a t e

t o S t a t e F a r m t h a t t h e y h a d b e c o m e p e r m a n e n t F l o r i d a c i t i z e n s

. F o r t h i s r e a s o n

,

j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w i s p r o p e r : a b s e n t r e a s o n a b l e n o t i c e

, t h e p u b l i c p o l i c y

e x c e p t i o n i s i n a p p l i c a b l e a n d

, a s t h e d i s t r i c t c o u r t c o n c l u d e d

, S t a t e F a r m i s e n t i t l e d

t o d e c l a r a t o r y r e l i e f

. T h e d i s t r i c t c o u r t ’ s g r a n t o f s u m m a r y j u d g m e n t i n f a v o r o f

S t a t e F a r m

, t h e r e f

o r e

, i s

A F F I R M E D

.

32C A R N E S

, C i r c u i t J u d g e

, d i s s e n t i n g :

S u m m a r y j u d g m e n t s h o u l d b e g r a n t e d o n l y w h e n t h e r e i s n o g e n u i n e i s s u e o f

m a t e r i a l f

a c t a n d t h e m o v i n g p a r t y i s e n t i t l e d t o j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w

. F e d

.

R

. C i v

. P

. 5 6

. B u t i t i s o f t e n t e m p t i n g f

o r a d i s t r i c t c o u r t j u d g e t o g r a n t

, a n d f o r

a p p e l l a t e j u d g e s t o a f

f i r m

, s u m m a r y j u d g m e n t e v e n w h e n t h e r e i s c o n f l i c t i n g

e v i d e n c e o n a m a t e r i a l i s s u e

. T h e t e m p t a t i o n i s f o r t h e j u d g e t o t a k e o n t h e t a s k o f

f i n d i n g f a c t s a n d e n t e r j u d g m e n t b a s e d o n w h a t t h e j u d g e b e l i e v e s a j u r y s h o u l d

f i n d

. B y a f

f i r m i n g t h e g r a n t o f s u m m a r y j u d g m e n t i n t h i s c a s e

, t h e m a j o r i t y f o l l o w s

t h e m a x i m o f L o r d H e n r y W o t t o n i n O s c a r W i l d e ’ s T h e P i c t u r e o f D o r i a n G r a y :

“ T h e o n l y w a y t o g e t r i d o f a t e m p t a t i o n i s t o y i e l d t o i t

. ” 1

T h e m a j o r i t y o p i n i o n i s w r o n g t o c o n c l u d e t h a t

, a f t e r d r a w i n g a l l r e a s o n a b l e

i n f e r e n c e s i n A n n a D u c k w o r t h ’ s f a v o r

, n o r e a s o n a b l e f

a c t f i n d e r c o u l d f

i n d f r o m t h e

e v i d e n c e t h a t t h e D u c k w o r t h s g a v e S t a t e F a r m r e a s o n a b l e n o t i c e t h a t t h e y h a d

p e r m a n e n t l y m o v e d t o F l o r i d a

. T h e c o n c l u s i o n i s w r o n g f o r a n u m b e r o f r e a s o n s

,

c h i e f o f w h i c h i s A n n a D u c k w o r t h ’ s t e s t i m o n y t h a t s h e u n e q u i v o c a l l y t o l d S t a t e

F a r m ’ s a g e n t t h a t s h e a n d h e r h u s b a n d w e r e p e r m a n e n t l y m o v i n g t o F l o r i d a

. T h a t

f a c t

— a n d w e a r e r e q u i r e d t o a c c e p t i t a s a f a c t f o r s u m m a r y j u d g m e n t

p u r p o s e s

— t h e m a

j o r i t y s i m p l y d i s m i s s e s a s “ i m m a t e r i a l

. ” M a j

. O p

. a t 1 1 n

. 7

. B u t

Osca r Wilde, The Picture of D orian Gr ay 35 (Signe t Classic 1962) (1890). 1

33t h a t f

a c t i s a n y t h i n g b u t i m m a t e r i a l

. T h e r e c a n b e n o m o r e m a t e r i a l f a c t a b o u t

w h e t h e r A n n a D u c k w o r t h p u t S t a t e F a r m o n n o t i c e t h a t s h e a n d h e r h u s b a n d w e r e

m o v i n g t o F l o r i d a p e r m a n e n t l y t h a n t h e f a c t t h a t s h e t o l d S t a t e F a r m t h e y w e r e

m o v i n g t o F l o r i d a p e r m a n e n t l y

.

I

.

T h e m a j o r i t y o p i n i o n s t a t e s t h a t e v e n a s s u m i n g

, a s i t m u s t a t t h i s s t a g e

, t h a t

A n n a D u c k w o r t h t o l d S t a t e F a r m ’ s A g e n t W h i t i n g t h a t s h e a n d h e r h u s b a n d w e r e

p e r m a n e n t l y m o v i n g t o F l o r i d a

, “ S t a t e F a r m s t i l l h a d v a l i d r e a s o n t o d o u b t t h a t t h e

D u c k w o r t h s i n t e n d e d t o p e r m a n e n t l y r e s i d e i n F l o r i d a

. ” M a j

. O p

. a t 1 1 n

. 7

. I t

a r g u e s t h a t “ [ a ] r e a s o n a b l e o b s e r v e r i n S t a t e F a r m ’ s p o s i t i o n

. . . w o u l d h a v e g o o d

c a u s e t o q u e s t i o n w h e t h e r t h e D u c k w o r t h s i n t e n d e d t o p e r m a n e n t l y r e s i d e i n

F l o r i d a

, ” a n d “ e v e n h a d A n n a t o l d W h i t i n g t h e m o v e t o F l o r i d a w a s ‘ p e r m a n e n t

, ’ i t

w a s s t i l l p o s s i b l e t h a t t h e D u c k w o r t h s w o u l d d e c i d e t o p e r m a n e n t l y r e s i d e

e l s e w h e r e

. ” M a

j

. O p

. a t 2 6

. I t i n s i s t s t h a t t h e D u c k w o r t h s ’ “ l a t e r a c t i o n s

o v e r w h e l m i n g l y i n d i c a t e d t o S t a t e F a r m t h a t [ t h e i r ] m o v e t o F l o r i d a w a s n o t

n e c e s s a r i l y p e r m a n e n t

. ” M a j

. O p

. a t 5

– 6

.

W h i l e a l l o f t h a t m i g h t b e p r o v e n t r u e a t a t r i a l

, n o n e o f i t m a t t e r s a t t h e

s u m m a r y j u d g m e n t s t a g e

, w h i c h i s w h e r e w e a r e

. T h e r e i s n o s u p p o r t i n t h e

g o v e r n i n g s u b s t a n t i v e l a w o f F l o r i d a o r i n o u r s u m m a r y j u d g m e n t l a w f o r t h e

34p r o p o s i t i o n t h a t j u d g m e n t c a n b e g r a n t e d o n t h e f a c t u a l i s s u e o f n o t i c e o f t h e

i n s u r e d ’ s i n t e n t b e c a u s e a n i n s u r e r h a s “ v a l i d r e a s o n t o d o u b t ” a n i n s u r e d ’ s

u n e q u i v o c a l s t a t e m e n t o f i n t e n t

, b e c a u s e a n i n s u r e r h a s “ g o o d c a u s e t o q u e s t i o n ” i f

t h e i n s u r e d w i l l c a r r y o u t t h e s t a t e d i n t e n t

, b e c a u s e i t i s “ s t i l l p o s s i b l e ” t h a t a n

i n s u r e d c o u l d c h a n g e h e r i n t e n t

, o r b e c a u s e l a t e r a c t i o n s i n d i c a t e d t h a t t h e m o v e

“ w a s n o t n e c e s s a r i l y p e r m a n e n t

. ”

T h e r u l e i s t h a t “ [ s ] u m m a r y j u d g m e n t s h o u l d b e g r a n t e d o n l y w h e n t h e

e v i d e n c e p r o d u c e d b y t h e n o n m o v i n g p a r t y

, w h e n v i e w e d i n a l i g h t m o s t f a v o r a b l e

t o t h a t p a r t y

, f

a i l s t o e s t a b l i s h a g e n u i n e i s s u e

. ” T i p p e n s v

. C e l o t e x C o r p

. , 8 0 5 F

. 2 d

9 4 9

, 9 5 3 ( 1 1 t h C i r

. 1 9 8 6 )

. “ I f o n e o r m o r e o f t h e e s s e n t i a l e l e m e n t s i s i n d o u b t

,

t h e n s u m m a r y j u d g m e n t m u s t n o t b e g r a n t e d

. ” I d

. a t 9 5 2

. A l l a n o n

- m o v i n g p a r t y

m u s t d o t o a v o i d s u m m a r y j u d g m e n t i s s h o w a d i s p u t e d i s s u e o f m a t e r i a l f a c t

.

“ W h e r e t h e n o n

- m o v a n t p r e s e n t s d i r e c t e v i d e n c e t h a t

, i f b e l i e v e d b y t h e j u r y

,

w o u l d b e s u f

f i c i e n t t o w i n a t t r i a l

, s u m m a r y j u d g m e n t i s n o t a p p r o p r i a t e e v e n w h e r e

t h e m o v a n t p r e s e n t s c o n f l i c t i n g e v i d e n c e

. I t i s n o t t h e c o u r t ’ s r o l e t o w e i g h

c o n f l i c t i n g e v i d e n c e o r t o m a k e c r e d i b i l i t y d e t e r m i n a t i o n s ; t h e n o n

- m o v a n t ’ s

e v i d e n c e i s t o b e a c c e p t e d f o r p u r p o s e s o f s u m m a r y j u d g m e n t

. ” M i z e v

. J e f f e r s o n

C i t y B d

. o f E d u c

. , 9 3 F

. 3 d 7 3 9

, 7 4 2 ( 1 1 t h C i r

. 1 9 9 6 )

. I n o t h e r w o r d s

, i n

d e t e r m i n i n g w h e t h e r a g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l f a c t r e m a i n s a t t h i s s t a g e o f t h e

35p r o c e e d i n g s

, “ [ n ] e i t h e r w e n o r t h e d i s t r i c t c o u r t a r e t o u n d e r t a k e c r e d i b i l i t y

d e t e r m i n a t i o n s o r w e i g h t h e e v i d e n c e

. ” L a t i m e r v

. R o a r i n g T o y z

, I n c

. , 6 0 1 F

. 3 d

1 2 2 4

, 1 2 3 7 ( 1 1 t h C i r

. 2 0 1 0 ) ; c f

. N o r e l u s v

. D e n n y ’ s

, I n c

. , 6 2 8 F

. 3 d 1 2 7 0

, 1 2 9 3

( 1 1 t h C i r

. 2 0 1 0 ) ( “ [ A ] s e v e r y o n e k n o w s

, a p p e l l a t e c o u r t s m a y n o t m a k e f a c t

f i n d i n g s

. ” )

. T h a t

, h o w e v e r

, i s e x a c t l y w h a t t h e d i s t r i c t c o u r t d i d i n g r a n t i n g

s u m m a r y j u d g m e n t t o S t a t e F a r m a n d w h a t t h e m a j o r i t y h a s d o n e i n a f

f i r m i n g i t

.

A

.

A t h e r d e p o s i t i o n

, A n n a D u c k w o r t h t e s t i f i e d a s f o l l o w s :

Q : A n d d i d y o u t e l l [ t h e M a r y l a n d a g e n t ] t h a t t h a t w a s g o i n g t o b e a

p e r m a n e n t c h a n g e o f a d d r e s s f o r y o u ?

A : I t o l d h e r t h a t w e w e r e p e r m a n e n t l y m o v i n g t o t h e S t a t e o f

F l o r i d a

, I j u s t w a s n ’ t s u r e w h e r e w e w e r e g o i n g t o l i v e i n

F l o r i d a

. S h e w a s a l s o i n f o r m e d t h a t [ t h e n e w a d d r e s s ] w a s m y

d a u g h t e r ’ s h o m e a n d t h a t I w o u l d n o t i f y h e r w h e n w e d e c i d e d

w h e r e i n F l o r i d a w e w e r e g o i n g t o l i v e

.

Q : A l l r i g h t

. A n d y o u s p e c i f i c a l l y r e c a l l t e l l i n g h e r t h a t y o u w e r e

g o i n g t o f

i n d o t h e r r e s i d e n c e s o m e p l a c e i n t h e S t a t e o f F l o r i d a

o t h e r t h a n y o u r d a u g h t e r ’ s r e s i d e n c e ?

A : Y e s

.

Q : D i d y o u s u g g e s t o r i n d i c a t e t o h e r t h a t y o u w e r e g o i n g t o b e

s t a y i n g t e m p o r a r i l y w i t h y o u r d a u g h t e r ?

A : T e m p o r a r i l y w i t h m y d a u g h t e r

, y e s

. P e r m a n e n t l y i n t h e S t a t e o f

F l o r i d a

.

Q : A n d y o u

— a s y o u s i t h e r e t o d a y

, y o u r e c a l l t h a t s p e c i f i c

36s t a t e m e n t t h a t

, I a m p e r m a n e n t l y l i v i n g i n F l o r i d a e f f e c t i v e M a y

w h a t e v e r d a t e

, 2 0 0 6 ?

A : Y e s

.

I n o r d e r t o c o n c l u d e t h a t S t a t e F a r m d i d n o t h a v e r e a s o n a b l e n o t i c e t h a t t h e

D u c k w o r t h s h a d p e r m a n e n t l y m o v e d t o F l o r i d a

, o n e w o u l d h a v e t o d i s b e l i e v e A n n a

D u c k w o r t h ’ s d e p o s i t i o n t e s t i m o n y t h a t s h e s p e c i f i c a l l y t o l d h e r S t a t e F a r m a g e n t i n

M a r y l a n d t h a t e v e n t h o u g h h e r a d d r e s s i n F l o r i d a w a s t e m p o r a r y

, t h e m o v e t o

F l o r i d a w a s p e r m a n e n t

. A n d t h a t i s e x a c t l y w h a t t h e m a j o r i t y d o e s

— d i s b e l i e v e t h e

t e s t i m o n y

— e v e n t h o u g h c o u r t s a r e n o t a u t h o r i z e d a t t h e s u m m a r y j u d g m e n t s t a g e

t o b e l i e v e o r d i s b e l i e v e t e s t i m o n y

. 2

T h e m a j o r i t y r e j e c t s A n n a D u c k w o r t h ’ s t e s t i m o n y a s “ i m m a t e r i a l ” b e c a u s e i t

f i n d s a s a f

a c t t h a t t h e D u c k w o r t h s ’ “ l a t e r a c t i o n s o v e r w h e l m i n g l y i n d i c a t e d t o S t a t e

F a r m t h a t [ t h e i r ] m o v e t o F l o r i d a w a s n o t n e c e s s a r i l y p e r m a n e n t

. ” M a j

. O p

. a t 5

– 6

.

B u t a t t h e s u m m a r y j u d g m e n t s t a g e c o u r t s

, i n c l u d i n g a p p e l l a t e c o u r t s

, h a v e n o

b u s i n e s s m a k i n g f

a c t f i n d i n g s

.

I n a s q u i d

- l i k e a t t e m p t t o c o v e r i t s m o v e i n t o t h e j u r y b o x

, t h e m a j o r i t y

After making that cre dibilit y

deter mination, the majority

analog izes the present c ase to 2

one in which “ the insured a dvised the compa ny on sever al occ asions that her move to Florida

was tempora

ry and that she w anted to kee p her Colora do policy intact.” State F arm Mut. Auto.

I ns. Co. v. Davella, 450 So. 2d 1202, 1204 (F la. 3d DCA 1984); see Maj. Op. at 30–31. The

analog y , of cour se, does not fit. Anna Duckwor th did not tell t he insuranc e compa ny that the

move to Florida

was tempora

ry , but just t he opposite. Opposites ar e not ana logous, but just the

opposite.

37o p i n i o n t h r o w s u p a c l o u d o f i n k c o m p o s e d o f l e s s e r f a c t s i n a n e f

f o r t t o m a s k i t s

u n a u t h o r i z e d r e

j e c t i o n o f t h e p r i m a r y f a c t t h a t S t a t e F a r m w a s t o l d t h a t t h e

D u c k w o r t h s ’ m o v e t o F l o r i d a w a s p e r m a n e n t

. S e e M a j

. O p

. a t 2 4

– 2 6

. T h e

m a j o r i t y ’ s l i s t o f f

a c t s i s i n c o m p l e t e

. A m o n g t h e f a c t s t h a t t h e m a

j o r i t y

a c k n o w l e d g e s e a r l i e r i n i t s o p i n i o n b u t f a i l s t o i n c l u d e i n i t s l i s t o f t h o s e r e l e v a n t t o

t h e c r i t i c a l i s s u e o f n o t i c e a r e t h e s e :

( 1 ) “ I n J u l y 2 0 0 6

. . . A n n a c a l l e d W h i t i n g t o i n f o r m h e r t h a t t h e

m o t o r c y c l e ’ s C a l i f

o r n i a r e g i s t r a t i o n h a d e x p i r e d

, t h a t A q u i l a h a d

r e g i s t e r e d t h e m o t o r c y c l e i n F l o r i d a

, a n d t h a t t h e m o t o r c y c l e

h a d a n e w F l o r i d a l i c e n s e p l a t e

. ” M a j

. O p

. a t 1 2

.

( 2 ) “ I n r e s p o n s e t o A n n a ’ s c a l l

, W h i t i n g s e n t A n n a n e w p r o o f

- o f

i n s u r a n c e c a r d s ” t o t h e D u c k w o r t h s ’ F l o r i d a a d d r e s s

. M a j

. O p

.

a t 1 2

.

( 3 ) “ I n N o v e m b e r 2 0 0 6

, A n n a a g a i n c a l l e d W h i t i n g

, . . . a n d A n n a

t o l d h e r t h a t A q u i l a w a s ‘ s t i l l p u t t i n g i n a p p l i c a t i o n s a l l o v e r

F l o r i d a

. ’ ” M a

j

. O p

. a t 1 2

– 1 3

.

( 4 ) A n n a t e s t i f

i e d t h a t w h e n s h e d e c l i n e d t o o b t a i n n e w p o l i c i e s

f r o m D e b b i e B a n k s t h r o u g h t h e C h a r l i e C o b b S t a t e F a r m

a g e n c y

, D e b b i e a d v i s e d h e r t o “ [ w ] a i t u n t i l y o u g e t s e t t l e d

, [ b e c a u s e ] i n s u r a n c e r a t e s i n V o l u s i a C o u n t y [ F l o r i d a ] a r e h i g h e r

t h a n a n y w h e r e e l s e [ i n F l o r i d a ]

. ” D o c

. 2 8

– 2 a t 9 7 ; s e e M a j

. 3

O p

. a t 1 1

– 1 2

, 1 2 n

. 8

.

( 5 ) “ [ O ] n N o v e m b e r 9

, 2 0 0 6

, A n n a f a x e d W h i t i n g a t y p e d

Crediting A nna Duc kworth’s testimony and dra wing all rea sonable infe renc es in her 3

favor , we ha

ve to infer

that Debbie B anks mea

nt that “insuranc e ra

tes in Volusia County

are

highe r than a

ny wher e else ” in Flor ida, there by imply ing tha

t Ba nks, an ag ent of State F arm, wa s

awa re of the Duckw orths’ intentions to reside per manently somewher e in Flor ida.

38c o n f i r m a t i o n o f t h e r e q u e s t t h a t l i s t e d N i k k i ’ s [ F l o r i d a ] a d d r e s s

a s t h e i r p l a c e o f r e s i d e n c e

. ” M a j

. O p

. a t 1 3

.

( e m p h a s i s a d d e d )

.

D e s p i t e a l l o f t h o s e f

a c t s

, a n d A n n a D u c k w o r t h ’ s o w n u n e q u i v o c a l t e s t i m o n y

t h a t s h e s p e c i f

i c a l l y t o l d S t a t e F a r m A g e n t W h i t i n g t h a t t h e D u c k w o r t h s w e r e

p e r m a n e n t l y m o v i n g t o F l o r i d a

, t h e m a j o r i t y n e v e r t h e l e s s i n s i s t s o n p r e t e n d i n g t h a t

“ S t a t e F a r m h a d n o i n

f o r m a t i o n f

r o m w h i c h i t c o u l d i n f

e r t h a t t h e D u c k w o r t h s h a d

c o n c l u s i v e l y d e c i d e d t h a t t h e i r n e w h o m e w o u l d b e i n F l o r i d a

. ” M a j

. O p

. a t 2 6

– 2 7

( e m p h a s i s a d d e d )

. S u m m a r y j u d g m e n t o u g h t n o t b e b a s e d o n t h e p r e t e n d e d

a b s e n c e o f e v i d e n c e

.

F a c e d w i t h c o n f

l i c t i n g e v i d e n c e

, a r e a s o n a b l e t r i e r o f f a c t c o u l d c o n c l u d e t h a t

t h e D u c k w o r t h s p u t S t a t e F a r m o n r e a s o n a b l e n o t i c e t h a t t h e i r m o v e t o F l o r i d a w a s

p e r m a n e n t

, o r i t c o u l d c o n c l u d e

, a s t h e m a j o r i t y a c t i n g a s a f

a c t f i n d e r d o e s

, t h a t

t h e i r i n c o n s i s t e n t a c t i o n s “ o v e r w h e l m i n g l y i n d i c a t e d t o S t a t e F a r m t h a t t h e

D u c k w o r t h s ’ m o v e t o F l o r i d a w a s n o t n e c e s s a r i l y p e r m a n e n t

. ” M a j

. O p

. a t 5

– 6

.

B e c a u s e r e a s o n a b l e m i n d s c o u l d d i f f e r i n t h e i r u l t i m a t e c o n c l u s i o n s b a s e d o n t h e

d i s p u t e d a n d u n d i s p u t e d m a t e r i a l f a c t s

, a t r i e r o f f

a c t

— n o t t h e d i s t r i c t c o u r t o n a

m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m e n t a n d n o t a m a j o r i t y o f t h i s C o u r t

— s h o u l d w e i g h t h e

c o n f l i c t i n g e v i d e n c e a n d m a k e a f a c t f i n d i n g a b o u t w h e t h e r S t a t e F a r m h a d

r e a s o n a b l e n o t i c e t h a t t h e D u c k w o r t h s ’ m o v e w a s p e r m a n e n t

.

39B

.

B e c a u s e o f i t s d e c i s i o n a g a i n s t A n n a D u c k w o r t h o n t h e r e a s o n a b l e n o t i c e

i s s u e

, t h e m a

j o r i t y d o e s n o t r e a c h t h e c i t i z e n s h i p r e q u i r e m e n t o f F l o r i d a ’ s p u b l i c

p o l i c y e x c e p t i o n t o i t s l e x l o c i c o n t r a c t u s r u l e

. B e c a u s e I d i s a g r e e w i t h t h e m a j o r i t y

o n t h e r e a s o n a b l e n o t i c e i s s u e

, I w i l l a d d r e s s i t

. T h e r e q u i r e m e n t m e a n s t h a t i n

o r d e r t o g e t p a s t s u m m a r y j u d g m e n t

, A n n a D u c k w o r t h m u s t h a v e c r e a t e d a g e n u i n e

i s s u e o f m a t e r i a l f

a c t t h a t t h e D u c k w o r t h s w e r e “ i n t h e p r o c e s s o f e s t a b l i s h i n g

t h e m s e l v e s a s p e r m a n e n t r e s i d e n t s ” o f F l o r i d a

. S e e G i l l e n v

. U n i t e d S e r v s

. A u t o

.

A s s ’ n

, 3 0 0 S o

. 2 d 3

, 6 ( F l a

. 1 9 7 4 )

. I c o n c l u d e t h a t A n n a D u c k w o r t h ’ s t e s t i m o n y

a l o n g w i t h o t h e r u n d i s p u t e d f a c t s c r e a t e a g e n u i n e i s s u e a b o u t t h a t

, s o t h a t t h e

d i s t r i c t c o u r t w a s a l s o p r e c l u d e d f r o m g r a n t i n g s u m m a r y j u d g m e n t t o S t a t e F a r m o n

t h e c i t i z e n s h i p r e q u i r e m e n t

.

T h e f o l l o w i n g e v i d e n c e c r e a t e d a g e n u i n e i s s u e a b o u t w h e t h e r t h e

D u c k w o r t h s w e r e a c t u a l l y i n t h e p r o c e s s o f e s t a b l i s h i n g t h e m s e l v e s a s p e r m a n e n t

r e s i d e n t s o f F l o r i d a a t t h e t i m e o f t h e a c c i d e n t :

( 1 ) A n n a h a d f

u l l

- t i m e e m p l o y m e n t i n F l o r i d a ;

( 2 ) A q u i l a h a d p a r t

- t i m e e m p l o y m e n t i n F l o r i d a ;

( 3 ) b o t h A q u i l a a n d A n n a w e r e a c t i v e l y s e e k i n g l o n g

- t e r m

e m p l o y m e n t i n F l o r i d a ;

( 3 ) o n e o f t h e D u c k w o r t h s ’ t h r e e v e h i c l e s ( t h e Y a m a h a m o t o r c y c l e )

40w a s r e g i s t e r e d i n F l o r i d a ;

( 4 ) A q u i l a h a d o b t a i n e d a c o n c e a l e d w e a p o n s p e r m i t i n F l o r i d a ;

( 5 ) A q u i l a j o i n e d t h e A m e r i c a n L e g i o n i n F l o r i d a ;

( 6 ) t h e D u c k w o r t h s h a d o p e n e d a b a n k a c c o u n t i n F l o r i d a ;

( 7 ) t h e D u c k w o r t h s h a d F l o r i d a d r i v e r l i c e n s e s t h a t p r e d a t e d t h e i r

m o v e t o C a l i f

o r n i a ;

( 8 ) t h e D u c k w o r t h s h a d F l o r i d a v o t e r r e g i s t r a t i o n c a r d s ( w h i c h h a d

e x p i r e d )

( 9 ) t h e D u c k w o r t h s f i l e d i n c o m e t a x r e t u r n s a s F l o r i d a r e s i d e n t s

. 4

T h e r e w a s

, t o b e s u r e

, e v i d e n c e w e i g h i n g a g a i n s t a f i n d i n g t h a t t h e

D u c k w o r t h s a c t u a l l y w e r e p e r m a n e n t F l o r i d a r e s i d e n t s

, i n c l u d i n g : t h e i r t e m p o r a r y

l i v i n g a r r a n g e m e n t s w i t h A n n a ’ s d a u g h t e r ( i n F l o r i d a ) ; t h e C a v a l i e r v e h i c l e h a d a

M a r y l a n d t i t l e a n d w a s r e g i s t e r e d i n M a r y l a n d ; t h e P r o b e v e h i c l e w a s r e g i s t e r e d i n

C a l i f o r n i a w i t h a M a r y l a n d a d d r e s s o n t h e t i t l e ; t h e F l o r i d a d r i v e r l i c e n s e s a t t h e

t i m e o f t h e a c c i d e n t l i s t e d t h e D u c k w o r t h s ’ C a l i f o r n i a a d d r e s s ; t h e i r v o t e r

r e g i s t r a t i o n s h a d e x p i r e d b e f o r e t h e y r e t u r n e d t o F l o r i d a

, a n d n e i t h e r o n e h a d v o t e d

i n a F l o r i d a e l e c t i o n a f

t e r 1 9 9 8 w h e n t h e y l e f

t F l o r i d a t o m o v e t o C a l i f o r n i a

.

T h e c o n f l i c t i n g e v i d e n c e o n t h e i s s u e o f F l o r i d a c i t i z e n s h i p s h o u l d b e w e i g h e d b y a

Anna Duc kworth asse rts in her brie f that she a nd her husba

nd filed their income tax 4

returns a s Florida r esidents. B eca use F lorida has no state income tax, we assume that she means

they listed a Florida

addre ss on their fede ral income tax returns. Even thoug h there is no recor d

citation for the a ssertion, State Fa rm’s brief does not dispute it

.

41t r i e r o f f

a c t a n d n o t r e s o l v e d b y a c o u r t

. S u m m a r y j u d g m e n t o n t h e i s s u e i s n o t

a p p r o p r i a t e

, a n d w e o u g h t t o r e v e r s e

.

42