# Journal officiel C 270E/2007

| | ISSN 1725-2431 |
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| Journal officiel
  de l'Union européenne | C 270E |
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| Édition de langue française | Communications et informations | 50e année13 novembre 2007 |

ISSN 1725-2431

Journal officiel

de l'Union européenne

C 270E

Édition de langue française

Communications et informations

50e année13 novembre 2007

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| Numéro d'information | Sommaire | page |
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| | III   Actes préparatoires |
| | CONSEIL |
| 2007/C 270E/01 | Position commune (CE) no 14/2007 du 20 septembre 2007 arrêtée par le Conseil, statuant conformément à la procédure visée à l'article 251 du traité instituant la Communauté européenne, en vue de l'adoption d'une directive du Parlement européen et du Conseil concernant les contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 87/102/CEE du Conseil | 1 |

Numéro d'information

Sommaire

page

III   Actes préparatoires

CONSEIL

2007/C 270E/01

Position commune (CE) no 14/2007 du 20 septembre 2007 arrêtée par le Conseil, statuant conformément à la procédure visée à l'article 251 du traité instituant la Communauté européenne, en vue de l'adoption d'une directive du Parlement européen et du Conseil concernant les contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 87/102/CEE du Conseil

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III Actes préparatoires

CONSEIL

| 13.11.2007 | FR | Journal officiel de l'Union européenne | CE 270/1 |
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13.11.2007

FR

Journal officiel de l'Union européenne

CE 270/1

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POSITION COMMUNE (CE) No 14/2007

arrêtée par le Conseil le 20 septembre 2007

en vue de l'adoption de la directive 2007/.../CE du Parlement européen et du Conseil du ... concernant les contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 87/102/CEE du Conseil

(2007/C 270 E/01)

LE PARLEMENT EUROPÉEN ET LE CONSEIL DE L'UNION EUROPÉENNE,

vu le traité instituant la Communauté européenne, et notamment son article 95,

vu la proposition de la Commission,

vu l'avis du Comité économique et social européen (1),

statuant conformément à la procédure visée à l'article 251 du traité (2),

considérant ce qui suit:

| (1) | La directive 87/102/CEE du Conseil du 22 décembre 1986 relative au rapprochement des dispositions législatives, réglementaires et administratives des États membres en matière de crédit à la consommation (3) établit les règles qui, au niveau communautaire, concernent les contrats de crédit aux consommateurs. |
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(1)

La directive 87/102/CEE du Conseil du 22 décembre 1986 relative au rapprochement des dispositions législatives, réglementaires et administratives des États membres en matière de crédit à la consommation (3) établit les règles qui, au niveau communautaire, concernent les contrats de crédit aux consommateurs.

| (2) | En 1995, la Commission a présenté un rapport sur l'application de la directive 87/102/CEE, et a procédé à une large consultation des parties intéressées. En 1997, elle a présenté un compte rendu succinct des réactions à ce rapport de 1995. Un second rapport a été établi en 1996, sur l'application de la directive 87/102/CE. |
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(2)

En 1995, la Commission a présenté un rapport sur l'application de la directive 87/102/CEE, et a procédé à une large consultation des parties intéressées. En 1997, elle a présenté un compte rendu succinct des réactions à ce rapport de 1995. Un second rapport a été établi en 1996, sur l'application de la directive 87/102/CE.

| (3) | Il ressort de ces rapports et des consultations qu'il subsiste de grandes disparités entre les législations des différents États membres dans le domaine du crédit aux personnes physiques en général et du crédit aux consommateurs en particulier. L'analyse des textes nationaux transposant la directive 87/102/CEE révèle que les États membres appliquent divers dispositifs de protection des consommateurs, parallèlement à la directive 87/102/CEE, en raison des disparités existant entre les situations juridiques ou économiques nationales. |
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(3)

Il ressort de ces rapports et des consultations qu'il subsiste de grandes disparités entre les législations des différents États membres dans le domaine du crédit aux personnes physiques en général et du crédit aux consommateurs en particulier. L'analyse des textes nationaux transposant la directive 87/102/CEE révèle que les États membres appliquent divers dispositifs de protection des consommateurs, parallèlement à la directive 87/102/CEE, en raison des disparités existant entre les situations juridiques ou économiques nationales.

| (4) | L'état de fait et de droit qui résulte de ces disparités nationales entraîne, dans certains cas, des distorsions de concurrence entre les prêteurs dans la Communauté et entrave le fonctionnement du marché intérieur lorsque les dispositions obligatoires adoptées par les États membres sont plus strictes que celles prévues par la directive 87/102/CEE. Il restreint les possibilités qu'ont les consommateurs de recourir directement à l'offre graduellement croissante de crédit transfrontalier. Ces distorsions et restrictions peuvent à leur tour avoir pour conséquence d'affecter la demande de biens et de services. |
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(4)

L'état de fait et de droit qui résulte de ces disparités nationales entraîne, dans certains cas, des distorsions de concurrence entre les prêteurs dans la Communauté et entrave le fonctionnement du marché intérieur lorsque les dispositions obligatoires adoptées par les États membres sont plus strictes que celles prévues par la directive 87/102/CEE. Il restreint les possibilités qu'ont les consommateurs de recourir directement à l'offre graduellement croissante de crédit transfrontalier. Ces distorsions et restrictions peuvent à leur tour avoir pour conséquence d'affecter la demande de biens et de services.

| (5) | Au cours des dernières années, les types de crédit offerts aux consommateurs et utilisés par eux ont fortement évolué. De nouveaux instruments de crédit sont apparus et leur usage continue de se développer. Il convient donc de modifier les dispositions existantes et, si nécessaire, d'étendre leur champ d'application. |
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(5)

Au cours des dernières années, les types de crédit offerts aux consommateurs et utilisés par eux ont fortement évolué. De nouveaux instruments de crédit sont apparus et leur usage continue de se développer. Il convient donc de modifier les dispositions existantes et, si nécessaire, d'étendre leur champ d'application.

| (6) | Conformément au traité, le marché intérieur comporte un espace sans frontières intérieures dans lequel la libre circulation des marchandises et des services et la liberté d'établissement sont assurées. La mise en place d'un marché du crédit plus transparent et performant, dans cet espace sans frontières intérieures, est vitale pour promouvoir le développement des activités transfrontalières. |
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(6)

Conformément au traité, le marché intérieur comporte un espace sans frontières intérieures dans lequel la libre circulation des marchandises et des services et la liberté d'établissement sont assurées. La mise en place d'un marché du crédit plus transparent et performant, dans cet espace sans frontières intérieures, est vitale pour promouvoir le développement des activités transfrontalières.

| (7) | Afin de faciliter l'émergence d'un marché intérieur performant en matière de crédit aux consommateurs, il est nécessaire de prévoir un cadre communautaire harmonisé dans un certain nombre de domaines clés. Compte tenu du développement constant du marché du crédit aux consommateurs et de la mobilité croissante des citoyens européens, une législation communautaire tournée vers l'avenir, capable de s'adapter aux futures formes du crédit et offrant aux États membres un degré de souplesse approprié dans la transposition de ses dispositions, devrait permettre d'établir un ensemble moderne de règles sur le crédit aux consommateurs. |
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(7)

Afin de faciliter l'émergence d'un marché intérieur performant en matière de crédit aux consommateurs, il est nécessaire de prévoir un cadre communautaire harmonisé dans un certain nombre de domaines clés. Compte tenu du développement constant du marché du crédit aux consommateurs et de la mobilité croissante des citoyens européens, une législation communautaire tournée vers l'avenir, capable de s'adapter aux futures formes du crédit et offrant aux États membres un degré de souplesse approprié dans la transposition de ses dispositions, devrait permettre d'établir un ensemble moderne de règles sur le crédit aux consommateurs.

| (8) | Il importe, pour inspirer confiance aux consommateurs, que le marché puisse leur offrir un niveau suffisant de protection. Ainsi, il convient que la libre circulation des offres de crédits puisse s'effectuer dans des conditions optimales, tant pour les offreurs que pour les demandeurs, dans le respect des situations spécifiques existant dans les différents États membres. |
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(8)

Il importe, pour inspirer confiance aux consommateurs, que le marché puisse leur offrir un niveau suffisant de protection. Ainsi, il convient que la libre circulation des offres de crédits puisse s'effectuer dans des conditions optimales, tant pour les offreurs que pour les demandeurs, dans le respect des situations spécifiques existant dans les différents États membres.

| (9) | Une harmonisation complète est nécessaire pour assurer à tous les consommateurs de la Communauté un niveau élevé et équivalent de protection de leurs intérêts et pour créer un véritable marché intérieur. Par conséquent, les États membres ne devraient pas être autorisés à maintenir ou introduire des dispositions nationales autres que celles prévues par la présente directive. En l'absence de telles dispositions harmonisées, les États membres devraient être libres de maintenir ou d'introduire des dispositions législatives nationales. Par conséquent, les États membres peuvent, par exemple, maintenir ou introduire des dispositions nationales sur la responsabilité solidaire du vendeur ou du prestataire de services et du prêteur. De même, les États membres pourraient, par exemple, maintenir ou introduire des dispositions nationales sur l'annulation d'un contrat de vente de biens ou de prestation de services lorsque le consommateur exerce son droit de rétractation dans le cadre du contrat de crédit. À cet égard, dans le cas des contrats de crédit à durée indéterminée, les États membres devraient être autorisés à fixer une période minimum entre le moment où le prêteur demande le remboursement et la date à laquelle le crédit doit être remboursé. |
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(9)

Une harmonisation complète est nécessaire pour assurer à tous les consommateurs de la Communauté un niveau élevé et équivalent de protection de leurs intérêts et pour créer un véritable marché intérieur. Par conséquent, les États membres ne devraient pas être autorisés à maintenir ou introduire des dispositions nationales autres que celles prévues par la présente directive. En l'absence de telles dispositions harmonisées, les États membres devraient être libres de maintenir ou d'introduire des dispositions législatives nationales. Par conséquent, les États membres peuvent, par exemple, maintenir ou introduire des dispositions nationales sur la responsabilité solidaire du vendeur ou du prestataire de services et du prêteur. De même, les États membres pourraient, par exemple, maintenir ou introduire des dispositions nationales sur l'annulation d'un contrat de vente de biens ou de prestation de services lorsque le consommateur exerce son droit de rétractation dans le cadre du contrat de crédit. À cet égard, dans le cas des contrats de crédit à durée indéterminée, les États membres devraient être autorisés à fixer une période minimum entre le moment où le prêteur demande le remboursement et la date à laquelle le crédit doit être remboursé.

| (10) | Les définitions contenues dans la présente directive déterminent la portée de l'harmonisation. L'obligation qui incombe aux États membres de mettre en œuvre les dispositions de la présente directive devrait, dès lors, être limitée au champ d'application de la présente directive, tel qu'il résulte de ces définitions. Toutefois, la présente directive devrait être sans préjudice de l'application par les États membres, conformément au droit communautaire, des dispositions de la présente directive à des domaines qui ne relèvent pas de son champ d'application. Dès lors, un État membre pourrait maintenir ou introduire des dispositions nationales correspondant aux dispositions de la présente directive ou à certaines de ses dispositions pour les contrats de crédit n'entrant pas dans le champ d'application de la présente directive, par exemple les contrats de crédit dont le montant est inférieur à 200 EUR ou supérieur à 100 000 EUR. En outre, les États membres pourraient également appliquer les dispositions de la présente directive au crédit lié qui ne relève pas de la définition du contrat de crédit lié figurant dans la présente directive. Par conséquent, les dispositions sur le contrat de crédit lié pourraient être appliquées aux contrats de crédit qui ne servent qu'en partie à financer un contrat relatif à la fourniture de biens ou la prestation de services. |
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(10)

Les définitions contenues dans la présente directive déterminent la portée de l'harmonisation. L'obligation qui incombe aux États membres de mettre en œuvre les dispositions de la présente directive devrait, dès lors, être limitée au champ d'application de la présente directive, tel qu'il résulte de ces définitions. Toutefois, la présente directive devrait être sans préjudice de l'application par les États membres, conformément au droit communautaire, des dispositions de la présente directive à des domaines qui ne relèvent pas de son champ d'application. Dès lors, un État membre pourrait maintenir ou introduire des dispositions nationales correspondant aux dispositions de la présente directive ou à certaines de ses dispositions pour les contrats de crédit n'entrant pas dans le champ d'application de la présente directive, par exemple les contrats de crédit dont le montant est inférieur à 200 EUR ou supérieur à 100 000 EUR. En outre, les États membres pourraient également appliquer les dispositions de la présente directive au crédit lié qui ne relève pas de la définition du contrat de crédit lié figurant dans la présente directive. Par conséquent, les dispositions sur le contrat de crédit lié pourraient être appliquées aux contrats de crédit qui ne servent qu'en partie à financer un contrat relatif à la fourniture de biens ou la prestation de services.

| (11) | Dans le cas de contrats de crédit particuliers, auxquels ne sont applicables que certaines dispositions de la présente directive, les États membres ne devraient pas être autorisés à adopter des dispositions nationales mettant en œuvre d'autres dispositions de la présente directive. Toutefois, les États membres devraient conserver toute latitude pour réglementer, dans leur législation nationale, ce type de contrats de crédit en ce qui concerne d'autres aspects non harmonisés par la présente directive. |
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(11)

Dans le cas de contrats de crédit particuliers, auxquels ne sont applicables que certaines dispositions de la présente directive, les États membres ne devraient pas être autorisés à adopter des dispositions nationales mettant en œuvre d'autres dispositions de la présente directive. Toutefois, les États membres devraient conserver toute latitude pour réglementer, dans leur législation nationale, ce type de contrats de crédit en ce qui concerne d'autres aspects non harmonisés par la présente directive.

| (12) | Les contrats portant sur la prestation continue de services ou la fourniture de biens de même nature, que le consommateur paie par versements échelonnés pendant toute la durée de la prestation, peuvent être considérablement différents, du point de vue des intérêts des parties contractantes et des modalités et de l'exécution des transactions, des contrats de crédit relevant de la présente directive. Il convient donc de préciser que de tels contrats ne sont pas considérés comme des contrats de crédit aux fins de la présente directive. Un contrat d'assurance prévoyant un paiement par mensualités de l'assurance constitue un exemple de ce type de contrat. |
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(12)

Les contrats portant sur la prestation continue de services ou la fourniture de biens de même nature, que le consommateur paie par versements échelonnés pendant toute la durée de la prestation, peuvent être considérablement différents, du point de vue des intérêts des parties contractantes et des modalités et de l'exécution des transactions, des contrats de crédit relevant de la présente directive. Il convient donc de préciser que de tels contrats ne sont pas considérés comme des contrats de crédit aux fins de la présente directive. Un contrat d'assurance prévoyant un paiement par mensualités de l'assurance constitue un exemple de ce type de contrat.

| (13) | Il convient d'exclure du champ d'application de la présente directive les contrats de crédit ayant pour objet l'octroi d'un crédit garanti par un bien immobilier. Ce type de crédit a en effet une spécificité propre. De même, il y a lieu d'exclure du champ d'application de la présente directive les contrats de crédit visant à permettre l'acquisition ou le maintien de droits de propriété d'un terrain ou d'un immeuble existant ou à construire. Toutefois, les contrats de crédit ne devraient pas être exclus du champ d'application de la présente directive du simple fait qu'ils visent à rénover un immeuble existant ou à en augmenter la valeur. |
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(13)

Il convient d'exclure du champ d'application de la présente directive les contrats de crédit ayant pour objet l'octroi d'un crédit garanti par un bien immobilier. Ce type de crédit a en effet une spécificité propre. De même, il y a lieu d'exclure du champ d'application de la présente directive les contrats de crédit visant à permettre l'acquisition ou le maintien de droits de propriété d'un terrain ou d'un immeuble existant ou à construire. Toutefois, les contrats de crédit ne devraient pas être exclus du champ d'application de la présente directive du simple fait qu'ils visent à rénover un immeuble existant ou à en augmenter la valeur.

| (14) | La présente directive s'applique indépendamment du fait que le prêteur est une personne morale ou physique. Toutefois, la présente directive n'a aucune incidence sur le droit des États membres de limiter, dans le respect du droit communautaire, l'octroi de crédits aux consommateurs aux seules personnes morales ou à certaines d'entre elles. |
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(14)

La présente directive s'applique indépendamment du fait que le prêteur est une personne morale ou physique. Toutefois, la présente directive n'a aucune incidence sur le droit des États membres de limiter, dans le respect du droit communautaire, l'octroi de crédits aux consommateurs aux seules personnes morales ou à certaines d'entre elles.

| (15) | Certaines dispositions de la présente directive devraient s'appliquer aux personnes physiques et morales (intermédiaires de crédit) qui, dans le cadre de l'exercice de leurs activités commerciales ou professionnelles, présentent ou proposent contre une rémunération, des contrats de crédit aux consommateurs, assistent les consommateurs en réalisant des travaux préparatoires pour des contrats de crédit ou concluent des contrats de crédit avec les consommateurs au nom du prêteur. Les organisations qui autorisent que leur identité soit utilisée dans la promotion des produits de crédit, tels que les cartes de crédit, et qui peuvent également recommander ces produits à leurs membres ne devraient pas être considérées comme des intermédiaires de crédit aux fins de la présente directive. |
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(15)

Certaines dispositions de la présente directive devraient s'appliquer aux personnes physiques et morales (intermédiaires de crédit) qui, dans le cadre de l'exercice de leurs activités commerciales ou professionnelles, présentent ou proposent contre une rémunération, des contrats de crédit aux consommateurs, assistent les consommateurs en réalisant des travaux préparatoires pour des contrats de crédit ou concluent des contrats de crédit avec les consommateurs au nom du prêteur. Les organisations qui autorisent que leur identité soit utilisée dans la promotion des produits de crédit, tels que les cartes de crédit, et qui peuvent également recommander ces produits à leurs membres ne devraient pas être considérées comme des intermédiaires de crédit aux fins de la présente directive.

| (16) | La présente directive ne régit que certaines obligations incombant aux intermédiaires de crédit à l'égard des consommateurs. Par conséquent, les États membres devraient rester libres de maintenir ou d'introduire des obligations supplémentaires à la charge des intermédiaires de crédit. |
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(16)

La présente directive ne régit que certaines obligations incombant aux intermédiaires de crédit à l'égard des consommateurs. Par conséquent, les États membres devraient rester libres de maintenir ou d'introduire des obligations supplémentaires à la charge des intermédiaires de crédit.

| (17) | Les consommateurs devraient être protégés contre les pratiques déloyales ou trompeuses, notamment en ce qui concerne la divulgation d'informations par le prêteur, conformément à la directive 2005/29/CE du Parlement européen et du Conseil du 11 mai 2005 relative aux pratiques commerciales déloyales des entreprises vis-à-vis des consommateurs dans le marché intérieur («directive sur les pratiques commerciales déloyales») (4). Toutefois, la présente directive devrait prévoir des dispositions particulières sur la publicité relative aux contrats de crédit ainsi que certaines informations de base à fournir aux consommateurs afin de leur permettre, en particulier, de comparer différentes offres. Il convient que ces informations soient données de façon claire, concise et visible. En outre, les États membres devraient être libres d'établir, dans leur législation nationale, des exigences en matière d'information concernant les publicités ne comportant aucune information sur le coût du crédit. |
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(17)

Les consommateurs devraient être protégés contre les pratiques déloyales ou trompeuses, notamment en ce qui concerne la divulgation d'informations par le prêteur, conformément à la directive 2005/29/CE du Parlement européen et du Conseil du 11 mai 2005 relative aux pratiques commerciales déloyales des entreprises vis-à-vis des consommateurs dans le marché intérieur («directive sur les pratiques commerciales déloyales») (4). Toutefois, la présente directive devrait prévoir des dispositions particulières sur la publicité relative aux contrats de crédit ainsi que certaines informations de base à fournir aux consommateurs afin de leur permettre, en particulier, de comparer différentes offres. Il convient que ces informations soient données de façon claire, concise et visible. En outre, les États membres devraient être libres d'établir, dans leur législation nationale, des exigences en matière d'information concernant les publicités ne comportant aucune information sur le coût du crédit.

| (18) | Il convient, pour que le consommateur puisse prendre sa décision en pleine connaissance de cause, que celui-ci reçoive, préalablement à la conclusion du contrat de crédit, des informations adéquates sur les conditions et le coût du crédit, ainsi que sur ses obligations. Afin d'assurer une transparence aussi complète que possible et pour permettre la comparabilité des offres, ces informations devraient comporter, notamment, le taux annuel effectif global afférent au crédit, établi de la même manière dans toute la Communauté. Le taux annuel effectif global ne pouvant à ce stade être indiqué que par un exemple, celui-ci devrait être représentatif. Par conséquent, il devrait correspondre par exemple à la durée moyenne et au montant total du crédit accordé pour le type de contrat de crédit concerné et, le cas échéant, aux biens achetés. L'élaboration de l'exemple représentatif devrait également tenir compte de la fréquence de certains types de contrat de crédit sur un marché donné. Pour fixer le taux débiteur, la périodicité des remboursements et la capitalisation des intérêts, les prêteurs devraient recourir à la méthode de calcul qu'ils utilisent habituellement pour le crédit à la consommation en question. |
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(18)

Il convient, pour que le consommateur puisse prendre sa décision en pleine connaissance de cause, que celui-ci reçoive, préalablement à la conclusion du contrat de crédit, des informations adéquates sur les conditions et le coût du crédit, ainsi que sur ses obligations. Afin d'assurer une transparence aussi complète que possible et pour permettre la comparabilité des offres, ces informations devraient comporter, notamment, le taux annuel effectif global afférent au crédit, établi de la même manière dans toute la Communauté. Le taux annuel effectif global ne pouvant à ce stade être indiqué que par un exemple, celui-ci devrait être représentatif. Par conséquent, il devrait correspondre par exemple à la durée moyenne et au montant total du crédit accordé pour le type de contrat de crédit concerné et, le cas échéant, aux biens achetés. L'élaboration de l'exemple représentatif devrait également tenir compte de la fréquence de certains types de contrat de crédit sur un marché donné. Pour fixer le taux débiteur, la périodicité des remboursements et la capitalisation des intérêts, les prêteurs devraient recourir à la méthode de calcul qu'ils utilisent habituellement pour le crédit à la consommation en question.

| (19) | Le coût total du crédit pour le consommateur devrait inclure tous les coûts, y compris les intérêts, les commissions, les taxes, la rémunération des intermédiaires de crédit et les autres frais que le consommateur est tenu de payer dans le cadre du contrat de crédit, à l'exception des frais de notaire. La connaissance réelle que le prêteur a des coûts devrait être évaluée objectivement en tenant compte des règles de diligence professionnelle. |
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(19)

Le coût total du crédit pour le consommateur devrait inclure tous les coûts, y compris les intérêts, les commissions, les taxes, la rémunération des intermédiaires de crédit et les autres frais que le consommateur est tenu de payer dans le cadre du contrat de crédit, à l'exception des frais de notaire. La connaissance réelle que le prêteur a des coûts devrait être évaluée objectivement en tenant compte des règles de diligence professionnelle.

| (20) | Les contrats de crédit dans lesquels un taux débiteur est révisé périodiquement en fonction des changements dont fait l'objet un taux de référence indiqué dans le contrat de crédit ne devraient pas être considérés comme des contrats de crédit avec un taux débiteur fixe. |
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(20)

Les contrats de crédit dans lesquels un taux débiteur est révisé périodiquement en fonction des changements dont fait l'objet un taux de référence indiqué dans le contrat de crédit ne devraient pas être considérés comme des contrats de crédit avec un taux débiteur fixe.

| (21) | Les États membres devraient garder la faculté de maintenir ou d'introduire des dispositions nationales interdisant au prêteur d'exiger du consommateur, dans le cadre du contrat de crédit, qu'il ouvre un compte bancaire, qu'il conclue un contrat relatif à un autre service accessoire ou qu'il paie les dépenses ou frais pour de tels comptes bancaires ou d'autres services accessoires. Dans les États membres où de telles offres combinées sont autorisées, les consommateurs devraient être informés, avant la conclusion du contrat de crédit, d'éventuels services accessoires, qui seraient obligatoires pour l'obtention même du crédit ou en application des clauses et conditions commerciales. Les coûts de ces services accessoires devraient être inclus dans le coût total du crédit ou, si leur montant ne peut être déterminé à l'avance, les consommateurs devraient recevoir au stade précontractuel une information adéquate sur l'existence de tels coûts. Le prêteur doit être présumé connaître les coûts des services accessoires, qu'il propose lui-même ou au nom d'un tiers au consommateur, à moins que leur prix ne dépende des caractéristiques ou de la situation spécifiques du consommateur. |
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(21)

Les États membres devraient garder la faculté de maintenir ou d'introduire des dispositions nationales interdisant au prêteur d'exiger du consommateur, dans le cadre du contrat de crédit, qu'il ouvre un compte bancaire, qu'il conclue un contrat relatif à un autre service accessoire ou qu'il paie les dépenses ou frais pour de tels comptes bancaires ou d'autres services accessoires. Dans les États membres où de telles offres combinées sont autorisées, les consommateurs devraient être informés, avant la conclusion du contrat de crédit, d'éventuels services accessoires, qui seraient obligatoires pour l'obtention même du crédit ou en application des clauses et conditions commerciales. Les coûts de ces services accessoires devraient être inclus dans le coût total du crédit ou, si leur montant ne peut être déterminé à l'avance, les consommateurs devraient recevoir au stade précontractuel une information adéquate sur l'existence de tels coûts. Le prêteur doit être présumé connaître les coûts des services accessoires, qu'il propose lui-même ou au nom d'un tiers au consommateur, à moins que leur prix ne dépende des caractéristiques ou de la situation spécifiques du consommateur.

| (22) | Toutefois, pour des types particuliers de contrat de crédit, et afin de garantir un niveau adéquat de protection des consommateurs sans pénaliser excessivement les prêteurs ou, le cas échéant, les intermédiaires de crédit, il convient de limiter les exigences d'information précontractuelle requises par la présente directive, en tenant compte des spécificités desdits contrats. |
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(22)

Toutefois, pour des types particuliers de contrat de crédit, et afin de garantir un niveau adéquat de protection des consommateurs sans pénaliser excessivement les prêteurs ou, le cas échéant, les intermédiaires de crédit, il convient de limiter les exigences d'information précontractuelle requises par la présente directive, en tenant compte des spécificités desdits contrats.

| (23) | Il est nécessaire que le consommateur soit informé de manière exhaustive avant la conclusion du contrat de crédit indépendamment du fait qu'un intermédiaire intervienne ou non dans la vente du crédit. Par conséquent, en règle générale, les exigences en matière d'information précontractuelle devraient aussi s'appliquer aux intermédiaires de crédit. Toutefois, si des fournisseurs de biens ou de services agissent en qualité d'intermédiaires de crédit à titre accessoire, il ne convient pas de leur imposer l'obligation légale de fournir l'information précontractuelle prévue par la présente directive. Les fournisseurs de biens et de services peuvent par exemple être considérés comme agissant en tant qu'intermédiaires de crédit à titre accessoire si leur activité à ce titre ne constitue pas le principal objectif de leurs activités commerciales ou professionnelles. Dans ces cas, un niveau suffisant de protection du consommateur est encore assuré puisque le prêteur a la responsabilité de veiller à ce que le consommateur reçoive une information précontractuelle complète, soit de l'intermédiaire, si le prêteur et l'intermédiaire en conviennent ainsi, soit d'une autre manière appropriée. |
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(23)

Il est nécessaire que le consommateur soit informé de manière exhaustive avant la conclusion du contrat de crédit indépendamment du fait qu'un intermédiaire intervienne ou non dans la vente du crédit. Par conséquent, en règle générale, les exigences en matière d'information précontractuelle devraient aussi s'appliquer aux intermédiaires de crédit. Toutefois, si des fournisseurs de biens ou de services agissent en qualité d'intermédiaires de crédit à titre accessoire, il ne convient pas de leur imposer l'obligation légale de fournir l'information précontractuelle prévue par la présente directive. Les fournisseurs de biens et de services peuvent par exemple être considérés comme agissant en tant qu'intermédiaires de crédit à titre accessoire si leur activité à ce titre ne constitue pas le principal objectif de leurs activités commerciales ou professionnelles. Dans ces cas, un niveau suffisant de protection du consommateur est encore assuré puisque le prêteur a la responsabilité de veiller à ce que le consommateur reçoive une information précontractuelle complète, soit de l'intermédiaire, si le prêteur et l'intermédiaire en conviennent ainsi, soit d'une autre manière appropriée.

| (24) | Le caractère éventuellement contraignant des informations à fournir au consommateur avant la conclusion du contrat de crédit et le délai pendant lequel le prêteur est lié par ces informations peuvent être réglementés par les États membres. |
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(24)

Le caractère éventuellement contraignant des informations à fournir au consommateur avant la conclusion du contrat de crédit et le délai pendant lequel le prêteur est lié par ces informations peuvent être réglementés par les États membres.

| (25) | Les États membres devraient prendre les mesures appropriées afin de promouvoir les pratiques responsables lors de toutes les phases de la relation de prêt, en tenant compte des caractéristiques particulières de leur marché du crédit. Ces mesures peuvent inclure, par exemple, l'information et l'éducation des consommateurs, y compris des mises en garde sur les risques du défaut de paiement ou du surendettement. Il importe, en particulier sur un marché du crédit en expansion, que les prêteurs ne soient pas amenés à octroyer des prêts de manière irresponsable, cas dans lequel les États membres devraient être autorisés à arrêter des sanctions. Sans préjudice des dispositions en matière de risque de crédit de la directive 2006/48/CE du Parlement européen et du Conseil du 14 juin 2006 concernant l'accès à l'activité des établissements de crédit et son exercice (5), les prêteurs devraient avoir la responsabilité de vérifier la solvabilité de chaque consommateur au cas par cas. À cet effet, ils devraient être autorisés à utiliser les informations fournies par le consommateur non seulement pendant la préparation du contrat de crédit en question, mais également pendant une relation commerciale de longue date. Les autorités des États membres pourraient également donner des instructions et des lignes directrices appropriées aux prêteurs. De même, les consommateurs devraient agir avec prudence et respecter leurs obligations contractuelles. |
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(25)

Les États membres devraient prendre les mesures appropriées afin de promouvoir les pratiques responsables lors de toutes les phases de la relation de prêt, en tenant compte des caractéristiques particulières de leur marché du crédit. Ces mesures peuvent inclure, par exemple, l'information et l'éducation des consommateurs, y compris des mises en garde sur les risques du défaut de paiement ou du surendettement. Il importe, en particulier sur un marché du crédit en expansion, que les prêteurs ne soient pas amenés à octroyer des prêts de manière irresponsable, cas dans lequel les États membres devraient être autorisés à arrêter des sanctions. Sans préjudice des dispositions en matière de risque de crédit de la directive 2006/48/CE du Parlement européen et du Conseil du 14 juin 2006 concernant l'accès à l'activité des établissements de crédit et son exercice (5), les prêteurs devraient avoir la responsabilité de vérifier la solvabilité de chaque consommateur au cas par cas. À cet effet, ils devraient être autorisés à utiliser les informations fournies par le consommateur non seulement pendant la préparation du contrat de crédit en question, mais également pendant une relation commerciale de longue date. Les autorités des États membres pourraient également donner des instructions et des lignes directrices appropriées aux prêteurs. De même, les consommateurs devraient agir avec prudence et respecter leurs obligations contractuelles.

| (26) | En dépit de l'information précontractuelle qui doit être fournie, le consommateur peut encore avoir besoin d'une aide supplémentaire pour déterminer quel est le contrat de crédit, parmi l'éventail des produits proposés, qui correspond le mieux à ses besoins et à sa situation financière. Par conséquent, les États membres devraient veiller à ce que les prêteurs apportent une telle assistance à propos des produits de crédit qu'ils proposent au consommateur. Si nécessaire, l'information précontractuelle adéquate, ainsi que les caractéristiques essentielles des produits proposés, devraient faire l'objet d'une explication personnalisée au consommateur de manière à ce que celui-ci puisse comprendre l'impact que ces produits peuvent avoir sur sa situation économique. Le cas échéant, ce devoir de prêter assistance au consommateur devrait également s'appliquer aux intermédiaires de crédit. Les États membres devraient pouvoir déterminer quand et dans quelle mesure de telles explications devraient être fournies au consommateur compte tenu du contexte particulier dans lequel le crédit est offert, de la nécessité d'aider le consommateur et de la nature de chaque produit de crédit. |
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(26)

En dépit de l'information précontractuelle qui doit être fournie, le consommateur peut encore avoir besoin d'une aide supplémentaire pour déterminer quel est le contrat de crédit, parmi l'éventail des produits proposés, qui correspond le mieux à ses besoins et à sa situation financière. Par conséquent, les États membres devraient veiller à ce que les prêteurs apportent une telle assistance à propos des produits de crédit qu'ils proposent au consommateur. Si nécessaire, l'information précontractuelle adéquate, ainsi que les caractéristiques essentielles des produits proposés, devraient faire l'objet d'une explication personnalisée au consommateur de manière à ce que celui-ci puisse comprendre l'impact que ces produits peuvent avoir sur sa situation économique. Le cas échéant, ce devoir de prêter assistance au consommateur devrait également s'appliquer aux intermédiaires de crédit. Les États membres devraient pouvoir déterminer quand et dans quelle mesure de telles explications devraient être fournies au consommateur compte tenu du contexte particulier dans lequel le crédit est offert, de la nécessité d'aider le consommateur et de la nature de chaque produit de crédit.

| (27) | Afin d'évaluer la solvabilité d'un consommateur, le prêteur devrait également consulter les bases de données pertinentes. Les circonstances de droit et de fait peuvent nécessiter que ces consultations soient réalisées dans un cadre variable. Afin de ne pas créer de distorsion de concurrence entre les prêteurs, il convient de veiller à ce que ceux-ci aient accès aux bases de données privées ou publiques concernant les consommateurs d'un État membre dans lequel ils ne sont pas établis dans des conditions non discriminatoires par rapport à celles prévues pour les prêteurs de cet État membre. |
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(27)

Afin d'évaluer la solvabilité d'un consommateur, le prêteur devrait également consulter les bases de données pertinentes. Les circonstances de droit et de fait peuvent nécessiter que ces consultations soient réalisées dans un cadre variable. Afin de ne pas créer de distorsion de concurrence entre les prêteurs, il convient de veiller à ce que ceux-ci aient accès aux bases de données privées ou publiques concernant les consommateurs d'un État membre dans lequel ils ne sont pas établis dans des conditions non discriminatoires par rapport à celles prévues pour les prêteurs de cet État membre.

| (28) | Lorsqu'une décision de rejet d'une demande de crédit se fonde sur la consultation d'une base de données, le prêteur devrait informer le consommateur de ce fait ainsi que des caractéristiques de la base de données consultée. Toutefois, le prêteur ne devrait pas être obligé de communiquer cette information lorsqu'elle est interdite par une autre législation communautaire, par exemple celle sur le blanchiment d'argent ou le financement du terrorisme. En outre, cette information ne devrait pas être fournie si elle est contraire aux objectifs d'ordre public ou de sécurité publique, tels que la prévention et la détection des infractions pénales, ainsi que les enquêtes et les poursuites en la matière. |
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(28)

Lorsqu'une décision de rejet d'une demande de crédit se fonde sur la consultation d'une base de données, le prêteur devrait informer le consommateur de ce fait ainsi que des caractéristiques de la base de données consultée. Toutefois, le prêteur ne devrait pas être obligé de communiquer cette information lorsqu'elle est interdite par une autre législation communautaire, par exemple celle sur le blanchiment d'argent ou le financement du terrorisme. En outre, cette information ne devrait pas être fournie si elle est contraire aux objectifs d'ordre public ou de sécurité publique, tels que la prévention et la détection des infractions pénales, ainsi que les enquêtes et les poursuites en la matière.

| (29) | La présente directive ne règle pas les questions de droit des contrats relatives à la validité des contrats de crédit. Dans ce domaine, les États membres peuvent donc maintenir ou introduire des dispositions nationales, qui sont conformes au droit communautaire. Les États membres peuvent édicter des règles régissant le régime juridique de l'offre de contrat de crédit, en particulier en ce qui concerne la date de son attribution et la période pendant laquelle elle est contraignante pour le prêteur. Si une telle offre est proposée en même temps que sont données les informations précontractuelles prévues par la présente directive, elle devrait, comme toute information complémentaire que le prêteur souhaiterait donner au consommateur, être fournie dans un document distinct qui peut être joint en annexe aux informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs. |
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(29)

La présente directive ne règle pas les questions de droit des contrats relatives à la validité des contrats de crédit. Dans ce domaine, les États membres peuvent donc maintenir ou introduire des dispositions nationales, qui sont conformes au droit communautaire. Les États membres peuvent édicter des règles régissant le régime juridique de l'offre de contrat de crédit, en particulier en ce qui concerne la date de son attribution et la période pendant laquelle elle est contraignante pour le prêteur. Si une telle offre est proposée en même temps que sont données les informations précontractuelles prévues par la présente directive, elle devrait, comme toute information complémentaire que le prêteur souhaiterait donner au consommateur, être fournie dans un document distinct qui peut être joint en annexe aux informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs.

| (30) | Afin que le consommateur soit en mesure de connaître ses droits et obligations au titre du contrat de crédit, celui-ci devrait contenir de façon claire et concise toutes les informations nécessaires. |
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(30)

Afin que le consommateur soit en mesure de connaître ses droits et obligations au titre du contrat de crédit, celui-ci devrait contenir de façon claire et concise toutes les informations nécessaires.

| (31) | Afin de garantir une parfaite transparence, des informations sur le taux débiteur devraient être fournies au consommateur aussi bien lors de la phase précontractuelle qu'au moment de la conclusion du contrat de crédit. Pendant la durée du contrat, le consommateur devrait, en outre, être informé de toute modification du taux variable et de l'adaptation des paiements qui en résulte. Cette disposition s'applique sans préjudice de la législation nationale non liée à l'information du consommateur, qui prévoit les conditions ou les conséquences des modifications, autres que celles concernant les paiements, apportées aux taux débiteurs ou aux autres conditions financières du crédit, par exemple la règle selon laquelle le prêteur n'a le droit de modifier le taux débiteur que s'il a une raison valable de le faire ou selon laquelle le consommateur peut résilier le contrat en cas de modification du taux débiteur, ou d'autres conditions financières du crédit. |
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(31)

Afin de garantir une parfaite transparence, des informations sur le taux débiteur devraient être fournies au consommateur aussi bien lors de la phase précontractuelle qu'au moment de la conclusion du contrat de crédit. Pendant la durée du contrat, le consommateur devrait, en outre, être informé de toute modification du taux variable et de l'adaptation des paiements qui en résulte. Cette disposition s'applique sans préjudice de la législation nationale non liée à l'information du consommateur, qui prévoit les conditions ou les conséquences des modifications, autres que celles concernant les paiements, apportées aux taux débiteurs ou aux autres conditions financières du crédit, par exemple la règle selon laquelle le prêteur n'a le droit de modifier le taux débiteur que s'il a une raison valable de le faire ou selon laquelle le consommateur peut résilier le contrat en cas de modification du taux débiteur, ou d'autres conditions financières du crédit.

| (32) | Les parties contractantes devraient avoir le droit de procéder à la résiliation type d'un contrat de crédit à durée indéterminée. En outre, si le contrat de crédit le prévoit, le prêteur devrait avoir le droit de suspendre le droit de prélèvement («draw down») du consommateur dans le cadre d'un contrat de crédit à durée indéterminée pour des raisons objectivement justifiées. Celles-ci peuvent inclure, par exemple, la suspicion d'une utilisation frauduleuse ou non autorisée du crédit ou un risque sensiblement accru que le consommateur ne puisse pas remplir son obligation de remboursement du crédit. La présente directive n'affecte pas la législation nationale dans le domaine du droit des contrats régissant les droits des parties contractantes de résilier le contrat de crédit sur la base d'une inexécution du contrat. |
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(32)

Les parties contractantes devraient avoir le droit de procéder à la résiliation type d'un contrat de crédit à durée indéterminée. En outre, si le contrat de crédit le prévoit, le prêteur devrait avoir le droit de suspendre le droit de prélèvement («draw down») du consommateur dans le cadre d'un contrat de crédit à durée indéterminée pour des raisons objectivement justifiées. Celles-ci peuvent inclure, par exemple, la suspicion d'une utilisation frauduleuse ou non autorisée du crédit ou un risque sensiblement accru que le consommateur ne puisse pas remplir son obligation de remboursement du crédit. La présente directive n'affecte pas la législation nationale dans le domaine du droit des contrats régissant les droits des parties contractantes de résilier le contrat de crédit sur la base d'une inexécution du contrat.

| (33) | Afin de rapprocher les modalités d'exercice du droit de rétractation dans des domaines similaires, il est nécessaire de prévoir un droit de rétractation sans pénalité et sans obligation de justification dans des conditions similaires à celles prévues par la directive 2002/65/CE du Parlement européen et du Conseil du 23 septembre 2002 concernant la commercialisation à distance de services financiers auprès des consommateurs (6). |
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(33)

Afin de rapprocher les modalités d'exercice du droit de rétractation dans des domaines similaires, il est nécessaire de prévoir un droit de rétractation sans pénalité et sans obligation de justification dans des conditions similaires à celles prévues par la directive 2002/65/CE du Parlement européen et du Conseil du 23 septembre 2002 concernant la commercialisation à distance de services financiers auprès des consommateurs (6).

| (34) | Lorsque le consommateur se rétracte dans le cadre d'un contrat de crédit en vertu duquel il a reçu des biens, en particulier dans le cas d'un achat payé par versements échelonnés ou d'un contrat de location ou de crédit-bail assorti d'une obligation d'achat, la présente directive devrait s'appliquer sans préjudice de toute disposition des États membres réglant les questions relatives à la restitution des biens ou toute autre question connexe. |
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(34)

Lorsque le consommateur se rétracte dans le cadre d'un contrat de crédit en vertu duquel il a reçu des biens, en particulier dans le cas d'un achat payé par versements échelonnés ou d'un contrat de location ou de crédit-bail assorti d'une obligation d'achat, la présente directive devrait s'appliquer sans préjudice de toute disposition des États membres réglant les questions relatives à la restitution des biens ou toute autre question connexe.

| (35) | En cas de contrats de crédit liés, il existe un rapport de dépendance réciproque entre l'achat de biens ou services et le contrat de crédit conclu à cette fin. Par conséquent, lorsque le consommateur exerce son droit de rétractation, en vertu de la législation communautaire, à l'égard du contrat d'achat, il ne devrait plus être tenu par le contrat de crédit lié. Cela ne devrait avoir aucune incidence sur les dispositions nationales applicables aux contrats de crédit liés dans les cas où le contrat d'achat a été annulé ou lorsque le consommateur a exercé son droit de rétractation sur la base de la législation nationale. Cela ne devrait pas non plus affecter les droits des consommateurs garantis par des dispositions nationales prévoyant qu'aucun engagement contractuel ne peut être pris entre le consommateur et un fournisseur de biens ou prestataire de services ni aucun paiement être effectué entre ces personnes aussi longtemps que le consommateur n'a pas signé le contrat de crédit en vue de financer l'achat des biens ou des services. |
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(35)

En cas de contrats de crédit liés, il existe un rapport de dépendance réciproque entre l'achat de biens ou services et le contrat de crédit conclu à cette fin. Par conséquent, lorsque le consommateur exerce son droit de rétractation, en vertu de la législation communautaire, à l'égard du contrat d'achat, il ne devrait plus être tenu par le contrat de crédit lié. Cela ne devrait avoir aucune incidence sur les dispositions nationales applicables aux contrats de crédit liés dans les cas où le contrat d'achat a été annulé ou lorsque le consommateur a exercé son droit de rétractation sur la base de la législation nationale. Cela ne devrait pas non plus affecter les droits des consommateurs garantis par des dispositions nationales prévoyant qu'aucun engagement contractuel ne peut être pris entre le consommateur et un fournisseur de biens ou prestataire de services ni aucun paiement être effectué entre ces personnes aussi longtemps que le consommateur n'a pas signé le contrat de crédit en vue de financer l'achat des biens ou des services.

| (36) | À certaines conditions, le consommateur devrait être autorisé à exercer un recours contre le prêteur en cas de problèmes liés au contrat d'achat. Toutefois, les États membres devraient déterminer dans quelle mesure et à quelles conditions le consommateur doit exercer un recours contre le fournisseur, en particulier intenter une action contre lui, avant d'être en mesure de l'exercer contre le prêteur. La présente directive ne devrait pas priver les consommateurs des droits que leur accordent les dispositions nationales imputant la responsabilité solidaire au vendeur ou au prestataire de services et au prêteur. |
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(36)

À certaines conditions, le consommateur devrait être autorisé à exercer un recours contre le prêteur en cas de problèmes liés au contrat d'achat. Toutefois, les États membres devraient déterminer dans quelle mesure et à quelles conditions le consommateur doit exercer un recours contre le fournisseur, en particulier intenter une action contre lui, avant d'être en mesure de l'exercer contre le prêteur. La présente directive ne devrait pas priver les consommateurs des droits que leur accordent les dispositions nationales imputant la responsabilité solidaire au vendeur ou au prestataire de services et au prêteur.

| (37) | Le consommateur devrait avoir le droit de s'acquitter des obligations qui lui incombent avant la date fixée dans le contrat de crédit. Dans le cas d'un remboursement anticipé, total ou partiel, le prêteur devrait avoir droit à une indemnité pour les coûts directement liés au remboursement anticipé, compte tenu aussi des éventuelles économies ainsi réalisées par le prêteur. Toutefois, afin de déterminer la méthode de calcul de l'indemnité, il importe de respecter quelques principes. Le calcul de l'indemnité due au prêteur devrait être transparent et compréhensible pour le consommateur dès le stade précontractuel et, en tout état de cause, pendant l'exécution du contrat de crédit. En outre, la méthode de calcul devrait être d'une application facile pour le prêteur et le contrôle des indemnités par les autorités concernées devrait être facilité. C'est pourquoi, et compte tenu du fait qu'un crédit aux consommateurs n'est, en raison de sa durée et de son volume, pas financé par des mécanismes de financement à long terme, il convient de fixer le plafond de l'indemnité au moyen d'un taux uniforme. Cette méthode met en évidence la spécificité des crédits aux consommateurs et ne devrait pas affecter le recours éventuel à une méthode différente pour d'autres produits, qui sont financés par des mécanismes de financement à long terme, tels que les crédits hypothécaires à taux fixe. |
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(37)

Le consommateur devrait avoir le droit de s'acquitter des obligations qui lui incombent avant la date fixée dans le contrat de crédit. Dans le cas d'un remboursement anticipé, total ou partiel, le prêteur devrait avoir droit à une indemnité pour les coûts directement liés au remboursement anticipé, compte tenu aussi des éventuelles économies ainsi réalisées par le prêteur. Toutefois, afin de déterminer la méthode de calcul de l'indemnité, il importe de respecter quelques principes. Le calcul de l'indemnité due au prêteur devrait être transparent et compréhensible pour le consommateur dès le stade précontractuel et, en tout état de cause, pendant l'exécution du contrat de crédit. En outre, la méthode de calcul devrait être d'une application facile pour le prêteur et le contrôle des indemnités par les autorités concernées devrait être facilité. C'est pourquoi, et compte tenu du fait qu'un crédit aux consommateurs n'est, en raison de sa durée et de son volume, pas financé par des mécanismes de financement à long terme, il convient de fixer le plafond de l'indemnité au moyen d'un taux uniforme. Cette méthode met en évidence la spécificité des crédits aux consommateurs et ne devrait pas affecter le recours éventuel à une méthode différente pour d'autres produits, qui sont financés par des mécanismes de financement à long terme, tels que les crédits hypothécaires à taux fixe.

| (38) | Les États membres devraient avoir le droit de disposer que le prêteur peut réclamer une indemnité en cas de remboursement anticipé à la seule condition que le montant du remboursement au cours d'une période de douze mois dépasse un seuil défini par les États membres. Pour fixer ce seuil, qui ne devrait pas être supérieur à 10 000 EUR, les États membres devraient, par exemple, tenir compte du montant moyen des crédits aux consommateurs sur leur marché. |
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(38)

Les États membres devraient avoir le droit de disposer que le prêteur peut réclamer une indemnité en cas de remboursement anticipé à la seule condition que le montant du remboursement au cours d'une période de douze mois dépasse un seuil défini par les États membres. Pour fixer ce seuil, qui ne devrait pas être supérieur à 10 000 EUR, les États membres devraient, par exemple, tenir compte du montant moyen des crédits aux consommateurs sur leur marché.

| (39) | La cession des droits du prêteur au titre d'un contrat de crédit ne devrait pas avoir pour effet de placer le consommateur dans une position moins favorable. Il convient également que le consommateur soit correctement informé de la cession à un tiers du contrat de crédit. Toutefois, lorsque le prêteur initial, en accord avec le nouveau titulaire, continue à gérer le crédit vis-à-vis du consommateur, il n'est pas essentiel que ce dernier soit informé de la cession. Par conséquent, il serait excessif d'édicter au niveau de l'Union européenne une obligation d'informer le consommateur de la cession en pareil cas. |
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(39)

La cession des droits du prêteur au titre d'un contrat de crédit ne devrait pas avoir pour effet de placer le consommateur dans une position moins favorable. Il convient également que le consommateur soit correctement informé de la cession à un tiers du contrat de crédit. Toutefois, lorsque le prêteur initial, en accord avec le nouveau titulaire, continue à gérer le crédit vis-à-vis du consommateur, il n'est pas essentiel que ce dernier soit informé de la cession. Par conséquent, il serait excessif d'édicter au niveau de l'Union européenne une obligation d'informer le consommateur de la cession en pareil cas.

| (40) | Les États membres devraient être libres de maintenir ou d'introduire des règles nationales prévoyant des formes collectives de communication lorsque cela s'avère nécessaire pour des finalités liées à l'efficacité de transactions complexes, telles que les titrisations ou la liquidation de biens, qui sont réalisées dans le cadre de la liquidation administrative obligatoire de banques. |
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(40)

Les États membres devraient être libres de maintenir ou d'introduire des règles nationales prévoyant des formes collectives de communication lorsque cela s'avère nécessaire pour des finalités liées à l'efficacité de transactions complexes, telles que les titrisations ou la liquidation de biens, qui sont réalisées dans le cadre de la liquidation administrative obligatoire de banques.

| (41) | Afin de promouvoir l'établissement et le fonctionnement du marché intérieur et d'assurer aux consommateurs un niveau élevé de protection dans l'ensemble de la Communauté, il est nécessaire de veiller à ce que les informations relatives aux taux annuels effectifs globaux soient comparables dans toute la Communauté. En dépit de la formule mathématique unique prévue pour calculer le taux annuel effectif global dans la directive 87/102/CEE, telle que modifiée par la directive 98/7/CE, ce taux n'est pas encore parfaitement comparable dans toute la Communauté. Certains États membres font entrer différents facteurs de coût dans ce calcul. La présente directive devrait donc définir clairement et complètement le coût total du crédit pour le consommateur. |
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(41)

Afin de promouvoir l'établissement et le fonctionnement du marché intérieur et d'assurer aux consommateurs un niveau élevé de protection dans l'ensemble de la Communauté, il est nécessaire de veiller à ce que les informations relatives aux taux annuels effectifs globaux soient comparables dans toute la Communauté. En dépit de la formule mathématique unique prévue pour calculer le taux annuel effectif global dans la directive 87/102/CEE, telle que modifiée par la directive 98/7/CE, ce taux n'est pas encore parfaitement comparable dans toute la Communauté. Certains États membres font entrer différents facteurs de coût dans ce calcul. La présente directive devrait donc définir clairement et complètement le coût total du crédit pour le consommateur.

| (42) | Afin d'assurer la transparence et la stabilité du marché, et dans l'attente d'une plus ample harmonisation, les États membres devraient veiller à mettre en place des mesures appropriées de réglementation ou de contrôle applicables aux prêteurs. |
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(42)

Afin d'assurer la transparence et la stabilité du marché, et dans l'attente d'une plus ample harmonisation, les États membres devraient veiller à mettre en place des mesures appropriées de réglementation ou de contrôle applicables aux prêteurs.

| (43) | La présente directive respecte les droits fondamentaux et les principes reconnus, notamment, par la Charte des droits fondamentaux de l'Union européenne. En particulier, la présente directive vise à garantir le plein respect des règles en matière de protection des données à caractère personnel, du droit de propriété, de non-discrimination, de protection de la vie familiale et de la vie professionnelle et de protection des consommateurs en vertu de ladite Charte. |
| --- | --- |

(43)

La présente directive respecte les droits fondamentaux et les principes reconnus, notamment, par la Charte des droits fondamentaux de l'Union européenne. En particulier, la présente directive vise à garantir le plein respect des règles en matière de protection des données à caractère personnel, du droit de propriété, de non-discrimination, de protection de la vie familiale et de la vie professionnelle et de protection des consommateurs en vertu de ladite Charte.

| (44) | Étant donné que l'objectif de la présente directive, à savoir l'établissement de règles communes sur certains aspects des dispositions législatives, réglementaires et administratives des États membres en matière de crédit aux consommateurs, ne peut pas être réalisé de manière suffisante par les États membres et peut donc être mieux réalisé au niveau communautaire, la Communauté peut prendre des mesures, conformément au principe de subsidiarité consacré à l'article 5 du traité. Conformément au principe de proportionnalité énoncé audit article, la présente directive n'excède pas ce qui est nécessaire pour atteindre cet objectif. |
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(44)

Étant donné que l'objectif de la présente directive, à savoir l'établissement de règles communes sur certains aspects des dispositions législatives, réglementaires et administratives des États membres en matière de crédit aux consommateurs, ne peut pas être réalisé de manière suffisante par les États membres et peut donc être mieux réalisé au niveau communautaire, la Communauté peut prendre des mesures, conformément au principe de subsidiarité consacré à l'article 5 du traité. Conformément au principe de proportionnalité énoncé audit article, la présente directive n'excède pas ce qui est nécessaire pour atteindre cet objectif.

| (45) | Il convient que les États membres définissent le régime de sanctions applicables en cas de violation des dispositions nationales adoptées en vertu de la présente directive et veillent à ce qu'elles soient appliquées. Bien que le choix de ce régime soit laissé à la discrétion des États membres, les sanctions prévues devraient être effectives, proportionnées et dissuasives. |
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(45)

Il convient que les États membres définissent le régime de sanctions applicables en cas de violation des dispositions nationales adoptées en vertu de la présente directive et veillent à ce qu'elles soient appliquées. Bien que le choix de ce régime soit laissé à la discrétion des États membres, les sanctions prévues devraient être effectives, proportionnées et dissuasives.

| (46) | Il y a lieu d'arrêter les mesures nécessaires pour la mise en oeuvre de la présente directive en conformité avec la décision 1999/468/CE du Conseil du 28 juin 1999 fixant les modalités de l'exercice des compétences d'exécution conférées à la Commission (7). |
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(46)

Il y a lieu d'arrêter les mesures nécessaires pour la mise en oeuvre de la présente directive en conformité avec la décision 1999/468/CE du Conseil du 28 juin 1999 fixant les modalités de l'exercice des compétences d'exécution conférées à la Commission (7).

| (47) | Il convient notamment de confier à la Commission le pouvoir d'adopter les hypothèses supplémentaires nécessaires au calcul du taux annuel effectif global. Puisque ces mesures ont une portée générale et visent à modifier des éléments non essentiels de la présente directive, elles doivent être arrêtées selon la procédure de réglementation avec contrôle prévue à l'article 5 bis de la décision 1999/468/CE. |
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(47)

Il convient notamment de confier à la Commission le pouvoir d'adopter les hypothèses supplémentaires nécessaires au calcul du taux annuel effectif global. Puisque ces mesures ont une portée générale et visent à modifier des éléments non essentiels de la présente directive, elles doivent être arrêtées selon la procédure de réglementation avec contrôle prévue à l'article 5 bis de la décision 1999/468/CE.

| (48) | Conformément au point 34 de l'accord interinstitutionnel «Mieux légiférer» (8), les États membres sont encouragés à établir, pour eux-mêmes et dans l'intérêt de la Communauté, leurs propres tableaux, qui illustrent, dans la mesure du possible, la concordance entre la présente directive et les mesures de transposition, et à les rendre publics. |
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(48)

Conformément au point 34 de l'accord interinstitutionnel «Mieux légiférer» (8), les États membres sont encouragés à établir, pour eux-mêmes et dans l'intérêt de la Communauté, leurs propres tableaux, qui illustrent, dans la mesure du possible, la concordance entre la présente directive et les mesures de transposition, et à les rendre publics.

| (49) | Par conséquent, compte tenu des nombreuses modifications qui doivent être apportées à la directive 87/102/CEE du fait de l'évolution du secteur du crédit aux consommateurs et dans le souci de clarifier la législation communautaire, il convient d'abroger cette directive et de la remplacer par la présente directive, |
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(49)

Par conséquent, compte tenu des nombreuses modifications qui doivent être apportées à la directive 87/102/CEE du fait de l'évolution du secteur du crédit aux consommateurs et dans le souci de clarifier la législation communautaire, il convient d'abroger cette directive et de la remplacer par la présente directive,

ONT ARRÊTÉ LA PRÉSENTE DIRECTIVE:

CHAPITRE I

OBJET, CHAMP D'APPLICATION ET DÉFINITIONS

Article premier

Objet

La présente directive a pour objet d'harmoniser certains aspects des dispositions législatives, réglementaires et administratives des États membres en matière de contrats de crédit aux consommateurs.

Article 2

Champ d'application

1.   La présente directive s'applique aux contrats de crédit.

2.   La présente directive ne s'applique pas:

| a) | aux contrats de crédit garantis par une hypothèque, par une autre sûreté comparable communément utilisée dans un État membre sur un immeuble, ou par un droit lié à un bien immobilier; |
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a)

aux contrats de crédit garantis par une hypothèque, par une autre sûreté comparable communément utilisée dans un État membre sur un immeuble, ou par un droit lié à un bien immobilier;

| b) | aux contrats de crédit destinés à permettre l'acquisition ou le maintien de droits de propriété d'un terrain ou d'un immeuble existant ou à construire; |
| --- | --- |

b)

aux contrats de crédit destinés à permettre l'acquisition ou le maintien de droits de propriété d'un terrain ou d'un immeuble existant ou à construire;

| c) | aux contrats de crédit dont le montant total du crédit est inférieur à 200 EUR ou supérieur à 100 000 EUR; |
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c)

aux contrats de crédit dont le montant total du crédit est inférieur à 200 EUR ou supérieur à 100 000 EUR;

| d) | aux contrats de location ou de crédit-bail dans le cadre desquels l'obligation d'acheter l'objet du contrat n'est prévue ni par le contrat lui-même ni par un contrat séparé. Une telle obligation est réputée exister si le prêteur en décide ainsi unilatéralement; |
| --- | --- |

d)

aux contrats de location ou de crédit-bail dans le cadre desquels l'obligation d'acheter l'objet du contrat n'est prévue ni par le contrat lui-même ni par un contrat séparé. Une telle obligation est réputée exister si le prêteur en décide ainsi unilatéralement;

| e) | aux contrats de crédit accordés sous la forme d'une facilité de découvert, remboursable dans un délai d'un mois; |
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e)

aux contrats de crédit accordés sous la forme d'une facilité de découvert, remboursable dans un délai d'un mois;

| f) | aux contrats de crédit sans intérêt et sans autres frais et les contrats de crédit en vertu desquels le crédit doit être remboursé dans un délai ne dépassant pas trois mois, et pour lesquels ne sont requis que des frais négligeables; |
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f)

aux contrats de crédit sans intérêt et sans autres frais et les contrats de crédit en vertu desquels le crédit doit être remboursé dans un délai ne dépassant pas trois mois, et pour lesquels ne sont requis que des frais négligeables;

| g) | aux contrats de crédit qui sont accordés par un employeur à ses salariés à titre accessoire, sans intérêt, à des taux annuels effectifs globaux inférieurs à ceux pratiqués sur le marché et qui ne sont pas proposés au public en général; |
| --- | --- |

g)

aux contrats de crédit qui sont accordés par un employeur à ses salariés à titre accessoire, sans intérêt, à des taux annuels effectifs globaux inférieurs à ceux pratiqués sur le marché et qui ne sont pas proposés au public en général;

| h) | aux contrats de crédit conclus avec une entreprise d'investissement, telle que définie à l'article 4, paragraphe 1, de la directive 2004/39/CE du Parlement européen et du Conseil du 21 avril 2004 concernant les marchés d'instruments financiers (9), ou avec un établissement de crédit, tel que défini à l'article 4 de la directive 2006/48/CE, aux fins de permettre à un investisseur d'effectuer une transaction liée à au moins un des instruments dont la liste figure dans la section C de l'annexe I de la directive 2004/39/CE, lorsque l'entreprise d'investissement ou l'établissement de crédit accordant le crédit est associé à cette transaction; |
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h)

aux contrats de crédit conclus avec une entreprise d'investissement, telle que définie à l'article 4, paragraphe 1, de la directive 2004/39/CE du Parlement européen et du Conseil du 21 avril 2004 concernant les marchés d'instruments financiers (9), ou avec un établissement de crédit, tel que défini à l'article 4 de la directive 2006/48/CE, aux fins de permettre à un investisseur d'effectuer une transaction liée à au moins un des instruments dont la liste figure dans la section C de l'annexe I de la directive 2004/39/CE, lorsque l'entreprise d'investissement ou l'établissement de crédit accordant le crédit est associé à cette transaction;

| i) | aux contrats de crédit qui sont le fruit d'un accord intervenu devant une juridiction ou toute autre autorité instituée par la loi; |
| --- | --- |

i)

aux contrats de crédit qui sont le fruit d'un accord intervenu devant une juridiction ou toute autre autorité instituée par la loi;

| j) | les contrats de crédit liés au délai de paiement consenti, sans frais, pour le règlement d'une dette existante; |
| --- | --- |

j)

les contrats de crédit liés au délai de paiement consenti, sans frais, pour le règlement d'une dette existante;

| k) | les contrats de crédit pour la conclusion desquels il est demandé au consommateur de remettre un bien en la possession du prêteur pour sûreté de sa dette, la responsabilité du consommateur étant strictement limitée à ce bien donné en gage; |
| --- | --- |

k)

les contrats de crédit pour la conclusion desquels il est demandé au consommateur de remettre un bien en la possession du prêteur pour sûreté de sa dette, la responsabilité du consommateur étant strictement limitée à ce bien donné en gage;

| l) | les contrats de crédit liés aux prêts, qui sont accordés à un public restreint en vertu d'une disposition légale d'intérêt général et à un taux d'intérêt inférieur à celui pratiqué sur le marché ou sans intérêt ou à d'autres conditions qui sont plus favorables au consommateur que celles en vigueur sur le marché et à des taux d'intérêt qui ne sont pas supérieurs à ceux pratiqués sur le marché. |
| --- | --- |

l)

les contrats de crédit liés aux prêts, qui sont accordés à un public restreint en vertu d'une disposition légale d'intérêt général et à un taux d'intérêt inférieur à celui pratiqué sur le marché ou sans intérêt ou à d'autres conditions qui sont plus favorables au consommateur que celles en vigueur sur le marché et à des taux d'intérêt qui ne sont pas supérieurs à ceux pratiqués sur le marché.

3.   Seuls les articles 1, 2 et 3, l'article 4, paragraphe 1, l'article 4, paragraphe 2, points a) à e), l'article 4, paragraphe 4, les articles 6 à 9, l'article 10, paragraphe 1, l'article 10, paragraphe 2, points a) à g), l'article 10, paragraphe 2, point l), point p), points r) à u) et paragraphe 3, les articles 12 et 15, l'article 16, paragraphe 1, première phrase, l'article 17 et les articles 19 à 32 s'appliquent aux contrats de crédit prévoyant l'octroi de crédit sous la forme d'une facilité de découvert remboursable à la demande ou dans un délai maximum de trois mois.

Les informations qui doivent figurer dans ces contrats de crédit portent également sur les frais applicables dès la conclusion du contrat et, le cas échéant, sur les conditions dans lesquelles ces frais peuvent être modifiés.

4.   Dans le cas des contrats de crédit sous forme de dépassement, seuls les articles 1, 2 et 3, 18, 20 et 22 à 32 s'appliquent.

5.   Les États membres peuvent déterminer que seuls les articles 1 à 4, 6, 7 et 9, l'article 10, paragraphe 1, l'article 10, paragraphe 2, points a) à h), et point l), l'article 10, paragraphe 3, et les articles 11, 13 et 16 à 32 s'appliquent aux contrats de crédit qui sont conclus par une organisation qui:

| a) | est créée dans l'intérêt commun de ses membres; |
| --- | --- |

a)

est créée dans l'intérêt commun de ses membres;

| b) | ne fait pas de profit pour d'autres personnes que ses membres; |
| --- | --- |

b)

ne fait pas de profit pour d'autres personnes que ses membres;

| c) | répond à un objectif social imposé par la législation nationale; |
| --- | --- |

c)

répond à un objectif social imposé par la législation nationale;

| d) | reçoit et gère l'épargne de ses seuls membres et fournit des sources de crédit uniquement à ses membres; et |
| --- | --- |

d)

reçoit et gère l'épargne de ses seuls membres et fournit des sources de crédit uniquement à ses membres; et

| e) | fournit le crédit sur la base d'un taux annuel effectif global qui est inférieur à celui pratiqué sur le marché ou plafonné par le droit national, |
| --- | --- |

e)

fournit le crédit sur la base d'un taux annuel effectif global qui est inférieur à celui pratiqué sur le marché ou plafonné par le droit national,

et dont la composition est limitée aux personnes résidant ou employées dans une région particulière ou aux salariés, en activité ou à la retraite, d'un employeur donné, ou aux personnes répondant à d'autres conditions prévues par la législation nationale comme base de l'existence d'un lien commun entre les membres.

Les États membres peuvent exempter de l'application de la présente directive les contrats de crédit conclus par une telle organisation lorsque la valeur totale de tous les contrats de crédit existants conclus par l'organisation est insignifiante par rapport à la valeur totale de tous les contrats de crédit existants dans l'État membre où l'organisation est basée et que la valeur totale de tous les contrats de crédit existants conclus par toutes les organisations de ce type dans l'État membre est inférieure à 1 % de la valeur totale de tous les contrats de crédit existants conclus dans cet État membre.

Les États membres réexaminent chaque année si les conditions pour l'application d'une telle exemption existent toujours et prennent des mesures pour retirer l'exemption lorsqu'ils estiment que les conditions ne sont plus réunies.

6.   Les États membres peuvent décider que seuls les articles 1 à 4, 6, 7, 9, l'article 10, paragraphe 1, l'article 10, paragraphe 2, points a) à i), points l) et q), l'article 10, paragraphe 3, les articles 11, 13, 16 et 18 à 32 s'appliquent aux contrats de crédit prévoyant que les délais de paiement ou les modes de remboursement font l'objet d'un accord entre le prêteur et le consommateur lorsque le consommateur est déjà en situation de défaut de paiement pour le contrat de crédit initial, dans les cas où:

| a) | un tel accord serait susceptible d'écarter l'éventualité d'une procédure judiciaire pour ledit défaut de paiement; et |
| --- | --- |

a)

un tel accord serait susceptible d'écarter l'éventualité d'une procédure judiciaire pour ledit défaut de paiement; et

| b) | le consommateur ne serait ainsi pas soumis à des dispositions moins favorables que celles du contrat de crédit initial. |
| --- | --- |

b)

le consommateur ne serait ainsi pas soumis à des dispositions moins favorables que celles du contrat de crédit initial.

Toutefois, si le contrat de crédit relève du champ d'application du paragraphe 3, seules les dispositions dudit paragraphe s'appliquent.

Article 3

Définitions

Aux fins de la présente directive, on entend par:

| a) | «consommateur»: toute personne physique qui, pour les transactions régies par la présente directive, agit dans un but étranger à son activité commerciale ou professionnelle; |
| --- | --- |

a)

«consommateur»: toute personne physique qui, pour les transactions régies par la présente directive, agit dans un but étranger à son activité commerciale ou professionnelle;

| b) | «prêteur»: toute personne physique ou morale qui consent ou s'engage à consentir un crédit dans le cadre de l'exercice de ses activités commerciales ou professionnelles; |
| --- | --- |

b)

«prêteur»: toute personne physique ou morale qui consent ou s'engage à consentir un crédit dans le cadre de l'exercice de ses activités commerciales ou professionnelles;

| c) | «contrat de crédit» un contrat en vertu duquel un prêteur consent ou s'engage à consentir à un consommateur un crédit sous la forme d'un délai de paiement, d'un prêt ou de toute autre facilité de paiement similaire, à l'exception des contrats conclus en vue de la prestation continue de services ou de la livraison de biens de même nature, aux termes desquels le consommateur règle le coût desdits services ou biens, aussi longtemps qu'ils sont fournis par des paiements échelonnés; |
| --- | --- |

c)

«contrat de crédit» un contrat en vertu duquel un prêteur consent ou s'engage à consentir à un consommateur un crédit sous la forme d'un délai de paiement, d'un prêt ou de toute autre facilité de paiement similaire, à l'exception des contrats conclus en vue de la prestation continue de services ou de la livraison de biens de même nature, aux termes desquels le consommateur règle le coût desdits services ou biens, aussi longtemps qu'ils sont fournis par des paiements échelonnés;

| d) | «facilité de découvert»: un contrat de crédit explicite en vertu duquel un prêteur permet au consommateur de disposer de fonds qui dépassent le solde du compte courant du consommateur; |
| --- | --- |

d)

«facilité de découvert»: un contrat de crédit explicite en vertu duquel un prêteur permet au consommateur de disposer de fonds qui dépassent le solde du compte courant du consommateur;

| e) | «dépassement»: un découvert tacitement accepté en vertu duquel un prêteur autorise le consommateur à disposer de fonds qui dépassent le solde du compte courant du consommateur ou la facilité de découvert convenue; |
| --- | --- |

e)

«dépassement»: un découvert tacitement accepté en vertu duquel un prêteur autorise le consommateur à disposer de fonds qui dépassent le solde du compte courant du consommateur ou la facilité de découvert convenue;

| f) | «intermédiaire de crédit»: une personne physique ou morale qui n'agit pas en qualité de prêteur et qui, dans le cadre de l'exercice de ses activités commerciales ou professionnelles, contre une rémunération qui peut être pécuniaire ou revêtir toute autre forme d'avantage économique ayant fait l'objet d'un accord:






  i) | présente ou propose des contrats de crédit aux consommateurs; ou |
| --- | --- | --- |

f)

«intermédiaire de crédit»: une personne physique ou morale qui n'agit pas en qualité de prêteur et qui, dans le cadre de l'exercice de ses activités commerciales ou professionnelles, contre une rémunération qui peut être pécuniaire ou revêtir toute autre forme d'avantage économique ayant fait l'objet d'un accord:

i)

présente ou propose des contrats de crédit aux consommateurs; ou

| ii) | assiste les consommateurs en réalisant des travaux préparatoires pour des contrats de crédit autres que ceux visés au point i); ou |
| --- | --- |

ii)

assiste les consommateurs en réalisant des travaux préparatoires pour des contrats de crédit autres que ceux visés au point i); ou

| iii) | conclut des contrats de crédit avec des consommateurs pour le compte du prêteur; |
| --- | --- |

iii)

conclut des contrats de crédit avec des consommateurs pour le compte du prêteur;

| g) | «coût total du crédit pour le consommateur»: tous les coûts, y compris les intérêts, les commissions, les taxes, et tous les autres types de frais que le consommateur est tenu de payer pour le contrat de crédit et qui sont connus par le prêteur, à l'exception des frais de notaire; ces coûts comprennent également les coûts relatifs aux services accessoires liés au contrat de crédit, notamment les primes d'assurance, si, en outre, la conclusion du contrat de service est obligatoire pour l'obtention même du crédit ou en application des clauses et conditions commerciales; |
| --- | --- |

g)

«coût total du crédit pour le consommateur»: tous les coûts, y compris les intérêts, les commissions, les taxes, et tous les autres types de frais que le consommateur est tenu de payer pour le contrat de crédit et qui sont connus par le prêteur, à l'exception des frais de notaire; ces coûts comprennent également les coûts relatifs aux services accessoires liés au contrat de crédit, notamment les primes d'assurance, si, en outre, la conclusion du contrat de service est obligatoire pour l'obtention même du crédit ou en application des clauses et conditions commerciales;

| h) | «montant total dû par le consommateur»: la somme du montant total du crédit et du coût total du crédit pour le consommateur; |
| --- | --- |

h)

«montant total dû par le consommateur»: la somme du montant total du crédit et du coût total du crédit pour le consommateur;

| i) | «taux annuel effectif global»: le coût total du crédit pour le consommateur, exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit; |
| --- | --- |

i)

«taux annuel effectif global»: le coût total du crédit pour le consommateur, exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit;

| j) | «taux débiteur»: le taux d'intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable, appliqué sur une base annuelle au montant de crédit levé («drawn down»); |
| --- | --- |

j)

«taux débiteur»: le taux d'intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable, appliqué sur une base annuelle au montant de crédit levé («drawn down»);

| k) | «taux débiteur fixe»: taux débiteur prévu par une disposition du contrat de crédit en vertu de laquelle le prêteur et le consommateur conviennent d'un taux débiteur unique pour la totalité de la durée du contrat de crédit, ou de plusieurs taux débiteurs pour des périodes partielles en appliquant exclusivement un pourcentage fixe donné. Si tous les taux débiteurs ne sont pas définis dans le contrat, on considère que le taux est fixe uniquement pour les périodes partielles pour lesquelles les taux débiteurs ont été déterminés exclusivement à l'aide d'un pourcentage fixe donné, convenu lors de la conclusion du contrat de crédit; |
| --- | --- |

k)

«taux débiteur fixe»: taux débiteur prévu par une disposition du contrat de crédit en vertu de laquelle le prêteur et le consommateur conviennent d'un taux débiteur unique pour la totalité de la durée du contrat de crédit, ou de plusieurs taux débiteurs pour des périodes partielles en appliquant exclusivement un pourcentage fixe donné. Si tous les taux débiteurs ne sont pas définis dans le contrat, on considère que le taux est fixe uniquement pour les périodes partielles pour lesquelles les taux débiteurs ont été déterminés exclusivement à l'aide d'un pourcentage fixe donné, convenu lors de la conclusion du contrat de crédit;

| l) | «montant total du crédit»: le plafond ou le total des sommes rendues disponibles en vertu d'un contrat de crédit; |
| --- | --- |

l)

«montant total du crédit»: le plafond ou le total des sommes rendues disponibles en vertu d'un contrat de crédit;

| m) | «support durable»: tout instrument permettant au consommateur de stocker des informations qui lui sont adressées personnellement, d'une manière qui permet de s'y reporter aisément à l'avenir pendant un laps de temps adapté aux fins auxquelles les informations sont destinées et qui permet la reproduction à l'identique des informations stockées; |
| --- | --- |

m)

«support durable»: tout instrument permettant au consommateur de stocker des informations qui lui sont adressées personnellement, d'une manière qui permet de s'y reporter aisément à l'avenir pendant un laps de temps adapté aux fins auxquelles les informations sont destinées et qui permet la reproduction à l'identique des informations stockées;

| n) | «contrat de crédit lié»: un contrat de crédit en vertu duquel:






  i) | le crédit en question sert exclusivement à financer un contrat relatif à la fourniture de biens donnés ou la prestation de services particuliers; et |
| --- | --- | --- |

n)

«contrat de crédit lié»: un contrat de crédit en vertu duquel:

i)

le crédit en question sert exclusivement à financer un contrat relatif à la fourniture de biens donnés ou la prestation de services particuliers; et

| ii) | les deux contrats constituent, d'un point de vue objectif, une unité commerciale; une unité commerciale est réputée exister lorsque le fournisseur ou le prestataire de services finance lui-même le crédit au consommateur ou, en cas de financement par un tiers, lorsque le prêteur recourt aux services du fournisseur ou du prestataire pour la conclusion ou la préparation du contrat de crédit. |
| --- | --- |

ii)

les deux contrats constituent, d'un point de vue objectif, une unité commerciale; une unité commerciale est réputée exister lorsque le fournisseur ou le prestataire de services finance lui-même le crédit au consommateur ou, en cas de financement par un tiers, lorsque le prêteur recourt aux services du fournisseur ou du prestataire pour la conclusion ou la préparation du contrat de crédit.

CHAPITRE II

INFORMATION ET PRATIQUES PRÉCÉDANT LA CONCLUSION DU CONTRAT DE CRÉDIT

Article 4

Informations de base à inclure dans la publicité

1.   Toute publicité concernant les contrats de crédit qui indique un taux d'intérêt ou des chiffres liés au coût du crédit pour le consommateur contient des informations de base conformes au présent article. Cette obligation ne s'applique paslorsque la législation nationale oblige d'indiquer le taux annuel effectif global dans la publicité concernant les contrats de crédit qui n'indiquent pas un taux d'intérêt ou des chiffres concernant le coût du crédit pour le consommateur.

2.   Les informations de base mentionnent, dans l'ordre suivant, et de façon claire, concise et visible, à l'aide d'un exemple représentatif:

| a) | le taux débiteur, fixe ou variable, ou, le cas échéant, les deux, accompagnés d'informations relatives à tous les frais applicables; |
| --- | --- |

a)

le taux débiteur, fixe ou variable, ou, le cas échéant, les deux, accompagnés d'informations relatives à tous les frais applicables;

| b) | le montant total du crédit; |
| --- | --- |

b)

le montant total du crédit;

| c) | le taux annuel effectif global; pour les contrats de crédit visés à l'article 2, paragraphe 3, les États membres peuvent décider qu'il n'est pas nécessaire d'indiquer le taux annuel effectif global; |
| --- | --- |

c)

le taux annuel effectif global; pour les contrats de crédit visés à l'article 2, paragraphe 3, les États membres peuvent décider qu'il n'est pas nécessaire d'indiquer le taux annuel effectif global;

| d) | la durée du contrat de crédit; |
| --- | --- |

d)

la durée du contrat de crédit;

| e) | s'il s'agit d'un crédit accordé sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service donné, le prix au comptant et le montant de tout acompte; et |
| --- | --- |

e)

s'il s'agit d'un crédit accordé sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service donné, le prix au comptant et le montant de tout acompte; et

| f) | le cas échéant, le montant total dû par le consommateur et le montant des versements échelonnés. |
| --- | --- |

f)

le cas échéant, le montant total dû par le consommateur et le montant des versements échelonnés.

3.   Si la conclusion d'un contrat concernant un service accessoire lié au contrat de crédit, notamment une assurance, est obligatoire pour l'obtention même du crédit ou en application des clauses et conditions commerciales, et que son coût ne peut être déterminé préalablement, l'obligation de contracter ce service est également mentionnée de façon claire, concise et visible, ainsi que le taux annuel effectif global.

4.   Le présent article s'applique sans préjudice de la directive 2005/29/CE.

Article 5

Informations précontractuelles

1.   Avant que le consommateur ne soit lié par un contrat ou une offre de crédit, le prêteur et, le cas échéant, l'intermédiaire de crédit, lui donnent en temps utile, sur la base des clauses et conditions du crédit proposé par le prêteur et, le cas échéant, des préférences exprimées par le consommateur et des informations fournies par ce dernier, les informations nécessaires à la comparaison des différentes offres pour prendre une décision en connaissance de cause sur la conclusion d'un contrat de crédit. Ces informations, sur un support papier ou sur un autre support durable, sont fournies à l'aide des «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» qui figurent à l'annexe II. Le prêteur est réputé avoir respecté les exigences en matière d'information prévues par le présent paragraphe et à l'article 3, paragraphes 1 et 2, de la directive 2002/65/CE, s'il a fourni les «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs».

Ces informations portent sur:

| a) | le type de crédit; |
| --- | --- |

a)

le type de crédit;

| b) | l'identité et l'adresse géographique du prêteur ainsi que, le cas échéant, l'identité et l'adresse géographique de l'intermédiaire de crédit concerné; |
| --- | --- |

b)

l'identité et l'adresse géographique du prêteur ainsi que, le cas échéant, l'identité et l'adresse géographique de l'intermédiaire de crédit concerné;

| c) | le montant total du crédit et les conditions de prélèvement; |
| --- | --- |

c)

le montant total du crédit et les conditions de prélèvement;

| d) | la durée du contrat de crédit; |
| --- | --- |

d)

la durée du contrat de crédit;

| e) | en cas de crédit accordé sous forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service donné et de contrats de crédit liés, ce bien ou service et son prix au comptant; |
| --- | --- |

e)

en cas de crédit accordé sous forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service donné et de contrats de crédit liés, ce bien ou service et son prix au comptant;

| f) | le taux débiteur, les conditions applicables à ce taux et, si disponible, tout indice ou taux de référence qui se rapporte au taux initial débiteur, ainsi que les périodes, conditions et procédures d'adaptation du taux. Si différents taux débiteurs s'appliquent en fonction des circonstances, les informations susmentionnées portent sur tous les taux applicables; |
| --- | --- |

f)

le taux débiteur, les conditions applicables à ce taux et, si disponible, tout indice ou taux de référence qui se rapporte au taux initial débiteur, ainsi que les périodes, conditions et procédures d'adaptation du taux. Si différents taux débiteurs s'appliquent en fonction des circonstances, les informations susmentionnées portent sur tous les taux applicables;

| g) | le taux annuel effectif global et le montant total dû par le consommateur, à l'aide d'un exemple représentatif qui mentionne toutes les hypothèses utilisées pour calculer ce taux; si le consommateur a indiqué au prêteur un ou plusieurs éléments du crédit qu'il privilégie, tels la durée du contrat de crédit et le montant total du crédit, le prêteur doit tenir compte de ces éléments; |
| --- | --- |

g)

le taux annuel effectif global et le montant total dû par le consommateur, à l'aide d'un exemple représentatif qui mentionne toutes les hypothèses utilisées pour calculer ce taux; si le consommateur a indiqué au prêteur un ou plusieurs éléments du crédit qu'il privilégie, tels la durée du contrat de crédit et le montant total du crédit, le prêteur doit tenir compte de ces éléments;

| h) | le montant, le nombre et la périodicité des paiements à effectuer par le consommateur et, le cas échéant, l'ordre dans lequel les paiements seront affectés aux différents soldes dus fixés à des taux débiteurs différents aux fins du remboursement; |
| --- | --- |

h)

le montant, le nombre et la périodicité des paiements à effectuer par le consommateur et, le cas échéant, l'ordre dans lequel les paiements seront affectés aux différents soldes dus fixés à des taux débiteurs différents aux fins du remboursement;

| i) | le cas échéant, les frais de tenue d'un ou de plusieurs comptes destinés à enregistrer tant les opérations de paiement que les prélèvements («drawdowns»), à moins que l'ouverture du compte ne soit facultative, les frais d'utilisation d'un moyen de paiement permettant à la fois des opérations de paiement et des prélèvements («drawdowns»), ainsi que tous autres frais découlant du contrat de crédit et les conditions dans lesquelles ces frais peuvent être modifiés; |
| --- | --- |

i)

le cas échéant, les frais de tenue d'un ou de plusieurs comptes destinés à enregistrer tant les opérations de paiement que les prélèvements («drawdowns»), à moins que l'ouverture du compte ne soit facultative, les frais d'utilisation d'un moyen de paiement permettant à la fois des opérations de paiement et des prélèvements («drawdowns»), ainsi que tous autres frais découlant du contrat de crédit et les conditions dans lesquelles ces frais peuvent être modifiés;

| j) | le cas échéant, l'existence de frais de notaire dus par le consommateur à la conclusion du contrat de crédit; |
| --- | --- |

j)

le cas échéant, l'existence de frais de notaire dus par le consommateur à la conclusion du contrat de crédit;

| k) | l'obligation de contracter un service accessoire lié au contrat de crédit, notamment une assurance, lorsque la conclusion d'un contrat concernant ce service est obligatoire pour l'obtention même du crédit ou en application des clauses et conditions commerciales; |
| --- | --- |

k)

l'obligation de contracter un service accessoire lié au contrat de crédit, notamment une assurance, lorsque la conclusion d'un contrat concernant ce service est obligatoire pour l'obtention même du crédit ou en application des clauses et conditions commerciales;

| l) | le taux d'intérêt applicable en cas de retard de paiement, ainsi que les modalités d'adaptation de celui-ci et, le cas échéant, les frais d'inexécution; |
| --- | --- |

l)

le taux d'intérêt applicable en cas de retard de paiement, ainsi que les modalités d'adaptation de celui-ci et, le cas échéant, les frais d'inexécution;

| m) | un avertissement concernant les conséquences des impayés; |
| --- | --- |

m)

un avertissement concernant les conséquences des impayés;

| n) | le cas échéant, les sûretés exigées; |
| --- | --- |

n)

le cas échéant, les sûretés exigées;

| o) | l'existence ou l'absence d'un droit de rétractation; |
| --- | --- |

o)

l'existence ou l'absence d'un droit de rétractation;

| p) | le droit de procéder à un remboursement anticipé et, le cas échéant, le droit du prêteur à une indemnité ainsi que le mode de calcul de cette indemnité; |
| --- | --- |

p)

le droit de procéder à un remboursement anticipé et, le cas échéant, le droit du prêteur à une indemnité ainsi que le mode de calcul de cette indemnité;

| q) | le droit du consommateur d'être informé immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d'une base de données aux fins de l'évaluation de la solvabilité, conformément à l'article 9, paragraphe 2; |
| --- | --- |

q)

le droit du consommateur d'être informé immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d'une base de données aux fins de l'évaluation de la solvabilité, conformément à l'article 9, paragraphe 2;

| r) | le droit du consommateur de se voir remettre, sur demande et sans frais, un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec le consommateur; et |
| --- | --- |

r)

le droit du consommateur de se voir remettre, sur demande et sans frais, un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec le consommateur; et

| s) | le cas échéant, le délai pendant lequel le prêteur est lié par les informations précontractuelles. |
| --- | --- |

s)

le cas échéant, le délai pendant lequel le prêteur est lié par les informations précontractuelles.

Toutes les informations complémentaires que le prêteur souhaite donner au consommateur sont fournies dans un document distinct qui peut être annexé au formulaire «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs».

2.   Toutefois, en cas de communication par téléphonie vocale visée à l'article 3, paragraphe 3, de la directive 2002/65/CE, la description des principales caractéristiques du service financier en vertu de l'article 3, paragraphe 3, point b), second tiret, de ladite directive comporte au moins les informations prévues au paragraphe 1, points c), d), e), f) et h) du présent article, le taux annuel effectif global au moyen d'un exemple représentatif et le montant total dû par le consommateur.

3.   Lorsque le contrat a été conclu, à la demande du consommateur, en recourant à un moyen de communication à distance qui ne permet pas de fournir les informations requises conformément au paragraphe 1, notamment dans le cas visé au paragraphe 2, le prêteur fournit au consommateur la totalité des «informations normalisées européennes en matière de crédit aux consommateurs» immédiatement après la conclusion du contrat de crédit.

4.   Sur demande, le consommateur reçoit, sans frais, outre les «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs», un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec le consommateur.

5.   Dans le cas d'un contrat de crédit en vertu duquel les paiements effectués par le consommateur n'entraînent pas immédiatement un amortissement correspondant du montant total du crédit, mais servent à reconstituer le capital aux périodes et dans les conditions prévues par le contrat de crédit ou par un contrat accessoire, l'information précontractuelle requise en vertu du paragraphe 1 comporte une déclaration claire et concise selon laquelle les contrats de crédit de ce type ne garantissent pas le remboursement du montant total du crédit tiré au titre du contrat de crédit, sauf si une telle garantie est donnée.

6.   Les États membres veillent à ce que les prêteurs et, le cas échéant, les intermédiaires de crédit, fournissent au consommateur des explications adéquates grâce auxquelles celui-ci sera en mesure de déterminer si le contrat de crédit proposé est adapté à ses besoins et à sa situation financière, le cas échéant en expliquant l'information précontractuelle qui doit être fournie conformément au paragraphe 1, les caractéristiques essentielles des produits proposés et les effets particuliers qu'ils peuvent avoir sur le consommateur, y compris les conséquences d'un défaut de paiement du consommateur. Les États membres peuvent adapter les modalités d'octroi et l'étendue de cette assistance, et établir l'identité de la personne qui la fournit, en fonction du contexte particulier dans lequel le contrat de crédit est proposé, de la personne à qui il est proposé, et du type de contrat de crédit proposé.

Article 6

Exigences en matière d'information précontractuelle applicables à certains contrats de crédit prenant la forme d'une facilité de découvert et à certains contrats de crédit particuliers

1.   En temps utile avant que le consommateur ne soit lié par un contrat de crédit ou une offre concernant un contrat de crédit visé à l'article 2, paragraphes 3, 5 ou 6, le prêteur et, le cas échéant, l'intermédiaire de crédit, lui donnent, sur la base des clauses et conditions du crédit proposé par le prêteur et, s'il y a lieu, des préférences exprimées par le consommateur et des informations fournies par ce dernier, les informations nécessaires à la comparaison de différentes offres pour prendre une décision en connaissance de cause sur une éventuelle conclusion d'un contrat de crédit.

Les informations portent sur:

| a) | le type de crédit; |
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a)

le type de crédit;

| b) | l'identité et l'adresse géographique des parties contractantes ainsi que, le cas échéant, l'identité et l'adresse géographique de l'intermédiaire de crédit concerné; |
| --- | --- |

b)

l'identité et l'adresse géographique des parties contractantes ainsi que, le cas échéant, l'identité et l'adresse géographique de l'intermédiaire de crédit concerné;

| c) | le montant total du crédit; |
| --- | --- |

c)

le montant total du crédit;

| d) | la durée du contrat de crédit; |
| --- | --- |

d)

la durée du contrat de crédit;

| e) | si le crédit est accordé sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service donné, ce bien ou service et son prix au comptant; |
| --- | --- |

e)

si le crédit est accordé sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service donné, ce bien ou service et son prix au comptant;

| f) | le taux débiteur, les conditions applicables à ce taux, tout indice ou taux de référence qui se rapporte au taux débiteur initial, les frais applicables dès la conclusion du contrat de crédit et, le cas échéant, les conditions dans lesquelles ces frais pourront être modifiés; |
| --- | --- |

f)

le taux débiteur, les conditions applicables à ce taux, tout indice ou taux de référence qui se rapporte au taux débiteur initial, les frais applicables dès la conclusion du contrat de crédit et, le cas échéant, les conditions dans lesquelles ces frais pourront être modifiés;

| g) | le taux annuel effectif global à l'aide d'exemples représentatifs mentionnant toutes les hypothèses utilisées pour calculer ce taux; |
| --- | --- |

g)

le taux annuel effectif global à l'aide d'exemples représentatifs mentionnant toutes les hypothèses utilisées pour calculer ce taux;

| h) | les conditions et les modalités selon lesquelles le contrat de crédit peut être résilié; |
| --- | --- |

h)

les conditions et les modalités selon lesquelles le contrat de crédit peut être résilié;

| i) | le cas échéant, une indication selon laquelle il peut être demandé à tout moment au consommateur de rembourser le montant total du crédit; |
| --- | --- |

i)

le cas échéant, une indication selon laquelle il peut être demandé à tout moment au consommateur de rembourser le montant total du crédit;

| j) | le taux d'intérêt applicable en cas de retard de paiement, ainsi que les modalités d'adaptation de celui-ci et, le cas échéant, les frais d'inexécution; |
| --- | --- |

j)

le taux d'intérêt applicable en cas de retard de paiement, ainsi que les modalités d'adaptation de celui-ci et, le cas échéant, les frais d'inexécution;

| k) | le droit du consommateur d'être informé immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d'une base de données aux fins de l'évaluation de la solvabilité, conformément à l'article 9, paragraphe 2; |
| --- | --- |

k)

le droit du consommateur d'être informé immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d'une base de données aux fins de l'évaluation de la solvabilité, conformément à l'article 9, paragraphe 2;

| l) | le droit du consommateur de se voir remettre, sur demande et sans frais, un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec le consommateur; |
| --- | --- |

l)

le droit du consommateur de se voir remettre, sur demande et sans frais, un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec le consommateur;

| m) | les conditions et la procédure à respecter pour les remboursements; et |
| --- | --- |

m)

les conditions et la procédure à respecter pour les remboursements; et

| n) | le cas échéant, le délai pendant lequel le prêteur est lié par les informations précontractuelles. |
| --- | --- |

n)

le cas échéant, le délai pendant lequel le prêteur est lié par les informations précontractuelles.

Ces informations sont fournies sur un support papier ou sur un autre support durable. Elles peuvent être fournies à l'aide des «informations européennes en matière de crédit aux consommateurs», qui figure à l'annexe III. Le prêteur est réputé avoir respecté les exigences en matière d'information prévues par le présent paragraphe et à l'article 3, paragraphes 1 et 2, de la directive 2002/65/CE, s'il a fourni les informations européennes en matière de crédit aux consommateurs.

2.   Pour les contrats de crédit visés à l'article 2, paragraphe 3, les États membres peuvent décider qu'il n'est pas nécessaire d'indiquer le taux annuel effectif global.

3.   Pour les contrats de crédit visés à l'article 2, paragraphes 5 et 6, les informations fournies au consommateur conformément au paragraphe 1 du présent article incluent également:

| a) | le montant, le nombre et la périodicité des paiements à effectuer par le consommateur et, le cas échéant, l'ordre dans lequel les paiements seront affectés aux différents soldes dus fixés à des taux débiteurs différents aux fins du remboursement; et |
| --- | --- |

a)

le montant, le nombre et la périodicité des paiements à effectuer par le consommateur et, le cas échéant, l'ordre dans lequel les paiements seront affectés aux différents soldes dus fixés à des taux débiteurs différents aux fins du remboursement; et

| b) | le droit de procéder à un remboursement anticipé et, le cas échéant, le droit du prêteur à une indemnité ainsi que le mode de calcul de cette indemnité. |
| --- | --- |

b)

le droit de procéder à un remboursement anticipé et, le cas échéant, le droit du prêteur à une indemnité ainsi que le mode de calcul de cette indemnité.

Toutefois, si le contrat de crédit relève du champ d'application de l'article 2, paragraphe 3, seules les dispositions prévues au paragraphe 1 du présent article s'appliquent.

4.   Toutefois, en cas de communication par téléphonie vocale et lorsque le consommateur demande que la facilité de découvert soit immédiatement disponible, la description des principales caractéristiques du service financier comporte au moins les informations prévues au paragraphe 1, points c), f), g), et i). En outre, pour les contrats de crédit visés au paragraphe 3, la description des principales caractéristiques mentionne la durée du contrat de crédit.

5.   Sans préjudice de la dérogation visée à l'article 2, paragraphe 2, point e), les États membres appliquent aux contrats de crédit accordés sous la forme de facilité de découvert remboursable dans un délai d'un mois au moins les exigences prévues au paragraphe 4, première phrase, du présent article.

6.   Sur demande, le consommateur reçoit, sans frais, outre les informations visées aux paragraphes 1 à 4, un exemplaire du projet de contrat de crédit contenant les informations contractuelles prévues à l'article 10, pour autant que celui-ci soit applicable. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec le consommateur.

7.   Lorsque le contrat a été conclu, à la demande du consommateur, en recourant à un moyen de communication à distance qui ne permet pas de fournir les informations requises conformément aux paragraphes 1 et 3, y compris dans les cas visés au paragraphe 4, le prêteur, immédiatement après la conclusion du contrat de crédit, respecte l'obligation qui lui incombe en vertu des paragraphes 1 et 3 en fournissant au consommateur les informations contractuelles conformément à l'article 10, dans la mesure où celui-ci s'applique.

Article 7

Dérogations aux informations précontractuelles requises

Les articles 5 et 6 ne s'appliquent pas aux fournisseurs de biens ou aux prestataires de services agissant en qualité d'intermédiaires de crédit à titre accessoire. La présente disposition ne porte pas atteinte à l'obligation du prêteur de veiller à ce que le consommateur reçoive les informations précontractuelles visées auxdits articles.

Article 8

Obligation d'évaluer la solvabilité du consommateur

1.   Avant de conclure le contrat de crédit, le prêteur évalue la solvabilité du consommateur, à partir sur d'un nombre suffisant d'informations, fournies, le cas échéant, par ce dernier et, si nécessaire, en consultant la base de données appropriée.

2.   Si les parties conviennent d'un commun accord de modifier le montant total du crédit après la conclusion du contrat, le prêteur est tenu de mettre à jour les informations financières dont il dispose concernant le consommateur et d'évaluer la solvabilité de celui-ci avant toute augmentation significative du montant total du crédit.

CHAPITRE III

ACCÈS AUX BASES DE DONNÉES

Article 9

Accès aux bases de données

1.   Sans préjudice de la directive 95/46/CE du Parlement européen et du Conseil du 24 octobre 1995 relative à la protection des personnes physiques à l'égard du traitement des données à caractère personnel et à la libre circulation de ces données (10), chaque État membre veille à ce que, dans le cas de crédits transfrontaliers, les prêteurs des autres États membres aient accès aux bases de données utilisées sur son territoire pour l'évaluation de la solvabilité des consommateurs. Les conditions d'accès sont non discriminatoires.

2.   Si le rejet d'une demande de crédit se fonde sur la consultation d'une base de données, le prêteur informe le consommateur sans délai et sans frais du résultat de cette consultation et de l'identité de la base de données consultée, à moins que la communication de ce type d'informations ne soit interdite par une autre législation communautaire ou ne soit contraire aux objectifs d'ordre public ou de sécurité publique.

CHAPITRE IV

INFORMATIONS ET DROITS CONCERNANT LES CONTRATS DE CRÉDIT

Article 10

Information à mentionner dans les contrats de crédit

1.   Les contrats de crédit sont établis sur un support papier ou sur un autre support durable.

Toutes les parties contractantes reçoivent un exemplaire du contrat de crédit. Le présent article s'applique sans préjudice de toutes les règles nationales relatives à la validité de la conclusion des contrats de crédit qui sont conformes au droit communautaire.

2.   Le contrat de crédit mentionne, de façon claire et concise:

| a) | le type de crédit; |
| --- | --- |

a)

le type de crédit;

| b) | l'identité et l'adresse géographique des parties contractantes ainsi que, le cas échéant, l'identité et l'adresse géographique de l'intermédiaire de crédit concerné; |
| --- | --- |

b)

l'identité et l'adresse géographique des parties contractantes ainsi que, le cas échéant, l'identité et l'adresse géographique de l'intermédiaire de crédit concerné;

| c) | la durée du contrat de crédit; |
| --- | --- |

c)

la durée du contrat de crédit;

| d) | le montant total du crédit et les conditions de prélèvement («drawdown»); |
| --- | --- |

d)

le montant total du crédit et les conditions de prélèvement («drawdown»);

| e) | si le crédit est accordé sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service donné, ce produit ou service et son prix au comptant; |
| --- | --- |

e)

si le crédit est accordé sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service donné, ce produit ou service et son prix au comptant;

| f) | le taux débiteur, les conditions applicables à ce taux et, le cas échéant, tout indice ou taux de référence qui se rapporte au taux débiteur initial, ainsi que les périodes, conditions et procédures d'adaptation du taux, et si différents taux débiteurs s'appliquent en fonction des circonstances, les informations susmentionnées portent sur tous les taux applicables; |
| --- | --- |

f)

le taux débiteur, les conditions applicables à ce taux et, le cas échéant, tout indice ou taux de référence qui se rapporte au taux débiteur initial, ainsi que les périodes, conditions et procédures d'adaptation du taux, et si différents taux débiteurs s'appliquent en fonction des circonstances, les informations susmentionnées portent sur tous les taux applicables;

| g) | le taux annuel effectif global et le montant total dû par le consommateur, calculés au moment de la conclusion du contrat de crédit; toutes les hypothèses utilisées pour calculer ce taux sont mentionnées. Pour les contrats de crédit au sens de l'article 2, paragraphe 3, les États membres peuvent décider qu'il n'est pas nécessaire d'indiquer le taux annuel effectif global; |
| --- | --- |

g)

le taux annuel effectif global et le montant total dû par le consommateur, calculés au moment de la conclusion du contrat de crédit; toutes les hypothèses utilisées pour calculer ce taux sont mentionnées. Pour les contrats de crédit au sens de l'article 2, paragraphe 3, les États membres peuvent décider qu'il n'est pas nécessaire d'indiquer le taux annuel effectif global;

| h) | le montant, le nombre et la périodicité des paiements à effectuer par le consommateur et, le cas échéant, l'ordre dans lequel les paiements seront affectés aux différents soldes dus fixés à des taux débiteurs différents aux fins du remboursement; |
| --- | --- |

h)

le montant, le nombre et la périodicité des paiements à effectuer par le consommateur et, le cas échéant, l'ordre dans lequel les paiements seront affectés aux différents soldes dus fixés à des taux débiteurs différents aux fins du remboursement;

| i) | en cas d'amortissement du capital d'un contrat de crédit à durée fixe, un relevé, sous la forme d'un tableau d'amortissement, des paiements dus ainsi que les périodes et conditions de paiement de ces montants; ce tableau indique la ventilation de chaque remboursement entre l'amortissement du capital, les intérêts calculés sur la base du taux débiteur et, le cas échéant, les coûts additionnels; si le taux d'intérêt n'est pas fixe ou si les coûts additionnels peuvent être modifiés en vertu du contrat de crédit, le tableau d'amortissement indique de manière claire et concise que les données mentionnées dans le tableau ne seront valables que jusqu'à la modification suivante du taux débiteur ou des coûts additionnels conformément au contrat de crédit; |
| --- | --- |

i)

en cas d'amortissement du capital d'un contrat de crédit à durée fixe, un relevé, sous la forme d'un tableau d'amortissement, des paiements dus ainsi que les périodes et conditions de paiement de ces montants; ce tableau indique la ventilation de chaque remboursement entre l'amortissement du capital, les intérêts calculés sur la base du taux débiteur et, le cas échéant, les coûts additionnels; si le taux d'intérêt n'est pas fixe ou si les coûts additionnels peuvent être modifiés en vertu du contrat de crédit, le tableau d'amortissement indique de manière claire et concise que les données mentionnées dans le tableau ne seront valables que jusqu'à la modification suivante du taux débiteur ou des coûts additionnels conformément au contrat de crédit;

| j) | s'il y a paiement de frais et intérêts sans amortissement du capital, un relevé des périodes et des conditions de paiement des intérêts débiteurs et des frais récurrents et non récurrents annexes; |
| --- | --- |

j)

s'il y a paiement de frais et intérêts sans amortissement du capital, un relevé des périodes et des conditions de paiement des intérêts débiteurs et des frais récurrents et non récurrents annexes;

| k) | le cas échéant, les frais de tenue d'un ou de plusieurs comptes destinés à enregistrer tant les opérations de paiement que les prélèvement («drawdowns»), à moins que l'ouverture d'un compte ne soit facultative, les frais d'utilisation d'un moyen de paiement permettant à la fois des opérations de paiement et des prélèvements («drawdowns»), ainsi que tous autres frais découlant du contrat de crédit et les conditions dans lesquelles ces frais peuvent être modifiés; |
| --- | --- |

k)

le cas échéant, les frais de tenue d'un ou de plusieurs comptes destinés à enregistrer tant les opérations de paiement que les prélèvement («drawdowns»), à moins que l'ouverture d'un compte ne soit facultative, les frais d'utilisation d'un moyen de paiement permettant à la fois des opérations de paiement et des prélèvements («drawdowns»), ainsi que tous autres frais découlant du contrat de crédit et les conditions dans lesquelles ces frais peuvent être modifiés;

| l) | le taux d'intérêt applicable en cas de retard de paiement applicable au moment de la conclusion du contrat de crédit et les modalités d'adaptation de ce taux, ainsi que, le cas échéant, les frais d'inexécution; |
| --- | --- |

l)

le taux d'intérêt applicable en cas de retard de paiement applicable au moment de la conclusion du contrat de crédit et les modalités d'adaptation de ce taux, ainsi que, le cas échéant, les frais d'inexécution;

| m) | un avertissement relatif aux conséquences des paiements manquants; |
| --- | --- |

m)

un avertissement relatif aux conséquences des paiements manquants;

| n) | les sûretés et assurances exigées, le cas échéant; |
| --- | --- |

n)

les sûretés et assurances exigées, le cas échéant;

| o) | l'existence ou l'absence d'un droit de rétractation, la période durant laquelle ce droit peut être exercé et les autres conditions pour l'exercer, y compris des informations sur l'obligation incombant au consommateur de payer le capital prélevé («draw down») et les intérêts conformément à l'article 14, paragraphe 2, point b), et le montant de l'intérêt journalier; |
| --- | --- |

o)

l'existence ou l'absence d'un droit de rétractation, la période durant laquelle ce droit peut être exercé et les autres conditions pour l'exercer, y compris des informations sur l'obligation incombant au consommateur de payer le capital prélevé («draw down») et les intérêts conformément à l'article 14, paragraphe 2, point b), et le montant de l'intérêt journalier;

| p) | des informations concernant les droits résultant de l'article 15 ainsi que leurs conditions d'exercice; |
| --- | --- |

p)

des informations concernant les droits résultant de l'article 15 ainsi que leurs conditions d'exercice;

| q) | le droit au remboursement anticipé, la procédure à suivre en cas de remboursement anticipé ainsi que, le cas échéant, des informations sur le droit du prêteur à une indemnité et le mode de calcul de cette indemnité; |
| --- | --- |

q)

le droit au remboursement anticipé, la procédure à suivre en cas de remboursement anticipé ainsi que, le cas échéant, des informations sur le droit du prêteur à une indemnité et le mode de calcul de cette indemnité;

| r) | la procédure à suivre pour exercer le droit de résiliation du contrat de crédit; |
| --- | --- |

r)

la procédure à suivre pour exercer le droit de résiliation du contrat de crédit;

| s) | l'existence ou non de procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours accessibles au consommateur et, si de telles procédures existent, les modalités d'accès à ces dernières; |
| --- | --- |

s)

l'existence ou non de procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours accessibles au consommateur et, si de telles procédures existent, les modalités d'accès à ces dernières;

| t) | le cas échéant, les autres clauses et conditions contractuelles; |
| --- | --- |

t)

le cas échéant, les autres clauses et conditions contractuelles;

| u) | le cas échéant, le nom et l'adresse de l'autorité de surveillance compétente. |
| --- | --- |

u)

le cas échéant, le nom et l'adresse de l'autorité de surveillance compétente.

3.   Dans le cas d'un contrat de crédit en vertu duquel les paiements effectués par le consommateur n'entraînent pas immédiatement un amortissement correspondant du montant total du crédit, mais servent à reconstituer le capital aux périodes et dans les conditions prévues par le contrat de crédit ou par un contrat accessoire, l'information requise en vertu du paragraphe 2 comporte une déclaration claire et concise selon laquelle les contrats de crédit de ce type ne comportent pas de garantie de remboursement du montant total du crédit prélevé («drawn down») au titre de contrat de crédit, sauf si une telle garantie est donnée.

Article 11

Information sur le taux débiteur

1.   Le cas échéant, le consommateur est informé d'une modification du taux débiteur, sur un support papier ou sur un autre support durable, avant que la modification n'entre en vigueur. Cette information indique le montant des paiements à effectuer après l'entrée en vigueur du nouveau taux débiteur et précise si le nombre ou la périodicité des paiements change.

2.   Toutefois, les parties peuvent convenir dans le contrat de crédit que l'information visée au paragraphe 1 est communiquée périodiquement au consommateur, lorsque la modification du taux débiteur résulte d'une modification d'un taux de référence, que le nouveau taux de référence est rendu public par des moyens appropriés et que l'information relative au nouveau taux de référence est également disponible dans les locaux du prêteur.

Article 12

Contrat de crédit prenant la forme d'une facilité de découvert

1.   Lorsqu'un contrat de crédit est consenti sous la forme d'une facilité de découvert, le consommateur est régulièrement informé, sur un support papier ou sur un autre support durable, à l'aide d'un relevé de compte comportant les informations suivantes:

| a) | la période précise sur laquelle porte le relevé de compte; |
| --- | --- |

a)

la période précise sur laquelle porte le relevé de compte;

| b) | les montants prélevés («drawn down») et la date des prélèvements («drawdowns»); |
| --- | --- |

b)

les montants prélevés («drawn down») et la date des prélèvements («drawdowns»);

| c) | le solde du relevé précédent et la date de celui-ci; |
| --- | --- |

c)

le solde du relevé précédent et la date de celui-ci;

| d) | le nouveau solde; |
| --- | --- |

d)

le nouveau solde;

| e) | la date et le montant des paiements effectués par le consommateur; |
| --- | --- |

e)

la date et le montant des paiements effectués par le consommateur;

| f) | le taux débiteur appliqué; |
| --- | --- |

f)

le taux débiteur appliqué;

| g) | tous les frais ayant été appliqués; |
| --- | --- |

g)

tous les frais ayant été appliqués;

| h) | le cas échéant, le montant minimum à payer. |
| --- | --- |

h)

le cas échéant, le montant minimum à payer.

2.   En outre, le consommateur est informé sur un support papier ou sur un autre support durable, des augmentations du taux débiteur ou des frais dont il est redevable avant que ces modifications n'entrent en vigueur.

Toutefois, les parties peuvent convenir dans le contrat de crédit que l'information relative aux modifications du taux débiteur est communiquée de la manière visée au paragraphe 1, si la modification du taux débiteur résulte de la modification d'un taux de référence, le nouveau taux de référence est rendu public par des moyens appropriés et l'information relative au nouveau taux de référence est également disponible dans les locaux du prêteur.

Article 13

Contrats de crédit à durée indéterminée

1.   Le consommateur peut procéder à tout moment et sans frais à la résiliation type d'un contrat de crédit à durée indéterminée, à moins que les parties n'aient convenu d'un délai de préavis. Ce délai ne peut être supérieur à un mois.

Si le contrat de crédit le prévoit, le prêteur peut procéder à la résiliation type d'un contrat de crédit à durée indéterminée en donnant au consommateur un préavis d'au moins deux mois établi sur un support papier ou sur un autre support durable.

2.   Si le contrat de crédit le prévoit, le prêteur peut, pour des raisons objectivement justifiées, mettre un terme au droit de prélèvement («draw down») du consommateur dans le cadre d'un contrat de crédit à durée indéterminée. Le prêteur informe le consommateur de la résiliation et des motifs de celle-ci sur un support papier ou sur un autre support durable, si possible avant la résiliation et au plus tard immédiatement après, à moins que la communication de cette information ne soit interdite par une autre législation communautaire ou ne s'oppose à des objectifs d'ordre public ou de sécurité publique.

Article 14

Droit de rétractation

1.   Le consommateur dispose d'un délai de quatorze jours calendaires pour se rétracter dans le cadre du contrat de crédit sans donner de motif.

Ce délai de rétractation commence à courir:

| a) | le jour de la conclusion du contrat de crédit; ou |
| --- | --- |

a)

le jour de la conclusion du contrat de crédit; ou

| b) | le jour où le consommateur reçoit les clauses et conditions contractuelles ainsi que les informations prévues à l'article 10, si cette date est postérieure à celle visée au point a) du présent article. |
| --- | --- |

b)

le jour où le consommateur reçoit les clauses et conditions contractuelles ainsi que les informations prévues à l'article 10, si cette date est postérieure à celle visée au point a) du présent article.

2.   Si le consommateur exerce son droit de rétractation:

| a) | pour que sa rétractation soit effective avant l'expiration du délai visé au paragraphe 1, il la notifie au prêteur, en suivant les informations fournies par ce dernier conformément à l'article 10, paragraphe 2, point o) et de manière à ce que la preuve de cette notification puisse être administrée conformément à la législation nationale. Le délai est réputé respecté si la notification, à condition d'avoir été faite sur un support papier ou sur un autre support durable à la disposition du prêteur et auquel il a accès, a été envoyée avant l'expiration du délai; et |
| --- | --- |

a)

pour que sa rétractation soit effective avant l'expiration du délai visé au paragraphe 1, il la notifie au prêteur, en suivant les informations fournies par ce dernier conformément à l'article 10, paragraphe 2, point o) et de manière à ce que la preuve de cette notification puisse être administrée conformément à la législation nationale. Le délai est réputé respecté si la notification, à condition d'avoir été faite sur un support papier ou sur un autre support durable à la disposition du prêteur et auquel il a accès, a été envoyée avant l'expiration du délai; et

| b) | il paie au prêteur le capital et les intérêts cumulés sur ce capital depuis la date à laquelle le crédit a été tiré jusqu'à la date à laquelle le capital est payé, sans retard indu et au plus tard 30 jours calendaires après avoir envoyé la notification de la rétractation au prêteur. Les intérêts sont calculés sur la base du taux débiteur convenu. Le prêteur n'a droit à aucune autre indemnité versée par le consommateur en cas de rétractation, excepté une indemnité pour les frais non récupérables que le prêteur aurait payés à une administration publique. |
| --- | --- |

b)

il paie au prêteur le capital et les intérêts cumulés sur ce capital depuis la date à laquelle le crédit a été tiré jusqu'à la date à laquelle le capital est payé, sans retard indu et au plus tard 30 jours calendaires après avoir envoyé la notification de la rétractation au prêteur. Les intérêts sont calculés sur la base du taux débiteur convenu. Le prêteur n'a droit à aucune autre indemnité versée par le consommateur en cas de rétractation, excepté une indemnité pour les frais non récupérables que le prêteur aurait payés à une administration publique.

3.   Si un service accessoire lié au contrat de crédit est fourni par le prêteur ou par un tiers sur la base d'un contrat entre le tiers et le prêteur, le consommateur n'est plus tenu par le contrat de service accessoire s'il exerce son droit de rétractation à l'égard du contrat de crédit conformément au présent article.

4.   Si le consommateur dispose d'un droit de rétractation conformément aux paragraphes 1, 2 et 3, la directive 2002/65/CE et la directive 85/577/CEE du Conseil du 20 décembre 1985 concernant la protection des consommateurs dans le cas de contrats négociés en dehors des établissements commerciaux (11) ne s'appliquent pas.

5.   Les États membres peuvent prévoir que les paragraphes 1, 2 et 3 ne s'appliquent pas aux contrats de crédit dont la loi exige qu'ils soient conclus par-devant notaire, pour autant que le notaire confirme que le consommateur jouit des droits prévus aux articles 5 et 10.

6.   Le présent article est sans préjudice des dispositions nationales fixant un délai pendant lequel l'exécution du contrat ne peut commencer.

Article 15

Contrats de crédit liés

1.   Lorsque le consommateur a exercé un droit de rétractation fondé sur le droit communautaire pour un contrat concernant la fourniture de biens ou la prestation de services, il n'est plus tenu par un contrat de crédit lié.

2.   Lorsque les biens ou les services faisant l'objet d'un contrat de crédit lié ne sont pas fournis, ne le sont qu'en partie ou ne sont pas conformes au contrat de fourniture de biens ou de prestation de services, le consommateur a le droit d'exercer un recours à l'encontre du prêteur s'il a exercé un recours contre le fournisseur sans obtenir gain de cause comme il pouvait y prétendre conformément à la loi ou au contrat de fourniture de biens ou de prestation de services. Les États membres déterminent dans quelle mesure et à quelles conditions ce recours peut être exercé.

3.   Le présent article s'applique sans préjudice des règles nationales selon lesquelles le prêteur est solidairement responsable pour toute réclamation du consommateur à l'encontre du fournisseur lorsque l'acquisition de biens ou de services auprès de ce dernier a été financée par un contrat de crédit.

Article 16

Remboursement anticipé

1.   Le consommateur a le droit de s'acquitter à tout moment, intégralement ou partiellement, des obligations qui lui incombent en vertu du contrat de crédit. Dans ce cas, il a droit à une réduction du coût total du crédit, qui correspond aux intérêts et frais dus pour la durée résiduelle du contrat.

2.   Le prêteur a droit à une indemnité pour les coûts éventuels liés directement au remboursement anticipé du crédit, à condition que le remboursement anticipé intervienne pendant une période à taux fixe et que le prêteur prouve que, à la date du remboursement anticipé, le taux de référence appliqué par la Banque centrale européenne à son opération de refinancement principal la plus récente effectuée avant le premier jour calendaire du semestre en question est inférieur au taux en vigueur à la date de conclusion du contrat de crédit. Pour un État membre qui ne participe pas à la troisième phase de l'Union économique et monétaire, le taux de référence est le taux directeur équivalent fixé par sa banque centrale.

Cette indemnité est fixée par le prêteur et ne peut dépasser 1 % du montant du crédit faisant l'objet du remboursement anticipé si le délai entre le remboursement anticipé et la résiliation du contrat de crédit prévue dans ce dernier est supérieur à un an. Si le délai ne dépasse pas un an, l'indemnité ne peut pas dépasser 0,5 % du montant du crédit faisant l'objet d'un remboursement anticipé.

L'indemnité ne dépasse pas le montant des intérêts que le consommateur aurait versés pendant le délai entre le remboursement anticipé et l'expiration du contrat de crédit prévue par ce dernier.

3.   Aucune indemnité n'est réclamée au consommateur:

| a) | si le remboursement anticipé a été effectué en exécution d'un contrat d'assurance destiné à garantir le remboursement du crédit; |
| --- | --- |

a)

si le remboursement anticipé a été effectué en exécution d'un contrat d'assurance destiné à garantir le remboursement du crédit;

| b) | en cas de facilité de découvert; ou |
| --- | --- |

b)

en cas de facilité de découvert; ou

| c) | si le remboursement anticipé intervient dans une période pour laquelle le taux débiteur n'est pas fixe. |
| --- | --- |

c)

si le remboursement anticipé intervient dans une période pour laquelle le taux débiteur n'est pas fixe.

4.   Les États membres peuvent disposer qu'une telle indemnité peut être réclamée par le prêteur, à la seule condition que le montant du remboursement anticipé dépasse le seuil défini par la loi nationale. Ce seuil ne peut pas dépasser 10 000 EUR au cours d'une période de douze mois.

Article 17

Cession des droits

1.   Lorsque les droits du prêteur au titre d'un contrat de crédit ou le contrat lui-même sont cédés à un tiers, le consommateur peut faire valoir à l'égard du cessionnaire tout moyen de défense qu'il pouvait invoquer à l'égard du prêteur initial, y compris le droit à une compensation, si celle-ci est autorisée dans l'État membre concerné.

2.   Le consommateur est informé de la cession visée au paragraphe 1, sauf lorsque le prêteur initial, en accord avec le cessionnaire, continue à gérer le crédit vis-à-vis du consommateur.

Article 18

Dépassement

1.   Dans le cas d'un accord visant à ouvrir un compte courant, où il est possible qu'un dépassement soit autorisé au consommateur, le contrat mentionne également les informations visées à l'article 6, paragraphe 1, point f). Dans tous les cas, le prêteur fournit ces informations sur un support papier ou sur un autre support durable à intervalles réguliers.

2.   Dans le cas d'un dépassement significatif qui se prolonge pendant une période supérieure à un mois, le prêteur informe le consommateur, sans délai, sur un support papier ou sur un autre support durable:

| a) | du dépassement; |
| --- | --- |

a)

du dépassement;

| b) | du montant concerné; |
| --- | --- |

b)

du montant concerné;

| c) | du taux débiteur; |
| --- | --- |

c)

du taux débiteur;

| d) | de toutes pénalités et de tous frais ou intérêts sur arriérés qui sont applicables. |
| --- | --- |

d)

de toutes pénalités et de tous frais ou intérêts sur arriérés qui sont applicables.

3.   Le présent article est sans préjudice du droit national imposant au prêteur de proposer un autre type de produit de crédit lorsque la durée du dépassement est significative.

CHAPITRE V

TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL

Article 19

Calcul du taux annuel effectif global

1.   Le taux annuel effectif global, qui équivaut, sur une base annuelle, à la valeur actualisée de l'ensemble des engagements [prélèvements («drawdowns»], remboursements et frais), existants ou futurs, convenus par le prêteur et le consommateur, est calculé selon la formule mathématique figurant à l'annexe I, partie I.

2.   Pour calculer le taux annuel effectif global, on détermine le coût total du crédit pour le consommateur, à l'exception des frais dont ce dernier est redevable en cas de non-exécution d'une quelconque de ses obligations figurant dans le contrat de crédit, et des frais, autres que le prix d'achat, lui incombant lors d'un achat de biens ou de services, que celui-ci soit effectué au comptant ou à crédit.

Les frais de tenue d'un compte sur lequel sont portés tant les opérations de paiement que les prélèvements («drawdowns»), les frais d'utilisation d'un moyen de paiement permettant d'effectuer à la fois des opérations de paiement et des prélèvements («drawdowns») ainsi que d'autres frais relatifs aux opérations de paiement sont inclus dans le coût total du crédit pour le consommateur, sauf si l'ouverture du compte est facultative et que les frais liés au compte ont été indiqués de manière claire et distincte dans le contrat de crédit ou tout autre contrat conclu avec le consommateur.

3.   Le calcul du taux annuel effectif global repose sur l'hypothèse que le contrat de crédit restera valable pendant la durée convenue et que le prêteur et le consommateur rempliront leurs obligations selon les conditions et dans les délais précisés dans le contrat de crédit.

4.   Pour les contrats de crédit comportant des clauses qui permettent des adaptations du taux débiteur et, le cas échéant, des frais entrant dans le taux annuel effectif global mais ne pouvant pas faire l'objet d'une quantification au moment du calcul, le taux annuel effectif global est calculé en partant de l'hypothèse que le taux débiteur et les autres frais resteront fixes par rapport au niveau initial et s'appliqueront jusqu'au terme du contrat de crédit.

5.   Si nécessaire, les hypothèses supplémentaires figurant à l'annexe I peuvent être utilisées pour le calcul du taux annuel effectif global.

Si les hypothèses énoncées au présent article et à l'annexe I, partie II, ne suffisent pas pour calculer le taux annuel effectif global de manière uniforme, la Commission peut fixer les hypothèses supplémentaires nécessaires à ce calcul. Ces mesures visant à modifier des éléments non essentiels de la présente directive sont arrêtées en conformité avec la procédure de réglementation avec contrôle prévue à l'article 25, paragraphe 2.

CHAPITRE VI

PRÊTEURS ET INTERMÉDIAIRES DE CRÉDIT

Article 20

Réglementation relative aux prêteurs

Les États membres veillent à ce que les prêteurs soient contrôlés par une autorité ou un organisme indépendant des institutions financières, ou fassent l'objet d'une réglementation. La présente disposition s'applique sans préjudice de la directive 2006/48/CE.

Article 21

Certaines obligations des intermédiaires de crédit vis-à-vis des consommateurs

Les États membres veillent à ce que l'intermédiaire de crédit:

| a) | indique, tant dans sa publicité que dans les documents destinés aux consommateurs, l'étendue de ses pouvoirs, notamment s'il travaille à titre exclusif avec un ou plusieurs prêteurs ou en qualité de courtier indépendant; |
| --- | --- |

a)

indique, tant dans sa publicité que dans les documents destinés aux consommateurs, l'étendue de ses pouvoirs, notamment s'il travaille à titre exclusif avec un ou plusieurs prêteurs ou en qualité de courtier indépendant;

| b) | ne reçoive une rémunération du consommateur qui a sollicité son intervention que si toutes les conditions suivantes sont réunies:






  i) | le montant de la rémunération est convenu entre le consommateur et l'intermédiaire de crédit sur un support papier ou sur un autre support durable; |
| --- | --- | --- |

b)

ne reçoive une rémunération du consommateur qui a sollicité son intervention que si toutes les conditions suivantes sont réunies:

i)

le montant de la rémunération est convenu entre le consommateur et l'intermédiaire de crédit sur un support papier ou sur un autre support durable;

| ii) | l'intermédiaire de crédit n'est pas rémunéré par le prêteur; |
| --- | --- |

ii)

l'intermédiaire de crédit n'est pas rémunéré par le prêteur;

| iii) | le contrat de crédit pour lequel il est intervenu a été effectivement conclu; |
| --- | --- |

iii)

le contrat de crédit pour lequel il est intervenu a été effectivement conclu;

| iv) | l'intermédiaire de crédit communique le montant de la rémunération au prêteur aux fins du calcul du taux annuel effectif global. |
| --- | --- |

iv)

l'intermédiaire de crédit communique le montant de la rémunération au prêteur aux fins du calcul du taux annuel effectif global.

CHAPITRE VII

DISPOSITIONS D'EXÉCUTION

Article 22

Harmonisation et caractère impératif de la présente directive

1.   Dans la mesure où la présente directive contient des dispositions harmonisées, les États membres ne peuvent maintenir ou introduire dans leur droit national d'autres dispositions que celles établies par la présente directive.

2.   Les États membres veillent à ce que le consommateur ne puisse renoncer aux droits qui lui sont conférés en vertu des dispositions du droit national qui mettent en œuvre la présente directive ou qui lui correspondent.

3.   Les États membres veillent, en outre, à ce que les dispositions qu'ils adoptent pour la mise en œuvre de la présente directive ne puissent être contournées par le biais du libellé des contrats, notamment en intégrant des prélèvements («drawdowns») ou des contrats de crédit relevant du champ d'application de la présente directive dans des contrats de crédit dont le caractère ou le but permettrait d'éviter l'application de celle-ci.

4.   Les États membres prennent les mesures nécessaires pour faire en sorte que le consommateur ne soit pas privé de la protection accordée par la présente directive du fait que la loi choisie pour régir le contrat de crédit serait celle d'un pays tiers, si le contrat de crédit présente un lien étroit avec le territoire d'un ou plusieurs États membres.

Article 23

Sanctions

Les États membres définissent le régime de sanctions applicables en cas de violation des dispositions nationales adoptées conformément à la présente directive, et prennent toutes les mesures nécessaires pour faire en sorte qu'elles soient appliquées. Les sanctions doivent être effectives, proportionnées et dissuasives.

Article 24

Résolution extrajudiciaire des litiges

1.   Les États membres veillent à la mise en place de procédures adéquates et efficaces de résolution extrajudiciaire des litiges en vue du règlement des litiges de consommation concernant des contrats de crédit, en faisant appel, le cas échéant, aux organes existants.

2.   Les États membres incitent ces organes à coopérer pour résoudre également les litiges transfrontaliers concernant les contrats de crédit.

Article 25

Comité

1.   La Commission est assistée par un comité.

2.   Dans le cas où il est fait référence au présent paragraphe, l'article 5 bis, paragraphes 1 à 4, et l'article 7 de la décision 1999/468/CE s'appliquent, dans le respect de l'article 8 de celle-ci.

Article 26

Information à fournir à la Commission

Lorsqu'un État membre fait usage de l'un des choix réglementaires visés à l'article 2, paragraphes 5 et 6, à l'article 4, paragraphe 1, et paragraphe 2, point c), à l'article 6, paragraphe 2, à l'article 10, paragraphe 1 et paragraphe 2, point g), et à l'article 16, paragraphe 4, il en informe la Commission, ainsi que de tous les changements ultérieurs. La Commission rend cette information publique sur un site internet ou tout autre moyen facilement accessible. Les États membres prennent les mesures appropriées pour diffuser cette information aux prêteurs et aux consommateurs nationaux.

Article 27

Transposition

1.   Les États membres adoptent et publient avant le ... (12) les dispositions nécessaires pour se conformer à la présente directive. Ils en informent immédiatement la Commission.

Ils appliquent ces dispositions à partir du ... (12).

Lorsque les États membres adoptent ces dispositions, celles-ci contiennent une référence à la présente directive ou sont accompagnées d'une telle référence lors de leur publication officielle. Les modalités de cette référence sont arrêtées par les États membres.

2.   La Commission entreprend tous les cinq ans, et pour la première fois le ... (13), une révision des seuils prévus dans la présente directive et des taux utilisés pour le calcul de l'indemnité maximale payable en cas de remboursement anticipé, afin de les évaluer au regard des tendances économiques dans la Communauté et de la situation du marché concerné. La Commission vérifie également les effets, sur le marché intérieur et les consommateurs, de l'existence des choix réglementaires visés à l'article 2, paragraphes 5 et 6, à l'article 4, paragraphe 1 et paragraphe 2, point c), à l'article 6, paragraphe 2, à l'article 10, paragraphe 1 et paragraphe 2, point g), et à l'article 16, paragraphe 4. Les résultats sont portés à la connaissance du Parlement européen et du Conseil, assortis, si nécessaire, d'une proposition modifiant ces seuils et ces taux, ainsi que les choix réglementaires susvisés en conséquence.

Article 28

Conversion dans les devises nationales des montants exprimés en euros

1.   Aux fins de la présente directive, les États membres qui convertissent dans leur devise nationale les montants exprimés en euros utilisent initialement pour la conversion le taux de change en vigueur à la date d'adoption de la présente directive.

2.   Les États membres peuvent arrondir les montants résultant de la conversion, à condition que cette opération ne dépasse pas la limite des 10 EUR.

CHAPITRE VIII

DISPOSITIONS TRANSITOIRES ET FINALES

Article 29

Abrogation

La directive 87/102/CEE est abrogée avec effet au ... (12).

Article 30

Mesures transitoires

1.   La présente directive ne s'applique pas aux contrats de crédit en cours à la date d'entrée en vigueur des mesures nationales de transposition.

2.   Toutefois, les États membres veillent à ce que les articles 11, 12, 13 et 17, ainsi que l'article 18, paragraphe 1, deuxième phrase, et paragraphe 2, s'appliquent également aux contrats de crédit à durée indéterminée en cours à la date d'entrée en vigueur des mesures nationales de transposition.

Article 31

Entrée en vigueur

La présente directive entre en vigueur le vingtième jour suivant celui de sa publication au Journal officiel de l'Union européenne.

Article 32

Destinataires

Les États membres sont destinataires de la présente directive.

Fait à ..., le ...

Par le Parlement européen

Le président

...

Par le Conseil

Le président

...

---

(1)  JO C 234 du 30.9.2003, p. 1.

1

(2)  Avis du Parlement européen du 20 avril 2004 (JO C 104 E du 30.4.2004, p. 233). Position commune du Conseil du 20 septembre 2007 et position du Parlement européen du ...

2

(3)  JO L 42 du 12.2.1987, p. 48. Directive modifiée en dernier lieu par la directive 98/7/CE du Parlement et du Conseil (JO L 101 du 1.4.1998, p. 17).

3

(4)  JO L 149 du 11.6.2005, p. 22.

4

(5)  JO L 177 du 30.6.2006, p. 1. Directive modifiée par la directive 2007/18/CE de la Commission (JO L 87 du 28.3.2007, p. 9).

5

(6)  JO L 271 du 9.10.2002, p. 16. Directive modifiée par la directive 2005/29/CE.

6

(7)  JO L 184 du 17.7.1999, p. 23. Décision modifiée par la décision 2006/512/CE (JO L 200 du 22.7.2006, p. 11).

7

(8)  JO C 321 du 31.12.2003, p. 1.

8

(9)  JO L 145 du 30.4.2004, p. 1. Directive modifiée par la directive 2006/31/CE (JO L 114 du 27.4.2006, p. 60).

9

(10)  JO L 281 du 23.11.1995, p. 31. Directive modifiée par le règlement (CE) no 1882/2003 (JO L 284 du 31.10.2003, p. 1).

10

o

(11)  JO L 372 du 31.12.1985, p. 31.

11

(12)  Deux ans après l'entrée en vigueur de la présente directive.

12

(13)  Cinq ans après l'entrée en vigueur de la présente directive.

13

---

ANNEXE I

I.   Équation de base traduisant l'équivalence des prélèvements («drawdowns») de crédit, d'une part, et des remboursements et frais, d'autre part.

L'équation de base, qui définit le taux annuel effectif global (TAEG), exprime sur base annuelle l'égalité entre, d'une part, la somme des valeurs actualisées des prélèvements («drawdowns») de crédit et, d'autre part, la somme des valeurs actualisées des montants des remboursements et paiements des frais, soit:

Formula

où:

| — | X | est le TAEG et |
| --- | --- | --- |
| — | m | désigne le numéro d'ordre du dernier prélèvement («drawdown») de crédit, |
| — | k | désigne le numéro d'ordre d'un prélèvement («drawdown») de crédit, donc 1 ≤ k ≤ m, |
| — | Ck | est le montant du prélèvement («drawdown») de crédit numéro k, |
| — | tk | désigne l'intervalle de temps, exprimé en années et fractions d'années, entre la date du premier prélèvement («drawdown») de crédit et la date de chaque prélèvement («drawdown») de crédit, donc t1 = 0, |
| — | m′ | est le numéro d'ordre du dernier remboursement ou paiement des frais, |
| — | l | est le numéro d'ordre d'un remboursement ou paiement des frais, |
| — | Dl | est le montant d'un remboursement ou paiement des frais, |
| — | sl | est l'intervalle de temps, exprimé en années et fractions d'années, entre la date du premier prélèvement («drawdown») de crédit et la date de chaque remboursement ou paiement des frais. |

—

X

est le TAEG et

—

m

désigne le numéro d'ordre du dernier prélèvement («drawdown») de crédit,

—

k

désigne le numéro d'ordre d'un prélèvement («drawdown») de crédit, donc 1 ≤ k ≤ m,

—

Ck

est le montant du prélèvement («drawdown») de crédit numéro k,

—

tk

désigne l'intervalle de temps, exprimé en années et fractions d'années, entre la date du premier prélèvement («drawdown») de crédit et la date de chaque prélèvement («drawdown») de crédit, donc t1 = 0,

—

m′

est le numéro d'ordre du dernier remboursement ou paiement des frais,

—

l

est le numéro d'ordre d'un remboursement ou paiement des frais,

—

Dl

est le montant d'un remboursement ou paiement des frais,

—

sl

est l'intervalle de temps, exprimé en années et fractions d'années, entre la date du premier prélèvement («drawdown») de crédit et la date de chaque remboursement ou paiement des frais.

Remarques:

| a) | Les montants payés de part et d'autre à différents moments ne sont pas nécessairement égaux et ne sont pas nécessairement versés à des intervalles réguliers. |
| --- | --- |

a)

Les montants payés de part et d'autre à différents moments ne sont pas nécessairement égaux et ne sont pas nécessairement versés à des intervalles réguliers.

| b) | La date initiale est celle du premier prélèvement («drawdown») de crédit. |
| --- | --- |

b)

La date initiale est celle du premier prélèvement («drawdown») de crédit.

| c) | L'écart entre les dates utilisées pour le calcul est exprimé en années ou en fractions d'années. Une année est présumée compter 365 jours (pour les années bissextiles, 366 jours), 52 semaines ou 12 mois normalisés. Un mois normalisé est présumé compter 30,41666 jours (c'est-à-dire 365/12), que l'année soit bissextile ou non. |
| --- | --- |

c)

L'écart entre les dates utilisées pour le calcul est exprimé en années ou en fractions d'années. Une année est présumée compter 365 jours (pour les années bissextiles, 366 jours), 52 semaines ou 12 mois normalisés. Un mois normalisé est présumé compter 30,41666 jours (c'est-à-dire 365/12), que l'année soit bissextile ou non.

| d) | Le résultat du calcul est exprimé avec une exactitude d'au moins une décimale. Si le chiffre de la décimale suivante est supérieur ou égal à 5, le chiffre de la première décimale sera augmenté de 1. |
| --- | --- |

d)

Le résultat du calcul est exprimé avec une exactitude d'au moins une décimale. Si le chiffre de la décimale suivante est supérieur ou égal à 5, le chiffre de la première décimale sera augmenté de 1.

| e) | On peut réécrire l'équation en n'utilisant qu'une seule sommation et en utilisant la notion de flux (Ak) qui seront positifs ou négatifs, c'est-à-dire respectivement payés ou perçus aux périodes 1 à k, et exprimés en années, soit:

  , |
| --- | --- |

e)

On peut réécrire l'équation en n'utilisant qu'une seule sommation et en utilisant la notion de flux (Ak) qui seront positifs ou négatifs, c'est-à-dire respectivement payés ou perçus aux périodes 1 à k, et exprimés en années, soit:

Formula,

S étant le solde des flux actualisés et dont la valeur sera nulle si on veut conserver l'équivalence des flux.

II.   Hypothèses supplémentaires nécessaires au calcul du taux annuel effectif global

| a) | Si un contrat de crédit laisse au consommateur le libre choix quant au prélèvement («drawdown») de crédit, le montant total du crédit est réputé entièrement et immédiatement tiré («drawn down»). |
| --- | --- |

a)

Si un contrat de crédit laisse au consommateur le libre choix quant au prélèvement («drawdown») de crédit, le montant total du crédit est réputé entièrement et immédiatement tiré («drawn down»).

| b) | Si un contrat de crédit offre au consommateur différentes possibilités quant au prélèvement («drawdown») de crédit, assorties de frais ou de taux débiteurs différents, le montant total du crédit est réputé prélevé («drawn down») au taux débiteur le plus élevé et avec les frais les plus élevés. |
| --- | --- |

b)

Si un contrat de crédit offre au consommateur différentes possibilités quant au prélèvement («drawdown») de crédit, assorties de frais ou de taux débiteurs différents, le montant total du crédit est réputé prélevé («drawn down») au taux débiteur le plus élevé et avec les frais les plus élevés.

| c) | Si un contrat de crédit laisse en général au consommateur le libre choix quant au prélèvement («drawdown») de crédit, mais prévoit parmi les divers modes de prélèvement («drawdown») une limite quant au montant et à la durée, le montant du crédit est réputé prélevé («drawn down») à la date la plus proche prévue dans le contrat et conformément à ces limites de prélèvement («drawdown»). |
| --- | --- |

c)

Si un contrat de crédit laisse en général au consommateur le libre choix quant au prélèvement («drawdown») de crédit, mais prévoit parmi les divers modes de prélèvement («drawdown») une limite quant au montant et à la durée, le montant du crédit est réputé prélevé («drawn down») à la date la plus proche prévue dans le contrat et conformément à ces limites de prélèvement («drawdown»).

| d) | Si aucun échéancier n'est fixé pour le remboursement et qu'il ne ressort pas des clauses du contrat de crédit et du moyen de paiement du crédit octroyé, la durée du crédit est réputée fixée à un an et le montant du crédit est supposé être remboursé en douze mensualités égales de capital. |
| --- | --- |

d)

Si aucun échéancier n'est fixé pour le remboursement et qu'il ne ressort pas des clauses du contrat de crédit et du moyen de paiement du crédit octroyé, la durée du crédit est réputée fixée à un an et le montant du crédit est supposé être remboursé en douze mensualités égales de capital.

| e) | Si un échéancier est fixé pour le remboursement, mais que les sommes à rembourser varient, le montant de chaque remboursement est réputé être le plus bas prévu dans le contrat. |
| --- | --- |

e)

Si un échéancier est fixé pour le remboursement, mais que les sommes à rembourser varient, le montant de chaque remboursement est réputé être le plus bas prévu dans le contrat.

| f) | Sauf stipulation contraire, lorsque le contrat de crédit prévoit plusieurs dates de remboursement, le crédit est fourni et les remboursements sont effectués à la date la plus proche prévue dans le contrat. |
| --- | --- |

f)

Sauf stipulation contraire, lorsque le contrat de crédit prévoit plusieurs dates de remboursement, le crédit est fourni et les remboursements sont effectués à la date la plus proche prévue dans le contrat.

| g) | Si le plafond du crédit n'a pas encore été arrêté, le plafond est supposé être de 1 000 EUR. |
| --- | --- |

g)

Si le plafond du crédit n'a pas encore été arrêté, le plafond est supposé être de 1 000 EUR.

| h) | En cas de facilité de découvert, le montant total du crédit est réputé prélevé («drawn down») en totalité et pour la durée totale du contrat de crédit. Si la durée du contrat de crédit n'est pas connue, on calcule le taux annuel effectif global en partant de l'hypothèse que la durée du crédit est de 3 mois. |
| --- | --- |

h)

En cas de facilité de découvert, le montant total du crédit est réputé prélevé («drawn down») en totalité et pour la durée totale du contrat de crédit. Si la durée du contrat de crédit n'est pas connue, on calcule le taux annuel effectif global en partant de l'hypothèse que la durée du crédit est de 3 mois.

| i) | Si des taux d'intérêt et des frais différents sont proposés pendant une période limitée ou pour un montant limité, le taux d'intérêt et les frais sont réputés être le taux le plus élevé pendant la durée totale du contrat de crédit. |
| --- | --- |

i)

Si des taux d'intérêt et des frais différents sont proposés pendant une période limitée ou pour un montant limité, le taux d'intérêt et les frais sont réputés être le taux le plus élevé pendant la durée totale du contrat de crédit.

| j) | Pour les contrats de crédit aux consommateurs pour lesquels un taux débiteur fixe a été convenu dans le cadre de la période initiale, à la fin de laquelle un nouveau taux débiteur est établi et est ensuite périodiquement ajusté en fonction d'un indicateur convenu, le calcul du taux annuel effectif global part de l'hypothèse que, à compter de la fin de la période à taux débiteur fixe, le taux débiteur est le même qu'au moment du calcul du taux annuel effectif global, en fonction de la valeur de l'indicateur convenu à ce moment-là. |
| --- | --- |

j)

Pour les contrats de crédit aux consommateurs pour lesquels un taux débiteur fixe a été convenu dans le cadre de la période initiale, à la fin de laquelle un nouveau taux débiteur est établi et est ensuite périodiquement ajusté en fonction d'un indicateur convenu, le calcul du taux annuel effectif global part de l'hypothèse que, à compter de la fin de la période à taux débiteur fixe, le taux débiteur est le même qu'au moment du calcul du taux annuel effectif global, en fonction de la valeur de l'indicateur convenu à ce moment-là.

---

ANNEXE II

INFORMATIONS EUROPÉENNES NORMALISÉES EN MATIÈRE DE CRÉDIT AUX CONSOMMATEURS

1.   Identité et coordonnées du prêteur/de l'intermédiaire de crédit

| Prêteur
  Adresse
  Numéro de téléphone (1)

  Adresse électronique (1)

  Numéro de télécopieur (1)

  Adresse internet (1) | [Identité]
  [Adresse géographique à utiliser par le consommateur] |
| --- | --- |
| Le cas échéant
  Intermédiaire de crédit
  Adresse
  Numéro de téléphone (1)

  Adresse électronique (1)

  Numéro de télécopieur (1)

  Adresse internet (1) | [Identité]
  [Adresse géographique à utiliser par le consommateur] |

Prêteur

Adresse

Numéro de téléphone (1)

Adresse électronique (1)

Numéro de télécopieur (1)

Adresse internet (1)

[Identité]

[Adresse géographique à utiliser par le consommateur]

Le cas échéant

Intermédiaire de crédit

Adresse

Numéro de téléphone (1)

Adresse électronique (1)

Numéro de télécopieur (1)

Adresse internet (1)

[Identité]

[Adresse géographique à utiliser par le consommateur]

Lorsque la mention «Le cas échéant» est indiquée, le prêteur doit remplir la case si l'information est pertinente pour le produit de crédit ou supprimer l'information correspondante ou toute la ligne si l'information ne concerne pas le type de crédit envisagé.

Les indications qui figurent entre crochets sont des explications destinées au prêteur et doivent être remplacées par les informations correspondantes.

2.   Description des principales caractéristiques du produit de crédit

| Le type de crédit | |
| --- | --- |
| Le montant total du crédit

  Il s'agit du plafond ou du total des sommes rendues disponibles en vertu du contrat de crédit | |
| Les conditions de prélèvement («drawdown»)

  Il s'agit de la façon dont vous obtiendrez l'argent et du moment auquel vous l'obtiendrez | |
| La durée du contrat de crédit | |
| Les versements échelonnés et, le cas échéant, l'ordre selon lequel ces versements seront répartis | Vous devrez payer ce qui suit:
  [Le montant, le nombre et la fréquence des paiements que le consommateur doit effectuer]
  Les intérêts et/ou les frais seront dûs de la façon suivante: |
| Le montant total que vous devrez payer

  Il s'agit du montant du capital emprunté majoré des intérêts et des coûts éventuels liés à votre crédit | [La somme du montant total du crédit et du coût total du crédit] |
| Le cas échéant
  Le crédit est consenti sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service ou est lié à la fourniture de biens particuliers ou à la prestation d'un service
  Nom du bien/service
  Prix au comptant | |
| Le cas échéant
  Sûretés exigées

  Il s'agit d'une description de la sûreté que vous devez fournir en relation avec le contrat de crédit | [Type de sûretés] |
| Le cas échéant

  Les remboursements n'entraînent pas un amortissement immédiat du capital | |

Le type de crédit

Le montant total du crédit

Il s'agit du plafond ou du total des sommes rendues disponibles en vertu du contrat de crédit

Les conditions de prélèvement («drawdown»)

Il s'agit de la façon dont vous obtiendrez l'argent et du moment auquel vous l'obtiendrez

La durée du contrat de crédit

Les versements échelonnés et, le cas échéant, l'ordre selon lequel ces versements seront répartis

Vous devrez payer ce qui suit:

[Le montant, le nombre et la fréquence des paiements que le consommateur doit effectuer]

Les intérêts et/ou les frais seront dûs de la façon suivante:

Le montant total que vous devrez payer

Il s'agit du montant du capital emprunté majoré des intérêts et des coûts éventuels liés à votre crédit

[La somme du montant total du crédit et du coût total du crédit]

Le cas échéant

Le crédit est consenti sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service ou est lié à la fourniture de biens particuliers ou à la prestation d'un service

Nom du bien/service

Prix au comptant

Le cas échéant

Sûretés exigées

Il s'agit d'une description de la sûreté que vous devez fournir en relation avec le contrat de crédit

[Type de sûretés]

Le cas échéant

Les remboursements n'entraînent pas un amortissement immédiat du capital

3.   Coût du crédit

| Le taux débiteur ou, le cas échéant,
  les différents taux débiteurs qui s'appliquent au contrat de crédit | [%






  — | Fixe ou |
| --- | --- | --- |

Le taux débiteur ou, le cas échéant,

les différents taux débiteurs qui s'appliquent au contrat de crédit

[%

—

Fixe ou

| — | Variable (avec l'indice ou le taux de référence applicable au taux débiteur initial) |
| --- | --- |

—

Variable (avec l'indice ou le taux de référence applicable au taux débiteur initial)

| — | Périodes] |
| --- | --- |

—

Périodes]

Taux annuel effectif global (TAEG)

Il s'agit du coût total exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit.

Le TAEG vous permet de comparer différentes offres

[% Donner ici un exemple représentatif qui mentionne toutes les hypothèses utilisées pour calculer le taux]

Est-il obligatoire pour l'obtention même du crédit ou conformément aux clauses et conditions commerciales de contracter:

| — | une assurance liée au crédit ou |
| --- | --- |

—

une assurance liée au crédit ou

| — | un autre service accessoire? |
| --- | --- |

—

un autre service accessoire?

Si les coûts de ces services ne sont pas connus du prêteur, ils ne sont pas inclus dans le TAEG

Oui/non [si oui, préciser le type d'assurance]

Oui/non [si oui, préciser le type de service accessoire]

Coûts liés

Le cas échéant

Tenue d'un ou de plusieurs comptes si ces comptes sont nécessaires pour enregistrer tant les opérations de paiement que les prélèvements («drawdowns»)

Le cas échéant

Montant des coûts d'utilisation d'un moyen particulier de paiement (par exemple une carte de crédit)

Le cas échéant

Tout autre coût lié au contrat de crédit

Le cas échéant

Conditions dans lesquelles les coûts liés au contrat de crédit susmentionnés peuvent être modifiés

Le cas échéant

Obligation de payer des frais de notaire

Frais en cas de retard de paiement

Les impayés risquent d'avoir de graves conséquences pour vous (p. ex. vente forcée) et de rendre plus difficile l'obtention d'un crédit

Vous devrez payer [... (taux d'intérêt applicable et modalités d'adaptation, et, le cas échéant, frais d'inexécution)] en cas d'impayés

4.   Autres aspects juridiques importants

| Droit de rétractation

  Vous disposez d'un délai de 14 jours calendaires pour revenir sur votre engagement vis-à-vis du contrat de crédit | Oui/non |
| --- | --- |
| Remboursement anticipé

  Vous avez le droit de procéder à tout moment au remboursement anticipé, total ou partiel, du crédit.

  Le cas échéant
  Le prêteur a droit à une indemnité en cas de remboursement anticipé | [Fixation de l'indemnité (méthode de calcul) conformément aux dispositions de mise en œuvre de l'article 16, paragraphe 2, de la directive 2007/.../CE] |
| Consultation d'une base de données

  Le prêteur doit vous informer immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d'une base de données si une demande de crédit est rejetée en se fondant sur une telle consultation. Cela ne s'applique pas si la communication de ces informations est interdite par la législation communautaire ou si elle est contraire aux objectifs d'ordre public ou de sécurité publique | |
| Droit à un projet de contrat de crédit

  Vous avez le droit d'obtenir gratuitement, sur demande, un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec vous | |
| Le cas échéant
  Le délai pendant lequel le prêteur est lié par les informations précontractuelles | Ces informations sont valables du ... au ... |

Droit de rétractation

Vous disposez d'un délai de 14 jours calendaires pour revenir sur votre engagement vis-à-vis du contrat de crédit

Oui/non

Remboursement anticipé

Vous avez le droit de procéder à tout moment au remboursement anticipé, total ou partiel, du crédit.

Le cas échéant

Le prêteur a droit à une indemnité en cas de remboursement anticipé

[Fixation de l'indemnité (méthode de calcul) conformément aux dispositions de mise en œuvre de l'article 16, paragraphe 2, de la directive 2007/.../CE]

Consultation d'une base de données

Le prêteur doit vous informer immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d'une base de données si une demande de crédit est rejetée en se fondant sur une telle consultation. Cela ne s'applique pas si la communication de ces informations est interdite par la législation communautaire ou si elle est contraire aux objectifs d'ordre public ou de sécurité publique

Droit à un projet de contrat de crédit

Vous avez le droit d'obtenir gratuitement, sur demande, un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec vous

Le cas échéant

Le délai pendant lequel le prêteur est lié par les informations précontractuelles

Ces informations sont valables du ... au ...

Le cas échéant

5.   Informations complémentaires en cas de vente à distance de services financiers

| a) | relatives au prêteur |
| --- | --- |

a)

relatives au prêteur

Le cas échéant

Représentant du prêteur dans l'État membre dans lequel vous résidez

Adresse

Numéro de téléphone (2)

Adresse électronique (2)

Numéro de télécopieur (2)

Adresse internet (2)

[Identité]

[Adresse géographique à utiliser par le consommateur]

Le cas échéant

Enregistrement

[Le registre du commerce dans lequel le prêteur est inscrit et son numéro d'enregistrement ou un moyen équivalent d'identification dans ce registre]

Le cas échéant

L'autorité de surveillance

| b) | relatives au contrat de crédit |
| --- | --- |

b)

relatives au contrat de crédit

Le cas échéant

Exercice du droit de rétractation

Oui/non

[Instructions pratiques pour l'exercice du droit de rétractation indiquant, entre autres, la période pendant laquelle ce droit peut être exercé, l'adresse à laquelle la notification de ce droit doit être envoyée et les conséquences du non-exercice de ce droit]

Le cas échéant

La législation sur laquelle le prêteur se fonde pour établir des relations avec vous avant la conclusion du contrat de crédit

Le cas échéant

Clause concernant la législation applicable au contrat de crédit et/ou la juridiction compétente

[Mentionner la clause pertinente ici]

Le cas échéant

Régime linguistique

Les informations et les conditions contractuelles seront fournies en [langue]. Avec votre accord, nous comptons communiquer en [langue/langues] pendant la durée du contrat de crédit

| c) | relatives au recours |
| --- | --- |

c)

relatives au recours

Existence de procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours, et modalités d'accès à ces procédures

[Existence ou non de procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours accessibles au consommateur qui est partie au contrat à distance et, si de telles procédures existent, les modalités d'accès à ces dernières]

---

(1)  Ces informations sont facultatives pour le prêteur.

(2)  Ces informations sont facultatives pour le prêteur.

---

ANNEXE III

INFORMATIONS EUROPÉENNES EN MATIÈRE DE CRÉDIT AUX CONSOMMATEURS RELATIVES

| 1) | aux découverts |
| --- | --- |

1)

aux découverts

| 2) | aux crédits aux consommateurs proposés par certaines organisations de crédit (article 2, paragraphe 5, de la directive 2007/.../CE) |
| --- | --- |

2)

aux crédits aux consommateurs proposés par certaines organisations de crédit (article 2, paragraphe 5, de la directive 2007/.../CE)

| 3) | au rééchelonnement de la dette |
| --- | --- |

3)

au rééchelonnement de la dette

1.   Identité et coordonnées du prêteur/de l'intermédiaire de crédit

| Prêteur
  Adresse
  Numéro de téléphone (1)

  Adresse électronique (1)

  Numéro de télécopieur (1)

  Adresse internet (1) | [Identité]
  [Adresse géographique à utiliser par le consommateur] |
| --- | --- |
| Le cas échéant
  Intermédiaire de crédit
  Adresse
  Numéro de téléphone (1)

  Adresse électronique (1)

  Numéro de télécopieur (1)

  Adresse internet (1) | [Identité]
  [Adresse géographique à utiliser par le consommateur] |

Prêteur

Adresse

Numéro de téléphone (1)

Adresse électronique (1)

Numéro de télécopieur (1)

Adresse internet (1)

[Identité]

[Adresse géographique à utiliser par le consommateur]

Le cas échéant

Intermédiaire de crédit

Adresse

Numéro de téléphone (1)

Adresse électronique (1)

Numéro de télécopieur (1)

Adresse internet (1)

[Identité]

[Adresse géographique à utiliser par le consommateur]

Lorsque la mention «Le cas échéant» est indiquée, le prêteur doit remplir la case si l'information est pertinente pour le produit de crédit ou supprimer l'information correspondante ou toute la ligne si l'information ne concerne pas le type de crédit envisagé.

Les indications qui figurent entre crochets sont des explications destinées au prêteur et doivent être remplacées par les informations correspondantes.

2.   Description des principales caractéristiques du produit de crédit

| Le type de crédit | |
| --- | --- |
| Le montant total du crédit

  Il s'agit du plafond ou du total des sommes rendues disponibles en vertu du contrat de crédit | |
| La durée du contrat de crédit | |
| Comment et à quel moment devrez-vous rembourser le crédit? | |
| Le cas échéant
  Il peut vous être demandé à tout moment de rembourser le montant total du crédit | |
| Le cas échéant
  Le crédit est consenti sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service
  Nom du bien/service
  Prix au comptant | |

Le type de crédit

Le montant total du crédit

Il s'agit du plafond ou du total des sommes rendues disponibles en vertu du contrat de crédit

La durée du contrat de crédit

Comment et à quel moment devrez-vous rembourser le crédit?

Le cas échéant

Il peut vous être demandé à tout moment de rembourser le montant total du crédit

Le cas échéant

Le crédit est consenti sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service

Nom du bien/service

Prix au comptant

3.   Coût du crédit

| Le taux débiteur ou, le cas échéant,
  les différents taux débiteurs qui s'appliquent au contrat de crédit | [%






  — | Fixe ou |
| --- | --- | --- |

Le taux débiteur ou, le cas échéant,

les différents taux débiteurs qui s'appliquent au contrat de crédit

[%

—

Fixe ou

| — | Variable (avec l'indice ou le taux de référence applicable au taux débiteur initial)] |
| --- | --- |

—

Variable (avec l'indice ou le taux de référence applicable au taux débiteur initial)]

Le cas échéant

Taux annuel effectif global (TAEG) (2)

Il s'agit du coût total exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Le TAEG vous permet de comparer différentes offres

[% Donner ici un exemple représentatif qui mentionne toutes les hypothèses utilisées pour calculer le taux]

Le cas échéant

Coûts

Le cas échéant

Conditions dans lesquelles ces coûts peuvent être modifiés

[Les coûts applicables dès la conclusion du contrat de crédit]

Frais en cas de retard de paiement

Vous devrez payer [... (taux d'intérêt applicable et modalités d'adaptation, et, le cas échéant, frais d'inexécution)] en cas d'impayés

4.   Autres aspects juridiques importants

| Fin du contrat de crédit | [Les conditions et modalités selon lesquelles il peut être mis fin au contrat de crédit] |
| --- | --- |
| Consultation d'une base de données

  Le prêteur doit vous informer immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d'une base de données si une demande de crédit est rejetée en se fondant sur une telle consultation. Cela ne s'applique pas si la communication de ces informations est interdite par la législation communautaire ou si elle est contraire aux objectifs d'ordre public ou de sécurité publique | |
| Droit à un projet de contrat de crédit

  Vous avez le droit d'obtenir gratuitement, sur demande, un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec vous | |
| Le cas échéant
  Le délai pendant lequel le prêteur est lié par les obligations précontractuelles | Ces informations sont valables du ... au ... |

Fin du contrat de crédit

[Les conditions et modalités selon lesquelles il peut être mis fin au contrat de crédit]

Consultation d'une base de données

Le prêteur doit vous informer immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d'une base de données si une demande de crédit est rejetée en se fondant sur une telle consultation. Cela ne s'applique pas si la communication de ces informations est interdite par la législation communautaire ou si elle est contraire aux objectifs d'ordre public ou de sécurité publique

Droit à un projet de contrat de crédit

Vous avez le droit d'obtenir gratuitement, sur demande, un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition ne s'applique pas si, au moment de la demande, le prêteur n'est pas disposé à conclure le contrat de crédit avec vous

Le cas échéant

Le délai pendant lequel le prêteur est lié par les obligations précontractuelles

Ces informations sont valables du ... au ...

Le cas échéant

5.   Informations complémentaires si les informations précontractuelles sont fournies par certaines organisations de crédit (article 2, paragraphe 5, de la directive 2007/.../CE) ou proposées pour un crédit aux consommateurs destiné à un rééchelonnement de la dette

| Les versements échelonnés et, le cas échéant, l'ordre selon lequel ces versements seront répartis | Vous devrez payer ce qui suit:
  [Donner un exemple représentatif d'un tableau des versements échelonnés, dans lequel figurent le montant, le nombre et la fréquence des paiements que le consommateur doit effectuer] |
| --- | --- |
| Le montant total que vous devrez payer | |
| Remboursement anticipé

  Vous avez le droit de procéder à tout moment au remboursement anticipé, total ou partiel, du crédit.

  Le cas échéant
  Le prêteur a droit à une indemnité en cas de remboursement anticipé | [Fixation de l'indemnité (méthode de calcul) conformément aux dispositions de mise en œuvre de l'article 16, paragraphe 2, de la directive 2007/.../CE] |

Les versements échelonnés et, le cas échéant, l'ordre selon lequel ces versements seront répartis

Vous devrez payer ce qui suit:

[Donner un exemple représentatif d'un tableau des versements échelonnés, dans lequel figurent le montant, le nombre et la fréquence des paiements que le consommateur doit effectuer]

Le montant total que vous devrez payer

Remboursement anticipé

Vous avez le droit de procéder à tout moment au remboursement anticipé, total ou partiel, du crédit.

Le cas échéant

Le prêteur a droit à une indemnité en cas de remboursement anticipé

[Fixation de l'indemnité (méthode de calcul) conformément aux dispositions de mise en œuvre de l'article 16, paragraphe 2, de la directive 2007/.../CE]

Le cas échéant

6.   Informations complémentaires en cas de vente à distance de services financiers

| a) | relatives au prêteur |
| --- | --- |

a)

relatives au prêteur

Le cas échéant

Représentant du prêteur dans l'État membre dans lequel vous résidez

Adresse

Numéro de téléphone (3)

Adresse électronique (3)

Numéro de télécopieur (3)

Adresse internet (3)

[Identité]

[Adresse géographique à utiliser par le consommateur]

Le cas échéant

Enregistrement

[Le registre du commerce dans lequel le prêteur est inscrit et son numéro d'enregistrement ou un moyen équivalent d'identification dans ce registre]

Le cas échéant

L'autorité de surveillance

| b) | relatives au contrat de crédit |
| --- | --- |

b)

relatives au contrat de crédit

Droit de rétractation

Vous disposez d'un délai de 14 jours calendaires pour revenir sur votre engagement vis-à-vis du contrat de crédit.

Le cas échéant

Exercice du droit de rétractation

Oui/non

[Instructions pratiques pour l'exercice du droit de rétractation indiquant, entre autres, l'adresse à laquelle la notification de ce droit doit être envoyée et les conséquences du non-exercice de ce droit]

Le cas échéant

La législation sur laquelle le prêteur se fonde pour établir des relations avec vous avant la conclusion du contrat de crédit

Le cas échéant

Clause concernant la législation applicable au contrat de crédit et/ou la juridiction compétente

[Mentionner la clause pertinente ici]

Le cas échéant

Régime linguistique

Les informations et les conditions contractuelles seront fournies en [langue]. Avec votre accord, nous comptons communiquer en [langue/langues] pendant la durée du contrat de crédit

| c) | relatives au recours |
| --- | --- |

c)

relatives au recours

Existence de procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours, et modalités d'accès à ces procédures

[Existence ou non de procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours accessibles au consommateur qui est partie au contrat à distance et, si de telles procédures existent, modalités d'accès à ces dernières]

---

(1)  Ces informations sont facultatives pour le prêteur.

(2)  Ne s'applique pas aux informations européennes en matière de crédit aux consommateurs relatives aux découverts dans les États membres qui décident, en vertu de l'article 6, paragraphe 2, de la directive 2007/.../CE, qu'il n'est pas nécessaire d'indiquer de TAEG pour les découverts.

(3)  Ces informations sont facultatives pour le prêteur.

---

EXPOSÉ DES MOTIFS DU CONSEIL

I.   INTRODUCTION

| 1. | Le 12 septembre 2002, la Commission a présenté au Conseil sa proposition de directive du Parlement européen et du Conseil relative à l'harmonisation des dispositions législatives, réglementaires et administratives des États membres en matière de crédit aux consommateurs (1). |
| --- | --- |

1.

Le 12 septembre 2002, la Commission a présenté au Conseil sa proposition de directive du Parlement européen et du Conseil relative à l'harmonisation des dispositions législatives, réglementaires et administratives des États membres en matière de crédit aux consommateurs (1).

| 2. | Le Comité économique et social a adopté son avis le 17 juillet 2003 (2). |
| --- | --- |

2.

Le Comité économique et social a adopté son avis le 17 juillet 2003 (2).

| 3. | Le Parlement européen a rendu son avis le 20 avril 2004 (première lecture) (3). |
| --- | --- |

3.

Le Parlement européen a rendu son avis le 20 avril 2004 (première lecture) (3).

| 4. | La Commission a présenté une proposition modifiée (4) à la lumière de l'avis du Parlement européen le 29 octobre 2004. |
| --- | --- |

4.

La Commission a présenté une proposition modifiée (4) à la lumière de l'avis du Parlement européen le 29 octobre 2004.

| 5. | En novembre 2004, la Commission a décidé de mener de nouvelles consultations sur le projet de directive, après quoi elle a transmis au Conseil, le 10 octobre 2005, la proposition modifiée pour la deuxième fois, sous la forme d'une proposition modifiée (5) de directive du Parlement européen et du Conseil relative aux contrats de crédit aux consommateurs. |
| --- | --- |

5.

En novembre 2004, la Commission a décidé de mener de nouvelles consultations sur le projet de directive, après quoi elle a transmis au Conseil, le 10 octobre 2005, la proposition modifiée pour la deuxième fois, sous la forme d'une proposition modifiée (5) de directive du Parlement européen et du Conseil relative aux contrats de crédit aux consommateurs.

| 6. | La Commission, tenant dûment compte de l'avis rendu en première lecture par le Parlement européen, a incorporé dans cette version modifiée et consolidée, basée sur l'article 95 du traité, 110 des 152 amendements proposés. |
| --- | --- |

6.

La Commission, tenant dûment compte de l'avis rendu en première lecture par le Parlement européen, a incorporé dans cette version modifiée et consolidée, basée sur l'article 95 du traité, 110 des 152 amendements proposés.

| 7. | Le 20 septembre 2007, le Conseil a arrêté sa position commune conformément à l'article 251, paragraphe 2, du traité. |
| --- | --- |

7.

Le 20 septembre 2007, le Conseil a arrêté sa position commune conformément à l'article 251, paragraphe 2, du traité.

II.   OBJECTIF DE LA PROPOSITION

La Commission a estimé que, lors de la transposition de la directive 87/102/CEE, les États membres étaient allés, à des degrés divers, au-delà des dispositions dudit instrument. Ces différences dans les législations nationales constituent dans certains cas des obstacles au marché intérieur et dissuadent les entreprises de proposer leurs produits au-delà des frontières nationales. Le marché du crédit aux consommateurs reste dans une large mesure fragmenté entre les 27 marchés nationaux des États membres, ce qui empêche les consommateurs et les prêteurs européens de faire des offres et de passer des contrats au-delà des frontières et par conséquent de bénéficier des avantages d'un marché unique.

C'est dans ce contexte que la Commission a présenté sa proposition, profondément modifiée en octobre 2005 à la suite de l'avis rendu en première lecture par le Parlement européen, et visant à:

| — | établir les conditions nécessaires à un véritable marché intérieur, |
| --- | --- |

—

établir les conditions nécessaires à un véritable marché intérieur,

| — | garantir un haut niveau de protection des consommateurs et |
| --- | --- |

—

garantir un haut niveau de protection des consommateurs et

| — | clarifier la réglementation communautaire en procédant à la refonte des trois directives existantes relatives au crédit à la consommation (87/102/CEE, 90/88/CEE et 98/7/CE). |
| --- | --- |

—

clarifier la réglementation communautaire en procédant à la refonte des trois directives existantes relatives au crédit à la consommation (87/102/CEE, 90/88/CEE et 98/7/CE).

III.   ANALYSE DE LA POSITION COMMUNE

1.   Généralités

Les discussions menées au sein du Conseil ont porté sur la proposition modifiée présentée par la Commission en octobre 2005. D'une manière générale, le Conseil a fait sien l'avis rendu en première lecture par le Parlement européen, dont ladite proposition tient déjà compte en grande partie.

En outre, le Conseil partage l'avis selon lequel la directive devrait garantir un niveau élevé d'harmonisation dans d'importants domaines qui relèvent de son champ d'application, et constituer une «valeur ajoutée européenne» pour le marché intérieur et pour le consommateur, en termes de choix et de protection. Le Conseil a recensé cinq domaines principaux dans lesquels il conviendrait d'apporter cette valeur ajoutée européenne:

| — | les informations précontractuelles (articles 5 et 6), |
| --- | --- |

—

les informations précontractuelles (articles 5 et 6),

| — | les informations contractuelles (article 10), |
| --- | --- |

—

les informations contractuelles (article 10),

| — | le droit de rétractation (article 14), |
| --- | --- |

—

le droit de rétractation (article 14),

| — | le remboursement anticipé (article 16), et |
| --- | --- |

—

le remboursement anticipé (article 16), et

| — | le calcul du taux annuel effectif global (TAEG) (article 19). |
| --- | --- |

—

le calcul du taux annuel effectif global (TAEG) (article 19).

Le Conseil a en outre apporté d'autres modifications concernant:

| — | le champ d'application du projet de directive, d'une part en excluant un certain nombre de situations aux articles 2 et 20, et d'autre part en couvrant d'une façon plus détaillée certaines questions spécifiques telles que la publicité (article 4), les découverts (articles 6 et 12) ou les dépassements (article 18), |
| --- | --- |

—

le champ d'application du projet de directive, d'une part en excluant un certain nombre de situations aux articles 2 et 20, et d'autre part en couvrant d'une façon plus détaillée certaines questions spécifiques telles que la publicité (article 4), les découverts (articles 6 et 12) ou les dépassements (article 18),

| — | le niveau d'harmonisation, surtout pour ce qui concerne la proposition formulée par la Commission de conjuguer harmonisation complète et utilisation ciblée du principe de reconnaissance mutuelle (article 22), |
| --- | --- |

—

le niveau d'harmonisation, surtout pour ce qui concerne la proposition formulée par la Commission de conjuguer harmonisation complète et utilisation ciblée du principe de reconnaissance mutuelle (article 22),

| — | le recours à la comitologie (article 25), |
| --- | --- |

—

le recours à la comitologie (article 25),

| — | la transparence des choix opérés par les États membres en matière réglementaire dans les domaines qui ne sont pas pleinement harmonisés (article 26), ainsi que la clause connexe de révision (article 27, paragraphe 2). |
| --- | --- |

—

la transparence des choix opérés par les États membres en matière réglementaire dans les domaines qui ne sont pas pleinement harmonisés (article 26), ainsi que la clause connexe de révision (article 27, paragraphe 2).

La Commission a accepté la position commune arrêtée par le Conseil.

2.   Principales modifications apportées par le Conseil à la proposition modifiée de la Commission

Dans sa position commune, le Conseil a apporté un certain nombre de modifications concernant les questions qui suivent:

A.   Champ d'application (article 2)

Le Conseil a simplifié le champ d'application du projet de directive (déjà limité à la suite de l'exclusion des contrats de crédit hypothécaire, des contrats de sûreté et des garants, et de l'introduction d'un «régime allégé» en ce qui concerne les découverts).

À cet égard, le Conseil a adopté les modifications suivantes:

| — | exclusion complète des crédits portant sur les immeubles [paragraphe 2, points a) et b)] et des contrats de sûreté, en raison de leur lien avec les crédits hypothécaires, |
| --- | --- |

—

exclusion complète des crédits portant sur les immeubles [paragraphe 2, points a) et b)] et des contrats de sûreté, en raison de leur lien avec les crédits hypothécaires,

| — | exclusion des petits crédits (d'un montant inférieur à 200 EUR) et couverture plus large des crédits d'un montant plus élevé, le plafond étant porté de 50 000 à 100 000 EUR [paragraphe 2, point c)], |
| --- | --- |

—

exclusion des petits crédits (d'un montant inférieur à 200 EUR) et couverture plus large des crédits d'un montant plus élevé, le plafond étant porté de 50 000 à 100 000 EUR [paragraphe 2, point c)],

| — | exclusion des découverts de courte durée, remboursables dans un délai d'un mois [paragraphe 2, point e)], |
| --- | --- |

—

exclusion des découverts de courte durée, remboursables dans un délai d'un mois [paragraphe 2, point e)],

| — | exclusion des crédits sans intérêt ni autres frais, ainsi que des crédits à court terme pour lesquels ne sont requis que des frais négligeables [paragraphe 2, point f)]. |
| --- | --- |

—

exclusion des crédits sans intérêt ni autres frais, ainsi que des crédits à court terme pour lesquels ne sont requis que des frais négligeables [paragraphe 2, point f)].

Le Conseil a en outre marqué son accord sur des «régimes allégés» propres à certains types de crédits, à savoir les facilités de découvert (paragraphe 3), les crédits sous forme de dépassement (paragraphe 4), les crédits offerts par certaines organisations à composition restreinte et créées dans l'intérêt commun de leurs membres (paragraphe 5) ainsi que les crédits accordés sous la forme d'un délai de paiement (paragraphe 6).

Le Conseil ayant approuvé les modifications susmentionnées, la position commune:

| i) | intègre vingt-quatre amendements, en tout ou en partie (2, 4, 5, 8, 10, 34, 38, 39, 47, 48 et 178, 49, 50, 51, 53, 54, 55, 56, 59, 61, 121, 145, 184 et 185), dont les amendements 184 et 185, que la Commission n'avait pas acceptés, selon les modalités qui suivent: | Amendement 184: le Conseil a confirmé la suppression intervenue dans le nouvel article 2, paragraphe 2, point e). |
| --- | --- | --- |

i)

intègre vingt-quatre amendements, en tout ou en partie (2, 4, 5, 8, 10, 34, 38, 39, 47, 48 et 178, 49, 50, 51, 53, 54, 55, 56, 59, 61, 121, 145, 184 et 185), dont les amendements 184 et 185, que la Commission n'avait pas acceptés, selon les modalités qui suivent:

Amendement 184: le Conseil a confirmé la suppression intervenue dans le nouvel article 2, paragraphe 2, point e).

| | Amendement 185: le Conseil a intégré le montant limite de 100 000 EUR prévu à l'article 2, paragraphe 2, point c), mais pas le reste de l'amendement; |
| --- | --- |

Amendement 185: le Conseil a intégré le montant limite de 100 000 EUR prévu à l'article 2, paragraphe 2, point c), mais pas le reste de l'amendement;

| ii) | n'intègre pas quatre amendements (11, 57, 60 et 123). |
| --- | --- |

ii)

n'intègre pas quatre amendements (11, 57, 60 et 123).

B.   Informations précontractuelles (articles 5 et 6)

Le Conseil a estimé que les consommateurs devaient recevoir, avant de signer le contrat, suffisamment d'informations pour pouvoir prendre des décisions fondées et responsables. À cet effet, le Conseil a apporté les modifications qui suivent:

| — | suppression, à l'article 5, du principe de prêt responsable, jugé susceptible de créer une certaine insécurité juridique. Au lieu de cela, l'obligation pour le prêteur d'évaluer la solvabilité du consommateur a été introduite dans le nouvel article 8, |
| --- | --- |

—

suppression, à l'article 5, du principe de prêt responsable, jugé susceptible de créer une certaine insécurité juridique. Au lieu de cela, l'obligation pour le prêteur d'évaluer la solvabilité du consommateur a été introduite dans le nouvel article 8,

| — | extension de la liste des informations précontractuelles à fournir au consommateur en vertu de l'article 5, paragraphe 2, et de l'article 6, paragraphe 1, |
| --- | --- |

—

extension de la liste des informations précontractuelles à fournir au consommateur en vertu de l'article 5, paragraphe 2, et de l'article 6, paragraphe 1,

| — | aux fins de la fourniture d'informations précontractuelles, création d'un formulaire relatif aux informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs (nouvelle annexe II) et d'un formulaire concernant les informations européennes en matière de crédit aux consommateurs relatives aux découverts (nouvelle annexe III). Grâce à ces formulaires normalisés, qui comprennent les renseignements prévus aux articles 5 et 6, il sera plus facile pour les consommateurs de comparer différentes offres, y compris lorsqu'elles proviennent de pays différents, |
| --- | --- |

—

aux fins de la fourniture d'informations précontractuelles, création d'un formulaire relatif aux informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs (nouvelle annexe II) et d'un formulaire concernant les informations européennes en matière de crédit aux consommateurs relatives aux découverts (nouvelle annexe III). Grâce à ces formulaires normalisés, qui comprennent les renseignements prévus aux articles 5 et 6, il sera plus facile pour les consommateurs de comparer différentes offres, y compris lorsqu'elles proviennent de pays différents,

| — | clarification des informations précontractuelles à fournir en cas de communication par téléphonie vocale visée à l'article 3, paragraphe 3, de la directive 2002/65/CE (commercialisation à distance de services financiers auprès des consommateurs) et si le consommateur demande que la facilité de découvert soit immédiatement disponible (article 6, paragraphe 4), |
| --- | --- |

—

clarification des informations précontractuelles à fournir en cas de communication par téléphonie vocale visée à l'article 3, paragraphe 3, de la directive 2002/65/CE (commercialisation à distance de services financiers auprès des consommateurs) et si le consommateur demande que la facilité de découvert soit immédiatement disponible (article 6, paragraphe 4),

| — | latitude laissée aux États membres en ce qui concerne l'indication du TAEG pour les découverts (article 6, paragraphe 2), |
| --- | --- |

—

latitude laissée aux États membres en ce qui concerne l'indication du TAEG pour les découverts (article 6, paragraphe 2),

| — | introduction d'une obligation (article 5, paragraphe 4, et article 6, paragraphe 6) de fournir, à la demande du consommateur, un exemplaire d'un contrat de crédit (en liaison avec les informations afférentes à ce droit figurant dans les formulaires européens normalisés susmentionnés). |
| --- | --- |

—

introduction d'une obligation (article 5, paragraphe 4, et article 6, paragraphe 6) de fournir, à la demande du consommateur, un exemplaire d'un contrat de crédit (en liaison avec les informations afférentes à ce droit figurant dans les formulaires européens normalisés susmentionnés).

Le Conseil ayant approuvé les modifications susmentionnées, la position commune:

| i) | intègre six amendements, en tout ou en partie (16, 17, 18, 65 et 188, et 179); |
| --- | --- |

i)

intègre six amendements, en tout ou en partie (16, 17, 18, 65 et 188, et 179);

| ii) | n'intègre pas deux amendements (19 et 28). |
| --- | --- |

ii)

n'intègre pas deux amendements (19 et 28).

C.   Informations contractuelles (article 10)

Parallèlement aux modifications apportées à la liste des informations précontractuelles (pour l'essentiel, les ajouts à l'article 5, paragraphe 2, et à l'article 6, paragraphe 1), le Conseil a également élargi la liste des informations à fournir au consommateur au moment de la conclusion du contrat de crédit. Conformément à l'article 10, paragraphe 2, les informations complémentaires qui suivent doivent être fournies au consommateur:

| — | le type de crédit: point a), |
| --- | --- |

—

le type de crédit: point a),

| — | une description du produit et du service et leur prix au comptant s'il s'agit d'un crédit accordé sous la forme d'un délai de paiement: point e), |
| --- | --- |

—

une description du produit et du service et leur prix au comptant s'il s'agit d'un crédit accordé sous la forme d'un délai de paiement: point e),

| — | un tableau d'amortissement, également lorsqu'un taux d'intérêt variable est appliqué: point i), |
| --- | --- |

—

un tableau d'amortissement, également lorsqu'un taux d'intérêt variable est appliqué: point i),

| — | des informations plus détaillées sur les frais découlant du contrat de crédit ainsi que sur les conditions dans lesquelles ces frais peuvent être modifiés: point k), |
| --- | --- |

—

des informations plus détaillées sur les frais découlant du contrat de crédit ainsi que sur les conditions dans lesquelles ces frais peuvent être modifiés: point k),

| — | un avertissement concernant les conséquences des impayés: point m), |
| --- | --- |

—

un avertissement concernant les conséquences des impayés: point m),

| — | des informations plus détaillées sur le droit de rétractation: point q), |
| --- | --- |

—

des informations plus détaillées sur le droit de rétractation: point q),

| — | des informations sur l'existence d'autres procédures de recours: point s), |
| --- | --- |

—

des informations sur l'existence d'autres procédures de recours: point s),

| — | une mention relative aux autres clauses et conditions contractuelles: point t), et |
| --- | --- |

—

une mention relative aux autres clauses et conditions contractuelles: point t), et

| — | le nom et l'adresse de l'autorité de surveillance compétente: point u). |
| --- | --- |

—

le nom et l'adresse de l'autorité de surveillance compétente: point u).

Le Conseil ayant approuvé les modifications susmentionnées, la position commune:

| i) | intègre dix amendements, en tout ou en partie (77, 78, 81, 82, 83, 85, 86, 87, 88 et 89); |
| --- | --- |

i)

intègre dix amendements, en tout ou en partie (77, 78, 81, 82, 83, 85, 86, 87, 88 et 89);

| ii) | n'intègre pas trois amendements (76, 79 et 84), dont l'amendement 84, accepté par la Commission. |
| --- | --- |

ii)

n'intègre pas trois amendements (76, 79 et 84), dont l'amendement 84, accepté par la Commission.

D.   Droit de rétractation (article 14)

Le Conseil est convenu de prévoir un droit uniforme de rétractation applicable dans un délai de 14 jours calendaires. Le Conseil a précisé les obligations qui incombent aux consommateurs qui exercent leur droit de rétractation ainsi que le lien avec les dispositions relatives au droit de rétractation prévues dans les directives 85/577/CEE (démarchage à domicile) et 2002/65/CE (commercialisation à distance de services financiers). Ces précisions portent sur les points suivants:

| — | ajout de l'obligation pour le consommateur de rembourser au prêteur, dans un délai de 30 jours à dater de la notification de la rétractation, le montant de crédit déjà prélevé, y compris les intérêts [paragraphe 2, point b)], |
| --- | --- |

—

ajout de l'obligation pour le consommateur de rembourser au prêteur, dans un délai de 30 jours à dater de la notification de la rétractation, le montant de crédit déjà prélevé, y compris les intérêts [paragraphe 2, point b)],

| — | ajout d'une disposition sur l'annulation du service accessoire lié au contrat de crédit, en cas de rétractation (paragraphe 3), |
| --- | --- |

—

ajout d'une disposition sur l'annulation du service accessoire lié au contrat de crédit, en cas de rétractation (paragraphe 3),

| — | en cas de vente à distance ou de démarchage à domicile de crédits aux consommateurs, le droit de rétractation sera régi par la directive sur le crédit aux consommateurs et non par les directives 85/577/CEE et 2002/65/CE, |
| --- | --- |

—

en cas de vente à distance ou de démarchage à domicile de crédits aux consommateurs, le droit de rétractation sera régi par la directive sur le crédit aux consommateurs et non par les directives 85/577/CEE et 2002/65/CE,

| — | les États membres peuvent prévoir que le droit de rétractation ne s'applique pas lorsque le contrat de crédit a été conclu par l'intermédiaire d'un notaire. |
| --- | --- |

—

les États membres peuvent prévoir que le droit de rétractation ne s'applique pas lorsque le contrat de crédit a été conclu par l'intermédiaire d'un notaire.

Le Conseil ayant approuvé les modifications susmentionnées, la position commune:

| i) | intègre trois amendements, en tout ou en partie (20, 192 et 193), dont l'amendement 193, que la Commission n'avait pas accepté et que le Conseil a ajouté dans le nouveau texte de l'article 14, paragraphe 4, après y avoir apporté des modifications rédactionnelles; |
| --- | --- |

i)

intègre trois amendements, en tout ou en partie (20, 192 et 193), dont l'amendement 193, que la Commission n'avait pas accepté et que le Conseil a ajouté dans le nouveau texte de l'article 14, paragraphe 4, après y avoir apporté des modifications rédactionnelles;

| ii) | n'intègre pas un amendement (107). |
| --- | --- |

ii)

n'intègre pas un amendement (107).

E.   Remboursement anticipé (article 16)

Tout en reconnaissant au consommateur le droit de rembourser son crédit de manière anticipée, le Conseil est convenu d'accorder au prêteur un droit à indemnité limité pour les coûts éventuels directement liés au remboursement anticipé (paragraphe 2).

Cette indemnité ne s'applique que si:

| — | elle concerne des contrats de crédit avec un taux débiteur fixe, et si |
| --- | --- |

—

elle concerne des contrats de crédit avec un taux débiteur fixe, et si

| — | le taux d'intérêt de référence applicable baisse entre le moment de la conclusion du contrat de crédit et le remboursement anticipé. |
| --- | --- |

—

le taux d'intérêt de référence applicable baisse entre le moment de la conclusion du contrat de crédit et le remboursement anticipé.

Cette indemnité est par ailleurs limitée à 1 % du montant du crédit faisant l'objet d'un remboursement anticipé (ou à 0,5 %, si le remboursement anticipé est effectué au cours de la dernière année du contrat de crédit) et ne doit pas dépasser le montant des intérêts que le consommateur aurait versés s'il n'avait pas procédé à un remboursement anticipé.

En outre, une certaine marge de manœuvre a été accordée aux États membres leur permettant de définir dans leur législation nationale le seuil au-dessous duquel aucune indemnité n'est due. Ce seuil ne peut dépasser 10 000 EUR au cours d'une période de douze mois (paragraphe 4).

En ce qui concerne le remboursement anticipé, la position commune du Conseil:

| i) | intègre un amendement (201); |
| --- | --- |

i)

intègre un amendement (201);

| ii) | n'intègre pas un amendement (25), qui avait été accepté par la Commission, le Conseil souhaitant accroître le niveau d'harmonisation pour déterminer l'indemnité due au prêteur en cas de remboursement anticipé du crédit. |
| --- | --- |

ii)

n'intègre pas un amendement (25), qui avait été accepté par la Commission, le Conseil souhaitant accroître le niveau d'harmonisation pour déterminer l'indemnité due au prêteur en cas de remboursement anticipé du crédit.

F.   Calcul du TAEG (article 19)

Le Conseil a prévu une méthode de calcul uniforme du TAEG et inclus un ensemble standard d'hypothèses que les prêteurs doivent utiliser pour calculer le TAEG dans différentes situations (figurant à l'annexe I, paragraphe 2). Afin de pouvoir faire face aux nouveaux produits et à la nécessité de calculer, dans le futur, le TAEG des nouveaux types de crédits éventuels, le Conseil a introduit une disposition en matière de comitologie prévoyant le recours à la procédure de réglementation avec contrôle pour définir, s'il y a lieu, des hypothèses supplémentaires (nouveau paragraphe 5). Par conséquent, le Conseil a institué un comité approprié à l'article 25.

En ce qui concerne le taux annuel effectif global, la position commune du Conseil:

| i) | intègre, en tout ou en partie, dix amendements (23, 24, 40, 42, 43, 151, 152, 195, 198 et 199); |
| --- | --- |

i)

intègre, en tout ou en partie, dix amendements (23, 24, 40, 42, 43, 151, 152, 195, 198 et 199);

| ii) | n'intègre pas sept amendements (148, 149, 150, 183, 194, 196 et 197). |
| --- | --- |

ii)

n'intègre pas sept amendements (148, 149, 150, 183, 194, 196 et 197).

G.   Clause de reconnaissance mutuelle (article 22)

Le Conseil a estimé que la mise en œuvre de la clause de reconnaissance mutuelle, proposée par la Commission, à savoir une clause qui viendrait compléter l'harmonisation minimale sur certains points spécifiques, ne permettrait pas d'atteindre les objectifs de la directive proposée. Cette clause serait trop difficile à comprendre pour les consommateurs et elle pourrait conduire à une insécurité juridique en raison de l'application du droit de différents États membres. Le Conseil a donc supprimé cette clause (dans l'ancien article 21, paragraphe 2).

Par conséquent, la position commune du Conseil:

| i) | intègre un amendement (6); |
| --- | --- |

i)

intègre un amendement (6);

| ii) | n'intègre pas trois amendements (30, 140 et 204). |
| --- | --- |

ii)

n'intègre pas trois amendements (30, 140 et 204).

En guise de mesure supplémentaire, le Conseil a ajouté un nouvel article 26 afin d'assurer la transparence en ce qui concerne les choix réglementaires que les États membres peuvent faire pour les questions n'ayant pas fait l'objet d'une harmonisation complète et à propos desquelles une certaine latitude leur a été laissée [article 2, paragraphes 5 et 6, article 4, paragraphe 1 et paragraphe 2, point c), article 6, paragraphe 2, article 10, paragraphe 1 et paragraphe 2, point g), et article 16, paragraphe 4].

H.   Révision par la Commission (article 27, paragraphe 2)

Le Conseil est convenu que la révision effectuée tous les cinq ans par la Commission devrait également comprendre:

| — | une révision des pourcentages utilisés pour limiter l'indemnité maximale en cas de remboursement anticipé, et |
| --- | --- |

—

une révision des pourcentages utilisés pour limiter l'indemnité maximale en cas de remboursement anticipé, et

| — | le suivi des conséquences pour le marché intérieur et les consommateurs, et la publication des choix réglementaires notifiés par les États membres conformément à l'article 26. |
| --- | --- |

—

le suivi des conséquences pour le marché intérieur et les consommateurs, et la publication des choix réglementaires notifiés par les États membres conformément à l'article 26.

I.   Divers

Outre les modifications apportées à l'article 2 de la proposition de directive, qui ont déjà été mentionnées au point A, le Conseil a fait sienne la proposition modifiée de la Commission d'octobre 2005 en limitant la portée d'autres dispositions, notamment en simplifiant le texte relatif à l'accès aux bases de données (article 9) et à la cession des droits (article 17) et en supprimant un certain nombre d'articles (relatifs notamment à la responsabilité solidaire, ce qui a entraîné la nécessité d'introduire un nouvel article 15 sur les contrats de crédit liés).

En outre, le Conseil a estimé que la couverture d'autres questions devrait être moins normative et a supprimé en particulier certaines dispositions de l'article 20 relatives à l'obligation de contrôler ou de réglementer les intermédiaires de crédit.

En conséquence, la position commune du Conseil:

| i) | intègre, en tout ou en partie, 45 amendements (1, 3, 7, 9, 12, 13, 14, 15, 21, 27, 29, 37, 46, 64, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 74, 75, 102, 104, 105, 106, 108, 109, 124, 125, 132, 133, 134, 135, 136 et 162, 138, 139, 143, 144, 146, 147, 176, 180 et 182) comme suit: | amendement 1: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 3, |
| --- | --- | --- |

i)

intègre, en tout ou en partie, 45 amendements (1, 3, 7, 9, 12, 13, 14, 15, 21, 27, 29, 37, 46, 64, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 74, 75, 102, 104, 105, 106, 108, 109, 124, 125, 132, 133, 134, 135, 136 et 162, 138, 139, 143, 144, 146, 147, 176, 180 et 182) comme suit:

amendement 1: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 3,

| | amendement 3: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 4, |
| --- | --- |

amendement 3: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 4,

| | amendement 7: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 7, |
| --- | --- |

amendement 7: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 7,

| | amendement 9: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 6, |
| --- | --- |

amendement 9: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 6,

| | amendement 12: accepté intégralement (suppression du considérant), |
| --- | --- |

amendement 12: accepté intégralement (suppression du considérant),

| | amendement 13: accepté intégralement (suppression du considérant), |
| --- | --- |

amendement 13: accepté intégralement (suppression du considérant),

| | amendement 14: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 27, |
| --- | --- |

amendement 14: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 27,

| | amendement 15: accepté intégralement (suppression du considérant), |
| --- | --- |

amendement 15: accepté intégralement (suppression du considérant),

| | amendement 27: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 39, |
| --- | --- |

amendement 27: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte du considérant 39,

| | amendement 29: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles (suppression partielle), dans le nouveau texte du considérant 42, |
| --- | --- |

amendement 29: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles (suppression partielle), dans le nouveau texte du considérant 42,

| | amendement 37: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 3, point f), |
| --- | --- |

amendement 37: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 3, point f),

| | amendement 46: accepté intégralement (suppression du point à l'article 3), |
| --- | --- |

amendement 46: accepté intégralement (suppression du point à l'article 3),

| | amendement 64: accepté intégralement (suppression de l'article), |
| --- | --- |

amendement 64: accepté intégralement (suppression de l'article),

| | amendement 67: accepté intégralement (nouvel intitulé du chapitre III), |
| --- | --- |

amendement 67: accepté intégralement (nouvel intitulé du chapitre III),

| | amendement 68: accepté intégralement (suppression de l'article), |
| --- | --- |

amendement 68: accepté intégralement (suppression de l'article),

| | amendement 69: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles dans le nouvel intitulé de l'article 9, |
| --- | --- |

amendement 69: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles dans le nouvel intitulé de l'article 9,

| | amendement 70: accepté intégralement (suppression du point), |
| --- | --- |

amendement 70: accepté intégralement (suppression du point),

| | amendement 71: accepté intégralement (suppression du point), |
| --- | --- |

amendement 71: accepté intégralement (suppression du point),

| | amendement 72: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, à l'article 9, paragraphe 1, |
| --- | --- |

amendement 72: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, à l'article 9, paragraphe 1,

| | amendement 74: accepté intégralement (suppression du point), |
| --- | --- |

amendement 74: accepté intégralement (suppression du point),

| | amendement 75: accepté intégralement (suppression du point), |
| --- | --- |

amendement 75: accepté intégralement (suppression du point),

| | amendement 102: pris en compte intégralement, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 17, |
| --- | --- |

amendement 102: pris en compte intégralement, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 17,

| | amendement 104: accepté intégralement (nouvel intitulé de l'article 15), |
| --- | --- |

amendement 104: accepté intégralement (nouvel intitulé de l'article 15),

| | amendement 105: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 15, paragraphe 1, |
| --- | --- |

amendement 105: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 15, paragraphe 1,

| | amendement 106: partiellement pris en compte dans le nouveau texte de l'article 15, paragraphe 1, |
| --- | --- |

amendement 106: partiellement pris en compte dans le nouveau texte de l'article 15, paragraphe 1,

| | amendement 108: partiellement pris en compte dans le nouveau texte de l'article 15, paragraphe 2, |
| --- | --- |

amendement 108: partiellement pris en compte dans le nouveau texte de l'article 15, paragraphe 2,

| | amendement 109: accepté intégralement (suppression de l'article), |
| --- | --- |

amendement 109: accepté intégralement (suppression de l'article),

| | amendement 124: accepté intégralement (suppression du paragraphe), |
| --- | --- |

amendement 124: accepté intégralement (suppression du paragraphe),

| | amendement 125: accepté intégralement (suppression de l'article), |
| --- | --- |

amendement 125: accepté intégralement (suppression de l'article),

| | amendement 132: accepté intégralement (suppression de l'intitulé), |
| --- | --- |

amendement 132: accepté intégralement (suppression de l'intitulé),

| | amendement 133: accepté intégralement (suppression du paragraphe), |
| --- | --- |

amendement 133: accepté intégralement (suppression du paragraphe),

| | amendement 134: accepté intégralement (suppression du paragraphe), |
| --- | --- |

amendement 134: accepté intégralement (suppression du paragraphe),

| | amendement 135: accepté intégralement (suppression de l'article), |
| --- | --- |

amendement 135: accepté intégralement (suppression de l'article),

| | amendements 136 et 162: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 20, |
| --- | --- |

amendements 136 et 162: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 20,

| | amendement 138: accepté intégralement (suppression de l'article), |
| --- | --- |

amendement 138: accepté intégralement (suppression de l'article),

| | amendement 139: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 21, |
| --- | --- |

amendement 139: pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 21,

| | amendement 143: pris en compte intégralement, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 24, |
| --- | --- |

amendement 143: pris en compte intégralement, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 24,

| | amendement 144: accepté intégralement (suppression de l'article), |
| --- | --- |

amendement 144: accepté intégralement (suppression de l'article),

| | amendement 146: accepté intégralement (suppression du paragraphe), |
| --- | --- |

amendement 146: accepté intégralement (suppression du paragraphe),

| | amendement 147: accepté intégralement (suppression du paragraphe), |
| --- | --- |

amendement 147: accepté intégralement (suppression du paragraphe),

| | amendement 176: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 3, point n), |
| --- | --- |

amendement 176: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 3, point n),

| | amendement 180: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 9, paragraphe 2. |
| --- | --- |

amendement 180: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 9, paragraphe 2.

Ont également été intégrés les deux amendements figurant ci-après qui n'ont pas été acceptés par la Commission:

| | amendement 21: la suppression du texte mentionné dans cet amendement a été confirmée, |
| --- | --- |

amendement 21: la suppression du texte mentionné dans cet amendement a été confirmée,

| | amendement 182: la suppression du texte mentionné dans cet amendement a été confirmée; |
| --- | --- |

amendement 182: la suppression du texte mentionné dans cet amendement a été confirmée;

| ii) | n'a pas intégré treize amendements (26, 31, 33, 44, 45, 95, 126, 137, 141, 142, 161, 165 et 181). |
| --- | --- |

ii)

n'a pas intégré treize amendements (26, 31, 33, 44, 45, 95, 126, 137, 141, 142, 161, 165 et 181).

Le Conseil a également fait sienne la position adoptée par la Commission dans sa proposition modifiée d'octobre 2005, selon laquelle un certain nombre de questions spécifiques devraient être traitées avec plus de précision. En conséquence, le Conseil est également convenu:

| — | d'inclure les opérations liées dans la directive (nouvel article 15), |
| --- | --- |

—

d'inclure les opérations liées dans la directive (nouvel article 15),

| — | de prévoir un régime plus normatif pour la publicité concernant les informations standard (article 4, paragraphe 2) tout en laissant une marge de manœuvre aux États membres pour certains contrats de crédit et l'indication du TAEG [voir article 4, paragraphe 2, point c), et de supprimer les anciens paragraphes 3 et 4 de l'article 4], |
| --- | --- |

—

de prévoir un régime plus normatif pour la publicité concernant les informations standard (article 4, paragraphe 2) tout en laissant une marge de manœuvre aux États membres pour certains contrats de crédit et l'indication du TAEG [voir article 4, paragraphe 2, point c), et de supprimer les anciens paragraphes 3 et 4 de l'article 4],

| — | d'inclure des dispositions spécifiques sur les facilités de découvert en cas d'augmentation du taux débiteur (article 12), |
| --- | --- |

—

d'inclure des dispositions spécifiques sur les facilités de découvert en cas d'augmentation du taux débiteur (article 12),

| — | de soumettre les dépassements à un régime similaire à celui des contrats de crédit et des découverts (notamment en ce qui concerne les informations pré-contractuelles) afin d'assurer la sécurité juridique. Le Conseil a également supprimé les dispositions impliquant une rectification de la situation par le biais d'un nouveau contrat de crédit dans les cas de dépassement significatif se prolongeant pendant une période supérieure à trois mois et il a introduit des dispositions autorisant une plus grande souplesse (article 18, paragraphe 3) en laissant aux législations nationales le soin de régler cette situation, |
| --- | --- |

—

de soumettre les dépassements à un régime similaire à celui des contrats de crédit et des découverts (notamment en ce qui concerne les informations pré-contractuelles) afin d'assurer la sécurité juridique. Le Conseil a également supprimé les dispositions impliquant une rectification de la situation par le biais d'un nouveau contrat de crédit dans les cas de dépassement significatif se prolongeant pendant une période supérieure à trois mois et il a introduit des dispositions autorisant une plus grande souplesse (article 18, paragraphe 3) en laissant aux législations nationales le soin de régler cette situation,

| — | de prévoir un texte plus précis sur l'information sur le taux débiteur (article 11) et les contrats de crédit à durée indéterminée (article 12) afin de mieux protéger les consommateurs. |
| --- | --- |

—

de prévoir un texte plus précis sur l'information sur le taux débiteur (article 11) et les contrats de crédit à durée indéterminée (article 12) afin de mieux protéger les consommateurs.

Compte tenu de ce qui précède, la position commune du Conseil:

| i) | intègre, en tout ou en partie, neuf amendements (62, 94, 111, 113, 115, 116, 117, 129 et 130), comme suit: | amendement 62: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 4, |
| --- | --- | --- |

i)

intègre, en tout ou en partie, neuf amendements (62, 94, 111, 113, 115, 116, 117, 129 et 130), comme suit:

amendement 62: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 4,

| | amendement 94: accepté intégralement (suppression du point), |
| --- | --- |

amendement 94: accepté intégralement (suppression du point),

| | amendement 111: accepté intégralement (suppression du point à l'article 12), |
| --- | --- |

amendement 111: accepté intégralement (suppression du point à l'article 12),

| | amendement 113: accepté intégralement (suppression du point à l'article 12), |
| --- | --- |

amendement 113: accepté intégralement (suppression du point à l'article 12),

| | amendement 115: accepté intégralement (suppression du point à l'article 12), |
| --- | --- |

amendement 115: accepté intégralement (suppression du point à l'article 12),

| | amendement 116: accepté intégralement (suppression du point à l'article 12), |
| --- | --- |

amendement 116: accepté intégralement (suppression du point à l'article 12),

| | amendement 117: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 12, paragraphe 2, |
| --- | --- |

amendement 117: partiellement pris en compte, moyennant des modifications rédactionnelles, dans le nouveau texte de l'article 12, paragraphe 2,

| | amendement 129: accepté intégralement (suppression du paragraphe), |
| --- | --- |

amendement 129: accepté intégralement (suppression du paragraphe),

| | amendement 130: accepté intégralement (suppression du paragraphe); |
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amendement 130: accepté intégralement (suppression du paragraphe);

| ii) | n'a pas intégré 9 amendements (92, 93, 110, 112, 114, 120, 131, 175 et 187).
  Trois amendements ont été acceptés par la Commission mais n'ont pas été intégrés dans la position commune: | amendement 120: cet amendement n'a pas été repris par le Conseil en raison de la nature des contrats de crédit à durée indéterminée et du niveau de protection suffisant offert par l'article 13, |
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ii)

n'a pas intégré 9 amendements (92, 93, 110, 112, 114, 120, 131, 175 et 187).

Trois amendements ont été acceptés par la Commission mais n'ont pas été intégrés dans la position commune:

amendement 120: cet amendement n'a pas été repris par le Conseil en raison de la nature des contrats de crédit à durée indéterminée et du niveau de protection suffisant offert par l'article 13,

| | amendement 131: la suppression du texte indiqué dans l'amendement a été confirmée par le Conseil, |
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amendement 131: la suppression du texte indiqué dans l'amendement a été confirmée par le Conseil,

| | amendement 187: le Conseil a supprimé l'ancien article 4, paragraphe 4, mais a renforcé l'obligation d'information sur le taux d'emprunt à l'article 4, paragraphe 2, point a). |
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amendement 187: le Conseil a supprimé l'ancien article 4, paragraphe 4, mais a renforcé l'obligation d'information sur le taux d'emprunt à l'article 4, paragraphe 2, point a).

3.   Amendements du Parlement européen

Lors de son vote en plénière du 20 avril 2004, le Parlement européen a adopté 152 amendements à la proposition initiale de la Commission. La Commission a intégré 110 amendements dans sa proposition modifiée.

Dans sa position commune, le Conseil intègre 104 amendements acceptés par la Commission et 5 amendements refusés par celle-ci; il n'intègre pas 6 amendements acceptés par la Commission et 37 amendements rejetés par celle-ci.

IV.   CONCLUSION

Le Conseil estime que sa position commune, qui intègre 109 amendements (détaillés à la section III), tient dûment compte de l'avis en première lecture du Parlement européen.

Compte tenu également des autres éléments nouveaux convenus par le Conseil, cette position commune offre un équilibre entre les préoccupations et les intérêts en présence en assurant un degré élevé de protection des consommateurs et un bon fonctionnement du marché intérieur, allant ainsi dans le même sens que l'avis en première lecture du Parlement européen et que la proposition modifiée de la Commission.

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(1)  JO C 331 E du 31.12.2002, p. 200.

(2)  JO C 234 du 30.9.2003, p. 1.

(3)  JO C 104 E du 30.4.2004, p. 35 et 233 à 260, et doc. 8493/04.

(4)  Doc. 14246/04.

(5)  Doc. 13193/05.

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