N O T F O R P U B L I C A T I ON

U N I T E D S T A T E S C OU R T O F A P P E A LS

F O R T H E N I N T H C I R C U IT

Y A I R J A C K O B Y,

P l a i n t i ff- A p p e l l an t,

v.

G E I C O G E N E R A L I N S U R A N CE

C O M P A N Y,

D e f e n da n t- A p p e ll e e. N o

. 1 2

- 1 6 9 17

D

. C. N o

. 3 : 1 1

- c v

- 03 0 7

- L R HW GC

M E M O R A N D UM *

A pp e a l f r o m t he U n it e d S t a t e s D i s tr i c t C o u rt

f o r t h e D i s tri c t o f N e v ada

L a rr y R

. H i c k s

, D i s t

r i c t J ud g e

, P r e s i d i ng

A r g u e d a n d S u b m i t t e d N o v e m b e r 2 1

, 2 0 14 *

S an F r a n c i s co

, C a li f

o r n ia

B e f o r e : G O U L D an d W A T F O RD

, C i r c u it J u dg e s

, a n d O L I V E R

, C h i e f D i s t ri ct

J u d g e. ** 

# F I L ED

J A N 09 2 0 15

M O L L Y C

. D W YE R

, C L E RK

U

. S. C O U R T O F A PPEA LS

* T h i s d i s p o s it i o n i s n o t a p p r o p ri a t e f o r p u b l i c a ti o n a n d i s n o t p r ec e d e nt

e x c e p t a s p r o v i d e d b y N i n t h C i r c u it R u l e 3 6

- 3.

** T he H on o r a b l e S o l o m o n O l i v e r

, J r

., C h i e f D i s tr i c t J u d g e f o r t he U

. S

. D i s t ri c t C o u r t f

o r t h e N o rt h e r n D i s t

r i c t o f O h i o

, s i tti n g b y de s i g na t i o n.Y a i r J a c k o b y ( “ J a c k o b y ” ) a p p e a l s t h e o r d e r o f t h e d i s t r i c t c o u rt d e n y i n g h im

s u m m a r y j u d g m e n t a n d g r a n ti n g s u mm a r y j u d g m e n t i n f a vo r o f G E I C O G e n e r al

I n s u r a n ce C o m p a n y ( “ G E I C O ” ) i n J a ck o b y ’ s a c ti o n f o r u n d e r i n s u r e d /

u n i n s u r e d

m o t o ri s t ( “ U I M ” ) b e n e fi t s

. J a ck o b y m a i n t a i n s t h a t t h e a n t i- s t a c k i ng p r o v i s i o n i n h is

G E I CO a u t o m o b il e i n s u r a n ce po l i c y i s a m b i g u o u s a n d d i d n o t p r e c l ud e t h e s t ac k i ng

o f m u lt i p l e i n s u r a n ce c o v e r a g e l i m i t s w h e n h e w as i n j u r e d i n a n a c c i d en t w h il e ri d i ng

a b i cy c l e. 1 W e r e v i e w t h e d i s tri c t c o u r t ’s g r a n t o f G E I C O ’ s m o ti o n a n d t he d e n i a l of

J a c k o b y ’ s m o t i o n d

e no vo

. C R M C o l l a t er

a l II

, I n c

. v

. T r i C o u n t y M e t r o

. T r a n s p

. D i s t.

,

6 6 9 F

. 3 d 9 6 3

, 9 6 8 ( 9 t h C i r

. 2 0 1 2 )

. W e r ev e r s e.

I

U nd e r N e v a da l a w

, a v a li d a n t i -s t ac k i n g p r o v i s i o n m u s t b e c l e a

r a nd

p r o m i n e n t l y d i s p l a y ed

, a n d t h e p o l i c y h o l d e r m u s t n o t h av e p u r c ha s e d se p a r a te

c o v e r a g e o n t h e s a m e r i s k

. N ev

. R ev

. S t a t

. § 6 8 7 B. 14 5 ( 1 ); N a t i on w i d e M u t

. I

n s

. C o.

v . C o a t n ey

, 4 2 P

. 3 d 2 6 5

, 2 6 7 ( N e v

. 2 0 0 2 )

. A n t i -s t ac k i n g l a n g u a g e i s u n a m b i g u o us

i f i t i s “ t r u l

y c o m p r e he n s i b l e t o t

h e a v er a g e i n s u r ed

. ” B ov e v

. P r ud e n t i a l I n s

. C o

. of

A m.

, 79 9 P

. 2 d 1 1 0 8

, 1 1 1 0 ( N e v

. 1 9 9 0 )

. F u rt h e r m o r e

, “ ‘ a n y a m b i g u it y o r u n ce r t a i n ty

i n a n i n s u r a n c e p o li c y m u s t be c o n s t r u e d a g a i n s t t h e i n s u r e r a nd i n f a v o r o f t he

1 T he p a rt i es a

r e f a m i li a r w i t h t h e f

ac t s o f t h i s c a se

, s o w e w i ll n ot

r e co u n t t h e m h e r e

, e x ce p t a s n ec e ss a r y t o e x p l a i n ou r d ec i s i o n.

2i n s u r e d

. ’” C en t u r y S u r

. C o

. v

. C a s i no W

. , I n c.

, 6 7 7 F

. 3 d 90 3

, 9 0 8 ( 9 t h C i r

. 20 1 2)

( q u o t i ng B e n c h m a r

k I n s

. C o

. v

. S p a r ks

, 2 5 4 P

. 3 d 6 1 7

, 6 2 1 ( N e v

. 2 0 1 1 ) ).

T he d i s t ri c t co u rt e rr e d w h e n i t d e t e r m i n e d t h a t t h e a n ti

- s t a ck i n g p r o v i s i o n w as

c l ea r a n d u n a m

b i g u ou s

. T h e a n ti- s t a c k i ng p r o v i s i o n a t i ss u e s t a t e s:

IF Y OU O R A N Y O T H E R I N S U R ED I S I N AN

A C C I D E N T:

( A ) I N A N I

N S U R E D A U T O W E W I LL NO T P AY

M O R E T H A N T H E L I M I T O F C O V E R A G E F O R T H AT

P AR T I C U L AR I

N S U R E D A U TO

.

( B ) I N A M O T O R V E H I C LE O T H E R T H A N Y O UR

I N S U R E D A U T O O R W H I L E A S A P E D E S T R I A N

, WE

W I L L N O T P A Y M OR E T HA N T H E L I M I T OF

C O V E R A G E W H I C H Y O U H A V E O N A N Y O N E OF

Y O U R I N S U R E D A U T OS

.

T H I S L I M I T O F C O V E R A G E A PP L I E S R E GA R D L E SS

O F T H E N U M B E R O F P O L I C I E S

, I N S U R E DS

, Y O UR

I N S U R ED A U T

OS

, C L A I M S M A D E O R M O T OR

V E H I CLE I NVO L V E D I N T H E ACC I D E N T

. C O V ER AG ES O N O T H E R M O T O R V E H I C L ES

I N S U R E D B Y U S C A N NO T B E A D D E D O R S T A C K ED

O N T H E C O V E R A G E O F Y O U R I N S U R E D A U TO

T HA T C O V E R S T H E L O S S.

W h il e i t i s c l e a

r t h a t t he f

i na l s e n t e n c e l i m it s s t a c k i n g i n i n s t a n c es w he r e t he

p o li c y h o l d e r i s i n v o l v e d i n a n a cc i de n t w h il e i n a m o t o r v e h i c l e o r as a p e de s tr i an

, it

i s no t c l e a r w h e t h e r t h a t p r o h i b i t i o n o n s t a c k i n g a p p l i e s i n t he m an y d i f

f e r en t f a c t u al

c i r c u m s t a n ce s n o t s p e c i f

i e d

. T h e f ir s t s en t e n c e o f t h e f

i n a l pa r a g r a p h e x p l i c i t l y r e f

e rs

3b a c k t o S ec t i o n s A a n d B. B e c au s e t he fi n a l se n t e n ce o f t h e p a r a g r a p h i s n o t s e t o ff

f r o m t h e p r e ce d i n g s e n t e n ce

, a r ea s o n ab l e i n s u r e d w o u l d r e a d t h e fi n a l se n t e nc e as

a l s o r e f e rr i ng t o S ec t i o n s A an d B

. A r e a s o na b l e i n s u r e d w o u l d n o t p r es u m e t ha t t he

f i na l s e n t e n c e l i m i t ed s t a c k i n g i n f a c t u a l c ir c u m s t a n c es no t s p e c ifi e d i n S e c ti o n s A

a n d B, s u c h a s i n t h i s c a s e

, w h e r e a n i n d i v i d u a l i s i n vo l v e d i n a n a c c i d e n t w h i l e r i d i ng

a b i c y c l e

. C o n s tr u i n g t h e a m b i g u i t y i n t h e p r o v i s i o n a g a i n s t t h e i n s u r e r

, t h i s c o u rt

c o n c l u d e s t h a t t h e p r ov i s i o n do e s n o t c l e a r l y c o v e r s u c h c i r cu m s t an c es an d

, t h e r e f o r e,

d oe s n o t c o m

p l y w i t h N e v

. R e v

. S t a t

. § 6 8 7 B. 1 45 ( 1 )

. T h u s

, t h e a n t i -s t ac k i ng

p r o v i s i o n i s v o i d a n d u n e n f o r c e ab l e. C oa t n ey

, 4 2 P

. 3 d a t 2 6 7.

II

T h i s c ou r t ac k n o w l e d ge s t ha t i t i s b o u n d b y de c i s i o n s o f t h e N ev a d a S u p r e me

C ou r t a n d m

u s t “a p p r o x i m a t e s t a t e l a w a s c l o s e l y as p o ss i b l e

. ” G ee v

. T e nn e co

, I nc.

,

6 1 5 F

. 2d 8 57

, 86 1 ( 9 t h C i r

. 1 9 8 0 ) . H o w e v e r

, t h i s c o u r t d oe s n o t fi n d

, a s a r g u e d by

G E I C O

, t h a t B o ve a nd C oa t ney a r e b i n d i n g o r pe r s u a s i v e a u t h o r it y r e g a r d i n g w h e t h er

t h e a n ti

- s t a ck i n g p r o v i s i o n i s a m b i g u o u s u n d e r t h e c i r c u m s t an c es o f t h i s c a se

. W h ile

i t i s t r u e t h a t B o ve a nd C oa t n ey f o u n d a n t i- s t a c k i n g p r o v i s i o n s e m p l o y i n g l a n g u a ge

s i m i l a r t o t h a t i n t h i s c a se t o b e un a m b i g u o u s an d i n co m p l i a n ce w i t h N ev

. R e v

. S t a t.

§ 6 8 7 B

. 1 4 5 ( 1 )

, t h o s e c a se s a r e d i s t i n g u i s h ab l e b e ca u se i n e ac h c a se t h e i n s u r e d w as

i n j u r e d w h i l e r i d i n g i n a n a u t o m o b il e

, a c i r c u m s t a n ce e xp l i c i tl y co v e r e d b y t h e a n ti4s t a c k i n g p r o v i s i o n

. S e e B o ve

, 7 9 9 P

. 2 d a t 1 1 0 9

– 1 0 ; C oa t n ey

, 4 2 P

. 3 d a t 2 6 6

– 6 8.

N e i t he r s i d e c i t ed t o an y au t h o ri t y w h e r e a p l a i n t if f s u e d f o r U I M b e n e fit s a f

t e r h a v i ng

b e e n i n j u r e d w h i l e o n a b i c y c l e o r i n a f a c t u a l s ce n a

r i o n o t e x p li c itl y c o v e r e d un d er

t h e t e r m s o f t h e a n t i- s t a c k i n g p r o v i s i on.

I II

W e r e v e rs e t h e d i s tr i c t c o u rt ’ s o r d e r g r an t i n g G E I C O ’ s m o t i o n f o r s u m m a ry

j u d g m e n t a n d de n y i n g J ac k o b y ’ s c r o ss

- m o t i o n f o r s u m m a r y j u d g m en t

. W e r e m and

t h i s c a se t o t h e d i s t ri c t c o u rt f o r a de t e r m i n a ti o n o f J ac k o b y ’ s a c t u a l d a m a ge s.

R E V E R S ED a nd R E M A N D E D.

5J

a ck o b y v

. G E I C O G en e r

a l I n s u r a nc e C o

., 1 2

- 16 9 17

G O U L D, C ir c u i t J u d g e

, d i ss e n t i n g:

I r e s p e c t f u l l y d i ss e n t f

r o m t h e m a

j o r it y ’s d e c i s i o n t o r e ve r se t h e d i s tr i ct

c o u r t’ s g r a n t o f s u m m a

r y j u d g m e n t i n f

a v o r o f G E I C O a n d d e n i a l o f s u m m a ry

j u d g m e n t f

o r J a c ko b y

. N e v a d a i n t e r p r e t s a m b i g u it i es i n a n i n s u r an c e co n tr a ct

a g a i n s t t h e d r a ft e r

, h e r e t he i n s u r e r. C en t u r y S u r

. C o

. v

. C a s i n o W

. , I n c.

, 3 2 9 P

. 3d

6 1 4

, 6 1 6 ( N e v

. 2 0 1 4 )

. B u t I w o u l d a f fi r m a n d co n c l u d e t ha t G e i co p r o p e r l y d e n i ed

s t ac k i n g Ja c k o by ’ s U I M c o v e r a g es

. A l l f a c t o rs r e l e v an t u nd e r N e va d a l a w w h en

c o n s tr u i n g an a m b i g u ou s i n s u r a n c e p o li c y

, i n c l u d i n g an a i m t o e f f e c t u a t e t he

“ i n s u r e d ’s r e a s o n a b le ex p e c t a t i o n s

, ” i n m y v i e w s up p o r t de n y i n g J ac k o by

u n w a rr a n t e d c o ve r ag e i n t h i s ca s e. C en t u r y S u r

. C o.

, 3 2 9 P

. 3 d a t 6 1 6 ( e m p h as is

a d d e d ); s e e N

a t’ l U n i o n F i re I

n s

. C o

. v

. C

e a s a r s P a l a c e H

o t e l & C a s i no

, 7 9 2 P

. 2d

1 1 2 9

, 1 1 3 0 ( N e v

. 1 9 9 0 )

. I d o n o t b e l i e v e J a c k ob y h a d a “ r e a s o na b l e e x p e c t a ti o n”

t o t ri p l e h i s U I M b e ne f

it s s i m p l y b ec a u s e h e w a s o n a b i cy c l e i n s t e ad o f i n a ca r or

o n f o o t w h en i n

j u r e d

. E v en i f “ b i c y c l e ” h a d b e e n e x p r e s s l y l i s t e d i n h i s p o l i cy

, we

w ou l d h a ve t h e s a m e p r ob l e m i f J ac k o b y h a d i n s t e a d b e en o n a s k a t e b o a r d o r i n a

r i ck s h a w.

F u r t he r

, I d o no t b e l i e v e t h a t t h e m a j o ri t y ’ s f ac t u a l d i s ti n c ti o n o f t h i s c a se

f r o m t h e N e v a da S u p r e m e C o u rt ’ s d e c i s i o n s i n N a ti o n w i d e M

u t

. I n s

. C o

. v. 

# F I L ED

J A N 09 2 0 15

M O L L Y C

. D W YE R

, C L E RK

U

. S. C O U R T O F A PPEA LS

1C oa t n ey

, 4 2 P

. 3 d 2 6 5 ( N e v

. 2 0 0 2 ) a n d B ov e v

. P r u d en t i a l I n s

. C o

. o f A m.

, 7 9 9 P

. 2d

1 1 0 8 ( N e v

. 19 9 0 ) a p p r o x i m a t e s s t a t e l a w “ a s c l o s e l y a s p o ss i b l e

. ” U

. S

. F i d

. &

G ua r

. C o

. v

. L ee I

n ve s t m e n t s

, L LC

, 6 4 1 F

. 3 d 1 1 2 6

, 1 1 3 3 ( 9 t h C i r

. 2 0 1 1 )

. I d o n ot

c o n c l u d e t h a t t h e N e v ad a S u p r e m e C o u r t

, w h i ch h e l d i n C oa t n ey an d B o ve t h at

s u b s t a n ti a ll y s i m il a

r a n t i- s t a c k i n g l a n g u a g e w a s u n a m b i g u o u s

, w o u l d d i s ti n g u i sh

t h i s c a se o n t h e g r o un d s s t a t e d b y t h e m a j o r i t y

, w h i c h d i s ti n gu i s h es t h i s c a se f r om

C oa t n ey an d B o ve w i t h o u t d i s c u s s i n g w h y i t s f a c t u a l d i s t i nc t i o n s u pp o r t s a

d i ff e r e n t r e s u l t

. I n s t e ad

, I w o u l d co n s i de r t he r e s u lt s i n C o a t n ey an d B o ve t o p o i nt

s t r o n g l y i n t h e o p p o s it e d ir e c t i o n i n t h i s ca s e

. T he a n t i -st a c k i n g l a n gu a g e in

J a c k ob y ’ s U I M po l i c y w a s c l e a r u n de r t h o se d e c i s i o n s

, an d w e s ho u l d h o l d t h a t t he

N ev a d a S u p r e m e C o u r t l i k e l y w o u l d c o n t i n ue a l o n g t h e s a m e w e ll

- be a t e n p a t h if it

e n c o un t e r e d a ca s e li k e J ac k o b y ’ s

. I a m c o n c e r n e d t h a t t h e m a j o r i t y ’ s d e c i s i o n to

d i s t i ng u i s h N e va d a p r e c e de n t i n t h i s c a se p u t s t h e d e c i s i o n i n c o n f li c t w i t h p o li c i es

o f f e d e r a li s m an d t h o s e u n d e r l y i n g E r i e v

. T o m p k i ns

, 3 0 4 U. S

. 6 4 ( 19 3 8 )

. T he

r e s u lt i s n o t o n l y a n i n

j u s ti c e t o t h e i n s u r e r i n t h i s c as e

, b u t a ri s k t h a t i n s u r e rs

w rit i n g p o l i c i e s t o c on s u m e r s i n t h e s t a t e s w it h i n o u r c i r c u it w ill h av e t o c h a

r ge

h i g h e r p r e m i u m s t o c ov e r t h e u n

- d i sc e r n ed r i s k s fl o w i n g f r o m o u r d ec i s i o n t o d ay

i n t h i s c as e

.

2