D A 0 9

- 0 0 6 0



### I N T H E S U P R E M E C O U R T O F T H E S T A T E O F M O N T A N A

2 0 0 9 M T 3 1 8

B L U E C R O S S A

N D B L U E S H I E L D

O F M O N T A

N A

, I N C

. ,

P e t i t i o n e r a

n d A p p e l l a n t

,

v

.

M O N T A N A S T A T E A

U D I T O R a n d

C O M M I S S I O N E R O F I N S U R A N C E

,

Respondent and Appellee

.

APPEAL FROM: District Court of the First Judicial District,

I n a n d F o r t h e C o u

n t y o f L e w i s a n d C l a r k

, C a u s e N o

. C D V 0 8

- 2 4 8

H o n o r a b l e T h o m a s C

. H o n z e l

, P r e s i d i n g J u d g e

C O U N S E L O F R E C O R D :

F o r A p p e l l a n t :

M i c h a e l F

. M c M a h o n ; M c M a h o n L a w F i r m

, H e l e n a

, M o n t a n a

F o r A p p e l l e e :

J a m e s G

. H u n t ; H u

n t L a w F i r m

, H e l e n a

, M o n t a n a

J e n n i f e r M a s s m a n ; S p e c i a l A s s i s t a n t A t t o r n e y G e n e r a l

, M o n t a n a

S t a t e A u d i

t o r ’ s O f f i c e

, H e l e n a

, M o n t a n a

S u b m i t t e d o n B r i e f

s : J u l y 2 9

, 2 0 0 9

D e c i d e d : S e p t e m b e r 2 4

, 2 0 0 9

F i l e d :

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ C l e r k September 24 20092

C h i e f J u s t i c e M i k e M c G r a t h d e l i v e r e d t h e O p i n i o n o f t

h e C o u r t

.

¶ 1 B l u e C r o s s a n d B l u e S h i e l d o f M o n t a n a ( B C B S ) a p p e a

l s f r o m t h e D e c e m

b e r 1 8

,

2 0 0 8

, M e m o r a n d u m a n d O r d e r o n P e t i t i o n f o r J u d i c i a l R e v

i e w i s s u e d b y t

h e M o n t a n a

F i r s t J u d i c i a l D i s t r i c t C o u r t

, L e w i s a n d C l a r k C o u n t y

. T h a t M e m o r a n d u m a n d O r d e r

a f f i r m e d t h e f

i n a l d e c i s i o n o f t h e M o n

t a n a S t a t e A

u d i t o r a n d C o m m

i s s i o n e r o f I

n s u r a n c e

( C o m m i s s i o n e r ) t h a t h a

d d i s a p p r o v

e d t h e l a n g u a g e i n a n u m

b e r o f i n s u r a n c e f

o r m s t h a t

B C B S h a d s u b m

i t t e d f o r a p p r o v a l

. W e a f f i r m

.

¶ 2 B C B S p r e s e n t s a n u m b e r o f i s s u e s f

o r r e v i e w w h i c h w e s u m m a r i z e a s f

o l l o w s :

¶ 3 I s s u e O n e : W h e t h e r t h e D i s t r i c t C o u r t c o r r e c t l y d e t e r m i n e d t h a t t h e

C o m m i s s i o n e r h a d t h e a

u t h o r i t y t o w i t h d r a w a p r i o r a p p r o v a l o f B C B S f

o r m s

.

¶ 4 I s s u e T w o : W h e t h e r t h e D i s t r i c t C o u r t c o r r e c t l y d e t e r m i n e d t h a t t

h e

C o m m i s s i o n e r p r o p e r l y d i s a p p r o v e d o f B C B S f

o r m s

.

PROCEDURAL AND FACTUAL BACKGROUND

¶ 5 B C B S i s a l i c e n s e d n o t f o r p r o f i t h e a l t h s e r v

i c e c o r p o r a t i o n i n M o n

t a n a

. I n 2 0 0 1

B C B S s u b m

i t t e d f o r m s t o t h e C o m m

i s s i o n e r f o r a p p r o v a l a s r e q u i r e d b y § 3 3

- 1

- 5 0 1 ( 1 )

,

M C A

. T h o s e f

o r m s c o n t a i n e d c o v

e r a g e e x c l u s i o n s u n d e r w

h i c h B C B S w o u l d n o t p a y f o r

h e a l t h c a r e c o s t s o f i t s i n

j u r e d b e n e f

i c i a r i e s i f t h e b e n e f

i c i a r i e s r e c e i v e d

, o r w e r e e n t i t l e d

t o r e c e i v e

, b e n e f i t s f r o m a n y a u t o m o b i l e o r p r e m i s e s l i a b i l i t y p o l i c y

. T h e C o m m i s s i o n e r

d i s a p p r o v e d t h e f o r m s c o n t a i n i n g t h e e x c l u s i o n s a n d B C B S r e q u e s t e d a n a d m i n i s t r a t i v e

h e a r i n g

. T h e C o m m

i s s i o n e r a p p o i n

t e d a h e a r i n g e x a m

i n e r a n d o p e n e d a c o n t e s t e d c a s e

p r o c e e d i n g

.3

¶ 6 I n M a r c h

, 2 0 0 2

, t h e C o m m i s s i o n e r a n d B C B S r e a c h e d a n a g r e e m e n t a l l o w i n g

B C B S t o u s e e x c l u s i o n l a n g u a g e i n i t s f

o r m s

. T h e a g

r e e m e n t w a s c o n t a i n e d i n

c o r r e s p o n d e n c e b e t w e e n t h e i r a t t o r n e y s ; n o f

o r m a l s e t t l e m e n t a g

r e e m e n t w a s e x e c u t e d

,

n o o r d e r w a s i s s u e d

, a n d t h e a d m i n i s t r a t i v e p r o c e e d i n g w a s n o t d i s m i s s e d

. T h r o u g h 2 0 0 6

t h e C o m m i s s i o n e r a p p r o v

e d B C B S f

o r m s c o n t a i n i n g t h e a g

r e e d

- t o e x c l u s i o n l a n g

u a g e

.

I n O c t o b e r a n d N o v

e m b e r

, 2 0 0 6

, B C B S s u b m i t t e d 9 7 f

o r m s f o r a p p r o v

a l

. T h e

C o m m i s s i o n e r d i s a p p r o v

e d t h e f o r m s i n M a y

, 2 0 0 7 o n t h e g r o u n d t h a t t h e e x c l u s i o n

language conflicted with §§ 33

- 30

- 1101 and

- 1 1 0 2

, M C A

, a n d “ d e c e p t i v e l y a f f e c t t h e

risk purported to be assumed in the general coverage of the contract

. ” B C B S r e q u e s t e d a

c o n t e s t e d c a s e h e a r i n g

, w h i c h w a s c o n d u c t e d b y a h e a r i n g e x a m i n e r i n J u l y

, 2 0 0 7

. I

n

O c t o b e r

, 2 0 0 7

, t h e h e a r i n g e x a m i n e r i s s u e d P r o p o s e d F i n d i n g s o f F a c t

, C o n c l u s i o n s o f

L a w a n d O r d e r u p h o l d i n g t h e d e c i s i o n t o d i s a p p r o v e t h e f o r m s

.

¶ 7 I n M a r c h

, 2 0 0 8

, J o h n M o r r i s o n

, M o n t a n a S t a t e A

u d i t o r a n d C o m

m i s s i o n e r o f

Insurance

, i s s u e d a n o r d e r a d o p t i n g t h e h e a r i n g e x a m i n e r ’ s p r o p o s e d d e c i s i o n

. B C B S

s o u g h t j u d i c i a l r e v

i e w o f t h e C o m

m i s s i o n e r ’ s d e c i s i o n i n t h e M o n t a n a F i r s t J

u d i c i a l

D i s t r i c t C o u r t

. O n D e c e m b e r 1 8

, 2 0 0 8

, J

u d g e T o m H o n z e l i s s u e d a M e m o r a n d u m a n d

O r d e r u p h o l d i n g t h e C o m m i s s i o n e r ’ s d e c i s i o n t o d i s a p p r o v e t h e B C B S f

o r m s

. T h i s

a p p e a l w a s t a k e n f

r o m t h a t o r d e r

.

¶ 8 T h e e x c l u s i o n s a t i s s u e p r o v i d e t h a t B C B S w i l l n o t p a y h e a l t h c a r e b e n e f

i t s t o i t s

b e n e f i c i a r i e s f o r :

S e r v i c e s

, s u p p l i e s

, a n d m e d i c a t i o n s p r o v i d e d t o t r e a

t a n y i n j u r y t o

t h e e x t e n t t h e m e m

b e r r e c e i v

e s

, o r w o u l d b e e n t i t l e d t o r e c e i v e w h e r e

l i a b i l i t y i s r e a s o n a b l y c l e a r

, b e n e f i t s u n d e r a n a

u t o m o b i l e i n s u r a n c e p o l i c y

.4

S u c h b e n e f i t s r e c e i v e d b y t h e m e m

b e r s h a l l b e u s e d f

i r s t t o s a t i s f

y a n y

r e m a i n i n g c o i n s u r a n c e

, c o p a y m e n t s a n d d e d

u c t i b l e s r e l a t e d t o t h e i n

j u r y f o r

w h i c h c l a i m s a r e s u b m i t t e d t o t h e p l a n

. T h e i n j u r y r e l a t e d c l a i m s m

u s t b e

s u b m i t t e d t o t

h e p l a n t o a p p l y a n y a p p l i c a b l e c r e d i t t o c o i n s u r a n c e

,

c o p a y m e n t s a n d / o r d e d u c t i b l e s

. S e r v i c e s

, s u p p l i e s

, a n d m e d i c a t i o n s p r o v i d e d t o t r e a

t a n y i n j u r y t o

t h e e x t e n t t h e m e m

b e r r e c e i v

e s

, o r w o u l d b e e n t i t l e d t o r e c e i v e w h e r e

l i a b i l i t y i s r e a s o n a b l y c l e a r

, b e n e f i t s f r o m a p r e m

i s e s l i a b i l i t y p o l i c y

. E x a m p l e s o f s u c h p o l i c i e s a r e a h o m e o w n e r s o r b u s i n e s s l i a b i l i t y p o l i c y

. S u c h b e n e f i t s r e c e i v e d b y t h e m e m

b e r s h a l l b e u s e d f

i r s t t o s a t i s f

y a n y

r e m a i n i n g c o i n s u r a n c e

, c o p a y m e n t s a n d d e d

u c t i b l e s r e l a t e d t o t h e i n

j u r y f o r

w h i c h c l a i m s a r e s u b m i t t e d t o t h e p l a n

. T h e i n j u r y r e l a t e d c l a i m s m

u s t b e

s u b m i t t e d t o t

h e p l a n t o a p p l y a n y a p p l i c a b l e c r e d i t t o c o i n s u r a n c e

,

c o p a y m e n t s a n d / o r d e d u c t i b l e s

.

A l l f o r m s t h a t t h e C o m

m i s s i o n e r d i s a p p r o v

e d i n 2 0 0 7 c o n

t a i n e d t h i s l a n g

u a g e

.

STANDARD OF REVIEW

¶ 9 This Court r e v

i e w s a d i s t r i c t c o u r t ’ s d e c i s i o n o n j u d i c i a l r e v i e w o f a n a g

e n c y

d e c i s i o n t o d e t e r m

i n e w h e t h e r t h e f i n d i n g s a r e c l e a r l y e r r o n e o u s a n d w h e t h e r t h e

conclusions of law are correct. O’Neil v. Department of Revenue

, 2 0 0 2 M T 1 3 0

, ¶ 1 0

,

3 1 0 M o n t

. 1 4 8

, 4 9 P

. 3 d 4 3 ; H o f e r v

. D e p t

. P u b l i c H

e a l t h a n d H u m a n S e r v i c e s

, 2 0 0 5 M T

3 0 2

, ¶ ¶ 1 3

- 1 4

, 3 2 9 M o n

t

. 3 6 8

, 1 2 4 P

. 3 d 1 0 9 8

.

DISCUSSION

¶ 1 0 I s s u e O n e : W

h e t h e r t h e D i s t r i c t C o u r t c o r r e c t l

y d e t e r m i n e d t h a t t

h e

C o m m i s s i o n e r h a d t h e a u t h o r i t

y t o w i t h d r a w a p r i o r a

p p r o v a l o f B C B S f o r m s

. B C B S

f i r s t c o n t e n d s t h a

t t h e C o m m i s s i o n e r i s b o u n d b y t

h e 2 0 0 2 a g

r e e m e n t t h a t a p p r

o v e d t h e

u s e o f t h e e x c l u s i o n s a

t i s s u e

. I

t i s u n d i s p u t e d t

h a t B C B S a n d t

h e C o m m i s s i o n e r d i d

r e a c h s o m e k i n d o f a g

r e e m e n t i n 2 0 0 2 i n t h e c o n t e x t o f t h e c o n t e s t e d c a s e p r

o c e e d i n g

,

a n d t h a t B C B S e m

p l o y e d t h e d i s p u t e d e x c l u s i o n s f o r t h e n e x t f

i v e y e a r s

. B C B S c o n t e n d s5

t h a t t h e 2 0 0 2 a g

r e e m e n t p r e c l u d e s t h e C o m m i s s i o n e r f

r o m m a k i n g a d e t e r m

i n a t i o n i n

2 0 0 7 t o p r o h i b i t f

u t u r e u s e o f t h e e x c l u s i o n s

.

¶ 1 1 M o n t a

n a l a w p r o h i b i t s u s e o f a n y i n s u r a n c e f o r m u n l e s s i t i s f

i l e d w i t h a n d

a p p r o v e d b y t h e C o m m i s s i o n e r

. S e c t i o n 3 3

- 1

- 5 0 1 ( 1 )

, M C A

. T h i s i s t h e p r o v i s i o n u n d e r

w h i c h B C B S s o u g

h t a p p r o v a l o f i t s f o r m s i n 2 0 0 1 a

n d 2 0 0 7

. T h e s t a t u

t e f u r t h e r p r o v i d e s

t h a t t h e C o m m

i s s i o n e r “ m a y a t a n y t i m e

, a f t e r n o t i c e a n d f

o r c a u s e s h o w

n w i t h d r a w a n y

approval.” Section 33

- 1

- 5 0 1 ( 4 )

, M C A

. T h e i n s u r e r m a y r e q u e s t a h e a r i n g “ f o r

u n r e s o l v e d d i s p u t e s r e g

a r d i n g d i s a p p r o v

a l o r w i t h d r a w a l o f a p p r o v a l

. ” S e c t i o n 3 3

- 1

-

5 0 1 ( 6 )

, M C A

. T h e C o m m i s s i o n e r i s r e q u i r e d t o d i s a p p r o v e a n y f o r m o r t o w i t h d r a w a n y

p r e v i o u s a p p r o v

a l i f t h e f

o r m i s i n v i o l a t i o n o f o r d o e s n o t c o m p l y w i t h l a w

, o r i f i t

c o n t a i n s a n y i n c o n s i s t e n t

, a m b i g u o u s o r m i s l e a d i n g t e r m s t h a t d e c e p t i v e l y a f f e c t t h e r i s k

p u r p o r t e d t o b e a s s u m e d

. S e c t i o n 3 3

- 1

- 5 0 2

, M C A

. T h e s e s t a t u t o r y p r o v i s i o n s r e q u i r i n g

a p p r o v a l o f f o r m s a n d p r o v i d i n g f

o r t h e w i t h d r a w a l o f p r i o r a p p r o v a l s w e r e i n e f

f e c t a t

a l l t h e t i m e s r e l e v

a n t t o t h i s a p p e a l

.

¶ 1 2 Under §§ 33

- 1

- 501 and

- 502, MCA

, the Commission e r ’ s p o w e r a n d d u t y t o

w i t h d r a w p r e v i o u s f

o r m a p p r o v

a l i s c l e a r

. B C B S a r g

u e s i n e f f e c t t h a t t h e s e s t a t u t e s o n l y

a l l o w w i t h d r a w a l o f a p p r o v a l s t h a t w e r e g

r a n t e d d u r i n g t h e a d m

i n i s t r a t i v e p r o c e s s

, a n d

t h a t t h e C o m

m i s s i o n e r h a s n o p o w e r t o w i t h d r a w a n a p p r o v a l g r a n t e d a s t h e r e s u l t o f a

c o n t e s t e d c a s e p r

o c e e d i n g

. T h e s t a t

u t e s d o n o t m a k e a n y s u c h d i s t i n c t i o n

. S e c t i o n 3 3

- 1

-

50 1 (4), MCA, provid e s t h a t t h e C o m m i s s i o n e r “ m a y a t a n

y t i m e

, a f

t e r n o t i c e a n d f

o r

c a u s e s h o w

n

, withdraw any approval

. ” ( E m p h a s i s a d d e d

. ) T h e a u t h o r i t y t o w i t h d r a w

“any approval” a t “ a n y t i m e ” i s b r o a d

, a n d i f t h e l e g i s l a t u r e h a d i n t e n d e d t o e x c e p t6

a p p r o v a l s g i v e n d u r i n g a c o n t e s t e d c a s e p r o c e e d i n g

, i t c o u l d h a v e e a s i l y d o n e s o

. T h e r e

i s n o r e a s o n t o g

o b e y o n d t

h e p l a i n w o r d s o f t h e s t a t u t e a n d t o i m p o s e t h e l i m i t a t i o n

u r g e d b y B C B S

. F

r i e n d s o f t h e W i l d S w a n v

. M o n t

. D e p t

. N a t

. R e s

. & C

o n s

. , 2 0 0 5 M T

3 5 1

, ¶ 1 3

, 3 3 0 M o n

t

. 1 8 6

, 1 2 7 P

. 3 d 3 9 4

. S e c t i o n s 3 3

- 1

- 5 0 1 a n d

- 5 0 2

, M C A

, d o n o t

p r o h i b i t t h e C o m m i s s i o n e r f

r o m w i t h d r a w i n g p r e v i o u s f o r m a p p r o v

a l s a g r e e d t o d u r i n g

c o n t e s t e d c a s e p r o c e e d i n g s

.

¶ 1 3 T h e C o m m i s s i o n e r h a s b r o a d s t a t u t o r y p o w e r o v e r t h e c o n t e n

t o f i n s u r a n c e

d o c u m e n t s

, a

n d t h e s t a t u t e s r e q u i r e t h a

t t h i s p o w e r b e e x e r c i s e d t o p r o t e c t t h e i n s u r e d

p u b l i c a n d t o f

u r t h e r t h e g

o a l s o f M o n t a n a ’ s l a w s o n i n s u r a n c e

. S e c t i o n 3 3

- 1

- 3 1 1

, M C A

.

T h e p o s i t i o n o f B C B S h e r e

, a n d p a r t i c u l a r l y i t s a r g u m e n t t h a t t h e C o m m

i s s i o n e r w a i v e d

a n y r i g h t t o o b j e c t t o t h e e x c l u s i o n s b y a g r e e i n g t o t

h e m i n 2 0 0 2

, w o u l d i m

m o r t a l i z e a n y

p r o v i s i o n o f a n i n s u r i n g d o c u m e n t a p p r o v e d i n a s i m i l a r m a n n e r

. T h i s w o u l d b e t r u e

h o w e v e r o n e r o u s o r d e c e p t i v

e t h e p r o v i s i o n p r o v

e d t o b e

. T h e p r

o v i s i o n w o u l d s u r v

i v e

e v e n i f t h e r e w e r e s t a t u t o r y c h a n g e s t h a t c a

u s e d i t t o c o n f

l i c t w i t h e x

p r e s s l a w

. T h i s

w o u l d b e c o n t r a r y t o p u b l i c p o l i c y a s e x p r e s s e d i n t h e i n s u r a n c e c o d e s i n T i t l e 3 3

, M C A

,

a n d w i t h t h e C o m

m i s s i o n e r ’ s p o w e r s o v

e r i n s u r e r s f

o r t h e p r o t e c t i o n o f t h e p u b l i c

.

A p p l i c a t i o n a n d e n f

o r c e m e n t o f t h e s e s t a t u t e s

, e n a c t e d f o r t h e p u b l i c b e n e f

i t

, c a n n o t b e

w a i v e d

. C

o l l e c t i o n B u r e a u S e

r v i c e s v

. M

o r r o w , 2004 MT 8 4

, ¶ 1 0

, 3 2 0 M o n t

. 4 7 8

, 8 7

P

. 3 d 1 0 2 4

.

¶ 1 4 T h e C o m m

i s s i o n e r w a s n o t b a r r e d b y r e s j u d i c a t a a r i s i n g f r o m t h e 2 0 0 1

p r o c e e d i n g f

r o m w i t h d r a w i n g t h e p r e v i o u s a p p r o v a l o f t h e e x c l u s i o n l a n g u a g e

.

A s s u m i n g

, f

o r p u r p o s e s o f t h i s i s s u e

, t h a t a d m i n i s t r a t i v e r e s j u d i c a t a c o u l d p r o h i b i t t h e7

C o m m i s s i o n e r f r o m w i t h d r a w i n g a p r i o r f o r m a p p r o v

a l

, t h a t d o c t r i n e i s n o t a p p l i c a b l e t o

t h e 2 0 0 1 p r o c e e d i n g

. T h a t a d m i n i s t r a t i v e p r o c e e d i n g p r o d u c e d n o d e c i s i o n

, d e c r e e o r

o r d e r o f a n y k i n d

. I

t i s u n d i s p u t e d t h a

t t h e C o m m i s s i o n e r a n d B C B S d i d n o t e x e c u t e a n

a c t u a l s e t

t l e m e n t d o c

u m e n t ; t h a t t h e r e w a s n o o r d e r a p p r o v i n g a s e t t l e m e n t o r

i n c o r p o r a t i n g t h e p r o v

i s i o n s o f a s e t t l e m e n t ; a n d t h a t t h e c o n

t e s t e d c a s e p r

o c e e d i n g w a s

n e v e r c l o s e d

. R e s j u d i c a t a d o e s n o t a p p l y

. Olson v. Daugenbra ugh

, 2 0 0 1 M T 2 8 4

, ¶ 2 2

,

3 0 7 M o n t

. 3 7 1

, 3 8 P

. 3 d 1 5 4

.

¶ 1 5 B C B S a l s o a s s e r t s t h a t t h e C o m m i s s i o n e r a b u s e d h i s d i s c r e t i o n b y a d o p t i n g a

n u m b e r o f c o n c l u s i o n s o f l a w a d o p t e d b y t h e h e a r i n g e x a m i n e r

. W e w i l l n o t c o n s i d e r

t h e s e i s s u e s b e c a u s e t h e d e c i s i o n o f t h e h e a r i n g e x a m i n e r i s n o t p a r t o f t h e r e c o r d o n

a p p e a l a n d t

h e s p e c i f i c c o n c l u s i o n s o r f

i n d i n g s r e f

e r r e d t o d o n o t a p p e a r i n t h e r e c o r d i n

a n y r e c o g n i z a b l e f o r m

. S e e M

. R

. A

p p

. P

. 8 ( 2 )

.

¶ 1 6 I s s u e T w o : W h e t h e r t h e D i s t

r i c t C o u r t c o r r e c t l

y d e t e r m i n e d t h a t t h e

C o m m i s s i o n e r p r o

p e r l y d i s a p p r o v e d o f t h e B C B S f o r m s

. S i n c e t h e C o m m

i s s i o n e r h a d

t h e p o w e r t o w i t h d r a w t h e p r e v i o u s a p p r o v

a l o f t h e B C B S e x c l u s i o n p r o v i s i o n s

, t h e n e x t

i s s u e i s w

h e t h e r t h e r e w e r e s u f

f i c i e n t g r o u n d s t o d o s o u n d e r § 3 3

- 1

- 5 0 2

, M C A

. T h e

p a r t i e s d e v

o t e s u b s t a n t i a l a r g

u m e n t t o t h e i s s u e o f w h e t h e r t h e B C B S e x c l u s i o n s

r e p r e s e n t a t

t e m p t s t o e x e r c i s e s u b r o g

a t i o n c o n t r a r y t o l a w

. I f t h e p r o v i s i o n s d o c o n s t i t u t e

i m p e r m i s s i b l e s u b r o g

a t i o n b y B C B S

, t h e n t h e C o m m i s s i o n e r p r o p e r l y r e

j e c t e d t h e m

u n d e r § 3 3

- 1

- 5 0 2 ( 1 )

, M C A

.8

¶ 1 7 T h e D i s t r i c t C o u r t h e l d t h a t t h e B C B S e x c l u s i o n s w e r e s u b j e c t t o d i s a p p r o v

a l

u n d e r § 3 3

- 1

- 5 0 2 ( 1 )

, M C A

, b e c a u s e t h e y v

i o l a t e d M o n

t a n a l a w o n s u

b r o g a t i o n

, a s s e t o u

t

i n § § 3 3

- 3 0

- 1 1 0 1 a

n d

- 1 1 0 2

, M C A

. S e c t i o n 3 3

- 3 0

- 1 1 0 1

, M C A

, p r o v i d e s :

A h o s p i t a l o r m e d i c a l s e r v i c e p l a n c o n

t r a c t i s s u e d b y a h e a l t h s e r v i c e

c o r p o r a t i o n m a y c o n t a i n a p r o v

i s i o n p r o v

i d i n g t h a t

, t o t

h e e x t e n t n e c e s s a r y

f o r r e i m b u r s e m e n t o f b e n e f

i t s p a i d t o o r o n b e h a l f o f t h e i n s u r e d

, t h e h e a l t h

s e r v i c e c o r

p o r a t i o n i s e n t i t l e d t o s u b r o g a t i o n

, a s p r o v

i d e d i n 3 3

- 3 0

- 1 1 0 2

,

a g a i n s t a j u d g m e n t o r r e c o v e r y r e c e i v e d b y t h e i n s u r e d f r o m a t h i r d p a r t y

f o u n d l i a b l e f

o r a w r o n g f u l a c t o r o m

i s s i o n t h a t c a u s e d t h e i n j u r y

n e c e s s i t a t i n g b e n e f

i t p a y m e n t s

.

S e c t i o n 3 3

- 3 0

- 1102, MCA

, provides that a he a lth service corporation ’s right of

s ubrogation “may not be enforced until the injured insured has been fully compensated

f o r h i s i n j u r i e s

. ” T h e D i s t r i c t C o u r t a g r e e d w i t h t

h e C o m m i s s i o n e r ’ s d e t e r m

i n a t i o n t h a

t

t h e B C B S e x c l u s i o n s a l l o w e d i t t o e x c l u d e

, l i m i t o r o f f s e t h e a l t h i n s u r a n c e b e n e f i t s

otherwise due to the insured before the insured was fully compensated for his injuries

.

¶ 1 8 S u b r o g

a t i o n i s a n e q u i t a b l e d o c t r i n e d e s i g n e d t o c o m

p e l t h e u l t i m a t e p a y

m e n t o f

an obligation by the person “who in justice, e q u i t y a n d g o o d c o n s c i e n c e s h o u l d p a y i t

. ”

S k a u g e v

. M o u n t a i n S t a t e s T

. & T

. , 1 7 2 M o n t

. 5 2 1

, 5 2 4

, 5 6 5 P

. 2 d 6 2 8

, 6 3 0 ( 1 9 7 7 )

.

M o n t a n a p u b l i c p o l i c y r e q u i r e s t h a t a n i n s u r e d m

u s t b e t o t a l l y r e i m

b u r s e d f o r a l l l o s s e s

i n c l u d i n g c o s t s a n d a t t o r n e y f e e s i n c u r r e d i n r e c o v

e r i n g t h o s e l o s s e s

, b e f

o r e t h e i n s u r e r

c a n e x e r c i s e a n y r i g

h t o f s u b r o g

a t i o n

, w h a t e v e r a n i n s u r a n c e p o l i c y m a y p r o v i d e t o t h e

c o n t r a r y

. Swanson v. Hartford Ins. Co.

, 2 0 0 2 M T 8 1

, ¶ 2 8

, 3 0 9 M o n t

. 2 6 9

, 4 6 P

. 3 d 5 8 4 ;

Oberson v. Federated Mutual Ins. Co

. , 2 0 0 5 M T 3 2 9

, ¶ ¶ 1 4

- 1 5

, 3 3 0 M o n

t

. 1

, 1 2 6 P

. 3 d

4 5 9

.9

¶ 1 9 T h e B C B S e x c l u s i o n s e f f e c t i v e l y a l l o w i t t o e x e r c i s e s u b r o g a t i o n b e f o r e p a y i n g

a n y t h i n g t o i t s i n s u r e d

, c o n t r a r y t o § 3 3

- 3 0

- 1 1 0 1

, M C A

, w h i c h a l l o w s r e i m

b u r s e m e n t

“ f o r b e n e f i t s p a i d

. ” T h e e x c l u s i o n s a l l o w B C B S t o a v o i d a n y p a y m e n t o f b e n e f i t s t o i t s

i n s u r e d i f t h e i n s u r e d i s “ e n t i t l e d t o r e c e i v e ” b e n e f i t s f r o m a n y o t h e r a u t o o r p r e m i s e s

l i a b i l i t y p o l i c y

, w

h e t h e r o r n o t t h e i n s u r e d a c t u a l l y r e c e i v

e s a n y o f t h o s e b e n e f

i t s

, a n d

w h e t h e r o r n o t t h e i n s u r e d h a s b e e n m a d e w h o l e

. O n l y w

h e n t h e i n s u r e d i s m a d e w h o l e

a s d e f i n e d i n M o n t a n a l a w

, a n d t h e n o n l y a f t e r B C B S h a s p a i d o u t b e n e f i t s t o i t s i n s u r e d

,

c o u l d B C B S b e e n t i t l e d t o c l a i m s u b r o g a t i o n

. I t i s c o n t r a r y t o M o n t a

n a l a w f o r B C B S t o

e n j o y t h e b e n e f

i t s o f s u b r o g

a t i o n i n t h e c i r c u m s t a n c e s a l l o w e d b y t h e d i s p u t e d

e x c l u s i o n s

. T h e B C B S e x c l u s i o n s t h e r e f o r e v i o l a t e M o n t a

n a s t a t u t o r y a n d c a s e l a w o n

s u b r o g a t i o n

.

¶ 2 0 T h e C o m m i s s i o n e r w a s w i t h i n h i s s t a t u t o r y p o w e r a n d d u t y t o d i s a p p r

o v e t h e

BCBS exclusions. T he d i s a p p r o v a l w a s w a r r a n t e d u

n d e r § 3 3

- 1

- 5 0 2 ( 1 )

, M C A

, b e c a u s e

t h e p r o v i s i o n s w e r e i n v i o l a t i o n o f

, o r d o n o t c o m

p l y w i t h t h e i n s u r a

n c e c o d e

. T h e

District Court therefore p r o p e r l y u p h e l d t

h e C o m m i s s i o n e r ’ s d e c i s i o n a n d w e a f f i r m

.

/ S / M I K E M c G R A T H

W e c o n c u r :

/ S / J A M E S C

. N E L S O N

/ S / W

. W I L L I

A M L E A P H A R T

/ S / P A T R I C I A O

. C O T T E R10

J u s t i c e J i m R i c e

, d i s s e n t i n g

.

¶ 2 1 “ [ A ] n e x c l u s i o n i s n o t s y n o n y m o u s w i t h t h e c o n c e p t o f s u b r o g a t i o n

. . . . ”

S t

. F a r m M u t

. A u t o m o b i l e I

n s

. C o

. v

. W a l k e r

, 5 0 5 S

. E

. 2 d 8 2 8

, 8 3 0 ( G a

. A p p

. 1 9 9 8 )

.

¶ 2 2 A l t h o u g

h I c o n c u r w i t h t h e C o u r t ’ s d e t e r m i n a t i o n u n d e r t h e f i r s t i s s u e t h a t t h e

C o m m i s s i o n e r p o s s e s s e d t h e a u t h o r i t y t o w i t h d r a w a p r i o r a p p r o v a l o f t h e B l u e C r

o s s a n d

B l u e S h i e l d ( B C B S ) p o l i c y f o r m s

, I d i s s e n t f

r o m t h e C o u r t ’ s r e s o l u t i o n o f t h e s e c o n d

i s s u e b e c a u s e i t f

a i l s t o r e c o g

n i z e t h e d i s t i n c t i o n b e t w e e n s u b r o g a t i o n a n d i n s u r a

n c e

e x c l u s i o n s

.

¶ 2 3 T h i s C o u r t h a s p r e v i o u s l y a c k

n o w l e d g e d t h a t i t h a s c o n f

u s e d s u b r o g

a t i o n w i t h

d i s t i n c t l y d i f

f e r e n t c o n c e p t s

. I

n Y o u n g b l o o d v

. A m

. S t

s

. I n s

. C o

. , 2 6 2 M o n t

. 3 9 1

, 8 6 6

P

. 2 d 2 0 3 ( 1 9 9 3 )

, f

o r e x a m p l e

, t h e C o u r

t r e c o g n i z e d i t s p a s t f

a i l u r e t o d i s t i n g

u i s h b e t w e e n

s u b r o g a t i o n a n d a s s i g

n m e n t

. W e s t a t e d :

T h e “ b l u r r i n g ” o f t h e d i s t i

n c t i o n b e t w e e n a n a s s i g n m e n t a n d s u b r o g a t i o n

, i n o u r

d e c i s i o n s i

n R e i t l e r a n d C h r i s t e n s o n

, a n d t h e m i s a

p p l i c a t i o n o f t h o s e c o n c e p t s i n

t h o s e c a s e s

, w a s u n f

o r t u n a t e

. T h e r e i s a d e f

i n i t e

, l e g a l d i s t i

n c t i o n b e t w e e n t

h e

t w o d o c t r i

n e s

, a n d

, i

n R e i t l e r a n d C h r i s t e n s o n

, w e e r

r e d i n r e a s o n i n g o t h e r w i s e

.

Y o u n g b l o o d

, 2 6 2 M o n t

. a t 3 9 8

, 8 6 6 P

. 2 d a t 2 0 7

. O f c o u r s e

, m e r e l y b e c a u s e w e h a v e f

a i l e d t o

p r o p e r l y a p p l y s u b r o g a t i o n c o n c e p t s i n t h e p a s t d o e s n o t m e a

n w e h a v e f

a i l e d t o d o s o i

n t h i s

c a s e

, b u t o u r p a s t c o n f

u s i o n p r o v i d e s a n a

p p r o p r i a t e b a c k d r o p h e r e

, a s t h e C o u r t h a s a g a i

n

c o n f u s e d t h e c o n c e p t

.

¶ 2 4 W e h a v e e x

p l a i n e d t h a t s u b r o g a t i o n s t e m s f

r o m t h e L a t i n r o o t “ s u

b r o g a r e

, ” w h i c h

m e a n s “ t o p r a y u n d e r o r t h r o u g h

. ” S w a n s o n v

. C

h a m p i o n I n t e r n

. C o r p

. , 1 9 7 M o n t

. 5 0 9

,

5 1 9

, 6 4 6 P

. 2 d 1 1 6 6

, 1 1 7 1 ( 1 9 8 2 )

. A l t h o u g h t h e C o u r

t o f f e r s t h e c u r s o r y d e f

i n i t i o n o f

s u b r o g a t i o n a s “ a n e q u i t a b l e d o c t r i n e d e s i g n e d t o c o m

p e l t h e u l t i m a t e p a y

m e n t o f a n11

o b l i g a t i o n b y t h e p e r s o n ‘ w

h o i n j u s t i c e

, e q u i t y a n d g o o d c o n s c i e n c e s h o u l d p a y i t

, ’ ”

O p i n i o n

, ¶ 1 8 ( q u o t i n g S

k a u g e v

. M

t

. S t s

. T e l

. & T e l e g r a p h C o

. , 1 7 2 M o n

t

. 5 2 1

, 5 2 4

, 5 6 5

P.2d 628, 630 (1977)), subrogation involves more t h a n t h i s “ d o g

o o d ” o b j e c t i v e

.

S u b r o g a t i o n i s a s u b s t i t u t i o n a r y l e g a l a c t i o n

, w

h e r e b y o n e p a r t y a c q u i r e s t h e l e g a l r i g h t s

o f a n o t h e r i n e x c h a n g

e f o r a s s u m i n g t h a t p e r s o n ’ s r i s k o f l o s s

. I n t h e i n s u r a n c e c o n t e x t

, i t

occurs “ s o t h a t t h e [ i n s u r e r ] w i l l s u c c e e d t o t h e r i g h t s o f t h e [ i n s u r e d ] i n r e l a t i o n t o t h e

d e b t o r c l a i m

. . . . ” Y

o u n g b l o o d

, 2 6 2 M o n t

. a

t 3 9 5

, 8 6 6 P

. 2 d a t 2 0 5

. A k e y c o m p o n e n t

to subrogation is consideration

— t h e i n s u r e d p a y s a p r e m i u m i n e x c h a n g

e f o r t h e

insurer’s assumption of his risk of loss. T h a y e r v

. U n i n s u r e d E m

p l o y e r s ’ F u n d

, 1 9 9 9 M T

3 0 4

, ¶ 2 1

, 2 9 7 M o n t

. 1 7 9

, 9 9 1 P

. 2 d 4 4 7

.

¶ 2 5 O n t h e o t

h e r h a n d

, e x c l u s i o n s a r e “ i n s u r a n c e

- p o l i c y p r o v i s i o n [ s ] t h a t e x c e p t [ ]

c e r t a i n e v

e n t s o r c o n d i t i o n s f

r o m c o v e r a g e

. ” B l a c k ’

s L a w D i c t i o n a r

y 6 0 5 ( B r y a n A

.

G a r n e r e d

. , 8 t h e d

. , W e s t 2 0 0 4 )

. W e h a v e h e l d t h a t e x c l u s i o n s “ w i l l b e n a r r o w l y a n d

s t r i c t l y c o n s t r

u e d b e c a u s e t

h e y a r e c o n

t r a r y t o t h e f

u n d a m e n t a

l p r o t e c t i v e p u r p o s e o f a n

i n s u r a n c e p o l i c y

. ” R e v e l a t i o n I n d u s

. , I n c

. v

. S t

. P

a u l F i r e & M a r i n e I n s

. C o

. , 3 5 0 M o n t

.

1 8 4

, 1 9 8

, 2 0 6 P

. 3 d 9 1 9

, 9 2 9 ( q u o t i n g W e l l c o m e v

. H

o m e I n s

. C o

. , 2 5 7 M o n t

. 3 5 4

, 3 5 6

-

5 7

, 8 4 9 P

. 2 d 1 9 0

, 1 9 2 ( 1 9 9 3 ) )

. H o w e v e r

, d e s p i t e t h e n a r r o w i n t e r p r e t a t i o n g i v e n t o

e x c l u s i o n s

, u n d e r n o c i r c u m s t a n c e s s h o u l d t h e C o u r t “ s e i z e u

p o n c e r t a i n a

n d d e f i n i t e

c o v e n a n t s e x p r e s s e d i n p l a i n E n g

l i s h w i t h v i o l e n t h a

n d s

, a n d d i s t o r

t t h e m s o a s t o i n c l u d e

a r i s k c l e a r l y e x c l u d e d b y t h e i n s u r a n c e c o n t r a c t

. ” N e w b u r y v

. S t

. F a r m F i r e & C a s

. I n s

.

C o

. o f B l o o m i n

g t o n

, I l l

. , 2 0 0 8 M T 1 5 6

, ¶ 3 5

, 3 4 3 M o n t

. 2 7 9

, 1 8 4 P

. 3 d 1 0 2 1 ( q u o t i n g12

Mont. Petroleum Tank Release Compen. Bd. v. Crumley’s, Inc.

, 2 0 0 8 M T 2

, ¶ 3 5

, 3 4 1

M o n t

. 3 3

, 1 7 4 P

. 3 d 9 4 8 )

.

¶ 2 6 T o d e l i n e a t e t

h e d i f f e r e n c e b e t w e e n s u b r o g

a t i o n a n d e x c l u s i o n s i n t h i s c a s e

, i t i s

n e c e s s a r y t o s t a r t w i t h t h e a p p l i c a b l e e x c l u s i o n a r y l a n g u a g e i n t h e B C B S p o l i c y

.

A l t h o u g h t h e C o u r

t i n c l u d e s a p o r t i o n o f t

h i s l a n g u a g e

, i t d o e s n o t i n c l u d e t

h e p r e f a t o r y

l a n g u a g e t o t h e e x c l u s i o n s

. O p i n i o n

, ¶ 8

. T h e c o m p l e t e l a n g u a g e i s a s f o l l o w s :

E X C L U S I O N S A N D L I M I T A T I O N S

A l l B e n e f i t s p r o v i d e d u n d e r t h i s C o n t r a c t a r e s u b

j e c t t o t h e E

x c l u s i o n s a n d

L i m i t a t i o n s i n t h i s s e c t i o n a n d a s s t a t e d u n d e r t h e B e n e

f i t S e c t i o n

. E

x c e p t a s

o t h e r w i s e p r o v i d e d i n t h i s C o n t r a c t

, T

h e P l a n w i l l n o t p a

y f o r

. . .

3

. S e r

v i c e s

, s u p p l i e s

, a n d m e d i c a t i o n s p r o v i d e d t o t r e a t a n y i n j u r y t o t h e

e x t e n t t h e M e m b e r r e c e i v e s

, o r w o u l d b e e n t i

t l e d t o r e c e i

v e w h e r e l i a

b i l i t y

i s r e a s o n a

b l y c l e a r

, b e n e f

i t s u n d e r a n a

u t o m o b i l e i

n s u r a n c e p o l i c y

. S u c h

b e n e f i t s r e c e i v e d b y t h e M e m b e r s h a l l b e u s e d f i r s t t o s a t i s f

y a n y

r e m a i n i n g C o i n s u r a n c e

, C o p a y

m e n t s a n d D e d u c t i

b l e s r e l a t e d t o t h e i

n j u r y

f o r w h i c h c l a i

m s a r e s u b m i

t t e d t o T h e P l a n

. T

h e i n j u r y r e l a t e d c l a i

m s

m u s t b e s u b m i

t t e d t o T

h e P l a n t o a

p p l y a n y a p p l i c a b l e c r e d i t t o

C o i n s u r a n c e

, C o p a y

m e n t s a n d / o r D e d u c t i

b l e s

.

4

. S e r

v i c e s

, s u p p l i e s

, a n d m e d i c a t i o n s p r o v i d e d t o t r e a t a n y i n j u r y t o t h e

e x t e n t t h e M e m b e r r e c e i v e s

, o r w o u l d b e e n t i

t l e d t o r e c e i

v e w h e r e l i a

b i l i t y

i s r e a s o n a b l y c l e a r

, b e n e f

i t s f r o m a p r e m i s e s l i a

b i l i t y p o l i c y

. E x a m p l e s o f

s u c h p o l i c i e s a r e a h o m e o w n e r s o r b u s i

n e s s l i a b i l i t y p o l i c y

. S u c h b e

n e f i t s

r e c e i v e d b y t h e M e m b e r s h a l l b e u s e d f i r s t t o s a t i s f

y a n y r e m a i

n i n g

C o i n s u r a n c e

, C o p a y

m e n t s

, a n d D e d

u c t i b l e s r e l a t e d t o t h e i

n j u r y f o r w h i c h

c l a i m s a r e s u b m i

t t e d t o T h e P l a n

. T

h e i n j u r y r e l a t e d c l a i

m s m u s t b e

s u b m i t t e d t o T h e P l a n t o a

p p l y a n y a p p l i c a b l e c r e d i t t o C o i n s u r a n c e

, C o p a y m e n t s a n d / o r D e d u c t i

b l e s

.

( E mphasis added

. )

¶ 2 7 Nowhere with i n t h e s e e x c l u s i o n s d o e s t h e w o r d “ s u

b r o g a t i o n ” a p p e a r

, w

h i c h i s

why the Commissioner a r g u e s t h a t t h e p o l i c y e m b o d i e s “ d e f

a c t o subrogation. ”

H o w e v e r

, m o r e i m

p o r t a n t l y

, t h e s e p r o v

i s i o n s d o n o t e v

e n i n c l u d e t h e c o n c e

p t o f13

subrogation. Despite the C o m m i s s i o n e r ’ s e f

f o r t t o t r a n s f

o r m t h e e x c l u s i o n s i n t o d e f a c t o

subrogation by an “if it looks l i k e a d u c k ” a n a l o g

y

, s u b r o g a t i o n a r i s e s o n l y w

h e n t h e r e i s

a “ s u b s t i t u t i o n o f o n e p a r t y f o r a n o t h e r w h o s e d e b t t

h e p a r t y p a y s

, e n t i t l i n g t h e p a y i n g

party to rights, remedies, or securities t h a t w o u l d o t h e r w i s e b e l o n g t o t h e d e b t o r

. ”

Thayer , ¶ 17 (quotin g B l a c k ’ s L a w D i c t i o n a r

y 1 4 4 0 ( B r y a n A

. G a r n e r e d

. , 7 t h e d

. , W e s t

1 9 9 9 ) )

. H e r e

, s u

b r o g a t i o n n e v e r o c c u r s b e c a u s e B C B S l a c k s a n y a u t h o r i t y t o s u b s t i t u t e

i t s e l f f o r t h e i n s u r e d

. B C B S h a s m e r e l y u s e d t h e f r e e d o m o f c o n t r a c t t o e x c l u d e a n y

c o v e r a g e a n d t h e r e

b y r e f u s e t o a s s u m e a r i s k

. T h e p r o v i s i o n s a r e c l e a r a n d u n a m b i g u o u s :

u n d e r t h e p r o p o s e d p o l i c y

, B C B S w o u l d b e c o n t r a c t i n g w i t h a c u s t o m e r f o r a s i n g l e

r e c o v e r y

, a n d b a s i n g t h e c

u s t o m e r ’ s p r e m i u m t h e r e o n

. I f i n d i t d i s t u r

b i n g t h a t t

h e C o u r t

,

despite its own warning , recently expressed, has acted with “ v i o l e n t h a n d s

. . . t o i n c l u d e

a r i s k c l e a r l y e x c l u d e d b y t h e i n s u r a n c e c o n

t r a c t ” a n d f o r w h i c h B C B S w o u l d r e c e i v e n o

p a y m e n t

. Newbury , ¶ 35 (quoting Crumley’s

, ¶ 3 5 )

.

¶ 2 8 A l t h o u g

h t h i s C o u r t h a s n o t s p e c i f i c a l l y a d d r e s s e d t h e d i s t i n c t i o n b e t w e e n

s u b r o g a t i o n a n d e x c l u s i o n s

, o t h e r c o u r t s h a v e d o n e s o

. G e o r g

i a l a w i s s i m i l a r t o

M o n t a n a l a w

, p a r

t i c u l a r l y w i t h r e s p e c t t o G e o r g i a ’ s “ c o m

p l e t e c o m

p e n s a t i o n r

u l e ”

l i m i t i n g t h e a p p l i c a t i o n o f s u b r o g a t i o n a n d r e i m

b u r s e m e n t p r o v

i s i o n s

, w h i c h i s s i m i l a r t o

M o n t a n a ’ s “ m a d e w

h o l e ” r u l e

. W a l k e r

, 5 0 5 S

. E

. 2 d a t 8 3 0 ; s e e a l s o D u n c a n v

. I

n t e g o n

G e n

. I n s

. C o r p

. , 4 8 2 S

. E

. 2 d 3 2 5 ( G a

. 1 9 9 7 )

.

¶ 2 9 I n W a l k e r

, 5 0 5 S

. E

. 2 d a

t 8 2 9

, D e m a r c u s W a l k e r i n j u r e d h i m s e l f i n a n a u t o m o b i l e

a c c i d e n t

, s u s t a i n i n g m e d i c a l e x p e n s e s a m o u n t i n g t o $ 1 0

, 6 7 1

. 2 9

. T h e S t a t e F a r m p o l i c y

c o v e r i n g W a l k e r p r o v

i d e d t h e f o l l o w i n g e x c l u s i o n :14

I f t h e i n j u r e d p e r s o n h a s b e e n p a i d d a m a g e s f o r t h e b o d i l y i n j u r y b y o r o n b e h a l f

o f t h e l i a b l e p a r t y i n a n a m o u

n t

. . . e q u a l t o o r g r e a t e r t h a n t h e t o t a l r e a s o n a b l e

a n d n e c e s s a r

y m e d i c a l e x p e n s e s i

n c u r r e d b y t h e i

n j u r e d p e r s o n

, w e o w e n o t h i n g

u n d e r t h i s c o v e r a g e

.

W a l k e r

, 5 0 5 S

. E

. 2 d a t 8 3 0 ( e m p h a s i s a d d e d )

. B e c a u s e W a l k e r s e t t l e d w i

t h S o u t h e r

n G e n e r a l

I n s u r a n c e f

o r $ 1 5

, 0 0 0

. 0 0

, S t a t e F a r

m d e n i e d c o v e r a g e

. Walker , 505 S.E.2d at 829

- 30.

¶ 3 0 S t a t e F a r m a r g

u e d t h a t t h e c o v

e r a g e e x c l u s i o n

, a n d n o t s u b r o g a t i o n

, r e l i e v

e d i t o f

a n o b l i g a t i o n t o p a y W a l k e r

. W

a l k e r

, 5 0 5 S

. E

. 2 d a t 8 3 0

. W a l k e r a r g u e d a p p l i c a t i o n o f

the “complete compensat i o n r u l e

. ” W a l k e r

, 5 0 5 S

. E

. 2 d a

t 8 3 0

. T h e c o u r t s t a t e d :

W e a g r e e w i t h S

t a t e F a r m t h a t a n e

x c l u s i o n i s n o t s

y n o n y m o u s w i t h t h e c o n c e

p t o f

s u b r o g a t i o n ; t h e e x c l

u s i o n i n t h i s c a s e d e f

i n e s o r l i m i t s t h e c i r c u m s t a n c e s u

n d e r

w h i c h a n i

n s u r e r m u s t p r o v i d e c o v e r a g e

, w h i l e t h e r i g h t o f r e i m b u r s e m e n t i s

d e p e n d e n t o n t h e e x i s t e n c e o f c o v e r a g e a n d a r i s e s o n l y i f S t a t e F a r

m p a y s m e d i c a l

e x p e n s e s u n d e r i

t s c o v e r a g e

.

W a l k e r , 505 S.E.2d at 830 (emphasis added). The G e o r g i a c o u r t ’ s l o g i c i s c o n v i

n c i n g

, e s p e c i a l l

y

i n l i g h t o f t h e d i s t i

n c t i o n b e t w e e n s u b r

o g a t i o n a n d e x c l

u s i o n a l r e a d y a c c o m m o d a t e d in Montana

law.

¶ 3 1 The next question is whether the exclusions in the BCBS policy v i o l a t e M o n t a n a ’ s

public policy. Under our law, insurance contracts may include exclusions “ w i t h o u t

v i o l a t i n g p u b l i c p o l i c y i f t h e e x c l u s i o n a p p l i e s t o o p t i o n a l

, r a t h e r t h a n m a n d a

t o r y

,

c o v e r a g e

. ” Newbury

, ¶ 3 6 ( c i t i n g S t u t z m a n v

. S

a f e c o I n s

. C o

. o f A m

. , 2 8 4 M o n

t

. 3 7 2

,

3 8 0

- 8 1

, 9 4 5 P

. 2 d 3 2

, 3 7 ( 1 9 9 7 ) )

. F o r e x a m p l e

, M o n t a

n a l a w m a n d a t e s c o v

e r a g e f o r

“ b o d i l y i n

j u r y o f $ 2 5

, 0 0 0

. 0 0 p e r p e r s o n a n d $ 5 0

, 0 0 0

. 0 0 p e r a c c i d e n t

, a n d a l i a b i l i t y l i m

i t

o f $ 1 0

, 0 0 0

. 0 0 f

o r i n j u r y t o o r d e s t r

u c t i o n o f p r o p e r t y

. ” Newbury

, ¶ 3 6 ( c i t i n g § § 6 1

- 6

-

1 0 3 ( 2 )

, 3 0 1 ( 1 )

, M C A )

. M e d i c a l p a y m e n t s c o v e r a g e

, h o w e v

e r

, i s o p t i o n a l

. Newbury

, ¶

3 6

. T h e s a m e i s t r

u e o f t h e h e a l t h i n s u r a n c e B C B S o f f e r s ; i t i s o p t i o n a l c o v

e r a g e u n d e r15

M o n t a n a l a w

. C o n s e q u e n

t l y

, t h e i n c l u s i o n o f m e d i c a l p a y m e n t s c o v e r a g e “ i n a n

i n s u r a n c e c o n

t r a c t i s a t t h e s o l e d i s c r e t i o n o f t h e p a r t i e s t o t h e c o n t r a c t

. ” Newbury

, ¶ 3 6

.

B C B S h a s e x e r c i s e d i t s d i s c r e t i o n a n d r i g h t t o c o n t r a c t i n c r a f

t i n g t h e p o l i c y

.

¶ 3 2 N o t w i t h s t a n d i n g t h e l i n e N e w b u r y d r e w b e t w e e n m a n d a t o r y a n d o p t i o n a l

c o v e r a g e

, t h e C o m

m i s s i o n e r a t t e m

p t s t o d i s t i n g

u i s h N e w b u r y f r o m t h e c a s e s u b j u d

i c e i n

t w o w a y s

. F i r s t

, t h e C o m m i s s i o n e r a r g

u e s N e w b u r y o n l y a n a l y z e d m e d i c a l e x p e n s e s

, b u t

B C B S s e e k s t o “ s u b r o g a t e a g a i n s t ” m u c h m o r e t h a n m e d i c a l e x p e n s e s

. S e c o n d

, t h e

C o m m i s s i o n e r a r g

u e s t h e h e a l t

h c a r e s u b r o g

a t i o n s t a t u t e s a r e u n l i k e t h e s t a t u t e s a n a l y z e d

u n d e r N e w b u r y

. H o w e v

e r

, t h e C o m

m i s s i o n e r ’ s a r g

u m e n t s a r e u n c o n v

i n c i n g

.

¶ 3 3 I n N e w b u r y

, G e r a l d N e w

b u r y

, a n e m

p l o y e e o f M o n t a n a H i g

h w a y M a i n t e n a n c e

D e p a r t m e n t

, s t o p p e d p l o w i n g a h i g h w a y t o a i d a v

e h i c l e i n t h e d i t c h

. N

e w b u r y

, ¶ 7

. A s

N e w b u r y a p p r o a c h e d t h e v

e h i c l e

, t h e d r i v

e r f l e d t h e s c e n e

, s t r i k i n g N e w b u r y w i t h t

h e

d o o r o f h e r c a r

. N

e w b u r y

, ¶ 7

. N e w

b u r y s u s t a i n e d i n

j u r i e s o n t h e l e f

t s i d e o f h i s b o d y

,

w h i c h t o t a l e d $ 1 8

, 4 0 5

. 8 0 i n m e d i c a l e x p e n s e s

. N

e w b u r y

, ¶ ¶ 7

- 8

. A s a r e s u l t o f t h e

i n j u r y

, N e w

b u r y r e c e i v e d $ 1 7

, 2 3 0

. 0 0 i n m e d i c a l e x p e n s e s f r o m t h e S t a t e W o r k e r s ’

C o m p e n s a t i o n I

n s u r a n c e F u

n d ( S t a t e F u n d )

. N

e w b u r y

, ¶ 8

. N e w

b u r y a l s o f

i l e d a c l a i m

w i t h h i s t w o a u t o m o b i l e i n s u r a n c e p o l i c i e s

, w h i c h p r o v

i d e d m e d i c a l p a y m e n t o f

$ 5

, 0 0 0

. 0 0 p e r p o l i c y ( f

o r a t o t a l o f $ 1 0

, 0 0 0

. 0 0 ) i f s t r u c k a s a p e d e s t r i a n b y a m o t o r

v e h i c l e

. N

e w b u r y

, ¶ ¶ 9

- 1 0

. S t a t e F a r m p a i d $ 1

, 1 7 5

. 8 0 i n o r d e r t o c o v e r N e w b u r y ’ s

m e d i c a l e x

p e n s e s b e y o n d t

h e $ 1 7

, 2 3 0

. 0 0 p r

o v i d e d b y S t a t e F u n d a n d u p t o $ 1 8

, 4 0 5

. 8 0

.

N e w b u r y

, ¶ 1 0

. S t a t e F a r m r e f u s e d t o p a y t h e f

u l l $ 1 0

, 0 0 0

. 0 0 u n d e r t h e t w o p o l i c i e s

b e c a u s e e a c h p o l i c y s t a t e d “ t h e r e i s n o c o v e r a g e ‘ t o t h e e x t e n t w o r k e r s ’ c o m p e n s a t i o n16

b e n e f i t s a r e r e q u i r e d t o b e p a y a b l e

. ’ ” Newbury

, ¶ 9

. T h e C o u r t s t a t e d S t a t e F a r m ’ s

e x c l u s i o n d i d n o t v i o l a t e p u b l i c p o l i c y b e c a u s e i t e x c l u d e d o p t i o n a l c o v e r a g e r a t h e r t h a n

m a n d a t o r y c o v

e r a g e

. Newbury

, ¶ 3 6

.

¶ 3 4 T h e C o m m i s s i o n e r ’ s a r g u m e n t s f o r d i s t i n g u i s h i n g N

e w b u r y n e c e s s a r i l y p r e s u m e

B C B S i s i n f

a c t e n g a g i n g i n s u b r o g

a t i o n

. U n d e r a p r o p e r u n d e r s t a n d i n g o f s u b r o g a t i o n

,

a s a r t i c u l a t e d a b o v

e

, B C B S i s n o t s e e k i n g a r i g h t o f s u b r o g

a t i o n

. I t i s o f n o m o m e n t t h a

t

i n N e w b u r y S t a t e F a r m e x c l u d e d c o v e r a g e w h e n w o r k e r s c o m

p e n s a t i o n a p p l i e d a n d

B C B S n o w s e e k s t o e x c l u d e c o v e r a g e w h e n a u t o m o b i l e i n s u r a n c e o r p r e m i s e s l i a b i l i t y

i n s u r a n c e a p p l i e s

. T h e a b i l i t y t o e x c l u d e w i t h i n t h e B C B S p o l i c y r e m a i n s e q u a l l y a s

v a l i d a s w

h e n i t w a s d o n e b y S t a t e F a r m i n N e w b u r y

.

¶ 3 5 I w o u l d r e v

e r s e t h e D i s t r i c t C o u r t

.

/ S / J I M R I C E