### IN THE UNI TED STAT ES COURT OF APPEALS

FOR THE FIF TH CIRCU IT

N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

K A T H R Y N F R E N C H ; M A L C O L M H

. S U T T E R

,

P l a i n t i f f s

- A p p e l l a n t s

- C r o s s

- A p p e l l e e s

v

.

A L L S T A T E I N D E M N I T Y C O M P A N Y

,

D e f e n d a n t

- A p p e l l e e

- C r o s s

- A p p e l l a n t

A p p e a l s f

r o m t h e U n i t e d S t a t e s D i s t r i c t C o u r t

f o r t h e E a s t e r n D i s t r i c t o f L o u i s i a n a

B e f o r e S T E W A R T

, P R A D O

, a n d E L R O D

, C i r c u i t J u d g e s

.

C A R L E

. S T E W A R T

, C i r c u i t J u d g e :

H o m e o w n e r s K a t h r y n F r e n c h a n d M a l c o l m S u t t e r ( c o l l e c t i v e l y

, “ t h e

P l a i n t i f f s ” ) s u e d A l l s t a t e I n d e m n i t y C o m p a n y ( “ A l l s t a t e ” ) t o r e c o v e r a d d i t i o n a l

i n s u r a n c e p a y m e n t s f o r d a m a g e t o t h e i r h o m e r e s u l t i n g f r o m H u r r i c a n e K a t r i n a

.

T h e P l a i n t i f

f s a l s o s o u g h t s t a t u t o r y p e n a l t i e s a n d c o s t s u n d e r L o u i s i a n a l a w

.

A f t e r a b e n c h t r i a l

, t h e d i s t r i c t c o u r t a w a r d e d t h e P l a i n t i f f s a d d i t i o n a l i n s u r a n c e

p a y m e n t s a s w e l l a s s t a t u t o r y p e n a l t i e s

. T h e P l a i n t i f f s a p p e a l

, a s s e r t i n g t h a t

t h e d i s t r i c t c o u r t i m p r o p e r l y e x c l u d e d t h e i r w i t n e s s a n d t h a t i t s h o u l d h a v e

a w a r d e d a d d i t i o n a l p e n a l t i e s a g a i n s t A l l s t a t e

. T h e y a l s o c o n t e n d t h a t t h e U n i te d S ta te s C o u rt o f A p p ea l s

F i ft h C i rc u i t



### F I L E D

April 4, 201 1

Lyle W . Cayce

Clerk Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 1 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

d i s t r i c t c o u r t m i s c o n s t r u e d p r o v i s i o n s i n t h e i r h o m e o w n e r s p o l i c y a n d

c o n s e q u e n t l y a w a r d e d t o o l i t t l e

. A l l s t a t e c r o s s

- a p p e a l s t h e j u d g m e n t

, a r g u i n g

t h a t t h e P l a i n t i f

f s w e r e a w a r d e d t o o m u c h

. F o r t h e r e a s o n s t h a t f o l l o w

, w e

a f f i r m

.

I

. F A C T S A N D P R O C E E D I N G S

A

. F a c t u a l B a c k g r o u n d

T h e P l a i n t i f

f s b u i l t t h e i r l a k e f

r o n t h o m e i n S l i d e l l

, L o u i s i a n a i n 2 0 0 3 a n d

i n s u r e d i t u n d e r a h o m e o w n e r s p o l i c y f r o m A l l s t a t e

. T h e y a l s o i n s u r e d t h e i r

p r o p e r t y a g a i n s t f

l o o d d a m a g e w i t h a p o l i c y f r o m A l l s t a t e I n s u r a n c e C o m p a n y

i n i t s c a p a c i t y a s a f l o o d i n s u r a n c e c a r r i e r

. O n A u g u s t 2 9

, 2 0 0 5

, H u r r i c a n e

K a t r i n a h i t s o u t h e r n L o u i s i a n a a n d c a u s e d c o n s i d e r a b l e d a m a g e t o t h e

P l a i n t i f f s ’ p r o p e r t y

. T h e P l a i n t i f f s s o u g h t r e c o v e r y f

o r w i n d d a m a g e u n d e r t h e i r

h o m e o w n e r s p o l i c y a n d f o r f l o o d d a m a g e u n d e r t h e i r f l o o d i n s u r a n c e p o l i c y

.

A f t e r s e v e r a l d i s p u t e s o v e r t h e a m o u n t s o w e d

, t h i s l a w s u i t f o l l o w e d

. B e f

o r e

t r i a l

, t h e P l a i n t i f

f s s e t t l e d t h e i r f

l o o d c l a i m s a n d t h e f

l o o d i n s u r e r w a s d i s m i s s e d

f r o m t h i s s u i t

, l e a v i n g o n l y t h e w i n d

- d a m a g e c l a i m s t o b e t r i e d

.

T h e P l a i n t i f

f s ’ h o m e o w n e r s p o l i c y w i t h A l l s t a t e h a s b e e n i n e f f e c t a t a l l

r e l e v a n t t i m e s i n t h i s l i t i g a t i o n

. T h e p o l i c y c o v e r s l o s s e s t o t h e P l a i n t i f f s ’

d w e l l i n g ( o r h o m e )

, a d j o i n i n g s t r u c t u r e s

, a n d p e r s o n a l p r o p e r t y ( o t h e r w i s e 1

k n o w n a s c o n t e n t s )

, u p t o t h e f o l l o w i n g a m o u n t s :

C o v e r a g e A : D w e l l i n g L i a b i l i t y l i m i t : $ 3 3 8

, 0 0 0

C o v e r a g e B : O t h e r S t r u c t u r e s L i a b i l i t y l i m i t : $ 3 3

, 8 0 0

C o v e r a g e C : C o n t e n t s L i a b i l i t y l i m i t : $ 2 5 3

, 5 0 0

The Pla inti ff

s’ p olic y d efi nes “ dw ellin g” as “a one, t wo

, thr ee or fo ur fam ily build ing 1

st ruc tur e

. . . wh ere you res ide and wh ich is pr incip ally use d as a pr ivate res ide nce. ” We use

the wo rd s “d we lling” and “ hom e” inte rch angeably in this op inion.

2 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 2 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

A d d i t i o n a l L i v i n g E x p e n s e U p t o 1 2 m o n t h s 2

T h e P l a i n t i f

f s a l s o p u r c h a s e d f

r o m A l l s t a t e a n e n d o r s e m e n t c a l l e d t h e “ B u i l d i n g

S t r u c t u r e R e i m b u r s e m e n t E x t e n d e d L i m i t s E n d o r s e m e n t

. ” W h e r e a p p l i c a b l e

,

t h e E x t e n d e d L i m i t s E n d o r s e m e n t p r o v i d e s g r e a t e r d w e l l i n g p r o t e c t i o n b y

i n c r e a s i n g t h e c o v e r a g e l i m i t o f t h e i n s u r e d ’ s d w e l l i n g b y 2 0 p e r c e n t

.

A l l s t a t e i n c r e m e n t a l l y p a i d t h e P l a i n t i f f s ’ w i n d

- d a m a g e c l a i m a n d b y t h e

s t a r t o f t r i a l h a d p a i d t h e f o l l o w i n g a m o u n t s u n d e r t h e p o l i c y :

C o v e r a g e A : D w e l l i n g P a i d : $ 2 1 5

, 2 9 2

. 8 8 3

C o v e r a g e B : O t h e r S t r u c t u r e s P a i d : $ 0

C o v e r a g e C : C o n t e n t s P a i d : $ 9 1

, 9 2 6

. 3 7

A d d i t i o n a l L i v i n g E x p e n s e P a i d : $ 2

, 1 0 0

. 0 0 4

A d d i t i o n a l l y

, a s p a r t o f t h e s e t t l e m e n t o n t h e i r f l o o d c l a i m s

, t h e P l a i n t i f f s

r e c e i v e d $ 1 7 1

, 7 0 8 f

r o m t h e i r f

l o o d i n s u r e r f

o r d a m a g e t o t h e i r d w e l l i n g

.

O n A u g u s t 2 8

, 2 0 0 6

, t h e P l a i n t i f f s f i l e d s u i t a g a i n s t A l l s t a t e i n s t a t e c o u r t

,

s e e k i n g a d d i t i o n a l p a y m e n t s o n t h e i r w i n d

- d a m a g e c l a i m

, s t a t u t o r y p e n a l t i e s

a n d d a m a g e s

, a n d c o s t s

. A l l s t a t e r e m o v e d t h e c a s e t o t h e d i s t r i c t c o u r t o n t h e

b a s i s o f d i v e r s i t y j u r i s d i c t i o n

.

Addit ional Living Expens e (ALE) cover age per mi ts rec overy for add itio nal expe nse s 2

unde r sp ecif

ied c ondi tio ns; t hat pr ovis ion is dis cus se d in mo re det ail below

.

All st ate mad e p ayme nts t o t he Plaint iff s on thei r dw ellin g cl aim as f ollo ws : 3

Nov. 4, 200 5: $10, 000

De c. 1, 200 5: $70, 461. 82

Feb. 13, 200 6: $10, 767. 96

Sep t. 13, 200 7: $63, 021. 78

Aug. 15, 2008: $61, 041. 32

All st ate paid t he Plaint iff s a $2 ,100 ad vance for ALE on Sep tem ber 26, 2005. 4

3 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 3 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

B

. D i s t r i c t C o u r t P r o c e e d i n g s

A f t e r a t h r e e

- d a y b e n c h t r i a l i n F e b r u a r y 2 0 0 9

, t h e d i s t r i c t c o u r t f o u n d

t h a t t h e P l a i n t i f

f s w e r e e n t i t l e d t o a n a d d i t i o n a l $ 1 2 3

, 0 0 0 o n t h e i r c l a i m o f w i n d

d a m a g e t o t h e i r d w e l l i n g a n d $ 1 0

, 0 0 0 o n t h e i r c l a i m o f d a m a g e t o “ o t h e r

s t r u c t u r e s

. ” I t d e t e r m i n e d t h a t t h e P l a i n t i f f s ’ r e p a i r c o s t s w o u l d e x c e e d t h e i r

p o l i c y l i m i t a n d t h a t t h e y w e r e t h u s e n t i t l e d t o a t l e a s t t h e f u l l l i m i t o n t h e i r

d w e l l i n g

. T h e d i s t r i c t c o u r t a l s o c o n c l u d e d t h a t t h e P l a i n t i f f s w e r e n o t e n t i t l e d

t o a d d i t i o n a l l i v i n g e x p e n s e s u n d e r t h e p o l i c y ; n o r c o u l d t h e y b e n e f i t f r o m t h e

E x t e n d e d L i m i t s E n d o r s e m e n t

, a s t h e E n d o r s e m e n t d i d n o t a p p l y t o t h e i r c l a i m

.

N e x t

, t h e d i s t r i c t c o u r t f o u n d t h a t A l l s t a t e w a s s u b j e c t t o p e n a l t i e s u n d e r

L o u i s i a n a R e v i s e d S t a t u t e § 2 2 : 6 5 8 b e c a u s e A l l s t a t e h a d f a i l e d t o t i m e l y p a y a n 5

u n d i s p u t e d p o r t i o n o f t h e P l a i n t i f f s ’ c l a i m

. C o n c l u d i n g t h a t t h e o l d e r

, 2 0 0 3

v e r s i o n o f § 2 2 : 6 5 8 a p p l i e d

, t h e d i s t r i c t c o u r t c a l c u l a t e d p e n a l t i e s a s 2 5 p e r c e n t

o f t h e t o t a l a m o u n t i t f o u n d w a s d u e

, o r 2 5 % o f $ 3 4 8

, 0 0 0

. T h e d i s t r i c t c o u r t

d e n i e d t h e P l a i n t i f

f s ’ c l a i m f

o r g e n e r a l a n d s p e c i f i c d a m a g e s u n d e r L o u i s i a n a

R e v i s e d S t a t u t e § 2 2 : 1 2 2 0

. F i n a l l y

, t h e d i s t r i c t c o u r t r e j e c t e d t h e P l a i n t i f f s ’ 6

a r g u m e n t t h a t t h e y w e r e e n t i t l e d t o § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s o n t h e i r c o n t e n t s c l a i m

.

T h e d i s t r i c t c o u r t e n t e r e d f i n a l j u d g m e n t o n F e b r u a r y 1 3

, 2 0 0 9

.

A l l s t a t e t i m e l y m o v e d t o m o d i f y t h e j u d g m e n t u n d e r F e d e r a l R u l e o f C i v i l

P r o c e d u r e 5 2 ( b )

. I t a r g u e d t h a t t h e P l a i n t i f f s h a d n o t p r o v e n b y a

p r e p o n d e r a n c e o f

t h e e v i d e n c e t h a t t h e y w e r e e n t i t l e d t o r e c e i v e t h e a d d i t i o n a l

$ 1 2 3

, 0 0 0 f

o r w i n d d a m a g e t o t h e i r d w e l l i n g

. A l l s t a t e a l s o a s s e r t e d t h a t w i t h t h e

L A

. R E V

. S T A T

. § 22:6 58 wa s red es ignate d § 22:1 892 in 2009. We use the pr ior se cti on 5

num ber in this op inion.

L A

. R E V

. S T A T

. § 22:1 220 wa s red es ignate d § 22:1 973 in 2009. We use the pr ior se cti on 6

num ber in this op inion.

4 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 4 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

a w a r d

, t h e P l a i n t i f

f s ’ t o t a l i n s u r a n c e c o m p e n s a t i o n f o r t h e i r h o m e e x c e e d e d t h e

v a l u e o f t h e h o m e

, a r e s u l t p r o h i b i t e d u n d e r L o u i s i a n a ’ s b a r a g a i n s t “ d o u b l e

r e c o v e r y

. ” F i n a l l y

, A l l s t a t e a r g u e d t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t e r r e d a s a m a t t e r o f

l a w i n c o n c l u d i n g t h a t § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s w e r e c a l c u l a t e d a s 2 5 p e r c e n t o f t h e

P l a i n t i f f s ’ t o t a l p r o p e r t y c l a i m

, a s o p p o s e d t o 2 5 p e r c e n t o f j u s t t h e a m o u n t

u n t i m e l y p a i d

. T h e d i s t r i c t c o u r t d e n i e d A l l s t a t e ’ s m o t i o n

. I t c o n c l u d e d t h a t

t h e r e w a s s u f

f i c i e n t e v i d e n c e t o f

i n d t h a t a d d i t i o n a l p a y m e n t s w e r e d u e t o t h e

P l a i n t i f f s a n d t h a t

, w i t h r e s p e c t t o t h e § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s

, t h i s c o u r t ’ s d e c i s i o n

i n G r i l l e t t a v

. L e x i n g t o n I n s u r a n c e C o

. , 5 5 8 F

. 3 d 3 5 9 ( 5 t h C i r

. 2 0 0 9 )

, f o r e c l o s e d

A l l s t a t e ’ s a r g u m e n t

.

O n a p p e a l

, t h e P l a i n t i f f s m a k e s i x a r g u m e n t s : ( 1 ) t h e d i s t r i c t c o u r t a b u s e d

i t s d i s c r e t i o n b y e x c l u d i n g t h e r e p o r t a n d t e s t i m o n y o f t h e i r e x p e r t

, S a l v a n t ;

( 2 ) t h e y a r e e n t i t l e d t o b e n e f i t f r o m t h e E x t e n d e d L i m i t s E n d o r s e m e n t i n t h e i r

p o l i c y ; ( 3 ) t h e y a r e e n t i t l e d t o p a y m e n t s u n d e r t h e A d d i t i o n a l L i v i n g E x p e n s e s

p r o v i s i o n ; ( 4 ) t h e d i s t r i c t c o u r t i n c o r r e c t l y c o n c l u d e d t h a t t h e P l a i n t i f f s w e r e n o t

e n t i t l e d t o § 2 2 : 1 2 2 0 d a m a g e s ; ( 5 ) t h e d i s t r i c t c o u r t m i s t a k e n l y a p p l i e d t h e 2 0 0 3

v e r s i o n o f § 2 2 : 6 5 8 a n d n o t t h e a m e n d e d

, 2 0 0 6 v e r s i o n ; a n d ( 6 ) t h e d i s t r i c t c o u r t

i n c o r r e c t l y c o n c l u d e d t h a t A l l s t a t e o w e d n o s t a t u t o r y p e n a l t i e s o n t h e P l a i n t i f f s ’

c o n t e n t s c l a i m

. O n c r o s s

- a p p e a l

, A l l s t a t e r e n e w s t h e t w o a r g u m e n t s f r o m i t s

R u l e 5 2 ( b ) m o t i o n : ( 1 ) t h e r e c o r d c o n t a i n s i n s u f f i c i e n t e v i d e n c e t o s u p p o r t t h e

d i s t r i c t c o u r t ’ s a w a r d o f a d d i t i o n a l p a y m e n t s t o t h e P l a i n t i f f s f o r w i n d d a m a g e

t o t h e i r h o m e ; a n d ( 2 ) § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s a r e d u e o n l y o n t h e u n d i s p u t e d a m o u n t

a c o u r t f

i n d s d u e t o a n i n s u r e d

, n o t o n t h e t o t a l a m o u n t i t f i n d s d u e

.

5 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 5 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

I I

. A P P L I C A B L E L A W A N D S T A N D A R D O F R E V I E W

W e a p p l y L o u i s i a n a l a w i n t h i s d i v e r s i t y c a s e

. S e e B a y l e v

. A l l s t a t e I n s

.

C o

. , 6 1 5 F

. 3 d 3 5 0

, 3 5 5 ( 5 t h C i r

. 2 0 1 0 ) ( “ W h e n

, a s h e r e

, j u r i s d i c t i o n i s b a s e d o n

d i v e r s i t y

, w e a p p l y t h e f o r u m s t a t e ’ s s u b s t a n t i v e l a w

. ” )

. T h e P l a i n t i f f s ’

h o m e o w n e r s p o l i c y a l s o s p e c i f i e s t h a t i f

a c o v e r e d l o s s o c c u r s w i t h i n L o u i s i a n a

,

“ t h e l a w s o f L o u i s i a n a s h a l l g o v e r n a n y a n d a l l c l a i m s o r d i s p u t e s i n a n y w a y

r e l a t e d t o t h i s p o l i c y

. ”

I n L o u i s i a n a

, a n i n s u r a n c e p o l i c y “ c o n s t i t u t e s t h e l a w b e t w e e n t h e i n s u r e d

a n d i n s u r e r

, a n d t h e a g r e e m e n t g o v e r n s t h e n a t u r e o f t h e i r r e l a t i o n s h i p

. ”

B r a d l e y v

. A l l s t a t e I n s

. C o

. , 6 2 0 F

. 3 d 5 0 9

, 5 1 6

– 1 7 ( 5 t h C i r

. 2 0 1 0 ) ( q u o t i n g

P e t e r s o n v

. S c h i m e k

, 7 2 9 S o

. 2 d 1 0 2 4

, 1 0 2 8 ( L a

. 1 9 9 9 ) ) ; s e e a l s o L A

. C I V

. C O D E

a r t

. 1 9 8 3 ( “ C o n t r a c t s h a v e t h e e f f e c t o f l a w f

o r t h e p a r t i e s

. . . . ” )

. W h e n a n

i n s u r a n c e p o l i c y i s s u b j e c t t o i n t e r p r e t a t i o n

, “ [ w ] o r d s a n d p h r a s e s

. . . a r e t o b e

c o n s t r u e d u s i n g t h e i r p l a i n

, o r d i n a r y a n d g e n e r a l l y p r e v a i l i n g m e a n i n g

, ” u n l e s s

t h e w o r d s h a v e a c q u i r e d a t e c h n i c a l d e f i n i t i o n

. B r a d l e y

, 6 2 0 F

. 3 d a t 5 1 7

. T h e

p o l i c y a s a w h o l e m u s t “ b e c o n s t r u e d a c c o r d i n g t o t h e e n t i r e t y o f i t s t e r m s a n d

c o n d i t i o n s a s s e t f

o r t h i n t h e p o l i c y

, a n d a s a m p l i f i e d

, e x t e n d e d

, o r m o d i f i e d b y

a n y r i d e r

, e n d o r s e m e n t

, o r a p p l i c a t i o n a t t a c h e d t o o r m a d e a p a r t o f t h e p o l i c y

. ”

L A

. R E V

. S T A T

. § 2 2 : 8 8 1

.

W h e n a d i s t r i c t c o u r t ’ s f i n a l j u d g m e n t f

o l l o w i n g a b e n c h t r i a l i s a p p e a l e d

,

w e r e v i e w t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s f i n d i n g s o f f a c t f

o r c l e a r e r r o r

, a n d c o n c l u s i o n s o f

l a w a n d m i x e d q u e s t i o n s o f l a w a n d f a c t d e n o v o

. D i c k e r s o n v

. L e x i n g t o n I n s

.

C o

. , 5 5 6 F

. 3 d 2 9 0

, 2 9 4 ( 5 t h C i r

. 2 0 0 9 )

. “ A f i n d i n g i s c l e a r l y e r r o n e o u s i f i t i s

w i t h o u t s u b s t a n t i a l e v i d e n c e t o s u p p o r t i t

, t h e c o u r t m i s i n t e r p r e t e d t h e e f f e c t o f

t h e e v i d e n c e

, o r t h i s c o u r t i s c o n v i n c e d t h a t t h e f i n d i n g s a r e a g a i n s t t h e

6 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 6 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

p r e p o n d e r a n c e o f c r e d i b l e t e s t i m o n y

. ” B e c k e r v

. T i d e w a t e r

, I n c

. , 5 8 6 F

. 3 d 3 5 8

,

3 6 5 ( 5 t h C i r

. 2 0 0 9 )

. W e w i l l r e v e r s e u n d e r t h e c l e a r l y e r r o n e o u s s t a n d a r d “ o n l y

i f w e h a v e a d e f

i n i t e a n d f

i r m c o n v i c t i o n t h a t a m i s t a k e h a s b e e n c o m m i t t e d

. ”

C a n a l B a r g e C o

. v

. T o r c o O i l C o

. , 2 2 0 F

. 3 d 3 7 0

, 3 7 5 ( 5 t h C i r

. 2 0 0 0 )

. M o r e o v e r

,

“ [ t ] h e b u r d e n o f s h o w i n g t h a t t h e f i n d i n g s o f t h e d i s t r i c t c o u r t a r e c l e a r l y

e r r o n e o u s i s h e a v i e r i f t h e c r e d i b i l i t y o f

w i t n e s s e s i s a f a c t o r i n t h e t r i a l c o u r t ’ s

d e c i s i o n

, ” a s w e m u s t g i v e d u e r e g a r d t o t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s c r e d i b i l i t y

e v a l u a t i o n s

. I

d

. A d i s t r i c t c o u r t ’ s i n t e r p r e t a t i o n o f a n i n s u r a n c e c o n t r a c t o r

p r o v i s i o n i s a q u e s t i o n o f l a w t h a t w e r e v i e w d e n o v o

. C o n s o l

. C o

. v

. L e x i n g t o n

I n s

. C o

. , 6 1 6 F

. 3 d 4 2 2

, 4 2 5 ( 5 t h C i r

. 2 0 1 0 )

.

I I I

. D I S C U S S I O N

W e f i r s t c o n s i d e r t h e P l a i n t i f f s ’ c l a i m t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t i m p r o p e r l y

e x c l u d e d e v i d e n c e

, a n d t h e n d i s c u s s A l l s t a t e ’ s c h a l l e n g e t o t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s

a w a r d o f a d d i t i o n a l p a y m e n t s o n t h e P l a i n t i f f s ’ d w e l l i n g c l a i m

. W e n e x t c o n s i d e r

w h e t h e r t h e P l a i n t i f f s a r e e n t i t l e d t o a d d i t i o n a l p a y m e n t s u n d e r t h e i r

h o m e o w n e r s p o l i c y

. A f t e r a b r i e f e x a m i n a t i o n o f t h e d a m a g e s p r o v i s i o n i n

L o u i s i a n a R e v i s e d S t a t u t e § 2 2 : 1 2 2 0

, w e e n d w i t h a n a n a l y s i s o f t h e p e n a l t y

p r o v i s i o n s i n L o u i s i a n a R e v i s e d S t a t u t e § 2 2 : 6 5 8

.

A

. E x c l u s i o n O f E v i d e n c e

T h e P l a i n t i f

f s i n i t i a l l y s o u g h t t o h a v e t w o e x p e r t s t e s t i f y a t t r i a l o n t h e i r

b e h a l f : P a u l L a G r a n g e a n d J a m e s S a l v a n t

. B o t h e x p e r t s w e r e t o t e s t i f y a b o u t

t h e d a m a g e s t o t h e P l a i n t i f f s ’ h o m e a n d o f

f e r o p i n i o n s o n t h e c o s t s o f r e p a i r

. A t

a p r e t r i a l c o n f e r e n c e

, h o w e v e r

, t h e d i s t r i c t c o u r t i n s t r u c t e d t h e P l a i n t i f f s t h a t

o n l y o n e o f t h e t w o e x p e r t s c o u l d t e s t i f y

. T h e P l a i n t i f

f s o b j e c t e d b u t c h o s e

L a G r a n g e

. A t t r i a l

, t h e P l a i n t i f f s a t t e m p t e d t o c a l l S a l v a n t a s a n e x p e r t w i t n e s s

7 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 7 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

b u t t h e d i s t r i c t c o u r t d e n i e d t h e i r r e q u e s t

. I t s t a t e d t h a t t h e P l a i n t i f f s “ [ d i d n o t ]

h a v e a r i g h t t o c a l l t w o e x p e r t s f o r t h e s a m e t h i n g

. ” T h e P l a i n t i f f s t h e n

s u b m i t t e d S a l v a n t ’ s d e p o s i t i o n t e s t i m o n y a s a p r o f f e r

. T h e P l a i n t i f

f s a l s o s o u g h t

t o a d m i t a r e p o r t S a l v a n t h a d p r e p a r e d r e g a r d i n g w i n d d a m a g e t o t h e P l a i n t i f f s ’

h o m e

, b u t A l l s t a t e o b j e c t e d t o t h e a d m i s s i o n o f t h e r e p o r t a s h e a r s a y

. T h e

d i s t r i c t c o u r t s u s t a i n e d t h e o b j e c t i o n

.

O n a p p e a l

, t h e P l a i n t i f f s a s s e r t t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t e r r e d b y e x c l u d i n g

S a l v a n t ’ s t e s t i m o n y a n d r e p o r t

. W e r e v i e w t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s d e t e r m i n a t i o n o f

t h e a d m i s s i b i l i t y o f e x p e r t e v i d e n c e f o r a b u s e o f d i s c r e t i o n

. N u n e z v

. A l l s t a t e I n s

.

C o

. , 6 0 4 F

. 3 d 8 4 0

, 8 4 4 ( 5 t h C i r

. 2 0 1 0 )

. A d i s t r i c t c o u r t ’ s e x c l u s i o n o f a n e x p e r t

i s a n a b u s e o f d i s c r e t i o n w h e n i t s d e t e r m i n a t i o n i s b a s e d o n a c l e a r l y e r r o n e o u s

a s s e s s m e n t o f t h e e v i d e n c e o r a n e r r o n e o u s v i e w o f t h e l a w

. I d

. W e r e v i e w d e

n o v o t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s l e g a l c o n c l u s i o n t h a t S a l v a n t ’ s r e p o r t w a s h e a r s a y

.

1

. S a l v a n t ’

s t e s t i m o n y

T h e d i s t r i c t c o u r t ’ s d e c i s i o n t o e x c l u d e S a l v a n t ’ s t e s t i m o n y i m p l i c a t e s

F e d e r a l R u l e s o f E v i d e n c e 7 0 2 a n d 4 0 3

. U n d e r R u l e 7 0 2

, a q u a l i f i e d e x p e r t m a y

t e s t i f y o n m a t t e r s r e q u i r i n g “ s p e c i a l i z e d k n o w l e d g e ” i f s u c h k n o w l e d g e w i l l h e l p

t h e f a c t f

i n d e r u n d e r s t a n d t h e e v i d e n c e o r d e t e r m i n e a f a c t i n i s s u e

, s u b j e c t t o

c e r t a i n c o n d i t i o n s

. F E D

. R

. E V I D

. 7 0 2

. W h e t h e r a n e x p e r t w i l l a s s i s t t h e

f a c t f i n d e r i s a q u e s t i o n t h e t r i a l c o u r t h a s “ w i d e d i s c r e t i o n ” t o d e c i d e

. M e r c a d o

v

. A u s t i n P o l i c e D e

p ’ t

, 7 5 4 F

. 2 d 1 2 6 6

, 1 2 6 9 ( 5 t h C i r

. 1 9 8 5 )

. T h i s i s t r u e

“ p a r t i c u l a r l y w h e n t h e c o u r t s i t s a s t r i e r o f f a c t

, f o r [ i t ] i s t h e n i n t h e b e s t

p o s i t i o n t o k n o w w h e t h e r e x p e r t t e s t i m o n y w o u l d h e l p [ i t ] u n d e r s t a n d t h e c a s e

. ”

I d

. U n d e r R u l e 4 0 3

, e v i d e n c e

, t h o u g h r e l e v a n t

, m a y b e e x c l u d e d i f i t s p r o b a t i v e

v a l u e i s s u b s t a n t i a l l y o u t w e i g h e d “ b y c o n s i d e r a t i o n s o f

. . . n e e d l e s s p r e s e n t a t i o n

8 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 8 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

o f c u m u l a t i v e e v i d e n c e

. ” F E D

. R

. E V I D

. 4 0 3

. A d i s t r i c t c o u r t “ h a s b r o a d

d i s c r e t i o n t o w e i g h t h e r e l e v a n c e

, p r o b a t i v e v a l u e

, a n d p r e j u d i c e o f t h e e v i d e n c e

i n d e t e r m i n i n g i t s a d m i s s i b i l i t y u n d e r R u l e 4 0 3

. ” U n i t e d S t a t e s v

. A l l a r d

, 4 6 4

F

. 3 d 5 2 9

, 5 3 4 ( 5 t h C i r

. 2 0 0 6 )

.

W e c o n c l u d e o n t h i s r e c o r d t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t w a s w e l l w i t h i n i t s

d i s c r e t i o n t o e x c l u d e S a l v a n t ’ s t e s t i m o n y a t t r i a l

. L a G r a n g e t e s t i f i e d o n t h e

s c o p e a n d c o s t o f d a m a g e t o t h e P l a i n t i f f s ’ h o m e

, a n d t h e d i s t r i c t c o u r t c o n c l u d e d

t h a t S a l v a n t ’ s t e s t i m o n y o n t h e s a m e s u b j e c t w o u l d b e u n h e l p f u l a n d n e e d l e s s l y

c u m u l a t i v e

. T h e P l a i n t i f f s c o n t e n d t h a t S a l v a n t ’ s t e s t i m o n y w o u l d h a v e h e l p e d

t h e d i s t r i c t c o u r t d e t e r m i n e w h e t h e r t h e P l a i n t i f f s w e r e e n t i t l e d t o t h e f u l l

e x t e n d e d l i m i t s i n t h e E x t e n d e d L i m i t s E n d o r s e m e n t

, a n d w h e t h e r t h e 2 0 0 6

v e r s i o n o f L o u i s i a n a R e v i s e d S t a t u t e § 2 2 : 6 5 8 a p p l i e d t o t h e P l a i n t i f f s ’ c l a i m

.

B u t t h e d i s t r i c t c o u r t r e s o l v e d t h e s e i s s u e s a s a m a t t e r o f l a w o r o n t h e b a s i s o f

f a c t s t h a t w e r e u n d i s p u t e d b y t h e p a r t i e s

. S a l v a n t ’ s t e s t i m o n y r e g a r d i n g t h e

e x t e n t o f t h e d a m a g e w o u l d h a v e b e e n i r r e l e v a n t t o i t s a n a l y s i s

. W e t h u s c a n n o t

s a y t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s d e t e r m i n a t i o n w a s c l e a r l y e r r o n e o u s

.

2

. S a l v a n t ’

s w i n d

- d a m a g e r e

p o r t

T h e P l a i n t i f

f s c l a i m t h a t S a l v a n t ’ s A p r i l 2 0 0 8 r e p o r t o f t h e w i n d d a m a g e

t o t h e i r h o m e w a s i m p r o p e r l y e x c l u d e d a s a t r i a l e x h i b i t

. I n t h e d i s t r i c t c o u r t

,

t h e P l a i n t i f

f s r e s p o n d e d t o A l l s t a t e ’ s o b j e c t i o n t h a t t h e r e p o r t w a s h e a r s a y b y

a r g u i n g t h a t t h e r e p o r t w a s a d m i s s i b l e u n d e r t h e h e a r s a y e x c e p t i o n f o r r e c o r d s

o f r e g u l a r l y c o n d u c t e d a c t i v i t y

. O n a p p e a l

, h o w e v e r

, t h e P l a i n t i f f s p r e s e n t n o

a r g u m e n t e x p l a i n i n g w h y t h e d i s t r i c t c o u r t e r r e d i n e x c l u d i n g S a l v a n t ’ s r e p o r t

a s h e a r s a y

. H e a r s a y i s “ a s t a t e m e n t

, o t h e r t h a n o n e m a d e b y t h e d e c l a r a n t

w h i l e t e s t i f

y i n g a t t h e t r i a l o r h e a r i n g

, o f f e r e d i n e v i d e n c e t o p r o v e t h e t r u t h o f

9 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 9 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

t h e m a t t e r a s s e r t e d

. ” F E D

. R

. E V I D

. 8 0 1 ( d )

. T h e P l a i n t i f f s d o n o t a s s e r t

, n o r d o

w e f i n d a b a s i s i n t h e r e c o r d f o r c o n c l u d i n g

, t h a t S a l v a n t ’ s r e p o r t w a s n o n

h e a r s a y o r f e l l w i t h i n a h e a r s a y e x c e p t i o n

. W e t h u s a f f i r m

.

B

. A w a r d U n d e r H o m e o w n e r s P o l i c y

T h e P l a i n t i f

f s a n d A l l s t a t e t o g e t h e r r a i s e t h r e e c l a i m s o f e r r o r r e l a t e d t o

t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s a w a r d o f $ 1 2 3

, 0 0 0 f o r w i n d d a m a g e t o t h e P l a i n t i f f s ’ h o m e

.

F i r s t

, A l l s t a t e c o n t e n d s t h a t t h e r e i s i n s u f f i c i e n t e v i d e n c e i n t h e r e c o r d t o

s u p p o r t a f

i n d i n g t h a t t h e P l a i n t i f f s w e r e d u e a d d i t i o n a l p a y m e n t o n t h e i r

d w e l l i n g c l a i m

. A l l s t a t e a l s o a r g u e s t h a t t h e a w a r d p e r m i t s t h e P l a i n t i f f s t o

r e c o v e r m o r e i n i n s u r a n c e p r o c e e d s t h a n t h e v a l u e o f t h e i r h o m e

, r e s u l t i n g i n a n

i m p e r m i s s i b l e w i n d f a l l t o t h e P l a i n t i f f s

. S e c o n d

, t h e P l a i n t i f f s a s s e r t t h a t t h e

d i s t r i c t c o u r t e r r e d a s a m a t t e r o f l a w i n f a i l i n g t o a p p l y t h e E x t e n d e d L i m i t s

E n d o r s e m e n t i n t h e p o l i c y t o t h e P l a i n t i f f s ’ c l a i m

, w h i c h w o u l d h a v e i n c r e a s e d

t h e l i a b i l i t y l i m i t o n t h e c l a i m ( a n d t h u s

, t h e y a r g u e

, t h e a m o u n t o f t h e a w a r d )

.

T h i r d

, t h e P l a i n t i f

f s a r g u e t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t e r r e d i n f a i l i n g t o a w a r d

p a y m e n t u n d e r t h e A d d i t i o n a l L i v i n g E x p e n s e s p r o v i s i o n o f t h e p o l i c y

.

W i t h r e s p e c t t o A l l s t a t e ’ s c l a i m

, w e r e v i e w t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s f a c t u a l

f i n d i n g t h a t t h e P l a i n t i f f s w e r e e n t i t l e d t o a d d i t i o n a l i n s u r a n c e p r o c e e d s f o r

c l e a r e r r o r

. T h e P l a i n t i f f s ’ t w o c l a i m s p r e s e n t q u e s t i o n s o f l a w

, a n d w e t h e r e f o r e

r e v i e w t h e m d e n o v o

. S e e D i c k e r s o n

, 5 5 6 F

. 3 d a t 2 9 4

.

1

. A c t u a l C a s h V a l u e p r o v i s i o n

W e c o n s i d e r a t t h e t h r e s h o l d h o w A l l s t a t e a g r e e s t o p a y f o r a c o v e r e d l o s s

u n d e r t h e t e r m s o f

i t s h o m e o w n e r s p o l i c y

. T h e r e l e v a n t c o n t r a c t t e r m s a p p e a r

i n a s e c t i o n t i t l e d “ H o w W e P a y F o r A L o s s

, ” w h i c h s p e c i f i e s t h a t A l l s t a t e w i l l

p a y o n a n a c t u a l c a s h v a l u e ( “ A C V ” ) b a s i s i n t h e f o l l o w i n g c i r c u m s t a n c e s :

1 0 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 10 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

A c t u a l C a s h V a l u e

. I f y o u d o n o t r e

p a i r o r r e

p l a c e t h e

d a m a g e d

. . . p r o

p e r t y

, p a y m e n t w i l l b e o n a n a c t u a l c a s h

v a l u e b a s i s

. T h i s m e a n s t h e r e m a y b e a d e d u c t i o n f o r

d e p r e c i a t i o n

. P a y m e n t w i l l n o t e x c e e d t h e l i m i t o f l i a b i l i t y

s h o w n o n t h e P o l i c y D e c l a r a t i o n s f o r t h e c o v e r a g e t h a t a p p l i e s

t o t h e d a m a g e d

. . . p r o p e r t y

, r e g a r d l e s s o f t h e n u m b e r o f

i t e m s i n v o l v e d i n t h e l o s s

.

Y o u m a y m a k e c l a i m f o r a d d i t i o n a l p a y m e n t a s d e s c r i b e d i n

p a r a g r a p h “ c ” [ B u i l d i n g S t r u c t u r e R e i m b u r s e m e n t ]

. . . i f y o u 7

r e p a i r o r r e

p l a c e t h e d a m a g e d

. . . c o v e r e d p r o p e r t y w i t h i n 1 8 0

d a y s o f t h e a c t u a l c a s h v a l u e p a y m e n t

.

( e m p h a s i s a d d e d )

.

W e h a v e p r e v i o u s l y s c r u t i n i z e d t h i s A C V p r o v i s i o n f r o m A l l s t a t e ’ s

h o m e o w n e r s p o l i c y

. S e e B a y l e

, 6 1 5 F

. 3 d 3 5 0 ( 5 t h C i r

. 2 0 1 0 ) ; N u n e z

, 6 0 4 F

. 3 d

8 4 0 ( 5 t h C i r

. 2 0 1 0 ) ; B r a d l e y

, 6 2 0 F

. 3 d 5 0 9 ( 5 t h C i r

. 2 0 1 0 )

. W e h a v e c o n c l u d e d

i n o u r p r i o r c a s e s t h a t u n d e r t h i s p r o v i s i o n

, i n s u r e d h o m e o w n e r s “ a r e n o t

e n t i t l e d t o a n y p a y m e n t s f o r s t r u c t u r a l d a m a g e i n e x c e s s o f t h e A C V o f t h e i r

h o u s e ” u n l e s s t h e y r e p a i r o r r e p l a c e t h e i r d a m a g e d p r o p e r t y

. B a y l e

, 6 1 5 F

. 3 d a t

3 6 2

. T h e p r o v i s i o n a l s o m a k e s c l e a r t h a t w h e r e t h e i n s u r e d h a s n o t r e p a i r e d 8

o r r e p l a c e d t h e d a m a g e d p r o p e r t y

, s h e m a y n o t r e c o v e r a n a m o u n t g r e a t e r t h a n

t h e p o l i c y l i m i t f

o r t h e d w e l l i n g

. I f t h e i n s u r e d s u b s e q u e n t l y r e p a i r s o r r e p l a c e s

t h e c o v e r e d p r o p e r t y

, s h e m a y c l a i m t h e a d d i t i o n a l e x p e n s e s i n c u r r e d

, s u b j e c t

t o t h e 1 8 0

- d a y s l i m i t

.

The Build ing Str uct ure Reimbur se me nt pr ovis ion is disc uss ed in mo re detail below

. 7

Ac cor d Nune z

, 604 F.3d at 846; Brad le y

, 620 F.3d at 525

. ACV is com put ed “as the 8

cos t of rep laci ng the build ing as it exis ted at the tim e of the acc ide nt, tak ing into acc ount the

rep lace me nt cos ts wi thin a reas onable tim e aft er the acc ide nt, mi nus dep rec iati on. ” Brad le y

, 620 F.3d at 520

.

1 1 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 11 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

I n t h i s c a s e

, i t i s u n d i s p u t e d t h a t t h e P l a i n t i f f s h a v e n o t r e p a i r e d o r

r e p l a c e d t h e i r d a m a g e d p r o p e r t y

. A l l s t a t e ’ s l i a b i l i t y u n d e r t h e h o m e o w n e r s

p o l i c y i s t h u s s u b j e c t t o t h e A C V p r o v i s i o n

, a s t h e d i s t r i c t c o u r t n o t e d i n i t s o r a l

r u l i n g a t t h e c l o s e o f t r i a l

.

W i t h t h i s p r i n c i p l e i n m i n d

, w e t u r n t o t h e p a r t i e s ’ c h a l l e n g e s t o t h e

d i s t r i c t c o u r t ’ s a w a r d o f a d d i t i o n a l i n s u r a n c e p r o c e e d s

.

2

. $ 1 2 3

, 0 0 0 a w a r d o n P l a i n t i f f s ’ d w e l l i n g c l a i m

A t t h e c l o s e o f t r i a l

, t h e d i s t r i c t c o u r t j u d g e c o n c l u d e d t h a t t h e c o s t o f

r e p a i r s t o t h e P l a i n t i f f s ’ d w e l l i n g w o u l d e x c e e d o r a t l e a s t e q u a l t h e d w e l l i n g

l i m i t o f $ 3 3 8

, 0 0 0 o n t h e i r h o m e o w n e r s p o l i c y

. H e t h u s a w a r d e d t h e d i f f e r e n c e

b e t w e e n t h e a m o u n t A l l s t a t e h a d a l r e a d y p a i d t h e P l a i n t i f f s o n t h e i r d w e l l i n g

c l a i m

— r o u g h l y $ 2 1 5

, 0 0 0

— a n d t h e d w e l l i n g l i m i t o f $ 3 3 8

, 0 0 0

, a n a m o u n t e q u a l

t o $ 1 2 3

, 0 0 0

.

S e v e r a l f

i n d i n g s p e r s u a d e d t h e d i s t r i c t j u d g e t h a t t h e P l a i n t i f f s w e r e

e n t i t l e d t o t h e i r p o l i c y l i m i t o n t h e d w e l l i n g

. F i r s t

, h e d e t e r m i n e d t h a t t h e

P l a i n t i f f s h a d i n t r o d u c e d s u f f i c i e n t e v i d e n c e a t t r i a l t o d e m o n s t r a t e t h a t t h e c o s t

t o r e p a i r t h e e x t e n s i v e d a m a g e t o t h e i r h o m e w o u l d e x c e e d t h e d w e l l i n g l i m i t

.

L a G r a n g e

, f

o r i n s t a n c e

, h a d t e s t i f i e d t h a t t h e t o t a l w i n d d a m a g e t o t h e

P l a i n t i f f s ’ h o m e e q u a l e d $ 4 5 2

, 3 7 8

. 9 9

, w e l l a b o v e t h e d w e l l i n g l i m i t

. T h e j u d g e

n o t e d i n h i s o r a l r u l i n g t h a t h e w a s n o t c o n v i n c e d t h i s e s t i m a t e w a s “ a l l

j u s t i f i a b l e ” ; f

o r o n e

, L a G r a n g e a p p e a r e d t o h a v e “ b a s e d t h a t [ e s t i m a t e ] o n

r e p l a c e m e n t c o s t ” a n d n o t A C V

. B u t t h e j u d g e f o u n d t h e P l a i n t i f

f s ’ o v e r a l l

e v i d e n c e o n t h i s f a c t u a l q u e s t i o n p e r s u a s i v e

. S e c o n d

, t h e j u d g e f o u n d t h a t

A l l s t a t e ’ s e s t i m a t e s h a d c o n s i s t e n t l y “ l o w b a l l e d ” t h e a m o u n t o f t h e P l a i n t i f f s ’

1 2 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 12 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

d a m a g e s

. F i n a l l y

, t h e j u d g e n o t e d t h a t p r i o r t o t r i a l

, h e h a d v i s i t e d t h e

P l a i n t i f f s ’ h o m e a n d o b s e r v e d f i r s t h a n d i t s d a m a g e d c o n d i t i o n

.

A t t r i a l

, t h e P l a i n t i f

f s a n d A l l s t a t e p r o v i d e d d a m a g e e s t i m a t e s t h a t w e r e

,

i n t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s w o r d s

, “ a l l o v e r t h e b o a r d

, ” a n d t h u s t h e q u e s t i o n o f t h e

c o s t o f w i n d d a m a g e t o t h e P l a i n t i f f s ’ h o m e t u r n e d e s s e n t i a l l y o n w i t n e s s

c r e d i b i l i t y

. “ T h e d i s t r i c t c o u r t

, a s t h e f i n d e r o f f a c t i n a b e n c h t r i a l

, i s b e s t

p o s i t i o n e d t o e v a l u a t e t h e c r e d i b i l i t y o f t h e w i t n e s s e s

. ” D i c k e r s o n

, 5 5 6 F

. 3 d a t

2 9 5

. W e a r e n o t p e r s u a d e d t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s f i n d i n g s a r e a g a i n s t t h e

p r e p o n d e r a n c e o f c r e d i b l e t e s t i m o n y

, a s A l l s t a t e u r g e s u s t o h o l d

. O n t h i s

r e c o r d

, a r e a s o n a b l e f a c t f i n d e r c o u l d c o n c l u d e t h a t t h e P l a i n t i f f s o f f e r e d t h e m o r e

c r e d i b l e a c c o u n t o f t h e A C V o f t h e w i n d d a m a g e t o t h e i r h o m e

.

A l l s t a t e a l s o a r g u e s t h a t t h e $ 1 2 3

, 0 0 0 a w a r d t o t h e P l a i n t i f f s c o n s t i t u t e s

a n i m p e r m i s s i b l e w i n d f a l l b e c a u s e i t p e r m i t s t h e P l a i n t i f f s “ t o r e c o v e r m o r e i n

i n s u r a n c e p r o c e e d s t h a n t h e v a l u e o f t h e h o m e

. ” I n L o u i s i a n a

, “ a n i n s u r e d m a y

n o t r e c o v e r i n e x c e s s o f h i s a c t u a l l o s s

, ” a l t h o u g h h e “ m a y r e c o v e r u n d e r e a c h

p o l i c y p r o v i d i n g c o v e r a g e u n t i l t h e t o t a l l o s s s u s t a i n e d i s i n d e m n i f i e d

. ” W e g e n e r

v

. L a f a y e t t e In s

. C o

. , — S o

. 3 d

— , 2 0 1 1 W L 8 8 0 3 3 9

, a t * 1 3 ( L a

. M a r

. 1 5

, 2 0 1 1 )

( q u o t i n g C o l e v

. C e l o t e x

, 5 9 9 S o

. 2 d 1 0 5 8

, 1 0 8 0 ( L a

. 1 9 9 2 ) ) ; s e e a l s o B r a d l e y

, 6 2 0

F

. 3 d a t 5 2 1 ( “ A n i n s u r e d p a r t y i n L o u i s i a n a m a y g e n e r a l l y ‘ r e c o v e r u n d e r a l l

a v a i l a b l e c o v e r a g e s p r o v i d e d t h a t t h e r e i s n o d o u b l e r e c o v e r y

. ’ ” ( q u o t i n g C o l e

,

5 9 9 S o

. 2 d a t 1 0 8 0 ) )

. W h e r e t h e i n s u r e d h a s n o t r e p a i r e d

, r e b u i l t

, o r r e p l a c e d h i s

d a m a g e d p r o p e r t y

, “ t h e a p p r o p r i a t e m e a s u r e o f t h e [ i n s u r e d ’ s ] a c t u a l l o s s i s t h e

A C V o f t h e p r o p e r t y

. ” B r a d l e y

, 6 2 0 F

. 3 d a t 5 2 2

.

A s t h e d i s t r i c t c o u r t n o t e d i n i t s o r a l r u l i n g

, b y t h e s t a r t o f t r i a l A l l s t a t e

h a d p a i d t h e P l a i n t i f f s $ 2 1 5

, 2 9 2

. 8 8 f o r w i n d d a m a g e t o t h e d w e l l i n g

, a n d t h e

1 3 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 13 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

f l o o d i n s u r e r h a d p a i d $ 1 7 1

, 7 0 8 f o r f l o o d d a m a g e t o t h e d w e l l i n g

. T h e P l a i n t i f f s

h a d t h u s r e c o v e r e d a t o t a l o f $ 3 8 7

, 0 0 0

. 8 8 i n i n s u r a n c e p r o c e e d s f o r K a t r i n a

r e l a t e d d a m a g e t o t h e i r h o m e

. W i t h t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s a w a r d o f $ 1 2 3

, 0 0 0

, t h e

P l a i n t i f f s ’ t o t a l r e c o v e r y f

o r t h e i r h o m e c l i m b e d t o $ 5 1 0

, 0 0 0

. 8 8

. A l l s t a t e a r g u e s

t h a t $ 5 1 0

, 0 0 0

. 8 8 e x c e e d s t h e P l a i n t i f f s ’ a c t u a l l o s s t o t h e i r h o m e

, a n d t h e r e f o r e

t h e a w a r d g i v e s t h e m a d o u b l e r e c o v e r y

.

W e n o t e t h a t A l l s t a t e r a i s e d t h i s v e r y a r g u m e n t i n t h e d i s t r i c t c o u r t b o t h

b e f o r e t r i a l

, i n i t s p r o p o s e d f i n d i n g s o f f a c t

, a n d a f t e r t r i a l

, i n i t s R u l e 5 2 ( b )

m o t i o n

. B o t h t i m e s t h e a r g u m e n t w a s r e j e c t e d : t h e d i s t r i c t c o u r t d e c l i n e d t o

a d o p t A l l s t a t e ’ s p o s i t i o n a t t h e c l o s e o f t r i a l ; a n d

, i n d e n y i n g A l l s t a t e ’ s R u l e 5 2 ( b )

m o t i o n

, t h e d i s t r i c t c o u r t i m p l i c i t l y r e a f f i r m e d t h a t t h e P l a i n t i f f s ’ p r e

- t r i a l

r e c o v e r y f e l l s h o r t o f i n d e m n i f y i n g t h e m f

o r t h e i r l o s s

— s u f

f i c i e n t l y s o t h a t t h e

a d d i t i o n a l a w a r d f

o r w i n d d a m a g e d i d n o t c o n s t i t u t e a d o u b l e r e c o v e r y

. W e

c a n n o t s a y t h a t t h i s f i n d i n g w a s c l e a r l y e r r o n e o u s

. T h e c a l c u l a t i o n o f t h e

P l a i n t i f f s ’ a c t u a l l o s s

— t h e A C V o f t h e d a m a g e d p r o p e r t y

— i s a q u e s t i o n t h a t

m u s t b e d e t e r m i n e d b y t h e f a c t f i n d e r

. S e e B r a d l e y

, 6 2 0 F

. 3 d a t 5 2 2 ( “ T h e f a c t

f i n d e r m u s t d e t e r m i n e

, o r t h e p a r t i e s m a y s t i p u l a t e

, t h e A C V o f t h e p r o p e r t y

. ” )

.

W e r e i t e r a t e t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t w a s b e s t p o s i t i o n e d t o m a k e c r e d i b i l i t y

d e t e r m i n a t i o n s o f t h e w i t n e s s e s t o a s c e r t a i n t h e P l a i n t i f f s ’ a c t u a l l o s s

.

M o r e o v e r

, t h e r e w a s s u f f i c i e n t e v i d e n c e a t t r i a l

— a s A l l s t a t e i t s e l f p o i n t s

o u t

— t h a t t h e A C V o f t h e P l a i n t i f f s ’ d w e l l i n g

, a n d t h e P l a i n t i f f s ’ c o r r e s p o n d i n g

a c t u a l l o s s

, e x c e e d e d $ 5 1 0

, 0 0 0

. 8 8

. 9

The par tie s sub mi tte d as a joint exhibit at tri al the flo od dam age wo rk she et of 9

Alls tat e’s adjus ter Da rre l Favel, in wh ich he ass es se d the ACV of the Plaint iff s’ dw e l l i ng at

$571, 975. 81. Sim ilar ly, the pa r t i e s sub mit ted a 2003 app rais al of the Plaint iff s’ hom e as

anot her joint exhibit

, and that app rais al lis ts the h o m e ’ s rep lace me nt value at $533, 925.

1 4 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 14 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

W e t h u s h o l d t h a t t h e r e i s a p r e p o n d e r a n c e o f e v i d e n c e i n t h e r e c o r d

s u f f i c i e n t t o s u p p o r t t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s a w a r d a n d i t s f i n d i n g t h a t t h e a w a r d

d o e s n o t c o n s t i t u t e a n i m p e r m i s s i b l e d o u b l e r e c o v e r y

. F i n d i n g n o c l e a r e r r o r

, w e

a f f i r m

.

3

. A p p l i c a t i o n o f E x t e n d e d L i m i t s E n d o r s e m e n t

T h e P l a i n t i f

f s c o n t e n d t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t e r r e d i n c o n c l u d i n g t h a t t h e y

m a y n o t b e n e f

i t f r o m t h e E x t e n d e d L i m i t s E n d o r s e m e n t

. T h e E n d o r s e m e n t i s

a v a i l a b l e t o a n i n s u r e d f o r a n a d d i t i o n a l p r e m i u m

, a n d

, w h e r e a p p l i c a b l e

,

m o d i f i e s t h e p r o v i s i o n o f t h e p a r a g r a p h t i t l e d “ H o w W e P a y F o r A L o s s ” t h a t

s t a t e s :

B u i l d i n g S t r u c t u r e R e i m b u r s e m e n t

. U n d e r C o v e r a g e

A

– D w e l l i n g P r o t e c t i o n a n d C o v e r a g e B

– O t h e r S t r u c t u r e s

P r o t e c t i o n

, w e w i l l m a k e a d d i t i o n a l p a y m e n t t o r e i m b u r s e y o u

f o r c o s t i n e x c e s s o f

a c t u a l c a s h v a l u e i f y o u r e p a i r

, r e b u i l d o r

r e p l a c e d a m a g e d

, d e s t r o y e d o r s t o l e n c o v e r e d p r o p e r t y w i t h i n

1 8 0 d a y s o f t h e a c t u a l c a s h v a l u e p a y m e n t

.

. . . B u i l d i n g S t r u c t u r e R e i m b u r s e m e n t w i l l n o t e x c e e d t h e

s m a l l e s t o f t h e f

o l l o w i n g a m o u n t s :

a ) t h e r e p l a c e m e n t c o s t

. . . ;

b ) t h e a m o u n t a c t u a l l y a n d n e c e s s a r i l y s p e n t t o r e p a i r o r

r e p l a c e t h e d a m a g e d b u i l d i n g s t r u c t u r e ( s )

. . . ; o r

Sut ter tes tif

ied at tri al that this figur e lik ely un d e r e s t i m a t ed the rep lace me nt value of the

dw ellin g.

Alls tat e cont ends that to arr ive at the Plaint iff s’ act ual los s, we mus t s u b t r a c t fr om

thes e figur es the cos t of the “ind isp uted ly undam aged” por tio n of the dw ellin g. Cobblin g

to g ethe r variou s por tio ns fr om Sut ter ’s tes tim ony, Alls tat e asser ts th a t th e u n da ma g ed po rt io n

of the Plaint iff s’ dw ellin g has a value of $225, 000, the a m o u n t w e s h ould sub tra ct. While

Alls tat e’s cont enti on is plau sib le, the dis tri ct cour t wa s bes t pos itio ned to ass es s the cre dibi lity

of the wi tnes se s to asc ert ain the Plaint iff s’ ac tual los s, and it d ete rm ined that t he Plaint iff s

had sho wn by a pr epo nder ance of the evide nce thei r enti tle me nt to add itio nal rec overy on thei r

dw ellin g. O n t his r eco rd

, we f ind no clea r err or in the dis tri ct cour t’s d ete rm inati on.

1 5 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 15 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

c ) t h e l i m i t o f l i a b i l i t y a p p l i c a b l e t o t h e b u i l d i n g

s t r u c t u r e ( s ) a s s h o w n o n t h e P o l i c y D e c l a r a t i o n s

. . . . B u i l d i n g S t r u c t u r e R e i m b u r s e m e n t p a y m e n t w i l l b e l i m i t e d

t o t h e d i f

f e r e n c e b e t w e e n a n y a c t u a l c a s h v a l u e p a y m e n t

m a d e f o r t h e c o v e r e d l o s s t o b u i l d i n g s t r u c t u r e s a n d t h e

s m a l l e s t o f 1 )

, 2 ) o r 3 ) a b o v e

.

( e m p h a s i s a d d e d )

. T h e E n d o r s e m e n t

, w h e r e a p p l i c a b l e

, s u b s t i t u t e s t h e f o l l o w i n g

l a n g u a g e i n t o ( 3 ) :

3 ) 1 2 0 % o f t h e l i m i t o f l i a b i l i t y a p p l i c a b l e t o t h e b u i l d i n g

s t r u c t u r e ( s ) a s s h o w n o n t h e P o l i c y D e c l a r a t i o n s

. . . .

( e m p h a s i s a d d e d )

. A l l o t h e r p o l i c y t e r m s a n d c o n d i t i o n s r e m a i n t h e s a m e

.

T h e d i s t r i c t c o u r t r e j e c t e d t h e P l a i n t i f f s ’ a r g u m e n t t h a t t h e E x t e n d e d

L i m i t s E n d o r s e m e n t a p p l i e d t o t h e i r w i n d

- d a m a g e c l a i m

. T o p r e v a i l o n t h e i r

a r g u m e n t

, t h e d i s t r i c t c o u r t c o n c l u d e d

, t h e P l a i n t i f f s

, a t t h e t h r e s h o l d

, h a d t o

s h o w t h a t t h e y h a d r e p a i r e d o r r e p l a c e d t h e i r d a m a g e d p r o p e r t y

, a n d i t w a s

u n d i s p u t e d a t t r i a l t h a t t h e P l a i n t i f f s h a d n o t m a d e a n y p e r m a n e n t r e p a i r s t o

t h e i r d w e l l i n g

. T h e d i s t r i c t c o u r t c o n c l u d e d t h a t t h e E x t e n d e d L i m i t s

E n d o r s e m e n t d i d n o t a p p l y f o r a n a d d i t i o n a l r e a s o n : i t c o n c l u d e d a s a f a c t u a l

m a t t e r t h a t t h e P l a i n t i f f s h a d n o t i n s u r e d t h e i r p r o p e r t y t o a h u n d r e d p e r c e n t

o f i t s r e p l a c e m e n t c o s t

, a s r e q u i r e d u n d e r t h e E n d o r s e m e n t

. 1 0

In mak ing this fac tual det erm inati on, t he dis tri ct cour t reli ed on the fol low ing 1 0

language in the Extend ed Limi ts End ors em ent:

This en dor se me nt app lies on ly if :

1) Yo u ins ure your dw ellin g, att ache d st ruc tur es and det ac hed

build ing st ruc tur es to 100% rep lace me nt cos t as de ter mi ned by:

a) an Alls tat e Ho me Repl acem ent Cost Est im ator com ple ted

and bas ed on th e acc urac y of info rm atio n you fur nis hed;

or

b) our ins pec tio n o f your res ide nce pr em ise s.

1 6 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 16 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

W e a g r e e w i t h t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s l e g a l c o n c l u s i o n a n d t h e r e f o r e d o n o t

a d d r e s s i t s a l t e r n a t i v e f a c t u a l d e t e r m i n a t i o n

. A s i s p l a i n l y e v i d e n t f r o m t h e t e x t

o f t h e E x t e n d e d L i m i t s E n d o r s e m e n t

, i t m o d i f i e s o n l y t h e B u i l d i n g S t r u c t u r e

R e i m b u r s e m e n t p r o v i s i o n

, a n d t h e r e f o r e a n i n s u r e d m a y b e n e f i t f r o m t h e

E n d o r s e m e n t o n l y i f s h e i s e n t i t l e d t o B u i l d i n g S t r u c t u r e R e i m b u r s e m e n t

. T h e

P l a i n t i f f s h e r e a r e n o t e n t i t l e d t o a n y B u i l d i n g S t r u c t u r e R e i m b u r s e m e n t f o r t h e

s i m p l e r e a s o n t h a t t h e y h a v e n o t r e p a i r e d

, r e b u i l t

, o r r e p l a c e d t h e d a m a g e t o

t h e i r h o m e

. I n t h i s w a y

, t h e y a r e i d e n t i c a l l y s i t u a t e d t o t h e p l a i n t i f f s i n B a y l e

.

T h e B a y l e s s o u g h t d a m a g e s u n d e r t h e “ b u i l d i n g s t r u c t u r e r e i m b u r s e m e n t ”

p r o v i s i o n o f t h e i r p o l i c y w i t h A l l s t a t e

, b u t i t w a s “ u n d i s p u t e d t h a t t h e B a y l e s

n e i t h e r r e p a i r e d t h e i r d a m a g e d p r o p e r t y n o r r e p l a c e d i t o n t h e s a m e l o t

. ” 6 1 5

F

. 3 d a t 3 6 1

– 6 2

. T h e d i s t r i c t c o u r t t h u s “ r e j e c t e d t h e p r o p o s i t i o n t h a t a n y o f t h e

B a y l e s ’ s t r u c t u r a l d a m a g e s h o u l d b e c a l c u l a t e d u n d e r t h e ‘ b u i l d i n g s t r u c t u r e

r e i m b u r s e m e n t ’ p r o v i s i o n

, m a i n t a i n i n g t h a t t h e B a y l e s w e r e l i m i t e d t o t h e A C V

o f t h e p r o p e r t y

. ” I

d

. a t 3 6 1

. W e a f

f i r m e d i n t h a t c a s e

, h o l d i n g t h a t “ [ t ] h e d i s t r i c t

c o u r t d i d n o t e r r i n c o n c l u d i n g t h a t t h e B a y l e s a r e n o t e n t i t l e d t o a n y p a y m e n t s

f o r s t r u c t u r a l d a m a g e i n e x c e s s o f t h e A C V o f t h e i r h o u s e

. ” I d

. a t 3 6 2

. T h e s a m e

c o n c l u s i o n i s i n e s c a p a b l e i n t h i s c a s e

. B e c a u s e t h e P l a i n t i f f s a r e n o t e n t i t l e d t o

p a y m e n t f

o r B u i l d i n g S t r u c t u r e R e i m b u r s e m e n t

, t h e E n d o r s e m e n t d o e s n o t

a p p l y

.

I n a n a r g u m e n t r a i s e d f o r t h e f i r s t t i m e o n a p p e a l

, t h e P l a i n t i f f s a s s e r t

t h a t A l l s t a t e ’ s i n a d e q u a t e p a y m e n t s p r e v e n t e d t h e m f r o m s t a r t i n g r e p a i r s t o

t h e i r h o m e

. T h e y a r g u e t h a t b e c a u s e i t w a s e f f e c t i v e l y A l l s t a t e ’ s f a u l t t h a t t h e y

d i d n o t r e p a i r t h e i r h o m e

, t h e i r f a i l u r e t o r e p a i r s h o u l d b e e x c u s e d u n d e r A r t i c l e

1 7 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 17 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

1 7 7 2 o f t h e L o u i s i a n a C i v i l C o d e

. S e e L A

. C I V

. C O D E a r t

. 1 7 7 2 ( “ A c o n d i t i o n i s

r e g a r d e d a s f

u l f i l l e d w h e n i t i s n o t f

u l f i l l e d b e c a u s e o f t h e f a u l t o f a p a r t y w i t h

a n i n t e r e s t c o n t r a r y t o t h e f u l f i l l m e n t

. ” )

. W e d e c l i n e t o a d d r e s s t h e s u b s t a n c e

o f t h e P l a i n t i f

f s ’ c o n t e n t i o n b e c a u s e i t w a s n o t m a d e b e l o w

. “ U n d e r t h i s C i r c u i t ’ s

g e n e r a l r u l e

, a r g u m e n t s n o t r a i s e d b e f o r e t h e d i s t r i c t c o u r t a r e w a i v e d a n d w i l l

n o t b e c o n s i d e r e d o n a p p e a l u n l e s s t h e p a r t y c a n d e m o n s t r a t e e x t r a o r d i n a r y

c i r c u m s t a n c e s

. ” A G A c c e p t a n c e C o r

p

. v

. V e i g e l

, 5 6 4 F

. 3 d 6 9 5

, 7 0 0 ( 5 t h C i r

. 2 0 0 9 )

( i n t e r n a l q u o t a t i o n m a r k s o m i t t e d )

. T h e P l a i n t i f f s m a k e n o a r g u m e n t o r

s h o w i n g o f e x t r a o r d i n a r y c i r c u m s t a n c e s i n t h i s c a s e

, a n d w e t h e r e f o r e a d h e r e t o

o u r g e n e r a l r u l e

.

4

. E n t i t l e m e n t t o A d d i t i o n a l L i v i n g E x p e n s e s

T h e P l a i n t i f

f s n e x t c o n t e n d t h a t t h e y a r e e n t i t l e d t o p a y m e n t u n d e r t h e

A d d i t i o n a l L i v i n g E x p e n s e s ( A L E ) p r o v i s i o n o f t h e i r h o m e o w n e r s p o l i c y a n d t h a t

t h e d i s t r i c t c o u r t e r r e d i n d e n y i n g p a y m e n t

. T h e p o l i c y ’ s A L E p r o v i s i o n

,

a p p e a r i n g i n t h e s u b s e c t i o n t i t l e d “ A d d i t i o n a l P r o t e c t i o n

, ” s t a t e s :

A d d i t i o n a l L i v i n g E x p e n s e s

a ) W e w i l l p a y t h e r e a s o n a b l e i n c r e a s e i n l i v i n g e x p e n s e s

n e c e s s a r y t o m a i n t a i n y o u r n o r m a l s t a n d a r d o f l i v i n g

w h e n a d i r e c t p h y s i c a l l o s s w e c o v e r

. . . m a k e s y o u r

r e s i d e n c e p r e m i s e s u n i n h a b i t a b l e

.

. . . . P a y m e n t f

o r a d d i t i o n a l l i v i n g e x p e n s e a s a r e s u l t o f a

c o v e r e d l o s s

. . . w i l l b e l i m i t e d t o t h e l e a s t o f t h e

f o l l o w i n g :

1

. t h e t i m e p e r i o d r e q u i r e d t o r e p a i r o r r e p l a c e t h e

p r o p e r t y w e c o v e r

, u s i n g d u e d i l i g e n c e a n d

d i s p a t c h ; o r

1 8 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 18 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

2

. i f y o u p e r m a n e n t l y r e l o c a t e

, t h e s h o r t e s t t i m e f o r

y o u r h o u s e h o l d t o s e t t l e e l s e w h e r e ;

3

. 1 2 m o n t h s

.

T h e P l a i n t i f

f s a s s e r t t h a t t e s t i m o n y a t t r i a l e s t a b l i s h e d t h a t t h e y w o u l d r e q u i r e

a p p r o x i m a t e l y $ 5

, 0 0 0 a m o n t h t o m a i n t a i n t h e i r s t a n d a r d o f l i v i n g w h i l e t h e i r

h o m e w a s b e i n g r e p a i r e d

. A s s u m i n g t h a t i t w o u l d t a k e a t l e a s t 1 2 m o n t h s t o

r e p a i r t h e i r h o m e

, t h e P l a i n t i f f s r e q u e s t e d A L E b e n e f i t s o f $ 6 0

, 0 0 0

.

T h e d i s t r i c t c o u r t c o n c l u d e d t h a t b e c a u s e t h e P l a i n t i f f s h a d n o t i n t r o d u c e d

e v i d e n c e o f a n y a d d i t i o n a l l i v i n g e x p e n s e s a c t u a l l y i n c u r r e d

, t h e y w e r e n o t

e n t i t l e d t o p a y m e n t s u n d e r t h e A L E p r o v i s i o n

. W e r e t h e P l a i n t i f f s t o l a t e r

c o m m e n c e r e p a i r s t h a t r e q u i r e d t h e m t o v a c a t e t h e i r h o m e

, a n d t h e r e b y i n c u r

A L E

, t h e d i s t r i c t c o u r t s t a t e d

, t h e y c o u l d t h e n c l a i m p a y m e n t u n d e r t h e

p r o v i s i o n

.

O n a p p e a l

, t h e P l a i n t i f f s d o n o t d i s p u t e t h a t t h e y h a v e n o t e s t a b l i s h e d t h e

p r e d i c a t e r e q u i r e m e n t o f a c t u a l l y i n c u r r i n g A L E

. I n d e e d

, i t i s u n d i s p u t e d t h a t

t h e P l a i n t i f

f s h a v e c o n t i n u o u s l y r e s i d e d a t t h e i r h o u s e s i n c e 2 0 0 3 a n d h a v e n o t

c o m m e n c e d a n y p e r m a n e n t r e p a i r s t o t h e i r h o m e

. I n s t e a d

, t h e P l a i n t i f f s a g a i n

a r g u e t h a t t h e i r f a i l u r e t o r e p a i r s h o u l d b e e x c u s e d u n d e r A r t i c l e 1 7 7 2 o f t h e

L o u i s i a n a C i v i l C o d e

. A n d a g a i n

, w e d e c l i n e t o a d d r e s s t h i s a r g u m e n t r a i s e d f o r

t h e f i r s t t i m e o n a p p e a l

. W e d o n o t e o u r a g r e e m e n t w i t h t h e d i s t r i c t c o u r t t h a t

u n d e r t h e h o m e o w n e r s p o l i c y

, i t a p p e a r s t h a t t h e P l a i n t i f f s m a y l a t e r c l a i m A L E

p a y m e n t o n c e t h e y h a v e a c t u a l l y i n c u r r e d t h o s e e x p e n s e s

.

C

. S t a t u t o r y D a m a g e s : § 2 2 : 1 2 2 0

A t t r i a l

, t h e P l a i n t i f

f s s o u g h t § 2 2 : 1 2 2 0 d a m a g e s f o r m e n t a l a n g u i s h a n d

l o s t w a g e s

. T h e d i s t r i c t c o u r t c o n c l u d e d t h a t t h e P l a i n t i f f s h a d n o t p r e s e n t e d

1 9 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 19 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

s u f f i c i e n t e v i d e n c e o f c o m p e n s a b l e d a m a g e s

. W e r e v i e w t h e c o u r t ’ s f a c t u a l

c o n c l u s i o n s f

o r c l e a r e r r o r

. D i c k e r s o n

, 5 5 6 F

. 3 d a t 3 0 5

.

S e c t i o n 2 2 : 1 2 2 0 i m p o s e s o n i n s u r e r s t h e d u t i e s o f g o o d f a i t h a n d f a i r

d e a l i n g

. T h e s e d u t i e s i n c l u d e a n o b l i g a t i o n t o a d j u s t c l a i m s f a i r l y a n d p r o m p t l y

,

a n d a r e “ s e p a r a t e a n d d i s t i n c t f r o m t h e d u t i e s m e n t i o n e d i n t h e c o n t r a c t o f

i n s u r a n c e

. ” D i c k e r s o n

, 5 5 6 F

. 3 d a t 3 0 3

. S e c t i o n 2 2 : 1 2 2 0 a l s o s p e c i f i e s t h a t a n y

i n s u r e r w h o b r e a c h e s t h e s e d u t i e s “ s h a l l b e l i a b l e f o r a n y d a m a g e s s u s t a i n e d a s

a r e s u l t o f t h e b r e a c h

. ” § 2 2 : 1 2 2 0 ( A )

.

W h e r e a n i n s u r e d s h o w s t h a t t h e i n s u r e r b r e a c h e d i t s d u t y o f g o o d f a i t h

,

s h e i s e n t i t l e d t o g e n e r a l o r s p e c i a l d a m a g e s

. L A

. R E V

. S T A T

. § 2 2 : 1 2 2 0 ( C )

. T o 1 1

j u s t i f y a n a w a r d o f d a m a g e s

, t h e i n s u r e d m u s t a d d u c e s u f f i c i e n t

p r o o f

— i n c l u d i n g c a u s a t i o n

— o f t h e d a m a g e s a l l e g e d

. S e e C o n s o l

. C o

. v

.

L e x i n g t o n I n s

. C o

. , 6 1 6 F

. 3 d 4 2 2

, 4 3 4 ( 5 t h C i r

. 2 0 1 0 ) ( “ D a m a g e s [ u n d e r

§ 2 2 : 1 2 2 0 ] a r e a w a r d e d t o c o m p e n s a t e t h e i n s u r e d f o r l o s s e s c a u s e d b y t h e

i n s u r e r ’ s r e f

u s a l t o p a y

. ” ( e m p h a s i s a d d e d ) )

. T h u s

, f o r i n s t a n c e

, w h i l e g e n e r a l

d a m a g e s f

o r m e n t a l a n g u i s h m a y b e a w a r d e d u n d e r § 2 2 : 1 2 2 0

, a p l a i n t i f f i s n o t

e n t i t l e d t o s u c h d a m a g e s a b s e n t a s h o w i n g o f s u f f i c i e n t p r o o f o f m e n t a l a n g u i s h

.

S e e

, e

. g

. , D i c k e r s o n

, 5 5 6 F

. 3 d a t 3 0 4

– 0 5 ( s t a t i n g p l a i n t i f f h a d t o s u b m i t s u f

f i c i e n t

e v i d e n c e “ t o p r o v e t h a t h e s u f f e r e d c o m p e n s a b l e m e n t a l a n g u i s h a s a r e s u l t o f

[ t h e i n s u r e r ’ s ] a c t i o n s ” )

.

In Louis iana, genera l dam ages “ar e thos e wh ich may not be fix e d w i th pec uniar y 1 1

exact itud e; ins tead

, they ‘invol ve me ntal or phys ical pain or suf fer ing

. . . or othe r los se s of lif e

or lif e-s tyle wh ich canno t be def init ely me asu red in mo neta ry ter ms .’ ” Di cke rso n

, 556 F.3d at

304 (quo ting Bel la rd v. Am eri ca n Cent. Ins. Co.

, 980 So. 2 d 6 5 4

, 6 7 4 ( La. 2008) ). Sp ecia l

dam ages

, on the othe r hand, “ar e thos e wh ich have a read y mar ke t val u e

, s u c h that the

amo unt of dam ages theo ret ical ly may be det erm ined wi th rel a ti v e cer taint y, inclu ding me dic al

expe nse s and los t wa ges. ” Gu il lor y v. Lee

, 16 So. 3d 1104, 1118 (La. 2009) (int erna l quot atio n

mar ks om itt ed)

.

2 0 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 20 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

D u r i n g A l l s t a t e ’ s c l o s i n g a r g u m e n t

, t h e d i s t r i c t c o u r t j u d g e c o m m e n t e d

t h a t i t d i d n o t b e l i e v e t h e P l a i n t i f f s h a d s u f

f i c i e n t l y d e m o n s t r a t e d c o m p e n s a b l e

m e n t a l a n g u i s h d a m a g e s :

[ A L L S T A T E ’ S A T T O R N E Y ] : J u d g e

, t h e r e i s n o t h i n g t h a t

t r i g g e r e d 1 2 2 0 h e r e

. I d o n ’ t e v e n t h i n k t h e r e i s m u c h t a l k

a b o u t i t

, a n d t h e r e i s n o p r o o f

, r e a l l y

, o f d a m a g e s

u n d e r

— a c t u a l d a m a g e s u n d e r 1 2 2 0

. T h e r e h a s b e e n s o m e

m e n t i o n o f m e n t a l a n g u i s h a n d e m o t i o n a l d i s t r e s s

, a s t h e r e

a l w a y s i s

, b u t t h e r e h a s b e e n n o c a u s a t i o n h e r e

, p r o o f o f

c a u s a t i o n t h a t a n y p r o b l e m s t h a t M r

. S u t t e r a n d M s

. F r e n c h

s u p p o s e d l y h a d w e r e c a u s e d b y A l l s t a t e ’ s h a n d l i n g o f t h e

w i n d c l a i m

.

T H E C O U R T : I f i t w i l l s a v e y o u t i m e

, I a g r e e w i t h y o u o n t h a t

. . . . T h e d i s t r i c t c o u r t j u d g e r e i t e r a t e d t h i s c o n c l u s i o n i n h i s o r a l r u l i n g a t t h e c l o s e

o f t r i a l

. H e s t a t e d :

I b e l i e v e t h a t I ’ v e a l r e a d y s a i d d u r i n g o r a l a r g u m e n t b u t I ’ l l

r e p e a t h e r e t h a t I d o n ’ t f i n d t h e r e i s a n y c o n v i n c i n g e v i d e n c e

o f s u b s t a n t i a l 1 2 2 0 d a m a g e s h e r e

, a n d s i n c e

, a s c o u n s e l a r e

a w a r e

, y o u c a n ’ t r e c o v e r p e n a l t i e s u n d e r b o t h s t a t u t e s

[ § § 2 2 : 6 5 8 a n d 1 2 2 0 ]

. . . I ’ m n o t g o i n g t o a w a r d d a m a g e s

u n d e r 1 2 2 0

.

T h e P l a i n t i f

f s c o n t e n d t h a t t h i s l a s t s t a t e m e n t s u g g e s t s t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t

b e l i e v e d i t c o u l d n o t a w a r d § 2 2 : 1 2 2 0 d a m a g e s i n l i g h t o f i t s a w a r d o f § 2 2 : 6 5 8

p e n a l t i e s

, a n d o n t h a t e r r o n e o u s b e l i e f d e c l i n e d t o a w a r d § 2 2 : 1 2 2 0 d a m a g e s

.

T h e P l a i n t i f

f s a r e c o r r e c t t h a t a c o u r t m a y a w a r d b o t h § 2 2 : 1 2 2 0 d a m a g e s a n d

§ 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s

. S e e C o n s o l

. C o

. , 6 1 6 F

. 3 d a t 4 3 4 ( “ [ S ] t a t u t o r y d a m a g e s u n d e r

S e c t i o n 2 2 : 1 2 2 0 ( A ) m a y b e a w a r d e d c o n c u r r e n t w i t h s t a t u t o r y p e n a l t i e s u n d e r

2 1 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 21 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

S e c t i o n 2 2 : 6 5 8 ( B ) ( 1 )

. ” ( e m p h a s i s o m i t t e d ) )

. T h e r e c o r d h e r e s h o w s

, h o w e v e r

, 1 2

a s e v i d e n c e d b y t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s c o m m e n t d u r i n g A l l s t a t e ’ s c l o s i n g a r g u m e n t

,

t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t d e n i e d t h e P l a i n t i f f s ’ r e q u e s t f

o r § 2 2 : 1 2 2 0 d a m a g e s o n t h e

m e r i t s o f t h a t c l a i m

.

B a s e d o n o u r r e v i e w o f t h e r e c o r d

, w e c a n n o t s a y t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t

c l e a r l y e r r e d i n c o n c l u d i n g t h a t t h e P l a i n t i f f s h a d n o t m e t t h e i r b u r d e n o f

p r o v i n g g e n e r a l a n d s p e c i f i c d a m a g e s

. W h i l e b o t h p l a i n t i f f s t e s t i f i e d t h a t t h e y

h a d e x p e r i e n c e d e m o t i o n a l a n d p h y s i c a l s t r e s s s i n c e K a t r i n a

, t h e y p r e s e n t e d

l i t t l e e v i d e n c e t h a t A l l s t a t e ’ s a d j u s t m e n t o f t h e i r c l a i m w a s t h e c a u s e o f t h e i r

s t r e s s

. L i k e w i s e

, S u t t e r

, w h o t e s t i f i e d t h a t h e h a s b e e n u n e m p l o y e d s i n c e

K a t r i n a

, s t a t e d a t t r i a l t h a t h i s j o b l o s s w a s d i r e c t l y a t t r i b u t a b l e t o K a t r i n a ’ s

p h y s i c a l d e s t r u c t i o n i n N e w O r l e a n s

. W e t h e r e f o r e c o n c l u d e t h a t t h e d i s t r i c t

c o u r t d i d n o t c l e a r l y e r r i n d e n y i n g § 2 2 : 1 2 2 0 d a m a g e s t o t h e P l a i n t i f f s

.

D

. S t a t u t o r y P e n a l t i e s : § 2 2 : 6 5 8

S e c t i o n 2 2 : 6 5 8 p e r t a i n s t o t h e p a y m e n t a n d a d j u s t m e n t o f i n s u r a n c e

c l a i m s

. W h e r e a p p l i c a b l e

, § 2 2 : 6 5 8 ( A ) ( 1 ) r e q u i r e s i n s u r e r s t o “ p a y t h e a m o u n t

o f a n y c l a i m d u e a n y i n s u r e d w i t h i n t h i r t y d a y s a f t e r r e c e i p t o f s a t i s f a c t o r y

p r o o f s o f

l o s s f r o m t h e i n s u r e d

. ” A n i n s u r e r ’ s f a i l u r e t o p a y “ w i t h i n t h i r t y d a y s

a f t e r r e c e i p t o f s u c h s a t i s f a c t o r y w r i t t e n p r o o f s a n d d e m a n d t h e r e f o r

. . . w h e n

s u c h f a i l u r e i s f

o u n d t o b e a r b i t r a r y

, c a p r i c i o u s

, o r w i t h o u t p r o b a b l e c a u s e

, s h a l l

s u b j e c t t h e i n s u r e r t o a p e n a l t y

. ” § 2 2 : 6 5 8 ( B ) ( 1 )

. T h e L o u i s i a n a S u p r e m e C o u r t

h a s h e l d t h a t a n i n s u r e r w h o f a i l s t o p a y a n u n d i s p u t e d a m o u n t w i t h i n t h e

In cont ras t, a plai ntif f “m ay be aw ard ed p e n a l ties unde r only one of the tw o 1 2

pr ovis ions

, §§ 22:1 220 and 22:6 58, wh iche ver amo unt is great er. ” Di cke rso n

, 556 F.3d at 297

(em phas is add ed) ( cit ing Cal oger o v

. Saf ew ay Ins. Co.

, 753 So. 2d 170

, 174 (La. 200 0))

.

2 2 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 22 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

s t a t u t o r y t i m e l i m i t i s

, “ b y d e f i n i t i o n

, a r b i t r a r y

, c a p r i c i o u s o r w i t h o u t p r o b a b l e

c a u s e

. ” L a

. B a g C o

. v

. A u d u b o n I n d e m

. C o

. , 9 9 9 S o

. 2 d 1 1 0 4

, 1 1 1 6 ( L a

. 2 0 0 8 )

.

T h o u g h i t d i s p u t e d l i a b i l i t y b e l o w

, o n a p p e a l A l l s t a t e d o e s n o t d i s a g r e e

t h a t i t i s l i a b l e f

o r § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s b e c a u s e i t f a i l e d

, i n 2 0 0 5

, t o t i m e l y p a y t h e

u n d i s p u t e d p o r t i o n o f t h e P l a i n t i f f s ’ w i n d

- d a m a g e c l a i m

. A f t e r t h e P l a i n t i f

f s

f i l e d t h e i r w i n d

- d a m a g e c l a i m

, A l l s t a t e h i r e d a d j u s t e r D a r r e l F a v e l t o

i n v e s t i g a t e t h e c l a i m

. F a v e l i n s p e c t e d t h e P l a i n t i f f s ’ h o m e i n l a t e S e p t e m b e r

2 0 0 5 a n d c o m p l e t e d h i s e s t i m a t e r e p o r t o n O c t o b e r 2 5 o r 2 6

, 2 0 0 5

. I n h i s r e p o r t

,

F a v e l r e c o m m e n d e d t h a t A l l s t a t e p a y $ 8 0

, 4 6 1

. 8 2 u n d e r t h e P l a i n t i f f s ’ d w e l l i n g

c o v e r a g e

. A l l s t a t e d i d n o t d i s p u t e t h a t i t o w e d a t l e a s t t h i s a m o u n t o n t h e

1 3

P l a i n t i f f s ’ d w e l l i n g c l a i m

. B u t i t d e l a y e d p r o m p t p a y m e n t a n d s p l i t t h e a m o u n t

o w e d i n t o t w o c h e c k s

. O n N o v e m b e r 4

, 2 0 0 5

, A l l s t a t e p a i d a $ 1 0

, 0 0 0 a d v a n c e

t o t h e P l a i n t i f

f s

. O n D e c e m b e r 1

, 2 0 0 5

, t h e P l a i n t i f f s r e c e i v e d a c h e c k f o r t h e

b a l a n c e d u e

, $ 7 0

, 4 6 1

. 8 2

. T h e d i s t r i c t c o u r t d e t e r m i n e d t h a t A l l s t a t e h a d

r e c e i v e d s a t i s f a c t o r y p r o o f o f t h e P l a i n t i f f s ’ d w e l l i n g c l a i m b y l a t e O c t o b e r 2 0 0 5

,

w h e n i t r e c e i v e d F a v e l ’ s r e p o r t

. A l t h o u g h t h e $ 1 0

, 0 0 0 w a s t i m e l y p a i d

, A l l s t a t e ’ s

s e c o n d c h e c k f

o r $ 7 0

, 4 6 1

. 8 2 w a s m o r e t h a n t h i r t y d a y s a f t e r F a v e l ’ s r e p o r t

. T h e

d i s t r i c t c o u r t t h u s c o n c l u d e d t h a t A l l s t a t e w a s l i a b l e f o r § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s

.

A g r e e i n g w i t h t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s f i n d i n g o f l i a b i l i t y

, t h e p a r t i e s o n a p p e a l

d i s p u t e t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s a s s e s s m e n t o f p e n a l t i e s u n d e r § 2 2 : 6 5 8

. T h e

P l a i n t i f f s c o n t e n d t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t s h o u l d h a v e a p p l i e d t h e 2 0 0 6 v e r s i o n

o f t h e s t a t u t e

— w h i c h s u b j e c t s t h e i n s u r e r t o g r e a t e r p e n a l t i e s

— a n d n o t t h e 2 0 0 3

v e r s i o n

. A l l s t a t e a r g u e s t h a t a l t h o u g h t h e d i s t r i c t c o u r t w a s c o r r e c t t o a p p l y t h e

2 0 0 3 v e r s i o n o f t h e s t a t u t e

, t h e c o u r t i n c o r r e c t l y c a l c u l a t e d t h e p e n a l t y d u e

. I n

Favel also re com me nded that Alls tat e pay $3,00 0 on the Plaintif fs ’ cont ents clai m. 1 3

2 3 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 23 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

m a k i n g t h i s a r g u m e n t

, A l l s t a t e c o n c e d e s t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t e x p r e s s l y r e l i e d

o n o u r d e c i s i o n i n G r i l l e t t a v

. L e x i n g t o n I n s u r a n c e C o

. , 5 5 8 F

. 3 d 3 5 9 ( 5 t h C i r

.

2 0 0 9 )

, w h e r e w e d i s c u s s e d t h e p r o p e r w a y t o c a l c u l a t e § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s

.

A l l s t a t e u r g e s u s

, h o w e v e r

, t o c o n c l u d e t h a t t o t h e e x t e n t G r i l l e t t a m i s c o n s t r u e d

L o u i s i a n a l a w

, i t w a s w r o n g l y d e c i d e d

. W e a p p l y d e n o v o r e v i e w t o t h e d i s t r i c t

c o u r t ’ s l e g a l c o n c l u s i o n s r e g a r d i n g t h e a s s e s s m e n t o f § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s

.

G r i l l e t t a

, 5 5 8 F

. 3 d a t 3 6 8

. F i n a l l y

, t h e P l a i n t i f f s a r g u e t h a t t h e y a r e e n t i t l e d t o

p e n a l t i e s o n t h e i r c o n t e n t s c l a i m a n d t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s f a i l u r e t o a w a r d

s u c h p e n a l t i e s w a s e r r o r

. W e r e v i e w f o r c l e a r e r r o r t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s f a c t u a l

d e t e r m i n a t i o n s o n t h e P l a i n t i f f s ’ c o n t e n t s c l a i m

.

1

. 2 0 0 3 s t a t u t e

, 2 0 0 6 a m e n d m e n t

A t t h e t i m e o f K a t r i n a

, t h e L o u i s i a n a l e g i s l a t u r e h a d l a s t a m e n d e d

§ 2 2 : 6 5 8 i n 2 0 0 3

. T h a t v e r s i o n s u b j e c t e d t h e i n s u r e r

, w h e n l i a b l e

, t o a p e n a l t y

o f 2 5 p e r c e n t d a m a g e s o n t h e a m o u n t f o u n d t o b e d u e

, o r i n t h e e v e n t t h e i n s u r e r

h a d m a d e a p a r t i a l p a y m e n t

, 2 5 p e r c e n t o f t h e d i f f e r e n c e b e t w e e n t h e a m o u n t

p a i d a n d t h e a m o u n t f o u n d t o b e d u e

. P o s t

- K a t r i n a

, t h e L o u i s i a n a l e g i s l a t u r e

a m e n d e d t h e s t a t u t e t o d o u b l e t h e r e c o v e r a b l e p e n a l t i e s f r o m 2 5 t o 5 0 p e r c e n t

o f t h e “ a m o u n t f

o u n d t o b e d u e

, ” a n d t o p r o v i d e r e a s o n a b l e a t t o r n e y f e e s a n d

c o s t s

. S h e r v

. L a f

a y e t t e I n s

. C o

. , 9 8 8 S o

. 2 d 1 8 6

, 1 9 7 ( L a

. 2 0 0 8 )

. T h a t

a m e n d m e n t t o o k e f

f e c t o n A u g u s t 1 5

, 2 0 0 6

, a n d i s n o t r e t r o a c t i v e

. I d

. a t 2 0 1

.

I n S h e r

, t h e L o u i s i a n a S u p r e m e C o u r t e x p l a i n e d t h a t w h e t h e r t h e 2 0 0 3 o r 2 0 0 6

v e r s i o n o f t h e s t a t u t e a p p l i e s t o a n i n s u r e d ’ s c l a i m d e p e n d s o n w h e n t h e c l a i m

f i r s t a r o s e

. F o r i n s t a n c e

, i f a c l a i m f o r § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s f i r s t a r o s e p r i o r t o t h e

e f f e c t i v e d a t e o f t h e a m e n d m e n t

, t h e n t h e 2 0 0 3 v e r s i o n a p p l i e d

. I d

. a t 1 9 9

. A

c l a i m u n d e r § 2 2 : 6 5 8 e x i s t s w h e n “ ( 1 ) a n i n s u r e r h a s r e c e i v e d s a t i s f a c t o r y p r o o f

2 4 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 24 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

o f l o s s

, ( 2 ) t h e i n s u r e r f a i l s t o t e n d e r p a y m e n t w i t h i n t h i r t y d a y s o f r e c e i p t

t h e r e o f

, a n d ( 3 ) t h e i n s u r e r ’ s f a i l u r e t o p a y i s a r b i t r a r y

, c a p r i c i o u s o r w i t h o u t

p r o b a b l e c a u s e

. ” L a

. B a g C o

. , 9 9 9 S o

. 2 d a t 1 1 1 2

– 1 3

.

T h e P l a i n t i f

f s a r g u e d i n t h e d i s t r i c t c o u r t t h a t t h e 2 0 0 6 v e r s i o n o f t h e

s t a t u t e a p p l i e d b e c a u s e t h e i r c l a i m f o r p e n a l t i e s a r o s e a f t e r t h e a m e n d m e n t ’ s

e f f e c t i v e d a t e

. T h e d i s t r i c t c o u r t d i s a g r e e d

, c o n c l u d i n g t h a t t h e P l a i n t i f f s ’ c l a i m

f o r p e n a l t i e s f

i r s t a r o s e p r i o r t o t h e a m e n d m e n t ’ s e f f e c t i v e d a t e

. W e a g r e e w i t h

t h e d i s t r i c t c o u r t

.

T h e r e c o r d h e r e s u f

f i c i e n t l y s u p p o r t s t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s f i n d i n g t h a t t h e

P l a i n t i f f s ’ c l a i m f

o r § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s f i r s t a r o s e i n l a t e 2 0 0 5

. T h e d i s t r i c t c o u r t

d e t e r m i n e d t h a t A l l s t a t e h a d r e c e i v e d s a t i s f a c t o r y w r i t t e n p r o o f o f t h e P l a i n t i f f s ’

w i n d

- d a m a g e c l a i m b y l a t e O c t o b e r 2 0 0 5

, w h e n A l l s t a t e ’ s a d j u s t e r F a v e l

c o m p l e t e d h i s e s t i m a t e

. W e d o n o t f i n d t h i s d e t e r m i n a t i o n c l e a r l y e r r o n e o u s

.

A “ s a t i s f a c t o r y p r o o f o f l o s s ” u n d e r § 2 2 : 6 5 8 “ i s o n l y t h a t w h i c h i s s u f f i c i e n t t o

f u l l y a p p r i s e t h e i n s u r e r o f t h e i n s u r e d ’ s c l a i m s

. ” L a

. B a g C o

. , 9 9 9 S o

. 2 d a t

1 1 1 9 ( i n t e r n a l q u o t a t i o n m a r k s o m i t t e d )

. “ [ P ] r o o f o f l o s s i s a f l e x i b l e

r e q u i r e m e n t t o a d v i s e a n i n s u r e r o f t h e f a c t s o f t h e c l a i m

, ” a n d “ i t n e e d n o t b e

i n a n y f o r m a l s t y l e

. ” I

d

. ( i n t e r n a l q u o t a t i o n m a r k s o m i t t e d )

. F a v e l ’ s r e p o r t w a s

b a s e d o n h i s i n s p e c t i o n o f t h e d a m a g e t o t h e P l a i n t i f f s ’ d w e l l i n g

, a n d i t

s u f f i c i e n t l y i n f

o r m e d A l l s t a t e o f t h e P l a i n t i f f s ’ w i n d

- d a m a g e c l a i m

. H i s r e p o r t

r e c o m m e n d e d t h a t t h e P l a i n t i f f s r e c e i v e $ 8 3

, 4 6 1

. 8 2 o n t h e i r w i n d

- d a m a g e c l a i m

.

A l l s t a t e a g r e e d t h a t t h e P l a i n t i f f s w e r e e n t i t l e d t o t h a t a m o u n t

, b u t d i d n o t

t e n d e r f u l l p a y m e n t w i t h i n t h i r t y d a y s o f F a v e l ’ s r e p o r t

. A l l s t a t e ’ s f a i l u r e t o p a y

t h e f u l l u n d i s p u t e d a m o u n t w i t h i n t h e s t a t u t o r y t i m e l i m i t w a s

, “ b y d e f i n i t i o n

,

a r b i t r a r y

, c a p r i c i o u s o r w i t h o u t p r o b a b l e c a u s e

. ” I d

. a t 1 1 1 6

. A c c o r d i n g l y

, t h e

2 5 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 25 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

P l a i n t i f f s ’ c l a i m f

o r § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s o n t h e i r w i n d

- d a m a g e c l a i m a r o s e b y l a t e

2 0 0 5

. S e e i d

. a t 1 1 1 2

– 1 3

.

W e r e j e c t t h e P l a i n t i f f s ’ c o n t e n t i o n s t o t h e c o n t r a r y

. T h e y a s s e r t t h a t t h e i r

§ 2 2 : 6 5 8 c l a i m d i d n o t a r i s e u n t i l A u g u s t 2 8

, 2 0 0 6

, w h e n t h e y f i l e d t h e i r l a w s u i t ;

o r

, i n t h e a l t e r n a t i v e

, u n t i l m i d

- 2 0 0 7

, w h e n A l l s t a t e r e c e i v e d t h e r e p o r t o f

P l a i n t i f f s ’ e x p e r t L a G r a n g e

. I n s u p p o r t o f t h e f i r s t a s s e r t i o n

, t h e P l a i n t i f f s

c o n t e n d t h a t t h e i r c o m p l a i n t w a s t h e f i r s t s a t i s f a c t o r y w r i t t e n p r o o f A l l s t a t e

r e c e i v e d o f t h e i r w i n d

- d a m a g e c l a i m

. T h i s c o n t e n t i o n i s p l a i n l y i n c o r r e c t : F a v e l ’s

e a r l i e r r e p o r t w a s t h e f i r s t s u c h p r o o f

. I n s u p p o r t o f t h e s e c o n d a s s e r t i o n

, t h e

P l a i n t i f f s c l a i m t h a t L a G r a n g e ’ s r e p o r t i n c l u d e d e s t i m a t e s f o r n e w d a m a g e t o

t h e P l a i n t i f

f s ’ h o m e

, t h u s g i v i n g r i s e t o a n e w c l a i m f o r s t a t u t o r y p e n a l t i e s

— t h i s

o n e u n d e r t h e a m e n d e d v e r s i o n o f t h e s t a t u t e

. T h e d i s t r i c t c o u r t

, c o n c l u d i n g

t h a t L a G r a n g e ’ s r e p o r t d i d n o t c o n s t i t u t e a n e w “ s a t i s f a c t o r y p r o o f o f l o s s

, ”

r e j e c t e d t h i s a r g u m e n t

. B a s e d o n o u r r e v i e w o f t h e r e c o r d

, w e a g r e e w i t h t h e

d i s t r i c t c o u r t a n d c a n n o t s a y i t s d e t e r m i n a t i o n w a s c l e a r l y e r r o n e o u s

.

B e c a u s e t h e P l a i n t i f

f s ’ c a u s e o f a c t i o n f

o r § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s a r o s e p r i o r t o

t h e a m e n d m e n t o f t h e s t a t u t e

, w e c o n c l u d e t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t w a s c o r r e c t t o

a p p l y t h e 2 0 0 3 v e r s i o n o f t h e s t a t u t e t o t h e P l a i n t i f f s ’ c l a i m

.

2

. P e n a l t

y o n “ a m o u n t f

o u n d t o b e d u e ”

W e n e x t c o n s i d e r t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s c a l c u l a t i o n o f p e n a l t i e s u n d e r t h e

2 0 0 3 v e r s i o n o f t h e s t a t u t e

. A t t h e c l o s e o f t r i a l

, t h e d i s t r i c t c o u r t m a d e t w o k e y

d e t e r m i n a t i o n s w i t h r e s p e c t t o t h e u l t i m a t e “ a m o u n t f o u n d t o b e d u e ” f

r o m

A l l s t a t e t o t h e P l a i n t i f f s

. T h e d i s t r i c t c o u r t c o n c l u d e d f i r s t

, t h a t t h e P l a i n t i f f s

w e r e e n t i t l e d t o t h e f u l l p o l i c y l i m i t u n d e r t h e i r d w e l l i n g c o v e r a g e ; a n d s e c o n d

,

t h a t A l l s t a t e o w e d t h e P l a i n t i f f s $ 1 0

, 0 0 0 u n d e r t h e i r c o v e r a g e f o r o t h e r

2 6 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 26 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

s t r u c t u r e s

. I t t h u s a s s e s s e d p e n a l t i e s o n t h e s u m o f $ 3 3 8

, 0 0 0 ( t h e d w e l l i n g

p o l i c y l i m i t ) a n d $ 1 0

, 0 0 0

, a n d a w a r d e d p e n a l t i e s i n t h e a m o u n t o f 2 5 p e r c e n t o f

$ 3 4 8

, 0 0 0

.

I n d e c i d i n g t o c a l c u l a t e p e n a l t i e s o n t h e e n t i r e “ a m o u n t f o u n d t o b e d u e

, ”

t h e d i s t r i c t c o u r t r e l i e d o n o u r d e c i s i o n i n G r i l l e t t a

, i n w h i c h w e s t a t e d : “ I f p a r t

o f a c l a i m f

o r p r o p e r t y d a m a g e i s n o t d i s p u t e d

, t h e f a i l u r e o f t h e i n s u r e r t o p a y

t h e u n d i s p u t e d p o r t i o n o f t h e c l a i m w i t h i n t h e s t a t u t o r y d e l a y w i l l s u b j e c t t h e

i n s u r e r t o p e n a l t i e s o n t h e e n t i r e c l a i m

. ” 5 5 8 F

. 3 d a t 3 7 0 ( e m p h a s i s a d d e d )

( q u o t i n g S h e r v

. L a f a y e t t e I n s

. C o

. , 9 7 3 S o

. 2 d 3 9

, 6 0 ( L a

. C t

. A p p

. 2 0 0 7 ) )

.

B e l i e v i n g i t s e l f b o u n d t o t h e d i r e c t i v e i n t h i s s e n t e n c e

— a n d t h e r e b y o v e r l o o k i n g

i t s s p e c i f

i c c o n t e x t i n G r i l l e t t a

— t h e d i s t r i c t c o u r t c a l c u l a t e d p e n a l t i e s o n t h e

P l a i n t i f f s ’ e n t i r e w i n d

- d a m a g e c l a i m

, w i t h o u t d i s c o u n t i n g a n y a m o u n t s A l l s t a t e

h a d t i m e l y p a i d

. 1 4

A l l s t a t e c o n t e n d s t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t e r r e d a s a m a t t e r o f l a w i n i t s

c a l c u l a t i o n o f t h e p e n a l t y d u e

. I t s a r g u m e n t p r o c e e d s i n t w o s t e p s

. F i r s t

,

A l l s t a t e a r g u e s t h a t u n d e r L o u i s i a n a l a w

, s t a t u t o r y p e n a l t i e s m a y n e v e r b e

b a s e d o n a m o u n t s t h a t w e r e d i s p u t e d i n g o o d f a i t h

. I t r e a s o n s t h a t b e c a u s e

§ 2 2 : 6 5 8 l i a b i l i t y m a y n o t b e i m p o s e d w h e r e a n i n s u r e r d i s p u t e s a c l a i m i n g o o d

f a i t h

, s o p e n a l t i e s m a y n o t b e a s s e s s e d a g a i n s t a m o u n t s t h a t w e r e d i s p u t e d i n

g o o d f a i t h

. W e e x p r e s s l y r e j e c t e d t h i s a r g u m e n t i n G r i l l e t t a

, 5 5 8 F

. 3 d a t 3 7 0

.

A l l s t a t e a t t e m p t s t o c i r c u m v e n t t h i s p r e c e d e n t b y a s s e r t i n g t h a t G r i l l e t t a r e l i e d

o n a n i n c o r r e c t i n t e r p r e t a t i o n o f L o u i s i a n a B a g

. S e c o n d

, i n a n e x t e n s i o n o f i t s

Not ably, the Plaint iff s did not se ek add itio nal paym ent on thei r c o n t e n ts clai m at 1 4

tri al; Alls tat e paid the Plaint iff s’ cont ents clai m in full in Novem ber 2008. This expla ins wh y

Alls tat e’s paym ents on the Plaint iff s’ cont ents clai m we re not inclu ded in the tot al “am ount

fou nd to be due” f

or pur pos es of

c alcul ating § 2 2:65 8 p enalt ies

.

2 7 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 27 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

f i r s t a r g u m e n t

, A l l s t a t e a s s e r t s t h a t a l l o f t h e a m o u n t s i t h a s p a i d o r m u s t p a y

o n t h e P l a i n t i f

f s ’ w i n d

- d a m a g e c l a i m w e r e d i s p u t e d i n g o o d f a i t h

, w i t h o n l y o n e

e x c e p t i o n : t h e $ 7 0

, 4 6 1

. 8 2 i t u n t i m e l y p a i d t h e P l a i n t i f f s i n D e c e m b e r 2 0 0 5

.

A l l s t a t e a r g u e s t h a t t h e d i s t r i c t c o u r t s h o u l d t h e r e f o r e h a v e a s s e s s e d p e n a l t i e s

o n t h e $ 7 0

, 4 6 1

. 8 2 a m o u n t o n l y

. 1 5

I n t h e a l t e r n a t i v e

, A l l s t a t e a r g u e s t h a t a t m i n i m u m

, i t s h o u l d n o t b e l i a b l e

f o r p e n a l t i e s o n t h e $ 1 0

, 0 0 0 i t t i m e l y p a i d t h e P l a i n t i f f s f o r d a m a g e t o t h e i r

d w e l l i n g o n N o v e m b e r 4

, 2 0 0 5

. W e c o n s i d e r t h i s a l t e r n a t i v e a r g u m e n t f i r s t

.

a

. “ P a r t i a l p a y m e n t o r t e n d e r ”

S e c t i o n 2 2 : 6 5 8 ( B ) ( 1 ) p r o v i d e s i n r e l e v a n t p a r t :

F a i l u r e t o m a k e s u c h p a y m e n t w i t h i n t h i r t y d a y s a f t e r r e c e i p t

o f s u c h s a t i s f a c t o r y w r i t t e n p r o o f s a n d d e m a n d t h e r e f o r

. . .

w h e n s u c h f a i l u r e i s f o u n d t o b e a r b i t r a r y

, c a p r i c i o u s o r

w i t h o u t p r o b a b l e c a u s e

, s h a l l s u b j e c t t h e i n s u r e r t o a p e n a l t y

, i n a d d i t i o n t o t h e a m o u n t o f t h e l o s s

, o f

[ 1 ] t w e n t y

- f

i v e p e r c e n t d a m a g e s o n t h e a m o u n t f o u n d t o b e

d u e f r o m t h e i n s u r e r t o t h e i n s u r e d

. . . o r

[ 2 ] i n t h e e v e n t a p a r t i a l p a y m e n t o r t e n d e r h a s b e e n m a d e

,

t w e n t y

- f

i v e p e r c e n t o f t h e d i f

f e r e n c e b e t w e e n t h e a m o u n t p a i d

o r t e n d e r e d a n d t h e a m o u n t f o u n d t o b e d u e

.

( e m p h a s i s a d d e d )

. T h e s t a t u t o r y t e x t m a k e s c l e a r t h a t a n i n s u r e r i s e n t i t l e d t o

a r e d u c e d p e n a l t y w h e r e i t h a s p a i d s o m e p o r t i o n o f t h e i n s u r e d ’ s c l a i m : i n s u c h

a c a s e

, t h e “ a m o u n t p a i d ” i s s u b t r a c t e d f r o m t h e “ a m o u n t f

o u n d t o b e d u e ” b e f

o r e

a p p l y i n g t h e r e q u i s i t e p e r c e n t a g e

. S e e L a

. B a g C o

. , 9 9 9 S o

. 2 d a t 1 1 2 2 ( f i n d i n g

Alls tat e thus cont ends that the pr ope r amo unt o f § 2 2 : 6 58 pena ltie s in this cas e is 1 5

25 p erc ent of $70, 461. 82, or $17, 615. 46.

2 8 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 28 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

i n s u r e r l i a b l e u n d e r § 2 2 : 6 5 8 ( B ) ( 1 ) “ f o r t h e d i f

f e r e n c e b e t w e e n t h e a m o u n t p a i d

,

$ 1

, 0 0 0

, 0 0 0

, a n d t h e a m o u n t f o u n d t o b e d u e

, $ 3

, 2 6 6

, 3 0 9 ” )

.

E q u a l l y c l e a r

, t h o u g h n o t e x p l i c i t i n t h e s t a t u t e

, i s t h a t t h e r e d u c e d

p e n a l t y p r o v i s i o n a p p l i e s i f ( a n d o n l y i f ) t h e i n s u r e d ’ s p a r t i a l p a y m e n t c o m p l i e s

w i t h t h e s t a t u t o r y r e q u i r e m e n t s

— n a m e l y

, i t i s t e n d e r e d “ w i t h i n t h i r t y d a y s

a f t e r r e c e i p t o f s a t i s f a c t o r y p r o o f s o f l o s s f r o m t h e i n s u r e d

. ” § 2 2 : 6 5 8 ( A ) ( 1 )

. S e e

G r i l l e t t a

, 5 5 8 F

. 3 d a t 3 7 0

– 7 1 ( c o n c l u d i n g i n s u r e r h a d n o t m a d e “ p a r t i a l

p a y m e n t ” u n d e r t h e s t a t u t e b e c a u s e i t “ d i d n o t p a y o r t e n d e r a n y t h i n g t o t h e

P l a i n t i f f s w i t h i n t h e s t a t u t o r y d e a d l i n e ” ( e m p h a s i s a d d e d ) )

. I n d e e d

, t o c o n c l u d e

o t h e r w i s e w o u l d e f

f e c t i v e l y r e a d o u t t h e s t a t u t e ’ s t i m e

- l i m i t r e q u i r e m e n t

— s u c h

a n i n t e r p r e t a t i o n w o u l d

, f o r i n s t a n c e

, p e r m i t i n s u r e r s w h o h a d u n t i m e l y p a i d

1 0 0 p e r c e n t o f a i n s u r e d ’ s c l a i m t o a v o i d s t a t u t o r y p e n a l t i e s

.

I n t h i s c a s e

, t h e d i s t r i c t c o u r t c o n c l u d e d t h a t A l l s t a t e ’ s p a y m e n t t o t h e

P l a i n t i f f s o n N o v e m b e r 4

, 2 0 0 5

, w a s t i m e l y

, a s i t o c c u r r e d w i t h i n 3 0 d a y s o f

F a v e l ’ s e s t i m a t e o n t h e P l a i n t i f f s ’ w i n d

- d a m a g e c l a i m

. I n c a l c u l a t i n g t h e

s t a t u t o r y p e n a l t i e s d u e

, t h e d i s t r i c t c o u r t w a s t h e r e f o r e o b l i g a t e d t o s u b t r a c t

f r o m “ t h e a m o u n t f

o u n d t o b e d u e ” t h e $ 1 0

, 0 0 0 A l l s t a t e h a d t i m e l y p a i d t h e

P l a i n t i f f s

. U n d e r t h e c o r r e c t c a l c u l a t i o n

, t h e p e n a l t y i s 2 5 p e r c e n t o f $ 3 3 8

, 0 0 0

,

o r $ 8 4

, 5 0 0

. W e a c c o r d i n g l y m o d i f y t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s p e n a l t y a w a r d f r o m

$ 8 7

, 0 0 0 t o $ 8 4

, 5 0 0

.

b

. S h e r , L o u i s i a n a B a g

, a n d G r i l l e t t a

T u r n i n g t o A l l s t a t e ’ s c e n t r a l a r g u m e n t

, w e n e x t c o n s i d e r h o w c o u r t s h a v e

a s s e s s e d p e n a l t i e s u n d e r § 2 2 : 6 5 8

. W e d o n o t i n t e r p r e t t h e p e n a l t y p r o v i s i o n o f

§ 2 2 : 6 5 8 ( B ) ( 1 ) a g a i n s t a b l a n k s l a t e

. T h e L o u i s i a n a S u p r e m e C o u r t h a s r e c e n t l y

i s s u e d t w o d e c i s i o n s o f r e l e v a n c e h e r e

, S h e r a n d L o u i s i a n a B a g C o m p a n y

, a n d

2 9 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 29 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

w e r e c e n t l y a d d r e s s e d t h i s i s s u e i n G r i l l e t t a

. A s a n i n i t i a l m a t t e r

, w e r e j e c t

o u t r i g h t A l l s t a t e ’ s s u g g e s t i o n t h a t w e m a y i g n o r e o r o t h e r w i s e d i s r e g a r d o u r

h o l d i n g i n G r i l l e t t a

. “ I t i s a w e l l

- s e t t l e d F i f t h C i r c u i t r u l e o f o r d e r l i n e s s t h a t o n e

p a n e l o f o u r c o u r t m a y n o t o v e r t u r n a n o t h e r p a n e l ’ s d e c i s i o n

, a b s e n t a n

i n t e r v e n i n g c h a n g e i n t h e l a w

, s u c h a s b y s t a t u t o r y a m e n d m e n t

, o r t h e S u p r e m e

C o u r t

, o r o u r e n b a n c c o u r t

. ” J a c o b s v

. N a t ’ l D r u g I

n t e l l i g e n c e C t r

. , 5 4 8 F

. 3 d

3 7 5

, 3 7 8 ( 5 t h C i r

. 2 0 0 8 )

. A l l s t a t e h a s p o i n t e d t o n o i n t e r v e n i n g l a w s i n c e

G r i l l e t t a t h a t w o u l d g i v e u s o c c a s i o n t o r e c o n s i d e r t h a t d e c i s i o n

, n o r h a v e w e

f o u n d a n y i n o u r o w n r e s e a r c h

. I n d e e d

, A l l s t a t e h a s n o t i d e n t i f i e d a n y r e l e v a n t

L o u i s i a n a c a s e t h a t i n t e r p r e t s t h e p h r a s e “ a m o u n t f o u n d t o b e d u e ” i n t h e w a y

i t u r g e s u s t o

.

W e a l s o c a n n o t a g r e e w i t h A l l s t a t e t h a t G r i l l e t t a i s i n c o n s i s t e n t w i t h S h e r

o r L o u i s i a n a B a g

. I n f a c t

, w e c o n c l u d e t h a t a l l t h r e e c a s e s a r e i n a c c o r d w i t h

o n e a n o t h e r

. W e s u m m a r i z e t h e c a s e s b r i e f l y

.

I n S h e r

, t h e L o u i s i a n a F o u r t h C i r c u i t C o u r t o f A p p e a l c o n c l u d e d t h a t t h e

i n s u r e r

, L a f a y e t t e I n s u r a n c e C o m p a n y

, w a s l i a b l e f o r § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s b e c a u s e

i t h a d f a i l e d t o p a y a n u n d i s p u t e d p o r t i o n o f S h e r ’ s c l a i m

. W i t h r e s p e c t t o

p e n a l t i e s

, L a f a y e t t e a r g u e d t h a t i t s h o u l d n o t b e s u b j e c t t o p e n a l t i e s o n t h e p a r t s

o f t h e c l a i m i t h a d d i s p u t e d i n g o o d f a i t h

. L a f a y e t t e t h u s n o t e d t h a t i t h a d

w i t h h e l d p a y m e n t i n g o o d f a i t h o n t h e p l a i n t i f f ’ s b u s i n e s s p e r s o n a l p r o p e r t y

( B P P ) c l a i m

, a n d t h e r e f o r e s h o u l d n o t b e s u b j e c t t o p e n a l t i e s o n t h a t c l a i m

. T h e

c o u r t r e j e c t e d L a f a y e t t e ’ s a r g u m e n t

, a g r e e i n g w i t h S h e r t h a t

w h e t h e r [

S h e r ’ s ] c l a i m f

o r B P P w a s d i s

p u t e d i n g o o d f

a i t h i s

i r r e l e v a n t d u e t o t h e f a c t t h a t t h e f a i l u r e t o p a y l o s t r e n t s a n d

p r o p e r t y d a m a g e w a s i n b a d f a i t h

, w h i c h d i c t a t e s t h a t t h e

t r i a l c o u r t a s s e s s p e n a l t i e s o n M r

. S h e r ’ s e n t i r e c l a i m

p u r s u a n t t o W

a r n e r

.

3 0 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 30 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

S h e r v

. L a f

a y e t t e I n s

. C o

. , 9 7 3 S o

. 2 d 3 9

, 6 2 ( L a

. C t

. A p p

. 2 0 0 7 ) ( e m p h a s i s a d d e d )

( c i t i n g W

a r n e r v

. L i b e r t y M u t

. F i r e I n s

. C o

. , 5 4 3 S o

. 2 d 5 1 1 ( L a

. C t

. A p p

. 1 9 8 9 ) )

.

T h e L o u i s i a n a S u p r e m e C o u r t g r a n t e d c e r t i o r a r i

, a d j u s t e d t h e a w a r d f o r

p a y m e n t d u e

, a n d s i m i l a r l y c o n c l u d e d t h a t b e c a u s e “ L a f a y e t t e f a i l e d t o t e n d e r

t h e u n d i s p u t e d p o r t i o n o f p l a i n t i f f ’ s l o s t r e n t s

, ” i t w a s l i a b l e f o r p e n a l t i e s o n t h e

e n t i r e a m o u n t t h e c o u r t d e t e r m i n e d w a s d u e u n d e r t h e c o n t r a c t

. S h e r

, 9 8 8 S o

.

2 d a t 2 0 7

.

I n L o u i s i a n a B a g

, t h e i n s u r e r s e n t t h e i n s u r e d a $ 1

, 0 0 0

, 0 0 0 a d v a n c e o n

a n i n s u r a n c e c l a i m b e f o r e i t h a d r e c e i v e d s a t i s f a c t o r y p r o o f o f l o s s

. 9 9 9 S o

. 2 d

a t 1 1 1 0

. O n c e i t r e c e i v e d t h e s a t i s f a c t o r y p r o o f o f l o s s

, h o w e v e r

, t h e i n s u r e r

f a i l e d t o t i m e l y p a y t h e b a l a n c e d u e

. T h e L o u i s i a n a S u p r e m e C o u r t c o n c l u d e d

t h a t t h e i n s u r e r w a s t h u s l i a b l e f o r § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s

. T h e c o u r t c a l c u l a t e d

p e n a l t i e s o n t h e d i f

f e r e n c e b e t w e e n t h e a m o u n t u l t i m a t e l y f o u n d t o b e d u e

,

$ 3

, 2 6 6

, 3 0 9

, a n d t h e $ 1

, 0 0 0

, 0 0 0 p a r t i a l p a y m e n t t h a t w a s t i m e l y m a d e

. I n d o i n g

s o

, t h e c o u r t n o t e d t h a t t h e i n s u r e r ’ s f a i l u r e t o t i m e l y p a y “ a n y o n e o f [ t h e

u n d i s p u t e d p o r t i o n s o f t h e i n s u r e d ’ s c l a i m ] w o u l d h a v e b e e n s u f f i c i e n t t o r e n d e r

[ i t ] l i a b l e u n d e r L a

. R

. S

. § 2 2 : 6 5 8 f o r t h e d i f

f e r e n c e b e t w e e n t h e a m o u n t p a i d

,

$ 1

, 0 0 0

, 0 0 0

, a n d t h e a m o u n t f o u n d t o b e d u e

, $ 3

, 2 6 6

, 3 0 9

. ” I d

. a t 1 1 2 2 ( e m p h a s i s

a d d e d )

.

F i n a l l y

, i n G r i l l e t t a

, w e h e l d t h a t § 2 2 : 6 5 8 p e n a l t i e s w e r e d u e o n t h e e n t i r e

a m o u n t o f t h e i n s u r e d ’ s c l a i m

, i n c l u d i n g a m o u n t s w i t h h e l d a n d d i s p u t e d i n g o o d

f a i t h

. W e r e j e c t e d t h e i n s u r e r ’ s a r g u m e n t

— i d e n t i c a l t o t h e o n e A l l s t a t e m a k e s

h e r e

— t h a t t h e p h r a s e “ a m o u n t f o u n d t o b e d u e ” i n t h e p e n a l t y p r o v i s i o n m e a n s

“ t h a t a m o u n t o v e r w h i c h r e a s o n a b l e m i n d s c o u l d n o t d i f f e r

. ” 5 5 8 F

. 3 d a t 3 7 0

.

W e a l s o n o t e d t h a t w h i l e t h e i n s u r e r i n L o u i s i a n a B a g h a d t i m e l y m a d e p a r t i a l

3 1 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 31 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

p a y m e n t

, t h e i n s u r e r i n G r i l l e t t a “ d i d n o t p a y o r t e n d e r a n y t h i n g t o t h e

P l a i n t i f f s w i t h i n t h e s t a t u t o r y d e a d l i n e

. ” I d

. a t 3 7 1

. W e t h e r e f

o r e c o n c l u d e d t h e

i n s u r e r w a s l i a b l e f

o r p e n a l t i e s o n t h e e n t i r e a m o u n t f o u n d t o b e d u e

, w i t h o u t

a n y s u b t r a c t i o n f

o r a m o u n t s p a i d

. I

d

. 1 6

I n l i g h t o f o u r p r i o r d e c i s i o n i n G r i l l e t t a

, w e c o n c l u d e t h a t t h e d i s t r i c t

c o u r t w a s c o r r e c t t o i n t e r p r e t “ a m o u n t f o u n d t o b e d u e ” i n § 2 2 : 6 5 8 a s t h e e n t i r e

a m o u n t u l t i m a t e l y f

o u n d t o b e d u e t o t h e P l a i n t i f f s

.

3

. C o n t e n t s c l a i m

T h e P l a i n t i f

f s a r g u e t h a t A l l s t a t e u n t i m e l y p a i d a n d u n t i m e l y i n i t i a t e d

l o s s a d j u s t m e n t o n t h e i r c o n t e n t s c l a i m a n d t h a t t h e y a r e t h e r e f o r e e n t i t l e d t o

m a n d a t o r y p e n a l t i e s u n d e r § § 2 2 : 6 5 8 ( B ) ( 1 ) a n d ( B ) ( 3 )

. T h e d i s t r i c t c o u r t

,

c o n c l u d i n g t h a t A l l s t a t e h a n d l e d t h e c l a i m i n g o o d f a i t h

, d e c l i n e d t o a s s e s s

p e n a l t i e s o n t h e c o n t e n t s c l a i m

. W e a d d r e s s e a c h c l a i m i n t u r n

.

a

. T i m e l

y p a y m e n t o f c l a i m

I n t h e P l a i n t i f

f s ’ h o m e o w n e r s p o l i c y

, t h e c o v e r a g e f o r c o n t e n t s d i f

f e r s f r o m

t h e c o v e r a g e s f

o r d w e l l i n g a n d o t h e r s t r u c t u r e s i n o n e m a t e r i a l r e s p e c t : t h e

p r o v i s i o n f

o r c o n t e n t s l i s t s t h e c o v e r e d l o s s e s

. C o v e r a g e C i s t h u s a “ n a m e d

p e r i l ” p r o v i s i o n : i t n a m e s t h e p e r i l s c o v e r e d

— f o r i n s t a n c e

, w i n d s t o r m i s a

c o v e r e d l o s s i n t h e P l a i n t i f f s ’ p o l i c y

. F l o o d

, o n t h e o t h e r h a n d

, i s e x p l i c i t l y

e x c l u d e d f

r o m c o v e r a g e

. C o v e r a g e s A a n d B d o n o t s i m i l a r l y n a m e t h e c o v e r e d

p e r i l s ; t h e y i n s t e a d c o n t a i n a b l a n k e t s t a t e m e n t t h a t l o s s e s a r e c o v e r e d u n l e s s

In Gr il le tta

, we als o st a t e d in dic ta that the “am ount fou nd to be due” me ans the 1 6

“to tal am ount of the Plaint iff s’ lo ss .” 558 F.3d at 371. To the extent that the re is ambiguit y

in this st atem ent, we tak e this opp ort unity to clar ify that “am ount fou nd to be due” is, as the

st atut ory text mak es clea r, the amo unt ulti mat ely fou nd to be ow ed by the ins urer to the

ins ured

.

3 2 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 32 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

t h e p o l i c y e x c l u d e s t h e m

. T h i s d i s t i n c t i o n i s r e l e v a n t f o r p u r p o s e s o f

a s s i g n i n g

t h e b u r d e n s o f p r o o f : i n L o u i s i a n a

, t h e i n s u r e d c a r r i e s t h e b u r d e n o f p e r s u a s i o n

t o e s t a b l i s h t h a t a n y u n c o m p e n s a t e d ( o r u n d e r

- c o m p e n s a t e d ) d a m a g e w a s

c a u s e d b y a c o v e r e d p e r i l

. B a y l e

, 6 1 5 F

. 3 d a t 3 5 8 ; s e e a l s o O p e r a B o a t s

, I

n c

. v

.

L a R e u n i o n F r a n c a i s e

, 8 9 3 F

. 2 d 1 0 3

, 1 0 5 ( 5 t h C i r

. 1 9 9 0 ) ( “ W h e n i n s u r a n c e i s

p r o v i d e d b y a n a m e d

- p e r i l s c l a u s e

, t h e i n i t i a l b u r d e n i s o n t h e i n s u r e d t o p r o v e

t h a t l o s s o c c u r r e d b y t h e n a m e d p e r i l

. ” ) ; D o e r r v

. M o b i l O i l C o r p

. , 7 7 4 S o

. 2 d 1 1 9

,

1 2 3

– 2 4 ( L a

. 2 0 0 0 ) ( “ W h e n d e t e r m i n i n g w h e t h e r o r n o t a p o l i c y a f f o r d s c o v e r a g e

f o r a n i n c i d e n t

, i t i s t h e b u r d e n o f t h e i n s u r e d t o p r o v e t h e i n c i d e n t f a l l s w i t h i n

t h e p o l i c y ’ s t e r m s

. O n t h e o t h e r h a n d

, t h e i n s u r e r b e a r s t h e b u r d e n o f p r o v i n g

t h e a p p l i c a b i l i t y o f a n e x c l u s i o n a r y c l a u s e w i t h i n a p o l i c y

. ” ( i n t e r n a l c i t a t i o n s

o m i t t e d ) )

. A c c o r d i n g l y

, t h e P l a i n t i f f s h a d t h e b u r d e n t o d e m o n s t r a t e t h a t t h e

r e i m b u r s e m e n t t h e y s o u g h t w a s f o r c o n t e n t s d a m a g e d b y w i n d

, a n d n o t b y a n

e x c l u d e d p e r i l s u c h a s f l o o d

.

T h e r e c o r d s h o w s t h a t a l t h o u g h t h e P l a i n t i f f s c l a i m e d g e n e r a l d a m a g e t o

c o n t e n t s i n t h e i r i n i t i a l l o s s r e p o r t t o A l l s t a t e

, t h e y d i d n o t s u b m i t a n i n v e n t o r y

o f t h e i r d a m a g e d c o n t e n t s

— a p r e r e q u i s i t e t o r e c o v e r y

— u n t i l F e b r u a r y 2 0 0 8

,

a f t e r l i t i g a t i o n h a d c o m m e n c e d

. T h e P l a i n t i f f s r e q u e s t e d $ 8 8

, 9 2 6

. 3 7 o n t h e i r

c o n t e n t s c l a i m

. B e c a u s e t h e P l a i n t i f f s d i d n o t m a k e c l e a r t h e c a u s e o f d a m a g e

o f e a c h i n v e n t o r i e d i t e m

, A l l s t a t e r e q u e s t e d a d d i t i o n a l i n f o r m a t i o n f

r o m t h e

P l a i n t i f f s o n t h e i r c l a i m

. T h e P l a i n t i f f s r e t a i n e d a n e x p e r t

, M a r i e d e l a V e r g n e

,

t o a s s i s t w i t h t h e i r c o n t e n t s c l a i m

, a n d w i t h h e r h e l p t h e P l a i n t i f f s s u b m i t t e d a

m o r e d e t a i l e d c o n t e n t s r e p o r t i n A p r i l 2 0 0 8

. A l l s t a t e d e p o s e d V e r g n e i n M a y

2 0 0 8 t o s e e k a d d i t i o n a l i n f o r m a t i o n o n t h e P l a i n t i f f s ’ l o s s

. A l l s t a t e a l s o

r e q u e s t e d t o d e p o s e t h e P l a i n t i f f s r e g a r d i n g t h e i r c o n t e n t s c l a i m

, a n d t h e y w e r e

3 3 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 33 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

d e p o s e d o n O c t o b e r 2 0

, 2 0 0 8

. O n N o v e m b e r 1 3

, 2 0 0 8

, A l l s t a t e p a i d t h e

P l a i n t i f f s ’ c o n t e n t s c l a i m i n f u l l

.

T h e d i s t r i c t c o u r t c o n c l u d e d t h a t A l l s t a t e d i d n o t r e c e i v e s a t i s f a c t o r y p r o o f

o f l o s s o n t h e P l a i n t i f f s ’ c o n t e n t s c l a i m u n t i l a t l e a s t O c t o b e r 2 0 0 8

, w h e n t h e

P l a i n t i f f s w e r e d e p o s e d

. O n t h i s r e c o r d

, w e c o n c l u d e t h a t t h i s d e t e r m i n a t i o n i s

n o t c l e a r l y e r r o n e o u s

. T h e P l a i n t i f f s a t a l l t i m e s b o r e t h e b u r d e n o f e s t a b l i s h i n g

t h e c o n t e n t s d a m a g e d a n d t h e i r v a l u e

, a n d t h a t w i n d w a s t h e c o m m o n c a u s e o f

d a m a g e

. I n a d d i t i o n

, t h e P l a i n t i f f s h a d t h e b u r d e n o f p r o v i n g w h e n A l l s t a t e

r e c e i v e d s a t i s f a c t o r y p r o o f o f l o s s

. S e e S h e r

, 9 8 8 S o

. 2 d a t 2 0 6 ( “ O n e w h o c l a i m s

e n t i t l e m e n t t o p e n a l t i e s a n d a t t o r n e y f e e s h a s t h e b u r d e n o f p r o v i n g t h e i n s u r e r

r e c e i v e d s a t i s f a c t o r y p r o o f o f l o s s a s a p r e d i c a t e t o a s h o w i n g t h a t t h e i n s u r e r

w a s a r b i t r a r y

, c a p r i c i o u s

, o r w i t h o u t p r o b a b l e c a u s e

. ” )

. T h e P l a i n t i f f s h a v e n o t

s u f f i c i e n t l y d e m o n s t r a t e d t h a t A l l s t a t e r e c e i v e d s a t i s f a c t o r y p r o o f o f l o s s p r i o r

t o O c t o b e r 2 0 0 8

. N o r h a v e t h e y a d d u c e d a n y e v i d e n c e i n s u p p o r t o f t h e i r

a s s e r t i o n t h a t A l l s t a t e h a n d l e d t h e i r c o n t e n t s c l a i m i n a n a r b i t r a r y o r c a p r i c i o u s

m a n n e r

.

b

. T i m e l y i n i t i a t i o n o f c l a i m

T h e P l a i n t i f

f s a d d i t i o n a l l y c l a i m t h a t t h e y a r e e n t i t l e d t o § 2 2 : 6 5 8

p e n a l t i e s b e c a u s e A l l s t a t e a l l e g e d l y f a i l e d t o i n i t i a t e l o s s a d j u s t m e n t o n t h e

c o n t e n t s c l a i m i n a t i m e l y m a n n e r

. S e c t i o n 2 2 : 6 5 8 ( A ) ( 3 ) p r o v i d e s i n r e l e v a n t

p a r t :

I n t h e c a s e o f c a t a s t r o p h i c l o s s

, t h e i n s u r e r s h a l l i n i t i a t e l o s s

a d j u s t m e n t o f a p r o p e r t y d a m a g e c l a i m w i t h i n t h i r t y d a y s

a f t e r n o t i f

i c a t i o n o f l o s s b y t h e c l a i m a n t

. F a i l u r e t o c o m p l y

3 4 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 34 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

w i t h t h e p r o v i s i o n s o f t h i s P a r a g r a p h s h a l l s u b j e c t t h e i n s u r e r

t o t h e p e n a l t i e s p r o v i d e d i n R

. S

. 2 2 : 1 2 2 0

. 1 7

T h e i n i t i a t i o n o f l o s s a d j u s t m e n t “ r e q u i r e s t h a t t h e i n s u r e r t a k e s o m e

s u b s t a n t i v e a n d a f

f i r m a t i v e s t e p t o a c c u m u l a t e t h e f a c t s t h a t a r e n e c e s s a r y t o

e v a l u a t e t h e c l a i m

. ” T a l t o n v

. U S

A A C a s

. I

n s

. C o

. , 9 8 1 S o

. 2 d 6 9 6

, 7 0 6 ( L a

. C t

.

A p p

. 2 0 0 8 ) ( i n t e r n a l q u o t a t i o n m a r k s o m i t t e d ) ( c i t i n g H o l l i e r v

. S t a t e F a r m M u t

.

A u t o

. I n s

. C o

. , 7 9 9 S o

. 2 d 7 9 3

, 7 9 7 ( L a

. C t

. A p p

. 2 0 0 1 ) )

. “ A r e a s o n a b l e

i n t e r p r e t a t i o n o f t h e s e t w o s t a t u t e s [ § 2 2 : 6 5 8 ( A ) ( 3 ) a n d § 2 2 : 1 2 2 0 ] i n d i c a t e s t h a t

i n o r d e r t o s u b j e c t a n i n s u r e r t o p e n a l t i e s f o r f a i l i n g t o i n i t i a t e l o s s a d j u s t m e n t

i n a t i m e l y m a n n e r

, t h e i n s u r e r m u s t b e f o u n d t o h a v e b r e a c h e d t h e d u t y o f g o o d

f a i t h

. ” O u b r e v

. L a

. C i t i z e n s F a i r P l a n

, 5 3 S o

. 3 d 4 9 2

, 5 0 5 ( L a

. C t

. A p p

. 2 0 1 0 )

.

T h e P l a i n t i f

f s c o n t e n d t h a t A l l s t a t e u n t i m e l y i n i t i a t e d l o s s a d j u s t m e n t o n

t h e i r c o n t e n t s c l a i m b e c a u s e A l l s t a t e w a i t e d 3 8 d a y s f r o m n o t i f

i c a t i o n t o a s s i g n

a c o n t e n t s a d j u s t e r t o t h e P l a i n t i f f s ’ c l a i m

. A l l s t a t e r e s p o n d s t h a t i t i n i t i a t e d

l o s s a d j u s t m e n t o n t h e c o n t e n t s c l a i m i n l a t e S e p t e m b e r 2 0 0 5

— w i t h i n 3 0 d a y s

o f n o t i f i c a t i o n

— w h e n F a v e l w e n t t o t h e P l a i n t i f f s ’ h o m e t o i n v e s t i g a t e a l l o f t h e

P l a i n t i f f s ’ c l a i m s u n d e r t h e i r h o m e o w n e r s p o l i c y

. T h i s f a c t u a l d i s p u t e w a s

s q u a r e l y p r e s e n t e d b e l o w

, a s t h e d i s t r i c t c o u r t p e r m i t t e d t h e P l a i n t i f f s t o a m e n d

t h e j o i n t p r e

- t r i a l o r d e r t o a d d t h i s i s s u e t o t h e l i s t o f c o n t e s t e d i s s u e s o f f a c t f o r

t r i a l

. A t t h e c o n c l u s i o n o f t r i a l

, t h e d i s t r i c t c o u r t f o u n d t h a t A l l s t a t e h a d n o t

a c t e d i n b a d f a i t h w i t h r e s p e c t t o t h e c o n t e n t s c l a i m a n d t h e r e f o r e w a s n o t l i a b l e

f o r a n y p e n a l t i e s o n t h a t c l a i m

. H a v i n g r e v i e w e d t h e r e c o r d

, w e f i n d n o c l e a r

e r r o r o n t h i s f

i n d i n g

.

Sec tio n 22:1 2 2 0 ( C ) i n t u rn genera lly pr ovide s for pena ltie s “in an amo unt not to 1 7

excee d tw o t im es t he dam ages s ust ained or f ive thou san d dol lars

, wh iche ver is great er. ”

3 5 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 35 Date Filed: 04/04/2011N o

. 0 9

- 3 0 2 0 9

I V

. C O N C L U S I O N

I n s u m

, w e a f

f i r m t h e j u d g m e n t o f t h e d i s t r i c t c o u r t i n ( 1 ) e x c l u d i n g t h e

r e p o r t a n d t e s t i m o n y o f t h e P l a i n t i f f s ’ e x p e r t S a l v a n t ; ( 2 ) a w a r d i n g t h e P l a i n t i f f s

a n a d d i t i o n a l $ 1 2 3

, 0 0 0 i n w i n d d a m a g e t o t h e i r d w e l l i n g ; ( 3 ) c o n c l u d i n g t h a t t h e

t e r m s o f t h e E x t e n d e d L i m i t s E n d o r s e m e n t a n d t h e A d d i t i o n a l L i v i n g E x p e n s e s

p r o v i s i o n s d o n o t a p p l y t o t h e P l a i n t i f f s ; ( 4 ) c o n c l u d i n g t h a t t h e P l a i n t i f f s a r e n o t

e n t i t l e d t o § 2 2 : 1 2 2 0 d a m a g e s ; ( 5 ) c o n c l u d i n g t h a t t h e 2 0 0 3

, n o t 2 0 0 6

, v e r s i o n o f

§ 2 2 : 6 5 8 a p p l y t o t h e P l a i n t i f f s ’ c l a i m ; ( 6 ) a w a r d i n g p e n a l t i e s o n t h e P l a i n t i f f s ’

w i n d d a m a g e c l a i m t o t h e i r d w e l l i n g a n d o t h e r s t r u c t u r e s

, a s m o d i f i e d f r o m

$ 8 7

, 0 0 0 t o $ 8 4

, 5 0 0 ; a n d ( 7 ) f i n d i n g t h a t A l l s t a t e w a s n o t l i a b l e f o r p e n a l t i e s o n

t h e P l a i n t i f

f s ’ c o n t e n t s c l a i m

.

A F F I R M E D a s M O D I F I E D

.

3 6 Case: 09-30209 Document: 00511434427 Page: 36 Date Filed: 04/04/2011